第一篇：關于我國建筑市場信用體系建設的探討

關于我國建筑市場信用體系建設的探討

時間： 2010-01-19來源： 中國論文下載中心

摘 要:本文從建筑市場信用現狀,以及中美兩國信用體系建設的比較進行研究剖析,最后,結合建筑業的實際情況,對建筑市場信用體系的建設提出建議。

關鍵詞:建筑市場;誠信;信用體系

1引言

作為國民經濟的支柱性產業,建筑業的穩定發展對于經濟的發展和社會的安定都有著舉足輕重的影響。但從整體上看,由于建筑市場涉及面廣,交易額大,可變因素多,又缺乏必要的制度約束,造成我國建筑市場目前信用缺失現象還十分普遍。建筑市場的信用缺失和失信行為,不僅對我國國民經濟和投資建設效益造成了重大影響,而且加大了企業的經營成本與風險,更使全社會資源利用率低下,成為制約生產力發展的“瓶頸”。因此,建立和完善建筑市場信用體系建設已經刻不容緩。

2建筑市場信用現狀

2.1從項目發包情況來看,體現在有些建設單位不按工程建設程序辦事,在建設資金沒有到位的情況下,利用建筑市場“僧多粥少”的現狀,對施工單位壓級壓價,提出墊資施工等不合理要求。有資料表明,由于建設單位失信行為,每年造成的直接損失約800億元,累計拖欠的工程資金總額已達6000億元。

1.2從工程承包情況來看,體現在有些建筑企業在招投標過程采取不正當競爭方式,如出借企業資質以達到非法獲利等,等到中標后,又采取層層轉包的方式來賺取“管

理費”,最后工程實際承包者,因工程項目無利潤可言,導致在施工過程中偷工減料、粗制濫造。這些問題的存在,直接導致工程質量低下,安全事故頻發。

2.3從政府部門監管的情況來看,政府部門作為公共權力的代理人,行駛建筑市場監管職能,但是以經濟建設為中心的思想,使得政府部門同時承擔招商引資的任務,這就迫使政府部門不得不產生希望工程項目趕快上馬的心理,從而導致帶頭違規監管不力等一系列失信行為的出現。

3中美兩國信用體系建設的比較

3.1信用法規方面不健全,獎罰措施缺乏可操作性

我國到目前為至,能對工程建設領域的信用體系做出明確規定的,僅僅只有建設部(現為住房和城鄉建設部)于2005年出臺的《建設部關于加強推進建筑市場信用體系建設工作的意見》等行業文件規定,國家還尚無相對應的法律法規,這直接就導致對失信、弄虛作假企業的打擊力度不大,在一定程度上還放縱了違約失信行為。而對于守信企業,如何給與獎勵,各地方做的也還不夠,還沒有真正形成“有信者榮,失信者恥,無信者憂”的社會氛圍。

相比之下,美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系,將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程均納入法律范疇。美國正在實施的與信用相關的立法就多達數十項,已經形成了一個完整的規范社會信用體系的法律體系,構成了一個健康的社會信用環境,促進了信用交易的發展,推動了國民經濟增長。

3.2中介機構組織力量薄弱

雖然,我國中介機構從改革開放以后,數量擴張較快,但是規模小,實力弱,競爭無序,作用與功效遠未得到充分發揮,信用中介機構發展缺乏基礎的支持。這一切都有待政府有關部門進一步調整行業協會、中介服務機構等的管理和發展思路,為其發展創造更大、更規范的空間。

而在美國,中介組織就在規范市場秩序、信用評價和管理、加強行業自律、促進行業健康發展等方面發揮了極為重要的作用,如有些行業協會就建立起了信譽度很高的承包商企業名錄,并對這些承包商進行分級分專業管理和考核,政府選擇承包商時,有時就可以直接參考行業協會的承包商名錄。

3.3缺乏統一的信用評價體系

目前,我國沒有建立統一的、通用的、完整的、有針對性的、科學的信用調查和評價體系,沒有為個人、企業建立“信用檔案”。有些地方,雖然引用國外方法,對信用缺失的單位和個人進行公示,由于進行的評級評價不具有普遍適應性,加之公示的內容難以理解和應用,使得個人和企業的信用狀況得不到科學、合理的評估,難以給社會提供有案可查的信息和數據。

