第一篇：中國信用體系：現狀與再造

中國信用體系：現狀與再造

劉惠好

提要：

規范的市場經濟應該是道德經濟。現實生活中出現的信用危機，妨礙了社會主義市場經濟的持續與健康發展。為此，我們應該加快產權制度改革、建立健全法制、規范政府和中介機構的行為、加強文化建設，并盡快建立起具有信息共享機制的全國性信用信息網絡，增加當事人不守信用的機會成本，使它他們在權衡利弊得失的博弈中傾向于誠信。

中共十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》指出：“建立健全社會信用體系。形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現代市場體系的必要條件，也是規范市場經濟秩序的治本之策。增強全社會的信用意識，政府、企事業單位和個人都要把誠實守信作為基本行為準則”。據悉，面對目前國內企業間資金相互拖欠的情況又趨惡化的現實，央行和十多個部委正在加緊研究建立全國性的企業信用體系，央行成立了專門的征信管理局，《征信管理條例》（草案）已由央行初步擬定，在即將召開的中央經濟工作會議上，信用建設將被擺到一個前所未有的高度。

信用危機現狀與危害

前不久中國某國有商業銀行推出了一項改進服務的措施——在本系統每個營業網點為儲戶提供驗鈔機。這本是一件體現國有商業銀行轉變經營觀念、提高服務質量的好事，但同時也讓人感到深深憂慮：公眾對國有商業銀行的信任度為何變得如此低？20年前我們一直相信，從國有銀行里面取出來的錢是最可信的，因為它們用政府的信用作了擔保。但上述事例卻隱含著這樣一個潛臺詞——國有銀行的出納柜臺也時有假鈔出現。由此可以管窺中國社會的信用危機已經嚴重到了何種程度，整個社會的交易成本已經高到怎樣的水平，如果不改變這種局面，將妨礙中國市場經濟持續、健康地向前發展。

中國的市場經濟目前尚處于初級階段，既沒有一個全國性的信用記錄體系，也缺乏傳遞和共享各種經濟主體信用信息的機制，以致若要評價某個經濟主體是否誠信或誠信度有多高時，很難找到客觀、充分的依據。加之目前中國相關的法律和法規還不甚健全，執法力度也不到位，對不誠信行為難以進行有效的約束和制裁。正因為如此，現實生活中經常可以看到以下現象：一些“膽大者”，此處行騙東窗事發后往往還可在彼地重操舊業，受騙者對其劣跡無從或難以舉證；由于不誠信的收益經常比誠信的代價大許多倍，以致不少企業家敢于鋌而走險造假上市、搞非法的內幕交易；甚至不時聽到有人這樣說：“（違法違規）撈個幾百萬，坐幾年牢也劃得來”。

更為可怕的現象是，憑投機取巧成功的不誠信者，經常被某些趨炎附勢的媒體擁戴為英雄。僅以上市公司為例，“藍田股份”的瞿兆玉、“億安科技”的羅成、“歐亞農業”的楊斌、“上海商貿控股”（香港主板）的周正毅等等，曾幾何時被捧上了天。而誠信創業的企業，往往被人譏笑為“不會包裝”、“不懂資本營運”的落伍之輩。在這種誠信缺失、投機風氣日盛、經營心態浮躁的環境下，難怪會有那么多的企業違法違規“走捷徑”、“鉆偏門”。難怪正直的經濟學家吳敬璉面對類似“藍田股份”、“億安科技”、“歐亞農業”、等上市公司的虛假包裝和資本“摻水”，指責前些年的中國股市“連賭場都不如”！

在商業活動中，誠信與否以及誠信的程度是在交易對象之間的博弈中產生的，交易過程實際上是一個“囚犯困境”式的結局。如果交易是經常性連續進行的，則誠信程度就會高得多。連續的交易又因無限重復和有限重復而不同，如果交易是無限連續的，就會形成一種對誠信與否給予獎懲的機制；而如果雙方之間的交易是一次性或非連續的，就會造成某種程度的失信。制度經濟學家威廉姆森認為，由于利己主義動機，商人在交易時會表現出機會主義傾向，總是想通過投機取巧獲取私利，如故意不履行合約中規定的義務，曲解合約條款，以不對等信息欺騙對方等等。這樣一來，為了盡量使自己不吃虧，在交易時就得討價還價、調查對方的信用、想方設法確保合約的履行。于是，商業談判、征信、訂立合約等活動的復雜程度越高，交易成本就越高。當交易成本過高時，就不值得交易了。可見，缺乏誠信會降低交易效率，妨礙交易活動的正常進行。

