第一篇：解析關于中美銀行業有關信用卡的法律規范比較研究

小心你的信用卡——中美銀行業有關信用卡的法律規范比較研究

小心你的信用卡

——關于中美銀行業有關信用卡的法律規范比較研究 作者

劉春 北京市方元律師事務所

為迎接2008年奧運會，北京市正在倡導銀行卡刷卡無障礙的活動。各商業銀行開始了銀行卡業務的比拼，如果發卡數量大，每年不算ATM機節省的成本，僅年費收入一項，銀行就可以有不少的進帳。刷卡抽獎活動更刺激了消費者使用銀行卡的熱情。

銀行作為經營企業，追求利益和利潤無可厚非。然而，作為法律專業人士，通過對國外銀行業的了解，我認為，在中國刷卡無障礙，不僅有POS機不足的硬件障礙，更重要的是要填補不利于消費者權益保護的法律空白，清除銀行卡的法律障礙。比較美國和中國信用卡的發展現狀和法律環境，有助于我們認識并解決這個問題。

一、美國銀行卡的發展和相關法律介紹

在美國，信用卡（credit card）、借計卡(debit card)等銀行卡已經取代個人支票而成為主要的個人支付手段。不論是大型超市還是街邊象seven-eleven這樣的小雜貨鋪，都有POS機，接受VISA 或MASTER等標志的世界各國銀行發行的信用卡。

到加油站加油、學生交給學校的學費、買書等等，幾乎所有的消費都可以用卡來付帳。信用卡在美國之所以如此普及，不僅有銀行在硬件方面大量的投入、持卡人享有在一定期限內享受免息的貸款優惠，商戶與銀行的配合等等經濟因素，而且也有聯邦法律對持卡人的保護。

法律規定消費者對信用卡丟失后未經授權的消費最多只承擔50美元的責任；法律嚴格限制銀行收取信用卡年費的比例以及向超過免息期還款的消費者征收罰款的比例等等，各種法律規定充分保護消費者的利益。可以說，1

法律為持卡消費提供了充分的保障。

1、信用卡的發卡人對信用卡是否經授權使用負舉證責任。美國國會通過的《消費者信用保護法》（Consumer Credit Protection Act）規定，信用卡的發卡人對信用卡是否經授權使用負舉證責任。發卡人應該采取措施識別信用卡的使用人是經過授權的。如果信用卡的使用未經授權，發卡人仍然有義務證明未經授權使用信用卡的行為必須符合法律規定的其他條件。

2、消費者對信用卡丟失后未經授權的消費最多承擔50美元的 責任。

《誠信貸款法》（Truth in Lending Act）規定消費者或持卡人對未經授權的消費最多承擔50美元的責任。1976年，第一聯邦城市銀行訴莫拉克案件（First National City Bank v.Mullarkey）就是一個著名的判例。原告要求被告支付信用卡上遲延支付的本金、利息和案件的律師費，但被告辯稱有六筆發生在1973年12月16日總額為498.63美元的支出不是被告支出的，并且，被告證明他在1974年1月23日向發卡銀行報告過信用卡丟失了。因此，法院根據聯邦法、州法律和判例，判決被告對這498.63美元未經授權的支出只承擔50美元的責任。

法律做出這種規定的基礎是相信絕大多數的消費者或持卡人是誠實的，不講信用的持卡人只是少數。法律同時認為發卡銀行在發行信用卡之前就應該意識到信用卡的風險，銀行有義務在發卡之前對消費者的信用情況進行調查，信用卡應該發給講信用的人。

3、規定信用卡的年費、會員費、延期付款支付的費用等屬于利息，要符合有關利息限制的規定。

早在1873年，美國最高法院就通過布朗訴海特斯一案（Brown v.Hiatts），對利息下了定義：“利息是法律允許的或當事人約定的一種賠償，用于延期還款的賠償或由于拖延還款造成的損失”。

1897年美國最高法院又通過霍尼威爾訴南方建筑貸款協會一案（Hollowell v.southern Building & Loan Assn.），重申了銀行向借款人收取的任何超過法定利息比率的費用，無論稱之為罰款、費用、應付款或利息，事實上都是利息和高利貸。1996年2月，美國聯邦貨幣管理局對利息一詞做了明確規定：利息包括因延期付款給 2