而美國信用服務行業經過100多年的市場競爭,現已形成了少數幾個市場化運作主體。如穆迪、標準普爾、惠譽和鄧白氏等美國信用中介巨頭,能夠滿足不同客戶的需求,每天都能發出上百萬份信用報告,客戶也擴張到整個世界。并且,這些企業還具有很強的信用產品的創新能力。

3.4 建筑市場各方主體的信用意識有待提高。

由于我國的市場經濟還不成熟,一些舊的體制依然存在或產生負面影響。而新的社會規范還沒有及時形成,社會的信用意識、信用道德觀念淡薄。在這個社會大背景下,個人、企業信用危機嚴重,特別是在建筑市場不是特別規范的情況下,企業誠實守信,可能因為太實在而沒有利潤可圖,也可能因為不適合大的環境而被淘汰出局。如此是非顛倒的信用環境只能造就如偷工減料、拖欠工程款等等失信現象。

而美國建筑市場的主體,比如承包商等非常重視自己的信譽,把信譽看作公司資產最重要的一部分。

4健全完善建筑市場信用體系建設的構想

目前,我國尚處于信用體制建立的初級階段,各個方面還是不太規范,因此,為了進一步健全和完善我國建筑市場信用體系建設,應該從以下幾方面入手:

4.1盡快完善信用體系法律制度。我國的信用立法工作難以在短期內完成,但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。在這種情況下,一方面要充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規,先以行政性指導意見等形式頒布一些相關規定,執行一段時間后總結經驗,提出立法草案,條件成熟后形成法律;另一方面對于急需的法律法規,要抓緊研究,盡早出臺。

4.2建立統一的建筑市場信用體系。完善的誠信信息系統是誠信體系的基本組成部分,是建立建筑市場誠信體系的基礎性工作,能夠確保誠信信息搜集整理及時準確和實現共享。要逐步將區域間的誠信信息平臺實現互聯,以點帶面、穩步推進,逐步實現全國聯網,構建全國性的建筑市場誠信信息平臺,逐步實現誠信信息的互通、互用和互

認。

4.3充分發揮行業協會的作用。建筑市場行業協會很多,各協會要參與信用體系的建設,協助政府部門研究制定信用標準,參與信用征信和評價,負責具體的事務性工作。并以自身會員單位為基礎,開展建筑市場信用體系專題研究,指導有關信用評價機構研究建筑市場各方責任主體的信用標準模型和評價方法。

4.4建立信用獎懲制度。信用獎懲機制是信用體系建設的重要組成部分,是對守信者進行保護,對失信者進行懲罰,發揮社會監督和約束的制度保障。各地建設行政主管部門不斷要建立信用體系建設與招標投標、資質監管、市場稽查、評優評獎等縱向聯系,還要實現信用體系與相關管理部門如工商行政管理部門、銀行管理部門等的橫向聯系,以此來逐步建立信用獎懲機制。對于失信者進行經濟和名譽處罰;對誠實守信的企業和人員給予鼓勵的政策和措施,并加大正面宣傳力度,使建筑市場形成誠實光榮和守信受益的良好環境。

5結束語

隨著建筑市場建立起完善的信用體系,將從根本上解除建筑市場的信任不足的問題,實現信任平衡,最終刺激建筑市場良性發展。

第二篇：關于我國信用體系建設淺談

關于我國信用體系建設淺談

一、我國信用體系現狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現，法律法規的確立和健全(金融有關立法非金融有關立法失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。目前,我國尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規,對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規定,這使得整個征信行業的行政主管部門和業務監管部門責任不明確,領導不統一，協調不一致,建設不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國信用體系建設工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國性社會信用體系建設規劃,缺乏對各領域，各地區信用信息整合的統一指導、統一規劃和統一標準,沒有形成各地區、各行業、各部門對信用體系建設和信用信息整合的合力,存在著多頭建設的問題。

（3）信用標準規范模糊。由于我國經濟發展嚴重不平衡,對各地的信用評級的統一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統一標準的難度。

（4）信息發布共享障礙。

2.信用體系缺乏會導致各個方面出現問題

（1）從企業來說，信用缺失損害了企業的長遠利益。企業與企業間誠信水平低甚至誠信失常,會使交易過程中契約的有效性時刻面臨挑戰,讓快捷現代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿易的擴大,企業發展的路子越來越窄。

