第一篇：中國銀行業信用卡業務比較研究

中國銀行業信用卡業務比較研究

西城支行時偲巍

工商銀行信用卡業務綜合分析

2009年，工行加快銀行卡業務產品創新和服務升級，加強市場拓展，各項業務發展迅猛，同業領先地位進一步鞏固。2009年末，工行銀行卡發卡量2.9億張，比上年末增加5078萬張。全年銀行卡消費額14979億元，比上年增長88.1%；銀行卡業務收入94.08億元，增長30.7%。

銀行卡業務收入94.08億元，增加22.09億元，增長30.7%，主要是銀行卡消費額大幅增長帶動消費回傭和分期付款手續費等收入增加，以及銀行卡年費收入隨發卡量較快增長而增加。

中國工商銀行2009年銀行卡業務經營數據

數據來源：中國工商銀行2009年年報 整理

1.工行信用卡發展優勢

工行作為國內最大的商業銀行和最早開辦信用卡業務的銀行之一，信用卡業的發展具有許多突出的優勢:

1、豐富的客戶資源:擁有299萬法人客戶和1.85億個人客戶；個人貸款客戶數472萬戶；個人金融業務高端產品一理財金賬戶客戶總規模超過381萬戶。只要對此客戶資源進行深度挖掘，必將極大地促進工行信用卡業務的發展。

2、龐大的營銷網絡:工行擁有16232機構，遍布國內城鄉各地，以及38萬員工。只要充分

發揮此優勢，工行將擁有非常強大的信用卡營銷網絡。

3、領先的科技水平:工行的科技力量一直引領國內同業，甚至與世界大銀行相比也毫不遜色。工行信用卡業務所采用的VPLUS系統，是國際上最先進和成熟的專業信用卡系統之一，該系統功能非常強大，可以實現各種功能和數據加工，為信用卡業務發展提供強大的支持。工行的EMV遷移工程也走在全國前列。

4、雄厚的資金實力:工行作為國內最大的商業銀行，且同時在香港和內地上市，擁有雄厚的資金實力，對于信用卡這種高投入的業務將提供堅實的資金保障。

5、深厚的客戶關系:工行長期為國內廣大客戶提供各種金融服務，備受客戶的信賴。工行信用卡在近20年的發展過程中，通過企業批量辦卡、代發工資、代收公用事業費等方式，使得信用卡客戶與工行的聯系更加密切，增強了客戶的轉換成本，提高了客戶退出壁壘，客戶關系較為牢固。

2.工行信用卡發卡渠道策略

工行目前的發卡營銷渠道主要是網點人員模式，其它模式基本上尚未開展。網點營銷的優勢是很明顯的，因為大部分的銀行客戶資源都掌握在各支行網點的手上，只要充分發揮網點的積極性，使之加強客戶資源的信用卡營銷，則網點將成為效果最為顯著，成本最低的營銷渠道。例如公務卡，工資卡等批量發卡都是依靠網點人員的營銷得以實現。這個渠道發卡量的在總發卡量中占據了比較大的比重。

工行2010年雖然也開展了網上信用卡申請業務，但是由于發卡風險和政策的影響，大多只能申請額度在人民幣1萬元以下的卡片，而且卡審批的速度相對于傳統申請渠道也沒有優勢，所以對于一般客戶而言并沒有太多的吸引力。就桂林西城支行營業部這半年來領卡情況看，只有一張卡是通過網上申請的。

3.品牌建設方向

本年度，工行社會影響最大的品牌建設是亞運卡系列。中國工商銀行作為第16屆廣州亞運會唯一銀行合作伙伴，中國工商銀行亞運信用卡（工銀亞運信用卡）是中國工商銀行與廣州亞組委合作發行的全國性聯名信用卡。并舉辦了“工銀亞運信用卡系列促銷活動”。在今年亞運信用卡營銷過程中，工行利用好了獨家發行亞運信用卡的絕佳機會，充分發揮網點陣地營銷的作用，通過在大堂擺放宣傳折頁、發放宣傳資料、柜面推廣等多種宣傳方式，在營銷過程中大力宣傳亞運信用卡時尚動感的亞運吉祥物卡面、既實用又有收藏價值的品牌特色，吸引客戶辦理使用。同時，運用亞運靈通卡和亞運信用卡組合銷售的方式，積極開展“1+4”（即1張亞運靈通卡+4張亞運信用卡）組合營銷，大力促進信用卡發卡。

建設銀行信用卡業務比較

2009年中國建設銀行銀行卡業務發展迅速。借記卡發卡總量2.52億張，數量較上年略有下降，但質量有所上升，主要是由于建設銀行對睡眠卡進行了清理，使運行效率大幅提高。借記卡消費交易額7906.63億元，較上年同期增長77.24%；實現手續費收入45.36億元，較上年增長14.76%。理財卡發卡總量達489.50萬張，較上年末新增122.54萬張。信用卡新增553萬張，發卡總量達2424萬張；消費交易額2927.81億元，較上年增長85.41%；貸款余額達363.32億元，較上年增長58.49%，資產質量保持良好。

銀行卡業務手續費收入91.86億元，較上年增加20.33億元，增幅為28.42%，其中，貸記卡收入增速達83%。

目前中國信用卡尚未形成獨立品牌，9成以上的信用卡客戶認為，信用卡品牌就是銀行品牌。本次研究中，當讓信用卡客戶選擇能代表銀行品牌圖片以及能代表該銀行信用卡品牌的圖片時，九成以上的信用卡客戶為銀行品牌與信用卡品牌選擇了同一張圖片，他們認為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。可見，信用卡品牌尚未形成獨立于銀行品牌的特色。

因此建行在09年推出了“冠軍足球信用卡”，該卡由建設銀行與意大利AC米蘭足球俱樂部、西班牙皇家馬德里足球俱樂部和巴塞羅那俱樂部、英格蘭利物浦足球俱樂部合作發行。冠軍足球信用卡是銀聯標準人民幣信用卡，以套卡形式發行，包括冠軍足球標準卡和冠軍足球俱樂部卡--AC米蘭足球卡、皇家馬德里足球卡、利物浦足球卡。

這套聯名卡是目前建行的重要品牌建設產品，具有很強的創新性，很大程度上避免了與其他信用卡的同質化。提供了“夢想今日成真”、“共享勝利喜悅”、“正版積分禮品”和“珍藏紀念卡冊”等特色優惠活動：“夢想今日成真”幸運抽獎活動提供每年贏取歐洲觀賽、俱樂部參觀、球星簽名紀念品等珍貴名額機會；“共享勝利喜悅”尊享伴隨俱樂部比賽勝利積分加倍禮遇；“正版積分禮品”即刷卡消費積分可兌換正版球衣、戰靴等俱樂部紀念禮品；刷卡達3萬元以上，可獲贈建行獨家發行極具珍藏價值的《冠軍足球信用卡典藏紀念冊》。這些活動對于足球迷這一基數較大的目標客戶群體有很大的吸引力，同時在媒體上的宣傳也很有話題性。

