第一篇：惠州市金融創新服務中小微企業專題調研報告

為深入學習貫徹落實黨的十八大精神，全面實施國務院批準的《廣東省建設珠江三角洲金融改革創新綜合試驗區總體方案》和省委省政府《關于全面推進金融強省建設若干問題的決定》，根據省委、省政府要求，我市成立了以分管副市長為組長的調研組，開展了“金融創新服務中小微企業”專題調研，通過座談、走訪，發放調查問卷、調查表等形式，重點了解我市物流金融、科技金融、農村金融服務中小微企業的情況，提出創新思路，探索可行的對策，幫助中小微企業解決融資難的問題。調研情況報告如下：

一、基本情況

初步統計，目前全市物流、科技和涉農企業合計2000多家，75%以上屬于中小微企業，這三類企業實現增加值占全市GDP的比重共約18%。從物流類企業看，全市冠以物流名稱登記注冊的企業有284家，實際從事物流的各類企業約500家，除農批、金澤、東立、順豐、萬飾城、惠州港業、中信7家規模較大的物流龍頭企業外，其余都是中小微企業，其占比達99%。從科技類企業看，全市共有科技型企業370多家，其中，科技型中小微企業(即民營科技企業）246家，占全市科技型企業數量的66%。從涉農企業看，各類農業產業化組織1185個，其中縣級以下農業產業化組織975家，占全市農業產業化組織的82%。

調研組重點選取了農發行惠州分行、工行惠州分行、農行惠州分行、中行惠州分行、建行惠州分行、廣發銀行惠州分行、省聯社惠州辦事處、惠州農商行、郵儲銀行惠州分行等9家銀行業金融機構進行調研，深入了解物流、科技和涉農中小微企業運用金融創新的業務模式進行融資的情況。截至11月30日，9家銀行對三類中小微企業的貸款情況如下：

物流類中小微企業貸款116筆，貸款余額9.55億元，占全市中小微企業貸款余額的1.5%；9家銀行業金融機構只有2家銀行與物流類企業發生動產質押及質押授信的金融創新業務，其中工商銀行惠州分行36筆，廣發銀行惠州分行7筆。

科技類中小微企業貸款251筆，貸款余額12.34億元，占全市中小微企業貸款余額的1.8?%，其中知識產權質押等創新服務業務發生額為0。

涉農企業貸款近5萬筆，貸款余額229.12億元，占全市中小微企業貸款余額的35.9%，比年初增長13.7%。其中，建行惠州分行、農行惠州分行和農信社3家銀行均有采用林權抵押、租金質押、應收賬款質押及存款質押等創新服務方式，幫助抵押物不足的農戶及涉農企業，而郵儲銀行發生的涉農貸款基本屬于信用貸款。?

調研組還通過調查問卷的方式，全面了解企業對金融創新服務的認知程度。向三類企業各發放了50份調查問卷，反饋結果顯示：75%的中小微企業表示并不了解金融創新服務的具體內容和操作方式；82%的中小微企業表示聽說過且有興趣卻沒有真正使用；75%的中小微企業是由于沒有足值抵押物的原因而被銀行拒絕；當了解了金融創新服務的作用后，100%的中小微企業都認為金融創新服務業務對小微企業發展具有非常大的作用。

二、存在問題

（一）金融機構推廣創新服務積極性不高。調研發現，盡管各銀行業金融機構內部操作辦法已經把此三類企業的金融創新服務（包括物流的動產質押、科技的知識產權質押、農村的“三權”抵押等）涵蓋在業務類型范圍內，但實際發生業務量很少。比如，物流、科技類企業貸款大部分仍然是傳統貸款業務，金融創新貸款業務發生量很少。由于盈利最大化的商業特點，銀行偏向追求利潤大風險小的成熟穩定企業的貸款項目，而對初期盈利較低、風險度高的成長性企業，特別是對只有無形資產的科技貸款更為審慎，銀行對推廣金融創新服務缺乏積極性。

（二）金融機構規避風險手段不足。銀行業金融機構普遍認為這三類金融創新業務的主要風險包括法律風險、操作風險、信用風險、市場風險和自然風險。特別是由于農業生產具有投資大、回收長、季節性強、生產周期長、受自然和市場因素影響大、初級產品不耐貯運

等特點，不可控風險比其他行業大。因此，銀行業金融機構在沒有較為可靠的還款保障措施的前提下，都不愿意通過“三權”抵押發放貸款。銀行業金融機構規避風險制度仍有待完善，規避風險的手段仍需不斷豐富。

（三）網絡信息管理系統不完善。對于高風險行業企業，金融機構基本上都要求必須實時監管。但由于網絡信息管理系統不完善，還沒有一個信息共享的平臺提供給金融機構，讓其對高風險的中小微企業進行信息核對和實時監管，造成對中小微企業的金融創新服務推廣更加艱難。

（四）企業內部管理不規范。目前，部分中小微企業管理體制仍不健全，管理層決策程序不嚴密，財務制度不合規，營運信息不透明，難以滿足金融機構實時監管、快速反應的嚴格要求。由于規模小，多看眼前利益商業性特點，中小微企業常常更換金融機構，缺乏對客戶信用的積累，造成在金融機構信用積累不足，嚴格的授信審查使中小微企業金融業務發展受到制約。

（五）中介機構服務機制不健全。目前，我市專業的中小微企業融資服務機構仍然缺乏，企業對金融創新服務流程和意義概念模糊，操作困難。同時，無形資產等特殊資產的評估業務處于萌芽階段，由于服務機制不健全、商業銀行不信任、業務需求少的原因，我市評估中介公司對無形資產，特別是知識產權質押的評估業務基本無人問津，導致我市知識產權質押貸款業務基本還處于空白階段。

?

