第一篇：信用卡中心不告訴你的10件事

? 信用卡中心不告訴你的10件事

你不會總是在免息期用錢，總有急用和無法及時還款的時候。

向銀行貸款預支消費，沒錯，這就是我們的信用卡。它給我們帶來的便利的確很多，但它要如何從我們身上賺錢呢？簡單地說就是使用利息、懲罰和約束，同時盡量地鼓勵你消費。信用卡在我們生活中的地位有些亦敵亦友，你需要把它看得更清楚。

它們確信你不會總在免息期內還款

信用卡給銀行帶來的利潤是很可觀的，盈利主要來自利息、滯納金和POS機的分賬。在收益中，萬分之五一天的利息是關鍵。一位銀行客戶經理說：“滯納金只會讓客戶反感！一般產生滯納金后，七成客戶會注銷的。”滯納金的標準是5%，屬于一次性支付，而萬分之五一天的利息則是循環(huán)滾動，復利效果帶來的收入往往會比滯納金高得多。

如果你每次都在免息期內按時還款，而且按照規(guī)定刷滿足夠的金額或是次數免去了年費，這樣銀行豈不是賺不到錢了？某銀行行長告訴記者：“用卡人不會總是在免息期用錢，總有急用的時候。有急用而無錢的時候，要么分期付款支付利息，要么無法及時還款造成滯納金。無論怎樣，銀行

都有利可圖。”因此，客戶能永遠享受銀行的免息期只是一個理想狀態(tài)。

你只要上POS機刷卡，銀行就賺錢

各家商戶的刷卡POS機都是銀行信用卡部門相互爭奪的“地盤”，因為顧客每刷卡消費一次，該銀行名下的POS機就能為其帶來一定比例的分賬。“你買東西消費100元，用A銀行的信用卡刷卡，店里的POS機是B銀行的，那么，根據不同商品，商戶要出讓大約1元至2.5元的手續(xù)費，A銀行、B銀行和銀聯(lián)以7∶2∶1的比例進行分賬。這和跨行取款是一個道理。”某信用卡客戶經理說。

因此這些商戶是信用卡市場部門積極爭奪的資源。“我們與商戶談判的時候會以快于別家銀行的轉賬速度作為一個吸引點，進行談判。”一位信用卡中心的市場部職員說。雖然POS機消費會給商家?guī)砝鎿p失，但刷卡消費作為一種趨勢還是讓這些商戶不得不把錢拱手獻給銀行。

更改賬單日可以延長免息期

信用卡的“免息還款期”并不是刷卡消費日加上50天的絕對值，而是根據消費，從賬單日到還款日的一個20到50天的區(qū)間浮動變化值。一般拉長免息期的做法是在賬單日的第二天進行消費。例如你的賬單日為每月的23日，還款日是每月的5日，那么假設你在3月24日有一筆消費，而它的免息還款期就可以到5月5日，這樣就享受到了最超值的“最長免息期”。而且許多銀行還提供更改賬單日期的服務，一位銀行的客服人員告訴記者：“一般銀行會為客戶默認一個信用卡的賬單日期和還款日期，但客戶其實可以根據自己實際發(fā)工資的時間對日期做調整，銀行會提供大約九個日期選項，而還款日期也會根據固定時間進行順延。但通常半年才能更改一次，因為銀行也要防止通過更改日期惡意延長免息期的做法，況且更改賬單日也會增加銀行的工作量。”

它們會嚴密提防你套現

如果你為支付寶連續(xù)充值兩次，就會接到銀行信用卡客服的確認電話，這是因為信用卡發(fā)卡銀行能夠通過參數引擎，將不到1%的異常交易捕捉出來，再進行人工監(jiān)測，對交易行為進行分析，最后做出預警。“監(jiān)測系統(tǒng)主要是針對一些不符合常規(guī)消費習慣的異常交易。”某銀行的公關人員解釋。

這些不符合消費習慣的異常交易除了不法分子盜刷信用卡之外，也包括那些利用信用卡套現的行為。一位信用卡中心風險部門的工作人員說：“如果我們利用監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)現一個人連續(xù)幾個月在賬單日的第二天都有大筆的交易，他就有套現的嫌疑。”中國人民銀行和銀監(jiān)會等部門已經將“情節(jié)嚴重”的信用卡套現界定為非法經營，未來可能將持卡人套現行為記入個人征信系統(tǒng)，直接影響其個人信用記錄。

它們更喜歡你不全額還款

賬單上有一欄是“最低還款額”，通常是應還金額的10%，雖然繳納最低還款額就不會影響你的信用記錄，但由此會產生萬分之五的日息。逾期還款會讓銀行有產生壞賬的風險，因此它們最歡迎的行為是，在還款日

