第一篇：商業管理

商業管理

1.零售商：是以零售活動為基本職能的中間商，是介于生產商、批發商和消費者之間、以盈利為目的的從事零售活動的經濟組織。

2.商圈分析：對零售店的商圈的構成、范圍、特點以及影響商圈規律變化的因素進行調查、評估和分析，為零售店選擇店址以及制定和調整經營方針和經營策略提供依據。

3.商品采購合同：需方向供貨商采購商品、按雙方達成協議所簽訂的具有法律效力的書面文件。

4.經濟仲裁：經濟合同中的當事人雙方發生爭議時，如通過協商不能解決，當事人一方或雙方自愿將有關爭議提交給雙方同意的第三者依照專門的裁決規則進行裁決，裁決的結果對雙方都有約束力，雙方必須遵照執行。

5.法人：與自然人相對的民事權利主體，是具有民事權利能力和承擔民事行為能力，依法獨立享有法律規定的權利和承擔法律規定的義務的組織。

6.商業戰略：商業企業在變化的環境中為了求得生存和發展，有效地利用企業資源，從而建立的長期發展目標和目的，以及實現目標和目的的行動綱領。

7.零售商品的分類：零售企業對所經營的商品，依據一定的標準進行適當分類，根據各類商品的特點制定零售企業的商品經營策略，以擴大商品銷售，增加企業利潤。

8.合同：是雙方或多方確立、變更和終止相互權利和義務關系的協議。

1、簡述零售業的作用。

答：零售業的作用主要有：

（1）、零售業承擔著把產品從生產領域轉到消費領域的重要任務。

（2）、零售業稅收在國家財政收入中占有相當大的比重。

（3）、零售業為社會提供大量就業機會。

（4）、零售業是反映國民經濟發展狀況的晴雨表。

（5）、零售業為社會安定起著保證作用。

2、簡述零售戰略有哪些重要的意義？

答：（1）、零售戰略為零售企業確定了發展方向，指導企業未來的行動。

（2）、零售戰略為零售企業確定業務主題、市場定位，使企業有明確的經營方向。

（3）、零售戰略為零售企業找到競爭優勢，確認市場機會，使企業加快發展速度。

（4）、零售戰略為零售企業不斷創新，適應環境變化，取得零售活動的主動權。

（5）、零售戰略為零售企業內部個部門創造內在凝聚力，減少企業資源消耗。

3、何謂商業零售？其含義如何？

答：商業零售是指向最終消費者個人或社會集團出售商品及相關服務的活動。其含義：（1）、商業零售是針對最終消費者的銷售活動。

（2）、商業零售活動不僅向最終消費者出售商品，同時也提供服務。

（3）、商業零售對象不僅指個人或家庭的購買者，也包括非生產性購買的社會集團。

（4）、商業零售活動不僅可以在營業店鋪中進行，也可以通過無店鋪方式進行。

4、簡述消費者市場購買決策的參與者有哪些？

答：消費者市場購買決策的參與者有：

（1）、發起者：是指最先提出或發現需要購買某一商品或服務的人。

（2）、影響者：是指其看法或建議對最終購買決策能夠產生影響的人。

（3）、決策者：是指最終做出購買決策的人。

（4）、購買者：是指具體執行購買行為的人。

（5）、使用者：是指實際消費或使用商品和服務的人。

5、簡述采購合同的特征有哪些？

答：采購合同具有以下特征：

（1）、它是轉移標的物所有權或經營權的合同。

采購合同的基本內容是出賣人向買受人轉移合同標的物所有權或經營權，買受人向出賣人支付相應貨款，因此它必然導致標的物所有權或經營權的轉移。

（2）、采購合同的主體比較廣泛。

除生產企業外，流通企業也是采購合同的重要主體，其他社會組織和具有法律資格的自然人也是采購合同的主體。

（3）、采購合同與流通過程的密切聯系。

流通是社會再生產的重要環節之一，對國民經濟和社會發展有著重大的影響，采購合同是采購關系的一種法律形式，它以采購這一客觀經濟關系作為設立的基礎，直接反映采購的具體內容，與流通過程密切相連。

6、簡述現代商業企業管理要達到的預期目的及其途徑。

答：現代商業企業的管理活動，在前提條件、必須具備的要素以及職能和作用等方面，雖與企業經營活動不同，但所要達到的預期目的是一致的，都是為了實現社會效益、生態效益和經濟效益等共同目的而奮斗到底。

要達到上述企業管理目的，就必須綜合采用：形成有活力的內在管理機制；建立現代企業制度，包括企業的產權制度、組織制度和管理制度；運用各種必要的和現代化的管理方法等多種途徑。

7、簡述為提高零售廣告的效率需要調查哪些內容？

答：分析廣告效率主要通過調查，分析統計結果。需要調查如下的內容：

（1）、每一媒體類、每一媒體工具接觸每千名購買者所花費的廣告成本。

（2）、顧客對每一媒體工具注意、聯想和閱讀的百分比。

（3）、顧客對廣告內容和效果的意見。

（4）、廣告前后對產品態度的衡量。

（5）、受廣告刺激而引起的詢問次數。

8、簡述零售企業在推銷商品時，在策略上必須注意了解和運用哪些必要條件？

答：第一，消費者的購買力。特別是推銷價格比較高的高檔商品，消費者的購買力是決定商品能否推銷出去的重要因素，應予以重視。

第二，消費者的購買決定權。必須注重推銷對象是否有決定購買商品的權力。

第三，消費者的需要。消費者的需要是購買商品的重要因素之一。要使商品能引起推銷對象的注意，首先通過介紹商品引起消費者興趣，然后誘發消費者的購買意向。

第四，任何促銷手段都必須充分體現立意要新，層次要高；華而要重的商業文化內涵。第五，要適應消費者早已胸有成竹，購物時喜歡直奔主題的終點消費趨勢。

1、試論述現代商業企業形象的作用。

答：所謂現代商業企業的形象，就是現代商業企業在市場活動中作為市場主體的整體素質的綜合反映，是企業的無形資產和潛在資源。

首先，良好的企業形象對企業的經濟效益有重要的影響作用。

眾所周知，一個人的美與丑，與金錢并無必然的聯系，但一個商業企業的形象完美與否，卻與此密切相關。因為商業企業與廣大消費者和用戶經常接觸，企業的形象經常作用于消費者和用戶的感知覺器官，產生了感覺和知覺，并轉化為印象，而印象具有記憶作用，可以很長時間儲存于頭腦，如果用戶和消費者對企業有良好的印象，就有可能成為企業的老顧客，還會代企業義務宣傳，帶來很多新顧客，提高了企業的知名度；可見，良好的企業形象

對經濟效益有著重要的影響作用。

其次，良好的企業形象是企業精神文明建設的載體和特殊形式，對企業內部起著激勵、凝聚作用。

一家具有高大雄偉的外表、富麗堂皇的內部裝飾，以及一應俱全的設備和辦公用具，特別是有明確的宗旨、良好的信譽、高尚的道德、獨特的文化等的商業企業，它的形象有很大魅力，有利于吸引人才，有利于激勵、凝聚企業職工愛企業、愛祖國的榮譽感和責任感，有利于最終體現文明的企業精神。

2.試論述品牌的作用、企業創建品牌的方法。

答：品牌是由生產者或經營者用圖形或文字(或兩者組合)為某種商品設計和報經工商行政管理部門注冊的專用商標和商號等可視性標志。

著名商標、商號是寶貴的無形資產是企業經營業績的長期積累，是一筆巨大的財富。商業企業要學會賺取“品種+品質+品牌”整合出的利潤，舉到底，就是用智慧和文化，重新組合技術，激活商品從而產出更大的價值。

現代商業企業創建品牌是一項涉及面廣，需要各方面配合，經過長期努力，才能實現的一項系統工程，因此，一般可采取以下方法：（1）要真正理解品牌的重要性，品牌是企業寶貴的無形資產，是企業經營業績的長期積累，是一筆巨大的財富，是企業的競爭力。（2）要建立品牌的關鍵性意識形態，揭示品牌的精髓，并保證它的存在。（3）要將創品牌作為企業運作的中心，使各部門、各個環節都能了解和貫徹品牌策略和發展方向。(4)要將企業內部力量變成一種支持，動員全體員工發揮聰明才智，提高對品牌的忠誠度，支持品牌的持續成長。

(5)要開發設計出能良好表達品牌資產的與眾不同的創新的宣傳語言，在品牌成長過程中，加強傳播，不斷提高品牌的影響和知名度。

第二篇：商業管理合同

合同編號：DYZ___________

海珠VILLAGE商業管理合同

管理方：

元處分；對遲到時間＞30分鐘的，作當天停業經營處理。無故提前關門提前30分鐘的，處以100元處罰。以上費用我公司直接從其商家向我方交納的履約保證金中扣除，并于扣款當日向商家出具書面通知，若其履約保證金不足的必須在接到我方書面通知后一日內補足。

6、所有商家必須做到文明經商，誠信經營、禮貌待客、自覺遵守法律法規。

7、對商家之間打架、吵架、鬧事等行為，影響商場的正常經營秩序，且不聽商場管理人員勸告及調解的，處以500—1000元違約賠償金，并將作為治安案件報當地派出所處理。

