第一篇：授信業(yè)務(wù)

交通銀行蘇州分行成功辦理首筆“稅融通”授信業(yè)務(wù)近年來，蘇州市小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于缺乏足夠的抵質(zhì)押品和信息不對稱，“融資難”始終是小企業(yè)不得不面對的難題。在此情況下，交通銀行蘇州分行在分局的指導(dǎo)下，于今年6月首次推出了“稅融通”業(yè)務(wù)。

“稅融通”是以信用方式給予按時、足額納稅的小企業(yè)一定程度的授信品種。該產(chǎn)品的創(chuàng)新特色有：

（一）以“信”養(yǎng)“信”，額度較高。產(chǎn)品以中小企業(yè)良好的納稅信用記錄為基礎(chǔ)，可給予企業(yè)三年平均納稅金額的3—5倍，且最高為800萬元的信用授信額度。

（二）申請方便，審批快捷。業(yè)務(wù)申請可由交行蘇州分行各網(wǎng)點(diǎn)直接受理，也可通過電話等形式預(yù)約小企業(yè)中心的客戶經(jīng)理上門受理。其優(yōu)點(diǎn)在于銀行受理后實行快捷審批、環(huán)節(jié)少、流程短、效率高。

（三）品種豐富，循環(huán)使用?！岸惾谕ā睒I(yè)務(wù)品種包括但不限于短期流動資金貸款、開立銀行承兌匯票、開立信用證等，能滿足中小企業(yè)各項融資需求；貸款可在額度內(nèi)分清提款，一年內(nèi)循環(huán)使用。

第二篇：授信業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程

附件：

唐山市商業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為切實加強(qiáng)我行公司授信業(yè)務(wù)放款操作管理，規(guī)范授信業(yè)務(wù)發(fā)放程序，防范操作風(fēng)險，根據(jù)我行公司授信業(yè)務(wù)流程及其他有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于公司授信業(yè)務(wù)的放款操作。第三條 總行授信管理部放款中心對全行授信業(yè)務(wù)實行集中放款審查。

第四條 經(jīng)辦事業(yè)部在落實授信條件后方可提請放款，總行授信管理部放款中心按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信條件未落實前放款。

第五條 對授信批復(fù)變更的處理。涉及授信批復(fù)中擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押擔(dān)保）、授信期限、授信金額、授信品種（授信流程已規(guī)定可相互占用額度的除外）等的變更，須按照公司業(yè)務(wù)流程重新報批。

第六條 放款操作流程包括落實放款條件、放款審查審批、授信發(fā)放、授信結(jié)清后釋放擔(dān)保管理四個環(huán)節(jié)。

第二章 崗位職責(zé)分工

第七條 總行授信管理部放款中心設(shè)臵放款審核崗、放 款復(fù)核崗、監(jiān)督支付崗、檔案管理崗、放款主任崗（根據(jù)需要還可增設(shè)核保崗、法律審查崗）。每筆放款審核業(yè)務(wù)至少須經(jīng)放款審核崗和放款復(fù)核崗簽字確認(rèn)。放款復(fù)核不在崗的，應(yīng)由放款主任代行其崗位職責(zé)。

第八條 放款中心工作職責(zé)：

一、對所屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)的放款工作進(jìn)行統(tǒng)一管理。

二、根據(jù)授信批復(fù)文件審核授信條件的落實情況。

三、負(fù)責(zé)監(jiān)控客戶授信是否超其授信額度和使用期限。

四、按照相關(guān)管理辦法及規(guī)定審核授信相關(guān)資料的完整性、一致性和有效性。

五、負(fù)責(zé)放款面簽工作的組織、管理，負(fù)責(zé)審驗授信業(yè)務(wù)合同填制的完整性、合規(guī)性、齊備性。

六、負(fù)責(zé)按客戶建立額度使用臺帳，并集中管理職責(zé)內(nèi)的信貸檔案。

七、根據(jù)總行授信管理相關(guān)考核辦法對全轄放款操作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督和考核。

八、建立監(jiān)督臺帳，逐筆登記授信發(fā)放及條件落實情況。第九條 放款審核崗崗位職責(zé)：

一、負(fù)責(zé)放款面簽及實施放款操作工作。

二、審核授信條件的落實情況，審核上報材料（包括基礎(chǔ)資料、審查審批資料、放款審核資料）齊備性、一致性和合規(guī)性。

三、審驗授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求。

四、按照《核保管理辦法》審核核保環(huán)節(jié)及核保內(nèi)容是否符合要求，是否有效。

五、維護(hù)客戶額度使用臺帳，管理和監(jiān)控額度使用情況及放款信息。

六、對未按要求上報的放款資料登記《放款差錯登記簿》，并負(fù)責(zé)督促事業(yè)部客戶經(jīng)理及時補(bǔ)齊。

七、盡職進(jìn)行放款操作，如遇問題須如實反映放款操作中存在的問題，未經(jīng)授信管理部總經(jīng)理（或其他有權(quán)簽字人）審定前不得自行處理。

八、做好資料交接工作。由放款審核崗負(fù)責(zé)接收授信審批部報送的放款資料，并做好授信資料的移交工作。每天早上對前一天發(fā)生的放款業(yè)務(wù)及相關(guān)業(yè)務(wù)單據(jù)與檔案管理員進(jìn)行交接。