中國信用體系如何再造？

完善的信用體系是市場經濟存在與發展的基石，那么如何再造中國的信用體系呢？我們認為至少要解決以下六個方面的問題：

1、加快產權制度改革的進程

諾貝爾經濟學獎獲得者諾斯研究人類有史以來經濟活動的結構與變遷后發現，“排他性的公有產權”與“排他性的私有產權”的先后確立，是經濟增長與文明演進的兩個里程碑，而近代以來的大國興衰與霸主地位的輪回，也與各國不同的產權制度息息相關。從政策到法律、從法律到社會預期、最終落實到文化上，產權制度的最終確立需要經過一個漫長的過程，但惟有建立適合現代市場經濟發展的產權制度，完善的信用體系才有牢固的根基。

2、建立與健全各項法律制度并加強執法力度

從某種意義上說，中國的許多法律條文是很全的，但為什么違法違規事件又比較多呢？原因在于冗長的法律條文遠非健全的法律制度，即使建立了完善的法律制度，也還需要通過某種機制去貫徹執行。

3、對政府和公務員行為的約束應盡快規范化、制度化，以便讓政府充當信用經濟的“守 夜人”

正如中共十六屆三中全會上述決定所指出的，建設統一開放競爭有序的現代市場體系，政府要“加快形成行為規范、運轉協調、公正透明、廉潔高效的行政管理體制”。要“完善統計體制，健全經濟運行監測體系，加強各宏觀經濟調控部門的功能互補和信息共享，提高宏觀調控水平”。政府的角色面臨著根本的轉換，因為鼓勵“競爭”意味著政府之手不應完全籠罩經濟活動，而強調“有序”又意味著政府應當成為維護市場秩序的“守夜人”。能否保證政府有效和有限地履行其“守夜人”的職責，需要加強法治來防范和制約政府和公務員對權力的濫用，需要盡快形成一個以中產階級為主體的“公民社會”來體現民主。

4、進一步發展和規范社會中介機構和大眾傳媒機構

非官方的中介機構（律師事務所、會計事務所、審計事務所、征信事務所、評信事務所和各種行業協會等）以及大眾傳媒（如報紙、雜志、電視臺、電臺、互聯網等），往往能直接或間接地促進、協調信用關系，監督與限制不守信用的行為。而要保證這些機構公正、公平和公開地履行其職能，不受權勢的干擾和利益的誘惑，其前提是通過一定的制度將它們置于公眾的監督之下，并對違反“游戲規則”的機構或個人處以停業整頓甚至永久禁入相關行業的制裁。

5、提高全民文化水平，并通過各種有效手段倡導精神文明

少數人教育水平的提高對于打造信用社會的作用是微弱的，只有提高全社會的文化水平，才有助于普遍提升人們的道德水準，從而改善全社會的信用狀況。誠信不完全是一個經濟范疇，它更是一個社會心理的范疇。就本質而言，人們更是出于心理需要而堅守誠信。從社會心理范疇去觀察，誠信的狀況與文化因素有著密切的關聯。因此，我們應該對中華民族傳統文化進行揚棄，并批判地吸收西方文明的合理成分，借助人類共同的道德規范、借助社會輿論等倡導精神文明，引導人們誠信自律，修復各種經濟主體之間在處理社會利益關系上的不和諧“雜音”。

6、盡快建立具有信息共享機制的全國性信用信息網絡

中共十六屆三中全會明確提出：“按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系”，要“逐步開放信用服務市場”。隨著信息技術的提高和互聯網應用的普及，我們應在充分借鑒發達市場經濟國家經驗的基礎上，盡快建立起具有信息共享機制的全國性信用信息網絡，使每個企業和個人的誠信記錄在一定條件下成為社會共享信息，以便有關部門懲戒違法或不誠信行為的當事人時能迅速找到充分而客觀的依據。這種具有信息共享機制的全國性信用信息網絡的建立，還具有將企業或企業家的市場行為變成“無限連續的交易博弈”之功效，從而增加其不守信用的機會成本，使其在權衡利弊得失中更自覺傾向于誠信和自律。

主要參考文獻：

１、《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》(2003年10月14日中國共產黨第十六屆中央委員會第三次全體會議通過)。

