第一篇：第九章 信用教育體系

第九章信用教育體系

學習目標：

社會信用體系建設是一項龐大的系統工程，信用教育體系建設是其中的一個重要組成部分。

1.掌握加強信用教育體系建設的重要意義；

2.了解信用教育的主要領域；

3.掌握信用教育內容和方法。

學習重點：

加強信用教育體系建設的重要意義；

信用教育內容和方法。

學習難點：

信用教育內容和方法

第一節 加強信用教育體系建設的重要意義

一、信用教育與信用教育體系建設

市場經濟中，信用活動的基本經濟單位是信用經濟中的信用主體，即從事信用或進行信用交易的自然人或法人。對信用主體進行信用教育，建立相應的信用教育體系，可以促進信用交易的有序進行和信用經濟的健康發展。

（一）信用教育

(二)加強信用教育

（三）信用教育體系建設

二、信用教育促進社會物質文明建設

促進社會主義物質文明和精神文明的發展，要不斷推進人的全面發展。信用教育是實現人們思想和精神生活全面發展，進而促進社會物質文明的主要任務之一。

（一）信用教育與信用經濟

（二）信用教育與市場運行

（三）信用教育體系建設與經濟繁榮發展

三、信用教育促進社會精神文明建設

信用教育在促進社會物質文明進步的同時，會促進相應的精神文明，包括政治文明。精神文明基于物質文明的發展，已經形成的精神文明對物質文明的發展又會產生極大的影響。

（一）信用教育與精神文明

(二)信用教育與政治文明

(三)信用教育體系建設與科學文化發展

第二節 信用教育的主要領域、內容和方法

建立完善的信用教育體系，必須根據市場經濟發展的實際情況，確定信用教育的主要領域；根據社會不同階層和信用經濟發展的要求，明確信用教育的主要內容；并在全社會采取

不同形式、使用不同方法開展各式各樣的信用教育。

一、信用教育的主要領域

（一）企業信用教育

（二）政府信用教育

（三）學校信用教育

二、信用教育的主要內容

完善信用體系，提高全體社會成員的誠信意識，除了法律法規建設之外，更重要的是對全民進行信用觀念的灌輸和誠信道德教育。誠信教育的主要內容主要有以下幾個方面。

（一）誠實守信觀教育

（二）義利觀、責任觀教育

（三）權利義務平衡觀教育

三、信用教育的主要方法

（一）傳媒、輿論的信用宣傳教育

（二）培訓、科研機構的信用教育

（三）學校、行業協會的信用教育

第三節 加強信用文化建設，構建誠信道德體系

一、加強信用文化建設

信用文化是人們在社會經濟生活中創造、孕育和反映出來的有關信用行為模式、風俗習慣、價值觀念和生活方式等一系列的文化現象。信用文化建設與信用教育相輔相成。

（一）文化與信用

（二）信用文化

（三）信用文化建設

二、構建誠信道德體系

（一）誠信是傳統美德

(二）誠信道德建設的法制與德治

（三）誠信道德建設是一項系統工程

三、建立誠實信用機制

（一）產權是誠信的制度基礎

（二）法律對誠信的保障功能

（三）道德對誠信的支撐作用

第二篇：信用體系

首先要知道，信用卡的免息期和最長免息期是不同的概念，目前很多信用卡都聲稱有最長56天的免息期，但是要看清楚了，那是最長的免息期！剛開始用信用卡時，我以為不管什么時候刷卡，只要56天內還款就沒利息產生了，其實不是那么回事。

舉個例子，你的信用卡賬單日是每月的1號，還款日是每月的25號，在3月31號你消費了，那么4月25號你要還款，你的免息期是3月31號到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2號消費，那么這筆消費被記錄到5月1號打出的賬單上，你需要在5月25號還款，那么免息期就可以一直到5月25號，長達54天！也就是說在賬單日的后一天消費，可以享受最長的免息期，而在賬單日的前一天消費，享受的免息期是最短的。

對于有多張信用卡的朋友，因為每個銀行的賬單日不一樣，可以視情況使用不同的卡。比如，交行卡的賬單日是1號，招行的賬單日是10號，工行的是20號，那么可以這樣： 2-10號用交行卡，11-20號用招行卡，20-31號用工行卡（可以在卡片后面寫上日期，比如交行的寫2-10，這樣就不會忘記了）。這樣可以獲得相對較長的免息期，最大程度的利用銀行資金。