第十條 放款復(fù)核崗崗位職責(zé)：

一、復(fù)核授信條件的落實情況，復(fù)核上報材料齊備性、一致性和合規(guī)性。

二、復(fù)核授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求。

三、復(fù)核授信額度使用情況。

四、放款復(fù)核崗審核通過后，報法律事務(wù)部對簽署的相 關(guān)合同、協(xié)議的合規(guī)性和有效性進(jìn)行審核。法律事務(wù)部審核通過后，再移交給放款審核崗，由放款審核崗實施放款操作。

第十一條 監(jiān)督支付管理崗崗位職責(zé)：

一、負(fù)責(zé)受理各事業(yè)部授信資金支付申請。

二、負(fù)責(zé)對每筆授信資金的支付進(jìn)行嚴(yán)格審核并出具意見，報主管領(lǐng)導(dǎo)審查。

三、督促各事業(yè)部收集放款后相關(guān)票證并及時接受上述票證復(fù)印件。

四、負(fù)責(zé)管理監(jiān)督支付臺賬和日常錄入。

第十二條 放款主任崗崗位職責(zé)（由授信管理部總經(jīng)理或副總經(jīng)理兼任）：

一、負(fù)責(zé)放款中心的全面工作，保證各項工作順利完成，并對放款中心各項工作負(fù)責(zé)。

二、行使放款復(fù)核崗的崗位職責(zé)（放款復(fù)核崗不在的）：

（一）復(fù)核授信條件的落實情況，復(fù)核上報材料完整性、一致性和合規(guī)性；

（二）復(fù)核授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求；

（三）復(fù)核授信額度使用情況。

三、負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作。

四、盡職進(jìn)行放款審批工作，如實反映放款操作中遇到的問題，并與主管行領(lǐng)導(dǎo)及時溝通。

五、努力提升本部門信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。

第十三條 檔案管理崗崗位職責(zé)：

檔案管理崗須由專人負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)檔案管理的人員一般不兼任其他崗位的工作。

一、負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作，并作好相關(guān)交接手續(xù)。包括每日放款業(yè)務(wù)檔案、授信業(yè)務(wù)相關(guān)資料檔案、信審項目批復(fù)檔案、各類貸后資料等。

二、負(fù)責(zé)對已接收的資料不完整、要素不齊全的檔案資料及時向放款操作員反饋。

三、對檔案進(jìn)行分類分戶管理，并進(jìn)行統(tǒng)一編號、裝訂和入庫。

四、嚴(yán)格按照總行《唐山市商業(yè)銀行檔案工作管理規(guī)程》及《唐山市商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法》對授信業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行管理。嚴(yán)禁違規(guī)借閱檔案，嚴(yán)格檔案調(diào)閱手續(xù)，嚴(yán)防檔案資料遺失。

第十四條 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦客戶經(jīng)理（或授信調(diào)查部）的職責(zé)：

一、須提供各種齊全的客戶基礎(chǔ)資料、審查審批資料、放款審核資料，并對資料真實性、完整性、有效性負(fù)責(zé)（按我行現(xiàn)行操作流程規(guī)定如下：有調(diào)查權(quán)的事業(yè)部由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)組卷并對組卷資料的真實性負(fù)責(zé)，無調(diào)查權(quán)的事業(yè)部上 述資料由授信調(diào)查部組卷人員和經(jīng)辦客戶經(jīng)理共同提供并負(fù)責(zé)。其中，授信調(diào)查部調(diào)查人員負(fù)責(zé)組卷并對組卷資料的真實性負(fù)責(zé)，組卷資料包括客戶基礎(chǔ)資料和審查審批資料；經(jīng)辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提供放款審核資料和落實放款條件。）。

二、經(jīng)辦客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)進(jìn)入放款操作前與授信管理部指定人員做好面簽工作，逐條落實授信批復(fù)條件，保證選用法律文本正確、法律文件簽章或簽字真實、有效。

三、業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理須與授信管理部指定人員進(jìn)行雙人核保，并對核保內(nèi)容的真實性、有效性負(fù)責(zé)。

四、做好資料交接工作。業(yè)務(wù)放款時做好與放款審核人員的資料交接工作。

五、對于客戶授信額度的管理，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須設(shè)專人管理，建立臺帳，定期與會計進(jìn)行核對，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。

第三章 放款操作流程及審查標(biāo)準(zhǔn)

第一節(jié) 落實放款條件

第十五條 授信批復(fù)下發(fā)后，由經(jīng)辦事業(yè)部項目經(jīng)辦人員和事業(yè)部總經(jīng)理指定人員雙人共同落實授信條件并對在落實授信條件中取得的書面資料（不含面簽資料）簽字負(fù)責(zé)。第十六條 準(zhǔn)備授信法律文書。主要包括：

一、項目經(jīng)辦人員按要求準(zhǔn)備法律文書，包括但不限于填寫各類合同、協(xié)議（包括主體合同、擔(dān)保方式對應(yīng)合同等）及借款憑證。

二、原則上法律文書應(yīng)使用總行統(tǒng)一制定的格式合同文件。非總行格式法律文書或?qū)傂懈袷椒晌臅鴹l款變更的，須由總行法律事務(wù)部進(jìn)行審核，并出具法律審核意見。