三、對策建議?

（一）進一步加大政府扶持力度。一是設立風險補償資金。通過設立中小微企業專項貸款風險補償資金，鼓勵廣大金融機構加大對本地優質物流企業、科技企業和農業企業項目的金融創新服務支持。同時，研究制定貸款貼息辦法，設立“金融創新服務貸款貼息資金”。二是建設聯合征信體系。以聯合征信系統建設為抓手，根據中小微企業特殊的運營模式和物流業、科技業和農業具體的產業鏈特點，完善現有信貸征信系統和信用評價方式。三是搭建第三方服務平臺。通過搭建政府、金融機構和中介服務機構三方服務平臺，引導金融機構和中介服務機構提高金融創新服務水平。出臺和完善相應的金融創新服務配套機制，包括物流金融管理機制、科技知識產權質押管理機制和農村“三權”抵押管理機制等，讓金融創新業務更具有操作性，切實保護銀行、企業利益。

（二）進一步加大金融機構創新服務力度。銀行業金融機構要加大對金融創新服務運作的監管，制定和完善風險防范機制，不斷豐富和完善防范金融創新業務風險手段。要監督中小微企業加強對客戶的資料收集、客戶資信檔案管理、客戶資信調查管理，并針對客戶合同與結算過程中的信用情況，制定專門的風險防范制度、信用額度稽核制度、財務管理制度等，對客戶進行全方位的信用管理。

（三）進一步加大金融創新服務宣傳推廣力度。針對中小微企業對金融創新服務認識普遍不足的實際，銀行業金融機構要加大金融創新服務宣傳推廣力度，拓展金融創新業務，通過召開座談會、培訓班、電視廣告和派發宣傳單等方式，加深中小微企業對金融創新服務的深入了解。同時，針對不同類型的中小微企業需求，銀行業金融機構要合理組合金融服務套餐，以產品答謝會、新產品展示會等方式進行宣傳，并派員深入企業詳細介紹業務特點、優惠措施、使用方法等，讓企業放心融資，使金融創新服務業務得到有效推廣。

（四）進一步加大企業規范管理力度。中小微企業要積極推進聯合征信體系和企業信息的銜接，立足自身優勢和業務類型，為金融機構提供商流、物流、信息流、資金流的整體情況，實現信息公開透明化。同時，要不斷提高自身管理水平，切實完善財務管理、風險監控和信用管理機制，利用金融創新業務有效優化企業內部資源配置，從而實現利潤最大化。

第二篇：市金融創新服務中小微企業專題調研報告

市金融創新服務中小微企業專題調研報告

為深入學習貫徹落實黨的十九大精神，全面實施國務院批準的《xx省建設xx金融改革創新綜合試驗區總體方案》和省委省政府《關于全面推進金融強省建設若干問題的決定》，根據省委、省政府要求，我市成立了以分管副市長為組長的調研組，開展了“金融創新服務中小微企業”專題調研，通過座談、走訪，發放調查問卷、調查表等形式，重點了解我市物流金融、科技金融、農村金融服務中小微企業的情況，提出創新思路，探索可行的對策，幫助中小微企業解決融資難的問題。調研情況報告如下：

一、基本情況

初步統計，目前全市物流、科技和涉農企業合計xxxx多家，xx%以上屬于中小微企業，這三類企業實現增加值占全市GDP的比重共約xx%。從物流類企業看，全市冠以物流名稱登記注冊的企業有xxx家，實際從事物流的各類企業約xxx家，除xx港業、xxx家規模較大的物流龍頭企業外，其余都是中小微企業，其占比達xx%。從科技類企業看，全市共有科技型企業xxx多家，其中，科技型中小微企業（即民營科技企業）xxx家，占全市科技型企業數量的xx%。從涉農企業看，各類農業產業化組織xxxx個，其中縣級以下農業產業化組織xxx家，占全市農業產業化組織的xx%。

調研組重點選取了農發行xx分行、工行xx分行、農行xx分行、中行xx分行、建行xx分行、xx銀行xx分行、省聯社xx辦事處、xx農商行、郵儲銀行xx分行等x家銀行業金融機構進行調研，深入了解物流、科技和涉農中小微企業運用金融創新的業務模式進行融資的情況。截至xx月xx日，x家銀行對三類中小微企業的貸款情況如下：

物流類中小微企業貸款xxx筆，貸款余額x.xx億元，占全市中小微企業貸款余額的x.x%；x家銀行業金融機構只有x家銀行與物流類企業發生動產質押及質押授信的金融創新業務，其中工商銀行xx分行xx筆，xx銀行xx分行x筆。