第五部分：信用卡年費問題

1.工行、農行、中行、中信、民生、興業、廣發、華夏 不激活免收年費；

2.建行、光大 首年免年費，刷卡消費3次免次年年費；

3.交行、招行 首年免年費，刷卡消費6次免次年年費；

4.浦發 首年免年費，刷卡消費達2000元免次年年費。

以前不少銀行的信用卡，不激活也要收年費，但是從2009年8月31日開始，國家規定所有信用卡如果沒有激活不能收

年費。

第六部分： 個人經驗總結，一定要看哦！

1.如果大部分時間都在同一個地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比較方便，因為網點多

2.如果是生意人，經常要向外地匯款，那么用中行和建行的網上銀行（注意不是柜臺）不錯，手續費低，方便快捷。我個

人強烈推薦用中行的網銀，不管對方是中行卡還是其他銀行的卡，用中行網銀匯款手續費非常低，開通一個中行網銀，其他銀

行網銀都不用開了。其次是建行網銀，理由類似。

3.如果經常有人在外地向你匯款，那你可以辦一張工行的信用卡，讓外地的朋友吧錢存在你工行信用卡上，因為不管你在中國什么地方，向工行信用卡存錢是不需要任何手續費的，而且工行信用卡取現是不需要手續費的（在沒有透支的情況下取現

不需要手續費，有透支的情況下手續費也為零，但是要收取透支取現金額萬分之五/天的利息），其他銀行的信用卡就算沒有透

支，取現出來也是要手續費的。

4.如果你炒股和買基金，交行卡是不錯的選擇，交行代賣的基金品種多。

5.有的信用卡是可以開通網上銀行就行網上支付的，比如可以給你的支付寶充值。如果你喜歡網上購物，要經常往支付寶

里充值，而且金額比較大的話（1000以上），交行和工行的信用卡是不錯選擇（當然前提是信用卡要去開通網銀）（農行和中

行的信用卡不支持網上支付，建行信用卡每天只能最多沖500元，招商銀行信用卡每次最多沖499.99元 麻煩）。

6.如果手上沒有信用卡，又想申請一張的話，招行和其他的中小銀行的比較容易申請，開始的額度也不低。工行信用卡

最難申請，而且起始額度也最低。交行信用卡申請難度適中，但是起始額度比較高。

7.如果你經常手頭缺錢，需要用信用卡提現，那么工行信用卡是最好選擇，取現不要手續費，而且部分還款后收取的利息

是按照未還款的金額為基數計算利息的（萬分之五），不像其他銀行，只要是沒還清，不管欠款多少，都是以當初提現時金額計

算利息的。舉個例子，你取現了2000快，當天銀行就按照2000快X萬分之五/天計算利息。幾天后你還了1000快，銀行

還是按照2000元X萬分之五計算利息，知道你完全還清為止。就算你還了1999元，銀行還是按照2000X萬分之五計算利

息。但是工行不同，你還了1000快后，后面的利息是按照未還部分1000元X 萬分之五/天 來收取的。所以工行的信用卡是

非常不錯的。

但是工行的信用卡不那么好申請，如果申請不到，那么建行的信用卡取現也不錯，取現手續費0.5%，其他銀行（除工行

外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取現記得盡快還，有錢后馬上還上，而且一定要足額還，少還1分

錢 產生的利息都會嚇死人的。這也是信用卡能逼死人的一個原因。

8.如果你和你朋友都有支付寶，雙方需要匯款的話，金額不大時（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付寶會收

取多出金額的1.5% 作為手續費），可以相互用支付寶付款，零手續費。這個方法非常實惠方便。

9.這點非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡號，有效期，3位的驗證碼等，切勿泄露給其他人。所以

