第一篇：探尋啟蒙英語教學(xué)之路

探尋啟蒙英語教學(xué)之路

——非智力因素下英語教學(xué)策略的思考

盱眙縣觀音寺中心小學(xué) 陳群

【摘要】 小學(xué)階段英語重在“激發(fā)”，僅靠傳統(tǒng)的教學(xué)模式已無法滿足英語教學(xué)的需要，這時一種新型的教學(xué)技術(shù)——多媒體教學(xué)的出現(xiàn)正好彌補了這一不足。本文從

非智力因素角度，分析小學(xué)生學(xué)習(xí)認知特征，初步探索多媒體時代下適合學(xué)生的英語教學(xué)。

【關(guān)鍵詞】非智力因素，多媒體，英語教學(xué)

一、現(xiàn)狀分析

隨著多媒體教學(xué)深入推廣，我們農(nóng)村小學(xué)也迎來了多媒體教學(xué)的春天。一方面多媒體設(shè)施配備逐步完善，另一方面，教育部門加強了對農(nóng)村教師多媒體技能的培訓(xùn)。我們也深刻的認識到多媒體對于教學(xué)不僅僅是停留在輔助層面，我們更應(yīng)該將之融入到教與學(xué)的點點滴滴中。

然而，我們教師在推廣和使用多媒體教學(xué)的同時，應(yīng)該深刻分析我們的教學(xué)對象——農(nóng)村小學(xué)生的真實需求，我們不僅要正確引導(dǎo)學(xué)生對于新生教學(xué)手段的認知，還應(yīng)該關(guān)注學(xué)生認知情況，要循序漸進，切不可盲目跟風(fēng)。我們教師在學(xué)習(xí)其他先進多媒體教學(xué)案例的同時，要真實考慮學(xué)情。

根據(jù)初步的教學(xué)經(jīng)驗所得和一系列學(xué)習(xí)理論的認知，筆者認為小學(xué)生的非智力因素在其學(xué)習(xí)進程中扮演著重要的角色，在運用多媒體教學(xué)時充分發(fā)揮學(xué)生非智力因素的作用能夠有效的促進課堂教學(xué)。

二、非智力因素與多媒體教學(xué)的聯(lián)系

“非智力因素”這個概念是由美國心理學(xué)家亞歷山大（W.P.A 70lexander）在其論文《具本智力和抽象智力》（1935）中最先提出來的。他認為非智力因素主要包括：動機，興趣，情感，意志等。

英語作為一門語言的學(xué)習(xí)，關(guān)鍵在于多聽，多讀，多說，多練。然而我們一星期只有四節(jié)英語課，如何讓這僅有的課堂發(fā)揮無窮的潛力，我們從教者責無旁貸。通過對學(xué)習(xí)理論的認知，我認為我們可以從小學(xué)生的非智力因素方面著手，調(diào)動其學(xué)習(xí)英語的動機，激發(fā)他們的興趣，培養(yǎng)對英語學(xué)習(xí)的情感和意志。

所謂多媒體教學(xué)是指在教學(xué)過程中，根據(jù)教學(xué)目標和教學(xué)對象的特點，通過教學(xué)設(shè)計，合理選擇和運用現(xiàn)代教學(xué)媒體，并與傳統(tǒng)教學(xué)手段有機組合，共同參與教學(xué)全過程，以多種媒體信息作用于學(xué)生，形成合理的教學(xué)過程結(jié)構(gòu)，達到最優(yōu)化的教學(xué)效果。“多媒體”必然涉及到多種信息渠道，包括圖、文、聲、像等等，加上如今盛行的交互式媒體的出現(xiàn)，給學(xué)生帶來的不僅是一種接受學(xué)習(xí)，更是一種參與學(xué)習(xí)。

通過以上分析，我們發(fā)現(xiàn)“非智力因素”與“多媒體”殊途同歸，或者可以這樣講，學(xué)生的非智力因素影響著多媒體在教學(xué)中所能達到的效果，而多媒體本身的運用就能體現(xiàn)學(xué)生的非智力因素的參與。而我們小學(xué)階段英語教學(xué)所追求的重要目標是：激發(fā)和培養(yǎng)興趣，而這兩者恰恰是在追求這一共同教學(xué)目標的情況下被研究和運用。

三、從非智力因素角度提出多媒體時代下小學(xué)英語教學(xué)策略

（一）明確學(xué)習(xí)英語的動機

很多小學(xué)生對于英語的學(xué)習(xí)從剛開始就很茫然，以至于后來隨著英語難度加大，他越發(fā)的茫然甚至迷失，直到放棄。所以，從英語的啟蒙階段，我們教者就應(yīng)該通過多媒體課件的運用幫助學(xué)生明確學(xué)習(xí)動機。比如，給學(xué)生播放迪士尼優(yōu)秀英語原聲動畫片，或者尋找一些小學(xué)生和外國友人用英語熟練打招呼、交流的視頻給學(xué)生看。小學(xué)生的求知欲是很飽滿的，在他們渴望與羨慕的眼神中，教師可以順勢引導(dǎo)，鼓勵每一位學(xué)生明確自己的學(xué)習(xí)動機，朝著自己的理想邁進。

阿特金森在其成就動機理論中指出，當問題的難度系數(shù)為50％時，學(xué)生的學(xué)習(xí)動機最強。這就要求我們英語教師在學(xué)生剛步入英語學(xué)習(xí)的門檻時，熟悉和掌握教材的結(jié)構(gòu)，了解新舊知識之間的內(nèi)在聯(lián)系，力爭使學(xué)生的學(xué)習(xí)動機保持最強。所以，這就要求英語教師們再給學(xué)生制作課件時候要把握“度”，循序漸進。

（二）激發(fā)學(xué)習(xí)英語的興趣

如今，網(wǎng)絡(luò)的普及帶來了知識的共享，教師們可以下載到許多多媒體英語教學(xué)的課件，但由于學(xué)生學(xué)習(xí)情況的不同，學(xué)生所處環(huán)境的不同，包括教師教學(xué)特點的不同，所以我們教師應(yīng)該明白不是所有的課件都適合你的課堂教學(xué)。這對我們教師提出的要求是：注意剖析學(xué)生認知特征，精心制作課件，認真設(shè)計課件，合理運用課件。

具體可以從以下幾方面入手：

1、讓電子互動教學(xué)環(huán)境帶給學(xué)生充分的表現(xiàn)權(quán)。

教師要抓住小學(xué)生愛表現(xiàn)自己的特征來開展教學(xué)。比如我們在學(xué)習(xí)“Self-

introduction ”一課時，我們所運用的課件要注重呈現(xiàn)交互式，像Hi,I'm XX./Hello,I'm XX.這樣的簡單句型一定要讓每一個學(xué)生說出來，然后進一步鼓勵學(xué)生們上臺表演，互相打個招呼，也可以扮演課文中的Nancy或Mike等小人物，用英語對話。再比如，學(xué)到What's your name?時候，老師可以問每一個學(xué)生，讓他們自豪的說出I'm XX。這種交互問題在我們的龍芯電子互動教室環(huán)境下是可以得到充分的解決，老師可以通過點名的方式讓學(xué)生暢所欲言，或者通過給學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分組，可以讓學(xué)生在不同的組內(nèi)互相交流討論，這不僅可以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，也能讓學(xué)生學(xué)習(xí)的更加深入。

研究表明學(xué)生對于自己主導(dǎo)的課堂更感興趣，在電子互動教學(xué)環(huán)境下，學(xué)生能夠充分的感受到自己不只是個傳統(tǒng)的求知者，而是一個生動鮮明的參與者。在這里，他們可以積極發(fā)言，可以熱烈討論，可以激情評價他人甚至教師，可以最快速度得到學(xué)習(xí)的反饋。因此，我們積極倡導(dǎo)教師充分利用互動電子教學(xué)環(huán)境，當然，在這里，并不是不需要教師，反而對教師提出更高的要求，不僅要熟悉這種教學(xué)環(huán)境，更要不斷提升自己的知識儲備。

2、讓教學(xué)游戲帶給學(xué)生學(xué)習(xí)娛樂權(quán)。

在英語課堂上，如果只是一遍一遍的帶著學(xué)生像復(fù)讀機一樣讀單詞讀句子，這樣的結(jié)果大多是無效的。我們需要想方設(shè)法的變換模式激發(fā)學(xué)生的興趣，將學(xué)生的注意力拉在課堂上。我們可以播放錄音，或者適當?shù)拈_展一些小游戲，比如，在學(xué)習(xí)小動物cat,dog,monkey等單詞的時候，讓學(xué)生上臺扮演小動物，并模仿動作和叫聲，讓其他同學(xué)通過能否正確讀出單詞來認領(lǐng)。我們一定要清楚無論是開展游戲還是學(xué)生上臺表演，這都是為了更好的學(xué)習(xí)，所以，教師要組織好課堂，所謂“寓教于樂”，不能只樂不教。