8、乙方同意并接受下述安排：甲方或者甲方委托第三方商業管理公司負責包括海珠VILLAGE商場在內的商業管理事項。

9、在本合同有效期限內，為維護商場整體經營形象，甲方實施統一的物業管理和經營管理。甲方擁有海珠VILLAGE商場公共部位的使用權、經營權及管理權，包括但不限于海珠VILLAGE商場的機房、設備間、墻面、地面、門窗、樓梯、電梯、消防設施、消防及各類公用設備及設施等。

10、甲方有權讓任何人或任何組織根據甲方認為合適的條件，在海珠VILLAGE商場公共部位舉行活動、展覽或商品展銷。甲方有權在商場的公共區域的任何地點懸掛、粘貼以及擺放“海珠VILLAGE商場”標志或相關宣傳品。

11、甲方擁有對“海珠VILLAGE商場”名稱及其標志的所有權，甲方有權在任何時間改變、替換或取消該名稱及標志的權利，而無需給予乙方任何補償，但甲方應提前15日通知乙方。

12、甲方有權對該鋪位所在建筑物的屋頂、車庫、中庭、廣場、通信網絡使用和獲取收益。

13、甲方為統一宣傳海珠VILLAGE商場，在對外宣傳品或任何廣告中有使用乙方所經營品牌商標或標志的權利，而不需支付任何費用，但應提前通知乙方。

14、若乙方需要在海珠VILLAGE商場公共部位懸掛、粘貼或擺放其經營品牌廣告，應征得甲方同意并按甲方要求支付費用，政府部門依法征收的廣告管理或許可證費用應由乙方負責繳納。乙方應保證該廣告不侵犯任何人的著作權、商標權、專利權等知識產權，否則，由此產生的責任或賠償由乙方承擔。

15、甲方有權在海珠VILLAGE商場公共區域內安裝擴音系統以播放、轉播和廣播等，甲方有權許可他人播音、轉播或廣播音樂及公告等。

16、乙方進入本商場經營要嚴格按國家有關法律法規的規定，依法辦理工商營業執照、國稅、地稅等經營手續證照，并按時繳納相關稅費和申報年檢。本合同簽訂時或后30日內，乙方應向甲方提供相

（7）、未經甲方書面同意，乙方不得在海珠VILLAGE商場屋頂，天花板、墻壁等地方安裝任何管道、附屬物、遮陽物或其他任何類型安裝物和附屬物。

（8）、乙方不得破壞、損毀或涂污海珠VILLAGE商場結構的任何部分，或海珠VILLAGE商場的公共地方、樓梯、電梯、自動樓梯的任何裝飾外貌。

（9）、甲方有權在不影響乙方正常營業的前提下，在海珠VILLAGE商場任何部門安裝或固定甲方認為合適的機器、設備、標記、廣告架及其它設施并有權維修、拆除、更換該等設備和設施。

（10）、乙方應以甲方滿意的風格和方式布置該鋪位玻璃及陳列櫥窗，并保證在收到甲方對其展示提出反對意見的書面通知后，立即改變或更換有關擺設。

（11）、除非乙方向甲方申請并獲得甲方事先書面同意外，在經營期內，乙方不得以固定物料或不透明物品遮擋該鋪位的櫥窗以及面 對走廊、行人通道。不得以任何理由占用大廳、公共通道等公共區域，禁止將凳、椅清潔用具擺放在公共通道上，不得以任何理由影響商場形象及其他商家正常經營。

（12）、乙方不得在海珠VILLAGE商場的任何電梯內放置任何重量超過該電梯的最大載重的物件。不得用顧客乘坐電梯運轉貨物，如有違規一次處罰1000元，若因運轉貨物損壞電梯，維修費用照價賠償。

（13）、乙方應自行承擔費用，在海珠VILLAGE商場正常營業時間內使用鋪位營業標志、店面和窗戶保持照明。為達到理想的視覺效果，乙方應允許甲方控制該鋪位的營業標志、店面及窗戶電路。

（14）、乙方不得在該鋪位或海珠VILLAGE商場內進行任何拍賣或類似的促銷活動，經甲方書面同意的除外。

（15）、乙方不得在該鋪位或海珠VILLAGE商場內利用不道德或不合法的商業手法進行商業活動。

（16）、乙方不得在海珠VILLAGE商場的公共區域內進行任何兜售、招徠行為，亦不得分發各種宣傳性的小冊子及廣告資料，甲方同意者除外。

（17）、除根據本合同約定的用途使用該鋪位而生產、制造或加工物品外，乙方不得在該鋪位進行生產、制造或加工任何其他貨物或商品。

（18）、乙方在任何時候不得在該鋪位內放置或儲存任何武器、彈藥、火藥、硝石、煤油或其他可引起爆炸、燃燒的物品或危險貨物。

（19）、乙方不得在該鋪位內產生、向外滲透、泄漏或容許在該鋪位內生產、向外滲透、泄漏有毒及有害的氣體。

（20）、乙方不得在該鋪位內飼養任何動物、寵物。

度不低于10度，每天運行時間為上午 11:30 時起至晚上21:00 時止。如乙方需于空調正常供應時間以外使用空調，應支付額外空調費，額外空調費的收取標準為每小時 100 元/承租建筑面積平方米，不足1小時的按1小時計算。

（34）、乙方須自行負擔與該鋪位使用有關的電話費、水費、電費、燃氣費及其他費用。由甲方代收代繳。不按時交納費用的，超過1日以上的商場有權停止相關供水、電等服務提供。

（35）、乙方須按該鋪位獨立記錄表所示，或按甲方或甲方委托的物業管理公司向乙方提供的繳費通知單，在收到該等記錄表或賬單后7日內支付所有因使用該鋪位而產生的水、電、燃氣、電話費用及其他費用。

（36）、合同有效期內，乙方不得以任何理由要求甲方從其向甲方交納的履約保證金或合同約定的其他保證金、押金中抵扣其必須向甲方交納的租金和其他費用。

（37）、甲方接受乙方的管理費，不得被視作甲方放棄其向乙方追究乙方違反、不遵守、不履行本合同項下的乙方須遵守及履行的任何協議、條文、規定及條件的權利。

第四條 裝修及修繕管理

1、裝修管理

乙方對該鋪位進行裝修、分割、修建、安裝設備或改建，必須遵循以下幾方面：

（1）、該鋪位內之建筑、裝修及有關機電工程，所有室內設計圖、平面間隔、機械及電力需求，以及各裝修物料之挑選，事先應報甲方會審（甲方應于收到乙方提交的會審材料15日內出具書面會審意見，逾期未答復者，視為甲方同意乙方的意見）。

(2)、獲得必要的政府有關部門的批準，執照或許可證。(3)、保證該等內部裝修、分隔、修建、安裝設備或改進不得影響整個海珠VILLAGE商場結構安全及其他用戶的正常經營活動。(4)、即使乙方對該鋪位進行內部裝修、分隔、修建、安裝設備或改進的申請書，由甲方代為向政府有關部門提交，乙方仍須支付一切為符合本條規定而引起的費用，且乙方須獨自承擔因政府有關部門拒絕、修改乙方裝修工程申請書或因此而引起的延遲及損失的后果。(5)、甲方在會審乙方的裝修申請時，有義務向乙方說明該鋪位的裝修標準，并向乙方書面說明裝修注意事項及標準，乙方須按其進

(2)、使用期內，乙方應正常使用并愛護該商場內的各項設施，若因乙方使用不當或不合理使用該鋪位及其內部設施出現損壞或發生故障，乙方應負責及時維修或賠償。乙方拒不維修或賠償，可經公證機關公證后，由甲方代為維修，維修費用由乙方承擔。

(3)、使用期間，甲方或甲方委托的物業管理公司應盡力確保屋頂、墻壁、主要供水管道以及動力電纜處于符合國家安全規范狀態。(4)、使用期間，甲方應自行或敦促甲方委托的物業管理公司盡最大努力保證海珠VILLAGE商場中的消防、火警檢測系統、空調系統及其他各種設施處于良好的正常工作狀態。

(5)、使用期間，甲方有權進入該鋪位視察該鋪位的維修狀態，檢查該鋪位內的電氣、燃氣、給排水等設備的運作情況，進行必要的修繕或保養工作，但甲方進行維修保養工作前，應事先書面通知乙方以選擇合適的時間，并避免因此而影響乙方的正常經營活動。(6)、使用期間，遇到火災等緊急事態時，甲方或其授權代表可在無通知的情況下強行進入該鋪位，且甲方不需賠償因強行進入該鋪位而給乙方造成的損壞，甲方有過失的除外。

(7)、乙方對下列行為和事件引起的損失或損害，必須進行賠償。該等賠償包括但不限于任何修理、維修費用，以及任何其他人士因下述情形向甲公司索賠或主張其權益而導致甲方支出的任何款項，和甲方或甲方委托的物業管理公司因向乙方索賠所發生的一切開支和費用（包括律師費用：按損失額的10%計算）：

