第一篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(銀監(jiān)2號令)

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2011年第2號

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第100次主席會議通過。現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主席： 劉明康

二〇一一年一月十三日

具體條文

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當依法保護客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當建立健全信用卡業(yè)務(wù)風險管理和內(nèi)部控制體系，嚴格實行授權(quán)管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務(wù)風險。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風險，建立健全相應(yīng)的投訴處理機制。

第六條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并 承擔發(fā)卡業(yè)務(wù)風險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為特約商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔收單業(yè)務(wù)風險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財務(wù)報銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學生，是指在教育機構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學生。

第三章 業(yè)務(wù)準入

第十七條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內(nèi)控機制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應(yīng)當具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監(jiān)會批準的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5 億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)，最近3年個人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。

全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會申請審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊地監(jiān)管機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘乇O(jiān)管機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當向注冊地監(jiān)管機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘乇O(jiān)管機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務(wù)運營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風險控制流程設(shè)計、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請中應(yīng)當注明所申請的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應(yīng)當至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業(yè)務(wù)運行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；

（十）信用卡業(yè)務(wù)風險管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；

（十二）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當由內(nèi)部專門機構(gòu)或委托其他專業(yè)機構(gòu)進行獨立的安全評估。安全評估報告應(yīng)當至少包括董事會或總行（總公司）高級管理層對信用卡業(yè)務(wù)風險管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的，應(yīng)當由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會提出申請。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應(yīng)當由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應(yīng)當向其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的開業(yè)申請由其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)受理和批準。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的分支機構(gòu)，籌建和開業(yè)應(yīng)當按照規(guī)定程序報其擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)審批。擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)作出批準或不批準的書面決定，并抄送分行級專營機構(gòu)注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

第二十七條 注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)自收到完整申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監(jiān)會。

中國銀監(jiān)會自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請材料之日起3個月內(nèi)，做出批準或不批 準的書面決定；決定不批準的，應(yīng)當說明理由。

對于中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)未批準的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，或接受委托，作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個月，將相關(guān)材料（一式兩份）向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告。

第二十九條 已實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件、合作機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照和法人詳細信息、合作機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計材料、書面合同、負責對合作機構(gòu)進行合規(guī)管理的承諾書、風險事件和違法活動的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當參照申請開辦該業(yè)務(wù)的程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當根據(jù)需要就擬申請停辦的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請終止業(yè)務(wù)的原因、風險狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等，并根據(jù)溝通情況進行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請終止信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風險評估報告；

（三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；

（四）終止業(yè)務(wù)過程中重大問題的應(yīng)急預(yù)案；

（五）負責終止業(yè)務(wù)的部門、職責分工和主要負責人；

（六）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)當通過網(wǎng)點公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責和操作規(guī)程，防范重大風險事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當建立信用卡業(yè)務(wù)申請材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統(tǒng)一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)當至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗證信息、其他驗證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、收費信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應(yīng)當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請人確認欄應(yīng)當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項規(guī)則。”

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式確認。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統(tǒng)培訓、登記考核和規(guī)范管理，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應(yīng)當符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應(yīng)當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當真實、清晰、充分，示范的案例應(yīng)當具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風險等進行充分的信息披露和風險提示，確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應(yīng)當提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營銷人員應(yīng)當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應(yīng)當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當根據(jù)總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應(yīng)當從嚴審核，加強風險防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；

（六）其他渠道獲得的風險信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)當按照審慎原則制定學生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機構(gòu)以向?qū)W生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機構(gòu)并取得該教育機構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供信用卡申請?zhí)幚磉M度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應(yīng)當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認、未經(jīng)激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。

發(fā)卡銀行應(yīng)當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當設(shè)置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶 服務(wù)電話錄音等進行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡業(yè)務(wù)風險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關(guān)、司法機關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應(yīng)當立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實第二還款來源等風險管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費后，應(yīng)當在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請開通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結(jié)清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當制定信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當及時采取與持卡人聯(lián)系確認、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)當對可疑交易采取電話核實、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進行風險排查并及時處理，必要時應(yīng)當及時向公安機關(guān)報案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)當根據(jù)交易類型、風險性質(zhì)和風險特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗規(guī)則，以保障安全用 卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供24小時掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應(yīng)的風險管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費項目和標準、風險提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供對賬服務(wù)。對賬單應(yīng)當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務(wù)憑證時，應(yīng)當對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)當轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對通知方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)當提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當對債務(wù)人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應(yīng)當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應(yīng)當及時對相關(guān)信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十二條 收單銀行應(yīng)當明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風險管理、應(yīng)急處置等的職責。

第七十三條 收單銀行應(yīng)當加強對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應(yīng)當對特約商戶進行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標準和檢查要求，對批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風險的商戶應(yīng)當從嚴審核。

第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應(yīng)當為特約商戶、特約商戶服務(wù)機構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù)，并承擔相應(yīng)的監(jiān)督管理職責，確保所服務(wù)機構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)；

（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風險信 息共享系統(tǒng)、同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風險信息。

第七十六條 收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)當進行嚴格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監(jiān)督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質(zhì)審核情況或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十七條 收單銀行應(yīng)當嚴格按照國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法人（或負責人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測提供準確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協(xié)助持卡人保護自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應(yīng)當確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十九條 收單銀行應(yīng)當建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應(yīng)當對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機制。收單銀行應(yīng)當對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)當采取特殊的風險控制措施，加強交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應(yīng)當根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營業(yè)情況，對特約商戶設(shè)定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風險提示等情況，收單銀行應(yīng)當及時調(diào)查處理，并及時采取有效措施，降 低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風險。

第八十二條 對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

第八十三條 收單銀行應(yīng)當建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應(yīng)當建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機制，設(shè)立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應(yīng)當履行必要的核實程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負責人）姓名、商戶法定代表人（負責人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應(yīng)當加強對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應(yīng)當采用嚴格的技術(shù)手段對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的使用進行監(jiān)控，并不定期進行回訪，確保收單業(yè)務(wù)移動受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應(yīng)當確保對收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號和IC卡脫機交易除外。

收單銀行和收單服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應(yīng)當與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當明確以下事項：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任；移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任；協(xié)助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容；保證金條款；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款；其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)合作應(yīng)當與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同，至少應(yīng)當明確以下事項：收單業(yè)務(wù)營銷主體；收單業(yè)務(wù)管理主體各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；各方的法律責任和經(jīng)濟責任；移動受理終端相關(guān)法律責任和經(jīng)濟責任、無卡交易相關(guān)法律責任和經(jīng)濟責任；協(xié)助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風險管理

第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機構(gòu)等有關(guān)風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當對信用卡風險資產(chǎn)實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標準，持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準備金計提、風險資產(chǎn)計量等環(huán)節(jié)的重要風險管理指標，并采取相應(yīng)的風險控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風險。以下風險資產(chǎn)應(yīng)當直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風險資產(chǎn)，一經(jīng)確認，應(yīng)當直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風險資產(chǎn)應(yīng)當直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風險資產(chǎn)應(yīng)當直接列入可以疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風險資產(chǎn)應(yīng)當直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當對信用卡風險資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)準備金計提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當加強信用卡風險資產(chǎn)認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認定依據(jù)、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立科學合理的風險監(jiān)測指標，適時采取相應(yīng)的風險控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護、審計等相關(guān)管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當嚴格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風險權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以虛假交易套取流動資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對信用卡業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風險進行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進行指導(dǎo)和監(jiān)督。

在實施現(xiàn)場檢查和風險評估的過程中，相關(guān)檢查和評估人員應(yīng)當遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容：

（一）本年度信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風險分析和風險管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一年度信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機構(gòu)要求報告的其他事項。

第一百零四條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應(yīng)當于下一年度的3月底之前報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)（含營運中心等）應(yīng)當于下一年度的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報送當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風險事件后24小時內(nèi)應(yīng)當向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告，并隨時關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查時，應(yīng)當按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，應(yīng)當邀請相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運營管理模式、重要業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)應(yīng)當責令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)應(yīng)當責令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零九條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風險隱患、合作的機構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動1年內(nèi)達到2次的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格，責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)除采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責令停止批準增設(shè)營運中心等；

（五）責令停止開辦新業(yè)務(wù)；

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)營運中心整改后，應(yīng)當向銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)提交整改情況報告。銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)驗收確認符合審慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百一十一條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。第八章 附則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。

此前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法

第二篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設(shè)施和專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和國家有關(guān)政策規(guī)定。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)依法保護客戶的相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶書面授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風險管理體系和內(nèi)部控制體系，嚴格實行授權(quán)管理，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制信用卡業(yè)務(wù)風險。

第六條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國銀監(jiān)會”）及其派出機構(gòu)負責對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行與符合條件的客戶簽約 1 發(fā)放信用卡并在授信額度內(nèi)提供信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第八條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔發(fā)卡業(yè)務(wù)風險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構(gòu)或其他組織。

第十條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理銀行卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十一條 本辦法所稱收單銀行，是指從事信用卡收單業(yè)務(wù)或簽約為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構(gòu)或其他組織。

第十三條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照使用用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)和其他組織簽訂合同并建立差旅費用報銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財務(wù) 報銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)和其他組織簽訂合同并建立采購支出報銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十四條 本辦法所稱學生，是指在教育機構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學生。

第三章 業(yè)務(wù)準入

第十五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)，必須經(jīng)中國銀監(jiān)會批準。

第十六條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要的審慎監(jiān)管指標符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內(nèi)控機制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。董事或高級管理人員中應(yīng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并具 有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監(jiān)會批準的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第十七條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除應(yīng)當符合第十五條規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于5 億元人民幣或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)，最近3年個人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運行情況良好，與公安部門身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，并對相關(guān)設(shè)施進行了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，以保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除應(yīng)當符合第十五條規(guī)定的 條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于1億元人民幣或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，與公安部門身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，并對相關(guān)設(shè)施進行了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，以保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會審批。商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務(wù)運營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風險控制流程設(shè)計、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進行調(diào)整和完善。

第二十條 按照有關(guān)規(guī)定業(yè)務(wù)經(jīng)營活動不受地域限制的商業(yè)銀行（以下簡稱全國性商業(yè)銀行）建立營運中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會審批。按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行建立營運中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會相關(guān)派出機構(gòu)審批。

第二十一條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，須向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告。

商業(yè)銀行接受委托，作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，須向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告。

第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請中應(yīng)注明所申請的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（四）信用卡章程草案，內(nèi)容應(yīng)至少包括卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計草案；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）與相關(guān)身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（七）經(jīng)認可的評估機構(gòu)出具的信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測試報告和安全評估報告；

（八）信用卡業(yè)務(wù)運行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；

（九）信用卡業(yè)務(wù)風險管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；

（十一）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十二）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行可由內(nèi)部專門機構(gòu)或委托其他專業(yè)機構(gòu)進行獨立的安全評估。安全評估報告應(yīng)至少包括董事會及高級管理層對信用卡業(yè)務(wù)風險管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護措施設(shè)臵情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)臵、評估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）統(tǒng)一向中國銀監(jiān)會申請審批。

全國性商業(yè)銀行建立營運中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）同時向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)和擬設(shè)營運中心所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅蓴M設(shè)營運中心所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)匯總初審意見并上報中國銀監(jiān)會審批。

第二十六條 按有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的 商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅伤诘劂y監(jiān)會派出機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行建立營運中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）同時向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)和擬設(shè)營運中心所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)申請審批。經(jīng)審批同意后，由擬設(shè)營運中心所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)匯總審批意見并上報中國銀監(jiān)會備案。

第二十七條 外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅伤诘劂y監(jiān)會派出機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

第二十八條 所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)自收到完整的申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請材料上報中國銀監(jiān)會。

中國銀監(jiān)會在收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請材料3個月內(nèi)，做出批準或不批準的書面決定；決定不批準的，應(yīng)當說明理由。

對于中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)未批準的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達到相關(guān)要求后可按有關(guān)規(guī)定重新申請。

第二十九條 商業(yè)銀行開辦適用于報告制的信用卡業(yè)務(wù)類型，應(yīng)參照第二十二條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個月，將相關(guān)材料報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），并抄送相關(guān)的中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

第三十條 已實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機構(gòu)（含營運中心等）開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機構(gòu)（含營運中心等）開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照業(yè)務(wù)規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)于停止提供該類業(yè)務(wù)前3個月向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)提請審批，經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)通過網(wǎng)點公告、官方網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告。

商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)采取有效措施保護持卡人合法權(quán)益，并針對可能出現(xiàn)的問題制定有效的處臵方案，于停止提供該類業(yè)務(wù)前3個月報中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)批準。

第三十二條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十三條 信用卡卡面應(yīng)對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務(wù)電話、客戶服務(wù)網(wǎng)站地址。

第三十四條

發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)至少包含以下要素：申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人信息、其他驗證信息、領(lǐng)用協(xié)議、主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、重要提示、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和服務(wù)網(wǎng)站等。

“重要提示”應(yīng)在信用卡申請材料中以醒目方式列示，應(yīng)至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領(lǐng)用協(xié)議并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請人確認欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用協(xié)議的各項規(guī)則。”

第三十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)公開明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人親自簽名確認。主卡持卡人有權(quán)要求注銷其附屬卡。

第三十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統(tǒng)培訓和規(guī)范管理，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應(yīng)符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應(yīng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料 10 中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)真實、清晰、充分，示范的案例應(yīng)具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發(fā)卡銀行及其客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風險等進行充分的信息披露和風險提示，并確認申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，不得進行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應(yīng)當提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營銷人員應(yīng)公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應(yīng)嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的全程錄音資料，錄音資料至少保存2年備查。

第三十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機制。

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費和信貸記錄等信息，申請人應(yīng) 擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項、身份證（或戶口本、房產(chǎn)證、收入證明、納稅證明、資金證明、資產(chǎn)證明等）復(fù)印件有涂改痕跡、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應(yīng)從嚴審核，并加強風險防控：

（一）在公安部身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸紀錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；

（六）其他渠道獲得的風險信息。

第四十一條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的金融消費者核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十二條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎原則制定學生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)在銀行官方網(wǎng)站上公開披露與教育機構(gòu)以營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機構(gòu)的校園內(nèi)開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機構(gòu)并取得該教育機構(gòu)的同意。

第四十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡申請?zhí)幚磉M度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責和操作規(guī)程，防范重大風險事故的發(fā)生。

第四十六條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)分別送達并提示客戶接收。信用卡卡片發(fā)放時，應(yīng)向客戶書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費信息 查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

信用卡僅限信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）對應(yīng)的持卡人使用，不得以出租、轉(zhuǎn)借等方式讓渡給其他單位或個人使用。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領(lǐng)用協(xié)議未經(jīng)申請人簽名確認、未經(jīng)激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

第四十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并及時通知持卡人，必要時可要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等應(yīng)合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)設(shè)臵為零。

第四十九條 在已通過信用卡領(lǐng)用合約、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行可對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡業(yè)務(wù)風險管理制度。發(fā)卡銀行從持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應(yīng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、止付、凍結(jié)、落實第二還款來源、結(jié)清銷戶等風險管理措施。

第五十一條 提供超授信額度用卡服務(wù)的發(fā)卡銀行，如需收取超限費，必須事先獲得持卡人的授權(quán)。發(fā)卡銀行必須在持卡人就超限費進行授權(quán)之前，提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式就超限費進行授權(quán)或撤銷授權(quán)的操作。發(fā)卡銀行收取超限費后，應(yīng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費金額。

