第一篇：探尋中小銀行同業業務授信管理之路（最終版）

探尋中小銀行同業業務授信管理之路

醴陵農商銀行 鄒常寅

2015年11月30日 17:15 瀏覽字號：【大

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近年來，全球經濟增長速度緩慢，國內經濟增長形勢日趨嚴峻。在此背景下，銀行傳統信貸業務增長放緩，而銀行同業業務卻如雨后春筍成長，成為了拉動銀行業務的主要動力。隨著同業業務的發展和同業業務部門的擴大，銀行對于同業業務授信的管理需求也隨之增加，同業業務授信的關注度得到顯著提高。而中小銀行機構當前的同業授信管理水平參差不齊，學術界對于同業授信管理方面的研究也還在發展完善中。

一、中小銀行機構同業業務發展現狀

銀行同業業務是指以金融同業客戶為服務與合作對象，以同業資金融通為核心的各項業務，是商業銀行近年來興起并蓬勃發展的一項新業務。具體包括：同業存放、同業拆借、債券投資、外匯交易、代客資金交易和同業資產買賣、票據轉貼現和再貼現、其他投資等業務。同業業務既是銀行同業之間調劑資金余缺、解決流動性不足的重要渠道，也是銀行業發展資金業務、提高資金運作效率的有效途徑，同樣是銀行機構與非銀行業金融機構互通的橋梁和紐帶。

近年來，國內銀行業的同業業務在資產負債結構中占比較大。以上市銀行為例，截至2014年末，16家上市銀行同業資產占總資產比重為8.92%。其中，國有銀行同業資產占總資產比重為6.82%；股份制銀行同業資產占總資產比重為13.91%；三家城市商業銀行同業資產占總資產比重為15.06%。截至2014年末，16家上市銀行同業負債占負債總額比重為14.99%。其中，國有銀行同業負債占比為11.23%；股份制銀行同業負債占比為23.81%；三家城市商業銀行同業負債占比為26.11%。

同業資產、負債在資產負債表中的比重較大，其中中小銀行機構的表現更為突出。同業業務的迅猛發展，與銀行為降低表內資產質量的壓力，尋求將信貸資產表外化、同業化有關，也與當前的金融脫媒與信貸管制的經營環境密切相關。我國自2010年2月CPI達到 2.7%后，開始進入負利率時代。負利率推動了銀行存款加速脫媒，然而包括信貸規模、資本充足率在內的監管卻日趨嚴格，銀行的貸款擴張能力也大幅下降，怎樣才能將資金留在銀行體系內，并盡可能用于滿足基本的信貸需求，成為提高盈利水平的關鍵點，而同業業務的加速發展，成為銀行保持業績增長，緩沖監管壓力的重要途徑。

目前，各家銀行基本上設立獨立的資金運營部門，許多農商行更是直接在北京、上海、深圳等金融中心設點，這也顯示了中小銀行提高自身同業業務市場競爭力，發展更多市場化同業業務的決心。

二、中小銀行同業業務授信管理主要問題和難點

目前，雖然有一部分以城商行、農商行為代表的中小銀行制定了同業業務授信管理辦法，并嘗試將同業業務納入全行授信管理的框架，但在實際執行過程中往往達不到預期的效果，其原因可以歸納為以下幾個方面。

授信制度標準不統一

銀監會“140號文”、“215號文”和一行三會“127號文”專門對金融機構同業業務進行了規定，但其主要是側重于業務經營、同業業務品種、風險管控等方面。對于同業授信管理方面的規定僅僅是蜻蜓點水，沒有做出詳盡的說明。在實際操作過程中，城商行、農商行的授信制度版本不盡相同，缺乏詳盡統一的依據。各行之間對于授信資料的收集、經營指標的確定、評分標準的設置都有各自標準，金融機構之間的授信結論不具可比性。同時對于授信崗位的人員來說，提供不同版本的授信資料，填寫各式各樣的授信表格也是費時又費力的一項工作。

有的省聯社制定了本省農信系統的授信管理制度，但與一些大型的股份制銀行的授信制度相比有較大差異。比如在授信額度的確定和金融機構信用風險承受系數方面等個別指標還有待考究。又如，由于同業交易的特殊性，質押式回購業務完全在線上操作，交易數據每日變化，上級部門對所轄機構的后續用信業務監控管理難度較大，在一定程度上導致了許多機構未嚴格落實其授信制度。

銀行中后臺部門對于同業授信的重視度有待加強

有些銀行的資金業務發展非常迅速，而中后臺部門的管理相對滯后，對于授信的認識還停留在公司和個人等傳統授信業務。有的銀行雖然在資金運營部門專門設置了授信管理崗位，但由于前臺部門本身就需要發展業務，難免會出現授信的個人偏好，隨意性很大。同時，目前我國金融機構仍處在高度管制狀態，違約事件很少發生，剛性兌付仍未打破，使得風險管理部門等中后臺部門對于加強同業授信的重視度不夠。