科技類中小微企業貸款xxx筆，貸款余額xx.xx億元，占全市中小微企業貸款余額的x.x%，其中知識產權質押等創新服務業務發生額為x。

涉農企業貸款近x萬筆，貸款余額xxx.xx億元，占全市中小微企業貸款余額的xx.x%，比年初增長xx.x%。其中，建行xx分行、農行xx分行和農信社x家銀行均有采用林權抵押、租金質押、應收賬款質押及存款質押等創新服務方式，幫助抵押物不足的農戶及涉農企業，而郵儲銀行發生的涉農貸款基本屬于信用貸款。

調研組還通過調查問卷的方式，全面了解企業對金融創新服務的認知程度。向三類企業各發放了xx份調查問卷，反饋結果顯示：xx%的中小微企業表示并不了解金融創新服務的具體內容和操作方式；xx%的中小微企業表示聽說過且有興趣卻沒有真正使用；xx%的中小微企業是由于沒有足值抵押物的原因而被銀行拒絕；當了解了金融創新服務的作用后，xxx%的中小微企業都認為金融創新服務業務對小微企業發展具有非常大的作用。

二、存在問題

（一）金融機構推廣創新服務積極性不高。調研發現，盡管各銀行業金融機構內部操作辦法已經把此三類企業的金融創新服務（包括物流的動產質押、科技的知識產權質押、農村的“三權”抵押等）涵蓋在業務類型范圍內，但實際發生業務量很少。比如，物流、科技類企業貸款大部分仍然是傳統貸款業務，金融創新貸款業務發生量很少。由于盈利最大化的商業特點，銀行偏向追求利潤大風險小的成熟穩定企業的貸款項目，而對初期盈利較低、風險度高的成長性企業，特別是對只有無形資產的科技貸款更為審慎，銀行對推廣金融創新服務缺乏積極性。

（二）金融機構規避風險手段不足。銀行業金融機構普遍認為這三類金融創新業務的主要風險包括法律風險、操作風險、信用風險、市場風險和自然風險。特別是由于農業生產具有投資大、回收長、季節性強、生產周期長、受自然和市場因素影響大、初級產品不耐貯運等特點，不可控風險比其他行業大。因此，銀行業金融機構在沒有較為可靠的還款保障措施的前提下，都不愿意通過“三權”抵押發放貸款。銀行業金融機構規避風險制度仍有待完善，規避風險的手段仍需不斷豐富。

（三）網絡信息管理系統不完善。對于高風險行業企業，金融機構基本上都要求必須實時監管。但由于網絡信息管理系統不完善，還沒有一個信息共享的平臺提供給金融機構，讓其對高風險的中小微企業進行信息核對和實時監管，造成對中小微企業的金融創新服務推廣更加艱難。

（四）企業內部管理不規范。目前，部分中小微企業管理體制仍不健全，管理層決策程序不嚴密，財務制度不合規，營運信息不透明，難以滿足金融機構實時監管、快速反應的嚴格要求。由于規模小，多看眼前利益商業性特點，中小微企業常常更換金融機構，缺乏對客戶信用的積累，造成在金融機構信用積累不足，嚴格的授信審查使中小微企業金融業務發展受到制約。

（五）中介機構服務機制不健全。目前，我市專業的中小微企業融資服務機構仍然缺乏，企業對金融創新服務流程和意義概念模糊，操作困難。同時，無形資產等特殊資產的評估業務處于萌芽階段，由于服務機制不健全、商業銀行不信任、業務需求少的原因，我市評估中介公司對無形資產，特別是知識產權質押的評估業務基本無人問津，導致我市知識產權質押貸款業務基本還處于空白階段。

三、對策建議

（一）進一步加大政府扶持力度。一是設立風險補償資金。通過設立中小微企業專項貸款風險補償資金，鼓勵廣大金融機構加大對本地優質物流企業、科技企業和農業企業項目的金融創新服務支持。同時，研究制定貸款貼息辦法，設立“金融創新服務貸款貼息資金”。二是建設聯合征信體系。以聯合征信系統建設為抓手，根據中小微企業特殊的運營模式和物流業、科技業和農業具體的產業鏈特點，完善現有信貸征信系統和信用評價方式。三是搭建第三方服務平臺。通過搭建政府、金融機構和中介服務機構三方服務平臺，引導金融機構和中介服務機構提高金融創新服務水平。出臺和完善相應的金融創新服務配套機制，包括物流金融管理機制、科技知識產權質押管理機制和農村“三權”抵押管理機制等，讓金融創新業務更具有操作性，切實保護銀行、企業利益。

（二）進一步加大金融機構創新服務力度。銀行業金融機構要加大對金融創新服務運作的監管，制定和完善風險防范機制，不斷豐富和完善防范金融創新業務風險手段。要監督中小微企業加強對客戶的資料收集、客戶資信檔案管理、客戶資信調查管理，并針對客戶合同與結算過程中的信用情況，制定專門的風險防范制度、信用額度稽核制度、財務管理制度等，對客戶進行全方位的信用管理。

