第一篇：信用卡消費(fèi)會(huì)計(jì)分錄

一、信用卡消費(fèi)會(huì)計(jì)分錄

單位持卡人在取得信用卡后，可用于支材差旅費(fèi)和采購(gòu)零星物品，可在發(fā)卡銀行在各地約定的飯店、賓館、商店等特約單位記賬付款，也可憑卡在發(fā)卡銀行各地分支機(jī)構(gòu)提取一定數(shù)額的現(xiàn)金。

持卡人持卡在特約單位購(gòu)物或直接消費(fèi)時(shí)，應(yīng)向特約單位收款員出示本人身份證和信用卡。特約單位在銷貨或提供服務(wù)時(shí)，填制一式四聯(lián)直接購(gòu)貨簽購(gòu)單，第一聯(lián)為 持卡人存根，第二聯(lián)為發(fā)卡銀行信用卡部存根，第三聯(lián)為代理存根，第四聯(lián)為特約單位存根。收款員對(duì)持卡人出示的信用卡進(jìn)行審查，包括信用卡是否在有效期內(nèi)，是否已經(jīng)止付，與身份證是否相符等等，核對(duì)無誤后，請(qǐng)持卡人在簽購(gòu)單上簽名，簽名式樣必須與信用卡背面預(yù)留簽名一致，蓋章后將第一聯(lián)簽購(gòu)單退還給持卡人。如需開發(fā)票，由收款員另開發(fā)票交持卡人。持卡人憑特約單位退回的簽購(gòu)單第一聯(lián)和發(fā)票等原始憑證回單位報(bào)銷，財(cái)務(wù)部門據(jù)此編制轉(zhuǎn)賬憑證，其會(huì)計(jì)分錄為：

借：材料采購(gòu)等

貸：其他貨幣資金——信用卡存款

【例】大圣公司業(yè)務(wù)員王剛持信用卡主卡到某城市出差，在指定賓館用信用卡支付住宿費(fèi)900元，在指定商店購(gòu)買商品1200元。王

某回單位報(bào)銷。財(cái)務(wù)部門根據(jù)簽購(gòu)單和發(fā)票等編制轉(zhuǎn)賬憑證，其會(huì)計(jì)分錄為：

借：商品采購(gòu)900

管理費(fèi)用1200

貸：其他貨幣資金——信用卡存款2100

二、信用卡消費(fèi)手續(xù)會(huì)計(jì)處理分錄

按照規(guī)定，持卡人在當(dāng)?shù)刂‖F(xiàn)金不用支任何費(fèi)用，在異地支取現(xiàn)金需支付1％的手續(xù)費(fèi)（也有的信用卡不需要支付此項(xiàng)手續(xù)費(fèi)的），手續(xù)費(fèi)不在現(xiàn)金中抵扣，通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

各單位根據(jù)持卡人取現(xiàn)單編制現(xiàn)金收款憑證，其會(huì)計(jì)分錄為：借：現(xiàn)金

貸：其他貨幣資金——信用卡存款

例：某公司業(yè)務(wù)員劉海持信用卡在外地支取現(xiàn)金10O00元，另付手續(xù)費(fèi)100元，憑取現(xiàn)單第一聯(lián)回單位報(bào)銷，財(cái)務(wù)部門據(jù)此編制現(xiàn)金收款憑證，其會(huì)計(jì)分錄為：

借：現(xiàn)金10000

財(cái)務(wù)費(fèi)用100

貸：其他貨幣資金——信用卡存款10100

三、關(guān)于公司使用信用卡支付業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)處理

公司利用信用卡透支資金進(jìn)行日常交易，在會(huì)計(jì)賬務(wù)上怎樣反應(yīng)，會(huì)計(jì)分錄怎么做？信用卡透支金額，在資產(chǎn)負(fù)債表中怎么反應(yīng)？

答：如果是透支，就是款未從賬上劃轉(zhuǎn)，先記入其他應(yīng)付款，等把卡上的款存上在將其他應(yīng)付款轉(zhuǎn)到銀行存款或現(xiàn)金上

四、收取信用卡單位會(huì)計(jì)分錄

第二篇：信用卡還款怎么做會(huì)計(jì)分錄

一信用卡還款怎么做會(huì)計(jì)分錄

1、借：營(yíng)業(yè)費(fèi)用--辦公費(fèi)用

貸：其他應(yīng)付款

2、還款時(shí) 借：其他應(yīng)付款

貸：銀行存款（或現(xiàn)金 1如果是刷卡支付

借 相關(guān)科目（材料或費(fèi)用）

貸 其他貨幣資金—信用卡 2如果是信用卡取現(xiàn)

借 現(xiàn)金

貸 其他貨幣資金—信用卡 如果是刷卡透支

借 相關(guān)科目（材料或費(fèi)用）貸

記其他應(yīng)付款

二信用卡的名字是誰(shuí)？你們單位還是老板股東等自然人？信用卡還款.1.如果是自然人 嚴(yán)格的說 發(fā)生時(shí)應(yīng)該計(jì)

其他應(yīng)付款 歸還的時(shí)候

沖銷其他應(yīng)付款 2.假如卡是你公司名字 發(fā)生時(shí)計(jì) 短期借款 還款時(shí)候 沖 短期借款

三信用卡還款還要記賬？你是說公司商務(wù)卡吧 還款時(shí)

借：其他應(yīng)收款－具體使用人

貸：銀行存款 報(bào)銷時(shí)

借：相關(guān)成本費(fèi)用

貸：其他應(yīng)收款－具體使用

四其他貨幣資金是指企業(yè)除現(xiàn)金、銀行存款以外的其他各種貨幣資金。包括外埠存款、銀行匯票存款、銀行本票存款、信用卡存款、信用證保證金存款以及存出投資款等。借：其他 貨幣資金——信用卡 貸：銀行存款或現(xiàn)金

五如果你老板的信用卡在你們的帳上做如下分錄：借：銀行存款-**信用卡

貸：銀行存款-**行

：

其他應(yīng)收款：就是以后要收回的欠款，一般是指?jìng)€(gè)人的欠款，如個(gè)人社保扣金，付給其它單位的質(zhì)量保證金等

其他應(yīng)付款：就是以后要付給對(duì)方的款，一般是指?jìng)€(gè)人的欠款，如押金或保證金

讓你掛“其他應(yīng)付款”（你們老板的名字），是因?yàn)檫€信用卡的款是你們老板待墊的，以后要還給他的

刷信用卡消費(fèi)怎么做會(huì)計(jì)分錄？----會(huì)計(jì)分錄為 借：管理費(fèi)用等科目

貸：其他貨幣資金--信用卡 還信用卡的怎么做會(huì)計(jì)分錄？

借：其他貨幣資金--信用卡

貸：銀行存款

到底是短期借款還是其他貨幣資金，-----是“其他貨幣資金”。

單位信用卡是用其他貨幣資金

如果刷個(gè)人卡，可以寫現(xiàn)金，刷的是單位的卡，寫銀行存款

信用卡還款單子計(jì)入什么科目，會(huì)計(jì)怎么做賬

|還款

看具體支付了什么內(nèi)容，借：營(yíng)業(yè)外支出，管理費(fèi)用，銷售費(fèi)用，其他應(yīng)收款等 貸：銀行存款

第三篇：信用卡消費(fèi)指導(dǎo)

