第一篇：農村信用社風險管理現狀、問題、原因、對策

根據銀監會的安排，農村信用社分期分批派遣高管人員到各商業銀行掛職學習，主要學習商業銀行的企業文化和先進管理理念，通過學習商業銀行的信貸風險管理體系和對形成信貸風險的責任追究使我們深受啟發，很值得農村信用社借鑒。

近些年來，農村信用社信貸業務發展較快，貸款高速增長，有力地支持了地方經濟的發展，增強了盈利能力，提高了農信社的社會知名度。但是，隨著農信社改革的不斷深入，信貸風險也日漸顯現，不良信貸資產額和不良資產比率也直線上升。如何加強信貸風險管理，提高信貸資產質量，有效防范風險，已經成為農村信用社改革和發展的重中之重。

（一）農村信用社信貸風險的現狀

一、風險管理意識淡薄。部分農村信用社信貸發放未嚴格執行信貸發放操作程序，貸款發放把關不嚴。一般借款自上而下，先取得上級貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認為既然上級已經有貸款意向，我們遵照辦理。這種與商業銀行自下而上實行貸款營銷的逆程序操作使相當一部分信貸管理人員淡薄了風險意識，甚至會出現第一手調查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實反映的瑕疵行為。

二、擔保抵押流于形式。當前農村信用社除發放小額農戶信用貸款外，一般為防范信貸風險，采用擔抵押保形式貸款。但在實際操作中，存在以下問題：一是對抵押物的價值評估偏高或對有權部門評估的權利價值認可比例過高。在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時，其變現價值不足抵償貸款本息，有的甚至還要付出昂貴的資產保全和執行費用；二是對有抵押、擔保人的能力調查不實，出現一人多保、交叉互保等情況，平時對擔保抵押物監管不嚴，潛在風險大；三是簽訂抵押擔保合同范本不

一、要素不全、主體不符，訴訟時致使擔保抵押合同無效，形成無效抵押。

三、信貸資產質量反映不夠真實。一是未及時調整貸款占用形態，即使已經形成不良貸款卻仍舊在正常貸款科目反映，如個別農村信用社按貸款五級分類反映不良貸款余額占比例高達70%以上，按照建設銀行損失貸款對利潤影響的公式測算：增加1000萬元的信貸資金損失相當于發放12.9億元貸款或增加14.96億元存款或相當于1058萬元中間業務所創造的效益，依此看來，農村信用社信貸風險隱患較為突出；二是貸款到期轉據較多，貸款到期后，只要能收回貸款利息，諸多信用社都采取辦理轉據方式，有的大額貸款多次轉貸，影響了信貸資金的流動性，掩蓋了潛在的信貸風險；三是放貸收息現象依然存在，部分信用社為片面完成收息任務、盈余指標，一味追求虛假利潤，不惜成本放貸收息，用新的違規行為掩蓋了已經暴露的信貸風險。

四、貸款管理不嚴、內控制度乏力。一是貸前調查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準，重視不夠，只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現處理）二是貸時審查與貸款審批有待加強，部分信用社、縣聯社信貸崗位人員既是貸款審查崗，又是貸款審批崗，而參與貸審會人員對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，存在未嚴格執行審貸分離制度的現象。三是疏于貸后管理，重放輕收輕管理思想嚴重。農村信用社由于貸款筆數多，金額少，信貸員未實行客戶經理制，有些大額貸款發放后根本無人問津，對借款人的經營、資金使用情況不了解，一旦貸款形成風險，不能得到及時發現和預防。四是信用社各崗位之間，縣聯社職能部門之間缺乏有效的監督和制約，會計、稽核人員在行使監督職權上缺乏獨立性、權威性。

五、信息反饋不及時、不準確。一戶多借貸、交叉借款、跨區域借款等違規借款的調查信息不能通過信貸咨詢系統及時了解，對有不良信用記錄的客戶信息得不到及時發現，致使多頭借款、一戶多社交叉借款現象普遍。

六、企業改制破產影響嚴重。由于企業認識和動機的偏離，加之地方政府保護主義的影響，企業改制和破產給信用社信貸資金造成了巨大風險，逃債，廢債現象時有發生，大量信貸資金被吞食、流失。

七、不良資產的處置滯后，貸款責任追究不力。對已經形成的不良資產由于平時預警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費用成本過高，盡管資產保全部門通過多渠道努力盤活清收，結果多是本息難以清償。由于對不良資產形成的原因未進行責任劃分和認定，致使對違規責任人的責任追究未嚴格執行處罰處理，有的只是簡單的經濟處罰，未采取行政或法律手段進行治理，有的根本沒有實行責任追究，致使責任不清，加之信貸管理人員調動頻繁，接任者不理舊帳，責任追究形同虛設。

（二）當前農村信用社信貸風險防范對策建議

一、強化信貸風險管理理念。信貸風險管理應堅持以人為本，信貸人員在貸款業務操作過程中必須堅持貸款“三性”的安全第一、防范風險、執行政策的原則，像商業銀行一樣每個季度定期組織各種信貸培訓提高信貸人員業務素質和道德修養，自上而下全員樹立加強信貸風險管理是農村信用社可持續發展的必然需要，在整個信用社系統營造加強信貸風險管理的文化氛圍。

二、堅持市場定位、立足服務“三農”。農村信用社在信貸投向上要始終堅持以“三農”為主，以小額貸款為主，為適應社會主義新農村建設需要更新思想觀念，創新支農服務水平，占領和鞏固農村陣地。基層信用社、分社除發放小額農戶貸款和農戶聯保貸款外，嚴格控制大額貸款的投放，防止壘大戶形成貸款風險；城鎮信用社在貸款投放上可適當放寬條件，采取實行貸款營銷足額擔保抵押的形式進行資金運用。

三、加強信貸管理、規范信貸業務操作流程。一是除小額農戶貸款外全面實行信貸項目責任制辦法，分信貸經營主責任人和信貸經營崗位責任人對每筆貸款的發放及收回整個環節進行責任劃分，該責任不受本人調離崗位的影響，為終身責任制，如果形成信貸風險按此責任劃分后實行責任追究。二是全省農村信用社統一規范借款合同文本。從信貸業務的受理、調查評價、審查、審批、發放及貸后管理、檔案管理整個操作流程制訂統一的標準樣本，依法做好貸款風險的防范工作，確保全省信用社借款合同的法律效力和規范信貸發放用紙。三是強化貸前、貸中和貸后管理工作，真正建立審貸分離的約束機構，實行“審、貸、查”三崗分設，定崗定責、權責統一、相互監督、相互制約，有條件的縣聯社還可成立風險管理部嚴格實行審貸分離，把信貸風險從事后認定改為預警式管理。四是嚴格擔保抵押手續，擔保抵押的意義在于當借款人第一還款來源出現風險時，不足以償還貸款本息而建立的一種補償機制，使信用社的信貸風險得到化解和轉移。因此，在辦理保證擔保貸款時，必須加強對保證人擔保資格和能力的審查，在辦理抵押擔保貸款時，不僅要看抵押物的原值，更要看抵押物的可變現凈值，一般不得超過變現值的70%，在辦理質押擔保貸款時，除與出質人簽訂相關質押合同外，一般借款期限在一年內不得超過質押現值的90%。

四、真實反映貸款占用形態、建立信貸風險管理體系。在貸款按四級分類管理下，大多數農村信用社與商業銀行九十年代的管理模式一樣，對貸款占用形態和信貸風險管理主要是依靠行政命令來執行。管理層在管理中難免有點缺乏章法和條理，經常顧此失彼，導致信貸資產低效率，隨著業務發展需要信貸風險管理越來越講究動態化、系統化和數量化。原先那種簡單、粗放型的管理模式已不能適應競爭需要，農村信用社應盡快建立以信貸業務操作流程系統、信貸風險預警系統、貸后監測系統、銀行信貸登記咨詢系統等共同組成的信貸風險管理體系。一是要認真做好信貸數據的基礎管理工作，及時錄入客戶數據確保準確、及時、完整、按信貸風險五級分類真實反映。二是加強信貸登記咨詢系統查詢的信息反饋，農村信用