第五十二條 發(fā)卡銀行獲得持卡人關(guān)于超限費的授權(quán)后，在一個賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)并對持卡人進行催收，直至信用卡未結(jié)清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次授權(quán)重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十三條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當制定信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實時監(jiān)控，對 出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)及時采取與持卡人聯(lián)絡(luò)確認、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)對可疑交易采取電話核實、調(diào)單或者實地走訪等方式進行風險排查并及時處理，必要時應(yīng)及時向公安機關(guān)報案。

第五十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）條款中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項費用、后貸款本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先貸款本金、后應(yīng)收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十六條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)交易類型、風險性質(zhì)和風險特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供24小時掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務(wù)電話和電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應(yīng)的風險管控措施。

第五十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費項目和標準、風險提示等信息。第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供對賬服務(wù)。對賬單應(yīng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務(wù)憑證時，應(yīng)對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對在信用卡有效期內(nèi)未激活信用卡賬戶的持卡人，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的基本存款賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合約或書面協(xié)議對通知方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。

第六十三條 信用卡業(yè)務(wù)計結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡 催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)對債務(wù)人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應(yīng)進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十七條 信用卡催收函件應(yīng)對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應(yīng)及時對相關(guān)信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第六十八條 信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責任；

（五）與還款有關(guān)的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)外包服務(wù)機構(gòu)應(yīng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。

第六十九條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)卡協(xié)議簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十條 收單銀行應(yīng)加強對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應(yīng)對特約商戶進行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標準和檢查要求，對批發(fā)、咨詢、投資、中介、公益類等低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風險的商戶應(yīng)從嚴審核。

第七十一條 收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)臵為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

第七十二條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)；

（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風險信息。

第七十三條 收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)進行嚴格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監(jiān)督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質(zhì)審核情況或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十四條 收單銀行應(yīng)嚴格按照國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)臵商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法人（或負責人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測提供準確的信息。第七十五條 收單銀行應(yīng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十六條 收單銀行應(yīng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第七十七條 收單銀行應(yīng)對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機制。收單銀行應(yīng)對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)采取特殊的風險控制措施，加強交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。

第七十八條 收單銀行應(yīng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營業(yè)情況，對特約商戶設(shè)定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐或非法交易等情況，收單銀行應(yīng)及時調(diào)查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風險。

第七十九條 對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng) 及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

第八十條 收單銀行應(yīng)建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十一條 收單銀行應(yīng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機制，設(shè)立管理臺賬，登記受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應(yīng)履行必要的核實程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶移機使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應(yīng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法人（負責人）姓名、商戶法人（負責人）身份證件有關(guān)信息錄入銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。

第八十二條 收單銀行應(yīng)加強對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十三條 收單銀行應(yīng)采用嚴格的技術(shù)手段對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的使用進行有效跟蹤和監(jiān)控，并不定期進行回訪，不允許移動受理終端超越簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十四條 收單銀行應(yīng)確保對收單業(yè)務(wù)受理終端所有的打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號和預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號 除外。

收單銀行和收單服務(wù)機構(gòu)應(yīng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼和卡片有效期等信息。

第八十五條 收單銀行應(yīng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)明確以下事項：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任；移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任；協(xié)助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容；保證金條款；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款；其他條款。

第八十六條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)合作應(yīng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同，至少應(yīng)明確以下事項：收單業(yè)務(wù)營銷主體；收單業(yè)務(wù)管理主體各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；各方的法律責任和經(jīng)濟責任；移動受理終端和無卡交易的法律責任和經(jīng)濟責任；協(xié)助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款等。

第八十七條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查，以及受理終端的密鑰管理、密鑰下載、程序灌裝工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風險管理

第八十八條 商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)風險管理戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責。商業(yè)銀行可基于自愿原則和保密原則，對信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機構(gòu)等有關(guān)風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。

第八十九條 商業(yè)銀行應(yīng)對信用卡風險資產(chǎn)實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標準，持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準備金計提、風險資產(chǎn)計量等環(huán)節(jié)的重要風險管理指標，并采取相應(yīng)的風險控制措施。

第九十條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風險。以下風險資產(chǎn)應(yīng)直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風險資產(chǎn)，一 經(jīng)確認，應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風險資產(chǎn)應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風險資產(chǎn)應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風險資產(chǎn)應(yīng)直接列入次級類或可疑類。

第九十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)對信用卡風險資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)準備金計提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)加強信用卡風險資產(chǎn)認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認定依據(jù)、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立科學合理的風險監(jiān)測指標，適時采取相應(yīng)的風險控制措施。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護、審計等相關(guān)管理制度，明確計量模型的使用范圍。第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，對未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定相應(yīng)的風險權(quán)重。

第九十六條 商業(yè)銀行應(yīng)對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以虛假交易套取流動資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第九十七條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對信用卡業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風險進行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進行指導(dǎo)和監(jiān)督。

第九十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理信息。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)評估報告》。

第一百條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評估報告》應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配臵總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風險分析和風險管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機構(gòu)要求報告的其他事項。

第一百零一條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評估報告》應(yīng)于下一的3月底之前報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)（含營運中心等）應(yīng)于下一的3月底之前參照第九十八條的規(guī)定將相關(guān)材料報送當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風險事件后24小時內(nèi)應(yīng)向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告，并隨時關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。

第一百零三條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)監(jiān)管工作需要，依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查和風險評估。

在實施現(xiàn)場檢查和風險評估的過程中，相關(guān)檢查和評估人員應(yīng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零四條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查時，應(yīng)按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，應(yīng)邀請相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運營管理模式、重要業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零五條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡 業(yè)務(wù)的，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)責令其立即停辦信用卡業(yè)務(wù)，并視情況采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定的相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零六條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，由監(jiān)管機構(gòu)責令限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)可視情況采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

第一百零七條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風險隱患的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)除可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可視情況，分別采取以下措施：

（一）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)營運中心限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)營運中心限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)營運中心限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責令停止批準增設(shè)營運中心等；

（五）責令停止開辦新業(yè)務(wù)

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)營運中心整改后，應(yīng)向銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)提交整改情況報告。銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)驗收確認符合審 慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第八章 附則

第一百零九條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。

第一百一十條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十一條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的其他金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十二條 本辦法自****年**月**日起施行，對法規(guī)出臺前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符相關(guān)規(guī)定的，于**年**月**日前逐步調(diào)整完畢。

第三篇：銀保監(jiān)會相關(guān)負責人解讀商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

銀保監(jiān)會相關(guān)負責人解讀《商業(yè)銀行理財 業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》

一、制定出臺《辦法》的背景是什么？

2002年以來，我國商業(yè)銀行陸續(xù)開展了理財業(yè)務(wù)。銀行理財業(yè)務(wù)在豐富金融產(chǎn)品供給、滿足投資者資金配置需求、推動利率市場化等方面發(fā)揮了積極作用，但在快速發(fā)展中也出現(xiàn)了一些問題，如業(yè)務(wù)運作不夠規(guī)范、投資者適當性管理不到位、信息披露不夠充分、尚未真正實現(xiàn)“賣者有責”基礎(chǔ)上的“買者自負”等。

對此，銀保監(jiān)會一直高度重視銀行理財業(yè)務(wù)風險和監(jiān)管，不斷完善銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管框架。近年來，發(fā)布實施了一系列監(jiān)管規(guī)定，2017年以同業(yè)、理財和表外業(yè)務(wù)等為重點，開展了“三三四十”專項治理和綜合治理，并指導(dǎo)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行慕⒗碡敭a(chǎn)品信息登記系統(tǒng)，初步實現(xiàn)了理財產(chǎn)品的全國集中統(tǒng)一登記和穿透式信息報送，也為投資者提供理財產(chǎn)品登記編碼的驗證查詢服務(wù)，防范“虛假理財”和“飛單”。2017年以來，隨著銀保監(jiān)會持續(xù)加大監(jiān)管力度，銀行理財業(yè)務(wù)已在按照監(jiān)管導(dǎo)向有序調(diào)整，總體呈現(xiàn)出更穩(wěn)健和可持續(xù)的發(fā)展態(tài)勢。2018年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)總體運行平穩(wěn)。2017年底，銀行非保本型理財產(chǎn)品余額為22.17萬億元，2018年5月末余額為22.28萬億元，6月末余額為21萬億元，同業(yè)理財規(guī)模和占比持續(xù)下降。理財資金主要投向債券、存款、貨幣市場工具等標準化資產(chǎn)，占比約為70%；非標準化債權(quán)類資產(chǎn)投資占比約為15%左右，總體保持穩(wěn)定。

制定《辦法》是銀保監(jiān)會推進理財業(yè)務(wù)制度建設(shè)的重要舉措之一。2017年以來，銀保監(jiān)會與人民銀行等相關(guān)部門密切配合，共同推進統(tǒng)一資管產(chǎn)品標準規(guī)制工作，并同步研究制定《辦法》。2018年4月27日，《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“資管新規(guī)”）正式發(fā)布實施。根據(jù)“資管新規(guī)”的總體要求，銀保監(jiān)會對《辦法》做了進一步修改完善，擬作為配套細則發(fā)布實施。發(fā)布實施《辦法》，既是落實“資管新規(guī)”的重要舉措，也有利于細化銀行理財監(jiān)管要求，消除市場不確定性，穩(wěn)定市場預(yù)期，推動銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、《辦法》制定的總體原則是什么？

《辦法》制定主要遵循了以下原則：一是與“資管新規(guī)”保持一致，并延續(xù)銀行理財業(yè)務(wù)良好監(jiān)管做法，充分借鑒國內(nèi)外資管行業(yè)的監(jiān)管制度；二是推動理財業(yè)務(wù)規(guī)范轉(zhuǎn)型，促進理財資金以合法、規(guī)范形式投入多層次資本市場，優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)；三是強化投資者適當性管理，區(qū)分公募和私募理財產(chǎn)品，引導(dǎo)投資者購買與其風險承受能力相匹配的理財產(chǎn)品，切實保護投資者合法權(quán)益；四是促進銀行理財回歸資管業(yè)務(wù)本源，打破剛性兌付。

《辦法》與“資管新規(guī)”保持一致，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要需根據(jù)已發(fā)布實施的“資管新規(guī)”進行規(guī)范轉(zhuǎn)型，有利于促進新舊規(guī)則有序銜接和銀行理財業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。

三、《辦法》的適用范圍是什么？

《辦法》與“資管新規(guī)”保持一致，定位于規(guī)范銀行非保本型理財產(chǎn)品。《辦法》所稱理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風險承擔和收益分配方式，對受托的投資者財產(chǎn)進行投資和管理的金融服務(wù)；理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本型理財產(chǎn)品。

《辦法》適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行，包括中資商業(yè)銀行、外商獨資銀行、中外合資銀行；其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)，適用《辦法》規(guī)定；外國銀行分行開展理財業(yè)務(wù)，參照《辦法》執(zhí)行。

四、《辦法》在加強投資者保護方面主要有哪些規(guī)定？ 銀保監(jiān)會高度重視理財產(chǎn)品投資者保護工作，《辦法》在投資者適當性管理、合規(guī)銷售、信息登記和信息披露等環(huán)節(jié)，進一步強化了對投資者合法權(quán)益的保護。

一是加強投資者適當性管理。1.區(qū)分公募和私募理財產(chǎn)品。公募理財產(chǎn)品面向不特定社會公眾發(fā)行，風險外溢性強，在投資范圍、杠桿比例、流動性管理、信息披露等方面的監(jiān)管要求相對審慎；私募理財產(chǎn)品面向不超過200名合格投資者非公開發(fā)行，投資者風險承受能力較強，投資范圍等監(jiān)管要求相對寬松。2.遵循風險匹配原則。延續(xù)現(xiàn)行理財監(jiān)管要求，規(guī)定銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品進行風險評級，對投資者風險承受能力進行評估，并根據(jù)風險匹配原則，向投資者銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。3.設(shè)定單只理財產(chǎn)品銷售起點。將單只公募理財產(chǎn)品銷售起點由目前的５萬元降至1萬元；單只私募理財產(chǎn)品銷售起點與“資管新規(guī)”保持一致。4.個人首次購買需進行面簽。延續(xù)現(xiàn)行監(jiān)管要求，個人首次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)在銀行網(wǎng)點進行風險承受能力評估和面簽。

二是加強產(chǎn)品銷售的合規(guī)管理。1.規(guī)范銷售渠道，實行專區(qū)銷售和雙錄。延續(xù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，要求銀行通過本行或其他銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售理財產(chǎn)品；通過營業(yè)場所銷售理財產(chǎn)品的，應(yīng)實施專區(qū)銷售，對每筆理財產(chǎn)品銷售過程進行錄音錄像。2.加強銷售管理。銀行銷售理財產(chǎn)品還應(yīng)執(zhí)行《辦法》附件關(guān)于理財產(chǎn)品宣傳銷售文本管理、風險承受能力評估、銷售過程管理、銷售人員管理等方面的具體規(guī)定。

三是強化信息披露。在與“資管新規(guī)”保持一致的同時，提出了具體的理財業(yè)務(wù)信息披露要求：公募開放式理財產(chǎn)品應(yīng)披露每個開放日的凈值，公募封閉式理財產(chǎn)品每周披露一次凈值，公募理財產(chǎn)品應(yīng)按月向投資者提供賬單；私募理財產(chǎn)品每季度披露一次凈值和其他重要信息；銀行每半年向社會公眾披露本行理財業(yè)務(wù)總體情況。

四是防范“虛假理財”和“飛單”。延續(xù)現(xiàn)行做法，要求銀行在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)（以下簡稱理財系統(tǒng)）對理財產(chǎn)品進行“全流程、穿透式”集中登記。銀行只能發(fā)行已在理財系統(tǒng)進行登記并獲得登記編碼的理財產(chǎn)品。投資者可依據(jù)該登記編碼在中國理財網(wǎng)查詢產(chǎn)品信息，核對所購買產(chǎn)品是否為銀行發(fā)行的正規(guī)理財產(chǎn)品，有助于防范“虛假理財”和“飛單”，加強投資者保護。

五、《辦法》在推動理財業(yè)務(wù)規(guī)范運作、實現(xiàn)凈值化管理方面有哪些規(guī)定？

《辦法》在推動理財業(yè)務(wù)規(guī)范運作、實現(xiàn)凈值化管理方面主要有以下規(guī)定：一是確保理財產(chǎn)品獨立性。規(guī)范滾動發(fā)行、集合運作、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)；延續(xù)現(xiàn)行“三單”要求，每只理財產(chǎn)品做到單獨管理、單獨建賬和單獨核算。二是強化管理人職責。要求銀行誠實守信、勤勉盡責地履行受人之托、代人理財?shù)穆氊煟岣咄顿Y者自擔風險認知，銀行銷售理財產(chǎn)品時不得宣傳或承諾保本保收益。三是實行凈值化管理。與“資管新規(guī)”一致，要求理財產(chǎn)品實行凈值化管理，堅持公允價值計量原則，鼓勵以市值計量所投資資產(chǎn)，允許符合條件的封閉式理財產(chǎn)品采用攤余成本計量，通過凈值波動及時反映產(chǎn)品的收益和風險，讓投資者在清楚知曉風險的基礎(chǔ)上自擔風險。過渡期內(nèi)，允許現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品在嚴格監(jiān)管的前提下，暫參照貨幣市場基金估值核算規(guī)則，確認和計量理財產(chǎn)品的凈值。