付債權人或未來的債權人的任何賠償，??包括信用卡的年費、會員費、延期付款支付的費用等等。同年，美國最高法院在斯米利訴花旗銀行案件（Smiley v.Citibank(South Dakota,N.A.)）中，認為聯邦貨幣管理局對利息的解釋是合理的。

如果銀行收取的信用卡年費或延期還款的罰金超過法律規定的限額，如果銀行故意而為，則其約定收取的利息將被作為罰款被收繳，并且消費者有權拒絕支付，已經支付的將依法獲得約定利息兩倍的賠償。

二、中國銀行卡規范的現狀

目前，調整中國銀行卡業務的主要規范性文件是中國人民銀行發布的《銀行卡業務管理辦法》。根據《銀行卡業務管理辦法》，銀行卡分為信用卡和借記卡兩大類。

其中，信用卡按是否向發卡銀行交存備用金又分為貸記卡、準貸記卡兩類。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。

準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。

實踐中，各商業銀行發行的可以透支的信用卡多以持卡人預先在銀行開立一定數額的保證金賬號為條件，銀行之間競爭的主要是保證金、年費以及取現手續費等等，因此說，現在中國沒有完全意義的信用卡。

中國銀行卡的特點之一是：由持卡人自行承擔未經授權的支出的責任。現有的各商業銀行發行的各種銀行卡，將持卡的風險完全推給消費者。《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款規定發卡銀行的“義務”是向持卡人提供掛失服務，但是，就在這個關于發卡銀行的“義務”的條款中，中國人民銀行授予了發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的承擔的權利。這樣，作為金融管理部門的中國人民銀行，讓渡了保護消費者利益的權力。

因而，所有的商業銀行都在各自發行的銀行卡章程中規定掛失的風險由持卡人承擔。如中國銀行《長城人民幣信用卡章程》規定“長城卡如遇丟失或被盜竊，持卡人應持本人身份證或其他有效證明，立即到附近的中國銀行分支行辦理書面掛失手續，并按規定交付掛失手續費。掛失之前及掛失次日24小時內，所造成的掛失卡風險 3

損失仍由持卡人承擔。”

中國工商銀行《牡丹國際信用卡章程》中規定“凡書面掛失前及發卡機構受理書面掛失起至次日24時（含）內的經濟損失由持卡人承擔”。交通銀行《太平洋信用卡章程》規定“在發卡機構受理掛失前及受理掛失的次日24點(含)以前,所發生的各項支出和造成的經濟損失均由持卡人承擔。”??掛失之前的經濟損失由持卡人自行承擔成了中國銀行業的慣例。

中國銀行卡的第二個特點是：中國人民銀行支持銀行向透支的持卡人收取高額利息。《銀行卡業務管理辦法》規定，“貸記卡透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。” 這里透支利息是按照中國人民銀行規定的金融機構計收逾期貸款利息的標準計算，并隨著中國人民銀行規定的金融機構計收逾期貸款利息的標準的調整而調整。根據最高人民法院的司法解釋，信用卡的透支利息含有懲罰性質。

《中華人民共和國商業銀行法》第四十二條規定“借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。?? 借款人到期不歸還信用貸款的，應當按照合同約定承擔責任。”因此，信用卡善意透支行為因應分三個階段：免息期-計收貸款利息期-計收逾期貸款利息期。透支行為的性質應屬于持卡人向銀行借款，因此，透支利率應按照同期銀行個人貸款的利息計算。銀行應規定透支的還款期限，超過規定的透支的還款期限仍不還款，才適用逾期貸款利息亦即罰息。

第三個特點是，中國人民銀行并沒有對銀行在信用卡業務上的各項收費都制定統一的收費標準，而且對很多收費沒有任何限制。中國人民銀行規定發卡銀行向持卡人收取統一標準的費用包括：①滯納金和超限費（發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費）、②透支利息、③ATM機跨行取款的費用（持卡人在其領卡城市之內取款，每筆收費不得超過2元人民幣；持卡人在其領卡城市以外取款，每筆收費不得低于8元人民幣。）中國人民銀行沒有作出統一收費標準并沒有限制性規定的收費項目有：①銀行卡的工本費、②掛失費、③年費、④境外取現費等等。如一張信用卡的工本費，有的銀行是3元，有的是5元，有的是50元；信用卡的年費，有的是每年100元，有的是200元，有的是300元，有的規定按年交，有的必須一次交兩年的；境外取現費，有的銀行每筆收取現金額 4 的4%，有的收1%，有的銀行不論金額，每筆交易只收3美元。

