第一篇：中國銀行業票據業務規范-中國銀行業協會(精)

中國銀行業票據業務規范 第一章 總 則

第一條 《中國銀行業票據業務規范》(以下簡稱 “ 規范 ” 主要依據《中華人民共和 國票據法》、《支付結算辦法》、《票據管理實施辦法》、《商業匯票承兌、貼現與再貼現 管理暫行辦法》、《商業銀行內部控制指引》等商業匯票業務相關法律、法規和規范性文件 規定,結合我國票據市場及商業匯票業務實踐制定。

第二條 本規范遵循 “ 誠信自律、公平競爭、合規經營、共同發展 ” 的市場原則,旨在 自覺建立和維護國內商業匯票市場的良好經營秩序和提高金融資源配置效率, 促進中國票據 市場健康可持續發展。

第三條 本規范由中國銀行業協會(以下簡稱 “ 中銀協 ” 制定,作為中銀協各會員單 位辦理商業匯票承兌、貼現、轉貼現、再貼現、回購、到期托收業務以及在票據業務創新和 風險控制等方面的基本行為規范。

第二章 重要術語與定義

第四條 基于國內貨幣市場發展現狀,本規范所稱票據特指商業匯票。商業匯票是出 票人簽發的, 委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。商 業匯票分為銀行承兌匯票(簡稱銀票和商業承兌匯票(簡稱商票。根據制作形式與介質 不同, 商業匯票包括紙質商業匯票和電子商業匯票二種形態。電子商業匯票是出票人以數據 電文形式制作的,委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票 據。

第五條 本規范所稱票據業務是指以商業匯票為媒介,與信用投放、資金融通以及支 付結算等方面相關的金融服務行為。

第六條 本規范所稱承兌業務特指會員單位作為付款人,承諾在票據到期日向收款人 或者持票人支付票面金額的票據行為。

第七條 本規范所稱貼現業務是指商業匯票的持票人在匯票到期日前,為了取得資金 貼付一定利息將票據權利轉讓給會員單位的票據行為。

第八條 本規范所稱轉貼現業務是指會員單位為了取得資金,將未到期的已貼現商業 匯票再以貼現方式向另一金融機構轉讓的票據行為。

第九條 本規范所稱回購業務是指會員單位(賣出回購方將其持有的已經其貼現的 票據以不改變票據權利人的方式向其他金融機構(買入返售方 申請貼現, 買入返售方按票 面金額以雙方商定的回購期限和價格扣除回購利息后向賣出回購方給付資金, 回購到期后賣 出回購方按票面金額向買入返售方購回票據的融資行為。

第十條 本規范所稱再貼現業務是指會員單位為了取得資金,將未到期的已貼現商業 匯票再以貼現方式向中國人民銀行轉讓的票據行為。

第十一條 本規范所稱到期托收業務是指會員單位以持有票據或委托收款票據向付款 人收取款項的票據行為。

第十二條 本規范所稱票據業務期限。貼現、轉貼現和再貼現業務的期限從其貼現之 日起至匯票到期日止。實付貼現金額按票面金額扣除貼現日至匯票到期日前一天的利息計 算。承兌人在異地的,貼現、轉貼現和再貼現的期限等應符合監管部門的相關規定。回購業

務的期限從業務交易日起至約定贖回日止。票據到期日或交易約定到期日如遇法定節假日順 延至下一個工作日。

第十三條 本規范所稱票據業務利率。貼現利率以再貼現利率為下限加點確定,轉貼 現、回購業務利率由會員單位與交易對手協商確定。再貼現業務利率遵循中國人民銀行規定。

第三章 基本業務規范 第一節 承兌業務

第十四條 承兌業務申請人應為在承兌行開立賬戶的依法從事經營活動的法人或其他 組織。

第十五條 承兌行需通過中國人民銀行企業征信系統查詢承兌申請人信用狀況和貸款 卡狀態是否正常,不應受理貸款卡暫停或不能提供有效貸款卡申請人的承兌業務申請。

第十六條 承兌業務申請人應當遵循誠實信用的原則,其與收款人之間應具有真實的 交易關系和債權債務關系。各會員單位應認真審查承兌申請人提供的商品或勞務等交易資料 的真實性、完整性和有效性(主要是商品或勞務交易合同和稅務發票等資料。

(一對于不能提供真實、有效的商品或勞務交易合同等資料,無法證明存在真實交 易關系和債權債務關系的承兌申請,各會員單位不應受理;(二對于提供雖然真實但已超過合同約定有效期或失去法律效力以及提供虛假商品 或勞務交易合同等資料的承兌申請,各會員單位不應受理;(三對于確實因客觀原因無法及時提供商品或勞務交易合同原件(如無交易合同的 現貨交易等 的申請人, 各會員單位在確定其具有真實交易關系并有相關證明資料, 且在承 兌協議中有相應風險控制條款的情況下,可以受理;(四已在同一承兌行辦理過承兌業務的申請人,在承兌行規定的期限內或票據到期 日前未提交有效的稅務發票或其他用以證明交易關系和債權債務關系存在的相關憑據的, 承 兌行不應受理其新的承兌申請。

第十七條 在辦理承兌業務時,各會員單位應按中國人民銀行規定向申請人收取承兌 手續費,敞口風險管理費可按雙方協議執行。

第十八條 在辦理承兌業務時,各會員單位可根據承兌申請人信用狀況收取保證金, 對敞口部分可要求承兌申請人提供承兌行認可的擔保。對于收取的保證金, 各會員單位應存 入專戶管理,并審核保證金來源的合理性與合規性。

第十九條 接到對本行承兌票據的查詢后,各會員單位應及時將被查詢票據與本行臺 賬或票據系統信息以及票據底卡聯記載的要素進行核對, 并最遲在下一個工作日營業結束前 予以回復。回復的內容應包括但不限于以下內容:(一票號、票面金額、出票日、到期日;(二他行是否已辦理過查詢;(三有無掛失止付、公示催告或被司法機關凍結等情況。

對于有他行查詢的票據,承兌行應在回復中注明他行查詢次數及查詢行行號。查詢行 向曾查行發出查詢后, 曾查行最遲應于收到查詢通知后的三個工作日內明確答復票據是否已 辦理貼現或質押。

為避免已貼入票據被除權判決的情況發生,承兌行應在收到法院止付通知書的兩個工 作日內通知已查詢行,告知公示催告情況。

第二十條 票據到期前,承兌行應通知承兌申請人將票款足額存入其賬戶用以付款。承兌行因工作差錯或故意壓票、退票、拖延支付,影響持票人資金使用的,應按中國人民銀 行規定的同期同檔次貸款的基準利率向委托收款人計付賠償金。

第二十一條 票據到期,出票人于票據到期日未能足額繳存票款時,承兌行向持票人 付款后,對出票人尚未支付的匯票金額應轉入逾期貸款核算和管理。

第二十二條 會員單位發生票據墊款后,應積極催收和追償。經催收和追償仍無法收 回墊款的,應根據具體情況采取包括訴訟在內的多種手段進行維權。

第二十三條 票據到期后,承兌行在收到持票人寄來的委托收款憑證和銀票,經審核 確為本行承兌的票據后, 除以下情況外, 應于票據到期日或票據到期后收到票據當日或最遲 次日無條件付款。

(一票據正面注明 “ 不得轉讓 ” 而發生背書轉讓的票據;

(二背書不連續且無法提供相關補充證明文件的票據;(三掛失止付期內的票據;(四法院做出除權判決,已無效的票據;(五其他符合《票據法》抗辯事由的票據。

已貼現的票據在托收時,如存在背書個別字跡不規范、印章部分不清晰或存在其他不 影響票據效力的瑕疵事項,有關責任人已提供相關證明文件的或直接在票據上有效更正的, 不應作為拒付或延遲付款的理由。

