第一篇：2015年金華公務員熱點時評： 廣州公積金吃緊 9%繳存人貸走80%公積金

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2015年金華公務員熱點時評

廣州公積金吃緊 9%繳存人貸走80%公積金

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今年下半年剛開始，廣州公積金貸款已經被迫“限流”。7月下旬，廣州市公積金管理中心悄然出臺限制措施，將下半年每個月的貸款額度指標嚴控在10億元以內。這意味著，一旦當月額度放完，貸款需求者只能排隊等待。廣州公積金管理中心稱，“限流”是由于去年和上半年放貸過快，致使今年下半年貸款額度緊張。

值得注意的是，從今年3月份就開始首輪征求意見的廣州公積金“新政”，也傳出8月將要出臺的消息。這項被稱為“史上最嚴”的公積金調控政策在實行后，廣州公積金貸款政策將更加“收緊”。

事實上，無論是“限流”還是“新政”，都凸顯了廣州市公積金吃緊狀況。不過令人疑慮的是，盡管這筆資金被快速消化，但卻只惠及了不足一成的繳存人。廣州市政協常委曹志偉告訴媒體，“根據統計，2013年廣州市住房公積金繳存人中，9%的貸款人使用了約80%的公積金余額，而大約有80%的繳存人仍未使用住房公積金。”

僅9%繳存人享受政策

80%的資金被不足一成的少數人貸走。社科院金融研究所金融市場研究室副主任尹中立對《每日經濟新聞》記者表示，這種情況已成為公積金在使用方面最突出的問題。

現在越來越多的人認為，現行的公積金制度，沒能為中低收入者

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“雪中送炭”，卻成了高收入人群“錦上添花”的工具。

公積金制度實行以來，有效地促進了城鎮住房建設，提高了城鎮居民的居住水平。數據顯示，截至2014年3月，全國實際繳存職工已經達到1.06億人，尹中立說，“但大部分人繳存的公積金并沒能派上用場。”

社科院經濟所研究員汪利娜將造成上述情況的原因歸結為，“公積金的適用范圍過窄”和“沒有一個公平的配貸原則”。

汪利娜對記者表示，公積金余額的支出應該與資金來源相匹配，即貢獻越多的繳存人，可享受的貸款金額就應該越多，以防止資金運用中出現的流動性風險給繳存人帶來不公平。

然而，很多人認為公積金在繳存方面也存在問題。按照某大型保險集團專業人士對《每日經濟新聞》記者的分析，目前我國規定住房公積金繳存比例不統一，一般為職工月基本工資的5%至12%，但是在實際執行中，很多效益好的單位并沒有遵守12%的上限標準，這就造成了部分壟斷行業的月均公積金繳費甚至達到上萬元，超過其他行業職工二三十倍。

“公積金的繳存設置主要是基于職工的工資收入，目前很多行業之間職工工資基數差距大，客觀導致了公積金繳存數額差距大，因此，部分壟斷行業公積金的繳存高于其他行業，應該被認為是收入分配的問題，而不能歸咎于公積金制度。”尹中立向《每日經濟新聞》記者表達了不同的觀點。

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需要說明的是，上述廣州市公積金貸款人與貸款金額的比例數據均來自廣州市政協常委曹志偉的說法。截至目前，廣州市公積金管理中心官網尚未對外公布2013年廣州公積金繳存和使用情況。

“錢緊”即限制貸款

眾多跡象表明，廣州市公積金正處于收入與支出不均衡的狀況。

根據廣州市公積金管理中心透露的數據，2013年廣州公積金貸款發放317億元，遠遠超過年放款量150億元左右的正常情況。今年貸款額度縮減到170億元，但前5個月已經用去100億元的額度，這是廣州公積金下半年貸款開始 “限流”的原因。

“廣州此次公積金新政只是伴隨樓市現狀和廣州公積金資金量所進行的短期波動。”上海易居房地產研究院副院長楊紅旭對 《每日經濟新聞》記者分析，廣州“限貸”是由于去年和上半年樓市比較火，貸款量較多，透支了資金池。

事實上，近期調整公積金政策的并不止廣州。記者梳理發現，進入7月份以來，就有北京、武漢、宜賓、中山和曲靖等10多個地方調整了公積金提取、使用政策。不過與廣州有所區別的是，上述多地并未收緊公積金放貸與提取，而是適當放寬了公積金提取、使用條件。