（7.1）、因該鋪位內任何電器裝置、電器用品、電線等的故障、失修、危險而導致甲方或甲方委托的物業管理公司及任何其他人或任何物品的損害。

（7.2）、因乙方原因而導致該鋪位水管通道、廁所、器具堵塞、損壞或停止運作而造成甲方或甲方委托的物業管理公司及任何其他人或任何物品的損失。

（7.3）、因乙方原因而導致火、煙霧在該鋪位內擴散或任何來源的水在該鋪位或其任何部分泄漏或滿泄而造成甲方及甲方委托的物業管理公司及任何其他人或任何物品的損害。

(8)、因甲方原因而導致火、煙霧在該鋪位內擴散或任何來源的水在該鋪位或其任何部分泄漏或滿泄而造成乙方人員或任何物品的

7、做好所租商鋪內的防火、防盜及其它安全工作，按照甲方要求簽署安全消防相關文件，并自行購買相關保險。

8、按照安全、公平、合理的原則，正確處理鋪位之間的給排水、通風、采光、維修、通行、衛生、環保、消防等相鄰關系，不得侵害他人的合法權益。

9、對鋪位內的滲水或漏水、空氣污染等情況及時維修、處理，若造成其他商戶、公共部分、共用部位損失的，須承擔因此產生的所有責任。

10、未經甲方書面同意，乙方不得對配套設施內的水電線路作任何更改.如因經營需要需增加水電負荷及容量，應事先報甲方書面同意批準后，自行辦理有關手續并承擔相關費用。

11、因搬遷、裝飾裝修等原因需合理使用公用部位、公用設施設備的，應事先報甲方書面批準，使用完畢后應在甲方限定的期限內恢復原狀，造成損失的，給予相關權利人賠償。

12、為保持本配套設施的整體形象，乙方不得改變鋪位的結構、用途、外貌。如因經營需要對鋪位進行裝修、維修，必須將裝修、維修的設計圖樣、尺寸、施工單位及施工方案報送甲方審批，經甲方書面同意后方可施工。

13、乙方須在營業執照核準的經營范圍內持照、亮照經營，國家有特殊規定的，還必須持有政府相關部門核發的經營許可證照，做到資質合格、證照合法齊全。

14、接受甲方依法律法規、本協議及本鋪位的管理、裝修規定和其它有關管理制度等所進行的管理，不得阻礙、干擾甲方履行管理職責。

第六條 甲方違約責任

1、經營期限內，甲方不及時履行本合同約定的商業管理責任的，乙方有權要求甲方限期改正，逾期未改正給乙方造成損失的，甲方須賠償乙方一切經濟損失。

2、甲方違反本合同，亂收費的，乙方有權要求甲方退回多收、亂收的費用。

行。

4、本合同在履行中如發生爭議，雙方協商解決；協商或調解無效的，可向鋪位所在地人民法院提起訴訟。

第十條 其他約定

第十一條 合同效力

1、本合同自雙方法定代表人或授權代表簽字并加蓋各自的公章之日起生效。

2、本合同壹式貳份，甲方執壹份，乙方執壹份，具有同等法律效力。

3、本合同履行過程中，如有未盡事宜，雙方可訂立補充協議，補充協議與本合同具有同等法律效力。

甲方（簽章）： 乙方（簽章）：

法定代表人： 法定代表人：

聯系電話： 聯系電話：

簽訂地點：海珠VILLAGE招商部

簽訂日期： 年 月 日

第三篇：社區商業管理

重慶社區商業建設情況

11市場營銷（職教）1班黃芳20111482112

4在社區商業建設方面，重慶有以下幾方面領先全國：

一是在全國第一個以省級政府名義印發了發展社區商業文件、召開專門工作會議。

二是全市投資6.7億元改造123萬平方米、453個菜市場，在全國率先實現標準化菜市場改造全覆蓋。社會反響好，群眾非常滿意。

三是截止目前，全市新建社區便民商圈50個，餐飲、沐浴、洗染、家電維修、美容美發、婚慶等社區居民服務網點應有盡有。四是依靠龍頭企業新建規范化、連鎖化的社區商業網點2000個、社區再生資源回收點5240個，建成主城區、萬州區家政服務網絡中心，培育24個家政品牌企業，方便了居民消費。

五是評定200個示范社區超市、200個示范社區藥店、530個放心糧店。創建國家級商業示范社區13個、市級商業示范社區83個，在全國率先實現區縣有商業示范社區、街道有示范社區超市的基本目標。

六是大力實施早餐示范工程，發展早餐示范工程試點企業5家，建成主食加工配送中心5個、早餐經營網點557個。七是大力發展社區直銷菜店，建成社區直銷菜店（點）251個。農民新村和公租房小區商業網點配套工程穩步推進。八是據抽樣調查，市民對社區商業滿意度達到88.1%，比2008年提高了31個百分點。

經過幾年的努力,重慶南岸區社區商業工作取得突破性成就,已躍居全市前列。據介紹,到2013年底,重慶南岸將基本實現社區直銷菜店全覆蓋;到

2015年末,人均商業設施面積達3平方米,所有社區必備型業態配置實現全覆蓋,實現街道社區便民商圈全覆蓋,居民對社區商業設施的滿意度達80%以上,初步構建布局合理、業態齊全、功能完善、方便快捷的新型社區商業體系,實現“51015”目標（即居民出家門步行5分鐘到達便利店,10分鐘可到達超市、餐飲店等,驅車15分鐘可到達購物中心）。

優化社區商業網點，涉及生活方方面面

“農貿市場、便民超市就在家門口,生活十分方便。暑假的時候,社區還開了好幾家少兒培訓中心,娃娃培養業余愛好也就近啰!”家住彈子石國際社區的何婆婆高興地說,去年初一家人搬來這里的時候,小區周邊幾乎沒有大超市、農貿市場,有的只是幾家零星的小賣部、藥房等。不知什么時候起,農貿市場開起了,永輝超市也入駐了,社區商業氛圍漸漸濃郁起來,越來越多的商家紛至沓來。

社區商業是最根本、最基礎的民生商貿經濟工作,是“保證市場供應,建設城鄉統籌的商貿網絡體系,建立規范的市場經濟秩序”的重要載體。據悉,去年在重慶南岸區商貿流通工作會上,區政府領導對重慶南岸區商業系統提出明確要求:全力推進商貿民生工程,大力發展與老百姓日常生活密切相關的社區商業。

南岸區商委的統計數據顯示,2012年,重慶南岸區已建成社區綜合超市187個、便利（民）店937個、家政服務店78個、美容美發店605個、藥店306個、洗衣店151個、維修店297個、代收代繳店97個、再生資源回收點192個以及住宿、保健、KTV、網吧、廣告、復印、建材、駕校、茶樓、服裝、報刊、寵物醫院、聲樂、房介、福彩、婚慶、花店等其他網點2107個。引導糧油銷售企業創建放心糧油示范銷售店,全區已建成示范銷售

店20個。扶持一批廢舊物資回收龍頭企業,建成再生資源交易中心1個、再生資源分揀中心9個,新建和改造統一規范的社區廢舊物資回收網點192個。

此外,為方便社區居民吃上營養早餐、綠色健康蔬果,重慶南岸區還支持鄉村基、華生園、阿興家、光大集團4家企業實施“早餐示范工程”,建立了1個主食加工配送中心和45個規范化早餐網點;支持人道美、渝百家、綠優鮮3家企業實施“社區便民連鎖菜店工程”,建設30家社區便民連鎖菜店。調整商業業態結構，提升居住品質品位

“現在每天的生意忙都忙不過來,明年我打算讓我妹妹來一起再開個店呢。”一邊熨燙著衣服一邊說話的倪云碧今年從重慶開縣來到重慶主城務工,起初是在清潔公司做清潔工,之后和從廣州回來的丈夫一起在融僑香彌山小區附近開了家洗染店,兩口子就這樣在重慶團聚、創業。“現在小區住的人越來越多,周圍有3家洗染店,我們的價格便宜點,客人自然多一些。”相比一些連鎖經營的洗染店,倪云碧有著自己的經營之道。

事實上,隨著城市化進程和新建居住區的增多,社區居民服務業遍布大街小巷。在重慶南岸區,尤其是新興小區,社區服務業如雨后春筍般逐漸壯大。相比過去以菜市場、小餐飲為主的社區商業業態,近年來重慶南岸區注重調整社區商業業態結構,大部分社區除滿足居民購物、餐飲、維修、洗染、美發等傳統服務功能外,代繳代購、文化娛樂、休閑健身、房屋中介、職業介紹、教育培訓、電子商務等新興業態相繼應運而生,社區服務功能不斷完善。

重慶南岸區商委統計,在全區已建成的83個社區中,建設商業網點6885個,經營面積達82萬平方米,人均社區商業面積2.44平方米,業態配置齊全的社區占90%。

完善社區商業功能，構建幸福和諧社區

“社區商業功能的完善,不僅僅是讓居民出門就能買菜、洗衣、美發,更重要的是,通過增加商業網點、調整業態布局,使得居民生活更便捷了,生活質量更高,真正做到安居樂業。”重慶南岸區民生辦相關負責人介紹,近年來,重慶南岸區通過創建示范社區引發帶動效應,創建了4個國家級商業示范社區和11個市級社區便民商圈（市級商業示范社區）,其目的就是以完善社區商業功能為手段之一,構建幸福和諧社區。