設置了密碼的信用卡，在國外是沒用的，國外刷卡，不管你有沒有設置密碼，都不需要密碼就可以消費的。還有，更懸的是，國外的商家，他只需要得到你的信用卡卡號和卡背面的3位驗證碼，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 聽起來很懸吧？ 所以卡片信息一定不要輕易泄露給別人。當然，在國內，一般是要密碼才能消費的，所以大家也不要太擔心。另外，目前有些不法商家，他們對POS機進行改裝，你刷卡的同時他們竊取了你的卡號和密碼，然后復制你的卡進行取現或套現，所以對于不熟悉的小商家，盡量不要刷卡。刷卡的時候，卡片不要離開自己視線，輸入密碼時用另外一只手遮擋，防止邊上的人偷看，同時也要防止頭頂上的攝像頭。刷卡簽字時，務必要看清楚打印出來的金額是否有誤。

10.只有你有一張開通了網銀的借記卡，就可以向大部分銀行的信用卡還款了（中行除外），不需要跑銀行柜臺，而且手續費為零哦！可以登錄快錢網站了解，俺可不是忽悠，招商銀行給我的對賬單上推薦的！

11.關于網上交易的安全。網上銀行其實是很安全的，否則不會有那么多銀行推薦，銀行在推行網銀這項業務時，首先考慮的是其安全性，所以必然會采取很多措施防范風險，所以不必過于當心。目前發生的一些使用網銀造成資金被盜的案件，往往是因為很多人不懂基本的網上交易安全知識造成的。任何事情都有風險，網銀也一樣，再說了，就算不開通網銀，資金被盜的事件不是也經常發生嗎？ 而且網上銀行是發展趨勢，省時省事方便快捷，效率大大提高。開通了網銀的朋友，要從銀行柜臺渠道或客服獲得正確的銀行網站，按照銀行網站要求操作，裝上殺毒軟件并經常升級，開通銀行的短息提醒業務（各銀行不同，有的銀行是免費的），不用網銀時記得將證書（USB KEY）拔出，不要隨意在網上泄露自己的卡號密碼身份證等信息，不要把卡號密碼身份證等信息存電腦上。另外，強烈建議使用USB證書（類似U盤，每次網上交易都要插到電腦商才能付款。每個銀行對USB 證書叫法可能不一樣，比如工行的叫U盾，農行的叫K 寶）！多花幾十塊錢換來資金的安全是值得的。

從本人多年使用網銀經驗來看，我覺得最安全的網銀應該有以下幾個特點：A.登陸時不需要輸入卡號 B.登陸時不需要輸入銀行卡的密碼 C.銀行網站不顯示完整的個人卡號（比如我的卡號是6222 8888 8888 888，網站上顯示的是6222 8888 XXXX 888）D.網銀支付時不需要銀行卡的密碼 E.必須使用USB key 數字證書或手機動態密碼。為什么需要這幾個特點呢？ 這樣可以防止黑客通過木馬獲得你的卡號和密碼，然后他們可以復制一張卡把你的資金盜走。如果對方通過木馬獲得了你的登陸賬號（非卡號）和登錄密碼（非銀行卡密碼），雖然他們可以登錄網銀，但是他們沒有USB key 或動態密碼 他們也不能轉賬或支付，就算你賬戶上有1億也不用著急，錢越多 黑客越眼紅，但是他們拿不到。哈哈

網上支付或購物盡量選擇正規的網站，比如淘寶，拍拍網之類的。如果一定要在其他的陌生網站付款，請你高度注意了，這些陌生網站很可能是釣魚網站。如果一旦進入釣魚網站，你輸入的銀行卡信息，包括卡號，密碼，驗證碼等信息都會被不法分子盜用，從而導致你卡上資金的被盜。釣魚網站上的銀行支付頁面和正規銀行支付界面是一摸一樣的，區別在于地址欄的地址不一樣，因此，如果不得不在陌生網站上支付，在輸入卡號等信息前，請務必看清地址欄是否和真實的銀行提供的一樣，如果有任何一個字母或數字不同，請您立刻停止輸入信息。請記住，不管你是給支付寶充值，還是給財付通充值，還是再網上直接支付給任何其他商家，各銀行的網上支付網址只有一個！請務必仔細核對！關于正確的網上支付鏈接地址，請看我后面的圖片

12.盡量避免用信用卡到ATM 機上取現，如果非取不可，那么首選工行信用卡（0手續費），然后是建行信用卡（0.5%手續費，最低2元）。慎用中信（3%手續費，最低30元，也就是說你取現100元，手續費就高達30元！），浦發，興業（3%手續費，最低30元），廣發信用卡。