２、王育琨“陽光富豪”還需承擔陽光使命”，《中國經營報》2003年8月4日。

３、過文俊《向利潤沖鋒——企業成長與變革反思》，湖北人民出版社2003年11月版。

作者：

劉惠好（中南財經政法大學金融研究所所長，教授、博士生導師）

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第二篇：中國信用體系建設

多舉措完善中國信用體系建設

摘要：信用是一個國家經濟繁榮與神會發展的基礎，也是市場經濟秩序的基本內容。在現階段，特別是從中國加入世貿組織的新時期后，暴露了許多我國現階段存在與社會上的種種不和諧的信用漏洞。因此，采用多舉措去大力完善包括商業信用與社會道德信用體系在內的中國信用體系，建立和諧的信用社會利國利民，為推動中國的經濟又好又快發展與道德體系的綜合全面發展都打下了堅實的基礎。

關鍵詞：信用體系；創新；和諧發展；

正文：人無信不立，國無信則衰。中國古人一直倡導的“信；雅；達”，便把“信”放在了首位。在當代社會，經濟的快速發展決定了商業信用的不斷升級與進步，商譽已慢慢的被幾乎所有公司進行商業談判的一把金鑰匙。由此帶來的社會的道德信用體系也隨著經濟的發展而不斷的進步。國家不能缺乏信用制度，社會不能缺乏信用體系，企業內部同樣不能缺乏信用管理。所以說信用是一個國家經濟繁榮與社會發展的基礎。但是必須面對的現實是我們現代社會的信用體系還不是很健全。當前我國正處于WTO 架構下計劃經濟向市場經濟轉型的階段，傳統的行政管理模式已經不能適應市場經濟發展的需要，而新的適應社會主義市場經濟的管理模式還在探索之中，不斷的去發現問題，解決問題。

我國社會信用體系存在問題主要表現在以下四個方面：

１、信托關系的不發達與信用工具的缺少：在我國，雖然商業銀行大力發行借記卡與信用卡，但是在實際的資金往來中，現金支付仍是主要形式，社會承擔著額外的巨額流通費用，消費中的信用關系不發達，人們不習慣“花明天的錢”，不太習慣借貸消費。此外，現代的電子信用工具中多數還是借記卡，并不是真正的信用卡，信用卡制度不完善，要求也頗高，貨幣信用體系不是很健全。

２、信用中介與信用監督的體系的不健全：現代經濟社會的發展必然推動著虛擬資本有價證券的發展，因此證券業與基金業成為社會的熱門話題，關于這兩大行業的信用監管體系，雖然容納了擔保中介機構，資信評級機構，資產評估機構，會計、律師事務所等機構，但是由于地方保護主義以及機構內部的監管壓力，往往這些監管機構或是數量很少，或是監管馬虎疏漏，不能真正的加強社會的征信網絡。

３、相關的信用法制的不健全：據查閱，中國目前尚無一部調整各種所有制企業的《破產法》。新破產法由于在國企要不要破產這個問題上存在爭議，遲遲不能出臺，同時現行的《合同法》，《反不正當競爭法》，《消費者權益保護法》等與信用相關的法律對信用失信懲罰的力度太輕。

４、地方信用體系建設有待提升：地方信用體系建設有待與全國信用體系建設有機融合。由于我國各地區經濟發展，人文環境存在差別，社會信用體系建設也存在了地區間進展程度不一致的局面，地方信用體系建設要實現與全國信用體系建設的有機融合面臨著巨大的挑戰。

我國當前信用體系中存在的問題固然很現實，但是我們需要挖掘隱藏在這些經濟現象背后的深層次的根源。我國的市場經濟由計劃經濟轉變而來，信用基礎比較薄弱，傳統的依靠國家信用去治理企業的路途早已經行不通。特別是改革開放以來，市場的發展對信用提出了越來越高的要求，而我國信用制度和信用管理體系的基礎設施建設卻遠遠落后于這種要求。造成中國目前信用危機的幾方面深層社會因素為：１、市場經濟的負面影響對誠信意識的背離。市場經濟發展的一個基本前提是假設所有自然人都以追求自身利益最大化為根本目標。因此一些人便開始采取各種手段去最大限度的滿足自身的最大利益，經濟生活中的不誠信的現象漸漸向社會生活的其他領域蔓延；２、國家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制；３、信用中介服務十分落后。我國目前仍是“非征信國家”，因此，社會中介服務行