三、完善有關法律制度的必要性

1、加強法律的公平性，保護消費者利益

過去，中國銀行業是國有企業，銀行的利益就是國家的利益，銀行的損失就是國有資產的損失。因此，政府在制定法律規范時主要考慮如何保護銀行的利益。這正如馬克思主義法學一針見血指出的那樣，法律是統治階級意志的體現，是為了保護有利于統治階級的利益。然而，隨著銀行業的改革開放，銀行業投資主體逐漸多元化，民間銀行、外國銀行不斷增多。

按照WTO的要求，外資銀行最終將享受國民待遇。如果銀行業的法律規范不從保護銀行業的重心轉向保護社會公共利益、保護消費者的利益，那么，中國的消費者將處于最悲慘的境地：受國有資本、民間資本和外國資本三座大山的壓迫！

2、提高中國銀行業的國際競爭力

隨著中國銀行業逐步對外開放，中國銀行業與外國銀行之間的競爭，不僅局限在中國境內，也不僅局限在人民幣業務。隨著國際交往的增多，越來越多的國人有機會出境，為了避免攜帶現金的風險和避免外匯現金隨身攜帶的數額限制，出國人員辦理國際信用卡的會越來越多。但是，當國人走出國門，了解了世界以后，中國人轉而申辦外國銀行卡的也會增多。

因為，中國銀行業如果不改變對消費者不利的規定，那么其在外匯業務方面的競爭力肯定不敵外國銀行。如果中國人都知道美國銀行業的規定如此傾向于保護消費者利益，那么申請美國信用卡的中國人肯定會增多。并且隨著互聯網的普及，不出國門也能辦理外國的信用卡，所以準備出國的中國人，可以在國內申請外國信用卡，到了國外就取卡，免去了申請中國信用卡的麻煩。因此，中國銀行業如不注意保護消費者的利益，最終將不利于中國銀行業自身。

四、結論

國家金融管理部門應該借鑒國外的經驗，更多地從維護社會公共利益和保護消費者的角度出發，制定有關法律或規定，不能只做行業利益的保護者，不能以犧牲消費者的利益為代價推動銀行業的發展。在銀行卡的章程和 5

第二篇：信用卡犯罪法律解析

關于信用卡犯罪“司法解釋”的解讀

近年來，隨著我國經濟形勢的發展，信用卡犯罪日益增多，特別是在金融危機的背景下，各種涉“卡”犯罪活動層出不窮，有的甚至呈產業化、集團化發展趨勢，嚴重危害了國家金融安全和正常的經濟秩序。反映在刑事司法活動中，由于相關信用卡犯罪的刑法規定比較原則抽象，缺乏定罪量刑的標準，在理解適用時存在不少問題。為此，最高人民法院、最高人民檢察院正式發布《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（簡稱《解釋》），旨在加大對相關信用卡犯罪的打擊力度，統一司法認定標準，規范執法行為。此次《解釋》將為準確打擊信用卡犯罪提供明確具體的法律適用依據。綜觀《解釋》全文，可從五個方面予以理解掌握。

一、妨害信用卡管理犯罪的量刑標準得到量化

在《解釋》出臺之前，司法機關在認定妨害信用卡管理刑事案件時，沒有明確的量刑標準。此次《解釋》著重明確妨害信用卡管理犯罪的量刑標準，從涉案信用卡的數量、透支金額、詐騙數額等方面，確定相應信用卡犯罪行為的罪刑輕重。例如，在偽造信用卡類的偽造金融票證罪中，《解釋》規定偽造信用卡1張以上的，就應當認定為刑法第177條第1款第4項規定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。其中，偽造信用卡5張以上不滿25張的；偽造的信用卡內存款余額、透支額度單獨或者合計數額在20萬元以上不滿100萬元的；偽造空白信用卡50張以上不滿250張的；其他情節嚴重的情形，應當認定為偽造金融票證罪的“情節嚴重”。

