第一篇：中信銀行公司授信業務檔案管理實施細則

中信銀行公司授信業務檔案管理實施細則

第一章 總 則

第一條為規范我行公司授信業務檔案（以下稱投信業務檔案）管理，保證公司授信業務的安全性和合法性，根據《貸款通則》和我行有關規定，制定本辦法。

第二條 授信業務檔案是指銀行在辦理授信業務過程中形成的、記錄和反映授信的重要文件和憑據，包括合同、文件、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。

第三條分行同城及異地分行授信業務檔案（包括正常授信及不良授信清收檔案）原則上同城集中管理。

第四條分行同城及異地產行應為檔案管理設臵適宜場地、配備必要的設施；在放款中心配備專人保管檔案，并盡量保持檔案管理員崗位的穩定性。

第五條授信業務檔案涉及國家、銀行和借款人秘密，授信業務經營管理人員、檔案管理員、調閱人員均需嚴格執行有關保密制度。

第二章 授信業務檔案的分類

第六條 授信業務檔案依重要程度分為一級檔案、二級檔案和三級檔案（以下分別簡稱“一級檔案”、“二級檔案”和“三級檔案”）。對不同級別的授信業務檔案采取不同的管理方式。

第七條一級檔案主要指抵質押品的所有權憑證或抵質押物登記憑證，包括但不限于銀行本外幣存單、承兌匯票、國債和企業債券、保險單、提貨單、他項權利證書以及抵質押物的物權憑證等。

第八條二級檔案指投信業務合同文本等法律資料和銀行調查、審查的資料。二級授信資料按照內容可進一步細分為借貸法律文書、擔保法律文書、調查評估及放款資料、訴訟法律文書、企業背景資料和其他資料。其中借貸法律文書和擔保法律文書是二級資料的核心資料。

（一）借貸法律文書。包括：承兌匯票復印件、借款借據、保函、授信證明、貸款承諾書等證明銀行履行合同義務的材料，申請書、借款合同、承兌協議、貸款展期協議及有關補充文本等重要法律文書，和申請人法定代表人證明書、申請人法定代表人授權委托書、申請人董事會或類似機構決議等材料。

（二）擔保法律文書。包括保證合同、不可撤銷擔保書、抵（質）押協議等重要法律文書，擔保人法定代表人證明書、擔保人法定代表人授權委托書、擔保人董事會或類似機構決議、核保書等材料，一級資料復印件、匯票查詢查復書、代保管物品入出庫單等證明抵質押品收妥入庫的材料及保證金入賬、出賬資料。

（三）調查評估及放款資料。授信調查及產品開發報告（含項目評估報告），抵（質）押物評估報告，授信審查報告，各級審批意見。

（四）企業背景資料。申請人（擔保人）營業執照副本復印件，公司章程復印件，貸款卡狀態查詢記錄、殉銷合同復印件，增值稅發票復印件，房地產公司的建設工程施工許可證、建設工程規劃許可證、國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、商品房銷（預）售許可證復印件。

（五）貸款訴訟案件的判決書、裁定書、執行證書或執行終結裁定等法律文書。

（六）其他資料。客戶還本付息憑證復印件，催收逾期貸款通知書回執（借款人和擔保人各一份），訴訟保全及執行的文件，授信檔案調用出庫申請審批表等材料。

第九條 三級檔案指企業基本情況資料和貸后管理的有關資料。三級檔案包括：

（一）一級、二級檔案的復印件或副本。

（二）借款人申請貸款有關資料、證明。

（三）借款人（擔保人）財務報表及其工作計劃、業務總結、經營報告等資料的復印件。

（四）項目經辦人員參與授信調查的調查表、貸后檢查表。

（五）申請人（擔保人）貸款卡復印件及銀行信用記錄。

（六）對借款人信用評級資料。

（七）與借款人一般往來函件、會議紀耍。

（八）其他資料。

第三章 授信檔案的管理第一節 基本規定

第十條 放款中心集中保管二級檔案原件、一級檔案的復印件，三級檔案的原件或復印件。第十一條放款中心原則上應將客戶全部檔案按照一戶一冊進行管理。一個客戶立一個卷宗。多個客戶分享一筆授信額度時，所有分享額度的客戶可立一個卷宗；若客戶的業務量較多時，也可一個客戶立一個卷宗；只有零星業務的客戶，可以按機構或業務品種集中若干客戶建立一個卷宗。

第十二條 放款中心將每個客戶的全部檔案原則上按客戶基本資料、審查審批及放款資料、貸后管理資料（見附件4-1）三類進行歸檔。

第十二條同一批復號項目的審查審批卷、放放款資料應分別裝訂成冊，以防遺失部分資料。一個客戶有多筆投信檔案的，每筆業務審查審批及放款檔案按照發生時間的先后存檔，但額度內單筆業務審查審批及放款檔案應統一集中與投信額度檔案一起存檔；多筆授信業務共用某一份或某幾份檔案資料時，應當予以注明。

第十四條檔案管理員應定期（至少每半年一次）從授信信息系統中打印投信臺賬，與授信檔案核對一致。

第十五條授信資料結卷。一筆業務結清后，檔案管理員將相關授信檔案進行結卷處理。結卷后的檔案仍按戶保管，原則上一個客戶立一個卷宗，但多個客戶分享一筆授信額度時，所有分享額度的客戶立一個卷宗；只有零星業務的客戶，可以按機構、業務品種集中若干客戶建立一個卷宗。

第十六條檔案管理員應定期（至少每半年一次）將已結卷的授信檔案裝訂成冊，每冊封面上列明該冊內所有業務的索引以便查閱。

第二節 一級檔案管理 第十七條 審核

項目經辦人員收到借款人交來一級資料時，需核對一級資料與審批意見中要求的抵（質）押品是否一致，是否真實有效。在確認無誤情況下，經辦機構與借款人辦理交接手續。放款中心審核人員收到項目經辦人員交來的一級檔案，驗閱無誤后，交檔案管理員登記《授信一級檔案登記簿》（見附件4-2），并報放款中心主任簽批。簽批人必須查驗《授信一級檔案登記簿》登記的物品和準備入庫的物品是否完全一致。

第十八條 入庫

一級檔案的入庫按照我行會計部門規定的重要權利憑證管理規定執行。一級檔案入庫后，重要權利憑證入庫單連同該一級檔案的復印件交放款中心存檔。

第十九條 出庫

（一）一級檔案入庫存檔后，除審計、稽核及上級檢查部門確需查閱或進行法律訴訟的情況外，在貸款合同結清前原則上不允許借閱、復

（二）授信結清、變更抵押物需要提取存放在營業部（或會計部門）庫中的重要權證類檔案原件時，需由項目經辦部門提交授信結清的證明材料并填寫《公司投信業務解除／變更擔保通知單》，由放款中心主任簽字同意后按規定辦理出庫手續。

（三）處臵抵質押物、法律訴訟或因其他業務需要提取或借閱存放在營業部（或會計部門）庫中的重要權證類檔案原件時，需由項目經辦部門填寫《授信檔案調用／出庫申請審批表》（見附件4-3），經分行風險管理部門負責人簽字同意后按規定辦理調閱或出庫手續。