據重慶南岸區商委介紹,去年,重慶南岸區先后建成南坪鎮白鶴苑社區、銅元局街道風臨洲社區、涂山鎮興隆社區、花園路街道南湖社區4個國家級商業示范社區,建成南山街道南山購物中心、龍門浩街道上浩社區、海棠溪街道金香庭社區、海棠溪街道學苑社區、南坪街道東路社區、涂山鎮紅星社區、銅元局街道觀山水社區、南坪街道陽光社區8個市級商業示范社區（即“市級社區便民商圈”）。

同時,培育了沃爾瑪超市濱江店、中百倉儲融僑半島店、永輝超市彈子石店、重百超市學苑社區店等9個市級社區示范超市及95個社區示范網點,培育了永輝超市南坪東路店和南湖店、重客隆超市海棠溪店等5個區級社區示范超市及20個社區示范網點,培育了市級家政龍頭示范企業1家、專業型家政企業5家,建成城區標準化菜市場23個、鄉鎮規范化農貿市場5個,打造鄉鎮商貿綜合服務中心2個。這一系列的成績為重慶南岸區社區商業工作的開展提供了重要的示范和推動作用。

第四篇：商業與管理

實習報告

實習單位：威海市郵政公司實習性質：暑期實習實習時間：學 院：商學院專業班級：國商姓 名：孫玉童學 號：指導教師：李扶民

商業與管理實踐

8月1日至8月20日

1511 201523372 荊湘霞

實習報告

在去年暑假有過實習經歷之后，今年暑假仍然不能放過這么一個很好的學習機會，因此今年仍然是來到郵政公司進行實習，但這次則是對包裹投放及管理方面的實習，這也是郵局的一個最基本的一項工作，這20天我在這項工作體會到了很多，也學到了很多。接下來便是我對這20天的一個經驗總結。

一、實習的任務、作用和目的

了解郵政局各項工作流程，對郵局業務有初步的認識，并對簡單的日常工作可以熟練操作。加強動手能力鞏固理論知識，熟練的掌握學習方法達到知識理論與實踐相結合，開闊視野增長見識為以后進入社會打下堅實基礎。

二、公司簡介及趨勢

郵政速遞物流公司是中國郵政為適應速遞物流現代化的發展需求，重新整合原有的郵政EMS、中郵物流等郵政相關優質資源而成立的現代化物流企業。其郵政速遞業務主要經營范圍為：國內、國際特快專遞、代收貨款、鮮花禮儀速遞等業務。其郵政物流業務則采用先進的物流運作模式和技術手段，集倉儲、封裝、配送、加工、理貨、運輸和信息服務等服務于一體，主要從事郵政物流一體化物流業務、市內綜合配送業務、中郵快貨業務、功能性運輸業務以及分銷物流業務的開發和管理。郵政速遞物流以市場為導向，以服務為本，現已逐步滲透到社會的各領域，合作伙伴日益增多。

由于郵政速遞服務范圍日趨擴大及服務能力的日趨提高，為電子商務和網上購物提供了廣闊的發展空間，從而促進了網上購物的交易量日益增長。使得網上購物的物流配送市場變得潛力巨大。為此如何抓住機遇在服務方式上進行創新提高則成為這個市場競爭的焦點。所以加快郵政物流基礎設施建設依然是各市場主體競爭角逐的“熱點”之一。

正是由于近年來電子商務的大熱使得快遞行業也愈發興盛起來，郵政也順應時代的潮流向電子商務方向發展，因此在實習的過程中更多的都是對網購產品進行派件，與以前傳統的郵遞方式有了明顯的不同。

三、實習過程

首先在前幾天是認識學習階段：主要是協助相關人員處理日常的事務性工作，通過對部門相關人員的學習觀察以及與同事之間的交流溝通中，我詳細地了解了郵政速遞物流的主要運作流程及工作方式，對郵政速遞物流有了一個直觀的認識。接下來便是實際操作階段：在熟悉了基本的業務流程操作之后，我便投入到實際工作。我的工作首先負責受理速遞物流專業客戶服務問題，處理客戶攬收、咨詢、深度查詢及客戶投訴工作，承擔派攬派投調度，攬投工單處理質量督辦工作；其次負責路單封發、路單交接，重點客戶維護以及呼入客戶資源的采集、維護、分析及反饋等工作；最后負責提供相關話務及業務數據監控、客戶信息、服務質量、運行質量等各類統計數據、客戶用郵服務監督、客戶回訪及評價意見征集工作。

這些都是一些文案工作，最辛苦的便是在收發快件的那幾天，不僅要對所有快件進行分類整理以方便快遞員能夠快速的派件，同時在接受快件時也要按其標

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準嚴格執行。

郵政在收快件時有很多規定，其中印象最深的就是對郵寄物品的規定：最基本的就是禁止郵寄爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性和毒性等危險物品；尤其液體也是禁止郵寄額物品之一。而且送來寄件的包裹我們也要對其進行嚴格的檢查，對已經封箱的包裹要進行仔細的詢問并開箱檢查后在寄件，同時對寄件人的身份也要進行仔細核查并將地址填寫的要求告知寄件人，以防止送錯地址的情況發生。這些都屬于營業前臺的工作，由于營業前臺是郵政的重要組成部分，更是展示我們郵政企業形象，體現我們精神面貌和綜合素質的窗口，我很榮幸我職業生涯能站到這里。在郵政營業大廳的前臺工作不僅接觸的用戶多，更是鍛煉人的很好機會，這期間也經常會遇到一些用戶的冷嘲熱風或者不滿意，說這說那的，但是營業人員只是用微笑輕輕的帶過或者用和藹的口氣耐心的告訴用戶原因，作為郵政營業人員十字服務用語都是常掛嘴邊的，這也是我在實習當中使得我的素質修養得到了很大的提高。這些也都融匯貫通到了其他各項工作中。

并且在這段實習期間也了解到了許多關于郵政的一些管理經驗，比如從公司的運營流程來看，為了保證郵件寄送的安全性，公司對郵件的處理有十分規范的處理流程。郵件的寄遞過程主要由驗視、收寄、分揀、封袋、轉趟、中心局開拆、分揀、封袋、運輸、轉趟、開拆、分揀、封袋、轉趟、投遞等環節組成。這些過程缺一不可，但并不是要照搬套路而是根據情況隨機應變，將其融會貫通，這是在寄件收件時要注意的一些要點以及我的一些體會。

而在分發包裹中也有很多注意的問題，其中最重要的是對細節的處理。首先當所有包裹送到分發室后，應先對其進行分類，根據地址進行分類給各區的負責人，并進行登記，以防止出現丟件現象的發生；其次通過機器掃描各件包裹上的電話，并發送短信以提醒收件人拿出空余時間去固定的取件地點取件。最后便是分發包裹到各自轄區的驛站，與驛站的工作人員進行交接，并在結束分派后再次發送短信給收件人以確保包裹已被領取。當然我們也經常接到包裹丟件的詢問電話，一般都是地址模糊或查無此地的情況下被郵局暫時保管，并沒有真正出現過丟件現象的發生。

通過這次的實踐，我逐漸能夠將在學校里面學到的理論知識運用到實踐中去，理論知識的積累為我的業務實踐提供了指引，而具體業務的操作也進一步完善了我的理論體系。并且也了解到細節決定一個人的發展。心思縝密似乎是作為一名工作者必須的品質，無論是從事何種職業。而就物流這類工作流程較多，程序稍稍繁瑣的工作而言，尤為重要。一個粗心大意，一個不留神很有可能造成工作上的失誤，且給客戶帶來不便。

不難看出不論在那個公司，這些都是基本要求，這讓我想到了在放假之前，學校里組織的實習公司，當時去到的是位于青島市黃島區的一家電子加工企業，主要生產警報器的核心主板，大多數產品多出口到各地銷售。我們到該公司的生產加工車間進行了參觀，通過車間工作人員的介紹我們了解到本公司主要是進行零部件的拼裝，在生產線上我們也看到了工人們忙碌的身影，由于都是一些細小的零部件，因此仔細認真也是一個必不可少的要件。

同時，生產間里采用半自動化的生產線，節約了不少勞動力也更加的智能化、實習報告

精確化。工作人員也跟我們談到，由于本公司更多的接受國際上的單子因此也與我們國際商務專業有些關系，也告訴我們國際商務專業一些就業方向。在這次的參觀實習中也學到了很多，積累了一些經驗，也讓我對國際商務這一專業更加了解。

四、實習心得

總的來說，在實習期間，雖然很辛苦，但是在這艱苦的工作中，我卻學習到了不少的東西，也收到了很大的啟發。我明白，今后的工作還會遇到很多新的問題，而這些問題會給我帶來新的體會和新的體驗。因此，我堅信只要我用心去發掘，勇敢地去嘗試，一定會能有更大的收獲和啟發，也只有這樣才能為自己以后的工作和生活積累更多的知識和寶貴經驗。

學到的東西越來越多，遇到的問題也越來越多，不論是在實習中還是以后正式的工作，我都要端正學習態度。學習并不是一勞永逸的事，像快貨中心，每天都會有新狀況，讓我們靈活把握，以備不時之需。人生也是一樣，總要為自己留條后路才不會走上絕路，學習是一條路，更是一種生活態度，是需要我們為之奮斗一生的事業。