社要及時加入人民銀行個人征信咨詢系統，通過查詢，能夠及時掌握客戶的基本信息資料和是否有不良信用記錄或在其他行、社借款情況。三是及時搞好貸后檢查，主要包括客戶檢查，信貸風險檢查和擔保檢查。由貸款經營主責任人或崗位責任人負責實施。并對檢查內容的完整性、真實性和及時性負責。對未按合同使用資金和還款結息的等違約客戶進行重點檢查，提出整改和處理意見呈報風險管理部門存檔。四是對出現以下預警信號的客戶進行風險調查評價。由經營主責任人或崗位責任人跟蹤了解情況，及時提出糾正或處置方案，報有權人審批實施，預防和減少信貸風險。（1）按貸款風險分類結果，貸款形態由正常轉為不良貸款；

（2）貸款連續兩個結息日欠息；（3）不合規貸款，存在風險隱患的貸款及到期不能履行還款約定的貸款；（4）借款人從事有風險很大的行業，雖然暫時未出現風險，但容易因市場波動出現負面大幅度變動；（5）借款人采取提供虛假證明材料等不正當手段而取得貸款；

（6）借款人在本合同履行期間失蹤、死亡或喪失民事行為能力后，其繼承人、監護人、財產代保管人拒絕繼續履行借款合同；（7）借款人卷入或即將卷入重大的訴訟及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；（8）內、外部審計及上級相關部門在檢查中發現的問題客戶。

五、加大對不良信貸資產的處置和責任追究力度。對已經出現預警信號形成的不良信貸資產，風險管理部門或信貸部門將不良資產基本情況移交資產保全部門，由資產保全部門牽頭，稽核、紀檢監督部門，人力資源部門派員配合成立小組對不良資產形成的原因進行分析和調查，按責任進行認定。資產保全部門按借款合同要及時進行資產保全或法律訴訟程序依法收貸，小組其他成員要按照信貸業務操作流程中各崗位的工作職責分清責任，對屬于市場風險或違規操作進行定性，確定信貸主經營責任人與信貸崗位管理責任人的責任劃分，再按照相關規定對責任人進行經濟處罰、責任賠償和行政處理，直至該筆不良資產執行終結完畢。同時對已經形成的不良信貸資產進行新老劃斷，采取責任清收和行政、法律手段出臺相關清收措施進行考核，逐步化解和盤活不良信貸資產，提高資產質量。

第二篇：淺議如何加強農村信用社風險管理

淺議如何加強農村信用社風險管理

論文摘要：農村信用社現有體制框架下，其內控建設、人員素質及風險管理體系方面均存在掣肘因素，風險問題不容忽視，當前農村信用社風險管理的關鍵就是識別、控制、防范風險，建立適合自身發展需要的風險管理機制。

論文關鍵詞：農村信用社；風險管理；思考整改

近年來，農村信用社在加強風險管理方面采取了一系列措施，加大了經濟案件的防范和查處力度，在一定程度上遏制了案件的發生。農村信用社金融違法違規案件的發生，不僅會給案發單位造成重大經濟損失，也會給信用社的改革、穩定和發展帶來負面影響，腐蝕著農村信用社社會信譽的基礎。伴隨著深化農村信用社改革的開展，必須對信用社違法違規案件高度重視，強化措施予以及時加強管理、防范查處，確保農村信用社的健康、持續發展。

一、農村信用社風險的表現形式

(一)操作風險。與信用風險、市場風險相比，操作風險因其內隱性和細節化，往往被認為簡單而疏于管理。隨著時代電子化的快速發展和新業務的不斷出現，原有的規章制度和內控手段已不能適應業務發展的需要．加上農村信用社正處于體制改革期。員工思想裂變提速，職業道德風險不斷加大，使得操作風險日益突出，內部案件頻發。

(二)法人治理結構轉型風險。農村信用社法人治理結構是在原有法人治理結構基礎上進行改造而成．實行統一法人的縣聯社體制，仍沿襲的是農村信用社原有產權結構特征，主要是內部結構調整，而不是一種徹底的產權明晰重組過程，也不是一種把既有農村信用社進一步推進規范化的合作制過程。因此．無法克服所有權主體現實缺位、權力約束機制無法保障、民主管理不到位、激勵不兼容和信息雙向傳播不對稱等弊端。法人治理結構制衡機制的不完善或缺位關乎內部管理體系的科學合理和有序運作，制度設計風險也就隱現于此。

(三)流動性風險。受農村村級經濟股份制改革、土地政策趨緊及物價上漲刺激消費、民間借貸活動等多種因素影響，農村信用社儲蓄存款增速下降，資金來源不足。由于相對缺乏低成本的、穩定的資金來源，目前農村信用社普遍感到頭寸緊張，存貸比居高不下，流動性風險較為突出。從資產結構上來看，因政府財力不夠，農信社通過改革仍然無法清償歷史包袱．資產質量仍不理想，信貸資產結構仍不合理。

(四)利益抉擇風險。農村信用社經營中存在中央要支農、地方要發展、監管部門要防范風險、農村信用社自身要生存發展的多元目標沖突．這些目標在實現過程中難以保持一致，造成農村信用社經營思維混亂和市場定位難以把握。而其作為地方性金融機構，當地方政府干預目標與信用社內部效益、規避風險的要求發生沖突時，信用社的決策層就面臨著利益抉擇的風險。

二、農村信用社風險的成因分析

(一)管理體制長期以來難以徹底理順。農村信用社產權制度不明晰，法人治理結構不完善。內控制度難落實，導致了農村信用社經營方向、管理方法的錯位．形成一定的經營風險。管理體制的每一次變革在發展、完善的同時，也成為經營風險的積累過程。當前新一輪信貸資產風險的聚集，除部分信貸人員和管理決策層的操作風險和道德風險形成外，管理體制不順。法人治理結構不完善，仍是農村信用社風險產生的關鍵因素。

(二)從業人員素質低，缺乏有效的風險管理理念。一是由于歷史的原因和信用社用工制度及人脈因素等方面的制約，農村信用社整體人員素質不高，業務操作和技能知識“老齡化”，法律法規意識淡薄，風險意識不強。二是管理層風險意識淡薄，部分管理人員翅：存在嚴重的重經營、輕管理，重速度、輕質量的思想，甚至有以犧牲內控為代價，拓展業務經營領域的傾向，面對內部可能產生的風險隱患缺乏應對和防范措施。

(三)規章制度不健全，內控機制不完善。制度落實難到位。主要表現在規章制度缺乏全面性、系統性和科學性，對一些業務經營存在監控盲區。有些規章制度已不適應業務發展需要，急需修訂完善；在新業務開發推廣或新的管理模式推行時，沒有相應配套的規章制度。內部各職能部門對各項規章制度的執行情況檢查監督不力，內部審計監察以事后監督為主，缺乏業務處理過程中的事前、事中監督。無法達到內部控制制衡的目的。

(四)缺乏系統有效的風險管理體系。操作風險由人員、系統、流程和外部事件等四類因素引起，兒乎涉及到各個職能部門。而當前農村信用社對不同苣型的操作風險由不同的部門負責。缺乏一個獨立有效的綜合協調管理部門。這種管理職責分散的做法使得農村信用社系統缺乏統一的風險管理戰略和策略，高層管理者更是無法清楚了解信用社面臨的操作風險整體狀況。有些操作風險因無人管理而陷入真空狀態。