業發展滯后。能為信用監管體系服務的市場運作機構要么規模小，要么行業整體水平不高，市場競爭出于無序狀態，導致市場不能發揮對信用狀況的獎懲作用，企業也缺乏加強信用管理的動力。４、封建專制長期壓抑對誠信意識的扭曲。中國長達兩千多年的封建統治中，人們面臨“人治”社會各種各樣的險惡的生存環境，說好話往往能帶來種種好處，真是誠信常常吃虧遭殃，這是社會誠信意識缺失的內在原因。

第三篇：我國信用體系建設的現狀

論我國信用體系建設

一、我國信用體系建設的現狀

中國現正處于建設社會信用體系的初級階段，經濟體制、法律體系、市場基礎，及國情與西方發達國家相比有很大不同。就美國而言，美國的社會信用體系經過一個多世紀的演進，已經相對成熟，它具有完整的組織結構、和諧的運行機制和強大的輻射功能，對促進社會和穩定和市場經濟發展起到了重要的作用。美國的社會信用體系是以個人信用制度為基礎，有完善的個人信用檔案登記制度、規范的個人信用評估機制、嚴密的個人信用風險預警系統及其管理辦法，還有健全的信用法律體系。美國居民每人都有一個社會安全號SSN（social security number），這個帳號記錄著一生的信用記錄。如有嚴重不良記錄，將會在美國寸步難行。

中國的社會信用體系構建模式以市場為主，政府為輔，政府進行宏觀調控，構建社會信用體系環境。在高度集中的計劃經濟時期，我國曾取消其他信用形式而將信用集中于銀行，導致商業信用斷層，加上我國社會信用環境欠佳等，我國現階段的商業信用存在規模小、范圍窄、規范性弱、失信欺詐嚴重、管理效率低下等問題。受國人消費習慣影響，現金支付仍是主要形式，信用和信托關系得不到較好發展。再者，我國現在的信用工具并不普及，信用卡等業務不能面向更加廣泛的人群。缺乏信用中介體系，我國現階段還沒有建立全國的征信網，各種相關的信用評級機構、金融機構、擔保中介機構等鑒證機構不夠強大。各種相關法律制度、框架、失信懲戒制度不完善也拖累了我國

信用體系建設的步伐。

隨著中國信用體系建設試點工作的不斷深入進行、信用服務行業在中國服務行業中的立足、各種地方立法工作的推動以及《信用管理師的行業標準》頒布，我國信用體系建設正朝著正確的方向不斷進步。

第四篇：信用體系

首先要知道，信用卡的免息期和最長免息期是不同的概念，目前很多信用卡都聲稱有最長56天的免息期，但是要看清楚了，那是最長的免息期！剛開始用信用卡時，我以為不管什么時候刷卡，只要56天內還款就沒利息產生了，其實不是那么回事。

舉個例子，你的信用卡賬單日是每月的1號，還款日是每月的25號，在3月31號你消費了，那么4月25號你要還款，你的免息期是3月31號到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2號消費，那么這筆消費被記錄到5月1號打出的賬單上，你需要在5月25號還款，那么免息期就可以一直到5月25號，長達54天！也就是說在賬單日的后一天消費，可以享受最長的免息期，而在賬單日的前一天消費，享受的免息期是最短的。

對于有多張信用卡的朋友，因為每個銀行的賬單日不一樣，可以視情況使用不同的卡。比如，交行卡的賬單日是1號，招行的賬單日是10號，工行的是20號，那么可以這樣： 2-10號用交行卡，11-20號用招行卡，20-31號用工行卡（可以在卡片后面寫上日期，比如交行的寫2-10，這樣就不會忘記了）。這樣可以獲得相對較長的免息期，最大程度的利用銀行資金。