在大多數(shù)信用卡的相關(guān)宣傳資料上，都會(huì)將50到56天的最長(zhǎng)免息期放在最顯眼的位置，而在消費(fèi)意識(shí)日益超前的今天，免息期也是對(duì)持卡人最大的誘惑之一。但你千萬(wàn)不要想當(dāng)然地認(rèn)為只要擁有了信用卡，你所有的透支消費(fèi)都會(huì)有50到56天的免息期，仔細(xì)研究一下你的用卡說明和賬單明細(xì)你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上真正能享受到如此長(zhǎng)免息待遇的可能只有幾筆消費(fèi)甚至根本沒有。

那么，免息期是怎么計(jì)算的呢？不同銀行的信用卡有不同的計(jì)算方式，但大體有兩類: 一是明確規(guī)定每月的某一天為免息截止日，免息期就是從消費(fèi)日算起，到截止日之間的日期;二是由持卡人設(shè)定一個(gè)賬單日，再根據(jù)賬單日設(shè)定最遲還款日，免息期就是從消費(fèi)日到最遲還款日之間的日期。

免息期的計(jì)算

第一種方式如工行牡丹貸記卡。其中，工行規(guī)定本月消費(fèi)到下月25日為免息期，假設(shè)持卡人是上個(gè)月30日消費(fèi)的，那截止到本月25日，免息期為25天。這種賬單方式相對(duì)比較容易理解，而持卡人也很容易利用最長(zhǎng)免息期進(jìn)行聰明消費(fèi)，例如你的大額透支是發(fā)生在上個(gè)月1日，你的免息期可能就成為最長(zhǎng)的56天，可以省下很大一筆利息。

第二種方式讓持卡人根據(jù)自己個(gè)人情況多了賬單日的選擇，但在計(jì)算上就相對(duì)復(fù)雜一些，其中的典型是中國(guó)建設(shè)銀行貸記卡和招商銀行信用卡。以招商銀行信用卡為例，每張卡在申請(qǐng)時(shí)都會(huì)讓持卡人根據(jù)個(gè)人情況選擇一個(gè)賬單日，如5號(hào)、15號(hào)或者25號(hào)，最遲還款日則為賬單日起+18天: 假設(shè)5日是你的信用卡的賬單日，那么在3日的消費(fèi)，免息期就為本月3日到當(dāng)月23日，共21天，而如果想享受最長(zhǎng)免息期的待遇，可以在這個(gè)前提下選擇時(shí)間消費(fèi)，例如你如果是在6日消費(fèi)，那么從本月6日到下個(gè)月的23日，49天都屬于免息期哦！對(duì)策一: 目前許多銀行在信用卡使用方面缺乏必要的引導(dǎo)，作為持卡人的你，有必要在通過申請(qǐng)拿到信用卡的同時(shí)，就仔細(xì)研究信用卡的使用說明，對(duì)其免息期的計(jì)算方式有清晰的了解，那么在使用信用卡時(shí)，才不至于“河邊濕鞋”。

罰息的計(jì)算

周先生對(duì)信用卡的計(jì)息方式始終有些耿耿于懷。上個(gè)月，他在商店買了一套家具，用信用卡透支了4687元，由于害怕計(jì)算透支利息，下個(gè)月他便到銀行辦了還款，由于一時(shí)大意將“4687”看成了“4681”，因此有6元沒能在免息期內(nèi)及時(shí)還清。

本月，賬單到達(dá)，周先生大吃一驚: 自己收到的銀行的對(duì)賬單竟然要繳納利息80多元！

周先生表示不解，但銀行方面并不理虧。無論周先生因?yàn)槭裁丛?，他畢竟造成了少還6元的現(xiàn)實(shí)，在這種情況下，周先生就無法享受所有消費(fèi)的免息權(quán)利，銀行對(duì)其采取“懲罰性”措施: 除了沒償還的6元要收取從透支日到銀行對(duì)賬當(dāng)日的利息外，對(duì)已償還部分款項(xiàng)也要計(jì)收從透支日起到該部分款項(xiàng)歸還之日的利息。而這個(gè)利息是按日息萬(wàn)分之五，年息18%計(jì)算，是銀行商業(yè)貸款的近三倍。無論周先生是不是在感慨信用卡“陷阱”，逢到此事他最大的感慨是天下沒有免費(fèi)的午餐，在享受信用卡為你提供的免息“餡餅”時(shí)，他必須提防可能的風(fēng)險(xiǎn): 透支計(jì)息的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)悉，目前銀行對(duì)持卡人到期還款日未全額還款的計(jì)息有兩種方式: 一種是持卡人在到期還款日前，已還款額高于當(dāng)期賬單的最低還款額部分（一般為透支額10％），可享用“免息午餐”，持卡人僅支付未償還款額的透支利息，如中國(guó)銀行的信用卡，罰息只針對(duì)未償還部分金額;二是截至期還款日，持卡人雖以高于當(dāng)期賬單的最低還款額還款，但只要其沒有全額還款，就需支付透支使用銀行款項(xiàng)全額的利息，即已還款的部分仍需要支付透支利息，包括招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行在內(nèi)的信用卡都是這樣計(jì)算的。

牡丹雙幣貸記卡是由中國(guó)工商銀行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，境內(nèi)外通用的貸記卡。個(gè)人卡最高授信可達(dá)5萬(wàn)元。對(duì)于信用額度內(nèi)的消費(fèi)透支，持卡人在對(duì)賬單規(guī)定的還款日期前全部還款，即可享受最短25天、最長(zhǎng)56天的免息還款期。牡丹雙幣貸記卡可在工商銀行網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶，帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的特約商戶和自動(dòng)取款機(jī)，以及境外帶

有“VISA”、“MasterCard”標(biāo)識(shí)的受理點(diǎn)使用。以人民幣和某一指定外幣結(jié)算，具有透支消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。從2003年6月起，使用牡丹雙幣貸記卡在境外消費(fèi)或支取外幣現(xiàn)金所產(chǎn)生的外幣欠款，除國(guó)家法律禁止的交易外，都可以使用人民幣購(gòu)匯償還。工商銀行牡丹雙幣信用卡