三、農村信用社風險存在的特點

農村信用社的風險主要是指金融違法違規案件，這些案件作案手段低，方式簡單。多數以收貸不入賬，截留資金或挪用庫款等簡單手段作案，甚至個別作案人在給儲戶開具存單后，采取撕掉底單或抽掉卡片賬式作案。

重要業務崗位案件及代辦站問題較多。在農村信用社基層單位，會計、出納、儲蓄、信貸等重要業務崗位人員，長期在一個單位，多年不輪換崗位的情況比較突出，一人多職，多人一崗的現象也十分普遍，一個業務流程由2人，甚至1人完成的情況也很多，缺乏有效的監督機制，這就給一些不法分子以可乘之機。另外，由于代辦站設置在村里，遠離信用社的管理和監督，代辦站全部業務由代辦員一人辦理，因此代辦員挪用資金、私自或參與經商引發的案件時有發生。涉案金額不斷增加。據統計，農村信用社近幾年金融重大案件數量占案件比重增加，而且涉案金額也大幅增加，給農村信用社穩定和改革的順利進行帶來不利影響。

出具虛假存單和非法擔保案件突出。這類案件中，多數是基層單位負責人作案，包括聯社、信用社、信用分社正副主任，無視法律法規和各項管理規定，擅用權力。同時由于單位負責人作案或參與作案，具體工作人員懾于權勢，或怕得罪，或為討好，容易互相包庇，形成窩案，致使案件被長期掩蓋。

內外勾結作案，謀利動機明顯。從涉案資金用途分析，很多案件都是內外勾結，為獲取某種利益形成的，經商、辦企業、炒股票等謀利形為，有的是公開的，有的是暗中的，有與人合伙、合資經商、辦企業，也有的是借親屬或朋友名義經商的，甚至有挪用賬外資金直接搞賬外經營，或將資金直接借給他人謀取利益，還有的是炒股票、購買彩票等。

四、農村信用社加強風險管理的措施

我國農村信用社數量多、規模小、人員素質相對偏低，各地區經濟金融壞境差異較大，又面臨劃歸省級地方政府等多項改革，考慮到我國的實際情況，今后一個時期內農村信用社加強風險管理應充分發揮省、縣兩級聯社的管理、協調、服務和監督作用。具體措施主要有：

（一）建立先進的風險文化，教育廣大員工樹立正確的風險意識和風險觀念 金融活動與金融風險具有共生性，信用社不能回避風險，只有管理風險。信用社的任何活動都有一定的風險，放貸有信用風險，投資有市場風險，業務運行有操作風險，采用先進科技有科技風險等等，信用社要生存發展就無法回避這些風險。但是，風險是可以被管理的，信用社可以識別風險、判斷風險的大小、分散轉移風險、為風險提供相應的保障。

一是建立風險防范工作的長效機制，加強對案件防范工作的領導。不管信用社的管理體制如何變化，都不能削弱對案件的防范工作。各級信用社的領導要充分認識金融案發形勢的嚴峻性和重要性，將案件防范工作提上重要日程，制定案件防范工作目標，建立和完善以一把手為責任人的案件防范責任制，逐級簽訂案件防范責任書，把案件防范工作落到實處。在業務經營管理過程中，必須堅持科學的發展觀，端正經營指導思想，按照內控優先、審慎經營的理念，正確處理短期效益與長期效益的關系、經營效益與社會效益的關系、局部與全部的關系，以及競爭與規范、改革創新與防范風險的關系等等，糾正片面追求業務擴張，忽視內部控制和風險管理的問題。

二是強化內部管理是風險防范工作的前提。建立健全包括決策、執行、監督全過程，覆蓋所有風險點、重要崗位，主要風險環節相互制約、制衡的內控制度。完善會計、出納、儲蓄、信貸等基本業務，以及信用卡、網上銀行等新業務品種操作流程，下一環節要對上一環節經辦的業務有監督和制約的措施，違反操作規程或逆程操作的要有處罰手段，充分體現內控機制的可操作性和硬性約束力。嚴格規范和控制關系人、關聯企業的貸款和貼現、擔保等風險比較突出的業務。逐步規范和加強對基層單位負責人的管理，將其權力的范圍、行使程序、責任匹配、監督約束、效果評價等納入內控機制建設的范疇，并以制度的形式予以固定，同時對管理人員權力行為要設定若干“紅線”，規范其權力的行使。要建立和完善對員工行為和業務操作的排查制度，對已發現經商、從事第二職業或有輕微違法

違規等不正當行為的職工，應勸其立即停止此類活動或調出，定期對全轄所經辦的各類業務操作進行排查，及時發現各類案件隱患，把案件消滅在萌芽狀態。三是嚴格落實各項規章制度是風險防范工作的基礎。針對農村信用社金融案件高發的會計、出納、儲蓄信貸等崗位，重點是執行各項規章制度要嚴格，嚴格按照雙人臨柜，交叉復核，錢賬分管，審貸分離，以及印、證、押、重要空白憑證管理等制度要求落實到位。內部賬務必須堅持日清月結，定期查庫，建立計算機自動對賬系統，保持對賬工作的連續性，定期進行內部賬款和外部資金往來的賬務核對。同時，按照近親回避的要求，安排各業務崗位人員，定期進行崗位輪換，實行強制休假和離崗稽核，徹底鏟除案件滋生的土壤。

四是必須提高全體員工的風險管理意識，并把這種意識貫穿業務拓展的全過程。風險管理靠管理層和風險控制系統的人員具體執行和操作，但風險管理不能僅限于這兩方面的人員，任何崗位的員工做任何事情都要自覺地考察風險因素，并盡可能將其壓到最低限度。因此，加強員工思想道德教育、業務培訓，幫助他們樹立正確的人生觀和價值觀，提高員工的政治思想、業務等方面的素質；經常開展法制教育，特別要結合已發案件，深入剖析發案原因，總結經驗教訓，提高員工遵守法規、制度的自覺性，防止各類案件的發生。

（二）建立自上而下的風險管理體系是風險防范工作的重點

省級聯社指導農村信用社建立風險管理制度，可以更好地履行代表省級政府管理農村信用社的職責。在一個省的范圍內農村信用社的風險管理組織可按四個層次建設：第一層，在省級聯社建立隸屬理事會的管理委員會，首席風險控制官可由理事長或副理事長擔任，成員包括主任或副主任、各職能部門的負責人以及各派出機構負責人，主要職責是制定全省農村信用社風險管理戰略、風險管理政策和方法、對省農村信用社風險狀況進行風險評價等。第二層，在地市建立以派出機構為負責人為首，以其下屬為成員的風險管理小組，該小組隸屬于省級聯社風險管理委員會，主要職責是指導本地區縣級聯社風險管理工作，確保省級聯社風險管理政策得到貫徹落實，評估本地區農村信用社的風險狀況，預算風險變化情況，定期向省級聯社風險管理委員會進行報告。第三層，在縣級聯社建立理事會領導下的風險管理委員會，首席風險控制官由聯社主任或副主任擔任，成員包括各職能部門的負責人以及各分支機構負責人或信用社負責人，主要職責是按照省聯社風險管理戰略和政策的要求，建立完善的風險管理制度，制定風險管理規劃、操作程序和操作標準。第四層，在聯社分支機構或信用社設立風險管理小組，組長由分支機構或信用社負責人擔任，成員包括主要業務骨干，按照縣風險管理制度和程序要求，指導、帶領員工做好識別、度量和控制風險的每一項工作。這樣，防范信用社風險的層次明確后，對已發案件要嚴肅處理，這不僅是對案件的態度問題，也是對防范風險和開展警示教育的重要手段。對已經發生的案件，涉案金額100萬元以上應由省級聯社分管領導負責查處；涉案金融1000萬元以上的，省級聯社一把手應親自掛帥進行查處。核查后應兌現案件防范責任書的全部內容，依法追究責任人的責任，特別是要追究負主要和重要責任的高級管理責任人的責任，對責任人不僅要給予行政處分，還要給予一定的經濟處罰，對案發單位實行“一票否決”制，取消評選先進單位的資格，主要領導不得晉升職務和工資。