對于客戶提出的一些關于速遞的問題而我們有沒有進行過相關培訓的情況總會時有發生，這時我們又會浪費很多的時間去咨詢“師傅”，給客戶帶來不好的服務體驗，所以很多東西不能是沒有培訓就可以不用把握，這種懶惰的意識是不可取的。

同時我了解到郵政行業是屬于勞動密集型的行業，許多操作都依賴于人工，這使得工作效率大大降低，同時也加大了員工的勞動強度。更深深的體會到作為一名合格的郵政營業人員，不僅要具備較高的業務水平，更需要具備良好的職業素質和心理素質。

雖然只有短短的20天的實習經歷，但是在這幾天里所收獲到的東西卻是豐富而扎實的，在這之中我更多的是學到作為社會新人我們應該有的面貌以及對工作應該持有的態度。對我來說，是大學生涯中甚至是人生中很重要的一部分積累和經驗，這在我以后的學習和生活中都會發揮著很重要的作用。而且這次的暑假實踐無疑成為了我踏入社會的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了良好的基礎。而盡快實現角色的轉變,是一個大學畢業生步入社會時要面臨的首要任務。我也對這幾天的經歷做了一些總結：首先，要有吃苦的決心，和平的心態和不恥下問的精神。作為一個新人，平和的心態很重要，做事不要太過急功近利，要多學多問，不懂得要及時問師傅，領導和同事。表現得好別人都看得到，當然表現得不好別人眼里也不會融進沙子。要努力做到最好；

其次，工作中要多看，多聽，多觀察，少講話，不要說與工作無關的內容，多學習別人的藝術語言和辦事方法；

再次，除了工作具有責任心外，要善于經常做工作總結。每天堅持寫工作日記，每周做一次工作總結。主要是記錄，計劃和總結錯誤。工作中堅決不犯同樣的錯誤，對于工作要未雨綢繆，努力做到最好；

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然后，善于把握機會。如果上級把一件超出自己能力范圍或工作范圍的事情交給自己做，一定不要抱怨并努力完成，因為這也許是上級對自己的能力考驗也是一次展示自己工作能力的機會；

最后：要堅持學習。因為一個企業的發展不僅在于內部的運作，還要靠外部的推動，要按經濟規律和法律規定辦事，那些最基本的學習方法永遠是我們掌握最新知識的法寶。在大學的學習生活中也是如此，因為大學多以自學為主，對于自控能力更是種考驗，強大的自控力才能使自己不斷學習、不斷前進。尤其在人際關系方面也有了更深的體會，懂得了處理人際關系更多更圓滑的方式，對于老前輩、老員工要尊重，又不懂的地方要虛心詢問，對于同期生也要保持一個謙遜的狀態，這樣才能獲得他人的尊重。這也是我們實習的目標之一，學會處理人際關系這對我們將來融入社會有著很重要的影響。

并且在郵局學到了許多在課堂和書本上學習不到的東西，不但拓寬了知識面也學習到了很多社會實踐經驗，收益匪淺。同時也對中國郵政這個百年企業有了自己的認知和看法。入局的這段時間，從入局見習、培訓，再到各個業務上的學習和實踐、認識、感受，讓我覺得自己在郵政企業中漸漸的成長，走向成熟。另外我還體會到我們對待每一樣工作都要有必不可少的責任心，做事情要謹慎小心，因為業務是復雜多樣的，小小的錯誤就會給顧客帶來損失。還有就是要虛心，有什么不懂的要虛心請教。在這個實踐過程中我也無時無刻地感受到了員工之間的團隊精神、敬業精神、創新精神和奉獻精神。

在這段時間的學習中，也有了許多體會，尤其在工作中最重要的是具備正確的心態和良好的心理素質。牢記做事高三級，做人低三分的道理。做到在學習中進步，在進步中不斷學習。所以，在未來的學習工作中努力努力再努力，日常管理上勤奮勤奮再勤奮，不斷的使自己有所進步，那么就一定會獲得成功，使自己的人生大放異彩。

當實踐結束時，我收獲的不僅僅是各方面的專業知識的提高，還有就是做人做事的道理。

主管簽字： 日 期：

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第五篇：商業銀行業務管理

現金資產管理

商業銀行是高負債經營的金融企業，經營的對象是貨幣，在日常經營活動中，商業銀行為了保持清償力和獲取更有利的投資機會，必須持有一定比例的現金等高流動性資產，并對其進行科學管理。因此，現金資產業務也是商業銀行管理的一項重要內容。學習目標

了解現金資產的構成及來源

掌握現金資產管理的目的和原則 掌握準備金、庫存現金和同業存款管理 現金資產的構成及來源 現金資產的構成

狹義的現金資產：庫存現金

廣義的現金資產：一般意義上的現金資產是廣義的現金資產，指銀行持有的庫存現金以及與現金等同的可隨時用于支付的銀行資產。包括： A庫存現金

庫存現金：銀行保存在金庫中的現鈔和硬幣 主要作用：應付客戶提現、銀行日常零星開支

任何一家營業性的金融機構，都必須保存一定數量的現金。

庫存現金是非贏利性資產，需花費大量保管費用，不宜保存太多。庫存現金的經營原則：適度規模。B在央行的存款

即存款準備金。構成：

a法定存款準備金。按照法定比率向央行繳存的存款準備金。是央行調節信用的政策手段，一般不得動用；具有強制性；隨存款調整。

b超額準備金。是商業銀行的可用資金。可用于日常的各種支付和貸放活動 ；也可隨時從該帳戶上提取現金

c廣義的超額準備金：指商業銀行吸收的存款中扣除法定存款準備金以后的余額，即商業銀行可用資金；

d狹義的超額準備金：指在存款準備金賬戶中，超過了法定存款準備金的那部分存款。C存放同業

指商業銀行存放在代理行和相關銀行的存款。

便于銀行在同業之間開展代理業務和結算收付。

存放同業的存款屬于活期存款性質，隨時支用，可視同現金資產； D托收中的現金

指在銀行間確認與轉賬過程中的支票金額。

當個人、企業或政府部門將其收到的支票存入銀行時，不能立即調動該款項，必須在銀行經過一定時間確認后方可提現使用。現金資產的來源

（一）資產類現金來源

銀行投資于各種短期證券，這些短期證券到期或出售后可取得現金；該類現金來源通過資產管理取得。

1、現金:銀行持有的現金

2、存放央行的超額準備金：如銀行在央行的準備金超過法定額度，可取出滿足臨時性現金需求。

3、短期證券：各種短期政府債券及其他各種即將到期的證券是容易轉換成現金的高流動性資產，政府債券具有風險較小、極易變現的特點。

4、各種商業票據：優質的商業票據有良好的變現能力，風險較小。

5、其他有變現能力的資產：地方政府債券、其他各種政府機構債券

6、證券回購協議：銀行在資金充足時可臨時購買政府或其他證券，獲取利息收入；同時，證券的賣方同意在將來某一時間以確定的價格購回這些證券。銀行若需現金，返售這部分金融證券便可以取得現金。

（二）負債類的現金來源

銀行通過各種途徑拆入的現金，現金來源通過負債管理得

1、從中央銀行拆入現金：央行可拆借現金給會員銀行，按央行確定的貼現率計算利息。在市場經濟中，這一利息是最基本的標桿利率指標，各國中央銀行通過調整這一利率來影響市場利率。

2、從其他銀行拆入資金:央行的會員銀行在央行存有超額準備金時，可以拆借給其他銀行以換取利息收入。因此，銀行可以從同業市場拆入資金，滿足現金需求。

?

3、證券回購:為取得現金，銀行短期賣出持有的各種證券，并承諾在將來某一時間按商定的價格購回。?

4、大額定期存單：是大工商企業在銀行的存款，銀行籌措資金的較好途徑。該存單在貨幣市場上具有相當的流動性。??

5、國外現金來源：在國外資金市場上借款是有國際業務的銀行的資金來源，例如借入歐洲美元等。?

6、其他形式的負債：銀行發行自己的票據籌措資金，如銀行債券。

（三）創新的現金來源

包括各種形式的期權、期貨、證券化貸款和證券化資產，以及充分利用資本市場籌措資金等。

銀行的這些新金融業務屬于資產負債表外活動或資產風險管理新方法。第二節 現金資產管理的目的和原則

一、現金資產管理的目的

現金資產是商業銀行維持流動性而必須持有的資產，是銀行信譽的基本保證

現金資產管理要解決的問題：如何在確保銀行流動性的前提下盡可能地降低現金資產占總資產的比重，在保有現金資產的機會成本與現金資產不足的成本之間做出權衡選擇，使現金資產達到適度的規模

現金資產管理的目的：著力于流動性需求的預測與滿足，在確保銀行流動性需要的前提下，盡可能的降低現金資產占總資產的比重，使現金資產達到適度的規模。解決盈利性與安全性的矛盾。

現金資產管理的原則

1、適度控制存量原則：存量總量和存量結構

A按照存量管理理論，微觀個體應使其非盈利性資產保持在最低水平，以保證利潤最大化目標的實現。

B商業銀行的現金資產存量的大小直接影響盈利能力。

C存量過大，銀行付出的機會成本增加，影響銀行盈利性；存量過小，客戶的流動性需求得不到滿足，導致流動性風險增加，直接威脅銀行經營的安全。D將現金資產控制在適度的規模上是現金資產管理的首要目標。