目前建行信用卡最大的劣勢是網上銀行的U盾介質不能使用于信用卡，并且每日最高付款額度只有500，安全性和便利性比較差。而且消費500元以下是沒有短信的，如果要開通收費0.15每條或3元一月。這兩點是建行信用卡比較大的缺陷。

交通銀行信用卡業務比較

交通銀行公布的2009年第三季度業績告顯示，交通銀行信用卡業務收入同比增幅達86.6%。而據交通銀行相關負責人透露，交行太平洋信用卡累計發卡量超過1300萬張。截至2009年9月末，在冊卡量市場占比近9%，并在2009年第一季度首度實現當期賬面盈利，較原計劃提前18個月達到盈虧平衡。

截止2009年末，交通銀行信用卡累計發行突破1500萬張，全年消費額突破人民幣1600億元。

交行信用卡的優勢主要有3點：1.申請門檻低，提額較快；2.支持支付寶，網付限額高(10000元)。3.招行信用卡還有上門辦卡服務，更加方便客戶。

最有特點的產品就是Y-POWER信用卡

交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡的初始信用額度統一從人民幣5000元起；定期對持卡滿6個月的持卡人進行額度調整，調整額度幅度將視持卡人信用額度和分期付款的使用率而決定。

交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡的取現額度為信用額度的100％。使用交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡在境內取現，手續費一律為5元/筆；境外取現收費標準同現有交通銀行太平洋雙幣信用卡收費標準。

凡持交通銀行Y-POWER雙幣信用卡刷卡消費單筆達500元或美元60元，則可撥打24小時服務專線電話申請6期、9期、12期、18期、24期分期付款。

Y-POWER信用卡是交通銀行特別為年輕一族打造的雙幣信用卡，特別適用于剛畢業的大學生，只要持卡人是2003年以后畢業的全日制專科、本科大學生，有穩定工作，年齡不超過30周歲，憑身份證就可以申請了。適合收入不高但消費能力強的年輕人救急。

2010年交通銀行作為2010年世博會的商業銀行全球合作伙伴，推出交通銀行世博信用卡。交通銀行世博主題信用卡自2009年4月21日面向全國正式發行，累計發卡量繼2009年12月19日突破100萬張大關后，又在 2010年7月28日突破200萬張，成為交行信用卡中心以最短時間突破百萬發卡量的卡片，成為聯名卡的又一成功實例。

招商銀行信用卡業務比較

2002年12月，招行率先在業內推出國際標準雙幣信用卡，并且快速取得了信用卡市場的領先地位，截至2009年末，招商銀行累計發卡量突破3000萬張，當年信用卡交易額突破3000億元，從整體經營情況來看，各項指標表現良好，尤其是在全國各大核心城市，招行信用卡的卡量和交易量都名列前茅，信用卡流通卡月平均交易額較2008年有顯著增長，對信用卡盈利增長有著積極的影響。總體而言，招商銀行信用卡經營正在逐步向規模、質量、效益均衡發展的目標邁進。

截至2009年12月底，招行信用卡累計發卡3073萬張，當年新增發卡347萬張，累計流通卡數1728萬張，累計流通戶數1160萬戶，本年累計實現信用卡交易額人民幣3008億元，流通卡每卡月平均交易額1471元，循環信用余額人民幣134億元。信用卡計息余額占比由上年末的37.34%降低至33.50%。信用卡循環客戶占比為22.67%。信用卡利息收入23.22億元，比去年同期增加25.31%；信用卡非利息業務收入人民幣25.28億元，比上年同期增加11.07%。

在股份制銀行中，招行的信用卡業務發展最引人注目，在招商銀行卡發展過程中，持續的創新不僅有效提升了銀行的服務水平和競爭力，同時，招商銀行和有關方面也通過創新努力構建銀行、持卡人、商戶和有關機構等各個主體的和諧共贏關系。

招行一是大力拓展各種交易和服務渠道，使得客戶使用銀行卡更為便利。招招商銀行致力于通過網絡、電話這樣新的技術渠道的創新來完善銀行卡的服務功能，“一網通”網上銀行、“財富賬戶”基于互聯網提供了個人理財的新渠道和平臺，“快易理財”則通過電話實現了復雜的人工交易功能。這些“虛擬銀行”不僅大大降低了銀行的服務成本，而且讓人們輕松愜意地使用銀行卡，方便快捷地進行個人理財。

二是通過銀行卡的客戶細分，不僅有效提高客戶貢獻率，而且業務為客戶創造更多的價值。比如招商銀行的“金葵花”服務體系，早在2002年10月，招商銀行面向資產50萬以上的中高端客戶推出“金葵花”理財服務體系，使得“金葵花”理財成為國內第一個面向高端客戶的金融理財服務品牌。，“一對一”理財顧問服務是招商銀行“金葵花”理財的核心。每一個高端客戶都能得到專職的客戶經理服務，除了傳統銀行業務以外，客戶經理可以為客戶

“量身定制”各種理財建議、理財產品組合，以及提供豐富的外匯、基金、證券專業投資資訊，還能夠為客戶進行中長期的專業理財規劃。符合條件的高端客戶都能夠得到一張“金葵花”貴賓卡，憑卡可以在招商銀行全國任何網點享受貴賓待遇，包括免排隊、享受貴賓室或專用窗口服務、匯款手續費減免、全國特約商戶的優惠消費活動、24小時全國緊急支援服務等各種貴賓客戶的專屬增值服務。

而2008年招商銀行針對對高端客群進行了更深入、精細的再劃分，再度領先業內首推國內最頂級的無限信用卡。無限信用卡主卡每年收取10000元的年費，在發行模式上更是在國內首個采用主動邀請式的限量發卡模式（即只有收到招行邀請函的客戶才有資格申請）。