與此同時，要針對案件多發地區或內部控制較為薄弱的地區、崗位、業務、環節進行專項治理，加大打擊和治理力度，遏制案件的發生。

（三）充分發揮農村信用社的理事會、監事會的管理職能作用，把風險管理上升到戰略高度

隨著金融體制改革的不斷深化，金融活動加快與國際慣例接軌，農村信用社的產權關系日益明顯，內部治理環境、市場及監督環境必然發生巨大變化，競爭越來越激烈，風險越來越復雜，風險管理對農村信用社的生存和發展至關重要，客觀上要求理事會、監事會將風險管理納入其發展戰略計劃，負責制定有關風險管理的政策，建立起內部風險管理控制機制。

（四）要把風險控制同市場拓展有機結合起來，按“四只眼原則”辦事。對“四只眼原則”不能簡單理解為一筆信貸業務要雙人調查、雙人審批、雙人核保，而是至少有“四只眼睛”同時盯住一筆業務，強調由“兩只眼睛”來自業務拓展系統，另外“兩只眼睛”來自風險控制系統，四只眼睛同時審查一筆業務，才能保證對風險分析和業務判斷更全面準確。雙方人員要站在公正的立場和維護信用社整體利益的高度評價具體的業務，當出現分歧時，二者要充分磋商和交換意見，爭取說服對方或各讓一步。如果分歧在同一層面不能解決，則應向上級匯報，由上級裁決，在一定額度和范圍內縣聯社風險管理委員會有最終的裁決權，超出額度范圍應由省聯社風險管理委員會裁決。

（五）積極創造條件，建立風險管理信息系統，加強風險的量化分析和管理 傳統風險管理主要是依賴定性分析，具有明顯的主觀性和藝術性，現代風險管理越來越重視定量分析，大量運用數理統計模型來識別、衡量和監測風險，這使得風險管理越來越多地體現出客觀性和科學性的特征。省級聯社承擔全省農村信用社風險管理領導責任，要在政府的支持下，吸收優秀的專業人才參加風險管理工作。近期，可先將對信用社影響較大的信用風險、流動風險作為管理重點，借鑒國外的先進經驗并結合本地實際，研究操作性較強的量化分析模型。并以此為基礎，建立和完善風險管理信息系統，不斷積累風險管理人才和管理經驗，指導、組織和推動全省農村信用社的風險管理工作，使風險管理理念、管理方法、管理技術和管理水平不斷提高。

第三篇：中國足球現狀、原因及對策

中國足球現狀、原因及對策

一、中國足球的現狀：

足球運動是第一大體育運動項目，伴隨經濟的飛速發展，足球運動這一項目已經影響到所有國家、民族和地區?，F在世界上大約有2億多人把足球這個項目作為自己的主要運動。但同樣是亞洲人，中國足球隊與日本韓國足球隊水平差距是巨大的，中國足協的副主席張吉龍說：“這么多年以來，中國足球一直處于摸索、探求一條適合自己的發展道路。我們也搞過職業化，10多年職業足球我們回過頭來看一看，但中國足球還是在原地打轉。這讓我們必須要反思走什么樣的道路才能把中國足球的水平搞上去。”

中國足球在近二三十年間取得的成績可謂是屈指可數，不僅如此中國足球的水平越來越呈下降的趨勢，越來越跟不上國際的大潮流。本來還能夠在亞洲排的上號的中國足球到現在已經徹底淪為亞洲三流。，從1978年開始中國恢復了全國甲級和乙級聯賽雙循環升降級的制度，并建立了全國成年隊聯賽和青年隊聯賽的各級比較穩定并且系統的競賽規章制度。1982年至今，中國足球隊參加了所有世界杯足球賽的預選賽和奧運會的足球預選賽，并且在2002年中國足球隊在米盧蒂諾維奇主教練的帶領下艱難地沖進了世界杯的決賽圈，中國以亞洲第五的身份第一次登上了世界杯的大舞臺，然而三戰皆負的比賽成績，最終使得中國足球隊的排名沒有出現在世界排名榜上。2006年9月6日亞洲杯預選賽中國隊以0:0戰平新加坡隊，讓中國的球迷絕望了。在當時比賽的前幾天，國際足聯公布了最新一期的世界排名，中國足球隊的世界排名最終創歷史新低僅僅排在了103名，在亞洲也僅僅排在了第15名，中國足球隊淪落到了亞洲的三流球隊。20年來我國足球的水平總是不盡如人意

二、中國足球水平越來越呈下降的趨勢的原因：

1、中國足球管理制度的缺陷：

（一）體制落后，偽職業化，商業運營極差：

職業化整整二十年，中國足球行政指令依舊橫行，“偽職業化”傾向明顯。特別是目前運營中超聯賽的中超公司，表面上是獨立的公司法人，實質上隸屬于中國足協，表面上運營整個聯賽，實質上局限于項目招商，功能相當于歐洲國家足球職業聯盟下的一個商業部。

（二）球場等硬件設施嚴重不足：

硬件設施不足，利用率低是直接影響中國足球運動普及的一大主因。目前，倫敦各類足球場約3000多塊，北京的體育場不到100塊，符合標準的足球場更少，并且國內各球場多為不對外開放的校園球場，足球運動的全民普及無法開展。

（三）足球人口極度匱乏：

目前，中國足協注冊青少年球員不足7000人，為日本60萬，西班牙65萬的1.4%，1%。注冊職業球員8000人，足球人口極度匱乏嚴重影響中國足球的發展。

2、儲備人才的培養方案不完善

（一）儲備人才數量不多

根據有關權威統計，1990年至1995年，中國足球儲備人才數量最高，已經達到65萬人；2000年至2005年，則降到18萬人，然而，目前在中國足協注冊的青少年足球運動員只有5萬多人。與其他國家相比，日本的人口數量僅是中國的十分之一，但是有60多萬注冊在案的青少年業余足球運動員；只有6000萬人口的英格蘭，卻有6萬個業余足球俱樂部和1.3萬個學校足球協會以及150萬足球人口；德國只有人口8000多萬，但是卻有足球人口620多萬。2000年左右，大量足球學校興建起來。目前，學生短缺已經成為我國足球學校面臨的一大難題。

（二）有關足球方面的學術研究少

目前，有關儲備人才培養方面的文章與課題很多。從研究對象角度，地域上國內和國外并存。國外學者部分從世界杯和亞洲大的賽事為主要研究對象，世界杯方面的文章占總數的百分之八十以上。我國學術研究方面，大多以職業聯賽為主要研究對象。總結得出，在九十年代中期到二零零三年間，有關培養足球方面的學術論文、其他科研總共近六千篇。在其研究范圍，關于足球儲備人才培養及足球少年教育的文章近四十篇，大概占總體的百分之一。從中我們很容易看出，在學術方面，我國的足球研究相對不合理、不平衡，沒有全面研究甚至出現缺憾。學術工作者沒有從足球鼎盛國家研究出其管理的精髓，而且足球儲備人才的培養和教育模式等很多方面，我們的學術學習還有很大差距。這將會使我過的足球儲備人才培養理論缺乏科研的支持，導致我國足球在實踐工作中遇到困難難以解決。使得足球運動員選材等方面出現滯后現象，阻礙我國足球運動有力發展。