合理安排現金資產的存量結構：除總量控制外，合理安排現金資產的存量結構也具有非常重要的意義。

銀行現金資產由庫存現金、同業存款、在中央銀行存款和托收中的現金組成。這四類資產從功能和作用上看各有不同的特點，結構合理有利于存量最優。

2、適時調節流量原則 ： 隨著銀行各項業務的進行，銀行的資金不斷的流入流出，銀行必須根據業務過程中現金流量的變化情況，適時調整現金資產流量，確保現金資產的規模適度

一定時期內現金流入>現金流出時，調出頭寸

一定時期內現金流入<現金流出時，調入頭寸

適時靈活地調節現金資產流量是商業管理的日常工作和維持適度現金資產存量的必要保障

3、安全性原則：對庫存現金的管理應強調安全性原則 第三節 現金資產管理方法

一、準備金管理

（一）法定存款準備金管理

法定存款準備金管理主要是準確計算法定存款準備金的需要量和及時上繳應繳的準備金。西方國家商業銀行計算法定存款準備金需要量的方法有兩種:

1、滯后準備金計算法: 適用于非交易性賬戶存款的準備金計算。根據前期存款負債余額確定本期準備金需要量的方法

銀行應根據兩周前的存款負債余額，確定目前應持有的準備金。銀行可以兩周前的七天為基期，以基期的實際存款余額為基礎，計算準備金持有周應持有的準備金的平均數。

2、同步準備金計算法: 適用于交易性賬戶存款準備金計算。是以本期存款余額為基礎計算本期準備金需要量的方法。要求的法定存款準備金總額＝交易性存款的準備金要求×指定期限內的日平均凈交易存款額＋非交易負債的準備金要求×日平均非交易負債額

確定兩周為一個計算期，如從4月23日至5月5日為一個計算期，計算14天內銀行交易賬戶存款日平均余額。準備金的保持期從4月25日開始到5月7日結束。14天中的準備金平均余額以4月25日至 5月5日的存款平均余額為基礎計算。

超額準備金管理

銀行可用來進行日常的各種支付和貸放活動，如支票的清算、電子劃撥和其他交易。最重要的可用頭寸，是銀行用來投資、貸款、清償債務和提取業務周轉金的準備資產。存款準備金總量一定的情況下，與法定存款準備金有此消彼長的關系。

超額準備金的變化影響銀行的信貸擴張能力，銀行的超額準備金賬戶保留的存款不宜過多。管理重點：在準確測算超額準備金需要量的情況下，適當控制準備金規模。也是貨幣政策的近期中介指標，直接影響社會信用總量。

1、超額準備金的影響因素（1）存款的波動

一般：對公存款的變化主要通過轉賬形式發生，如本行客戶對他行客戶付款會導致對公存款下降，本行超額準備金流出；本行客戶收取他行客戶支付的貨款，本行對公存款和超額準備金增加。

個人儲蓄存款和部分對公存款的變化主要通過現金收支來表現，存款增加首先表現為現金增加，然后銀行將現金交存中央銀行，引起超額準備金增加；反之，存款下降，銀行現金支出增加，這時，需從中央銀行提取現金，導致超額準備金減少。（2）貸款的發放與收回

主要取決于貸款使用的范圍。貸款使用對象是本行開戶的企業，本行在央行的存款不會發生變化；如果是他行開戶的企業，或本行開戶企業取得貸款后立即對外支付，會減少本行在央行的存款，超額準備金下降，此時，銀行就需要準備足夠的超額準備金。（3）其他影響因素

向央行借款；同業往來；法定存款準備金；信貸資金調撥；財政性存款等 超額準備金規模計算

存款波動對超額準備金需求量的影響: 其中:?每旬（月）關鍵性存款降幅＝旬（月）中累計存款下降額－其他因素（如貸款收回）??前三旬（月）平均關鍵性存款降幅＝前三旬（月）累計關鍵性存款降幅 / 3 保險系數＝標準差×置信概率度

標準差=

歷史同期平均發展速度＝

公式中，同期指從考察旬或月居中的三個旬或月。

貸款發放對超額準備金需求量的影響: 貸款發放對超額準備金的需要量 ＝用于對他行支付的貸款＋（用于對本行支付的貸款－已收回貸款）×法定存款準備率 超額準備金的調節方式（1）同業拆借

???商業銀行靈活調度頭寸最主要的渠道或方式是同業拆借。銀行通過建立廣泛的短期資金融通網絡，在本行出現資金短缺時，及時地拆入資金；在本行資金暫時剩余時，及時將多余資金運用出去，以獲得利潤。

（2）短期證券回購及商業票據交易

短期證券和商業票據是商業銀行的二級準備，也是銀行頭寸調度的重要渠道。當銀行頭寸不足時，可在市場上通過出售證券回購協議的方式補足頭寸；相反，則可通過買入證券回購協議的方式調出資金。銀行也可以通過短期商業票據的買賣調節現金頭寸的余缺。（3）通過中央銀行融資

央行是金融體系的最后貸款人。當銀行經營過程中出現暫時性資金頭寸不足時，可通過再貸款或再貼現的方式，向央行融資。央行再貸款和再貼現是貨幣政策的操作手段，能否獲得央行貸款，取決于貨幣政策的需要和銀行的經營狀況。

（4）商業銀行系統內的資金調度

分支行制的商業銀行，為加強行內資金調度能力，都實行二級準備制度。各級銀行在日常經營活動中如果出現頭寸不足或剩余，可通過系統內資金調度調劑余缺。即某分、支行頭寸不足時，可向上級行要求調入資金；反之則上存資金。

（5）出售其他資產

A通過以上渠道或方式仍不能滿足頭寸調度需要時，還可以通過出售中長期證券、貸款甚至固定資產獲得資金。

B中長期證券和貸款是商業銀行贏利的主要來源，固定資產是商業銀行經營的基本條件，僅從資金調度角度講，只要銀行通過其他渠道可以獲得所需資金，一般不出售這些資產。只在以下情況下，可通過出售資產的方式融通資金：

a通過上述幾種方式不能滿足資金調度的需要

b預測這些資產未來價格將有較大幅度的下降 c目前出售資產確實能給銀行帶來豐厚的利潤 庫存現金管理 庫存現金集中反映銀行經營的資產的流動性和盈利性狀況

庫存現金越多，流動性越強，則盈利性越差。

為了保證在必要的流動性前提下，實現更多的盈利，需要把庫存現金壓縮到最低程度。銀行必須在分析影響庫存現金數量變動的各種因素的情況下，準確測算庫存現金需要量，及時調節庫存現金的存量，同時，加強各項管理措施，確保庫存現金的安全。

（一）影響庫存現金需要量的因素

1、現金收支規律

銀行現金收支在數量和時間上都有一定的規律性。

對公出納業務：一般上午支出現金多，下午大量收進現金。一年中，有的季節銀行現金銀行可以根據歷年現金收支情況，認真尋找其變化規律，為資金頭寸的預測提供依據。

2、營業網點的多少 收入多支出少，有的季節則支出多而收入少。

每一個營業網點都需要有一定的鋪底現金。營業網點越多，對庫存現金的需要量也越多。對庫存現金的需要量與營業網點的數量成正比。

3、后勤保障的條件

后勤保障條件較好，運送現金的車輛、保安充足且服務周到，在每個營業性機構就沒有必要存放太多的現金；反之則要存放較多的現金，會增加占壓現金費用。

4、與中央銀行的距離、交通條件、及發行庫的規定

商業銀行營業網點與央行發行庫距離較近，交通運輸條件較好，可以盡量壓縮庫存現金的規模。央行發行庫的營業時間、出入庫時間的規定，也對商業銀行的庫存現金產生重要影響。如果中央銀行發行庫的營業時間短，規定的出入庫時間和次數少，勢必增加商業銀行庫存現金。

5、商業銀行內部管理問題

銀行內部是否將庫存現金指標作為員工工作業績的考核指標，是否與員工的經濟利益掛鉤；

銀行內部各專業崗位的配合程度，出納、儲蓄柜組的勞動組合等，都會影響庫存現金數量的變化。

（二）庫存現金規模計量 庫存現金需要量的匡算：

1、庫存現金周轉時間

A銀行營業網點的分布狀況和距離；

B交通運?輸工具的先進程度和經辦人員的配置； C出入庫制度與營業時間的相互銜接情況； D管理層次的多少

2、庫存現金支出水平的確定銀行業務活動中既有現金支出，又有現金收入。理論上，現金收支都會影響現金庫存。但在測算庫存現金需要量時，主要考慮支付準備的現金需要量，不需考慮所有現金收支，通常考察現金支出水平，及一些季節性和臨時性因素的影響。計算公式： 即期現金支出水平＝（前期平均現金支出水平×保險系數）×歷史同期平均發展速度 其中：前期平均現金支出水平＝前30天現金支出累計發生額 /30 保險系數=標準差×置信概率度

標準差= ∑（每天現金支出額－平均現金支出額）2 / 30

歷史同期平均發展速度＝

求出即期現金支出水平后，將其與庫存現金周轉時間相乘，再加減一些其他因素，即為庫存現金需要量。

最適度送鈔量的測算

為了保持適度的庫存現金規模，商業銀行在營業時間需要經常性地調度現金頭寸、及時運送現金。但運送現金需要花費一定的費用，如果這種費用過大，超過了占壓較多現金而付出的成本，就得不償失了。因此，銀行有必要對運送現金的成本收益作一個比較，以決定最適度的送鈔量。在這個最適度的送鈔量上，銀行為占用庫存現金和運送現金鈔票所花費的費用之和應當是最小的。