中小銀行機構缺少同業授信量化工具

目前，中小銀行對同業授信具備的風險量化工具不足。首先，中小銀行在同業授信風險管理政策、評級授信工具、風險限額定量工具較為缺乏。盡管一些銀行在審批中加入了資產規模、不良貸款率等準入指標，以及資本利潤率、凈資產利潤率等量化指標，但較

為單一，無法滿足快速、準確的業務發展需求。其次，風險量化工具的使用需要必要的資料，而由于缺乏統一標準，前臺業務部門上報的授信申報材料隨意性較大，有的因為難以收集或許就沒有提供。再次，中小銀行在授信過程中，對于交易對手的存量指標關注較多，主要原因是財務報表的數據提供相對滯后。

授信管理的科技水平應用不足

對于公司授信業務和個人授信業務而言，由于經歷了較長時間的發展，已經形成了較完善的一套管理系統，可以通過輸入交易對手方的信息資料獲取到系統的測算數據，從而能夠方便、準確、高效地得出授信結論。而對于銀行同業授信業務，很多中小銀行特別是農商行，由于科技水平的落后，還沒有建立起完備的授信管理系統，對于指標的測算還是通過手工計算的方式，不僅麻煩，而且得出的結論也不一定準確。

三、改進中小銀行同業業務授信管理的建議

完善授信管理制度

建議監管部門制定金融機構同業授信統一標準，對銀行機構之間、銀行與非銀金融機構之間分別制定實施細則。同時，對于授信資料的收集、經營指標的確定、評分標準的設置制定一個基本模版。各家銀行之間、與非銀金融機構開展同業授信業務，首先必須依據監管部門的基本模板進行操作。其次，有經營特色的銀行機構可以增加本機構具有特殊需求的個性化授信模板。這樣就提高了同業授信結果的可比性，也減輕了授信管理人員的操作難度。同時也有助于金融監管部門對銀行機構授信的監管，科學評判其授信結論，防止利益輸送的行為，從源頭上把控金融風險。

增強中后臺部門對同業授信的重視，加強前中后臺部門之間的協作

相對于中小銀行機構來說，目前國內大型銀行機構的風控管理系統完備、風險管理水平先進，對于同業授信管理也較為科學。大型銀行機構的同業授信管理是同業業務發展風險把控的第一道防線。中小銀行機構需嚴格按照銀發(2014)127號文第十一條的相關規定，將同業授信管理納入到全行統一的授信框架進行管理。風險管理部門或者風險管理委員會需要對同業授信業務高度重視。要認識到在當前的金融環境下，雖然剛性兌付尚未打破，但在金融全球化、利率市場化的背景下，金融機構的經營形勢更加嚴峻，金融風險無處不在，一旦交易對手方發生風險，出現違約，必將對自身發展產生重大不利影響。

中小銀行機構內部要建立一套完整的授信管理審核審批機制。由前臺部門授信崗位負責收集授信資料，風險管理部門進行中臺審核，最后由專門的授信委員會進行集中審批。形成前中后臺相互協作、相互制約的科學的同業授信管理體系。

引進科學的授信管理工具

中小銀行機構要向國內外具有先進授信管理制度的銀行機構學習，引入科學的授信工具。目前常用的同業授信管理工具包括：準入條件、風險限額、評級等。對同業授信管理較為精細的銀行，通常具有比較完善的評級模型，并利用評級數據得出風險限額，對不同的業務品種設置了詳細的風險權重，同時對授信材料的收集要求也相對較高。有的銀行還建立了風險預警指標體系，加強對同業授信風險暴露的組合管理。同時，為了避免財務數據的滯后性，對于一些將會對財務經營指標產生重大調整的業務也需要交易對手如實告知。

開發授信管理系統，提高授信管理的科技水平

首先，中小銀行要加大科技投入力度，開發一套與傳統的公司和個人授信相類似的同業授信管理系統。先進的授信管理系統不僅可以對受信客戶進行科學的分析和判斷，得出專業的授信結果，而且可以對授信進行實時查詢和監控，有效地輔助授信管理人員，提高銀行的同業授信管理水平。其次，銀行監管部門也可以開發一套同業授信監控系統，并與法人機構授信管理系統對接，實現全國聯網。各地監管部門可以隨時調閱被監管機構的授信資料，及時糾正違規授信，最終實現監管的科學化、信息化。

第二篇：中小銀行同業業務五大風險及對策

中小銀行同業業務五大風險及對策

2014年以來，五部委聯合印發的《關于規范金融機構同業業務的通知》(銀發〔2014〕127號)和銀監會辦公廳印發的《關于規范商業銀行同業業務治理的通知》(銀監辦發〔2014〕140號，以下簡稱140號文)相繼出臺，對銀行業推進同業治理體系改革、規范同業業務提出了具體要求。四川銀監局對轄內中小金融機構同業業務開展了多次專項檢查，摸清風險底數，綜合運用行政處罰、下調評級、叫停業務等措施強化同業業務治理，嚴肅處理違規機構，同業業務制度滯后、違規問題突出等狀況明顯改觀。