（三）相關法規很不健全，管理滯后混亂

不論是專業足球運動員還是一般球迷，都深深的知道足球儲備人才的重要性。但是，只有極少數的人愿意真去認認真真去從事足球的青訓與培訓計劃。同時，足協政策缺乏與管理滯后也同樣是一個非常嚴重的問題，利益關系不能理順，資金沒有方法保障，而且家長投資足球的負擔太重與欲望下降，伴隨著中國足球大環境的不斷惡化，造成了足球系統中最底層一再被動搖，當然這最底層也同樣是最重要的一層。

在職業聯賽最火的那幾年，讓我國從專業的足球時代走向職業的足球時代，足球市場開始啟動，足球得到大家的關注，然而，足協在怎樣去進行有組織與有計劃的開展普及與提高的這個重要環節上，卻是一直不能得到真真正正的重視。因此，整個足球行業一直處于無秩序、無政策以及無監督的混亂狀態。例如，對于當時那些曾經一度興起的足球培訓學校，足協從始至終都沒有能頒布出一套行業標準與審核辦法。幾乎同一時間，全國足球培訓學校蜂擁上馬，全部都是以賺錢為目的，從而導致他們不但沒有長期的發展計劃與遠景設計，更是缺乏政府部門的監管。一直到今天的足球學校嚴重縮減，足球儲備人才不足，并且質量參差不齊，甚至塔基不牢固和塔尖不穩定現象非常嚴重，足協從一開始就沒有發揮出他應該有的職能，沒有引導好中國足球朝著良性的道路前進，最終導致出現了許多賭球事件和腐敗事件，但這些只是很小的一部分。組織機構管理混亂與部門之間相互扯皮，矛盾繁多。

（四）業余俱樂部與足球培訓學校的管理混亂

隨著“足球熱”的持續升溫，一些足球俱樂部與足球培訓學校在全國各地興起，但是，其中還存在很多隱患與問題。第一，專業化過于早期，較早的對小足球隊員進行學習，食宿和訓練“三集中”，并且由于訓練缺少針對性，經常忽略個性培養，同時訓練周期過長等等，嚴重影響少年的身心健康。第二，管理混亂無序，制度十分不健全，訓練也很不科學。據有關資料顯示，那些屬于較低專業培養級別的業余體育學校與體育中學人才輸送率為高達6.1％，明顯高于省、市重點體校二線隊l.96％的輸送率。

（五）培訓學校收費較高，嚴重影響儲備人才的選拔

足球學習呈現出貴族化的現象。存在著學習費用嚴重超出普通家庭能承受限度的問題，比如1998年，八一足球學校學費為2.2萬一年，建校費為2萬一年；北京龍力足球學校學費為3萬一年；中國足球學校學費為1.8萬一年；西安唐信足球學校學費為0.8萬一年，贊助費要3萬一年；國力足球學費為0.7萬一年。因此，這樣高的學費就會把一大批具有潛力的喜愛足球的年輕人拒之門外，使之不能得到正規的培養。

（六）青少年儲備人才素質低

大家都知道，目前，困擾中國足球的一大困難就是足球運動員的自身文化素質不高，如此導致最直接的后果就是，因為思維與領悟能力不能很好的適應高水平比賽與訓練所需要達到的要求，因此球員水平發展到一定程度后就會原地踏步，不再前進。除此之外，小球員過早地和家人分離，往往在心理上給青少年帶來一些不好的影響。相反，世界杯上進入前四名的韓國足球隊，他們的大部分足球運動員都是來自韓國大學生隊，他們真正的把高等教育與高水平的足球訓練很好的結合在一起，這也是他們能取得好成績的一個重要原因。

（七）足校學生畢業后不能去踢球，培養學校遭受信任危機

很多培養學校在招生時對家長和學生做出關于學生畢業后出路的保證。但是，由于我國現在職業聯賽所需求的運動員人數非常有限，所以，大多數學生畢業后將不能去踢職業足球，那么他們就必須面臨著自主擇業的局面。因為這些學生在學校時大部分時間都花在足球訓練上，文化課的學習時間很少或者干脆不學文化課，導致畢業后就業面非常狹窄，并且事業發展沒有后勁。

3、球員為中國足球差找借口，推卸責任

如果英超或意甲中流球隊的主力隊員的各個平均指標為10分，中國國家隊隊員的對應的指標大概是：身體素質9.5分，場上努力和作風9分，技術(無干擾情況)9分，技術(有干擾情況)7分，個人意識5分，配合意識和能力5分，閱讀比賽和預見能力3分，心理素質7分，不可測素質5分。中國大多數隊員生活不富裕，家庭狀況拮據。球隊主力位置的競爭十分激烈，他們大多數是十分努力的，很多隊員在場上無球的情況下跑動配合不積極,，不是因為他們不愿意跑或者跑不動，而是他們不知道該如何跑，這需要有良好的閱讀比賽的能力和足球意識。這些能力從9歲左右就要開始逐步培養，需要經過長時間的積累，沒有速成班.，他們小的時候就沒有打好這方面的基礎。

中國足球長期徘徊不前, 甚至在走下坡路.有著那么多的人口, 有著那么多的球迷, 中國足球卻那么差, 實在讓很多球迷搞不懂。經常能聽到以下一些借口：

（一）東方人不適應足球

在90年代以前, 這個理由長期占主導地位.但是隨著日本足球的崛起, 這個理由已站不住腳了.美國職業聯賽中還有二名全明星華裔隊員, 并多次入選國家隊。

與英國, 巴西這樣的歷史足球強國相比, 中國足球的基礎是比較差.但是與日本美國著這樣的足球新興國家相比, 中國足球的基礎要比他們好的多.（二）經濟沒有日本美國發達

日本和美國的經濟實力為他們的足球騰飛確實起到了一定的作用.然后中國足球從81年的亞洲一流下降到06年亞洲二流.而這25年中國的經濟實力上升了幾百倍.（三）場地不夠, 場地差

有美國日本那么多平整漂亮的自然草坪當然好.但是球王貝利和馬拉多納都是在破爛的場地上開始的.貝利還踢了好幾年在襪子里面塞垃圾的“足球”.中國的所有學校都有操場, 都有體育課.兒童足球并不需要很大場地.可以注重一些比如象盤帶，控球，玩球，顛球等需要大量訓練時間但僅需要很小場地的活動.（四）獨生子女政策導致沒有孩子踢球 不少人認為獨生子女政策導致沒有孩子踢球.但是在學校中依然可以看到很多孩子在玩球.獨生子女政策使得家長更不愿意將孩子送到高風險的足球學校.姚明和劉翔不都是獨生子嗎? 家長們愿意的是在不放棄學習的前提下, 讓孩子提高足球水平, 看看他們到底能否成明星.（五）高校錄取政策

高校以考分為標準的錄取政策導致家長不讓孩子踢球.由于升初中大多數地區不需要考試, 小學階段的很多學生的學習負擔并不太重.這個階段參加體育活動很有必要.而事實上玩球的孩子并不少.少的是基本放棄學習而去足球學校的孩子.教育部有一系列的對優秀足球隊員的優惠政策.獲得二級足球證書高考就可以加幾十分.而只要是省級和足球重點城市的前四名就可以獲得二級足球證書, 并不很難.目前的高校聯賽也促使很多高校(包括北大清華)愿意特招有足球特長的學生.三、相應對策

1、有關中國足球體制改革的建議：

（一）、自身問題的改革：

（1）凈化環境，沒有一個好的行業環境，就無法從根本上改變中國足球的現狀。不過這個在中國做起來比較難，這需要各方面的體制改革進行配合，必須要下很大的決心。而恰恰就是這個決心，在中國包含的太多的曖昧；