第五部分：信用卡年費問題

1.工行、農行、中行、中信、民生、興業、廣發、華夏 不激活免收年費；

2.建行、光大 首年免年費，刷卡消費3次免次年年費；

3.交行、招行 首年免年費，刷卡消費6次免次年年費；

4.浦發 首年免年費，刷卡消費達2000元免次年年費。

以前不少銀行的信用卡，不激活也要收年費，但是從2009年8月31日開始，國家規定所有信用卡如果沒有激活不能收

年費。

第六部分： 個人經驗總結，一定要看哦！

1.如果大部分時間都在同一個地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比較方便，因為網點多

2.如果是生意人，經常要向外地匯款，那么用中行和建行的網上銀行（注意不是柜臺）不錯，手續費低，方便快捷。我個

人強烈推薦用中行的網銀，不管對方是中行卡還是其他銀行的卡，用中行網銀匯款手續費非常低，開通一個中行網銀，其他銀

行網銀都不用開了。其次是建行網銀，理由類似。

3.如果經常有人在外地向你匯款，那你可以辦一張工行的信用卡，讓外地的朋友吧錢存在你工行信用卡上，因為不管你在中國什么地方，向工行信用卡存錢是不需要任何手續費的，而且工行信用卡取現是不需要手續費的（在沒有透支的情況下取現

不需要手續費，有透支的情況下手續費也為零，但是要收取透支取現金額萬分之五/天的利息），其他銀行的信用卡就算沒有透

支，取現出來也是要手續費的。

4.如果你炒股和買基金，交行卡是不錯的選擇，交行代賣的基金品種多。

5.有的信用卡是可以開通網上銀行就行網上支付的，比如可以給你的支付寶充值。如果你喜歡網上購物，要經常往支付寶

里充值，而且金額比較大的話（1000以上），交行和工行的信用卡是不錯選擇（當然前提是信用卡要去開通網銀）（農行和中

行的信用卡不支持網上支付，建行信用卡每天只能最多沖500元，招商銀行信用卡每次最多沖499.99元 麻煩）。

6.如果手上沒有信用卡，又想申請一張的話，招行和其他的中小銀行的比較容易申請，開始的額度也不低。工行信用卡

最難申請，而且起始額度也最低。交行信用卡申請難度適中，但是起始額度比較高。

7.如果你經常手頭缺錢，需要用信用卡提現，那么工行信用卡是最好選擇，取現不要手續費，而且部分還款后收取的利息

是按照未還款的金額為基數計算利息的（萬分之五），不像其他銀行，只要是沒還清，不管欠款多少，都是以當初提現時金額計

算利息的。舉個例子，你取現了2000快，當天銀行就按照2000快X萬分之五/天計算利息。幾天后你還了1000快，銀行

還是按照2000元X萬分之五計算利息，知道你完全還清為止。就算你還了1999元，銀行還是按照2000X萬分之五計算利

息。但是工行不同，你還了1000快后，后面的利息是按照未還部分1000元X 萬分之五/天 來收取的。所以工行的信用卡是

非常不錯的。

但是工行的信用卡不那么好申請，如果申請不到，那么建行的信用卡取現也不錯，取現手續費0.5%，其他銀行（除工行

外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取現記得盡快還，有錢后馬上還上，而且一定要足額還，少還1分

錢 產生的利息都會嚇死人的。這也是信用卡能逼死人的一個原因。

8.如果你和你朋友都有支付寶，雙方需要匯款的話，金額不大時（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付寶會收

取多出金額的1.5% 作為手續費），可以相互用支付寶付款，零手續費。這個方法非常實惠方便。

9.這點非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡號，有效期，3位的驗證碼等，切勿泄露給其他人。所以

設置了密碼的信用卡，在國外是沒用的，國外刷卡，不管你有沒有設置密碼，都不需要密碼就可以消費的。還有，更懸的是，國外的商家，他只需要得到你的信用卡卡號和卡背面的3位驗證碼，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 聽起來很懸吧？ 所以卡片信息一定不要輕易泄露給別人。當然，在國內，一般是要密碼才能消費的，所以大家也不要太擔心。另外，目前有些不法商家，他們對POS機進行改裝，你刷卡的同時他們竊取了你的卡號和密碼，然后復制你的卡進行取現或套現，所以對于不熟悉的小商家，盡量不要刷卡。刷卡的時候，卡片不要離開自己視線，輸入密碼時用另外一只手遮擋，防止邊上的人偷看，同時也要防止頭頂上的攝像頭。刷卡簽字時，務必要看清楚打印出來的金額是否有誤。

10.只有你有一張開通了網銀的借記卡，就可以向大部分銀行的信用卡還款了（中行除外），不需要跑銀行柜臺，而且手續費為零哦！可以登錄快錢網站了解，俺可不是忽悠，招商銀行給我的對賬單上推薦的！