比如，我們學(xué)校到了冬季通常會開展跑操活動，恰好，我們學(xué)到Let's go to the park.這一單元，學(xué)生就會問我，讓我們?nèi)ゲ賵鲈趺凑f，去跑步怎么說，于是，每次去跑步時候，我會帶領(lǐng)大家一起說Boys and girls,Let's go to the playground.或Let's go running.學(xué)生會很激動的跟著說OK.Let's go.再比如，學(xué)習(xí)Let's go to the cinema.我會跟學(xué)生說，周末回家可以跟爸爸或者媽媽說，Dad,Let's go to the cinema.或Mum,Let's go to the cinema.可以順勢復(fù)習(xí)dad,mum單詞，通常這時候，學(xué)生會想出一串問題：“老師，去逛超市怎么說，去爬山怎么說??”因為給了一個活躍的氣氛，從而促進學(xué)生的思維走向了發(fā)散。

3、讓生動的多媒體課件帶給學(xué)生享受學(xué)習(xí)的權(quán)利。

好多學(xué)生厭學(xué)的重要原因是他覺得學(xué)習(xí)是一種負擔，我們教師應(yīng)該努力打造一個愉快輕松的課堂，要倡導(dǎo)“快樂學(xué)習(xí)”理念，讓學(xué)生覺得學(xué)習(xí)是一種享受。小學(xué)英語整體處于啟蒙英語的階段，因而，我們教師應(yīng)充分使用多媒體教學(xué)，為教學(xué)帶來形象和生動。

比如在學(xué)習(xí)“family member”一課時，教師可以提前做大量工作，將我們的班級看做一個大家庭，在課件中呈現(xiàn)班級每一位學(xué)生的頭像，包括任課教師的頭像，在課堂上播放給學(xué)生看，這不僅能給學(xué)生帶來無比親切的喜悅感，更能給學(xué)生帶來一種發(fā)自內(nèi)心的溫暖。然后教師告知學(xué)生“This is our family.We are every members.”，接著通過學(xué)習(xí)讓學(xué)生介紹這里面的成員，通過這樣的學(xué)習(xí)過程學(xué)生能夠感受到真正的快樂。

我們教師也可以到網(wǎng)上搜尋一些簡單的英語flash動畫，通過自己的加工改編呈現(xiàn)給學(xué)生。在我的嘗試中，我發(fā)現(xiàn)學(xué)生對于簡單的flash動畫非常感興趣，有一次給學(xué)生播放了三只小豬學(xué)英語系列中的“Happy birthday”，我們的學(xué)生情緒特別高漲，大家一邊看這視頻，一邊不由自主的齊聲唱了起來，連平時膽小害羞的學(xué)生也被整體愉快的氛圍所感染，大聲跟著唱了起來。這一堂課學(xué)生們不僅學(xué)會了用英語唱生日歌，還學(xué)會一個句型Here's a present.最重要的是在學(xué)習(xí)中學(xué)生感受到了快樂。

（三）培養(yǎng)學(xué)習(xí)英語的情感和意志

1、在良好的課堂氛圍中增強學(xué)生的情感

情感通常是一個積累的過程，教師只有持之以恒的創(chuàng)設(shè)良好課堂氛圍，才能潛移默化中感染學(xué)生的情操。因而，多媒體英語教學(xué)中，所應(yīng)呈現(xiàn)的應(yīng)該是生動形象的畫面，精彩幽默的語言，交互參與的平臺。總之，要讓學(xué)生感受到輕松愉快的學(xué)習(xí)氛圍。

2、在情境中體驗英語的學(xué)習(xí)

人的情感總是在一定的情境中產(chǎn)生的。創(chuàng)設(shè)真實的情境在啟蒙英語教學(xué)中必不可少，我們不光要創(chuàng)造情境，更應(yīng)該注重將學(xué)生帶入情境中，激發(fā)他的興趣和求知欲，培養(yǎng)他的情感。那么，我們的多媒體課件應(yīng)該注重情感的設(shè)計，而不應(yīng)讓學(xué)生覺得只是個工具，只是多了一本英語書。比如，學(xué)習(xí)感嘆句How nice!要讓學(xué)生感受到模仿出贊美別人的語氣，可以現(xiàn)場表演，贊美同學(xué)的新衣服新文具等；再比如，學(xué)習(xí)介紹家庭成員This is my sister,Nancy.要讓學(xué)生表演出介紹人的動作；又比如，學(xué)習(xí)A dress?這樣的疑問句，要帶領(lǐng)學(xué)生表達出疑問的語氣。像這樣在情境中積累的學(xué)習(xí)經(jīng)驗都是學(xué)生對于英語學(xué)習(xí)的情感積淀。

3、在克服各種困難的過程中鍛煉學(xué)生的意志

通常學(xué)生在學(xué)習(xí)上遇到困難時，他能夠通過努力去克服掉，那么在克服困難的過程中，他的意志力也在不斷的加強。我們學(xué)生在起初學(xué)習(xí)英語的過程中，常常遇到的困難是發(fā)音不準，這時候需要教師耐心的指導(dǎo)，仔細告知舌與齒和唇的位置，幫助學(xué)生練習(xí)。可以通過給學(xué)生播放某個小動物學(xué)習(xí)英語的過程，讓學(xué)生與自己進行比較。當學(xué)生取得哪怕一點的成功，要鼓勵他。當學(xué)生在努力的時候，要讓他看到成功就在對岸，給他前進的動力。

4、嚴格要求是培養(yǎng)學(xué)生意志力的保障

英語學(xué)習(xí)需要教師精心營造和諧愉快的氣氛，我們教師應(yīng)該注意到多媒體教室兼具了視頻、音頻等特征，給學(xué)生帶來興趣的同時也有可能分散學(xué)生的注意力，甚至有可能導(dǎo)致整個課堂氛圍“爆掉”，這樣就會適得其反。所以，在課堂教學(xué)中，教師要正確引導(dǎo)，嚴格把握。我們必須清楚一點：良好的紀律是成功的保障。

在多媒體教學(xué)環(huán)境下，學(xué)生往往能夠很快得到知識的反饋，教師在相信學(xué)生具備自覺性的同時，也要注重個別檢查，或者可以選擇小組長進行檢查，這樣才能保障學(xué)習(xí)的整體效率。同時，教師更應(yīng)嚴格要求自己，給學(xué)生樹立一個最直接、最現(xiàn)實的榜樣，做到“為人師表，表先行”。

四、結(jié)束語

筆者從學(xué)生非智力因素角度，聯(lián)系多媒體英語教學(xué)深入農(nóng)村的趨勢，提出了有助于小學(xué)英語多媒體教學(xué)發(fā)展的策略。當然，隨著我們農(nóng)村學(xué)校多媒體設(shè)施的逐步完善好，我們農(nóng)村教師應(yīng)該不斷加強自身知識和技能的培養(yǎng)，使自身不斷適應(yīng)多媒體教育的發(fā)展，我們要肩負起教育不斷發(fā)展的使命。

參考文獻

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第二篇：探尋“差生教育”之路

探尋“差生教育”之路

據(jù)全國少公委的一項統(tǒng)計，在我國現(xiàn)有的3億學(xué)生中，被老師和家長列入“差生”行列的學(xué)生已達到5000萬人，也就是說，每6個學(xué)生中就有1個差生。這一總數(shù)相當于1個法國、10個瑞士或1000個盧森堡的人口數(shù)。如何解決這一問題，已刻不容緩。

本人雖然已有幾年從事教育工作的經(jīng)驗，但看到上述材料的第一感受仍只能用“觸目驚心”來形容。“5000萬”這個數(shù)字可能是廣大教育工作者以及所有關(guān)心中國教育事業(yè)、關(guān)注青少年成長的人們所始料不及的。面對這突如其來的數(shù)字，想象一下這龐大的差生隊伍，作為教師的我們是否真正做好了足夠的準備來迎接這一艱巨的挑戰(zhàn)呢？

雖然中國的教育事業(yè)有著引以為傲的輝煌悠久的歷史，但在差生教育這一問題上拿出的對策卻“乏善可陳”。縱然弟子三千的孔子提出了“因材施教”的觀點，但真正有影響的七十二人無一不是“少年聰慧、勤奮刻苦”的好學(xué)之人。真正能使學(xué)生“由差到好”的例子和教育方法也是“鮮有耳聞”。古代是如此，如今的教育也未能真正沖破“差生教育”這道“藩籬”。盡管當今的教育界已普遍意識到了“應(yīng)試教育”對于學(xué)生素質(zhì)提高的妨害性，提出了“素質(zhì)教育”的目標和實行“賞識教育”的教學(xué)理念，廣大教育工作者也“集思廣益”，紛紛在教育教學(xué)這條路上探索、追求。但“差生教育”仍是當今許多人不愿提及的難題之一。

我國特殊的國情，決定了我國的教育教學(xué)必須面臨中考、高考等一系列重大考試的檢驗。許多學(xué)生從懂事起就明白了“分數(shù)是學(xué)生命根”這一道理。在中學(xué)時代這十幾年的時間里，每一位學(xué)生都無可避免地要接受無數(shù)次考試的洗禮。這勢必將會從中分化出成績優(yōu)劣不同的學(xué)生群體。而其中成績較差的學(xué)生又缺乏 心理的自我調(diào)節(jié)能力。因而在多次的打擊之下，難免會缺乏學(xué)習(xí)的動力與信心，淪為“差生”。再加上中學(xué)時代的教學(xué)“時間緊、任務(wù)重”，廣大教師不能及時抽出時間與這些學(xué)生進行必要的交流、溝通，或溝通方式不合理等因素，最終導(dǎo)致了成績的下滑和“差生”人數(shù)的增加。