又如，在妨害信用卡管理罪中，持有、運輸10張以上不滿100張偽造的空白信用卡的，應當認定為“數量較大”。而持有、運輸10張以上偽造的信用卡的，或者持有、運輸100張以上的偽造空白信用卡的，或者非法持有他人信用卡50張以上的，或者使用虛假的身份證明騙領信用卡10張以上的，或者出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領信用卡10張以上的，就是“數量巨大”。

二、區分了個人及商戶非法套現的定罪依據

非法套現以非法經營罪論處司法實踐中，對設立虛假公司專門從事信用卡套現業務的，能否認定為非法經營罪中的“非法從事資金支付結算業務”，一直存在爭議。例如，被告人祁某、喬某，利用借來的pos機，從事有償為他人代辦信用卡、信用卡套現以及“養卡”業務。公安機關查獲涉案現金近20萬余元，pos機3臺，他人信用卡近200張。由于當時沒有明確的法律依據可以對非法套現行為以非法經營罪追究刑事責任，司法機關將被告人的行為認定為妨害信用卡管理罪。此次《解釋》明確規定，違反國家規定，使用銷售點終端機具（pos機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。如果上述案例發生在《解釋》出臺之后，被告人的行為就可能同時觸犯非法經營罪與妨害信用卡管理罪兩罪，應當數罪并罰，對其懲治力度明顯重于之前的處理方式。

這里需要指出使用pos機非法套現行為與信用卡詐騙犯罪之間的區分。如果行為人在幫助持卡人非法套現時，主觀明知持卡人系為了非法占有所套現的資金，仍幫助其實施套現行為的，則行為人的行為同時符合非法經營罪與信用卡詐騙罪兩罪的犯罪構成，系刑法理論中的想象競合犯，以從一重罪即信用卡詐騙罪論處。如果持卡人以非法占有為目的，采取非法套現的方式惡意透支，應當追究刑事責任的，以信用卡詐騙罪論處；而對具體實施非法套現的行為人，如果其主觀上不是為了幫助持卡人惡意透支的，以非法經營罪論處；如果主觀上是幫助持卡人惡意透支的，以信用卡詐騙罪的共犯追究其相應的刑事責任。

三、明確了中介組織幫助實施妨害信用卡的罪名

《解釋》的第四條就專門針對中介組織幫助實施妨害信用卡管理犯罪的行為予以了明確規定，有利于司法機關及時援引相應的罪名懲治此類行為。中介組織幫助實施妨害信用卡管理犯罪的行為主要有兩種：一種是對為信用卡申請人制作、提供虛假的財產狀況、收入、職務等資信證明材料，涉及偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業、事業單位、人民團體印章，應當追究刑事責任的，分別以偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪和偽造公司、企業、事業單位、人民團體印章罪定罪處罰。另一種是承擔資產評估、驗資、會計、審計、法律服務等職責的中介組織或其人員，為信用卡申請人提供虛假的財產狀況、收入、職務等資信證明材料，應當追究刑事責任的，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明

文件重大失實罪定罪處罰。

四、規定冒用他人信用卡的具體表現形式

冒用他人信用卡是信用卡詐騙罪的罪狀之一，但是如何理解冒用他人信用卡，在司法實踐中存在不同認識，影響了執法統一的尺度。為此，《解釋》專門規定了冒用他人信用卡的若干具體情形，方便司法操作：（1）拾得他人信用卡并使用的；（2）騙取他人信用卡并使用的；（3）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯網、通訊終端等使用的；（4）其他冒用他人信用卡的情形。

其中，前三種情形是非常具體的冒用他人信用卡的表現形式，第四種情形屬于刑事立法及司法解釋中的“堵截式”條款，即防止出現前述表現形式之外的冒用他人信用卡的犯罪情形。無論是拾得、騙取他人信用卡，還是竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，然后在網絡、通訊中使用的，其共同特點都是在信用卡合法持有人不知情的情況下使用，因而違背了信用卡合法持有人的主觀意愿，屬于冒用的性質。