前還入最低還款額，然后不斷支付利息。還得越久，銀行賺的當然也越多。

目前只有幾家銀行的信用卡是未償清計息，大部分銀行都是全額還息。全額還息的意思是，如果你借了1001元，在還款日還了1000元，只有1元錢沒還，在后面的日子里銀行還是會用1001元的萬分之五來計算日息。所以千萬不要以為自己還了大部分錢就能放松警惕，你可能因為零頭而支付很高的利息。

申請的門檻不全是收入和財力

“在申請信用卡時，一般人認為提供的財力證明越雄厚，就可以獲得越高的信用額度，然而實際上，這二者并非是簡單的正相關關系，信用卡額度由銀行對申請人提交的材料進行綜合評定。”一位銀行的宣傳公關人員告訴我們。

一些職業(yè)是不能辦信用卡的，比如服務員、快遞公司所有員工、保險業(yè)務員、直銷人員、司機、自由職業(yè)者，還有些禁入行業(yè)等等。在滿足了進件標準的這部分人中，業(yè)務員出于業(yè)績的考慮，不會太看重客戶收入，而更喜歡那些“可持續(xù)發(fā)展”的客戶。名下有固定資產的、已婚的和有小孩的客戶會比較容易獲得加分。“一般我們的優(yōu)質客戶主要是女性、已婚、有房有車、本地戶口、年齡26歲以上，這些用戶一般很容易通過申請，而且額度相當高。”

“逾期”也有彈性

“逾期還款”會留下不良記錄，一般來講，兩次不良記錄就有可能導致房貸貸不下來。盡管銀行對于“逾期”的規(guī)定比較死板，晚還錢便是“逾期”，但實際上，為了能夠更好地留住用戶，信用卡中心在處理“逾期”時也掌握著一定彈性，“我們也不排除有特殊情況，”某信用卡中心客戶經理說，“一般要推遲1到2天還款，最好先通知下客服。”這樣只有客服那里有逾期記錄，只要及時把錢還上，記錄就會一筆勾銷。

而客服運營中心的工作人員說，即使是逾期發(fā)生后向客服解釋，只要是情有可原，比如沒收到賬單，或者因為有的還款渠道不是實時到賬，客服人員也會把不良記錄蓋掉，但前提是時間拖得并不久。3個月以上未還款就會被視為惡意逾期了。

它們歡迎你提升額度

如果你是信用卡的活躍用戶，還款也及時，銀行的工作人員甚至會主動電話詢問你是否需要提升額度。“額度越高，客戶使用起來越方便，某種程度上來說能刺激客戶刷卡消費。而有的客戶不能正確評估自己的消費與收入水平，臨時還不了欠款，就會向銀行辦理分期付款，銀行還可以從中獲利。”某銀行的支行行長說。有些信用卡中心的規(guī)定是使用3個月可以臨時提升額度，使用6個月可以正式提升額度。不過，如果你有3萬元的透支額度，但每月只刷5000元，銀行也不認為你有提升額度的必要。

“額度并不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以內，這樣便

能保證一定還得上錢了。”曾身為卡奴的客戶經理告訴我們他自己的經驗。

無密碼的信用卡不一定安全

一些人認為，一旦信用卡設定密碼，個人就有保管密碼的責任，如果被盜刷，至少有一半的責任在個人，而無密碼的信用卡必須憑借簽名確認支付，出現盜刷責任在商戶和銀行，對個人而言，無密碼相對會承擔更小的風險。但一名任職于信用卡中心風險管理部門的職員說：“信用卡被盜刷之后司法機關會介入調查，它們會根據具體的原因判定責任，而并不是簡單地看你是有密卡還是無密卡。”

一般來說，無密碼的信用卡丟失后，辦理掛失前48小時內被盜刷的金額，會由銀行直接賠償。但不在這48小時內發(fā)生的盜刷，責任屬于商戶。在追回被盜金額的時候，你很容易跟商家就簽名是否經過審查產生糾紛。

注銷的信用卡也會制造麻煩

信用卡如果注銷得不夠徹底也有可能對信用記錄造成影響。尤其是當我們辦理了過多的信用卡，極有可能因為一時疏忽忘記還款而被銀行歸為惡意拖欠還款。“對于有過不良記錄的卡，即使一次性還清并立即注銷，關于這張卡的不良信用記錄有可能依然被保留在你的個人信用報告上，”一位有多年工作經驗的銀行職員說，“而且銀行在審批貸款時會調看客戶最近3到6個月的信用記錄，如果因為之前的一時疏忽在個人的信用報告上留下敗筆，就有可能會對客戶造成意想不到的損失。”比較保險一點的做法是把這張有過不良信用記錄的卡沿用半年，然后再注銷。

