第一篇：關于我國信用體系建設淺談

關于我國信用體系建設淺談

一、我國信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關立法非金融有關立法失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。目前,我國尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規(guī)定,這使得整個征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務監(jiān)管部門責任不明確,領導不統(tǒng)一，協(xié)調不一致,建設不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國信用體系建設工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國性社會信用體系建設規(guī)劃,缺乏對各領域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準,沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對信用體系建設和信用信息整合的合力,存在著多頭建設的問題。

（3）信用標準規(guī)范模糊。由于我國經(jīng)濟發(fā)展嚴重不平衡,對各地的信用評級的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標準的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。

2.信用體系缺乏會導致各個方面出現(xiàn)問題

（1）從企業(yè)來說，信用缺失損害了企業(yè)的長遠利益。企業(yè)與企業(yè)間誠信水平低甚至誠信失常,會使交易過程中契約的有效性時刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿易的擴大,企業(yè)發(fā)展的路子越來越窄。

（2）從金融環(huán)境來說，信用缺失加大了金融風險。

（3）從社會來說，信用缺失使道德失范,影響社會穩(wěn)定，對社會道德體系形成強大沖擊,還會加劇社會分配不公,影響市場的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟秩序混亂。

二、著力建設我國的信用體系，促進社會快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問題的關鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權為基礎，法律為保證的社會信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個社會信用體系的重心。在市場經(jīng)濟環(huán)境下,市場主體的行為準則首先應是講信用,無論是法人主體或公民個人,都應樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。

（2）以產(chǎn)權作為整個社會信用體系的基礎。

（3）以法律作為整個社會信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺與社會信用直接相關的基本法。

2.此外應注意政府在構建社會信用體系中的巨大作用

（1）制定社會信用體系建設的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權的有關政府機構和部門，通過大量的立法調研起草法律草案，并依據(jù)相關的規(guī)定進入立法程序。

（2）政府在促進并實施征信數(shù)據(jù)的開放，實現(xiàn)信息資源的社會共享做出努力。在我國建立社會信用體系的過程中，政府的重要任務之一就是加快實施對相關信用信息的公開和開放。

（3）加強電子政務建設是政府的一項重要工作。

（4）加強對信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護消費者的合法權益，政府是很重要一個角色。

（5）健全失信懲戒機制，加大失信者的成本。

參考文獻：

[1]梁衛(wèi)軍.淺議政府在構建社會信用體系中的作用[J].中共南寧市委黨校學報，2007,(05).[2]鐘瑤.對信用體系建設的思考[J].湘潭師范學院學報(社會科學版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中國社會信用體系建設觀點綜述[J].經(jīng)濟縱橫，2005,(03).

第二篇：《關于我國信用體系建設淺談》

關于我國信用體系建設的調研報告

摘要：建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。但我國社會信用體系的現(xiàn)狀不容樂觀，如何搞好我國的信用體系建設，本文作者從我國信用體系現(xiàn)狀及存在的問題分析入手，談了自己的看法。

關鍵詞：信用 社會信用體系 信用體系建設

一、我國信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關立法非金融有關立法失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。目前,我國尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規(guī)定,這使得整個征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務監(jiān)管部門責任不明確,領導不統(tǒng)一，協(xié)調不一致,建設不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國信用體系建設工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國性社會信用體系建設規(guī)劃,缺乏對各領域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準,沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對信用體系建設和信用信息整合的合力,存在著多頭建設的問題。

（3）信用標準規(guī)范模糊。由于我國經(jīng)濟發(fā)展嚴重不平衡,對各地的信用評級的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標準的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。政府信用信息封閉，企業(yè)信用體系的建立客觀上要求微觀經(jīng)濟主體具有民事行為能力，我國征信行業(yè)沒有建立行業(yè)協(xié)會組織,行業(yè)內普遍缺乏自律機制，各個行業(yè)各行其是,行業(yè)自律程度松緊不一,中介業(yè)務標準程度不一。此外,從業(yè)人員業(yè)務素質普遍不高等等原因都導致了信息共享的障礙。

(5)失信懲戒機制薄弱。支撐社會信用體系正常運作的經(jīng)濟政策法規(guī)得不到嚴格的執(zhí)行,失信者沒有受到應有的懲罰。

2.信用體系缺乏會導致各個方面出現(xiàn)問題

（1）從企業(yè)來說，信用缺失損害了企業(yè)的長遠利益。企業(yè)與企業(yè)間誠信水平低甚至誠信失常,會使交易過程中契約的有效性時刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿易的擴大,企業(yè)發(fā)展的路子越來越窄。企業(yè)的信譽是企業(yè)的無形資產(chǎn),是企業(yè)的核心競爭力,不守誠信規(guī)范,損害的只能是企業(yè)自身的競爭力。