11.關于網上交易的安全。網上銀行其實是很安全的，否則不會有那么多銀行推薦，銀行在推行網銀這項業務時，首先考慮的是其安全性，所以必然會采取很多措施防范風險，所以不必過于當心。目前發生的一些使用網銀造成資金被盜的案件，往往是因為很多人不懂基本的網上交易安全知識造成的。任何事情都有風險，網銀也一樣，再說了，就算不開通網銀，資金被盜的事件不是也經常發生嗎？ 而且網上銀行是發展趨勢，省時省事方便快捷，效率大大提高。開通了網銀的朋友，要從銀行柜臺渠道或客服獲得正確的銀行網站，按照銀行網站要求操作，裝上殺毒軟件并經常升級，開通銀行的短息提醒業務（各銀行不同，有的銀行是免費的），不用網銀時記得將證書（USB KEY）拔出，不要隨意在網上泄露自己的卡號密碼身份證等信息，不要把卡號密碼身份證等信息存電腦上。另外，強烈建議使用USB證書（類似U盤，每次網上交易都要插到電腦商才能付款。每個銀行對USB 證書叫法可能不一樣，比如工行的叫U盾，農行的叫K 寶）！多花幾十塊錢換來資金的安全是值得的。

從本人多年使用網銀經驗來看，我覺得最安全的網銀應該有以下幾個特點：A.登陸時不需要輸入卡號 B.登陸時不需要輸入銀行卡的密碼 C.銀行網站不顯示完整的個人卡號（比如我的卡號是6222 8888 8888 888，網站上顯示的是6222 8888 XXXX 888）D.網銀支付時不需要銀行卡的密碼 E.必須使用USB key 數字證書或手機動態密碼。為什么需要這幾個特點呢？ 這樣可以防止黑客通過木馬獲得你的卡號和密碼，然后他們可以復制一張卡把你的資金盜走。如果對方通過木馬獲得了你的登陸賬號（非卡號）和登錄密碼（非銀行卡密碼），雖然他們可以登錄網銀，但是他們沒有USB key 或動態密碼 他們也不能轉賬或支付，就算你賬戶上有1億也不用著急，錢越多 黑客越眼紅，但是他們拿不到。哈哈

網上支付或購物盡量選擇正規的網站，比如淘寶，拍拍網之類的。如果一定要在其他的陌生網站付款，請你高度注意了，這些陌生網站很可能是釣魚網站。如果一旦進入釣魚網站，你輸入的銀行卡信息，包括卡號，密碼，驗證碼等信息都會被不法分子盜用，從而導致你卡上資金的被盜。釣魚網站上的銀行支付頁面和正規銀行支付界面是一摸一樣的，區別在于地址欄的地址不一樣，因此，如果不得不在陌生網站上支付，在輸入卡號等信息前，請務必看清地址欄是否和真實的銀行提供的一樣，如果有任何一個字母或數字不同，請您立刻停止輸入信息。請記住，不管你是給支付寶充值，還是給財付通充值，還是再網上直接支付給任何其他商家，各銀行的網上支付網址只有一個！請務必仔細核對！關于正確的網上支付鏈接地址，請看我后面的圖片

12.盡量避免用信用卡到ATM 機上取現，如果非取不可，那么首選工行信用卡（0手續費），然后是建行信用卡（0.5%手續費，最低2元）。慎用中信（3%手續費，最低30元，也就是說你取現100元，手續費就高達30元！），浦發，興業（3%手續費，最低30元），廣發信用卡。

13.不要以為用信用卡消費了就一定要按時還錢，不按時還就會影響信用記錄，錯誤的觀念哦！銀行推行信用卡的其中一個目的是賺你利息，你按時足額還上那銀行賺什么啊？（雖然銀行可以從商戶那收取一些手續費）。所以手頭比較緊的朋友，你只要還最低還款額就行了，給自己方便的同時，也讓銀行賺點錢，每次按時足額還上最低還款額（不是全額），是不會影響你的個人信用的，銀行最喜歡這樣的人了。而且根據經驗，經常只還最低還款額的人，比較容易提升信用額度。別以為你每次按時全額還款，你的額度就提升的快，你不給銀行多做貢獻，人家干嗎要給你提額度？ 當然了，每個銀行對提升額度的要求不一樣，這個呢 只是有助于提升額度而已，不保證100% 成功。