中小金融機構同業業務存在的問題

近年來，為突破貸款規模、存貸比和資本金限制，部分中小金融機構急于“彎道超車”，在同業業務上表現十分激進，在利用同業負債獲取資金來源和運用同業資產獲取經營收益上較大型銀行機構更為主動。伴隨著同業業務的快速發展，其業務發展和風險管理水平不相匹配、制度存在空白、類信貸業務標準放寬、計提資本和撥備不足及違規等問題日漸凸顯，潛在風險不容忽視。

(一)業務發展和風險管理水平不相匹配。

一些中小金融機構對同業業務快速發展中潛在的風險問題重視不夠，在同業業務治理體系缺失、內控機制尚不健全的情況下，為追求短期效益，快速發展同業非標業務，甚至逾越資質限制，觸及監管底線。由于這些非標業務的風險管控低于貸款業務，未納入統一授權授信管理，沒有足額計提資本和撥備，還存在大量的異地項目，其中蘊藏的風險高于普通貸款業務。筆者的調研顯示，在同業業務新規出臺前，大量中小金融機構沒有制定同業業務管理辦法，未建立同業業務授信制度和同業業務綜合管理系統，同業業務的審批、會計處理、資金清算等流程需要手工處理;同業業務政策和流程缺乏系統控制，部分機構的部門和人員設置存在問題，內控流程不完善，存在交易員惡意交易的風險隱患;部分機構非標業務沒有足額計提撥備和資本，會計處理存在誤差;部分農信機構尚未達到法人機構監管評級二級，就開辦評級較低公司的資產管理類產品投資等業務，違背《關于加強農村合作金融機構資金業務監管的通知》(銀監辦發〔2014〕215號)的有關要求。

(二)通過通道業務突破貸款集中度管控。

由于中小金融機構的經營環境、專業水平及風險偏好差異較大，各機構同業業務開展的情況千差萬別，多數機構能夠依法合規開展業務，但仍有個別機構過于冒進，利用同業業務渠道“打擦邊球”經營。根據《商業銀行風險監管核心指標(試行)》，商業銀行對最大一家客戶的貸款總額與資本凈額之比不應高于10%。而在實際業務開展過程中，部分中小金融機構利用同業業務繞道對企業客戶提供資金。按照實質重于形式的原則，這種行為與對企業提供貸款并無差異，且因為不計入貸款，風險管控要求有所降低，埋下了風險隱患。

(三)背離“三農”方向違規開展跨區域經營。

農村中小金融機構改革發展本應堅持服務“三農”的宗旨，但部分機構受到利潤誘惑，跨區域開展同業、票據等業務，嚴重背離“三農”方向。一些農村中小金融機構未經批準違規進行跨區域經營，方式包括在異地租賃房屋開展同業、票據業務(單家機構獨立開展和多家機構共同設立平臺開展)或是縣域機構到市區租賃房屋、配備人員和自助設備展業等。部分農村中小金融機構通過同業通道將資金投向異地融資人或項目，由于各地的政策、行政、人文存在較大差異，信息采集渠道受限，加之中介機構虛假包裝，往往難以準確掌握企業真實的生產經營、資金運用及抵押擔保等情況。

(四)經濟下行期非標業務風險暴露。

受實體經濟去產能、房地產去泡沫等因素的影響，各類隱性風險加速暴露，債務違約風險上升，除了導致不良貸款余額增加外，銀行非標業務也面臨巨大的風險。一些中小金融機構非標業務風險暴露，部分形成了不良資產，部分已逾期或展期。由于部分非標業務對接異地企業，中小金融機構管理跟進效果有限，不能對風險進行有效識別、預警及應對。

(五)存量業務整改困難，清理仍未完成。

盡管同業新規已出臺兩年，農村中小金融機構仍有部分存量業務未完成整改，涉及未足額計量風險加權資產、類信貸同業業務未納入貸款或投資核算、同業融出超限額、存量非標業務后續管理不到位等問題。因部分地市州的農信社開展統一法人改革，部分聯社由法人機構變成分支機構，按照140號文要求，分支機構不得經辦同業業務，曾辦理的同業業務形成存量不合規業務，部分分支機構同業賬戶也未進行銷戶處理。

中小金融機構同業業務問題的治理對策

(一)制度先行，完善同業管理體系。

基于四川省農村中小金融機構主要由四川省聯社統一管理的事實，四川銀監局督促四川省聯社于2015年3月印發了《四川省農村信用社聯合社辦公室關于切實防范化解類信貸投資業務風險的緊急通知》，將類信貸投資業務風險防控化解工作列為2015年重點工作，對存量類信貸投資業務進行逐筆排查并定期形成風險評估報告，對違規行為從嚴追責。四川銀監局督促多家中小金融機構制定或修訂了同業業務管理辦法、同業交易對手準入制度、同業業務撥備計提辦法、加權風險資產計量辦法和同業客戶授信管理辦法等制度性文件。此外，部分中小金融機構加強了同業業務管理系統的建設，構建了覆蓋同業業務的信息系統，實現了同業業務的線上審批與管理。