（2）從金融環(huán)境來說，信用缺失加大了金融風險。

（3）從社會來說，信用缺失使道德失范,影響社會穩(wěn)定，對社會道德體系形成強大沖擊,還會加劇社會分配不公,影響市場的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟秩序混亂。在信用機制不健全及相關法律缺位的環(huán)境下,必然會有一些人不遵守市場規(guī)則，不講信用,并因此獲得更多的利益。此種現(xiàn)象一旦成風,則會導致企業(yè)的惡性競爭,產(chǎn)生一系列負面影響,從而使社會信用整體水平下降,造成一種很難治愈的社會創(chuàng)傷。社會的經(jīng)濟秩序必然會陷入混亂之中,經(jīng)濟活動主體也就無疑要步入畸形發(fā)展的道路。

（5）信用缺失導致相應制度的扭曲。信用缺失往往影響到整個社會相關制度的正常運作（銀行的借貸制度商業(yè)的交往習慣法律制度的構建政府行政管理的運作乃至人們的日常生活都會受到影響），整個社會制度是基于信用而構建的，一旦信用被打破，則原有的平衡必然陷入混亂,相應的制度就會出現(xiàn)扭曲，我們反思今天的制度構建往往最后會追根溯源至誠信這一最基本的話題。

二、著力建設我國的信用體系，促進社會快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問題的關鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權為基礎，法律為保證的社會信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個社會信用體系的重心。在市場經(jīng)濟環(huán)境下,市場主體的行為準則首先應是講信用,無論是法人主體或公民個人,都應樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。

（2）以產(chǎn)權作為整個社會信用體系的基礎。市場主體沒有獨立的財產(chǎn)，就沒有真正的能力講信用；市場主體沒有獨立的財產(chǎn),也就沒有動力講信譽、守信用；市場主體沒有獨立的財產(chǎn),也沒有內在的壓力守信用；市場主體對其財產(chǎn)權沒有信心,就必然產(chǎn)生不講信用的短期行為；市場機制不完善使市場主體沒有外在的約束，講信譽、守信用就缺乏感召力。因此,要徹底解決我國的信用問題,最根本的措施只能是進行產(chǎn)權改革,使我國的微觀經(jīng)濟主體成為真正擁有獨立財產(chǎn)的所有者或產(chǎn)權主體。

（3）以法律作為整個社會信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺與社會信用直接相關的基本法。

2.此外應注意政府在構建社會信用體系中的巨大作用

（1）制定社會信用體系建設的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權的有關政府機構和部門，通過大量的立法調研起草法律草案，并依據(jù)相關的規(guī)定進入立法程序。

（2）政府在促進并實施征信數(shù)據(jù)的開放，實現(xiàn)信息資源的社會共享做出努力。在我國建立社會信用體系的過程中，政府的重要任務之一就是加快實施對相關信用信息的公開和開放。

（3）加強電子政務建設是政府的一項重要工作。在信用信息開放的同時，政府還需考慮旨在為社會提供相關信息的電子政務建設，信息集中的政府部門（如工商局、質檢局）應整合內部信息資源，實現(xiàn)公開開放的數(shù)據(jù)的上網(wǎng)，推動電子政務。

（4）加強對信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護消費者的合法權益，政府是很重要一個角色。

（5）健全失信懲戒機制，加大失信者的成本。

參考文獻：

[1]梁衛(wèi)軍.淺議政府在構建社會信用體系中的作用[J].中共南寧市委黨校學報，2007,(05).[2]鐘瑤.對信用體系建設的思考[J].湘潭師范學院學報(社會科學版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中國社會信用體系建設觀點綜述[J].經(jīng)濟縱橫，2005,(03).