用存貨管理辦法對運送現金鈔票所花費的總成本進行測算： 其中：T是總成本，A是一定時期內的現金收入（或支出），Q是每次運送鈔票數量，P是每次運送鈔票費用，C是現金占用費率，A/Q是運送鈔票次數，Q/2是平均庫存現金量，PA/Q是全年運鈔總成本，CQ/2是庫存現金全年平均占用費。

根據以上方程式，用微分法求總成本最小時運送鈔票的數量: 現金調撥臨界點的確定

銀行從提出現金調撥申請到實際收到現金需要有一個或長或短的過程，特別是離中心庫較遠的營業網點，必須有一個時間的提前量。決不能等現金庫用完才申請調撥。同時，為了應付一些臨時性的大額現金支出也需要有一個保險庫存量。因此，銀行需要決定應當在什么時候，在多大的庫存量時調撥現金。即現金調撥臨界點。

現金調撥臨界點＝平均每天正常支出量×提前時間＋保險庫存量

保險庫存量＝（預計每天最大支出－平均每天正常支出）×提前時間

（三）庫存現金管理措施

1、將庫存現金狀況與有關人員的經濟利益掛鉤對營業網點適度現金規模做出測算的基礎上，將網點實際庫存狀況與適度庫存量進行比較，根據庫存掌握的好壞與有關人員的經濟利益掛鉤，使其在保證支付的前提下，主動壓縮庫存規模，降低成本，實現現金庫存的最優化。

2、應實現現金出納業務的規范化操作銀行庫存現金量的大小很大程度取決于對公出納業務現金收支的規范化程度。銀行應盡可能在對公業務實現規范化操作：盡可能開展代發工資業務，避免每月大量工資性現金流出；把開戶單位發工資及每天的資金支出金額均勻排列在每一天；對開戶單位發放工資和其他大額現金支出實行當天轉賬，次日付現的預約制度。

3、要掌握儲蓄現金收支規律?儲蓄現金收支有規律。掌握了規律，就可以安全的壓縮備用金的庫存。儲蓄現金收支的規律：

在營業過程中，客戶取存款在正常情況下基本相等；

正常情況下，上午取款的平均數大于下午；

一般情況下，每月出現現金凈收入和凈支出的日期基本不變。

4、解決壓縮庫存現金的技術性問題 掌握好現金的票面結構； 充分發揮中心庫的調劑作用；

各營業網點的出納專柜要盡可能把當天收進的現金全部用來抵用第二天的現金支出； 創造條件，使儲蓄所上繳的現金當日入賬；

對回收的殘破幣及時清點上繳，以減少庫存現金。

嚴格庫房安全現金管理措施銀行應嚴格庫房的安全管理，在現金清點、包裝、入庫、安全保衛、出庫、現金運送等環節，采取嚴密的責任制度、監測制度、保衛制度和有效的風險防范措施，確保庫房現金的安全無損。同業存款管理 任何一家銀行都不可能在其業務觸及的每一個地方設立分支機構，在沒有分支機構的地區就需要委托當地的銀行等金融機構代理本行的業務。大銀行一般都是雙重角色：作為其他代理銀行的代理行接受其他銀行的同業存款，作為被代理行，將一部分資金以活期存款形式存放代理行。這就形成了銀行之間的代理行業務。代理行業務需要花費一定成本，在其代理行保持一定數量的活期存款，主要目的就是為了支付代理行代辦業務的手續費。代理行可以將同業存款用于投資，并以投資的收入補償成本，獲得利潤。由于這部分存款隨時可以使用，與庫存現金和在中央銀行的超額準備金沒有什么區別，因此成為商業銀行現金資產的組成部分。同業存款也應保持適當的量。過多，銀行付出一定的機會成本，過少，又會影響銀行委托他行代理業務的開展，甚至影響本行在同業市場上的聲譽。因此，銀行在同業存款的管理過程中，需要準確地預測同業存款的需要量。同業存款需要量的決定因素：

1、使用代理行的服務數量和項目

由于銀行將款項存放同業的主要目的是為了支付代理行代理本行業務的成本。因此，本行使用代理行服務的數量和項目，就成為影響同業存款需要量的最基本因素。如果使用代理行的數量和項目較多，同業存款需要量也較多；反之，同業存款的需要量較少。

2、代理行的收費標準

在使用代理行的服務數量和項目一定的情況下，代理行的收費標準就成為影響同業存款需要量的主要因素。收費標準越高，同業存款的需要量就越大。

3、可投資余額的收益率

通常情況下，代理行是通過對同業存款的投資獲得收益來彌補其為他行代理業務支付的成本的，因此，同業存款中的可投資余額的收益率的高低，也直接影響著同業存款的需要量。如果同業存款中可投資余額的收益率較高，同業存款的需要量就少一些；否則，同業存款的需要量就較多。

同業存款需要量測算表

上表是某銀行同業存款需要量的測算表。該銀行在本月中需要購買代理行的以下一些業務：支票清算10,540筆，每筆收費標準為0.045元；電子轉賬28筆，每筆收費標準是1.50元；證券保管7筆，每筆收費標準為3.00元；另外，代理行還為本行提供數據處理和軟件服務，其獲得本行手續費100元；如果代理行同業存款的準備金率為12%，平均浮存（即托收未達款）為7,200元，可投資余額的年收益率為8% 在上表中代理行為本行提供的服務的總成本是637.30元，代理行已經通過現金方式收取了本行100元的計算機服務手續費，為達到收支平衡，代理行還需要從同業存款的投資中獲得537.30的收益。但不是所有的同業存款代理行都可以用來投資，還需要扣除浮存和應提準備金，這樣，通過上述公式的計算，該銀行需要在其代理行存放至少 80595元的存款。

資金頭寸的測算 商業銀行的頭寸構成

頭寸:我國商業銀行習慣將可供商業銀行直接、自主運用的資金稱為資金頭寸，簡稱為頭寸。基礎頭寸；可用頭寸；可貸頭寸；凈流動性頭寸

資金頭寸：在現金資產中，我國商業銀行習慣將可供銀行直接、自主運用的資金稱為資金頭寸

可用頭寸：扣除法定存款準備金后的所有現金資產，包括庫存現金、在央行的超額準備金及存放同業存款

基礎頭寸：商業銀行的庫存現金與在央行的超額準備金之和。是商業銀行最具流動性、可隨時動用的現金資產，可用于充當銀行一切資金結算的最終支付手段

可貸頭寸：商業銀行在某一時期內可直接用于貸款發放和投資的資金，是形成銀行盈利性資產的基礎，主要來自在央行的超額準備金和庫存現金

注意：超額準備金不等于可貸頭寸；只有超過銀行正常周轉限額需要部分的超額準備金，才可計算為可貸頭寸 凈流動性頭寸：任意時點上流動性需求與供給的對比狀況是這一時點上銀行的凈流動性頭寸；如果流動性供給＞需求，存在流動性盈余，有正的流動性缺口，流動性供給＜需求，存在流動性赤字，負的流動性缺口

二、資金頭寸的匡算

（一）營業日初始頭寸的計算

營業日初始頭寸的構成：

1、在中央銀行的清算存款，保證日常資金清算需要而必須保留的周轉金，即備付金 ；

2、庫存現金，商業銀行為滿足客戶支取現金所保留的周轉金。一般庫存現金與各項存款之比，以0.5%為宜。

3、到期同業往來差額，上一個營業日終了時未及時辦理的同業清算資金。

4、應清算的匯差資金，在清算日，應收匯差與應付匯差軋差，如應收匯差大于應付匯差，可清入匯差；反之則為應清出匯差。可清入匯差增加本行頭寸，應清出匯差扣減本行頭寸。在中央銀行的清算存款既要保證銀行支付的需要，又不宜保留過多。銀行在某一時段或時期應確定一個清算戶存款占全部存款的最低比例。一般可根據清算戶存款的需要量，按存款的一定比例，計算一個滿足正常支付需要的限額。上一個營業日終了時，在中央銀行清算戶存款的實際余額減去在中央銀行清算戶存款的限額，即為備付金的超限額量。這是銀行營業日初始的可用資金數量。如果實際金額低于限額，銀行可用資金就是負數，銀行應設法補足。

（二）當日頭寸變動的匡算

在掌握營業日初始可用頭寸基礎上，匡算當日營業活動中增加或減少的可用資金，及需要運用的可用資金，測算營業日結束時銀行資金頭寸是多余還是不足，以便統籌安排資金，保證營業日結束時的資金平衡。

影響當日頭寸變動的因素：

1、現金收付

2、聯行匯差

3、同城票據交換清算

4、調整繳存款

5、到期借出借入款項及貸款變動。

三、資金頭寸的預測

銀行資金頭寸的預測就是對銀行流動性需要量的預測。

匡算未來某一時間可用頭寸的數量，制定頭寸調度的計劃方案，以提高資金營運效益。流動性風險管理是銀行每天要進行的日常管理。銀行的現金資產每日每時處于變動之中，一旦發生未料到的現金流入或流出的變動，銀行就應立即采取防范措施，通過變現資產或籌措資金防止出現清償力危機。