第二十條 貼現業務中或用于質押的銀行承兌匯票和用于單戶授信質押的存期在6個月以下、金額在500萬元以內的存單可不交由分行集中保管，但用于質押的銀行承兌匯票和存單須入支行金庫保管，貼現業務的銀行承兌匯票須由會計人員專夾保管；其他一級檔案須集中分行營業部或會計部門統一入庫保管。

第二十一條分行放款中心應對存放在支行的一級檔案管理情況進行定期或不定期的檢查，發現保管不善或未按規定擅自借出或出庫的，應責令支行立即整改并取消支行自行保管一級檔案原件的權利，支行原保管的一級檔案原件由分行營業部或會計部門保管。

第二節 二級檔案管理 第二十二條 審核、歸檔

（一）授信業務發放后，項目經辦部門原則上應于次日上午內將借款憑證交放款中心，放款人員清點全套放款資料完整無誤后，將其裝訂成冊，移交檔案管理員存放檔案庫（柜）保管。

（二）貸后檢查和不良貸款催收、處臵過程中形成的二級檔案，項目經辦人員應及時送交放款中心檔案管理員存放相關業務檔案，檔案管理員需將這些資料名稱及歸檔時間補充登記在檔案清單上。

（三）企業背景資料如營業執照、公司章程等已在之前敘做業務時在我行存檔的，則無需在每筆業務中重復存放相關資料，放款員可在每筆業務的檔案清單上注明檔案索引。企業背景資料發生變化的，應及時將新的背景資料歸檔。

第二十三條 借閱

授信二級檔案內保存的法律文件、資料，除審計、稽核及上級檢查部門確需查閱或進行法律訴訟的情況外，原則上不辦理借閱手續，如確需借閱的，須經分行風險管理部負責人簽字。如借閱已歸檔的法律文件、資料之外的二級檔案時，須填寫《授信檔案調用／出庫申請審批表》，經項目經辦部門負責人及放款中心主任簽批同意后辦理借閱手續。

第二十四條 保管期限與銷毀

（一）尚未結束授信業務關系客戶的投信業務檔案須永久保存；

（二）結清全部授信業務的客戶的授信業務檔案，從該客戶與我行的最后一筆授信業務結清后次年的1月1日起，保管5年i公司投信業務檔案銷毀清冊（見附件4-5）須永久保存；對于超過保管理年限、確需要銷毀的授信業務檔案，按以下程序銷毀：

1.由放款中心檔案管理人員提出銷毀意見，編制銷毀清冊，列明銷毀的客戶名稱、檔案編號、檔案內容、授信金額、應保管年限、巳保管的年限、冊數、銷毀時間等內容。

2.（分行或異地支行）主管行長在銷毀清冊上簽署意見。3.項目經辦部門應陪同檔案管理人員負責監銷。監銷人員在投信業務檔案銷毀前，應按照銷毀清冊上所列內容清點核對。銷毀后，在銷毀清冊上簽名確認，并將銷毀情況報告主管行長。

第四節 三級檔案管理

第二十五條 三級檔案的歸檔。項目經辦部門將一份三級檔案交放款中心保管，同時保留一份自行集中保管或由項目經辦人員負責專夾保管。

第二十六條 借閱

涉及銀行商業機密的，一般不得外借，如內部需要借閱時應按照規定辦理借閱手續，業務部門填寫《福州分行三級檔案借閱審批表》（見附件4-4），由經辦人員闡明借閱原因，經業務機構負責人、放款中心主任簽批同意后，檔案管理人員憑以辦理借閱手續。

原則上，經辦機構只能借閱本機構辦理的業務檔案。

（二）未經批準不得影印三級檔案文件。第二十七條 保管期限及銷毀

（一）結清授信的檔案視金額大小、重要程度保管三至五年。

（二）三級檔案管理需要銷毀時，應列出銷毀清單，報請項目經辦部門領導批準后指定兩人監銷。檔案銷毀后，監銷人員須在銷毀清單上簽字。

第四章 授信業務檔案的存放管理

第二十八條 轄內各分行應在本單位設臵專門的投信業務檔案室（庫），配備鐵皮密碼柜用于存放檔案。

第二十九條 授信業務檔案室（庫）應配備必要的設施，具備防盜、防火、防漬、防腐、防有害微生物的功能。第三十條 授信業務檔案室（庫）由檔案管理員專人負責，本單位負責人對投信業務檔案室（庫）的安全負領導責任。

第五章 責 任

第二十一條對毀損、遺失、擅自銷毀授信業務檔案，擅自對外提供、透露投信業務檔案內容，涂改、偽造授信業務檔案，出賣授信業務檔案及相關資料，以及管理人員玩忽職守造成授信業務檔案損失的行為，視情節輕重對責任人給予行政處分；造成損失的，責令賠償損失；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第六章 附 則

第三十二條轄內各分行可根據本辦法，并結合本行實際情況制定實施細則，并報分行備案。

第三十三條 本辦法由中信銀行福州分行負責制定、解釋和修改。第三十四條 本辦法自印發之日起執行。

附件：

4-1.授信資料歸檔分類 4-2.授信一級檔案登記簿

4-3.投信檔案調用／出庫申請審批表 4-4.福州分行三級檔案借閱審批表 4-5.公司銀行授信業務檔案銷毀清冊

第二篇：中信銀行授信辦法

中信銀行小企業聯保授信管理辦法（試行）

第一章總則

第一條 為促進我行小企業授信業務穩步發展，進一步滿足小企業客戶融資需求，解決小企業擔保難問題，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國中小企業促進法》等法律法規和銀監會《銀行開展小企業授信工作指導意見》及我行有關規定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業是指符合《中信銀行小企業授信業務管理辦法（修訂稿）》小企業界定標準中的企業、法人組織和個體經營戶，我行小企業界定標準調整，本標準隨之調整。

第三條本辦法所稱聯保授信是指若干小企業自愿組成一個聯合擔保體（以下簡稱“聯保小組”），聯保小組成員之間協商確定授信額度，向我行聯合申請授信，每個借款人均為聯保小組其他所有借款人以多戶聯保形式向我行申請借款而產生的全部債務提供連帶保證責任，我行給予一定額度的授信。

第四條本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。

第五條小企業聯保授信實行企業申請、多戶聯保、按約還款、互相監督、責任連帶、周轉使用的管理原則。

第二章準入條件

第六條在我行辦理聯保授信業務的企業和法人組織須同時達到以下標準：

（一）具有工商行政管理機關核發的營業執照及其他有效證件，且在有效期內，有固定的經營場所。

（二）原則上連續正常經營兩年以上，成長性較好，現金流及利潤穩定增長。

（三）生產型企業資產負債率原則上不超過70%，流通型企業資產負債率原則上不超過80%。

（四）企業在我行信用風險評級原則上在C級（含）以上。

（五）企業管理團隊（或實際控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內。

（七）貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定。

（八）提供存單質押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結算賬戶，主要結算業務須在我行辦理。

（十）我行規定的其他條件。

第七條在我行辦理聯保授信的個體經營戶須同時達到以下標準：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在20（含）至60周歲（含），有固定住所，有當地常住戶口或持有當地公安機構頒發的暫住證并在當地居住一年以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