13.不要以為用信用卡消費了就一定要按時還錢，不按時還就會影響信用記錄，錯誤的觀念哦！銀行推行信用卡的其中一個目的是賺你利息，你按時足額還上那銀行賺什么啊？（雖然銀行可以從商戶那收取一些手續費）。所以手頭比較緊的朋友，你只要還最低還款額就行了，給自己方便的同時，也讓銀行賺點錢，每次按時足額還上最低還款額（不是全額），是不會影響你的個人信用的，銀行最喜歡這樣的人了。而且根據經驗，經常只還最低還款額的人，比較容易提升信用額度。別以為你每次按時全額還款，你的額度就提升的快，你不給銀行多做貢獻，人家干嗎要給你提額度？ 當然了，每個銀行對提升額度的要求不一樣，這個呢 只是有助于提升額度而已，不保證100% 成功。

第三篇：社會信用體系

江蘇省人力資源和社會保障廳 江蘇省社會信用體系建設領導小組辦公室

蘇人社發〔2010〕252號

關于開展創建省級勞動保障誠信示范企業活動的通知

各市人力資源和社會保障局、市信用辦：

為加強社會信用體系建設，推行企業勞動保障誠信制度，建立與完善守信激勵和失信懲戒機制，引導和促進企業建立自我規范、自我約束、自我激勵、自我發展的人力資源管理模式，在全社會范圍內形成勞資雙贏、和諧共生的良好氛圍，根據《江蘇省和社會保障廳關于推行企業勞動保障誠信制度的實施意見》（蘇勞社?2005?29號）的有關精神，省人力資源和社會保障廳、省信用辦決定開展創建省級勞動保障誠信示范企業活動，現將有關事項通知如下：

一、創建對象

江蘇省境內的各類企業。

二、創建標準

省級勞動保障誠信示范企業，是指嚴格遵守勞動保障法律法規和規章、勞動關系和諧穩定、勞動保障信用評價優良、在全省范圍內具有典型示范作用的企業。應符合以下基本標準：

（一）全面遵守國家勞動保障法律法規，保障職工合法勞動權益。

1．保障勞動者公平就業權利，無就業歧視行為； 2．無使用童工、收取押金、扣押證件等違法行為； 3．與所有職工依法訂立勞動合同，并建立職工名冊；

4．依法制訂勞動規章制度；

5．依法解除和終止勞動合同，按時足額支付經濟補償； 6．按時、足額支付工資和加班工資，無克扣和無故拖欠行為；

7．依法參加社會保險，按時、足額繳納各項社會保險費，為職工享受社會保險待遇履行法定義務；

8．遵守國家關于工作時間、加班加點和休息休假的各項規定，依法實施帶薪年休假制度；

9．遵守女職工和未成年工特殊勞動保護規定，無損害女職工和未成年工合法權益和特殊利益的行為；

10．遵守職業資格準入制度，按照國家規定提取職工教育經費，組織職工進行專業技能培訓；

11．嚴格執行勞動安全衛生法律法規；勞動保護措施和勞動安全衛生條件符合國家規定的標準。

（二）保障職工民主管理權利，不斷加強企業文化建設。1．建立企業民主管理制度，保障工會履行民主管理職責的權利； 2．結合本企業經濟效益狀況，開展工資集體協商，科學合理確定勞動定額和支付保障機制；建立職工工資正常增長機制；

3．落實職工（代表）大會、廠務公開等制度；

4．定期開展集體協商，依法訂立集體合同并全面履行集體合同；

5．有職工活動場所，經常開展職工文化體育活動，活躍和關懷職工業余生活；

（三）勞資矛盾協調有力，勞動關系和諧穩定。

1．建立勞動關系預警機制，及時合理地處理職工群眾反映的問題，努力把矛盾解決在基層和萌芽狀態。

2．建立健全勞動爭議、糾紛調解組織和制度，依法及時調處勞動爭議和糾紛。

3．建立健全勞資雙方交流平臺，提供心理疏導，職工反映意見渠道暢通；

（四）近兩年來未發生以下行為：

1．發生重大傷亡和職業危害事故； 2．違法使用童工；

3．發生職工集體上訪、罷工等重大突發性群體事件，4．本有舉報投訴，經查實確有違法行為。

三、組織領導 省人力資源和社會保障廳、省社會信用體系建設領導小組辦公室成立省級勞動保障誠信示范企業創建領導小組，辦公室設在江蘇省勞動監察總隊。省、市、區人力資源和社會保障行政部門會同信用管理部門根據管轄規定組織轄區內企業開展創建活動，各級勞動保障監察機構具體實施培育、認定和管理工作。

