第一篇：個(gè)人商務(wù)貸款管理辦法發(fā)文稿

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為了滿足廣大個(gè)體工商戶、微型及小型企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性的貸款需求，規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指郵政儲(chǔ)蓄銀行向單一借款人發(fā)放的用于本人合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有擔(dān)保貸款。

第三條 本辦法所稱的借款人是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)借款的自然人，貸款行則指經(jīng)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行批準(zhǔn)具體經(jīng)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)，包括經(jīng)辦業(yè)務(wù)的一級(jí)支行和各級(jí)分行的直屬支行（營(yíng)業(yè)部）。

第四條 個(gè)人商務(wù)貸款采取循環(huán)授信形式，即根據(jù)借款人的資信狀況及擔(dān)保物的評(píng)估價(jià)值，在授信期內(nèi)向借款人提供可循環(huán)使用的授信額度，即在授信期內(nèi)，借款人可按照合同約定，循環(huán)支用借款。

第五條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式目前僅限于個(gè)人房產(chǎn)抵押，個(gè)人房產(chǎn)包括住房和商用房?jī)深悺?/p>

第六條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、按期償還”的原則。各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。

第七條 本辦法適用于所有開(kāi)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

第八條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是無(wú)抵押小額貸款的升級(jí)產(chǎn)品，目標(biāo)客戶主要為城市的微小企業(yè)主或小企業(yè)主，由各級(jí)分行支行信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理。

第九條 在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中，為平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控之間關(guān)系，確保 營(yíng)銷效率與貸款審批的相對(duì)獨(dú)立性，個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)處理流程分為前后臺(tái)兩個(gè)業(yè)務(wù)部分，其中前臺(tái)部門業(yè)務(wù)的營(yíng)銷與受理，后臺(tái)部門負(fù)責(zé)貸款的集中審查審批，在機(jī)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的審貸分離等。

（一）“前臺(tái)”業(yè)務(wù)是指在經(jīng)辦貸款過(guò)程中與借款人發(fā)生直接業(yè)務(wù)聯(lián)系的相關(guān)工作，主要包括貸款的營(yíng)銷宣傳、受理申請(qǐng)、貸款調(diào)查、條件落實(shí)、貸款支用操作和貸款日常管理等。

（二）“后臺(tái)”業(yè)務(wù)是指在經(jīng)辦貸款過(guò)程中與借款人不發(fā)生直接聯(lián)系的貸款相關(guān)的工作，主要包括貸款審查與審批、貸后監(jiān)測(cè)及管理、檔案管理。同時(shí)，在業(yè)務(wù)規(guī)模較小的情況下承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)貸款的處置職責(zé)等, 待資產(chǎn)規(guī)模較大，且風(fēng)險(xiǎn)貸款數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，可設(shè)置單獨(dú)的部門。

第十條 貸款業(yè)務(wù)流程前后臺(tái)分離的總體原則：

(一)營(yíng)銷與審批相分離，是指貸款行組織市場(chǎng)營(yíng)銷，受理借款人申請(qǐng)，并進(jìn)行貸款調(diào)查，審批機(jī)構(gòu)集中獨(dú)立審批貸款，從而實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷與審批在空間上的分離。

(二)審批與貸后管理相分離，審批人員專職負(fù)責(zé)貸款的審批工作；貸后管理人員專職負(fù)責(zé)貸后管理工作，集中監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理和不良資產(chǎn)處置。

(三)營(yíng)銷、信貸與會(huì)計(jì)賬務(wù)相分離，是指營(yíng)銷人員、信貸人員與會(huì)計(jì)核算人員嚴(yán)格分離，營(yíng)銷和信貸人員不得從事貸款發(fā)放會(huì)計(jì)操作，不得接觸現(xiàn)金賬務(wù)，不得代為保管借款人個(gè)人還款賬戶，不得代收代取借款人還款。

(四)上述的分離，并不意味著設(shè)立獨(dú)立的部門，而是指各項(xiàng)工作職責(zé)之間的分離和制約，業(yè)務(wù)規(guī)模不大的情況下，通過(guò)設(shè)置不同的崗位即可。

第十一條 貸款前、后臺(tái)的機(jī)構(gòu)設(shè)置：

(一)前臺(tái)業(yè)務(wù)由具體經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)支行的信貸部門（含各級(jí)分行直屬支行、直屬營(yíng)業(yè)部或一級(jí)支行，下同）負(fù)責(zé)。貸款行應(yīng)配備信貸業(yè)務(wù)主管崗、客戶經(jīng)理崗、合作崗、信貸員崗、記賬崗等崗位。貸款行應(yīng)貫徹落實(shí)總行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度和管理要求，具體負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款的市場(chǎng)營(yíng)銷、申請(qǐng)受理、貸款調(diào)查、貸款條件落實(shí)以及貸款發(fā)放和業(yè)務(wù)日常管理工作。

對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)部的一級(jí)支行，可將前臺(tái)業(yè)務(wù)中貸款申請(qǐng)受理、2 貸前調(diào)查和日常貸后管理職責(zé)由原有小額貸款營(yíng)業(yè)部承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)與個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)在機(jī)構(gòu)與人員上的有效結(jié)合。

(二)后臺(tái)業(yè)務(wù)由個(gè)人信貸審批中心（簡(jiǎn)稱審批中心，下同）負(fù)責(zé)。審批中心是各二級(jí)分行（或直轄市、計(jì)劃單列市為一級(jí)分行,下同）所屬信貸業(yè)務(wù)部門的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，專門的個(gè)人貸款審批和貸后工作，應(yīng)配備綜合崗、審查崗、審批崗、貸后管理崗等崗位。

在業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，業(yè)務(wù)規(guī)模不大的情況下，可暫不設(shè)立審批中心，只設(shè)審查、審批和貸后管理崗等專職崗位，待業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后，再成立審批中心。

(三)后臺(tái)業(yè)務(wù)對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)形成監(jiān)督制約機(jī)制。前臺(tái)對(duì)貸款資料的完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)，后臺(tái)在對(duì)前臺(tái)提供的貸款資料完整性、真實(shí)性審核基礎(chǔ)上，對(duì)貸款資料的合規(guī)性負(fù)責(zé)。后臺(tái)業(yè)務(wù)與前臺(tái)業(yè)務(wù)在空間上分離，后臺(tái)審查崗、審批崗對(duì)前臺(tái)的客戶經(jīng)理和信貸員進(jìn)行監(jiān)督制約；后臺(tái)的貸后管理崗對(duì)貸款發(fā)放過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)前臺(tái)的貸款日常管理進(jìn)行檢查；同時(shí)嚴(yán)禁后臺(tái)人員參與貸款營(yíng)銷、受理，嚴(yán)禁貸款審批人強(qiáng)令授意貸款。

(四)貸款行和審批管理中心要根據(jù)客戶數(shù)量、貸款總量及資產(chǎn)質(zhì)量狀況配備充足的專職人員。

貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查和貸后管理一般崗位人員應(yīng)熟悉信貸相關(guān)政策、制度和規(guī)定；貸款審查、審批和貸后管理重要崗位人員需經(jīng)培訓(xùn)合格后上崗，應(yīng)有一定信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)閱歷豐富，熟悉掌握信貸相關(guān)政策、制度和規(guī)定。

第十二條 貸款前、后臺(tái)業(yè)務(wù)崗位職責(zé)：(一)前臺(tái)業(yè)務(wù)崗位職責(zé)

1、受理審查崗。負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請(qǐng)，對(duì)客戶的申請(qǐng)資格和提交材料進(jìn)行初步審查，并負(fù)責(zé)借款申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)企業(yè)的人行征信查詢，對(duì)提交資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。

2、信貸員崗。負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)客戶的資信狀況和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查，對(duì)申請(qǐng)資料的真實(shí)性、還款能力和還款意愿的可靠性以及擔(dān)保物的合規(guī)性負(fù)責(zé)；同時(shí)負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對(duì)借款人信息變動(dòng)情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對(duì)正常類和關(guān)注類貸款進(jìn)行管理。

3、合作崗。負(fù)責(zé)對(duì)審批通過(guò)的貸款落實(shí)貸款發(fā)放條件，辦理?yè)?dān)保物的抵押 3 登記、公證或保險(xiǎn)等手續(xù)，對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

4、信貸業(yè)務(wù)主管。負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)辦支行日常信貸業(yè)務(wù)的管理，包括組織業(yè)務(wù)營(yíng)銷、分配貸款調(diào)查任務(wù)、日常貸后監(jiān)督等職責(zé)；負(fù)責(zé)組織其他人員對(duì)權(quán)限內(nèi)貸款的審批工作；對(duì)本支行所有經(jīng)辦業(yè)務(wù)負(fù)有管理責(zé)任；根據(jù)授權(quán)，與借款人簽訂貸款相關(guān)合同或協(xié)議。

上述崗位當(dāng)中，貸款行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)立專職的合作崗，在業(yè)務(wù)規(guī)模較小時(shí)，可由原一級(jí)支行小額貸款的貸后管理崗兼任；其他崗位，則與小額貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)崗位一致，具體規(guī)定參見(jiàn)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》。

(二)后臺(tái)業(yè)務(wù)崗位職責(zé)

1、綜合崗。負(fù)責(zé)貸款行上報(bào)申請(qǐng)資料的接收、登記、分派、返還，負(fù)責(zé)審批會(huì)議記錄工作，負(fù)責(zé)填報(bào)相關(guān)報(bào)表，并定期提供綜合分析報(bào)告。

2、審查崗。負(fù)責(zé)對(duì)貸款行報(bào)送的貸款申請(qǐng)資料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性進(jìn)行審查。負(fù)責(zé)依據(jù)相關(guān)法規(guī)和信貸政策以及規(guī)章制度，對(duì)申報(bào)資料和調(diào)查報(bào)告從貸前調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、貸款擔(dān)保和資料要件的合法、合規(guī)性角度進(jìn)行審查。

3、審批崗/審批主任崗。負(fù)責(zé)貸款行報(bào)送貸款業(yè)務(wù)資料的全面審定，并在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批；審批主管崗還需負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)審批中心內(nèi)部的日常管理工作。

4、檔案管理崗。負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)檔案資料的歸集整理，并按檔案規(guī)定予以處理，負(fù)責(zé)貸款檔案資料的完整性和有效性。

5、貸后管理崗。逐筆審核新發(fā)放貸款的合法、合規(guī)性及擔(dān)保的合法有效性；通過(guò)小額信貸管理系統(tǒng)，對(duì)貸款行日常貸款管理落實(shí)情況實(shí)施日常性非現(xiàn)場(chǎng)檢查，督導(dǎo)其按照業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行貸后管理，督導(dǎo)信貸員進(jìn)行貸款催收。對(duì)不良資產(chǎn)催收和處置情況進(jìn)行監(jiān)督；對(duì)貸款行的貸后管理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；全面監(jiān)控和分析貸款行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和品種、結(jié)構(gòu)變化情況，重點(diǎn)監(jiān)控高風(fēng)險(xiǎn)貸款賬戶和高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、行業(yè)貸款變動(dòng)情況，并及時(shí)向業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人和相關(guān)部門反映。對(duì)不良貸款，負(fù)責(zé)組織集中訴訟、清收、轉(zhuǎn)化，及時(shí)處置不良貸款。

后臺(tái)業(yè)務(wù)至少需要專職人員三人，審查崗、審批崗和貸后管理崗不得相互兼任；綜合崗、檔案管理崗和貸后管理崗可由同一人兼任，具體規(guī)定參見(jiàn)《中國(guó)郵 4 政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸審批中心管理辦法》。

第三章 貸款對(duì)象及用途

第十三條 個(gè)人商務(wù)貸款的申請(qǐng)人應(yīng)符合以下基本條件：

(一)年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，在貸款行所在行政區(qū)域（地市級(jí)行政區(qū)域內(nèi)，直轄市為全市區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

(二)在貸款行所在行政區(qū)域內(nèi)擁有合法的經(jīng)營(yíng)實(shí)體（個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和有限責(zé)任公司，下同）；經(jīng)營(yíng)實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上；

(三)具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù)（包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)的還需取得特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可憑證等）。

(四)具有良好的信用記錄和還款意愿。借款人及其配偶、所經(jīng)營(yíng)企業(yè)在我行、人民銀行的個(gè)人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)和其他商業(yè)銀行的信用記錄符合我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(五)具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。(六)能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保。(七)無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會(huì)記錄。(八)在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶。

第十四條 貸款僅限于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金需求，不得以任何形式流入證券市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，以及用于其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。

第四章 授信額度與期限

第十五條 貸款行應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債情況以及提供的擔(dān)保物價(jià)值情況決定單一借款人的最高授信額度。

第十六條 以個(gè)人房產(chǎn)抵押的授信額度應(yīng)滿足以下條件：

（一）授信額度原則上不得超過(guò)抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%或總行授權(quán)的最高適用抵押率；

（二）授信額度原則上不得超過(guò)借款人（家庭及企業(yè)，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%或年有效凈收入的2.5倍（取兩者的低者）。第十七條 額度授信期限

循環(huán)授信額度分為循環(huán)使用期和額度存續(xù)期。額度循環(huán)使用期是指該期間借款人可以循環(huán)支用貸款的期限，初步設(shè)定為5年。

額度存續(xù)期是指額度生效之日起至額度下單筆貸款最后到期日止的最長(zhǎng)期限，初步設(shè)定為10年，單筆貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過(guò)額度循環(huán)使用期。

第十八條 循環(huán)授信額度的使用與調(diào)整：

(一)授信額度可以循環(huán)使用，額度有效期內(nèi)借款人申請(qǐng)借款筆數(shù)不受限制，但借款本金總余額不得超過(guò)最高授信額度。

(二)授信額度每年年檢一次，根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保狀況，及貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等因素的變化情況對(duì)授信額度進(jìn)行調(diào)整，除增加新的擔(dān)保物之外授信額度不得調(diào)高。