(二)摸清底數，顯著壓降非標業務。

四川銀監局下發了《關于同業業務風險按季監測有關工作的通知》和《關于建立四川法人城商行類信貸同業業務統計制度的通知》等文件，建立了全省銀行業金融機構同業業務風險季度監測制度，將類信貸同業資產逐筆納入監測范圍。開展表內外資產項目下各類資金運用情況、資金業務合規性、省外異地同業賬戶、票據等現場檢查和風險排查，通過現場檢查、非現場監測、專項調查全面摸排非標債權情況，對表內外、自有資金和理財資金投資的非標債權逐筆建立統計臺賬，逐月統計到期金額和減少情況，嚴禁新增非標業務。中小金融機構非標投資明顯減少，2015年年末，全省農村中小金融機構非標投資筆數和金額比2015年3月末下降一半以上;全省法人城商行類信貸同業業務余額較年初降幅明顯。

(三)重拳出擊，著力治理違規行為。

四川銀監局要求銀監分局班子成員每次走訪巡查應至少核對梳理一次農村法人金融機構資金業務開展情況，至少抽查一次公章管理使用和在其他機構開立賬戶情況，嚴肅處理未經批準就在異地開辦同業業務的情況。清理整頓工作有效制止了少數機構的違規行為，明確了監管底線，有效剎住了少數農村中小金融機構脫離市場定位的錯誤行為，收到良好成效。

(四)加強整改，持續評估改革進展。

2014年3月，四川銀監局下發了《中國銀監會四川監管局辦公室關于同業業務規范和改革治理有關事項的通知》，全面梳理了八項同業業務主要政策規定，要求銀行業機構進一步加強同業業務風險的識別、計量、監測和控制，并對同業業務的若干重點環節進行嚴格規范;下發《關于督促制定類信貸同業業務整改方案的通知》和《關于持續開展同業業務治理體系改革成效評估的通知》(川銀監辦發〔2015〕131號)，將專項檢查中所發現問題的整改進展等納入重點評估范圍，組織中小金融機構定期開展自我評估，持續跟蹤改革進展情況和階段性成效。

雙管齊下加強中小金融機構同業業務風險監管

在宏觀層面，一是突出監管重點，對中小金融機構實施差別化監管。相對于大型銀行先進的風險管理水平和成熟的風控管理系統，中小金融機構普遍存在同業業務系統建設滯后、人力資源配置不足、同業授信管理較為薄弱的問題，同業業務存在較大的內控隱患。對中小金融機構同業業務監管的重點應放在促進其加大科技投入力度、建立同業業務運營管理系統、加強隊伍建設、建立完整的授信管理審核審批機制上，以形成前中后臺相互協作、相互制約的同業授信管理體系。建議監管層面實施差別化的改革政策，要求資產規模或同業資產規模達到一定比例的機構建立專營部門或機制，避免“一刀切”。二是加強頂層設計，進一步完善同業業務管理制度。完善與同業投資、委托投資業務相關的金融法規，盡快出臺風險管理指引，對類信貸同業業務的基礎資產準入條件、貸款投向、期限、利率等作出明文規定，健全相關考核和監管機制，引導銀行業機構在規范的基礎上穩健發展。

在微觀層面，一是持續推動同業業務的改革發展。及時跟進掌握中小金融機構貫徹落實同業新規的情況，督促規范同業業務治理，推動同業業務回歸臨時性、短期性資金頭寸調度手段的本質。二是建立健全同業業務治理體系。督促中小金融機構修改完善同業業務管理制度，在創新同業業務交易模式前出臺完善指導意見和管理辦法。督促中小金融機構優化業務辦理流程，強化內部監督管理，優化相關績效考核管理辦法，建立科學的激勵約束體系，促進同業業務健康發展。督促中小金融機構對實質承擔風險的同業業務，按照實質重于形式的原則加大撥備和資本計提，進一步完善資產負債管理。三是繼續強化同業業務的風險防控。加強對中小金融機構現有同業業務的監測分析，動態掌握業務發展變化的趨勢，深入研究同業業務新模式，及時提示風險隱患。引導中小金融機構正確處理發展同業業務與流動性管理的關系，提高流動性管理水平，將同業業務的發展置于流動性管理框架之內。督促中小金融機構嚴格按照要求開辦新業務，嚴禁利用買入返售等業務模式把信貸業務變成資金業務進而實施監管套利。四是加快存量業務的整改進度。督促中小金融機構全面排查存量同業業務，及時整改合規性問題，及時制定整改計劃，按照監管要求盡快落實整改要求，加大對違規行為的處罰力度。定期收集掌握中小金融機構新發生的違規同業業務、內部問責情況等信息，發現一筆糾正一筆，加強后續跟蹤監督。