（三）進一步加大金融創新服務宣傳推廣力度。針對中小微企業對金融創新服務認識普遍不足的實際，銀行業金融機構要加大金融創新服務宣傳推廣力度，拓展金融創新業務，通過召開座談會、培訓班、電視廣告和派發宣傳單等方式，加深中小微企業對金融創新服務的深入了解。同時，針對不同類型的中小微企業需求，銀行業金融機構要合理組合金融服務套餐，以產品答謝會、新產品展示會等方式進行宣傳，并派員深入企業詳細介紹業務特點、優惠措施、使用方法等，讓企業放心融資，使金融創新服務業務得到有效推廣。

（四）進一步加大企業規范管理力度。中小微企業要積極推進聯合征信體系和企業信息的銜接，立足自身優勢和業務類型，為金融機構提供商流、物流、信息流、資金流的整體情況，實現信息公開透明化。同時，要不斷提高自身管理水平，切實完善財務管理、風險監控和信用管理機制，利用金融創新業務有效優化企業內部資源配置，從而實現利潤最大化。

第三篇：關于金融服務中小微企業調研報告

關于金融服務中小微企業調研報告

一、調研背景

中小微企業作為我國經濟社會中最基層、最活躍的特殊群體，近年來受到黨和政府以及社會各界的廣泛關注和高度重視。為加大金融對中小微企業的支持力度，在人民銀行等有關部門的大力推動下，縣域銀行金融機構在支持中小微企業發展中取得了明顯成就，但支持力度還遠遠不能滿足小微企業發展需求。中小微企業融資貴、融資難的問題一直是困擾地方經濟發展的大問題，東川區中小微企業也面臨這個問題，中小微企業是地方上的主要稅源，為地方政府解決了大批勞動力就業問題。但中小微企業在激烈的市場競爭中顯得特別的脆弱，中小企業技術問題、資金問題是制約其發展的兩大瓶頸，目前，在央行降息的寬松貨幣政策刺激下，如何更好地引導縣域金融機構優化信貸結構，如何解決中小企業融資難問題已經日益凸顯，切實加強和改進金融服務和金融產品創新，是當前政府面臨的主要任務，是各級政府亟待解決的問題。

二、調研范圍與調研內容

中小企業的劃分依據

根據國家統計局關于印發統計上大中小微型企業劃分辦法的通知精神，根據營業收入、從業人員、資產總額等指 標，劃分大中小微企業標準如下表：

行業類別單位大型中型小型微型

農、林、牧、漁業營業收入(Y)萬元Y≥XX0500≤Y<2000050≤Y<500Y<50

工業*從業人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業收入(Y)萬元Y≥40000XX≤Y<40000300≤Y<2000Y<300

建筑業營業收入(Y)萬元Y≥800006000≤Y<80000300≤Y<6000Y<300

資產總額(Z)萬元Z≥800005000≤Z<80000300≤Z<5000Z<300

批發業從業人員(X)人X≥XX0≤X<2005≤X<20X<5

營業收入(Y)萬元Y≥400005000≤Y<400001000≤Y<5000Y<1000

零售業從業人員(X)人X≥30050≤X<30010≤X<50X<10

營業收入(Y)萬元Y≥XX0500≤Y<20000100≤Y<500Y<100

交通運輸業*從業人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業收入(Y)萬元Y≥300003000≤Y<30000200≤Y<3000Y<200

倉儲業從業人員(X)人X≥XX00≤X<20020≤X<100X<20

營業收入(Y)萬元Y≥300001000≤Y<30000100≤Y<1000Y<100

郵政業從業人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業收入(Y)萬元Y≥30000XX≤Y<30000100≤Y<2000Y<100

住宿業從業人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業收入(Y)萬元Y≥10000XX≤Y<10000100≤Y<2000Y<100

餐飲業從業人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業收入(Y)萬元Y≥10000XX≤Y<10000100≤Y<2000Y<100

信息傳輸業*從業人員(X)人X≥XX100≤X<200010≤X<100X<10

營業收入(Y)萬元Y≥1000001000≤Y<100000100≤Y<1000Y<100

軟件和信息技術服務業從業人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業收入(Y)萬元Y≥100001000≤Y<1000050≤ Y<1000Y<50

房地產開發經營營業收入(Y)萬元Y≥XX001000≤Y<200000100≤Y<1000Y<100

資產總額(Z)萬元Z≥100005000≤Z<100002000≤Z<5000Z<2000

物業管理從業人員(X)人X≥1000300≤X<1000100≤X<300X<100

營業收入(Y)萬元Y≥50001000≤Y<5000500≤Y<1000Y<500

租賃和商務服務業從業人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

資產總額(Z)萬元Z≥1XX08000≤Z<120000100≤Z<8000Z<100

其他未列明行業*從業人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

根據東川區工商局、就業局、稅務局提供的數據來看，東川區1545戶企業，滿足大型企業條件的沒有，都可劃分為中小微企業，其中中型企業8家，小微企業1537家，涉農企業195家。

XX年全區共有37家企業有融資需求，需求總額為86000萬元；XX年全區共有11家企業有融資需求，需求總額為32500萬元。

中小微企業的就業情況

東川全區共有人口31萬，登記的從業人員33953人，其中機關工作人員2692人，事業單位從業人員6334人，企業從業人員24927人，占比73.42%，以上數據說明，東川的中小微企業解決了大部分勞動力的就業問題。