（二）持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，且在有效期內。

（三）有固定經營場所，有明確的生產經營計劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩定收入和還本付息能力，并愿意接受我行監督。

（五）提供存單質押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結算賬戶，主要業務在我行辦理。

（七）我行規定的其他條件。

第三章聯保小組的設立、變更和解散

第八條聯保小組的設立。聯保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽訂合同”四個基本程序設立。

（一）自愿組合。聯保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎上，通過自我尋求合作者或通過有關部門牽線搭橋的方式，自愿達成設立聯保小組的意向，并簽訂聯保小組合作協議（參見附件1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設立聯保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設立聯保小組申請書及有關資料進行審查，重點審查設立聯保小組及其成員的資格。

1.借款人必須在自愿的基礎上組成聯保小組；

2.聯保小組成員最低不得少于3戶，最高不得超過7戶；

3.聯保小組成員一次只能參加一個聯保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯保小組（含我行或其他銀行的聯保小組）；

4.聯保小組成員不得為同一實際控制人或同一集團下的關聯企業；

5.聯保小組成員的法律主體資格原則上應相同，盡量選擇經營實力相當的成員組成聯保小組。

（四）簽訂合同。聯保小組成員憑我行對聯保小組及其成員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關聯保協議和合同后成立。

第九條聯保小組成員的變更。聯保小組成員在達到規定條件的前提下，可以退出聯保小組，聯保小組也可以按規定的條件吸收新的成員。

（一）聯保小組成員的退出

1.聯保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員，并經過我行同意后，自愿退出聯保小組；

2.對違反聯保合同的成員，應在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責任后，經聯保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責令其退出聯保小組；

3.聯保小組成員減少后，聯保小組必須與我行重新簽訂相關聯保協議和合同。

（二）聯保小組成員的補充。符合參加聯保小組條件的借款人，經聯保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯保小組，并重新簽訂聯保協議和合同。

第十條聯保小組的解散。聯保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關債務，經聯保小組成員共同協商同意，向我行申請后可以解散。在聯保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯保小組不得解散。

第四章信用評估、擔保、授信額度及權限

第十一條在我行辦理聯保授信業務的法人企業應按我行公司客戶信用風險評級相關要求進行信用風險評級。

第十二條業務營銷機構除對小組成員進行信用風險評級外，還應對其組成的聯保小組進行信用風險評估。

第十三條聯保小組借款人采用連帶責任擔保和存單質押相結合的擔保方式。

（一）聯保小組借款人須簽訂最高額聯合保證合同（參見附件1-2）。對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業和個體經營戶，應追加企業實際控制人對聯保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。

（二）存單質押具體要求：

1.業務營銷機構應結合聯保小組成員和聯保小組整體的資信狀況，要求借款人提供一定比例的存款質押，質押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額聯合質押合同（參見附1-3），按照我行相關質押貸款管理規定辦理；

2.聯保質押金額為聯保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責任擔保，任一聯保企業貸款本息出現逾期時，我行有權按照《最高額聯合質押合同》從聯保質押存款賬戶（含存續期間產生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款本息或以其他方式實現質權，收回貸款本息。

業務營銷機構也可以保證金存款代替存單質押，對于采用保證金質押的，業務營銷機構應詳細了解企業融資動機，確保資金來源合法合規。

第十四條業務營銷機構應對在我行申請聯保授信業務的借款人核定授信額度，在核定單戶聯保小組成員授信額度時，應以聯保小組成員第一還款來源為重要依據，同時應參考其在我行質押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不高于其本戶質押金額的5倍，最高不超過聯保小組成員質押金額之和的1.5倍,并按孰低原則確定。

第十五條聯保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經濟環境好、歷史不良率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉授權。分行聯保小組授信總額的審批權限不超過聯保小組組成戶數乘以1500萬元，超過的應報總行審批

第五章授信用途、期限、利率

第十六條授信只能用于小企業在生產經營中的流動資金需求，不得以任何形式流入證券、期貨市場，或者用于股本權益性投資。

第十七條授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。

第十八條貸款利率

根據企業信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高的借款人，業務營銷機構可適當調低上浮比例，但不得低于人民銀行規定的一年期貸款的基準利率。

第十九條聯保授信原則上應采取按月結息方式。

第二十條聯保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯保授信操作流程

第二十一條設立聯保小組。設立的聯保小組必須符合第八條相關規定，并簽訂《聯保小組合作協議》。

第二十二條受理授信申請

客戶經理應根據聯保小組申請，向人民銀行個人征信系統、信貸登記咨詢系統等外部信用數據庫查詢借款人及企業實際控制人信用記錄，并通過審閱聯保小組申

請資料，與聯保小組借款人進行面談，對聯保小組借款人進行初選，對于初選符合我行準入要求的客戶開展授信前調查。

聯保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業

1.年檢合格的法人營業執照；

2.法人組織機構代碼；

3.貸款證（卡）；

4.近期財務報表；

5.稅務登記證明；

6.公司章程；

7.驗資報告；

8.信用等級證書或證明文件；

9.法定代表人或負責人身份證；

10.法定代表人或主要經營者履歷；

11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購合同；

12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經營戶

1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等）；

2.營業執照副本；

3.借款人家庭財產和經濟收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產證明、有價證券等）；

4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購合同；

5.我行要求提供的其他資料。

第二十三條授信前調查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經理應雙人實地調查，除按照我行小企業授信相關管理要求進行調查外，還應重點調查以下內容。

（一）資格審查。聯保小組和聯保小組各借款人是否符合聯保小組設立條件和借款人準入條件。

（二）聯保小組借款人經營實力是否相當。

（三）借款用途是否用于自身經營。

（四）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩定、有保障，是否有足夠的現金流或經營收入。

（五）借款人歷史經營狀況如何，是否存在經營風險。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠建筑工程款、拖欠員工工資等情況。

客戶經理應結合上述內容，對聯保小組成員逐一進行實地調查，進行面談并留存受訪人簽字的面談記錄。根據調查情況，結合我行小企業授信相關管理要求，撰寫聯保小組借款人調查報告，并簽署明確意見后，報業務營銷機構負責人審核。第二十四條授信審核

經辦機構負責人審核客戶經理調查材料及意見，并簽署明確意見。

第二十五條授信審查

信用審查人員應借助獨立于客戶及客戶經理之外的第三方渠道，對借款企業、實際控制人和授信意愿的真實性以及聯保小組成員關系進行核查；應獨立地對聯保小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯保小組借款人作為一個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的信審意見。

第二十六條授信審批

聯保授信不適用小企業授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用審批委員會集體審議同意的，報有權審批人審批。

第二十七條合同簽訂

（一）有權審批人審批同意的，聯保小組成員與我行簽訂相關聯合保證合同，聯保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業和個體經營戶，應追加企業實際控制人對聯保授信項下的所有授信提供個人無限責任保證擔保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關聯合質押合同辦理質押手續。