第二十四條 為提高結算效率,承兌行認為委托收款票據存在影響到期兌付的瑕疵事 項的,應在收到委托收款信函后及時與持票人開戶行或持票人進行溝通。

第二節 貼現業務

第二十五條 貼現申請人資格審查。除符合監管部門關于持票人申請貼現應具備的條 件外, 辦理貼現的各會員單位還需通過中國人民銀行企業征信系統查詢貼現申請人的信用狀 況和貸款卡狀態是否正常。各會員單位不應受理貸款卡暫停或不能提供有效貸款卡的申請人 的貼現業務申請。

第二十六條 票面審驗。各會員單位應對擬貼現的票據原件進行審驗,確認票據真實, 票面要素齊全,背書連續,簽章規范。

第二十七條 票據查詢。票據貼現前,各會員單位應向銀票承兌行、商票承兌人或其 開戶行辦理票據查詢,查詢的內容包括但不限于:(一匯票票面要素是否與底卡聯要素相符;(二他行是否已向承兌行或承兌人辦理過查詢;(三有無掛失止付、公示催告或被有關司法機關凍結等。

銀票承兌行接到擬貼現會員單位的查詢后, 應認真核對查詢內容并按照 “ 有查必復、復 必詳盡 ” 的原則回復。商票承兌人開戶行應對擬貼現會員單位的商票查詢在印鑒核對等方面 給予積極配合。

第二十八條 跟單資料審查。各會員單位在貼現環節進行交易背景審查的跟單資料包 括但不限于:交易合同、稅務發票或能夠證明交易確已履行的其他有效憑證。對于貼現申請 人提供的交易合同、稅務發票等經審查不符合規定或者屬于虛假交易資料的貼現業務申請, 各會員單位不應受理。

第二十九條 貼現申請人提供經稅務機關認可的增值稅發票電子數據的,有條件的會 員單位應通過將企業提供的增值稅發票電子數據與本單位審核確認的票據貼現數據進行比 對等相符性認定,在此基礎上進行交易關系真實性審查。

第三十條 對于承兌行與貼現行為同一會員單位的同一分支機構且持票人為票面收款 人的票據,其貼現跟單資料可以以承兌交易背景審查資料替代。

第三十一條 集團客戶內設管理機構對集團內部票據進行統一管理并作為貼現申請人 向會員單位申請貼現時, 會員單位應要求貼現申請人提供其前手與再前手之間的交易背景資 料(包括交易合同和相關稅務發票等、貼現申請人加蓋公章的書面說明以及轉讓背書情況。

第三十二條 貼現業務利息的支付方式由貼現申請人與辦理貼現的會員單位自行協商 確定,并在貼現合同中明確約定。

第三十三條 各會員單位辦理貼現時,應要求貼現申請人將票據背書至本單位,以完 成以本單位為被背書人的票據背書。

第三十四條 轉讓背書應至少記載以下事項:(一被背書人名稱;(二背書人簽章。

第三十五條 各會員單位辦理貼現后,應在兩個工作日內通過中國人民銀行大額支付 系統或其他有效溝通方式或電子系統, 將 “ 該票據已由本行貼現 ” 的信息告知承兌行。如本行 承兌的票據出現凍結、止付或其他風險事項, 承兌行應在知悉相關風險信息的兩個工作日內 告知貼現行。

第三節 轉貼現業務

第三十六條 轉貼現業務的交易雙方應為經法律法規要求的審批程序設立,獲得票據 業務經營許可的金融機構。

第三十七條 辦理轉貼現業務的會員單位應對交易對手的資格及交易資料進行審查并 建立客戶基礎檔案,審查內容包括但不限于:(一有效的營業執照、組織機構代碼證、金融許可證復印件并加蓋交易對手公章;(二紙質票據原件、查詢查復書復印件;(三法定代表人或主要負責人身份證復印件,經辦人身份證原件和委托書(或介紹 信原件;(四交易對手以貼現或轉貼現方式取得商業匯票時,作為已支付對價證明的貼現憑 證或轉貼現憑證復印件。

第三十八條 各會員單位在辦理轉貼現業務時,應完成票據背書轉讓簽章。背書要求 與貼現相同。

第三十九條 各會員單位在辦理轉貼現業務時,應認真審查雙方交易合同,確保雙方 合同與交易內容一致。

第四節 回購(賣出回購、買入返售業務

第四十條 回購業務的交易雙方應為經法律法規要求的審批程序設立,獲得票據業務 經營許可的金融機構。

第四十一條 辦理回購業務的會員單位應對回購交易對手的資格及交易資料進行審查 并建立客戶基礎檔案,審查內容比照轉貼現業務執行。

第四十二條 辦理回購業務的金融機構應在清點查驗票據后,由雙方共同將相關票據 現場封包并存放在買入方處。在回購業務到期日當天, 交易雙方應同時在場拆包、確認票據 無誤并在收妥資金后進行實物票據交付。封包可采取封總包或者分項封包等形式, 以方便融 資需求。雙方另有約定的除外。

第四十三條 各會員單位在辦理回購業務時應認真審查雙方交易合同,確保雙方合同 與交易內容一致。

第四十四條 賣出回購方應在回購業務對應票據背面的 “ 被背書人 ” 欄中記載賣出回購 方名稱。

第四十五條 回購業務到期日前,買入返售方和賣出回購方均不應做出除追索、法律 保全以及雙方協商提前結束回購業務外的其他票據行為,交易雙方另有約定的除外。

第五節 再貼現業務

第四十六條 各會員單位向中國人民銀行辦理再貼現業務,應符合國家產業政策和金 融監管的要求。

第四十七條 再貼現業務的操作與辦理,應執行業務所屬地中國人民銀行分支機構的 相關規定。

第六節 到期托收業務

第四十八條 托收票據在郵遞、寄送、傳遞過程中遺失或毀損的,相關票據的承兌行 應本著 “ 友好協商、合作互助 ” 的原則, 在發出托收的金融機構提供充分可信 的證據與承諾的 基礎上, 協助其盡快收回票款。對于因承兌行的原因遺失或毀損的票據, 承兌行應協助合法 持票人辦理公示催告手續。

第四十九條 各金融機構所持票據因出票人或其他非直接前手原因涉及法律訴訟的, 票據到期后, 承兌行不應以出票人存款賬戶和保證金賬戶被司法機關凍結為由, 拖延或拒絕 履行本行作為第一付款人的承諾付款責任。

第五十條 各會員單位收到承兌行退回的匯票及退票理由書、未付票款通知書或拒絕 付款證明之一時, 應對被拒絕付款的事由進行審查。若為無理退票和拒付的, 應聯系重新托 收;若聯系無效的,可向承兌行上級行或中銀協反映,請求協調和解決。

第五十一條 各會員單位應自收到被拒絕付款的有關證明之日起,在法律規定的有效 期內向直接前手及其他前手行使追索權。追索的內容包含拒付的票款、賠付利息及催收費用。追索通知書應直接送達對方簽收或以特快專遞方式送達對方。