第二篇：告訴你如何玩轉招行信用卡？

告訴你如何玩轉招行信用卡？

想玩好信用卡，先從選卡開始！卡友園園長認為，招商銀行是最適合新手玩的一個銀行，主要是會讓一個沒有接觸過信用卡的人，擁有它之后能夠快速有成就感。

招商信用卡亮點

一個單單靠消費，就可以提額度，并且到5萬，或者6萬都相對很簡單的卡，不看磚不看房，也不看車，即便下卡額度5000，只要正確使用，一年出頭都能在5萬之上！

由于招商20塊錢積一分，讓很多信用卡小白覺得，招商就是積分難，其他銀行都是多倍啥的，實際難倒是不難，只是數字看起來比他行的小，但比如同樣刷卡一萬所得的積分價值卻不比他行的差!招商平時刷卡用1.5倍積分的卡刷，生日月用2倍的卡刷，生日當天有白金就刷白金，十倍積分！

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積分干嘛，當然是換里程或者酒店！不管是賺里程還是資金周轉用都需要研究研究！經典白起步一年拿滿5萬南航里程，價值4000人民幣之上，其中還不包括各種權益，與各種免費小禮品！

基礎知識一：積分消費累積規(guī)則

招商積分規(guī)則：每消費20元/2美元積1分（19.9元以下無積分）積分永久有效（車卡、城市主題系列卡1.5倍積分，有效期為3年）。

Young、微博、GQ、海賊王.這幾種卡生日當月消費可雙倍積分，每種卡（按卡種、不是按戶）每月最多送2000積分。也就是一張卡可消費4萬，拿滿4000分上限！

經典白、AE白生日當天消費可10倍積分（即2元積1分，贈送上限10000分）。

比如經典白一主卡二免費附屬卡，主卡年費3600或者一萬積分抵，附屬卡一張5000積分抵！

3卡人生日當天都是10倍積分。由于這一萬分是不算一倍基礎積分的，所以一萬是算9倍的上限！

那么要拿生日十倍的上限就是消費22240元得11112分，3張卡就是33336分，3張卡的年費分別1萬分+5千分+5千分抵扣，也就是說刷卡不到7萬人民幣，除去年費上的2萬分，還賺13336分！這已經能換1.7萬里程，價值一張深圳飛北京的機票

網付有積分：支付寶、京東、百度有積分，微信無分。

基礎知識二：不予累積積分商戶類型

大家比較經常見到的就是民生類，加油站或者超市，家電這些商戶上刷卡是沒有積分的！

不要說招商積分難，你得想想是不是你經常刷的商戶就是下面這些商戶！

基礎知識三：花積分怎么花出價值

招商特殊也簡單一些，金普卡不能積分換里程，必須有白金卡以上才能花出價值，那就是換航空里程、酒店積分。

1500積分兌換2000里程國航、東航、南航里程，1800積分兌換2000亞萬里程，上限5萬/年。超過5萬則是3000積分兌換2000里程。每自然年最多兌換20萬里程。

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不要浪費招商的積分，很多人799積分換一杯星巴克中杯，純屬浪費，積分只有換里程或者酒店才能發(fā)揮積分的價值！

換5萬南航里程，起碼值得個4000人民幣以上，大致需要4.25萬積分兌換，正常按照大家的理解是要消費20快才積一分，一年就要消費85萬人民幣才能拿到，每月要消費7萬多，太恐怖了是不是？手續(xù)費都花出去5100人民幣了。

實際會玩的，一年下來只需要刷卡消費不到40萬即可拿到近5萬分，月均還不到3.3w，當然了，實際正常用卡消費累計的積分會太多太多。

第三篇：成長中沒人告訴你的二十件事

致孩子：成長中可能沒人告訴你的20件事

There are so many things I wish I had known while growing up.No one ever tells you the hard truths of life.Maybe it’s because they can’t stomach it, or maybe it’s because they think it’s just something you have to experience firsthand to understand.Here are twenty things nobody told you while growing up that would’ve been nice to know beforehand:

真希望我在成長時能知道這些事情，可惜沒人告訴過我生活的無情現實。或許是因為他們也無法忍受，抑或在他們看來，一切都得靠自己經歷領悟。下面這20個道理沒人在你成長時告訴過你，現在我希望你能提前明白：

1.You’re Going to Spend A Lot of Time Figuring Stuff Out

你要花很多時間才能搞明白某些事情

Unless you’re one of the lucky few who already knows what their passion is and what you really enjoy, you will be spending a lot of time trying new things and figuring out what you’re good at and what you like.Don’t be afraid to try new things and fail at them;failing builds character.You have a lot of growing up to do in your 20s, a lot of self-examination and exploration.Use this time wisely to get to know yourself as best as you can–not that you won’t change as you continue to get older, but it’s definitely a time of discovery, getting to know oneself and what you want in this world and what you have to contribute to the world。