招商銀行無限信用卡持卡人可享受“私人專屬”、“尊崇專享”的服務，包括商旅（國內最完整的航空公司里程兌換計劃；機場貴賓廳要客服務；首創國內3000萬最高航空意外險等）、醫療（全球醫療救援；頂級醫療機構免費檢查及腫瘤篩檢等）、理財（免費理財服務咨詢；私人銀行上門服務等）、社交（頂級會所VIP禮遇；派對沙龍等）及全年200場一流球會的高爾夫專屬聯誼賽暢打等。該卡以“旅程無限”、“關愛無限”、“品味無限”、“專業無限”、“紅火無限”和“服務無限”等為切入點為持卡人全方位度身打造，不僅提供了覆蓋面最廣、地位最尊崇且專業度最高的產品功能，還有全球最佳客服團隊24小時守候的最貼心服務，打造出銀行卡前所未有的超白金頂級尊崇生活。同時，主卡每年10000元的年費收取標準，加之國內首個主動邀請式的限量發卡模式（即只有收到招行邀請函的客戶才有資格申請），不僅實現了對高端客戶的最嚴格篩選，也是首次完全符合了國際上無限貴賓卡的特征要素（即高額年費收取標準、邀請制發卡、私人CLUB方式經營）。而參照國際經驗，對于主動邀請的發卡模式，哪些人會受到邀請往往才是引發眾人好奇和關注的焦點。

三是通過營銷創新，推行積分計劃，有獎刷卡，發行聯名卡，信用卡的各種分期付款、打折和優惠活動等多種形式，促進銀行卡交易額和使用量的上升。不僅持卡人和商業銀行獲得了實惠，商戶和合作方也從中獲益良多。

第二篇：信用卡業務

銀行業務之信用卡業務

摘要：信用卡是隨著商品經濟的發展和科學技術的進步而產生的一種現代化支付工具，是銀行或其他金融機構簽發給資信較好的公司和個人的信用憑證，持卡人可憑卡在發卡機構約定的商戶購物和消費，也可以在指定的銀行營業網點存取現金。同時，信用卡也已經成為當今發展最快的一項金融業務之一，信用卡它是一種可在一定范圍內替代傳統現金流通的電子貨幣；信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款；信用卡是集金融業務與電腦技術于一體的高科技產物。近年來，為了適應經濟時代的發展和入世的要求，我國商業銀行紛紛擴大，創新和改革在信用卡業務領域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識和我國的具體情況進行分析： 關鍵詞：信用卡 監管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。此外，當您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，可要求調高臨時信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個不占用你原本額度的一個外用額度。據ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。

2、購物時刷卡不僅安全、衛生、方便，還有積分禮品贈送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。

4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。

6、全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。

7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。

10、免費800電話24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。

三、銀行之間的比較：

由于每個金融機構所擁有的其各自的客戶和業務都不同，并且每個公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個不同性質的金融機構的信用卡業務進行對比： 招商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費方式，商務信用卡需要根據協議約定執行)取現手續費：境內：人民幣 含電話預借現金）預借現金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺）預借現金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網絡支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網站取決于各商戶的限額)分期業務：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個工作日之前期間可電話申請

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優點：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網銀功能強，操作方便，支持支付寶;

3、經常有超值的團購商品，活動和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯，理財各方面也不錯;

5、所有卡合一個賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設計美觀 缺點：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計零);

2、免息期所有發卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個賬單(不靈活);

4、網付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費

取現手續費：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內外)(此為異地取款手續費。本地本行取現免費)最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨立帳單日獨立還款獨立 網絡支付： 需先到銀行柜臺開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態密碼客戶總累計額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業務：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據分期數不同均產生不同的手續費 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優點：

1、運通卡每年刷5次或消費5000元免當年年費，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費;

2、取現手續費免費;

3、溢繳款領回免手續費;

4、掛失僅需20元;

5、網點多 缺點：

1、短信服務費2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業務上也存在很大的區別，都各自有著各自的優缺點。所以，在我們以后業務的選擇上應該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監管體制：

8月11日，中國銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業有望迎來統一監管標準；而上述困擾信用卡領域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據銀監會相關人士介紹，銀監會經過反復研究協調，從2009年開始，就啟動《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

1、嚴禁盲目發卡

據銀監會相關負責人介紹，《辦法》最重要的一個原則，便是信用卡發展必須符合商業銀行經營發展策略和戰略，不能盲目發展信用卡；其根本目的在于保護持卡人利益。

“從境外經驗看，信用卡發行到實現盈利需要一定時間和規模，如果銀行不顧及自身發展，盲目發卡，必然損害持卡人利益。”上述信用卡資深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務、資料保存備查6個方面明確了監管要求。

最引人注目的便是明令商業銀行不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式。

“不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。”

“營銷人員不得向客戶承諾發卡，不得以快速發卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。”

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴防死堵”——《辦法》第36條明文規定營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。

另外，在業務準入方面，銀監會明確金融機構開辦發卡/收單業務、設立營運中心、市場退出等事項實施審批制；而對新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業務等實施報告制。

2、三類人不得發卡

近年來，學生信用卡被過度透支、惡意消費的案件頻頻發生；此次，《辦法》在信用卡發行方面，明令三類人不得發放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩定還款來源的人發卡，不過在有擔保人的情況下，可以發附屬卡。《辦法》第42條規定，向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

辦法還規定，發卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利，一個賬單周期內不得重復收取超限費。

“過去，商業銀行往往將信用卡業務做成獨立于其他業務的業務，造成扭曲的激勵機制，因此，不允許激勵機制與發卡數量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨立于內控之外的業務。”上述信用卡資深人士坦言。

3、權利義務對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規則以外，對不當催收行為做出了禁止性規定。同時，《辦法》對商業銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出創新性安排，允許商業銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

上述規定，背后體現《辦法》制定者的又一大主導原則，一改過去持卡人與發卡行權利義務不對等現象。

據銀監會相關人士介紹，該《辦法》著重解決發卡銀行、收單銀行及相關利益群體和持卡人之間權利義務對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上。”

權利與義務對等體現之下，之前普遍詬病的銀行亂收費現象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規定信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。

再比如公務信用卡，持卡人作為被動的接受者，之前普遍存在的收取年費現象也被認為是不合理的。

另外，此前信用卡領域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責任更多由持卡人承擔。新規之下，責任則更多由銀行來承擔。

同時，對于信用卡業務的其他參與方，諸如收單銀行權利職責均有明確規定。比如第79條規定，對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理，列入黑名單，與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

中國銀監會宣布，１１日起對《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發卡量計件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風險的角度對商業銀行信用卡業務進行規范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

根據征求意見稿，中資銀行、合作金融機構、外資金融機構等相關機構開辦發卡／收單業務、設立營運中心、市場退出等事項將實施審批制；新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業務等將實施報告制。

在信用卡業務退出機制方面，銀行應采取提請審批、提前３個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務等措施，以充分保護持卡人合法權益。在規范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發卡量計件提成的考核方式、片面介紹業務信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規定。

在激活信用卡方面，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，禁止對１８周歲以下未成年人發卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規則以外，征求意見稿還對不當催收行為作出了禁止性規定。同時，對商業銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出了創新性安排，允許商業銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