第五篇：電子政務與社會信用體系

2004電子政務公眾服務研討會

電子政務與社會信用體系

金誠國際信用管理有限公司副總裁 裴永剛

當前，圍繞政府職能轉變、市場經濟深化等重大問題，基于信息網絡發展的電子政務和社會信用體系建設在我國理論研究、政策制定和實踐探索等層面都有了實質性的進展。然而，對電子政務和社會信用體系二者之間的辨證關系和相互作用與影響的認識，尚有待于進一步提高。我們認為，信用管理技術的廣泛應用是促進電子政務快速發展的有效手段之一，社會信用體系與電子政務建設應有機結合，協同發展。

一、背 景

建立與我國社會主義市場經濟發展相適應的社會信用體系和信用制度，是規范市場經濟秩序、促進經濟社會全面發展的根本舉措和內在動力。近年來，黨和國家高度重視我國的社會信用體系建設。“十六”大提出，“整頓和規范市場經濟秩序，健全現代市場經濟的社會信用體系”，黨的十六屆三中全會提出，要“增強全社會的信用意識，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度”，2003年4月在全國整頓和規范市場經濟秩序工作會議上，國務院領導同志明確提出了要“用五年左右的時間，建立起我國社會信用體系的基本框架和運行機制”的戰略目標。

電子政務建設是我國政府深化政治體制改革、轉變政府職能，同時適應全球信息經濟和網絡經濟的快速發展的重大舉措。2003年8月，國務院辦公廳發布了《國家信息化領導小組關于我國電子政務建設的指導意見》，成為我國電子政務建設的綱領性文件。國務院有關部門明確提出了要在三至五年內使中國電子政務達到國際先進水平的戰略目標。

社會信用體系和電子政務都是基于數據和網絡的管理與服務系統，二者在許多層面和環節都有著很強的相融性、互補性和一致性，如信用標準的制訂、對數據開放、交換與共享的要求，電子政務對信用需求市場的拉動，信用管理技術對電子政務公眾服務效能的提高等等。因此，在信用體系建設中，要充分考慮電子政務對信用數據開放、信用服務領域拓展和政府信用形象的塑造等方面的作用；在電子政務建設中，也要十分重視與信用體系建設的協調，積極引入信用管理技術和手段，完善電子政務。

二、社會信用體系及其對電子政務的影響

社會信用體系是在一個國家或區域范圍內，通過打破信用信息的不對稱，發揮社會失信懲戒功能，進而形成促進經濟社會健康發展的有效制約機制和維護機制。社會信用體系建設呼喚政府職能的轉變，信用政府的打造同樣也需要社會信用體系的推動。

1、信用體系與數據開放

從縱向來看，社會信用體系作為一種社會機制，是由相關的法律法規體系、信用監管體系、信用服務體系、信用教育體系、失信懲罰機制等多個子體系相互交織、共同作用而形成的。其中，征信數據的開放是建立社會信用體系的前提。

2004電子政務公眾服務研討會

1、電子政務與信息開放

數據的開放、交換與共享是電子政務建設的首要任務。在以公眾服務為中心的服務思想的指導下，電子政務建設要打破原有按職能部門條塊分割的狀態，構建公共的電子政務網絡基礎設施，整合不同的數據資源，實現跨地域、跨部門、跨層次乃至跨邊界的協同應用平臺，有效解決政府信息與公眾信息的不對稱，實現信息的開放與流通，從而從根本上解決社會信用體系征信難的問題。

電子政務建設中的數據開放，為信用體系建設提供了基礎性數據資源。通過運用信用管理技術、信用標準對電子政務的征信數據進行加工、整理和挖掘，也會使電子政務信息數據庫數據更加準確、真實和有效，從而使政府的決策和公眾服務的科學性、客觀性大大增強。

同時，在電子政務信用數據庫的基礎上，制訂和實施科學統一的征信標準，建立起覆蓋政府、企業和個人的信用數據采集與交換系統，從而實現基于電子政務信息數據庫的全社會信用信息的依法開放和交換共享。

2、電子政務與信用市場

以公眾服務為中心，轉變政府職能，政府要有所為而有所不為。這樣，電子政務的較高層次應該是業務外分，政府職能部門應盡可能多的利用社會其他資源，采取業務外包或外分的形式，將一些事情交給市場去完成。業務的外包或外分，也給信用中介機構提供了廣闊的發展空間，電子政務中的信用信息采集、信息公示、信用評價以及不同行業和部門的信用標準體系的開發等，都需要以獨立第三方存在的信用專業機構的支持。同時，在電子政務建設中，通過政府與信用專業機構的密切合作，也能夠為社會提供更好的服務。