上述觀點似乎有些悲觀，其實差生教育也并非真的是一條難以逾越的“鴻溝”，許多教育工作者都已意識到了這一點，并紛紛將手伸向了這塊燙手的“山芋”。我國現(xiàn)代著名的教育家陶行知先生就曾經(jīng)提出了“生活即教育，社會即學(xué)校”的觀點。其目的就在于將學(xué)生的學(xué)習(xí)范圍擴大化，使他們不再僅僅局限于書本知識的攝取，而是將自己融入到社會、生活這個“大課堂”之中，通過勞動等途徑培養(yǎng)其吃苦耐勞的精神、擴展視野、拓寬思路，以便于其更好地學(xué)習(xí)成長。近幾年出現(xiàn)的“行走學(xué)校”所采用的“一千公里定人生，人生必須這一課”的教學(xué)理念和“徒步行走”的教學(xué)方式未嘗不是對陶先生的教育理念在當代的延伸。該學(xué)校并不開設(shè)語文、數(shù)學(xué)等文化課程，讓學(xué)生上的只是大距離行走的“體能訓(xùn)練課”；沒有老師，管理學(xué)生的工作人員一律被稱為“管帶”，進行的是半軍事化管理；學(xué)生徒步跋涉，將自己的腳印留在了泰山、大別山、雁蕩山、井岡山、韶山等多個地點。令人吃驚的是，這種獨特的教學(xué)方式對現(xiàn)今許多老師頭痛的“差生”教育上卻起到了很好的效果。許多“差生”紛紛通過“行走教育”，體會到了學(xué)習(xí)的重要、樹立了克服困難的信心與勇氣。

我們姑且不論世人對于這種教育是否完全認同，但是，從這種獨特的“行走教學(xué)”上，我們不難看出其教學(xué)方式的實質(zhì)，即通過行走來樹立自信、培養(yǎng)克服困難的勇氣；用軍事化的管理來規(guī)范其行為，幫助他們樹立積極向上的人生；用艱苦的生活來磨練他們的意志，使他們懂得學(xué)習(xí)的重要與難得。而這些恰恰是現(xiàn)如今我們的學(xué)校教育在對“差生培育”方面沒有注意或沒有落實的。以下本人就實際工作中的感悟和經(jīng)驗針對“差生教育”提出的一些個人見解，以期與廣大同行共同交流。

首先，在樹立自信心方面，采用“視線轉(zhuǎn)移法”。

雖然現(xiàn)今的教育強調(diào)“提高學(xué)生素質(zhì)”，但分數(shù)的多少仍對學(xué)生的自信心具有較大的影響。而“差生”恰恰是在這一方面缺乏信心，失去了學(xué)習(xí)的動力，形成了成績?nèi)諠u下滑的惡性循環(huán)。而“行走學(xué)校”的教育方式則是通過行走的方式來樹立信心。由短程的行走到長距離的行走，在一次次地完成中逐步培養(yǎng)學(xué)生的自信心與自豪感，進而培養(yǎng)他們克服困難的勇氣。這種自信心的培養(yǎng)方式，使學(xué)生走出了學(xué)校、書本的小圈子，來到“社會”這一廣闊的空間中。從“差生”身上尋找其他方面的閃光點，使他們認識到自己并非一無是處，也可以做好一些事情，進而培養(yǎng)其自信心。

這也就是目前在學(xué)校教育中推行“賞識教育”的必要性。要做到對差生也“賞識”，教育工作者特別是教師要善于運用“視線轉(zhuǎn)移法”，勇于沖破“喜優(yōu)惡劣”的習(xí)慣心理，勇于摘下對待差生的“有色眼鏡”，保持一顆平和之心、博愛之心，煉就一雙善于尋找優(yōu)點的眼睛，坦誠地、認真地給予差生更多的關(guān)注，從他們身上發(fā)現(xiàn)優(yōu)點、加以肯定，從而激發(fā)他們的上進心和學(xué)習(xí)興趣。

其次，在日常行為習(xí)慣方面，采用“適當強制法”。

俗話說：“行為決定習(xí)慣，習(xí)慣決定性格，性格決定命運”。日常行為習(xí)慣無論是對于學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，還是對于學(xué)生的成材都有著十分重要的影響。幫助學(xué)生“改正錯誤的行為習(xí)慣，培養(yǎng)正確的行為習(xí)慣”也是我們教書育人的重要內(nèi)容之一。“差生”的習(xí)慣或多或少地存在著一些有待改進與加強之處，這就需要教師“恩威并重”：既注重與其語重心長的談話、交流、勸勉，從心理方面為他們克服不良習(xí)慣提供幫助；又要注重“懲戒”的適當使用，從行動上規(guī)范其日常行為，幫助他們進一步糾正不良習(xí)慣。“行走學(xué)校”在 “差生教育”上取得的成功，與其“半軍事化”的管理、適當?shù)膽徒浯胧┑氖褂玫榷际欠植婚_的。

第三，在人格品行方面，采用“以身作則法”。

教師是學(xué)生步入社會之前接觸最多的“社會人”。由于師生間“教與學(xué)”的特殊關(guān)系，使得教師的一舉一動、一言一行都會對學(xué)生造成影響，成為他們模仿的對象。教師對于學(xué)生的影響，一部分是通過“言傳”，通過學(xué)習(xí)語文知識傳授學(xué)生技藝，而更多的、更為深刻的則是“身教”。因而，教師在日常教育教學(xué)活動中，應(yīng)注意自己的“表率性”（即用“豐富的知識教人”的同時，用“良好的品格育人”），通過自己的勤奮好學(xué)，對于真理、理想、完美人格的追求，對于正直、善良、謙虛、有禮的培養(yǎng)，對國家忠誠、對百姓關(guān)心，等等，來影響、感染差生，以促進其人格品行的培養(yǎng)。

第四，在思想心理方面，采用“愛心滲透法”。

現(xiàn)在的“差生”普遍在生理上早熟、自尊心強，加上年輕氣盛、自控能力差，而心理尚不成熟，具有較強的“叛逆性”。這些特點決定了教師不能完全用成人標準去苛求他們，而應(yīng)以“愛心”來融化“差生”心中的“堅冰”，用“關(guān)愛”來撫平“差生”心中的“創(chuàng)傷”。平日里，一句體諒的話語、一個鼓勵的眼神、一個親近的舉動，都可能會在“差生”心中產(chǎn)生巨大的反應(yīng)，促使其奮發(fā)向上。因此，教師應(yīng)充分認識到“愛心”在教育中的重要作用，多給予陽光來照耀他們陰霾的心靈、多給予微笑來感染他們冷漠的眼神。用心走進他們的生活，體驗他們的感受。惟有如此，才能使“差生”對你充滿信任、滿懷希望。

教師這一職業(yè)是崇高的。有幸擔任著“人類靈魂工程師”的我們，對于“差生”的教育決不能視而不見、畏首畏尾，而應(yīng)勇敢地去面對、迎接這一挑戰(zhàn)；關(guān)心“差生”、關(guān)注“差生”；在“差生”的教育之路上，勇于探索、開拓創(chuàng)新，促進其成長、培養(yǎng)其成材，使其也能成為我們辛勤耕耘的“百花園”中的一朵朵“奇葩”。

第三篇：探尋農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路

探尋農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路

作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社如何通過持續(xù)的改革發(fā)展，更快地提升自身整體素質(zhì)和服務(wù)功能，更好地適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融的新要求，帶著這些問題，銀監(jiān)會組織專門力量，先后深入到東中西部九個省（區(qū)），地方政府、銀監(jiān)局、信用社和農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)等多個層面，開展了廣泛的調(diào)查研究。通過九省調(diào)研，得出一個基本認識：這幾年來，農(nóng)村信用社改革的方向和路子是對的，面貌變化是大的，發(fā)展前景是好的，農(nóng)村金融主力軍的作用越來越突出。與此同時，當前農(nóng)村信用社也確實存在一些亟待研究和解決的問題，尤其是產(chǎn)權(quán)改革不徹底，管理體制不通暢，機制轉(zhuǎn)換不到位，歷史包袱和潛在風(fēng)險比較大，適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)意識與創(chuàng)新能力還有待提高。實踐使我們認識到，改革發(fā)展是我們解決所有問題的根本出路和不二法寶。我們已經(jīng)取得的成績，靠的是改革發(fā)展；要解決存在的問題，說到底還是要靠改革發(fā)展。下一步農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路應(yīng)該怎么走，著力點應(yīng)該放在哪些方面，又如何通過改革發(fā)展的進一步推進，譜寫新階段農(nóng)村信用社的新篇章，為破解“三農(nóng)”難題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出新貢獻，九省調(diào)研給我們以很大的啟迪和啟發(fā)——著力點之一：進一步推進產(chǎn)權(quán)改革