地方中小微企業的稅收情況

據地方稅務局統計，XX年1-10月份，東川區地稅總收入40009萬元，東川全區企業1—10月共納稅37347萬元，占比93.37%，東川地方稅務基本由中小微企業貢獻，1545戶企業中，年上稅300萬元以上的企業共27戶，上稅額25600萬元，占比68.55%，小微企業131戶，納稅8.9萬元，占比0.024%，其余企業納稅11738.1萬元，占比31.43%，大部分稅源集中在極少數的企業上，稅源結構嚴重不合理。

銀行業金融機構、小貸公司支持企業情況

東川共有銀行金融機構6家，分別是工商銀行東川支行、農業銀行東川支行、農業發展銀行東川支行、富滇銀行東川支行、郵儲銀行東川支行、中成村鎮銀行。信用社1家：東川信用聯社。小貸公司5家：環宇小貸公司、瑞成小貸公司、榮瑞小貸公司、玉泰小貸公司、祥玉小貸公司。

截止XX年10月份，銀行業金融機構共貸款590913萬元(余額)，其中放貸給中小微企業(含農林牧漁業，采礦業，制造業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，建筑業，批 發和零售業，交通運輸、倉儲和郵政業，住宿和餐飲業，信息傳輸、軟件和信息技術服務業，金融業，房地產業，租賃和商務服務業，科學研究和技術服務業，水利、環境和公共設施管理業，居民服務、修理和其他服務業)共361109萬元，占比61.11%。東川各家銀行針對中小微企業XX年1——10月放貸情況如下表：

銀行1—10月放貸資金放貸資金占比不良貸款

不良貸款占比

工商銀行1735083.46%00%

農業銀行6700100%00%

農業發展銀行289100%00%

富滇銀行21003.240%00%

信用聯社1149253.38%74003.81%

郵儲銀行124919%00%

中成村鎮銀行83255.9%00%

合計58915.253.62%74003.06%

從上表可以看出：銀行對中小微企業的放貸情況還可以，放貸資金達到了貸款總數的一半，中小微企業貸款中不良貸款的比例也不高，為3.06%，低于商業銀行5%的控制比例，證明中小微企業還貸能力不錯，征信狀況良好。

截止XX年10月份，小貸公司放貸余額累計為21113.5萬元，其中對小企業貸款僅為3筆，貸款余額為280萬元，占比1.33%，因為小貸公司放貸利率明顯高于銀行，對企業來說融資成本太高，且融資的額度有限，所以中小微企業很少采用這個融資渠道融資。