銀監會還要求銀行必須對特約商戶進行現場調查和資質審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風險控制措施，糾正特約商戶違規行為。同時，明確要求銀行在不同業務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權；交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽；銀行及其合作機構不得超過業務需求存儲信用卡相關信息，充分保護客戶的隱私權。

五、我國信用卡業務的發展前景和挑戰

根據以上幾個方面的討論，我認為中國的信用卡業務發展應該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產品，進一步擴大國內市場近幾年，借記卡網絡日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經成為我國銀行 卡中的優勢產品。國內銀行應該進一步穩固并擴大借記卡的市場份額，使外資銀行進入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰已敗。

1.運用CRM系統細分市場，突出差異營銷，實現深度效益。

CRM系統即客戶關系系統，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現有的客戶進行 準確分類，識別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領目標市場，并針對不同的客戶群體 提供個性化的服務，達到提高客戶忠誠度的目的。運用CRM系統所帶來的親情營銷和貼心 服務將會為銀行拓展更大的市場和創造更多的收益。

2.創造中華民族品牌——銀聯卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯網通用，聯合發 展”的進程進一步加快。從目前“銀聯卡”的發行看，社會各界對“銀聯卡”有很高的認同感和申辦熱情，將會促使中國的銀行卡產業高速發展。創立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產品，培育優質客戶群

1.借鑒國外經驗，實現貸記卡業務的快速發展。

西方國家貸記卡的發行已有50多年的歷史了，國內會員銀行應該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優勢，盡快學習借鑒國外銀行發行貸記卡方面的成功經 驗，迅速縮短與國外發卡機構服務水平的差距，實現我國貸記卡業務的快速發展。

2.建立一流的科技平臺，與國外發卡機構站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統已經成為一種通用的解決方案，國內銀行可以借助IT公司 合作開發、自行購買或采用戰略外包等方式建立一流科技平臺，使國內銀行短期內在系統硬 件、軟件和應用系統等方面與國外發卡機構站在同一起跑線上。由于我國個人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業務的發展面臨諸多困難。為降低貸記卡業務的經營風險，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進國外的“信用卡征信管理系統”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統”（Credit Card Fraud Detection System），根據中國貸記卡市場的特 點，對系統業務參數進行適合中國國情的改造和設置，以達到建立一流科技支撐平臺的目的。

3.培養和造就一批高素質的信用卡從業人員

面對新的業務領域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會經營、具有強烈的市場營銷 意識、超強創新能力和敬業精神的高素質信用卡從業人員，國內銀行業仍無法與外資銀行在 零售業務領域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領域的管理模式和經營之道，國內商業銀 行應采取多種方式吸收和培養人才。

4.解決好貸記卡發行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當廣泛。而貸記卡的功能除了循環消費信貸以外，只有小額 的ATM取現（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應從改善特約商戶結構做起，只有拓寬特約商戶領域，貸記 卡的循環消費信貸功能才能得到充分發揮。其次，國外貸記卡的發行經驗表明，大力開拓貸 記卡的聯名卡業務，可以為貸記卡創新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應與目前的消 費信貸業務結合起來，充分利用貸記卡手續便捷的特點，發展具有明確貸款用途的項目。貸 記卡的功能創新，一定要與服務功能的創新相結合，如提供網上購物通道、自助刷卡交費、手機銀行、電話銀行預約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務格局。

（2）.是解決好國內銀行價格機制僵化與外資銀行價格機制靈活的矛盾。貸記卡的價格 競爭主要表現在年費收入和貸款利率兩個方面。由于外資銀行實行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會調低貸款利率以吸引持卡人，同時保持較高的 年費收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會在減免年費上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調低年費的價格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費具有臨時性、應急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風險的前提下，擴大貸記卡客戶群體，增 加年費收入將是各商業銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業務的發展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環境，在人民幣存、貸款利率一再下調的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項下進行管理，因為貸記卡 的循環消費信貸業務本應屬于資產業務范疇。只有價格機制由僵化變得靈活，國內的銀行業 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業務的生存和發展空間才會越來越寬，銀行 卡產業化的步伐才會越邁越大。但在目前的狀況下，國內銀行可以先采取一些隱性的價格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計點積分的獎勵額度等，此外國內銀行業可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產品創新與商戶聯合發卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯合發行的中銀消費信用卡，采取商家貼息的方式 發放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費的便利，該項業務深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅持借記卡與貸記卡互動發展的經營策略

國內銀行業應盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實現以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點，努力為客戶提供多樣化的金融服務，將借記卡的支付結算功能和貸記卡的消費信貸功能 有機地結合起來，通過互動發展實現銀行卡產品量的擴張與質的提高。

1.堅持借記卡與貸記卡理財功能的互動。

堅持借記卡與貸記卡的互動理財，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財 服務。首先，借記卡的理財功能可以依存于貸記卡得到擴展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內的消費信貸，可以通過現金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設備、電話銀行、網上銀行等現代化的金融手段通 過借記卡的轉賬支付功能實現。國內銀行應充分研究借記卡與貸記卡的理財功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設計出貸記卡與借記卡的最佳理財組合方案，使借記卡與 貸記卡優勢互補，理財功能更加強大，最終實現良性循環和互動發展。

2.堅持借記卡與貸記卡客戶群體的互動。

現在國內已有幾十家發卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費僅334元。實現借記卡與貸記卡客戶群體的互動發展，可以使國內銀行充分利 用現有的借記卡客戶資源，促進貸記卡業務的飛速發展。我國銀行現有的優質借記卡客戶對 銀行的經營理念、服務方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識較強，加上自身在業 務經營、商務往來中的整體和多元化服務需求，只要銀行營銷宣傳和服務到位，借記卡客戶 便會很快接受貸記卡。

六、總結：

隨著零八年金融危機的發生，華爾街丑聞的不斷出現，似乎真個世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機對我國來說是挑戰更是機遇，但是，我們也應該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關于信用卡業務的相關情況，和我國以后關于此業務應該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費者來說他們使用信用卡消費有所增加，悲觀的消費者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應該“知己知彼，百戰百勝”，從各個方面去了解信用卡的相關知識，找出各個銀行針對信用卡業務的優缺點，再找出最適合自己業務的。就像以上所說的先了解其基本知識，監管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應該更多的了解其同業之間針對此業務的不同之處，每隔一段時間針對其業務對客戶進行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業務。同時我國的相關機構也應該更加注意對其的監督和管理，使我國銀行的信用卡業務越來越完善。參考文獻：

1戴國強《商業銀行經營學》第三版

2.張輝《信用卡業務發展分析與策略》 金時網 理論動向專題 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第三篇：中美銀行信用卡業務的比較研究.

