第一篇：銀行淺析自助提款機發展現狀問題

淺析銀行自助設備發展中的問題及對策

學院（第二學位）學號： 指導教師：

摘 要：隨著互聯網及互聯網金融的迅猛發展以及金融脫媒現象愈演愈烈，同時隨著我國經濟步入新常態，銀行業受到由內而外的多重壓力使銀行業困境愈發顯現。借助于金融自助設備降低運營成本，延伸服務成為必選。國內的ATM設備市場保持了近幾年來一貫的繁榮態勢。同時，受到互聯網金融革命浪潮和移動支付爆發增長的沖擊，ATM行業自身的整合和變革也已經拉開序幕。

關鍵詞：自助設備；整合；并購；核心技術。

為客戶提供全天候現金服務，自助設備應運而生。伴隨著經濟的高速增長，人工費用和物理網點的租賃、運營成本的升高，自助設備（ATM）成為銀行業的寵兒，近幾年，國內ATM發展火爆，呈現燎原的架勢。相比較人工柜員，ATM優勢明顯，高速增長和普及帶來便利和低成本的同時，隱藏著諸多的問題和矛盾，針對性提出一些對策，藉此可以促進ATM的發展。

一、自助設備的概述

隨著社會的經濟發展，人們對銀行業務的辦理需求越來越多，包括現金存取業務、轉賬業務、修改密碼、查詢業務；銀行網點在營業時間內無法滿足，ATM的出現解決了很多難題。

(一)自助設備的概念

最早為了滿足人們在銀行非營業時間的現金取款，自動柜員機被制造出來，它是一種高度精密的機電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實現金融交易的自助服務，代替銀行柜面人員的工作。可提取現金、查詢存款余額、進行賬戶之間資金劃撥、余額查詢等工作；還可以進行現金存款（實時入賬）、支票存款（國內無）、存折補登、中間業務等工作。持卡人可以使用信用卡或儲蓄卡，根據密碼辦理自動取款、查詢余額、轉賬、現金存款，存折補登，購買基金，更改密碼，繳納手機話費等業務。

（二）自助設備的廠商和國內市場現狀

國外發展較早，與國內市場相關品牌的有美國迪堡公司，NCR公司，德國德利多富公司，日本日立，沖電氣株，韓國曉星。國內品牌廠商起步較晚，最早大多采用貼牌，后來慢慢的高仿，或是替換部件，品牌有：原廣州無線電集團下屬的廣電運通，廣州御銀，深圳怡化，天津恒銀等。總體國內市場分為日韓系和歐美系，歐美系進入國內后，定位和方向是取款機，日韓品牌是存款機。受國人喜歡進行現金交易的影響，日韓系的循環機逐漸的占據了制高點，不斷擠壓歐美系的生存空間。據業內有關專家透露，在“自主可控”的政策導向下，一些在華業績急轉直下的外資ATM企業開始意識到，在中國這個特殊的市場，政策的變數與影響力和公平的市場競爭力幾乎同等重要。而采用中外合資合作方式，將對政策的負面作用起到一定的稀釋作用，于是他們開始放低姿態，通過與缺乏核心技術的國內廠商圍繞技術合作與資本合作演繹出不同的本地化模式。比如2016年開年不久就被爆出美國老牌廠商迪堡與浪潮集團強強聯手，整合研發、生產與銷售的資源優勢，進一步拓展中國市場的消息，而在更早前沖電氣（OKI）與神州數碼、恒銀與曉星等早已在中國ATM事業領域達成戰略合作部署，搶占中國ATM市場。

盡管這些外資企業本地化路徑和模式不同，但方向卻幾乎相同——加強與本地企業的合作。不管是對外資企業來說的“以技術換市場”還是對中資企業來說的“以市場換技術”，保持市場份額與維持雙贏才是至關重要的。

二、自助設備發展中存在的問題

由于國內市場的較大份額都在四大國有銀行，設備的采購都具有濃厚的政府導向性，在政府倡議盡量采購國產品牌后，外資品牌紛紛在招標中出局。從2015年至今,中國ATM市場可謂好不熱鬧,之前一向趾高氣揚、不可一世的外 1 資ATM品牌紛紛放下所謂“高貴”的身段,“屈尊”與國內企業進行合資合作。諸如美國迪堡與浪潮集團簽訂合資合作協議,宣稱向中國銀行客戶提供全系列金融自助服務終端產品及解決方案;據透露,日立和中電也在“私下”進行溝通,合作即將展開;沖電氣(OKI)和怡化相互撤資,解除雙方相互持股后,迅速與神州信息設合資公司,喊出了號稱“改寫中國ATM市場格局”的口號。這些都無疑為中國ATM市場投入了一顆顆巨石,讓平靜的水面掀起了波瀾。以上幾家公司合資合作行為都是擺在桌面上大張旗鼓的進行,貌似天下太平,盛“市”景象,而中國ATM市場實則暗流涌動,埋下了許多定時炸彈。據資深業內人士透露,其實在桌面底下還有諸多中外ATM廠商早就進行著密切的接觸,譬如合榮欣業與OKI,恒銀與曉星等等,其代工生產、合作生產、貼牌銷售已進行多時,也紛紛喊出國產品牌、自主生產。

據業內專家分析,以上這些合作本質上是企圖以中國制造的形象參與市場競爭,取得更多市場份額。這點有些類似我國汽車市場,雖然都說是國產汽車,但都只是核心技術由外資掌控,在國內生產而已,而民族品牌的汽車廠商屈指可數。國內ATM市場的外資企業同樣是這樣,他們通過技術、管理先發優勢占領市場,借助已有標準、專利等強化完成行業壟斷。至于核心技術,外資企業絕不會給國內企業。

外資ATM企業能放下姿態通過聯手合作方式來擠占中國市場,而一些缺乏核心技術的企業也樂得拿來全不費工夫的與外資企業合資合作。有關業內專家表示,透過這看似熱鬧紛繁的合資合作表象,讓我們探尋其聯姻背后的本質。通過對外資ATM品牌以及國內ATM企業發展脈絡透視分析,其雙方進行合資合作、貼牌生產、換牌銷售,本質原因無外乎以下幾點: 2

1、首先,當前全球經濟放緩,歐美日等市場發展低迷,宏觀數據顯示,美國及歐洲經濟依然不太樂觀,日本經濟趨于負增長。美銀美林發表報告稱,市場正陷入“量化疲勞”。其次,對于金融市場來說,受德意志銀行危機的影響,歐美銀行發展遭遇重創,市場形勢的惡化使一些銀行的盈利能力受到波及,進而直接受影響的便是ATM設備服務商。迪堡與德利多富正式合并便從側面顯示了ATM企業發展的窘境,被迫走向聯合。內外交困局面也促使得眾多外資ATM供應商重新考慮發展戰略,布局營銷方向。而其目光聚集的焦點便是中國市場。

2、中國作為新興經濟體、金磚國家,在金融服務業行業發展極為迅猛。截至2015年第三季度末,中國ATM存量達84.08萬臺,是世界第一大ATM市場,存量還在迅速增長過程中,市場空間巨大。各大商業銀行“普惠金融”政策的推行,廣大城鎮、農村區域將全面鋪開ATM的裝機,使得市場裝機量還將極大攀升。國外ATM市場陷入飽和,而中國的發展無疑是一塊巨大的磁石,吸引著全球金融巨頭期望分一杯羹,分享中國ATM市場快速發展的紅利。獨立經營、合資合作就成為進入中國市場的重要手段。