五、闡明了惡意透支的具體構成要件

司法實踐中對如何把握惡意透支的期限以及如何界定發卡銀行的催收方式一直存在爭議。此次《解釋》較為詳細地闡明了惡意透支的具體構成要件：（1）必須是超過規定限額或者規定期限透支。超過規定的期限，是指超過銀行信用卡章程和申領信用卡協議明確規定的允許透支的期限。（2）必須是經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不

歸還。（3）必須是以非法占有為目的。根據如下情形判斷行為人主觀上是以非法占有為目的：明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉移資金、隱匿財產，逃避還款的；使用透支的資金進行違法犯罪活動的；其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

（4）惡意透支的數額，是指持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額，不包括復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。（5）如果持卡人被追究惡意透支的刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

《解釋》的公布施行，將對打擊偽造信用卡、信用卡詐騙、信用卡套現等信用卡犯罪活動，保障金融市場秩序和人民群眾財產安全，發揮重要的作用，產生積極的影響。

合規部作為卡中心法律條線的管理部門，對本《解釋》的法律條文逐一進行了全面解讀，并在“送法到一線”及“法律合規建設提升年”連續兩年的大型活動中對本解釋給予全面的深入解讀，對各部門、分中心的培訓場次多達17場，使卡中心員工對信用卡犯罪有了一個更清醒的認識，大大提升了全員防范信用卡犯罪的法律意識。

合規部

二○一三年一月二十五日

第三篇：中國銀行業信用卡業務比較研究

中國銀行業信用卡業務比較研究

西城支行時偲巍

工商銀行信用卡業務綜合分析

2009年，工行加快銀行卡業務產品創新和服務升級，加強市場拓展，各項業務發展迅猛，同業領先地位進一步鞏固。2009年末，工行銀行卡發卡量2.9億張，比上年末增加5078萬張。全年銀行卡消費額14979億元，比上年增長88.1%；銀行卡業務收入94.08億元，增長30.7%。

銀行卡業務收入94.08億元，增加22.09億元，增長30.7%，主要是銀行卡消費額大幅增長帶動消費回傭和分期付款手續費等收入增加，以及銀行卡年費收入隨發卡量較快增長而增加。

中國工商銀行2009年銀行卡業務經營數據

數據來源：中國工商銀行2009年年報 整理

1.工行信用卡發展優勢

工行作為國內最大的商業銀行和最早開辦信用卡業務的銀行之一，信用卡業的發展具有許多突出的優勢:

1、豐富的客戶資源:擁有299萬法人客戶和1.85億個人客戶；個人貸款客戶數472萬戶；個人金融業務高端產品一理財金賬戶客戶總規模超過381萬戶。只要對此客戶資源進行深度挖掘，必將極大地促進工行信用卡業務的發展。

2、龐大的營銷網絡:工行擁有16232機構，遍布國內城鄉各地，以及38萬員工。只要充分

發揮此優勢，工行將擁有非常強大的信用卡營銷網絡。

3、領先的科技水平:工行的科技力量一直引領國內同業，甚至與世界大銀行相比也毫不遜色。工行信用卡業務所采用的VPLUS系統，是國際上最先進和成熟的專業信用卡系統之一，該系統功能非常強大，可以實現各種功能和數據加工，為信用卡業務發展提供強大的支持。工行的EMV遷移工程也走在全國前列。

4、雄厚的資金實力:工行作為國內最大的商業銀行，且同時在香港和內地上市，擁有雄厚的資金實力，對于信用卡這種高投入的業務將提供堅實的資金保障。

5、深厚的客戶關系:工行長期為國內廣大客戶提供各種金融服務，備受客戶的信賴。工行信用卡在近20年的發展過程中，通過企業批量辦卡、代發工資、代收公用事業費等方式，使得信用卡客戶與工行的聯系更加密切，增強了客戶的轉換成本，提高了客戶退出壁壘，客戶關系較為牢固。

2.工行信用卡發卡渠道策略

工行目前的發卡營銷渠道主要是網點人員模式，其它模式基本上尚未開展。網點營銷的優勢是很明顯的，因為大部分的銀行客戶資源都掌握在各支行網點的手上，只要充分發揮網點的積極性，使之加強客戶資源的信用卡營銷，則網點將成為效果最為顯著，成本最低的營銷渠道。例如公務卡，工資卡等批量發卡都是依靠網點人員的營銷得以實現。這個渠道發卡量的在總發卡量中占據了比較大的比重。

