第一篇：信貸的結構與形成

信貸的結構與形成—匯通易貸

信貸的結構與形成的財富及效用

一定的技術構成及其生產關系，自然顯現出特有的生產力狀況狀況和水平。金融機構也在這種特有的生產力狀況下提供相應的資產與負債服務，并顯現出特有的經濟周期與技術周期及其資金集約化的程度。

最近這三十年，我們從所有制迷信中逐步走出來，從重點對國有企業的支持，逐步加大對集體企業、私人企業、股份公司、個人住房、平臺公司的信貸投入，由此也支持了第一、第二、第三部類產業的發展。特別是從支持工業、到支持服務，再到支持基礎性行業，金融機構的信貸也從臨時、季節、年度，現再到中期、甚至長期金融服務。自然產生了財富創造與積累，產生了生產力水平與技術進步，也由此壯大了綜合國力。

就信貸的構成看，自然也顯現出了應有的時代特征。個人信貸，包括農戶的生產與消費、居民的住房按揭、個體經濟的信貸，全國可能在27%左右，這是直接涉及民生的范疇。房地產開發與個人按揭部分的信貸約占23%(個人按揭占其中的66%)。純粹的農林牧副漁信貸不會超過總額的4%。加工與制造業信貸一般為全部信貸的15%左右。交通、運輸與倉儲業一般占14%。商業批發與零售和商務服務占信貸的12%，水利、電力和能源及公共設施一般占信貸的16%，建筑業大約占4%。這大體就是構成信貸總量的結構分布。

當然有的信貸投放是能夠拉動更多的GDP的，諸如基礎建設和加工業。而農林牧副漁及個人消費信貸極其難以拉動GDP。而對于創造GDP有著巨大的推進作用的采礦、房地產信貸。不管信貸的實際產生的附加值為何，它均有貯藏價值、轉移價值、實現價值的作用。而其中最為安全的自然是貯藏價值的信貸，這是取之不盡用之不竭的價值創造與貯藏，諸如基礎設施建設、水利與水電建設、礦藏開發的功能就是如此。最為不安全的信貸當然是加工業和商業批發與居民的經營性信貸。如果再注意下經濟周期與市場周期，特別是我國的體制改革與機制的轉型，這是面臨的較大的不確定的風險，即為政策性風險。如此，在特定的信貸資產組合中，就需要針對借款主體的資產負債構成、信貸資產的使用及其風險保障和再創造現金流的能力予以理性的分析與計量。

特別是在物質條件相對不足、公共與基礎設施相對滯后的中西部，長期性、戰略性、基礎性的投入依然是縮小與東部差距的最直接的舉措。故我向來對于經濟的貨幣化程度較低、游動性相對不足的經濟欠發達縣域的信貸組合，持以積極的、樂觀態度。錯把中國當美國、誤把創業當消費的人均貸款不及2.5萬元的現狀，以為風險疊加且難以控制，確實不以為然。故在當下對于信貸的組合及其結構配置，我定相信產權與責任清晰的利益主體，能夠適應銀行業的風險管控而友好地注意防范風險，并用好信貸資金，從事更多的現金流創造或者價值貯備。以此，人均每年以3000元的凈負債增長十年，只要政策周期、市場周期性的問題與風險不會出現，信貸持續性、審慎性投入，不會招惹大的風險。由此產生的效用與實際財富也會增多，不然，不發展與不增長這才是最大的風險。

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第二篇：錢荒“荒”在信貸結構失衡

錢荒“荒”在信貸結構失衡

2013年6月24日 9點10分 來源：新華日報 作者：趙偉莉 字號：T|T

[標簽]錢荒“荒”在信貸結構失衡

這邊貨幣總量破百萬億元，那邊銀行大喊“缺錢”。錢到底去哪了？22日，在蘇州舉行的“宜信財富論壇”上，海通證券首席經濟學家李迅雷給出解釋：信貸結構出了問題，流入實體經濟領域的貸款很少。目前存在著貨幣空轉現象，未來貨幣政策將穩中有緊，降息、降存款準備金可能性很小，需去杠桿、擠水分。