（文章來源：《中國農村金融》2016年第15期 作者：四川銀監局統計研究處 周陽）

第三篇：授信業務精細化管理調查報告

授信業務精細化管理調查報告

一、關于產品創新能力

當前，國內外經濟形勢錯綜復雜，國內經濟增速放緩，國際經濟形勢嚴峻，有效信貸市場空間逐步趨小，為爭奪有限的信貸資源，金融同業間的競爭日趨“白熱化”。農行要從激烈的同業競爭環境中脫穎而出，僅僅依靠傳統的同質化競爭手段顯然難以成功，必須通過差異化的競爭才能取得突破，這對我行的產品創新能力提出了更高的要求。目前，我行新產品的推出由各條線業務部門分頭進行，各自為政，存在市場反應速度慢、推出效率低、通用性不強、缺少特色產品等方面的問題。要解決這些問題，建議從以下三方面來提高產品創新能力。

一是要建立通暢的市場信息反饋通道。目前，我行缺乏專門的市場信息反饋渠道，基層行獲取的市場需求信息很難及時傳遞，并引起足夠重視，轉化為合適的產品。以動產質押貸款為例，機械制造業、造船行業是泰州地區的支柱產業，鋼材是這兩個行業生產的主要原材料，物理、化學性能穩定性，損耗小，不易變質，便于長期保管，流動性強，易于變現，屬于優良的動產質押物，開展動產質押貸款業務具有良好的市場前景，且風險可控，流動性優于房產抵押，我市其他金融機構早已推出了相關的動產質押產品，而我行一直無法開辦此項業務，導致我行在同業競爭中處于劣勢，甚至有部分客戶出現了流失。

二是加強市場調研，豐富產品類型。對內而言，在推出新產品的過程中，要強化部門之間橫向聯系，加大創新力度，結合多種業務品種開發復合型產品。對外而言，一方面，加強金融市場的深入研究，以方案營銷為手段，及時捕捉市場需求信息，適時推出適銷對路的新產品。另一方面，加強產業鏈金融產品的研究，通過打造行業產業鏈整體解決方案，開發新產品，推動相關業務的有效發展，既能加強對現有客戶的維護，又能拓展市場的寬度。

三是加強產品實施情況的反饋，及時修正完善已有產品。新產品推出后，與市場要進行不斷的磨合，因此，還需要加強產品推出的市場反應情況調查，及時根據市場要求對產品進行修正完善，使產品更趨合理。

二、關于提升經營管理層次

1、推行管理行前臺部門的事實部制模式。將管理行前臺部門直接營銷職能單獨劃出，實行事業部制管理，充分發揮各級管理行前臺部門的精英團隊優勢，成為農業銀行城區業務和轄內大客戶拓展的主力軍，真正啟動由部門銀行向流程銀行的轉變，推動系統性、行業性大客戶的直接營銷、維護、管理的高效和科學運行。

2、加強集團性客戶的扎口管理。集團性客戶具有組織機構復雜，關聯企業隱蔽，銀企信息嚴重不對稱，信貸監管和風險控制難度系數高，風險的發生具有突發性、連鎖性、擴散性和數額大等特點。因此，集團性客戶，特別是跨區域的集團客戶應作為提升經營管理層次的重點，但要面對市場實際，不能一味等軋口。在實際管理過程中，對單個客戶可單獨授信，由軋口行匯總。協辦行要定期向主辦行通報成員企業的評價情況及獲取的相關信息，集團主體所在行應定期牽頭對集團進行整體評價，對集團整體風險及時反饋和提示，通過主辦行與協辦行的合作，多渠道、全方位地了解集團信息，甄別真偽，在動態中控制單個客戶的授信，在把握風險的同時，有效提高運作效率。

3、建立以風險程度為核心的分層管理模式。提升經營管理層次，應該是風險管理層次的提升，即將風險難以控制和難以把握的業務提升層次，而不能簡單地理解為審批權限的提升，對風險較低的客戶和業務，不僅不能上收，還應該適當的下放權限。目前，我行的客戶分層管理模式，實行的是大額客戶和大額業務的權限上收，大額客戶和大額業務就其風險絕對額固然可能相對較高，但并不能單純以業務的額度來確定風險程度，對于某些黃金重點客戶，相同額度的業務風險程度要遠遠低于相同額度的中小客戶業務集合，因此，我行建議，管理行最重要的是把好客戶的準入關，從嚴審核客戶的準入資格，在準入資格已確定的一定時期內，對黃金、重點客戶應盡可能將具體的業務權限下發，縮短信貸業務的審批流程，提高信貸運作效率，增強農行的同業競爭力。

三、關于行業信貸政策

總行從就提出了行業授信的概念，出臺了《行業授信管理指引》，今年新頒布的《法人客戶信用等級評定管理辦法》首次引入了行業風險評價，將行業特征作為客戶信用等級評價的一個修正指標，省分行從開始對部分受宏觀調整政策影響較大的行業實施“支控壓”名單制管理，但與其他金融機構相比，我行的行業信貸政策管理仍顯粗放。目前，我行信用等級測評系統中，只有31個行業的風險評價指標，而建設銀行已細化到251個行業，根據《國民經濟行業分類》(gb/t4754-)，可以細分為95個大類、396個中類、1200多個小類，同時，我行對鋼鐵、水泥、紡織等受國家宏觀政策影響較大的行業采取“一刀切”的方式，嚴禁新增信用，而實

