第一篇：中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款

中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款

產(chǎn)品定義

是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保個人經(jīng)營性貸款。

適用對象

18（含18）-65（不含65）周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

貸款額度

1、貸款金額最高可達(dá)到人民幣500萬元，具體以當(dāng)?shù)剜]儲分支機(jī)構(gòu)規(guī)定為準(zhǔn)。

2、可實行額度授信方式或單筆授信方式，額度授信方式的在額度范圍內(nèi)可隨借隨還、反復(fù)支用。

貸款期限

額度支用期最長為5年，額度支用期限內(nèi)符合條件的可多次申請貸款支用；單筆貸款的期限最長為5年。

貸款利率

中國人民銀行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率適當(dāng)浮動。

還款方式

1、等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；

2、階段性等額本息還款法：貸款在一定的寬限期內(nèi)，只償還貸款利息不歸還本金，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；

3、一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息；

4、按月（季）付息、到期一次性還本：貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金。貸款擔(dān)保

可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

辦理渠道

客戶可在當(dāng)?shù)靥峁﹤€人商務(wù)貸款服務(wù)的郵儲銀行辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請。

辦理流程

提出申請→實地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→擔(dān)保條件落實→貸款發(fā)放。

申請材料

1、借款申請人身份證明材料，如借款申請人、配偶（若有）的身份證、戶口本等；

2、借款申請人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料，如房屋所有權(quán)證等；

3、經(jīng)營項目證明材料，如營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等；

4、經(jīng)營狀況材料，如財務(wù)報表、銀行賬戶流水等；

5、擔(dān)保相關(guān)材料，如房屋所有權(quán)證等；

6、其他貸款材料。

溫馨提示

1、客戶是否能通過郵儲貸款申請，以及能獲得的貸款額度、期限、利率和還款方式，由郵儲根據(jù)客戶的資信狀況綜合決定。

2、以上內(nèi)容如有變動，請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲分支機(jī)構(gòu)或者撥打中國郵政儲蓄銀行客服熱線95580。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法

附件1：

中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)

管理辦法

目錄

第一章 總則.......................................1 第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)臵.........................4 第三章 貸款對象及用途.............................7 第四章 授信金額、期限、利率及還款方式...........10 第五章 貸款擔(dān)保..................................13 第六章 貸款業(yè)務(wù)流程..............................21 第七章 附則......................................30

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保個人經(jīng)營性貸款。

第三條 個人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項下個人商務(wù)貸款，以下簡稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項下個人商務(wù)貸款，以下簡稱“非額度商務(wù)貸款”）。

額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。

第四條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實行“授權(quán)開辦、審慎經(jīng)營、有效擔(dān)保、按期償還”的原則，各種類個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開辦。各級中國郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。

第五條 本辦法中相關(guān)用語的含義：

(一)借款申請人：指向中國郵政儲蓄銀行申請個人商務(wù)貸款的自然人，即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或

小型私營企業(yè)主（如個體工商戶、個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。

(二)貸款行：指經(jīng)總行授權(quán)開辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。

(三)額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度，在額度范圍內(nèi)滿足一定的條件，借款人可多次申請貸款支用的授信業(yè)務(wù)。

(四)非額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)。

(五)可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請貸款支用，但在任何時點借款人所申請的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過授信額度金額。

(六)不可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，符合一定條件，借款人可以多次申請貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過授信額度金額。

(七)額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限，該期限最長為5年。

(八)額度內(nèi)貸款最長期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請借款的最長期限，該期限最長為5年。

(九)額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長期限”之和，該期限最長為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度支用期。

(十)額度年檢：是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi)，貸款行每年定期對借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開展檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果對借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。

(十一)額度調(diào)整：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化，且該變化已對或?qū)ξ倚袀鶛?quán)產(chǎn)生較大影響，對借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。

(十二)額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十三)額度解凍結(jié)：是指對于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險因素解除后，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十四)額度終止：是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。

(十五)額度注銷：是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期，且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清

額度內(nèi)所有貸款時，對借款人的授信額度進(jìn)行的注銷處理。

第六條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時實行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。

須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。

須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請人經(jīng)營實體中存在投資關(guān)系或與借款申請人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。

第七條 本辦法適用于所有開辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

第八條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級分為五級，即小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)（或個人貸款中心，下同）、一級支行、二級分行、一級分行及總行。

(一)對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可將個人商務(wù)貸款的貸款申請受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

(二)一級支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。

一級支行會計部門或一級支行上級機(jī)構(gòu)會計部門指定人員負(fù)

責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。

(三)一級分行、二級分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級規(guī)章制度，負(fù)責(zé)轄區(qū)個人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作，在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開發(fā)。一級分行、二級分行須在信貸業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)相對獨立的審批中心，專職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作。

(四)總行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù)，并按照“下管一級、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。

第九條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)臵。

(一)對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可在小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)臵受理崗、信貸員崗。

(二)一級支行設(shè)臵信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。

(三)一級分行及二級分行設(shè)臵審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。

(四)總行設(shè)立個人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊及相應(yīng)管理崗位。第十條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。(一)一級支行。

1.信貸業(yè)務(wù)主管崗：負(fù)責(zé)貸款行日常信貸工作的管理，包括組織個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)營銷，履行對貸款調(diào)查、擔(dān)保條件落實及日常貸后管理等工作的監(jiān)督職責(zé)；承擔(dān)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中的相應(yīng)工作，包括業(yè)務(wù)上報審批前復(fù)核、貸款發(fā)放（支用）的審

核等工作，可根據(jù)授權(quán)與借款人簽署相關(guān)合同。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

2.受理崗：負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請，對借款申請人的資格和提交材料進(jìn)行初步審核，對接收資料的真實性、完整性負(fù)責(zé)。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

3.信貸員崗：負(fù)責(zé)對借款申請人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，對調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實性、可靠性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對貸款發(fā)放后借款人信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進(jìn)行貸后管理。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

4.合作崗：負(fù)責(zé)落實貸款發(fā)放條件，如辦理擔(dān)保物抵押登記手續(xù)等，對貸款發(fā)放條件落實的真實性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

5.貸后管理崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查，日常監(jiān)控，逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

6.檔案管理崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。

7.記賬崗：負(fù)責(zé)核對放款信息，發(fā)放貸款。人員隸屬一級支行會計部或為一級支行上級機(jī)構(gòu)會計部門指定人員。

(二)二級分行、一級分行。

1.審批中心主任崗：對審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任，負(fù)責(zé)

制定、落實審批中心各項規(guī)章制度，并對各崗位職責(zé)落實情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，根據(jù)審批人員（審批崗）風(fēng)險鑒別能力、審批經(jīng)驗等因素，對審批人員的審批權(quán)限進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán)，對審批中心負(fù)管理責(zé)任。審批中心主任崗在授權(quán)范圍內(nèi)對超審批崗權(quán)限的貸款進(jìn)行審批，對貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

2.審查崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的審查工作，對貸款資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

3.審批崗：負(fù)責(zé)受權(quán)范圍內(nèi)的個人商務(wù)貸款審批工作，對貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

4.綜合崗：負(fù)責(zé)審批中心內(nèi)部及一級支行業(yè)務(wù)資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。

5.檔案管理崗：負(fù)責(zé)本級分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級分行信貸部審批中心檔案的保管工作。

6.風(fēng)險經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款的日常監(jiān)測、檢查，作業(yè)質(zhì)量監(jiān)督，風(fēng)險預(yù)警。人員隸屬于本級分行信貸業(yè)務(wù)部。

7.產(chǎn)品經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款新產(chǎn)品研發(fā)，對當(dāng)?shù)刂攸c行業(yè)進(jìn)行分析；負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款制度本級范圍內(nèi)完善、修訂、補充；負(fù)責(zé)轄內(nèi)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。人員隸屬于本級分行信貸業(yè)務(wù)部。

第三章 貸款對象及用途

第十一條 借款申請人應(yīng)同時滿足以下基本條件：

(一)年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)

申請時，申請材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計劃單列市為一級分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

(二)在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請人實際控制該經(jīng)營實體，下同）；經(jīng)營實體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上（以實際經(jīng)營年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請人在設(shè)立本經(jīng)營實體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營實體經(jīng)營期限可放寬至6個月（含）以上。

借款申請人為用款經(jīng)營實體實際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個人獨資企業(yè)的投資人）的，需同時滿足以下條件：

1.借款申請人或其配偶為該經(jīng)營實體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個體工商戶為營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個人獨資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；

2.借款申請人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營實體二分之一（含）以上股份或投資份額；

3.借款申請人實際經(jīng)營該經(jīng)營實體，且對經(jīng)營實體全部資產(chǎn)和收入有絕對控制權(quán)和支配權(quán)。絕對控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對經(jīng)營實體的資產(chǎn)具有使用、支配、處臵的權(quán)力；對經(jīng)營實體主要購銷渠道具有控制力；對于該經(jīng)營實體人事安排具有決定權(quán)；

對于該經(jīng)營實體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。

(三)借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

(四)具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)的需取得特殊行業(yè)經(jīng)營許可憑證等。

(五)具有良好的信用記錄和還款意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄，借款申請人及其配偶、所經(jīng)營的經(jīng)營實體在我行、人民銀行的個人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(六)能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；(七)在我行開立個人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開立即可，下同）；

(八)我行規(guī)定的其他條件。

第十二條 借款申請人及其經(jīng)營實體有下列情況之一者，不得對其進(jìn)行授信：

(一)借款申請人及其經(jīng)營實體的法定代表人、實際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛；

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品；(三)貸款用途為國家或我行明確規(guī)定的禁止用途。第十三條 貸款用途。

個人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中，正常流動資

金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國家和地方政策法規(guī)。

貸款不得用于以下項目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項目開發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。

嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。

第四章 授信金額、期限、利率及還款方式 第十四條 授信金額。

對于額度商務(wù)貸款，授信金額為授信額度金額；對于非額度商務(wù)貸款，授信金額為單筆貸款金額。貸款行應(yīng)根據(jù)借款申請人的經(jīng)營收入狀況、實際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況，確定單一借款申請人的授信金額上限。

一個家庭只能由夫妻雙方一方申請一個授信額度，以下情況除外：借款人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營實體或為不同經(jīng)營實體的實際控制人，兩個經(jīng)營實體各自存在資金需求，且借款人、配偶及各自的經(jīng)營實體均符合我行貸款條件。

借款申請人及配偶授信金額上限合計不得超過人民幣500萬元，且不得超過上級行轉(zhuǎn)授權(quán)或批復(fù)的授信金額上限。

(一)額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時滿足以下條件： 1.不得超過借款申請人（本人、配偶及經(jīng)營實體，下同）有

效凈資產(chǎn)值的50%。

2.不得超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍。3.對于申請金額超過30萬元（含）的貸款，借款申請人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過近一年現(xiàn)金流入合計。

4.授信額度金額不得超過總行規(guī)定的擔(dān)保方式計算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。

(二)非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮借款申請人經(jīng)營項目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款期限、擔(dān)保方式等因素進(jìn)行確定。具體授信方法見相關(guān)產(chǎn)品的操作規(guī)程。

(三)我行投向單一經(jīng)營實體的個人商務(wù)貸款授信金額（授信額度金額與單筆貸款金額合計值）不得超過人民幣500萬元，原則上一個經(jīng)營實體只能由一個對該經(jīng)營實體具有絕對控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請一個授信額度（非額度商務(wù)貸款為一筆貸款）。

第十五條 授信期限。

對個人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請人自主選擇貸款期限。

(一)額度商務(wù)貸款

額度商務(wù)貸款額度支用期最長為5年，且“借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長不超過65（含）。