六、《辦法》如何對銀行理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)類資產(chǎn)進行規(guī)范？

《辦法》對銀行理財產(chǎn)品的非標準化債權(quán)類資產(chǎn)投資做出如下規(guī)定：一是期限匹配。按照“資管新規(guī)”相關(guān)要求，除另有規(guī)定外，理財資金投資非標準化債權(quán)類資產(chǎn)的，資產(chǎn)的終止日不得晚于封閉式理財產(chǎn)品的到期日或開放式理財產(chǎn)品的最近一次開放日；投資未上市企業(yè)股權(quán)的，應(yīng)當為封閉式理財產(chǎn)品，且需要期限匹配。二是限額和集中度管理。延續(xù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，要求銀行理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)類資產(chǎn)的余額，不得超過理財產(chǎn)品凈資產(chǎn)的35%或銀行總資產(chǎn)的4%；投資單一機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的非標準化債權(quán)類資產(chǎn)余額，不得超過銀行資本凈額的10%。三是認定標準。“資管新規(guī)”明確由中國人民銀行會同金融監(jiān)督管理部門另行制定標準化債權(quán)類資產(chǎn)的具體認定規(guī)則，《辦法》將從其規(guī)定。

七、《辦法》在消除多層嵌套，強化穿透管理方面有哪些規(guī)定？

針對部分銀行通過購買資管產(chǎn)品，形成層層嵌套，難以及時、準確掌握底層資產(chǎn)情況等問題，《辦法》提出如下要求：一是準確界定法律關(guān)系，明確約定各參與主體的責任義務(wù)和風險分擔機制，避免法律糾紛。二是縮短融資鏈條，為防止資金空轉(zhuǎn)，延續(xù)理財產(chǎn)品不得投資本行或他行發(fā)行的理財產(chǎn)品規(guī)定；根據(jù)“資管新規(guī)”，要求理財產(chǎn)品所投資的資管產(chǎn)品不得再“嵌套投資”其他資管產(chǎn)品。三是強化穿透管理，要求銀行切實履行投資管理職責，不得簡單作為各類資管產(chǎn)品的資金募集通道；充分披露底層資產(chǎn)信息，做好理財系統(tǒng)信息登記工作。此外，現(xiàn)行銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管制度規(guī)定公募理財產(chǎn)品只能投資貨幣型和債券型基金，《辦法》放開了相關(guān)限制，允許公募和私募理財產(chǎn)品投資各類公募證券投資基金；同時，與“資管新規(guī)”保持一致，理財產(chǎn)品投資公募證券投資基金可以不再穿透至底層資產(chǎn)。

八、《辦法》在加強理財業(yè)務(wù)流動性風險管控方面有哪些規(guī)定？

《辦法》從產(chǎn)品流動性管理、交易管理、壓力測試、開放式理財產(chǎn)品認購和贖回管理等多個方面提出加強銀行理財業(yè)務(wù)流動性風險管控的具體要求。一是流動性管理。要求銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計階段審慎決定是否采取開放式運作，開放式理財產(chǎn)品應(yīng)當具有足夠的高流動性資產(chǎn)，持有不低于理財產(chǎn)品資產(chǎn)凈值5%的現(xiàn)金或者到期日在一年以內(nèi)的國債、中央銀行票據(jù)和政策性金融債券，并與投資者贖回需求相匹配。二是交易管理。要求銀行加強理財產(chǎn)品開展同業(yè)融資的流動性、交易對手和操作風險管理，針對買入返售交易質(zhì)押品采用科學合理估值方法，審慎確定質(zhì)押品折扣系數(shù)等。三是壓力測試。要求銀行建立理財產(chǎn)品壓力測試制度，并對壓力情景、測試頻率、事后檢驗、應(yīng)急計劃等提出具體要求。四是開放式產(chǎn)品認購和贖回管理。要求銀行在認購環(huán)節(jié)，合理控制投資者集中度，審慎確認大額認購申請；在贖回環(huán)節(jié)，合理設(shè)置各種贖回限制，作為壓力情景下的流動性風險管理輔助措施。

九、《辦法》對銀行理財投資合作機構(gòu)管理有哪些規(guī)定？

銀行理財投資合作機構(gòu)是指理財產(chǎn)品所投資資管產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)、受托投資機構(gòu)和投資顧問。《辦法》一是延續(xù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，要求理財產(chǎn)品所投資資管產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)、受托投資機構(gòu)和投資顧問為持牌金融機構(gòu)。同時，考慮當前和未來市場發(fā)展需要，規(guī)定金融資產(chǎn)投資公司的附屬機構(gòu)依法依規(guī)設(shè)立的私募股權(quán)投資基金除外，以及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)認可的其他機構(gòu)也可擔任理財投資合作機構(gòu)，為未來市場發(fā)展預(yù)留空間。二是要求銀行完善內(nèi)部管理制度，明確理財投資合作機構(gòu)的準入標準和程序、責任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機制、信息披露義務(wù)及退出機制。三是要求銀行完善內(nèi)部管理制度，實行名單制管理，切實履行投資管理職責，提高主動投資管理能力，不因委托其他機構(gòu)投資而免除自身應(yīng)當承擔的責任。

十、《辦法》關(guān)于過渡期有何安排？

《辦法》過渡期要求與“資管新規(guī)”保持一致，過渡期自本辦法發(fā)布實施后至2020年12月31日。在過渡期內(nèi)，銀行新發(fā)行的理財產(chǎn)品應(yīng)當符合《辦法》規(guī)定。同時，可以發(fā)行老產(chǎn)品對接未到期資產(chǎn)，但應(yīng)控制存量理財產(chǎn)品的整體規(guī)模；過渡期結(jié)束后，不得再發(fā)行或者存續(xù)違反規(guī)定的理財產(chǎn)品。

在具體實施中，《辦法》要求銀行結(jié)合自身實際情況，按照自主有序方式制定本行理財業(yè)務(wù)整改計劃，明確時間進度安排和內(nèi)部職責分工，經(jīng)董事會審議通過并經(jīng)董事長簽批后，報監(jiān)管部門認可。監(jiān)管部門負責監(jiān)督指導(dǎo)各行實施整改計劃，對于提前完成整改的銀行，給予適當監(jiān)管激勵。過渡期結(jié)束后，對于因特殊原因而難以回表的存量非標準化債權(quán)類資產(chǎn)，以及未到期的存量股權(quán)類資產(chǎn)，經(jīng)報監(jiān)管部門同意，商業(yè)銀行可以采取適當安排，穩(wěn)妥有序處理。

此外，銀保監(jiān)會已在與人民銀行、證監(jiān)會等部門積極溝通協(xié)調(diào)，推動解決銀行理財產(chǎn)品在金融市場的開戶問題，促進同類資管產(chǎn)品公平競爭。

十一、現(xiàn)有的保本理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款如何規(guī)范管理？

目前，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品主要有保本型和非保本型理財產(chǎn)品兩大類。非保本型理財產(chǎn)品為真正意義上的資管產(chǎn)品；保本型理財產(chǎn)品按照是否掛鉤衍生產(chǎn)品，可以分為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，應(yīng)分別按照結(jié)構(gòu)性存款或者其他存款進行管理。結(jié)構(gòu)性存款在國際上普遍存在，在法律關(guān)系、業(yè)務(wù)實質(zhì)、管理模式、會計處理、風險隔離等方面，與非保本型理財產(chǎn)品“代客理財”的資產(chǎn)管理屬性存在本質(zhì)差異。

《辦法》規(guī)定保本型理財產(chǎn)品按照結(jié)構(gòu)性存款或者其他存款進行規(guī)范管理。同時，在附則中承接并進一步明確現(xiàn)行監(jiān)管制度中關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款的相關(guān)要求，包括：將結(jié)構(gòu)性存款納入銀行表內(nèi)核算，按照存款管理，相應(yīng)納入存款準備金和存款保險保費的繳納范圍，相關(guān)資產(chǎn)應(yīng)按規(guī)定計提資本和撥備；銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)執(zhí)行《辦法》及附件關(guān)于產(chǎn)品銷售的相關(guān)規(guī)定，充分披露信息、揭示風險，保護投資者合法權(quán)益；銀行開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，需具備相應(yīng)的衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)資格等。

十二、關(guān)于銀行設(shè)立理財子公司的相關(guān)工作有何考慮？ 《辦法》按照“資管新規(guī)”關(guān)于公司治理和風險隔離的相關(guān)要求，規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當通過具有獨立法人地位的子公司開展理財業(yè)務(wù)；暫不具備條件的，商業(yè)銀行總行應(yīng)當設(shè)立理財業(yè)務(wù)專營部門，對理財業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一經(jīng)營管理。目前，我會已經(jīng)起草《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》，待《辦法》發(fā)布后，將作為《辦法》配套制度適時發(fā)布實施。

在“資管新規(guī)”、《辦法》和《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》三者的關(guān)系和定位方面，《辦法》為“資管新規(guī)”的配套實施細則，并與“資管新規(guī)”監(jiān)管要求保持一致，擬適用于銀行尚未通過子公司開展理財業(yè)務(wù)的情形，銀行開展理財業(yè)務(wù)需同時遵守“資管新規(guī)”和《辦法》。《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》擬作為《辦法》的配套制度，其適用的監(jiān)管規(guī)定與其他同類金融機構(gòu)總體保持一致。

第四篇：2015年-商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）

第一章總則

第一條為規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)活動的管理，促進理財業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行本著為客戶利益服務(wù)的原則，以客戶需求為導(dǎo)向，以客戶資產(chǎn)保值增值為目標，為客戶提供的資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

第三條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當遵守法律法規(guī)及中國銀監(jiān)會的規(guī)定。第四條中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照法律法規(guī)及本辦法的規(guī)定，依據(jù)審慎監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

第二章基本原則

第五條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當遵守客戶利益至上原則，切實履行受人之托、代人理財?shù)穆氊煟苊饫鏇_突，忠實履行善良管理人的注意義務(wù)，為客戶利益誠實守信、勤勉盡職地從事相關(guān)業(yè)務(wù)活動。

第六條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當遵守公平、公正、公開原則，公平、公正地對待客戶，向客戶公開相關(guān)理財產(chǎn)品信息。

第七條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)該遵守風險隔離的“柵欄”原則，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離；自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離；銀行理財產(chǎn)品與銀行代銷的第三方理財產(chǎn)品相分離；銀行理財產(chǎn)品之間相分離；理財業(yè)務(wù)操作與銀行其他業(yè)務(wù)操作相分離。

第八條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，負責集中統(tǒng)一經(jīng)營管理全行理財業(yè)務(wù)，確保理財業(yè)務(wù)活動在總行的統(tǒng)一管理下進行。（統(tǒng)一經(jīng)營管理）

第九條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當按照專業(yè)化的要求，組織專職人員，建立專業(yè)化團隊，規(guī)范開展理財業(yè)務(wù)。（專業(yè)化運作）

第十條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當實現(xiàn)每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)的對應(yīng)，做到每只理財產(chǎn)品單獨管理、單獨建賬和單獨核算。對每只理財產(chǎn)品都有資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流動等財務(wù)報表。（產(chǎn)品獨立性）

第十一條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當遵守成本可算、風險可控、信息充分披露的原則。（成本可算、風險可控、信息充分披露）第十二條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當遵守投資與交易的市場化原則和公平交易原則，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易行為，禁止在理財產(chǎn)品客戶之間或者理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進行利益輸送或利益調(diào)節(jié)。（市場化與公平交易原則）

第十三條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當遵循“賣者有責，買者自負”的原則，實現(xiàn)風險與收益向投資者的充分傳遞。（“賣者有責，買者自負”）

第十四條商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當遵守國家宏觀調(diào)控與審慎監(jiān)管政策，不得變相進行監(jiān)管套利，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。

第三章產(chǎn)品分類、定義與管理

第一節(jié)產(chǎn)品的收益性質(zhì)與發(fā)售對象

第十五條按照商業(yè)銀行是否保證產(chǎn)品本金兌付，銀行理財產(chǎn)品可以分為非保本理財產(chǎn)品和保本型理財產(chǎn)品。非保本理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，不保證本金支付及收益水平的理財產(chǎn)品。保本型理財產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保障本金支付的理財產(chǎn)品。其中，保本型理財產(chǎn)品又可分為保本浮動收益型理財產(chǎn)品和保證收益型理財產(chǎn)品。保本浮動收益型理財產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付本金，本金以外的風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。保證收益型理財產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關(guān)風險，其他收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關(guān)投資風險的理財產(chǎn)品。

第十六條保證收益型理財產(chǎn)品中，高于同期儲蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益，商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率或最低收益率。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財產(chǎn)品附加條件所產(chǎn)生的投資風險應(yīng)由客戶承擔。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。

第十七條按照發(fā)售對象不同，理財產(chǎn)品可分為一般個人客戶產(chǎn)品、高資產(chǎn)凈值客戶產(chǎn)品、私人銀行產(chǎn)品、機構(gòu)客戶產(chǎn)品。商業(yè)銀行購買或銷售金融同業(yè)客戶理財產(chǎn)品應(yīng)遵守金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，有效控制風險。第二節(jié)產(chǎn)品的主要類型 第十八條結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指理財產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國債等固定收益類資產(chǎn)，同時以不高于以上投資的預(yù)期收益與剩余本金投資于金融衍生工具，并以投資交易的收益為限向客戶兌付理財產(chǎn)品收益的理財產(chǎn)品。

第十九條發(fā)行掛鉤金融衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行應(yīng)具備相應(yīng)的衍生產(chǎn)品交易資格。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的本金應(yīng)與衍生交易部分相分離。衍生交易部分按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理，應(yīng)有真實的交易對手和交易行為。商業(yè)銀行不得通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格、變相補貼等方式實現(xiàn)理財產(chǎn)品收益，不得通過結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品變相承諾保證收益。第二十條按照是否估值，理財產(chǎn)品可分為非估值型理財產(chǎn)品和估值型理財產(chǎn)，估值型理財產(chǎn)品又可分為凈值型理財產(chǎn)品和預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品。非估值型理財產(chǎn)品，是指在產(chǎn)品發(fā)行以及存續(xù)期間對外披露的材料中，無預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間、產(chǎn)品單位份額凈值或其他類似內(nèi)容，只在產(chǎn)品終止時計算并向投資者披露實際收益率或?qū)嶋H收益的理財產(chǎn)品。凈值型理財產(chǎn)品，是指按照份額發(fā)行并定期或不定期披露單位份額凈值的理財產(chǎn)品。預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品，是指在發(fā)行時明確披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財產(chǎn)品。

第二十一條按照存續(xù)期內(nèi)是否開放，理財產(chǎn)品可以分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品。封閉式理財產(chǎn)品，是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶不得申購、贖回的理財產(chǎn)品；封閉式理財產(chǎn)品需有確定到期日期。開放式理財產(chǎn)品，是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶可以在理財協(xié)議約定的時間（以下稱“開放日”）和場所申購、贖回的理財產(chǎn)品；開放式理財產(chǎn)品可有確定到期日期，也可無確定到期日期。