除非你是極少數的幸運兒，一早清楚自己的所向所往，否則你會花很長時間一直嘗試，直到最終明白自己擅長什么又喜歡什么。別害怕嘗試和失敗；失敗塑造性格。20幾歲時，你有許多成長機會，會經歷無數次反省和探索。所以，請理智把握這段時光，盡力了解自己——因為年紀再大些后，你基本就定型了。這個階段，你需要去發(fā)現并了解自我，弄清楚自己想要什么、能為這個世界貢獻什么。

2.Don’t Expect Smooth Seas

別指望一帆風順

There will be many challenges, obstacles and curve balls swung your way.Just try to take life as it comes.Don’t fight against the current because you’ll just wear yourself out.If there’s a door that is standing wide open for you and another that you’re trying to get through by knocking it down, sometimes it’s best to take the door that’s already open for you.In other words don’t try to be someone/something you’re not。

成長途中會遇到無數挑戰(zhàn)、障礙和挫折，這時請順其自然。若逆流而上，你只會精疲力竭。如果面前有兩扇門：一扇門迎面敞開，另一扇門卻緊閉待敲；那最好選擇已經敞開的那扇門。也就是說，不要試圖成為有悖于自我的其他人。

3.Learn About Personal Finance Now

現在就學會個人理財

Learn how to budget and manage your money, how to open a checking/savings account, and how to use credit wisely and live within your means.Your future self will thank you for it.Buy quality items you can keep around for a long time to come, not cheap crap that breaks that you’ll have to buy again in a year.Invest in yourself, your education, your personal improvement, your health and your relationships to others。

學會預算開支，設立儲蓄賬戶，在力所能及的范圍內理智使用信用卡。以后你會受益匪淺。買持久耐用的高質量產品，而不是那種每年都得更換的低檔貨。為個人成長、教育、健康及人際關系進行投資。

4.Assume Change Will Come

相信何時都會改變

Life is about change;don’t fight it and just go with it.Learn from your mistakes and grow.Let go of things you can’t change.Sometimes change will be so painful you will want to rip your heart out, but you’ll be okay if you just hang on and know that no matter what happens, you will be alright.Win, lose or draw, life will go on and you’ll get another chance to start your life over if things haven’t gone according to plan。

生活就是改變；與其抗拒，不如接受。從錯誤中吸取教訓并獲得成長。若無力改變事情，那就請放手。有時改變令人痛苦、心碎不堪；但只要堅持相信―不管怎樣，一切都會安好‖，你便能闖過去。不論輸贏還是平局，生活總會繼續(xù)；倘若事與愿違，總還有機會重新開始。

5.Keep Your Plans Loose

計劃要寬松靈活

Speaking of plans, keep them loose and flexible.It’s good to have an idea of things you want to accomplish and where you want to be a couple years down the road, but honestly no one knows what’s going to happen tomorrow, let alone 5 years from now.It’s fine to make some plans but be flexible and willing to change them.Remember that people change and things happen that will push you in one direction or another.Don’t waste time beating yourself up because your plans didn’t go the way you wanted.Don’t worry about things you can’t change;focus on making new plans/goals and where you will go from here。

計劃要寬松靈活。你清楚自己想要什么、幾年后要實現什么樣的目標，這無可厚非；但說實話，誰也不能保證明天會怎樣，更別提5年后了。制定目標雖好，但不可太死板，而應保持靈活可變。請記住：人變物變，到時候說不定你也會改變方向。不要因為事情沒有完全按照計劃實施就萬般苛責自己；不要為自己無法改變的事情糾結；立足當下，專心制定新的計劃和目標吧。

6.Time Is a Limited Resource

時間是有限資源

Nothing lasts forever.Enjoy every moment that you have.Enjoy life and practice being present in the moment because it goes by extremely fast.There will be both good and bad times.The bad thing about up is there’s always a down.It’s important to really enjoy and savor the good moments in life because you’ll need those memories to reflect back on when the bad times come.The first 10 years after high school go by at a breakneck speed and before you know it you’re 28 and wondering how the time has escaped you。

世事無永恒。享受當下?lián)碛械拿恳豢獭Ｏ硎苌睢⒄湎Т藭r此刻吧，因為時光快如白駒過隙。生活總是有喜有悲、有起有落。珍惜生活中的美好時光，當不幸降臨時，你還能擁有美好的回憶。高中畢業(yè)后的10年過得非常快，眨眼你就到了28歲，詫異這時間到底是怎么飛逝而過的。