額度內(nèi)貸款最長期限為5年。(二)非額度商務(wù)貸款

非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長不得超過3年（總行特批除外），且“借款申請人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過65（含）。

第十六條 利率。個人商務(wù)貸款利率實行風(fēng)險定價原則，由總行根據(jù)資金成本、經(jīng)營成本和貸款風(fēng)險等因素，確定合理的利率下限。各貸款行可依據(jù)同業(yè)競爭、借款申請人資質(zhì)等情況，在總行規(guī)定的利率下限基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。

第十七條 利率調(diào)整。新支用或新申請貸款適用的利率為對應(yīng)同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動確定貸款利率。對已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過一年的貸款，則采用浮動利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。

第十八條 還款方式。個人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式：

(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過6個月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過1年以上老客戶，且各單筆貸款最長逾期天數(shù)不超過5天。

(二)等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/

每季度以相等的金額償還貸款本息。

(三)階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過12個月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長可為24個月。

(四)按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個月（含）以內(nèi)的貸款。

其他還款方式以總行規(guī)定為準(zhǔn)。

第十九條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬元。對于借款人提前還款情形，可以收取一定金額的違約金，具體標(biāo)準(zhǔn)由一級分行自行制定，并在合同中明確約定。

第五章 貸款擔(dān)保

第二十條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

(一)抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保是指借款申請人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括以下三類：不動產(chǎn)類、動產(chǎn)類及其他類。

1.不動產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國有建設(shè)用地使用權(quán)等； 2.動產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機(jī)械設(shè)備等； 3.其他類主要包括林權(quán)、商鋪經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)等。

(二)質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保大體分為兩類：動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可以受理的質(zhì)押物范圍以總行相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定為準(zhǔn)。

1.動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款行占有，作為擔(dān)保向我行申請個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

2.權(quán)利質(zhì)押是指借款申請人或第三人將其擁有的倉單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

(三)保證擔(dān)保

保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)借款人不履行我行債務(wù)時，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。

(四)組合擔(dān)保

組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。

第二十一條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含）。

第二十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：

(一)用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)（在已開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)，未開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)）名下，且已取得完全處臵權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨經(jīng)營及單獨變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。

房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。1.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，須當(dāng)?shù)乜h級或縣級以上政府明確規(guī)定允許劃撥用地房產(chǎn)可以抵押，或抵押行為經(jīng)過縣級或縣級以上政府批準(zhǔn)同意，抵押人須領(lǐng)取了國有土地使用權(quán)證。

2.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，須當(dāng)?shù)乜h級或縣級以上政府明確規(guī)定允許抵押，或土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過租賃合同到期日。

3.劃撥和租賃方式取得國有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價格評估時須剔除未來處臵相關(guān)的費用。

(二)用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對于區(qū)域位臵良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。

(三)借款申請人為用款經(jīng)營實體實際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請人本人（配偶）所有或共有。

(四)禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：

1.已存在拆遷風(fēng)險的房產(chǎn)；

2.所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)；

3.地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)； 4.所有人或共有人為未成年人或年齡超過65周歲的房產(chǎn)； 5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的房產(chǎn)；

6.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的房屋實際用途與設(shè)計用途為工業(yè)廠房、工廠配套辦公用房及配套宿舍的房產(chǎn)；

7.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場方統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；

8.未經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨經(jīng)營、單獨變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；

9.未經(jīng)總行批復(fù)，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)； 10.其他價格波動較大、受法律、法規(guī)、市場環(huán)境影響轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)。

第二十三條 房產(chǎn)抵押率：

(一)以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價值的70%。

(二)以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價值的60%。

一級分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率?？傂刑貏e授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。

第二十四條 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件：

(一)用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書。

(二)土地使用符合土地出讓合同約定，已經(jīng)按合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，不存在土地因閑臵被收回的風(fēng)險。

(三)對于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行。

(四)國有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年（含）以上。

(五)禁止接受以下類型的國有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.存在國家收回風(fēng)險或閑臵滿2年未開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。

2.使用權(quán)不明或有爭議的國有建設(shè)用地使用權(quán)。

3.實際用途用于房地產(chǎn)項目開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。4.用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)人（或共有人）為未成年人或年齡超過65周歲。

5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的。

6.地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國有建設(shè)用地使用權(quán)。第二十五條 國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率不得超過土地使用權(quán)評估價值的60%。

第二十六條 用于抵押的漁船須滿足以下條件：

(一)抵押漁船為自然人所有，具有合法生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶登記證書、船舶捕撈證書、船舶安全檢驗證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為，享受國家燃油補貼相關(guān)政策。抵押船舶為遠(yuǎn)洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關(guān)手續(xù)。

(二)抵押漁船設(shè)備先進(jìn)，應(yīng)裝備導(dǎo)航、避碰、海事衛(wèi)星電話等設(shè)備，船舶功率原則上應(yīng)不低于183千瓦（總行特批的除外）或該功率對應(yīng)的同等噸位，船齡原則上不得超過10年。

(三)抵押漁船須購買商業(yè)保險或政策性保險，且保險金額高于授信金額，船上作業(yè)人員須購買人身意外保險，貸款期限超過一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險費或安排其他控制手段。

(四)漁船所有人海洋捕撈經(jīng)驗豐富，且不存在賭博等不良嗜好，漁船不存在修理費、救援費等欠費糾紛。

第二十七條 用于抵押的運輸船舶須滿足以下條件：(一)抵押運輸船具有合法營運手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶國籍證書、船舶營運證書、船舶檢驗證書、船舶最低安全配員證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。

(二)抵押運輸船建造工藝先進(jìn)，優(yōu)先選擇具有自航動力的單

機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。

(三)抵押運輸船須購買商業(yè)保險，船上作業(yè)人員須購買人身意外保險，貸款期限超過一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險費或安排其他控制手段。

(四)抵押運輸船船籍港及附近區(qū)域存在大宗產(chǎn)品市場或集散地，水運物流前景穩(wěn)定向好。

第二十八條 漁船、運輸船舶抵押率不得超過船舶評估價值的60%。

第二十九條 用于抵押的林權(quán)須滿足以下條件：

(一)抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位，林權(quán)分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。

(二)抵押林木為用材林的，林齡原則上應(yīng)為中齡林至過熟林；抵押林木為經(jīng)濟(jì)林，林齡原則上應(yīng)為初產(chǎn)期至盛產(chǎn)期。

(三)抵押林地價值穩(wěn)定、林木抗自然風(fēng)險能力強(qiáng)，林地流轉(zhuǎn)規(guī)范。

第三十條 林權(quán)抵押率不得超過林權(quán)評估價值的60%。第三十一條

用于抵押的商鋪租賃權(quán)（或稱商位租賃權(quán)、使用權(quán)等）須滿足以下條件：

(一)商鋪所在市場須經(jīng)營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時間具有擁有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，商鋪租賃權(quán)具有較強(qiáng)流通能力。

(二)市場管理方須擁有市場內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長期租賃權(quán)。(三)市場管理方管理規(guī)范，對商戶具有較強(qiáng)的約束與管理能

力。

(四)授信金額不得超過我行認(rèn)可商鋪租賃權(quán)價值的50%，貸款到期后剩余租賃權(quán)價值要高于貸款本息及處臵成本。

(五)與貸款行開展合作的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入。

第三十二條 市場管理方提供保證擔(dān)保的須滿足以下條件：(一)市場管理方須擁有市場內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長期租賃權(quán)。(二)市場經(jīng)營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時間具有擁有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，商鋪具有較強(qiáng)流通能力。

(三)市場管理方經(jīng)營穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕，市場管理方上資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于2000萬元，且對外擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)5倍。

(四)承擔(dān)保證職責(zé)的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入。

第三十三條 對于非自然人提供保證擔(dān)保，貸款行須每年開展一次核保工作，以確保擔(dān)保持續(xù)、有效。

第三十四條 其他未做特殊說明的擔(dān)保方式，如抵（質(zhì)）押物或權(quán)利為出租車經(jīng)營權(quán)、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、海域使用權(quán)等，應(yīng)選擇價值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場價格相對穩(wěn)定、易處臵且能有效設(shè)定抵（質(zhì)）押手續(xù)的作為抵（質(zhì)）押對象，且授信金額原則上不超過我行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押物或權(quán)利價值的50%。

第三十五條 抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營場所處于不同二級分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級分行批復(fù)后方可受理。抵質(zhì)押物與借款

人經(jīng)營場所處于不同一級分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。

第六章 貸款業(yè)務(wù)流程

第三十六條 貸款申請受理。借款申請人向貸款行提出申請，根據(jù)貸款行要求提供相關(guān)資料，并承諾所提供的材料真實、完整、有效。在受理過程中，受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請人填寫貸款申請表，并提交以下幾類申請資料：

(一)借款申請人及相關(guān)人身份證明材料。如借款申請人、配偶（若有）、保證人身份證、戶口本、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或能反映婚姻關(guān)系狀況的戶口簿）、居住證明材料等。

(二)借款申請人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料。

(三)經(jīng)營項目證明材料。如年檢有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)許可證明、公司章程等。

(四)經(jīng)營狀況材料。如經(jīng)營實體資產(chǎn)證明材料、銷售合同、出入庫單據(jù)、運輸物流憑證、納稅憑證、水電費單據(jù)、職工工資表、最近季度及近三財務(wù)報表、企業(yè)賬戶個人賬戶銀行流水等。

(五)擔(dān)保相關(guān)材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會決議等。

(六)其他貸款材料。如在我行開立的結(jié)算賬戶、受托支付賬戶、貸款用途材料等。

第三十七條 受理審核。受理人員在接到借款申請人貸款申請

后，應(yīng)根據(jù)借款申請人提供的申請資料，對借款申請人的基本申請條件進(jìn)行審核，應(yīng)關(guān)注借款申請人主體資格的合規(guī)性、申請資料的真實性等。受理人員對借款申請資料的真實性負(fù)責(zé)。

第三十八條 授信調(diào)查。經(jīng)受理人員審核符合條件的貸款申請，信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，應(yīng)指派兩名信貸員對借款申請人、抵押物（若有）及經(jīng)營實體進(jìn)行實地調(diào)查，同時指定其中一人為該借款申請人的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人對貸款資料及調(diào)查的真實性負(fù)同等責(zé)任。

授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查。

現(xiàn)場調(diào)查包括：實地調(diào)查借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場地，了解核實借款申請人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營信息，并留存影像資料；實地調(diào)查擔(dān)保信息，重點關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。

非現(xiàn)場調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營實體生產(chǎn)經(jīng)營等信息。

信貸員可利用現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查核驗借款申請人家庭相關(guān)信息。

第三十九條 授信建議及風(fēng)險評價

管戶信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制調(diào)查報告并進(jìn)行信用評級。調(diào)查報告應(yīng)對借款申請人的基本情況、經(jīng)營實體的財務(wù)狀況、信用狀況，保證人的擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的合法性、足值性、有效性等進(jìn)行重點闡述。信貸員在調(diào)查報告中應(yīng)就

是否授信，授信金額、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對調(diào)查情況的真實性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第四十條 授信建議復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請，管戶信貸員應(yīng)當(dāng)將收集的申請資料及調(diào)查報告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管進(jìn)行復(fù)核。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對申請的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核，并出具復(fù)核意見。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)。

經(jīng)復(fù)核符合條件的，由貸款行合作崗將申請資料上報上級分行審批中心進(jìn)行審查審批。

第四十一條 貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報的資料后，對于申請資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查，資料不完整視情況應(yīng)暫收并要求貸款行補齊或退還貸款行。

審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話逐筆向借款申請人核實貸款的真實性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。

第四十二條 貸款審批。經(jīng)審查符合條件的，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨立審批，個人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批人要對是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確的審批意見，并將審批結(jié)