楊紅旭說，公積金的貸款政策往往伴隨國家的住房調控政策進行調整，另外，地方政府還會根據當地公積金資金量的多少實行松緊調控。

在此背景下，廣州即將推出的 “史上最嚴”新政，也是基于放

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貸收緊原則。例如新政中規定的“只能貸款一次”、“延遲繳交年限”等苛刻條件。根據曹志偉的介紹，“新政”很有可能8月就會出臺。

不過，廣州市公積金12329業務熱線和廣州市住房公積金管理中心工作人員均對《每日經濟新聞》記者表示，“目前還未接到有關 ‘新政’的任何通知。”

對于廣州的公積金“收緊”政策，楊紅旭認為，無太多的規律可循。汪利娜則對記者說，各地資金充足的時候就放松提取使用政策，錢少的時候就限制節流，甚至排隊等號，這對繳存人來說是很不公平的。

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第二篇：公務員考試時政熱點：公積金繳存應“公”字當頭

公務員考試時政熱點：公積金繳存應“公”字當頭

公積金應為普通百姓“雪中送炭”，而不是給高收入者“錦上添花”

有媒體報道，在山東青島，有的單位為員工一個月繳存住房公積金五六千元，有的則只有一二百元。而此前，山東省的一份審計報告也顯示，一些企業住房公積金繳存竟然相差上百倍。

這樣的數字雖然有些極端，但也暴露了住房公積金繳存和運行中存在的一些問題。記者調查發現，在一些地方，公積金在不同行業、不同企業間，存在“繳得少用不起、繳得多有富余”的肥瘦不均現象，其帶來的公平問題值得注意。

作為一項社會保障制度，公積金的設計初衷是“高收入者不補貼，中低收入者較少補貼，最低收入者較多補貼”，從而讓部分中低收入家庭買得起房，這項制度確實也對改善居民住房條件發揮了很大作用。但不可忽視的是，不少地方公積金繳存差距的存在乃至擴大，有違制度初衷。

一些效益好、福利好的單位，職工收入本來就高，而且大多已有自有住房，不存在購房難題，還能以繳納公積金的形式避稅；而真正需要購買住房的低收入階層，因為繳費少、貸款難，難以通過公積金貸款購房。本應為普通百姓“雪中送炭”，結果卻變成了給高收入者“錦上添花”。這顯然不公平。

實際運行中，公積金管理的低利率環境進一步加劇了不公。隨著近年房價攀升，在一線城市購買一套商品住房動輒在200萬元以上。事實上能夠憑借公積金貸款購房的，往往不是困難職工，而是一部分收入相對較高的群體。因此，低利率環境實際上是以低成本支持高收入群體滿足住房需求，部分高收入家庭甚至是用以購買第二套住房，坐享樓市升值帶來的財富效應，這就產生了“馬太效應”。

用發展的眼光看，時至今日，公積金制度面臨的環境已經發生了巨大變化。隨著住房改革的持續推進和城市化的提速，有購房需求的群體在驟然增加，高企的房價已讓中低收入群體微薄的公積金相形見絀，住房公積金的互助性、保障性功能在弱化。所以，住房公積金制度需要與時俱進，更加突出社會公平正義，著力滿足低收入群體的住房需求，同時出臺更為完善和嚴格的監管機制，遏制擅自提高繳存比例、繳存基數等行為，從而確保公積金制度的公平性。

進一步分析，公積金繳存“肥瘦不均”也是收入分配差距的一個體現。因此，除了創新和完善公積金制度，更為關鍵的是要深化收入分配制度改革，認真解決收入分配差距較大問題，保護合法收入，增加低收入者收入，調節過高收入，取締非法收入。只有通過收入分配、利益協調不斷打牢公平基礎，公積金制度在運行中才會更加可靠地“公”字當頭，惠及大眾。

第三篇：2015年金華公務員熱點時評： 各地公積金集中調整存貸政策 樓市影響甚微

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2015年金華公務員熱點時評

各地公積金集中調整存貸政策 樓市影響甚微

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每到年中，是各地住房公積金集中調整政策的時期。今年，在樓市前景并不明朗的背景下，多個城市選擇提高公積金的繳存額度、抬高還款標準，甚至限定貸款門檻。這一政策導向引發人們對房地產市場調控及公積金“錢荒”等方面的擔心。專家表示，此輪調整實為“定期性”動作，并非意在樓市調控。

各地公積金集中調整存貸政策

從7月1日起，北京將二套房貸認定標準上調至31.31平方米。而2010年北京出臺規定，二套房的公積金貸款僅限于人均住房面積低于城鎮居民人均面積的繳存職工家庭，并將城鎮居民人均面積標準確定為28平方米。這意味著，今后，首套房為90平方米的三口之家，將可以利用公積金貸款購買二套房。