央行公布的5月份統計數據顯示，至當月末，廣義貨幣（M2）達104.21萬億元，社會融資規模達9.11萬億元，比去年同期多3.12萬億元。

“5月直接融資規模1.19萬億元，超過間接融資規模，這說明影子銀行業務的發展速度超常。”李迅雷說，制造業產能過剩，拿到貸款的企業，不是把錢投入實體經濟，而是買入銀行理財產品、委托銀行放貸，賺取利差。大量資金因此空轉，利率水平居高不下。銀行間流動性緊張，經濟隱患已在金融領域顯現。

他認為，未來金融改革力度將加大，利率市場化是重要內容。市場中存在各種各樣的利率水平，是出現流動性問題的一個重要原因。

正因為如此，金融機構通過杠桿投資和期限錯配進行跨市場性套利，資金在金融機構之間循環往復獲取利潤。而利率水平若趨于一致，過度套利現象將會減少，杠桿率水平也會下降。

第三篇：軍人政治素質結構及形成發展機制

軍人政治素質結構及形成發展機制

張家駒

2013-4-16 16:53:20 來源：《解放軍報》(京)1995年0817期第(6)頁

軍人政治素質的培養與提高，是加強軍隊思想政治建設的一個帶根本性的問題。“政治合格，軍事過硬，作風優良，紀律嚴明，保障有力”，是軍委江澤民主席對新時期軍隊建設所提出的總體要求。把政治合格放在首位，加強軍隊思想政治建設，著力提高軍人政治素質，已成為人們的共識。

軍人政治素質的涵義及其結構

素質，原指人的先天的解剖生理上的特點。目前，學術界對人的素質的理解，一般是指以人的先天稟賦為基質，在后天環境和教育影響下形成并發展起來的生理素質、心理素質、社會文化素質的總和，它是人作為主體而存在和活動的內在根據和能力。軍人政治素質，是指軍隊成員對其所屬階級的經濟政治利益和自身的政治地位、職責、使命的自覺意識（覺悟）、對社會政治問題的認識和參與政治活動的能力的總和。政治素質，是軍人自覺地從事政治活動、發揮和實現自己政治能量的內部準備。軍人有什么樣的政治素質，就有什么樣的政治表現、政治行為。在當代中國，軍人政治素質集中表現在建設與保衛有中國特色社會主義的熱情、立場、態度和能力上。

軍人政治素質具有自身的結構，它是以政治信念為核心，由價值、知識、品德、能力諸要素結合而形成的有機系統。

價值要素。這是滲透在軍人政治素質之中的基本要素，主要包括基于經濟政治利益基礎上的政治追求、理想、主張以及參與政治的情感、意志、動機、動力等等。在馬克思主義看來，“人們奮斗所爭取的一切，都同他們的利益有關”。一切政治活動都發源于人們的功利需要，同人們的價值取向緊密相連。在現實生活中，軍人產生何種政治情感，追求何種政治理想，接受何種政治主張，以及如何實施其政治行為等等，歸根到底都發源于他們自身的經濟政治利益，無不受到他們的價值觀念、價值取向的調節和控制。因此，價值要素實際上起著支配軍人政治立場、態度、行為的準繩作用，是軍人政治面貌的內在深層依據。無產階級的社會主義運動，是為絕大多數人謀求利益的自覺運動，這就為革命軍人的社會主義政治素質奠定了堅實的物質基礎。

知識要素。它主要包括政治觀點、政治理論、政治信念和對社會政治現象、過程等的具體知識。政治觀點，是軍人對政治問題的見解，其內容包括對階級、政黨、政治制度、政治法律以及黨的路線方針政策等等所持的看法。一系列政治觀點的理論化、系統化，構成政治理論。政治觀點和政治理論是理性思維的產物，它對政治的認識已上升到本質性的理解，不僅知道政治是什么，而且知道為什么。在對政治深刻理解的基礎上確立政治目標，并確信目標的正確性和實現的必然性，甘愿為之奮斗終生，這就是政治信念。政治觀點、理論、信念等知識要素在軍人政治素質中有著極其重要的地位。因為，軍人接受、選擇、加工或處理任何一種政治信息，都是以已有知識為基礎的。