客戶經理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊全性和一致性進行審核和核準。放款部門應參與法律文本簽署的全過程，經核準后，在合同上加蓋合同專用章。

在合同有效期內，借款人可在已核定的授信額度內周轉使用。

第二十八條發放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔保和質押手續已辦妥后，辦理授信發放手續。

第二十九條檔案管理

聯保授信檔案管理應根據《中信銀行授信業務檔案管理辦法（試行）》及其他有關規定執行，并將聯保小組作為整體建立授信業務檔案，加強授信檔案資料和抵押物權證的保管和交接管理工作。

第七章貸后管理

第三十條業務營銷機構須按照我行小企業授信業務管理要求，將聯保小組作為整體對聯保小組借款人和保證人進行貸后管理。

第三十一條如果聯保授信項下任一借款人發生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應按照聯保合同約定直接扣劃聯保小組成員在我行質押存款或保證金存款。質押存款或保證金存款扣劃之后，對于質押存款或保證金存款可完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯保小組成員在十五日之內按成員現有貸款余額補足相應質押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯保小組成員全體違約；如果質押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯保小組成員在十五日之內將剩余逾期貸款本息償還并按現有貸款余額補足相應質押存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應質押存款或保證金存款，則視聯保小組成員全體違約。

第三十二條聯保小組成員按照聯保合同規定承擔償還貸款本息的連帶保證責任，聯保合同至聯保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止

第三十三條聯保小組任一成員出現經營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項，或未按協議規定用途使用貸款，或有其它違反協議行為的，分行應全面重新逐一評估聯保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。

第三十四條業務營銷機構應建立聯保授信的退出機制。聯保小組發生違約行為的，要及時采取措施，防范風險。對存在以下行為的，應立即停止發放聯保授信，并提前收回聯保授信。

（一）聯保小組成員大量出售資產；

（二）聯保小組成員關聯交易頻繁，存在轉移利潤的傾向；

（三）聯保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風險事項。

第三十五條分行應定期或不定期，通過現場或非現場方式，開展聯保授信后評價工作。

第三十六條聯保授信本息收回后，我行應將聯保授信的管理、使用及歸還情況進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯保小組成員。

第八章風險控制及責任追究

第三十七條防范道德風險

要充分警惕借款人以聯保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要嚴把客戶準入關，重點選擇信譽良好，成長性較好，現金流及利潤穩定的企業為合作對象。對存在歷史不良記錄的企業，不得提供聯保授信。

第三十八條系統風險

應盡量選擇聯保小組成員行業相對分散，同時應實施貸款額度的動態調整和管理，防范發生系統風險。

第三十九條信用評價風險

聯保授信信用風險評價過程中，不僅要關注單個借款人的風險償債能力，也要關注聯保小組整體的風險償債能力，要加強對貸款額度的把關，要根據企業所處的行業、信用和實力給予合理的授信額度；同時要通過對聯保小組信用風險的評估，核定聯保小組總額度。

第四十條應加強對貸款資金用途的監管，防止資金用于股市、房市及其他權益性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。此外，借款人在額度內使用授信時，應向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應與有關合同的賣方或服務提供方一致，聯保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿易背景的支付。

第四十一條應充分發揮聯保小組成員的相互監督作用，通過多渠道了解企業的經營動態及財務狀況。

第四十二條我行對違規操作造成的聯保授信風險和損失進行責任認定，并按規定對責任人進行處罰。

第九章附則

第四十三條本辦法由總行制定，并負責解釋和修訂。

第四十四條本辦法自印發之日起執行

第三篇：中信銀行存貨質押授信業務管理辦法[范文模版]

附件

中信銀行存貨質押授信業務管理辦法（2010版）

第一章 總

則

第一條 為了推動我行物流金融業務的開展，完善我行對公業務產品體系，提高我行對公業務的市場競爭力，積極穩妥地拓展市場，根據《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》和相關法律法規，結合《中信銀行授信押品管理辦法（2009年版）》、《中信銀行授信押品操作細則（2009年版）》、《中信銀行物流監管企業管理辦法（試行）》和我行業務實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱存貨質押授信業務，是指我行為授信申請人辦理的以我行能夠接受的現有存貨出質（可以是授信申請人出質或第三方出質）為授信條件之一的授信業務。我行通過與出質人以及物流監管方簽訂三方合作協議，物流監管方接受我行委托對貨物進行有效監管，從而實現我行對質押存貨的轉移占有。

第三條 按照提取質押貨物的程序不同，存貨質押授信業務可分為靜態模式存貨質押授信業務和總量控制模式存貨質押授信業務兩種。

靜態模式下，質押生效后授信結清之前的整個出質過程中，出質人只能憑我行出具的相關通知書才能向監管方提取或臵換貨物。

—1— 總量控制模式下，監管方根據我行確定的最低市值對質押貨物進行監管，若在庫質押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的，出質人就超出部分提取或臵換貨物時，可直接向監管方申請辦理提貨或換貨；質押貨物的價值等于或低于我行要求的最低價值的，出質人應當事先向我行提出提貨申請，并追加或補充保證金，憑我行的相關通知才能辦理提貨或換貨。

第四條 存貨質押授信業務的授信品種主要是流動資金貸款、銀行承兌匯票和信用證，本辦法以銀行承兌匯票的操作為例，其它授信品種可參照本辦法執行。

第二章 管理職責

第五條 公司銀行部職責

（一）總行公司銀行部職責

1.負責會同風險管理部等部門制訂和完善存貨質押授信業務的管理辦法和業務流程；

2.負責存貨質押授信業務的產品設計和優化工作； 3.負責存貨質押授信業務的系統營銷和組織推動工作；對分行發起的存貨質押授信業務給予必要的業務指導；

4.督促分行做好存貨質押授信業務管理、客戶關系維護工作； 5.對全行存貨質押授信業務開展情況進行統計分析及考核； 6.負責全行存貨質押授信業務的培訓及業務交流工作。

（二）分行公司銀行部職責

1.負責貫徹落實總行有關存貨質押授信業務的政策和規章制 — —2 度，并制訂相關操作細則；

2.負責分行存貨質押授信業務的營銷推動、產品設計和業務管理工作；

3.負責對分行存貨質押授信業務的開展情況進行統計分析，按要求上報總行。

4.負責對質押貨物的價格變化進行動態跟蹤、發現預警信息及時向轄內各分支機構發布提示。

第六條 風險管理部職責

（一）總行風險管理部牽頭負責存貨質押授信業務的授信政策制定，并會同總行相關部門制訂和完善存貨質押授信業務的管理辦法和業務流程；

（二）總分行風險管理部負責對授信申請人主體資格、持續經營能力、財務狀況等進行審查；并對授信經辦機構提供的質押貨物信息進行分析判斷，確認質押貨物是否符合有關法律法規和我行制度要求。