（2）從金融環境來說，信用缺失加大了金融風險。

（3）從社會來說，信用缺失使道德失范,影響社會穩定，對社會道德體系形成強大沖擊,還會加劇社會分配不公,影響市場的發展和社會的穩定。

（4）信用缺失使經濟秩序混亂。

二、著力建設我國的信用體系，促進社會快速發展

1.從根本上解決失信問題的關鍵是建立以道德為支撐，產權為基礎，法律為保證的社會信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個社會信用體系的重心。在市場經濟環境下,市場主體的行為準則首先應是講信用,無論是法人主體或公民個人,都應樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。

（2）以產權作為整個社會信用體系的基礎。

（3）以法律作為整個社會信用體系的保證。充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規,在此基礎上以比較完備的行政管理規定的形式頒布,盡早為社會信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺與社會信用直接相關的基本法。

2.此外應注意政府在構建社會信用體系中的巨大作用

（1）制定社會信用體系建設的法律制度與規則要靠政府。建立和健全社會信用體系的制度與規則的核心形式是相關的立法和執法。法律法規起草的主體，是政府授權的有關政府機構和部門，通過大量的立法調研起草法律草案，并依據相關的規定進入立法程序。

（2）政府在促進并實施征信數據的開放，實現信息資源的社會共享做出努力。在我國建立社會信用體系的過程中，政府的重要任務之一就是加快實施對相關信用信息的公開和開放。

（3）加強電子政務建設是政府的一項重要工作。

（4）加強對信用管理行業的監管，保護消費者的合法權益，政府是很重要一個角色。

（5）健全失信懲戒機制，加大失信者的成本。

參考文獻：

[1]梁衛軍.淺議政府在構建社會信用體系中的作用[J].中共南寧市委黨校學報，2007,(05).[2]鐘瑤.對信用體系建設的思考[J].湘潭師范學院學報(社會科學版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中國社會信用體系建設觀點綜述[J].經濟縱橫，2005,(03).

第三篇：《關于我國信用體系建設淺談》

關于我國信用體系建設的調研報告

摘要：建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。但我國社會信用體系的現狀不容樂觀，如何搞好我國的信用體系建設，本文作者從我國信用體系現狀及存在的問題分析入手，談了自己的看法。

關鍵詞：信用 社會信用體系 信用體系建設

一、我國信用體系現狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現，法律法規的確立和健全(金融有關立法非金融有關立法失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。目前,我國尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規,對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規定,這使得整個征信行業的行政主管部門和業務監管部門責任不明確,領導不統一，協調不一致,建設不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國信用體系建設工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國性社會信用體系建設規劃,缺乏對各領域，各地區信用信息整合的統一指導、統一規劃和統一標準,沒有形成各地區、各行業、各部門對信用體系建設和信用信息整合的合力,存在著多頭建設的問題。

（3）信用標準規范模糊。由于我國經濟發展嚴重不平衡,對各地的信用評級的統一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統一標準的難度。

（4）信息發布共享障礙。政府信用信息封閉，企業信用體系的建立客觀上要求微觀經濟主體具有民事行為能力，我國征信行業沒有建立行業協會組織,行業內普遍缺乏自律機制，各個行業各行其是,行業自律程度松緊不一,中介業務標準程度不一。此外,從業人員業務素質普遍不高等等原因都導致了信息共享的障礙。

(5)失信懲戒機制薄弱。支撐社會信用體系正常運作的經濟政策法規得不到嚴格的執行,失信者沒有受到應有的懲罰。

2.信用體系缺乏會導致各個方面出現問題

（1）從企業來說，信用缺失損害了企業的長遠利益。企業與企業間誠信水平低甚至誠信失常,會使交易過程中契約的有效性時刻面臨挑戰,讓快捷現代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿易的擴大,企業發展的路子越來越窄。企業的信譽是企業的無形資產,是企業的核心競爭力,不守誠信規范,損害的只能是企業自身的競爭力。

（2）從金融環境來說，信用缺失加大了金融風險。

（3）從社會來說，信用缺失使道德失范,影響社會穩定，對社會道德體系形成強大沖擊,還會加劇社會分配不公,影響市場的發展和社會的穩定。

（4）信用缺失使經濟秩序混亂。在信用機制不健全及相關法律缺位的環境下,必然會有一些人不遵守市場規則，不講信用,并因此獲得更多的利益。此種現象一旦成風,則會導致企業的惡性競爭,產生一系列負面影響,從而使社會信用整體水平下降,造成一種很難治愈的社會創傷。社會的經濟秩序必然會陷入混亂之中,經濟活動主體也就無疑要步入畸形發展的道路。