同時，北京還調整了公積金貸款還款標準。武漢也從7月1日起上調公積金月繳存額度。除此之外，泉州、濟南、揚州等熱點二三線城市也紛紛出臺新政，對繳存額度、貸款限制等政策進行調整。濟南從7月1日開始，2014住房公積金月繳存額最高和最低分別提升為3900元和135元，比2013年上漲160.8元和13元。

業內人士介紹，這些政策大多屬于例行調整。由于職工每年的月工資都在變，因此每年從7月1日起，多數城市都會按照職工上一

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月均工資總額調整當年職工公積金繳存基數。億房研究中心研究員鄭軍華認為，這樣有利于維護勞動者合法權益，也是維持公積金正常運轉的需要。

樓市影響甚微

多名受訪的市場人士表示，此次調整雖然是正常動態調整，但許多城市的政策調整都一改之前的從嚴趨勢，開始出現緩和跡象。不過，專家坦言，由于公積金貸款額度等關鍵性政策沒有調整，其他政策微調對于樓市的影響有限，也與樓市調控政策松緊無關。

以北京公積金二套房認定標準調整為例，鄭軍華認為，此次上調標準一定程度上放寬了公積金購買二套房可貸款對象的范圍，但限購、限貸及公積金貸款額度上限等條件限制依然嚴格，購買第二套房家庭不會太多，因此而增加的交易量也比較有限。

另一方面，多個城市都選擇提高繳存額度和還款額度，難免讓人擔心公積金出現“錢荒”。廣州甚至對住房公積金的存貸比及貸款額度進行合理控制，要求2014年的存貸比不超過80%，貸款額度不超過170億元，并且對已使用過住房公積金貸款不予貸款，即使符合要求的職工可貸額度也減少。

數據顯示，多個城市公積金流動性趨緊之勢已初現端倪。以武漢為例，截至目前，武漢累計向超過36萬戶職工家庭發放公積金個人貸款890多億元，個貸率高達97%，比去年底增長近5個百分點。

“按照這個增長速度，如果不予應對，只需要兩個月，住房公積

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金貸款將會緊張。”武漢住房公積金管理中心主任陳祖信表示，武漢已建立公積金個人貸款資產變現機制，擬引入社會資本投入，將一部分個人貸款資產變現，通過盤活住房公積金資產存量來應對公積金流動性趨緊矛盾。

“部分地區已出現公積金貸款資金不足的現象。”中國指數研究院華中市場總監李國政說，去年多地興起的公積金放松潮，吸引了大量剛需入市，公積金貸款量迅速上升，導致了公積金資金額出現一定的短缺。

應對流動性緊張還需從制度入手

按照我國公積金管理制度，公積金政策調整權限在地方政府，主要依照當地收入水平、公積金繳納狀況及房地產市場政策而定。專家表示，當前，樓市銷售不再火暴，而公積金又出現存量不足，借此時機調整繳存比例，有利于緩解公積金流動性緊張，但不影響樓市整體調控。

不過，中南財經政法大學金融學院張東教授認為，對于住房公積金流動性緊張，提高繳存比例、限制貸款額度等手段不是最有效的解決途徑，還需要靠制度性革新來避免出現斷貸、輪候和搖號甚至下調額度等。

張東認為，住房公積金當前最大的問題是管理條例滯后，運作模式封閉導致有的地方公積金緊張，有的地方富余“浪費”。公積金條例的修訂已提出近10年，但仍存許多梗塞，未有實質性進展。

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有專家指出，當前地方財政和保障房建設壓力大，一些地方政府選擇使用公積金用于保障房建設，以緩解財政壓力。李國政建議，應遏制地方政府在公積金上“動心思”，斬斷管理中的亂作為，有關部門應嚴格加強公積金數據披露，加強對公積金的監督，避免公積金挪作他用，維護繳存人利益。

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第四篇：2015年金華公務員熱點時評： 興辦公積金銀行,是雞肋還是機會？

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2015年金華公務員熱點時評

興辦公積金銀行，是雞肋還是機會？

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當前住宅產業出現房價高企、炒作成風、金融風險積累等現象，國際上眾多始于房地產的“經濟危機”教訓，都提醒人們從住房金融尋找解決路徑。《經濟參考報》記者了解到，許多國家都設立了獨立的政策性住房金融機構，為保障性住房的建設與運營提供金融支持，為吸引商業金融體系參與提供風險屏障。