品德要素。作為軍人政治素質的品德要素，主要指的是政治品德，它是階級品德在政治關系、政治生活中的特殊表現，主要包括政治立場、態度、節操、紀律以及犧牲精神等。軍人政治品德，作為對軍人在政治言行上的一種品行道德規范，是在長期政治實踐中形成的，如堅持四項基本原則，自覺地在思想上政治上行動上同黨中央保持一致，全心全意為人民服務，等等。品德要素是完成黨賦予軍隊的政治任務，實現黨的政治目標的重要保證。鄧小平同志倡導的“五種革命精神”和江澤民同志提倡的“64字創業精神”中的許多內容，是當代軍人必備的品德。

能力要素。它指的是軍人完成政治任務所需要的認識能力和實踐能力，主要包括政治認知、政治評價和政治踐行三方面的能力。政治認知能力，是軍人政治素質中其他要素活動的基礎，包括政治觀察分析能力、邏輯思維能力以及記憶力、想象力等，它是軍人獲取政治知識、作出政治判斷的必備條件。政治評價能力，是軍人以一定的尺度衡量政治問題得出是非善惡等判斷的一種能力，借助這種能力，軍人能通過正確評價他人以及自己的政治行為，提高政治認識。政治踐行能力，泛指軍人參與政治的行為能力，主要包括執行政策的能力、處理政治問題的決策能力以及思想政治工作中的調查研究、組織宣傳能力等。軍人的政治踐行能力直接影響著政治行為的表現方式和行為效果。一般地說，政治踐行能力強，其政治行為的方式就比較成熟，效果也較好。

上述價值、知識、品德、能力各構成要素在軍人政治素質系統中是相互聯系、不可分割的統一體。在這個統一體中，各項要素居于不同地位，各有其獨特的功能，但是各項要素不是單獨地起作用，而是通過相互滲透、相互影響共同作用，并發揮整體功能。

必須強調指出，政治信念在政治素質結構中居于核心地位。政治信念不僅是知識的提升，而且凝結著價值目標，包含著對理想境界的追求，體現著高尚的道德情操和對達到目標的能力的確信。政治信念是政治素質強大的精神支柱，對其它要素起著導向和統攝的作用。政治信念決定著軍人的政治立場、態度、行為的價值取向，是戰勝一切困難、實現政治理想的巨大精神力量。

軍人政治素質形成發展的機制

軍人的政治需要、政治情感和知識結構等內部諸因素，是政治素質形成發展的內在根據。軍人入伍后受到思想政治教育，逐漸意識到接受和遵守各種社會政治規范的必然性與必要性，意識到政治對于個體的功利價值，逐步形成了軍人的責任感、使命感。這時，社會政治規范與個人政治追求相統一，社會政治需要轉化為個體內在的政治需要。這種需要，作為目的和動力因素直接影響著政治素質的形成發展的進程。軍人政治情感，是政治素質形成發展的心理基礎。軍人的政治觀點、政治態度等認識和行為，總是滲透著個體強烈的情感因素。比如，雷鋒的共產主義政治素質，就植根于其深厚的無產階級情感基礎。正是新舊社會交織對比的情感體驗，使雷鋒懂得了恨什么、愛什么的問題，從而形成了愛憎分明的政治立場。軍人的知識結構，也是政治素質形成發展的重要內在要素，它是軍人接受和處理任何一種社會政治信息的重要依據和基礎。