(三)額度的凍結(jié)與終止。借款人未能正常歸還貸款本息、或出現(xiàn)擔(dān)保物被查封、凍結(jié)等影響債權(quán)擔(dān)保的情況，應(yīng)立即凍結(jié)借款人額度，停止向借款人發(fā)放新貸款。當(dāng)借款人惡意違約、擔(dān)保物出現(xiàn)損毀或價(jià)值明顯下降時(shí)，應(yīng)當(dāng)提前收回已發(fā)放的貸款，終止其授信額度。

第十九條 單一借款人（家庭，下同）只能在我行申請(qǐng)一種循環(huán)授信額度，在額度有效期內(nèi)或有未清償貸款的情況下，不能申請(qǐng)新的循環(huán)授信額度。

第二十條 單一借款人可同時(shí)在我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款和小額貸款業(yè)務(wù)，貸款行須根據(jù)借款人的盈利能力和擔(dān)保物價(jià)值等確定單一借款人所有貸種的最高授信額度。

第二十一條 對(duì)于已開(kāi)辦小額貸款的地區(qū)，貸款行應(yīng)根據(jù)當(dāng)前小額貸款的最高單筆貸款金額，合理確定個(gè)人商務(wù)貸款的貸款金額下限，以免對(duì)現(xiàn)有已開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)造成沖擊。

第五章 貸款金額、期限、利率和還款方式

第二十二條 貸款金額。額度下擬發(fā)放的單筆貸款金額不得超過(guò)最高授信額度，且貸款發(fā)放后所有貸款剩余本金之和不得超過(guò)最高授信額度。

第二十三條 貸款的期限。貸款期限以月為單位，額度下單筆貸款最長(zhǎng)期限為5年，貸款期限可以超過(guò)額度循環(huán)使用期，但不得超過(guò)額度存續(xù)期的到期日。借款人可根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，在最長(zhǎng)期限范圍內(nèi)，自主選擇單筆貸款限期。

第二十四條 貸款的利率。貸款利率實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，總行將根據(jù)資金成本、經(jīng)營(yíng)成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定合理的利率浮動(dòng)范圍。貸款利率確定方式為在同人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行一定比例的浮動(dòng)。

各一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)程度，在總行制定的貸款產(chǎn)品利率浮動(dòng)范圍內(nèi)確定各自的利率浮動(dòng)區(qū)間，原則上各地制定的貸款利率不得低于總行規(guī)定的利率下限。

第二十五條 利率調(diào)整。在額度有效期內(nèi)，額度下新申請(qǐng)支用貸款的利率隨人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整。對(duì)已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過(guò)一年的貸款，則采用浮動(dòng)利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為每年的1月1日。

第二十六條 還款方式。個(gè)人商務(wù)貸款采用以下三種還款方式：

（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限6個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。

（二）等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息。

（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。

除6個(gè)月以內(nèi)的貸款可選擇到期一次還本付息外，超過(guò)6個(gè)月的貸款，需要根據(jù)資金周轉(zhuǎn)狀況，采用等額本息或階段性等額本息還款法。

借款人可根據(jù)自身周轉(zhuǎn)資金狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬(wàn)元，提前還款暫不收取任何費(fèi)用。

第六章 貸款擔(dān)保

第二十七條 個(gè)人商務(wù)貸款目前僅接受個(gè)人房產(chǎn)作為抵押，暫不接受其他形式的抵質(zhì)押或組合擔(dān)保方式。

第二十八條 抵押房產(chǎn)條件：

（一）用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)必須為借款人及配偶，或夫妻雙方的直系親屬所擁有，且已取得完全處置權(quán)利（采用銀行貸款購(gòu)買的，須已結(jié)清貸款）。

（二）個(gè)人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個(gè)人住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪 或住宅配套底商等。

（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過(guò)15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。

（四）禁止以大型商場(chǎng)的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。

（五）禁止接受未成人或年齡超過(guò)60周歲的房產(chǎn)所有人的房產(chǎn)用于抵押。第二十九條 房產(chǎn)抵押率：

（一）以個(gè)人商品住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%。

（二）以經(jīng)濟(jì)適用房、房改房用于抵押的，原則上最高授信額度不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50%。

（三）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50%。

（四）總行有特別授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。第三十條 房產(chǎn)評(píng)估：

（一）房產(chǎn)價(jià)值必須由總行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并以出具的估價(jià)報(bào)告作為房產(chǎn)抵押價(jià)值確認(rèn)的主要參考依據(jù)，審批人員可根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場(chǎng)行情，在評(píng)估價(jià)值基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的調(diào)整，但調(diào)整后的抵押價(jià)值不得高于外部評(píng)估機(jī)構(gòu)給出的評(píng)估價(jià)值。

（二）對(duì)于最近一次交易不超過(guò)兩年的或經(jīng)我行認(rèn)可評(píng)估機(jī)構(gòu)在一年內(nèi)評(píng)估過(guò)的房產(chǎn)，若價(jià)格總體保持穩(wěn)定或上升趨勢(shì)，則可以采用交易價(jià)格或原有評(píng)估價(jià)值確定為房產(chǎn)抵押價(jià)值。

（三）房產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)的認(rèn)可與準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)參照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理辦法》執(zhí)行，貸款行原則應(yīng)至少指定兩家以上的評(píng)估機(jī)構(gòu)作為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的評(píng)估合作機(jī)構(gòu)。

（四）房產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)應(yīng)直接向客戶收取評(píng)估費(fèi)用，并出具合法收據(jù)等文件，評(píng)估費(fèi)用一律按件收取，不得按評(píng)估價(jià)值的比例收取，且不得高于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)平均價(jià)格；對(duì)于沒(méi)有通過(guò)貸款審批的客戶，評(píng)估中介機(jī)構(gòu)不得向客戶收取評(píng)估費(fèi)用。

第三十一條 房產(chǎn)抵押登記：

（一）貸款行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆抗懿块T規(guī)定，在開(kāi)辦業(yè)務(wù)前期，到房產(chǎn)抵押登記部門辦理機(jī)構(gòu)備案手續(xù)。

（二）貸款行應(yīng)按當(dāng)?shù)胤抗懿块T規(guī)定，提交相應(yīng)的資料辦理房產(chǎn)抵押登記。對(duì)于抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證與土地使用權(quán)證分別發(fā)證的地區(qū)，只需要辦理房產(chǎn)的抵押登記，不需要再辦理土地使用權(quán)抵押登記。

（三）貸款行必須指定專門的合作崗負(fù)責(zé)辦理房產(chǎn)抵押登記工作。抵押價(jià)值為房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格或協(xié)議價(jià)格的全部?jī)r(jià)值，抵押期限額度存續(xù)期到期后2年，即抵押權(quán)存續(xù)期為12年。抵押登記完成后，必須由貸款行合作崗從抵押登記機(jī)構(gòu)領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證，不得由他人代領(lǐng)。

（四）原則上貸款行必須在取得抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證后，授信額度才能正式生效。對(duì)于部分地區(qū)的抵押登記時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，貸款行確定當(dāng)?shù)胤抗懿块T在收到抵押登記即視為可辦理抵押登記，且抵押申請(qǐng)不可撤消的情況下，可在取得抵押登記申請(qǐng)回執(zhí)后，額度預(yù)先生效，待抵押登記過(guò)完成后，再領(lǐng)取抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證。

第三十二條 房產(chǎn)解抵押。在授信額度下所有貸款本息均已經(jīng)結(jié)清的情況下，借款人方能申請(qǐng)終止授信額度。應(yīng)由貸款行合作崗約同借款人，持貸款行出具的相關(guān)材料向房屋管理部門申請(qǐng)解抵押手續(xù)。

第七章 貸款業(yè)務(wù)流程

第三十三條 貸款營(yíng)銷。個(gè)人商務(wù)貸款主要是針對(duì)城市中高端客戶發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款，貸款行所在二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)充分結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)、經(jīng)濟(jì)特征，統(tǒng)一制定符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況的營(yíng)銷策略與方案。在業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中，要充分利用郵政公司內(nèi)部、郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)以及其他外部機(jī)構(gòu)已積累客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)等資源。

第三十四條 貸款申請(qǐng)受理。為提高申請(qǐng)受理效率、降低經(jīng)營(yíng)成本，貸款行應(yīng)拓寬業(yè)務(wù)受理渠道，除了柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)受理外，還應(yīng)積極采用電話、信函和電子郵件等受理方式。

在受理過(guò)程中，客戶經(jīng)理應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫額度申請(qǐng)表，并提交以下申請(qǐng)資料：

(一)借款人及配偶有效身份證件原件。(二)本地戶口本或居住證明材料。(三)經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，若屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。

(四)經(jīng)營(yíng)實(shí)體為有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)的，還需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近年度或季度的財(cái)務(wù)報(bào)表（若有，非必須）。

(五)能反映借款人經(jīng)營(yíng)資金往來(lái)的最近6個(gè)月以上的銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)或個(gè)人的）交易明細(xì)。

(六)能反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營(yíng)合同和進(jìn)銷貨單據(jù)等（若有，非必須）。

(七)抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證（土地使用權(quán)證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件。

(八)在我行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶。

第三十五條 受理初審。受理審查人員應(yīng)根據(jù)借款人提供的申請(qǐng)資料，對(duì)借款人的基本申請(qǐng)條件進(jìn)行審查，并在人行征信系統(tǒng)中查詢借款人及配偶的個(gè)人信用記錄信息。受理初審應(yīng)關(guān)注借款人申請(qǐng)主體資格的合規(guī)性、申請(qǐng)資料的真實(shí)性以及信用記錄是否符合我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等。受理人員對(duì)借款申請(qǐng)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第三十六條 貸款調(diào)查。經(jīng)受理人員初審符合條件的貸款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)指派兩名信貸員對(duì)客戶及經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時(shí)指定其中一人為該客戶的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人。

調(diào)查方式包括面談、實(shí)地調(diào)查和核實(shí)相關(guān)信息系統(tǒng)。調(diào)查過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款申請(qǐng)人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況、主要家庭或經(jīng)營(yíng)企業(yè)的資產(chǎn)與負(fù)債，擔(dān)保物的所有權(quán)、價(jià)值以及變現(xiàn)能力等情況。

信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制借款人及家庭情況調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)借款人的基本情況，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況和擔(dān)保物等進(jìn)行重點(diǎn)闡述；對(duì)于無(wú)法提供可信財(cái)務(wù)報(bào)表的企業(yè)，則由信貸員根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行編制。信貸員在在報(bào)告中應(yīng)是否授信，授信額度、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對(duì)調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第三十七條 調(diào)查復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請(qǐng)，信貸員應(yīng)當(dāng)將收 10 集的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告提交貸款行信貸主管進(jìn)行復(fù)核。信貸主管應(yīng)申請(qǐng)的合規(guī)性、資料完整和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核。信貸主管對(duì)申請(qǐng)資料和調(diào)查建議的合規(guī)性負(fù)責(zé)。

經(jīng)復(fù)核符合條件的，由信貸主管指定專門人員將申請(qǐng)資料上報(bào)上級(jí)分行審批中心進(jìn)行審查審批。

第三十八條 貸款審查。分行審批中心綜合崗在收到貸款經(jīng)辦支行上報(bào)的資料后，對(duì)于申請(qǐng)資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查。

審查人員應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過(guò)電話向借款申請(qǐng)人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見(jiàn)表，并就是否授信、授信額度、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見(jiàn)。審查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、調(diào)查的真實(shí)性和授信建議的準(zhǔn)確性負(fù)審查責(zé)任。

第三十九條 貸款審批。對(duì)于經(jīng)審查符合條件的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批，個(gè)人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批結(jié)果要對(duì)是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確審批意見(jiàn)，并將審批結(jié)果及時(shí)反饋給貸款申報(bào)支行。

第四十條 合同簽訂。對(duì)于審批通過(guò)貸款，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款人審批結(jié)果，借款人應(yīng)在接到通知后15日內(nèi)，與貸款行簽額度借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。

第四十一條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行應(yīng)與借款人、抵押人簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，并由指定合作崗到當(dāng)?shù)胤抗懿块T辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，授信額度方可生效。

第四十二條 借款支用。在循環(huán)額度有效期內(nèi)，借款人持與我貸款行簽訂的額度借款合同和有效證件，向貸款行提出借款支用申請(qǐng)。對(duì)于符合條件的支用申請(qǐng)，經(jīng)借款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過(guò)后，與借款人簽訂相應(yīng)的借據(jù)。記賬崗憑手工借據(jù)的約定將借款發(fā)放至合同約定的借款人在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶。

第四十三條 貸款歸還。借款人應(yīng)根據(jù)借款支用單和借據(jù)約定的金額、期限和還款方式，每期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。信貸員應(yīng)在初次還款日和貸款結(jié)清日前3天，電話或短信告知借款人本次應(yīng)當(dāng)歸還的貸 11 款本息金額，提醒其及時(shí)還還款。

若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時(shí)，須向貸款行提出提前還款申請(qǐng)，經(jīng)信貸主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。

第八章 貸后管理

第四十四條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，信貸員應(yīng)定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營(yíng)狀況情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理，確保第二還款來(lái)源的足值性和有效性。具體要求如下：

(一)對(duì)于初次申請(qǐng)支用貸款的客戶，要求信貸員在貸款發(fā)放后30日內(nèi)，對(duì)客戶進(jìn)行首次檢查，主要關(guān)注資金使用情況和資信狀況變化，根據(jù)實(shí)地了解情況，形成貸后檢查報(bào)告。

(二)對(duì)正常歸還貸款的客戶，信貸員可視情況不定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，原則上每個(gè)季度要對(duì)借款人進(jìn)行一次電話檢查，每年進(jìn)行一次實(shí)地檢查，每次檢查過(guò)程中形成貸后檢查報(bào)告。

(三)對(duì)于發(fā)生逾期后，一周內(nèi)不能正常歸還貸款的客戶，信貸員應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)客戶家庭或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地檢查，了解逾期原因，并督促客戶及時(shí)還款。