際上，這些行業可以細分為很多子行業，其中有部分子行業仍是國家鼓勵發展的，我行在控制了總體行業風險的同時，也喪失了一些發展機遇。

四、關于基礎管理

解決操作環節制度執行力不到位的問題，主要有兩方面問題：

一是制度執行的意識問題。制度執行的意識須要通過加大檢查、整改、處理力度來不斷強化，對檢查、整改、處理的相關責任需要通過崗位描述來明確。我行提出了管人、管事、管業績的要求，從自律的方面強化制度執行保障，并擬通過分管行長七個一來推動，即每月檢查一次客戶經理工作日志、組織一次上期業務回頭看、檢查一戶信貸檔案、參與一次貸后管理、召開一次風險分析會、檢查一次營銷業績、組織一次業務培訓。在他律方面，除審查、監察、外部監管外，各部門、各條線均從風險控制的角度出發，提出了不同的自律檢查要求，但內容大多是大同小異，但因提出部門不同，基層行均要一一執行，耗費了大量人力物力，仍然難以完全到位，處于應付狀態，影響了檢查的效果，難以達到制度出臺的初衷。目前，基層信貸管理部門每季度至少要進行一次全面業務檢查(自律監管要求)、一次授信執行情況檢查、一次貸后管理執行情況檢查，每月要進行一次大額客戶現場檢查，每半年還要進行一次“三化”驗收檢查，上述檢查內容還與前臺相關部門的檢查有相當重復，建議上級行能進行合理整合，減少檢查的種類，加大處罰力度，推動制度執行力的提高。

二是制度建設的操作性、實用性需進一步增強。制度的張力得不到發揮，一方面是由于制度本身的科學性不高，另一方面是因為制度未對執行環境進行規范。如低風險業務的操作問題、合同文本的使用問題、流動資金貸款的期限、現金流量的預測等均未能深入研究。目前，我行的信貸政策制度辦法，著重點在于貸前的調查、審查、審批環節，對貸時的發放、貸后的管理環節，大多只是框架式的要求，缺乏規范、統一的操作標準。就貸款發放而言，其操作要求散落在各種具體信貸業務管理辦法之中，要求不一，而且只是泛泛要求先辦理好有效的擔保手續，后發放貸款等，對于具體的操作流程、操作的步驟、文本填制審核的要求等沒有統一的標準。因此，建議上級行能夠出臺細化的貸時操作規范，對客戶經理的操作行為明確到每一個步驟。

此外，現行制度未能考慮業務量對制度執行力的影響，隨著業務的不斷發展，客戶經理的業務操作量不斷加大，在業務繁忙時，難以按規范完成工作，導致部分制度執行的弱化，因此，建議上級行對客戶經理的業務操作量進行規范，強制業務量達到一定程度時，必須增加人員數量，避免因工作量的問題降低工作質量。

目前，我行前臺營銷人員的薪酬主要來自于績效工資，績效工資實行計件制考核，根據其業務營銷實績確認，而客戶經理的風險控制行為難以在薪酬體系中體現，只能通過事后的處罰來控制，導致客戶經理將大部分精力集中在業務營銷上，缺乏主動控制風險的積極性。因此，我行認為應從客戶經理的薪酬體系入手，來調動客戶經理進行風險控制積極性，一方面，可以從工資中切出一塊，根據其信貸管理質量來考核;另一方面，可以從其業績工資中提取部分進行期酬管理。

六、關于客戶經理等級管理

客戶經理的等級管理是為了加強客戶經理(公司及機構業務、個人業務)隊伍建設、拓寬其發展空間和晉升通道而設立的，是一種專業技術崗位職務。選拔、培養一支素質優良的專業技術人才隊伍，加快業務創新、產品創新和技術創新，是全面提高我行核心競爭能力的迫切需要。專業技術崗位職務解決的主要是兩個問題：

一是與其他崗位之間的關系問題。專業技術崗位職務系列應該在技術含量高、勞動復雜程度高、替代成本高、非管理性質的核心業務關鍵崗位進行統一設置。他行一般按照創新性強、附加值高、具有相對獨立性的要求進行規劃，現階段大體有客戶經理、交易員、產品經理、信息技術工程師、法律顧問、執行會計師、風險經理、財務師、審計師、研究分析師、培訓師等專業技術崗位職務系列。我行應加緊研究出臺相關辦法。

二是同系列專業技術崗位職務的級差設置問題。級差設置應以不同級次的考試作為必要條件，考核認定應以能力為主，業績為輔。級差一級分行可在6級左右，二級分行在四級左右。

對客戶經理的培訓要進一步強化，要分層次、有針對性地組織客戶經理進行系統性、專業性的培訓，強制各等級專業技術職務人員每年參加不少于兩周的專業性、發展性的業務培訓。同時，對工作突出的客戶經理，還可建立福利性質的帶薪培訓制度，增強客戶經理的工作積極性。

第四篇：銀行同業授信資料清單

銀行同業授信資料清單

1.公司簡介：內容包括企業性質、歷史沿革、各項業務開展情況、經營業績。經營優勢、主要指標數據及相關分析、內控情況、監管評級情況等內容。2.營業執照復印件(正副本）； 3.金融業務許可證復印件；