軍人政治素質的形成發展，與其外在條件也密切相關。國際政治、軍事斗爭，以及國際經濟文化交流諸因素的長期性和復雜性，決定了它對軍人政治素質影響的長期性和復雜性。國內經濟發展水平、經濟關系和分配制度等等，主要從物質利益上影響軍人的政治熱情與政治態度。國家的政治思想導向、民主法制建設，直接影響軍人政治觀點、政治信仰和政治責任感、使命感的形成與發展。軍隊集體環境，對軍人政治素質的形成發展起著特別重要的作用。我軍基層集體在黨組織的領導下，有明確而具體的政治目標和濃厚的政治空氣，有嚴明的組織紀律，有民主和諧的人際關系和一切行動聽指揮的特殊規范。這就為軍人政治素質的形成發展提供了極為有利的條件。尤其應該看到，我軍堅持有計劃、有組織的思想政治教育，堅持以先進理論武裝官兵，幫助官兵樹立科學的世界觀、人生觀、價值觀，這對于從根本上提高軍人政治素質起著特別重要的作用。

軍人政治素質的形成發展，是個體內在因素與外部環境在社會實踐中交互作用的結果。社會實踐是主客觀聯結的紐帶，也是政治素質發展的動力。當軍人參與社會實踐活動時，隨著實踐的發展，軍人原有的政治素質水平往往不能適應新的客觀形勢的要求，于是形成主體與客體的矛盾。在解決矛盾的過程中，軍人必須更新觀念、擴大知識、增進能力，從而不斷提高自己的政治素質水平。

從動態上考察，軍人政治素質的形成發展，是一個由主體對外來政治信息進行反映、選擇、整合、內化以及提高升華等多環節構成的過程。只有經過這樣一個過程，特別是經過思想境界的升華，才能把個人的生活理想、人生追求、職業選擇與人民的利益、祖國的經濟建設、共產主義事業完全融為一體，甘愿為之付出畢生精力，作出最大犧牲，從而躍上軍人政治素質的高峰。應該說，達到這一境界是不容易的，需要軍人經過長期的以至畢生的學習、實踐、思考和自我磨練。然而，無數革命先烈和前輩已在我們面前做出了榜樣，這種要求應該成為每一個革命軍人政治素質的發展方向。

（作者系空軍政治學院哲學教研室教授）

第四篇：信貸材料與費率

小額信用貸款所需材料

上班族：有房有車或工資打卡，月收入不低于3000元，信用良好（1-15W）所需材料：

1.身份證復印件

2.三個月銀行流水

3.工作單位開具的該有公章的收入證明

4.住址證明

5.加分材料：房車等

費率：綜合費率2.3%，手續費2%（第一期還款一次性收取），等額本息還款，最長期限3年，隨時可提前還款，違約金4%

生意貸：實際經營不低于半年月流水不低于3W（1-50W）所需材料：

1.身份證復印件

2.半年對公對私銀行流水

3.營業執照、租賃合同復印件

4.近期經營場地交租發票或收據、水電費單據

5.住址證明

6.加分材料：房車等相關材料復印件

費率：綜合費率2.5%，手續費2%（第一期還款一次性收取），等額本息還款，最長期限3年，隨時可提前還款，違約金4%

物業貸：有商品房，按揭或全款均可

所需材料：

全款：房產證或購房合同+物業單據

按揭：抵押合同或購房合同+近3個月還貸流水

車主貸：05年后購買，裸價不低于8W，七座以下非運營車 所需材料：

全款：登記證+行駛證+交強險保單

按揭：抵押合同+行駛證+交強險保單+近3個月還貸流水

第五篇：汽車信貸與保險

汽車信貸與保險復習題

1.消費信貸的種類：個人住房貸款，擔保貸款，分期付款。

2.汽車消費信貸的作用：1）汽車消費信貸引導社會需求、生產，從而促進工業經濟乃至整個國民經濟協調持續快速發展。2）汽車消費貸款推動汽車消費，盤活汽車行業巨大資產存量和提高資本營運效益。3）汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活，促進消費結構升級。4）汽車消費信貸促進金融機構優化貸款存量和增量，提高資金使用效率。