這幾年來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革邁出的步子是大的，九省（區(qū)）農(nóng)村信用社已基本完成由合作制向股份合作制或股份制的改制。但從實際情況看，這項工作仍然不夠到位、不夠徹底。股份合作制雖然比合作制有進步，但社員分散、股金不穩(wěn)、所有者缺位等痼疾并沒有根本解決。目前，股份制為主導(dǎo)的改革方向已明確，但推進的深度和廣度還遠遠不夠。首先是認識上還不統(tǒng)一。一些地方政府擔心股份制改革會使農(nóng)村信用社偏離支農(nóng)方向，思想上還有一些不必要的顧慮。二是行動上還有阻力。基層社的一些高管擔心股份制改革可能損害個人利益，因此態(tài)度消極，行動遲緩。三是操作上還有難度。相當數(shù)量的農(nóng)村信用社歷史包袱還很沉重，對社會資本吸引力不強，資格股短期內(nèi)轉(zhuǎn)化為投資股或普通股的壓力不小。改到深處是產(chǎn)權(quán)。按照市場原則推進改革，回避不了產(chǎn)權(quán)問題。不觸及產(chǎn)權(quán)的改革不是真正的改革，沒有建立清晰的產(chǎn)權(quán)制度，改革成果就難以鞏固，公司治理、體制機制、服務(wù)創(chuàng)新也就不可能取得實質(zhì)性的進展。為此，下一步改革必須緊緊抓住產(chǎn)權(quán)這個核心，繼續(xù)向改革的縱深大力度推進。

堅持股份制改革方向，實際工資中有這樣幾個問題需要正確認識、很好把握：第一個問題是堅持股份制改革方向，并不排斥農(nóng)村合作制金融的發(fā)展。作為一種有效的產(chǎn)權(quán)安排，合作制在國際上有很多成功的實踐，事實上，國內(nèi)各種類型的合作制也正在迅速發(fā)展。第二個問題是，對農(nóng)村信用社實行股份制改造，既是市場本身的選擇，也是多年來改革探索的結(jié)果。實踐證明，以行政力量推動的合作沒有生命力，長期“官辦化”而偏離合作宗旨的農(nóng)村信用社也不能再回到合作制的軌道上，股份制應(yīng)該是深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的主導(dǎo)方向。第三個問題是，經(jīng)過股份制改造的農(nóng)村金融機構(gòu)是可以做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的。事實是，一些經(jīng)過股份制改造的機構(gòu)，支農(nóng)力度不是減弱了而是增強了，支農(nóng)服務(wù)水平不是降低了而是提高了。以江蘇為例，近兩年，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款都保持了17%以上的增長速度。因此，只要從監(jiān)管政策上作出安排，在強調(diào)農(nóng)村信用社經(jīng)營社區(qū)性的同時，給予相應(yīng)的政策激勵和引導(dǎo)，農(nóng)村信用社股份制改革后信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱、服務(wù)方向不改變的目的就能夠達到。

這次調(diào)研發(fā)現(xiàn)的另一個重要問題，就是目前農(nóng)村信用社股權(quán)改造中的資格股問題。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社資格股占比已經(jīng)很低了，江蘇、浙江等東部省份正在嘗試全部取消資格股；而東北、西北地區(qū)資格股還占絕對比重，如甘肅占比高達92%，遼寧、黑龍江占比也都在80%以上，而且還面臨著三年期限屆滿后的退股壓力。為此，要盡快明確農(nóng)村信用社股權(quán)改造工作分類指導(dǎo)的總體原則，根據(jù)不同地區(qū)、不同機構(gòu)的具體情況，提出有針對性的工作要求：符合條件的，一步到位改制為股份制機構(gòu)；暫時不具備條件的，實行股份合作制，但要以省為單位制定規(guī)劃，設(shè)定過渡期，逐步壓縮資格股比例，限期達標；目前確實有難度的，按合作制原則把重點放在規(guī)范上。同時，在股改過程中，注重建立健全以下三項配套機制：一是分散小股東的權(quán)益保護機制，可以借鑒美國等成熟市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗，以共同持股基金或持股會等形式，按照委托代理原則集合和保護分散股東意志；二是大股東和關(guān)聯(lián)股

東的控制防范機制，嚴格按照公司法要求，對大股東、關(guān)聯(lián)交易股東的持股比例和權(quán)利分配實施嚴格監(jiān)管，防止大股東利用其地位侵害分散農(nóng)戶和企業(yè)股東的利益；三是股權(quán)流轉(zhuǎn)交易機制，建立科學(xué)合理的股權(quán)定價機制，規(guī)范股權(quán)流轉(zhuǎn)交易，逐步發(fā)揮“以腳投票”約束作用。與此相配套，在制度安排上，可以把資格股轉(zhuǎn)化為長期次級債，計入附屬資本，以增強農(nóng)村信用社加快股權(quán)轉(zhuǎn)化的壓力和動力。對歷年掛虧較多、盈利分紅能力較低的機構(gòu)，要在切實加強管理和提高自身盈利能力的同時，進一步爭取政府的政策支持。

著力點之二：進一步深化省聯(lián)社改革

省聯(lián)社的改革問題是近年來各方面關(guān)注和爭議的一個焦點。調(diào)研中了解到，各方面對加快推進省聯(lián)社改革的認識是一致的，但在如何推進改革特別是如何界定省聯(lián)社的職能定位上存在不同看法。政府的同志認為，既然中央要求省政府承擔風(fēng)險責任，作為省級政府管理平臺的省聯(lián)社，其管理權(quán)力就不能受到過分限制和削弱；省聯(lián)社的同志認為，轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理權(quán)力來自于政府授權(quán)，鑒于這樣一種管理體制和目前農(nóng)村信用社自我管理能力普遍不足的現(xiàn)狀，省聯(lián)社的這種管理不能受到制約，一定意義上還要進一步強化；銀監(jiān)局的同志認為，現(xiàn)階段對農(nóng)村信用社加強管理是必要的，但這種管理應(yīng)當是一種行業(yè)管理，而不是行政化的人財物直接控制，同時應(yīng)當加強和改進對基層社的服務(wù)；基層法人社的同志認為，省聯(lián)社應(yīng)更多地注重服務(wù)，而不能將履職重點放到管理上，等等。應(yīng)該看到，目前省聯(lián)社實際履職過程中存在的重管理、輕服務(wù)的現(xiàn)象，以及將行業(yè)管理實際操作為行政管理的問題，根源在于前期改革的制度設(shè)計和安排。在目前四部委已經(jīng)聯(lián)合下發(fā)個人債權(quán)收購辦法，存款保險制度即將建立的大背景下，對其管理職能進行適時的研究和適當?shù)恼{(diào)整是需要的。當然，由于涉及管理體制機制這樣的重大問題，調(diào)整過程必然是復(fù)雜的，其推進也應(yīng)該是逐步的、穩(wěn)妥的。從農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀看，我們要更多地依靠和調(diào)動地方政府的積極性，推進采取更多措施化解農(nóng)村信用社的風(fēng)險，推進規(guī)范約束省聯(lián)社的管理權(quán)力，推進出臺優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，進而為全面理順體制關(guān)系創(chuàng)造條件。

省聯(lián)社的改革之路不管怎樣走，都必須牢牢堅持這樣三個原則：一是改革要求上，要堅持穩(wěn)定縣域原則。“穩(wěn)定縣域”是中央的明確要求，深化省聯(lián)社改革必須按照中央關(guān)于“維護和保持縣（市）級聯(lián)社的獨立法人地位”的精神穩(wěn)妥推進，并按市場原則構(gòu)建省聯(lián)社與基層法人社之間的股權(quán)連接關(guān)系，增強基層社服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的能力。現(xiàn)在許多省份都有搞全省統(tǒng)一法人的要求，對此，要全面分析，科學(xué)把握，正確引導(dǎo)。除服務(wù)半徑小、城鄉(xiāng)一體化程度高的省份可以嘗試外，至少在現(xiàn)階段，大多數(shù)省份不宜采取這種模式。當然，適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的趨勢，對于城區(qū)機構(gòu)，特別是城鄉(xiāng)一體化程度較高、經(jīng)濟比較發(fā)達的大中城市，可以探索機構(gòu)的有效整合。二是在改革模式上，要堅持因地制宜原則。由于各地經(jīng)濟發(fā)展差異大，省聯(lián)社的改革模式也不能搞一刀切，要堅持解放思想，實事求是，充分發(fā)揮當?shù)氐姆e極性，鼓勵大膽探索創(chuàng)新。只要有利于增強農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)功能，有利于化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，有利于提高農(nóng)村金融市場活力，應(yīng)該說各種模式都要允許試驗。三是在改革步驟上，要堅持積極穩(wěn)妥原則。深化省聯(lián)社改革涉及面廣、情況復(fù)雜、政策性強，態(tài)度上要積極，措施上要周密，推進上要穩(wěn)妥。改革的總體進展要與政府職能轉(zhuǎn)化的進程相協(xié)調(diào)，與轄內(nèi)機構(gòu)“四自”能力培育相適應(yīng)，與市場退出機制特別是存款保險制度建設(shè)進度相銜接，與“三農(nóng)”發(fā)展的階段性特點相配套。當前，應(yīng)以規(guī)范完善現(xiàn)有省聯(lián)社管理體制為重點，在此基礎(chǔ)上，在東中西部各選擇少量省份先行試點。著力點之三：進一步健全政策扶持體系