貸后檢查過(guò)程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中是否調(diào)查額度或采取其他措施給出明確意見(jiàn)，提交貸款行信貸主管復(fù)核。

第四十五條 額度管理。在額度合同有效期內(nèi)，若借款人的資信狀況明顯惡化、抵押物出現(xiàn)損毀或價(jià)值下降等情況時(shí)，需要對(duì)借款人的授信額度進(jìn)行調(diào)整；若發(fā)生惡意拖欠、逃避債務(wù)以及其他不良信用記錄等行為時(shí)，則需對(duì)借款人的額度進(jìn)行凍結(jié)或終止。

額度的調(diào)整可結(jié)合貸后檢查或額度年檢時(shí)進(jìn)行，由管戶信貸員提出調(diào)整建議，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管審核同意后，可在信貸系統(tǒng)內(nèi)完成調(diào)整操作，并將調(diào)整結(jié)果告知借款人。

第四十六條 額度年檢及抵押物評(píng)估。

貸款行應(yīng)根據(jù)借款人的資信狀況或抵押物價(jià)值變化等情況，每年對(duì)本行已授信額度進(jìn)行一次年檢，年檢過(guò)程中須對(duì)借款人的還款能力及抵押物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估，并形成年檢報(bào)告。年檢報(bào)告中需對(duì)額度是否進(jìn)行調(diào)整以及調(diào)整的方式提出 明確建議，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后生效。

第四十七條 合同變更或解除。借款合同當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一個(gè)月通知其他當(dāng)事人，未達(dá)成書面協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第四十八條 借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。

第四十九條 違約情形。在貸后檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)以下情形的，視為借款人違約：

(一)借款人發(fā)生下列任一情況的，均構(gòu)成違約：

1、借款人不按本合同約定按時(shí)償還借款本息或其他應(yīng)付款項(xiàng)。

2、借款人隱匿、轉(zhuǎn)移個(gè)人財(cái)產(chǎn)，或有其他缺乏償債誠(chéng)意的行為。

3、借款人未按合同約定用途使用貸款。

4、借款人向銀行提供虛假的或不完整的信息或資料。

5、借款人拒絕或不配合銀行對(duì)其收入或信用情況進(jìn)行檢查。

6、借款人死亡，被宣告失蹤，借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同。

7、借款人或其經(jīng)營(yíng)的企業(yè)卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力。

(二)抵押期間內(nèi)，抵押人發(fā)生下列情況之一，借款人未提供符合銀行要求的新的擔(dān)保的，借款人構(gòu)成違約：

1、抵押人不妥善保管抵押物或拒絕銀行對(duì)抵押物是否完好進(jìn)行檢查。

2、銀行要求抵押人對(duì)抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而抵押人未按銀行要求辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

3、抵押物價(jià)值減少，抵押人未在10日內(nèi)向銀行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

4、未經(jīng)銀行書面同意，借款人贈(zèng)與、遷移、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他任何方式處分抵押物。

5、抵押人經(jīng)銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價(jià)款未按照抵押合同約定處理。

第五十條 違約處理。借款人發(fā)生以上違約行為時(shí)，貸款行根據(jù)借款合同，應(yīng)采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

(一)限期糾正違約行為，收取違約金。

(二)從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息。

(三)解除合同，凍結(jié)未使用額度，并提前收回已發(fā)放的貸款。(四)按合同約定處分抵（質(zhì)）押物，清償貸款本息。(五)依法采取的其他必要措施。

第五十一條 逾期催收。貸款發(fā)生逾期后，信貸員應(yīng)及時(shí)做好逾期催收工作，對(duì)逾期借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，明確逾期原因，采取得力措施解決逾期問(wèn)題。借款人無(wú)正當(dāng)理由或惡意逾期的貸款，終止授信額度，強(qiáng)制提前收回其已發(fā)放貸款本息，并按有關(guān)規(guī)定加收罰息，禁止再次該借款人發(fā)放貸款。

第五十二條 貸款展期。如因自然災(zāi)害、家庭重大災(zāi)難、被盜等客觀原因造成借款人暫時(shí)失去還款能力，且借款人信用良好，具有還款意愿，可申請(qǐng)辦理貸款展期；貸款展期需要借款人提出書面申請(qǐng)，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)，且根據(jù)業(yè)務(wù)重新辦理抵押登記。貸款展期需簽訂貸款展期合同，并且展期期限不得超過(guò)原借款合同期限。

第五十三條 貸款的核銷。貸款應(yīng)采取嚴(yán)格的貸款核銷制度，貸款在確定為損失類貸款兩年后，一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部方可向一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部提交貸款核銷申請(qǐng)，經(jīng)一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部審查通過(guò)后，報(bào)總行審批。經(jīng)總行審批同意核銷的貸款，應(yīng)實(shí)行“賬銷案存”的制度，對(duì)借款人仍需積極進(jìn)行催收。

第五十四條 貸款監(jiān)督管理。為增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)辦理的透明度，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的貸款行應(yīng)設(shè)立監(jiān)督舉報(bào)電話和信箱，接受客戶對(duì)信貸員和貸款行其他工作人員行為監(jiān)督，并由專人負(fù)責(zé)對(duì)客戶反映情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)查了解，情況屬實(shí)的應(yīng)對(duì)貸款行相關(guān)工作人員進(jìn)行處理。

第五十五條 貸款激勵(lì)與約束。為了更好的防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款發(fā)放效率，對(duì)還款率高、效益高的貸款客戶實(shí)施適當(dāng)?shù)募?lì)政策，對(duì)于違約率高、效益低的貸款客戶進(jìn)行約束。

(一)貸款激勵(lì)。對(duì)于本年度內(nèi)還款及時(shí)、信譽(yù)好，給我行帶來(lái)較大收益的客戶，可在下一年度按照有關(guān)規(guī)定授予“郵政儲(chǔ)蓄銀行誠(chéng)信戶”稱號(hào)，并在后 14 續(xù)貸款申請(qǐng)過(guò)程中給予受理和調(diào)查優(yōu)先、簡(jiǎn)化手續(xù)、加快放款等政策，并享受我行提供的其他便利服務(wù)。

(二)貸款約束。連續(xù)逾期90天、累計(jì)逾期3次或形成不良貸款的客戶，將被列為我行黑名單客戶，貸款行應(yīng)拒絕或?qū)徤鹘邮芷湫碌馁J款申請(qǐng)。對(duì)于違約的客戶，將違約記錄上報(bào)人民銀行征信系統(tǒng)。

第九章 附則

第五十六條 有關(guān)個(gè)人商務(wù)貸款的績(jī)效考核與責(zé)任追究，本辦法不作具體規(guī)定，總行將另行制定相應(yīng)的辦法。

第五十七條 本辦法自頒布之日起施行。

第五十八條 本辦法解釋和修訂權(quán)歸中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行。

第二篇：外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法(正式發(fā)文稿)

附件二

外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法

第一章 總 則

第一條[目的和依據(jù)]為了加強(qiáng)外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸管理，建立健全轉(zhuǎn)貸全過(guò)程監(jiān)督管理機(jī)制，合理有效地使用資金，根據(jù)《國(guó)際金融組織和外國(guó)政府貸款贈(zèng)款管理辦法》（財(cái)政部令第38號(hào)）和《外國(guó)政府貸款管理規(guī)定》（財(cái)金[2008]176號(hào)）制定本辦法。

第二條[適用范圍]外國(guó)政府貸款項(xiàng)下轉(zhuǎn)貸銀行的選擇和委托、有關(guān)協(xié)議的簽署與執(zhí)行、財(cái)政扣款等相關(guān)活動(dòng)適用本辦法。

第三條[轉(zhuǎn)貸工作遵循的原則]貸款轉(zhuǎn)貸應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律法規(guī)、貸款法律文件和本辦法，遵循分類管理、權(quán)責(zé)明確、程序清晰、操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控、債務(wù)安全的原則。

前款所稱貸款法律文件包括政府協(xié)議、貸款協(xié)議。

第四條[轉(zhuǎn)貸的含義] 本辦法所稱轉(zhuǎn)貸是指，財(cái)政部將其代表我國(guó)政府借入的外國(guó)政府貸款（含聯(lián)合融資，以下稱貸款）委托國(guó)內(nèi)銀行再貸給國(guó)內(nèi)債務(wù)人，并由受托銀行負(fù)責(zé)貸款資金的提取和支付、本息和費(fèi)用回收以及對(duì)外償付的貸款活動(dòng)。

本辦法其他有關(guān)用語(yǔ)的含義與財(cái)政部令第38號(hào)和財(cái)金[2008]176號(hào)文件規(guī)定一致。

第二章

機(jī)構(gòu)職責(zé)

第五條[財(cái)政部職責(zé)]作為貸款的統(tǒng)一管理部門，財(cái)政部履行下 1 列職責(zé)：

（一）制定貸款轉(zhuǎn)貸管理規(guī)章制度，并組織實(shí)施和監(jiān)督檢查；

（二）指導(dǎo)、管理、協(xié)調(diào)和監(jiān)督貸款轉(zhuǎn)貸工作；

（三）按規(guī)定委托貸款項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行；

（四）實(shí)行財(cái)政扣款，回補(bǔ)轉(zhuǎn)貸銀行對(duì)外墊付的資金；

（五）組織開(kāi)展貸款相關(guān)的債務(wù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)工作；

（六）對(duì)貸款項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第六條[省級(jí)財(cái)政部門職責(zé)] 作為本地區(qū)貸款統(tǒng)一管理部門，省級(jí)財(cái)政部門履行下列職責(zé)：

（一）根據(jù)財(cái)政部確定的原則和規(guī)定，制定本地區(qū)貸款轉(zhuǎn)貸管理具體實(shí)施辦法；

（二）指導(dǎo)、管理、協(xié)調(diào)和監(jiān)督本地區(qū)貸款轉(zhuǎn)貸工作；

（三）制定本地區(qū)轉(zhuǎn)貸銀行的選擇和管理辦法，選擇一、二類貸款項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行，提出貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸銀行的委托和變更申請(qǐng)；

（四）審核貸款轉(zhuǎn)貸條件，出具還款承諾函或還款保證書（附件一、二）；

（五）作為借款人簽署一類項(xiàng)目貸款協(xié)議，并履行協(xié)議規(guī)定的義務(wù)；

（六）按規(guī)定設(shè)立和管理還貸準(zhǔn)備金；

（七）組織開(kāi)展本地區(qū)貸款相關(guān)的債務(wù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)工作；

（八）將影響項(xiàng)目還款的有關(guān)情況報(bào)財(cái)政部，抄送相關(guān)轉(zhuǎn)貸銀行；

（九）核對(duì)轉(zhuǎn)貸銀行對(duì)外墊付的本金、利息和國(guó)外銀行費(fèi)用金額，辦理相關(guān)結(jié)算工作。

第七條[轉(zhuǎn)貸銀行職責(zé)]轉(zhuǎn)貸銀行作為財(cái)務(wù)代理或自主轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目的貸款銀行，履行下列職責(zé)：

（一）配合財(cái)政部門開(kāi)展一、二類項(xiàng)目的評(píng)審，向財(cái)政部門出具一、二類項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和提示報(bào)告；

（二）向財(cái)政部出具接受貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸委托確認(rèn)書（附件三）；

（三）對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸前審查；

（四）負(fù)責(zé)貸款協(xié)議和轉(zhuǎn)貸協(xié)議的談判、簽署工作，履行貸款協(xié)議和轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的義務(wù)；

（五）審核有關(guān)采購(gòu)單據(jù)，確認(rèn)單據(jù)列示的采購(gòu)內(nèi)容與采購(gòu)合同列示的采購(gòu)內(nèi)容一致，辦理貸款資金的提取和支付；

（六）向債務(wù)人催收貸款本金、利息和國(guó)外銀行費(fèi)用及轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定收取的相關(guān)費(fèi)用；

（七）按時(shí)足額對(duì)外償還本金、利息和國(guó)外銀行費(fèi)用，并為發(fā)生拖欠的債務(wù)人進(jìn)行墊付；

（八）按規(guī)定管理提前還款資金；

（九）按規(guī)定將資金提取、支付、貸款償還和對(duì)外墊付有關(guān)情況報(bào)送省級(jí)財(cái)政部門；

（十）按規(guī)定做好債務(wù)統(tǒng)計(jì)和預(yù)測(cè)工作，及時(shí)、準(zhǔn)確向財(cái)政部門報(bào)送有關(guān)數(shù)據(jù)；

（十一）及時(shí)將銀行內(nèi)部有關(guān)轉(zhuǎn)貸的規(guī)定通報(bào)省級(jí)財(cái)政部門和財(cái)政部。

第八條[項(xiàng)目單位職責(zé)]項(xiàng)目單位（債務(wù)人）履行下列職責(zé)：

（一）履行轉(zhuǎn)貸協(xié)議、再轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的義務(wù)；

（二）制定債務(wù)償還計(jì)劃，按時(shí)足額還款；

（三）建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算制度，根據(jù)財(cái)政部門要求提供債務(wù)統(tǒng)計(jì)有關(guān)數(shù)據(jù)；

（四）會(huì)同采購(gòu)公司及時(shí)將經(jīng)有關(guān)部門批復(fù)的采購(gòu)合同和采購(gòu)清單的變更通知省級(jí)財(cái)政部門和轉(zhuǎn)貸銀行；

（五）配合財(cái)政部門和轉(zhuǎn)貸銀行的管理工作；

（六）將影響還款的有關(guān)情況及時(shí)報(bào)省級(jí)財(cái)政部門和轉(zhuǎn)貸銀行；

（七）妥善保管利用外國(guó)政府貸款引進(jìn)的設(shè)備，如對(duì)設(shè)備實(shí)行出租或產(chǎn)權(quán)變更的，在辦理相關(guān)的海關(guān)手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)先征得轉(zhuǎn)貸銀行和省級(jí)財(cái)政部門同意。