第十七條 落實各項擔(dān)保條件、其他授信條件。項目經(jīng)辦人員提供放款所需資料，包括符合章程規(guī)定的使用授信額度的有效決議（股東會、董事會或公司決議）、保證金入帳凍結(jié)或存單質(zhì)押、重要權(quán)利憑證入庫等手續(xù)；并與授信管理部指定人員共同落實不限于辦理合同面簽、抵質(zhì)押物登記、保險、公證等手續(xù)。對于重要權(quán)利憑證入庫，由事業(yè)部經(jīng)辦人填寫抵質(zhì)押物入庫清單，然后將重要權(quán)利憑證和抵質(zhì)押物入庫清單一并交于營業(yè)部支行或營業(yè)部的會計部門，辦理入庫交接手續(xù)。辦理完畢后，將抵質(zhì)押物交接清單交到放款中心，用于放款審核。

第十八條 授信核保。項目經(jīng)辦客戶經(jīng)理和授信管理部指定人員按照相關(guān)制度的要求，堅持“雙人核保、交叉核?！钡脑瓌t，雙人實地完成授信業(yè)務(wù)的核保工作。核保人員按要求填寫核保書，并雙人簽字確認(rèn)。

第十九條 各項工作準(zhǔn)備完畢后，由事業(yè)部向總行授信管理部提出面簽申請（口頭或電話申請即可），面簽程序及要求按我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，面簽結(jié)束后由事業(yè)部項目經(jīng)辦人將全套完整資料提交放款中心，放款中心進(jìn)行盡職審核。

第二節(jié) 放款審核審批

第二十條 放款審核崗審核全套放款資料。審核分為放款資料基本審核和放款手續(xù)齊備性審核：

一、放款資料基本審核

（一）放款資料文件書寫應(yīng)使用鋼筆（碳素或藍(lán)黑墨水）、簽字筆或直接打印。

（二）文件書寫必須嚴(yán)謹(jǐn)、周密，文件中涉及修改部分或需在雙方約定的其他事項中增添內(nèi)容部分必須加蓋合同簽約當(dāng)事人公章或合同專用章確認(rèn)。

（三）法律文書中當(dāng)事人名稱不應(yīng)使用簡稱、縮寫、代稱、不規(guī)范的簡化字。

（四）借款人和擔(dān)保人向我行提供的放款資料的復(fù)印件須經(jīng)過該事業(yè)部客戶經(jīng)理雙人核驗原件并在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，其中面簽過程中取得的放款資料由面簽人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，核保過程中取得的放款資料由核保人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

（五）審核全套放款資料的相關(guān)內(nèi)容一致。按照公司章程審核客戶出具的股東會、董事會或公司決議相關(guān)內(nèi)容是否有效；根據(jù)預(yù)留印鑒審核放款資料中借款人或擔(dān)保人在合同及有關(guān)資料的簽章、簽字是否一致。

（六）法律文書的訂立日期須在法人的營業(yè)期限以及授權(quán)文件的有效期以內(nèi)。合同簽訂日期不能早于終批人批準(zhǔn)日 期。

二、放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性審核

（一）授信主體、授信期限、利率；保證人、抵（質(zhì)）押品、抵質(zhì)押價值、抵質(zhì)押率等與授信批復(fù)一致。授信金額在授信批復(fù)額度內(nèi)，授信批復(fù)要求落實的放款條件已經(jīng)落實。

（二）法律文書齊全、選用正確。非標(biāo)準(zhǔn)格式或?qū)Ω袷轿谋緱l款變更的法律文書須經(jīng)過總行法律事務(wù)部審核。散頁印制文本須加蓋合同簽約人雙方的騎縫章。

（三）法律文書填寫完整規(guī)范。法律文書上的簽字或簽章為法定代表人/負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的有權(quán)簽字人或有權(quán)簽章人的簽字或簽章；法律文書須加蓋合同簽約人公章。

（四）所有擔(dān)保文書都按照規(guī)定辦理了雙人核保；抵、質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)已按規(guī)定辦理了抵(質(zhì))押品的登記、評估、公證、保險手續(xù)。評估、保險手續(xù)原則上需在總行指定的中介機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)辦理；保險期應(yīng)覆蓋整個授信期限。

（五）抵(質(zhì))押品、其權(quán)利憑證等已按規(guī)定辦理了入庫手續(xù)，并由支行或營業(yè)部的會計部門出具入庫移交單據(jù)。清單必須填寫清晰、完整。

（六）涉及收取保證金的業(yè)務(wù)以支行或營業(yè)部的會計部門提供的要素齊全的相關(guān)資料為保證金收妥憑證。上述要素是指：經(jīng)辦人提供的保證金賬戶余額表或賬戶明細(xì)帳頁，必 須含有經(jīng)辦支行或營業(yè)部的會計部門業(yè)務(wù)章和經(jīng)辦人簽章；注意核對保證金賬戶科目號為25101。

（七）符合信貸制度的其他規(guī)定，相關(guān)手續(xù)已辦妥。

（八）借款人符合人行信貸登記制度的要求。經(jīng)辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款卡真實有效性查詢，并在業(yè)務(wù)首次提款前提交查詢結(jié)果；針對首次提款距批復(fù)日超過一個月或額度內(nèi)提款間隔期間超過一個月的，申請放款前，客戶經(jīng)理須將該企業(yè)目前貸款五級分類情況通過貸款卡進(jìn)行查詢，并將結(jié)果連同其他放款資料一并提交放款中心。