積極的流動性風險管理首先要求對一定時期內各項資金來源和各項資金運用的增減變化進行分析，準確預測，靈活調度，提高資金效率。短期頭寸的預測

直接預測，通過對近期內影響在中央銀行存款增減變化的因素進行分析，預測匡算短期內頭寸數量的變動。

中長期頭寸預測

主要通過分析社會生產、流通和市場的發展變化預測各項資金來源和各項資金運用的變化，進而預測頭寸的增減變化。社會生產、流通和市場的發展變化必然引起存、貸款的變化，存、貸款的增減變化要通過轉賬結算和現金結算實現，而無論是轉賬結算，還是現金結算都要影響到頭寸變化。所以，中長期頭寸預測的主要內容是預測各項存、貸款的變化。

中長期頭寸預測一般采用間接預測法。主要通過預測預測期內各項存、貸款及各項內部資金的增減變化，間接匡算預測期頭寸的數量變動。

銀行資金頭寸或流動性準備的變化取決于銀行存貸款資金運動的變化。任何存款的支出和貸款的增加，都減少頭寸；反之則增加銀行的資金頭寸。一定時期，商業銀行所需資金頭寸量是貸款增量和存款增量之差，公式表達為：

資金頭寸需要量＝預計貸款增加量－預計存款增加量＋應繳存款準備金量

計算結果為正，表明銀行預計的存款增量不能滿足貸款規模的上升趨勢，銀行頭寸不足，須補充資金頭寸；反之，銀行頭寸剩余，須考慮運用資金。

中長期頭寸預測主要是為了在調度資金時，既考慮短期資金變動因素，又考慮遠期資金變動可能出現的情況，統籌兼顧，合理安排，調節資金運用。當商業銀行的頭寸過剩時，應設法將多余資金及時充分地運用出去，但在選擇投資渠道及期限時，需要結合遠期資金變動趨勢綜合考慮。當遠期資金呈現缺口時，應從金融市場上籌措新的資金滿足流動性需要，但需注意在安排近期資金時，將期限盡量選擇在缺口出現前的時期，以緩解資金緊張，保持資金運營平穩。

商業銀行的資金頭寸變化主要取決于存貸款的變化，因此，銀行頭寸預測主要是預測存貸款的變化趨勢。在存貸款的變化趨勢中，由于存款是銀行的被動負債，存款變化的主動權更多掌握在客戶手中，銀行無法直接控制存款的變化數量和趨勢。正常情況下，存款的變化有規律可循。通常可以把存款按其變化規律分為三類：第一類是一定會提取的存款，如到期不能自動轉期的定期存款和金融債券，這類存款因為有契約，所以無需預測；第二類是可能會提取的存款，如定活兩便存款、零存整取存款，以及到期可以自動轉存的存款等，這類存款有可能提取，但不肯定；第三類是隨時可能提取的存款，如活期存款。存款預測的對象主要是第二類和第三類，即易變性存款。

中長期頭寸預測除主要考慮存貸款的變化趨勢外，還應結合考慮其他資金來源和資金運用的變化趨勢，這樣才能使頭寸預測更加全面和準確。公式為：

時期資金頭寸量＝時點可貸頭寸＋存款增量＋各種應收債權＋新增借入資金－貸款增 量－法定準備金增量－各種應付債務±內部資金來源與運用差額

結果為正，表明預測期末頭寸剩余，在時點可貸頭寸為正的情況下，可增加對盈利性資產的投放額度；若結果為零或負數，表明預測期期末資金匱乏，即使時點可貸頭寸為正，也不可過多安排期限較長的資金投放。流動性需求的預測

流動性需求供給不相等是商業銀行日常經營的常態，銀行要不停地處理流動性不足或盈余的問題

流動性需求的預測有以下幾種方法：

1、因素法

在影響流動性的諸多因素中，存貸款業務的變化是影響銀行流動性的主要因素。其關系是：流動性供給隨存款增加和貸款減少而增大，隨存款減少和貸款增加而降低。

影響預測期存貸款變化的因素：宏觀經濟金融運行情況、企業的預期利潤率、貨幣供應預期增長率、預期優惠貸款利率及商業票據利率、預期通貨膨脹率等

影響預測期存款變化的因素：個人收入預期增長率、社會商品零售額的預期增長率、貨幣供應量預期增長率、貨幣市場預期收益率及通貨膨脹率等

通過對上述因素變動趨勢的數量分析、利用各種資料、結合管理者的經驗及銀行對流動性的偏好，即可判斷預測期內流動性的需要量

一定時期銀行所需資金頭寸的計算公式為：

資金頭寸需要量=預計貸款增量+應繳存款準備金增量—預計存款增量 某銀行流動性需求預測表

根據表中預測數字，銀行的管理者要適時采取措施。當出現流動性盈余時，將多余的資金及時運用出去，以獲取最大的利潤回報，當出現流動性赤字時，設法通過最低的成本籌措流動性資金以補充流動性不足。

資金結構法

通過分析存貸款資金結構及其變化趨勢來預測未來的流動性需求。(銀行無法直接控制存款的數量、結構及變動趨勢，但銀行存款的數量和結構有其變化的內在規律)。

商業銀行的存款按其被提取的可能性分為：（1）游動性負債。對利息變動極為敏感（2）脆弱性負債。大額存款

（3）穩定性負債。被提取的可能性很小，核心存款

以上三種資金來源的穩定性不同，銀行提取的流動性比例也不同，根據各類負債總額及保持的流動性準備率可計算出該行流動性需求總量

假設某行游動性負債95%的流動性準備，脆弱性負債30%的流動性準備，穩定性負債15%的流動性準備。該銀行為存款所要保持的流動性需求量為：

負債的流動性需要量=0.95（游動性負債-法定準備金）+0.3（脆弱性負債-法定準備金）+0.15（穩定性負債-法定準備金）

銀行還必須考慮新增貸款的需要，預測未來總貸款的最大可能性

銀行總流動性需求=存款的流動性需求+貸款的流動性需求

流動性指標法

流動性指標體系反映銀行整體的流動性狀況，銀行可通過對比分析自身的流動性指標與同行業的平均指標估算流動性需求。主要指標：

銀監會規定的流動性風險指標：

流動性比例=流動性資產/流動性負債×100% 流動性資產：包括現金、黃金、超額準備金存款、一個月內到期的同業往來款項軋差后資產方凈額、一個月內到期的應收利息及其他應收款、一個月內到期的合格貸款、一個月內到期的債券投資、在國內外二級市場上可隨時變現的債券投資、其他一個月內到期的可變現資產（剔除其中的不良資產）

流動性負債：活期存款、一個內到期的定期存款（不含財政性存款）、一個月內到期的同業往來款項軋差后負債方凈額、一個月內到期的已發行的債券、一個月內到期的應付利息及其他各項應付款、一個月內到期的央行借款、其他借款； 核心負債依存度 = 核心負債/總負債（＞60%）

核心負債：距到期日三個月以上的定期存款和發行的債券及活期存款的50%； 流動性缺口率=流動性缺口/90天內到期的表內表外資產×100% 流動性缺口=90天內到期表內外資產-90天內到期表內外負債 其他指標：

流動證券比率=政府證券/總資產

無風險資產比率=（現金+同業存款+政府證券）/總資產 同業拆借凈值率=（同業拆出-同業拆入）/總資產

流動資產比率=（現金+政府證券+同業拆借凈值）/總資產

能力比率=貸款和租賃凈額/總資產；能力比率是一個負面指標，因為貸款和租賃是銀行所持有的最不具有流動性的資產

短期投資比率=（短期同業存款+同業拆出+短期證券）/總資產 第三節 商業銀行的流動性管理策略與資金調度

一、商業銀行的流動性管理策略

（一）資產流動性管理策略

二、選擇流動性來源應考慮的因素

（一）獲得流動性來源的成本

（二）未來利率變動趨勢

（三）不同流動性需求的影響

（四）流動性需求的緊迫性與籌措資金所需時間的長短

（五）進入市場獲得資金的難易程度和法規限制

二、選擇流動性來源應考慮的因素

三、加強流動性管理的措施

(一)努力維護良好的信譽，提高信用等級

(二)建立流動性管理信息系統

(三)加強總行對全行系統的流動性控制

(四)保持良好的客戶關系，建立廣泛而穩定的融資渠道(五)制定應急的流動性救助方案

短期投資與敏感負債率=短期投資/敏感性負債 ；敏感性負債包括10萬美元以上的定期存款、外國機構存款、同業借貸、回購協議下的證券等對利率變動敏感的資金來源 存款結構比率=活期存款/定期存款；該比率反映銀行資金的穩定性 交易性存款率=交易性存款/非交易性存款 交易性存款：交易賬戶存款 非交易性存款：以儲蓄為目的 在進行指標比較時，應注意可比性、流動性需求的形成和供給

流動性需求：

客戶對銀行提出的必須立即兌現的資金需求； 包括存款客戶的提現需求和貸款客戶的貸款需求。銀行的流動性供給來自兩個方面： A在資產負債中“存儲”的流動性 B從金融市場上“購買”的流動性