第三章 轉(zhuǎn)貸委托

第九條[轉(zhuǎn)貸銀行資質(zhì)]轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）具有專職的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)部門和專職轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)人員，熟悉貸款方和我國(guó)貸款管理政策和工作程序；

（二）具備與貸款方認(rèn)可的國(guó)外銀行發(fā)展業(yè)務(wù)關(guān)系的能力和經(jīng) 驗(yàn)；

（三）具有良好的國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)資信評(píng)級(jí)。

第十條[選擇轉(zhuǎn)貸銀行] 一、二類項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行原則上由省級(jí)財(cái)政部門選擇，三類項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行由項(xiàng)目單位選擇。

省級(jí)財(cái)政部門或項(xiàng)目單位應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目的特點(diǎn)和需求，擇優(yōu)選取轉(zhuǎn)貸銀行，并在按規(guī)定程序提出擬利用貸款申請(qǐng)時(shí)一并上報(bào)。如向財(cái)政部提交申請(qǐng)后需變更轉(zhuǎn)貸銀行，應(yīng)當(dāng)向財(cái)政部提出變更申請(qǐng)。

第十一條[風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告]對(duì)于一類、二類項(xiàng)目，轉(zhuǎn)貸銀行或其省級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)擬承辦的項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并向省級(jí)財(cái)政部門出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和提示報(bào)告。省級(jí)財(cái)政部門在向財(cái)政部提出擬利用貸款的申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)附送一、二類項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和提示報(bào)告。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和提示報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：項(xiàng)目單位財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、運(yùn)營(yíng)情況、還款能力、應(yīng)當(dāng)提示的潛在風(fēng)險(xiǎn)等。

第十二條[財(cái)政部委托]經(jīng)審核省級(jí)財(cái)政部門的申請(qǐng)，財(cái)政部下達(dá)備選項(xiàng)目清單時(shí)明確各項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行，委托其承辦貸款項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

第十三條[轉(zhuǎn)貸銀行確認(rèn)接受委托]轉(zhuǎn)貸銀行同意承接轉(zhuǎn)貸的，應(yīng)當(dāng)在備選項(xiàng)目清單下達(dá)后30個(gè)工作日內(nèi)向財(cái)政部出具接受委托確認(rèn)書，同時(shí)抄送省級(jí)財(cái)政部門和項(xiàng)目單位。

轉(zhuǎn)貸銀行逾期未出具接受委托確認(rèn)書的，視為不接受委托，省級(jí)財(cái)政部門或項(xiàng)目單位應(yīng)當(dāng)另行選擇其他銀行，并辦理相關(guān)手續(xù)。

第十四條[轉(zhuǎn)貸銀行貸前審查的主要內(nèi)容]貸款項(xiàng)目列入備選清單后，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸前審查。貸前審查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）項(xiàng)目立項(xiàng)審批情況；

（二）借款人注冊(cè)登記情況、財(cái)務(wù)狀況及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或運(yùn)營(yíng)情況；

（三）項(xiàng)目配套資金落實(shí)情況，包括項(xiàng)目總投資、配套資金來(lái)源及證明材料；

（四）項(xiàng)目效益指標(biāo)預(yù)測(cè)，包括社會(huì)、生態(tài)、環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)預(yù)測(cè)；

（五）還款資金來(lái)源及擔(dān)保意向情況。

對(duì)于一、二類項(xiàng)目，轉(zhuǎn)貸銀行主要審查項(xiàng)目申請(qǐng)材料和審批文件是否齊備、合規(guī)，原則上不進(jìn)行實(shí)地評(píng)估。

第四章

轉(zhuǎn)貸協(xié)議

第十五條[協(xié)議流程]轉(zhuǎn)貸銀行根據(jù)政府協(xié)議和項(xiàng)目進(jìn)展情況，及時(shí)做好貸款協(xié)議和轉(zhuǎn)貸協(xié)議的談判簽署工作。

第十六條[轉(zhuǎn)貸協(xié)議] 轉(zhuǎn)貸銀行在貸款方批準(zhǔn)項(xiàng)目后，應(yīng)當(dāng)與債務(wù)人就轉(zhuǎn)貸條件和轉(zhuǎn)貸協(xié)議其他內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商。轉(zhuǎn)貸協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）轉(zhuǎn)貸金額和轉(zhuǎn)貸條件；

（二）轉(zhuǎn)貸資金的提取（以下稱提款）、單據(jù)審核、省級(jí)財(cái)政部門的審核；

（三）本金、利息和國(guó)外銀行費(fèi)用的償還；

（四）轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)，規(guī)定收取轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)、罰息及滯納金的費(fèi)率、基數(shù)、幣種等；

（五）結(jié)算和支付貨幣，明確轉(zhuǎn)貸協(xié)議項(xiàng)下借款人提取貸款資金，償還本金，償付利息、國(guó)外銀行費(fèi)用、罰息，以及借款人償付轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)、滯納金、罰金的結(jié)算和支付幣種；

（六）擔(dān)保，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保文件齊備是提款的先決條件；

（七）借貸雙方約定的其他權(quán)利和義務(wù)；

（八）爭(zhēng)議解決的約定；

（九）協(xié)議生效前提條件，如還款承諾函、還款保證書等有關(guān)文件是否齊備等；

（十）其他。

第十七條[還款承諾函和還款保證書]轉(zhuǎn)貸條件確定后，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)通知省級(jí)財(cái)政部門為一類項(xiàng)目出具還款承諾函，為二類項(xiàng)目出具還款保證書。

省級(jí)財(cái)政部門在接轉(zhuǎn)貸銀行通知20個(gè)工作日內(nèi)，出具貸款項(xiàng)目的還款承諾函或保證書；如不出具貸款項(xiàng)目的還款承諾函或保證書，省級(jí)財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)在上述時(shí)限內(nèi)向轉(zhuǎn)貸銀行提交書面意見(jiàn)，并抄送財(cái)政部。

轉(zhuǎn)貸銀行與債務(wù)人就轉(zhuǎn)貸協(xié)議內(nèi)容達(dá)成一致意見(jiàn)，并對(duì)省級(jí)財(cái)政部門出具的還款承諾函或還款保證書審核無(wú)誤后，雙方應(yīng)當(dāng)及時(shí)簽署轉(zhuǎn)貸協(xié)議，并辦理協(xié)議生效手續(xù)。

第十八條[轉(zhuǎn)貸條件]轉(zhuǎn)貸銀行未經(jīng)財(cái)政部同意，不得改變一、二類項(xiàng)目貸款協(xié)議規(guī)定的貸款金額、貸款期、寬限期、年利率、國(guó)外銀行費(fèi)用等貸款條件。如貸款方無(wú)特殊要求，轉(zhuǎn)貸銀行可對(duì)三類項(xiàng)目改變貸款條件。

第十九條[轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)]轉(zhuǎn)貸銀行可對(duì)其轉(zhuǎn)貸的項(xiàng)目收取轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)。轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)是國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸銀行收取的費(fèi)用，不包括中外雙方律師費(fèi)和外方銀行承諾費(fèi)等。

轉(zhuǎn)貸協(xié)議有效期內(nèi)，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)按轉(zhuǎn)貸協(xié)議中規(guī)定的日期，對(duì)債務(wù)人的貸款余額按規(guī)定的年費(fèi)率收取轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)。

一、二類項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)分檔年費(fèi)率如下：

（一）一類項(xiàng)目，轉(zhuǎn)貸金額1000萬(wàn)美元（含）以下的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.25%；轉(zhuǎn)貸金額1000萬(wàn)美元至5000萬(wàn)美元（含）的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.20%；轉(zhuǎn)貸金額5000萬(wàn)美元以上的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.15%。

（二）二類項(xiàng)目，轉(zhuǎn)貸金額1000萬(wàn)美元（含）以下的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.30%；轉(zhuǎn)貸金額1000萬(wàn)美元至5000萬(wàn)美元（含）的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.25%；轉(zhuǎn)貸金額5000萬(wàn)美元以上的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.20%。

貸款項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸幣種為非美元貨幣的，確定轉(zhuǎn)貸費(fèi)年費(fèi)率的轉(zhuǎn)貸金額應(yīng)當(dāng)按轉(zhuǎn)貸協(xié)議簽署日前10個(gè)工作日外匯管理局公布的外匯牌價(jià)進(jìn)行折算。

轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)原則上按人民幣收取，按轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的通知日人民銀行公布的各結(jié)算貨幣兌人民幣賣出價(jià)折算。

三類項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)，由轉(zhuǎn)貸銀行和債務(wù)人參照本辦法協(xié)商確定。

第二十條[協(xié)議的變更]如貸款協(xié)議的變更引起轉(zhuǎn)貸協(xié)議需進(jìn)行相應(yīng)修改的，轉(zhuǎn)貸銀行原則上應(yīng)當(dāng)報(bào)省級(jí)財(cái)政部門批準(zhǔn)。省級(jí) 8 財(cái)政部門在收到報(bào)告后的5個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)書面答復(fù)轉(zhuǎn)貸銀行。

如變更內(nèi)容不涉及貸款幣種、本金金額、貸款利率及貸款期限的，轉(zhuǎn)貸銀行和債務(wù)人可根據(jù)實(shí)際情況修改轉(zhuǎn)貸協(xié)議，并由轉(zhuǎn)貸銀行將有關(guān)情況報(bào)省級(jí)財(cái)政部門備案。

第二十一條[禁止終止轉(zhuǎn)貸協(xié)議]轉(zhuǎn)貸銀行和債務(wù)人在貸款全部?jī)斶€完畢前，如需終止轉(zhuǎn)貸協(xié)議，原則上應(yīng)當(dāng)事先征得省級(jí)財(cái)政部門和財(cái)政部同意。如因轉(zhuǎn)貸銀行同意債務(wù)人對(duì)內(nèi)提前還款引起轉(zhuǎn)貸協(xié)議終止的，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)將有關(guān)情況報(bào)省級(jí)財(cái)政部門和財(cái)政部備案。

第五章 貸后管理

第二十二條[建立負(fù)責(zé)人制度]轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)建立項(xiàng)目負(fù)責(zé)人制度，對(duì)每一個(gè)貸款項(xiàng)目指定專人負(fù)責(zé)跟蹤貸款項(xiàng)目的實(shí)施情況，建立項(xiàng)目檔案，并按規(guī)定保管貸款協(xié)議、轉(zhuǎn)貸協(xié)議等法律文件以及資金支付單據(jù)等備查。

第二十三條[債務(wù)人提款]債務(wù)人或債務(wù)人委托采購(gòu)公司在轉(zhuǎn)貸協(xié)議生效后根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度向轉(zhuǎn)貸銀行提交提款申請(qǐng)。轉(zhuǎn)貸銀行根據(jù)政府協(xié)議、貸款協(xié)議和轉(zhuǎn)貸協(xié)議的規(guī)定，采取直接支付、提款報(bào)賬或周轉(zhuǎn)金等方式支付貸款資金，并及時(shí)將資金的提取和支付等情況報(bào)送債務(wù)人和省級(jí)財(cái)政部門。

第二十四條[轉(zhuǎn)貸銀行審單支付]轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核有關(guān)單據(jù)，并確認(rèn)單據(jù)和采購(gòu)合同列示的采購(gòu)內(nèi)容一致。轉(zhuǎn)貸銀行發(fā)現(xiàn)采購(gòu)內(nèi)容不一致的，應(yīng)當(dāng)先要求采購(gòu)公司和項(xiàng)目單位對(duì)采購(gòu)內(nèi) 9 容進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，并作出相關(guān)說(shuō)明。經(jīng)調(diào)整仍不符合采購(gòu)合同的，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)將有關(guān)情況及時(shí)報(bào)省級(jí)財(cái)政部門。

第二十五條[累計(jì)提款額的確認(rèn)]貸款提款執(zhí)行完畢，轉(zhuǎn)貸銀行收到貸款方的通知后15個(gè)工作日內(nèi)，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定將還款確認(rèn)書送達(dá)債務(wù)人，并抄送省級(jí)財(cái)政部門。

第二十六條[資金管理]轉(zhuǎn)貸協(xié)議有效期內(nèi)，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)監(jiān)督貸款資金使用和償還情況，對(duì)貸款資金實(shí)行臺(tái)賬管理，定期與債務(wù)人對(duì)賬，確保賬務(wù)準(zhǔn)確和資金安全，并將可能影響項(xiàng)目單位還款的有關(guān)情況及時(shí)報(bào)財(cái)政部和省級(jí)財(cái)政部門。

第二十七條[防范匯率風(fēng)險(xiǎn)]債務(wù)人應(yīng)當(dāng)采取措施，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。債務(wù)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理操作，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向省級(jí)財(cái)政部門報(bào)告。轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人提出風(fēng)險(xiǎn)管理的建議，為債務(wù)人控制債務(wù)成本提供參考。

第六章 貸款償還

第二十八條[還款通知書（催收）] 轉(zhuǎn)貸銀行根據(jù)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定，向債務(wù)人發(fā)送還款通知（催收通知），并抄送省級(jí)財(cái)政部門。

第二十九條[還款]債務(wù)人收到還款通知后，應(yīng)當(dāng)按時(shí)足額償還。轉(zhuǎn)貸銀行依照貸款協(xié)議規(guī)定的付款程序，按時(shí)足額對(duì)外償付。

第三十條[墊付] 除轉(zhuǎn)貸協(xié)議雙方另有約定外，如債務(wù)人或擔(dān)保人未足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)依次按照貸款本金、利息、國(guó)外銀行費(fèi)用、轉(zhuǎn)貸銀行按轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定收取的其他費(fèi)用的排序以及先本期后前期原則，確認(rèn)已償還的款項(xiàng)、金額和拖欠款 10 項(xiàng)、金額。

轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)足額對(duì)外墊付本金、利息和國(guó)外銀行費(fèi)用,并將有關(guān)情況通報(bào)省級(jí)財(cái)政部門。