7.Life is Hard

生活是殘酷的

When you’re a teenager, you’re just at the beginning of your life’s lessons.Life is the toughest teacher you will ever have.―Life is a cruel teacher.She gives the test first, then the lesson。‖ Life will throw everything that it can at you;it will try to break you and choke you until you can’t breathe, but you can’t let it。

青春年少的你現在才剛剛開始人生歷程。生活是最嚴峻的老師。―生活是嚴師，先設考驗，后給教訓。‖生活會想方設法為難你：它打擊你、壓抑你，直到你無法呼吸。但你決不能讓它得逞。

8.You’re Only Young Once

青春稍縱即逝

Enjoy being young while you are still young!Enjoy being young as much as possible.Enjoy the metabolism and the fun times.Cross stuff off your bucket list while you’re young because no one knows how much time you truly have.Don’t wait until you’re old and can’t or may not be able to do the things you really want to experience.Seriously, you may be broke while you’re young, but that doesn’t matter.You’ve got time to make money and settle down.Travel, explore and do what your heart desires now.You can still get married, have children and a household and career starting in your 20s if you want, but you should try to balance your life with equal amounts of responsibility and fun.The last thing you want to do is look back on missed chances。

趁著年輕趕緊享受吧！盡情享受青春時光，經歷成長、感受快樂。趁著年輕趕緊實現你的愿望清單，因為時間稍縱即逝。不要等老了無法去做時才追悔莫及。或許，年輕的你一窮二白，但那又怎樣，你還年輕，總有時間掙錢安家置業(yè)。現在，你應該去旅行、去探索、去追尋內心的渴望。只要你想，你也可以在20幾歲時結婚生子、成家立業(yè)；但你也可以嘗試平衡生活，在擔負責任的同時也能找點樂趣。最不該的就是任由機會流逝空悲切。

9.Make Your Health a Priority, Not an Option

健康是必選，不是可選

Once you get into your late 20s and early 30s your body is going to start losing metabolism and energy.You’re going to start going to bed earlier.Start eating better and exercising.Don’t think of it as a choice.Start developing a healthier lifestyle and soon it will become habit.Take care of yourself physically, mentally and spiritually。

一旦到了二十大幾、三十出頭，人體新陳代謝就會變慢，精力也會慢慢下降。你會變得容易疲倦，必須早些上床睡覺；你要開始健康飲食、規(guī)律運動。不要覺得這些可有可無。開始嘗試健康的生活方式，很快就會養(yǎng)成習慣。不論是生理還是心理，都請照顧好自己。

10.Attitude Determines Your Altitude

態(tài)度決定高度

Attitude is everything and that’s not something they teach you in school.Having a good attitude can make all the difference in your life.It makes life easier and happier when you have a positive outlook and are able to keep your attitude light and flexible when dealing with other people and with life’s challenges。

態(tài)度決定一切。這里的態(tài)度不同于你在學校學到的東西。良好的態(tài)度能讓生活與眾不同。如果你積極樂觀，與人交往或 面對困難時能靈活自如，生活也會變得更舒暢更開心。

第四篇：銀行不告訴你的十個秘密

銀行個貸中心不告訴你的10件事

銀行喜歡你貸款買房，不僅風險小，而且它們能因此積累有購買能力的客戶。

貸款，直白點說就是向錢莊付息借錢。對于大部分個人而言，銀行幾乎是現在唯一可選擇的合法錢莊。這位“債主”的特點是，拒絕風險。

它們最喜歡買房子的貸款者

銀行個人貸款大致包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營類貸款三類業(yè)務。由于對公貸款的風險把控越來越嚴、國家對兩高一資(高耗能、高污染、資源性)行業(yè)貸款壓縮，銀行個貸業(yè)務份額因而漸長。而這其中，個人房貸因業(yè)務量大、不良率低成為個貸業(yè)務中的絕對“大頭”。“一是可以累積客戶，很多貸款的客戶同時也具備存款、購買理財產品的能力；二則實際房貸業(yè)務穩(wěn)定且持續(xù)期限長，資產質量高、還款風險小，累積起來的收益更高。”某國有商業(yè)銀行個貸部員工說。

不過房貸受政策調控影響較大，“前段時間一個月才三四筆業(yè)務，而購房回暖的時候一天就有五六筆。”北京某商業(yè)銀行個貸員說。

地產商是它們的好搭檔

“我們總行與地產商有合作關系，每年會給它們一筆‘融資顧問費’作為回報。”一位銀行信貸員說。因為房貸的需求源是購房者，這些資源掌握在地產商手里，“房屋銷售中介也很重要，一些市場份額大的中介，都與好幾家銀行有合作協(xié)議。”