信用卡交易費(fèi)用:

異地本行存款手續(xù)費(fèi) 免費(fèi)(現(xiàn)已收費(fèi)0.5%)本地同行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi) 免費(fèi) 本地跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi) 2元/筆;異地同行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi) 交易金額的1%;最低1元,最高100元;異地跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi) 交易金額的1%+2元;最低1元,最高100元;境外銀聯(lián)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi) 交易金額的1%+12元;最低13元,最高112元;境外非銀聯(lián)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi) 交易金額的2.9%;最低3美元。

“我申請(qǐng)的雙幣信用卡是人民幣+港幣的,一般來說到境外例如香港消費(fèi)刷卡商家會(huì)問刷銀聯(lián)還是VISA,那我想了解一下如果我刷銀聯(lián)線路是否就相當(dāng)于在人民幣賬戶里扣除,刷VISA就從港幣里扣除呢?還是說到了香港無論刷那個(gè)線路它都可以用港幣賬戶支付的?請(qǐng)指教” 那要看你用人民幣還是港幣來償還卡的有關(guān)賬務(wù)，如果你用港幣償還的話，用VISA線路是無問題，VISA組織通過發(fā)卡銀行將你的消費(fèi)簽賬計(jì)入你卡的港幣賬戶，到還賬日，你存入相應(yīng)數(shù)額的港幣就可以喇。不過如果你基本上沒港幣來源，我建議還是走銀聯(lián)線路，這樣會(huì)省力省事很多。因?yàn)樵谀愫炠~時(shí)，銀聯(lián)會(huì)通過發(fā)卡行按簽賬金額折算為人民幣計(jì)入你卡的人民幣賬戶，還賬時(shí)只需還人民幣，不用考慮其他問題！

銀聯(lián)的費(fèi)用比Visa少，而且銀聯(lián)直接扣人民幣帳戶，而Visa只能扣外幣帳戶，如果你的外幣帳戶和商家收取的幣種不一致，還要收貨幣兌換的費(fèi)用，總體來說Visa的費(fèi)用多很多。

存折和銀行卡的區(qū)別

用借記卡可以開通電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信服務(wù)功能，可以在ATM機(jī)上取現(xiàn)，在特約商戶POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。存折只能在柜臺(tái)上辦理業(yè)務(wù)，銀行卡在柜臺(tái)和ATM機(jī)上都可以辦理。存折只能在本省業(yè)務(wù)，銀行卡可以在全國(guó) 甚至世

界 其他國(guó)家辦理業(yè)務(wù)。存折是免費(fèi)的；銀行卡一般都是有年費(fèi)的，10元/年。（有的銀行不收）工行早期部分靈通卡帳戶帶有存折，在柜臺(tái)辦理存取款業(yè)務(wù)的時(shí)候卡片和存折同等使用。但是在網(wǎng)上銀行的操作，卡和存折擁有完全不同的權(quán)限，一般存折版的網(wǎng)銀只作一些簡(jiǎn)單的查詢業(yè)務(wù)。如果您需要使用到支付功能，則必須使用靈通卡/信用卡注冊(cè)網(wǎng)上銀行，并且在柜臺(tái)開通網(wǎng)上支付功能，同時(shí)您還要使用一定的個(gè)人認(rèn)證介質(zhì)，即根據(jù)需要申請(qǐng)電子支付口令卡（目前免費(fèi)發(fā)放，但每筆交易金額由限制，適用于小規(guī)模交易）或者U盾（大約50-70元，更加安全可靠，適合大規(guī)模交易）

第四篇：信用卡消費(fèi)活動(dòng)宣傳范文

信用卡消費(fèi)活動(dòng)宣傳

篇一：“信用卡”活動(dòng)方案

“信用卡知識(shí)進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)方案

一、活動(dòng)主題：

通過開展此次活動(dòng)，一方面通過開展此次活動(dòng)對(duì)中國(guó)銀行信用卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特色進(jìn)行宣傳和展示，建立中行信用卡產(chǎn)品的品牌好感度和熟知度，提升中國(guó)銀行信用卡品牌形象，達(dá)到我行品牌形象與經(jīng)濟(jì)效益的雙項(xiàng)提升；另一方面，可以把日常生活中需要了解的金融知識(shí)傳授給社會(huì)公眾和潛在客戶，豐富百姓的金融知識(shí)和消費(fèi)方式，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。

二、營(yíng)銷目標(biāo)：

1.通過中國(guó)銀行信用卡產(chǎn)品的宣傳營(yíng)銷工作，擴(kuò)大我行信用卡產(chǎn)品的知名度和影響力，有效拓展客戶并帶動(dòng)借記卡、存款、理財(cái)?shù)绕渌囗?xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.使中國(guó)銀行信用卡產(chǎn)品成為市民使用、消費(fèi)的首選產(chǎn)品，得到公眾的認(rèn)可，在濮陽(yáng)信用卡市場(chǎng)上占取有利的市場(chǎng)地位。

三、活動(dòng)時(shí)間、地點(diǎn)：

時(shí)間：2014年6月-7月（待定）

地點(diǎn)：聯(lián)華大賣場(chǎng)、丹尼斯、義烏小商品城、各大社區(qū)門口

四、活動(dòng)安排

（一）現(xiàn)場(chǎng)咨詢：在活動(dòng)地點(diǎn)門口設(shè)置宣傳咨詢平臺(tái)，咨詢內(nèi)容主要為信用卡產(chǎn)品等業(yè)務(wù)（各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供宣傳單及咨詢?nèi)藛T）。所需物資：折疊桌3個(gè)、折疊長(zhǎng)桌1個(gè)、座椅3張、宣傳單、橫幅1條、飲用水、紙杯、宣傳視頻資料若干、小禮品、信用卡申請(qǐng)報(bào) 若干。

橫幅內(nèi)容：中國(guó)銀行“信用卡知識(shí)進(jìn)社區(qū)”宣講活動(dòng)

（二）相關(guān)配套：

1、電子屏宣傳

宣傳內(nèi)容：（1）熱烈慶祝中國(guó)銀行“信用卡知識(shí)進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)開展（2）中國(guó)銀行 “信用卡知識(shí)進(jìn)社區(qū)”現(xiàn)場(chǎng)駐點(diǎn)咨詢活動(dòng)正在火熱進(jìn)行中，歡迎前來洽談咨詢。

2.廣播宣傳：

宣傳內(nèi)容：各位商戶及客戶朋友，中國(guó)銀行 “信用卡知識(shí)進(jìn)社區(qū)”現(xiàn)場(chǎng)駐點(diǎn)咨詢活動(dòng)正在火熱進(jìn)行中，中國(guó)銀行濮陽(yáng)分行工作人員歡迎蒞臨現(xiàn)場(chǎng)咨詢并有豐富禮物饋贈(zèng)！感謝您的參與與支持！