第三篇：我國保險業(yè)信用體系建設

摘要

誠信，是古今中外通用的社會倫理準則，更是現(xiàn)代保險業(yè)的生存基礎。誠信對市場經(jīng)濟建設具有舉足輕重的作用。建立保險業(yè)誠信體系，需深入理解誠信對現(xiàn)代社會發(fā)展的重要作用，并應采取以下具體措施：把握社會信用體系建設契機，為保險業(yè)誠信體系建設奠定基礎；加強保險信用法制建設，為保險業(yè)誠信體系建設提供保障；建立保險誠信治理制度，為保險業(yè)誠信體系建設創(chuàng)造條件；改革保險公司經(jīng)營治理體制，為保險業(yè)誠信體系建設注入動力；完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設增添活力。

關鍵詞:保險誠信，保險發(fā)展，誠信教育，制度體系

Abstract

Integrity, is the ancient and modern Chinese and foreign general social ethics, but also the survival of modern insurance industry based insurance credit system, to understand the integrity of important roles in the development of modern society, the ritual wisdom together constitute the important content of the traditional morality of western culture.and the following specific measures should be adopted: grasping the opportunity of social credit system construction, to lay a good foundation for the insurance credit system construction;To strengthen the construction of insurance credit legal system, which guarantees insurance credit system construction;Build system of insurance integrity management, create conditions for the insurance credit system construction;Reform the insurance company management system, to give impetus to insurance credit system construction;Improve the insurance marketing mechanism, add vitality to insurance credit system construction.Keywords: insurance integrity, development, the good faith education, system

目錄 引言...........................................................................................................................1 2 保險業(yè)誠信建設現(xiàn)狀...............................................................................................1

2.1保險公司的不誠信............................................................................................................1 2.2保險代理人的不誠信........................................................................................................2.3投保人的不誠信…………………………………………………………………………..3 保險業(yè)誠信問題存在的原因...................................................................................3

3.1制度缺陷............................................................................................................................3 3.2信息的不對稱………………………………………………………………………….....4 加強保險業(yè)誠信建設的措施...................................................................................5

4.1進一步加強保險誠信教育……………………………………………………………….6

4.2把握社會信用體系建設契機，為保險業(yè)誠信體系建設奠定基礎..............................6 4.3加強保險信用法制建設，為保險業(yè)誠信體系建設提供保障.....................................6 4.4建立健全保險誠信相關法律制度體系…………………………………………………..6 4.5改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設注入動力……………………7 4.6完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設增添活力………………………………7 5 總結..........................................................................................................................9參考文獻.....................................................................................................................10 致

謝.........................................................................................................................11 引言

保險業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業(yè)。可以說，誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本，是保險業(yè)的生命線。現(xiàn)階段如何解決保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求不相適應的矛盾，促進我國保險業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國保險業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項工作的重中之重。

由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學者的普遍關注，誠信問題關系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進而找出完善我國保險業(yè)誠信建設的對策。

2006年6月26日，國務院頒布了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關心與支持，同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險業(yè)作為我國金融領域的三大支柱行業(yè)之一，是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關系到我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設問題。保險作為一種服務，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不像其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠信，同時也是最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中，誠信問題越發(fā)引起業(yè)內外人士的注意，并成為人們關注的焦點。保險業(yè)誠信建設現(xiàn)狀

2.1保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業(yè)務專業(yè)性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.2保險代理人的不誠信

在實際經(jīng)營中，不少保險代理人在利益驅動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導客戶，不從客戶的實際出發(fā)，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信建設日益受到重視，保險誠信建設工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務的高速發(fā)展，保險隊伍的迅速擴大，保險誠信建設方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內給客戶答復。據(jù)某公司2005年調查，從案件受理到給付結案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內容，降低給付標準；有的公司為照顧“關系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險責任準備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導。個別代理人為獲取業(yè)務不擇手段，展業(yè)時不能全面、準確向客戶宣傳保險條款全部內容，夸大保險責任，不講或少講除外責任。尤其對于分紅險業(yè)務，夸大分紅比例，誤導客戶投保。

(五)不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費，導致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據(jù)”收取保費占

為已有。

(七)道德風險。有的保戶投保動機不正確，不履行如實告知義務，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。

2.3投保人的不誠信

誠信說。該說認為保險合同是最大誠信合同，保險法基本原則之一就是最大誠信原則，故訂約時，投保人應將有關危險的重要事項據(jù)實告知保險人。

保險法規(guī)定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

法律還規(guī)定，被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除有相關條款規(guī)定外，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人因上述三種行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。保險業(yè)誠信問題存在的原因

3.1制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風險。

（二）保險信用法規(guī)建設滯后

盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

（三）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關系，委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進而導致代理人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。

3.2信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（一）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標的的真實風險狀況確定是否承保或應以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（二）對于投保人而言

由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（三）對于保險代理人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪饘嵭惺灼跇I(yè)務傭金和續(xù)期業(yè)務傭金相結合（首期業(yè)務傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風險。在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅使下，保險代理人在其業(yè)務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。