3、在經濟全球化加速發展的今天,金融作為整個經濟和社會的血液,它的安全和穩定,直接影響到我國金融安全。而隨著中國強調金融信息安全,要求信息技術自主可控的大政策背景之下以及國內幾家擁有核心技術和知識產權的ATM品牌的崛起,外資ATM品牌由原來在中國獨家銷售、代理銷售的模式已經受到極大限制,其利潤和市場份額產生嚴重的萎縮。譬如早在1980年代便已進入中國的迪堡,近年來,隨著國家鼓勵采購國產品牌,迪堡在國內的銷售占有率出現下滑,早已低于10%。面對內外危局,外資ATM廠商要想留在中國,就必須尋求變化,擺脫 3 政策限制與國內ATM品牌競爭。“合資與合作”便成了外資廠商意圖繼續保持市場份額與影響力的重要手段。

4、對于國內眾多缺乏核心技術,一貫以購買日立、富士通、OKI等外資企業的機芯進行簡單組裝生產的國內ATM廠商來說,國家意在打造安全可控的產業鏈,倡導“自主可控”的政策,為他們帶來莫大的發展契機。同時,國家也鼓勵通過合資、合作的方式引進國外技術,經過消化、吸收之后,提升國內企業的整體能力。除國內僅有幾家掌握核心科技的ATM廠商外,這些利好都為原本從事組裝生產、貼牌銷售的ATM企業的發展騰出了空間,提供了捷徑。

三、促進自助設備更好發展的對策

綜合以上因素分析,中外合資亂象的產生概況為一句話就是:全球經濟下行頹勢,國內政策因素刺激,進一步促成了外資ATM企業與本土ATM企業走向了合資合作、貼牌生產的局面。面對這種局面,或許讓局外人看著覺得欣喜,中國企業終于可以利用外資和技術發展中國人自己的品牌,開發屬于自己的產品。殊不知,中外企業合資合作,對缺乏自主創新和核心技術的企業來說固然是好,但是,這對于早已潛心從事ATM技術研發,掌握核心技術及知識產權,并且實現國產化的廣電運通和怡化一類ATM自主品牌企業來說,有可能形成一定沖擊,也可能阻礙民族品牌的發展。

“通過對ATM行業中外合資現象的分析,對其聯手合作我們也存在一些擔憂。”上述專家表示。

首先,中外ATM企業的合作,雙方可能會分別把優勢資源進行整合,業務將會涵蓋ATM全產業鏈,包括研發、生產、銷售、服務,進一步拓展中國市場。對外資來說可謂是“以技術換市場”。利用政策紅利以及國產化呼聲,對于國內ATM企業來說,合資合作固然能快速利用資本、技術、經營能力,為企業提供補充,增強企業自身競爭能力,是迅速達成國產化的有效渠道。中資企業可以說是“以市場換技術”。

但是,中方ATM企業的這種彎道超車手段,其發展方向是否明朗?沒有研發能力,沒有自主技術,不能生產機芯等核心模塊,其是否會被“卡脖子”?從眾多中外合資案例中可以看出,合資企業各方的理念、經營目標差異,在市場意向和銷售意向方面可能產生分歧,雙方長短利益可能難于統一。反觀中國汽車行業走過三十多年的合資合作歷程,沒有核心技術,這樣“以市場換技術”的發展已經被驗證是值得商榷的。對這種合作方式的顧慮非常深,其成功與否并不明朗。

其次,ATM是一個專業性極強的行業且涉及保護銀行現金和設備安全,能夠真正實現自主研發和生產制造,是需要多年的技術積累及從業經驗,并非一蹴而就。在合作過程中,外資企業是否真的會把花費多年心血攻破的核心技術傾情奉送,有待觀察。而這些中方企業又能否堅守底線,守住自己的品牌,并迅速在合資合作的過程中,努力學習,消化及吸收,進而通過獨立創新掌握屬于自己的技術,對于這一點還有待考證。

另一方面，智慧銀行出現井噴式的發展，各大銀行紛紛推出符合自身特 色的智慧銀行。其中，國有大型銀行在2014年先后完成了智慧銀行的布局，主要以旗艦店的模式為主，提升客戶體驗，彰顯大行地位；股份制商業銀行，在智慧銀行的建設上主要通過智能化設備的應用，提供個性化和多元化金融社區服務；對于區域性銀行、城商行及農商行，則更多通過智慧銀行的設立增加客戶忠誠度。

智慧銀行最具代表性的智能設備是VTM（遠程智能視頻銀行），2014年已經進入爆發式增長期。與ATM行業國產廠商后來居上的發展趨勢不同，在中外廠商處于同一起跑線的VTM領域，國產廠商從開始就占據絕對領先地位。2014年，全球VTM依然處于試用熱潮階段，但中國部分銀行已率先向批量應用階段進發，國內某廠商已經同時實現了在國內及國際市場（包括土耳其、德國等國家）的批量應用。預計2015年我國VTM市場將進一步高速發展，繼續推動銀行的智慧轉型和升級。

最后,在供應商的遴選上,作為國內金融領頭羊的銀行業,已經明顯向民族大型企業大幅度傾斜,力挺民族品牌企業。但鑒于以上國內ATM金融廠商與日資美資等外企的合作、發展模式,這種在金融設備領域的合資合作有待商榷。

時代在發展,行業在進步。對于ATM行業來說,不管是走合資合作的道路,還是堅持獨立自主經營,都是需要勇于創新,擁有核心技術,樹立自主品牌。立足市場要憑實力說話,用創新創造打天下,依靠真正自主可控技術捍衛中國的金融安全。

On the Problems and Countermeasures to ATM

Abstract: with the development of Internet and Internet banking's rapid development and financial disintermediation phenomenon intensified, also with the China's economy into a new normal, banking by multiple pressures from the inside out the difficulties in the banking sector is increasingly apparent.With the help of financial self-service equipment to reduce operating costs, extend the service as required.Domestic ATM equipment market has maintained a consistent trend of prosperity in recent years.At the same time, the Internet financial revolution and the outbreak of mobile payment growth impact, ATM industry's integration and reform also has been kicked off.Key words: self-service equipment;integration;merger and acquisition;core technology.7

第二篇：銀行自助業務的現狀和發展趨勢分析

銀行自助業務的現狀和發展趨勢分析

隨著中國銀行業信息化建設的深入，自助設備、自助銀行已經成為開展個人金融業務不可替代的渠道。為了適應市場競爭和服務客戶的需要，商業銀行日益重視自助渠道的建設，而大量自助設備投放市場后，自助業務的運營管理以及安全防范等方面，面臨許多迫切需要解決的問題，業務發展不斷出現新的挑戰。銀行自助業務未來的運營效率、經營成本、管理水平和盈利能力,將直接決定商業銀行核心競爭力的高低。筆者認為,分析自助業務的現狀和發展趨勢，對于自助業務的良性長遠發展具有較為深遠的意義。

一、自助業務的現狀

（一）自助業務運營效率低“分散、多頭管理”是制約自助業務發展的根本問題。自助業務涉及會計、科技、安保、業務等多個部門，易于造成分散、多頭管理，而部門職責邊界定位模糊不清時，則會出現政出多門或都不愿管理的情況。

（二）自助業務運營管理水平均處于初步發展階段相對于國外先進國家的成熟運營模式差距較大，自助業務運營具有較大的發展空間。自助設備分散運營管理，未能形成集中、專業化的運營管理模式。雖然建立了專門的ATM 管理崗位，但ATM管理崗位只負責所在的地域城市的自助設備運營管理。自助業務運營中的環節比較多，把業務運營劃分給幾個部門，造成運營不暢，管理難度加大。

（三）自助業務規模不斷擴大，運營管理存在問題

1.自助業務運營管理中缺乏有效的激勵約束量化評估考核機制，存在著既有主觀不盡職，也有業務管理多個環節存在的管理缺失的問題。

2.自助設備保險柜多采用機械密碼鎖，密碼需要按照規定進行定期修改，或者在發生人員變更、泄密時需要修改密碼，修改操作要求高，一旦失誤就可能需要廠商人員到場或通過不正常手段打開。在人員交接頻繁或維護管理設備數量較多時，修改密碼是一件費時費力且較難完成的事，就有可能會使制度的規定流于形式。