工行2010年雖然也開展了網上信用卡申請業務，但是由于發卡風險和政策的影響，大多只能申請額度在人民幣1萬元以下的卡片，而且卡審批的速度相對于傳統申請渠道也沒有優勢，所以對于一般客戶而言并沒有太多的吸引力。就桂林西城支行營業部這半年來領卡情況看，只有一張卡是通過網上申請的。

3.品牌建設方向

本，工行社會影響最大的品牌建設是亞運卡系列。中國工商銀行作為第16屆廣州亞運會唯一銀行合作伙伴，中國工商銀行亞運信用卡（工銀亞運信用卡）是中國工商銀行與廣州亞組委合作發行的全國性聯名信用卡。并舉辦了“工銀亞運信用卡系列促銷活動”。在今年亞運信用卡營銷過程中，工行利用好了獨家發行亞運信用卡的絕佳機會，充分發揮網點陣地營銷的作用，通過在大堂擺放宣傳折頁、發放宣傳資料、柜面推廣等多種宣傳方式，在營銷過程中大力宣傳亞運信用卡時尚動感的亞運吉祥物卡面、既實用又有收藏價值的品牌特色，吸引客戶辦理使用。同時，運用亞運靈通卡和亞運信用卡組合銷售的方式，積極開展“1+4”（即1張亞運靈通卡+4張亞運信用卡）組合營銷，大力促進信用卡發卡。

建設銀行信用卡業務比較

2009年中國建設銀行銀行卡業務發展迅速。借記卡發卡總量2.52億張，數量較上年略有下降，但質量有所上升，主要是由于建設銀行對睡眠卡進行了清理，使運行效率大幅提高。借記卡消費交易額7906.63億元，較上年同期增長77.24%；實現手續費收入45.36億元，較上年增長14.76%。理財卡發卡總量達489.50萬張，較上年末新增122.54萬張。信用卡新增553萬張，發卡總量達2424萬張；消費交易額2927.81億元，較上年增長85.41%；貸款余額達363.32億元，較上年增長58.49%，資產質量保持良好。

銀行卡業務手續費收入91.86億元，較上年增加20.33億元，增幅為28.42%，其中，貸記卡收入增速達83%。

目前中國信用卡尚未形成獨立品牌，9成以上的信用卡客戶認為，信用卡品牌就是銀行品牌。本次研究中，當讓信用卡客戶選擇能代表銀行品牌圖片以及能代表該銀行信用卡品牌的圖片時，九成以上的信用卡客戶為銀行品牌與信用卡品牌選擇了同一張圖片，他們認為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。可見，信用卡品牌尚未形成獨立于銀行品牌的特色。

因此建行在09年推出了“冠軍足球信用卡”，該卡由建設銀行與意大利AC米蘭足球俱樂部、西班牙皇家馬德里足球俱樂部和巴塞羅那俱樂部、英格蘭利物浦足球俱樂部合作發行。冠軍足球信用卡是銀聯標準人民幣信用卡，以套卡形式發行，包括冠軍足球標準卡和冠軍足球俱樂部卡--AC米蘭足球卡、皇家馬德里足球卡、利物浦足球卡。

這套聯名卡是目前建行的重要品牌建設產品，具有很強的創新性，很大程度上避免了與其他信用卡的同質化。提供了“夢想今日成真”、“共享勝利喜悅”、“正版積分禮品”和“珍藏紀念卡冊”等特色優惠活動：“夢想今日成真”幸運抽獎活動提供每年贏取歐洲觀賽、俱樂部參觀、球星簽名紀念品等珍貴名額機會；“共享勝利喜悅”尊享伴隨俱樂部比賽勝利積分加倍禮遇；“正版積分禮品”即刷卡消費積分可兌換正版球衣、戰靴等俱樂部紀念禮品；刷卡達3萬元以上，可獲贈建行獨家發行極具珍藏價值的《冠軍足球信用卡典藏紀念冊》。這些活動對于足球迷這一基數較大的目標客戶群體有很大的吸引力，同時在媒體上的宣傳也很有話題性。