第二十一條 審核過程中發(fā)現(xiàn)放款資料有問題的，放款中心應(yīng)要求經(jīng)辦人員（涉及核保要求的會同授信管理部指定人員）按要求落實放款條件后再行辦理放款手續(xù)，放款中心有權(quán)不受理該借款人的放款資料；貸款卡查詢借款人的授信有預(yù)警信號，或其授信額度被凍結(jié)的，放款中心不予辦理放款手續(xù)，并及時向授信管理部總經(jīng)理報告。

第二十二條 放款審核員審核全套資料無誤后，將全套資料提交放款復(fù)核員復(fù)核；放款復(fù)核員復(fù)核無誤并經(jīng)法律事務(wù)部審查人審查后，將逐級審核簽字的《唐山市商業(yè)銀行授信通知書》及填制的《唐山市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)授權(quán)通知單》（承兌匯票業(yè)務(wù)出具《唐山市商業(yè)銀行匯票承兌業(yè)務(wù)通知書》）同時上報總行提款授權(quán)人進(jìn)行提款授權(quán)。

第二十三條 總行主管副行長為提款授權(quán)人；總行主管 副行長可視授信品種和金額給授信管理部總經(jīng)理一定權(quán)限的提款授權(quán)。

第三節(jié) 授信發(fā)放

第二十四條 放款用印。

一、辦理合同或其他放款文書的用印手續(xù)由事業(yè)部經(jīng)辦人員按我行用印規(guī)定向總行辦公室申請執(zhí)行。

二、辦理擔(dān)保登記手續(xù)時，經(jīng)總行法律事務(wù)部人員審核后可先由借貸雙方在相關(guān)法律合同文本上蓋章，再辦理擔(dān)保手續(xù)及重要憑證入庫手續(xù)。待擔(dān)保登記手續(xù)辦妥后再經(jīng)總行提款授權(quán)人授權(quán)提款。

第二十五條 放款指令

放款審查審批通過后，總行放款中心以書面形式下達(dá)經(jīng)總行提款授權(quán)人同意的《唐山市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)授權(quán)通知單》（承兌匯票業(yè)務(wù)出具《唐山市商業(yè)銀行匯票承兌業(yè)務(wù)通知書》）一式三聯(lián),一聯(lián)由經(jīng)辦事業(yè)部交資金營運(yùn)部進(jìn)行放款授權(quán)，一聯(lián)用于結(jié)算部門辦理劃款手續(xù)，一聯(lián)由授信管理部入檔案留存。貸款發(fā)放后，由放款中心人員向結(jié)算支行（部）下發(fā)《監(jiān)督支付通知單》，并向貸后管理部門下發(fā)《唐山市商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)貸后管理通知單》。第二十六條 放款操作及憑證歸檔

營業(yè)部（或清算中心）會計人員按照相關(guān)規(guī)定復(fù)核無誤后辦理貸款放款、簽發(fā)銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)的會計操作手 續(xù)，復(fù)核如有問題時可將資料退回放款中心。各經(jīng)辦事業(yè)部負(fù)責(zé)將與授信業(yè)務(wù)發(fā)放相關(guān)的會計憑證(包括但不限于借據(jù)、承兌匯票復(fù)印件等)于放款后次日交放款中心歸檔；與授信業(yè)務(wù)結(jié)清相關(guān)的憑證(包括但不限于還款憑證、承兌結(jié)清憑證等)于結(jié)清后次日交放款中心歸檔。

第二十七條 綜合管理

一、經(jīng)辦項目客戶經(jīng)理將相關(guān)合同、協(xié)議、憑證提交客戶。

二、放款審核員完成放款操作后將完整的授信檔案轉(zhuǎn)交檔案管理員入檔。

三、放款中心負(fù)責(zé)對放款業(yè)務(wù)中缺漏資料、手續(xù)及資料有瑕疵需重新補(bǔ)辦的業(yè)務(wù)資料進(jìn)行催收、復(fù)核，并及時歸檔。

四、放款中心對放款業(yè)務(wù)須建立臺賬登記，做好統(tǒng)計分析和核對工作。

第四節(jié) 授信結(jié)清后釋放擔(dān)保管理

第二十八條

解除擔(dān)保手續(xù)

一、任何抵質(zhì)押品擔(dān)保項下的授信業(yè)務(wù)全部結(jié)清后，項目經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真核對支行或營業(yè)部的會計部門出具的結(jié)清憑證原件，核對無誤后，自行復(fù)印，并在復(fù)印件上注明“經(jīng)核實無誤，與原件核對一致?！?，并簽字。然后由事業(yè)部經(jīng)辦人填寫《解除擔(dān)保通知單》（質(zhì)押業(yè)務(wù)填寫《質(zhì)押物提取通知單》）報總行授信管理部審批。支行或營業(yè)部的會計部門 依據(jù)總行授信管理部審批通過的《解除擔(dān)保通知單》或《質(zhì)押物提取通知單》釋放相應(yīng)的抵質(zhì)押憑證。

對于存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，需用存單資金還款的，事業(yè)部經(jīng)辦人應(yīng)在《解除擔(dān)保通知單》上詳細(xì)注明原因，對于已償還部分貸款本息的，應(yīng)同時附上已償還部分貸款的還款憑證復(fù)印件，并在復(fù)印件上注明“經(jīng)核實無誤，與原件核對一致?！?。上述情況，除需要總行授信管理部審批外，還需報主管授信管理部的副行長簽批，主管副行長簽批通過后，支行或營業(yè)部的會計部門方可辦理解除擔(dān)保手續(xù)。