果及時反饋給貸款申報支行。審批人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審批責(zé)任。

第四十三條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨立開展貸款審查、審批工作，如借款申請人授信金額（對于借款申請人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請人及其配偶的授信金額合計）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見后，轉(zhuǎn)交上級有權(quán)審查審批人完成終審。

第四十四條 合同簽訂。符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時通知借款申請人，并要求借款申請人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時間完成簽約的，貸款流程終止。

貸款行有權(quán)簽批人對審批通過至貸款發(fā)放期間借款申請人資信、經(jīng)營及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。

第四十五條 擔(dān)保條件落實。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后，應(yīng)由合作崗落實擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項權(quán)證后，方可生效額度。合作崗對貸款擔(dān)保條件落實的真實性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第四十六條 貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請。管戶信貸員應(yīng)對借款用途是否真實合理，借款

人經(jīng)營、家庭變動情況，還款能力變動情況、擔(dān)保變動情況進(jìn)行核實，同時重點對貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實、合理，必要時可采取現(xiàn)場調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開展，可不再進(jìn)行單獨調(diào)查。

第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé)，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對于符合條件的支用申請，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。

第四十八條 貸款發(fā)放。

貸款行會計部門設(shè)臵專職的記賬崗或上級機(jī)構(gòu)會計人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會計系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。

第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。

第五十條 貸后檢查。(一)一級支行。

貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對貸款實時進(jìn)行手工風(fēng)險分類調(diào)整。同時，還應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的合法性、足值性和有效性。

每次貸后檢查過程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實際檢查情況，形成貸后檢查報告，并在報告中對是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復(fù)核。

(二)二級分行、一級分行、總行。

貸款發(fā)放后，二級分行、一級分行及總行貸后管理人員，對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。

第五十一條 風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警

(一)貸款行需對如下風(fēng)險信號給予重點關(guān)注： 1.借款人出現(xiàn)違法或違反社會公德的行為； 2.借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)逾期； 3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故； 4.借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營實體受到國家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀?/p>

5.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃避債務(wù)的行為；

6.當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降；

7.借款人死亡、被宣告失蹤；

8.借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同； 9.借款人或其經(jīng)營實體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；

10.其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。

(二)出現(xiàn)上述風(fēng)險信號，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險信號

消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。

第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。

(一)借款人申請辦理貸款展期應(yīng)同時符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營實體能夠正常經(jīng)營，具有償還貸款本息的能力。2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保； 5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

(二)符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營實體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計劃過于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項目建設(shè)期延長、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場價格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。(三)以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計逾期十天以上； 2.借款人還款意愿較差的貸款；

3.預(yù)計展期后借款人仍然不能歸還的貸款； 4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

(四)確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，貸款期限在1-5年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。

(五)貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補充協(xié)議。

第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內(nèi)容或提前解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一個月通知貸款行，須征得貸款行同意。

借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。

第五十五條 貸款回收。借款人應(yīng)根據(jù)合同相關(guān)約定，按期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動扣收。信貸員應(yīng)向借款人做好還款提示工作。

若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時，須向貸款行提出提前還款書面申請，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。

第五十六條 個人商務(wù)貸款的風(fēng)險分類按照《中國郵政儲蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十七條 資產(chǎn)保全。個人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國郵政儲蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實施方案》（郵銀發(fā)?2010?577號）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條 貸款的核銷。個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷工作按照《中國郵政儲蓄銀行呆賬核銷管理暫行辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2010?978號）中的相關(guān)要求執(zhí)行。

第五十九條 個人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個

人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。

第七章 附則

第六十條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十一條 各一級分行可依據(jù)本辦法制訂實施細(xì)則，并報總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報總行批準(zhǔn)后方可實施。

第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2008?440號）同時廢止，其他有關(guān)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行個人貸款申請書

借款申請書

中國郵政儲蓄銀行 支行：

本人，男，身份證號碼為：

，家住，現(xiàn)任職，我因從事 建設(shè)投資，資金緊缺，特向貴單位申請貸款人民幣大寫 萬元整（元），貸款期限為五年，此筆貸款擬由 兩位擔(dān)保人作貸款擔(dān)保（，男，身份證號為，工作單位為 ；，男，身份證號為，工作單位為），用我個人全部收入作為該筆借款的還款資金來源，還款方式，保證按季結(jié)息，分期還款，本息還清，若不守誠信出現(xiàn)違約，財產(chǎn)共有人同時承擔(dān)連帶還款責(zé)任，直至借款本息還清，特此申請，請貴單位給予辦理借款支持。

申請人：

年 月 日

第四篇：中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程(2014年版)

中國郵政儲蓄銀行

個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程

（2014年版）

目 錄

第一章 總 則........................................1 第二章 貸款申請受理、調(diào)查、授信建議及風(fēng)險評價........1 第三章 審查審批.....................................12 第四章 合同簽訂及貸款發(fā)放...........................15 第五章 貸后管理.....................................24 第一節(jié) 貸后檢查...............................24 第二節(jié) 風(fēng)險預(yù)警...............................27 第三節(jié) 信貸條件及要素變更.....................28 第四節(jié) 貸款回收...............................37 第六章 附 則.......................................40

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)我行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個人貸款管理暫行辦法》及《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程所稱個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)（以下簡稱商務(wù)貸款）是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的用于本人或其經(jīng)營實體合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需資金的個人經(jīng)營性貸款。貸款對象包括在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)主（包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村及城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。

第三條 商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可采取額度授信方式與單筆授信方式，其中額度授信可分為循環(huán)授信和不可循環(huán)授信。

第四條 本操作規(guī)程適用于辦理商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)。

第五條 商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程包括貸款申請受理、授信調(diào)查、授信建議及風(fēng)險評價、貸款審查審批、合同簽訂及貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收與處臵等環(huán)節(jié)。

第二章 貸款申請受理、調(diào)查、授信建議及風(fēng)險評價 第六條 申請受理

貸款受理崗負(fù)責(zé)商務(wù)貸款的日常申請受理工作，須對借款申請人基本情況進(jìn)行預(yù)審核。對預(yù)審核不符合規(guī)定的，受理人員應(yīng)委婉拒絕借款申請人的申請，向其說明拒絕原因；對于滿足基本條件的借款申請人，應(yīng)指導(dǎo)其如實填寫《個人商務(wù)貸款額度/借款申請表》（以下簡稱“申請表”），并提交《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐巍分辛忻鞯纳暾埐牧?。受理時，借款申請人資料不齊備的，可在客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查時補齊。

第七條 受理審核

(一)受理崗應(yīng)對借款申請人提交的申請資料進(jìn)行初審，主要驗證接收材料的真實性，審核借款申請人、經(jīng)營實體等方面的合規(guī)性和真實性，以及提交資料的完整性和規(guī)范性。審核要點如下：

1.借款申請人主體資格。借款申請人年齡、常住地、有效身份證明材料是否符合相關(guān)規(guī)定，非本地居民是否提供在本地居住滿一年證明材料，受理崗須對借款申請人公民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。

2.經(jīng)營實體主體資格。經(jīng)營實體是否在貸款行所在地市行政區(qū)域內(nèi)、經(jīng)營期限是否滿足要求、是否擁有合法有效的經(jīng)營手續(xù)。

(二)如果發(fā)現(xiàn)借款申請人具有下列情形之一，受理人員應(yīng)拒絕其申請：

1.年齡不符合我行準(zhǔn)入要求。

2.公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果與借款申請人提供的身份證明

材料不符，且未能提供貸款行接受的由戶籍主管部門出具的證明兩者不一致的材料。

3.不能提供合法有效身份證明和固定住所證明。4.無固定經(jīng)營項目或從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動。5.提供虛假證明材料。

6.受理崗認(rèn)為存在其他重大潛在風(fēng)險的。

若提交的貸款申請不滿足我行的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)要求借款申請人重新提交或拒絕申請。原則上所有申請資料提交后不退還，若申請人要求退還的，則保留申請表等我行內(nèi)部資料，可退還借款申請人私人資料。

(三)采用非現(xiàn)場申請，即通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方式申請的借款申請人，受理人員需通過電話向借款申請人核實上述信息，判斷其是否符合申請條件。對于符合申請條件的，應(yīng)當(dāng)告知借款申請人需要準(zhǔn)備的各項申請資料，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程對提交的各項材料進(jìn)行查驗，不符合條件的，予以拒絕。

第八條 征信查詢。

(一)按照我行個人征信管理辦法，在取得借款申請人、配偶（若有）的《個人信息查詢及留存授權(quán)書》后，由經(jīng)辦支行（或貸款行）有權(quán)查詢?nèi)藛T在行內(nèi)征信系統(tǒng)中查詢借款申請人、配偶（若有）的個人信用報告，受理人員判斷借款人及配偶信用狀況是否符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

個人信用報告等級準(zhǔn)入制度具體按照《中國郵政儲蓄銀行個人征信管理辦法（2013版）》（見郵銀發(fā)?2013 ?1062號）的規(guī)

定執(zhí)行。

（二）如果借款申請人經(jīng)營實體擁有貸款卡，須由有權(quán)查詢?nèi)藛T查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，受理人員對企業(yè)征信情況進(jìn)行判斷。查詢企業(yè)征信前，需獲得經(jīng)營實體的授權(quán)，要求被查詢企業(yè)出具《企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書》。

第九條 受理審核通過的，應(yīng)將所有申請材料提交經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）進(jìn)行復(fù)核。

第十條 調(diào)查安排

小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）復(fù)核通過的，應(yīng)根據(jù)借款申請人所在位臵和經(jīng)營業(yè)務(wù)所屬行業(yè)特點、客戶經(jīng)理對不同行業(yè)熟悉程度和工作量等因素，及時合理安排客戶經(jīng)理對借款申請人的經(jīng)營場所和抵押物進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。

第十一條 商務(wù)貸款必須實行雙人調(diào)查，由經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）指定一人為管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人），另一人作為非管戶客戶經(jīng)理協(xié)助完成調(diào)查等相關(guān)工作。管戶客戶經(jīng)理作為該筆貸款的主要調(diào)查人，負(fù)責(zé)主要調(diào)查信息的收集、調(diào)查報告整理與編寫等工作。

第十二條 調(diào)查準(zhǔn)備

客戶經(jīng)理在接到調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)仔細(xì)閱讀借款申請人提交的申請表、申請材料，對借款申請人個人及家庭、經(jīng)營實體、抵押物等情況進(jìn)行初步分析,并確定現(xiàn)場調(diào)查過程中需進(jìn)一步調(diào)查和核實的關(guān)鍵信息。

第十三條 非現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容

對借款申請人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查前，可充分利用工商部門紅盾信息網(wǎng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺（http://zhixing.court.gov.cn/search/）、全國法院失信被執(zhí)行人信息查詢平臺（http: //shixin.court.gov.cn/）、地方稅務(wù)局網(wǎng)站、銀行國土信息查詢系統(tǒng)以及地方企業(yè)信用信息查詢網(wǎng)站等信息查詢平臺，調(diào)查了解借款申請人及其經(jīng)營實體信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等信息，并注意做好上述信息與現(xiàn)場調(diào)查獲取信息的交叉驗證工作。

第十四條 現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容

客戶經(jīng)理必須對借款申請人的經(jīng)營場所和抵押物（以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保為例，對于采取其他擔(dān)保方式，應(yīng)按照相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程的要求進(jìn)行）進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，了解借款申請人及家庭基本情況、經(jīng)營實體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請人及配偶的信用狀況等信息，并對受理環(huán)節(jié)收集的材料復(fù)印件與原件進(jìn)行核對。現(xiàn)場調(diào)查要點包括：