目前建行信用卡最大的劣勢是網上銀行的U盾介質不能使用于信用卡，并且每日最高付款額度只有500，安全性和便利性比較差。而且消費500元以下是沒有短信的，如果要開通收費0.15每條或3元一月。這兩點是建行信用卡比較大的缺陷。

交通銀行信用卡業務比較

交通銀行公布的2009年第三季度業績告顯示，交通銀行信用卡業務收入同比增幅達86.6%。而據交通銀行相關負責人透露，交行太平洋信用卡累計發卡量超過1300萬張。截至2009年9月末，在冊卡量市場占比近9%，并在2009年第一季度首度實現當期賬面盈利，較原計劃提前18個月達到盈虧平衡。

截止2009年末，交通銀行信用卡累計發行突破1500萬張，全年消費額突破人民幣1600億元。

交行信用卡的優勢主要有3點：1.申請門檻低，提額較快；2.支持支付寶，網付限額高(10000元)。3.招行信用卡還有上門辦卡服務，更加方便客戶。

最有特點的產品就是Y-POWER信用卡

交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡的初始信用額度統一從人民幣5000元起；定期對持卡滿6個月的持卡人進行額度調整，調整額度幅度將視持卡人信用額度和分期付款的使用率而決定。

交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡的取現額度為信用額度的100％。使用交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡在境內取現，手續費一律為5元/筆；境外取現收費標準同現有交通銀行太平洋雙幣信用卡收費標準。

凡持交通銀行Y-POWER雙幣信用卡刷卡消費單筆達500元或美元60元，則可撥打24小時服務專線電話申請6期、9期、12期、18期、24期分期付款。

Y-POWER信用卡是交通銀行特別為年輕一族打造的雙幣信用卡，特別適用于剛畢業的大學生，只要持卡人是2003年以后畢業的全日制專科、本科大學生，有穩定工作，年齡不超過30周歲，憑身份證就可以申請了。適合收入不高但消費能力強的年輕人救急。

2010年交通銀行作為2010年世博會的商業銀行全球合作伙伴，推出交通銀行世博信用卡。交通銀行世博主題信用卡自2009年4月21日面向全國正式發行，累計發卡量繼2009年12月19日突破100萬張大關后，又在 2010年7月28日突破200萬張，成為交行信用卡中心以最短時間突破百萬發卡量的卡片，成為聯名卡的又一成功實例。

招商銀行信用卡業務比較

2002年12月，招行率先在業內推出國際標準雙幣信用卡，并且快速取得了信用卡市場的領先地位，截至2009年末，招商銀行累計發卡量突破3000萬張，當年信用卡交易額突破3000億元，從整體經營情況來看，各項指標表現良好，尤其是在全國各大核心城市，招行信用卡的卡量和交易量都名列前茅，信用卡流通卡月平均交易額較2008年有顯著增長，對信用卡盈利增長有著積極的影響。總體而言，招商銀行信用卡經營正在逐步向規模、質量、效益均衡發展的目標邁進。

截至2009年12月底，招行信用卡累計發卡3073萬張，當年新增發卡347萬張，累計流通卡數1728萬張，累計流通戶數1160萬戶，本年累計實現信用卡交易額人民幣3008億元，流通卡每卡月平均交易額1471元，循環信用余額人民幣134億元。信用卡計息余額占比由上年末的37.34%降低至33.50%。信用卡循環客戶占比為22.67%。信用卡利息收入23.22億元，比去年同期增加25.31%；信用卡非利息業務收入人民幣25.28億元，比上年同期增加11.07%。

在股份制銀行中，招行的信用卡業務發展最引人注目，在招商銀行卡發展過程中，持續的創新不僅有效提升了銀行的服務水平和競爭力，同時，招商銀行和有關方面也通過創新努力構建銀行、持卡人、商戶和有關機構等各個主體的和諧共贏關系。

招行一是大力拓展各種交易和服務渠道，使得客戶使用銀行卡更為便利。招招商銀行致力于通過網絡、電話這樣新的技術渠道的創新來完善銀行卡的服務功能，“一網通”網上銀行、“財富賬戶”基于互聯網提供了個人理財的新渠道和平臺，“快易理財”則通過電話實現了復雜的人工交易功能。這些“虛擬銀行”不僅大大降低了銀行的服務成本，而且讓人們輕松愜意地使用銀行卡，方便快捷地進行個人理財。