中小微企業融資情況

1、東川中小微企業融資情況：

從調研采集的信息來看，中小微企業的融資情況如下：

融資用途：環保治理、項目建設、市場開拓、技術改造、資金周轉

融資額度：1000萬元——XX0萬元不等

融資方式：銀行貸款

融資所遇到的困難：抵押物不足，擔保困難，即使滿足了條件，但銀行審批時間太長，審批額度不足。

需要政府幫助解決的問題：簡化辦理證件程序，縮短辦理時間；技術、信息方面的支持；政策方面給予優惠。

2、東川地區銀行對中小微企業的信貸要求情況：

各家銀行對中小微企業的信貸政策和放貸條件如下表：

銀行信貸政策放貸條件1—10月投放資金

工商銀行

1、符合工信部企業花型標準的中小企業

2、房地產企業、學校、出版社、醫院、電視臺及納入合并報表的關聯小企業不在內

1、在我行開立一般賬戶、結算賬戶、有一定的存款或結算業務，企業經營情況正常并具備一定的盈利能力。

2、經工商部門核準登記，并辦理年檢手續。

3、持有人民銀行核發的貸款卡

4、有必要的組織機構，經營管理制度和財務管理制度。

5、信譽良好，具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄。

6、有固定的經營場所和產品市場，合法經營

7、能遵守國家金融法規政策

8、我行信用等級在A-級以上

9、提供擔保17350萬元

農業銀行

1、一般企業短期流動資金貸款

2、簡式快速信貸業務

1、企業持續經營正常，且經營性現金流能覆蓋貸款本息。

2、有權屬清晰，無經濟糾紛，權證齊全，能辦理抵押登記，變現能力較強的房地產。6700萬元

農業發展銀行

1、《中國農業發展銀行農村基礎設施建設和農業綜合開發貸款辦法》的通知

2、《開辦縣域城鎮建設貸款業務的通知》

3、《中國農業發展銀行商業性流動資金貸款管理辦法》《中國農業發展銀行固定資產貸款管理辦法》

項目符合國家產業政策，持有貸款卡、信用等級達到規定標準，能提供有效擔保，能提供貸款所需的項目資料，資本金達到規定比例，必要的項目支撐文件等。289萬元

富滇銀行《富滇銀行XX年信貸指引》4月30日富滇銀發【XX】80號）

1、符合國家產業政策、符合區域資源特色，盈利能力強、銷售穩定、現金流充足的企業。

2、區域內核心企業、重點項目配套產業鏈上的上下游生產型、服務型和貿易型企業。

3、具有國際國內競爭優勢的制造類小企業以及有資源、成本、訂單優勢突出的外向型生產企業。

4、有品牌、渠道、服務優勢的物流和商貿企業。

5、具有高科技含量、高附加值，市場前景明朗的科技類企業。

6、經營規模先進、業績突出，在區域乃至全國市場有一定影響力的服務型企業。

7、符合國家十二五規劃的節能減排、低碳環保、新能源投資等新興產業企業。

8、經營狀況良好，還貸來源落實的區域內骨干型企業，勞動密集型企業，非公經濟。

9、在重要商貿市場和優質商貿市場正常經營的優質小微企業及非公經濟體。

10、與本行有穩定合作關系，信用記錄良好，綜合貢獻度較高的小微存量客戶。21003.2萬元

信用聯社《XX市東川區農村信用合作聯社倉單質押貸款管理辦法》、《XX市農村信用社園區中小微企業貸款管理辦 法》、《省聯社關于支持民營經濟發展的指導意見》

1、借款人經工商行政管理機關核準登記，注冊經營期在一年以上，且持續辦理年檢手續，經營管理正常。

2、經營項目符合國家法律法規和產業政策的規定，且產品有市場、經營有效益。

3、主要經營場所及注冊地在貸款人服務的轄區范圍內。

4、在貸款人營業網點開立結算賬戶。

5、持有人民銀行核發的有效貸款卡。

6、企業產權關系明晰。

7、企業及企業出資者最近三年內無不良信用記錄，且具有履行合同、償還貸款的能力。

8、信用評級在A-級以上。11492萬元

郵儲銀行昆郵銀辦發【XX】528號，中國郵政儲蓄銀行XX市分行辦公室文件：轉發總行關于印發《中國郵政儲蓄銀行小企業授信業務管理辦法》等三項制度的通知

1、企業征信及企業主征信良好。

2、企業行業類型不屬于國家及相關政策命令規定退出行業，經營穩定，近二年內利潤為正值。

3、有穩定的現金流。

4、有足值的抵押品。1249萬元

中成村鎮銀行信貸品種：助業速捷貸、創業速捷貸、速捷足值貸、房產速捷貸、個人經營貸款、個人流動資金及投 資項目貸款。在本地穩定經營一年以上，有固定營業場所，進貨及銷售渠道穩定，所在行業不屬于“兩高一剩”行業，不屬于金融機構禁入行業。832萬元

從上表的各家銀行的信貸政策、放貸條件來看：雖有國家、地方政策支持，但放貸條件并不寬松。應該說：銀行金融機構對中小微企業設置的貸款門檻還是不容易跨過。

三、措施及建議

與中小微企業有關的部門應提高辦事效率，加大信息、技術方面的支持，出臺相應的獎補政策，為中小微企業的發展創造寬松的環境，提供有力的保障。

鼓勵地方法人金融機構的金融創新，充分利用好地方法人金融機構的靈活性、自主性，適當放寬中小微企業貸款條件，建立中小企業貸款風險補償機制。鼓勵條件成熟的的小額貸款公司升級為村鎮銀行。

探索更多的融資渠道和方式。如：銀團貸款、企業信用卡業務、法人客戶商用房按揭、票據融資、金融信托、貼現、金融租賃業務、應收賬款質押等；二是發展個人經營貸款；三是有條件的地方法人金融機構可根據自身的情況，組建資產管理公司，整合有關資產，提升資產的抵押率。

發展地方擔保公司，增強中小企業融資擔保機構的保證能力，探索建立相互擔保體系。協調解決好土地等抵押手續，引進有資質的擔保公司、投融資平臺等等，打擊亂收費。

創造條件，積極引進和發展本土中小型金融機構，推動民間資本運作，加強民間借貸管理，使民間借貸陽光化、規范化，為中小微企業融資創造新的通道。

加強對中小企業財務的監督和管理，提高中小企業整體素質，尤其是要提高法人和管理人員素質。中小企業自身要培育自己的品牌，避免低水平重復建設，加強精細化管理。

確保經濟小環境與大環境產業政策同步，積極推動東川經濟轉型，著力于“三農”、中小企業、旅游行業、東川特色文化、節能環保等方面的政策引導和支持。如烤煙、洋蔥、面條和土豆等特色農產品的種植支持，推動形成一套完整的農業產業化生產、加工和銷售鏈條，并加大稅收、政策返補等方面的支持力度。以旅游業為重點，不斷整合旅游資源，逐步建成“吃、住、行、游、購、娛”為一體的東川特色旅游服務體系。

綜上所述，中小企業貸款難問題，事關地方經濟發展的興衰，更需要銀企、銀政、銀銀、政企等多方協作，努力尋找有效途徑和最佳著力點，同心協力，少關注短期利益，多立足于長遠，才能切實解決中小企業貸款難問題。