3、電子政務與政府信用

政府信用建設既是信用體系建設的重要內容之一，也是電子政務的目標。在電子政務建設中，通過全面推行政務公開、改革行征審批制度、簡化行政環節、規范行政手續、推動信用中介機構和中介服務健康發展等措施，有利于政府服務質量的全面提高和政府服務效能的極大增強。

四、結論及建議

以公眾服務為中心的電子政務與信用體系建設是一種良性互動的關系。社會信用體系的完善，特別是信用管理技術和服務手段在電子政務中的應用，對于加快政府職能轉變，提高行政質量和效率，增強政府監管和服務能力，促進社會監督，實施信息化帶動工業化的發展戰略，都具有十分重要的戰略意義；同時，電子政務的發展，將有效解決我國社會信用體系建設中信用數據壟斷和條塊割據這一根本性問題，有利于使掌握于政府各部門中的信用數據的交換開放與社會共享，也為信用需求市場的發育提供了良好的條件和廣闊的空間，從而加快我國社會信用體系建設的進程。

2004電子政務公眾服務研討會

金誠國際信用管理有限公司介紹

金誠國際信用管理有限公司（以下簡稱“金誠信用”），是按國際慣例獨立運作的第三方專業信用評估與信用管理機構，也是目前中國能夠同時提供個人信用服務與企業信用服務且建有商業信用數據中心的專業機構。經過長期社會信用體系的課題研究、信用技術和產品的開發、有效的實踐推廣，金誠信用目前已經具備了參與行業和區域社會信用體系建設的能力，并在總體規劃、建設實施、技術應用等方面形成了自己獨具的特點和優勢。

金誠信用資本實力雄厚。公司注冊資本為5000萬元，建有海量的信用數據庫。作為國家“社會征信服務體系聯合建設示范工程”中樞紐項目的承建和運營主體，金誠信用擬投資9600萬元用于具有全國性的“聯合信用數據交換中心”項目建設。

金誠信用在充分吸收國際同業的先進信用評級技術與信用管理方法的基礎上，遵循獨立、客觀、科學、公正、真實、權威、統一、時效的經營理念，致力于開展廣泛、詳實的個人和企業信用調查，建立客觀、時效的個人和企業信用記錄，對個人、企業及各種債務工具進行信用風險分析及評價，向全社會提供符合中國國情的科學、實用的個人和企業信用評估體系和模型，提供權威、公正的信用分析報告，為各類工商企業、金融機構和個人提供系統的信用管理咨詢和培訓服務。

金誠信用作為我國個人信用行業的先行者之一和企業信用建設的積極參與者，從一開始就按市場規律和國際慣例運作，在聯合征信方面具有先發優勢，在技術手段方面具有領先優勢，在增值服務方面具有創新優勢。目前，金誠信用根據我國國情已經開發出適于中國信用環境的信用評價體系與信用管理體系，如個人信用評分系統、企業信用評級系統、信用識別系統等，在國內信用技術領域都處于領先水平。

金誠信用在謀求經濟效益的同時，也以高度的責任感追求社會利益的最大化，竭誠致力于我國社會信用體系的建設事業。近年來，金誠信用以巨大的投入，先后參與了國家社會信用體系建設課題研究，參與了全國社會信用體系建設、行業社會信用體系建設和區域信用體系建設。

金誠信用參與了一系列國家“社會信用體系建設課題”研究。2003年5月，按照吳儀副總理的指示，全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組辦公室（以下簡稱“整規辦”）展開了全國社會信用體系建設整體規劃的課題研究活動。金誠信用被邀請參加了全國整規辦 “信用體系建設課題組”，在區域調研、城市試點的基礎上對我國的社會信用體系建設進行專題研究，在課題組劃分的信用體系建設五大課題（整體規劃、法律法規、政府作用、技術體系和標準體系）中，金誠信用獨立承擔了第一課題“總體規劃和實施方案的研究”、第四課題“技術支撐條件的研究”、第五課題“信用標準體系的研究”。目前，各課題已進入尾聲，全國社會信用體系建設《整體規劃》即將出臺。在課題研究的過程中，金誠信用獨立編寫了《領導干部社會信用體系知識讀本》一書，目前正在做最后的校審。