4.中國人民銀行、中國銀監會或中國證監會批準公司成立的批文；

5.近3年經審計的財務報表（或者年報）和最近一期財務報表（要求審計報告必須完整）； 6.開戶許可證復印件；

7.組織機構代碼證復印件（正副本）8.稅務登記證復印件（正副本）9.法人代表身份證復印件 10.驗資報告（正副本）11.公司章程

12.其他提供的資料。

上述材料需與原件核對無誤，且加蓋同業客戶公章的復印件。

第五篇：金融同業授信管理辦法

金融同業授信管理辦法

第一章總則

第一條為加強對金融同業信用風險控制，提高資產質量，改善金融服務，確保我行資金運用的效益性、流動性和安全性的有機統一，根據《中華人民共和國商業銀行法》等法律、法規的有關規定，借鑒國際銀行業及信用評級機構的業務操作慣例，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱“金融同業”，包括；我國國有獨資商業銀行、股份制商業銀行、城市高業銀行、國外代理行（以下統稱代理行）。

第三條 本辦法所稱“授信”是指我行對金融同業核定承擔其信用風險的綜合額度和分項額度的管理行為。

第四條 對金融同業的授信管理應遵循“總量控制、綜合評估、分類授信、嚴格內控、防范風險”的原則。

總量控制是指根據不同國家或地區金融機構的整體風險狀況分別確定國家最高授信額度。

綜合評估是指我行對單一法人金融同業的各類業務統一確定綜合授信額度，并加以集中控制。

分類授信是指在確定綜合授信額度的基礎上，按照業務性務和風險程度進行分管理，并按授信對象的信用等級和業 1

務各類確定分類授信額度。

嚴格內控是指統一授信的審批機構、管理機構和執行部門應實現職能明確，協調運作。

防范風險是從嚴控制對授信對象的信用風險與我行的經營風險，確保業務經營安全。

第五條 對與我行發生信用業務往來的金融同業，應分別確定其所在國國家（地區）最高授信額度及對該外資商業銀行的綜合授信額度和分類授信額度。未確定上述授信額度的，不得對其辦理相關業務。

第二章 評級與授信的基本原則

第六條 辦理涉及我行授信的業務，應遵循“對金融同業信用風險管理與具體業務的經營風險管理相結合；授信管理與授權管理結合；審查與適時調整相結合”的原則，不得因對金融同業實行授信管理而忽視對我行內部業務操作風險及對分行授權的管理。

第七條 我行原則上將信用等級在投資級別以上（以國際評級機的評級為準，主要采用穆迪公司、標準普爾公司的長期債務評級，其中穆迪Baa—以上《含》，標準普爾公司BBB以上《含》），且有業務需求的外資商業銀行納入授信范圍。

第八條 我行通過分析單一金融同業機構的信用險狀況，授予其與我行敘做占用額度的業務的最高風險限額，并

加以集中統一控制。我行僅對一級法人授信，不對分支機構授信。法人的分支機構與我行發生相關業務時，則占用其總行或總公司的額度。

第三章 授信工作的組織管理

第九條

我行對金融同業的授信由總行實行統一管理。授信

額度的審批、管理、監測、使用等各項工作，由授信額度審批機構、按月信管理機構、資信調查機構和授信執行機構按各自職責分工及規定權限進行。

第十條

授信審批機構實行分層權限管理。總行國際業務總經理、總行國際業務主管行長、總行信貸政策委員會分別負責相應權限內授信額度的審批。總行信貸政策委員會為授信額度的最高審批機構。

第十一條 作為額度核定部門，總行國際業務部需密切注意在客度使用和管理過程中所反饋的信息，以便在更新額度時綜合考慮，報經批準后執行。

第十二條 總行國際業務部為授信管理機構；組織收集、分析和保管授信對象的有關信息資料；組織授信額度的實施、控制和監測；負責擬訂授信方案并審批權限內授信額度；對超權限授信擬訂具體方案，并按照相應權限報主管副院長行長或信貸政策委員會審查。

第十三條 使用授信額度的部門（包括總行相關業務部門

和境內分支機構）為授信執行機機構，負責根據業務需要提出授信需求，提交授信管理機構。授信執行機構應在授信管理機構、授信審批機構確定的授信對象及授信額度范圍內辦理授信業務，并按要求向授信管理機構反饋額度的執行情況。授信執行機構應認真悼念和了解授信對象的經營作風及資信變化等情況，并將有關信息及時報送授信管理機構。

第四章

國家（地區）最高授信額度

第十四條 國家最高授信額度是根據一國（或地區）政治、經濟金融的風險狀況，以及我行控制作用風險的國別政策，所確定的對該國（地區）所有銀行的整體授信控制限額。

第十五條 確定國家最高授信額度應考慮不同國家的政治局勢、經濟體制、金融監管模式，外匯監管、經濟增長、財政收支、外匯儲備、外匯支付能力以及與我國貿易和投資往來等情況。