從調(diào)研了解的情況看，各方面對農(nóng)村信用社前期改革中出臺的各項扶持政策及其實施效果，都給予了充分肯定和積極評價。但同時也普遍反映，由于過去風(fēng)險意識薄弱、財務(wù)管理混亂、貸款分類不科學(xué)等原因，原有的歷史包袱沒有得到真實反映，許多農(nóng)村信用社在政策落實時吃了虧。另外，國家扶持政策的設(shè)計，方向是正確的，但力度還顯不夠，主要是所得稅政策持續(xù)期限較短，差別準備金政策優(yōu)惠幅度有限，信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔機制缺失。農(nóng)村信用社要實現(xiàn)更大發(fā)展，從根本上講，要靠深化改革，靠自身努力。但從現(xiàn)實情況看，還有相當部分農(nóng)村信用社仍沒有擺脫歷史包袱的困擾，還不具備自我發(fā)展的能力，甚至有走下坡路、回頭路的可能，如果沒有相應(yīng)的扶持政策，實現(xiàn)更大發(fā)展是有

困難的。這種情況在東三省尤為嚴重，遼寧、吉林、黑龍江監(jiān)管評級在6級以下的高風(fēng)險農(nóng)村信用社分別占51%、38%和37%，不良貸款率都在30％左右，化解風(fēng)險、維護穩(wěn)定的壓力很大。不論是從鞏固改革成果的角度，還是從支持“三農(nóng)”發(fā)展的角度，對這些機構(gòu)再給予適當?shù)恼叻龀郑錾像R再送一程，確實是非常必要的。當然，扶持政策要做到導(dǎo)向明確、激勵有效、約束嚴格，特別要注意防范道德風(fēng)險。要以增強支農(nóng)服務(wù)能力和調(diào)動支農(nóng)服務(wù)積極性為出發(fā)點，完善扶持政策體系，切實解決“不想貸”和“不敢貸”的問題，確保農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)信貸投入的持續(xù)增長，更好發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用。基層普遍反映，健全政策扶持體系，當前最重要的是這樣幾個方面：

化解歷史包袱。可以有兩種方案選擇：一是延續(xù)2003年國發(fā)15號文件精神，對按原有資金政策應(yīng)支持而未支持的部分予以追加支持，主要是對隱性不良和歷年掛賬虧損部分按一定比例給予消化；二是集中解決中西部地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)以及國定貧困縣農(nóng)村信用社的歷史包袱問題，加大對這些地區(qū)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)的金融支持力度。

建立正向激勵機制。綜合運用財政、稅收、貨幣政策等多種手段，緊緊圍繞支農(nóng)這一核心，切實加大政策的正向激勵和引導(dǎo)作用，使支農(nóng)金融服務(wù)成為一種能盈利、可持續(xù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進農(nóng)村信用社安于支農(nóng)、樂于支農(nóng)、主動支農(nóng)。財政政策上，重點要建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。如寧夏推行了設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款補貼，浙江對禽蛋養(yǎng)殖等需要重點發(fā)展的行業(yè)給予貸款補貼。從實施下來的情況看，這種貼息投入不大，但效果很好，確實發(fā)揮了“小補貼撬動大資金”的杠桿作用。對這些做法要認真總結(jié)，積極推進。考慮到財政資金安排貼息涉及利益調(diào)整，這一塊資金也可以從每年的增量中安排，開始的時候補貼范圍可以小一些，補貼比例可以低一些，重要的是要建立起這樣一種運作機制，之后再逐步完善。貨幣政策上，重點要將差別存款準備金、支農(nóng)再貸款政策用好用足。差別存款準備金要與涉農(nóng)貸款掛鉤，誰的涉農(nóng)貸款比例高，誰的存款準備金率就低，增加的可用資金要用于“三農(nóng)”，從而形成良性循環(huán)。支農(nóng)再貸款的規(guī)模要適當增加，期限要適當延長，利率要適當降低，使其真正成為補充支農(nóng)資金供應(yīng)便捷有效的政策渠道。稅收政策上，重點要將所得稅政策長期化、制度化，在中西部全免、東部減半的基礎(chǔ)上，對東部地區(qū)的產(chǎn)糧大縣也可以實施全免政策。營業(yè)稅政策可以進一步加大力度，全額先征后返，用于彌補撥備缺口和增加附屬資本。

健全風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔機制。這個方面各地都開展了很多有益的探索，如浙江開展了農(nóng)房貸款抵押試點，這個省的長興縣五四村自發(fā)組建了具有擔保功能的土地股份合作社，寧夏同心縣農(nóng)村信用社開展了土地使用權(quán)抵押貸款的探索，都取得了較好效果。建立農(nóng)村貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移分擔機制，可以參考借鑒城市領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗，但關(guān)鍵還是要緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟運行和農(nóng)民財產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點來探索。現(xiàn)階段，核心是要在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押上尋求突破，解決其合規(guī)性問題，允許設(shè)定抵押，撬動農(nóng)村信貸。同時，要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的可控化，切實解決農(nóng)村信用社“不想貸”、“不敢貸”的問題。

著力點之四：進一步激活基層的創(chuàng)新實踐

分析農(nóng)村金融服務(wù)存在的差異，可以得出這樣一個基本認識，就是凡是農(nóng)村金融服務(wù)水平比較高的地方，都是創(chuàng)新工作搞得比較活躍的地方。近年來，基層農(nóng)村信用社結(jié)合當?shù)貙嶋H，重點圍繞提高貸款的可得性、服務(wù)的便利度和成本的最小化，開展了很多有益的探索，取得了政府滿意、農(nóng)民高興、自身效益提升的多贏效果。與此同時，各地的創(chuàng)新工作開展得還很不平衡。浙江等農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新意愿強，創(chuàng)新力度大，創(chuàng)新實踐非常活躍，在抵押擔保創(chuàng)新、產(chǎn)品工具創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等許多方面都進行了大膽嘗試，較好地滿足了當?shù)囟嘣⒍鄬哟蔚霓r(nóng)村金融服務(wù)需求；相比較而言，中西部和東北等農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村信用社雖然也圍繞信貸產(chǎn)品開展了一些創(chuàng)新活動，但總體上業(yè)務(wù)品種還比較單一，服務(wù)質(zhì)量和效率還有待提高。農(nóng)村金融是一個大有可為的領(lǐng)域，創(chuàng)新的空間很大，關(guān)鍵是要依靠基層，引導(dǎo)、調(diào)動和激發(fā)基層的創(chuàng)新積極性、內(nèi)動力。要強化鼓勵創(chuàng)新的政策導(dǎo)向。重點是加快建立健全以金融機構(gòu)為主體、市場需求為導(dǎo)向、政策激勵為支撐的農(nóng)村金融創(chuàng)新體制和機制，鼓勵和支持各地農(nóng)村信用社創(chuàng)新適合當?shù)貙嶋H、操作性強的金

融產(chǎn)品和服務(wù)方式。作為監(jiān)管部門，一方面，要強調(diào)創(chuàng)新必須做到風(fēng)險可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位；另一方面，又要強化創(chuàng)新激勵，營造創(chuàng)新環(huán)境，支持和指導(dǎo)創(chuàng)新活動。凡是有利于改進支農(nóng)服務(wù)的產(chǎn)品和方式，都要鼓勵探索和試驗；凡是有利于構(gòu)建適度競爭農(nóng)村金融市場的工作，都要積極支持和推動；凡是創(chuàng)新成效顯著的機構(gòu)，都要在業(yè)務(wù)準入上開綠燈，在扶持政策上多傾斜。要認真總結(jié)推廣創(chuàng)新成果。樹立和宣傳創(chuàng)新典型，及時總結(jié)基層創(chuàng)新實踐的經(jīng)驗和做法，推廣那些適應(yīng)性強、可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新產(chǎn)品和手段。深入研究和借鑒國外在普及農(nóng)村金融知識、建立流動服務(wù)機制等方面的先進經(jīng)驗，進行本土化改造，選擇有條件的地區(qū)和機構(gòu)開展試點。