第二十二條凈值型理財產(chǎn)品應(yīng)實現(xiàn)組合投資、風險分散、信息透明、動態(tài)估值，每只產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的比例不得超過該產(chǎn)品總資產(chǎn)的30%。凈值型產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的，資產(chǎn)的最晚到期日期不得晚于產(chǎn)品的到期曰期。

第二十三條開放式理財產(chǎn)品應(yīng)按照產(chǎn)品開放日的公允價格進行申購、贖回和轉(zhuǎn)換，商業(yè)銀行應(yīng)最遲在產(chǎn)品開放日之后3日內(nèi)，對客戶的申購、贖回和轉(zhuǎn)換申請是否成功予以確認。

第二十四條項目融資類理財產(chǎn)品是指募集的理財資金全部投資于單一項目或組合類的多個項目的理財產(chǎn)品，可根據(jù)項目收益情況提供預(yù)期收益率。

第二十五條項目融資類理財產(chǎn)品所投資的項目資產(chǎn)的最晚到期日期不得晚于產(chǎn)品的到期日期。項目融資類理財產(chǎn)品在發(fā)售時，需向投資人披露具體投資項目的信用風險、行業(yè)特征、期限、結(jié)構(gòu)、收益特征等信息。項目融資類理財產(chǎn)品應(yīng)為封閉式產(chǎn)品，且只向高資產(chǎn)凈值客戶、私人銀行客戶和機構(gòu)客戶等專業(yè)投資人銷售。

第二十六條按照資金投資地域范圍不同，可分為境內(nèi)投資理財產(chǎn)品及境外投資理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行在境內(nèi)發(fā)行境外投資理財產(chǎn)品，_開辦代客境外理財業(yè)務(wù)，應(yīng)符合本辦法及《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)（2006)121號）的相關(guān)規(guī)定。

第二十七條股權(quán)投資類理財產(chǎn)品是指投資于股權(quán)項目或股權(quán)基金的理財產(chǎn)品。股權(quán)投資類理財產(chǎn)品應(yīng)只向高資產(chǎn)凈值客戶、私人銀行客戶和機構(gòu)客戶等專業(yè)投資人銷售。第二十八條另類投資理財產(chǎn)品是指投資于紅酒、藝術(shù)品、影視文化等小眾投資品的理財產(chǎn)品。另類投資理財產(chǎn)品應(yīng)只向高資產(chǎn)凈值客戶、私人銀行客戶和機構(gòu)客戶等專業(yè)投資人銷售。

第三節(jié)產(chǎn)品分級設(shè)計 第二十九條按照所有受益人是否享有同樣的產(chǎn)品權(quán)益，理財產(chǎn)品可分為分級產(chǎn)品和非分級產(chǎn)品。分級產(chǎn)品指根據(jù)投資者不同的風險偏好對理財產(chǎn)品受益權(quán)進行分層配置，按照分層配置中的優(yōu)先與劣后安排進行收益分配，使具有不同風險承擔能力和意愿的投資者通過投資不同層級的受益權(quán)來獲取不同的收益并承擔相應(yīng)風險的理財產(chǎn)品。非分級產(chǎn)品所有投資者享有同等受益權(quán)利的產(chǎn)品。第三十條分級產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)遵循以下原則：

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)清晰明確，易于理解；

（二）合理設(shè)定分級產(chǎn)品優(yōu)先與劣后資金的規(guī)模比例；

（三）遵守風險收益匹配原則，劣后級投資人應(yīng)實質(zhì)承擔風險，禁止利用產(chǎn)品分級設(shè)計，在優(yōu)先與劣后投資者之間進行利益輸送；

（四）向投資者充分揭示不同層級的風險。

第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)嚴格控制分級產(chǎn)品的優(yōu)先與劣后資金規(guī)模的比例，保證優(yōu)先級投資人利益得到充分保護，原則上，投資品全部為債券類資產(chǎn)的分級產(chǎn)品的優(yōu)先與劣后資金比例不得高于5:1，其他分級產(chǎn)品的優(yōu)先與劣后資金比例不得高于3:1。

第三十二條分級產(chǎn)品的名稱需包含“分級”字樣，不得出現(xiàn)誤導(dǎo)性詞語。分級產(chǎn)品協(xié)議文件中，應(yīng)包括優(yōu)先級及劣后級份額的所有信息，確保優(yōu)先級或劣后級投資者充分知曉分級產(chǎn)品各層級的風險收益情況、利益分配原則等情況。

第三十三條分級產(chǎn)品的劣后級份額應(yīng)向不特定客戶公開募集，且不得對特定關(guān)系人銷售，特定關(guān)系人包括銀行本行股東、本行員工及本行員工直系親屬。第三十四條分級產(chǎn)品禁止投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)。

第三十五條銀行應(yīng)定期對每只分級產(chǎn)品進行內(nèi)部審計，存續(xù)期超過一年的分級產(chǎn)品，每年應(yīng)進行至少一次內(nèi)部審計；存續(xù)期短于一年的，應(yīng)在產(chǎn)品結(jié)束時進行內(nèi)部審計，以上內(nèi)部審計結(jié)果應(yīng)與產(chǎn)品存續(xù)期報告及清算報告一同上報監(jiān)管部門。

第三十六條理財產(chǎn)品投資于分級信托計劃、分級券商資管計劃、分級證券投資基金或基金專戶產(chǎn)品等分級投資計劃優(yōu)先級的，參照本節(jié)規(guī)定執(zhí)行。以上理財產(chǎn)品的協(xié)議文件應(yīng)明確指出投資于分級投資計劃的優(yōu)先級，并充分揭示分級投資計劃各層級的收益分配原則及風險。第四節(jié)創(chuàng)新產(chǎn)品

第三十七條經(jīng)中國銀監(jiān)會認可，符合條件的商業(yè)銀行可發(fā)行理財直接融資工具。理財直接融資工具是指由商業(yè)銀行作為發(fā)起管理人設(shè)立，直接以單一企業(yè)的債權(quán)融資為資金投向，在指定的登記托管結(jié)算機構(gòu)統(tǒng)一托管、在合格的投資者之間公開交易、在中國銀監(jiān)會指定網(wǎng)站進行公開信息披露的標準化投資資產(chǎn)。商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立理財直接融資工具，應(yīng)堅持投資資金與企業(yè)融資需求的直接對接，單獨建賬管理和風險隔離，資金投向明確，直接服務(wù)實體經(jīng)濟。

第三十八條經(jīng)中國銀監(jiān)會認可，符合條件的商業(yè)銀行可發(fā)行銀行理財管理計劃，銀行理財管理計劃應(yīng)滿足以下條件：

（一）銷售起點金額為10000元人民幣；

（二）客戶在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)可根據(jù)約定進行申購或贖回，但開放頻率不得低于每月一次；

（三）產(chǎn)品可投資于現(xiàn)金、銀行存款、同業(yè)存單、債券回購、央行票據(jù)、各類債券，以及經(jīng)中國銀監(jiān)會認可的優(yōu)先股、資產(chǎn)支持證券、理財直接融資工具等其他固定收益類金融投資工具；

（四）產(chǎn)品應(yīng)本著審慎穩(wěn)健的原則做好信用風險、市場風險和流動性風險管理，合理確定投資組合的平均剩余期限、久期和波動率等風險指標；

（五）產(chǎn)品不得提供預(yù)期收益率或類似預(yù)測性收益指標，不得提供本金或收益兌付保證，但應(yīng)采取合理的估值方式，公允地反映產(chǎn)品的價值；

（六）不得直接或間接投資于各類非標準化債權(quán)資產(chǎn)；

（七）產(chǎn)品開放贖回及到期清算時，須按相關(guān)約定及時兌付資金。

第三十九條具備專業(yè)投資管理和風險管理能力的商業(yè)銀行，經(jīng)中國銀監(jiān)會認可，可積極探索開展養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及其他受托資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新跨境資產(chǎn)管理服務(wù)，深度參與直接融資市場，更好地直接服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展。經(jīng)中國銀監(jiān)會認可，商業(yè)銀行可發(fā)行其他創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。

第四章業(yè)務(wù)運營

第一節(jié)研發(fā)設(shè)計

第四十條商業(yè)銀行應(yīng)在總行層面設(shè)立創(chuàng)新產(chǎn)品委員會，統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)理財產(chǎn)品的研發(fā)活動，從合規(guī)、風險、市場和效益等方面對創(chuàng)新理財產(chǎn)品進行審批。商業(yè)銀行應(yīng)當制定創(chuàng)新理財產(chǎn)品審批程序與規(guī)范，編制產(chǎn)品開發(fā)報告；產(chǎn)品開發(fā)報告應(yīng)詳細說明產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標客戶與銷售方式，主要風險及其測算和控制方法，會計核算與財務(wù)管理方法，存續(xù)期管理應(yīng)急計劃等。創(chuàng)新理財產(chǎn)品，包括但不限于新的理財產(chǎn)品品種、理財產(chǎn)品增加新的投資資產(chǎn)類別、對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的實質(zhì)性優(yōu)化及改進、對理財產(chǎn)品流程和理財產(chǎn)品服務(wù)方式的重大改進等。

第四十一條商業(yè)銀行應(yīng)在理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門內(nèi)建立專業(yè)化的理財產(chǎn)品研發(fā)團隊，負責根據(jù)市場和客戶需求的變化，研發(fā)理財產(chǎn)品方案。

第四十二條商業(yè)銀行研發(fā)設(shè)計創(chuàng)新理財產(chǎn)品的流程至少應(yīng)包括：

（一）根據(jù)客戶需求，形成產(chǎn)品方案；

（二）論證產(chǎn)品方案，包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資策略、操作流程、風險指標限額等控制措施、會計核算、信息技術(shù)系統(tǒng)支持等；

（三）履行內(nèi)部審批程序，確定產(chǎn)品方案。

第四十三條商業(yè)銀行應(yīng)當對理財產(chǎn)品采用科學合理的方法，建立合適的風險評級模型，綜合考慮風險評級相關(guān)因素，進行理財產(chǎn)品風險評級，真實、客觀的反映理財產(chǎn)品本金與收益的風險水平，確保相關(guān)風險評級模型的穩(wěn)定性與一致性。第四十四條理財產(chǎn)品的風險評級結(jié)果由低到高應(yīng)當至少包括五個等級，即從風險一級至風險五級；商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險評級等級超過五級的，應(yīng)同時對外披露其與五個風險等級的對應(yīng)關(guān)系。

第四十五條風險等級為一級的理財產(chǎn)品，總體風險程度低，收益波動小，產(chǎn)品本金安全性高，收益不能實現(xiàn)的可能性很小。風險等級為二級的理財產(chǎn)品，總體風險程度較低，收益波動較小，雖然存在一些可能對產(chǎn)品本金和收益安全產(chǎn)生不利影響的因素，但產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性較小。

風險等級為三級的理財產(chǎn)品，總體風險程度適中，收益存在一定的波動，產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性不容忽視。

風險等級為四級的理財產(chǎn)品，總體風險程度較高，收益波動較明顯，產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性高。

風險等級為五級的理財產(chǎn)品，總體風險程度高，收益波動明顯，產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性很高，產(chǎn)品本金出現(xiàn)全部損失的可能性不容忽視。第四十六條下列與理財產(chǎn)品有關(guān)的費用可以從產(chǎn)品資產(chǎn)中列支：

（一）商業(yè)銀行的管理費，包括固定管理費及超額業(yè)績分成；

（二）產(chǎn)品托管銀行的托管費；

（三）銷售渠道的產(chǎn)品銷售費；

（四）產(chǎn)品協(xié)議生效后的會計師費和律師費；

（五）產(chǎn)品的交易費用；

（六）按照國家有關(guān)規(guī)定和產(chǎn)品協(xié)議約定，可以在產(chǎn)品資產(chǎn)中列支的其他費用。第四十七條商業(yè)銀行可根據(jù)產(chǎn)品實際收益超過基準收益部分的一定比例收取業(yè)績分成，這一比例原則上不超過20%。

第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)當與客戶合理約定理財產(chǎn)品清算期限，原則上不得超過2日；如不能在產(chǎn)品終止之日起2日內(nèi)完成清算，需提前公告，并在中國銀監(jiān)會指定媒體及商業(yè)銀行宮方網(wǎng)站進行披露。

第四十九條開放式理財產(chǎn)品可以約定產(chǎn)品達到一定的規(guī)模后，商業(yè)銀行不再接受認購、申購申請，但應(yīng)當在產(chǎn)品協(xié)議中載明。

第五十條開放式理財產(chǎn)品單個開放日凈贖回申請超過產(chǎn)品總份額的百分之十的，為巨額贖回。發(fā)生巨額贖回時，應(yīng)按以下方式處理：

（一）開放式理財產(chǎn)品發(fā)生巨額贖回的，商業(yè)銀行可對超過產(chǎn)品總份額百分之十的贖回部分進行延期辦理。

（二）對單個產(chǎn)品份額持有人當日應(yīng)辦理的份額贖回申請，商業(yè)銀行應(yīng)當按照其申請贖回份額占當日申請贖回總份額的比例予以確定。

（三）產(chǎn)品份額持有人可以在申請贖回時選擇將當日未獲辦理部分予以撤銷。產(chǎn)品份額持有人未選擇撤銷的，商業(yè)銀行對未辦理的贖回份額，可延遲至下一個開放日辦理，贖回價格為下一個開放日的價格。

（四）理財產(chǎn)品發(fā)生巨額贖回并延期辦理的，商業(yè)銀行應(yīng)當以產(chǎn)品協(xié)議規(guī)定的方式，在3日內(nèi)通知產(chǎn)品份額持有人，說明有關(guān)處理方法，同時在指定媒體上予以公告。

（五）理財產(chǎn)品連續(xù)發(fā)生巨額贖回，商業(yè)銀行可按產(chǎn)品協(xié)議的約定，暫停接受贖回申請；已經(jīng)接受的贖回申請可以延緩支付贖回款項，但延緩期限不得超過20日，并應(yīng)當在指定媒體或網(wǎng)站上予以公告。

第五十一條為實現(xiàn)專業(yè)化運作與集約化投資分散風險，理財產(chǎn)品可采取投資若干不同風格的本行管理的底層資產(chǎn)組合的形式，完成資產(chǎn)的配置與投資。充當?shù)讓淤Y產(chǎn)組合的理財產(chǎn)品需滿足以下條件：

（一）由獨立于管理對外銷售理財產(chǎn)品的投資團隊的組合管理團隊管理，每個底層資產(chǎn)組合由獨立團隊管理；

（二）應(yīng)有明確的獨立的投資風格，同一商業(yè)銀行管理的不同底層資產(chǎn)組合的投資范圍不能重疊；

（三）應(yīng)為凈值型產(chǎn)品，滿足本辦法對凈值型理財產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定；

（四）本辦法及中國銀監(jiān)會的其他規(guī)定。

商業(yè)銀行采取此模式管理理財產(chǎn)品的，需具備相應(yīng)的管理制度及組織架構(gòu)，明確各底層資產(chǎn)組合的投資方向與比例，并在開展業(yè)務(wù)前30日向中國銀監(jiān)會報告。第二節(jié)銷售管理

第五十二條商業(yè)銀行應(yīng)嚴格按照相關(guān)規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售活動，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。

第五十三條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中，應(yīng)當向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，不得籠統(tǒng)規(guī)定各類資產(chǎn)的投資比例為0至100%。