第五十二條 收到商票提示付款通知,各會員單位應主動與承兌單位聯系,協助托收 行及時收回托收款項。

第五十三條 金融機構之間的到期票據代理托收，可以由委托人完成票據托收背書、加蓋結算專用章、填寫托收憑證，并注明“委托收款”字樣，由代理人辦理寄發托收信函等托 收手續；也可以由委托人在背書人欄內加蓋“匯票專用章”，代理人在票據背面“被背書人” 欄加蓋結算專用章并注明“委托收款”字樣后發出托收。代理人負有妥善保管相關票據及相關 資料的義務，如因代理人保管不善造成票據及相關資料的遺失、毀損從而導致托收拒付，代 理人應對委托方承擔相關損失賠償責任。代理人與委托人依約定承擔《紙質商業匯票登記查詢管理辦法》中規定的托收信息登 記責任。第五十四條 會員單位為非金融機構的一般客戶辦理的到期票據委托收款，按照《支 付結算辦法》的有關規定執行。票據的掛失止付、質押、票據到期前的追索應按照《票據法》、《支付結算辦法》和 監管部門的有關規定執行。第五十五條 各會員單位辦理票據委托收款業務前，應在督促持票人將票據背書事項 記載完整后再予以受理。第四章 業務創新 第五十六條 各會員單位

開展票據業務創新時，應按照相關管理部門的有關規定履行 報告或審批手續。第五十七條 各會員單位開展票據業務創新，應堅持依法合規的原則，不應以票據業 務創新為名違反法律規定或違背有關監管政策要求。第五十八條 各會員單位開展票據業務創新，應堅持公平競爭的原則，不應以排擠競 爭對手為目的，進行惡性競爭或其他不正當競爭活動。第五十九條 各會員單位開展票據業務創新前應進行可行性研究，包括但不限于以下 內容：

（一）業務創新的內容與客戶需求；

（二）業務創新涉及的法律、法規和政策；

（三）業務創新的風險特征和應對措施；

（四）業務創新的成本和收益分析；

（五）本單位人員和系統資源等配備情況；

（六）開發和實施方案等。第六十條 各會員單位推出票據業務創新產品和服務，應制定與業務相適應的操作規 程和內部管理制度，條件成熟的應制定產品手冊。第六十一條 各會員單位的產品創新要與本單位風險管理能力相匹配。創新產品正式 推出前，各會員單位應制定相應的風險控制體系并對相關人員進行培訓，確保業務的合規操 作。第六十二條 各會員單位開展票據業務創新，應遵守《2006 企業會計準則第 23 條-金融資產轉移》，保護投資人、交易對手和相關金融同業的合法權益，不應以隱瞞風險、虛 高收益等欺詐方式推銷創新產品。

第六十三條 各會員單位推出票據創新產品和服務，應按照《商業銀行服務價格管理 暫行辦法》等規定進行定價和公告。第五章 風險控制 第六十四條 各會員單位應根據內部控制的要求,構建科學合理的票據業務內部組織 體系,不斷優化和整合票據業務操作流程,確保票據業務風險控制的有效實施。第六十五條 各會員單位應制定包括機構、人員、計算機系統、客戶準入和產品在內 的識別、監測、計量和控制票據業務風險的制度、程序和方法。第六十六條 各會員單位應在符合要求的營業場所內辦理票據業務，并具備符合重要 空白憑證、有價證券等管理要求的安全防范措施和與業務有關的其他設備、設施。第六十七條 各會員單位應逐步建立和推行票據資產質量分類及監測預警機制，客觀 計量評估票據資產質量的真實狀況，及時發現票據資產質量的潛在風險并及時采取防范和化 解措施。第六十八條 各會員單位應建立完整的業務檔案并妥善保管，在各單位規定的業務和 檢查期限內，應確保原始記錄、合同協議和各種資料的真實性和完整性。第六十九條 各會員單位辦理票據承兌業務的風險敞口金額應控制在承兌申請人授信 額度之內；

商票貼現金額應控制在承兌人授信額度之內或貼現申請人授信額度之內； 商票轉 貼現金額應控制在承兌人授信額度之內或第一手貼現行授信額度之內； 銀票貼現、轉貼現金 額應控制在承兌行授信額度之內； 票據買入返售金額應控制在交易對手授信額度之內。與上 述授信規則不盡相同的單位,應按照授信額度可計量、風險可控制的原則，制定本單位信用 風險控制規范并遵照執行。第七十條 各會員單位應根據本單位經營管理需要和風險控制要求，科學制定市場風 險管理措施，防止低價惡性競爭。第七十一條 資金劃付風險控制。

（一）各會員單位劃付貼現資金時，要認真審查貼現憑證上的貼現申請人名稱與票據 持票人名稱是否一致，貼現資金應直接劃入貼現協議中指定的貼現申請人開立在本行的賬 戶。

（二）各會員單位辦理票據業務資金劃付時，不應使用銀行匯票、本票、支票等支付 工具劃付資金，應防止收款人通過背書轉讓等方式挪用資金或改變票款資金流向。

（三）各會員單位之間的資金劃付應通過中國人民銀行規定或認可的支付系統辦理。第七十二條 各會員單位之間不應在票據未審驗、未交接或未見證的情況下辦理轉貼 現業務和回購業務。第七十三條 各會員單位在辦理票據業務時，應做到當日受理的票據當天入庫保管，不應將貼現、轉貼現或回購買入的票據放入銀行內非重要憑證保管場所或非銀行場所保管。第七十四條 各會員單位在辦理紙票承兌、未用退回、貼現、轉貼現、再貼現、質押、質押解除、委托收款、付款、拒付、掛失止付、公示催告、止付解除等業務后，應按要求將 相關信息及時錄入中國人民銀行電子商業匯票系統“紙票登記查詢”模塊，并確保登記信息的 準確性。

商業匯票承兌、貼現、票款收回等相關信息應按照中國人民銀行有關規定及時錄入中 國人民銀行征信系統。第七十五條 各會員單位應根據監管部門的要求，結合本單位自身情況，采取有效措 施，加強對票據承兌、貼現交易背景的審查工作，履行對承兌申請人、貼現申請人資金進行 必要的合理性合規性監督和信息反饋義務。第六章 附則 第七十六條 各會員單位辦理電子商業匯票業務，按照中國人民銀行《電子商業匯票 業務管理辦法》以及電子商業匯票系統的有關規定執行。《電子商業匯票業務管理辦法》等 規定未能明確的具體細節可比照本規范執行。第七十七條 各會員單位應依據本規范健全和完善內部管理制度，并組織落實。第七十八條 會員單位如有違反本規范的行為，其他會員單位有權向中銀協反映；對

于情節嚴重者，中銀協可視情況給予警告、通報、暫停或取消會員資格等自律懲戒措施，并 以中銀協公開網站、信息平臺或其他業內交流載體予以公示。對于違反票據業務有關法律、法規及規章的會員單位，中銀協可上報至中國人民銀行以及中國銀行業監督管理委員會處 理。第七十九條 本規范經征求各會員單位意見，由中國銀行業協會自律工作委員會審議 通過，自發布之日起實施。第八十條 本規范由中國銀行業協會自律工作委員會負責解釋和修訂。

第二篇：中國銀行業票據業務規范總則第一條中國銀行業票據業務

中國銀行業票據業務規范

第一章 總 則

第一條 《中國銀行業票據業務規范》（以下簡稱“規范”）主要依據《中華人民共和國票據法》、《支付結算辦法》、《票據管理實施辦法》、《商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法》、《商業銀行內部控制指引》等商業匯票業務相關法律、法規和規范性文件規定，結合我國票據市場及商業匯票業務實踐制定。

第二條 本規范遵循“誠信自律、公平競爭、合規經營、共同發展”的市場原則，旨在自覺建立和維護國內商業匯票市場的良好經營秩序和提高金融資源配置效率，促進中國票據市場健康可持續發展。

第三條 本規范由中國銀行業協會（以下簡稱“中銀協”）制定，作為中銀協各會員單位辦理商業匯票承兌、貼現、轉貼現、再貼現、回購、到期托收業務以及在票據業務創新和風險控制等方面的基本行為規范。