著力點之五：進一步構(gòu)建多方面參與的監(jiān)督機制

這些年來，農(nóng)村信用社監(jiān)管力度持續(xù)加大，特別是分類監(jiān)管和縱向進步度考核通報制度的實施，對省聯(lián)社和基層法人社的觸動很大，促進了守法合規(guī)意識的增強和經(jīng)營穩(wěn)健程度的提高。但由于農(nóng)村信用社機構(gòu)分散，點多面廣，又各為獨立法人，要按照“管法人”理念和“屬地監(jiān)管”原則來實施監(jiān)管，目前在監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管人員配備和監(jiān)管技術(shù)手段等方面還存在諸多不適應(yīng)，有限的監(jiān)管資源難以有效覆蓋星羅棋布的法人機構(gòu)。當前，農(nóng)村信用社陳案眾多、新案也不少，這種情況雖然與機構(gòu)自身經(jīng)營管理和內(nèi)部控制薄弱有關(guān)，但監(jiān)管力量不足，監(jiān)管工作難以做細做實，也是一個重要原因。一些案件盡管作案手段非常簡單，但如不進行認真的現(xiàn)場檢查是很難被發(fā)現(xiàn)的，而僅靠現(xiàn)有的監(jiān)管力量，要做到這一點顯然是有難度的。現(xiàn)在來看，做好農(nóng)村信用社這類機構(gòu)的監(jiān)管工作，必須抓住監(jiān)管重點，優(yōu)化監(jiān)管資源，發(fā)揮多方合力。做到這一點，重要的一條是必須發(fā)揮目前體制下省聯(lián)社的稽核檢查功能，加強行業(yè)自律約束。吉林、黑龍江省聯(lián)社成立了專門的稽核檢查大隊，定期抽調(diào)各農(nóng)村信用社的專業(yè)人員組織開展各種檢查，這種做法效果很好，對監(jiān)管工作是一個有益補充，可以在更大范圍內(nèi)探索推廣。優(yōu)化監(jiān)管資源，就是說監(jiān)管力量和資源的擺布也要“有保有壓”，進一步向縣域傾斜，向高風(fēng)險的農(nóng)村機構(gòu)傾斜。抓住監(jiān)管重點，關(guān)鍵是要抓住重點人員、重點崗位、重點業(yè)務(wù)，尤其是“一把手”。在現(xiàn)階段，要特別注意選配好農(nóng)信社的“一把手”。經(jīng)驗告訴我們，一個好的“一把手”能把差的農(nóng)信社治理好，一個差的“一把手”能把好的農(nóng)信社折騰壞。要嚴格把好高管人員特別是“一把手”的準入關(guān)，嚴格履職監(jiān)督，嚴格問責制度，堅決將那些不具備合規(guī)意識、職業(yè)操守和敬業(yè)精神的人員拒之門外、清出場外，這樣才能從根本上提升機構(gòu)的整體風(fēng)險管控能力。

此外，對于農(nóng)村信用社這種經(jīng)營范圍局限于縣域、經(jīng)營規(guī)模比較小的金融機構(gòu)，要特別重視督促其加強自律管理，密切關(guān)注和控制風(fēng)險。在內(nèi)部，要通過進一步深化產(chǎn)權(quán)改革，建立一個股權(quán)相對集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)生真正代表股東利益的董事會和監(jiān)事會，實現(xiàn)自我監(jiān)督和自我約束。在外部，要完善信息披露，強化外部監(jiān)督。當前，農(nóng)村信用社已經(jīng)開展了信息披露工作，但農(nóng)民社員普遍反映，披露的信息內(nèi)容太復(fù)雜，而想知道的東西披露得又不多，利用價值不高。農(nóng)村信用社有別于城市金融機構(gòu)，要針對農(nóng)村實際，及時調(diào)整一些披露項目，真正使農(nóng)民社員看得懂、用得上，進而更好發(fā)揮外部監(jiān)督作用。

第四篇：《探尋鄭和之路》中隊活動設(shè)計方案

活動目的：通過本次中隊活動，希望同學(xué)們熱愛海洋、保護環(huán)境，弘揚鄭和探險精神，樹立遠大志向，揚起理想風(fēng)帆，在浩瀚的知識海洋里乘風(fēng)破浪，勇往直前。

活動準備：

教師：搜集有關(guān)《鄭和下西洋》的小影片

邀請省太高的有關(guān)師生

鳳凰號起航的錄象片段

學(xué)生：準備《鄭和下西洋》的小故事

紀念鄭和下西洋600周年！（組詩）

小品《以物易物》

小組唱《鄭和與海》片段

活動過程：

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主持甲：各小隊整隊，報告人數(shù)。

我宣布，探尋鄭和之路中隊會現(xiàn)在開始。

（出隊旗；唱隊歌）

主持人甲（以下簡稱“甲”）：嗨！你猜外鄉(xiāng)人進入太倉地域后，最早知道什么有關(guān)太倉的情況？

主持人乙（以下簡稱“乙”）：我當然知道。不過我暫時不說，哪位同學(xué)先來發(fā)言？

（學(xué)生自由發(fā)言：在進入太倉的一瞬間，你首先可以看見的就是“鄭和七下西洋起錨地：太倉”。）

甲：鄭和——一個響亮的名字，一個深刻在太倉人民心中的名字。

乙：下面讓我們隨著同學(xué)們帶來的鄭和小故事與鄭和來一次零距離的接觸。

（生講《鄭和下西洋》故事三則）

甲：鄭和下西洋時還創(chuàng)了許多世界之最呢！

乙：讓我們進入下一個環(huán)節(jié)《鄭和之事知多少？》

（1）鄭和下西洋的時間為？——？年？

（2）鄭和下西洋時先后到達過哪些國家？

（3）鄭和七下西洋中哪次所帶船最多？

（4）鄭和下西洋的意義何在？

（5）鄭和的寶船是什么樣子的？

（學(xué)生進行搶答）

甲：看來這些題目根本難不倒大家。

乙：當然，鄭和是太倉的驕傲，作為一名太倉公民，如果不了解情況怎么說得過去呢？

甲：嗨！你瞧，說曹操，曹操就到。

（小品《以物易物》：學(xué)生表演鄭和下西洋過程中與各地人民交往的情景）

甲：同學(xué)們，鄭和是中國歷史上對外交往的一位杰出人物,鄭和下西洋是中國和世界航海史上一個重要事件,他也被國際上公認為世界歷史文化名人.乙：鄭和下西洋作為中華民族歷史上、人類歷史上一個非常輝煌、了不起的事件,凝聚并體現(xiàn)了中華民族開放進取、和平友好、交流合作、經(jīng)略海洋和敢為天下先的精神,這種精神和品德是我們中華民族千百年來生生不息的動力.（學(xué)生觀看《鄭和下西洋》的小影片并談觀后感）

甲：正因為他的功績卓著，后世人民時刻牢記他。特別在鄭和下西洋600周年之際，我們?nèi)滩蛔∫迷姼鑱碣濏炈?/p>

乙：下面請聽我們心中的歌

（全班合作朗誦《紀念鄭和下西洋600周年！（組詩）》配樂）

甲：更有一些英勇之士沿著鄭和當年下西洋的路線探尋鄭和的足跡。

乙：讓我們回顧去年“鳳凰號”在瀏家港起航的那激動人心的一幕。

（播放鳳凰號起航的錄象片段）

甲：你知道嗎？就在XX年4月9日，“鳳凰號”下西洋的三位船員翁以煊、鄭浩、何明禮在學(xué)術(shù)報告廳里與500多名師生零距離接觸，向師生們作了一場生動的報告。

乙：真的嗎？哎！真可惜，如果我們能參加該多好？

甲：你別急，今天我們請來了與三位勇士零距離接觸的太高的幾位老師和同學(xué)。下面我們有請他們?yōu)槲覀冎v述當時的有關(guān)情況。

（學(xué)生對太高的師生進行自由提問，以求滿足自己的求知欲）

甲：其實，鄭和七下西洋的過程中經(jīng)歷了許多挫折，但他并沒有放棄，而是不斷地在開拓，在征服。

乙：無怪乎！研究鄭和精神的專家對其做出如下概述：

忍辱負重，獻身國家。

甲：英勇頑強，不屈不撓。

乙：勇于開拓；征服海洋。

甲：堅定不移，勇往直前。

甲：其實，在我們周圍有許多同學(xué)都有著鄭和的優(yōu)良品質(zhì)。（學(xué)生自由發(fā)表意見）

甲：鄭和，一個永恒的人物.乙：一個永恒的話題。

甲：鄭和，我們的先驅(qū)。

乙：我們的驕傲。

甲乙：讓我們在歌唱鄭和的歌曲中結(jié)束本次活動。

（小組唱《鄭和與海》片段）

輔導(dǎo)員講話：

隊員們，此次隊會你們召開的非常成功，老師祝賀你們。通過本次中隊活動，希望同學(xué)們熱愛海洋、保護環(huán)境，弘揚鄭和探險精神，樹立遠大志向，揚起理想風(fēng)帆，在浩瀚的知識海洋里乘風(fēng)破浪，勇往直前。

（呼號,退旗，宣布活動結(jié)束）

第五篇：探尋中國零售銀行發(fā)展之路[模版]

探尋中國零售銀行發(fā)展之路 2011-07-06

仲夏的古都西安，因為世界園藝博覽會的舉辦而成為眾人矚目的焦點。同樣是在西安，一場匯聚了諸多金融行業(yè)精英的思想碰撞也在熱烈的進行。由《金融時報》與神州數(shù)碼融信軟件公司共同主辦的“2011中國零售銀行發(fā)展與CRM應(yīng)用論壇”，將零售銀行這一行業(yè)熱點話題再度升級。如何看待零售銀行的發(fā)展前景與未來走向？如何構(gòu)建以客戶為中心的零售銀行服務(wù)體系？IT技術(shù)在零售銀行發(fā)展中可以有哪些創(chuàng)新應(yīng)用？圍繞這些話題，國內(nèi)外近百位銀行高管和專家進行了廣泛、深入的溝通。通過理念的梳理、經(jīng)驗的交流、案例的分析，為中國零售銀行業(yè)的發(fā)展帶來了可茲借鑒的經(jīng)驗和啟示。

最弱的短板最大的機遇

——我國零售銀行的發(fā)展前景與挑戰(zhàn)