(一)借款申請人及家庭基本情況

1.借款申請人個人身份證明、個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況，以及經(jīng)營能力等。

2.主要家庭成員基本情況、居住情況、婚姻狀況、健康狀況、收入支出等情況。

3.家庭主要財產(chǎn)和負(fù)債情況。財產(chǎn)包括房產(chǎn)、交通工具、金融資產(chǎn)等；負(fù)債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款，私人借款以及對外擔(dān)保情況。

(二)經(jīng)營實體情況

1.營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證年檢（或年報）情況；最近一年納稅情況；屬于有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)的，需要查閱公司章程或合伙經(jīng)營協(xié)議、驗資報告或出資協(xié)議等。

2.生產(chǎn)經(jīng)營場所的地理位臵、面積、產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議）證明。

3.經(jīng)營實體主要資產(chǎn)與負(fù)債，資產(chǎn)包括固定資產(chǎn)，如房產(chǎn)、汽車、辦公設(shè)備等；負(fù)債包括對銀行的短期、長期銀行借款，私人借款，應(yīng)付賬款、工資或其他應(yīng)付款。

4.經(jīng)營實體對外擔(dān)保情況。

5.經(jīng)營實體業(yè)務(wù)收入情況，如主要銷售渠道、年或月銷售金額、結(jié)算方式、銷售記錄和能夠反應(yīng)其經(jīng)營狀況的銀行流水賬單，以及主要競爭對手、潛在競爭對手等。

6.生產(chǎn)或經(jīng)營費用，如采購或生產(chǎn)成本、雇員人數(shù)及工資、日常營業(yè)費用、稅費等其他的費用。

7.對于公司制企業(yè)，還應(yīng)查閱企業(yè)最近季度及近二個的財務(wù)報表以及企業(yè)結(jié)算賬戶交易明細(xì)情況。

(三)貸款用途信息。應(yīng)根據(jù)經(jīng)營實體的現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模、應(yīng)收應(yīng)付狀況、以往的資金進(jìn)出狀況，以及經(jīng)營周期特點等，了解借款申請人的真實借款資金用途。

(四)抵押物信息?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)對抵押物的真實性進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，并與抵押人及其共有人面談，同時通過其他渠道了解抵押物相關(guān)信息，具體內(nèi)容如下：

1.抵押物存在的真實性，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押人主體資格

是否合規(guī)、是否對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，共有人是否同意抵押。

2.抵押物是否屬于不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財產(chǎn)，是否屬于被依法查封、扣押、監(jiān)管、采取其他保全措施或強(qiáng)制措施的財產(chǎn)、依法不得抵押的財產(chǎn)。

3.抵押物當(dāng)前狀況。了解抵押物當(dāng)前是否用于自住、閑臵或出租。若已經(jīng)出租，則須由抵押人出具租賃合同，剩余租賃期限超過1年的，需取得承租人書面形式的《承租人承諾函》。

4.抵押物現(xiàn)狀是否與產(chǎn)權(quán)證書注明的要素相符一致，不一致的，應(yīng)了解不一致的原因及核實是否能辦理抵押登記。

5.若抵押物的評估報告為評估機(jī)構(gòu)出具，則核實出具機(jī)構(gòu)是否為我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)，客戶經(jīng)理通過當(dāng)?shù)氐盅何飪r格水平判斷估價的合理性，對抵押物評估價過高或過低的情況都要予以特別說明。

(五)借款申請人及配偶的信用狀況。

根據(jù)借款申請人的征信報告對借款申請人及配偶的信用狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查：

1.對于征信報告中，借款申請人及其配偶的違約情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查詢問，特別是對于多次連續(xù)逾期或逾期時間超過兩個月的逾期貸款應(yīng)引起重點關(guān)注，視情況要求借款人提供相應(yīng)詳細(xì)材料，如他行還款存折原件或打印的還款明細(xì)，核對借款申請人逾期原因解釋是否合理。

2.對于征信報告中顯示的對外擔(dān)保信息，則需要了解擔(dān)保 的具體情況，包括擔(dān)保對象、金額、期限以及原因等，并應(yīng)當(dāng)分析其代償?shù)目赡苄浴?/p>

對于征信報告中顯示的其他重要信息，如工作單位、收入、繳納的社會保險和車船使用稅、查詢記錄和個人聲明等，對還款意愿或還款能力造成重大影響的，應(yīng)當(dāng)予以調(diào)查詢問，并要求借款申請人給予合理解釋。

(六)其他重要信息

1.若借款申請人為非本地戶口或在本地沒有房產(chǎn)，則需要重點關(guān)注其在本地的經(jīng)營歷史，以及家庭成員是否在本地長期居住，了解其在本地經(jīng)營的穩(wěn)定性。

2.在了解借款申請人實際信用狀況過程中，應(yīng)當(dāng)注意從多渠道收集相關(guān)信息，包括商業(yè)伙伴、雇員以及相關(guān)的管理部門，考察借款申請人有無不良商業(yè)信用記錄或其他不良記錄。

3.如在調(diào)查過程中了解到借款申請人經(jīng)營實體其他股東、合伙人等相關(guān)人存在不良信用記錄或逃廢債記錄的，在經(jīng)過相關(guān)人授權(quán)的情況下，需查詢相關(guān)人人行征信記錄，以便進(jìn)一步核實。查詢相關(guān)人信息前，應(yīng)要求其簽署《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫授權(quán)書》。

4.現(xiàn)場調(diào)查通常須取得以下影像資料：經(jīng)營實體大門、借款申請人、經(jīng)營場地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設(shè)備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、擔(dān)保物實景（若有）、調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查的影像等，并及時做好整理歸檔。

第十五條 調(diào)查過程注意事項

(一)現(xiàn)場調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理必須到借款申請人的主要經(jīng)營場所和抵押物所在地進(jìn)行實地調(diào)查。若借款申請人的住所與經(jīng)營場所或抵押物非同一地址的，可視情況決定是否對其住所進(jìn)行實地調(diào)查。

(二)對于因當(dāng)?shù)靥厥馇闆r無法提供營業(yè)執(zhí)照的借款申請人，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中，應(yīng)客觀評估借款申請人經(jīng)營實體可能面臨的不合法、不可持續(xù)經(jīng)營的風(fēng)險。

(三)在調(diào)查過程中要注意觀察細(xì)節(jié)，包括借款申請人如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問題，對待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等方面。

第十六條 在調(diào)查過程中出現(xiàn)借款申請人不滿足我行規(guī)定的基本申請條件、屬于我行嚴(yán)禁發(fā)放貸款的對象、提供虛假申請信息或存在騙貸嫌疑等情況時，客戶經(jīng)理應(yīng)立即停止調(diào)查，對于調(diào)查拒絕的借款申請人，客戶經(jīng)理應(yīng)在結(jié)束調(diào)查后3個工作日內(nèi)給予回復(fù)。

第十七條 調(diào)查結(jié)果應(yīng)以借款申請人提供的各類可采信的經(jīng)營記錄作為判斷其經(jīng)營情況的主要依據(jù)，如：銀行賬單流水、銷售記錄或合同、進(jìn)貨或生產(chǎn)記錄、企業(yè)財務(wù)報表、納稅及各類繳費憑證等。

第十八條 風(fēng)險評價

現(xiàn)場調(diào)查完成后，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查所獲取的申請人及家庭基本情況、經(jīng)營實體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請人及配偶的信用狀況等信息進(jìn)行整理與分析，判斷業(yè)務(wù)

風(fēng)險并提出授信建議。風(fēng)險評價過程中，應(yīng)根據(jù)申請主體的不同，選擇編寫《個人商務(wù)貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查報告（適用于個體工商戶/企業(yè)客戶)》（以下統(tǒng)稱“調(diào)查報告”），并按照《關(guān)于啟用個人住房貸款和個人商務(wù)貸款專家評分卡的通知》（信貸函?2013?44號）的要求，對借款申請人進(jìn)行信用評級。具體要求如下：

(一)對基本經(jīng)營情況、財務(wù)情況、信用記錄瑕疵等影響借款申請人還款能力與還款意愿的重要信息的描述應(yīng)當(dāng)詳實，并附加相關(guān)憑證予以佐證。

(二)對于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)，只能由一個符合制度要求的，對該企業(yè)具有實際控制力的股東（合伙人）或?qū)嶋H控制人向我行申請貸款。

1.對于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)的股東或合伙人作為借款申請人，如果該經(jīng)營實體出具《企業(yè)保證函》，可以將該企業(yè)整體考慮計算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流；如果該企業(yè)不出具《企業(yè)保證函》，則按照借款申請人及配偶在該企業(yè)的持股比例計算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流，同時仍要求該企業(yè)出具法定代表人簽訂的《擔(dān)保函（適用于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)）》。

其中：對于有限責(zé)任公司，《企業(yè)保證函》必須經(jīng)其他股東（不含借款人股東）簽署，且簽署《企業(yè)保證函》的其他股東持股份額合計應(yīng)超過公司剩余股份（即剔除掉借款申請人份額的股份部分）的50%；對于合伙企業(yè)，《企業(yè)保證函》必須經(jīng)全體合伙人簽署。

2.對于有限責(zé)任公司、合伙企業(yè)由經(jīng)營實體實際控制人申請貸款的，必須出具全體股東或合伙人簽署的《企業(yè)保證函》，按企業(yè)整體考慮計算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流。

(三)對于個體工商戶、個人獨資企業(yè)由經(jīng)營實體實際控制人申請貸款的，必須出具個體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者（個人獨資企業(yè)投資人）簽署的《擔(dān)保函（適用于個體工商戶或個人獨資企業(yè)）》，按經(jīng)營實體整體考慮計算資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流。

(四)調(diào)查報告的結(jié)論中應(yīng)就是否同意授信、授信額度金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保等情況給出明確調(diào)查建議，并對潛在的風(fēng)險應(yīng)進(jìn)行分析，給出結(jié)論性建議。

(五)調(diào)查報告應(yīng)由管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人）撰寫，非管戶客戶經(jīng)理對報告內(nèi)容進(jìn)行補充與核實，雙方在紙質(zhì)調(diào)查報告簽字確認(rèn)。

第十九條 調(diào)查復(fù)核

現(xiàn)場調(diào)查后符合條件的申請，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請資料和調(diào)查報告提交經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管），由小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）對貸款申請的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核。調(diào)查復(fù)核要點如下：

(一)申請資料是否完整，資料填寫是否符合規(guī)范。(二)借款申請人及所經(jīng)營實體申請資料是否符合我行業(yè)務(wù)制度規(guī)定。

(三)借款申請人個人及經(jīng)營實體信用情況是否符合業(yè)務(wù)制

度規(guī)定。

(四)抵押物是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，評估價值是否合理。(五)客戶經(jīng)理調(diào)查過程、調(diào)查報告內(nèi)容是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，授信建議是否合理。

第二十條 復(fù)核無誤后小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）須在《個人商務(wù)貸款上報審批申請表》（以下簡稱“審批申請表”）上出具復(fù)核意見，并簽字確認(rèn)。小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查過程的真實性負(fù)責(zé)。

第二十一條 審批資料上報

經(jīng)復(fù)核滿足條件的貸款申請，經(jīng)辦支行須按照《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)申報材料清單》的要求，將申請資料整理歸類后上報有權(quán)審查審批機(jī)構(gòu)。

第三章 審查審批

第二十二條 審查受理

審查審批中心綜合崗在收到貸款行提交資料后，應(yīng)及時做好交接登記，填寫《審查資料交接登記簿》。登記完畢后，應(yīng)按照審查審批中心內(nèi)部規(guī)定提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查。

第二十三條 貸款審查

審查崗須在2個工作日內(nèi)對客戶經(jīng)理提交資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查要點如下：