對于現(xiàn)金等流動性高風險度低的資產(chǎn)，可設(shè)置較寬的投資比例區(qū)間；對于流動性較差且風險度較高的資產(chǎn)，投資比例應(yīng)有更為具體明確的比例區(qū)間。

第五十四條理財產(chǎn)品宣傳銷售文件中，可以出現(xiàn)同類產(chǎn)品歷史收益情況以供投資者參考，但需明確提示產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。

歷史收益情況的披露方式應(yīng)遵從行業(yè)統(tǒng)一慣例，不得誤導(dǎo)宣傳。

第五十五條商業(yè)銀行應(yīng)加強理財產(chǎn)品銷售的渠道管理，及時發(fā)現(xiàn)并制止未經(jīng)授權(quán)機構(gòu)的銀行理財產(chǎn)品銷售行為，為防范客戶資金和信息安全風險，充分保護金融消費者權(quán)益，防范聲譽風險，除營銷宣傳外，商業(yè)銀行不得在本行官方網(wǎng)站或客戶端以外的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或電子終端開設(shè)本行理財產(chǎn)品相關(guān)網(wǎng)絡(luò)鏈接，不得開展產(chǎn)品銷售、風險評估、申購贖回等各類實質(zhì)性業(yè)務(wù)活動；除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，任何機構(gòu)或個人均不得代理銷售銀行理財產(chǎn)品，不得非法集合客戶資金購買銀行理財產(chǎn)品。

第五十六條商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。

第五十七條商業(yè)銀行不得發(fā)行和銷售無真實投資、無測算依據(jù)、無充分信息披露的理財產(chǎn)品；不得通過發(fā)行短期和超短期、高收益的理財產(chǎn)品變相高息攬儲，在月末、季末變相調(diào)節(jié)存貸比等監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利。第三節(jié)投資管理

第五十八條商業(yè)銀行總行統(tǒng)一負責本行理財產(chǎn)品投資運作等事項的審批與管理；針對不同的理財產(chǎn)品及其資產(chǎn)的投資運作事項，按照專業(yè)化的要求建立區(qū)別于自營業(yè)務(wù)的審批與管理制度。

第五十九條商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)組建專業(yè)化的理財產(chǎn)品投資研究團隊，跟蹤研究宏觀經(jīng)濟社會、相關(guān)產(chǎn)業(yè)與區(qū)域、境內(nèi)外金融市場、理財業(yè)務(wù)等發(fā)展情況，形成相關(guān)研究報告，供投資決策參考。

第六十條商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)組建專業(yè)化的投資交易團隊，負責按照與客戶的約定對理財資金進行投資與交易。

第六十一條商業(yè)銀行可以聘請第三方專業(yè)機構(gòu)擔任理財產(chǎn)品的投資顧問。聘請第三方專業(yè)機構(gòu)擔任投資顧問的，商業(yè)銀行應(yīng)對其資質(zhì)和信用狀況等做出盡職調(diào)查，并經(jīng)過高級管理層核準；在第三方專業(yè)機構(gòu)擔任投資顧問期間，商業(yè)銀行必須同時履行相應(yīng)的管理職責，對理財資金投資與風險進行控制。商業(yè)銀行應(yīng)加強理財投資合作機構(gòu)名單制管理，明確合作機構(gòu)準入標準和程序、存續(xù)期管理、信息披露義務(wù)及退出機制。商業(yè)銀行應(yīng)將合作機構(gòu)名單于業(yè)務(wù)開辦10日前報告監(jiān)管部門。

第六十二條商業(yè)銀行應(yīng)建立科學的投資決策體系，通過規(guī)章制度、操作流程和技術(shù)手段保證理財資金投資管理的規(guī)范性與審慎性，通過對投資管理行為的監(jiān)控、分析評估來加強對投資管理過程和結(jié)果的監(jiān)督。

第六十三條商業(yè)銀行應(yīng)嚴格遵守法律法規(guī)關(guān)于公平交易的相關(guān)規(guī)定，在投資管理全流程中公平對待不同理財產(chǎn)品，嚴禁直接或間接進行利益調(diào)節(jié)或利益輸送。第六十四條商業(yè)銀行應(yīng)對理財資金所投資的資產(chǎn)進行持續(xù)的投后管理，跟蹤分析經(jīng)濟形勢與市場環(huán)境、資金流向與使用情況、資產(chǎn)價值變動情況、相關(guān)方信用狀況變化等，并根據(jù)變化情況，采取相應(yīng)措施。

第六十五條理財資金投資于資產(chǎn)組合時，商業(yè)銀行應(yīng)當：

（一）秉承風險可控、價值投資的理念，通過資產(chǎn)組合管理實現(xiàn)安全性、流動性和收益性平衡；

（二）按照審慎原則和風險分散化原則，將理財資金配置于不同的金融市場和標的資產(chǎn)，避免投資集中度風險；

（三）通過資產(chǎn)類別配置、行業(yè)配置、具體投資標的資產(chǎn)選擇等，擇時構(gòu)建投資組合。

第六十六條理財資金投資不得有以下行為：

（一）投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金；

（二）投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。

對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風險承受能力較強的高資產(chǎn)凈值客戶、私人銀行客戶及機構(gòu)客戶的產(chǎn)品，不受本條限制。

第六十七條理財產(chǎn)品投資，應(yīng)符合以下投資規(guī)模限制：

（一）理財產(chǎn)品投資證券交易所市場、銀行間市場或中國銀監(jiān)會認可的其他證券資產(chǎn)時，一只理財產(chǎn)品持有一家公司或經(jīng)營主體發(fā)行的所有證券，其以公允價格計算的價值總額不得超過該產(chǎn)品資產(chǎn)凈值的百分之十；同一理財產(chǎn)品持有一家公司或經(jīng)營主體發(fā)行的單一證券品種，不得超過該證券的百分之十；同一商業(yè)銀行管理的理財產(chǎn)品持有一家公司或經(jīng)營主體發(fā)行的單一證券品種，不得超過該證券的百分之五十；

（二）理財產(chǎn)品在運用拆入資金或借入資金進行杠桿放大操作時，一只理財產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的百分之一百四十；

（三）理財產(chǎn)品參與股票發(fā)行申購時，單只產(chǎn)品所申報的金額不得超過該產(chǎn)品的總資產(chǎn)，單只產(chǎn)品所申報的股票數(shù)量不得超過擬發(fā)行股票公司本次發(fā)行股票的總量；

（四）一只理財品投資單一企業(yè)股權(quán)類資產(chǎn)金額，不得超過投資前該企業(yè)最新審計報告披露的凈資產(chǎn)；

（五）理財資金投資于非標準化債權(quán)類資產(chǎn)時，全行理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均以理財產(chǎn)品余額的百分之三十五與商業(yè)銀行上一審計報告披露總資產(chǎn)的百分之四之間孰低者為上限；

（六）中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形；

第六十八條符合以下情形及中國銀監(jiān)會另有規(guī)定的理財產(chǎn)品，可不受第六十七條第（一）款規(guī)定的比例限制：

（一）理財產(chǎn)品僅投資國債、央票、地方政府債券、政策性金融債品種；

（二）完全按照有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進行投資的理財產(chǎn)品；

（三）購買人為單一客戶的私人銀行、機構(gòu)客戶的定制產(chǎn)品。

第六十九條商業(yè)銀行運用理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)應(yīng)符合以下要求：

（一）投資標的應(yīng)符合國家法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定及產(chǎn)業(yè)政策；

（二）完成盡職調(diào)查工作，全面掌握項目信息；

（三）融資主體信用等級良好，償債能力較強，違約風險較低；

（四）投資與審批流程相分離，確保風險審批的獨立性；

（五）做好持續(xù)的投資后管理工作，及時掌握、處置項目風險；

（六）納入全行統(tǒng)一的信用風險審批體系管理，避免對單一客戶的過度授信。第七十條商業(yè)銀行運用理財資金買賣本行、托管銀行及其控股股東、實際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的公司發(fā)行的證券或者承銷期內(nèi)承銷的證券，或者從事其他重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當符合理財產(chǎn)品的投資目標和投資策略，遵循持有人利益優(yōu)先原則，防范利益沖突，建立健全內(nèi)部審批機制和評估機制，按照市場公平合理價格執(zhí)行。

重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)提交商業(yè)銀行有權(quán)審批機構(gòu)審批。

商業(yè)銀行應(yīng)至少每半年對關(guān)聯(lián)交易事項進行審查，并將逐筆交易檢查報告結(jié)果上報中國銀監(jiān)會。

第七十一條理財產(chǎn)品通過非銀行金融機構(gòu)發(fā)行的資產(chǎn)管理計劃進行投資的，商業(yè)銀行應(yīng) 至少做到：

（一）準確界定投資過程所涉的法律關(guān)系，確保合法合規(guī)，不得進行監(jiān)管套利。

（二）在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上審慎決策，合理安排交易結(jié)構(gòu)和投資條款；

（三）必須按照“實質(zhì)重于形式”的要求，根據(jù)最終投資資產(chǎn)比例進行分類，不得以其為通道進行監(jiān)管套利；

（四）在產(chǎn)品協(xié)議中按“解包還原”的原則，充分披露實際投靈的各項最終標的資產(chǎn)種類及投資比例；

（五）客觀評估最終標的資產(chǎn)的風險，對最終投資標的資產(chǎn)的風險與利益歸屬進行實質(zhì)性管理和控制，不能簡單作為相關(guān)資產(chǎn)管理計劃的資金募集信道。

（六）理財產(chǎn)品目標客戶還應(yīng)滿足相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對資產(chǎn)管理計劃合格投資者的相關(guān)要求。

第七十二條商業(yè)銀行理財資金不得投資于銀行貸款及其受（收益權(quán)），不得投資于本行或他行發(fā)行的理財產(chǎn)品，本辦法另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行自有資金不得購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。理財資金運用應(yīng)以直接投資形式為主，確實需要利用通道投資的，原則上僅可嵌套一級通道業(yè)務(wù)，杜絕多重嵌套投資模式。第四節(jié)人員管理

第七十三條理財業(yè)務(wù)人員是指理財產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計人員、理財業(yè)務(wù)投資與交易人員、理財業(yè)務(wù)托管及清算人員及理財產(chǎn)品銷售人員。

理財業(yè)務(wù)人員開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)當遵循專業(yè)勝任原則，具備相應(yīng)的學歷水平、工作經(jīng)驗、專業(yè)技能及資格證書，不具備相關(guān)資質(zhì)的人員不得從事理財業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行應(yīng)建立本行其他理財業(yè)務(wù)人員的資格準入制度，包括培訓制度、考試制度及發(fā)證制度等，并記錄在冊。

第七十四條理財業(yè)務(wù)人員上崗之前應(yīng)接受不少于30小時的專業(yè)培訓；理財業(yè)務(wù)人員上崗之后，每年應(yīng)接受不少于20小時的持續(xù)培訓。

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)特點建立科學的人員考核制度，并實施落實。第七十五條發(fā)行管理理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行及理財產(chǎn)品托管銀行應(yīng)在每3月份之前，將下列相應(yīng)信息以正式報告的形式上報中國銀監(jiān)會或?qū)俚劂y監(jiān)局：

（一）理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的基本信息；

（二）各個業(yè)務(wù)條線理財業(yè)務(wù)人員的配置情況；

（三）上理財業(yè)務(wù)培訓的情況及本理財業(yè)務(wù)培訓的計劃，包括但不限于培訓地點、培訓時間、培訓人員、培訓內(nèi)容及考核結(jié)果等；

（四）上理財業(yè)務(wù)人員的考核結(jié)果信息。

第七十六條商業(yè)銀行應(yīng)完善理財業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，建立問責制，應(yīng)對發(fā)生多次或較嚴重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。第七十七條商業(yè)銀行應(yīng)當為每只理財產(chǎn)品指定具有相關(guān)投資管理經(jīng)驗的人員擔任理財產(chǎn)品投資經(jīng)理，并在銷售文件中披露投資經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力等相關(guān)信息；理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)投資經(jīng)理發(fā)生變更的，應(yīng)及時按照與客戶約定的方式和渠道進行披露。

理財產(chǎn)品投資經(jīng)理應(yīng)符合以下資質(zhì)條件：

（一）掌握與理財產(chǎn)品投資交易相關(guān)的法律法規(guī)及行政規(guī)章；

（二）大學本科以上（含）學歷，掌握理財業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)知識；

（三）具備3年以上（含）金融領(lǐng)域相關(guān)投資管理經(jīng)驗；

（四）對從事的投資領(lǐng)域有相關(guān)專業(yè)知識；

（五）具備良好的職業(yè)操守；

（六）最近3年沒有受到刑事處罰或金融監(jiān)管機構(gòu)的行政處罰。第七十八條理財產(chǎn)品投資經(jīng)理應(yīng)至少履行以下職責：

（一）制定理財資金投資交易組合計劃；

（二）下達理財資金投資交易指令；

（三）執(zhí)行理財資金投資各類風險限額；

（四）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他職責。第五節(jié)會計處理

第七十九條商業(yè)銀行應(yīng)以每只理財產(chǎn)品為獨立會計核算主體，單獨建賬、獨立核算，編制財務(wù)會計報告；不同理財產(chǎn)品之間在名冊登記、賬戶設(shè)置、資金劃撥、賬簿記錄等方面，應(yīng)當相互獨立。

第八十條理財產(chǎn)品估值應(yīng)以所投資的各項金融資產(chǎn)估值為基礎(chǔ)，根據(jù)各項資產(chǎn)權(quán)重確定產(chǎn)品的資產(chǎn)凈值。

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)投資運作實際情況，合理確定理財產(chǎn)品投資的金融資產(chǎn)的估值原則，以公開市場價格或成本作為資產(chǎn)估值基礎(chǔ)，同時輔以其他估值手段合理確定資產(chǎn)價值。

第八十一條理財產(chǎn)品滿足以下情形時，商業(yè)銀行應(yīng)按照企業(yè)會計準則的相關(guān)規(guī)定，將相應(yīng)的理財產(chǎn)品資產(chǎn)納入自身表內(nèi)核算，并按照“實質(zhì)重于形式”的原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，計入相應(yīng)會計科目，計算存貸比等相關(guān)監(jiān)管指標，準確計量風險并計提相應(yīng)資本與撥備。

（一）保本型理財產(chǎn)品。各商業(yè)銀行應(yīng)在經(jīng)審計的財務(wù)報告中的相應(yīng)科目下充分披露發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品信息；

（二）按照企業(yè)會計準則的相關(guān)要求，符合并表要求的非保本型理財產(chǎn)品。原則上，若銀行從該理財產(chǎn)品所獲得的以上預(yù)期回報總額在該理財產(chǎn)品預(yù)期回報總額中占比超過30%時，應(yīng)做并表處理；

（三）商業(yè)銀行利用自有資金購買他行理財產(chǎn)品。

第八十二條預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)，及結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品本金投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)，均應(yīng)按照“實質(zhì)重于形式”的原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，計入商業(yè)銀行自身財務(wù)報表的相應(yīng)會計科目，并計算存貸比等相關(guān)監(jiān)管指標，準確計量風險并計提相應(yīng)資本與撥備。提供預(yù)期收益率的項目融資類產(chǎn)品除外。

第八十三條商業(yè)銀行應(yīng)遵守行業(yè)標準與慣例，完成理財產(chǎn)品的會計核算與估值工作。

第六節(jié)信息披露 第八十四條發(fā)行管理理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行及理財產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當按照法律、行政法規(guī)和中國銀監(jiān)會的規(guī)定披露理財產(chǎn)品信息，并保證所披露信息的真實性、準確性和完整性。

第八十五條理財產(chǎn)品銷售文件中應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過程中各方的責任，確保客戶及時獲取信息。

商業(yè)銀行在未與客戶約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶己經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露。

第八十六條預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品，客戶實際收益率未達到預(yù)期（最高）收益率或預(yù)期的收益率區(qū)間下限的，應(yīng)詳細披露相關(guān)信息，并解釋具體原因。

第八十七條商業(yè)銀行應(yīng)按照要求，在中國銀監(jiān)會指定媒體及商業(yè)銀行官方網(wǎng)站至少披露理財產(chǎn)品的以下具體信息：

（一）理財產(chǎn)品說明書；

（二）理財產(chǎn)品協(xié)議書.'