（2）正視自己，戒驕戒躁

每當有一點成績，不但行業自身膨脹，媒體也煽風點火，牛皮吹的滿天飛，似乎每一次小小的進步都是一戰成名、功成名就。一直抱著這種自欺欺人的心態，中國足球談何發展？

（3）合理分配，論功行賞

例如不進球就從上到下不發獎金，只有底薪。重賞之下必有勇夫，象現在這樣勇夫懦夫、有功無功一律亂賞，人人皇帝，日日笙簫。長此以往，國足一定會把原始的那一點點上進心也消耗殆盡，剩下的只有球迷的眼淚；

（4）善待球迷，知恩圖報.沒有球迷，足球連個屁都算不上！球迷才是足球的衣食父母、才是足球存在的唯一理由。好好善待他們，讓球迷高高在上吧，把自己的不可一世趕緊收起來。另外，足球這個行業如此富裕，在物質上也好好回報球迷們吧，該免票就免票，哪怕發給現場球迷每人一瓶水，他們的心也是甜的。因為，最可愛的球迷是最容易知足的，而不知所謂的“球星”才是最貪婪的。

（二）、足球體制的改革：

（1）加快體制改革，建立職業聯賽獨立運營機制，成立獨立自主的聯賽公司，負責國內各級職業聯賽運營。

（2）建立并完善聯賽公司獨立運營機制，聯賽公司獨立運營管理職業聯賽，獨立進行商業開發，獨立擬訂和實施職業聯賽發展規劃，獨立處理職業聯賽日常事務，獨立對辦賽中的重大事項作出決策，獨立完善和規范的申報制度，審議制度，評估制度，問責制度，各級職業俱樂部會議及聯席會議等制度。（3）加快硬件設施建設，鼓勵興建大型專業足球場：出臺優惠措施，鼓勵各類資本投資興建大型專業足球場，在改建現有的公共運動設施的同時，增加足球場數量。

（4）加快擴大足球人口，提升足球從業人員素質：開辦專門的足球學校，培養高素質的足球人才。

總而言之，中國足球的出路就是打破行政壟斷，尤其是把足協和它名下的企業進行市場化改制，引入充分的競爭，變成民間組織。因為這些通過權力依附在經濟體內的特殊利益集團本身已經成為毒瘤，吸收無數資源，毀壞市場價值。打破這種壟斷，將讓中國足球的增長更具備活力和公正性。使足球領域不是政府說了算，政府官員說了算，而是市場說了算，俱樂部、球員、球迷這一足球的主體說了算。

2、促進我國足球儲備人才發展的對策

（一）嚴厲打擊“假賭黑”行為，凈化足球環境

只有在良好的足球環境中，家長才能放心將孩子送去踢球。所以，我們必須時刻嚴厲打擊中國足球的“假賭黑”行為，司法機關要強勢介入，并且建立長效監管機制并且完善相關制度，徹底除掉這個“假賭黑”毒瘤，凈化中國足球環境。此外，中國足協還要積極制定出規范的行為規章與制度，并且要嚴格按制度行事，同時要對球員的違紀行為加大懲罰力度，努力提高球員的自身文化素質。

（二）足球學校與高校聯合辦學，努力探索足球與教育的結合

這個做法不僅僅是解決過早專業化訓練和文化課學習之間矛盾的十分有效的途徑，更是提升我國職業足球儲備人才自身文化素質的一條有效措施，同時還可以解決學員畢業后另謀出路的問題。在這個過程中，球員的自身文化素質可以通過高校的培養得到顯著的提高，從而使得球員自己文化素質能夠適應足球訓練的需要。這種培養模式在很大程度上能緩解職業球員再就業困難的問題，因此，即使將來學員不去踢職業聯賽，也可以有能力從事其他行業。

（三）體育總局與教育部聯合開展校園足球聯賽活動，推進足球在校園的普及程度

全運會足球賽制的改革與全國各地消失多年的青少年足球隊重組，皆傳遞了放眼未來的中國足球崛起大思路。在去年10月中旬，全國青少年校園足球小學初中聯賽的開幕式在青島天泰體育場隆重舉行，這是從我國建國至今，第一次由國家體育總局與國家教育部聯合組織的重大項目。在我國喊了無數次口號之后，在足球與教育相結的模式上終于勇敢地踏出了一步。從今以后，我們應該進一步推進足球運動在學校里的普及程度，利用學生寒假、暑假和課余時間，積極組織開展大量的校園足球聯賽活動，真真正正做到讓足球活動在學校里普及，這一做法將很好的推進我國足球發展事業。

（四）把五人制足球引入中小學體育課程，努力培養學生的足球興趣 五人制足球由于運動場地占地面積非常小，并且容易在各種條件下開展與普及。在很小的空間里使得雙方隊員之間的距離很近，從而使攻守轉換次數多與頻率快，并且游戲方法簡易。這不僅利于激發學生對足球的興趣，而且還能有效的推動足球運動的普及。更重要的是，它可以很好的提升青少年的足球技術水平，可以成為選拔足球儲備人才的一種有效方法。

（五）加強教練員隊伍建設，不斷提高教練隊伍的專業文化水平與科學文化知識

足球訓練它本身就是一門科學實驗與研究的過程，積極提升教練員依靠科技提高訓練質量的能力與自身的科研能力非常重要，足球訓練的科研成果，只有通過教練員才的具體實踐才能轉化為生產力。所以，足協應當通過與體育院校和科研機構積極進行合作，并且制定相應的措施，同時積極組織教練員參加教練員培訓班進行學習，努力安排教練員去進修，多多鼓勵教練員去參加研究生學習，從而不斷提高教練員隊伍的專業技能。教練員只有掌握了進步的足球技術和先進的理念，才能使自己更加清醒認識足球的發展現狀，進而更加科學合理的指導訓練。

（六）借鑒外國先進的管理與經營理念，制定一套符合中國國情的長效管理制度

中國足協作為足球協會的組織者與管理者，理所應當積極建立和完善相關的管理體系與服務體系，并且建立健全協會的各個部門與機構，與此同時，還要嚴格的制定出一套本行業的各項規章制度。沒有規矩不能成方圓，只有嚴格的法律法規作保障，足球事業才能快速有序的向前發展。

總結：

好在當局者已經開始意識到足球的問題，在中央領導的關懷下，足協已經開始重點轉向青少年足球人才的培養，在未來的數年效果應該可以逐漸顯現。事實證明，在中國任何事情只要中央領導重視都可以做的很漂亮。所以對中國足球抱有信心是理所當然的。在中國足協與歐洲足球強國的合作中，中國足協將送出相當數量的青少年球員赴歐洲俱樂部訓練，完全融入當地足球氛圍，接受先進足球理念的熏陶。在國內，我們的職業俱樂部更加重視青少年球員的培養。定于明年9月份開始招生的恒大皇馬足校，將由皇馬俱樂部派遣教練進行訓練，首期招生3000人，目標是建成世界上最大的足球培訓學校。只是一個非常好的嘗試，在這之前國內俱樂部跟外國俱樂部合作往往流于形式，如果恒大皇馬足校辦好，將會成為中國足球人才的搖籃。另外，此前一直受到冷落的校園足球也將興起。中國孩子不是不愛踢球，是教育制度不允許，踢球會影響學業的思想一直中國人不可逾越的心理障礙。但是我們可以看到在廣州亞運會上，以業余球員和學生組成的日本男足奪得冠軍，他們的學生軍戰斗力都如此強，真不知我們以職業球員組成的國奧隊0:3敗給他們的時候是何感想。

中國人是愛足球的，我們缺乏的不是激情，我們缺乏的是腳踏實地為中國足球辦事的人。中國足球的未來掌握在足球的管理者手中，寄托在青少年球員身上。希望足球管理者能夠吸取前十年的血淚教訓，改變急功近利的官僚思想，將青訓堅持下去，為小球員們創造健康的環境，教會踢球的同時也需要教會他們做人，培養出中國的足球巨星，為其他球員做好榜樣，吸引更多人投入足球事業。