中美銀行信用卡業務的比較研究

信用卡是國際流行的先進支付工具，論文發表被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

１、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。

２、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。

３、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。

（三）服務問題（軟件方面）

1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。

2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業務的比較

（一）中美信用卡市場規模的比較分析

中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。

據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析

總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。

在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。

對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業務的迅速發展，不僅是銀行通過產品創新爭取市場競爭優勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前，減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產品創新、服務創新等尋求盈利增長是各商業銀行應對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業務，能夠有效地激發持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

第四篇：中國銀行業存款業務自律公約

中國銀行業存款業務自律公約

第一章 總 則

第一條 為規范境內存款業務同業競爭行為，維護會員共同利益，營造公平、有序的經營環境，促進存款業務健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及《中華人民共和國反不正當競爭法》等法律法規和監管部門規章，經中國銀行業協會各會員單位共同協商，制定本公約。

第二條 本公約所稱的存款業務，是指銀行業金融機構在境內吸收本外幣存款及管理存款而產生的相關金融活動。

第三條 存款業務自律的指導思想：深入貫徹落實科學發展觀，不斷深化對存款業務發展不同時期的特征和發展規律的認識，全面把握存款業務發展內外部環境、主要矛盾和基本問題，樹立存款業務的科學發展理念。

第四條 存款業務自律的宗旨：依法合規經營，抵制不正當競爭行為，防范業務風險，保障客戶權益，共同促進存款業務持續健康發展。

第五條 存款業務自律的基本要求：嚴格遵守有關法律、法規和監管部門規章，誠信經營，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展存款業務，不損害客戶利益、行業利益和社會公共利益。

第六條 本公約適用于中國銀行業協會各會員單位。會員單位承諾互相監督，共同遵守，自覺履行公約的各項約定，嚴格執行中國銀行業協會的處理決定，自覺維護中國銀行業的整體形象。

第二章 基本規定

第七條 會員單位應認真遵守國務院頒布的《儲蓄管理條例》、《個人存款賬戶實名制規定》和《中華人民共和國外匯管理條例》及中國人民銀行頒布的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《個人外匯管理辦法》等相關法規、規章和政策文件規定，規范存款業務。

第八條 會員單位應自覺嚴格執行存款業務相關的利率、匯率政策。

第九條 會員單位應加強營業網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助設備等渠道建設，提高金融服務的效率和質量，滿足客戶日益增長的存款業務需求。

第十條 會員單位應從客戶角度出發，在防范風險的前提下，不斷完善系統功能，優化服務流程，為客戶提供全面、便捷的多元化服務，建立和諧的銀客關系。

第十一條 會員單位應加強員工職業道德行為規范教育和業務培訓，提高從業人員的業務水平和綜合素質。

第三章 自律約定

第十二條 會員單位應嚴格按照有關規定開展存款業務，不得以下列形式吸收客戶存款：

（一）采取存款“貼水”或變相“貼水”、高套利率檔次、套用人民幣同業間利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虛增存款計息積數、人為增加計息天數、通過向存款客戶贈送實物、購物卡、現金、貴金屬、儲值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他變相提高存款利率的不正當手段吸收存款。

（二）向存款人或關系人支付正常利息以外的費用，如吸儲費、咨詢費、手續費等；

（三）以存款“公關”的名義，向存款人或關系人或中介機構饋贈禮品和現金、或報銷費用等手段與客戶存款金額直接掛鉤，要求客戶存入相應金額的款項；

（四）通過辦卡、購買理財產品、辦理第三方存管等業務名義，以與客戶存款金額直接掛鉤的返現金、送禮品和送購物卡等手段向客戶吸收存款；

（五）通過向客戶免費提供辦公場所、辦公設備和承擔相關費用等手段吸收客戶存款；

（六）在存款營銷中違反“存款自愿、取款自由”原則，誤導、強拉客戶辦理理財、保險業務等行為；

（七）通過戶外廣告、媒體、手機短信等宣傳手段進行“有獎儲蓄、贈送實物、積分換現金（或實物）”等高于法定存款利率的宣傳，或者以內容不真實、概念模糊，易產生歧義的文字來欺騙、誤導客戶存款；

（八）以其他法律、法規所禁止的形式吸收存款。

第十三條 會員單位之間應公平競爭，不得有下列行為：

（一）采用行政干預等非市場化手段，阻止和排斥其他會員單位開展存款業務；

（二）采取支付好處費或許諾支付好處費等手段，爭奪其他會員單位客戶；

（三）與客戶串通，提供虛假資信證明或其他資料，從其他會員單位套取存款；

（四）在公開場合使用有損其他會員單位利益和形象的宣傳手段營銷存款業務；

（五）票據到期不及時解付，故意拖延、積壓其他會員單位的聯行資金、轉賬結算等方式，滯留其他會員單位存款；

（六）故意關閉網絡銀行等電子銀行設備轉出功能或以賬務系統故障等理由，在月末、季末關鍵時點滯留存款；

（七）要求開戶企業在不同開戶銀行之間進行同名互轉，或與其他會員單位進行客戶資源共享，惡意交換存款；

（八）貶低、詆毀其他銀行，竊取其他銀行的商業秘密，未經他行同意或披露、使用其商業秘密等不正當手段爭攬存款；

（九）以其他非正當競爭手段吸收存款。

第十四條 會員單位應加強存款業務內部管理，保證存款業務持續健康發展。

（一）加強風險管理，嚴格按規定進行存款業務核算；

（二）嚴格按照規定進行存款統計，不以任何手段虛增、虛減存款；

（三）規范存款業務，引導從業人員科學、有序攬存；

（四）不設立存款單項考核和獎勵辦法，不對非營銷部門下達存款考核指標，不單獨把存款考核指標分解下達到個人，不單獨將存款考核指標與員工個人薪酬及行政職務安排等掛鉤；

（五）綜合評價存款業務貢獻，完善存款業績考核標準，不片面追求存款時點數考核。

第四章 監督管理

第十五條 中國銀行業協會對各會員單位的存款業務進行監督，可采取收集客戶意見、報刊及網絡等媒體輿情，協會及地方銀行業協會或公會的自律工作委員會協同調查等方式進行。

第十六條 會員單位有義務嚴格遵守和執行本公約，并接受協會的監督檢查。會員單位發現其下屬機構有違反本公約的，應及時自查自糾。同時，各會員單位有權對其他會員單位違反本公約的行為進行檢舉。

第十七條 會員單位違反本公約的，經中國銀行業協會自律工作委員會或授權當地銀行業協會（公會）查實后，由中國銀行業協會視情況采取一項或多項處理措施，并根據協會章程規定程序作出書面處理決定：