第四篇：小微企業金融服務調研報告

小微企業工作制約瓶頸調研報告

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。在中國，小微企業是給力經濟發展的“輕騎兵”，其工業總產值、銷售收入、實現利稅大約分別占中國經濟總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮就業機會。在相繼襲來的國際金融危機、歐債危機等經濟寒流中，小微企業的生存環境令大多數企業主感到悲觀。小型微型企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重等問題十分突出，生產要素市場需求不足，產業結構調整和升級給中小企業帶來新挑戰。長期處于國際產業鏈低端、技術裝備水平低的中小企業，再依靠廉價勞動力、廉價資源、廉價環境成本取得競爭優勢的時代已經過去。從某種程度上看，小微企業的困局就是中國經濟轉型的困局，小微企業的生存環境能否改善與中國轉變經濟發展方式緊密相關。

一、銀行機構支持小微企業健康發展的推進措施及成效。

措施一：根據相關政策制定相應措施支持實體經濟發展。

充分發揮我行在小微信貸方面的杠桿和引導作用，根據政策加大扶持力度，在風險可控的前提下對小微企業質押、農村用地抵押貸款以及等創新金融業務予以利率上適當傾斜。

措施二：加大對小微企業的金融支持。我行專門設立中小微企業服務專營機構，實行專項規劃、專屬產品、專門制度、專享系統和專業化分工，進一步改善對小微企業的貸款方式，確保實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低于”的目標，向總行多爭取小微企業專項貸款額度。

措施三：推進專業鎮金融服務中心試點建設。下半年我行將利用我行專業小企業平臺的優勢，搭建專業性與小微企業對接平臺，拓寬小微企業基礎性、綜合性金融服務范圍，助推小微企業轉型升級，我行講針對中小微企業融資難的問題上進行探索創新。

二、信貸支持小微企業金融服務的難點和制約因素。

（一）貸款門檻未實質性降低，政策受惠面有待提高。80%的受調查小微企業表示，銀行機構貸款門檻高而無法獲取貸款，小微企業獲得貸款難度比大型、中型企業高。銀行機構雖表示將降低小微企業貸款審批條件，但由于風險等多重考慮，實際上并未放寬。

（二）缺少有效抵押物仍是影響小微企業信貸資質的關鍵因素。我行調查了轄區所屬的小微企業，大多數小微企業設備陳舊，甚至靠租賃廠房或設備進行生產經營，難以提供符合銀行條件的抵押資產。小微企業的信用等級基本上都是3B或3B以下，難以達到銀行機構發放貸款的要求。部分小微企業以家族式經營管理模式為主，企業內部產權界定不明晰，財務信息不透明，銀行對企業的信用、產權的歸屬以及生產經營狀況掌握難度大。

（三）小微企業融資成本仍偏高。據調查，銀行對小微企業的貸款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企業一般上浮不超過30%，部分執行基準利率。另外，小微企業還需向擔保公司和部分中介公司支付擔保費、資產評估費等費用，一些擔保公司還要求企業留存貸款額的一定比例作為保證金，減少了企業的可用資金，變相提高了企業的融資成本。

（四）貸款責任追究引發銀行“惜貸”、“懼貸”現象。小微企業貸款風險較大，導致銀行機構產生“惜貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業貸款投放不足。此外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續基本相同，如果發放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時間和精力就越多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶數少的貸款，而對拓展小微企業客戶積極性不高。

（五）信貸均衡投放節奏與小微企業季節性資金需求錯配。目前，銀行機構按月控制信貸規模的情況下，金融機構放款速度跟不上小微企業需求變化，影響企業及時用款。有部分小微型企業表示金融機構信貸均衡投放與其資金需求不同步，導致其不能獲取貸款。

（六）財政稅收政策執行效果不明顯。針對小微企業的稅收優惠政策有限，地方政府也沒有將小微企業作為專門主體制定差異性稅收政策。

三、可操作性建議。

（一）繼續加大對小微企業的信貸支持力度。通過進一步擴大小微企業客戶的走訪面，走訪掌握小微企業經營發展的第一手資料，對其中符合信貸條件的小微企業及時給予支持，確保實現“小微企業貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標，有效緩解小微企業“融資難、融資貴、融資慢”。

（二）進一步增強小微企業服務意識，改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業貸款中心及其專營機構，合理配臵貸款權限，充分調動信貸人員的主動性、積極性和創造性，實現責、權、利相統一。

（三）大力開拓小微企業信貸市場。根據小微企業經營管理水平、產品市場前景、財務狀況等指標，結合銀行信貸政策和信貸產品特點，分類排隊，建立扶持小微企業客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業信貸市場。

（四）創新信貸產品。針對小微企業信貸需求“短、平、快、急”的特點，積極探索開發適應小微企業發展的信貸產品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業健康發展。

（五）引導小微企業創造信貸支持條件。一方面引導小微企業加強財務管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關系，爭取銀行信貸支持。另一方面，引導小微企業拓寬融資渠道，實行多向融資。小微企業在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業的市場競爭力，實現企業自身的良好發展。

二〇一四年四月一十六日

第五篇：小微企業金融服務調研

小微企業金融服務調研

一、小微企業金融服務需求和銀行業金融機構現有機制、產品和服務匹配情況

（一）小微企業多樣化融資需求與銀行信貸產品單一

1、為堅決貫徹落實國務院關于支持小型微型企業健康發展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續加大對小企業信貸投放力度，進一步規范小企業信貸服務，完善小企業授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業發展。截至20**年*月末，我行支持小微企業**家，累計投放小微企業貸款*萬元，小微企業貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農、林、牧、漁業、建筑業、批發和零售業、水利、環境和公共設施管理業等行業類別。