第二章 重要術語與定義

第四條 基于國內貨幣市場發展現狀，本規范所稱票據特指商業匯票。商業匯票是出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。商業匯票分為銀行承兌匯票（簡稱銀票）和商業承兌匯票（簡稱商票）。根據制作形式與介質不同，商業匯票包括紙質商業匯票和電子商業匯票二種形態。電子商業匯票是出票人以數據電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

第五條 本規范所稱票據業務是指以商業匯票為媒介，與信用投放、資金融通以及支付結算等方面相關的金融服務行為。

第六條 本規范所稱承兌業務特指會員單位作為付款人，承諾在票據到期日向收款人或者持票人支付票面金額的票據行為。

第七條 本規范所稱貼現業務是指商業匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息將票據權利轉讓給會員單位的票據行為。

第八條 本規范所稱轉貼現業務是指會員單位為了取得資金，將未到期的已貼現商業匯票再以貼現方式向另一金融機構轉讓的票據行為。

第九條 本規范所稱回購業務是指會員單位（賣出回購方）將其持有的已經其貼現的票據以不改變票據權利人的方式向其他金融機構（買入返售方）申請貼現，買入返售方按票面金額以雙方商定的回購期限和價格扣除回購利息后向賣出回購方給付資金，回購到期后賣出回購方按票面金額向買入返售方購回票據的融資行為。

第十條 本規范所稱再貼現業務是指會員單位為了取得資金，將未到期的已貼現商業匯票再以貼現方式向中國人民銀行轉讓的票據行為。

第十一條 本規范所稱到期托收業務是指會員單位以持有票據或委托收款票據向付款人收取款項的票據行為。

第十二條 本規范所稱票據業務期限。貼現、轉貼現和再貼現業務的期限從其貼現之日起至匯票到期日止。實付貼現金額按票面金額扣除貼現日至匯票到期日前一天的利息計算。承兌人在異地的，貼現、轉貼現和再貼現的期限等應符合監管部門的相關規定。回購業務的期限從業務交易日起至約定贖回日止。票據到期日或交易約定到期日如遇法定節假日順延至下一個工作日。

第十三條 本規范所稱票據業務利率。貼現利率以再貼現利率為下限加點確定，轉貼現、回購業務利率由會員單位與交易對手協商確定。再貼現業務利率遵循中國人民銀行規定。

第三章 基本業務規范

第一節 承兌業務

第十四條 承兌業務申請人應為在承兌行開立賬戶的依法從事經營活動的法人或其他組織。

第十五條 承兌行需通過中國人民銀行企業征信系統查詢承兌申請人信用狀況和貸款卡狀態是否正常，不應受理貸款卡暫停或不能提供有效貸款卡申請人的承兌業務申請。

第十六條 承兌業務申請人應當遵循誠實信用的原則，其與收款人之間應具有真實的交易關系和債權債務關系。各會員單位應認真審查承兌申請人提供的商品或勞務等交易資料的真實性、完整性和有效性（主要是商品或勞務交易合同和稅務發票等資料）。

（一）對于不能提供真實、有效的商品或勞務交易合同等資料，無法證明存在真實交易關系和債權債務關系的承兌申請，各會員單位不應受理；

（二）對于提供雖然真實但已超過合同約定有效期或失去法律效力以及提供虛假商品或勞務交易合同等資料的承兌申請，各會員單位不應受理；

（三）對于確實因客觀原因無法及時提供商品或勞務交易合同原件（如無交易合同的現貨交易等）的申請人，各會員單位在確定其具有真實交易關系并有相關證明資料，且在承兌協議中有相應風險控制條款的情況下，可以受理；

（四）已在同一承兌行辦理過承兌業務的申請人，在承兌行規定的期限內或票據到期日前未提交有效的稅務發票或其他用以證明交易關系和債權債務關系存在的相關憑據的，承兌行不應受理其新的承兌申請。

第十七條 在辦理承兌業務時，各會員單位應按中國人民銀行規定向申請人收取承兌手續費，敞口風險管理費可按雙方協議執行。

第十八條 在辦理承兌業務時，各會員單位可根據承兌申請人信用狀況收取保證金，對敞口部分可要求承兌申請人提供承兌行認可的擔保。對于收取的保證金，各會員單位應存入專戶管理，并審核保證金來源的合理性與合規性。

第十九條 接到對本行承兌票據的查詢后，各會員單位應及時將被查詢票據與本行臺賬或票據系統信息以及票據底卡聯記載的要素進行核對，并最遲在下一個工作日營業結束前予以回復。回復的內容應包括但不限于以下內容：

（一）票號、票面金額、出票日、到期日；

（二）他行是否已辦理過查詢；

（三）有無掛失止付、公示催告或被司法機關凍結等情況。

對于有他行查詢的票據，承兌行應在回復中注明他行查詢次數及查詢行行號。查詢行向曾查行發出查詢后，曾查行最遲應于收到查詢通知后的三個工作日內明確答復票據是否已辦理貼現或質押。

為避免已貼入票據被除權判決的情況發生，承兌行應在收到法院止付通知書的兩個工作日內通知已查詢行，告知公示催告情況。

第二十條 票據到期前，承兌行應通知承兌申請人將票款足額存入其賬戶用以付款。承兌行因工作差錯或故意壓票、退票、拖延支付，影響持票人資金使用的，應按中國人民銀行規定的同期同檔次貸款的基準利率向委托收款人計付賠償金。

第二十一條 票據到期，出票人于票據到期日未能足額繳存票款時，承兌行向持票人付款后，對出票人尚未支付的匯票金額應轉入逾期貸款核算和管理。

第二十二條 會員單位發生票據墊款后，應積極催收和追償。經催收和追償仍無法收回墊款的，應根據具體情況采取包括訴訟在內的多種手段進行維權。

第二十三條 票據到期后，承兌行在收到持票人寄來的委托收款憑證和銀票，經審核確為本行承兌的票據后，除以下情況外，應于票據到期日或票據到期后收到票據當日或最遲次日無條件付款。

（一）票據正面注明“不得轉讓”而發生背書轉讓的票據；

（二）背書不連續且無法提供相關補充證明文件的票據；

（三）掛失止付期內的票據；

（四）法院做出除權判決，已無效的票據；

(五)其他符合《票據法》抗辯事由的票據。

已貼現的票據在托收時，如存在背書個別字跡不規范、印章部分不清晰或存在其他不影響票據效力的瑕疵事項，有關責任人已提供相關證明文件的或直接在票據上有效更正的，不應作為拒付或延遲付款的理由。

第二十四條 為提高結算效率，承兌行認為委托收款票據存在影響到期兌付的瑕疵事項的，應在收到委托收款信函后及時與持票人開戶行或持票人進行溝通。

第二節 貼現業務

第二十五條 貼現申請人資格審查。除符合監管部門關于持票人申請貼現應具備的條件外，辦理貼現的各會員單位還需通過中國人民銀行企業征信系統查詢貼現申請人的信用狀況和貸款卡狀態是否正常。各會員單位不應受理貸款卡暫停或不能提供有效貸款卡的申請人的貼現業務申請。

第二十六條 票面審驗。各會員單位應對擬貼現的票據原件進行審驗，確認票據真實，票面要素齊全，背書連續，簽章規范。

第二十七條 票據查詢。票據貼現前，各會員單位應向銀票承兌行、商票承兌人或其開戶行辦理票據查詢，查詢的內容包括但不限于：

（一）匯票票面要素是否與底卡聯要素相符；

（二）他行是否已向承兌行或承兌人辦理過查詢；

（三）有無掛失止付、公示催告或被有關司法機關凍結等。

銀票承兌行接到擬貼現會員單位的查詢后，應認真核對查詢內容并按照“有查必復、復必詳盡”的原則回復。商票承兌人開戶行應對擬貼現會員單位的商票查詢在印鑒核對等方面給予積極配合。