第七條 信貸管理部職責

（一）總行信貸管理部職責

1.負責存貨質押授信業務的放款管理、貸后管理的督導和檢查工作；

2.負責全行公司授信業務項下質押貨物的全面管理工作，對全行質押貨物管理工作進行指導、檢查。

（二）分行信貸管理部/放款機構職責

—3— 1.負責轄內存貨質押授信業務的放款管理，貸后管理的督導和檢查工作；

2.負責參與部分質押貨物的核保工作；

3.負責對正常、關注類貸后質押貨物價值的審核認定和公司信貸系統中押品登記信息的復核；

4.負責轄內公司授信業務項下質押貨物的全面管理工作，對轄內機構質押貨物管理工作進行指導、檢查。

第八條 法律保全部職責

（一）總行法律保全部職責

1.負責對不良貸款質押貨物的價值重估確認、質押貨物處臵和管理；

2.負責我行存貨質押授信業務相關合同示范文本的制定和修訂，受理并解答存貨質押授信業務中涉及的法律問題。

（二）分行法律保全部職責

1.參與部分授信業務核保工作，對不良貸款項下質押貨物重估價值的確認；

2.根據業務部門要求，對質押貨物的合法性、有效性進行確認;3.負責不良貸款項下質押貨物的處臵工作；

4.受理并解答分行存貨質押授信業務中涉及的法律問題。第九條 合規審計部職責

總分行合規審計部負責對存貨質押授信業務的制度辦法、業 — —4 務流程、操作細則進行合規審核及審計監督和評價。

第十條 會計部職責

（一）總行會計部職責

負責存貨質押授信業務會計核算的管理、督導和檢查工作。

（二）分行會計部職責

負責存貨質押授信業務相關的賬戶開立、放款、出票、賬務核對、到期資金扣劃等日常會計賬務核算處理。

第十一條 授信經辦機構的職責

（一）負責收集授信申請人、出質人及質押貨物的相關資料，并對資料的真實性負責；

（二）負責對質押貨物價值的初步確認，并負責對質押貨物價值進行重估；

（三）負責在信貸系統中錄入質押貨物基本信息；

（四）負責按規定對質押貨物核保、辦理倉單等單據的交接手續；

（五）負責對質押貨物的貸后檢查，包括對價值變化進行動態跟蹤、發現預警信息及時報告。

第三章 準入條件

第十二條 質押貨物條件 質押貨物應滿足如下要求：

（一）權屬清晰，出質人能提供購銷合同、增值稅發票等權屬證明材料證明其對質押貨物具有所有權；

—5—

（二）具有相對穩定的物理、化學性質，在我行債權的訴訟時效及訴訟期間，該質押貨物不會發生物理、化學變化；

（三）存在活躍的交易市場，可在該市場及時、經濟、有效處臵質押貨物；或雖沒有活躍的交易市場，但已落實質押貨物的回購方或接收方；

（四）必須具有明確依據（如增值稅發票、進口報關單、商檢證明、公開市場報價等）確定其實際價值；否則必須由銀行認可的權威機構對其進行評估，所需費用由出質人承擔；

（五）以大宗生產資料為主（如鋼材、有色金屬、鐵礦石、原油、成品油等），并且不屬于法律法規規定的不得質押的范圍。

第十三條 授信申請人和出質人條件

（一）授信申請人應滿足如下條件：

1.銷售渠道暢通，銷售能力較強，銷售收入穩定； 2.管理規范，經營正常，財務狀況良好；

3.以往信譽和履約記錄良好，無重大違約事項，未涉及任何未決爭議和債權債務糾紛。

（二）出質人應滿足如下條件： 1.擁有符合質押貨物條件的存貨；

2.能為擬出質的存貨提供所有權歸屬出質人的證明材料（如購銷合同、增值稅發票等）；

3.能出具愿意為授信申請人提供質押擔保的相關材料（本條適用于第三方出質，授信申請人出質可免）；

— —6 4.以往信譽和履約記錄良好，無重大違約事項，未涉及任何未決爭議和債權債務糾紛。

第十四條 物流監管方條件

與我行合作的物流監管方需具備的準入標準參見《中信銀行物流監管企業管理辦法（試行）》，物流監管方須按照該辦法規定的流程經我行準入審批后方可與我行開展相關業務合作。

第四章 業務流程

第十五條 授信調查

存貨質押授信業務受理后，經辦機構除對授信申請人主體資格、所處行業狀況、經營能力、財務情況、信譽情況等進行詳盡調查外，還應對擬質押貨物的性質、市場行情、價格波動情況，擬質押貨物相關的購銷合同、增值稅發票等材料的真實性和可靠性進行盡職調查。

第十六條 授信審查

授信審查時，應重點關注下列內容：

（一）授信申請人主營業務所在行業分析，產品市場競爭力分析；

（二）授信申請人持續經營能力、現金流量和財務報表情況；

（三）質押貨物權屬及價格證明材料，如購銷合同、增值稅發票、貨運單等；

（四）質押貨物市場銷售、周轉速度、價格波動情況等。第十七條 合同簽訂

—7— 在有權審批機構下達正式授信批復后，經辦機構應按照雙人實地原則與授信申請人簽訂授信合同，與出質人簽訂動產質押合同，與出質人、我行準入的物流監管企業簽訂動產質押監管協議等，并預留相關業務專用印鑒（如質物清單、提貨（或解除質押）通知書上的印鑒）。

第十八條 賬戶開立

授信申請人應在我行開立一般存款賬戶（或基本存款賬戶）、初始保證金賬戶和回款保證金賬戶。

第十九條 質押貨物入庫

出質人將質押貨物存入約定的監管倉庫，監管方接受我行委托，根據《動產質押監管協議》對質押貨物進行有效監管。

第二十條 放款

相關合同簽訂、賬戶開立及質押貨物入庫后，授信申請人可在授信有效期及額度內向我行申請融資。分行放款中心審核授信合同、保證金入賬凍結通知書等，確認質押貨物入庫質押生效，確保相關授信批復條件全部落實后，發放融資款項。

第二十一條 到期還款

初始保證金賬戶及回款保證金賬戶內的資金作為還款第一來源，債務人應確保授信到期前指定工作日內上述兩個保證金賬戶內的款項總額能足額歸還我行授信。若上述保證金賬戶內的資金不夠償還我行授信時，經辦機構應按相關協議約定將款項從債務人的一般存款賬戶（或基本存款賬戶）中劃至回款保證金賬戶，— —8 確保保證金賬戶內款項足夠清償我行授信。授信到期日，經辦機構將指定賬戶內的款項用于清償我行授信。

第二十二條 違約及質押貨物處臵

債務人未能按期清償債務或者發生與我行事先約定的行使質押權的情形的，應按照協議約定的方式和/或訴訟方式實現質押權。

第五章 風險控制

第二十三條 對質押貨物在質押期間原則上應落實財產保險手續，保險第一受益人為我行，相關費用由債務人和/或出質人承擔。對于落實保險不會顯著降低我行授信風險的特殊貨物，如鋼鐵、鐵礦石等，可免除保險手續。

質押貨物出現保險事故的，經辦機構應及時通知保險人進行現場勘察，并及時向保險人正式提出書面索賠申請。

第二十四條 質押率（指授信敞口金額與質押貨物價值的比值）原則上不得超過70%。質押貨物價值的確定遵循發票價值和當前市場價值孰低原則，具體由經辦機構聯同分行信貸管理部進行確定。