五、活動(dòng)分工

六、活動(dòng)要求：

1、各相關(guān)部門、支行、各業(yè)務(wù)條線高度重視，精密配合，確?；顒?dòng)的順利舉辦；

2、個(gè)人金融部負(fù)責(zé)提供紙質(zhì)或視頻類宣傳資料及相關(guān)宣傳媒介設(shè)計(jì)所需的內(nèi)容，并保證活動(dòng)期間配備足夠的工作人員； 篇二：信用卡策劃

上海浦東發(fā)展銀行信用卡持卡人的優(yōu)惠活動(dòng)策劃

學(xué)院：文法學(xué)院

班級(jí)：廣告0901 學(xué)號(hào)：090604009 姓名：周悅 前言

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡作為一種便捷的金融工具愈來愈受到普通消費(fèi)者的青睞。而各大銀行為爭(zhēng)搶這部分客戶資源，紛紛出臺(tái)各種政策，吸引消費(fèi)者辦理自己的信用卡產(chǎn)品。然而，隨著消費(fèi)者手中的信用卡越來越多，大量的“休眠卡”成為令銀行頭痛不已的難題。于是，各家銀行紛紛制定新的營(yíng)銷策略，不斷在營(yíng)銷方式上推陳出新，因而，上海浦東發(fā)展銀行也應(yīng)進(jìn)行信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新，在吸引消費(fèi)者“辦”卡的同時(shí)，刺激持卡人“用”卡。

一、策劃目標(biāo)

1.提升上海浦東發(fā)展銀行信用卡品牌的知名度。

2.激發(fā)消費(fèi)者使用上海浦東發(fā)展銀行信用卡的熱情，提高上海浦東發(fā)展銀行信用卡發(fā)行量。

二、營(yíng)銷環(huán)境分析

（一）競(jìng)爭(zhēng)狀況

目前，來自海外的發(fā)卡銀行，如JCB、匯豐、渣打、東亞及花旗均已開始對(duì)中國(guó)的信用卡市場(chǎng)進(jìn)行滲透，本土銀行，如中行，工行，招行，農(nóng)行也都已推出信用卡業(yè)務(wù)。他們樂觀，積極，敢于嘗試新鮮事物。

（二）消費(fèi)者分析

80后90后人群是未來信用卡的主要客戶群。他們?cè)谥袊?guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境中成長(zhǎng)，很多是獨(dú)生子女，在價(jià)值認(rèn)同，行為方式，思維模式等方面，有著這一代人鮮明的特征。他們樂觀，追求時(shí)尚，敢于嘗試新鮮事物。

（三）SWOT分析

優(yōu)勢(shì)：上海浦東發(fā)展銀行（簡(jiǎn)稱“浦發(fā)銀行”）信用卡中心成立于2004年1月，是浦發(fā)銀

行引進(jìn)花旗技術(shù)和管理支持，專業(yè)從事信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。該中心也是國(guó)內(nèi)首家獲得外資銀行提供支持的信用卡運(yùn)作機(jī)構(gòu)。浦發(fā)銀行信用卡中心依托花旗的全球運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和浦發(fā)貼心周到的本地服務(wù)，致力于信用卡專業(yè)化管理和運(yùn)作，為國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者帶來更多更先進(jìn)的信用卡產(chǎn)品和功能，秉承 “你能享更多”的品牌理念，為持卡人帶來一份全新的用卡體驗(yàn)。

劣勢(shì)：申請(qǐng)辦卡難度大。

機(jī)會(huì)：越來越多的人開始使用信用卡。

威脅：各大銀行紛紛推出各種信用卡。

三、目標(biāo)市場(chǎng)定位

信用卡具有時(shí)尚、便捷等優(yōu)點(diǎn)，更可體驗(yàn)“先消費(fèi)后還款”的全新消費(fèi)方式，享受“境外消費(fèi)，境內(nèi)還款”的便利，所以特別受商務(wù)人士、青年一代，尤其是經(jīng)常出差的年輕人士的偏愛和追崇。由于信用卡的消費(fèi)者必須具備一定的收入水平和償還能力，因此擬將目標(biāo)客戶定位為年齡在18—45歲的年輕人以及有豐厚積蓄的老年人，包括在校大學(xué)生、辦公室的年輕白領(lǐng)。他們擁有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和超前的消費(fèi)觀念，并且相對(duì)而言具有良好的個(gè)人信用水平。隨著近年來留學(xué)熱潮，發(fā)行留學(xué)生專用國(guó)際卡是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)。

四、營(yíng)銷活動(dòng)策劃及執(zhí)行

1）活動(dòng)前一個(gè)月派發(fā)宣傳單；2）上海浦東發(fā)展銀行所有活動(dòng)可同時(shí)參加。

(一)消費(fèi)滿額禮

為答謝沈城的消費(fèi)者，每年一月至四月設(shè)立為上海浦東發(fā)展銀行周年慶活動(dòng)月。

1、步步高升

活動(dòng)期間，卡友每月消費(fèi)滿1000元，即可分階段兌換贈(zèng)品

第一個(gè)月，累積消費(fèi)滿1000元，即可兌換樂扣保鮮盒一套，共三十套，先到先得 ? 前兩個(gè)月，累積消費(fèi)滿3000元，即可兌換水星家紡四件套，共三十套，先到先得

2、好禮獎(jiǎng)不完

活動(dòng)期間，卡友消費(fèi)滿3000元，可于活動(dòng)結(jié)束，參加上海浦東發(fā)展銀行提供的抽獎(jiǎng)活動(dòng)。??一等獎(jiǎng)一名：價(jià)值4000元液晶電視一臺(tái)。

二等獎(jiǎng)兩名：價(jià)值1500元手機(jī)一部。

三等獎(jiǎng)三名：價(jià)值800元電動(dòng)自行車一部。

紀(jì)念獎(jiǎng)五十名：價(jià)值50元移動(dòng)充值卡一張。

注：中獎(jiǎng)卡友需參加上海浦東發(fā)展銀行公開頒獎(jiǎng)儀式，并于當(dāng)日領(lǐng)取獎(jiǎng)品，稅金需按規(guī)定辦理，可以使用上海浦東發(fā)展銀行信用卡代繳。