星星之火可以成燎原之勢，我們已經看到中國足球目前的轉變，那么我也相信，只要星星之火能持續閃耀，10年后，我們會再笑傲亞洲足壇，世界杯也不再是夢想。

參考文獻：

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第四篇：農村信用社：問題與對策（精選）

農村信用社：問題與對策

一、農村信用社發展中的問題

面對國際金融危機的嚴峻挑戰，D市認真貫徹落實國家宏觀調控政策，緊緊圍繞服務“三農”，上下凝心聚力，搶抓機遇，各項工作取得了較好的成績，存款業務超常發展、貸款業務穩健發展、不良貸款壓降成效顯著、中間業務收入增長較快、經營效益持續向好等。在肯定成績的同時，還要清醒地看到前進中還存在著不少問題和困難，最突出的有以下三個方面。

（一）資金組織能力較弱

農村信用社的資金組織能力雖不斷提高，但與市級其他金融機構相比，資金組織能力仍相對較弱。一是集體存款呈下降趨勢。全市農村信用社的集體存款較年初下降了8000多萬元；二是定期存款上升幅度較大。存款結構的倒掛，加大了農村信用社運行成本。

（二）貸款營銷后勁不足

在農村信用社大發展的背景下，滿足于業務增量創歷史的成績，存有“小富即安、小進即滿”的小農意識；缺乏危機意識和憂患意識，營銷工作停滯不前；市場營銷方向迷茫，駐足觀望氣氛增濃，方法陳舊，手段落后，力度較弱。

（三）網點建設相對滯后

營業網點是辦理業務的主要平臺和業務轉型的前沿陣地。目前，全市農村信用社部分網點標識不統一，人員配備不到位，營業設施陳舊老化，沒有做到功能分區、服務分層、客戶分流。如有的網點辦公設施破舊不堪、東西擺放雜亂無章，對待不同層次客戶的服務也是千孔一面。落后的基礎設施和服務方式已不適應客戶的有效需求，嚴重影響了農村信用社業務經營的發展和市場競爭力的提升。

二、加快農村信用社發展的對策探討

(一)切實抓好市場營銷

一是做好優良客戶和項目儲備。通過認真分析國內外經濟形勢，在拓展項目、營銷項目上早出手，為今后業務經營上臺階、縮小與同業的差距奠定基礎。一是要切實樹立危機意識和憂患意識，積極拼搶市場、做大做優信貸資產業務。二是要在冷靜分析市場、規避風險的基礎上，強化貸款業務營銷，尤其是要加快已準備好的項目投放。對年內不具備投放條件的項目，要扎實做好項目儲備申報工作，為明年盡早投放打好基礎；對今年能夠報批的，要加快報批進度，力爭早投放早見效。三是要加快市場營銷節奏，切實提高后臺操作效率，努力提高工作效率，搶占發展先機。四是要加強客戶經理培訓，切實提高從業人員素質。五是要繼續推進機制創新，完善客戶經理激勵機制，進一步加大客戶經理貢獻率的掛鉤力度，拉大客戶經理分配差距，激活經營活力。

二是拓寬低成本存款增長渠道。農村信用社存款業務雖然保持了迅速發展的良好勢頭，但扔要保持清醒的頭腦，繼續加強存款業務營銷。要下大力氣狠抓集體存款，特別是加強對既穩定、成本又低的企事業單位公存款的營銷力度。要積極開展與大中型企業創新業務合作，促進中間業務的創新發展。

三是提高客戶服務綜合回報。要堅持做客戶、做服務、做綜合營銷的經營理念，樹立產品組合、業務聯動的綜合營銷意識，加快業務內涵式增長。要對有潛在

1需求的客戶逐戶排查摸底，鎖定部分合作基礎扎實、忠誠度較高、附加值較高、信貸關系牢固的客戶，通過對目標客戶的資金鏈、采購鏈、銷售鏈、投資鏈等相關環節的全面了解，認真分析客戶在資本籌集、項目投資、經營運作、資金與財務管理，有側重地實施產品的分類推廣，最大限度地提高客戶服務的綜合回報。

(二)努力增加有效收入

一是加大中間業務收費管理。后階段，財務會計部門要加大對中間業務收費項目的監管和問責力度，切實堵塞收費漏洞，防止“跑、冒、滴、漏”現象發生。同時，挖掘業務量大、有增收潛力的收費項目，適時增加條件成熟的收費項目，以提高中間業務價值創造水平。

二是努力提高重點產品創效。要在繼續加大福祥卡發行的同時，大力推進銀行卡產品結構、收入結構、客戶結構的轉型，強化福祥卡營銷，努力完成銀行卡收入計劃。要加強與政府部門、證券、保險等大中型企事業單位、行業協會的合作，帶動產品功能創新和服務疊加，增加代理業務手續費收入；要積極拓展保險代理業務，大力營銷宣傳風險小、收益穩定的保險產品。

（三）扎實做好風險和案件防控

一是進一步強化貸款風險控制。進一步強化貸后管理與監測。國際先進銀行的歷史經驗表明，“三分放貸，七分管理”。各經營單位要切實按有關規定的要求加強貸后管理，當前的重點：一要嚴格信貸客戶用信的審查、審批與跟蹤管理，要采取各種行之有效的手段，核實每一筆資金的流向及真實用途；二要按規定辦理好抵押物登記手續，加強對抵押物的監管，確保抵押擔保合規；三要加強對客戶貸款的清收管理，對內的存量貸款戶，客戶經理要在年內上門催收一次，徹底摸清農戶的生產、生活情況，確保貸款資金不被“蠶食”，確保能按期收回。

二是進一步強化對員工行為的排查和處理。人力資源部門要按照有關規定做好員工異常行為的排查，要突出排查重點，對經商辦企業、經商虧損、買彩票、買股票、買碼、賭博、吸毒、向客戶借支、家庭長期不和、銀行卡高額透支等重大風險信號，進行重點排查；要講求排查方法，加大跟進處理力度，對排查出有不良傾向和問題的人員采取引導教育、調整崗位、停職學習、調離原單位等組織措施，并切實加強對問題人員的后續監控。

第五篇：農村公路養護管理現狀、問題及對策

農村公路養護管理現狀、問題及對策

一、前言

目前，從中央到地方，首要解決的問題是“三農”問題，要解決好“三農”問題，關鍵在于建好、養好農村公路，“要想富，先修路”的觀念在各級領導和人民群眾中根深蒂固，修建公路很重要，如果沒有公路，就不存在養管，車輛也無法行駛，然而如果重視修建，而忽視養護管理，新修的路排水不暢，塌方不斷，坑槽連片，亂堆亂放、亂挖、亂建，很快就無法安全通行，白白浪費資金，使公路無法發揮效益，這樣的公路寧可不修。請看，國家年年投資村道，而真正通村率有多少？猶如一個家庭，男人在外創功立業掙錢，如果女人在家不好好經營管理，男人掙再多的錢也沒有好日子過。但是，人們往往非常重視修建公路，那多自豪，立即可以通車，交通立即改變，工程擺在那里，而養管公路象女人干家務，默默無聞，干好了應該是哪樣，稍不注意就有問題在，一天到晚忙碌不止卻好像沒干什么活，一場大雨來臨，塌方無數，水溝滿了，涵洞不通，大車一壓坑槽連片，這里亂建，那里亂挖，那需要付出多少勞動啊。我親身體會，所以我大聲呼吁，請各級領導重視養護管理，改變重建輕養的觀念，建設和養管相輔相成，誰也離不開誰。