第三十一條[省級(jí)財(cái)政部門設(shè)立還貸準(zhǔn)備金]省級(jí)財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)按照財(cái)政部規(guī)定設(shè)立還貸準(zhǔn)備金。

第三十二條[提前還款] 債務(wù)人如提前還款，應(yīng)當(dāng)征得轉(zhuǎn)貸銀行同意。轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)將確認(rèn)后的提前還款金額、方式等書面通知債務(wù)人，并及時(shí)抄送省級(jí)財(cái)政部門和財(cái)政部。

轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)按照財(cái)政部有關(guān)規(guī)定管理提前還款資金。第三十三條[貸款清償前，債務(wù)人的有關(guān)變化] 在貸款債務(wù)清償前，債務(wù)人如實(shí)行資產(chǎn)重組、企業(yè)改制或者申請(qǐng)破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)采取措施落實(shí)債務(wù)責(zé)任；省級(jí)財(cái)政部門和轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和財(cái)政部的有關(guān)規(guī)定落實(shí)債務(wù)償還安排。

第七章 財(cái)政扣款

第三十四條[扣款范圍]對(duì)一、二類項(xiàng)目，財(cái)政部將根據(jù)轉(zhuǎn)貸銀行的申請(qǐng)采取財(cái)政扣款等方式，回補(bǔ)轉(zhuǎn)貸銀行對(duì)外墊付的資金。對(duì)2009年1月1日以前簽署轉(zhuǎn)貸協(xié)議的，財(cái)政部將回補(bǔ)轉(zhuǎn)貸銀行對(duì)外墊付的本金、利息、國(guó)外銀行費(fèi)用和按轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定收取的有關(guān)費(fèi)用；對(duì)2009年1月1日及以后簽署轉(zhuǎn)貸協(xié)議的，財(cái)政部將回補(bǔ)轉(zhuǎn)貸銀行對(duì)外墊付的本金、利息和國(guó)外銀行費(fèi)用。

第三十五條[轉(zhuǎn)貸銀行上報(bào)扣款金額] 轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)于每年3月31日前向財(cái)政部報(bào)送扣款申請(qǐng)，并附按貸款項(xiàng)目編制的上一年 11 度對(duì)外墊付的本金、利息和國(guó)外銀行費(fèi)用明細(xì)表以及省級(jí)財(cái)政部門對(duì)本地區(qū)上一轉(zhuǎn)貸銀行墊款金額的確認(rèn)意見(jiàn)。

第三十六條[適用匯率]轉(zhuǎn)貸銀行報(bào)送財(cái)政扣款有關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)，原幣折人民幣的匯率應(yīng)當(dāng)采用實(shí)際墊付日轉(zhuǎn)貸銀行公布的相應(yīng)結(jié)算貨幣的賣出價(jià)。

第三十七條[省級(jí)財(cái)政部門確認(rèn)扣款金額] 轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前將上一對(duì)外墊付的本金、利息和國(guó)外銀行費(fèi)用明細(xì)表送省級(jí)財(cái)政部門核對(duì)。省級(jí)財(cái)政部門收到轉(zhuǎn)貸銀行提供的墊款明細(xì)表后，應(yīng)當(dāng)于20個(gè)工作日內(nèi)予以核對(duì)并出具確認(rèn)意見(jiàn)。省級(jí)財(cái)政部門逾期未向轉(zhuǎn)貸銀行出具墊款金額確認(rèn)意見(jiàn)的，視同對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)無(wú)異議。轉(zhuǎn)貸銀行可直接向財(cái)政部報(bào)送扣款申請(qǐng)，并對(duì)此作出相應(yīng)說(shuō)明。

省級(jí)財(cái)政部門與轉(zhuǎn)貸銀行因財(cái)政部予以認(rèn)可的原因，暫時(shí)無(wú)法就墊款金額達(dá)成一致的，財(cái)政部將推遲至下一扣款，并責(zé)成雙方按轉(zhuǎn)貸協(xié)議有關(guān)條款予以妥善解決。

第三十八條[財(cái)政部通知領(lǐng)款] 財(cái)政部與地方財(cái)政結(jié)算時(shí)，將確認(rèn)后的墊款金額扣回，并通知轉(zhuǎn)貸銀行辦理領(lǐng)款手續(xù)。

第三十九條[領(lǐng)款] 轉(zhuǎn)貸銀行收到財(cái)政部領(lǐng)款通知后，應(yīng)當(dāng)向財(cái)政部提出領(lǐng)款申請(qǐng)，并按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定辦理領(lǐng)款手續(xù)。

第八章 統(tǒng)計(jì)報(bào)告

第四十條[報(bào)告內(nèi)容和時(shí)間] 貸款清償前，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)以總行名義行文，于每年7月20日和次年1月20日前將上半年及全 12 的貸款債務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（附件四）報(bào)送財(cái)政部，抄送省級(jí)財(cái)政部門。

轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)定期與省級(jí)財(cái)政部門核對(duì)貸款債務(wù)統(tǒng)計(jì)和墊款數(shù)據(jù)，并就有關(guān)問(wèn)題向財(cái)政部作出說(shuō)明。

第四十一條[報(bào)送要求]轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)指定專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)送工作，確保報(bào)送數(shù)據(jù)的質(zhì)量和效率。

財(cái)政部對(duì)各轉(zhuǎn)貸銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行綜合評(píng)審，并對(duì)評(píng)審結(jié)果予以通報(bào)或以其他適當(dāng)形式予以公布。

第九章 罰則

第四十二條 違反本規(guī)定，以虛報(bào)、冒領(lǐng)或者其他手段騙取貸款資金的，或者滯留、截留、挪用及其他違反規(guī)定使用貸款資金的，或者從政府承貸或者擔(dān)保的貸款中非法獲益的，依照《財(cái)政違法行為處罰處分條例》以及相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定處理。

第四十三條 省級(jí)財(cái)政部門未按本規(guī)定第六條履行相應(yīng)職責(zé)，財(cái)政部可予以通報(bào)批評(píng)、限期整改，或在有關(guān)問(wèn)題得到妥善處理前暫停新項(xiàng)目安排等處罰。

第四十四條 轉(zhuǎn)貸銀行未按本規(guī)定第七條履行相應(yīng)職責(zé)，財(cái)政部可予以通報(bào)批評(píng)、暫停或取消參與貸款轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)等處罰，并建議銀行監(jiān)管部門依法處理。

第四十五條 項(xiàng)目單位未按本規(guī)定第八條履行相應(yīng)職責(zé)，財(cái)政部可予以通報(bào)批評(píng)、暫停或取消貸款資金的提取和支付、加速未到期貸款債務(wù)的償還、追回已支付資金及其形成的資產(chǎn)、收取資 13 金占用費(fèi)或者違約金、停止安排貸款，并建議行業(yè)主管部門或地方政府依法處理。

第四十六條 采購(gòu)公司違反本規(guī)定，財(cái)政部可予以通報(bào)批評(píng)、暫停或取消參與貸款采購(gòu)代理業(yè)務(wù)，并通知商務(wù)主管部門，由其依法處理。

第四十七條 供貨商違反本規(guī)定，與項(xiàng)目單位、采購(gòu)公司訂立不當(dāng)返款協(xié)議、簽訂虛假合同，套取貸款資金，財(cái)政部可予以通報(bào)批評(píng)、禁止其參與貸款采購(gòu)業(yè)務(wù)，并將有關(guān)情況告知商務(wù)主管部門和貸款方。

第四十八條 財(cái)政部門、項(xiàng)目主管部門的工作人員在貸款的管理、資金使用和償還過(guò)程中，貪污受賄、濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予行政處分。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

第十章 附

則

第四十九條[中央及企業(yè)類項(xiàng)目適用原則]國(guó)務(wù)院有關(guān)部門、計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)以及中央管理企業(yè)貸款的轉(zhuǎn)貸管理工作，參照本辦法執(zhí)行。

第五十條[施行時(shí)間] 本辦法自2009年 月 日起施行，《關(guān)于外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸管理的暫行規(guī)定》（財(cái)債字【1999】230號(hào)）同時(shí)廢止。現(xiàn)行外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸管理的其他有關(guān)規(guī)定與本辦法有不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

附件1

關(guān)于接受轉(zhuǎn)貸

項(xiàng)目委托的確認(rèn)書

財(cái)政部：

你部《關(guān)于

部分外國(guó)政府貸款備選項(xiàng)目清單等事項(xiàng)的通知》（財(cái)辦金[ ]

號(hào)）收悉。經(jīng)研究，我行同意接受你部關(guān)于轉(zhuǎn)貸（項(xiàng)目名稱和項(xiàng)目類別）項(xiàng)目的委托，并按照《外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法》的規(guī)定開(kāi)展相關(guān)工作。

銀行

（蓋章）

****年**月**日

附件2

還款承諾函

財(cái)政部：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》以及財(cái)政部《外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法》，我廳（局）愿為下述利用外國(guó)政府貸款項(xiàng)目提供還款承諾：

貸款國(guó)別： 項(xiàng)目名稱：

貸款金額：

（幣種）

（數(shù)額大寫）

我廳（局）負(fù)責(zé)按時(shí)償還轉(zhuǎn)貸協(xié)議項(xiàng)下的全部到期債務(wù)。如我廳（局）不能按期有效履行上述承諾，我廳（局）同意財(cái)政部對(duì)我廳（局）采取財(cái)政扣款的方式償還全部債務(wù)。

省（自治區(qū)、直轄市或計(jì)劃單列市）財(cái)政廳（局）

（蓋章）

****年**月**日

附件3

還款保證書

（銀行）：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》以及財(cái)政部《外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法》，我廳（局）愿為下述利用外國(guó)政府貸款項(xiàng)目債務(wù)的償還提供連帶責(zé)任保證： 貸款國(guó)別： 項(xiàng)目名稱： 貸款人： 借款人：

貸款金額：

（幣種）

（數(shù)額大寫）

我廳（局）愿為借款人因與貸款人簽署的關(guān)于上述項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸協(xié)議而產(chǎn)生的全部債務(wù)（包括本金、利息、國(guó)外銀行費(fèi)用、轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)、罰息、滯納金和其他應(yīng)付費(fèi)用）的償還提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證。如借款人未能根據(jù)轉(zhuǎn)貸協(xié)議按期如數(shù)償付轉(zhuǎn)貸協(xié)議項(xiàng)下的到期債務(wù)，我廳（局）保證在收到你行通知后30個(gè)工作日內(nèi)履行連帶保證責(zé)任。我廳(局)將以足額的貸款幣種或與之等額的人民幣歸還拖欠的貸款本息及國(guó)外銀行費(fèi)用。在有關(guān)債務(wù)未清償之前，本保證不因貸款人、借款人和保證人的法人代表變更，法人組織機(jī)構(gòu)變動(dòng)及隸屬關(guān)系變化而失效。

保證期間自本證書生效之日起至全部債務(wù)清償之日止。

如我廳（局）不能有效履行上述保證責(zé)任而導(dǎo)致不能按期對(duì)外還款時(shí)，貸款人應(yīng)當(dāng)先行予以對(duì)外墊付。貸款人應(yīng)當(dāng)將對(duì)外墊付的本息及國(guó)外銀行費(fèi)用的明細(xì)清單在對(duì)外墊款后及時(shí)報(bào)我廳（局）。我廳（局）審核無(wú)誤后，將向貸款人出具書面確認(rèn),貸款人據(jù)此向中央財(cái)政申請(qǐng)對(duì)我廳（局）采取扣款等措施，并按雙方確認(rèn)的金額以人民幣撥付貸款人。

保證人：（蓋章）

****年**月**日 抄：財(cái)政部

第三篇：運(yùn)營(yíng)主管管理辦法(發(fā)文稿)

附件：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)主管管理辦法

第一章 總 則

第一條

為了加強(qiáng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)臨柜業(yè)務(wù)運(yùn)行管理，根據(jù)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等有關(guān)制度、規(guī)定，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱“運(yùn)營(yíng)主管”，是指受派于農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)臨柜業(yè)務(wù)運(yùn)行進(jìn)行管理、組織、監(jiān)督，并對(duì)柜員業(yè)務(wù)交易情況進(jìn)行考評(píng)的人員。

“運(yùn)營(yíng)主管”與“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行綜合應(yīng)用系統(tǒng)”（以下簡(jiǎn)稱“ABIS”）中的“九級(jí)主管”、“三級(jí)主管”、“二級(jí)主管”、“一級(jí)主管”無(wú)直接關(guān)系。運(yùn)營(yíng)主管可以兼任營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)“三級(jí)主管”角色，履行相關(guān)職責(zé)，但不得兼任“二級(jí)主管”、“一級(jí)主管”及柜員。

第三條

運(yùn)營(yíng)主管的基本職責(zé)是，樹(shù)立以客戶為中心的理念，組織臨柜業(yè)務(wù)有序、安全、高效運(yùn)行，規(guī)范柜員操作行為，加強(qiáng)對(duì)臨柜業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。

第四條

本辦法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

第二章 基本規(guī)定

第五條

凡是設(shè)立ABIS機(jī)構(gòu)號(hào)的各級(jí)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，包括 綜合營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄所等，都必須配備運(yùn)營(yíng)主管。

第六條

營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)外營(yíng)業(yè)時(shí)，必須有運(yùn)營(yíng)主管在崗，或必須有人履行運(yùn)營(yíng)主管職責(zé)。營(yíng)業(yè)期間，運(yùn)營(yíng)主管不得頂崗或代班辦理業(yè)務(wù)。

第七條

運(yùn)營(yíng)主管實(shí)行委派制。各級(jí)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)配備的運(yùn)營(yíng)主管，一律由該機(jī)構(gòu)的上級(jí)管轄行委派，其工作直接對(duì)委派行負(fù)責(zé)。

對(duì)業(yè)務(wù)量大、柜員數(shù)量多，或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所功能分區(qū)多的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，可根據(jù)業(yè)務(wù)或管理需要，增加委派一名（含）以上運(yùn)營(yíng)副主管。