3.當維護管理設備數量較多時，不同的設備按照規定不能設置成相同的密碼，客觀上造成密碼的妥善使用和保管比較難以做到位。

4.在集中管理更換鈔箱模式下鈔箱的管理和使用，手工操作，工作量大，效率低下，易于出現差錯。

（四）目前我國自助設備的功能相對單一，自助業務綜合盈利水平低

大部分自助設備只辦理存取款、轉賬、代收水電費等，與發達國家相比，國內自助業務盈利能力沒有得到充分的發揮，存在較大的利潤挖掘空間。

（五）自助設備視頻監控安裝不到位，安防壓力大，其技術含量有待進一步提高

1.自助設備現場一般安裝3個攝像頭，采用兩路視頻監控（主要監控人正面、出鈔口、配鈔區，其中出鈔口和配鈔區攝像頭采取自動切換），監控覆蓋區域不夠全面，已經不能適應當前安防工作的需要。

2.在自助設備案件事后取證和客戶疑難（或爭議）異常賬務處理時，現有的視頻監控因安裝時的技術限制，客戶交易流水和客戶視頻監控錄像通過時間進行關聯，要查詢某一客戶的交易視頻監控錄像，時間點是唯一的線索。但客觀情況是實際應用中自助設備主機和視頻監控主機有時間差，這就給視頻監控錄像調閱查詢帶來一定的難度，同時也影響查詢的效率和準確度。

3.從技術的角度來看，視頻監控在金融安保方面確實發揮著不可或缺的作用，在自助設備案件的事后取證、偵破環節中也發揮著重要作用。但從其功效來看，只能起到事后取證舉證，犯罪溯源的作用，而不具備事前防范預警、實時制止的功能。

4.視頻監控聯網后，監控中心作用有待于進一步發揮。當自助設備數量較多時，監控中心值班人員要想通過監視視頻監控屏實時發現作案比較耗費人工和精力，難度很大。

（六）自助設備品牌種類多，服務外包不成規模

地市級甚至省級地域內，尤其是自助業務發展時間較長的銀行，自助設備品牌類型較多，造成一定的影響。一方面，目前國內商業銀行大多外包的是自助設備硬件、軟件維護，一個銀行的自助設備由多家服務商共同服務，按照品牌進行服務（如 NCR、Diebold、Wincor-Nixdorf、日立、廣電運通等），如此分割市場雖然引入了競爭機制，但造成每個服務商的服務規模都較小，其結果就是服務效率低下，在規定的時限內客戶工程師經常不能趕到現場處理故障；另一方面，機型種類越多，對銀行操作、維護管理人員素質要求越高，造成商業銀行運營管理難度加大，達到理想的開機率和缺鈔率水平要付出更大的運營成本。

二、自助業務的發展趨勢

隨著自助業務在銀行全部金融業務中的地位越來越重要，自助業務也將越來越被重視，有效手段和措施的采取會促使自助業 務的運營效益不斷提高。自助業務將會出現以下的發展趨勢。

（一）自助業務運營流程和管理模式不斷完善、創新通過運營流程和管理模式的完善、創新，可以帶來新的活力，不斷提高業務運營管理效率，實現業務更好更快的發展，創造更大的經濟和社會效益。

（二）自助設備集中運營管理，實現專業化管理越來越多的銀行開始對自助設備進行集中管理，開始是地市集中，然后省級集中，再逐漸向全國集中邁進。在省級和地市級建立獨立運營的ATM管理中心，推進專業化管理。采用專業化的ATM運營團隊，不但有利于形成統一規范的操作制度和服務管理流程，還有利于提高工作效率。實施和績效掛鉤的激勵約束量化評估和考核機制，從機制上確保規章制度的執行力。通過規模化經營，降低運行成本，增強盈利能力，通過規范化經營，提高風險防范能力。

（三）自助設備、自助銀行是現代商業銀行服務客戶的主流 渠道 在眾多電子渠道中，自助設備、自助銀行是銀行柜臺傳統業務的最佳替代渠道。這主要歸因于，一方面，自助設備在功能上最接近銀行柜臺，存款、取款、轉賬、繳費、賬戶查詢等客戶最常使用的銀行業務，自助設備均可辦理；另一方面，客戶對自助渠道的接受程度高，在所有電子渠道中（自助設備、網上銀行、電話銀行和手機銀行等），自助設備的認知率最高。自助設備已經成為繼銀行柜臺之后，客戶了解最多的銀行渠道，自助渠道逐漸會成為國內銀行服務客戶的主流渠道。

（四）增值業務、附加業務的拓展越來越重要，自助業務將成為銀行新的贏利中心市場競爭需要銀行不斷開發設計出貼近客戶生活的新產品，使自助服務更加豐富和具有個性化，在自助設備上不斷推出多種增值業務和附加業務。把電子商務功能植入自助設備，實現電子 商務增值服務，包括商品和服務的訂購，如各類票務訂購、酒店、鮮花、蛋糕、彩票、打折券等；以及零售柜員的輔助業務，如銷售理財產品、債券、保險、手機充值、出售郵票、繳納交通違章罰款等銀行代理的其它金融產品；承接廣告業務、進行股票交易，或者可以試聽下載音樂。自助設備多功能化提高了自助設備的贏利能力。

（五）運用新技術手段來強化管理，提高業務運營效率，降低風險

1.實現自助設備交易流水的電子化、無紙化，既可以降低運營成本，也可以促進自助設備開機率的提高。

2.自助設備保險柜安裝采用動態密碼技術的電子動態密碼鎖。動態密碼是指使用時由計算機按照特定的加密算法生成、單次有效、使用后馬上失效的密碼。這種密碼的有效期、時間間隔長度可根據需要設置，不存在密碼泄漏的安全隱患，當銀行員工換崗時不需要修改密碼就可杜絕密碼泄漏。采用動態密碼技術研發的自助設備保險柜電子動態密碼鎖，能對保險柜的操作自動記錄存檔，留有歷史記錄可備查，可追溯歷史作業過程，與傳統的自助設備保險柜機械密碼鎖相比，動態密碼技術具有更高的安全性，能夠有效地降低業務風險，同時密碼不需要定期或不定期修改，節約工作時間。有時效的一次性密碼，對密碼的使用和保管要求降低，比較容易達到規范性的要求。

3.加強對鈔箱的有效管理，通過射頻識別裝置（電子標簽）管理鈔箱。射頻識別技術(RFID)是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，整個識別工作無須人工干預，可工作于各種惡劣環境，能識別高速運動物體，并可同時識別多個標簽，操作快捷方便。采用 RFID技術來管理自助設備鈔箱可隨時查詢到鈔箱的位置、記錄鈔箱裝載的鈔票量、實現鈔箱的追蹤管理，還可以校對自助設備的編號，避免加錯鈔箱，有利于提高效率、減少加鈔現場的操作時間、降低業務風險。

4.運用智能控制技術實現自助業務現鈔配送非武裝押運。擁有高性能運鈔車是實現非武裝押運運作模式的先決條件。在新一代運鈔車的研發方面可充分運用智能控制技術，設計運鈔車后外擺門、后傳遞口、司機逃生裝置、矩陣錢柜、GPS 控制鎖、遙控熄火等模塊化，實現現金流動與外界完全隔絕，確保運鈔車成為一個完全獨立的安全區，從而能在非武裝押運而大幅降低經營成本的同時，進一步降低自助業務在現鈔配送環節的風險。