四、名額分配

各市按規定名額向省創建小組推薦，經省創建小組審核后確定公布名單。2010年具體名額為：南京、無錫、蘇州15家，徐州、常州、南通、連云港、淮安、鹽城、揚州、鎮江、泰州10家，宿遷5家。

五、創建步驟

創建活動開展時間為2010年7月20日－12月30日，并按以下步驟進行：

（一）培育自評。7月20日－10月10日，各地人力資源和社會保障行政部門會同信用管理部門在前2年勞動保障誠信等級評定為A級以及獲得市級以上勞動關系和諧企業稱號的企業中確定培育對象，組織工作人員深入用人單位至少3次，對照創建標準，開展有針對性的培育活動。確定初步培育合格的用人單位，并要求其對照標準進行自評。

（二）申報。10月11日~10月21日，由自評合格單位向人力資源和社會保障行政部門報送申請材料。

（三）評定。10月22日~11月10日，由各級人力資源和社會保障行政部門和信用管理部門組成評定小組進行實地檢查考評。各相關業務部門和單位負責提供和審核與本業務相關的單位參評信息。社會保險經辦機構負責提供有關單位社會保險參保繳費情況；勞動關系部門負責提供企業建立集體協商、集體合同制度和工時安排等情況；職業技能開發部門負責提供企業執行職業資格、職業培訓情況等；勞動保障監察機構負責對有關部門（單位）提供的情況進行綜合，并結合在執法檢查中采集的企業遵守勞動保障法律、法規、政策的有關信息，提出初評意見，報同級人力資源和社會保障行政部門批準，擬定本級管轄范圍內省級勞動保障誠信示范企業名單，并填寫《省級勞動保障誠信示范企業推薦表》（附件1），由省轄市人力資源和社會保障行政部門會信用管理部門統一報送省創建領導小組辦公室。

（四）公示。11月11日~12月20日，省創建領導小組對各市推薦企業將組織實地抽查，將擬評定為江蘇省勞動保障誠信示范企業的名單通過“誠信江蘇”網、省公共信用信息平臺、人力資源和社會保障部門網站、人力資源有形市場和新聞媒體等向社會公示，公示期為15天。

（五）公布。12月21日－12月31日，經公示無異議的，由省人力資源社會保障行政部門和省信用辦授予“勞動保障誠信示范企業”稱號，并頒發證書或牌匾，同時通過“誠信江蘇”網、省公共信用信息平臺、省人力資源社會保障網站、人力資源有形市場和其他新聞媒體等向社會公布誠信示范企業名單予以表彰。

六、獎懲措施

（一）省人力資源和社會保障廳對省級誠信示范企業采取以下激勵措施： 1．各級人力資源和社會保障行政部門對誠信示范企業，在無舉報投訴情況下，2年內免予對其進行日常巡查、專項檢查和社會保險稽核。

2．各級人力資源和社會保障行政部門應當根據職責范圍，優先推薦誠信示范企業及其經營者、負責人為各類評先、評優活動的候選對象。

（二）各級信用管理部門對省級誠信示范企業采取以下激勵措施：

1．將勞動保障誠信示范作為企業的良好信用信息，組織省公共信用信息中心錄入省企業信用基礎數據庫；

2．在信用管理部門組織發布的各類信用評級標準中，對獲得勞動保障誠信示范的企業予以加分；

3．優先安排示范企業參加信用管理部門組織的各類誠信創建和信用培訓等活動；

4．在省社會信用體系相關財政資金項目申請時，對示范企業予以優先考慮。

（三）省級勞動保障誠信示范企業的期限為2年，各級人力資源和社會保障行政部門會同信用管理部門應當確定專人為誠信示范企業提供定點聯系和服務，2年期滿后按照評定標準進行復核，復核不合格的，提出整改意見，整改后再次考核仍不合格的，取消稱號。