（一）未造成嚴重影響的：

1、責令違約單位限期改正；

2、業內發布通報。

（二）造成嚴重社會影響的：

1、在中國銀行業協會網站上予以曝光；

2、暫停行使會員、觀察員權利1—6個月；

3、取消會員資格；

4、由中國銀行業協會報中國銀監會處理。

第十八條 非會員單位可以參照適用本公約。中國銀行業協會可以對非會員單位行使監督權，如發現其有違法違規行為，可以建議中國銀監會處理。

第十九條 會員單位下屬機構及其從業人員違反本公約的，視情況予以處理：

（一）情節輕微且未造成不良影響的，責令所在單位上級部門根據有關規定對相關責任人給予批評教育或行政處分；

（二）情節嚴重并造成嚴重影響或嚴重妨礙會員銀行存款業務發展的，會員單位應及時報中國銀行業協會自律工作委員會，立即責成會員單位采取相應措施。經自律工作委員會查實后，提出處理建議報中國銀監會。

第二十條 非中國銀行業協會會員單位且為地方銀行業協會或公會的下屬機構及其從業人員違反本公約的，由地方銀行業協會或公會報當地銀監局處理。

第二十一條 會員單位對于中國銀行業協會處理有異議的，可以向中國銀行業協會自律工作委員會申請糾正。對中國銀行業協會自律工作委員處理結果不服的，可以向中國銀監會反映。

第二十二條 會員單位的下屬機構及其從業人員對地方銀行業協會或公會的處罰有異議的，可以向中國銀行業協會自律工作委員會反映。

第五章 附 則

第二十三條 本公約由中國銀行業協會會員單位簽署后生效。

第二十四條 在本公約生效后，取得中國銀行業協會會員資格的單位，自取得會員資格之日起，視為志愿加入本公約，受本公約約束。

第二十五條 本公約由中國銀行業協會自律工作委員會負責解釋和修改。

第二十六條 本公約與國家法律、法規及監管機構規章不一致的，依有關法律、法規和監管機構規章執行。

第五篇：商業銀行信用卡業務風險問題的研究

商業銀行信用卡業務風險問題的研究 ——以建設銀行為例

本科畢業（設計）論文

摘要

我國信用卡業務發展迅速，每年發卡規模都成倍增長，從事信用卡業務的商業銀行也越來越多，可以說，未來我國信用卡業務發展潛力是無窮的。但是在信用卡業務長足發展的同時，我們也看到了層出不窮的信用卡風險，包括信用卡詐騙、惡意刷卡以及偽造證件冒領信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡業務是國外銀行主要的利潤增長點，而我國目前信用卡業務整體卻基本處在稍微虧損的境地，如何完善信用卡風險管理成為目前商業銀行發展信用卡業務面臨的首要問題。

本文首先對建設銀行信用卡業務風險管理現狀的進行了描述，找出此行信用卡業務風險管理仍然存在的問題，并對產生這些問題的原因進行了剖析；最后，基于前面的分析結果，文章給出了提高信用卡業務風險管理水平的建議。關鍵詞：信用卡業務；商業銀行；風險管理

本科畢業（設計）論文

Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly，based on former view points，this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank，and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally，this Paper Puts forward some element countermeasures，related to risk management of credit card.Key words： Credit card business；Commercial bank；Risk management

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目錄

第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意義..................................................1 1.2研究內容及結構安排..............................................2 第二章 建設銀行信用卡業務風險管理現狀分析...........................3 2.1 建設銀行信用卡業務的現狀........................................3 2.2建設銀行信用卡業務風險管理現狀..................................4 第三章 建設銀行信用卡業務風險管理的問題及原因分析...................6 3.1 建設銀行信用卡業務風險管理的問題................................6 3.2 建設銀行信用卡業務風險管理問題原因分析..........................6 第四章 信用卡業務風險管理的對策建議.................................8 4.1 加強信用卡風險管理外部體系建設..................................8 4.2 完善發卡行內部風險管理體系......................................8 結論...............................................................10 致謝...............................................................11 參考文獻...........................................................12

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第一章 引言

1.1研究背景及意義

近年來，隨著我國國民經濟總體保持較快增長，社會信用環境不斷完善，作為非現金支付工具的信用卡獲得了空前良好的發展機遇。各家商業銀行紛紛瞄準信用卡這一高風險、高收益的中間業務，積極參與信用卡產業，提供的信用卡產品和服務日益多樣化，不僅滿足了持卡人多層次客觀需求，還對方便支付、促進消費、拉動內需起到了積極的推動作用。但在信用卡業務繁榮的背后，各類風險也在不斷積聚，商業銀行信用卡業務發展和風險管理面臨著新的挑戰[1]。

根據中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書》，截至2012年底，中國信用卡新增發行量達4600萬張，累計發行3.3億張；全年信用卡交易金額達10萬億元，同比增長31.6%，全國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比達到48.26%。信用卡業務已成為商業銀行利潤的重要來源之一，商業銀行圍繞信用卡業務的競爭日趨激烈。但是，由于信用卡用卡環境、持卡人安全意識、發卡行功能設計、營銷理念、客戶定位、服務水平、管理手段、安防技能等等各方面原因，信用卡業務風險日漸凸顯。國內商業銀行普遍對信用卡業務的特殊性認識不足，風險管理基礎薄弱，風險管理意識、技術和手段趕不上信用卡業務的發展變化，在一定程度上制約了我國信用卡業務的健康發展。據中國人民銀行發布的《2012年全年支體系運行總體情況》顯示，信用卡授信總額、信用卡透支余額和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%；期末應償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%。信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較上年末增加36.28億元，增長32.9%。

信用卡業務是國外銀行主要的利潤增長點，而我國目前信用卡業務整體基本卻處在稍微虧損的境地。為什么信用卡業務在國外可以成為銀行業的利潤增長點？而在我國卻是處于虧損的境地呢？為什么在采取風險管理措施的情況下信用卡風險仍然層出不窮呢？本文以建設銀行為例進行分析，此商業銀行具有良好

本科畢業（設計）論文 的品牌形象、規范的管理和一定的資源優勢，如何在發展業務時控制好風險，在控制好風險的情況下，創造更大利潤，實現銀行經營的“三性”有機的統一。必須把握時機、克服不利因素，借鑒國內外成功經驗，釆取有效的風險防范和控制策略，在有效管理信用卡業務風險的同時進一步做大做強市場，在信用卡市場中占據有利地位，實現信用卡業務的良性發展，提高商業銀行的綜合競爭能力，促進建設銀行全面轉型，這就是本文的選題意義所在。

1.2研究內容及結構安排

本文試圖以建設銀行的信用卡業務及其風險管理為分析對象，探討如何提高我國商業銀行信用卡業務風險管理水平。文章對建設銀行信用卡業務風險管理現狀進行分析，找出風險管理中存在的問題并分析原因，根據出現的問題及問題原因給出了解決風險管理問題的對策。