(一)核對各種上報資料，判斷申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致。

(二)審核借款申請人身份資料，判斷借款申請人是否符合貸款條件、資信是否良好。

(三)判斷借款申請人經(jīng)營實體是否合法、持續(xù)、穩(wěn)定，判斷借款申請人是否實際經(jīng)營該經(jīng)營實體，還款來源是否足額可信。

(四)判斷抵押物是否符合規(guī)定，抵押物產(chǎn)權(quán)歸屬是否明確，是否可以辦理抵押登記，抵押物的評估價值是否合理。

(五)復(fù)核調(diào)查報告中相應(yīng)數(shù)據(jù)，判斷客戶經(jīng)理的授信建議方案是否合理，授信金額、期限等是否符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定。

(六)審核影像資料，判斷客戶經(jīng)理是否按規(guī)定進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查。

(七)判斷是否存在影響借款申請人還款的重大潛在風(fēng)險。(八)審查崗認(rèn)為其他需要審查的要點。第二十四條 電話核實

審查過程中，審查崗認(rèn)為有必要的，可對借款申請人進(jìn)行電話核實，核實要點包括但不限于借款申請人的真實性、借款用途的真實性、借款申請人及其經(jīng)營實體資產(chǎn)負(fù)債信息、收入支出、現(xiàn)金流、還款意愿等情況。

第二十五條 審查完成后，審查崗應(yīng)填寫《個人商務(wù)貸款審查意見表》（以下簡稱“審查意見表”），明確簽署審查意見及建議。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性及授信建議的合理性進(jìn)行審查。

對于資料不完整，填寫不規(guī)范或申請資格不符合業(yè)務(wù)規(guī)定的

額度（或貸款）申請，須退回貸款行或要求貸款行補齊，貸款行應(yīng)根據(jù)審查意見，做出拒貸處理或補充相應(yīng)的材料。

第二十六條 對于審查通過的申請，審查崗須將申請資料及審查意見表提交審批人進(jìn)行審批。

第二十七條 貸款審批

審批人在對貸款申請進(jìn)行審批時，須關(guān)注的審批要點如下：

（一）核對各種上報資料，判斷申請資料信息是否合理、一致。

（二）借款申請人主體資格是否符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及相關(guān)法律法規(guī)。

（三）借款申請人的還款意愿是否良好，是否存在不良信用記錄。

（四）借款申請人是否有良好、穩(wěn)定的收入來源，收入能力是否匹配申請額度。

（五）提供擔(dān)保的抵押物是否符合規(guī)定，評估價值是否合理。

（六）借款用途、授信額度金額、期限等是否合理。

（七）調(diào)查人、審查人是否履行相應(yīng)職責(zé)，給出的授信建議是否合理。

（八）是否存在影響借款申請人還款的重大潛在風(fēng)險。第二十八條 審批完成后，審批人員須在審批意見表上就是否授信、授信額度金額、額度支用期（或貸款期限）以及需要落實的擔(dān)保條件等內(nèi)容形成明確審批意見。

第二十九條 對于超越本級機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的，由審查審批中心審核資料完整、合規(guī)后提交有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批（無需逐級審批后轉(zhuǎn)報）。

第三十條 分行審查審批中心須在收到貸款行上報審批資料后的4個工作日內(nèi)完成相應(yīng)的審查審批工作。對審查審批中心退回或拒絕的貸款申請，須向貸款行遞交或傳真審批退回通知，明確退回或拒絕原因。對退回或拒絕的貸款，貸款行可重新組織材料后再次提交審查審批，但針對同一借款申請人在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒通過，則半年內(nèi)不得再次提交審批。

對于審查審批通過的貸款，則應(yīng)向貸款行發(fā)送書面審批決策意見通知單，明確審批金額、期限、貸款利率浮動比例和需要落實的條件等。貸款行應(yīng)根據(jù)審查審批中心意見，進(jìn)行相應(yīng)的處理。

對于終審意見為續(xù)議的，貸款行應(yīng)盡快補齊審批決策需要的材料，調(diào)查清楚有關(guān)問題，認(rèn)真完善授信建議后重新組織報批材料申請復(fù)議（如無特殊情況，一筆業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次），復(fù)議申報審批流程與新業(yè)務(wù)相同，同時應(yīng)針對新補充的授信材料、新了解的有關(guān)事實、完善后的授信建議進(jìn)行詳細(xì)說明。

第四章 合同簽訂及貸款發(fā)放

第三十一條 簽約條件落實

貸款行收到審批決策意見通知單后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時將審批結(jié)果告知客戶。對于審批通過的，若無簽約前提條件，則直接進(jìn)入合同準(zhǔn)備環(huán)節(jié)；若有簽約前提條件，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時

要求客戶落實簽約前提條件，落實后提交小企業(yè)主管崗審核，由小企業(yè)主管崗填寫《個人商務(wù)貸款簽約條件落實情況審核表》。

對于未在我行開立個人結(jié)算賬戶的待簽約借款申請人，應(yīng)告知其在合同簽署前，在我行網(wǎng)點開立用于放款和還款的個人結(jié)算賬戶。

第三十二條 合同準(zhǔn)備

貸款行客戶經(jīng)理在合同簽訂前應(yīng)準(zhǔn)備好相關(guān)合同，并填寫合同中除簽字部分外的其他關(guān)鍵要素。合同要求填寫規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、字跡清晰。在簽訂相關(guān)合同文本前，客戶經(jīng)理應(yīng)充分履行告知義務(wù)，應(yīng)向借款申請人及抵押人告知合同中涉及的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。

第三十三條 合同審核

小企業(yè)主管崗應(yīng)對合同的關(guān)鍵要素進(jìn)行審核，審核要點包括：

（一）審核合同內(nèi)容填寫是否完整、規(guī)范、清晰。

（二）審核合同相關(guān)內(nèi)容是否與最終審批意見相符。

（三）合同一式多份的，應(yīng)仔細(xì)審核多份合同填寫內(nèi)容是否一致。

第三十四條 客戶簽約

各類合同文本須經(jīng)合同相對人，包括借款申請人、抵押人及共有人當(dāng)場簽字（是否加按手印由各一級分行小企業(yè)金融部酌情考慮后自行規(guī)定，下同）后，管戶客戶經(jīng)理、受理人員（管戶客戶經(jīng)理之外的其他人員）應(yīng)共同見證合同簽署環(huán)節(jié)，留存合同相

對人合同簽署過程影像，并將面簽影像資料整理至專用U盤。合同相對人簽署完畢后移交貸款行合同簽批人（小企業(yè)主管崗或行長。

對于抵押物共有人（含隱性共有人）不能當(dāng)場簽署抵押合同的，我行可以接受其在公證部門的見證下，委托抵押人簽署抵押合同。

第三十五條 我行簽約

合同相對人簽署完畢后，由貸款行合同簽批人簽字或簽章。貸款合同簽訂完成后，即可將相應(yīng)合同直接交給合同相對人。

第三十六條 貸款行對審批通過至合同簽署期間，借款人資信情況、經(jīng)營及擔(dān)保情況等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。如發(fā)現(xiàn)重大異常，貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。

第三十七條 擔(dān)保條件落實

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貒粱蚍抗懿块T要求準(zhǔn)備相應(yīng)的抵押材料。

在辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)建立《個人商務(wù)貸款抵（質(zhì)）押登記臺賬》，用于登記借款人及抵押人、授信額度金額、期限、抵押權(quán)價值、抵押權(quán)類型、申請登記日期、他項權(quán)證領(lǐng)證日期、抵押權(quán)利到期日（若有）等相關(guān)信息。

辦理抵押登記時，應(yīng)由貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與抵押人（采用委托辦理的除外）持相應(yīng)材料親自到當(dāng)?shù)貒粱蚍抗懿块T辦理抵押登記手續(xù)。對于不能當(dāng)場出具抵押物他項權(quán)證的，應(yīng)由國土或房

管部門出具“抵押登記申請回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”，客戶經(jīng)理必須對回執(zhí)的真實性進(jìn)行復(fù)核。在規(guī)定的時間內(nèi)，由作業(yè)監(jiān)督崗憑“抵押登記申請回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”親自到國土或房管部門領(lǐng)取他項權(quán)證。

辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗可先在國土或房管部門查詢抵押物的真實性和產(chǎn)權(quán)情況（查冊），經(jīng)查實無誤后，再辦理抵押登記。

對于其他擔(dān)保條件的落實，應(yīng)由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)進(jìn)行。第三十八條 授信額度生效

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗在領(lǐng)取抵押物他項權(quán)證后，應(yīng)仔細(xì)核對他項權(quán)證的各項要素是否與抵押合同相符，包括抵押權(quán)人、抵押權(quán)價值、抵押權(quán)類型以及抵押權(quán)利到期日等。確認(rèn)無誤后，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗將他項權(quán)證提交客戶經(jīng)理復(fù)核。復(fù)核無誤后，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與客戶經(jīng)理一同在他項權(quán)證復(fù)印件上簽字確認(rèn)，并填寫日期。他項權(quán)證原件由作業(yè)監(jiān)督崗提交會計部門保管，他項權(quán)證復(fù)印件由作業(yè)監(jiān)督崗提交管戶客戶經(jīng)理進(jìn)行他項權(quán)證系統(tǒng)信息錄入操作，系統(tǒng)錄入完成后該復(fù)印件由客戶經(jīng)理放入貸款業(yè)務(wù)檔案保管。貸款行小企業(yè)主管崗須對擔(dān)保條件落實情況進(jìn)行復(fù)核，經(jīng)確認(rèn)無誤后，額度正式生效。

未經(jīng)總行許可，任何分支機(jī)構(gòu)不得在取得抵押物他項權(quán)證前預(yù)先生效授信額度。

第三十九條 抵押憑證保管

抵押物他項權(quán)利證書原件，須與業(yè)務(wù)檔案分開，專門單獨保

管，他項權(quán)證的入庫、保管、出庫、查閱依照個人貸款檔案管理辦法及擔(dān)保管理文件的相關(guān)要求執(zhí)行。

對于房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證原件是否收回貸款行保管，由貸款行視當(dāng)?shù)劂y行通行做法，確定是否有必要收回。若收回我行保管，貸款行應(yīng)向抵押人出具《個人商務(wù)貸款抵（質(zhì)）押物權(quán)證收單證明》。

第四十條 借款支用申請與受理

對于已生效的授信額度，借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)需要，在額度支用期內(nèi)，申請支用。

（一）對于單次支用金額100萬元以上（含100萬元）的，應(yīng)由借款人持本人身份證和借款合同到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請支用貸款，除管戶客戶經(jīng)理外，經(jīng)辦支行（或貸款行）應(yīng)指定受理崗（非管戶客戶經(jīng)理之外的其他人員，可非專職）雙人進(jìn)行支用受理、面簽，并指導(dǎo)借款人填寫《個人額度借款支用單》（以下簡稱“借款支用單”）和《個人貸款借據(jù)》（以下簡稱“借據(jù)”），管戶客戶經(jīng)理與受理崗應(yīng)分別在支用單與借據(jù)上簽字。

（二）對于單次支用金額100萬元以下（不含100萬元）的，可不強(qiáng)制客戶到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請支用，可由管戶客戶經(jīng)理、受理崗到客戶所在地雙人受理（可與支用調(diào)查環(huán)節(jié)合并進(jìn)行）、進(jìn)行面簽，并指導(dǎo)借款申請人填寫借款支用單，不得在借款人處預(yù)留空白借款支用單、借據(jù)，不得接受借款人預(yù)簽借款支用單、借據(jù)。

經(jīng)辦支行受理崗應(yīng)留存本人、借款人、管戶客戶經(jīng)理在合同簽署及支用環(huán)節(jié)的影像資料，并將面簽影像資料整理至專用U盤。