3.汽車消費信貸的模式：1）直客模式。2）間客模式。①以經銷商為主體的間客模式。②以非銀行機構為主體的間客模式。

4.汽車消費信貸的還款方式：1）等額本息法和等額本金法。2）按月還款和按季還款。3）遞增法和遞減法。

5.汽車消費信貸有擔保貸款和分期付款兩種形式。

6.消費信貸的含義：消費信貸又稱消費貸款，是企業、銀行和其他金融機構向消費者個人提供的直接用于生活消費的信用。

7.消費信貸的特征：利率水平高，成本費用高，違約風險大，利率敏感性低，規模變動呈周期性。

8.汽車消費信貸機構當前的基本贏利模式：1）信貸息差利潤模式。2）汽車銷售利潤模式。

3）維護修理利潤模式。4）保險發行代理利潤模式。

9.消費信貸申請人必備的條件：1）具有完全民事行為能力的25周歲以上至60周歲以下的自然人；2）具有當地身份證；3）具有穩定的職業和較高的經濟收入來源，具備按期償付本息的能力；4)愿意接受銷售方認為必要的其他條件。

10.汽車消費信貸申請人所需材料：1）借款人身份證復印件。2）借款人戶口本復印件。3）借款人配偶身份證復印件。4）借款人配偶戶口本復印件。5）借款人工資收入證明。6）借款人配偶工資收入證明。7）借款人結婚證復印件。8）借款人房屋居住證明。9）借款人駕駛證復印件（或借款人父母、配偶、子女駕駛證復印件）。10）借款人停車泊位證復印件。

11）保證人身份證復印件。12）保證人戶口本復印件。13）保證人工資收入證明。14）銀行汽車消費貸款申請書。15）個人消費貸款保證合同。16）購車人資格申請表。17）購車申請。

18）機動車輛分期付款售車信用險投保單。19）公證后的購車合同。20）購車發票。21）委托收款通知書。

11.汽車消費信貸風險的種類：1）信用風險。①個人信用風險；②汽車經銷商信用的缺失。

2）市場風險。汽車價格下調和利潤上揚，將導致風險和收益呈現不對稱性。3）操作風險。①風險管理主體缺失和審查缺位；②擔保存在漏洞；③缺乏有效的貸后管理。

12.汽車消費信貸風險的來源：1）消費者道德風險及收入波動帶來的償債能力風險；2）銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大；3）保險公司內部管理不善導致高額的車貸險的賠付造成的經營風險；4）“間客模式”下經銷商轉嫁風險以及惡意騙貨風險；5）政策、法規不健全造成的政策性風險。

13.我國汽車消費信貸信用評估現狀：1）個人資信材料嚴重缺乏；2）缺乏明確的個人信用記錄；3）缺乏成熟的市場環境；4）缺乏專業評估機構。

14.如何進行汽車消費信貸的風險管理：1）汽車消費信貸信用評估系統；2）汽車消費信貸機構信用風險預警系統；3）汽車消費信貸機構汽車信貸違約減損處置系統；4）汽車消費信貸機構信用風險內部控制系統；5）汽車消費信貸機構外部控制系統。

15.風險的含義：風險是指人們因對未來行為的決策及客觀條件的不確定性而可能引起的后果與預定目標發生的偏離。

16.風險的構成要素：1）風險因素：實質風險因素、道德風險因素、心理風險因素。2）風

險事故：風險成為現實，以致引起損失的事件。3）風險損失：非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。

17.風險的管理程序：1）風險識別；2）風險估測；3）風險評價；4）選擇風險管理技術；5）評估風險管理效果。

18.汽車保險的含義：汽車保險又稱機動車輛保險，是以各種機動車輛為保險標的的保險。它除了承保各種類型的汽車外，還包括各種以 機器為動力的車輛，如拖拉機、摩托車等。

19.保險的分類：1）按照實施方式分類：強制保險、自愿保險。2）按照保險標的分類：財產保險、人身保險。3）按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復保險。

20.汽車保險的特征：1）機動車輛保險屬于不定值保險；2）機動車輛損失保險的賠償主要采取修復方式；3）保險標的出險率較高；4）業務量大，投保率高；5）擴大保險利益；6）被保險人自負責任與無賠款優待。

21.汽車保險的作用：1）促進汽車工業的發展，擴大了對汽車的需求；2）穩定了社會公共秩序；3）促進了汽車安全性能的提高；4）汽車保險業務在財產保險中占有重要的地位。