在國際銀行業(yè)，零售銀行已經(jīng)有近百年的發(fā)展歷史，來自于零售銀行業(yè)務(wù)的利潤是商業(yè)銀行利潤的重要組成部分。無論大中小型商業(yè)銀行，無論全球性銀行還是地區(qū)性銀行，也無論專業(yè)性銀行還是綜合性銀行，沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。美國私人銀行業(yè)務(wù)的利潤率高達35%～40%，花旗銀行、恒生銀行、德意志銀行、匯豐控股的零售銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻，分別占到了總利潤的69%、51.25%、54.4%和46%。上述數(shù)字表明，零售銀行業(yè)務(wù)已成為外資銀行的核心競爭力。

近年來，我國居民金融服務(wù)需求的多樣化對商業(yè)銀行提出了更高的要求，而金融監(jiān)管的變化、資本市場的蓬勃發(fā)展也挑戰(zhàn)著銀行傳統(tǒng)的盈利模式，使我國銀行業(yè)從傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)開始向零售銀行轉(zhuǎn)型。著名咨詢機構(gòu)麥肯錫公司分析指出，未來十年，零售銀行業(yè)務(wù)將成為銀行收入與利潤的更重要的來源。目前，國內(nèi)銀行80%以上的利潤來自商業(yè)貸款與儲蓄。未來十年，資本市場的發(fā)展將削減約1/3銀行借貸業(yè)務(wù)，迫使銀行拓展其他盈利方式。隨著金融市場多元化以及對風(fēng)險管理的強化，公司銀行業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)占銀行的營收比重和利潤率將不斷下降，零售銀行業(yè)務(wù)已成為銀行新的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，在銀行的未來戰(zhàn)略中占有越來越重要的地位。

國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行發(fā)展重心向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，銀行在管理模式、服務(wù)模式等方面將發(fā)生深刻的變化。近年來，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展，使如何進一步把握零售市場快速增長的機遇，如何優(yōu)化零售業(yè)務(wù)的盈利模式，如何建立有效的客戶關(guān)系管理體系，已成為我國銀行業(yè)面臨的緊迫課題。

曾有專家預(yù)言，中國銀行業(yè)最大的發(fā)展機遇在零售銀行，而原有體系中最弱的也是零售銀行業(yè)務(wù)。我國零售銀行的發(fā)展尚處于起步階段，與國際銀行同業(yè)相比還有相當?shù)牟罹唷０?/p>

握市場機遇，快速實現(xiàn)向零售銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，如今已成為中國銀行業(yè)的一場“集體突圍戰(zhàn)”。中國銀行業(yè)的經(jīng)營管理體系乃至金融體系的主體架構(gòu)，正在這樣一場普遍的轉(zhuǎn)型中醞釀著變革和突破。而這樣的變革對于中國銀行業(yè)的未來、對于中國金融服務(wù)的市場格局，將產(chǎn)生深刻而持久的影響。

提升客戶價值構(gòu)筑忠誠壁壘

——CRM在零售銀行業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用

隨著零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，在可預(yù)見的未來，我國銀行業(yè)的競爭將日趨激烈，推動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主導(dǎo)因素也將從金融產(chǎn)品價值轉(zhuǎn)向客戶需求，客戶將成為銀行的核心資源和競爭力。而在數(shù)量眾多的零售客戶中，如何運用先進的方法和工具，選擇高回報的客戶群體并為之提供優(yōu)質(zhì)、多樣化的服務(wù)，以增加對客戶的吸引力，建立持久贏利的客戶關(guān)系和較高的客戶忠誠度，這些將是我國商業(yè)銀行在激烈的零售市場競爭中獲勝的關(guān)鍵。客戶關(guān)系管理(CRM)是公認的、成熟有效的經(jīng)營策略，對銀行掌握客戶資源、加強市場營銷和服務(wù)、提升客戶忠誠度等具有重要的影響和作用，在國外銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展中已被廣泛地運用于日常管理和運作，并取得了可觀的經(jīng)濟效益。尤其是財富管理和客戶忠誠度管理這兩大零售銀行的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，導(dǎo)入CRM的管理理念、方法和工具，對于銀行提升客戶價值，構(gòu)筑忠誠壁壘具有重要的意義。

對于零售銀行業(yè)務(wù)來說，二八理論更加適用，少數(shù)高端客戶往往是其利潤的最主要來源。這些高端客戶對于銀行服務(wù)的個性化(差異化)、專業(yè)化和投資回報要求更高，簡單的理財服務(wù)往往不能滿足他們的需求，要保留住這部分高價值客戶并持續(xù)發(fā)掘客戶的價值，就必須要依靠現(xiàn)代化的信息技術(shù)的幫助，來系統(tǒng)地提高銀行財富管理和私人銀行的服務(wù)能力。據(jù)中國銀行總行個人金融部專家王穎女士介紹，我國銀行業(yè)財富管理應(yīng)用的發(fā)展趨勢是：從單一銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺、從單一網(wǎng)點服務(wù)向多渠道服務(wù)、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)、從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)、從無償服務(wù)逐步向收費服務(wù)進行轉(zhuǎn)變，銀行在此基礎(chǔ)上將實現(xiàn)財富業(yè)務(wù)完整的前中后臺銷售規(guī)劃與管理，積累完備的客戶信息，建立全方位的理財平臺、完善的投資組織管理體系和先進的理財專員績效考評機制，從而為銀行財富管理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

中國銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展很快，特別是在高端客戶的全球化投資理財服務(wù)方面，已走在國內(nèi)同行的前列。為進一步提高財富管理服務(wù)能力，中國銀行和神州數(shù)碼融信軟件一起規(guī)劃建設(shè)了新的財富管理系統(tǒng)，目前已在該行國內(nèi)各分支機構(gòu)上線使用。該系統(tǒng)具有豐富的客戶數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)模型，將財富管理所涉及到的資源、產(chǎn)品和數(shù)據(jù)都納入其中，為前臺的理財客戶經(jīng)理以及中后臺的管理人員提供了高效的服務(wù)平臺，形成了標準化的作業(yè)流程和多條線、跨

部門的服務(wù)管理模式，為中國銀行財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力的支撐。

發(fā)展零售銀行意味著過去以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營模式要逐步轉(zhuǎn)變成以客戶為中心，因此提高客戶對銀行的忠誠度也就變得特別重要。近年來，我國各大銀行發(fā)行的借記卡和貸記卡數(shù)量龐大、不斷普及，銀行的持卡用戶及理財客戶以每年翻倍的數(shù)量在增長，但基于銀行卡和客戶積分的忠誠度管理在銀行的營銷管理中卻略顯薄弱。而從國際經(jīng)驗來看，基于客戶積分進行豐富和有吸引力的積分兌換和營銷活動，是銀行提升服務(wù)滿意度和客戶忠誠度的有效方法。目前，我國大多數(shù)銀行都意識到了客戶忠誠度管理的重要性，并且都想通過一些工具、手段、業(yè)務(wù)形態(tài)來提高客戶的忠誠度、降低客戶的流失率。而且銀行業(yè)務(wù)人員普遍希望“客戶所使用的產(chǎn)品和服務(wù)越多，積分累計和消費的速度就越快。這些分數(shù)可以根據(jù)客戶的希望兌換各種禮品”。但大多數(shù)銀行的客戶忠誠度管理沿用的還是原有卡系統(tǒng)中附帶的簡單客戶積分方式，是卡片級的初級積分管理，對客戶的吸引力很低，距離國際通行的企業(yè)級客戶統(tǒng)一積分管理和跨業(yè)綜合積分應(yīng)用還有相當?shù)牟罹唷?/p>

針對這一現(xiàn)狀，神州數(shù)碼融信的客戶忠誠度應(yīng)用專家王敬義，在論壇上介紹了該公司引入國際先進理念研發(fā)的的銀行客戶綜合積分管理解決方案。該解決方案旨在幫助銀行建立一個開放的客戶積分管理平臺，通過整合銀行、客戶和商戶三方面的資源，使各方都能積極參與到整個積分應(yīng)用中來，贏得最大的客戶忠誠度與商戶益利。該解決方案能幫忙銀行加強客戶了解，針對不同的客戶群提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，形成有效的客戶獎勵和保留機制，從而增強客戶的忠誠度，降低銀行客戶的流失率。目前該解決方案已經(jīng)在光大銀行、東亞(中國)銀行、郵政儲蓄銀行、深圳發(fā)展銀行、齊魯銀行、重慶農(nóng)商行、晉中商行以及臺灣的20多家發(fā)卡行成功應(yīng)用，有力的促進了這些銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶忠誠度的提升。區(qū)隔與交叉

——零售銀行業(yè)務(wù)拓展的辯證法

曾幾何時，招商銀行用一張小小的卡片創(chuàng)下我國零售銀行業(yè)務(wù)的神話，“一卡通”從9萬張起步到3000多萬張。招商銀行先后推出的“一卡通”和“金葵花”等零售服務(wù)品牌，成功打造出了面向高、中、低端客戶的完整的零售服務(wù)體系，并由此成為我國零售銀行發(fā)展和創(chuàng)新的典范。類似招商銀行的故事仍在繼續(xù)，但時下銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重點已不僅僅是客戶數(shù)量的增長，更重要的是如何在龐大的零售客戶群中發(fā)掘最有價值的客戶。