第二十五條 分行公司銀行部應指定崗位對轄內存貨質押授信業務有關的商品價格行情進行日常跟蹤。價格跟蹤的頻率，一般不低于每周一次；在價格波動劇烈的時期，應進行每日跟蹤。

第二十六條 經辦機構應建立跌價補償制度，該制度是指靜態模式下，質押貨物跌價達到約定幅度時，出質人在規定的期限

—9— 內補充相應價值的質押貨物或保證金；總量控制模式下，質押貨物的現時市場價格與質押生效時確定的質押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經辦機構向監管方及出質人發出新的《質押貨物價格確定/調整通知書》，當按質押貨物的現時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質人在規定的期限內補充相應價值的質押貨物至最低價值。跌價補償的條款必須在我行與出質人簽訂的動產質押合同等有關擔保協議中進行明確約定，并明確規定若出質人不能按約定補償，我行有權宣布授信提前到期并行使質權。

第二十七條 經辦機構應為債務人和/或出質人建立存貨質押授信業務額度、保證金及質押貨物等管理臺賬，記錄每次的保證金到賬凍結情況，融資項下質押貨物出入庫及庫存情況，債務人的授信額度使用情況等。

第二十八條 經辦機構應明確要求監管方在我行享有質權的質押貨物存放處以醒目方式明確標識其為我行質押貨物的標簽或指示，并將此要求明確寫入質押監管合同。

第二十九條 經辦機構應定期對監管方及質押貨物進行核庫，核庫頻率以我行對監管方的評級結果為依據，具體可由經辦機構參照《中信銀行物流監管企業管理辦法（試行）》自行確定。重點檢查以下內容：

（一）監管方履職情況；

（二）運輸單據、出入庫單等資料；

— —10

（三）質押貨物生產廠家、種類、規格、包裝、質量、數量、重量、價值等方面是否達到我行要求，對質押貨物進行現場點數抽查，并將抽查情況與管理臺賬進行核對。

每次巡查應留下書面記錄，核庫中若發現問題，核庫員應當場向出質人、債務人、監管方提出整改意見。

第三十條 各部門及崗位應認真履行本辦法規定的相應職責，嚴格遵照本辦法規定的業務流程執行，對于因未能履行相關職責及違反業務流程對我行造成損失的，將根據我行相關規定對責任人實施問責。

第六章 附 則

第三十一條 本辦法由中信銀行總行公司銀行部負責解釋、修訂。

第三十二條 各分行依據本辦法、操作流程制定實施細則，并報備總行公司銀行部。此前規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三十三條 本辦法自下發之日起執行。

附件：1.靜態模式存貨質押授信業務操作流程

2.總量控制模式存貨質押授信業務操作流程

—11— 附件1

靜態模式存貨質押授信業務操作流程

正式授信批復、相關合同簽訂、賬戶開立后，正常的靜態模式存貨質押授信業務一般還包括出質通知及出質確認、質押貨物信息錄入、放款、跌價補償通知、質押貨物提取和臵換、到期還款及解除質押等后續流程: 1.出質通知及出質確認

a.經辦機構及出質人聯合向監管方發出相關出質通知書，將質押貨物及設立質押的事實通知監管方；

b.出質人向我行和監管方提交質押貨物相關的權屬和品質證明文件（如購銷合同、增值稅發票、報關單、貨運單、質量合格證書、商檢證明等）；

c.出質人將貨物存入我行認可的監管倉庫，監管方驗收出質人交存的貨物或庫存貨物無誤后會同出質人簽發相關保管憑證（或質物清單），確認監管事實，接受我行委托對質押貨物進行有效監管。

2.質押貨物信息錄入

質押貨物入庫后，經辦機構在信貸系統中錄入質押貨物的名稱、規格、數量、金額、監管方（倉庫）、對應的授信合同編號等基本信息。

3.放款

— —12 a.授信申請人填寫承兌申請書，交付約定比例的初始保證金，客戶經理填寫保證金入賬凍結通知書，賬務中心凍結保證金；

b.客戶經理將授信合同、動產質押合同、動產質押監管協議、購銷合同、放款審批表、額度臺賬和保證金入賬凍結通知書等文件報分行放款中心審批；

c.分行放款中心審核保證金入賬凍結通知書、確認質押貨物入庫質押生效及其他授信條件落實后出具放款指令；

d.賬務中心收到放款中心發來的放款指令，核對放款指令中出票人、收款人名稱、賬號、開戶銀行等信息無誤后，辦理出票手續；

e.授信申請人到賬務中心領取銀行承兌匯票，同時出具銀票收妥憑證。

4.跌價補償通知

a.當質押貨物跌價達到約定幅度時，經辦機構應要求出質人在規定的期限內補充相應價值的質押貨物或保證金；

b.出質人應在接到我行通知書之日起指定日內按照下述要求追加保證金或追加質押貨物;應補質押貨物數量=目前使用敞口余額/（質押率*目前質押貨物市場價格）-目前質押貨物數量

應補保證金=（原質押貨物市場價格-目前質押貨物市場價格）*目前質押貨物數量*質押率

c.追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序，須由經辦

—13— 機構及出質人聯合向監管方發出相關出質通知書，將新質押貨物及設立質押的事實通知監管方,監管方驗收追加質押貨物及相關單據無誤后會同出質人共同簽發更新的相關保管憑證（或質物清單）。

5.質押貨物提取和臵換

a.出質人填寫提貨（或解除質押）申請書，債務人向我行指定賬戶存入保證金或提前歸還相應授信，或由出質人追加與提貨價值相當的貨物作為新的質押貨物，追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序；

b.客戶經理與會計部確認保證金或還款已入賬，或者與監管方確認新質押貨物已入庫，并取得《保證金入賬、凍結通知書》或新質押貨物的相關保管憑證（或質物清單）等；

c.客戶經理填寫提貨（或解除質押）通知書交業務部門負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成提貨（或解除質押）通知書的簽發；

d.出質人憑我行出具的提貨（或解除質押）通知書向監管方提取質押貨物；

e.監管方出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

6.到期還款及解除質押

a.授信到期日，經辦機構將指定賬戶內的款項用于清償我行授信；

— —14 b.客戶經理與會計部確認授信已結清的相關憑證； c.客戶經理填寫解除全部質押或相關通知書交業務機構負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成相關通知書的制作；

d.客戶經理通知監管方按相關通知書要求解除對全部質押貨物的質押。

—15— 附件2

總量控制模式存貨質押授信業務操作流程

正式授信批復、相關合同簽訂、賬戶開立后，正常的總量控制模式存貨質押授信業務一般還包括出質通知及出質確認、質押貨物信息錄入、放款、質物價格調整通知、質押貨物提取和臵換、到期還款及解除質押等后續流程，除了出質通知及出質確認、質物價格調整通知、質押貨物提取和臵換環節的操作與靜態模式略有不同外，其它環節（質押貨物信息錄入、放款、到期還款及解除質押）的操作參照靜態模式：