第八條

運(yùn)營(yíng)主管（含運(yùn)營(yíng)副主管，下同）崗位納入管理類崗位序列。

第九條

運(yùn)營(yíng)主管行政、組織關(guān)系及薪酬上收委派行管理。受派機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)主管日常工作的監(jiān)督。

委派行運(yùn)營(yíng)管理部門應(yīng)指派一名部門負(fù)責(zé)人專門負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)主管的日常管理工作，包括接受業(yè)務(wù)咨詢、報(bào)告，以及業(yè)務(wù)考核、管理等。

第十條

運(yùn)營(yíng)主管實(shí)行分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理。運(yùn)營(yíng)主管原則上分為六級(jí)。

一級(jí)分行制定運(yùn)營(yíng)主管分級(jí)、晉級(jí)管理辦法時(shí)，既要考慮運(yùn)營(yíng)主管的工作能力與水平，也要充分考慮受派機(jī)構(gòu)的類別。

第十一條

受派機(jī)構(gòu)的一切業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)不得與運(yùn)營(yíng)主管經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，以確保運(yùn)營(yíng)主管獨(dú)立履行監(jiān)督職責(zé)。

第十二條

受派機(jī)構(gòu)應(yīng)積極支持運(yùn)營(yíng)主管工作，為運(yùn)營(yíng)主管正常履職創(chuàng)造良好的內(nèi)、外部環(huán)境。不得違規(guī)干預(yù)、刁難或故意 設(shè)臵障礙影響運(yùn)營(yíng)主管正常工作，不得對(duì)運(yùn)營(yíng)主管堅(jiān)持原則的行為打擊報(bào)復(fù)。

第十三條

運(yùn)營(yíng)主管的薪酬按照崗位管理和薪酬管理相關(guān)制度，參照運(yùn)營(yíng)主管不同等級(jí)分別執(zhí)行。其營(yíng)銷效益收入與委派行機(jī)關(guān)相應(yīng)人員享受同等待遇。

第十四條

各級(jí)行建立運(yùn)營(yíng)主管培訓(xùn)制度。運(yùn)營(yíng)主管的培訓(xùn)，包括上崗培訓(xùn)和在崗持續(xù)培訓(xùn)。

運(yùn)營(yíng)主管正式上崗前，委派行應(yīng)組織上崗培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括工作方法、每日工作流程、重要內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)防控和管理要求等。

上級(jí)行或委派行每年至少組織一次運(yùn)營(yíng)主管離崗培訓(xùn)。培訓(xùn)范圍包括全部運(yùn)營(yíng)主管。

第十五條

委派行應(yīng)建立運(yùn)營(yíng)主管例會(huì)制度。定期組織學(xué)習(xí)、傳達(dá)有關(guān)規(guī)章制度，聽(tīng)取運(yùn)營(yíng)主管工作報(bào)告，了解受派機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理情況，組織運(yùn)營(yíng)主管交流經(jīng)驗(yàn)，解決運(yùn)營(yíng)主管工作、生活中的問(wèn)題。

第十六條

委派行要定期對(duì)運(yùn)營(yíng)主管進(jìn)行行為排查，掌握運(yùn)營(yíng)主管的工作、生活、思想狀況。發(fā)現(xiàn)異常的，及時(shí)采取措施。

第十七條

運(yùn)營(yíng)主管臨時(shí)離崗的，由委派行安排其他能夠承擔(dān)運(yùn)營(yíng)主管工作的人員接替其工作。接替人員替班期間享受與運(yùn)營(yíng)主管同等的責(zé)、權(quán)、利。

運(yùn)營(yíng)主管臨時(shí)離崗，是指運(yùn)營(yíng)主管因參加會(huì)議、培訓(xùn)，以及休假等原因暫時(shí)離開(kāi)本工作崗位的情況，不涉及工作崗位調(diào)整。

第十八條 運(yùn)營(yíng)主管工作變動(dòng)的，要辦理交接手續(xù)，由委派行和受派機(jī)構(gòu)指定人員共同監(jiān)督交接。交接手續(xù)不完整，或交接 事項(xiàng)不清楚的，不得調(diào)離。

第十九條

委派行每年必須組織一次運(yùn)營(yíng)主管強(qiáng)制休假，休假天數(shù)不少于5個(gè)工作日。休假期間，安排人員對(duì)其經(jīng)管的重要事項(xiàng)進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)。

第二十條

委派行應(yīng)建立運(yùn)營(yíng)主管檔案。運(yùn)營(yíng)主管檔案逐級(jí)匯總后，由一級(jí)分行統(tǒng)一管理。運(yùn)營(yíng)主管檔案要根據(jù)運(yùn)營(yíng)主管工作變動(dòng)情況及時(shí)更新。

運(yùn)營(yíng)主管檔案的內(nèi)容，應(yīng)包括（但不限于）運(yùn)營(yíng)主管個(gè)人基本情況、工作簡(jiǎn)歷、培訓(xùn)情況、輪崗休假情況、表彰或處分情況等。

第三章 工作職責(zé)與權(quán)限

第二十一條

運(yùn)營(yíng)主管要根據(jù)委派行授權(quán)，主動(dòng)、全面、正確履行各項(xiàng)工作職責(zé)，充分發(fā)揮管理、監(jiān)督作用。

第二十二條

運(yùn)營(yíng)主管負(fù)責(zé)受派機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)工作的管理，督促、帶領(lǐng)受派機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)控管理，不斷提高運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)工作管理水平。

第二十三條

運(yùn)營(yíng)主管的基本工作職責(zé)：

（一）組織受派機(jī)構(gòu)臨柜業(yè)務(wù)正常運(yùn)行；

（二）按照業(yè)務(wù)制度要求，對(duì)臨柜業(yè)務(wù)運(yùn)行、柜員操作情況進(jìn)行監(jiān)督、管理，包括審核審批、授權(quán)；

（三）劃分柜員業(yè)務(wù)范圍和操作權(quán)限；

（四）組織核查臨柜業(yè)務(wù)操作差錯(cuò)、事故和違規(guī)行為；

（五）配合相關(guān)部門檢查，對(duì)各類檢查發(fā)現(xiàn)的涉及臨柜操作 方面的問(wèn)題組織整改；

（六）對(duì)受派機(jī)構(gòu)臨柜業(yè)務(wù)及運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)工作管理狀況做出判斷和評(píng)價(jià)，并及時(shí)向委派行、受派機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報(bào)告；

（七）組織柜員學(xué)習(xí)規(guī)章制度和相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)；

（八）與監(jiān)督管理有關(guān)的其他職責(zé)。

第二十四條

運(yùn)營(yíng)主管的基本工作權(quán)限：

（一）提出受派機(jī)構(gòu)柜員準(zhǔn)入意見(jiàn)；

（二）營(yíng)業(yè)期間，對(duì)柜員進(jìn)行管理；

（三）安排柜員勞動(dòng)組合，調(diào)整柜員分工；

（四）制止柜員違反規(guī)章制度的行為，并提出處理意見(jiàn)；

（五）參與制定受派機(jī)構(gòu)有關(guān)管理、考核辦法中涉及內(nèi)部控制、柜員考核的內(nèi)容，并對(duì)柜員業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量及勞動(dòng)紀(jì)律等進(jìn)行管理、考核，參與柜員薪酬分配；

（六）抵制單位負(fù)責(zé)人或有關(guān)業(yè)務(wù)主管人員授意、指使、強(qiáng)令違反規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)的行為；

（七）在委派行授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行審批。第二十五條

運(yùn)營(yíng)主管在做好本職工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)定期向營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人匯報(bào)柜員思想、工作、服務(wù)、業(yè)務(wù)考核等情況，積極協(xié)助營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)柜員進(jìn)行思想政治與職業(yè)操守教育，配合營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人做好本機(jī)構(gòu)與內(nèi)、外部監(jiān)督管理部門對(duì)臨柜業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督等相關(guān)工作。同時(shí)，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人應(yīng)將對(duì)運(yùn)營(yíng)主管的思想行為排查納入工作職責(zé)。

運(yùn)營(yíng)主管配合大堂經(jīng)理做好柜面營(yíng)銷服務(wù)，協(xié)助大堂經(jīng)理解決客戶投訴事件。

第二十六條

對(duì)于單位負(fù)責(zé)人或有關(guān)業(yè)務(wù)主管人員授意、指 使、強(qiáng)令違反規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)的，運(yùn)營(yíng)主管在抵制的同時(shí)，要及時(shí)向委派行報(bào)告，并在《運(yùn)營(yíng)主管工作日志》中詳細(xì)記錄。報(bào)告可采取電話報(bào)告、書面報(bào)告等方式。

第四章 選拔與委派

第二十七條

運(yùn)營(yíng)主管必須同時(shí)具備以下基本條件：

（一）政治思想好，作風(fēng)正派，廉潔奉公，責(zé)任心強(qiáng)，敢于堅(jiān)持原則，具有良好的職業(yè)道德修養(yǎng)；近三年無(wú)重大違規(guī)違紀(jì)違法記錄或處分；

（二）取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格；

（三）從事銀行財(cái)會(huì)或運(yùn)營(yíng)等相關(guān)專業(yè)工作兩年以上；

（四）具有二年（含）以上從事綜合柜員，或ABIS一級(jí)主管、二級(jí)主管、三級(jí)主管經(jīng)歷，熟悉ABIS柜面業(yè)務(wù)操作；

（五）具有較強(qiáng)的組織、溝通、協(xié)調(diào)和管理能力。第二十八條

運(yùn)營(yíng)主管實(shí)行準(zhǔn)入管理。取得崗位任職資格后，由委派行擇優(yōu)選聘。

第二十九條

運(yùn)營(yíng)主管聘期每屆兩年。運(yùn)營(yíng)主管在同一機(jī)構(gòu)連續(xù)任職不超過(guò)兩屆。超過(guò)期限的要進(jìn)行機(jī)構(gòu)輪換。輪換期限不少于半年。

第三十條

運(yùn)營(yíng)主管的委派分級(jí)實(shí)施。原則上二級(jí)分行所在城市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由二級(jí)分行直接委派；（建制）縣支行所轄網(wǎng)點(diǎn)，由縣支行委派。

直轄市分行、直屬分行，由一級(jí)分行根據(jù)自身實(shí)際確定委派方式。原則上級(jí)別較高的運(yùn)營(yíng)主管，應(yīng)派駐級(jí)別較高的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

第五章 考核與獎(jiǎng)懲

第三十一條

各級(jí)行要建立健全運(yùn)營(yíng)主管崗位責(zé)任制和工作質(zhì)量考核制度。考核結(jié)果作為對(duì)運(yùn)營(yíng)主管進(jìn)行績(jī)效分配、崗位調(diào)整、聘任、獎(jiǎng)懲、晉級(jí)與職務(wù)晉升的主要依據(jù)。

第三十二條

運(yùn)營(yíng)主管的考核分為日常考核、考核和聘期屆滿考核。

日常考核由委派行運(yùn)營(yíng)管理部門組織。考核與聘期屆滿考核由委派行人事部門與運(yùn)營(yíng)管理部門共同組織。

第三十三條

委派行應(yīng)根據(jù)全轄運(yùn)營(yíng)主管工作質(zhì)量及工作考核情況，每年組織運(yùn)營(yíng)主管評(píng)優(yōu)活動(dòng)。評(píng)優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)和比例由一級(jí)分行確定。

第三十四條

符合下列條件之一的，委派行應(yīng)對(duì)運(yùn)營(yíng)主管給予獎(jiǎng)勵(lì)：

（一）考評(píng)期內(nèi)受派機(jī)構(gòu)未發(fā)生事故、業(yè)務(wù)差錯(cuò)及案件的；

（二）對(duì)單位負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管部門的違規(guī)、違紀(jì)行為予以抵制，并及時(shí)向上級(jí)行報(bào)告的；

（三）主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、揭露、制止重大違規(guī)問(wèn)題、事故、案件的。第三十五條

發(fā)生下列情況之一的，委派行應(yīng)及時(shí)解聘運(yùn)營(yíng)主管：

（一）運(yùn)營(yíng)主管工作質(zhì)量考核不合格的；

（二）受派機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理水平明顯下降，或發(fā)生重大違規(guī)行為、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的；

（三）因履職不到位導(dǎo)致受派機(jī)構(gòu)臨柜業(yè)務(wù)發(fā)生重大差錯(cuò)、事故和案件的。

被解聘的運(yùn)營(yíng)主管，自解聘之日起三年內(nèi)不得再次擔(dān)任運(yùn)營(yíng)主管或運(yùn)營(yíng)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人等職務(wù)。

第三十六條

運(yùn)營(yíng)主管違規(guī)的，按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》有關(guān)規(guī)定處理。

第三十七條

運(yùn)營(yíng)主管履職過(guò)程中，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、揭露受派機(jī)構(gòu)有關(guān)違規(guī)問(wèn)題、案件的，即使該運(yùn)營(yíng)主管應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，也應(yīng)從輕或減輕處理。

第三十八條

運(yùn)營(yíng)主管對(duì)于單位負(fù)責(zé)人或上級(jí)行負(fù)責(zé)人的違規(guī)行為進(jìn)行抵制、報(bào)告后，委派行未及時(shí)處理，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、案件的，運(yùn)營(yíng)主管不承擔(dān)責(zé)任。

第六章 附 則

第三十九條

本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。其他相關(guān)制度與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十條

本辦法自2011年3月1日起實(shí)施。原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)主管制度》（農(nóng)銀發(fā)【2005】302號(hào)）同時(shí)廢止。

第四篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法

附件1：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)

管理辦法

目錄

第一章 總則.......................................1 第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)臵.........................4 第三章 貸款對(duì)象及用途.............................7 第四章 授信金額、期限、利率及還款方式...........10 第五章 貸款擔(dān)保..................................13 第六章 貸款業(yè)務(wù)流程..............................21 第七章 附則......................................30

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

第三條 個(gè)人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡(jiǎn)稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡(jiǎn)稱“非額度商務(wù)貸款”）。