第二十八條 跟單資料審查。各會員單位在貼現環節進行交易背景審查的跟單資料包括但不限于：交易合同、稅務發票或能夠證明交易確已履行的其他有效憑證。對于貼現申請人提供的交易合同、稅務發票等經審查不符合規定或者屬于虛假交易資料的貼現業務申請，各會員單位不應受理。

第二十九條 貼現申請人提供經稅務機關認可的增值稅發票電子數據的，有條件的會員單位應通過將企業提供的增值稅發票電子數據與本單位審核確認的票據貼現數據進行比對等相符性認定，在此基礎上進行交易關系真實性審查。

第三十條 對于承兌行與貼現行為同一會員單位的同一分支機構且持票人為票面收款人的票據，其貼現跟單資料可以以承兌交易背景審查資料替代。

第三十一條 集團客戶內設管理機構對集團內部票據進行統一管理并作為貼現申請人向會員單位申請貼現時，會員單位應要求貼現申請人提供其前手與再前手之間的交易背景資料（包括交易合同和相關稅務發票等）、貼現申請人加蓋公章的書面說明以及轉讓背書情況。

第三十二條 貼現業務利息的支付方式由貼現申請人與辦理貼現的會員單位自行協商確定，并在貼現合同中明確約定。

第三十三條 各會員單位辦理貼現時，應要求貼現申請人將票據背書至本單位，以完成以本單位為被背書人的票據背書。

第三十四條 轉讓背書應至少記載以下事項：

（一）被背書人名稱；

（二）背書人簽章。

第三十五條 各會員單位辦理貼現后，應在兩個工作日內通過中國人民銀行大額支付系統或其他有效溝通方式或電子系統，將“該票據已由本行貼現”的信息告知承兌行。如本行承兌的票據出現凍結、止付或其他風險事項，承兌行應在知悉相關風險信息的兩個工作日內告知貼現行。

第三節 轉貼現業務

第三十六條 轉貼現業務的交易雙方應為經法律法規要求的審批程序設立，獲得票據業務經營許可的金融機構。

第三十七條 辦理轉貼現業務的會員單位應對交易對手的資格及交易資料進行審查并建立客戶基礎檔案，審查內容包括但不限于：

（一）有效的營業執照、組織機構代碼證、金融許可證復印件并加蓋交易對手公章；

（二）紙質票據原件、查詢查復書復印件；

（三）法定代表人或主要負責人身份證復印件，經辦人身份證原件和委托書（或介紹信）原件；

（四）交易對手以貼現或轉貼現方式取得商業匯票時，作為已支付對價證明的貼現憑證或轉貼現憑證復印件。

第三十八條 各會員單位在辦理轉貼現業務時，應完成票據背書轉讓簽章。背書要求與貼現相同。

第三十九條 各會員單位在辦理轉貼現業務時，應認真審查雙方交易合同，確保雙方合同與交易內容一致。

第四節 回購（賣出回購、買入返售）業務

第四十條 回購業務的交易雙方應為經法律法規要求的審批程序設立，獲得票據業務經營許可的金融機構。

第四十一條 辦理回購業務的會員單位應對回購交易對手的資格及交易資料進行審查并建立客戶基礎檔案，審查內容比照轉貼現業務執行。

第四十二條 辦理回購業務的金融機構應在清點查驗票據后，由雙方共同將相關票據現場封包并存放在買入方處。在回購業務到期日當天，交易雙方應同時在場拆包、確認票據無誤并在收妥資金后進行實物票據交付。封包可采取封總包或者分項封包等形式，以方便融資需求。雙方另有約定的除外。

第四十三條 各會員單位在辦理回購業務時應認真審查雙方交易合同，確保雙方合同與交易內容一致。

第四十四條 賣出回購方應在回購業務對應票據背面的“被背書人”欄中記載賣出回購方名稱。

第四十五條 回購業務到期日前，買入返售方和賣出回購方均不應做出除追索、法律保全以及雙方協商提前結束回購業務外的其他票據行為，交易雙方另有約定的除外。

第五節 再貼現業務

第四十六條 各會員單位向中國人民銀行辦理再貼現業務，應符合國家產業政策和金融監管的要求。

第四十七條 再貼現業務的操作與辦理，應執行業務所屬地中國人民銀行分支機構的相關規定。

第六節 到期托收業務

第四十八條 托收票據在郵遞、寄送、傳遞過程中遺失或毀損的，相關票據的承兌行應本著“友好協商、合作互助”的原則，在發出托收的金融機構提供充分可信的證據與承諾的基礎上，協助其盡快收回票款。對于因承兌行的原因遺失或毀損的票據，承兌行應協助合法持票人辦理公示催告手續。

第四十九條 各金融機構所持票據因出票人或其他非直接前手原因涉及法律訴訟的，票據到期后，承兌行不應以出票人存款賬戶和保證金賬戶被司法機關凍結為由，拖延或拒絕履行本行作為第一付款人的承諾付款責任。

第五十條 各會員單位收到承兌行退回的匯票及退票理由書、未付票款通知書或拒絕付款證明之一時，應對被拒絕付款的事由進行審查。若為無理退票和拒付的，應聯系重新托收；若聯系無效的，可向承兌行上級行或中銀協反映，請求協調和解決。

第五十一條 各會員單位應自收到被拒絕付款的有關證明之日起，在法律規定的有效期內向直接前手及其他前手行使追索權。追索的內容包含拒付的票款、賠付利息及催收費用。追索通知書應直接送達對方簽收或以特快專遞方式送達對方。

第五十二條 收到商票提示付款通知，各會員單位應主動與承兌單位聯系，協助托收行及時收回托收款項。

第五十三條 金融機構之間的到期票據代理托收，可以由委托人完成票據托收背書、加蓋結算專用章、填寫托收憑證，并注明“委托收款”字樣，由代理人辦理寄發托收信函等托收手續；也可以由委托人在背書人欄內加蓋“匯票專用章”，代理人在票據背面“被背書人”欄加蓋結算專用章并注明“委托收款”字樣后發出托收。代理人負有妥善保管相關票據及相關資料的義務，如因代理人保管不善造成票據及相關資料的遺失、毀損從而導致托收拒付，代理人應對委托方承擔相關損失賠償責任。

代理人與委托人依約定承擔《紙質商業匯票登記查詢管理辦法》中規定的托收信息登記責任。

第五十四條 會員單位為非金融機構的一般客戶辦理的到期票據委托收款，按照《支付結算辦法》的有關規定執行。

票據的掛失止付、質押、票據到期前的追索應按照《票據法》、《支付結算辦法》和監管部門的有關規定執行。

第五十五條 各會員單位辦理票據委托收款業務前，應在督促持票人將票據背書事項記載完整后再予以受理。

第四章 業務創新

第五十六條 各會員單位開展票據業務創新時，應按照相關管理部門的有關規定履行報告或審批手續。

第五十七條 各會員單位開展票據業務創新，應堅持依法合規的原則，不應以票據業務創新為名違反法律規定或違背有關監管政策要求。

第五十八條 各會員單位開展票據業務創新，應堅持公平競爭的原則，不應以排擠競爭對手為目的，進行惡性競爭或其他不正當競爭活動。

第五十九條 各會員單位開展票據業務創新前應進行可行性研究，包括但不限于以下內容：

（一）業務創新的內容與客戶需求；

（二）業務創新涉及的法律、法規和政策；

（三）業務創新的風險特征和應對措施；

（四）業務創新的成本和收益分析；

（五）本單位人員和系統資源等配備情況；

（六）開發和實施方案等。

第六十條 各會員單位推出票據業務創新產品和服務，應制定與業務相適應的操作規程和內部管理制度，條件成熟的應制定產品手冊。

第六十一條 各會員單位的產品創新要與本單位風險管理能力相匹配。創新產品正式推出前，各會員單位應制定相應的風險控制體系并對相關人員進行培訓，確保業務的合規操作。

第六十二條 各會員單位開展票據業務創新，應遵守《2006企業會計準則第23條--金融資產轉移》，保護投資人、交易對手和相關金融同業的合法權益，不應以隱瞞風險、虛高收益等欺詐方式推銷創新產品。