2、針對小企業資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優先”服務要求，規范業務操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優先。建立小企業項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業等進行統計入庫，動態管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調查，做到續貸客戶營銷優先。我行按照上級行流動資金續貸項目無縫銜接的工作要求，下發給各支行商業性續貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優先安排小微企業貸款項目優先上貸審會，建立起小微企業客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農業產業化市級重點龍頭企業，該企業2004-2008年連續五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業，公司注冊的****商標，在國內外市場有較高的品牌優勢。我行向***公司發放產業化龍頭企業林業短期貸款***萬元，及時滿足了企業的生產經營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現銷售收入***萬元，實現凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農季節性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產經營，不僅實現了農產品的轉化增值，帶動了當地農業的發展，還可在一定程度上解決了當地農民就業問題，從而實現了農民增收。

（二）小微企業融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業擔保能力普遍較差。多數企業可供抵押的土地、房產、機器設備等不動產普遍存在資產質量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業，受其所處行業特點影響，自有資產較少，擔保能力較弱。而目前由專業擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業融資成本上升，企業負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經營效益和風險合規問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業提供貸款擔保，降低擔保費率。對執行政策較好的專業擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模。

2、我行全部貸款均執行人行的基準利率，并嚴格按照銀監局的收費標準收費，不存在亂收費的現象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業對金融服務需求加大與由于小微企業自身和經濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農業小微企業之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農業小微企業誠信風險監測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內容和重點；將小微企業法定代表人和主要投資人的私人房產作為貸款抵押品，加重小微企業經營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經營成果的目的。

二是建立農業小微企業“誠信”違約退出機制。對存在未經我行同意擅自處理抵（質）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規違法行為、沒有履行貸款業務辦理時的承諾等情況之一的農業小微企業，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業貸款有關機制。

一是建立了小微企業貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關規定，我行對小微企業商業性貸款利率實行浮動定價，根據小微企業的信用等級、資產規模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產業化龍頭企業、糧油加工企業和收購加工一體的棉紡企業的商業性貸款可執行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內。對糧油加工企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、棉花企業技術設備改造貸款、棉花深加工貸款可執行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內。

二是建立了高效的小微企業貸款審批機制。省分行授權我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農業小企業流動資金貸款。

三是建立了小微企業信用評估體系。我行根據上級行安排部署，對全市與農發行建立貸款關系的企業及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經營管理基礎平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和風險監測三個中心。明確了中心人員和崗位設臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業務運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調行的影子利潤，抽調人員由市分行負擔相關費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調動了各行部“派員”積極性，實現了松散型中心向緊密型工作機制的轉變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經濟發展戰略和我行政策制度，形成快速統一協調的工作機制。我行通過電子郵件系統建立了“客戶服務中心信息互動平臺”，實現了市縣兩級行在客戶營銷調查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經營管理基礎平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現了人員管理、營銷調查、信貸審查、風險監測、財務資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務水平得到進一步提高。

二、小微企業金融服務宣傳

為了讓小微企業了解農發行的信貸政策，明確農發行服務形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發信貸政策和信貸產品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關內容。召開銀企對接會，對符合農發行貸款范圍的小微企業，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農發行的信貸政策、服務方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經理或行領導到符合條件的小微企業，有針對性介紹符合該企業的信貸產品，解決企業貸款難問題。與政府有關部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關于做好小微企業金融服務的具體做法

我行為小企業客戶在信貸產品服務、柜臺服務、結算服務、貸后跟蹤服務、中間業務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結合的方式，全力打造服務三農的“金字品牌”。一是營業柜臺和窗口，實行“四統一”，即對外形象的統一、服務設施的統一、物品放臵的統一、服務規范的統一。二是客戶服務業務流程實現“一站式、一條龍”服務。三是對黃金客戶、優質客戶、大客戶，成立金融服務小組，制定金融服務方案，實行專項服務。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務、上門服務等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務。五是改進服務方式，實現綠色通道、無縫對接服務。

四、小微企業健康發展的建議

1.作為企業群體中最底層的小微企業，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經營、銳意創新，以創新的內生力量應對市場的殘酷選擇。在準確把握產業發展政策和市場發展趨勢的基礎上，結合自身的特長和技術特點，在大行業的產業鏈里尋找自身定位，在產品細分的市場中尋找適合自己的產品。及時調整經營戰略，深入推進技術與產品創新，提高經營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業現狀的根本。

2、社會公眾應為小微企業市場開拓提供信息和服務。加強市場信息服務，幫助小微企業及時了解國內外市場變化，及時改進和開發適銷對路產品；促進跨區域合作交流，尋找發展商機，開展協作配套服務。開展小微企業信息化推進服務，引導社會中介組織大力開展面向小微企業的服務。

3、銀行應為小微企業緩解融資難提供服務。在貸款資金流向上，建議實現利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業的資金壓力。應采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務，創新融資服務產品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產業政策的小微企業的進行適當補貼和貸款貼息，協調工商、稅務等行政部門降低小微企業稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業成長的長效政策。

中國農業發展銀行***分行

****年**月**日