第一章為緒論部分。主要介紹了選擇我國商業銀行信用卡業務風險問題的研究背景及意義，并對全文結構的一個簡要說明；

第二章介紹了建設銀行信用卡業務風險管理現狀，歸納了建設銀行信用卡業務風險管理的特征；

第三章根據上述現狀，分析了建設銀行信用卡業務風險管理問題及原因； 第四章根據建設銀行信用卡業務風險管理中存在的問題，結合當前我國商業銀行信用卡業務發展的實際情況，給出了提高信用卡業務風險管理水平的對策；

最后是本文簡要的結論部分。

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第二章 建設銀行信用卡業務風險管理現狀分析

隨著我國國民收入的持續、穩定增長，中產階層的規模逐漸增大，個人消費的理念和模式也將面臨著重大轉變，“信用卡時代”即將到來。然而，風險管理水平和效率不高已經越來越成為制約我國商業銀行信用卡業務持續壯大的瓶頸所在。出于對這一問題的關注，筆者以建設銀行信用卡業務發展及風險管理為研究對象。首先，我們從建設銀行信用卡業務發展及風險管理現狀的描述開始，為下文問題的提出和對策的思考提供合理的依據。

2.1 建設銀行信用卡業務的現狀

截至2012年底，中國信用卡新增發行量達4600萬張，累計發行3.3億張；2012年信用卡市場份額如圖1所示。據建設銀行信用卡部相關統計資料顯示，在2010年、2011年、2012年新增發卡量分別為371萬、430萬、807萬。歷年累計發卡量如圖2所示。

近兩年來，隨著競爭的加劇，各發卡行為爭奪市場，采取了放松發卡條件、以卡辦卡或者強行辦卡等客戶營銷手段，對持卡人審查不嚴等導致信用卡業務風險急劇上升。例如，2007年1月至2010年9月，該行信用卡逾期60天不良率增長約0.293個百分點；90天不良率增加約0.5個百分點；180天不良率增長約0.7個百分點。

按性別來看，男女比例約為2：1；按客戶年齡層次來看，透支客戶主要集中在年齡為27-37歲之間；按客戶交易特征來看，自2007年開始，涉嫌套現交易的不良客戶頻率大幅上升。當年該行發現疑似信用卡套現金額較上年增長近6倍，此后幾年均在高位穩步增長。

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圖1 2012年信用卡市場份額

發卡量***0200010000年份***9201020112012發卡量

圖2 建設銀行信用卡歷年累計發卡量

2.2建設銀行信用卡業務風險管理現狀

2.2.1信用卡業務風險定義

廣義上來說，信用卡業務風險包括在發卡和交易過程中可能發生的，涉及發卡銀行、特約商戶或持卡人的經濟損失。本文所探討的信用卡風險是指信用卡發卡機構在信用卡業務經營或管理過程中，由于各種不利因素造成銀行資金損失的不確定性和可能性[2-4]。

信用卡風險存在于信用卡業務的各個環節中，包括：信用卡設計、業務流程、交易授權、打卡和寄送過程、持卡人用卡服務、差錯與爭議處理、透支催收等。

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資金損失可能涉及發卡行、持卡人、特約商戶以及資金清算組織等。一般來說，信用卡業務風險主要有信用風險和操作風險兩種類型。2.2.1 建設銀行信用卡業務風險管理現狀

風險管理的目標就在于實現風險和收益的最佳平衡，沒有風險管理的保駕護航必然導致信用卡業務發展難以為繼[5]。為此，建設銀行始終堅持一手抓業務發展、一手抓風險管理，力圖實現信用卡業務的健康協調發展。2013年信用卡風險控制良好，資產質量良好，4月底不良率為1.51%，低于全國平均水平(2.14%)。具體而言，此行目前采取集中審批方式，由風險部門負責征信審核。2013年進件量基本是去年同期的兩倍，征信審核的工作壓力非常大，但信用卡部在保證質量的前提下采取了一系列的措施，有效提高了征信審核效率，同時安排加班(每周四個晚上加周末一天)，有效保證進件的及時審批，1-4月份，累計完成進件審批3萬多份。

從此商業銀行目前的情況看，盡管不良率低于全行平均水平，但形勢也較為嚴重，新的不良透支不斷涌現，透支壓縮、催收的任務非常艱巨，難度也相當大。從不良透支戶情況看，兩個明顯特點：一是額度核定還不合理，對于某些客戶核定額度過高，導致客戶透支后歸還困難；二是對于一些風險客戶、低端客戶沒有有效排除。從風險形式看，新的風險點不斷出現，不法中介、團伙欺詐申請、商戶套現風險等；其作案技巧及科技含量也不斷提高，增加了防范的難度。一是中介公司不斷變化手段，不法中介與套現商戶相互勾結，材料近乎完美，欺騙性和危害性很大；二是內部客戶經理的道德風險凸現，內外勾結；三是直銷團隊發卡的風險防范是個新課題。

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第三章 建設銀行信用卡業務風險管理的問題及原因分析

3.1 建設銀行信用卡業務風險管理的問題

3.1.1 風險意識淡薄影響風險管理的執行力

該行管理層雖然一再強調對信用卡風險的管控，但該行在制度遵循性、有效性方面尚存不足，特別是在個別基層機構，有章不循現象仍時有發生。究其原因，主要是部分基層行風險意識淡薄，心存僥幸，或為追求業務的拓展、完成考核指標，而選擇性的低估風險暴露后的損失程度，導致信用風險被人為的制造或放大。如向不符合發卡條件的客戶辦理信用卡；為完成業務指標，未經有權人審批，為行內員工辦理多張信用卡，造成虛增發卡；行內員工虛假交易，套取積分等違規現象屢禁不止。

3.1.2 風險管理制度及內控機制建設相對滯后

毋庸置疑，此商業銀行信用卡中心在信用卡業務風險管理方面取得了長足進展，積累了豐富的經驗，但與信用卡業務規模的迅速擴張相比，該行信用卡中心的風險管理制度以及內控機制建設可以說仍然是相對滯后的，若不引起高度重視，必然會成為信用卡業務繼續發展壯大的制肘之患。總體而言，信用卡業務風險管理制度以及內控機制建設存在以下五個“薄弱環節”。第一是側重于外部風險防范，內控機制相對薄弱；第二是側重于業務風險管理，信息系統的風險防范相對薄弱；第三是側重于滿足本行的風險管理標準，而在提高自身安全要求與其他銀行同業標準的可參照性和可銜接性上所采取的措施相對薄弱；其四是側重于事后的風險防范，事前的風險預警和實時的風險管理相對薄弱；其五是側重于傳統業務的風險管理，對新業務、新技術的風險管理相對薄弱。