因此，個貸經理更要注意與房產銷售拉近距離，“我們至多能看到客戶在本行內的資產情況和征信記錄，而其他信息房產銷售人員當然更清楚，有的還會直接教客戶怎么應對銀行人員。”任何一個樓盤開盤后，為了保證客戶順利貸款，開發(fā)商都會引入多家銀行駐場，“開發(fā)商會要求我們必須讓客戶貸到款，一旦有一位客戶因貸不到款而買不了房，你就從這個樓盤出去了。”也就是說，在買房者資質不夠的情況下，個貸經理也會盡量想辦法。

它們對貸款后的真正用途監(jiān)管不嚴

針對消費貸款，現在新興一種方式叫做“循環(huán)信貸”，也就是說根據客戶抵押資質和還款能力，在一個年限內審批一個固定的放貸額度。客戶可在此額度內隨時支取和歸還資金。但此后，商業(yè)銀行一般都懶得去對貸款用途做監(jiān)督。

按規(guī)定，對于個人貸款資金，銀行原則上是受托直接向借款人的交易對象支付，比如房貸直接匯到開發(fā)商賬戶，裝修貸款直接進入裝修公司賬戶。但對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，借款人可自主支付。一些人將這些消費貸款用來支付房貸，銀行也睜只眼閉只眼。有的中介機構會專門幫人操作，支付一定的“通道費”，將其他用途的貸款從對方賬戶支出，打入客戶賬戶。這樣的后續(xù)故事，銀行很少理會。

它們覺得二套房貸風險大、收益大

這其中有個關鍵影響因素—風險權重。風險權重簡言之就相當于對貸款資金的預留比例，例如目前每放出100萬元的首套房貸，要預留45%也就是45萬元的風險準備金，而二套房要預留60%即60萬元的準備金。“以北京地區(qū)為例，大部分銀行首套房貸款利率采取優(yōu)惠能達到8.5折、9折；而二套房貸款利率，銀行仍普遍執(zhí)行上浮1.1倍，甚至更高。目前銀行做二套房貸只比做首套房貸多賺27%左右，但卻要占用更多的風險準備金。”某商業(yè)銀行個貸部員工說。

銀監(jiān)會最近推出新規(guī)定，從2013年元旦起首套房貸、二套房貸的風險權重都統(tǒng)一為50%。“風險權重統(tǒng)一之后，二套房貸能賺到的利息要比放首套房貸多出約六成，這將刺激銀行多做二套房貸。”

年底申請房貸不容易

銀行作為金融機構，在銀監(jiān)會監(jiān)管下會有一個存貸比要求。根據政策和資金量，“一般是總行有一個總的房貸額度，再根據具體情況分配任務到分行。”由此，分行就有一個固定額度的任務量，這也是個貸經理的“指標”。

所以一般在年底如果放貸任務已經完成，精明的信貸員就會“攢客”，把業(yè)務成績拖延到明年。加上年終扎帳清算，年底月份申請房貸的人可能就會等更久的所謂審核，“一般年底結算完是到1月4日以后開始新一年的業(yè)務。”所以著急年底申請的人還是先問好情況，還沒完成任務的銀行是你更好的選擇。

它們承諾的口頭利率優(yōu)惠可能會反悔

貸款當然也存在營銷行為。比如在房地產調控政策背景下，有的經理會口頭承諾“房貸利率打8.5折”先吸引客戶，或稱先成為優(yōu)質客戶(達到一定量的存款)就能獲得優(yōu)惠。有的則有捆綁銷售嫌疑，“購買20萬元理財產品或者10萬元貴金屬，即有折扣并可迅速放款。”一位銀行員工說。

而口頭承諾總有不被兌現的風險。到申請過程中，銀行業(yè)人士又會告訴你“優(yōu)惠不了”。最有利的理由就是政策變化。事實上，雖然房產政策易變，但目前來看監(jiān)管層從未叫停過首

套房利率7折優(yōu)惠政策。央行多次調整房貸政策，但都指向首付比例，并未取消利率政策。實際房貸利率一直是由各家銀行根據自身風險和市場情況自主定價的。

你收入高，它們也不見得認為你有信用

有一種消費貸款形式是無抵押、無擔保的純信用貸款。“審查主要是三個方面：一是月收入情況證明，主要看工資卡記錄。二是工作證明，穩(wěn)定的單位讓還款更有保障，所以一般如公務員、醫(yī)生、事業(yè)單位職工、上市公司或企業(yè)職工的申請更容易受理，自雇人士就比較麻煩了。即使收入很高，如果不是每月固定支付，也可能被拒絕。第三個是信用記錄。有的還需要提供住房證明，同等條件下，已婚人士要比未婚人士更容易貸到款。”一位客戶經理表示。