二、現狀

農村公路可分為縣公路即縣城關各鄉（鎮）的公路，鄉公路

即鄉到所轄行政村委會的路。村公路，即村到各組的公路，根據《公路法》規定，公路實行分級管理，縣公路縣管，鄉公路鄉管，村公路村管的原則，各負其責，形成農村公路養管體系。事實上農村公路中只有縣公路才能正常養護，而養護經費和管理費用極少，2002年以前，實行“民辦公助”、“民公建勤”的辦法解決縣公路養管經費的不足，我縣由政策制定了道工最低工資145元，其中公助60元，鄉鎮從民工建勤費中支付35元，縣財政從車輛建勤費中支付50元，然而真正落到道工手中的不足100元／月，不足國省道工的1／10。2003年，農村取消了建勤費，養護費用實行轉段支付，我縣道工財政補助增加到23萬元，縣政府和縣交通局盡了最大的力量，但每公里僅1700元，跟兄弟縣4000元／公里相比相差很大，加之養護管理人員經費未納入財政預算（別的縣都已納入財政預算），“人吃路”問題法解決，加上市上養管補助費平均每公里包括備料、道工工資、機械費、養護管理費、人員工資等在內不足3200元／年，不足國省道的1／10，加上縣公路路面等級低，配套設施不健全，防護工程少，抗災能力差，給養護帶來極大困難。在養護管理方面，2003年開始推行養護體制改革，實行根據養護、計量支付、競爭上崗，但最根本的投入問題未解決，未能取得實質性進展，工資太低，無人應標，正常單價計量支付不起，成立專業養護隊，以道工為基本單位進行考核管理，只認道班班長，對其進行考核支付，根據養護計量支付，建立養護中心進行管理，集中養還是分散養，面對縣公路油路化進程的加快，道路等級的不斷提高，需求的養護機械、養護技術、養護費用不斷提高，采取怎樣的形式、方法、措施才能使有限的資金發揮最大的效益，使巨額的縣公路改造資金發揮盡量長久的最大作用，我一直在思考著??在路政管理方面，近年來，基本上制止了非法建筑，控制了亂堆亂放、亂挖亂占，沒有公路公路“三亂”發生，沒有安全事故發生，但是仍然有許多工作未做好，如：對建筑材料亂堆亂放時有發生，平交道口管理不力，個別違法案件未能及時查處和結案等等，侵占路產行為時有發生，雖然我們人員少，交通工具缺乏，但我們會盡最大努力去克服自己，為維護路權，保護路產而不停息地工作。鄉道養護方面，幾乎是靠普修和交通局、計劃局，農辦等單位的資助來勉強維持通行，無法正常養護和路政管理。村道只能靠村民自行養護，更談不上路政管理，有關部門偶爾給點資助，那也是杯水車薪，根本無法維護低等級的村道。

三、問題

縣公路養護管理方面：

1、養護費用太少，無法適應道路等級的不斷提高和社會物價指數的不斷升高，隨著道路等級的提高，養護備料要求越嚴，原來用自然料10元／m3，現在用機碎料需40元／m3，原來零工15元／天，現在需25元／天，原來機械用油2元／升，現在4元／升，加之管理費用不斷地上升，養護費用低的矛盾越來越突出，巧婦難為無米之炊，這是養不好路的主要問題。

2、養管人員經費未納入財政，“人吃路”問題

越來越嚴重，和十年前相比，人是增加了一倍，工資人均增長了10倍，而養護補助卻只增加了0.4倍，上級補助的養護費用幾乎被人頭經費吃去一半（包括間接的住房資金、養老保險等費用），這是難以養好路的關鍵所在。

3、養護機械嚴重缺乏 目前，僅有砸石機、裝載機和壓路機已淘汰，加之修復代價太大，多功能養護車、壓路機、裝載機等無錢購買，較高等級的公路需要上相應較高等級的養護機械來保障，這是未來養護最突出的問題，必須盡早引起高度重視。

4、養護管理和養護技術人員缺乏且難以穩定 從公路站目前情況看，實有人數15人（其中一人退休），而實際在崗人員8人，其中女4人，女同志一般不在外業工作，路政管理、養護管理、全面工作等幾乎全是4名男同志搞外業，加之外業和內業的密切性，還有許多內業仍然由男同志來完成，大量的養護管理工作、繁雜的路政管理、水毀搶修、建設工程協調、市處和縣局安排的臨時工作等使我們只有招架之力，沒有還手之時，每天只能找最急迫的工作來做，一人兼幾職，公休日和夜晚經常加班，保證著各項工作的正常開展和各項任務的按時完成。從道工目前情況看，由于報酬太低，無法穩定道工，加之近年來外出打工人員增多，當地工程增加，導致工價上漲，使道工大量流失而不容易招聘，隨著縣公路等級的提高，需要專業的養護技術工人和機械操作手，這需要道工報酬的增加和道工的相對穩定，而《勞動法》規定，用工在3個月以上的必須強制性交納醫療、養保、失業保險金，這筆不小的費用從何而來？（預計

每年需18萬元）。

5、公路管理機構（公路站）級別太低，在路政管理方面，養護等方面不能更好地與土管、公安、鄉（鎮）等有關部門直接協作。

6、領導能力素質和管理人員、技術人員能獨擋一面工作的能力有待進一步提高，路政執法水平不高。鄉村公路養護管理方面，鄉公路急待解決好正常養護的問題及加強路政管理問題，村公路急待解決好自管自養的方法、措施，不斷提高晴雨通車能力和抗災能力。

四、對策

根據存在的問題，擬建議采取以下對策：

1、重視農村公路養管，加大農村公路特別是公路支動脈的投入，確保道工最低工資收入和養護備料的完成，保障養護體制改革順利進行。

2、根據縣政府批準的養護體制改革方案，建議迅速將公路站養管人員按編制納入財政預算，徹底解決“人吃路”現象，實行專款專用，使有限的養護資金發揮應有的經濟效率。

3、請市公路處和縣財政雙方扶持，購置多功能養護車、壓路機、裝載機等油路養護機械，確保新鋪油路及時得到修補，及時清理塌方，延長油路使用壽命，否則投入巨資修建的油路用不了多久就付之東流。

4、將公路站管理人員經費納入財政后，該退休的輸退休手續，需要的養護技術人員、路政管理人員等根據需要可以招聘一部分，輸入新的血液，使各項工作能夠有條不紊的進行。道工方面壓流人員后把養老、醫療保險交上，以穩定道工隊伍，以便專業養護。

5、建議將公路站級別提為副科級，以便與有關部門直接洽談、合作，共同把路政執法和養護管理工作做好。

6、積極推進養護體制改革，只有資金落實了，人員有了保障，養護體制改革才能落到實處，否則只是一句空話，同時要加強對養管人員和道工的考核、評比、獎勵、懲罰。

7、加強學習，特別是理論水平和業務素質不斷提高，路政法律法規、行政法規等要不斷地認真學習，努力提高執法水平。鄉村公路要落實養護資金，使公路普修和正常養護相結合，特別是排水設施一定要完善，對無路面的公路雨天要限制車輛通行，公路塌方要及時組織村民搶修。

五、結束語 自己從事數年的養護管理工作，對農村公路養護管理提出自己的想法，僅供各級領導和社會各界人士參考，其目的是提倡全社會都來重視和支持農村公路的養護管理。我們的工作與其它行政機關的工作不同的是，我們不但要付出辛勤勞動，在水毀搶修中甚至常常冒著生命危險，而且要把工作搞出成績還需再費不少的資金，這種雙重犧牲換回的勞動成果，保持不長久（隨著大雨和車輛的通行等而毀壞），而且還不顯眼（路況好了應該是哪樣，路壞了要挨批評），但這樣的工作還得不停息地重復著。當然，我們自身也存在不少問題，不能只找資金、人員、機械的問題，包括以上所談本身可能就有不妥之處，因此請關心、支持公路養護管理工作的人們提出寶貴意見，以便我們改進工作，使農村公路養護管理工作上一個新臺階，使農村公路更好地為“三農”服務。