1.出質通知及出質確認

除了按照靜態模式在本環節的操作步驟外，經辦機構在本環節還須向監管方出具初始的《質物價格確定/調整通知書》以確定質押貨物的價值，并同時出具《庫存質押貨物最低價值通知書》，要求監管方監控下的質押貨物價值始終不低于通知書列明的最低價值。

2.質物價格調整通知

a.當質押貨物的現時市場價格與質押生效時確定的質押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經辦機構向監管方及出質人發出新的《質物價格確定/調整通知書》;b.當按質押貨物的現時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質人在規定的期限內補充相應價值的質押貨物至最低價值；

— —16 c.追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序，須由經辦機構及出質人聯合向監管方發出相關出質通知書，將新質押貨物及設立質押的事實通知監管方,監管方驗收追加質押貨物及相關單據無誤后會同出質人共同簽發更新的相關保管憑證（或質物清單）。

3.質押貨物提取和臵換

①質押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的情況 出質人就超出部分提貨或者換貨時，無需追加或補充保證金，可直接向監管方申請辦理提貨或換貨；出質人提換貨后監管方會同出質人出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

②質押貨物的價值等于或低于我行要求的最低價值的情況 a.出質人應當事先向我行提出提貨申請，并追加或補充保證金;b.客戶經理與會計部確認保證金已入賬，并取得《保證金入賬、凍結通知書》;c.客戶經理填寫《庫存質押貨物最低價值通知書》交業務機構負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成《庫存質押貨物最低價值通知書》的簽發，下調質押貨物最低價值;d.物流監管企業自收到《庫存質押貨物最低價值通知書》后，依約定為出質人辦理提貨或換貨手續;e.監管方聯同出質人出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

—17—

第四篇：中信銀行推出個人小額消費信貸授信業務

中信銀行推出個人小額消費信貸授信業務

近期，中信銀行長沙分行推出了個人小額消費信用貸款授信業務，是指向優質個人客戶給予一定的授信額度，在授信額度的期限和可用額度內，被授信人可多次向該行申請發放具有明確消費用途的個人貸款，借款人無需提供貸款擔保條件的授信業務。

中信銀行個人小額消費信用貸款授信業務的產品目標客戶主要為住房按揭貸款客戶、商用房按揭貸款客戶、房產抵押用于購房用途的貸款客戶。申請人只要滿21周歲，提供身份證明、收入證明等，即可申請最高30萬元個人小額貸款，貸款資金可以循環使用。不過申請人須在中信銀行原有貸款連續六個月以上正常還款且無違約記錄。

中信銀行此項信貸產品年利率為8%-11%，貸款期限不超過一年，貸款金額最低5萬元，最多不超過30萬元。該利率在一年期貸款基準利率6.65%的基礎上，上浮了30%左右，與通過典當、小貸公司、擔保公司融資相比，仍具有明顯優勢。

另外，對于信用貸款的申請人，額度核定原則以借款人在該行抵押房產價值扣除該行貸款金額的剩余價值為參照，且住房抵押客戶信用額度不可超過抵押時價值的30%，商用房抵押類不超過抵押時價值的50%。例如，原授信額度100萬元(含)以上，信用貸款限額25-30萬元；原授信額度50萬元以下(含)，信用貸款限額5-15萬元(含)。

第五篇：中信銀行小企業聯保授信管理辦法

中信銀行小企業聯保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進我行小企業授信業務穩步發展，進一步滿足小企業客戶融資需 求，解決小企業擔保難問題，根據《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共、和國擔保法》《中華人民共和國中小企業促進法》等法律法規和銀監會《銀行開、展小企業授信工作指導意見》及我行有關規定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業是指符合《中信銀行小企業授信業務管理辦法（修訂 稿）》小企業界定標準中的企業、法人組織和個體經營戶，我行小企業界定標準 調整，本標準隨之調整。第三條 本辦法所稱聯保授信是指若干小企業自愿組成一個聯合擔保體（以下簡 稱“聯保小組”，聯保小組成員之間協商確定授信額度，向我行聯合申請授信，）每個借款人均為聯保小組其他所有借款人以多戶聯保形式向我行申請借款而產 生的全部債務提供連帶保證責任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。第五條 小企業聯保授信實行企業申請、多戶聯保、按約還款、互相監督、責任 連帶、周轉使用的管理原則。

第二章準入條件

第六條在我行辦理聯保授信業務的企業和法人組織須同時達到以下標準：

（一）具有工商行政管理機關核發的營業執照及其他有效證件，且在有效期內，有固定的經營場所。

（二）原則上連續正常經營兩年以上，成長性較好，現金流及利潤穩定增長。

（三）生產型企業資產負債率原則上不超過 70%，流通型企業資產負債率原則上 不超過 80%。

（四）企業在我行信用風險評級原則上在 C 級（含）以上。

（五）企業管理團隊（或實際控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內。

（七）貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定。

（八）提供存單質押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結算賬戶，主要結算業務須在我行辦理。

（十）我行規定的其他條件。第七條 在我行辦理聯保授信的個體經營戶須同時達到以下標準：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當地常住戶口或持有當地公安機構頒發的暫住證并在當地居住一年以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

（二）持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，且在有 效期內。

（三）有固定經營場所，有明確的生產經營計劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監督。

（五）提供存單質押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結算賬戶，主要業務在我行辦理。

（七）我行規定的其他條件。

第三章

聯保小組的設立、變更和解散

第八條 聯保小組的設立。聯保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽 訂合同”四個基本程序設立。

（一）自愿組合。聯保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎上，通過自我尋 求合作者或通過有關部門牽線搭橋的方式，自愿達成設立聯保小組的意向，并簽

訂聯保小組合作協議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設立聯保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設立聯保小組申請書及有關資料進行審查，重點審查設立聯保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎上組成聯保小組； 2.聯保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯保小組成員一次只能參加一個聯保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯保 小組（含我行或其他銀行的聯保小組）； 4.聯保小組成員不得為同一實際控制人或同一集團下的關聯企業； 5.聯保小組成員的法律主體資格原則上應相同，盡量選擇經營實力相當的成員組 成聯保小組。

（四）簽訂合同。聯保小組成員憑我行對聯保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關聯保協議和合同后成立。第九條 聯保小組成員的變更。聯保小組成員在達到規定條件的前提下，可以退 出聯保小組，聯保小組也可以按規定的條件吸收新的成員。

（一）聯保小組成員的退出 1.聯保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成 員，并經過我行同意后，自愿退出聯保小組； 2.對違反聯保合同的成員，應在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責任 后，經聯保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責令其退出聯保小組； 3.聯保小組成員減少后，聯保小組必須與我行重新簽訂相關聯保協議和合同。

（二）聯保小組成員的補充。符合參加聯保小組條件的借款人，經聯保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯保小組，并重新簽訂聯保協議和 合同。第十條 聯保小組的解散。聯保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關 債務，經聯保小組成員共同協商同意，向我行申請后可以解散。在聯保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯保小組不得解散。