二、任何抵質(zhì)押品擔(dān)保項下的授信業(yè)務(wù)未全部結(jié)清而需提前釋放抵質(zhì)押品的，應(yīng)按照原授信審批流程辦理審批。放款中心須在收到審批意見并落實規(guī)定的抵質(zhì)押品釋放條件后方可對《解除擔(dān)保通知單》進(jìn)行審批。項目經(jīng)辦人員憑《解除擔(dān)保通知單》到支行或營業(yè)部的會計部門辦理相關(guān)抵質(zhì)押品釋放手續(xù)。

三、以其他擔(dān)保方式臵換原抵（質(zhì)）押品時，應(yīng)按照原授信審批流程辦理審批。放款中心須在收到審批意見并落實規(guī)定的抵質(zhì)押品釋放條件后方可對《解除擔(dān)保通知單》進(jìn)行審批，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔(dān)保通知單》到支行或營業(yè)部的會計部門辦理相關(guān)抵質(zhì)押品釋放手續(xù)。

上述變更擔(dān)保必須簽署或修訂相應(yīng)的合同文本。

第二十九條 保證金管理 保證金出入賬操作手續(xù)按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。保證金入賬必須存入我行保證金會計科目（25101）下，保證金解凍必須經(jīng)總行授信管理部放款中心審批。對于授信業(yè)務(wù)正常結(jié)清需要解凍保證金的，如還清貸款、銀承解付、保函注銷等正常結(jié)清業(yè)務(wù)，由經(jīng)辦部門先行審查，審查通過后填制《保證金解凍通知單》，并出具正常結(jié)清的手續(xù)（包括保證金賬戶余額表，保函原件，銀承解付通知單等），報授信管理部審批，授信管理部先行核對臺賬，再核對保證金賬號及其余額，以及其他相關(guān)資料，審批通過后在《保證金解凍通知單》上簽字蓋章。項目經(jīng)辦人員憑審批同意的《保證金解凍通知單》到支行或營業(yè)部的會計部門辦理保證金轉(zhuǎn)出手續(xù)。

對于借款人需要釋放保證金用于結(jié)清到期授信（含包括但不限于貸款本金、利息）的，由經(jīng)辦部門出具借款人或擔(dān)保人（包括擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)）同意扣劃其代償保證金的說明和該筆業(yè)務(wù)償還情況的說明，并填制《保證金解凍通知單》，報授信管理部審批，審批通過后，報主管副行長簽批。項目經(jīng)辦人員憑審批同意的《保證金解凍通知單》到支行或營業(yè)部的會計部門辦理保證金轉(zhuǎn)出及償還我行貸款手續(xù)。

第四章 特殊情況處理

第三十條 在風(fēng)險可控的情況下，對于某些放款手續(xù)不 全、缺少放款非必備要件但急于辦理的放款業(yè)務(wù)，放款中心必須取得授信管理部總經(jīng)理及總行主管副行長一致同意后，方可先放款再補(bǔ)辦手續(xù)，同時登記《放款缺件登記簿》，放款中心負(fù)責(zé)下督辦單，對補(bǔ)辦事項進(jìn)行及時督促，對于未在規(guī)定時間內(nèi)落實放款條件的事業(yè)部及個人總行將采取必要的處罰措施，對于貸款形成風(fēng)險的，將按我行稽核處罰條例的有關(guān)規(guī)定追究當(dāng)事人的責(zé)任。

第五章 放款操作的監(jiān)督與管理

第三十一條 總行授信管理部負(fù)責(zé)放款操作的監(jiān)督和管理工作，并接受總行主管行長的指導(dǎo)與審計稽核、內(nèi)控合規(guī)部門的監(jiān)督。

第三十二條 總行授信管理部放款中心應(yīng)建立放款登記臺帳、放款缺件登記簿，記載放款業(yè)務(wù)量和放款文件差錯及整改落實情況，并按月通報，按照總行相關(guān)考核辦法定期考核。

第六章 罰 則

第三十三條 對在公司授信業(yè)務(wù)放款過程中出現(xiàn)違規(guī)操作，對我行造成不良影響或形成風(fēng)險隱患但未對我行資產(chǎn)造成實質(zhì)性損失的，將根據(jù)總行有關(guān)規(guī)定予以經(jīng)濟(jì)處罰；對造成我行授信風(fēng)險或?qū)ξ倚匈Y產(chǎn)形成實質(zhì)性損失的，將根據(jù) 我行稽核處罰條例有關(guān)規(guī)定，追究當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)、紀(jì)律責(zé)任。

第七章 附 則

第三十四條 本操作規(guī)程由唐山市商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三十五條 本操作規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行，并啟用相關(guān)附件。

附件1：解除擔(dān)保通知單

附件2：質(zhì)押物提取通知單

附件3：放款缺件登記簿 附件4：放款缺件督辦單

第三篇：企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告

企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告

企業(yè)授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的信用向第三方作出保證的行為。下面是小編整理的企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告，歡迎閱讀。

一、授信客戶管理情況

（一）基本信息

以列表形式描述申請人基本信息。

其中對實收資本要進(jìn)行調(diào)查和核實,貨幣資金出資的調(diào)查是否存在撤資情況,實物出資的調(diào)查出資是否合規(guī),實物是否仍在申請人名下、狀態(tài)是否正常。