22.最大誠信原則的含義：保險合同當事人雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務，否則保險合同無效。

23.為什么要規定最大誠信原則：1）保證保險合同的合理性；2）保證保險交易的公平性；3）保證保險合同的合法性。

24.最大誠信原則的內容：1）保險人的說明義務；2）投保人的如實告知義務；3）投保人或被保險人的保證義務；4）棄權和禁止反言。

25.保險利益有哪些確立條件：1）必須是合法的利益；2）必須是經濟上的利益；3）必須是確定的利益。

26.損失補償的范圍：1）保險事故發生時，保險標的的實際損失。2）合理費用：施救費用和訴訟支出。3）其他費用：為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售等費用。

27.影響保險補償的因素：實際損失；保險金額；保險利益；直接損失。

28.近因原則的應用：1）單一原因致損；2）多種原因同時致損；3）多種原因連續發生致損；

4）多種原因間斷發生致損。

29.汽車保險合同的特征：各方的法律行為；雙務合同；合同當事人之間的法律地位平等；射幸合同；附和合同；不定值保險合同。

30.汽車保險合同的主體：當事人——投保人、保險人。關系人——被保險人。

31.保險人的權利義務（1）權利——要求投保人如實告知的權利、收取保費的權利、代位追償權。（2）義務——說明義務、及時簽單義務、賠償義務、勘查義務、保密義務。

32.投保人及被保人的權利義務（1）權利——知情權、退保權、獲得賠償的權利。（2）義務：告知義務、繳納保費的義務、申請批改的義務、出險后的施救與通知義務。

33.汽車保險合同的內容：1）保險人名稱和住所；2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；3）保險標的；4）保險責任和責任免除；5）保險期間和保險責任開始時間；6）保險價值；7）保險金額；8）保險費以及支付辦法；9）保險金額賠償或者給付辦法；10）違約責任和爭議處理；11）訂立合同的年月日。

34.保險合同爭議處理方法：1）和解；2）調解；3）仲裁；4）訴訟。

35.汽車保險合同解釋遵循的原則：1）合法解釋原則；2）誠實信用解釋原則；3）文義解釋原則；4）意圖解釋原則；5）整體解釋原則；6）不利解釋原則。

36.汽車責任險承擔的責任：1）碰撞、傾覆、墜落；2）火災、爆炸；3）外界物體墜落、倒塌；4）暴風、龍卷風；5）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；7）載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。

37.碰撞是指保險車輛與外界靜止的或運動中的意外撞擊。

38.傾覆是指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態和行駛能力，不經施救不能恢復行駛。

39.汽車消費貸款保證保險的投保人、被保險人義務有哪些：1）投保人義務——交納保費義務；抵押物登記義務；辦理相應的車輛保險。2）被保險人義務——貸款對象必須為貸款購車的最終用戶；嚴格審查投保人的資信情況；做好欠款的催收工作和催收記錄；合同內容如有變動，須事先征得保險人的書面同意；獲得保險賠償的同時，應將其有關追償權益書面轉讓給保險，并協助保險人向投保人追償欠款。

40.汽車消費貸款保證保險的核保內容：1）對受理投保單時初步審查的有關內容進行復核。

2）審核投保單的保險金額是否符合條款規定，投保人購車的首付款是否符合規定。3）審核貸款合同和購車合同是否合法并真實有效，銀行與銷售商在辦理消費貸款和購車手續時，是否按照規定嚴格把關。4）審核投保人是否按照條款的規定為消費貸款所購的車輛辦理了規定內容的保險。5）審核貸款協議是否明確按月、按季分期償還貸款，不得接受一年一次的還款方式。6）審核投保人是否按照與銀行簽定的抵押、質押或保證意向書，辦理了有關抵押、質押或保證手續。7）審核投保人所購車輛的用途與還款來源。

41.核保的意義：1）防止逆選擇；2）確保業務質量，實現經營的穩定；3）擴大保險市場規模與國際慣例接軌；4）實現經營目標，確保持續發展。