（四）出現下列情形之一者，當即取消勞動保障誠信示范企業稱號并予以公布： 1．發生集體上訪、罷工等突發性群體性事件或重大安全生產責任事故的；

2．克扣或無故拖欠職工工資，或者瞞報、漏報社會保險費繳費基數或人數的；

3．存在其他嚴重違反勞動保障法律法規行為被查實的；

4、被省市其他相關部門查實的嚴重失信行為，且有信息歸集至省市公共信用信息系統中。

七、工作要求

1．各級人力資源社會保障部門、信用管理部門要高度重視創建工作，將其擺上重要位置。要根據全省統一部署和本地實際，迅速研究制定本地開展創建活動的具體工作方案，明確序時進度，落實工作責任。要按照創建標準，嚴格把關，好中選優，積極開展創建培育工作。

2．要加強創建活動的宣傳，通過多種途徑和形式廣泛宣傳創建活動的重要意義和主要內容，宣傳開展創建活動取得的成效，在全社會營造良好的創建環境和氛圍，努力爭取社會各方面力量支持和參與創建活動。

3．各省轄市在11月10日前將擬推薦名單報省創建領導小組辦公室，并附《省級勞動保障誠信示范企業推薦表》、近2年書面審查材料、單位申報材料、培育創建材料和檢查考評材料。

第四篇：信用體系建設

我國的信用體系建設

社會信用體系是關于社會信用信息傳輸、使用、維護的制度體系。社會信用一般包括政府信用、企業信用和個人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權力的行為承擔責任的落實狀況；企業信用和個人信用則主要是指企業和個人在市場交易活動中遵守諾言、信守合約、履行義務的誠信狀態。

在我國，信用體系建設仍存在許多的問題。2002年7月下旬《征信管理條例---征求意見稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用體系建設寫入了黨的文件。全國各地建設誠信省市鄉村的聲浪高漲；國內征信機構正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業“春天”的到來；外資征信機構也加緊了在華設立機構的步伐。信用體系建設的大潮正在中國大地上涌動。然而，我國欲建設的信用體系也正在孕育著新的問題。在此也談談個人的看法，以共同探討。

《征信管理條例》是一部征信業的基本法規，《征信管理條例---征求意見稿》應將征信定義清楚，才能具有可操作性。《征信管理條例---征求意見稿》中對征信的定義為：對信用信息進行采集、調查、加工、使用等商業性活動。從廣義的征信業務的范圍來說，征信至少應包括：企業和個人信用調查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等業務；從事這些征信業務，必需通過信用信息的采集、調查、加工和使用等手段；最終出售征信產品和服務，獲得收益。廣義的征信定義應為：征信機構在依法（規）從事企業和個人信用調查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等征信業務時，通過對征信對象的信用信息進行采集、調查、加工、分析、使用等手段，為特定的用戶提供商業性服務的活動。

信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現行法律與建立信用體系和WTO規則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經濟活動須經征信機構的征信和評級；哪些經濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。

1、關于信用信息數據庫建設問題。信用信息數據庫，是國家信用體系建設的基礎性工程，也是征信機構賴以生存和發展的重要資源。信用信息數據庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。

國家機關和經濟管理部門如央行、工商、稅務、海關、商檢、質檢、司法、公共服務等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國家行使管理職能而產生的。國家在推動信用體系建設中，可通過立法或行政手段將這些國家機關的基本信用信息互聯互通，建立一個全國統一的政府基本信用信息平臺即公共（政府）信用信息數據庫，供符合準入條件的機構廉價使用。這是最經濟、公平、公正的辦法。

目前，全國各地正在興起建立“誠信省、市、鄉、村”熱。由各地政府和經濟管理部門在建立“誠信省、市、鄉、村”中花巨資建立“信用數據中心” 的做法，難免帶來重復建設、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數據中心” 數據有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財的浪費；征信機構需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會成本高企。

由各征信機構向國家機關和經濟管理部門或各地的“信用數據中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄。基本信用信