（5）信用缺失導致相應制度的扭曲。信用缺失往往影響到整個社會相關制度的正常運作（銀行的借貸制度商業的交往習慣法律制度的構建政府行政管理的運作乃至人們的日常生活都會受到影響），整個社會制度是基于信用而構建的，一旦信用被打破，則原有的平衡必然陷入混亂,相應的制度就會出現扭曲，我們反思今天的制度構建往往最后會追根溯源至誠信這一最基本的話題。

二、著力建設我國的信用體系，促進社會快速發展

1.從根本上解決失信問題的關鍵是建立以道德為支撐，產權為基礎，法律為保證的社會信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個社會信用體系的重心。在市場經濟環境下,市場主體的行為準則首先應是講信用,無論是法人主體或公民個人,都應樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。

（2）以產權作為整個社會信用體系的基礎。市場主體沒有獨立的財產，就沒有真正的能力講信用；市場主體沒有獨立的財產,也就沒有動力講信譽、守信用；市場主體沒有獨立的財產,也沒有內在的壓力守信用；市場主體對其財產權沒有信心,就必然產生不講信用的短期行為；市場機制不完善使市場主體沒有外在的約束，講信譽、守信用就缺乏感召力。因此,要徹底解決我國的信用問題,最根本的措施只能是進行產權改革,使我國的微觀經濟主體成為真正擁有獨立財產的所有者或產權主體。

（3）以法律作為整個社會信用體系的保證。充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規,在此基礎上以比較完備的行政管理規定的形式頒布,盡早為社會信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺與社會信用直接相關的基本法。

2.此外應注意政府在構建社會信用體系中的巨大作用

（1）制定社會信用體系建設的法律制度與規則要靠政府。建立和健全社會信用體系的制度與規則的核心形式是相關的立法和執法。法律法規起草的主體，是政府授權的有關政府機構和部門，通過大量的立法調研起草法律草案，并依據相關的規定進入立法程序。

（2）政府在促進并實施征信數據的開放，實現信息資源的社會共享做出努力。在我國建立社會信用體系的過程中，政府的重要任務之一就是加快實施對相關信用信息的公開和開放。

（3）加強電子政務建設是政府的一項重要工作。在信用信息開放的同時，政府還需考慮旨在為社會提供相關信息的電子政務建設，信息集中的政府部門（如工商局、質檢局）應整合內部信息資源，實現公開開放的數據的上網，推動電子政務。

（4）加強對信用管理行業的監管，保護消費者的合法權益，政府是很重要一個角色。

（5）健全失信懲戒機制，加大失信者的成本。

參考文獻：

[1]梁衛軍.淺議政府在構建社會信用體系中的作用[J].中共南寧市委黨校學報，2007,(05).[2]鐘瑤.對信用體系建設的思考[J].湘潭師范學院學報(社會科學版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中國社會信用體系建設觀點綜述[J].經濟縱橫，2005,(03).

第四篇：加強信用體系建設促進建筑市場規范發展

加強信用體系建設促進建筑市場規范發展

菏澤市工程建設招投標管理辦公室趙西彥

[內容摘要]眾所周知，建筑業不僅是國民經濟支柱產業，而且與百姓生活密切相關。而當前，建筑施工信用缺失現象時有發生，嚴重侵害了群眾利益，社會反響比較強烈。如何建立起統一的市場監控平臺和監管標準？如何建立起有力的誠信激勵和失信懲戒機制？這些都是目前需要亟待解決問題。

[關鍵詞]市場監控平臺監管標準獎懲機制

[正文]

建筑行業是一個關乎國計民生的重要行業，在國民經濟生活中扮演著相當重要的“角色”，如何讓建筑業邁進誠信的大門，創建建筑業界的和諧，企業開發出令人放心的產品，已成為當前關注的焦點。

隨著中國步入全面建設小康社會的歷史時期，以及市場經濟體制的進一步完善，中國建筑市場將迎來令人樂觀的發展前景。而且城市化進程的進一步加快、投融資體制和公用事業管理體制的改革等，都將為建筑市場的發展提供廣闊的空間。同時，我們也應看到，由于我國當前正處于建設高峰時期，建筑市場的發育尚不完善，體制和機制還未完全理順，綜合執法體系有待強化，市場主體缺乏信用意識，履約意識較為薄弱，加上建筑市場供求失衡等等原因，致使建筑市場信用體系建設明顯滯后。