此外，作為住房體制由福利分房體制轉向住房體制市場化的重要工具之一，隨著我國住房體制市場化的轉軌和確立，住房公積金制度已經完成了其住房分配貨幣化的歷史使命。專家建議，以現有公積金體系為基礎，探索建立公積金銀行，構建并完善政策性住房金融體系，再次推進中國住房體制市場化改革。

公積金銀行呼之欲出

專家表示，作為政策性住房金融而誕生的住房公積金制度曾發揮了諸多積極作用，促進了住房分配從福利走向市場的轉化，推動了個人購房抵押貸款的產生，但也帶來突出矛盾。

《經濟參考報》記者采訪了解到，住房公積金實行屬地化封閉管理，地區間的資金無法調劑使用，導致了部分地區有錢無貸，部分地區有貸無錢的局面。一些城市資金供給緊張，中西部城市資金則大量結余閑置，異化為銀行低成本運行資金。住建部公積金監管司提供的

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最新統計報告顯示，包頭、運城等89個城市的公積金個人貸款率低于45%，部分地區公積金運用率則達到90%以上，流動性風險很容易超越危險的臨界水平。

上海市公積金管理中心主任沈正超也指出，在現行體制下，各城市之間的公積金中心互相沒有聯系，房地產市場較好時公積金流動性不夠，市場較差時流動性過剩，但各地公積金卻“旱澇不均”，且無法調劑使用，難以形成“抗旱”、“抗澇”所需的合力。

除了流動性風險日益凸顯外，公積金還呈現存量資金浪費，貶值矛盾突出的問題。各地公積金中心大量的閑置資金以普通存款存放在銀行，淪為銀行的低成本存款，而繳存人未獲得好處。另一方面，個人賬戶存款利息抵不過物價上漲，造成貶值，直接導致公積金騙提現象泛濫。

此外，公積金對國家戰略需求和社會轉型需求的呼應也明顯不足。住房公積金是計劃向市場轉型時期的產物，如今住房供應已經高度市場化，勞動力和住房配置都已社會化，而我國住房保障壓力非常大，動輒一年數十萬套的保障性住房建設任務成為不少地方財政的首要壓力，許多地方為此“負債累累”，而數萬億公積金躺在銀行“睡大覺”，也幫不上忙。

“當前，住房金融結構中最缺乏的就是政策性住房金融體系，以此為切入點來推進制度創新，將有利于發展與國際接軌而又符合國情的住宅市場。”上海財經大學不動產研究所常務副所長陳杰建議，可

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以嘗試在改組住房公積金的基礎上設立政策性住房金融機構，即公積金銀行。

避免刺激房價上漲

《經濟參考報》記者了解到，相較商業金融機構，公積金銀行不以營利為目的，利率較低，遏制了過度發放房地產貸款，避免了刺激房價上漲和導致房地產泡沫。同時，可以實現公積金管理從“行政化”向“金融化”的轉變，真正成為政策性住宅金融企業，解決現行住房公積金中存在的主要問題。

首先，債券融資支持方式更可取，也可支持保障房建設。以貸款形式來直接支持保障房建設，收益看起來有保證，但風險過大，而且管理要求很高。清華大學房地產研究所所長劉洪玉認為，通過購買債券的形式可以間接為保障房建設提供融資，由財政部發行住房債券，由公積金銀行以閑置資金來自由認購。這些債券不僅信譽高，安全性好，還可以隨時在債券市場和銀行間上市交易，流動性強。

其次，打破公積金區域化管理制度，像銀行一樣全國流通。住房公積金最需要打破區域化管理體制，實現資金的跨區域調度配置。公積金銀行在執行政策性業務的基礎上，嚴格實施規范的風險管理和內控機制，各地分支機構在業務管理上有一定的自裁權利和自由度，但有全國中心和統一的運作原則，資金實施全國統一集中調度，強化整體的抗風險能力。

再次，解決住房公積金權屬不清的問題。《住房公積金管理條例》

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（以下簡稱《條例》）對住房公積金管理中心的法律地位沒有規定。中南財經政法大學房地產研究所所長張東說，通過公積金銀行，繳存人繳存的專項住房儲蓄資金——公積金成為銀行的資產，繳存人和銀行之間通過住房儲蓄合同確立債權債務關系，在法律規定的情況下，繳存人有權取出住房公積金。

還有，理順了住房公積金、繳存人與管理者之間的法律關系。當前，由于《條例》規定不清，導致三者之間的法律關系混亂、界定不清晰。而公積金銀行模式中，繳存人繳存的公積金屬于銀行資產，銀行是資產的所有人和管理人，資產經營所產生的增值收益歸銀行所有，繳存人可以在法律規定的情形下（比如購買房屋或退休等）取出所繳存的公積金。