（六）對現有自助設備視頻監控進行升級改造，提高案件證據的可用性和有效性改變傳統的被動視頻監控思路，充分發揮各類傳感器的功效，建立以傳感預警為基礎，視頻監錄為后盾的全方位防控體系，彌補單純視頻監控系統的不足，實現自助設備智能視頻監控，實施24小時全方位監控自助業務活動。

1.補充兩路環境攝像頭（每個環境攝像頭覆蓋90度，兩路覆蓋 180度），達到安裝五個攝像頭，實現四路視頻監控。增加的攝像頭主要是針對自助設備周邊環境的監控，實現全景覆蓋，防止監控死角，為事后的案件取證提供更加全面的證據。

2.實現除了疊加時間、日期外，在取款人的人正面圖像上疊加了銀行卡卡號后能直接證明是該人取款，同時將人正面圖像和出鈔口圖像合成為一幅圖像作為證據更直接、可靠、有效，而不需要做有糾紛的推理，為事后的糾紛中法庭取證提供了最直接有效的證據支撐，通過疊加銀行卡卡號為日后錄像檢索提供了方便，同時也為銀行內部進行客戶疑難（或爭議）異常賬務處理提供了查詢的便利。

3.增加人體活動監測器。采用基于物聯網的人體活動監測器在主動報警的同時能及時分析出了犯罪嫌疑人的相貌特征，當警方將犯罪嫌疑人的相貌特征輸入互聯網的時候，周邊相關的監控設備所記錄的犯罪嫌疑人信息也在第一時間匯總到警方，警方可以通過某小區內的監控系統（具有物聯網人體活動監測器）所提供的信息，快速地將藏匿在該小區內的犯罪嫌疑人抓獲。

4.增加監測插卡口狀態的物聯網模塊，可以通過監控聯網中心實時監測各個自助設備的插卡口狀態，對于發生的各種異常情況及時主動上報，最大程度地保護銀行和持卡人的利益。

5.增加振動監測器、即時短信報警器等模塊，進行主動報警。6.視頻監控聯網后，和3G無線通訊技術相結合，通過監控中心授權給相關人員，利用3G手機重點監測某一自助設備的運行情況。

（七）離行式自助設備的布放成為銀行自助業務的發展方向 隨著人們生活節奏的加快，銀行應設法滿足客戶隨時隨地提取現金的需要。增加離行式自助設備的布放，將自助服務向商場、證券機構、超市、社區、學校、廠礦等地域滲透，擴大服務范圍，延伸服務領域，以此吸引和穩定客戶。離行式自助設備的布放能彌補銀行網點數量和布局的不足，其建設周期和成本較低，相對于增加銀行網點較易獲得監管部門的批準，和附行式自助設備相比，可以更好地服務于特定的區域目標客戶。

（八）自助設備品牌的整合

一個銀行的自助設備由多家廠商的多個品牌構成，給維護、維修和運營管理帶來很多麻煩和問題。需要通過集中采購限制品牌的過于繁雜，淘汰更新舊設備，通過采取把盡量少的某幾個機型集中到某一地域等手段，逐漸實現自助設備品牌的整合，不斷提高自助設備的管理維護效率。

（九）自助業務的外包不斷走向深入

國內金融機構為提高企業核心競爭力，更有效分配管理資源，將非核心業務外包成為不可避免的趨勢。ATM 托管服務，是金融外包的新趨勢。從長遠發展和業務需求出發，銀行需要對涉及到自助業務運營的清分、清機、技術服務監管進行整體托管外包，交給具備資質條件和綜合實力的第三方 ATM 運營管理公司，以提高核心競爭力。銀行在外包服務的同時也把一定的風險轉移給了服務外包商，這使銀行能更好地應對迅速變化的外部市場環境和顧客需求。

第三篇：村鎮銀行發展現狀存在問題及對策

村鎮銀行發展現狀、問題及對策

摘要：村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮銀行基層管理者，現結合經營實際，談一下目前村鎮銀行發展的現狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；存在問題；發展對策。

村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮銀行優勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮銀行發展狀況

（一）全國村鎮銀行發展情況

為緩解農村地區金融供給不足問題增強農村經濟活力，2006

年底銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構，并于2007年1月發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，將設立村鎮銀行作為緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行于2007年3月1日開業掛牌以來，村鎮銀行在我國陸續出現，成為農村金融市場的一支新生力量。村鎮銀行設立近幾年來，在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮銀行設立經過幾年的預熱階段，目前正在經歷一個加速的過程。根據規定，村鎮銀行需要由符合條件的銀行業金融機構發起設立。由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢。但從當前情況看這種現狀正在發生改變。據了解，目前村鎮銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業金融機構發起設立的村鎮銀行在5家以上，其發起設立村鎮銀行388家，占村鎮銀行總數的56.2%。其中有14家銀行發起設立村鎮銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業的新型農村金融機構實收資本369億元，資產總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產規模在10億元以上的村鎮銀行已有9

家。監管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現利潤35.6億元，平均單家機構實現利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮銀行的設立，為當地的農村社區金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮銀行的發展也表現出了巨大的差異性，發展極不平衡。在經濟發展較快的地區，客戶資源較好，村鎮銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間也較小。

(二)青島地區村鎮銀行發展狀況

目前，青島已開業的五家村鎮銀行已覆蓋轄區五個縣級市，青島城陽珠江村鎮銀行、青島嶗山交銀村鎮銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區實現五縣、兩區全覆蓋。2011年末，青島轄區已開業村鎮銀行人員總數194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮銀行實現撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區四家存量村鎮銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮銀行存在的問題

村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行在發展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環境不容樂觀。村鎮銀行的發展與當地經濟社會發展水平緊密相連。雖然我國農村經濟長期看好，但從目前情況看，農村地區的經營環境與城市地區相比存在較大差距。主要表現在以下三個方面：一是農村經濟環境仍然較差，農戶人均收入水平低。2011年底。城鄉居民的收入比仍高達3.1：1。二是農村信用環境較差。農村居民收入不穩定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉鎮企業存在有效抵押資產缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉鎮企業與村鎮銀行之間信息嚴重不對稱，農村地區的征信體系建設剛處于起步階段。三是農村金融市場不發達。在農村地區開展保險、擔保等業務有利于增強農

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農村地區保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮銀行業務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。一是農行重返“三農”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農村信貸業務。三是其他國有商業銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農村信用社。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優勢。并在資金實力、網點數量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮銀行與郵政儲蓄銀行、農村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮銀行出現為爭取客戶而違規放貸、降低信貸標準等現象將不可避免，這將是是村鎮銀行發展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮銀行的擴張，村鎮一級的分支機構將主要從事普通農戶信貸業務。農戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，使得監督農戶資金使用情況顯得異常困難。農業是弱質性行業，自然再生產過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮銀行的風險倍

增，村鎮銀行案防工作任務艱巨。違規操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業經驗缺乏，合規意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現必要的精細化設置，內部監督力度不夠；四是開業初期重規模擴張，激勵約束機制重業績、輕約束。

另外，隨著規模擴張，村鎮銀行的經營管理、組織架構、業務流程都將發生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發起行簽訂書面的流動性支持協議，以明確權責。

三、村鎮銀行發展對策

村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。筆者作為村鎮銀行的經營者，結合經營實際，談一下對目前村鎮銀行發展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮銀行的設立和發展旨在為當地小微企業、農戶縣域經濟發展提供金融服務。目前，村鎮銀行普遍規模較小，現代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮銀行的經營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮銀行合作。所以，村鎮銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業務發展目標，利用自身靈活、快捷的優勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發展穩定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮銀行為例，在創業初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉結合部的幾個鄉鎮入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉鎮企業和農戶大棚種植、畜牧養殖為突破口，大力發展小微和農戶貸款，通過近兩年的發展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網點數量少、產品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉居民所接受，銀行業務的“同質性”使村鎮銀行無優勢可言。村鎮銀行要立足和發展只能在特色化上下功夫。村鎮銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮銀行在依法合規的前提下，必須