(二)特殊節(jié)日禮

1、卡友獨(dú)享生日好禮：

卡友持卡期間，每年生日可獲得生日蛋糕。

2、情人節(jié)、母親節(jié)、父親節(jié)、圣誕節(jié)及農(nóng)歷新年

節(jié)日前兩個(gè)月，推出消費(fèi)滿額活動(dòng)，贈(zèng)品以節(jié)日應(yīng)景商品為主。

情人節(jié)：情人節(jié)前一個(gè)月消費(fèi)額滿1000元，可獲贈(zèng)德芙巧克力，共99盒，先到先得。母親節(jié)：母親節(jié)前一個(gè)月消費(fèi)額滿1000元，可獲贈(zèng)康乃馨鮮花一束，共66束，先到先得。父親節(jié)：父親節(jié)前一個(gè)月消費(fèi)額滿1000元，可獲贈(zèng)剃須刀一個(gè)，共66個(gè)，先到先得。圣誕節(jié)：圣誕節(jié)前一個(gè)月消費(fèi)額滿1000元，可獲贈(zèng)阿爾卑斯糖一盒，共52盒，先到先得。農(nóng)歷新年：新年前一個(gè)月消費(fèi)額滿2000元，可獲贈(zèng)保暖內(nèi)衣一套，共50套，先到先得。

五、媒介策略

根據(jù)目標(biāo)受眾的生活習(xí)慣和行為方式，本案選擇以廣播為主，報(bào)紙為輔，多渠道進(jìn)行品牌形象和活動(dòng)的宣傳。

（一）媒介策略目標(biāo)

宣傳上海浦東發(fā)展銀行活動(dòng)信息，吸引消費(fèi)群關(guān)注、參與，并長(zhǎng)期關(guān)注相關(guān)輔助活動(dòng)，拉近與消費(fèi)群的距離，提高品牌認(rèn)知度。

（二）主體目標(biāo)受眾80、90后白領(lǐng)一族

（三）選擇媒介

廣播：沈陽(yáng)廣播電臺(tái)——白領(lǐng)一族每天開車、坐車都會(huì)選擇在途中收聽廣播。

報(bào)紙：沈陽(yáng)日?qǐng)?bào)——沈陽(yáng)最具權(quán)威性報(bào)刊。

六、費(fèi)用預(yù)算

營(yíng)銷活動(dòng)

消費(fèi)滿額禮：

1、步步高升活動(dòng)禮品費(fèi)：1.2萬(wàn)；

2、好禮獎(jiǎng)不完 ：活動(dòng)禮品費(fèi)：0.88萬(wàn)；

活動(dòng)場(chǎng)地費(fèi)：1萬(wàn)。

特殊節(jié)日禮：

1、卡友獨(dú)享生日好禮費(fèi)：1萬(wàn)；

2、情人節(jié)、母親節(jié)、父親節(jié)、圣誕節(jié)及農(nóng)歷新年禮品費(fèi)：2.245萬(wàn)?；顒?dòng)宣傳

宣傳單印刷費(fèi)：0.2萬(wàn)/10000張

派發(fā)人員費(fèi)：0.005萬(wàn)X50人=0.25萬(wàn)

媒體預(yù)算

廣播：1萬(wàn)；

報(bào)刊：0.3萬(wàn)X7=2.1萬(wàn)。

共計(jì)：9.875萬(wàn)元

七、效果評(píng)估

1、明確上海浦東發(fā)展銀行戰(zhàn)略定位；

2、激發(fā)消費(fèi)者購(gòu)買欲望；

3、加強(qiáng)消費(fèi)者與上海浦東發(fā)展銀行之間的聯(lián)系；

4、為上海浦東發(fā)展銀行在沈陽(yáng)白領(lǐng)、學(xué)生中樹立形象；

5、提高上海浦東發(fā)展銀行的品牌知名度；

6、積累上海浦東發(fā)展銀行消費(fèi)群體的品牌忠誠(chéng)度。篇三：XX銀行信用卡品牌推廣策劃

XX銀行信用卡品牌

推廣策劃

文法學(xué)院

廣告學(xué)0902班孫東

090604041 目錄

前言

┄┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P3

一、市場(chǎng)分析

┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

1、市場(chǎng)背景

┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅

P4

2、市場(chǎng)問題

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P4

二、企業(yè)分析

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三、產(chǎn)品分析

┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P4

四、客戶分析

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五、推廣活動(dòng)策劃

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1、活動(dòng)主題┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P5

2、活動(dòng)目的┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┈┈┅┅┅┅┅┅┅P6

3、活動(dòng)內(nèi)容┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P6

六、預(yù)算分析

┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P7

七、可行性分析

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1、策劃目的┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P7

2、策劃原則┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P7

3、效果評(píng)估┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P7 前言

信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的賬戶直接扣除資金。

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡作為一種便捷的金融工具愈來愈受到普通消費(fèi)者的青睞。而各大銀行為爭(zhēng)搶這部分客戶資源，紛紛出臺(tái)各種政策，吸引消費(fèi)者辦理自己的信用卡產(chǎn)品。然而，隨著消費(fèi)者手中的信用卡越來越多，大量的“休眠卡”成為令銀行頭痛不已的難題。因此，紛紛制定新的營(yíng)銷策略，在吸引消費(fèi)者“辦”卡的同時(shí)，刺激持卡人“用”卡。

一、市場(chǎng)分析

1、市場(chǎng)背景 正文

自從1985年6月中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)發(fā)行了第一張信用卡以來，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)得到了迅速的發(fā)展，信用卡的硬件、軟件環(huán)境得到了較大程度的改善，發(fā)卡銀行和發(fā)卡數(shù)量以及交易金額等方面也得到了較大程度的發(fā)展。截止2005年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行數(shù)量應(yīng)經(jīng)達(dá)到了165家，信用卡的發(fā)行數(shù)量達(dá)到了1100萬(wàn)張，國(guó)內(nèi)的特約商戶39萬(wàn)家，POS機(jī)有61萬(wàn)臺(tái)，ATM終端8萬(wàn)臺(tái)，信用卡交易總額2400億元，國(guó)內(nèi)信用卡透支余額將近150億元。目前，信用卡透支總額占個(gè)人消費(fèi)信貸比例已經(jīng)達(dá)到了10 %。

2、市場(chǎng)問題 我國(guó)發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)眾多，但是卻缺乏統(tǒng)一的管理。雖然我國(guó)大部分銀行同屬于“銀聯(lián)”，但是其實(shí)它們之間的溝通很少。每家銀行自成體系使得人力、物力、財(cái)力反復(fù)投入，資源重復(fù)開發(fā)，其結(jié)果是使中國(guó)信用卡市場(chǎng)占有率分散，財(cái)務(wù)效益難以實(shí)現(xiàn)，特約商戶操作困難，持卡人使用不便。目前，現(xiàn)有的各種信用卡服務(wù)范圍局限于結(jié)算、存取現(xiàn)金和部分消費(fèi)，信用卡的很多附加值卻沒有被體現(xiàn)出來，還是有很多業(yè)務(wù)范圍可以被拓展應(yīng)用的，例如交通、醫(yī)療、保險(xiǎn)等。