一個誠信缺失的社會或國家無論如何是不能夠建立起完善的市場經濟 1

體制的。因此，在我國當前建立和完善社會主義市場經濟體制的過程中，大力建設社會信用體系勢在必行。推進信用體系建設工作需要解決的突出問題：一是建立統一的信用信息平臺。目前，政府信用信息共享不夠，部門信用信息壟斷嚴重，信息公開滯后。根據2002年建設部《關于加快建立建筑市場有關企業和專業技術人員信用檔案的通知》要求，盡管一些地方建立了信用信息平臺，但平臺或依附在本單位的政務網上，或依附在地方政府的政務網上，而且相互獨立，互不銜接，信用信息資源不能共享，造成了資源浪費。二是建立統一的信用評價結果。目前，對具體評價指標、評價標準、評價結果應用等還缺乏統一規定，各地制定的行為標準各不相同，評價方法也不一樣，造成信用信息和評價結果不能互認，甚至形成新的市場壁壘。

一、建立統一的市場監控平臺

應充分認識統一的市場監控信息平臺的“千里眼”優勢，深入細致做好信息平臺建設。完善的誠信信息系統是誠信體系的基本組成部分，是建立建筑市場誠信體系的基礎，能夠確保誠信信息搜集整理及時準確和實現共享。按照建立社會主義市場經濟體制總體要求，以培育良好的企業信用和個人信用為重點，通過政府推動、市場化運作和全社會廣泛參與，建立客觀公正的建筑企業、監理單位及相關執（從）業人員信用檔案，為各級政府部門和社會公眾監督提供依據，為社會各界查詢有關信用信息提供服務，為社會公眾對建筑行業違法違規行為投訴提供有效途徑。

全國建筑市場信用信息平臺的體系架構應該按照部省市三級建設，并在區域范圍內建立區域信息平臺，區域平臺應是建立物理性平臺和虛擬性

平臺的互相配合。在現有誠信檔案系統的基礎上，首先要推動南北兩大區域誠信信息平臺的建設和試點工作，構建一個區域性城市間聯合誠信信息平臺；然后，研究逐步將區域間的誠信信息平臺實現互聯，以點帶面、穩步推進，逐步實現全國聯網，構建全國性的建筑市場誠信信息平臺，在建立和完善建筑市場監管綜合信息系統的基礎上，逐步建立可向社會開放的建筑市場守法誠信信息平臺。要求相關業務監管部門把對建筑市場主體違法違規行為的日常處罰決定和不良行為記錄及時整理，并按照各自權限通過監管綜合信息系統自行上網記錄，形成基礎性誠信信息，為誠信評價提供信息保障。

就菏澤的情況來看，在積極配合上級工作的同時，應著力加強區域信息平臺建設。在市委市政府的正確領導下，深入調研，從本地實際出發，廣泛征求相關部門的意見，制定出暫行標準，對建筑企業進行近期信息采集，通過網絡或文件形式公示于社會。

二、探索統一的誠信評價標準

信用評價要統一信用衡量標準體系。制定全國建筑市場統一的信用等級評定與信用管理標準，使建筑市場信用評價在統一標準、同一框架下進行，給建筑市場各方主體參考、使用信用信息提供方便。

就標準的制定來說，應廣泛參考工商、稅務、信訪、勞動和社會保障、城市管理、環境保護、衛生、統計、人民銀行、公安、消防等部門意見，使這些部門作為建筑企業綜合信用評價的參評部門，按照各自職責，配合做好建筑業企業綜合信用評價工作。同時要側重社會關注的焦點、熱點問題及建筑企業在生產經營過程中履行工程質量、安全生產等方面的責任，以及合同簽約單位對建筑企業合同履約情況等方面誠信的評價。同時，盡快建立工程業績制度，考評記錄由職能部門、執法機構人員填寫，工程竣工后由質監人員負責收回，后經建設主管部門確認。每年將業績考評結果向社會公布，考評結果與企業和項目經理資質年檢、升降級、招投標實行掛鉤。每年還對建筑施工企業工程質量、安全生產、文明施工以及企業誠信等進行評價。建設主管部門及其委托執法機構不定期對企業進行抽查，隨時記錄相應信息，按百分制進行綜合?？荚u結果分優秀、合格、不合格三個等次，并作為建筑施工企業資質動態管理、誠信評價和評優評先的依據，記入企業信用檔案，還以文件和上網的形式向社會公布。