第四章

信用評估、擔保、授信額度及權限

第十一條 在我行辦理聯保授信業務的法人企業應按我

行公司客戶信用風險評 級相關要求進行信用風險評級。第十二條 業務營銷機構除對小組成員進行信用風險評級外，還應對其組成的聯 保小組進行信用風險評估。第十三條 聯保小組借款人采用連帶責任擔保和存單質押相結合的擔保方式。

（一）聯保小組借款人須簽訂最高額聯合保證合同（參見附件 1-2）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業和個體經營戶，應追加企業實際控制人對聯 保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。

（二）存單質押具體要求： 1.業務營銷機構應結合聯保小組成員和聯保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質押，質押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯合質押合同（參見附 1-3），按照我行相關質押貸款管理規定辦理； 2.聯保質押金額為聯保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責任擔保，任一 聯保企業貸款本息出現逾期時，我行有權按照《最高額聯合質押合同》從聯保質 押存款賬戶（含存續期間產生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實現質權，收回貸款本息。業務營銷機構也可以保證金存款代替存單質押，對于采用保證金質押的，業務營 銷機構應詳細了解企業融資動機，確保資金來源合法合規。第十四條 業務營銷機構應對在我行申請聯保授信業務的借款人核定授信額度，在核定單戶聯保小組成員授信額度時，應以聯保小組成員第一還款來源為重要依 據，同時應參考其在我行質押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質押金額的 5 倍，最高不超過聯保小組成員質押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經濟環境好、歷史不良 率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉授權。分行聯保小組授信總額的 審批權限不超過聯保小組組成戶數乘以 1500 萬元，超過的應報總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業在生產經營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。第十八條 貸款利率

根據企業信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高 的借款人，業務營銷機構可適當調低上浮比例，但不得低于人民銀行規定的一年 期貸款的基準利率。第十九條 第二十條 聯保授信原則上應采取按月結息方式。聯保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯保授信操作流程

第二十一條 設立聯保小組。設立的聯保小組必須符合第八條相關規定，并簽訂 《聯保小組合作協議》。第二十二條 受理授信申請

客戶經理應根據聯保小組申請，向人民銀行個人征信系統、信貸登記咨詢系統等 外部信用數據庫查詢借款人及企業實際控制人信用記錄，并通過審閱聯保小組申 請資料，與聯保小組借款人進行面談，對聯保小組借款人進行初選，對于初選符 合我行準入要求的客戶開展授信前調查。聯保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業 1.年檢合格的法人營業執照； 2.法人組織機構代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財務報表； 5.稅務登記證明； 6.公司章程； 7.驗資報告； 8.信用等級證書或證明文件； 9.法定代表人或負責人身份證； 10.法定代表人或主要經營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業執照副本； 3.借款人家庭財產和經濟收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產證明、有價證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經理應雙人實地調查，除按照我行小企業授 信相關管理要求進行調查外，還應重點調查以下內容。

（一）資格審查。聯保小組和聯保小組各借款人是否符合聯保小組設立條件和借 款人準入條件。信審查

信用審查人員應借助獨立于客戶及客戶經理之外的第三方渠道，對借款企業、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯保小組成員關系進行核查； 應獨立地對聯保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯保小組借款人作為一 個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯保授信不適用小企業授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權審批人審批同意的，聯保小組成員與我行簽訂相關聯合保證合同，聯 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業和個體經營戶，應追加企業 實際控制人對聯保授信項下的所有授信提供個人無限責任保證擔保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關聯合質押合同辦理質押手 續。客戶經理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊 全性和一致性進行審核和核準。放款部門應參與法律文本簽署的全過程，經核準 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內，借款人可在已核定的授信額度內周轉使用。第二十八條 發放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔保和質押手續已辦妥后，辦理授信發放手 續。第二十九條 檔案管理

聯保授信檔案管理應根據《中信銀行授信業務檔案管理辦法（試行）》及其他有 關規定執行，并將聯保小組作為整體建立授信業務檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業務營銷機構須按照我行小企業授信業務管理要求，將聯保小組作為 整體對聯保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條 如果聯保授信項下任一借款人發生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應按照聯保合同約定直接扣劃聯保小組成員在我行質押存款 或保證金存款。質押存款或保證金存款扣劃之后，對于質押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯保小組成員在十五日之內按成員現有貸款余 額補足相應質押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯保小組成員全體 違約；如果質押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯保小 組成員在十五日之內將剩余逾期貸款本息償還并按現有貸款余額補足相應質押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應質押存款或保證金存 款，則視聯保小組成員全體違約。第三十二條 聯保小組成員按照聯保合同規定承擔償還貸款本息的連帶保證責 任，聯保合同至聯保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯保小組任一成員出現經營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項，或未按協議規定用途使用貸款，或有其它違反協議行為的，分行應 全面重新逐一評估聯保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業務營銷機構應建立聯保授信的退出機制。聯保小組發生違約行為 的，要及時采取措施，防范風險。對存在以下行為的，應立即停止發放聯保授信，并提前收回聯保授信。

（一）聯保小組成員大量出售資產；

（二）聯保小組成員關聯交易頻繁，存在轉移利潤的傾向；

（三）聯保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風險事項。第三十五條 價工作。分行應定期或不定期，通過現場或非現場方式，開展聯保授信后評

第三十六條 聯保授信本息收回后，我行應將聯保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯保小組成員。

第八章

風險控制及責任追究

第三十七條

防范道德風險

要充分警惕借款人以聯保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴把客戶準入關，重點選擇信譽良好，成長性較好，現金流及利潤穩定的企業為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業，不得提供聯保授信。第三十八條 系統風險

應盡量選擇聯保小組成員行業相對分散，同時應實施貸款額度的動態調整和管 理，防范發生系統風險。第三十九條 信用評價風險

聯保授信信用風險評價過程中，不僅要關注單個借款人的風險償債能力，也要關 注聯保小組整體的風險償債能力，要加強對貸款額度的把關，要根據企業所處的 行業、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯保小組信用風險的評估，核定聯保小組總額度。第四十條 應加強對貸款資金用途的監管，防止資金用于股市、房市及其他權益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。此外，借款人在額度內使用授信時，應向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應與有關合同的賣方或服務提供方 一致，聯保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿易背景的支付。第四十一條 應充分發揮聯保小組成員的相互監督作用，通過多渠道了解企業的 經營動態及財務狀況。第四十二條 我行對違規操作造成的聯保授信風險和損失進行責任認定，并按規 定對責任人進行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負責解釋和修訂。

本辦法自印發之日起執行。

（二）聯保小組借款人經營實力是否相當。

（三）借款用途是否用于自身經營。

（四）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩定、有保障，是否有足夠的現金流或經營收入。

（五）借款人歷史經營狀況如何，是否存在經營風險。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況。客戶經理應結合上述內容，對聯保小組成員逐一進行實地調查，進行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據調查情況，結合我行小企業授信相關管理要求，撰 寫聯保小組借款人調查報告，并簽署明確意見后，報業務營銷機構負責人審核。第二十四條 授信審核

經辦機構負責人審核客戶經理調查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授