第四十一條 借款支用申請材料審核

受理崗或管戶客戶經(jīng)理，應(yīng)確保支用單上的合同編號、授信額度金額、額度期限、本次支用金額、貸款期限、貸款用途、還款賬戶等信息填寫準(zhǔn)確，確保本次申請金額和貸款期限均在已簽訂的額度合同范圍內(nèi)。

第四十二條 借款支用調(diào)查

調(diào)查方式可采取現(xiàn)場調(diào)查或非現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查結(jié)束后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填寫《個人商務(wù)貸款額度內(nèi)支用調(diào)查表》（以下簡稱“支用調(diào)查表”），并提交貸款行小企業(yè)主管崗復(fù)核。

借款支用調(diào)查要點主要包括：

(一)根據(jù)借款人貸款支用歷史與還款歷史判斷借款人貸款支用與還款是否異常。

(二)根據(jù)借款人本筆貸款資金的貸款用途，了解借款人投資項目的總體資金需求與自有資金比例，合理確定借款人本筆貸款的支用金額、支付方式、還款方式和期限。

(三)了解借款人家庭變化情況，重點關(guān)注影響借款人還款能力和還款意愿的情況。

(四)了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，如經(jīng)營場所、經(jīng)營主業(yè)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。

(五)了解抵押物變化情況，如抵押物是否被法院查封、面

臨拆遷等。

存在以下情況之一的必須采取現(xiàn)場調(diào)查方式： 1.1年以內(nèi)借款人累計逾期超過3次以上（含3次）。2.借款人額度內(nèi)貸款最后一次還款日距離本次支用日超過6個月。

3.額度生效后6個月未支用貸款。

4.距上次額度年檢或貸后檢查超過6個月。5.借款人存在其他影響我行貸款安全不利情況。上述情況管戶客戶經(jīng)理必須對借款人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查并查詢借款人個人征信，對于借款人到經(jīng)辦支行申請支用的，現(xiàn)場調(diào)查可由管戶客戶經(jīng)理單人進(jìn)行。

第四十三條 借款支用審批

支用調(diào)查完成后，應(yīng)將支用調(diào)查表連同借款支用單一并提交審批崗審批。一級分行可根據(jù)二級分行風(fēng)險管理能力、人員配備情況、貸款支用效率需求制定支用審批流程，可采取報二級分行審批中心集中審批、二級分行派駐審批人審批方式。

審批人應(yīng)對借款支用單關(guān)鍵信息進(jìn)行審核，查看借款支用單相關(guān)要素信息是否填寫規(guī)范、整齊；還應(yīng)根據(jù)借款人還款記錄、資金用途、經(jīng)營周轉(zhuǎn)特點及支用調(diào)查表中的相關(guān)信息，對本次借款支用的金額、期限、利率、還款方式和支付方式等，給出明確審批意見，并在借款支用單上簽字確認(rèn)。

第四十四條 支付方式

貸款行應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營結(jié)算方式以及交易

對象情況，采取借款人自主支付或貸款人受托支付方式，對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督其按約定用途使用貸款資金。

第四十五條 借款人自主支付

借款人自主支付是指貸款行在確認(rèn)借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。

符合下列情形之一的，經(jīng)貸款行同意后可采取借款人自主支付方式：

(一)金額不超過50萬元的貸款。

(二)借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的貸款。

第四十六條 貸款人受托支付

貸款人受托支付是指貸款行在確認(rèn)借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

(一)對于金額超過50萬元，且借款人交易對象具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式條件的貸款，借款人須委托我行采取受托支付方式。對于符合借款人自主支付方式條件的，也應(yīng)盡量采用貸款人受托支付方式。

(二)貸款采取受托支付方式的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前，審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合借款合同約定條

件，對于受托支付交易對象的賬戶為借款人他行同名賬戶的，應(yīng)拒絕借款人的支用申請。

第四十七條 貸款發(fā)放審核

（一）貸款行放款審核崗收到貸款發(fā)放材料后，最遲應(yīng)在下一個工作日完成貸款發(fā)放材料完整性、規(guī)范性審核工作。

（二）審核材料包括：借款支用單或單筆借款合同、支用調(diào)查表、借據(jù)。

（三）審核要點包括：

1.確認(rèn)貸款發(fā)放材料是否填寫完整，需要借款人簽字蓋章的單據(jù)在借款人填寫信息部分（除日期信息外）是否有空白，貸款行審查崗是否已簽署明確支用審查意見。

2.確認(rèn)貸款發(fā)放材料是否有涂改； 3.確認(rèn)貸款發(fā)放條件是否已落實（若有）；

4.確認(rèn)貸款發(fā)放是否符合我行審批通過的貸款用途； 5.確認(rèn)貸款發(fā)放材料中借款人的借款幣種及金額、借款用途、借款期限、借款利率、放款賬戶、受托支付賬戶及金額（若有）、還款方式等重要信息是否一致；

上述信息中，如有一條不符合規(guī)定，則退回該筆業(yè)務(wù)，結(jié)束放款審核。

（四）貸款發(fā)放審核通過后，借據(jù)上簽字確認(rèn)。

第四十八條 放款審核崗應(yīng)在個人信貸系統(tǒng)中打印《放款通知書》，并將《放款通知書》、《個人額度借款支用單》（若有）、《個人貸款借據(jù)》提交會計部門放款崗進(jìn)行放款操作。

第五章 貸后管理 第一節(jié) 貸后檢查

第四十九條 貸后檢查

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須對其管戶的借款人進(jìn)行貸后檢查，客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中要做好檢查記錄，形成貸后檢查報告，并將貸后檢查報告提交小企業(yè)主管崗審核。對于授信（或貸款，下同）余額在300萬元以上的非低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)報上級行貸后管理崗審核。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部貸后管理崗應(yīng)對貸后檢查工作定期抽查。貸后管理崗審核后應(yīng)提交業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核。其中，授信余額在50萬元以下（含50萬元）的非低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的5%；授信余額在50萬元至100萬元之間（含100萬元）的非低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的10%；授信余額在100萬元至300萬元之間（含300萬元）的非低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的30%。

審核或復(fù)核后，認(rèn)為檢查不全面的，應(yīng)退回管戶客戶經(jīng)理要求重新檢查。審核或復(fù)核同意的，應(yīng)簽署同意意見并結(jié)束流程。

貸后檢查包括貸后首次跟蹤檢查、貸后日常檢查、還款資金落實檢查。

第五十條 貸后首次跟蹤檢查

管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后1個月內(nèi)完成首次跟蹤檢查。

管戶客戶經(jīng)理應(yīng)通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式（對于第一次支用借款的新客戶，應(yīng)采取現(xiàn)場檢查形式），發(fā)起首次跟蹤檢查，通過調(diào)查客戶賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、信貸資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法重點檢查客戶是否按約定用途使用資金。對于借款人自主支付方式下，信貸資金劃轉(zhuǎn)至他行同名賬戶的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶提供轉(zhuǎn)至他行后的銀行對賬單、資金轉(zhuǎn)出憑證等。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款首次跟蹤檢查報告》。

第五十一條 貸后日常檢查

貸后日常檢查是指授信發(fā)放后，管戶客戶經(jīng)理按規(guī)定要求和頻次，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式對客戶進(jìn)行日常檢查。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》，并將檢查中收集的相關(guān)資料作為檢查報告的附件。

貸后日常檢查重點包括：客戶經(jīng)營環(huán)境的檢查，履約合作情況的檢查，經(jīng)營、財務(wù)、對外擔(dān)保、投資、擔(dān)保物情況檢查，重大事項檢查等，貸后日常檢查均以自然年為基礎(chǔ)確定檢查頻次。

（一）對于風(fēng)險分類為關(guān)注類或關(guān)注類以下或在已開展的貸后檢查、業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險隱患的客戶，至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》。

（二）對于授信余額超過300萬元的客戶，至少每月進(jìn)行一次非現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》；對于授信余額在300萬元以下（含300萬元）的客戶，至少每季

度進(jìn)行一次非現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》。

（三）對于授信余額超過100萬元的客戶，至少每半年進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》；對于授信余額在100萬元以下（含100萬元）的客戶，至少每年進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》

第五十二條 還款資金落實情況檢查

對于采用“按月（季）還息、到期一次性還本還款法，一次性還本付息法，固定周期結(jié)息、按還本計劃表還本，固定周期結(jié)息、任意還本”還款方式的貸款，需進(jìn)行還款資金落實情況檢查。還款資金落實情況檢查由管戶客戶經(jīng)理通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的形式開展的方式開展，依據(jù)檢查結(jié)果填寫《個人商務(wù)貸款客戶還款資金落實情況檢查表》。

檢查重點包括：了解、落實客戶的還款意愿、還款資金來源、預(yù)計還款時間等信息，并對潛在風(fēng)險客戶實施應(yīng)急預(yù)案，啟動客戶退出程序；對正常還款的客戶，維護(hù)好客我關(guān)系，做好續(xù)貸工作，防止客戶流失。

（一）貸款本金到期前一個月

對于貸款余額在200萬以下（含200萬元）的非低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)電話提示客戶，強(qiáng)調(diào)到期正常還款對其征信信息的影響；對于貸款余額在200萬以上的非低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)上門拜訪客戶，強(qiáng)調(diào)到期正常還款對其征信信息的影響，檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營

情況，結(jié)合前期貸后檢查情況、客戶還款記錄等，確定其還款資金能否到位。

（二）貸款本金到期前三天

電話通知客戶，進(jìn)行還款提示，要求客戶在貸款到期前及時存入還款資金，并根據(jù)還款資金到位情況，確定潛在逾期、不良客戶，準(zhǔn)備實施應(yīng)急預(yù)案。

（三）貸款本金到期當(dāng)天

及時查詢客戶賬戶，根據(jù)還款資金到位情況，最終認(rèn)定潛在期、不良客戶，開始實施應(yīng)急預(yù)案，及時采取風(fēng)險處臵措施。

第二節(jié) 風(fēng)險預(yù)警

第五十三條 風(fēng)險預(yù)警工作分為系統(tǒng)自動預(yù)警、人工風(fēng)險預(yù)警和解除預(yù)警三部分。其中，系統(tǒng)自動預(yù)警為信貸系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)逾期情況或其他預(yù)警信號自動發(fā)出的預(yù)警提示。

第五十四條 人工風(fēng)險預(yù)警信號發(fā)起

小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)人員通過貸后檢查、日常管理、公開信息等渠道，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)或可能對我行小企業(yè)信貸資產(chǎn)安全帶來風(fēng)險的信號后，應(yīng)立即將所掌握的預(yù)警信號詳細(xì)內(nèi)容提交小企業(yè)主管崗進(jìn)行初步核實，發(fā)起風(fēng)險預(yù)警，并第一時間上報上級行小企業(yè)金融部。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部應(yīng)及時向本級行風(fēng)險管理部報送該預(yù)警信號。

第五十五條 人工預(yù)警解除發(fā)起

管戶客戶經(jīng)理經(jīng)過實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號不存在，或經(jīng)過風(fēng)險處臵，預(yù)警客戶情況好轉(zhuǎn)、按標(biāo)準(zhǔn)不屬于預(yù)警范圍時，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填制《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)客戶預(yù)警解除申請審批表》（以下簡稱“預(yù)警解除申請審批表”），寫明預(yù)警歷史情況和解除預(yù)警的原因，同時附上相關(guān)證明材料，提交小企業(yè)主管崗，發(fā)起解除預(yù)警申請并第一時間上報上級行小企業(yè)金融部。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部應(yīng)向本級行風(fēng)險管理部報送該預(yù)警信號解除申請。