充分發揮特有的優勢，揚長避短、因地制宜的研發適合當地業務需求的產品，針對性的拓展業務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮銀行的發展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業，其業務發展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮銀行是“空降兵”，發展“人脈”尤為重要，所以，村鎮銀行必須迅速的融入當地社會，取得當地人的認可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發展。

另外，在村鎮銀行的發展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮銀行的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。

（三）經營求穩

村鎮銀行在成立初期，不但規模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業經驗，對當地情況了解不足，過分的強調業務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮銀行的董事會、經營層必須冷靜思考，制定符合本行發展的切實可行的發展規劃，合規經營、穩步發展。村鎮銀行自身要注重機制建設的規范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農“專業化”之路。也希望監管部門和發起行能給予適時的指導和引導，使村鎮

銀行能夠確定合理的發展速度，以“穩”字當先，做到可持續發展。

青島萊西元泰村鎮銀行青島路39號 鄭磊

第四篇：自助銀行建設

自助銀行建設的研究與實踐

電子銀行已由銀行業最初的“點綴”逐漸成為現代商業銀行的必然選擇。比爾·蓋茨在1998年曾說，如果傳統銀行不能對電子化作出迅速反應，那么他們將是21世紀行將滅絕的恐龍。的確，僅憑傳統銀行網點這一單一渠道去參與當代市場的競爭是不現實的。為配合銀行五類營業網點及新建及改建工作，滿足網點業務服務需要，明確各級網點信息系統建設技術規范，1.建設自助銀行需要達到的目標：

在全市各銀行ATM（自動柜員機）等電子設備日益普及、功能不斷完善的形勢下，自助銀行已成為衡量商業銀行現代化水平的重要標志之一。作為一種新穎高效的服務方式正逐漸成為各銀行關注的熱點。為了確保銀行在西安經濟活動中的中心位置，采用新的技術大力發展自助銀行，提高服務的安全性和服務質量，開發出更加面向客戶的產品和服務，使自助銀行通過高科技手段來吸引市民，培養市民自我學習金融知識，選擇合適的金融產品自我服務，樹立銀行形象，提高服務效率的最佳手段之一。

建設自助銀行需要達到的目標是提高銀行的形象魅力，通過高科技手段來吸引客戶，擴大銀行的服務范圍和社會影響；為客戶提供真正的一年365天、每天24小時的全天候服務，并為客戶提供一個安全、舒適的自助環境；通過自助銀行營業網點的增加，逐漸減少傳統柜臺交易量，節省銀行的日常運作開支；最終達到提高銀行的服務質量，增強銀行在金融市場的競爭能力。自助銀行作為銀行為客戶提供服務的途徑之一，其服務的內容與一般的網點是基本相同的，不同的只是服務方式。自助銀行內采用自助化的服務方式，不僅能提高服務的效率，縮短客戶的等待時間，而且可以降低服務成本，使員工從繁瑣的重復勞動中解放出來，去從事為銀行拓展業務、創造利潤的服務中去。

自助銀行的建設內容要嚴格按2008-08-20發布的銀行營業網點信息系統建設技術規范（試行）等要求執行。

在每個自助銀行建設之初要設立項目經理，負責建立項目管理小組，其主要職責包括選定自助銀行、協調銀行、裝修承包商、公安消防、銀監等多方的關系，監督工程實施等等。提出自助銀行方案的總體設計，負責安裝調試和聯機運行，并提供技術培訓和后續服務支持等。歸納起來，自助銀行系統建設的主要內容包括：

立項、審批、選址；設計（業務設計、形象設計、安全設計、結構設計）；基礎建設（基礎設施建設、保安系統安裝、裝修）；

自助銀行系統安裝和聯機實現；技術培訓和售后服務等。自助銀行的形式 自助銀行主要有兩種不同的開設形式：

一種形式是與網點完全分割開的獨立網點。因為是獨立的網點，所以它的開業需要經過銀監局，公安部門的批準，而且在管理上要更加嚴格。

另一種形式在現有的銀行分（支）行營業大廳內劃分一個自助銀行服務區域（可稱為24小時服務區），放置各種自助設備，提 供自助服務。在白天網點營業時間內，該自助服務區能分擔部分柜員工工作量；當晚上柜臺停止營業后，自助服務區繼續為客戶提供服務。

二.自助銀行的設計

自助銀行并不是幾臺自助設備的簡單堆積，為達到建設目標，必須對自助銀行進行整體的、精心細致的設計。自助銀行的設計主要涉及業務設計、形象設計、安全設計、結構設計等方面，下面將就此闡述自己的觀點和建議。

1.業務設計

在自助銀行設計中，業務設計是最重要的。合理搭配不同功能的自助設備不僅能提高客戶的滿意度，又可以在一定程度上節省設備投資。根據營業部網點大調研和現場辦公會的精神，提出以下的自助銀行業務。

（1）現金取款。現金取款是客戶最經常使用的交易形式。用戶在自動柜員機上插入卡，按照畫面指示即可完成現金提取。現金取款功能可以根據自助銀行的規模、客流量、交易量分散到多臺的自助服務設備上。

（2）現金存款。現金存款是一種新型的自助服務，用戶首先將磁卡插入存款機內，機器會顯示選擇菜單，選擇現金交易時系統啟動。用戶向存款機內插入鈔票，插入的現鈔被送到鈔票識別模塊（可識別人民幣100元和50元），根據鈔票反射比、金屬線、水印、油墨、紙質、熒光等多種特性加以識別。如果鈔票合法，該筆存款就能立刻進入用戶帳戶；如果鈔票不合法（可能是偽鈔也可能鈔票破損），鈔票立即退還給客戶，避免客戶與銀行間發生糾紛。每筆存款交易最多存入200張鈔票，可進行多筆交易。目前ATM一般都能支持最新版人民幣。

3）電子解款。電子解款機是為了方便晚間營業的商家而設置，這些商戶在經過一天的營業后匯集有大量的現金，如果自己保管很不安全，電子解款機服務可解決他們的后顧之憂。商戶首先到銀行網點開設存款帳戶，并申請電子解款機服務。銀行會預先發給他們專用的存款盒，每天商戶營業技術后將鈔票和硬幣存放到存款盒內，并在專用的單據上填寫存放金額，上鎖。商戶直接將存款盒投放到電子解款機內，第二天由銀行工作人員直接清點后入帳或自行取回。為了避免糾紛，在開展電子解款機業務前，用戶和銀行必須簽定相應協議，用戶必須信任銀行能保證其利益。電子解款機還具有代保管功能，商戶存入的存款盒由銀行代保管，此后由商戶憑打印的收條到柜臺領出。

（4）帳戶查詢。帳戶查詢是自助銀行中的典型交易。用戶可以通過插卡來查詢現有帳戶的余額。在自助銀行中可提供多種非現金功能設備來完成這一功能，以分擔客流量，減少排隊等候現象。

（5）結單打印。是以自助形式讓客戶隨需要打印信用卡帳單、活期明細、定期明細、對公明細、股票交易明細、債券價格、銀行其他信息等。（6）電話銀行。建議在自助銀行中加入電話銀行，以增加服務類型。

7）存折補登。凡在銀行辦理活期儲蓄的客戶，存折上有符合工業標準的磁條，該磁條上記錄有客戶帳號等信息,因此通過帶有磁條讀寫器的存折補登機或多媒體終端使客戶可以方便地進行存折補登的自助服務。客戶只需將存折翻到需要打印的頁，放入存折補登機內，機器就能自動讀取客戶帳號等信息，并從主機上下載需要打印的信息，開始打印。如果一頁內打印不完，系統會提示客戶翻頁；如果輸入的頁不正確，系統會提示用戶翻到正確的頁上。