額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。

第四條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“授權(quán)開(kāi)辦、審慎經(jīng)營(yíng)、有效擔(dān)保、按期償還”的原則，各種類個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開(kāi)辦。各級(jí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。

第五條 本辦法中相關(guān)用語(yǔ)的含義：

(一)借款申請(qǐng)人：指向中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款的自然人，即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或

小型私營(yíng)企業(yè)主（如個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。

(二)貸款行：指經(jīng)總行授權(quán)開(kāi)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。

(三)額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度，在額度范圍內(nèi)滿足一定的條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用的授信業(yè)務(wù)。

(四)非額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)。

(五)可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用，但在任何時(shí)點(diǎn)借款人所申請(qǐng)的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過(guò)授信額度金額。

(六)不可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，符合一定條件，借款人可以多次申請(qǐng)貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計(jì)已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過(guò)授信額度金額。

(七)額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限，該期限最長(zhǎng)為5年。

(八)額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請(qǐng)借款的最長(zhǎng)期限，該期限最長(zhǎng)為5年。

(九)額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長(zhǎng)期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限”之和，該期限最長(zhǎng)為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過(guò)額度支用期。

(十)額度年檢：是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi)，貸款行每年定期對(duì)借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開(kāi)展檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。

(十一)額度調(diào)整：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化，且該變化已對(duì)或?qū)?duì)我行債權(quán)產(chǎn)生較大影響，對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。

(十二)額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十三)額度解凍結(jié)：是指對(duì)于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素解除后，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十四)額度終止：是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。

(十五)額度注銷：是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期，且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清

額度內(nèi)所有貸款時(shí)，對(duì)借款人的授信額度進(jìn)行的注銷處理。

第六條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請(qǐng)人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動(dòng)提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。

須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。

須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請(qǐng)人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。

第七條 本辦法適用于所有開(kāi)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

第八條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層級(jí)分為五級(jí)，即小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人貸款中心，下同）、一級(jí)支行、二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行。

(一)對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可將個(gè)人商務(wù)貸款的貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

(二)一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。

一級(jí)支行會(huì)計(jì)部門或一級(jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員負(fù)

責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。

(三)一級(jí)分行、二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級(jí)規(guī)章制度，負(fù)責(zé)轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作，在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。一級(jí)分行、二級(jí)分行須在信貸業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)相對(duì)獨(dú)立的審批中心，專職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作。

(四)總行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù)，并按照“下管一級(jí)、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。

第九條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)臵。

(一)對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可在小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)臵受理崗、信貸員崗。

(二)一級(jí)支行設(shè)臵信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。

(三)一級(jí)分行及二級(jí)分行設(shè)臵審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。

(四)總行設(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。第十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。(一)一級(jí)支行。

1.信貸業(yè)務(wù)主管崗：負(fù)責(zé)貸款行日常信貸工作的管理，包括組織個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷，履行對(duì)貸款調(diào)查、擔(dān)保條件落實(shí)及日常貸后管理等工作的監(jiān)督職責(zé)；承擔(dān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中的相應(yīng)工作，包括業(yè)務(wù)上報(bào)審批前復(fù)核、貸款發(fā)放（支用）的審

核等工作，可根據(jù)授權(quán)與借款人簽署相關(guān)合同。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

2.受理崗：負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請(qǐng)，對(duì)借款申請(qǐng)人的資格和提交材料進(jìn)行初步審核，對(duì)接收資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

3.信貸員崗：負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對(duì)貸款發(fā)放后借款人信息變動(dòng)情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對(duì)尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進(jìn)行貸后管理。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

4.合作崗：負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦理?yè)?dān)保物抵押登記手續(xù)等，對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

5.貸后管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查，日常監(jiān)控，逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

6.檔案管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。

7.記賬崗：負(fù)責(zé)核對(duì)放款信息，發(fā)放貸款。人員隸屬一級(jí)支行會(huì)計(jì)部或?yàn)橐患?jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員。

(二)二級(jí)分行、一級(jí)分行。

1.審批中心主任崗：對(duì)審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任，負(fù)責(zé)

制定、落實(shí)審批中心各項(xiàng)規(guī)章制度，并對(duì)各崗位職責(zé)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，根據(jù)審批人員（審批崗）風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力、審批經(jīng)驗(yàn)等因素，對(duì)審批人員的審批權(quán)限進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán)，對(duì)審批中心負(fù)管理責(zé)任。審批中心主任崗在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)超審批崗權(quán)限的貸款進(jìn)行審批，對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

2.審查崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的審查工作，對(duì)貸款資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

3.審批崗：負(fù)責(zé)受權(quán)范圍內(nèi)的個(gè)人商務(wù)貸款審批工作，對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

4.綜合崗：負(fù)責(zé)審批中心內(nèi)部及一級(jí)支行業(yè)務(wù)資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。

5.檔案管理崗：負(fù)責(zé)本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級(jí)分行信貸部審批中心檔案的保管工作。

6.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款的日常監(jiān)測(cè)、檢查，作業(yè)質(zhì)量監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。

7.產(chǎn)品經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款新產(chǎn)品研發(fā)，對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)行業(yè)進(jìn)行分析；負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款制度本級(jí)范圍內(nèi)完善、修訂、補(bǔ)充；負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。

第三章 貸款對(duì)象及用途

第十一條 借款申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)滿足以下基本條件：

(一)年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)

申請(qǐng)時(shí)，申請(qǐng)材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級(jí)分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計(jì)劃單列市為一級(jí)分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

(二)在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營(yíng)實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請(qǐng)人實(shí)際控制該經(jīng)營(yíng)實(shí)體，下同）；經(jīng)營(yíng)實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上（以實(shí)際經(jīng)營(yíng)年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請(qǐng)人在設(shè)立本經(jīng)營(yíng)實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)期限可放寬至6個(gè)月（含）以上。

借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的，需同時(shí)滿足以下條件：

1.借款申請(qǐng)人或其配偶為該經(jīng)營(yíng)實(shí)體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個(gè)體工商戶為營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；

2.借款申請(qǐng)人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營(yíng)實(shí)體二分之一（含）以上股份或投資份額；

3.借款申請(qǐng)人實(shí)際經(jīng)營(yíng)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體，且對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對(duì)控制權(quán)和支配權(quán)。絕對(duì)控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處臵的權(quán)力；對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體主要購(gòu)銷渠道具有控制力；對(duì)于該經(jīng)營(yíng)實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；

對(duì)于該經(jīng)營(yíng)實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。

(三)借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

(四)具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù)，如：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)的需取得特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可憑證等。

(五)具有良好的信用記錄和還款意愿，無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會(huì)記錄，借款申請(qǐng)人及其配偶、所經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行、人民銀行的個(gè)人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(六)能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；(七)在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開(kāi)立即可，下同）；

(八)我行規(guī)定的其他條件。

第十二條 借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體有下列情況之一者，不得對(duì)其進(jìn)行授信：

(一)借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的法定代表人、實(shí)際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛；

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品；(三)貸款用途為國(guó)家或我行明確規(guī)定的禁止用途。第十三條 貸款用途。

個(gè)人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，正常流動(dòng)資

金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國(guó)家和地方政策法規(guī)。

貸款不得用于以下項(xiàng)目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對(duì)環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。

嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。

第四章 授信金額、期限、利率及還款方式 第十四條 授信金額。

對(duì)于額度商務(wù)貸款，授信金額為授信額度金額；對(duì)于非額度商務(wù)貸款，授信金額為單筆貸款金額。貸款行應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況，確定單一借款申請(qǐng)人的授信金額上限。

一個(gè)家庭只能由夫妻雙方一方申請(qǐng)一個(gè)授信額度，以下情況除外：借款人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營(yíng)實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人，兩個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體各自存在資金需求，且借款人、配偶及各自的經(jīng)營(yíng)實(shí)體均符合我行貸款條件。

借款申請(qǐng)人及配偶授信金額上限合計(jì)不得超過(guò)人民幣500萬(wàn)元，且不得超過(guò)上級(jí)行轉(zhuǎn)授權(quán)或批復(fù)的授信金額上限。

(一)額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件： 1.不得超過(guò)借款申請(qǐng)人（本人、配偶及經(jīng)營(yíng)實(shí)體，下同）有

效凈資產(chǎn)值的50%。

2.不得超過(guò)借款申請(qǐng)人年均有效凈收入的2.5倍。3.對(duì)于申請(qǐng)金額超過(guò)30萬(wàn)元（含）的貸款，借款申請(qǐng)人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個(gè)人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過(guò)近一年現(xiàn)金流入合計(jì)。

4.授信額度金額不得超過(guò)總行規(guī)定的擔(dān)保方式計(jì)算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。

(二)非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款期限、擔(dān)保方式等因素進(jìn)行確定。具體授信方法見(jiàn)相關(guān)產(chǎn)品的操作規(guī)程。

(三)我行投向單一經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人商務(wù)貸款授信金額（授信額度金額與單筆貸款金額合計(jì)值）不得超過(guò)人民幣500萬(wàn)元，原則上一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體只能由一個(gè)對(duì)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體具有絕對(duì)控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請(qǐng)一個(gè)授信額度（非額度商務(wù)貸款為一筆貸款）。

第十五條 授信期限。

對(duì)個(gè)人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請(qǐng)人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請(qǐng)人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請(qǐng)人自主選擇貸款期限。

(一)額度商務(wù)貸款

額度商務(wù)貸款額度支用期最長(zhǎng)為5年，且“借款申請(qǐng)人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長(zhǎng)不超過(guò)65（含）。

額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限為5年。(二)非額度商務(wù)貸款

非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長(zhǎng)不得超過(guò)3年（總行特批除外），且“借款申請(qǐng)人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過(guò)65（含）。

第十六條 利率。個(gè)人商務(wù)貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，由總行根據(jù)資金成本、經(jīng)營(yíng)成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定合理的利率下限。各貸款行可依據(jù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、借款申請(qǐng)人資質(zhì)等情況，在總行規(guī)定的利率下限基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。

第十七條 利率調(diào)整。新支用或新申請(qǐng)貸款適用的利率為對(duì)應(yīng)同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動(dòng)確定貸款利率。對(duì)已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過(guò)一年的貸款，則采用浮動(dòng)利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。

第十八條 還款方式。個(gè)人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式：

(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過(guò)6個(gè)月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時(shí)滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過(guò)1年以上老客戶，且各單筆貸款最長(zhǎng)逾期天數(shù)不超過(guò)5天。

(二)等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/

每季度以相等的金額償還貸款本息。

(三)階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長(zhǎng)可為24個(gè)月。

(四)按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。

其他還款方式以總行規(guī)定為準(zhǔn)。

第十九條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬(wàn)元。對(duì)于借款人提前還款情形，可以收取一定金額的違約金，具體標(biāo)準(zhǔn)由一級(jí)分行自行制定，并在合同中明確約定。

第五章 貸款擔(dān)保

第二十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

(一)抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保是指借款申請(qǐng)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括以下三類：不動(dòng)產(chǎn)類、動(dòng)產(chǎn)類及其他類。

1.不動(dòng)產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)等； 2.動(dòng)產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機(jī)械設(shè)備等； 3.其他類主要包括林權(quán)、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域使用權(quán)等。

(二)質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保大體分為兩類：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可以受理的質(zhì)押物范圍以總行相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定為準(zhǔn)。

1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請(qǐng)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款行占有，作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

2.權(quán)利質(zhì)押是指借款申請(qǐng)人或第三人將其擁有的倉(cāng)單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

(三)保證擔(dān)保

保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)借款人不履行我行債務(wù)時(shí)，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。

(四)組合擔(dān)保

組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。

第二十一條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過(guò)70周歲（含）。

第二十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：

(一)用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)（在已開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個(gè)人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)，未開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級(jí)分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)）名下，且已取得完全處臵權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營(yíng)及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫(kù)及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。

房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國(guó)有出讓、劃撥或租賃方式。1.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許劃撥用地房產(chǎn)可以抵押，或抵押行為經(jīng)過(guò)縣級(jí)或縣級(jí)以上政府批準(zhǔn)同意，抵押人須領(lǐng)取了國(guó)有土地使用權(quán)證。

2.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許抵押，或土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過(guò)租賃合同到期日。

3.劃撥和租賃方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價(jià)格評(píng)估時(shí)須剔除未來(lái)處臵相關(guān)的費(fèi)用。

(二)用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過(guò)15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對(duì)于區(qū)域位臵良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級(jí)分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。

(三)借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請(qǐng)人本人（配偶）所有或共有。

(四)禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：

1.已存在拆遷風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)；

2.所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)；

3.地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)； 4.所有人或共有人為未成年人或年齡超過(guò)65周歲的房產(chǎn)； 5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的房產(chǎn)；

6.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的房屋實(shí)際用途與設(shè)計(jì)用途為工業(yè)廠房、工廠配套辦公用房及配套宿舍的房產(chǎn)；

7.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場(chǎng)方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；

8.未經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；

9.未經(jīng)總行批復(fù)，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)； 10.其他價(jià)格波動(dòng)較大、受法律、法規(guī)、市場(chǎng)環(huán)境影響轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)。

第二十三條 房產(chǎn)抵押率：

(一)以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。

(二)以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%。

一級(jí)分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率。總行特別授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。

第二十四條 用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件：

(一)用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過(guò)出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書。

(二)土地使用符合土地出讓合同約定，已經(jīng)按合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，不存在土地因閑臵被收回的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)對(duì)于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對(duì)土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行。

(四)國(guó)有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年（含）以上。

(五)禁止接受以下類型的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.存在國(guó)家收回風(fēng)險(xiǎn)或閑臵滿2年未開(kāi)發(fā)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。

2.使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。

3.實(shí)際用途用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。4.用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)人（或共有人）為未成年人或年齡超過(guò)65周歲。

5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的。

6.地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。第二十五條 國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率不得超過(guò)土地使用權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。