（三）理財產(chǎn)品風險揭示書和客戶權(quán)益須知；

（四）理財產(chǎn)品發(fā)售公告；

（五）理財產(chǎn)品募集情況；

（六）理財產(chǎn)品成立公告；

（七）理財產(chǎn)品重大事項的變更公告；

（八）理財定期報告；

（九）理財產(chǎn)品到期公告；

（十）凈值型理財產(chǎn)品資產(chǎn)凈值、份額凈值；

（十一）凈值型理財產(chǎn)品理財份額申購、贖回價格；

（十二）理財產(chǎn)品非標準化債權(quán)資產(chǎn)及理財直接融資工具投資信息；

（十三）臨時信息披露；

（十四）商業(yè)銀行、產(chǎn)品托管銀行的重大人事變動；

（十五）涉及商業(yè)銀行、理財產(chǎn)品與投資、理財托管業(yè)務(wù)的訴訟；（十六）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他信息。

第八十八條商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品成立日后的5日內(nèi)披露理財產(chǎn)品成立公告，成立公告至少應(yīng)包括產(chǎn)品成立日期、產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。第八十九條商業(yè)銀行應(yīng)按照以下要求披露理財定期報告：

（一）在每季度結(jié)束之日起15日內(nèi)、每年結(jié)束之日起90日內(nèi)，編制完成理財產(chǎn)品季度、報告。

（二）對于存續(xù)期在90天以內(nèi)（含）的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)至少編制一次理財產(chǎn)品運作報告；

（三）報告至少應(yīng)包括產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、產(chǎn)品凈值表現(xiàn)或收益表現(xiàn)、產(chǎn)品債券持倉前十位具體名稱等信息。

第九十條商業(yè)銀行應(yīng)當理財產(chǎn)品終止后5日內(nèi)披露理財產(chǎn)品到期公告，到期公告至少應(yīng)包括產(chǎn)品存續(xù)期限、產(chǎn)品終止日期、產(chǎn)品收益分配情況、產(chǎn)品費用情況等信息。

第九十一條商業(yè)銀行應(yīng)按照以下要求披露理財產(chǎn)品凈值及申購、贖回價格：

（一）凈值型理財產(chǎn)品成立后，應(yīng)在凈值型理財產(chǎn)品每個開放日的T+1日或T+2 日披露開放日的理財產(chǎn)品份額凈值和理財產(chǎn)品份額累計凈值；

（二）應(yīng)公告半和最后一個市場交易日凈值型理財產(chǎn)品資產(chǎn)凈值和理財產(chǎn)品份額凈值；

（三）應(yīng)在凈值型理財產(chǎn)品協(xié)議中載明產(chǎn)品估值方法、模型、相關(guān)會計政策，遵循客觀、準確的原則，定期或不定期對理財產(chǎn)品進行估值，并向客戶披露；

（四）應(yīng)在開放式凈值型產(chǎn)品協(xié)議文件上載明理財產(chǎn)品份額申購、贖回價格的計算方式及有關(guān)申購、贖回費率，并保證投資人能夠在理財產(chǎn)品份額發(fā)售網(wǎng)點查閱或者復(fù)制前述信息資

（五）理財產(chǎn)品份額申購、贖回價格應(yīng)在每個開放期按照規(guī)定時間予以公布。第九十二條商業(yè)銀行應(yīng)按照指定格式，向理財產(chǎn)品投資人充分披露投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)及理財直接融資工具情況，理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標準化僨權(quán)資產(chǎn)及理財直接融資工具發(fā)生變更或風險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的，應(yīng)在5日內(nèi)向投資人披露。

第九十三條 理財產(chǎn)品發(fā)生可能對理財產(chǎn)品份額持有人權(quán)益或者理財產(chǎn)品份額的價格產(chǎn)生重大影響的事件，有關(guān)信息披露義務(wù)人應(yīng)當在2日內(nèi)編制臨時報告書，并予以公告。第七節(jié) 理財托管

第九十四條 產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當履行下列職責：

（一）安全保管理財產(chǎn)品財產(chǎn)；

（二）為每只理財產(chǎn)品開設(shè)獨立的托管賬戶，建立托管明細賬，不同托管賬戶中的資產(chǎn)應(yīng)相互獨立；

（三）按照托管協(xié)議的約定，按照投資指令，及時辦理清算、交割事宜；

（四）辦理與理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)活動相關(guān)的信息披露事項，包括但不限于披露理財產(chǎn)品托管協(xié)議，對理財產(chǎn)品定期報告等信息披露文件中有關(guān)財務(wù)報告等信息及時進行復(fù)核審查并出具意見；

（五）建立對賬機制，定期復(fù)核、審查理財產(chǎn)品資金頭寸、資產(chǎn)賬目、資產(chǎn)凈值等數(shù)據(jù)，及時核查認購與申購資金的到賬、贖回資金的支付、收益及本金分配以及投資資金的支付與到賬情況等，托管銀行理財產(chǎn)品估值核算、收益分配等結(jié)果出現(xiàn)錯誤的，應(yīng)提示予以糾正；

（六）保存理財托管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表和其他相關(guān)資料15年以上；

（七）按照規(guī)定監(jiān)督理財產(chǎn)品投資運作，發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品違反相關(guān)法規(guī)或合同約定進行投資的，托管銀行應(yīng)當履行通知等程序，并及時報告中國銀監(jiān)會，持續(xù)跟進后續(xù)處理情況，督促相關(guān)方履行披露義務(wù)；

（八）對理財產(chǎn)品投資信息和相關(guān)資料負保密義務(wù)，除法律、行政法規(guī)和其他有關(guān)規(guī)定、監(jiān)管機構(gòu)及審計要求外，不得向任何機構(gòu)或者個人泄露相關(guān)信息和資料； '

（九）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他職責。

第九十五條理財產(chǎn)品的全部資產(chǎn)，應(yīng)由滿足以下條件的商業(yè)銀行托管。

（一）最近3個會計的年末凈資產(chǎn)均不低于20億元人民幣，資本充足率等風險控制指標符合監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；

（二）設(shè)有專門的獨立的托管業(yè)務(wù)部門，能夠保證托管業(yè)務(wù)運營的完整與獨立；

（三）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部稽核監(jiān)控等業(yè)務(wù)的執(zhí)業(yè)人員不少于20人，其中，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的人員不低于4人；

（四）有安全保管理財產(chǎn)品財產(chǎn)、確保理財產(chǎn)品財產(chǎn)完整與獨立的條件；

（五）有安全高效的清算、交割系統(tǒng)；

（六）托管業(yè)務(wù)部門有滿足營業(yè)需要的獨立的固定場所，配備獨立的安全監(jiān)控及門禁系統(tǒng)；

（七）托管業(yè)務(wù)部門配備獨立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、安全防護系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)；

（八）有完善的內(nèi)部稽核監(jiān)控制度和風險控制制度；

（九）建立托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力；

（十）最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（十一）法律、行政法規(guī)規(guī)定的和經(jīng)國務(wù)院批準的中國銀籃會規(guī)定的其他條件。托管銀行應(yīng)在開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)前30日，將相關(guān)材料報告中國銀監(jiān)會。第九十六條代客境外投資理財產(chǎn)品、凈值型理財產(chǎn)品、充當?shù)讓淤Y產(chǎn)組合的理財產(chǎn)品以及中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他理財產(chǎn)品的托管銀行，除第九十五條要求外，還應(yīng)滿足：

（一）最近3個會計的年末凈資產(chǎn)均不低于100億元人民幣；

（二）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部稽核監(jiān)控等業(yè)務(wù)的執(zhí)業(yè)人員不少于50人，其中，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的人員不低于10人。

第九十七條 鼓勵發(fā)行管理理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行選擇其他商業(yè)銀行等獨立第三方機構(gòu)擔任理財產(chǎn)品的托管銀行。

第九十八條 托管銀行在訂立托管協(xié)議等法律文件前，應(yīng)當從保護產(chǎn)品投資人的角度，對涉及投資范圍與投資限制、產(chǎn)品費用、收益分配、會計估值、信息披露等方面的條款進行評估，確保相關(guān)約定合規(guī)清晰、風險揭示充分、會計估值科學公允。

托管銀行應(yīng)建立安全有效的內(nèi)部控制體系，每年聘請會計師事務(wù)所對托管業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度建設(shè)與實施情況，開展相關(guān)審查與評估，出具評估報告。第九十九條 代客境外理財產(chǎn)品的境內(nèi)托管銀行應(yīng)當根據(jù)審慎原則，按照風險管理要求以及商業(yè)慣例選擇境外銀行作為其境外托管銀行。

境內(nèi)托管銀行應(yīng)當對境外托管銀行進行盡職調(diào)查，制定遴選標準與程序，健全相關(guān)的業(yè)務(wù)風險管理和應(yīng)急處理制度，加強對境外托管銀行的監(jiān)督與約束。境內(nèi)托管銀行應(yīng)當在境外托管銀行處開設(shè)商業(yè)銀行外匯資金運用結(jié)算賬戶和證券托管賬戶，用于與境外證券登記結(jié)算機構(gòu)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)和證券托管業(yè)務(wù)。境內(nèi)托管銀行及境外托管銀行必須為不同的商業(yè)銀行分別設(shè)置托管賬戶。

第八節(jié) 代客境外理財產(chǎn)品管理

第一百條 商業(yè)銀行發(fā)行境外理財產(chǎn)品應(yīng)該遵守本辦法及相關(guān)規(guī)定的要求；嚴禁利用代客境外理財業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品；嚴禁利用代客境外理財業(yè)務(wù)變相代理不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶或從事相關(guān)類似活動。

第一百零一條商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)，可以在境內(nèi)發(fā)售外幣理財產(chǎn)品，以客戶的自有外匯進行代客境外理財投資；也可以在境內(nèi)發(fā)售人民幣理財產(chǎn)品，以人民幣購匯辦理代客境外理財業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行以人民幣購匯辦理代客境外理財業(yè)務(wù)，應(yīng)事先向國家外匯管理局申請額度；以客戶的自有外匯進行代客境外理財投資，應(yīng)符合國家的有關(guān)外匯管理規(guī)定。第一百零二條投資股票的代客境外理財產(chǎn)品的單一客戶起點銷售金額不得低于10萬元人民幣（或等值外幣）。

投資代客境外理財產(chǎn)品的客戶應(yīng)具備相應(yīng)的投資經(jīng)驗，商業(yè)銀行應(yīng)制定具體評估標準及程序，對客戶的投資經(jīng)驗進行評估，并由客戶對相關(guān)評估結(jié)果進行簽字確認。第一百零三條商業(yè)銀行發(fā)行的代客境外理財產(chǎn)品，需滿足以下條件：

（一）所投資的股票應(yīng)是在境外證券交易所上市的股票。投資于單只股票的資金不得超過單個理財產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的10%；

（二）高凈值客戶、私人銀行客戶及機構(gòu)客戶專屬理財產(chǎn)品投資于國際公認評級機構(gòu)評級BBB級以下的證券的資金，不得超過單個產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的 30%,其他產(chǎn)品不得超過10%；購買人為單一客戶的私人銀行、機構(gòu)客戶的定制產(chǎn)品除外； 境內(nèi)企業(yè)在境外發(fā)行的證券，可參考境內(nèi)評級機構(gòu)對該發(fā)行人在境內(nèi)發(fā)行相應(yīng)證券的評級結(jié)果；

（三）投資于資產(chǎn)支持證券及抵押貸款支持證券的資金總額不得超過單只產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的10%。

投資于境外結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的，應(yīng)選擇獲國際公認評級機構(gòu)A級或以上評級的金融機構(gòu)發(fā)行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品；

（五）運用掉期、遠期等金融市場上流通的衍生金融工具應(yīng)僅限于規(guī)避風險目的，不得以任何形式進行杠桿放大交易，包括以放大交易為目的借入現(xiàn)金，利用融資購買證券，參與未持有基礎(chǔ)資產(chǎn)的賣空交易，以及中國銀監(jiān)會認定的其他行為；

（六）參與證券借貸交易的，所有參與交易的對手方應(yīng)當具有國際公認信用評級機構(gòu)A級以上評級，采取市值計價制度調(diào)整后的擔保物市值不低于借出證券市值的102%；

（七）境外投資管理人應(yīng)為與中國銀監(jiān)會已簽訂代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機構(gòu)批準或認可的機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)對所選擇的境外投資管理人進行盡職審查，并確保其持續(xù)取得相關(guān)資格；

（八）商業(yè)銀行應(yīng)選擇在與中國銀監(jiān)會已簽訂代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的股票市場進行股票投資；商業(yè)銀行應(yīng)選擇與中國銀監(jiān)會己簽訂代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機構(gòu)所批準、登記或認可的公募基金進行投資；

（九）不得投資于不動產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押按揭、貴金屬、對沖基金和實物商品及商品類衍生產(chǎn)品。

第一百零四條 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、分散或?qū)_風險等需要，確需投資高風險類產(chǎn)品的，在按照相關(guān)規(guī)定進行發(fā)售相關(guān)理財產(chǎn)品的申請或報告時，一律應(yīng)附“投資特別說明”，詳細說明擬投資的對象、主要風險及相應(yīng)的風險處置和管控措施。同時，相關(guān)投資活動應(yīng)符合國家有關(guān)法律法規(guī)和外匯管理部門的要求。商業(yè)銀行應(yīng)在投資期內(nèi)及時調(diào)整投資組合，確保持續(xù)符合上述要求，應(yīng)按照 審慎原則和風險分散化原則，投資組合中盡量包含不同地域、資產(chǎn)類別和投資風格的境外基金，避免投資集中度風險。

第一百零五條 商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)，應(yīng)實行托管銀行與投資管理人的職責分離，盡量選擇不同法人作為其境內(nèi)托管銀行和境外托管銀行，不應(yīng)選擇同一法人作為其境外托管銀行和境外投資管理人。

第一百零六條 商業(yè)銀行在選擇境外托管銀行和境外投資管理人時，應(yīng)按照市場化的原則公平抉擇，應(yīng)避免選擇關(guān)聯(lián)方作為代客境外理財業(yè)務(wù)的境外托管銀行代理人和境外投資管理人，避免不了的應(yīng)事先向中國銀監(jiān)會報告。

第一百零七條 商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)投資管理制度。詳盡規(guī)定甄選境外投資管理人和篩選各類投資產(chǎn)品的原則、基準和程序，以及相關(guān)工作人員應(yīng)具備的素質(zhì)和資格。商業(yè)銀行應(yīng)建立交易對手風險監(jiān)測與報告體系，注意收集相關(guān)信息，審慎選擇交易對手。