第三節(jié) 信貸條件及要素變更

第五十六條 信貸條件及要素變更是指由客戶提出申請或我行主動要求，經(jīng)我行內(nèi)部流程審批，對原信貸條件或信貸要素進(jìn)行變更的行為。變更旨在實現(xiàn)對于已無法退回、撤銷的業(yè)務(wù)階段性結(jié)果進(jìn)行的更改，包括審批決議、合同、借據(jù)等。

信貸條件及要素變更包括額度調(diào)整、金額調(diào)整、利率調(diào)整、還款方式調(diào)整、期限調(diào)整、擔(dān)保調(diào)整、還款方式變更、賬戶變更等。

第五十七條 信貸條件及要素變更的分類

（一）根據(jù)變更發(fā)起的時間階段和針對的對象不同，可分為以下三類：

1.審批決議變更：審批通過后，合同簽約前，需要變更的審批決議相應(yīng)內(nèi)容，包括簽約條件、放款條件、貸款產(chǎn)品要素等。

2.合同要素變更：針對合同簽約后，沒有結(jié)清前，對合同要素的變更，包括貸款產(chǎn)品要素、擔(dān)保信息等。

3.借據(jù)要素變更：針對貸款發(fā)放后，對單個借據(jù)信息的變更，包括利率信息、還款方式等。

（二）根據(jù)變更的風(fēng)險程度及內(nèi)部管理需要，可分為以下三類： 1.一類變更：指信貸條件或要素發(fā)生重大變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險增加，其中，“變化”是指能夠使業(yè)務(wù)預(yù)期資產(chǎn)質(zhì)量等級下降的變化，主要包括：簽約條件更改、放款條件更改、增加額度（貸款）金額、額度凍結(jié)、解凍結(jié)、終止、延長授信期限、變更還款方式、還款計劃變更、擔(dān)保修改或減少、展期等；

2.二類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較大變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險增加較小，主要包括：放款方式變更、利率調(diào)減、利率調(diào)整方式變更、縮期、放款賬戶變更等；

3.三類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較小變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險不增加，主要包括簽約條件新增、放款條件新增、、額度注銷、減少額度金額、利率調(diào)增、擔(dān)保新增等。

第五十八條 審批流程

（一）一類變更。一類變更的由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》，按照原業(yè)務(wù)申報流程辦理，并上報至原審批行進(jìn)行審批，審批方式等級不得低于原審批方式。

（二）二類變更。二類變更由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》，按照原業(yè)務(wù)申報流程辦理，并報二級分行業(yè)務(wù)主管崗審核。

（三）三類變更。三類變更由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》提出申請，報送一級支行小企業(yè)主管崗審核。

第五十九條 關(guān)于額度調(diào)整的相關(guān)要求

額度調(diào)整包括授信額度調(diào)增、額度調(diào)減、額度凍結(jié)、額度解凍結(jié)、額度終止、額度注銷、額度年檢。

（一）額度調(diào)增

當(dāng)借款人出現(xiàn)有利于提高其償債能力的情況時，可考慮對借款人原先核定的授信額度進(jìn)行調(diào)增（應(yīng)由客戶提出申請并存在實際需求）。

（二）額度調(diào)減

在額度合同支用期內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)借款人的還款能力明顯惡化、抵押物價值下降等情況時，須在個人信貸管理系統(tǒng)中對借款人的授信額度金額進(jìn)行調(diào)低。如影響貸款安全的情況消失后，可恢復(fù)原有額度。

（三）額度凍結(jié)

當(dāng)發(fā)生以下情形之一時，須對借款人的額度進(jìn)行凍結(jié)，暫停額度內(nèi)的貸款發(fā)放：

1.借款人不按合同約定按時償還我行借款本息。2.借款人在各商業(yè)銀行辦理的信用卡出現(xiàn)了透支并惡意拖欠。

3.通過人民銀行征信系統(tǒng)查出借款人在其他金融機(jī)構(gòu)辦理的貸款出現(xiàn)三期或90天以上（含90天）逾期且未歸還，或信用

卡逾期三期以上（含三期）且未歸還。

4.違反國家有關(guān)法律法規(guī)使用貸款或不按合同約定使用貸款。

5.拒絕或不配合我行對其經(jīng)營情況或信用情況進(jìn)行檢查。6.抵押物出現(xiàn)損毀、權(quán)屬爭議等情況，影響我行信貸資產(chǎn)安全。

7.借款人或經(jīng)營實體卷入或即將卷入重大的訴訟或其他法律糾紛，足以影響其償債能力的情況。

8.貸款行認(rèn)定的其他情況。

（四）額度解凍結(jié)

與額度凍結(jié)相對應(yīng)，如果借款人具備下列條件的，可以對已凍結(jié)的額度進(jìn)行解凍結(jié)：

1.借款人歸還我行逾期借款本息并正常還款。

2.借款人歸還其他金融機(jī)構(gòu)信用卡逾期欠款或逾期貸款，當(dāng)前人行征信記錄為正常狀態(tài)。

3.貸款挪用貸款行為得到糾正。

4.借款人改變態(tài)度，接受我行對其經(jīng)營、信用狀況進(jìn)行檢查。5.抵押物得到修復(fù)、恢復(fù)其原值或權(quán)屬爭議已經(jīng)解決，貸款行的抵押物權(quán)益可以得到有效保障。

6.借款人及其所經(jīng)營實體的法律糾紛解除,還款能力及意愿得以恢復(fù)。

7.貸款行認(rèn)定的其他情況。

（五）額度終止

若在額度支用期內(nèi)，如借款人發(fā)生下列情況之一，對已經(jīng)發(fā)放的貸款，應(yīng)及時收回，并終止其額度。

1.額度內(nèi)任意一筆借款的最長逾期超過90天（含90天）或累計逾期次數(shù)超過6次的情形。

2.借款人在人行征信報告顯示有嚴(yán)重違約記錄，被我行認(rèn)定為禁入類客戶，且未能提供符合我行要求的相關(guān)證明材料。

3.借款人不配合我行對其經(jīng)營或信用狀況進(jìn)行檢查，并經(jīng)多次勸說無效的情形。

4.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，企圖逃避銀行債務(wù)等行為。5.經(jīng)調(diào)查核實，借款人申請貸款時存在重大隱瞞或欺騙，提供虛假信息來獲取銀行貸款的情況。

6.抵押物損毀且借款人不能提供價值同等抵押物，或抵押物權(quán)屬發(fā)生對貸款行的重大不利變化，且未能在乙方要求的期限內(nèi)得到改善。

7.額度凍結(jié)后，借款人的違規(guī)行為得不到糾正。8.額度生效后兩年未支用貸款。

9.貸款行認(rèn)為其他可以終止額度的情形。

（六）額度注銷

借款人額度支用期自然到期且結(jié)清額度內(nèi)所有貸款，或提前結(jié)清額度內(nèi)所有貸款后，可向貸款行申請解除額度合同手續(xù)。借款人須向貸款行提出解除合同申請，經(jīng)貸款行小企業(yè)主管崗審核同意后，雙方簽訂《中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款合同解除協(xié)議》。

額度注銷后，貸款行應(yīng)將抵押物退還抵押人。辦理抵押物釋放手續(xù)時，客戶經(jīng)理應(yīng)在個人信貸管理系統(tǒng)中查詢借款人所有貸款是否已全部結(jié)清，報小企業(yè)主管崗批準(zhǔn)，小企業(yè)主管崗審批同意的，管戶客戶經(jīng)理在個人信貸管理系統(tǒng)內(nèi)完成抵押物釋放操作，并通知借款人向有關(guān)登記機(jī)構(gòu)辦理解抵押手續(xù)，恢復(fù)抵押物的正常狀況。

若借款人額度內(nèi)有已發(fā)放、但尚未還清的貸款，不得注銷額度，直至所有貸款已歸還。

（七）額度年檢 1.年檢要求

額度年檢查主要內(nèi)容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額度年檢后形成《個人商務(wù)貸款額度年檢報告》，提交貸款行小企業(yè)主管崗審核。額度年檢應(yīng)具體檢查借款人是否滿足額度凍結(jié)、額度終止的條件，并重估抵押物。

抵押物重估原則上采取內(nèi)部評估，重點關(guān)注抵押人情況、押品實物狀態(tài)、權(quán)屬關(guān)系、市場環(huán)境等影響押品價值的因素變化。若抵押物價值明顯下降，高于我行規(guī)定的最高適用抵押率時，而借款人又無法增加我行認(rèn)可的抵押物，需要將授信額度金額調(diào)整至符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定的抵押率水平。若抵押物發(fā)生毀損，應(yīng)凍結(jié)或終止額度，同時要求借款人增加抵押物或提前歸還部分或全部已發(fā)放貸款。

2.額度年檢時間

年檢頻率為一年一次，年檢可每年定期集中開展，也可根據(jù)

授信額度生效時間分散開展，分散年檢須在授信額度生效后一年內(nèi)及時開展。各一級分行可根據(jù)本行實際情況統(tǒng)一要求。如規(guī)定每年固定日集中開展，生效時間不足半年的可免于年檢。額度年檢過程中，最近一次人行征信查詢時間距離年檢時間短于半年的，可以免于查詢?nèi)诵姓餍拧?/p>

第六十條 額度內(nèi)各貸款適用交叉違約制度，借款人在我行任何一筆貸款出現(xiàn)不良時，視為該借款人在該額度內(nèi)所有貸款發(fā)生違約，貸款行有權(quán)立即采用保全措施；如果該額度同時對應(yīng)多個抵押物的，貸款行可根據(jù)具體情況選擇處理任一項抵押物。

第六十一條 關(guān)于貸款展期的相關(guān)要求

貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。

（一）借款人申請辦理貸款展期應(yīng)同時符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營實體能夠正常經(jīng)營，具有償還貸款本息的能力。

2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保。5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

（二）符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，34

不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營實體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計劃過于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項目建設(shè)期延長、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場價格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。

（三）以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計逾期十天以上。2.借款人還款意愿較差的貸款。

3.預(yù)計展期后借款人仍然不能歸還的貸款。4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

（四）確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，35

貸款期限在1-5年（含5年）以內(nèi)的，貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。

（五）貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽訂保證合同或補充協(xié)議。

第六十二條 關(guān)于貸款貸款縮期的相關(guān)要求

由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第六十三條 信貸條件及要素變更根據(jù)變更類別的不同，采取不同的處理流程。多個信貸條件或要素同時變化時，可一并處理，并按照類別較高的變更的流程執(zhí)行。

對于審批決議變更，審批通過后，應(yīng)按正常的合同簽署流程進(jìn)行簽約，并進(jìn)行后續(xù)的發(fā)放。

對于合同要素變更，審批通過后，應(yīng)簽署相應(yīng)的變更或補充協(xié)議，合同簽署后，后續(xù)的發(fā)放將以新簽署的合同為準(zhǔn)。對于借據(jù)要素變更，審批通過后，應(yīng)簽署相應(yīng)的變更或補充協(xié)議。

第六十四條 對于借款人申請的信貸條件及要素變更，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10天向貸款行申請。客戶經(jīng)理需指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)申請表。

第四節(jié) 貸款回收

第六十五條 貸款回收分為正?；厥?、提前回收、逾期催收等。

第六十六條 正常回收

對于借款人貸款正常到期回收的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸款回收情況填制《信貸業(yè)務(wù)結(jié)清憑證》（一式三聯(lián)，客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)聯(lián)、會計聯(lián)）或通過系統(tǒng)打印結(jié)清證明，客戶聯(lián)轉(zhuǎn)交客戶，業(yè)務(wù)聯(lián)歸入信貸檔案，會計聯(lián)交放款崗。