另外，應重點對建設主管部門從政府行政管理的角度采用的信用評價辦法進行必要的補充和完善。一方面要突出以誠信為主，通過對企業和個人的良好行為、不良行為的綜合考評，按規定的標準評定相應的等級；另一方面，要實行由計算機根據信用錄入信息，自動做出評價的辦法提高工作效率，克服人為影響，提升信用管理的公正性。要積極引導由社會中介機構運用國際通行的信用評級方法，根據適合建筑行業特點的評價指標，全面評價企業和個人信用等級。

目前，菏澤建筑行業可從地方實際考慮，探索建立新機制：一是不斷健全質量管理制度，形成較為完善的質量責任體系和質量保證體系。二是認真落實施工許可、圖紙審查、建設監理、見證取樣和竣工備案制度，管理工作逐步規范化和制度化。三是適應新形勢的要求，把工作重點向薄弱環節和關鍵環節傾斜，對不同質量保證能力的企業、不同類型的工程、不同地區的工程，實施不同強度、不同深度的“差異化”監督管理和質量巡

查，從而提高質量安全管理的有效性。

三、構建統一的誠信獎懲機制

誠信獎懲機制是誠信體系的重要組成部分，是對守信者進行保護，對失信者進行懲罰，發揮社會監督和約束的制度保障。各地建設行政主管部門要將誠信建設與招標投標、資質監管、市場稽查、評優評獎等相結合，逐步建立誠信獎懲機制。對于一般失信行為，要對相關單位和人員進行誠信法制教育，促使其知法、懂法、守法；對有嚴重失信行為的企業和人員，要會同有關部門，采取行政、經濟、法律和社會輿論等綜合懲治措施，對其依法公布、曝光或予以行政處罰、經濟制裁；提高失信成本，使失信者得不償失。性質特別惡劣的，要堅決追究失信者的法律責任。誠信體系建設要注意調動建筑市場各方主體參與的積極性，從招標投標、資質監管、市場稽查、評優評獎等建筑市場監管的各個環節，研究出臺對誠信的企業和人員給予鼓勵的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使建筑市場形成誠實光榮和守信受益的良好環境。

初步建立工程建設質量信用體系，把建筑市場各方主體的質量安全業績狀況與市場準入、資質升降、招標投標、企業評優評先、獎懲等相結合，形成了“市場”和“現場”聯動的工作機制，體現激勵與處罰，服務與管理并重原則，充分調動企業爭先創優的積極性，有效地約束和規范企業及個人行為。

從菏澤實際來看，建立獎懲機制，一要完善行政性懲戒機制。盡快實現各地建筑市場信用信息的聯網，信息資源能夠通過網絡異地互查，為建設行政主管部門在資質管理、項目招標投標、行政審批、執法檢查等方面

依法監督提供服務，對失信者懲戒，切實扭轉失信違規成本小的狀況。二要逐步形成社會性懲戒機制。通過信用信息的廣泛使用，把失信者對某一方的失信轉化為對全社會的失信，使其一處失信用，處處受制約。三要切實形成誠信激勵機制。在創先評優、資質升級等方面給予守信單位以優先考慮，甚至在招投標競爭中給予加分。

“十一五”是社會主義建設的重要時期，是構建和諧社會的關鍵階段，如何實現建筑行業健康發展，行業信用建設無疑將成為重要課題。積極建設和完善建筑市場信用體系，必將對建筑業健康發展、社會整體和諧起到極大的推動作用。

[參考文獻]

1、《建設部關于加快推進建筑市場信用體系建設工作的意見》

2、《加強信用體系建設規范建筑市場秩序》（王寧）

第五篇：我國保險業信用體系建設

摘要

誠信，是古今中外通用的社會倫理準則，更是現代保險業的生存基礎。誠信對市場經濟建設具有舉足輕重的作用。建立保險業誠信體系，需深入理解誠信對現代社會發展的重要作用，并應采取以下具體措施：把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設奠定基礎；加強保險信用法制建設，為保險業誠信體系建設提供保障；建立保險誠信治理制度，為保險業誠信體系建設創造條件；改革保險公司經營治理體制，為保險業誠信體系建設注入動力；完善保險營銷機制，為保險業誠信體系建設增添活力。