第九節(jié) 產(chǎn)品質(zhì)押與轉(zhuǎn)讓

第一百零八條 理財產(chǎn)品投資人持有的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品份額可依法用于質(zhì)押融資。第一百零九條 理財產(chǎn)品投資人將持有的理財產(chǎn)品份額進行質(zhì)押融資的，應(yīng)在中國銀監(jiān)會認可的質(zhì)押公示系統(tǒng)辦理登記及公示手續(xù)。

第一百一十條 商業(yè)銀行應(yīng)合理設(shè)定可接受質(zhì)押融資的理財產(chǎn)品范圍、融資比例、融資期限、融資利率、還款方式等要素，嚴格審核質(zhì)押融資人資質(zhì)，建立完善的制度體系、業(yè)務(wù)流程和技術(shù)系統(tǒng)，保證理財產(chǎn)品質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的合規(guī)開展。第一百一十一條理財產(chǎn)品存續(xù)期間，理財產(chǎn)品份額持有人應(yīng)依法合規(guī)地向符合規(guī)定的合格投資者轉(zhuǎn)讓其持有的理財產(chǎn)品份額。

第五篇：2016年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第一章 總則

第一條（立法依據(jù)）為加強對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，依法保護金融消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條（定義）本辦法所稱理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風險承擔方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務(wù)。

第三條（權(quán)益代表）商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當以理財產(chǎn)品管理人名義，代表理財產(chǎn)品投資客戶利益行使法律權(quán)利或者實施其他法律行為。

第四條（法律地位）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)獨立于管理人、托管機構(gòu)和其他參與方的固有財產(chǎn)，因理財產(chǎn)品財產(chǎn)的管理、運用、處分或者其他情形而取得的財產(chǎn)，均歸入銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)。

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人、托管機構(gòu)和其他參與方不得將銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)歸入其固有財產(chǎn)，因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進行清算的，銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)不屬于其清算財產(chǎn)。

第五條（禁止抵銷）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人管理、運用和處分銀行理財產(chǎn)品所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與管理人、托管機構(gòu)和其他參與方因固有財產(chǎn)所產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷；管理人管理、運用和處分不同銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，不得相互抵銷。

第六條（基本原則）商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當誠實守信、勤勉盡職地履行受人之托、代人理財職責，遵守成本可算、風險可控、信息充分披露原則，充分保護金融消費者合法權(quán)益。第七條（監(jiān)管主體）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）依法對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。第二章 產(chǎn)品定義與分類管理

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第八條（保本和非保本產(chǎn)品）按照是否保證產(chǎn)品本金兌付，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為保本型理財產(chǎn)品和非保本型理財產(chǎn)品。

前款所稱保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付的理財產(chǎn)品。非保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，不保證本金支付和收益水平的理財產(chǎn)品。

第九條（保本浮動收益和保證收益產(chǎn)品）保本型理財產(chǎn)品可以分為保本浮動收益型理財產(chǎn)品和保證收益型理財產(chǎn)品。

前款所稱保本浮動收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付本金，本金以外的投資風險由客戶承擔，并根據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。保證收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，并承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關(guān)風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關(guān)投資風險的理財產(chǎn)品。

第十條（保證收益產(chǎn)品管理要求）保證收益理財產(chǎn)品中高于商業(yè)銀行本行同期儲蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)當是對客戶有附加條件的保證收益或最低收益。

前款所稱附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換、最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，附加條件產(chǎn)生的投資風險應(yīng)當由客戶承擔。

商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于本行同期儲蓄存款利率的保證收益率或最低收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。

第十一條（凈值型、預(yù)期收益型和其他收益型產(chǎn)品）按照收益表現(xiàn)方式的不同，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為凈值型理財產(chǎn)品、預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品和其他收益表現(xiàn)方式理財產(chǎn)品。

前款所稱凈值型理財產(chǎn)品是指在存續(xù)期內(nèi)定期或不定期披露單位份額凈值的理財產(chǎn)品。預(yù)期

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收益率型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行時披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財產(chǎn)品。其他收益型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行和存續(xù)期內(nèi)不向投資者披露預(yù)期收益率、預(yù)期收益率區(qū)間或者產(chǎn)品單位份額凈值，在產(chǎn)品終止時計算并向投資者披露實際收益的理財產(chǎn)品。

第十二條（封閉式和開放式產(chǎn)品）按照存續(xù)期內(nèi)是否開放，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品。

前款所稱封閉式理財產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶不得進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶可以按照協(xié)議約定的開放日和場所，進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品可以有確定到期日期，也可以無確定到期日期。

第十三條（結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品）按照是否掛鉤衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。

前款所稱結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指理財產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國債等固定收益類資產(chǎn)，同時以不高于以上投資的預(yù)期收益和剩余本金投資于衍生產(chǎn)品，并以投資交易的收益為限向客戶兌付理財產(chǎn)品收益的理財產(chǎn)品。非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品之外的理財產(chǎn)品。

第十四條（禁止發(fā)行分級產(chǎn)品）商業(yè)銀行不得發(fā)行分級理財產(chǎn)品。

前款所稱分級理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照本金和收益受償順序的不同，將理財產(chǎn)品劃分為不同等級的份額，不同等級份額的收益分配不按份額比例計算，而是由合同另行約定、按照優(yōu)先與劣后份額安排進行收益分配的理財產(chǎn)品。

第十五條（分類管理）根據(jù)理財產(chǎn)品投資范圍，可以將商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)和綜合類理財業(yè)務(wù)。

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前款所稱基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品可以投資于銀行存款、大額存單、國債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場基金、債券型基金等資產(chǎn)。綜合類理財業(yè)務(wù)是指在基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品還可以投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)和銀監(jiān)會認可的其他資產(chǎn)。

具備衍生產(chǎn)品交易資格的商業(yè)銀行可以發(fā)行掛鉤衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)當與衍生產(chǎn)品交易部分相分離，投資范圍應(yīng)當符合本行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍；衍生產(chǎn)品交易部分應(yīng)當符合銀監(jiān)會關(guān)于衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。

具有代客境外理財業(yè)務(wù)資格的銀行可以按照關(guān)于代客境外理財業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定發(fā)行代客境外理財產(chǎn)品。

商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)其經(jīng)營戰(zhàn)略、投資管理能力、風險管理水平、資本實力、管理信息系統(tǒng)和專業(yè)人員配置等因素，按照銀監(jiān)會認可的投資范圍開展理財業(yè)務(wù)。第十六條（分類管理）從事綜合類理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當符合以下條件：

（一）公司治理良好，具備與理財業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的管理體系和管理制度，風險管理、內(nèi)部控制和問責機制健全；

（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（三）監(jiān)管評級良好；

（四）資本凈額不低于 50 億元人民幣；

（五）具有與所開展的理財業(yè)務(wù)相匹配的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)；

（六）在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)中及時、準確地報送理財產(chǎn)品信息，無重大錯報、漏報、瞞報等行為；

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（七）理財業(yè)務(wù)管理規(guī)范，最近3 年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（八）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第十七條（分類管理）商業(yè)銀行首次開展理財業(yè)務(wù)的，應(yīng)當從事基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開展基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)超過 3 年，且符合本辦法第十六條所規(guī)定的綜合類理財業(yè)務(wù)條件的，可以開展綜合類理財業(yè)務(wù)，并應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前 20 日向銀監(jiān)會提交書面報告。第十八條商業(yè)銀行總行應(yīng)當按照以下要求，在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)對理財產(chǎn)品進行集中登記：

（一）在理財產(chǎn)品銷售前 10 日，通過全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會提交電子化報告；

（二）在理財產(chǎn)品存續(xù)期間，按照有關(guān)規(guī)定持續(xù)登記理財產(chǎn)品投資資產(chǎn)、資產(chǎn)交易明細、資產(chǎn)估值等信息；

（三）在理財產(chǎn)品終止后 5 日內(nèi)完成終止登記。

商業(yè)銀行不得發(fā)行未通過全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會提交電子化報告、未進行登記以及未獲得登記編碼的理財產(chǎn)品。第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風險管理 第一節(jié)管理體系與管理制度

第十九條（董事會和高級管理層職責）商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當充分了解理財業(yè)務(wù)及其所面臨的各類風險，確定開展理財業(yè)務(wù)的總體戰(zhàn)略和政策，確保具備從事理財業(yè)務(wù)和風險管理所需要的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等人力、物力資源。

第二十條（集中統(tǒng)一管理）商業(yè)銀行總行應(yīng)當設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，對理財業(yè)務(wù)實

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行集中統(tǒng)一管理。

第二十一條（理財業(yè)務(wù)管理制度）商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財業(yè)務(wù)性質(zhì)和風險特征，建立健全理財業(yè)務(wù)管理制度，包括產(chǎn)品準入管理、風險管理與內(nèi)部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機構(gòu)管理、產(chǎn)品托管、會計核算和信息披露等。

商業(yè)銀行應(yīng)當針對理財業(yè)務(wù)的風險特征，制定和實施相應(yīng)的風險管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識別、計量、監(jiān)測和控制理財業(yè)務(wù)的各類風險，并將理財業(yè)務(wù)風險管理納入全行統(tǒng)一的風險管理體系。

商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)要求，建立健全理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機組成部分。

商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部審計的相關(guān)要求，至少每年對理財業(yè)務(wù)進行一次內(nèi)部審計，并將審計報告上報審計委員會及董事會。董事會應(yīng)當針對內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內(nèi)部審計部門應(yīng)當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關(guān)報告。

第二十二條（新產(chǎn)品準入）商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品的內(nèi)部審批政策和程序，在發(fā)行新產(chǎn)品之前充分識別和評估各類風險，由負責風險管理、法律合規(guī)、財務(wù)會計管理等職能的相關(guān)部門進行審核，并獲得董事會或其授權(quán)的專門委員會/部門的批準。

第二十三條（風險隔離）商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保理財業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離，自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離，理財產(chǎn)品與其代銷的金融產(chǎn)品相分離，理財產(chǎn)品之間相分離。

第二十四條（“三單”要求）商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，做到每只理財產(chǎn)品單獨管理、單獨建賬和單獨核算，不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)。

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前款所稱單獨管理是指對每只理財產(chǎn)品進行獨立的投資管理。單獨建賬是指為每只理財產(chǎn)品建立投資明細賬，確保投資資產(chǎn)逐項清晰明確。單獨核算是指對每只理財產(chǎn)品單獨進行會計賬務(wù)處理，確保每只理財產(chǎn)品都有資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表。第二十五條（市場交易和公平交易要求）商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守市場交易和公平交易原則，不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進行利益輸送。

第二十六條（投訴處理）商業(yè)銀行應(yīng)當建立有效的理財業(yè)務(wù)客戶投訴處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定和合同約定妥善處理客戶投訴。

前款所稱國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)。

第二十七條（人員管理）商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全理財業(yè)務(wù)人員的資格認定、培訓、考核評價和問責制度，確保理財業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及理財產(chǎn)品的法律關(guān)系、交易結(jié)構(gòu)、主要風險及風險管控方式，遵守行為準則和職業(yè)道德標準。

商業(yè)銀行應(yīng)當及時取消不符合本行理財業(yè)務(wù)資格管理制度的人員的從業(yè)資格，并追究相關(guān)負責人的責任。第二節(jié)銷售管理

第二十八條（總體要求）商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的要求，加強投資者適當性管理，向客戶充分披露信息和揭示風險，不得誤導(dǎo)客戶購買與其風險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品。

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商業(yè)銀行理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當全面、如實、客觀地反映理財產(chǎn)品的重要特性，充分披露投資組合、風險和收費等重要信息，所使用的語言表述必須真實、準確和清晰。第二十九條（產(chǎn)品評級）商業(yè)銀行應(yīng)當采用科學合理的方法，根據(jù)理財產(chǎn)品的投資組合、成本收益測算、同類產(chǎn)品過往業(yè)績和風險水平等因素，對擬銷售的理財產(chǎn)品進行風險評級。理財產(chǎn)品風險評級結(jié)果應(yīng)當以風險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。

第三十條（客戶風險評估）商業(yè)銀行應(yīng)當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。

第三十一條（風險匹配要求）商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系，在銷售文本中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。

第三十二條（銷售起點）商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財產(chǎn)品的性質(zhì)和風險特征，設(shè)置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。商業(yè)銀行風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于 10 萬元人民幣；風險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于 20 萬元人民幣。

第三十三條（銷售渠道）商業(yè)銀行只能通過本行渠道（含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道）銷售理財產(chǎn)品，或者通過其他銀行業(yè)金融機構(gòu)代理銷售理財產(chǎn)品。

前款所稱其他銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。

第三節(jié)投資管理

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第三十四條（禁止投資）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受（收）益權(quán)，不得直接或間接投資于本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行面向非機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于不良資產(chǎn)及其受（收）益權(quán)，銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

第三十五條（限制性投資）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金，不得直接或間接投資于境內(nèi)上市公司公開或非公開發(fā)行或交易的股票及其受（收）益權(quán)，不得直接或間接投資于非上市企業(yè)股權(quán)及其受（收）益權(quán)，僅面向具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風險承受能力較強的私人銀行客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品除外。

前款所稱私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到 600 萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶；商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)當由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是指符合下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：

（一）單筆認購理財產(chǎn)品不少于 100 萬元人民幣的自然人；

（二）認購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過 100 萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；

（三）個人收入在最近三年每年超過 20 萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過 30 萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

第三十六條（杠桿控制）商業(yè)銀行每只理財產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該理財產(chǎn)品凈資產(chǎn)的 140%。

第三十七條（標準化資產(chǎn)投資要求）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品直接或間接投資于銀行間市場、證券交易所市場或者銀監(jiān)會認可的其他證券的，應(yīng)當符合以下要求：

（一）每只理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的所有證券市值不得超過該理財產(chǎn)品余額的 10%；

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（二）商業(yè)銀行全部理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的證券市值，不得超過該證券市值的 10%。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于國債、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、政策性金融債券、地方政府債券以及完全按照證券交易所有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進行投資的除外。

第三十八條（非標債權(quán)投資要求）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)，應(yīng)當符合以下要求：

（一）確保理財產(chǎn)品投資與審批流程相分離，比照自營貸款管理要求實施投前盡職調(diào)查、風險審查和投后風險管理，并納入全行統(tǒng)一的信用風險管理體系；

（二）理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均不得超過理財產(chǎn)品余額的 35%或者商業(yè)銀行上一審計報告披露總資產(chǎn)的 4%；

（三）每只凈值型理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均不得超過該理財產(chǎn)品余額的 35%。

前款所稱非標準化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場或者證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受（收）益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。

第三十九條（特定目的載體投資要求）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資特定目的載體的，應(yīng)當符合以下要求：

（一）準確界定相關(guān)法律關(guān)系，明確約定各參與主體的責任和義務(wù)；

（二）理財產(chǎn)品客戶應(yīng)當同時滿足國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)對特定目的載體合格投資者的相關(guān)要求；

（三）基礎(chǔ)資產(chǎn)投資范圍不得超出本行理財產(chǎn)品投資范圍；

（四）所投資的特定目的載體不得直接或間接投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)，符合銀監(jiān)會關(guān)于銀

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信理財合作業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的信托公司發(fā)行的信托投資計劃除外；