息的集中若不是靠國家的立法和財力而完全靠征信機構的力量是難以做到的。目前，沒有哪個國家采用這種模式。這也是造成目前國內征信機構發展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機構根據各自征信業務的需要而建立的專門化數據庫。它是擴展了的信息資料，如國際市場信息。基本信用信息庫和特定信用信息庫兩者的數據庫資料范圍不同；數據庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機構根據各自征信業務的需要來建立。

2、關于資信評級機構集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導的經濟活動。目前，我國的評信機構幾經治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業務不足且各自為營，人才資源分散，使原本整體素質就不高的狀況十幾年來無大改善。《征信管理條例---征求意見稿》和《證券資信評級業務管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機構的注冊資本提高到幾千萬至一個億。可見，管理層有意要將小而分散的評信機構進行重新整合，以達到集約化經營的目的。這是件有遠見的做法！

但對于苦苦經營了十幾年而無大多積累的“老”機構來說，如此高的注冊資本無疑是一個天文數字，現有“老”機構加在一起的貨幣資本也不過一億左右。誠然，貨幣資本大，可以體現經濟實力，可建立自己的大型數據庫采集更多的重要信息。但畢竟智力資本、人才資源才是評級機構更重要的內部資源。

因此，適當的抬高注冊資本門檻以達到集約化經營的目的是必要的。但國家在設定注冊資本門檻時應考慮內資控股與外資控股有別；老機構業內增資（老機構業內增資可規定年限分步達標）與新機構業外增資有別；“全能型”機構與“分業型”機構有別。

3、關于“違約率”的問題。資信評級是國際社會公認的風險管理的工具。而“違約率”是檢驗資信評級質量的工具，它可以檢驗不同的評級機構對同一評級對象在相同等級時質量上的優劣差異。“違約率”是資信等級可操作性的靈魂。評級機構避開嚴謹科學的違約率統計而片面追求評級指標體系的建設和評級方法的完善，將無法達到評級產品的質的飛躍。因此，評級機構應建立違約率模型。

很顯然，由于我國信用制度尚未建立，目前的評信機構雖經多則十幾年、少則幾年的慘淡經營，但絕大多數都未建立評級對象的違約數據庫，只是側重于對評級對象未來風險的主觀預測。盡管廈門金融咨詢評信公司引入了違約率概念（全國唯一），連續六年進行了違約率計算，也僅僅是停留在“金融債務違約率”（包括貸款、信用證、票據貼現）的水平上。可見，要真正使用“違約率”來檢驗資信評級的質量，有賴于評級機構的努力和數據庫的積累。目前的條件尚不具備。在實施“違約率”作為檢驗資信評級質量的工具方面還有較長的路要走。

4、關于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現行法律與建立信用體系和WTO規則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經濟活動須經征信機構的征信和評級；哪些經濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。

回顧我國評信業艱辛的發展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經也是銀行對企業進行熱火朝天評級（信）的時期，結果出現了如上的消極影響。治理整頓后至當前，我國較規范的評信業才剛剛步入起步階段，在一些經濟較發達的地區，按國際慣例結合我國的實際情況已探索出了一條對授信企業由社會專業評信機構與商業銀行“聯合評信”的路子。十五年來，既有沉重的教訓，也有近五年來可貴的經驗。為了不重蹈過去的覆轍以利于評信

業的健康發展，在商業銀行也從事企業信用評級業務后，一定要興利除弊針對以上的問題作出具體的安排。因此，對授信企業評級，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應外部評級和內部評級相結合：在有評信中介機構的地方，對在兩家以上的銀行授信的企業和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數額的大戶，實行商業銀行和評信中介機構“聯合評信”的辦法；對只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數額的企業，則由授信銀行單獨評信，“內部掌握”。在目前暫沒有評信中介機構的地方，只要市場需求培育起來了，實現集約化經營的大機構自然會設立分支機構或按市場規律與商業銀行合作運作。