（8）不同帳戶間轉帳。該功能是指在不同存折帳戶間、信用卡帳戶間、信用卡和存折帳戶間實現轉帳交易。該交易是不涉及現金的電子交易，因此可在各種自助設備上實現（只要該設備有磁卡讀寫器）。在自助銀行中可將該功能分散到多個設備上實現，以分擔客流量。

（9）多媒體終端提供各種代理繳費業務，查詢服務，為客戶進行促銷、廣告宣傳等新型服務。如果有條件甚至可以開通可視電話，提供專家面對面咨詢服務。總的來說，多媒體終端的主要任務在于：從全行個人金融和對公業務整體渠道發展戰略出發，首先明確自助終端的市場定位和具體功能定位。其次，明確個人金融業務、產品創新、信息科技、運行管理和保衛等部門的職責分工和崗位職責，對自助終端進行統一管理。第三，從自助終端的投放、合理布局、科學選址、宣傳推廣、外部形象統一等方面給予具體的指導。第四，做好自助終端流程再造，包含統一操作流程、優化業務功能、提高設備性能、豐富輸入方式等方面的主要內容。第五，強化自助終端管理，加強自助終端日常運行管理和設備管理。第六，科學制定交易價格，充分利用價格杠桿，鼓勵客戶使用自助終端。第七，加強自助終端風險防范，確保自助終端安全運營。第八，實行自助終端業務考核激勵機制，將自助終端業務納入個人金融業務考核，按月通報，充分調動一線人員的積極性。

（10）信用卡自助換卡機是銀行信用卡實現遠程無人自助換卡網絡系統的主要設備。對銀行的信用卡換卡提供一條龍的自助服務。具有信用卡卡面平面印刷、寫磁（1、2、3磁道）、客戶資料打印、查余額和廣告宣傳等功能。屏幕顯示在無人操作情況下，具有自動進入廣告程序的功能。自助換卡機還具有客戶資料打印、查余額和廣告宣傳功能，自動化程度高，設點靈活，操作簡單，可靠，便于換卡。它的應用開創了信用卡制卡設備的一個新領域。

2.形象設計

建設自助銀行的首要目的就是加強銀行在該領域的形象。改變人們心目中的銀行的舊有形象。在新的電子化時代銀行以一個嶄新的形象面向大眾。為此在自助銀行的形象設計中，應給予更多的關注。銀行的CI設計涉及到許多的知識、領域和方面。

（1）銀行標記。銀行標志的設計要考慮到簡潔、醒目、清晰、易于記憶。建議我行設計一個自助銀行的標記，與銀行的標志合在一起。使自助銀行容易被用戶分辨出來并且不會與傳統分行及它行自助銀行相混淆。

（2）環境（內部環境、外部形象）。我行總是希望具有很完善的客戶服務能力和很強的技術實力。所以在進行環境設計時要充分體現這一點。自助銀行的環境要求可包含工行的外部形象、內部設計以及其它一些提高形象的手段。

1）外部形象設計。外部的形象設計給用戶帶來第一印象，因此設計時要多加以考慮。建議自助銀行的外部形象設計不要過分追求奇異，因為奇異的外部形象可以與眾不同，但不可以長久。自助銀行的外部設計最好要與周圍的環境相吻合。同時還要符合銀行的特點，做到不要與其它建筑雷同。通過整個外觀、牌匾、霓虹燈等的設計使銀行形象更具創新性、更具現代派，能遠距離吸引路人，以高科技吸引客戶。

以下是幾點設計考慮點：

－ 引人注意的外觀

－ 易于識別

－ 標識清楚交易于辨認

－ 全透明式設計（即考慮開放性，又考慮到安全）

－ 燈光設計考慮24小時營業

－ 殘疾人道（考慮到殘疾人的出入）－ 大門側可安裝防彈玻璃，不僅安全，而且使人在遠處即可對自助銀行的布局和設備一覽無余，以吸引顧客。

2）內部環境設計。自助銀行內部是客戶停留時間較長的地方，為客戶提供舒適安全的環境是內部設計的中心。自助銀行必須為給客戶提供滿意舒適的服務，讓其感受到他是銀行服務中心，使其愿意到自助銀行接受服務。在自助銀行內部應充分利用裝飾材料、燈光、色彩等的設計來達到這一目的。不如選用柔和的燈光和溫暖的色調，配上輕柔的背景音樂。營造一個輕松隨和的內部環境。另外在自助銀行內部設計時還應考慮方便客戶使用設備，設立咨詢服務臺，解答客戶在使用自助設備時遇到的各種疑難；考慮殘疾人使用方便等。

對內部設計提出的幾點建議：

－ 怡人、創新、新穎的造型

－材料、燈光、色彩要協調

－ 符合人機工程學要素

－ 保證交易的私密性

－ 提供易于識別的服務種類

－ 設計合理的人流分布

－ 設計合理的交易分布

－ 背景音樂

－ 設備維護區要與自助服務區分開

（3）其它手段。安裝大屏幕顯示屏，提供銀行利率、股市信息、外匯牌價等信息服務，還可安裝電視、宣傳彩畫等。

3.安全設計

安全設計對于自助銀行來說比傳統網點更重要。在進行自助銀行的安全設計時應充分考慮所在地的社會治安、人文環境，以及自助銀行是24小時營業、自助值守的等諸多因素，既要保證銀行的設備安全和資金安全，又要保證自助銀行內客戶的安全，建議采用以下的安全方案。

（1）．銀行的安全。銀行的安全是指銀行的設備和資金的安全，通常采用的措施包括：

1)櫥窗采用防彈玻璃，自助銀行入口采用門禁系統，用戶刷卡入內（可根據需要設置成夜間刷卡入內，白天不必刷卡）。晚間，客戶要訪問自助銀行，客戶必須使用其銀行卡通過讀卡器刷卡，在銀行的安全系統進行登錄。刷卡時需登錄銀行卡的卡號，確認有效后，客戶就可以進入自助銀行進行交易，否則客戶將被拒絕進入自助銀行。

2)安裝閉路電視監控系統。監視自助銀行內的各種情況，保障自助銀行和客戶的安全。此外還可對客戶交易行為進行監視，當客戶與銀行發生糾紛時提供部分證據。

3)安裝防火感應器，當自助銀行內出現意外時能自動采取補救措施，并及時報警或通報銀行控制中心。

4)安裝防盜、防暴感應器，一旦發生偷盜和破壞行為馬上報警。（2）．客戶的安全。如果客戶遇到意外，他們可以通過自助銀行內設置的各種安全設備尋求幫助，這些設備主要包括：

1)報警按鈕。直通銀行值班室、控制中心或者當地公安機關。

2)求助電話。無須撥號的直通電話，與銀行保安控制中心相連，用戶在遇到危險或者需要特殊幫助時使用。另外，自助銀行內還須設置閉路監控系統，隨時觀察自助銀行內用戶的情況，是否有人暈倒，是否有人在內睡覺等。

（3）．控制中心。為了對自助銀行內探測到的各種信息進行集中管理并作出適當反應，可以考慮設立控制中心。在初期，自助銀行的數目并不多，設立控制中心的意義并不很大，直接派專人管理即可。隨著自助銀行數目的增多，監控和管理的任務很大，建議設立自助銀行的控制中心，集中對自助銀行進行控制和管理。控制中心可以從自助銀行的監控系統中得到以下信息：