外資銀行在無抵押貸款方面看上去比國內銀行“通情達理”，但實際暗藏玄機。“準入條件很寬松，但沒有好的工資證明，也貸不出多少錢來。”而且外資銀行手續(xù)費和管理費也要更高一些。

它們輕易不會讓你的房屋被拍賣

貸款后，個貸經理還有一個重要任務就是催繳貸款。如果他們經手貸款的房屋最終被拍賣，對他們的職業(yè)生涯來說，將是個重大污點。所以他們輕易不會讓這樣的事情發(fā)生。他們除了打電話，還會親自上門貼催繳單，盡力給房主施加壓力。

連續(xù)逾期還款超過三次，他們便會認為你存在惡意不還款的行為，房屋也有被收回的風險，但這種情況并不多見，因為對房主來說，自己把房子賣掉其實更賺錢。

如果客戶在還貸方面實在有困難，但又想保留房產，個貸經理往往會幫你延長按揭還款期限，但因為銀行面臨壞賬風險，所以會用較長時間和復雜手續(xù)，來對借款人的收入與支付能力進行評估。“根據個人工作等實際情況，最多能獲得展期三年。”

它們會暗示你如何達到貸款條件

某房貸代辦中介公司的總經理說：“在競爭的條件下，個貸經理很容易放松審查，發(fā)放貸款。開發(fā)貸產品時，銀行也會在貸款審批上比較松一點，因為它們的回款壓力大，急于放貸并回收之前的資金。”

大部分個貸經理樂意暗示你如何達到貸款條件。在目前的房價水平下，房屋按揭貸款的條件一般是月收入達到月還款的2倍，或有其他資產作為補充。如果你的條件不夠，他們會直接告訴你該怎么做，“最好的辦法就是在按揭行增加個人資產，現在個貸經理不能開口

讓客戶存錢了，于是改由銷售來暗示客戶。能夠體現個人還款能力的，還是現金類資產。銀行最喜歡的是讓客戶買該銀行的保險和理財產品。”前述代辦中介說。

未到期的定期存款可以做抵押貸款

除了房產，其實還有其他抵押物，常見的如存單和理財產品—具有現金價值的保單、外匯理財產品、憑證式國債。它們根據價值和貸款用途可以獲得不同的抵押率和貸款期限。如此，在急需資金時可以比較一下，兌現存款和抵押貸款哪種方式更劃算。比如一張未到期的定期儲蓄存單，提前支取會造成較大的利息損失，通過計算之后，你可能會發(fā)現提前支取的利率成本不如拿來直接辦理質押貸款劃算。

市場上一些小額信貸公司算是銀行個貸部業(yè)務的競爭者，但向它們貸款成本更高，有的利率高達20%，只是審批相對容易。目前還有一些銀行開始設立消費金融公司，更專注于消費信貸，形式上與信用卡分期付款類似，成本與銀行差不多。

第五篇：如何玩轉信用卡 銀行不會告訴你的十個秘密（本站推薦）

如何玩轉信用卡 銀行不會告訴你的十個秘密春天萬物復蘇，商家打折活動也開始隆重登場，不少人又免不了用信用卡血拼一把。在了解那些銀行不告訴你的信用卡秘密之后，可以給我們的消費帶來更大的實惠；如不了解，則有可能讓實惠變負擔。現在，就讓我們一起去揭開信用卡的各種秘密吧。01賬單分期提前還款仍收手續(xù)費

李莉在幾個月前用華夏銀行信用卡買了一臺9000元的數碼相機，因為數額較大，一時無法全額還款。隨后，她向銀行申請賬單分6期還款，計算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費55.8元。3個月后，當她準備把剩余的錢全部還上。此時，她發(fā)現仍要還剩余3期的手續(xù)費167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續(xù)費。

據《投資與理財》記者了解，信用卡賬單分期后，決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費都補齊；如果是一次性繳付手續(xù)費，也不會因為提前還款而將手續(xù)費返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續(xù)費都必須承擔。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費。

小編提醒：辦理賬單分期之前，應將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請期限不合理，多繳手續(xù)費。目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費。

02最低還款全額利息照收

進行了大額的消費，一時無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產生。但算利息時，很多人才發(fā)現，利息是從消費的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數。以透支1萬元計算，雖然已經還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。

不過，目前已有銀行取消了此項“霸王條款”，只對未還款部分計收利息。

小編提醒：想法很美好，現實很骨感。在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

03信用卡不能當儲蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因為這樣，刷卡消費也會獲得積分。但這時候銀行就在偷著樂了，因為損失的是持卡人。

張澤在年前申請了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元。可當他在ATM機上取了1000元后，發(fā)現竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現，他當時存的2000元不但沒有利息，而且取現必須掏手續(xù)費。