二、企業(yè)分析

1987年，XX銀行是中國(guó)第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的商業(yè)銀行，是中國(guó)政府推動(dòng)金融改革的試點(diǎn)銀行。2002年，XX銀行在上海上市；2006年，在香港上市。成立二十多來，XX銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，由一個(gè)只有資本金1億元人民幣、1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為資本凈額1170.55億元人民幣、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)700余家、員工3.7萬(wàn)余人的中國(guó)大商業(yè)銀行，躋身全球前100家大銀行之列，并逐漸形成了自己的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)。截至2011年10月末，XX銀行在中國(guó)大陸的93個(gè)城市設(shè)有32家一級(jí)分行、50家二級(jí)分行、12家直屬支行及760多家支行，2家分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，2家境外分行，1家子銀行，1622家自助銀行，1500多臺(tái)離行式自助設(shè)備，一家全資子公司；在美國(guó)設(shè)有紐約分行和代表處；在英國(guó)設(shè)有倫敦代表處。8月3日，招商銀行與西藏自治區(qū)財(cái)政廳簽訂轉(zhuǎn)讓西藏自治區(qū)信托投資公司產(chǎn)權(quán)協(xié)議，收購(gòu)財(cái)政廳持有的西藏信托60.5%的股份。在中國(guó)的商業(yè)銀行中，招商銀行率先打造了多功能借記卡、網(wǎng)上銀行、雙幣信用卡、貴賓客戶服務(wù)體系等產(chǎn)品和服務(wù)品牌，并取得了巨大成功。截至2009年6月末，信用卡累計(jì)發(fā)卡2885 萬(wàn)張，居于中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位，并入選哈佛大學(xué)教學(xué)案例。XX銀行的技術(shù)性能和柜面替代率，一直在同業(yè)中保持領(lǐng)先。

三、產(chǎn)品分析

信用卡作為一種基礎(chǔ)金融工具，合理使用會(huì)給生活帶來很大的便利。其利潤(rùn)來源是持卡人刷卡消費(fèi)商家繳納的手續(xù)費(fèi)、透支產(chǎn)生的利息、滯納金以及年費(fèi)等。但是，如果持卡人故意拖欠也會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信用不良記錄，會(huì)給以后的貸款、融資帶來不良影響。信用卡比較適合有固定收入的人群，一般用于消費(fèi)。社會(huì)需要和銀行盈利決定了信用卡主要有三項(xiàng)基本功能：

1、最重要的功能——轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。持卡人在特約商戶消費(fèi)，無需支付現(xiàn)金，只需要用信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

2、最基本的功能——儲(chǔ)蓄匯兌。持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)或銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理通存通兌手續(xù)。

3、最重要的功能——信貸功能。這里講的消費(fèi)信貸是指發(fā)卡銀行向持卡人提供的消費(fèi)信貸，即持卡人可以再短期內(nèi)進(jìn)行一定額度的透支。

除此之外，部分信用卡還可以存儲(chǔ)現(xiàn)金，功能相當(dāng)于一般借記卡。持卡人存錢不僅可以享受活期利息，也可以透支。信用卡對(duì)于經(jīng)常出差或應(yīng)酬較多的人比較適宜，大多數(shù)人可以通過信用卡達(dá)到一般理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金融就可以了。不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有25-56天的免息期按時(shí)還款分文利息不收；購(gòu)物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還可以在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠 ；積累個(gè)人信用，在客戶的信用檔案中增添誠(chéng)信記錄，便于日后貸款；通行全國(guó)無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)；刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)有積分。

四、客戶分析

多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力（中國(guó)大陸地區(qū)為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經(jīng)濟(jì)來源的公民，或沒有直接經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生，可以向發(fā)卡行申請(qǐng)信用卡。有時(shí)，法人也可以作為申請(qǐng)人。申請(qǐng)方式一般是通過填寫信用卡申請(qǐng)表，并提交一定的證件復(fù)印件與證明等給發(fā)卡行。申請(qǐng)表都附帶有使用信用卡的合同，申請(qǐng)人授權(quán)發(fā)卡行或相關(guān)部門調(diào)查其相關(guān)信息，以及提交信息真實(shí)性的聲明，發(fā)卡行的隱私保護(hù)政策等，并要有申請(qǐng)人的親筆簽名。

五、推廣活動(dòng)策劃

1、活動(dòng)主題：“使用X行卡，幸福又瀟灑！”

《信用卡消費(fèi)活動(dòng)宣傳》

第五篇：研究生信用卡消費(fèi)調(diào)查報(bào)告

[論文關(guān)鍵詞]：研究生 信用卡 消費(fèi)

[論文摘要]：在信用卡消費(fèi)時(shí)代拉開帷幕之際，新的消費(fèi)觀對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀勢(shì)必會(huì)有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費(fèi)中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。

一、問題的提出近年來大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點(diǎn)，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長(zhǎng)期辦卡員，在各個(gè)宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義-

[論文關(guān)鍵詞]：研究生 信用卡 消費(fèi)

[論文摘要]：在信用卡消費(fèi)時(shí)代拉開帷幕之際，新的消費(fèi)觀對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀勢(shì)必會(huì)有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費(fèi)中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。

一、問題的提出

近年來大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點(diǎn)，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長(zhǎng)期辦卡員，在各個(gè)宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的無需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的貸記卡，是一種可以先消費(fèi)后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能夠?yàn)檫@種透支提供一個(gè)月左右的免息期。拿筆者所在的大學(xué)為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開辦了第一個(gè)代辦宣傳點(diǎn)后，在2006~2007年兩年內(nèi)中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內(nèi)開展過連續(xù)幾天的辦卡宣傳活動(dòng)。與熱火朝天的辦卡活動(dòng)相對(duì)的是學(xué)生們?cè)谛庞每ㄏM(fèi)中產(chǎn)生的一系列問題。據(jù)2006年9月19日《楊子晚報(bào)》報(bào)道，因?yàn)闊o力償還信用卡透支額，一位大四學(xué)生無奈之下離校出走到蘇州打工。而他的父親為了尋找到兒子，從家鄉(xiāng)跑到學(xué)校，住進(jìn)兒子宿舍，期盼兒子能早點(diǎn)回來。與信用卡消費(fèi)聯(lián)系密切的、關(guān)于研究生群體的信用卡消費(fèi)的現(xiàn)狀是怎樣，關(guān)鍵是其體現(xiàn)了研究生群體怎樣的信用卡消費(fèi)觀呢？這是本文試圖闡述的問題。