3.2 建設銀行信用卡業務風險管理問題原因分析

3.2.1操作風險控制不嚴成為信用卡業務風險產生的重要原因之一

信用卡業務的操作風險涉及市場營銷、信貸審批程序、制作、行政支持、客戶服務、收款等環節，引發操作風險的原因既包括內在組織權限不清、審核不嚴、守則不盡；也包括外在客戶的有帳不管、管不及時、討債不力和防冒不力、法令不嚴[6-8]。目前，此行信用卡中心在以下方面存在的操作風險問題亟待解決：第

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一，在信用卡業務進件管理環節征信審核存在把關不嚴的現象，資料審查不嚴格，額度核定不準確等問題也是非常值得注意的：第二，在信用卡業務的錄入環節，可能由于操作人員的失誤導致錄入客戶資料的錯誤或遺漏；第三，仍然存在冒領信用卡、商戶利用POS機套現和非法中介或獨自或與客戶經理勾結辦卡的現象。3.2.2 沒有建立起完善和共享的個人信用制度

我國建設社會主義市場經濟的時間還不長，還沒有建立起和發達國家一樣健全的個人征信體系[9]。此外，我國在個人信用制度建設上各部門各自為政，表現為兩個“不共享”，即第一，各商業銀行信用卡部門之間的風險信息不共享，而且風險管理標準不統一，難以監督客戶多頭辦卡、透支的行為，及時動態地跟蹤信用卡業務風險狀況；第二，銀行與稅務、公安以及監管機構等外部相關者的信息不共享、不溝通，信用卡業務的風險管理合作機制還沒有建立起來，不利于對信用卡欺詐等犯罪行為進行有力的打擊。

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第四章 信用卡業務風險管理的對策建議

本章將在上一章分析建設銀行信用卡業務發展的現狀以及存在的問題的基礎上，結合發達國家和地區的先進的信用卡風險管理經驗，提出信用卡業務發展的一些對策建議。

4.1 加強信用卡風險管理外部體系建設

4.1.1 加快信用卡專項法律法規建設

完善的信用卡法律體系能有效控制和防范信用卡風險，是信用卡產業健康發展的重要保障和動力[10]。因此，立法機關和金融監管機構的當務之急便是制定并完善信用卡產業的法律制度。目前，信用卡業務相關的法律、法規分散在多部法律中，立法機關應將其加以整合，加快相關立法進程，盡快出臺專門用以規范信用卡市場行為的級別較高的法律法規，明確信用卡業務參與各方的權利、義務關系，明確信用卡產業的監管體系中監管機構的監督管理職責，規范并整治各類不法行為。

4.1.2 建設和完善個人征信系統

個人征信系統是個復雜和龐大的系統工程，涉及的范圍廣，部門多。它是一個強大的、全社會的信息平臺，需要以法律制度為保障，將全國各地區、各行業、各部門的分散的個人信息收集、集中、整理并加以有效運用。依靠某一個銀行的力量是難以作到的，只有政府和人民銀行牽頭組織，才可以建立起一個社會共同的征信系統，社會征信系統建立后，可以實現跨行業、跨系統的風險信息共享，降低風險管理成本，提高風險管理效率。對信用卡業務而言，建立和完善個人征信系統最重要的作用在于為信用卡征信審核工作提供真是、準確的客戶資料，方便發卡機構更加快捷地帳務客戶的信用記錄，積極做好征信審核工作，把住準入關。

4.2 完善發卡行內部風險管理體系

4.2.1 建立完善的風險管理組織體系和業務辦理流程

首先，建立完善的風險管理組織體系架構。信用卡業務的和銀行的其他業務的風險管理不同，信用卡業務的風險管理需要很強的專業性，而且信用卡業務風

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險比較集中，因此信用卡業務的管理管理工作比較適合集中、統一的風險管理部門進行操作，現在很多銀行都建立了信用卡中心，單獨處理信用卡的相關事務，信用卡中心會設置相應的風險管理部門對信用卡業務進行風險預防和控制。

其次，建立科學的業務操作流程。在信用卡風險的管理過程中，需要制定合理的審批流程和授信政策，并在用戶使用信用卡的過程進行跟蹤和監控，且運用國外較為規范的信用風險評分模型，對用戶的個人基本信息、一般用卡習慣等進行分析，以期找出持卡人具有的信用風險的特征，并在審核和授信環節進行控制，能最大限度地降低因信用卡風險所造成銀行資金損失的可能性。4.2.2 運用高科技進行信用卡業務風險管理

現代金融的發展在很大程度上依賴于信息技術的高速發展，信用卡的風險管理也一樣。要運用高科技在支付手段上加大科技投入，在信用卡上附加多種安全特征來降低偽造信用卡的風險，除了在卡上添加技術安全措施以外，還可以在 ATM機、POS機等終端設備上增加安全措施。例如，驗卡裝置可以防止一些不法分子使用盜竊信用卡盜走現金。最后，要及時推動技術的升級換代，用新的更發達的技術更換傳統的過時的技術，這樣可以更加提高信用卡的安全性能，還能抵抗一些高科技的犯罪風險。

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結論

面對發展迅速的信用卡市場和日益激烈的市場競爭，我國商業銀行需要制定出風險和收益平衡的可持續發展戰略，才能在競爭力處于不敗之地。日益暴露的風險管理能力的不足，如何提高風險管理的水平，是當前商業銀行面臨的主要問題。

本文在考察了建設銀行信用卡業務運行情況及其風險管理現狀的基礎之上，發現風險管理的水平與當前信用卡的發展速度是不相匹配的。在對于風險管理重要性的認識、風險管理體系的建設、風險管理技術的應用以及風險管理策略的執行上，也都存在著差異，這導致我國各家銀行信用卡業務風險管理的能力存在參差不齊。本文針對當前存在的問題，給出了從外部環境和內部管理兩個方面建立不同的風險管理框架、提高風險管理水平的建議。

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致謝

本篇論文完成之際，四年的大學生涯也將進入尾聲。由于學識淺薄，經驗匾乏，論文的寫作過程并不是一帆風順。期間，許多老師和同學從各方面對我的論文進行了指導，并提出了許多良好的建議。在此，我向他們致以衷心的感謝。

在本篇論文的研究思路和研究方法以及開題、寫作、修改的過程中，我的指導老師給予了悉心的指導。在日常的生活中，他教會我治學嚴謹的美德、為人處事的原則，使我受益終生。

另外，要感謝和我共同度過四年時光的同學們，你們的尊重和包容讓我充分享受到校園生活的樂趣。最后，我要感謝我的父母，是你們的培養和支持，讓我成才。

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參考文獻

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