（二）管理層情況

描述申請人實際控制人（如無，請注明）、法定代表人、經(jīng)營負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗、主要業(yè)績、工作簡歷等。說明是否已發(fā)現(xiàn)申請人及以上人員存在個人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會或證券交易所處罰的情況。對自然人實際控制的企業(yè)，對控制人提供人民銀行個人證信系統(tǒng)查詢結(jié)果。

二、授信客戶經(jīng)營情況

（一）行業(yè)及生產(chǎn)情況

根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，描述申請人主營業(yè)務(wù)的行業(yè)情況（所處行業(yè)、資質(zhì)等級、行業(yè)地位）、生產(chǎn)流程、工藝設(shè)備（生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設(shè)計生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率）、主要產(chǎn)品以及當(dāng)前設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請人采取多板塊經(jīng)營方式，要分板塊進(jìn)行描述。

（二）供銷及結(jié)算情況

描述申請人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細(xì)說明主要供應(yīng)商的名稱、供貨種類及占比、質(zhì)量及價格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開采等加工類企業(yè)，要調(diào)查并說明申請人擁有的儲量、原材料自給率。

描述申請人銷售絡(luò)的健全性、有效性，詳細(xì)說明主要銷售對象的名稱、銷售種類及占比、議價能力、結(jié)算方式及銷售款回籠記錄，以及是否是申請人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。

三、授信客戶財務(wù)及帳務(wù)情況

（一）財務(wù)報表情況

描述申請人財務(wù)報表審計情況。若經(jīng)過審計，則調(diào)查并說明審計事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級等；審計事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說明變更原因以及對審計報告質(zhì)量的影響。若申請人無法提供經(jīng)審計的財務(wù)報表或?qū)ω攧?wù)報表數(shù)據(jù)真實性有疑慮的，要對財務(wù)報表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和核實，詳細(xì)描述核實內(nèi)容、過程及結(jié)果。編制財務(wù)數(shù)據(jù)簡表如下：

近三年及近期財務(wù)數(shù)據(jù)簡表（萬元）

（二）資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項目分析

對申請人上和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項目原則上為申請人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過10%、與上期相比變化超過20%、以及其他對申請人經(jīng)營、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項目，包括但不限于：

調(diào)查并說明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。

調(diào)查并說明持有的短期投資的種類、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。

調(diào)查并說明應(yīng)收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱、貿(mào)易背景、欠款時間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計提充足，應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明其它應(yīng)收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱、產(chǎn)生原因、欠款時間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計提充足，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明主要存貨種類及明細(xì)情況，保管狀況是否良好，市場價值是否有重大變化，是否已質(zhì)押，是否已辦理保險，是否存在長期積壓的現(xiàn)象及原因等。

調(diào)查并說明持有債權(quán)投資的種類、金額、是否已質(zhì)押；持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。

調(diào)查并說明主要固定資產(chǎn)的種類、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長期閑置的現(xiàn)象，如有對申請人資產(chǎn)價值、生產(chǎn)經(jīng)營的影響。

調(diào)查并說明在建工程的項目名稱、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。

調(diào)查并說明申請人擁有的無形及遞延資產(chǎn)的種類、金額、取得或發(fā)生背景、目前價值或作用。其中對土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。

調(diào)查并說明預(yù)收帳款的預(yù)收對象、產(chǎn)生原因、對應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況，是否存在無法按期交付的可能性等。

調(diào)查并說明應(yīng)付帳款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對象、產(chǎn)生原因、欠款時間、歸還安排、資金來源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。

調(diào)查并說明其它應(yīng)付款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的應(yīng)付對象、產(chǎn)生原因、欠款時間、歸還安排、資金來源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。

（三）損益及現(xiàn)金流情況分析

通過現(xiàn)場核對申請人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證，重點(diǎn)核實并說明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財務(wù)報表、納稅憑證反映的一致，銷售收入是否真實，各項費(fèi)用支出是否真實，現(xiàn)金流量是否真實。

分析申請人最近三年及近期收入和利潤的變化趨勢及原因，分析申請人三項活動現(xiàn)金流變化趨勢，并重點(diǎn)分析經(jīng)營活動現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。

（四）財務(wù)指標(biāo)分析

列示申請人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長能力等主要財務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值（如有），并對申請人的財務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評價和分析（對申請人同時提供合并和本部財務(wù)報表的，要同時列示合并及本部的財務(wù)指標(biāo)，但對采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè)，可只列示合并的財務(wù)指標(biāo)）。

（一）償債能力指標(biāo)

（二）營運(yùn)能力指標(biāo)

（三）盈利能力指標(biāo)

EBITDA：息稅折舊攤銷前利潤

（四）現(xiàn)金償債能力指標(biāo)

（五）增長能力指標(biāo)

四、授信客戶信用狀況

（一）同業(yè)合作情況

以列表形式說明申請人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對于存在不良貸款和違約記錄的，則要詳細(xì)調(diào)查并說明產(chǎn)生原因、當(dāng)前狀況以及對申請人償債能力的影響。

（注：擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)說明，保證擔(dān)保的列明保證人名稱及是否與申請人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱。）

對與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說明原因；對我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會大額授信預(yù)警客戶的，應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實，若預(yù)警原因確實存在，對申請人償債能力的影響做出說明。

（二）或有負(fù)債情況

以列表形式說明申請人為其他企業(yè)提供的對外擔(dān)保情況。

對與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說明原因。同時調(diào)查并說明申請人的未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對外承諾等其它或有負(fù)債情況、對申請人未來資金、經(jīng)營等的影響程度等。