最后，強化了住房公積金的內部監督約束機制。目前，住房公積金管理委員會作為決策機構，不僅承擔著決策職能，還承擔著監督職能。陳杰說，現行的“管委會”決策實質上是政府部門決策、政府官員決策。公積金銀行就不存在外在的管理委員會，其內化為銀行董事會，銀行董事與銀行之間形成利益關系并受到法律約束。

謹防地方政府“抽資”沖動

不少公積金中心負責人提出的將“政策性住宅金融機構”作為公積金改革的一個方向，乃至建立“住宅銀行”，但也有人持保留和觀望態度，認為在當下條件下實施難度大，更難“一步到位”，為此需要審慎探索。

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武漢市住房公積金管理中心主任陳祖信認為，目前公積金中心有兩個屬性：非銀行金融機構的屬性和政策性住房金融機構的屬性。公積金大量存款結余是結構性的，目前有一些城市公積金個貸率很高、存在流動性緊張，但大部分城市則存在不少結余，“與其向銀行借款，不如在公積金中心之間形成更大范圍的互助”。他建議，關于公積金中心的跨地區互助，可以在幾個管理比較好的城市先進行試點。

還有一些公積金中心負責人提出，對行政管理和資金運作實行“兩條線運作”、“管用分離”——按照基金運營管理的模式，在國家和地方層面建立行政管理機構，行使監管職能，但從事資金業務；同時，建立相應層面的基金運營中心，從事資金運行管理，但剝離行政職能。在此基礎上，可探索成立類似的“住宅 銀行”，由各種涉房資金按 比例入股，并根據銀 行利率進行調劑。

不過，也有不少人持保留態度，認為當下條件還不盡成熟。常州市住房公積金管理中心副主任魏平坦言，對公積金中心變成政策性銀行不看好，“單一的住房模式不可能提供足夠的利潤，而一旦變成逐利性的基金，就背離了公積金的屬性”。

南寧市公積金中心主任王林一也對《經濟參考報》記者表示，目前還不看好“住宅銀行”。一是由于現在還缺乏實質性的辦法和操作路徑，二是公積金本身是非盈利性的，如果變成銀行，即使加上再多的限制條件，也會擔心地方政府的“抽資”動機難以遏制，“如果真開了口子，只要市長開一個會議，一下午就可以把公積金池子里的幾

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十億花光”。

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第五篇：2018年公務員考試申論預測熱點：北京公積金繳存上限提高

2018年公務員考試申論預測熱點：

北京公積金繳存上限提高

【背景鏈接】

每年7月，都是公積金的第一個月，住房公積金管理中心也會提前計算和發布新的公積金繳存額上限。近日，北京住房公積金管理中心發布：7月1日起，北京住房公積金的月繳存額上限將上調。

【綜合分析】

一些單位福利好的童鞋們又要被“羨慕嫉妒恨”了。這次調整的公積金月繳存額上限依據什么呢?

是這樣的，住房公積金是從每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是從每年1月日開始算的。所以公積金的各項基數的調整，也都是從每年的7月1日開始，包括繳存上限、繳存下限。

這些基數是和市人社局公布的北京市職工月均工資、北京市最低工資標準、北京市基本生活費等標準相關的。這些標準每年都會調整，公積金的各項基數也會隨之調整。

這次調整的公積金月繳存額上限，是根據北京市統計局公布的上一北京市職工月均工資的300%，分別乘以單位和職工住房公積金繳存比例來確定的。

【參考對策】

這次發布的通知顯示，根據北京市人力資源和社會保障局、北京市統計局公布的2017北京市職工月平均工資，2018住房公積金北京住房公積金繳存基數上限為25401元，月繳存額上限為6096元，職工和單位月繳存額上限均為3048元。

有心的粉絲還記得，2017住房公積金的月繳存額上限(也就是現行的標準)是5548元，也就是職工和單位月繳存額上限均為2774元。

這次調整后，提高了548元，也就是個人和單位各提高274元。

此外，北京住房公積金管理中心的這份通知中還表示，根據《住房城鄉建設部財政部人民銀行關于改進住房公積金繳存機制進一步降低企業成本的通知》，將繼續延長北京地區階段性適當降低企業住房公積金繳存比例的政策。

北京地區企業為職工繳存住房公積金繳存比例，由企業根據自身情況在5%—12%范圍內自主確定，執行期至2020年4月30日。