二、調(diào)查過程

（一）調(diào)查研究對(duì)象

本次調(diào)查研究的對(duì)象定為研究生群體，正如蔡佳文在《發(fā)展研究生群體的消費(fèi)信貸》中所說，研究生是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域最具有超前意識(shí)和先進(jìn)消費(fèi)理念的消費(fèi)者群體，代表著物質(zhì)消費(fèi)領(lǐng)域和精神消費(fèi)領(lǐng)域高層次的消費(fèi)，是我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域最有消費(fèi)潛力的強(qiáng)勢(shì)消費(fèi)者群體。然而我國(guó)很多研究生都面臨著消費(fèi)上的尷尬，從年齡來說，比起大學(xué)生，研究生已經(jīng)是社會(huì)化基本完成了的成熟個(gè)體，他們應(yīng)該具有獨(dú)立生活的能力，負(fù)擔(dān)自己的生活消費(fèi)；但是由于學(xué)業(yè)的原因，在繁重的學(xué)習(xí)任務(wù)中，很少有學(xué)生能夠有充足的時(shí)間來為自己掙得足夠的生活中所需要的消費(fèi)費(fèi)用。對(duì)于很多研究生來說都有著從家長(zhǎng)那拿的生活費(fèi)只能基本或不能滿足自己的消費(fèi)需求的煩惱，信用卡的出現(xiàn)對(duì)他們的消費(fèi)狀態(tài)和消費(fèi)觀念一定有著或多或少的影響，這是筆者選擇研究生群體作為研究對(duì)象的原因。

本文所調(diào)查的研究生個(gè)體來自于南京河海大學(xué)和上海交通大學(xué)兩所高校。

（二）研究方法和資料收集

為了從細(xì)節(jié)上了解研究生群體的信用卡消費(fèi)情況和其對(duì)信用卡消費(fèi)的態(tài)度，本次研究采用了結(jié)構(gòu)式訪談法和非結(jié)構(gòu)式訪談法相結(jié)合的方法來進(jìn)行調(diào)查。主要是在研究生宿舍里隨意

挑選訪談對(duì)象，在詢問其對(duì)信用卡使用與否，有何看法的基礎(chǔ)上，再對(duì)符合研究目標(biāo)（即必須是信用卡持有者）的對(duì)象進(jìn)行深度訪談。筆者在2007年4~5月間一共進(jìn)行了十二次采訪，在訪談過程中筆者都將訪談過程用MP4錄了下來，或是將QQ聊天內(nèi)容復(fù)制了下來。整理成了六個(gè)文字訪談資料。

三、調(diào)查發(fā)現(xiàn)

（一）研究生信用卡持有基本情況

1．信用卡持有狀況

在初步的調(diào)查過程中，筆者就宿舍為單位，隨機(jī)抽取了三個(gè)男生宿舍，兩個(gè)女生宿舍。男研究生持卡者三個(gè)宿舍12個(gè)人里有六人；女研究生持卡者兩個(gè)宿舍十個(gè)人全部都擁有一張信用卡。但就開卡情況而言，所有的22個(gè)人里無一人將卡開通了。在我訪談的將信用卡開通使用的六個(gè)研究生里，其中一人擁有兩張信用卡，一人擁有三張信用卡，最多一人擁有五張信用卡。

研究生信用卡的持有率還是較高的，筆者詢問了一個(gè)在研究生宿舍推銷民生銀行信用卡的代辦同學(xué)，她說根據(jù)她推銷時(shí)的反映來說辦卡者占研究生群體的60%甚至更高，可是開卡者只占10%~20%左右。

2．信用卡辦卡動(dòng)機(jī)

開卡者的動(dòng)機(jī)則主要是受宣傳方的影響（4人），信用卡本身方便（不用輸密碼）、時(shí)尚（外觀漂亮）、具紀(jì)念性等特點(diǎn)的吸引力（4人），預(yù)防需要花錢的緊急情況（1人），用來透支消費(fèi)（1人）。

（二）信用卡的消費(fèi)現(xiàn)狀

1．使用信用卡的消費(fèi)頻率

調(diào)查者中只有一名男研究生使用信用卡消費(fèi)頻繁，他說道“去超市去什么地方消費(fèi)都用信用卡，只要能刷卡的地方我就盡量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只會(huì)在要逛街購(gòu)物，并且購(gòu)買上百的商品時(shí)會(huì)將信用卡帶在身上消費(fèi)，也大大超過了信用卡免年費(fèi)所要求刷卡消費(fèi)的次數(shù)，刷卡頻率適中。而兩位女生都表示日常消費(fèi)還是以儲(chǔ)蓄卡為主，只有在商場(chǎng)或飯店為了方便和節(jié)省時(shí)間，或是為了免年費(fèi)才刷信用卡消費(fèi)，其消費(fèi)次數(shù)跟免年費(fèi)要求的刷卡次數(shù)基本一樣，甚至是為了免年費(fèi)才刷到一定次數(shù)的。一名女研究生說道：“為了刷滿次數(shù)免年費(fèi)，我去超市的時(shí)候三張卡一共刷了24次，厚著臉皮把商品一件一件地刷的”。

2．信用卡消費(fèi)結(jié)構(gòu)

信用卡消費(fèi)的主要組成是：高檔消費(fèi)品，如電腦、衣服、鞋子或化妝品類；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)；服務(wù)類消費(fèi)，如吃飯結(jié)賬；日常生活消費(fèi)，如超市結(jié)賬。有三個(gè)被訪者表明他們每次用信用卡都幾乎是刷的幾百塊的消費(fèi)額。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)研究生們用信用卡主要用于享受型的購(gòu)物或服務(wù)消費(fèi)，只有一人是用于日常生活需要消費(fèi)。其消費(fèi)方式也呈現(xiàn)多樣化，除了通過傳統(tǒng)的商店購(gòu)物方式外，還用信用卡的網(wǎng)上銀行功能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)。

3．信用卡消費(fèi)功能使用情況

調(diào)查結(jié)果顯示用信用卡消費(fèi)的六名研究生都對(duì)信用卡的透支功能十分熟悉，他們能準(zhǔn)確說出其所持信用卡的信用額度，刷卡或取現(xiàn)金透支消費(fèi)的利息計(jì)算方式和每月還款日和賬單日的期限和時(shí)間，每月最低還款額度。這樣的了解除了通過辦卡時(shí)宣傳資料和辦卡人員的解釋外，更多的是通過銀行定期發(fā)來的消費(fèi)賬單記錄和還款提醒短信或電子郵件來形成的。

4．信用卡消費(fèi)資金的來源

六位研究生中有兩位研究生的信用卡消費(fèi)額比較高，其余四位的消費(fèi)額都比較小。消費(fèi)額高的兩位男生都表明自己有一定的收入來源，其中一位是完全靠自己掙的工資消費(fèi)的，而其余四位則沒有自己的收入來源，消費(fèi)資金都是家長(zhǎng)給的。其中五位表示自己的信用卡消費(fèi)都是在有還款能力下消費(fèi)的，只有研究生A男的消費(fèi)是超出自己的還款能力之下，向宿舍周圍同學(xué)借錢來還款的，因其覺得銀行一天一元的利息太高，而向同學(xué)借錢只用還本金，所以采取了借錢還銀行，再自己攢錢還同學(xué)的方式來還信用卡消費(fèi)貸款。