“作為消費者，很多人都不希望自己只被當成一般的消費族群。”論壇上臺灣鼎鼎聯(lián)合行銷的總經(jīng)理梁錦琳女士說，“為什么客戶的區(qū)隔在行銷引領(lǐng)上是重要的，原因就是要讓消費者覺得被重視了，你所提供的服務(wù)正是他所需要的。”當前各大銀行守著海量的客戶信息，如何從中精準地分析和識別客戶，為其提供有針對性的服務(wù)，對于零售銀行業(yè)務(wù)而言還是很

困難的事情。對此，梁錦琳女士的建議是，“只有對數(shù)據(jù)進行分類，不斷地定時更新，才能知道你的客戶的最新情況，知道他的喜好是什么，他需要什么樣的服務(wù)。”

提到區(qū)隔客戶，國外銀行在這方面早已做到爐火純青，可以給我國的零售銀行發(fā)展帶來很多借鑒。“國外銀行在客戶的分群方面，私人銀行和財富管理高端客戶的特質(zhì)不在于如何篩選，在銀行運作過程中已經(jīng)自然會分到這個地步。”原UBS高管鄭明祈在論壇上表示。“已經(jīng)成為財富管理高端客戶或者私人銀行客戶的這些客戶群，有一個很重要的特色，就是都是有錢人，也需要進一步做客戶細分。他們會有不同的交易習(xí)性，有的交易比較活躍，比如更傾向于在證券交易；他也可能需要融資，為了單一交易做融資，除了信用的評選外，還要給他更多有關(guān)標的物的咨詢。另外，他們對于風(fēng)險的偏好可能有很大不同，有的要保存家族資產(chǎn)，有的可能需要進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，在服務(wù)的過程中需要為這些不同的客戶提供不同的理財計劃。第三，有的需要家庭性的特殊服務(wù)，比如帳單不能寄到家里等等。”靈活的操作使國外銀行的零售服務(wù)充滿了魅力，而且支撐國外銀行形成這些獨特競爭優(yōu)勢的要素，卻遠非想像中那么簡單。

來自中國銀行的專家王穎則說，現(xiàn)在各大銀行所采用的以客戶金融資產(chǎn)規(guī)模來區(qū)隔客戶的方式，只是銀行區(qū)隔客戶的一種方式而已。“很多銀行在分隔客戶時不一定要特別注重客戶資產(chǎn)的數(shù)量，客戶的質(zhì)量同樣重要，因為高資產(chǎn)客戶所占用的銀行資源也很多，并不一定都能給銀行帶來高收益。”王穎強調(diào)。

那么銀行究竟如何從客戶區(qū)隔中創(chuàng)造更多價值呢？鄭明祈對此給出的答案是——交叉銷售，這種做法在外資銀行中比較通行，而且效果非常顯而易見。鄭明祈舉了一個例子，在財富管理或者高端客戶中，有些人其實并不像我們想象中那樣對于冒風(fēng)險那么有興趣，他們的財富很可能是靜態(tài)的。“如果他的資產(chǎn)是靜態(tài)的，銀行可以用同樣屬性的交易為他提供服務(wù)。比如，可以建議他把財產(chǎn)用境外保單的方式做躉交，這樣的利潤會比普通保單要高；而把躉交的保單拿回來做質(zhì)押的時候又可以收他的利息收入，這就可以在不同的產(chǎn)品之間做交叉銷售。”

以客戶為中心塑零售銀行之根本

“以客戶為中心”已經(jīng)成為我國銀行業(yè)的共識，但正如有的專家所言，“目前，我國銀行業(yè)在產(chǎn)品服務(wù)上，?以客戶為中心?的理念還沒得到真正的落實，以客戶為導(dǎo)向的專業(yè)化服務(wù)能力還需要進一步提高，尤其是以客戶為中心的零售銀行服務(wù)體系仍有待完善。”論壇上，神州數(shù)碼融信的多位咨詢專家分別從客戶識別、服務(wù)流程優(yōu)化、核心系統(tǒng)支撐等維度，為零售銀行的發(fā)展提供了專業(yè)的意見和建議。

在銀行加強客戶識別方面，神州數(shù)碼融信的專家石杰認為，零售銀行要提高客戶拓展能

力和客戶價值，可以從三個方面入手，即細分客戶、提升客戶滿意度和忠誠度、促進交叉銷售。而這三方面工作的開展，要依賴于一套科學(xué)、完善的客戶識別體系(ECIF)。可以說，客戶識別體系是零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，沒有它，以客戶為中心只能是一句空話。當前，銀行迫切需要實時地獲得客戶在不同業(yè)務(wù)中的一致的、完整的、連貫的信息，而銀行的成功銷售取決于信息的準確性和及時性。而銀行的每一項業(yè)務(wù)都有不同的系統(tǒng)在支持，客戶的信息被分割在這些不同的系統(tǒng)中，而且每個系統(tǒng)中同一個客戶的信息往往還不一致，這使得銀行很難獲得完整的客戶信息列表，沒有客戶的完整視圖。銀行客戶信息的分散、質(zhì)量的低下，則必然導(dǎo)致營銷工作的重復(fù)和低效。

石杰表示，由于客戶識別體系需要服務(wù)并依賴于銀行的業(yè)務(wù)，而每家銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)模式各有差異，所以客戶識別體系的建立需要在真正理解銀行業(yè)務(wù)和流程的基礎(chǔ)上進行開發(fā)，其成功的關(guān)鍵是深厚的銀行業(yè)務(wù)積累和成熟的數(shù)據(jù)模型經(jīng)驗，在這方面神州數(shù)碼融信擁有豐富的服務(wù)經(jīng)驗和一流的咨詢專家團隊。

近幾年，流程銀行的發(fā)展理念在我國銀行業(yè)日益深入人心，是銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)、改善客戶服務(wù)的重要基礎(chǔ)。而流程銀行的建立，需要依靠良好的客戶服務(wù)流程。此次論壇上，神州數(shù)碼融信的專家王孝東，則從服務(wù)流程優(yōu)化的角度提出了零售銀行轉(zhuǎn)型的全新觀點。他認為，銀行關(guān)注以客戶為中心，除了客戶、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)這些基本要素外，更重要的就是銀行是否建立了以客戶為中心的戰(zhàn)略，管理上是否建立了以客戶為中心的組織架構(gòu)，是否優(yōu)化了客戶服務(wù)的流程，是否將以客戶為中心的服務(wù)意識融入到了銀行的血脈。在優(yōu)化服務(wù)流程方面，王孝東認為操作型CRM(OCRM)能給銀行帶來很大的幫助，對于零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化客戶服務(wù)流程具有重要作用。OCRM的重點是與客戶的交互接觸，它基于銀行基本的客戶信息，通過客戶經(jīng)理與顧客進一步的溝通和交互，更好為客戶提供服務(wù)。OCRM為銀行的業(yè)務(wù)整合、客戶服務(wù)和營銷等各個環(huán)節(jié)提供綜合的服務(wù)平臺，使銀行提供的產(chǎn)品更有針對性，將銀行最重要的資源集中在重點客戶上，獲得事半功倍的經(jīng)營效益。此外，OCRM還能優(yōu)化銀行市場的價格鏈條，為銀行各業(yè)務(wù)部門提供共同參與、共同分享的信息平臺，對于降低銀行的運營成本，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險也能帶來切實的補益。

此外，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行最重要的核心系統(tǒng)的支持能力也有很大關(guān)系。要做到以客戶為中心，核心系統(tǒng)作為銀行各項業(yè)務(wù)的運作基礎(chǔ)，也需要提供很多的支持和保障。神州數(shù)碼融信核心解決方案部的總經(jīng)理牛曉莉認為，“以客戶為中心”的新一代核心系統(tǒng)，需要建立以業(yè)務(wù)條線為模式的應(yīng)用體系，提供豐富的金融產(chǎn)品和快速創(chuàng)新能力，建立涵蓋相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的客戶、額度、風(fēng)險等一體化管理與控制。為此，核心系統(tǒng)從產(chǎn)品、服務(wù)到核算體系都要緊緊圍繞客戶來進行，需全面支持靈活的金融參數(shù)配置，應(yīng)采用產(chǎn)品驅(qū)動的設(shè)計思路，要具

備靈活的核算體系，全面支持新會計準則，應(yīng)具備貫穿整個系統(tǒng)的安全控管和風(fēng)險預(yù)警能力，并支持高效的直通式處理和業(yè)務(wù)集中處理，并滿足全國統(tǒng)一監(jiān)管報送的要求。只有這樣，核心系統(tǒng)才能為銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展保駕護航。

2011中國零售銀行發(fā)展與CRM應(yīng)用論壇已勝利閉幕，而論壇上各位專家所揭示出的我國銀行業(yè)面向零售銀行轉(zhuǎn)型所面臨的問題和可能的對策猶在耳邊。我國零售銀行的發(fā)展已如箭在弦上，成為銀行機構(gòu)調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、改善經(jīng)營績效、參與國際競爭的重要突破方向。這些理念和意識各類銀行均已形成共識，未來的成敗就要看誰的行動更迅速、更有效。而利用先進的CRM管理理念和IT技術(shù)，優(yōu)化客戶服務(wù)體系，將“以客戶為中心”落到實處，則將是我國零售銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在這方面勇于嘗試的銀行，必將在未來的市場競爭中把握機遇、贏得主動。