第六十三條 各會員單位推出票據創新產品和服務，應按照《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等規定進行定價和公告。

第五章 風險控制

第六十四條 各會員單位應根據內部控制的要求,構建科學合理的票據業務內部組織體系,不斷優化和整合票據業務操作流程,確保票據業務風險控制的有效實施。

第六十五條 各會員單位應制定包括機構、人員、計算機系統、客戶準入和產品在內的識別、監測、計量和控制票據業務風險的制度、程序和方法。

第六十六條 各會員單位應在符合要求的營業場所內辦理票據業務，并具備符合重要空白憑證、有價證券等管理要求的安全防范措施和與業務有關的其他設備、設施。

第六十七條 各會員單位應逐步建立和推行票據資產質量分類及監測預警機制，客觀計量評估票據資產質量的真實狀況，及時發現票據資產質量的潛在風險并及時采取防范和化解措施。

第六十八條 各會員單位應建立完整的業務檔案并妥善保管，在各單位規定的業務和檢查期限內，應確保原始記錄、合同協議和各種資料的真實性和完整性。

第六十九條 各會員單位辦理票據承兌業務的風險敞口金額應控制在承兌申請人授信額度之內；商票貼現金額應控制在承兌人授信額度之內或貼現申請人授信額度之內；商票轉貼現金額應控制在承兌人授信額度之內或第一手貼現行授信額度之內；銀票貼現、轉貼現金額應控制在承兌行授信額度之內；票據買入返售金額應控制在交易對手授信額度之內。與上述授信規則不盡相同的單位,應按照授信額度可計量、風險可控制的原則，制定本單位信用風險控制規范并遵照執行。

第七十條 各會員單位應根據本單位經營管理需要和風險控制要求，科學制定市場風險管理措施，防止低價惡性競爭。

第七十一條 資金劃付風險控制。

（一）各會員單位劃付貼現資金時，要認真審查貼現憑證上的貼現申請人名稱與票據持票人名稱是否一致，貼現資金應直接劃入貼現協議中指定的貼現申請人開立在本行的賬戶。

（二）各會員單位辦理票據業務資金劃付時，不應使用銀行匯票、本票、支票等支付工具劃付資金，應防止收款人通過背書轉讓等方式挪用資金或改變票款資金流向。

（三）各會員單位之間的資金劃付應通過中國人民銀行規定或認可的支付系統辦理。

第七十二條 各會員單位之間不應在票據未審驗、未交接或未見證的情況下辦理轉貼現業務和回購業務。

第七十三條 各會員單位在辦理票據業務時，應做到當日受理的票據當天入庫保管，不應將貼現、轉貼現或回購買入的票據放入銀行內非重要憑證保管場所或非銀行場所保管。

第七十四條 各會員單位在辦理紙票承兌、未用退回、貼現、轉貼現、再貼現、質押、質押解除、委托收款、付款、拒付、掛失止付、公示催告、止付解除等業務后，應按要求將相關信息及時錄入中國人民銀行電子商業匯票系統“紙票登記查詢”模塊，并確保登記信息的準確性。

商業匯票承兌、貼現、票款收回等相關信息應按照中國人民銀行有關規定及時錄入中國人民銀行征信系統。

第七十五條 各會員單位應根據監管部門的要求，結合本單位自身情況，采取有效措施，加強對票據承兌、貼現交易背景的審查工作，履行對承兌申請人、貼現申請人資金進行必要的合理性合規性監督和信息反饋義務。

第六章 附則

第七十六條 各會員單位辦理電子商業匯票業務，按照中國人民銀行《電子商業匯票業務管理辦法》以及電子商業匯票系統的有關規定執行。《電子商業匯票業務管理辦法》等規定未能明確的具體細節可比照本規范執行。

第七十七條 各會員單位應依據本規范健全和完善內部管理制度，并組織落實。

第七十八條 會員單位如有違反本規范的行為，其他會員單位有權向中銀協反映；對于情節嚴重者，中銀協可視情況給予警告、通報、暫停或取消會員資格等自律懲戒措施，并以中銀協公開網站、信息平臺或其他業內交流載體予以公示。對于違反票據業務有關法律、法規及規章的會員單位，中銀協可上報至中國人民銀行以及中國銀行業監督管理委員會處理。

第七十九條 本規范經征求各會員單位意見，由中國銀行業協會自律工作委員會審議通過，自發布之日起實施。

第八十條 本規范由中國銀行業協會自律工作委員會負責解釋和修訂。

第三篇：中國銀行業協會發布《中國銀行業發展報告(2014)》

中國銀行業協會發布《中國銀行業發展報告（2014）》

6月30日，中國銀行業協會在京發布《中國銀行業發展報告（2014）》。報告由中國銀行業協會行業發展委員會主任單位交通銀行牽頭，20余家成員銀行參與撰寫。其主要報告點：

一、世界經濟緩慢復蘇，銀行業經

營環境復雜多變。2014年，全球經濟緩慢復蘇，未來增長面臨諸多挑戰。全面深化改革一方面對中國經濟短期增長帶來一定挑戰，另一方面改革紅利的釋放以及穩增長政策空間仍然充裕，有助于經濟保持平穩運行。總體上看，投資等因素有助于支撐經濟增長相對平穩，物價漲幅不高，但我國經濟運行也面臨房地產市場調整、融資成本高企等一系列挑戰。中國經濟運行仍面臨一系列風險和挑戰，加之金融改革進一步推進，都對央行貨幣政策的靈活性和準確性提出了更高的要求。我國將繼續實施穩健的貨幣政策，略偏向寬松，加大定向調整和結構性支持力度；貨幣政策全面放松的可能性不大，以穩定總量和優化結構為主要調控方向，綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具，進一步增強靈活性和針對性。監管機構將在持續落實“巴塞爾協議III”、支持“三農”、設立民營銀行、流動性風險監管等方面進一步加強監管引領，推動銀行業深化改革開放。銀行業將順應監管政策變化，以內部經營思路的更新和管理能力的提升配合外部監管要求的強化，全面推動轉型發展。

二、改革創新深入推進，特色化經營初顯成效。銀行業金融機構堅持穩中求進的總基調，認真貫徹落實國家宏觀調控政策，切實提高服務實體經濟能力，總體保持穩健運行。資產負債規模穩步增長，盈利能力保持基本穩定，盈利增速進一步放緩，資本充足率和資產質量總體保持穩定，撥備整體較為充足。但受經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩及金融改革深入推進等影響，銀行業金融機構也面臨流動性短期波動增多、信用風險有所上升等挑戰。面對多重壓力和挑戰，銀行業金融機構結合自身實際和發展需要，有針對性地加快了戰略轉型和經營模式轉變：盤活存量，優化增量，積極調整信貸結構；表內外協同推進，做大社會融資總量；加大產品和服務創新力度，多渠道支持實體經濟；緊密對接上海自貿區建設，助力中國經濟打造新的增長極；努力做好城鎮化金融服務。銀行業金融機構深入推進內部體制機制改革：不斷完善公司治理，加強董事會、監事會的履職能力建設；調整優化總部組織架構，精簡總行部門，進一步提高總部運營管理效率；推進分支機構經營管理模式轉型，省直分行將管理與經營并重，省轄分行則以利潤和經營為中心。同時積極加強新型渠道建設，通過自助渠道、移動渠道、微信銀行等推動服務模式創新。各銀行業金融機構結合外部環境變化和自身實際情況，嘗試探索特色化經營，制訂了差異化的發展戰略。如政策性銀行以支持國家發展戰略為重點、大型商業銀行著眼于不斷提升跨境、跨業綜合服務能力、股份制商業銀行推進專業化經營、城市商業銀行堅持服務本地經濟、農村中小金融機構聚焦“三農”等。銀行業金融機構差異化、特色化的發展格局漸趨形成。