一個成熟的社會信用體系應該包括哪些東西呢？美國是世界公認的信用制度最完善的國家，其社會信用體系框架包括以下幾方面：

第一，市場主體信用意識較強。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難在業界生存和發展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。從某種意義上說，消費信用成了在宏觀上左右美國經濟景氣的重要因素，美國短期消費信貸5年以內余額從1946年的98億美元上升到1998年的13010.44億美元，當年美國個人住房抵押貸款余額達到47378.23億美元。第二，信用中介服務機構發達。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構。這些中介機構都是完全的市場化運營，能保持相當高的獨立性，能夠為各種信息需求者提供個性化、多樣化的信息產品，從而滿足美國社會了解社會成員信用狀況的需求。獨立的信用中介機構是美國社會信用體系的支柱。

第二，信用法律制度相對完善。20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。1970年《公平信用報告法》是美國信用立法的代表，該法專門對個人征信機構的設立、信息收集、信息加工、信用信息報告的使用，消費者個人的權利，征信機構的違法責任等方面作了清楚的規定。

第三，信用行業管理到位。在較為完善的法律制度下，美國政府對信用行業的干預并不多，主要是監督市場主體，尤其是征信機構和信息使用者的守法狀況。聯邦貿易委員會是對信用管理行業的主要監管部門，司法部、財政部貨幣監理局和聯邦儲備系統等在監管方面也發揮著重要作用。而且美國信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等一些民間機構，在信用行業的自律管理等方面發揮了重要作用。

可見，社會信用體系是與所有社會成員（包括個人、機關、企業和事業單位）的信用活動有關的制度性社會工程，包括所有個人和組織的內部信用管理制度、征信服務運作機制、信用法律制度、社會失信懲戒機制以及有關信用管理的職業教育和道德建設。我國的社會信用體系建設，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經驗，從信用文化宣傳、信用中介機構培育、信用法制完善、信用行業監管等方面入手，盡快為社會構建一個有效的信用服務機制。

第五篇：食品安全信用體系建設情況

食品安全信用體系建設情況

加強企業信用建設，是搞好食品安全工作的治本之策，我局對此十分重視。在3·15國際消費者權益保護日活動期間，我局積極倡導食品經營企業開展了《誠信宣言》的承諾簽名活動，并將引導企業加強自律做為一項重要的監管措施，先后與60余戶食品生產經營企業和加工戶簽訂了食品安全承諾書。我縣還結合食品安全準入工程的實施，為企業建立了誠信檔案，積極推進糧油、肉制品等行業生產經營檔案示范文本的應用，建立和規范了各食品監管部門的行政執法檔案。通過政府監管、行業自律、市場運作和社會監督等措施，加大了對失信企業的懲戒力度，初步建立了食品安全信用體系。

推進食品安全生產加工、市場流通、標準認證、檢測預警、企業信用、法制保障和宣傳教育“七大”體系建設。

在推進食品安全生產加工體系建設。主要是：一推動以農產品生產基地建設、農產品生產標準化建設、建立健全農產品質量衛生安全監管體系和完善動植物檢疫防疫體系為主要內容的農產品生產體系建設；二推動以實施質量安全市場準入制、健全安全衛生監管責任制和強化監管為主要內容的加工食品生產體系建設；三推動以加強飲用水水源保護、加強制水供水管理、強化飲用水安全監督為主要內容的飲水安全體系建設。

在推進食品安全市場流通體系建設方面，主要是：一推動以嚴格食品上市準入和退出制度、落實食品安全經營責任、完善食品監督抽查制度、注重兒童食品及農村食品市場整治和加強餐飲監管為主要內容的食品流通監管體系建設；二推動以加強現代食品流通基礎設施建設、推行連鎖經營和品牌經營、加快“綠色通道”建設為主要內容的食品流通體系建設。

在推進食品安全信用體系建設方面，主要是：一推動以貫徹落實國家、省有關社會信用建設意見和加快制定食品安全信用體系相關配套制度為重點的食品安全信用制度建設；二推動建立食品安全信用體系的運行機制，抓好廈門市試點工作，開展誠信道德教育，實施食品安全信用體系建設。

在推進食品安全法制保障體系建設方面，主要是：推動以加強食品安全執法工作、建立監管協作機制和建設農村食品安全群眾監督網為主要內容的食品安全執法體系建設。

在推進食品安全宣傳教育體系建設方面，主要是加強食品安全宣傳體系、教育體

系和專家體系建設，提高全社會食品安全意識，培養合格的食品行業管理者、生產者、零售者，建設保障食品安全的技術隊伍。