第二十六條 用于抵押的漁船須滿足以下條件：

(一)抵押漁船為自然人所有，具有合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶登記證書、船舶捕撈證書、船舶安全檢驗(yàn)證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為，享受國(guó)家燃油補(bǔ)貼相關(guān)政策。抵押船舶為遠(yuǎn)洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關(guān)手續(xù)。

(二)抵押漁船設(shè)備先進(jìn)，應(yīng)裝備導(dǎo)航、避碰、海事衛(wèi)星電話等設(shè)備，船舶功率原則上應(yīng)不低于183千瓦（總行特批的除外）或該功率對(duì)應(yīng)的同等噸位，船齡原則上不得超過(guò)10年。

(三)抵押漁船須購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)或政策性保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額高于授信金額，船上作業(yè)人員須購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過(guò)一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)漁船所有人海洋捕撈經(jīng)驗(yàn)豐富，且不存在賭博等不良嗜好，漁船不存在修理費(fèi)、救援費(fèi)等欠費(fèi)糾紛。

第二十七條 用于抵押的運(yùn)輸船舶須滿足以下條件：(一)抵押運(yùn)輸船具有合法營(yíng)運(yùn)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶國(guó)籍證書、船舶營(yíng)運(yùn)證書、船舶檢驗(yàn)證書、船舶最低安全配員證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。

(二)抵押運(yùn)輸船建造工藝先進(jìn)，優(yōu)先選擇具有自航動(dòng)力的單

機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。

(三)抵押運(yùn)輸船須購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，船上作業(yè)人員須購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過(guò)一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)抵押運(yùn)輸船船籍港及附近區(qū)域存在大宗產(chǎn)品市場(chǎng)或集散地，水運(yùn)物流前景穩(wěn)定向好。

第二十八條 漁船、運(yùn)輸船舶抵押率不得超過(guò)船舶評(píng)估價(jià)值的60%。

第二十九條 用于抵押的林權(quán)須滿足以下條件：

(一)抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位，林權(quán)分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。

(二)抵押林木為用材林的，林齡原則上應(yīng)為中齡林至過(guò)熟林；抵押林木為經(jīng)濟(jì)林，林齡原則上應(yīng)為初產(chǎn)期至盛產(chǎn)期。

(三)抵押林地價(jià)值穩(wěn)定、林木抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，林地流轉(zhuǎn)規(guī)范。

第三十條 林權(quán)抵押率不得超過(guò)林權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。第三十一條

用于抵押的商鋪?zhàn)赓U權(quán)（或稱商位租賃權(quán)、使用權(quán)等）須滿足以下條件：

(一)商鋪所在市場(chǎng)須經(jīng)營(yíng)前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來(lái)一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商鋪?zhàn)赓U權(quán)具有較強(qiáng)流通能力。

(二)市場(chǎng)管理方須擁有市場(chǎng)內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長(zhǎng)期租賃權(quán)。(三)市場(chǎng)管理方管理規(guī)范，對(duì)商戶具有較強(qiáng)的約束與管理能

力。

(四)授信金額不得超過(guò)我行認(rèn)可商鋪?zhàn)赓U權(quán)價(jià)值的50%，貸款到期后剩余租賃權(quán)價(jià)值要高于貸款本息及處臵成本。

(五)與貸款行開(kāi)展合作的市場(chǎng)管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。

第三十二條 市場(chǎng)管理方提供保證擔(dān)保的須滿足以下條件：(一)市場(chǎng)管理方須擁有市場(chǎng)內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長(zhǎng)期租賃權(quán)。(二)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來(lái)一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商鋪具有較強(qiáng)流通能力。

(三)市場(chǎng)管理方經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕，市場(chǎng)管理方上資產(chǎn)總額不低于5000萬(wàn)元，凈資產(chǎn)不低于2000萬(wàn)元，且對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額不超過(guò)凈資產(chǎn)5倍。

(四)承擔(dān)保證職責(zé)的市場(chǎng)管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。

第三十三條 對(duì)于非自然人提供保證擔(dān)保，貸款行須每年開(kāi)展一次核保工作，以確保擔(dān)保持續(xù)、有效。

第三十四條 其他未做特殊說(shuō)明的擔(dān)保方式，如抵（質(zhì)）押物或權(quán)利為出租車經(jīng)營(yíng)權(quán)、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、海域使用權(quán)等，應(yīng)選擇價(jià)值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場(chǎng)價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定、易處臵且能有效設(shè)定抵（質(zhì)）押手續(xù)的作為抵（質(zhì)）押對(duì)象，且授信金額原則上不超過(guò)我行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押物或權(quán)利價(jià)值的50%。

第三十五條 抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所處于不同二級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級(jí)分行批復(fù)后方可受理。抵質(zhì)押物與借款

人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所處于不同一級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。

第六章 貸款業(yè)務(wù)流程

第三十六條 貸款申請(qǐng)受理。借款申請(qǐng)人向貸款行提出申請(qǐng)，根據(jù)貸款行要求提供相關(guān)資料，并承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。在受理過(guò)程中，受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫貸款申請(qǐng)表，并提交以下幾類申請(qǐng)資料：

(一)借款申請(qǐng)人及相關(guān)人身份證明材料。如借款申請(qǐng)人、配偶（若有）、保證人身份證、戶口本、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或能反映婚姻關(guān)系狀況的戶口簿）、居住證明材料等。

(二)借款申請(qǐng)人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料。

(三)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目證明材料。如年檢有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)許可證明、公司章程等。

(四)經(jīng)營(yíng)狀況材料。如經(jīng)營(yíng)實(shí)體資產(chǎn)證明材料、銷售合同、出入庫(kù)單據(jù)、運(yùn)輸物流憑證、納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)、職工工資表、最近季度及近三財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)賬戶個(gè)人賬戶銀行流水等。

(五)擔(dān)保相關(guān)材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會(huì)決議等。

(六)其他貸款材料。如在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶、受托支付賬戶、貸款用途材料等。

第三十七條 受理審核。受理人員在接到借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)

后，應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料，對(duì)借款申請(qǐng)人的基本申請(qǐng)條件進(jìn)行審核，應(yīng)關(guān)注借款申請(qǐng)人主體資格的合規(guī)性、申請(qǐng)資料的真實(shí)性等。受理人員對(duì)借款申請(qǐng)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第三十八條 授信調(diào)查。經(jīng)受理人員審核符合條件的貸款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，應(yīng)指派兩名信貸員對(duì)借款申請(qǐng)人、抵押物（若有）及經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時(shí)指定其中一人為該借款申請(qǐng)人的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人對(duì)貸款資料及調(diào)查的真實(shí)性負(fù)同等責(zé)任。

授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括：實(shí)地調(diào)查借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，了解核實(shí)借款申請(qǐng)人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，并留存影像資料；實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。

非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息。

信貸員可利用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核驗(yàn)借款申請(qǐng)人家庭相關(guān)信息。

第三十九條 授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

管戶信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制調(diào)查報(bào)告并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，保證人的擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的合法性、足值性、有效性等進(jìn)行重點(diǎn)闡述。信貸員在調(diào)查報(bào)告中應(yīng)就

是否授信，授信金額、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對(duì)調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第四十條 授信建議復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請(qǐng)，管戶信貸員應(yīng)當(dāng)將收集的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管進(jìn)行復(fù)核。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核，并出具復(fù)核意見(jiàn)。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

經(jīng)復(fù)核符合條件的，由貸款行合作崗將申請(qǐng)資料上報(bào)上級(jí)分行審批中心進(jìn)行審查審批。

第四十一條 貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報(bào)的資料后，對(duì)于申請(qǐng)資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查，資料不完整視情況應(yīng)暫收并要求貸款行補(bǔ)齊或退還貸款行。

審查人員應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過(guò)電話逐筆向借款申請(qǐng)人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見(jiàn)表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見(jiàn)。審查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。

第四十二條 貸款審批。經(jīng)審查符合條件的，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批，個(gè)人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批人要對(duì)是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確的審批意見(jiàn)，并將審批結(jié)

果及時(shí)反饋給貸款申報(bào)支行。審批人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審批責(zé)任。

第四十三條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級(jí)審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開(kāi)展貸款審查、審批工作，如借款申請(qǐng)人授信金額（對(duì)于借款申請(qǐng)人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請(qǐng)人及其配偶的授信金額合計(jì)）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見(jiàn)后，轉(zhuǎn)交上級(jí)有權(quán)審查審批人完成終審。

第四十四條 合同簽訂。符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人，并要求借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的，貸款流程終止。

貸款行有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)至貸款發(fā)放期間借款申請(qǐng)人資信、經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)的貸款，有權(quán)提出否決意見(jiàn)并終止貸款流程。

第四十五條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后，應(yīng)由合作崗落實(shí)擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，方可生效額度。合作崗對(duì)貸款擔(dān)保條件落實(shí)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第四十六條 貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請(qǐng)。管戶信貸員應(yīng)對(duì)借款用途是否真實(shí)合理，借款

人經(jīng)營(yíng)、家庭變動(dòng)情況，還款能力變動(dòng)情況、擔(dān)保變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)重點(diǎn)對(duì)貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時(shí)可采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開(kāi)展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。

第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé)，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對(duì)于符合條件的支用申請(qǐng)，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過(guò)后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。

第四十八條 貸款發(fā)放。

貸款行會(huì)計(jì)部門設(shè)臵專職的記賬崗或上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對(duì)借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無(wú)誤后發(fā)放貸款。

第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。

第五十條 貸后檢查。(一)一級(jí)支行。

貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對(duì)借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營(yíng)狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對(duì)貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來(lái)源的合法性、足值性和有效性。

每次貸后檢查過(guò)程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對(duì)是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見(jiàn)，提交貸款行信貸主管復(fù)核。

(二)二級(jí)分行、一級(jí)分行、總行。

貸款發(fā)放后，二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行貸后管理人員，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。

第五十一條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警

(一)貸款行需對(duì)如下風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)給予重點(diǎn)關(guān)注： 1.借款人出現(xiàn)違法或違反社會(huì)公德的行為； 2.借款人逾期超過(guò)1個(gè)月或多次出現(xiàn)逾期； 3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故； 4.借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營(yíng)實(shí)體受到國(guó)家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀?/p>

5.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的行為；

6.當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降；

7.借款人死亡、被宣告失蹤；

8.借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同； 9.借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；

10.其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。

(二)出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)

消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。

第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長(zhǎng)原借款合同約定的貸款期限的行為。

(一)借款人申請(qǐng)辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體能夠正常經(jīng)營(yíng)，具有償還貸款本息的能力。2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無(wú)逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營(yíng)記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保； 5.沒(méi)有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

(二)符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請(qǐng)辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計(jì)劃過(guò)于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國(guó)家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來(lái)源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場(chǎng)價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。(三)以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上； 2.借款人還款意愿較差的貸款；

3.預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款； 4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

(四)確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，貸款期限在1-5年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，且展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

(五)貸款展期需要借款人提出書面申請(qǐng)，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過(guò)原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過(guò)重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。

第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請(qǐng)，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內(nèi)容或提前解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一個(gè)月通知貸款行，須征得貸款行同意。

借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。

第五十五條 貸款回收。借款人應(yīng)根據(jù)合同相關(guān)約定，按期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。信貸員應(yīng)向借款人做好還款提示工作。

若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時(shí)，須向貸款行提出提前還款書面申請(qǐng)，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。

第五十六條 個(gè)人商務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十七條 資產(chǎn)保全。個(gè)人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案》（郵銀發(fā)?2010?577號(hào)）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條 貸款的核銷。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行呆賬核銷管理暫行辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2010?978號(hào)）中的相關(guān)要求執(zhí)行。

第五十九條 個(gè)人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個(gè)

人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。

第七章 附則

第六十條 本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十一條 各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2008?440號(hào)）同時(shí)廢止，其他有關(guān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第五篇：個(gè)人商務(wù)貸款資料格式參考

附件1

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款抵押人談話記錄

抵押人姓名：電話：抵押人現(xiàn)住址：

感謝您對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的信賴，現(xiàn)根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有關(guān)規(guī)定，請(qǐng)您回答幾個(gè)問(wèn)題，并保證內(nèi)容的真實(shí)性。

抵押物情況

抵押房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證編號(hào)：，坐落位置：，面積：，房產(chǎn)證上列示所有權(quán)人：，房產(chǎn)證列示共有人：。（如與實(shí)際不符，最終以房管局登記簿為準(zhǔn)）

談話內(nèi)容

1.您是否同意將上述您所有或共有的房產(chǎn)抵押，用于向我行申請(qǐng)貸款？ □ 是□否

2.貸款的用途是投入經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可能存在潛在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，您是否知曉，并自愿承受由此帶來(lái)的潛在后果？□ 是□否

3.抵押的房產(chǎn)未有查封、扣押、使用權(quán)合伙入伙等情況：□ 是□否

4.您抵押房產(chǎn)目前的使用狀況是：□ 自住□出租

5.自住：您是否將房產(chǎn)抵押的情況告之與您共同居住的人員，并且他們一致同意，如將來(lái)需要處置，將積極配合處置工作？□ 是□否

出租：您是否將抵押的情況告之承租人，并且承租人已經(jīng)出具了承諾函？□ 是□否

6.您及與您共同生活的家庭成員中，未有享受國(guó)家低保政策的人員：□ 是□否

7.抵押房產(chǎn)非您生活必須所需要，如將來(lái)需要處置，您將積極配合處置工作：□ 是□否

8.您所提供的資料是否真實(shí)：□ 是□否

9.以上談話內(nèi)容是否真實(shí)：□ 是□否

本次談話為貸款調(diào)查必要環(huán)節(jié)，但并不能保證貸款必然發(fā)放，感謝您的合作！如您確認(rèn)無(wú)誤，請(qǐng)簽字確認(rèn)。

抵押人（簽字）：日期：年月日 抵押共有人（簽字）：日期：年月日 銀行員工聲明：與抵押人及共有人本人面談，抵押行為為抵押人及共有人真實(shí)意思的表示。銀行員工：日期：談話地點(diǎn)