三、資產規模穩步增長，資產結構逐步優化。中國銀行業積極貫徹落實宏觀調控政策，資產總額突破150萬億元，同比增長13.27%，繼續呈現平穩增長態

勢。大、中、小銀行資產份額進一步向均衡方向發展，非信貸類資產占比有所增加，不良貸款略有回升但整體穩定。受利率市場化快速推進的影響，人民幣貸款利率呈現較為明顯的上升趨勢。銀行業將加快資產業務轉型，加快資產結構調整，加快資產業務創新，夯實資產業務發展質量，更好地適應新形勢下改革深化、轉型升級、市場競爭的要求，確保資產業務持續健康發展。

銀行業對公業務發展態勢良好。繼續加強對實體經濟的服務力度，重點支持經濟轉型升級、戰略新興產業以及小微企業發展，利用金融杠桿促進去產能政策目標的實現。新增公司貸款占比進一步下降，并趨于穩定；公司貸款結構持續優化，短期貸款占比上升；行業信貸結構更加合理、房地產貸款規模擴張但增速放緩；中西部地區信貸增速進一步加快；大中小型企業貸款增速趨同，小微企業貸款占比穩步提升。

繼續加大以大零售為重要方向的業務經營轉型力度，在資本配置、資源配置、產品創新等方面不斷滿足零售業務發展需要，個人貸款等業務呈現快速發展態勢。個人貸款整體發展勢頭良好，新增個人貸款規模和增速穩步提高；個人住房貸款份額增加明顯，個人住房貸款規模增加，個人消費貸款短期化趨勢進一步加強；信用卡規模和用信率進一步提升，但逾期風險有所上升。

四、負債增速明顯放緩，存款理財化傾向加強。受國內外復雜宏觀經濟形勢、利率市場化改革和互聯網金融迅猛發展等諸多原因的影響，2013年總負債增速大幅回落。截至2013年末，中國銀行業金融機構負債總額達141.18萬億元，增幅為12.99%，同比下降4.8個百分點。各類機構負債增速有所分化,人民幣對公存款增速略微上升，企業活期存款占比小幅回落；人民幣個人存款業務穩步發展，并呈現波動性，個人活期存款占比持續小幅下降；負債成本變動有所分化，存款“理財化”趨勢增強。同時，外幣存款總額增長明顯放緩，各類外幣存款增長趨勢分化。2014年，經濟發展方式和增速使得對資金的競爭更為激烈，互聯網金融與大資管發展分流資金，利率市場化穩步推進對負債業務經營提出了更高要求。銀行業將加快優化業務流程，提高吸收存款能力，通過推動客戶重心“下移”，擴大負債業務來源渠道。

非存款類負債業務進入調整期，同業存放增速大幅下降，拆入資金增速持續下降，商業銀行發行次級債步伐放緩，賣出回購金融資產增速放緩，向央行借款快速增長。隨著同業市場的進一步規范，以及債券市場的加快發展，銀行業將更加積極地拓展同業拆借、回購、金融債等業務。交易性金融負債、衍生金融負債等的競爭會更加激烈，市場規模將明顯擴張，銀行負債資金來源更加多樣化。

五、中間業務全面提速，運行特點凸顯轉型方向。2013年，銀行業加快中間業務的創新和發展，16家上市商業銀行中間業務收入總額、增速和占比一致回升，表現出強勁的增長態勢。但受環境及自身因素的限制，大型、股份制兩大類型商業銀行中間業務發展之間存在差異，二者各具優勢。大型商業銀行中間業務收入總額的絕對優勢正在逐漸喪失，股份制商業銀行中間業務收入增速和占比優勢進一步顯現。中間業務收入結構進一步優化，部分項目發展速度和收入占比出現明顯變化，導致其在同業中的排名發生相應變化。總體上，股份制商業銀行多項業務發展較快和新型業務發展較快的局勢未發生根本變化。

銀行業中間業務運行與當前運行環境具有緊密聯系，表現出競爭更加激烈、服務水平和效率進一步提高，多元業務條線共同發展，電子化技術的不斷滲透和機構合作力度增強等顯著特點，這些特點與銀行業在多種外部壓力下謀求轉型的發展方向密切相聯。2014年，銀行業將進一步深化改革和創新，通過推動事業部制實施或利潤中心改革、提升綜合化服務水平、加大海外發展力度等措施促進中間業務進一步發展。

六、全面風險管理能力不斷加強，風險狀況總體平穩，但部分區域和行業信用風險特征明顯。2013年，銀行業信貸資產質量基本穩定，資本較為充足，整體撥備水平較高，信用風險管理處于較好水平。但區域和行業信用風險特征明顯，光伏、鋼鐵、船舶、平板玻璃等產能過剩行業不良貸款余額增加較快，新增不良貸款分布則依然集中在長江三角洲等區域，企業信用風險相對集中于民營經濟發達的沿海地區。流動性風險和市場風險制度建設持續加強，合規及操作風險管理在文化建設方面成效明顯，案件治理和風險防控能力顯著提升。2014年，受外需沖擊較大的小企業和部分產能過剩問題突出的企業的不良貸款可能繼續增長。房地產、融資平臺相關貸款應予以高度關注；流動性總體平穩，不會爆發大規模流動性風險；隨著利率市場化推進、匯率彈性增強、資本流動頻繁，市場風險壓力趨于上升。

面對復雜嚴峻的風險形勢，銀行業金融機構從制度建設、優化流程、創新工具等多方面加以應對，保持風險水平的總體穩定。不斷完善信用風險管理體系，加大信貸結構優化調整力度，加強對產能過剩行業、地方政府融資平臺、房地產行業等信用風險管理，加大不良貸款管理和清收處置力度。不斷完善市場風險管理政策體系，優化市場風險計量及監控的方法、流程和工具，明確市場風險管理目標，提升對單類業務、單類資產組合的整合管理能力。從內生和外生兩個維度加強對流動性風險的分析、計量和研判，建立更為全面的流動性風險管理框架，提高壓力測試、應急計劃等管理方法的針對性和可操作性。合規及操作風險管理在文化建設、制度流程、管理工具創新等方面砥礪前行，操作風險管理制度和方法不斷完善，重點領域和關鍵環節的操作風險管理進一步細化，監測和管控力度加大，操作風險管理能力有效提升。

七、盈利增速進一步放緩，盈利能力面臨持續挑戰。2013年，受經濟增長中樞下移，利率市場化進程加速和金融脫媒持續深入等因素的影響，商業銀行在規模增長逐步回歸常態的背景下，凈息差有所下降。盡管中間業務收入增速有所回升，成本收入比也進一步下降，但依舊難改利潤增長與資產質量同步承壓的態勢。2013年商業銀行全年實現凈利潤1.42萬億元,同比增長14.5%。2014年，銀行業整體規模增速趨緩將成為新常態，凈利潤增速可能進一步回落到9%左右。升息資產增速保持平穩，仍將是拉動銀行業盈利增長的最主要驅動因素；負債拓展仍存在較大的壓力；凈息差穩中略降，下降幅度有所收窄；中間業務有望保持平穩增長；經營成本小幅下降。