1．銀行卡卡號

2．銀行卡的核對結果

3．提交物體移動的信息

4．提交火警信息

5．閉路電視監控信息

6．電源狀態

7．高溫、火警等

8．客戶幫助電話 為了能夠對自助銀行的各種情況做出響應，控制中心應能夠實現以下功能：

1．在沒有確認銀行卡的情況下，防止閑雜人員進入自助銀行

2．有客戶需要幫助時，通過專線電話與客戶進行交流

3．在發現有火警時能采取相應措施加以控制

4．在發現有人破壞和偷盜時及時向當地公安機關報警

5．自助設備的遠程電源控制

4． 結構設計

自助銀行包括了自助設備、閉路電視監控系統、大屏幕顯示器、保安系統、火警系統等多種設備，如何實現這些設備的合理布局，充分發揮各設備的功能是在結構設計中需要考慮的內容。以自助設備的位置擺放為例，根據不同服務功能使用頻率和客流量大小，經常使用的自助設備必須擺放在客戶最容易到達的地方，盡量縮小客戶與自助設備間的距離；又比如閉路電視監控系統攝像頭的安放，盡量放在隱蔽而又能完全（無死角）監視整個自助服務區的地方；自助區內可設置休息位供用戶適當休息，再安排一個服務咨詢臺，解答客戶在使用過程中遇到的問題。

陳子揚

李創

肖聯民

第五篇：自助銀行管理

第一章 總則

第一條

為規范自助銀行管理，根據《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《銀行卡聯網聯合技術規范》、《銀聯卡業務運作規章》、《內蒙古農村信用社金牛借記卡業務管理辦法》等

有關規定，制定本辦法。

第二條

本辦法適用范圍包括：歸屬于內蒙古自治區農村信用社聯合社（以下簡稱自治區聯社）管理的開辦自助銀行業務的農村信用合作社（以下簡稱單一法人信用社）、農村信用合作社聯合社、農村信用合作聯社（以下簡稱縣級聯社）、農村合作銀行（以下簡稱農合行）、農村商業銀行（以下簡稱農商行）。本辦法適用上述機構在其營業場所以外設立、具有獨立營業場所，提供存、取款、貸款、轉賬、貨幣兌換和查詢等金融服務功能的無人值守營業網點，但在商場、酒店、企事業單位等建筑內放置的僅提供取款、轉賬、查詢

服務的自動柜員機除外。

第三條

自助銀行按是否與營業網點分離分為依附式自助銀行和離行式自助銀行。

第四條

自助銀行管理主要包括設立管理、業務管理、運行管理、設備維護管理、安全管理、營銷管理。

第五條

自助銀行業務管理的基本原則是：

（一）統一規劃原則。自治區聯社統一制定全區農村信用社自助銀行的中長期發展規劃；

（二）分類指導原則。自治區聯社根據地區差異、業務發展重點，對不同地區、不同業務進行分類指導；

（三）業務發展與風險控制并重原則。自治區聯社在指導和管理自助銀行業務穩定、快速發展的同時，加

強對技術風險、操作風險、管理風險、道德風險等各方面風險要素的防控。

第二章 設立管理

第六條

單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行設立自助銀行，應符合以下條件：

（一）具有健全的規章制度，內部控制能力較強，最近1年未發生重大違法違規行為；

（二）設立了電子銀行業務主管部門，指定了核算機構，明確了有關管理部門崗位職責，配備合格的崗位人員，關鍵崗位人員接受過自治區聯社組織的相關培訓，具備自助銀行運行管理、監控的技術條件；

（三）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他措施；

（四）監管部門及公共安全管理部門規定的其他審慎性條件。

第七條

自助銀行的設立遵循以下原則：

（一）效益優先的原則。自助銀行的設立應以降低運營成本、增加收益，提高服務效率，促進業務發展為

目標；

（二）重點發展的原則。應根據自身業務發展要求、財務狀況，制定自助銀行重點發展方向。

第八條

單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行負責對擬建自助銀行地點進行實地考察、可行性論證，對符

合條件的向自治區聯社上報自助銀行設立申請。

第九條

設立申請取得自治區聯社批復后，提出申請的農村信用社按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項申請材料目錄和格式要求》向當地銀監分局提交（呼和浩特地區縣級聯社、農合行、農

商行設立自助銀行的申請向內蒙古銀監局提交）設立申請及相關材料。

第十條

單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行設立自助銀行自監管部門批準之日起3個月內應當開業，未能按期開業的，應按照監管部門要求提交開業延期申請。自助銀行開業后，其法人機構應及時向自治區聯

社及監管機關報告自助銀行運營、內控管理和設施等情況。

第十一條

單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行設立的自助銀行發生變更、終止，應遵從《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》中有關分支機構變更、終止的有關規定，同時要事

先向自治區聯社報備。

第十二條 自助銀行網點建設操作流程包括確定投資計劃、選址、申報審批、自助銀行設備訂購、籌建、驗收、開業及網點設計。

（一）確定投資計劃

1、每年3月中旬、6月中旬、9月中旬，單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行向自治區聯社上報

自助銀行的設置計劃。

2、自助設備投資按照內蒙古農村信用社固定資產管理相關規定執行。

3、選址

3.1單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行按照效益優先、重點區域優先發展的原則進行選址。

3.2自助銀行的選址以離行式為主，重點選擇商業繁華地段、客流量大的交通樞紐、高等院校、高收入居

民住宅區以及其他社會效益、經濟效益好的區域。

3.3自助銀行選址應從以下幾個方面重點考察：

（1）營業用房自身的有關情況；

（2）周邊位置（200米以內）的其他物體的有關情況；

（3）交通、通訊、電力、消防、治安等保障條件的情況；

（4）對周邊商戶、持卡人的宣傳效應以及服務便利情況；

（5）與其他銀行網點及自助銀行的競爭情況。

4、申報審批

4.1自助銀行選址確定后，單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行應提出設立申請書面報告。

4.2設立申請書面報告的附件應包括以下材料：

（1）《內蒙古農村信用社自助銀行選址評估表》（附件1）；

（2）自助銀行選點周邊位置圖；

（3）自助銀行選點在建筑物內位置圖；

（4）自助設備預算申請表（附件2）；

（5）自助設備采購申請表（附件3）；

（6）自助銀行安防設施、消防設施方案；

（7）自助銀行日常管理機構名稱、管理人員名單及聯系方式。

5、自助設備訂購

自助銀行設立申請經自治區聯社批準并經監管部門行政許可后，自治區聯社統一組織自助設備訂購。

6．籌建

6.1自助銀行設立申請經自治區聯社審批同意，并根據當地監管部門要求完成報批或報備手續后，方可進

行籌建裝修工作。

6.2單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行設立自助銀行必須與擬建自助銀行用房的所有方洽談房

屋承租意向，經法律事務部門審核并與自助銀行的房屋所有方簽訂自助銀行聯防協議。

6.2.1自助銀行房屋承租合同期限應在三年以上，單點自助設備可根據各地實際情況和業務發展洽談房屋承租期限。自助銀行聯防協議的期限可以與合同期限一致，也可以根據實際情況一年一簽，期限必須寫入協

議。

6.3自助銀行裝修時必須按照自治區聯社統一確定的VI形象識別、功能布局指導意見進行，及時組織通信線路的申報開通及輔助設備的安裝調試，檢查電源及通訊網絡接口的布設是否合理、地線是否符合標準，錄像、監控、門禁等安防、消防設備的安裝和報批工作。

6.4 單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行科技信息部門負責在自助設備業務監控系統中增加新上點的自助設備；電子銀行業務主管部門負責在核心業務系統的卡中心平臺上增加新設備信息資料，并在自助設備業務監控系統中增加新設備所屬營業網點的操作代碼和密碼；自助設備所屬營業網點負責在核心業