在投保人或被保險人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫，同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后，一旦發(fā)生保險事故，就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

4.加強保險業(yè)誠信建設的措施

保險誠信建設是一項系統(tǒng)工程，不僅依賴于整個社會誠信建設狀況，又同每個單位、每個人密切相關，要綜合利用各種方法和手段來構建與推進。

4.1進一步加強保險誠信教育

加強保險誠信建設，教育是基礎。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設事業(yè)成敗的高度，充分認識加強保險誠信建設的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內心，讓誠信變?yōu)槊總€員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當中。

4.2把握社會信用體系建設契機，為保險業(yè)誠信體系建設奠定基礎

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，更離不開社會的進步。建設保險業(yè)誠信體系，必須結合強化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權為基礎、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進行社會信用體系建設試點。可以說，保險業(yè)誠信體系建設恰逢其時。保險業(yè)應把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設，一方面為全社會的信用建設做出貢獻。

4.3加強保險信用法制建設，為保險業(yè)誠信體系建設提供保障

要進一步完善我國保險法律法規(guī)建設，從法律高度保護誠實守信行為，嚴厲懲戒毀約失信行為。要在保險業(yè)內逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設，并制定具體措施促進落實。現(xiàn)階段，應盡快出臺《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規(guī)。

4.4建立健全保險誠信相關法律制度體系

一是進一步完善《保險法》，充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當保險業(yè)競爭法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規(guī)定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。

三是完善保險企業(yè)信用管理體系。首先，建立保險企業(yè)信用評級制度并通過法律認可。其次，組建保險企業(yè)信用評級機構，定期對保險企業(yè)信用情況進行評估。

目前，可暫由保險行業(yè)協(xié)會負責，并逐步實現(xiàn)社會化、專業(yè)化管理。第三，建立保險人、保險從業(yè)人員、投保人和被保險人的信用檔案，建立保險信用信息網(wǎng)絡，實現(xiàn)保險機構、監(jiān)管機構和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標準，使保險信用評估有可靠的依據(jù)，避免評估工作隨意性。第五，規(guī)范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監(jiān)督。第六，加強社會和群眾監(jiān)督。進一步完善客戶服務電話中心建設，接受客戶的監(jiān)督。聘請保險監(jiān)督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進工作。第七，強化失信懲戒機制，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關法律法規(guī)嚴肅懲處，以維護保險業(yè)的整體行業(yè)信用。第八，建立保險市場退出機制。對有不良記錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應解除其代理合同，其他保險公司在規(guī)定年限內不能再錄用。對不講信用的保險企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評估不合格的保險公司，應責令其退出保險市場，以增強保險經(jīng)營的危機感、責任感。

4.5改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設注入動力

經(jīng)濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經(jīng)濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產(chǎn)權。因為產(chǎn)權制度直接決定著信譽的收益權，如果收益權歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟主體建立信譽的積極性歸結為產(chǎn)權問題。當企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關時，作為“經(jīng)濟人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結構和科學的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業(yè)運行機制是保險業(yè)誠信體系建設的動力所在。

4.6完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設增添活力

對于進一步健全完善保險營銷機制，美國愛德華·瓊斯股票經(jīng)紀公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風險投資。EDJ公司有一個專門調查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統(tǒng)，用以確定業(yè)務員沒有因為傭金而

建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經(jīng)紀人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。其結果是，顧客將資金放在EDJ公司的時間幾乎是同業(yè)的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營思想使客戶、公司、業(yè)務員三方受益。我們在改革完善營銷機制時，一定要充分考慮各方利益關系，一定要高度重視誠信導向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發(fā)揮作用，才會為保險業(yè)誠信體系建設增添活力。總結

本文是從我國保險業(yè)信用體系建設展開簡單闡述，闡述的不是很清晰，花費的時間和精力不是很多，但是我也接近了自己的全力，由于學生水平有限，在此還請指導老師您給予批評和指導。在此表示衷心的感謝。

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第四篇：關于我國的信用體系建設（推薦）

關于我國的信用體系建設

社會信用體系是關于社會信用信息傳輸、使用、維護的制度體系。社會信用一般包括政府信用、企業(yè)信用和個人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權力的行為承擔責任的落實狀況；企業(yè)信用和個人信用則主要是指企業(yè)和個人在市場交易活動中遵守諾言、信守合約、履行義務的誠信狀態(tài)。