八、積極履行社會責任，服務質量持續提升。2013年，中國銀行業在自律規范、豐富服務渠道、提升服務效率、產品創新、維護公眾權益、展現行業風采、檢視自身問題等七個方面進一步推動服務改進，展現了一系列新的亮點。服務能力持續顯著提升，客戶滿意度穩步提高，網點功能和服務細節更加完善，惠及社

會各層面及實體經濟發展。同時也存在諸如服務理念需要進一步提升、網點布局需要進一步均衡、服務效率需要進一步提高等問題。

2014年，中國銀行業以科學發展觀為指導，以加快轉變經濟發展方式為主線，打造責任銀行，有效支持國家發展，普惠金融惠及廣大社會層面，綠色金融促進綠色經濟發展，熱心公益事業，構建和諧勞動關系。中國銀行業將堅持以服務經濟增長、服務社會公眾為主線，不斷提高服務質量；進一步開拓創新，踐行社會責任承諾，繼續提升銀行價值，加強員工隊伍建設，服務經濟、社會、環境可持續發展。

第四篇：中國銀行業保理業務自律公約(中國銀行業協會,2009年8月4日)

中國銀行業保理業務自律公約

中國銀行業協會

（2009年8月4日）

第一章 總 則

第一條 為促進我國銀行業保理業務的健康快速發展，培育規范經營、公平競爭的市場環境，根據國家有關法律、法規及有關監管要求，結合保理業務實際，制定本公約。

第二條 中國銀行業協會保理專業委員會（以下簡稱“保理委員會”）是銀行業保理業務自律管理的專業組織，保理委員會成員單位（以下簡稱“成員單位”）通過成員大會參與自律管理。

第三條 保理業務自律的宗旨是：依法合規經營，抵制不正當競爭行為，防范業務風險，保障客戶利益，共同促進保理業務持續健康運營和發展。

第四條 保理業務自律的基本要求是：嚴格遵守有關法律、法規和監管部門規章，誠信經營，不損害客戶利益、社會公共利益和行業利益。

第二章 自律約定

第五條 成員單位應建立完善的保理業務管理辦法、內部風險控制制度、崗位職責、操作規程、從業人員行為規范、會計核算辦法，建立完善的信息管理制度，配備高效、安全、可靠的保理業務電子支持系統。

第六條 成員單位及其從業人員應自覺遵循商業道德，不得以任何形式詆毀其他成員單位的商業信譽，不得利用任何不當手段干預或影響保理業務市場秩序，不得泄露客戶商業秘密，堅決杜絕惡性競爭、壟斷等市場行為。

第七條 倡導成員單位不斷整合自身資源優勢，創新保理業務產品，拓展保理業務服務領域和服務內涵，為客戶提供更加全面的貿易融資服務。

第八條 成員單位應協作開展保理業務調研和宣傳，及時向監管部門反映有關情況和意見，支持建立行業指引和業務規范，積極參與有關國際組織發起的保理行業工作規則的制定與推廣。

第九條 成員單位應共同發展保理業務市場，協作舉行各種形式的業務培訓及業務推介活動，積極參與有關國際組織舉辦的保理業務推介、資格認證考試和業務研討等活動。

第十條 成員單位應加強業務交流以及互惠互利合作，共同促進多層次信用體系建設，實現對不良保理商戶風險信息的共享。成員單位應依據誠信原則開展資信查核工作，避免對保理商戶造成不必要的干擾或浪費資信系統資源。

第十一條 成員單位應建立信息溝通與共享機制，及時向保理委員會報送業務數據和信息，保證保理業務統計工作的有效性和權威性。

第十二條 成員單位應積極配合和支持保理委員會和監管部門的工作，積極參加保理委員會組織的各項活動，促進行業政策、法規及信用環境建設。

第十三條 成員單位及其從業人員應嚴格遵守《中國銀行業從業人員流動公約》，共同維護業內人員正常流動秩序。

第三章 監督與管理

第十四條 保理委員會可要求成員單位對公約執行情況進行自查。鼓勵成員單位互相監督，向保理委員會舉報違反本公約的行為。

第十五條 保理委員會有權對成員單位及其從業人員執行公約的情況進行監督，組織公約執行情況的檢查工作，并通報檢查情況；定期組織保理業務經營狀況的綜合測評，并發布行業發展報告。

第十六條 保理委員會應本著公正、公開、客觀的原則，及時查證和處理違反本公約事件，維護成員單位的正當權益，維護保理業務市場穩定健康發展。

第十七條 保理委員會可以根據違約程度對違反本公約的成員單位采取警示并責令限期整改、進行內部通報批評等措施，對涉嫌違規經營或觸犯其他相關法律法規的，將有關違法違規情況及時向銀行業監督管理部門或其他主管部門反映和檢舉。

第十八條 保理委員會應代表成員單位積極與監管部門開展溝通交流，定期、不定期向監管部門反映保理行業相關信息、風險狀況和監管規范建議等，可協助監管部門開展必要的調查研究工作。

第四章 附 則

第十九條 本公約經保理委員會成員大會審議通過后生效，報中國銀行業協會備案。第二十條 本公約與國家法律、法規和監管部門規章不一致的，依有關法律、法規和監管部門規章執行。

第二十一條 本公約由保理委員會負責解釋和修訂。

第五篇：中國銀行業協會[范文]

中國銀行業協會（China Banking Association，CBA）成立于2000年5月，是經中國人民銀行和民政部批準成立，并在民政部登記注冊的全國性非營利社會團體，是中國銀行業自律組織。2003年中國銀監會成立后，中國銀行業協會主管單位由中國人民銀行變更為中國銀監會。凡經中國銀監會批準設立的、具有獨立法人資格的銀行業金融機構(含在華外資銀行業金融機構)以及經相關監管機構批準、具有獨立法人資格、在民政部門登記注冊的各省（自治區、直轄市、計劃單列市）銀行業協會均可申請加入中國銀行業協會成為會員單位。經相關監管機構批準設立的、非法人外資銀行分行和在華代表處等，承認《中國銀行業協會章程》，均可申請加入中國銀行業協會成為觀察員單位。

截至2011年末，中國銀行業協會共有151家會員單位和1家觀察員單位。會員單位包括政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、資產管理公司、中央國債登記結算有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社聯合社、外資銀行、各省（自治區、直轄市、計劃單列市）銀行業協會、金融租賃公司、貨幣經紀公司。觀察員單位為中國銀聯股份有限公司。

中國銀行業協會的最高權力機構為會員大會，由參加協會的全體會員單位組成。會員大會的執行機構為理事會，對會員大會負責。理事會在會員大會閉會期間負責領導協會開展日常工作。理事會閉會期間，常務理事會行使理事會職責。常務理事會由會長1名、專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名組成。協會設監事會，由監事長1名、監事若干名組成。

中國銀行業協會日常辦事機構為秘書處。秘書處設秘書長1名，副秘書長若干名。秘書處共有12個部門，包括辦公室、宣傳信息部、自律部、維權部、業務協調部、教育培訓部、農村合作金融工作聯絡部、國際關系部、計劃財務部、熱線服務部、研究部、系統服務部。

根據工作需要，中國銀行業協會設立12個專業委員會，包括法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業從業人員資格認證委員會、農村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業委員會、外資銀行工作委員會、托管業務專業委員會、保理專業委員會、金融租賃專業委員會、銀行卡專業委員會、行業發展研究委員會、消費者保護教育委員會。擬成立養老金業務專業委員會、貿易金融專業委員會、貨幣經紀專業委員會等3個專業委員會。

中國銀行業協會以促進會員單位實現共同利益為宗旨，履行自律、維權、協調、服務職能，維護銀行業合法權益，維護銀行業市場秩序，提高銀行業從業人員素質，提高為會員服務的水平，促進銀行業的健康發展。