二是通過銀行卡的客戶細分，不僅有效提高客戶貢獻率，而且業務為客戶創造更多的價值。比如招商銀行的“金葵花”服務體系，早在2002年10月，招商銀行面向資產50萬以上的中高端客戶推出“金葵花”理財服務體系，使得“金葵花”理財成為國內第一個面向高端客戶的金融理財服務品牌。，“一對一”理財顧問服務是招商銀行“金葵花”理財的核心。每一個高端客戶都能得到專職的客戶經理服務，除了傳統銀行業務以外，客戶經理可以為客戶

“量身定制”各種理財建議、理財產品組合，以及提供豐富的外匯、基金、證券專業投資資訊，還能夠為客戶進行中長期的專業理財規劃。符合條件的高端客戶都能夠得到一張“金葵花”貴賓卡，憑卡可以在招商銀行全國任何網點享受貴賓待遇，包括免排隊、享受貴賓室或專用窗口服務、匯款手續費減免、全國特約商戶的優惠消費活動、24小時全國緊急支援服務等各種貴賓客戶的專屬增值服務。

而2008年招商銀行針對對高端客群進行了更深入、精細的再劃分，再度領先業內首推國內最頂級的無限信用卡。無限信用卡主卡每年收取10000元的年費，在發行模式上更是在國內首個采用主動邀請式的限量發卡模式（即只有收到招行邀請函的客戶才有資格申請）。

招商銀行無限信用卡持卡人可享受“私人專屬”、“尊崇專享”的服務，包括商旅（國內最完整的航空公司里程兌換計劃；機場貴賓廳要客服務；首創國內3000萬最高航空意外險等）、醫療（全球醫療救援；頂級醫療機構免費檢查及腫瘤篩檢等）、理財（免費理財服務咨詢；私人銀行上門服務等）、社交（頂級會所VIP禮遇；派對沙龍等）及全年200場一流球會的高爾夫專屬聯誼賽暢打等。該卡以“旅程無限”、“關愛無限”、“品味無限”、“專業無限”、“紅火無限”和“服務無限”等為切入點為持卡人全方位度身打造，不僅提供了覆蓋面最廣、地位最尊崇且專業度最高的產品功能，還有全球最佳客服團隊24小時守候的最貼心服務，打造出銀行卡前所未有的超白金頂級尊崇生活。同時，主卡每年10000元的年費收取標準，加之國內首個主動邀請式的限量發卡模式（即只有收到招行邀請函的客戶才有資格申請），不僅實現了對高端客戶的最嚴格篩選，也是首次完全符合了國際上無限貴賓卡的特征要素（即高額年費收取標準、邀請制發卡、私人CLUB方式經營）。而參照國際經驗，對于主動邀請的發卡模式，哪些人會受到邀請往往才是引發眾人好奇和關注的焦點。

三是通過營銷創新，推行積分計劃，有獎刷卡，發行聯名卡，信用卡的各種分期付款、打折和優惠活動等多種形式，促進銀行卡交易額和使用量的上升。不僅持卡人和商業銀行獲得了實惠，商戶和合作方也從中獲益良多。

第四篇：中美銀行信用卡業務的比較研究.

中美銀行信用卡業務的比較研究

信用卡是國際流行的先進支付工具，論文發表被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

１、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。

２、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。

３、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。

（三）服務問題（軟件方面）

1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。

2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業務的比較

（一）中美信用卡市場規模的比較分析

中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。

據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析

總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。

在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。

對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業務的迅速發展，不僅是銀行通過產品創新爭取市場競爭優勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前，減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產品創新、服務創新等尋求盈利增長是各商業銀行應對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業務，能夠有效地激發持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

第五篇：信用卡催收法律

司 法 解釋

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”；數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額巨大”；數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。

惡意透支的數額，是指在第一款規定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。

惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

對應刑法條文

第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

……

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。……

解

讀

司法實踐中對如何把握惡意透支的期限以及如何界定發卡銀行的催收方式一直存在爭議。此次《解釋》較為詳細地闡明了惡意透支