第十六條 在確定國家最高授信額度時，應參與國際主要評級機構對國家主權風險所做的評級結果。

第五章

金融同業分類授信額度

第十七條 分類授信額度是指在綜合授信額度內，根據不同精力品種的風險性質對相關業務分別確定的授信額度。

各分類授信額度之間原則上不允許相互借用。我行對單一法人金融同業的各類業務風險暴露不得超過對其確定的綜合授信額度

第十八條 分類授信額度包括資金類、擔保類及結算類三大類別。

第十九條 資金類業務包括投資、拆放及交易。投資類業務包括我行敘作的以授信對象為發行體的債券、存半日等有價證券的投資及交易業務。拆放類業務包括我行對授信對象辦理的資金拆放等業務（其中包括與人民幣業務有關的人民幣同業拆放、同業借款、債券回購、票據貼現、票據轉貼現及各類透支安排等業務）。交易類業務包括外匯買賣以及衍生產品交易等業務品種。

第二十條 擔保類業務系指我行以授信對象開立的、以我行為受益人的保函或備用信用證作擔保而向第三方提供融資或轉開擔保的授信業務。

第二十一條 結算類業務包括結算業務項下各種融資或承擔擔保責任的業務，如對授信對象開立的信用證（保函）進行保兌、承兌、議付、貼現或償付，以及對由授信對象出具或背書的票據進行貼現、轉貼現、回購、兌付、福費延和由授信對象承擔責任的保理。

第二十二條 在確定綜合授信額度后，授信管理機構可根據我行業務發展需要及授信對象的不同特點，分別選擇上述一類或數類業務，確定對授信對象的分類授信額度。

第二十三條 如遇新業務，參照上述規定為之確定所屬授信類別給予授信。

第六章

授信額度的設立、調整及使用

第二十四條 授信額度按設立或調整。授信管理機構每年根據我行發展戰略、風險管理原則及國際、國內經濟金融形勢的變化情況等擬訂授信方案，對超出權限的應按照授權管理的相關規定上報主管行長、總行信貸政策委員會審批。對授信內需要對授信額度進行調整的，原則上按上述程序進行。

第二十五條 授信執行機構辦理相關業務時，首先應查詢授信對象的授信余額；業務辦理完畢后，應準確、及時地將授信執行信息反饋至授信系統。

第二十六條 授信執行機構必須嚴格在核定的授信額度和授權限額辦理相關業務，嚴禁在授信不足的情況下辦理與授信相關的業務；在未獲得有關部門授權的情況下，不得以授信代理授權辦理業務。

第二十七條 在授信內，因市場情況的變化及授信對象業務發展等原因，授信執行機構需要超過授信額度辦理業務的，可向授信管理機構提出新增授信需求或申請臨時授信額度。

（一）對在授信管理機構業務授權之內的，授信管理機構可根據授信對象資信及業務情況直接受理，并辦理追加授信或設立臨時授信額度；

（二）對超出授信管理機構業務授權的，應報請主管行

長、或信貸政策委員會后，方可辦理追加授信或設立臨時授信額度。臨時授信額度為一次性額度，只適用于所的特定業務，業務終結即自動失效。

第二十八條 授信對象出現下列情況時，授信管理機構可直接調減、暫停或終止對授信對象的授信，執行機構須立即執行：

（一）出現重大違約、違規行為；

（二）經營狀況惡化，信用風險加大；

（三）拒絕與我行和解，造成兩行關系惡化；

（四）授信對象所在國家或地區出現政治、經濟、金融危機；

（五）授信對象所在國家或地區政治、經濟、金融、外匯監管政策發生重大變化，其結果對當地銀行對外支付方面造成不利影響；

（六）其他可能形成較大風險的情況。第七章

授信工作的監督

第二十九條 授信管理機構負責組織、管理和監督對金融同業授信工作，并對授信額度的執行情況進行集中控制和監測。

第三十條 授信管理機構對授信執行機構的授信工作進行監督和定期檢查，提出檢查報告。發現越權審批授信額度、超額度授信等違規行為的，應在對違規授信執行機構進行調

查核實的基礎上，決定調直至撤銷其授信額度的使用權限。對情況嚴重或造成較大損失的，應按照相關規定追究當事人及有關負責人的責任。

第三十一條 授信執行機構要加強對授信對象的動態管理，及時了解授信對象的資信和業務變動情況，不得因對授信對象有授信額度而放松日常風險管理。

第三十二條 授信執行機構應定期向授信管理機構報送相關業務開展情況、業務風險狀況，授信對象的經營作風、對我行合作的態度、業務收費水平等。遇有特殊情況和重大信息，應立即報告。

第三十三條 授信執行機構應建立完善的授權管理機制及資產組合管理政策，以有發散風險。

第三十四條 授信評審標準、審批權限及最終批準的授信額度等屬于我行商業秘密，嚴禁對外公開。

確需對授信對象作出授信承諾的，應在綜合授信額度中選擇有關分類授信額度、期限和授信條件，經授信管理機構批準后通知授信對象。