五、擔(dān)保情況

（一）保證擔(dān)保情況

對保證人可參考授信客戶描述其管理、經(jīng)營、財務(wù)、信用等情況，可適當(dāng)簡化，要重點(diǎn)調(diào)查并說明保證人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。

如屬于互保，則從我行互保圈（鏈）企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險初步評判。

（二）抵（質(zhì)）押擔(dān)保

描述抵（質(zhì)）押物的基本情況，名稱、所有人、位置、取得時間、原始成本等；調(diào)查并描述抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性，標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵（質(zhì)）押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項特性與客戶提供的書面描述是否一致、登記部門是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請人的關(guān)系及真實出質(zhì)意愿。

測算抵質(zhì)押率，對于經(jīng)評估的抵（質(zhì)）押物，要說明評估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評估機(jī)構(gòu)，評估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級、行業(yè)經(jīng)驗、信譽(yù)狀況等。

說明抵（質(zhì)）押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求，如有不符須詳細(xì)說明理由及可行性。

第四篇：一般授信業(yè)務(wù)授信調(diào)查報告

一般授信業(yè)務(wù)授信調(diào)查報告

一、授信客戶管理情況

（一）基本信息的調(diào)查出資是否合規(guī),實物是否仍在申請人名下、狀態(tài)是否正常。

（二）管理層情況

描述申請人實際控制人（如無，請注明）、法定代表人、經(jīng)營負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗、主要業(yè)績、工作簡歷等。說明是否已發(fā)現(xiàn)申請人及以上人員存在個人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會或證券交易所處罰的情況。對自然人實際控制的企業(yè)，對控制人提供人民銀行個人證信系統(tǒng)查詢結(jié)果。

二、授信客戶經(jīng)營情況

（一）行業(yè)及生產(chǎn)情況

根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，描述申請人主營業(yè)務(wù)的行業(yè)情況（所處行業(yè)、資質(zhì)等級、行業(yè)地位）、生產(chǎn)流程、工藝設(shè)備（生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設(shè)計生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率）、主要產(chǎn)品以及當(dāng)前設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請人采取多板塊經(jīng)營方式，要分板塊進(jìn)行描述。

（二）供銷及結(jié)算情況

描述申請人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細(xì)說明主要供應(yīng)商的名稱、供貨種類及占比、質(zhì)量及價格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開采等資源加工類企業(yè)，要調(diào)查并說明申請人擁有的資源儲量、原材料自給率。

描述申請人銷售網(wǎng)絡(luò)的健全性、有效性，詳細(xì)說明主要銷售對象的名稱、銷售種類及占比、議價能力、結(jié)算方式及銷售款回籠記錄，以及是否是申請人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。

三、授信客戶財務(wù)及帳務(wù)情況

（一）財務(wù)報表情況

描述申請人財務(wù)報表審計情況。若經(jīng)過審計，則調(diào)查并說明審計事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級等；審計事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說明變更原因以及對審計報告質(zhì)量的影響。若申請人無法提供經(jīng)審計的財務(wù)報表或?qū)ω攧?wù)報表數(shù)據(jù)真實性有疑慮的，要對財務(wù)報表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和核實，詳細(xì)描述核實內(nèi)容、過程及結(jié)果。編制財務(wù)數(shù)據(jù)簡表如下：

（二）資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項目分析

對申請人上和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項目原則上為申請人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過10%、與上期相比變化超過20%、以及其他對申請人經(jīng)營、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項目，包括但不限于：

調(diào)查并說明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。

調(diào)查并說明持有的短期投資的種類、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。調(diào)查并說明應(yīng)收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱、貿(mào)易背景、欠款時間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計提充足，應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明其它應(yīng)收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱、產(chǎn)生原因、欠款時間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計提充足，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明主要存貨種類及明細(xì)情況，保管狀況是否良好，市場價值是否有重大變化，是否已質(zhì)押，是否已辦理保險，是否存在長期積壓的現(xiàn)象及原因等。

調(diào)查并說明持有債權(quán)投資的種類、金額、是否已質(zhì)押；持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。

調(diào)查并說明主要固定資產(chǎn)的種類、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長期閑置的現(xiàn)象，如有對申請人資產(chǎn)價值、生產(chǎn)經(jīng)營的影響。調(diào)查并說明在建工程的項目名稱、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。

調(diào)查并說明申請人擁有的無形及遞延資產(chǎn)的種類、金額、取得或發(fā)生背景、目前價值或作用。其中對土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。

調(diào)查并說明預(yù)收帳款的預(yù)收對象、產(chǎn)生原因、對應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況，是否存在無法按期交付的可能性等。調(diào)查并說明應(yīng)付帳款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對象、產(chǎn)生原因、欠款時間、歸還安排、資金來源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。調(diào)查并說明其它應(yīng)付款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的應(yīng)付對象、產(chǎn)生原因、欠款時間、歸還安排、資金來源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。

（三）損益及現(xiàn)金流情況分析

通過現(xiàn)場核對申請人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證，重點(diǎn)核實并說明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財務(wù)報表、納稅憑證反映的一致，銷售收入是否真實，各項費(fèi)用支出是否真實，現(xiàn)金流量是否真實。

分析申請人最近三年及近期收入和利潤的變化趨勢及原因，分析申請人三項活動現(xiàn)金流變化趨勢，并重點(diǎn)分析經(jīng)營活動現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。