務系統中對新設備進行啟用。

7．驗收

7.1自助銀行驗收的主要內容及要求：

（1）自助銀行業務功能的驗收。對自助設備的業務功能進行全面測試，測試通過后填制《內蒙古農村信

用社自助銀行開業驗收表》（附件4）；

（2）自助銀行標識及營業環境驗收。檢查自助銀行裝修標識是否符合要求，營業環境是否整潔、舒適、醒目；

（3）自助銀行業務求助電話的驗收。檢查自助機具上粘貼的求助電話是否投入使用，通話是否清晰，是否

24小時提供服務；

（4）安全監控系統驗收：檢查、測試各項安全監控系統的質量，要求準確、清晰、靈敏、可靠；

（5）設備安裝位置的驗收：檢查設備安裝位置是否合理，方便客戶、方便設備日常維護和故障處理、方便

鈔箱拉出和放入；

（6）配套管理的驗收：檢查自助銀行管理人員的配備、職責和服務要求是否明確、到位。

7.2單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行設立的第一家離行式自助銀行，由自治區聯社進行現場

驗收合格后，方可開業。

7.3對非第一家離行式自助銀行和自治區聯社批復設置的單點自助設備，由單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行電子銀行業務主管部門牽頭組織驗收，通過后須向自治區聯社上報開業申請。開業申請應

包括以下文件材料：

（1）自助銀行基本情況介紹；

（2）當地監管部門同意設置該自助銀行的批復或備案情況；

（3）公安、消防驗收合格的情況；

（4）營業用房租（買）合同；

（5）自助銀行實景照片；

（6）自助銀行業務測試報告（包括測試環境、測試卡號、測試案例、測試結論）、業務測試表、業務測試

憑證、內蒙古農村信用社自助銀行開業驗收表。

自治區聯社收到單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行自助銀行開業驗收的請示后，由相關部門對

上報的材料進行審核，對符合條件的自助銀行準許開業。

8.開業

8.1第一家離行式自助銀行，自治區聯社審核驗收工作通過后，批復該自助銀行對外正式營業。單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行接到批復后，應按當地監管部門的要求履行自助銀行開業的有關手續。

8.2對非第一家離行式自助銀行，單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行負責審核驗收，得到自治

區聯社批復后按當地監管部門的要求履行自助銀行開業的有關手續。

8.3對單點自助設備，單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行審核驗收后，按當地監管部門的要求

履行開業的有關手續。

9.撤銷

9.1對于設立一年內，單臺依附式設備日均存款、取款、轉賬交易筆數未達到30筆；以及設立一年內，單臺離行式設備日均存款、取款、轉賬交易筆數未達到40筆的自助設備應撤銷，并盡快選擇新址重新布放。

9.2自助設備效率未能達標但又不撤銷的，須向自治區聯社說明原因。

第三章業務管理

第十三條自助銀行的功能包括基本服務功能和增值服務功能。

（一）基本服務功能包括存款、取款、卡內轉賬、卡卡轉賬、卡賬戶余額查詢、交易賬單打印、密碼更

改等；

（二）增值服務功能是指在基本服務功能之外，根據業務發展需要開發的增值功能，如代繳費等。

第十四條自助銀行交易手續費的收取按自治區聯社統一規定執行。

第十五條自助銀行設備發生吞沒卡，須逐筆登記，及時處理。對超過保留時限的吞沒卡，須及時做截

角或打孔處理，集中交會計部門，視同待銷毀重要憑證管理。

第十六條自助設備的流水打印紙卷，視同重要憑證，由自助設備所屬營業網點核算登記保管，保管期

限為2年，期滿后按照會計檔案管理相關規定進行銷毀。

第十七條單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行不得隨意關閉自助設備，如遇特殊情況確須關

閉時，須報經自治區聯社同意。

第四章運行管理

第十八條自助設備保險柜的鑰匙和密碼嚴格實行“雙套制”、“分管制”。鑰匙與密碼分管，工作用鑰匙、密碼與備用鑰匙、密碼分管。鑰匙和密碼堅持縱向交接，不得交叉使用。自助設備工作用鑰匙、密碼、備

用鑰匙及備用密碼的保管、交接、封存都必須嚴格登記。

第十九條自助設備的清機、加鈔管理：

（一）自助設備的清機、加鈔，必須實行雙人操作，并在監控下進行。未按操作流程操作、未在監控下

操作，以及有意遮擋操作等視為違規；

（二）對涉及現金收付的各類離行式自助設備每周至少清機一次，各類依附式自助設備每周至少清機二

次。若出現取款鈔箱余額不足、存款鈔箱溢滿、設備故障、長短款投訴等情況，應及時進行清機；

（三）自助取款設備一律采用更換備用鈔箱的方式完成加鈔操作。

第二十條自助銀行的現金及會計核算管理：

（一）依附式自助銀行的現金出入庫管理及會計核算，由所屬營業網點負責。離行式自助銀行的現金出入庫管理及會計核算，由單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行為電子銀行業務主管部門指定的核

算機構負責；

（二）自助銀行現金的領用、上繳、保管等須按現金出納制度規定執行。自助銀行現金的裝入、取出及

清點等工作實行專人負責、雙人操作；

（三）自助設備鈔箱中的現金數量，須按業務量大小合理確定。在滿足自助設備正常運行的條件下，須

設立合理的庫存現金限額。

（四）自助銀行發生錯賬，應逐筆登記、查詢核實后再作記賬處理；對異地卡、他行卡的錯賬，按照相

關規定進行查詢查復和賬務處理；確實無法核查的錯賬，報經自治區聯社會計主管部門批準，半年后記入

營業外收入或營業外支出。

第二十一條自助銀行監控由單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行電子銀行業務主管部門、科

技信息部門和安全保衛部門分工負責。

（一）電子銀行業務主管部門負責自助設備業務監控，實時監控自助設備服務狀態、鈔箱余額及耗材剩

余等日常運行情況，及時通知自助設備所屬營業網點對設備進行日常維護；

（二）科技信息部門負責自助設備技術監控，實時監控設備交易情況、網絡通訊情況，并及時排除設備

技術故障；

（三）安全保衛部門負責自助設備安全監控，實時監控突發事件（如搶劫、破壞、火警等）的報警信息，并按突發事件應急處置的有關要求向公安、消防等相關部門報警。

第五章設備維護管理

第二十二條自助設備保修期內，由供貨商提供免費維護服務。保修期滿后，由自治區聯社同供貨商簽

訂設備維護協議。

第二十三條自助設備日常維護由設立自助銀行的單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行科技信

息部門負責。

第二十四條當人民幣使用新版鈔幣、停止舊版鈔幣或需對自助銀行設備進行軟硬件升級時，由設立自

助銀行的單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行組織測試驗收、實施。

第六章安全管理

第二十五條自助銀行安全設施、現金押運等安全管理，須嚴格執行安全保衛工作相關規定。第二十六條自助銀行必須安裝全方位的監控報警系統，實施24小時的全景實時監控，同時必須安裝

防搶劫、防盜竊、防破壞的安全防范設施和報警系統，配備火災自動報警裝置和滅火器。

第七章營銷管理

第二十七條單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行應把自助銀行納入營銷計劃管理，定期開展

業務營銷宣傳，發揮自助銀行作為高科技服務平臺的作用。

第二十八條定期對自助銀行業務發展情況進行統計分析，對效益低下的自助銀行進行調整、遷址，保證

自助銀行業務的健康發展。

第八章附則

第二十九條違反自助銀行管理各項規定，單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行須對有關責任部門和個人予以處罰并向自治區聯社報告。自治區聯社不定期開展自助銀行運行管理檢查并通報檢查情況。第三十條發現自動取款機出現多吐鈔、借記卡可以透支等機具、系統故障，及時向設立自助銀行的單一法人信用社、縣級聯社、農合行、農商行告知的客戶，經核實，設立機構可視故障情節給予當事人最低5000元，最高10000元人民幣的獎勵。設立機構須及時向自治區聯社報告故障情況，經核實，獎勵資金

由自治區聯社兌現。

第三十一條本辦法由內蒙古自治區農村信用社聯合社理事會制定、解釋，社員大會批準、修改。

第三十二條本辦法自下發之日起執行。