（五）切實履行投資管理職責，不得簡單作為相關(guān)特定目的載體的資金募集通道；

（六）充分披露基礎(chǔ)資產(chǎn)的類別和投資比例等信息，并在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)登記特定目的載體及其基礎(chǔ)資產(chǎn)的相關(guān)信息。

前款所稱特定目的載體包括但不限于其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信托投資計劃、除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金、證券公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、基金管理公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、期貨公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃和保險業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

第四十條（禁止期限錯配）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其（受）收益權(quán)的，非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其（受）收益權(quán)的到期日不得晚于理財產(chǎn)品的到期日。

第四十一條（投資比例調(diào)整要求）理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類及其投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)按照銷售文件約定比例合理浮動。

金融市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致理財產(chǎn)品投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的，商業(yè)銀行應(yīng)當及時向客戶進行信息披露。

商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資資產(chǎn)種類或投資比例，并按照有關(guān)規(guī)定事先進行信息披露；客戶不接受的，應(yīng)當允許客戶按照銷售文件約定提前贖回理財產(chǎn)品。第四十二條（關(guān)聯(lián)交易）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于本行、托管機構(gòu)及其控股股東、實際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的機構(gòu)發(fā)行的證券或者承銷的證券，或者從事重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當符合理財產(chǎn)品的投資目標和投資策略，遵循理財產(chǎn)品投資客戶利益優(yōu)先原則，并建立健全內(nèi)部審批和評估機制。

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商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)涉及重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，提交有權(quán)審批機構(gòu)審批。第四十三條（理財投資合作機構(gòu)管理）商業(yè)銀行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)實行名單制管理，明確規(guī)定理財投資合作機構(gòu)的準入標準和程序、責任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機制、信息披露義務(wù)及退出機制，并切實履行自身的投資管理職責。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)開展盡職調(diào)查，并由總行高級管理層批準理財投資合作機構(gòu)的名單。

商業(yè)銀行首次與理財投資合作機構(gòu)合作的，應(yīng)當提前 10 日將該合作機構(gòu)相關(guān)情況報告銀監(jiān)會。

第四十四條（禁止自有資金投本行理財或提供擔保）商業(yè)銀行不得用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品，不得為理財產(chǎn)品投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)或權(quán)益類資產(chǎn)提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾。第四節(jié) 理財托管

第四十五條（托管機構(gòu)定義和第三方托管）商業(yè)銀行應(yīng)當選擇銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)托管本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。

銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)包括具有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行、符合本辦法第四十五條規(guī)定的其他商業(yè)銀行和銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行摹Ｉ虡I(yè)銀行不能托管本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。

第四十六條（托管銀行條件）理財產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當符合以下條件：

（一）公司治理良好，風險管理和內(nèi)部控制健全有效；

（二）最近3 個會計的年末凈資產(chǎn)均不低于 20 億元人民幣，資本充足率等主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

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（三）最近3 年無重大違法違規(guī)記錄；

（四）設(shè)有獨立的托管業(yè)務(wù)部門，能夠保證托管業(yè)務(wù)運營的完整性與獨立性；

（五）托管業(yè)務(wù)部門具有滿足營業(yè)需要的獨立的固定場所，配備獨立的安全監(jiān)控系統(tǒng)及門禁系統(tǒng)；

（六）托管業(yè)務(wù)部門配備獨立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、安全防護系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等；

（七）建立了托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力；

（八）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計等業(yè)務(wù)的人員不少于 8 人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位的人員應(yīng)當具備 2 年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗；

（九）具有安全保管理財產(chǎn)品財產(chǎn)、確保理財產(chǎn)品財產(chǎn)完整與獨立的條件；

（十）具有安全高效的清算、交割系統(tǒng)；

（十一）銀監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前 30 日向銀監(jiān)會報告。

第四十七條（凈值型理財產(chǎn)品托管銀行條件）凈值型理財產(chǎn)品的托管銀行，還應(yīng)當符合以下條件：

（一）最近3 個會計的年末凈資產(chǎn)均不低于 100 億元人民幣；

（二）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計等業(yè)務(wù)的人員不少于 30 人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備 3 年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的人員不少于 10 人。第四十八條（托管機構(gòu)職責）從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的機構(gòu)（以下簡稱“理財托管機構(gòu)”）應(yīng)當履行下列職責：

（一）安全保管理財產(chǎn)品資產(chǎn)；

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（二）為每只理財產(chǎn)品開設(shè)獨立的托管賬戶，建立托管明細賬，不同托管賬戶中的資產(chǎn)應(yīng)當相互獨立；

（三）按照托管協(xié)議約定和理財產(chǎn)品發(fā)行銀行的投資指令，及時辦理清算、交割事宜；

（四）建立對賬機制，定期復(fù)核、審查理財產(chǎn)品資金頭寸、資產(chǎn)賬目、資產(chǎn)凈值等數(shù)據(jù)，及時核查認購與申購資金的到賬、贖回資金的支付、收益和本金分配以及投資資金的支付與到賬等情況；理財產(chǎn)品估值核算、收益分配等結(jié)果出現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當提示予以糾正；

（五）監(jiān)督理財產(chǎn)品投資運作，發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品違反法律法規(guī)或合同約定進行投資的，應(yīng)當及時通知相關(guān)方并報告銀監(jiān)會，并持續(xù)跟進后續(xù)處理情況，督促相關(guān)方履行信息披露義務(wù)；

（六）辦理與理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)活動相關(guān)的信息披露事項，包括披露理財產(chǎn)品托管協(xié)議、對理財產(chǎn)品信息披露文件中的理財產(chǎn)品財務(wù)報告等信息及時進行復(fù)核審查并出具意見等；

（七）保存理財托管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表和其他相關(guān)資料 15 年以上；

（八）對理財產(chǎn)品投資信息和相關(guān)資料承擔保密責任，除法律、行政法規(guī)、規(guī)章和審計要求外，不得向任何機構(gòu)或者個人泄露相關(guān)信息和資料；

（九）銀監(jiān)會規(guī)定的其他職責。

第四十九條（強制托管要求）商業(yè)銀行有下列情形之一的，其發(fā)行的理財產(chǎn)品應(yīng)當由銀監(jiān)會指定的機構(gòu)進行托管：

（一）理財產(chǎn)品投資特定目的載體；

（二）委托理財投資合作機構(gòu)進行投資運作；

（三）未按照本辦法要求進行信息披露；

（四）未向全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)報送信息或者信息報送不及時、準確和完整；

（五）銀監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

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第五節(jié)風險準備金

第五十條（制度建設(shè)）商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品風險準備金管理制度，規(guī)定風險準備金的提取、劃轉(zhuǎn)、使用和支付等政策和程序，并經(jīng)董事會或高級管理層批準后，將相關(guān)管理制度報告銀監(jiān)會。

第五十一條（計提標準）商業(yè)銀行應(yīng)當按照如下計提比例，按 季從凈利潤中計提理財產(chǎn)品風險準備金：

（一）除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品外的預(yù)期收益率型產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的 50%計提；

（二）凈值型理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的 10%計提。

風險準備金余額達到理財產(chǎn)品余額的1%時可以不再提取；風險準備金使用后低于理財產(chǎn)品余額 1%的，商業(yè)銀行應(yīng)當繼續(xù)提取，直至達到理財產(chǎn)品余額的 1%。

第五十二條（風險準備金投資管理）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險準備金可以投資于銀行存款、國債、中央銀行票據(jù)、政策性金融債券以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他資產(chǎn)，產(chǎn)生的利息收入和投資損益應(yīng)當納入風險準備金。

第五十三條（風險準備金存管）商業(yè)銀行應(yīng)當選擇一家從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（以下簡稱存管銀行）開立風險準備金專戶，用于風險準備金的歸集、存放與提取。該賬戶不得與其他類型賬戶混用，不得存放其他性質(zhì)資金。

存管銀行應(yīng)當監(jiān)督理財產(chǎn)品風險準備金的管理和使用，確保風險準備金存放安全，管理和使用符合相關(guān)規(guī)定與程序。

第五十四條（風險準備金用途）理財產(chǎn)品風險準備金主要用于彌補因商業(yè)銀行違法違規(guī)、違反理財產(chǎn)品協(xié)議、操作錯誤或因技術(shù)故障等原因給理財產(chǎn)品財產(chǎn)或者理財產(chǎn)品客戶造成的損失，以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他用途。

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風險準備金不足以賠償上述損失的，商業(yè)銀行應(yīng)當使用其他自有財產(chǎn)進行賠償。

第五十五條（風險準備金使用）商業(yè)銀行使用理財產(chǎn)品風險準備金應(yīng)當經(jīng)董事會或高級管理層批準，并提前 15 日報告銀監(jiān)會。

第五十六條（風險準備金使用）理財產(chǎn)品風險準備金被人民法院等有權(quán)機關(guān)依法查封、扣押、凍結(jié)或強制執(zhí)行的，商業(yè)銀行和風險準備金存管銀行應(yīng)當立即報告銀監(jiān)會，由此影響風險準備金的使用或者風險準備金減少的，商業(yè)銀行應(yīng)當在 5 日內(nèi)補足。商業(yè)銀行解散、清算和終止時，風險準備金余額按照商業(yè)銀行的資產(chǎn)處置。第六節(jié)信息披露

第五十七條（總體要求）商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于信息披露的有關(guān)規(guī)定，在本行官方網(wǎng)站及時、準確、完整地向客戶披露理財產(chǎn)品的以下信息：

（一）全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)的編碼；

（二）銷售文件，包括說明書、銷售協(xié)議書、風險揭示書和客戶權(quán)益須知；

（三）發(fā)行公告；

（四）重大事項公告；

（五）理財定期報告；

（六）理財產(chǎn)品到期公告；

（七）涉及理財產(chǎn)品的訴訟；

（八）臨時性信息披露；

（九）銀監(jiān)會規(guī)定的其他信息。

商業(yè)銀行面向私人銀行客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品，可以根據(jù)與客戶的約定，在指定渠道定向披露上述信息。

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第五十八條（發(fā)行公告）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行公告應(yīng)當包括產(chǎn)品成立日期和產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品成立之后 5 日內(nèi)披露發(fā)行公告。

第五十九條（重大事項公告）商業(yè)銀行應(yīng)當在發(fā)生可能對理財產(chǎn)品客戶或者理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的事件后 2 日內(nèi)發(fā)布重大事項公告。

第六十條（定期報告）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品定期報告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、收益表現(xiàn)，并分別列示直接和間接投資的資產(chǎn)種類、投資比例以及前十項資產(chǎn)具體名稱、規(guī)模和比例等信息。

商業(yè)銀行應(yīng)當在每半年結(jié)束之日起 30 日內(nèi)、每年結(jié)束之日起 90日內(nèi)，編制完成理財產(chǎn)品半年和報告；對于存續(xù)期在半年以內(nèi)（含）的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當在產(chǎn)品結(jié)束后 15 日內(nèi)編制理財產(chǎn)品報告。

第六十一條（債權(quán)和股權(quán)信息披露）商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露每筆非標準化債權(quán)資產(chǎn)和非上市企業(yè)股權(quán)及其受（收）益權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶和項目名稱、項目剩余期限、收益分配、交易結(jié)構(gòu)等；理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標準化債權(quán)發(fā)生變更或風險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的，應(yīng)當在 5 日內(nèi)披露。

第六十二條（凈值型產(chǎn)品信息披露）商業(yè)銀行應(yīng)當按照以下要求，在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露凈值型理財產(chǎn)品相關(guān)信息：

（一）銷售文件應(yīng)當載明理財產(chǎn)品的估值方法、估值模型，份額申購、贖回價格的計算方式及有關(guān)申購、贖回費率等；

（二）在每個開放日結(jié)束后的 T+1 日或 T+2 日，披露開放日的理財產(chǎn)品份額凈值、累計凈值、資產(chǎn)凈值、申購價格和贖回價格，并將其納入定期報告；

（三）半和最后一個市場交易日的理財產(chǎn)品份額凈值、累計凈值和資產(chǎn)凈值，并將

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其納入定期報告。

第六十三條（到期公告）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品到期公告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)期限、終止日期、收費情況、收益分配情況、實際投資資產(chǎn)種類和投資比例等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品終止后 5 日內(nèi)披露到期公告。

第六十四條（清算期要求）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品終止后的清算期原則上不得超過 2 日；如清算期超過 2 日，應(yīng)當在理財產(chǎn)品終止前在本行官方網(wǎng)站進行披露。

第六十五條（約定信息披露方式）商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責任，確保客戶及時獲取信息。

商業(yè)銀行在未與客戶明確約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財產(chǎn)品相關(guān)信息，不能視為向客戶進行了信息披露。第四章 監(jiān)督管理

第六十六條（非現(xiàn)場監(jiān)管）從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當于每結(jié)束后 2 個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送與理財業(yè)務(wù)有關(guān)的財務(wù)會計報表、統(tǒng)計報表、業(yè)務(wù)開展報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。

第六十七條（非現(xiàn)場監(jiān)管）理財托管機構(gòu)應(yīng)當于每結(jié)束后2 個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送理財產(chǎn)品托管報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。

第六十八條（重大事項報告）從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)中出現(xiàn)重大風險和損失時，應(yīng)當及時向銀監(jiān)會報告，并提交應(yīng)對措施。

第六十九條（現(xiàn)場檢查）銀監(jiān)會應(yīng)當定期對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風險狀況進行現(xiàn)場檢查。

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第七十條（監(jiān)管評估）銀監(jiān)會應(yīng)當基于非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查情況，每年對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況進行評估，并將評估結(jié)果作為其監(jiān)管評級的重要依據(jù)。

第七十一條（整改要求）商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則從事理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當根據(jù)銀監(jiān)會提出的整改建議，在規(guī)定的時限內(nèi)向銀監(jiān)會提交整改方案并采取整改措施。第七十二條（監(jiān)管措施）對于在規(guī)定的時限內(nèi)未能采取有效整改措施的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會有權(quán)采取下列措施：

（一）將綜合類理財業(yè)務(wù)調(diào)整為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)；

（二）暫停發(fā)行理財產(chǎn)品；

（三）暫停開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)；

（四）責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；

（五）《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的其他措施。第五章 法律責任

第七十三條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，有下列情形之一的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，予以處罰：

（一）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的；

（二）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（三）未按照規(guī)定進行風險揭示或者信息披露的；

（四）拒絕執(zhí)行本辦法第七十二條規(guī)定的措施的。

第七十四條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，未按照規(guī)定向銀監(jiān)會報告或者報送有關(guān)文件、資料的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定，予以處罰。

第七十五條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動的其他違法違規(guī)行為，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和

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國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，予以處罰。

第七十六條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的，銀監(jiān)會除依照本辦法第七十三條至第七十五條規(guī)定處罰外，還可以依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。第六章 附則

第七十七條政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)及外國銀行分行開展理財業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。第七十八條

本辦法中“以上”均含本數(shù)。第七十九條

本辦法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。第八十條

本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。第八十一條

本辦法自年月日起施行。《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令〔2005〕2 號）、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63 號）、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157 號）、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號）、關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕47 號）、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172 號）、《關(guān)于進一步規(guī)范

本文出自：http://www.tmdps.cn（寶元貸官網(wǎng)）

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號）、關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113 號）、《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91 號）、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕8 號）同時廢止。本辦法施行前出臺的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

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