關鍵詞:保險誠信，保險發展，誠信教育，制度體系

Abstract

Integrity, is the ancient and modern Chinese and foreign general social ethics, but also the survival of modern insurance industry based insurance credit system, to understand the integrity of important roles in the development of modern society, the ritual wisdom together constitute the important content of the traditional morality of western culture.and the following specific measures should be adopted: grasping the opportunity of social credit system construction, to lay a good foundation for the insurance credit system construction;To strengthen the construction of insurance credit legal system, which guarantees insurance credit system construction;Build system of insurance integrity management, create conditions for the insurance credit system construction;Reform the insurance company management system, to give impetus to insurance credit system construction;Improve the insurance marketing mechanism, add vitality to insurance credit system construction.Keywords: insurance integrity, development, the good faith education, system

目錄 引言...........................................................................................................................1 2 保險業誠信建設現狀...............................................................................................1

2.1保險公司的不誠信............................................................................................................1 2.2保險代理人的不誠信........................................................................................................2.3投保人的不誠信…………………………………………………………………………..3 保險業誠信問題存在的原因...................................................................................3

3.1制度缺陷............................................................................................................................3 3.2信息的不對稱………………………………………………………………………….....4 加強保險業誠信建設的措施...................................................................................5

4.1進一步加強保險誠信教育……………………………………………………………….6

4.2把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設奠定基礎..............................6 4.3加強保險信用法制建設，為保險業誠信體系建設提供保障.....................................6 4.4建立健全保險誠信相關法律制度體系…………………………………………………..6 4.5改革保險公司經營管理體制，為保險業誠信體系建設注入動力……………………7 4.6完善保險營銷機制，為保險業誠信體系建設增添活力………………………………7 5 總結..........................................................................................................................9參考文獻.....................................................................................................................10 致

謝.........................................................................................................................11 引言

保險業，作為現代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業?？梢哉f，誠信是保險業的立業之本，是保險業的生命線?，F階段如何解決保險業發展水平與國民經濟和社會發展的需求不相適應的矛盾，促進我國保險業持續健康快速發展，是我國保險業亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業形象，又是諸項工作的重中之重。

由于保險業經營的特殊性，使得誠信對于保險業來說十分重要。我國保險業的誠信問題一直以來都引起專家學者的普遍關注，誠信問題關系著我國保險業的健康發展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進而找出完善我國保險業誠信建設的對策。

2006年6月26日，國務院頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》。該意見的頒布，標志著國家對保險業發展的關心與支持，同時也說明了保險業在我國經濟和社會發展中的作用越來越重要。

保險業作為我國金融領域的三大支柱行業之一，是我國市場經濟的重要組成部分，因此它的發展好壞，直接關系到我國經濟和社會的發展。而目前我國市場經濟發展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設問題。保險作為一種服務，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不像其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經營是以信用為基礎，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經營的特殊性，意味著它是最能體現誠信，同時也是最依賴誠信的行業。但是在我國保險發展的過程中，誠信問題越發引起業內外人士的注意，并成為人們關注的焦點。保險業誠信建設現狀

2.1保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業務專業性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出“惜賠”現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規經營，支付過高的手續費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.2保險代理人的不誠信

在實際經營中，不少保險代理人在利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導客戶，不從客戶的實際出發，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

作為保險業發展的基石，誠信建設日益受到重視，保險誠信建設工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業務的高速發展，保險隊伍的迅速擴大，保險誠信建設方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業發展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內給客戶答復。據某公司2005年調查，從案件受理到給付結案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內容，降低給付標準；有的公司為照顧“關系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協議”形式給予賠付，侵占保險責任準備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導。個別代理人為獲取業務不擇手段，展業時不能全面、準確向客戶宣傳保險條款全部內容，夸大保險責任，不講或少講除外責任。尤其對于分紅險業務，夸大分紅比例，誤導客戶投保。

(五)不能及時收取續期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續期保費，導致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據”收取保費占

為已有。

(七)道德風險。有的保戶投保動機不正確，不履行如實告知義務，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現象。

2.3投保人的不誠信

誠信說。該說認為保險合同是最大誠信合同，保險法基本原則之一就是最大誠信原則，故訂約時，投保人應將有關危險的重要事項據實告知保險人。

保險法規定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

法律還規定，被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除有相關條款規定外，也不退還保險費。保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人因上述三種行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。保險業誠信問題存在的原因

3.1制度缺陷

制度缺陷主要表現在以下幾個方面。

（一）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現了利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險。

（二）保險信用法規建設滯后

盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

（三）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現行的保險代理人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現對代理人合理有效的激勵和約束，進而導致代理人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。

3.2信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（一）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據投保標的的真實風險狀況確定是否承?；驊允裁礃拥臈l件承保。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（二）對于投保人而言

由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數保單條款在表述上所含專業詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優勢信息損害投保人利益的可能。