一、我國信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關立法非金融有關立法失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。目前,我國尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規(guī)定,這使得整個征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務監(jiān)管部門責任不明確,領導不統(tǒng)一，協(xié)調不一致,建設不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國信用體系建設工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國性社會信用體系建設規(guī)劃,缺乏對各領域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準,沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對信用體系建設和信用信息整合的合力,存在著多頭建設的問題。

（3）信用標準規(guī)范模糊。由于我國經(jīng)濟發(fā)展嚴重不平衡,對各地的信用評級的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標準的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。政府信用信息封閉，企業(yè)信用體系的建立客觀上要求微觀經(jīng)濟主體具有民事行為能力，我國征信行業(yè)沒有建立行業(yè)協(xié)會組織,行業(yè)內普遍缺乏自律機制，各個行業(yè)各行其是,行業(yè)自律程度松緊不一,中介業(yè)務標準程度不一。此外,從業(yè)人員業(yè)務素質普遍不高等等原因都導致了信息共享的障礙。

(5)失信懲戒機制薄弱。支撐社會信用體系正常運作的經(jīng)濟政策法規(guī)得不到嚴格的執(zhí)行,失信者沒有受到應有的懲罰。

2.信用體系缺乏會導致各個方面出現(xiàn)問題

（1）從企業(yè)來說，信用缺失損害了企業(yè)的長遠利益。企業(yè)與企業(yè)間誠信水平低甚至誠信失常,會使交易過程中契約的有效性時刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿易的擴大,企業(yè)發(fā)展的路子越來越窄。企業(yè)的信譽是企業(yè)的無形資產(chǎn),是企業(yè)的核心競爭力,不守誠信規(guī)范,損害的只能是企業(yè)自身的競爭力。

（2）從金融環(huán)境來說，信用缺失加大了金融風險。

（3）從社會來說，信用缺失使道德失范,影響社會穩(wěn)定，對社會道德體系形成強大

1沖擊,還會加劇社會分配不公,影響市場的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟秩序混亂。在信用機制不健全及相關法律缺位的環(huán)境下,必然會有一些人不遵守市場規(guī)則，不講信用,并因此獲得更多的利益。此種現(xiàn)象一旦成風,則會導致企業(yè)的惡性競爭,產(chǎn)生一系列負面影響,從而使社會信用整體水平下降,造成一種很難治愈的社會創(chuàng)傷。社會的經(jīng)濟秩序必然會陷入混亂之中,經(jīng)濟活動主體也就無疑要步入畸形發(fā)展的道路。

（5）信用缺失導致相應制度的扭曲。信用缺失往往影響到整個社會相關制度的正常運作（銀行的借貸制度商業(yè)的交往習慣法律制度的構建政府行政管理的運作乃至人們的日常生活都會受到影響），整個社會制度是基于信用而構建的，一旦信用被打破，則原有的平衡必然陷入混亂,相應的制度就會出現(xiàn)扭曲，我們反思今天的制度構建往往最后會追根溯源至誠信這一最基本的話題。

二、著力建設我國的信用體系，促進社會快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問題的關鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權為基礎，法律為保證的社會信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個社會信用體系的重心。在市場經(jīng)濟環(huán)境下,市場主體的行為準則首先應是講信用,無論是法人主體或公民個人,都應樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。

（2）以產(chǎn)權作為整個社會信用體系的基礎。市場主體沒有獨立的財產(chǎn)，就沒有真正的能力講信用；市場主體沒有獨立的財產(chǎn),也就沒有動力講信譽、守信用；市場主體沒有獨立的財產(chǎn),也沒有內在的壓力守信用；市場主體對其財產(chǎn)權沒有信心,就必然產(chǎn)生不講信用的短期行為；市場機制不完善使市場主體沒有外在的約束，講信譽、守信用就缺乏感召力。因此,要徹底解決我國的信用問題,最根本的措施只能是進行產(chǎn)權改革,使我國的微觀經(jīng)濟主體成為真正擁有獨立財產(chǎn)的所有者或產(chǎn)權主體。

（3）以法律作為整個社會信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺與社會信用直接相關的基本法。

2.此外應注意政府在構建社會信用體系中的巨大作用

（1）制定社會信用體系建設的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權的有關政府機構和部門，通過大量的立法調研起草法律草案，并依據(jù)相關的規(guī)定進入立法程序。

（2）政府在促進并實施征信數(shù)據(jù)的開放，實現(xiàn)信息資源的社會共享做出努力。在我國建立社會信用體系的過程中，政府的重要任務之一就是加快實施對相關信用信息的公開和開放。