《投資與理財》記者調查發(fā)現，目前各家銀行取現收費標準各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

小編提醒：往信用卡里存錢，“進去”了，就沒那么容易“出來”了，這種無私奉獻的“蠢事”還是少干為好。

04信用卡取現不免息

有些人認為信用卡取現和刷卡消費是一樣的，都可以享受免息期待遇。

楊婷1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網上登錄還款時，竟然發(fā)現要多還330元。這330元是怎么回事？后來打電話給銀行客服才知道，取現利息從取現日當天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計收，另外還要加收3%的取現手續(xù)費。以此計算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。

目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現要付利息，不享受免息期待遇，大多數信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。另外，大多信用卡取現還要繳納高額取現手續(xù)費，只有少數信用卡免除手續(xù)費。

小編點評：想要“算計”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現金給你，借用你的卡消費吧。

05分期付款難撿便宜

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務，讓持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。這看上去很美。

業(yè)內人士稱，銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續(xù)費，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。

小編點評：天上是掉不下餡餅的，對零利息噱頭背后的“陷阱”要小心。

06信用卡并非越多越好

一些信用卡“專業(yè)戶”可能會辦多個主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財主題卡、淘寶主題卡??這樣，在不同的消費時段，積分可以翻倍。

理財專家表示，手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費了多少金額、還款期是什么時候，從而造成還款拖欠等現象，而且積分也會散到各個卡里，并不劃算，也給自己造成了不小的“理財負擔”。

小編點評：多多益善，這不是誰都能駕馭的。信用卡多了，玩不好，優(yōu)惠變負擔。07與儲蓄卡綁定也不能高枕無憂

如果擔心忘記還款日，從而產生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時候，就選擇與已經辦理儲蓄卡的同一銀行。這樣，信用卡就直接和儲蓄卡掛鉤，到還款日就會自動全額還款，而且不收取手續(xù)費。或者辦個跨行轉賬不收手續(xù)費的儲蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔心忘記還款日了。

康志霞經常出差，工作比較繁忙，有時候就會忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來方便的信用卡反倒成了她的負擔。有次去銀行辦事，她向銀行的工作人員訴說了這個困惑。工作人員建議她辦一個與儲蓄卡相關的信用卡，這樣就會在最后還款日從儲蓄賬戶自動扣款還款。只要儲蓄卡里有足夠的錢，以后就不用操心還款逾期的問題了。

小編點評：在這里友情提醒一下，用信用卡消費的時候可要悠著點，如果儲蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

08密碼比簽名更安全

關于信用卡的安全，可是大家討論最多的。目前以簽名作為信用卡的消費憑證是國際銀行業(yè)的主流，而在國內卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國際慣例，對于信用卡，使用簽名、核對簽名的責任在商家；而使用密碼、保管密碼的責任則在持卡人。在國內沒有多少人去驗證簽名，除了信用卡被盜刷的事，處理起來和國外還是有很大差距的。因此，更為保險的還是采用密碼+簽名的形式。

小編點評：國外的經驗還是算了吧，到什么山唱什么歌。在國內，還是老老實實地使用秘密+簽名的傳統(tǒng)模式吧。

09超額刷卡有“超限費”

信用卡超限費，估計很多卡民們沒有聽說過，但這項費用確實存在。

吳楠下個月要買裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的交通銀行卡原本2.5萬元的額度，被調高到5.5萬元。買裝修材料花了5萬元，到還款日，吳楠按以往最低還款額的經驗，只還了5000元(欠款額的10%)，結果收到銀行收取了超限費的通知。

銀行人士提醒，為了避免產生超限費，持卡人必須在臨時額度結束期限之內(一般為一個月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會多出一筆額外的開支。

小編提醒：提高信用卡臨時額度，確實可以給我們帶來不少方便，但不要忘記這個額度是臨時的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時額度“坑”了你。

10積分可能讓你空歡喜

很多人用信用卡刷卡消費，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在你為了某個禮物而努力刷卡贊積分時，卻有可能悲催地發(fā)現你的積分卻被清零了。因為很多銀行的信用卡積分都是定有效期的，一般兩年期限較多。

除了這些，越來越多的持卡人反映，自己積分的價值越來越低，而且積分也越來越難獲得，目前大部分銀行就把購房、購車等大額消費排除在積分范圍之外。小編就告訴你個數據吧：在信用卡積分兌換禮物方面，就算最劃算的招商銀行、中國銀行，消費400元獲得的積分也只可能兌換價值1元的物品，而最小氣的光大銀行則需要消費1310元，才能兌換價值1元的物品。

小編提醒：信用卡積分越來越像“雞肋”了，如果積分有效期都沒弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。