（四）財務(wù)指標(biāo)分析

列示申請人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長能力等主要財務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值（如有），并對申請人的財務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評價和分析（對申請人同時提供合并和本部財務(wù)報表的，要同時列示合并及本部的財務(wù)指標(biāo)，但對采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè)，可只列示合并的財務(wù)指標(biāo)）。

四、授信客戶信用狀況

（一）同業(yè)合作情況

以列表形式說明申請人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對于存在不良貸款和違約

關(guān)系，抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱。）

對與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說明原因；對我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會大額授信預(yù)警客戶的，應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實，若預(yù)警原因確實存在，對申請人償債能力的影響做出說明。

（二）或有負(fù)債情況

決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對外承諾等其它或有負(fù)債情況、對申請人未來資金、經(jīng)營等的影響程度等。

五、擔(dān)保情況

（一）保證擔(dān)保情況

對保證人可參考授信客戶描述其管理、經(jīng)營、財務(wù)、信用等情況，可適當(dāng)簡化，要重點(diǎn)調(diào)查并說明保證人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。

如屬于互保，則從我行互保圈（鏈）企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險初步評判。

（二）抵（質(zhì)）押擔(dān)保

描述抵（質(zhì)）押物的基本情況，名稱、所有人、位置、取得時間、原始成本等；調(diào)查并描述抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性，標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵（質(zhì)）押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項特性與客戶提供的書面描述是否一致、登記部門是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請人的關(guān)系及真實出質(zhì)意愿。

測算抵質(zhì)押率，對于經(jīng)評估的抵（質(zhì)）押物，要說明評估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評估機(jī)構(gòu)，評估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級、行業(yè)經(jīng)驗、信譽(yù)狀況等。

說明抵（質(zhì)）押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求，如有不符須詳細(xì)說明理由及可行性。

六、借款用途及還款來源分析

七、風(fēng)險管理措施

八、總結(jié)

第五篇：授信業(yè)務(wù)審批方式概述

授信業(yè)務(wù)審批方式概述

一、按照參加審批人數(shù)數(shù)量劃分

1、單人審批：是指由1名專職貸款審批人在其個人授權(quán)權(quán)限內(nèi)通過審閱申報材料形成審批結(jié)論的方式。

2、雙人審批：是指由1名貸款審批牽頭人（一般指主管授信部門的行長）和1名專職貸款審批人（一般指授信部門總經(jīng)理或其授權(quán)的人）分別獨(dú)立審閱申報材料形成審批結(jié)論的方式。

3、集體審批：是指首先由貸款審批牽頭人和專職貸款審批人分別獨(dú)立審閱申報材料，并于之后以召集多人參加信貸審批會議形成審批結(jié)論的方式。信貸審批會議參加人員一般包括牽頭審批人、專職貸款審批人、風(fēng)險管理部門總經(jīng)理和法律部門總經(jīng)理等人。

二、按照是審批權(quán)限集中度劃分

1、授權(quán)審批：上級將一定的授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限根據(jù)某種因素下放給下級的審批方式。授權(quán)審批可以體現(xiàn)以客戶為中心的理念，提高審批效率，但在風(fēng)控風(fēng)險上有一定欠缺，若采取授權(quán)審批方式，必須科學(xué)設(shè)計崗位間的制衡機(jī)制，如派駐風(fēng)險經(jīng)理平行作業(yè)。授權(quán)審批又可以分為三種授權(quán)審批方式：

1）按級別授權(quán)：授權(quán)級別依次為：a）董事長辦公會（董事長行使否決權(quán)），b）、關(guān)聯(lián)交易委員會（涉及關(guān)聯(lián)交易），c）、總行貸審會（行長行使否決權(quán)），d）、（授信、小企業(yè)、個人）牽頭審批人，e）、（授信審批部、個人業(yè)務(wù)部、小企業(yè)貸款部）專職審批人，f）、支行行長。

2）根據(jù)風(fēng)險授權(quán) 分兩種情況：

一是評級授信。評級、授信時，全行所有客戶的授信評級由授信審批部審查、權(quán)限范圍內(nèi)審批。

二是額度支用。有審批權(quán)的部門或支行在授信后的額度支用時，在權(quán)限范圍內(nèi)自行審批，權(quán)限外報有權(quán)人審批。具體權(quán)限如下：支行審批低風(fēng)險業(yè)務(wù)及總部授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)；小企業(yè)貸款由小企業(yè)管理部門進(jìn)行權(quán)限范圍內(nèi)審批；個人貸款由個人業(yè)務(wù)管理進(jìn)行權(quán)限范圍內(nèi)審批；公司業(yè)務(wù)部所有信貸業(yè)務(wù)均由授信審批部審批。

低風(fēng)險業(yè)務(wù)包括定期存單質(zhì)押、金融債券、經(jīng)本行認(rèn)可的他行承兌匯票質(zhì)押貸款。

3）根據(jù)風(fēng)險授權(quán)

管理能力高的經(jīng)營單位可以辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)和總部授權(quán)的權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)審批；管理能力低的經(jīng)營單位只能辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)。

2、集中審批：既不論業(yè)務(wù)風(fēng)險大小、金額大小一律都有總部進(jìn)行集中審批，一般采取召開貸審會的形式進(jìn)行。此種方式雖然有效的防控了風(fēng)險，但是犧牲了效率，增加了流程，不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行以客戶為中心的理念。