（3）加強電子政務建設是政府的一項重要工作。在信用信息開放的同時，政府還需考慮旨在為社會提供相關信息的電子政務建設，信息集中的政府部門（如工商局、質檢局）應整合內部信息資源，實現(xiàn)公開開放的數(shù)據(jù)的上網(wǎng)，推動電子政務。

（4）加強對信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護消費者的合法權益，政府是很重要一個角色。

（5）健全失信懲戒機制，加大失信者的成本。

《征信管理條例》是一部征信業(yè)的基本法規(guī)，《征信管理條例---征求意見稿》應將征信定義清楚，才能具有可操作性。但是信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。首先，關于信用信息數(shù)據(jù)庫建設問題。信用信息數(shù)據(jù)庫，是國家信用體系建設的基礎性工程，也是征信機構賴以生存和發(fā)展的重要資源。信用信息數(shù)據(jù)庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。其次，關于資信評級機構集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導的經(jīng)濟活動。《征信管理條例---征求意見稿》和《證券資信評級業(yè)務管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機構的注冊資本提高到幾千萬至一個億。因此，適當?shù)奶Ц咦再Y本門檻以達到集約化經(jīng)營的目的是必要的。三關于“違約率”的問題。資信評級是國際社會公認的風險管理的工具。而“違約率”是檢驗資信評級質量的工具，它可以檢驗不同的評級機構對同一評級對象在相同等級時質量上的優(yōu)劣差異。

四、關于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。

一個成熟的社會信用體系應該包括哪些東西呢？美國是世界公認的信用制度最完善的國家，其社會信用體系框架包括：第一，市場主體信用意識較強。第二，信用法律制度相對完善。第三，信用行業(yè)管理到位。

可見，社會信用體系是與所有社會成員（包括個人、機關、企業(yè)和事業(yè)單位）的信用活動有關的制度性社會工程，包括所有個人和組織的內部信用管理制度、征信服務運作機制、信用法律制度、社會失信懲戒機制以及有關信用管理的職業(yè)教育和道德建設。我國的社會信用體系建設，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經(jīng)驗，從信用文化宣傳、信用中介機構培育、信用法制完善、信用行業(yè)監(jiān)管等方面入手，盡快為社會構建一個有效的信用服務機制。

第五篇：我國信用體系建設的現(xiàn)狀

論我國信用體系建設

一、我國信用體系建設的現(xiàn)狀

中國現(xiàn)正處于建設社會信用體系的初級階段，經(jīng)濟體制、法律體系、市場基礎，及國情與西方發(fā)達國家相比有很大不同。就美國而言，美國的社會信用體系經(jīng)過一個多世紀的演進，已經(jīng)相對成熟，它具有完整的組織結構、和諧的運行機制和強大的輻射功能，對促進社會和穩(wěn)定和市場經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的作用。美國的社會信用體系是以個人信用制度為基礎，有完善的個人信用檔案登記制度、規(guī)范的個人信用評估機制、嚴密的個人信用風險預警系統(tǒng)及其管理辦法，還有健全的信用法律體系。美國居民每人都有一個社會安全號SSN（social security number），這個帳號記錄著一生的信用記錄。如有嚴重不良記錄，將會在美國寸步難行。

中國的社會信用體系構建模式以市場為主，政府為輔，政府進行宏觀調控，構建社會信用體系環(huán)境。在高度集中的計劃經(jīng)濟時期，我國曾取消其他信用形式而將信用集中于銀行，導致商業(yè)信用斷層，加上我國社會信用環(huán)境欠佳等，我國現(xiàn)階段的商業(yè)信用存在規(guī)模小、范圍窄、規(guī)范性弱、失信欺詐嚴重、管理效率低下等問題。受國人消費習慣影響，現(xiàn)金支付仍是主要形式，信用和信托關系得不到較好發(fā)展。再者，我國現(xiàn)在的信用工具并不普及，信用卡等業(yè)務不能面向更加廣泛的人群。缺乏信用中介體系，我國現(xiàn)階段還沒有建立全國的征信網(wǎng)，各種相關的信用評級機構、金融機構、擔保中介機構等鑒證機構不夠強大。各種相關法律制度、框架、失信懲戒制度不完善也拖累了我國

信用體系建設的步伐。

隨著中國信用體系建設試點工作的不斷深入進行、信用服務行業(yè)在中國服務行業(yè)中的立足、各種地方立法工作的推動以及《信用管理師的行業(yè)標準》頒布，我國信用體系建設正朝著正確的方向不斷進步。