第六十七條 提前回收

貸款提前回收分為客戶提前還款和我行提前收回兩種。

（一）客戶提前還款

若借款人需要提前歸還部分或全部貸款本息，借款人應(yīng)提前3個工作日到貸款行提出提前還款申請，并填寫《個人（額度）借款提前還款/結(jié)清申請表》，經(jīng)管戶客戶經(jīng)理復(fù)核后，由放款崗?fù)瓿商崆斑€款操作。對于提前歸還部分本金的，客戶經(jīng)理應(yīng)按剩余期限、還款方式不變的方式，重新打印還款計劃表。

（二）我行提前收回

對于借款人出現(xiàn)我行需要提前收回的情形時，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時發(fā)起提前收回貸款申請，填制《提前收回貸款申請審批表》，寫明提前收回貸款的具體原因后，連同相關(guān)業(yè)務(wù)合同、憑證和說明材料提交小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）復(fù)核，最后提交本級行行長（或其受權(quán)人）審批。審批通過后，客戶經(jīng)理應(yīng)將相

關(guān)資料提交放款崗進(jìn)行審核并操作；放款崗操作完成后，應(yīng)將信息反饋經(jīng)辦客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)及時填寫《提前收回貸款通知書》，提交借款人及擔(dān)保人，做好提前收回準(zhǔn)備工作。

第六十八條 抵（質(zhì)）押物出庫

對于以抵（質(zhì)）押為擔(dān)保方式的貸款，在貸款結(jié)清（包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、逾期結(jié)清和部分結(jié)清）后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填寫《抵（質(zhì)）押物憑證出庫申請審批表》，說明申請出庫原因，明確責(zé)任人，注明歸還時間，連同信貸業(yè)務(wù)結(jié)清憑證交由小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）審批。

小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）確認(rèn)擬出庫抵（質(zhì)）押品是否與已結(jié)清的信貸業(yè)務(wù)相對應(yīng)。審批通過的，在《抵（質(zhì)）押物憑證出庫申請審批表》上簽署同意意見；審批不通過的，在出庫申請審批表上簽署不同意意見，將申請返回給客戶經(jīng)理。

作業(yè)監(jiān)督崗依據(jù)出庫審查審批表，從暫存庫取出抵（質(zhì)）押品憑證或憑證包，交申請人、申請部門或機(jī)構(gòu)。

第六十九條 貸款行貸后管理崗與管戶客戶經(jīng)理應(yīng)每日查看貸款臺賬，了解當(dāng)前貸款逾期情況，并對逾期貸款進(jìn)行催收。整個催收流程必須形成“一戶一冊”的《個人貸款逾期催收記錄》臺賬，記錄催收的全過程，每采取一次催收行動就應(yīng)記錄一次，內(nèi)容包括貸款現(xiàn)狀、逾期原因、查詢了解的信息、催收措施和效果、下一步行動方案等。

催收臺賬至少每周向貸款行小企業(yè)主管崗報送一次，催收臺賬和相關(guān)材料，應(yīng)當(dāng)定期歸入個人貸款檔案統(tǒng)一管理。

第七十條 根據(jù)逾期期限不同，采用不同的催收方式，對于逾期7天內(nèi)（含7天）的貸款，由管戶客戶經(jīng)理進(jìn)行催收；超過7天的貸款，由貸款行小企業(yè)主管崗協(xié)助管戶客戶經(jīng)理一起催收。逾期催收流程規(guī)定如下：

(一)30天（含30天）以內(nèi)逾期催收

1.貸款逾期1－7天（含7天）內(nèi)，至少每天進(jìn)行1次電話催收，提醒借款人還款，且必須進(jìn)行至少一次的上門實地催收。

2.貸款逾期8-30天（含30天）內(nèi)，繼續(xù)進(jìn)行實地催收，頻率為至少每周一次，了解逾期原因，判斷貸款風(fēng)險，督促其按時還款。

(二)31天至90天（含90天）的逾期催收

1.貸款逾期31天至60天（含60天），增加電話催收的頻度和密度，反復(fù)催收，并提醒抵押人或借款人家庭成員。除正常的催收措施外，催收人員還應(yīng)上門向借款人送達(dá)《中國郵政儲蓄銀行逾期貸款催收通知書》；對于無法聯(lián)系到借款人的，應(yīng)采用掛號信發(fā)出書面催收通知或公告催收。

2.貸款逾期61天至90天（含90天），可發(fā)出催收律師函，同時將催收函（催收律師函即履行擔(dān)保責(zé)任通知書）抄送抵押人，要求借款人、抵押人或其他收函人簽收。催收人員應(yīng)通過談話觀察借款人的還款意愿、還款能力、抵押物狀況等，提出處理意見。

(三)90天以上的逾期催收

超過90天的逾期貸款或雖未超過90天，但已發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險的貸款，應(yīng)及時開展資產(chǎn)保全工作。

第七十一條 對于借款人已出現(xiàn)違約或其他重大風(fēng)險，但尚未移交至資產(chǎn)保全部的業(yè)務(wù)，資產(chǎn)保全部認(rèn)為有必要的，可主動要求提前介入，提供專業(yè)支撐。對于滿足以下條件之一的貸款，小企業(yè)金融部也可以主動要求保全部門提前介入：

1.借款人已明顯喪失還款意愿與還款能力的貸款； 2.借款人或擔(dān)保人已被公安機(jī)關(guān)立案等涉及刑事訴訟的貸款；

3.借款人存在惡意騙貸行為等可能形成風(fēng)險案件的貸款； 4.有明顯證據(jù)表明借款人涉及民間借貸、可能嚴(yán)重影響其還款能力的貸款。

小企業(yè)金融部與資產(chǎn)保全部可針對不同情況, 對借款人采取包括提前扣款、要求提前還款、提前執(zhí)行擔(dān)保物、要求提供其他擔(dān)保方式、發(fā)送律師函，預(yù)先采取證據(jù)保全、財產(chǎn)保全等措施。

對于符合相關(guān)移交標(biāo)準(zhǔn)的個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)部門和人員在采取了正常催收手段仍無法收回的，可以移交給資產(chǎn)保全人員進(jìn)行專人管理，并由其采取法律清收（訴訟、仲裁、申請支付令、抵押物拍賣、破產(chǎn)清算等）、協(xié)議清收、以資抵債等手段繼續(xù)清收。

第六章 附 則

第七十二條 本規(guī)程由中國郵政儲蓄銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。未來可能涉及的通過網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行流程操作調(diào)整的，將另行規(guī)定；商業(yè)模式開發(fā)、綜合金融服務(wù)、特色支行等項目進(jìn)

行流程操作調(diào)整的，將另行規(guī)定的。

第七十三條 各一級分行可以根據(jù)本規(guī)程，結(jié)合實際制定實施細(xì)則，并報總行備案后實施。

第七十四條 本規(guī)程自2014年3月1日起施行，本規(guī)程下發(fā)后，《中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（見郵銀發(fā)?2011?1607號）同時廢止。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行一手房貸款文本

中國郵政儲蓄銀行個人房屋貸款申請表

（注：本申請表僅一份，由貸款行留存）

職業(yè)及收入證明

中國郵政儲蓄銀行支行：

茲有同志，證件名稱、號碼，系我單位（合同制/臨時/返聘）職工，在我單位工作年，合同期至20年月，在(部門)任職務(wù)，其稅后月均收入為人民幣（大寫）元（含工資、補貼、獎金和分紅），月住房公積金的單位繳存部分為人民幣（大寫）元。特此證明。

本單位聲明：

（一）上述證明真實無誤，我單位對此承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（二）此份職業(yè)及收入證明復(fù)印無效。

人事（勞資）部門公章：

日期：20年月日

1．單位全稱： 2．法定地址： 3．郵政編碼：

4．人事（勞資）部門負(fù)責(zé)人姓名： 5．聯(lián)系電話（固定電話）：

個人單身聲明

中國郵政儲蓄銀行支行 ：

因（借款人）向貴行申請金額為萬元、期限為個月的貸款，本人以位于的房產(chǎn)為借款人提供抵押擔(dān)?！，F(xiàn)特對本人婚姻狀況聲明如下：

（一）本人姓名：性別：國籍：證件名稱：證件編號：

戶籍所在地：居住地址：

（二）本人目前為單身：未婚（）/離異（）/喪偶（）。

（三）本人保證上述抵押房屋為本人所有，沒有任何其他共有人。

（四）本人保證上述聲明為真實無誤。如因本人隱瞞真實婚姻狀況而由此產(chǎn)生任何法律糾紛、爭議、索賠和（或）導(dǎo)致（或可能導(dǎo)致）本人和（或）借款人不能或影響（或可能影響）本人和（或）借款人履行相關(guān)貸款合同和（或）擔(dān)保合同下相關(guān)義務(wù)和責(zé)任的，貴行有權(quán)拒絕借款人和本人的任何貸款申請或提款要求，本人承諾賠償貴行因此產(chǎn)生的一切損失，并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（五）本人承諾，自本聲明作出之日起至借款人的貸款結(jié)清之日止，若本人婚姻狀況發(fā)生變化，本人將立即將有關(guān)變化后的婚姻狀況證明文件、證件、配偶身份證件等資料（原件及復(fù)印件）交予貴行，并保證婚姻狀況的變化不會使得抵押物成為夫妻共同財產(chǎn)或者產(chǎn)生其他共有人，在借款人的貸款結(jié)清之前，抵押物僅為本人所有。

（六）在任何影響或可能影響本人和（或）借款人履行有關(guān)的貸款合同或擔(dān)保合同項下的責(zé)任和（或）義務(wù)，或者影響或可能影響貴行在貸款合同和（或）擔(dān)保合同項下任何權(quán)益的有效性或可執(zhí)行性的事情發(fā)生時，本人承諾在第一時間通知貴行，并提供相關(guān)文件和資料，同時采取措施防止損失的發(fā)生或者擴(kuò)大。

聲明人（簽字）：日期：20年月日

借款人配偶聲明

中國郵政儲蓄銀行支行：

本人是借款人的配偶，本人已經(jīng)知道借款人向貴行申請個人房屋貸款、用于購買坐落于的房產(chǎn)。本人現(xiàn)做出如下聲明：

（一）本人同意以借款人的名義向貴行申請貸款，并同意以上述房產(chǎn)，作為貸款的擔(dān)保，抵押給貴行。

（二）本人承諾：通過借款人提交的本人資料均屬實，如資料失實或虛假，本人愿意承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（三）本人同意借款人與貴行簽署的本次貸款合同及抵押合同的一切條款。

（四）本人在此不可撤銷地授權(quán)中國郵政儲蓄銀行在辦理本次貸款過程中（從業(yè)務(wù)申請至業(yè)務(wù)終止），向中國人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的其他個人信用信息庫或有關(guān)單位、部門及個人查詢并留存本人信用信息，并將本人信用信息提供給上述信用數(shù)據(jù)庫，查詢獲得的信用信息報告限用于中國人民銀行規(guī)定的用途范圍內(nèi)。

借款人配偶（簽字）：

日期：20年月日

房地產(chǎn)價格協(xié)議

抵押人（房地產(chǎn)所有人、共有人）：抵押權(quán)人：中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司支行

抵押人以下表所列的房地產(chǎn)，向抵押權(quán)人設(shè)定抵押。

抵押人、抵押權(quán)人根據(jù)市場公開交易價格，經(jīng)協(xié)商一致，約定上述房地產(chǎn)在20年月日的價格為人民幣元。

抵押人（簽字）：抵押權(quán)人（蓋章）：

20年月日20年月日

注：本協(xié)議一式兩份，一份抵押登記機(jī)構(gòu)使用，一份抵押權(quán)人存檔