（三）研究生信用卡消費(fèi)觀

從以上兩個(gè)方面里所顯示的研究生信用卡持有的情況和動(dòng)機(jī)，信用卡消費(fèi)的頻率、結(jié)構(gòu)、功能使用、資金來源等現(xiàn)狀看來，研究生信用卡消費(fèi)觀存在以下傾向：

1．消費(fèi)自主性大。研究生在信用卡消費(fèi)中在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)、消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)方面體現(xiàn)出其消費(fèi)自主的消費(fèi)觀。在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)方面，研究生們認(rèn)為自己已經(jīng)成年了，在自己消費(fèi)多少、消費(fèi)什么商品方面擁有絕對(duì)的自主權(quán)，不需要向家人匯報(bào)、解釋自己的信用卡消費(fèi)情況，家長(zhǎng)也不會(huì)對(duì)其消費(fèi)行為有太多擔(dān)心，除了少數(shù)家長(zhǎng)反對(duì)、不知其子女使用信用卡外，其他家長(zhǎng)都對(duì)子女使用信用卡消費(fèi)的行為持信任態(tài)度。而大多數(shù)研究生在現(xiàn)在沒有經(jīng)濟(jì)收入的情況下，也表明自己會(huì)適量消費(fèi)，不會(huì)消費(fèi)過多后，向家里要錢。

2．享受型消費(fèi)為主。在使用信用卡消費(fèi)的這些研究生中，享受型的消費(fèi)結(jié)構(gòu)成為他們的主流。一方面是有POS刷卡端的商戶一般都是對(duì)于學(xué)生來說消費(fèi)層次比較高的場(chǎng)所，研究生們?cè)谶@些場(chǎng)所消費(fèi)時(shí)也是消費(fèi)幾百塊的高檔商品，或是服務(wù)；另一方面，從小在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下長(zhǎng)大的當(dāng)代研究生，他們有著自己的消費(fèi)需求，對(duì)生活質(zhì)量十分重視，要求消費(fèi)物有著個(gè)性化的特點(diǎn)和高質(zhì)量的品質(zhì)，享受型的消費(fèi)能在滿足他們物質(zhì)需求的同時(shí)也滿足了其精神需求。

3．傳統(tǒng)消費(fèi)觀和現(xiàn)代超前消費(fèi)觀并存。雖然六個(gè)研究生在開卡時(shí)都很重視信用卡的透支功能和預(yù)借現(xiàn)金功能，認(rèn)為信用卡為其提供了一個(gè)預(yù)備救急的小金庫(kù)，在需要錢時(shí)不用四處去向別人借錢，能夠以信用記錄做擔(dān)保，方便及時(shí)地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點(diǎn)購(gòu)買到自己心儀的商品。

4．研究生的現(xiàn)代信用觀尚未形成。照理說當(dāng)代研究生是在全球化、市場(chǎng)化的背景下成長(zhǎng)起來的一代，其消費(fèi)觀應(yīng)該受到現(xiàn)代消費(fèi)觀的影響，他們應(yīng)該對(duì)國(guó)際化的信貸消費(fèi)有基礎(chǔ)性的了解，在信用卡消費(fèi)過程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺性，避免失信行為的發(fā)生。但是調(diào)查結(jié)果卻顯示，現(xiàn)代的信用觀還未在研究生中形成起來，在筆者調(diào)查的六個(gè)研究生中他們對(duì)自己信用卡的信用情況都是忽視、不關(guān)心狀態(tài)，甚至反映出有欠款，損傷信用也無所謂的態(tài)度，所謂的信用契約中所應(yīng)該履行的義務(wù)在他們腦子還未有清晰的概念。

5．理性消費(fèi)觀占主流。大多數(shù)研究生表明在信用卡消費(fèi)中，信用卡對(duì)其消費(fèi)行為的影響是很微弱的，他們不會(huì)因?yàn)檗k了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費(fèi)，增加自己的消費(fèi)次數(shù)，在消費(fèi)時(shí)他們還是會(huì)根據(jù)自己的需要，經(jīng)過衡量后來決定是否購(gòu)買相應(yīng)的商品和服務(wù)。

即使有過偶爾的沖動(dòng)消費(fèi)，但總體來說研究生的消費(fèi)行為過程還是經(jīng)過了一定計(jì)劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎(chǔ)消費(fèi)功能的基礎(chǔ)上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現(xiàn)代的消費(fèi)方式和手段，并不是盲目使用其帶來的消費(fèi)權(quán)利的增加。

四、結(jié)語(yǔ)

在中國(guó)目前的國(guó)情下，研究生無家長(zhǎng)監(jiān)控下的、過度的、不適當(dāng)?shù)男庞每ㄏM(fèi)行為很可能引起家庭的次生貧困化，影響社會(huì)的安寧。從調(diào)查中六位研究生來看，其消費(fèi)行為和消費(fèi)觀還是符合中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)道德觀而又體現(xiàn)出研究生作為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域最具有超前意識(shí)

和先進(jìn)消費(fèi)理念的消費(fèi)者群體的獨(dú)立自主的現(xiàn)代性的。雖然如此，我們不得不注意的是研究生群體信用卡消費(fèi)中理財(cái)意識(shí)的缺乏。理財(cái)觀念的缺乏主要體現(xiàn)在研究生對(duì)信用卡功能利用的單一上，信用卡能作為理財(cái)工具來進(jìn)行每月消費(fèi)記錄理清自己支出和投資的功能幾乎是被他們所忽略了的，而且在消費(fèi)行為中他們有時(shí)會(huì)超出計(jì)劃沖動(dòng)消費(fèi)，透支行為中他們還有超出自己計(jì)劃還款遲造成高額利息或是惡意拖欠借款不在意信用記錄的現(xiàn)象。

總的來說，研究生的信用卡消費(fèi)行為和消費(fèi)觀正受著傳統(tǒng)消費(fèi)觀的影響和現(xiàn)代西方消費(fèi)觀的沖擊，保持其理性消費(fèi)意識(shí)和進(jìn)一步培養(yǎng)自己的理財(cái)觀，有助于中國(guó)未來健康消費(fèi)文化和和諧消費(fèi)社會(huì)的形成。

參考文獻(xiàn)

[1]楊善華，謝立中主編《西方社會(huì)學(xué)理論（下卷）》

[2]閆纓《當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究評(píng)述》，《研究評(píng)述》