（三）對于保險代理人而言

目前，對營銷員的考核以業績為主、傭金實行首期業務傭金和續期業務傭金相結合（首期業務傭金較高，續期傭金則逐年遞減）、代理人的違規成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發了代理人的道德風險。在獲得更多代理手續費的利益驅使下，保險代理人在其業務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。

在投保人或被保險人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內容需要投保人或被保險人根據事實來填寫，同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據。如果保險公司的核保部門通過審核發現此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后，一旦發生保險事故，就會產生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

4.加強保險業誠信建設的措施

保險誠信建設是一項系統工程，不僅依賴于整個社會誠信建設狀況，又同每個單位、每個人密切相關，要綜合利用各種方法和手段來構建與推進。

4.1進一步加強保險誠信教育

加強保險誠信建設，教育是基礎。要教育全體員工站在自身生存和發展的高度，站在公司生存和發展的高度，站在整個保險業生存和發展的高度，站在事關國家安危、民族興衰和現代化建設事業成敗的高度，充分認識加強保險誠信建設的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內心，讓誠信變為每個員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當中。

4.2把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設奠定基礎

保險業的發展離不開經濟的發展，更離不開社會的進步。建設保險業誠信體系，必須結合強化社會信用意識，改善社會信用環境。目前，我國信用體系建設初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯合出臺了《關于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進行社會信用體系建設試點?？梢哉f，保險業誠信體系建設恰逢其時。保險業應把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設，一方面為全社會的信用建設做出貢獻。

4.3加強保險信用法制建設，為保險業誠信體系建設提供保障

要進一步完善我國保險法律法規建設，從法律高度保護誠實守信行為，嚴厲懲戒毀約失信行為。要在保險業內逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監管部門要統籌全行業的信用法制建設，并制定具體措施促進落實?，F階段，應盡快出臺《保險違規行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規。

4.4建立健全保險誠信相關法律制度體系

一是進一步完善《保險法》，充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經紀人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規定。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規和規章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當保險業競爭法》、《保險違規行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設有法可依，全面納入法律法規監管之中。

三是完善保險企業信用管理體系。首先，建立保險企業信用評級制度并通過法律認可。其次，組建保險企業信用評級機構，定期對保險企業信用情況進行評估。

目前，可暫由保險行業協會負責，并逐步實現社會化、專業化管理。第三，建立保險人、保險從業人員、投保人和被保險人的信用檔案，建立保險信用信息網絡，實現保險機構、監管機構和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標準，使保險信用評估有可靠的依據，避免評估工作隨意性。第五，規范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監督。第六，加強社會和群眾監督。進一步完善客戶服務電話中心建設，接受客戶的監督。聘請保險監督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進工作。第七，強化失信懲戒機制，有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關法律法規嚴肅懲處，以維護保險業的整體行業信用。第八，建立保險市場退出機制。對有不良記錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應解除其代理合同，其他保險公司在規定年限內不能再錄用。對不講信用的保險企業，或連續兩年信用評估不合格的保險公司，應責令其退出保險市場，以增強保險經營的危機感、責任感。

4.5改革保險公司經營管理體制，為保險業誠信體系建設注入動力

經濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產權。因為產權制度直接決定著信譽的收益權，如果收益權歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經濟主體建立信譽的積極性歸結為產權問題。當企業的市場價值與決策者的利益無關時，作為“經濟人”的決策者沒有理由重視企業的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現代企業制度，建立健全法人治理結構和科學的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業運行機制是保險業誠信體系建設的動力所在。

4.6完善保險營銷機制，為保險業誠信體系建設增添活力

對于進一步健全完善保險營銷機制，美國愛德華·瓊斯股票經紀公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業務員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風險投資。EDJ公司有一個專門調查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統，用以確定業務員沒有因為傭金而

建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經紀人以顧客利益為優先、買賣其次。其結果是，顧客將資金放在EDJ公司的時間幾乎是同業的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經營思想使客戶、公司、業務員三方受益。我們在改革完善營銷機制時，一定要充分考慮各方利益關系，一定要高度重視誠信導向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發揮作用，才會為保險業誠信體系建設增添活力?？偨Y

本文是從我國保險業信用體系建設展開簡單闡述，闡述的不是很清晰，花費的時間和精力不是很多，但是我也接近了自己的全力，由于學生水平有限，在此還請指導老師您給予批評和指導。在此表示衷心的感謝。

參考文獻

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