第一篇：傳統銀行業面臨互聯網金融的沖擊及對策

傳統銀行業面臨互聯網金融的沖擊及對策

摘要:近兩年，互聯網金融模式快速崛起，吸引了大量潛在的消費者，也開拓了基于通信技術和互聯網技術下的新興金融模式，對包括銀行在內的眾多行業產生了正面的沖擊，引發了諸多關注和思考。本文以傳統銀行業面臨互聯網金融的沖擊作為研究主題。首先，從四個方面將傳統銀行業與互聯網金融進行了綜合的比較分析，其次，從五個角度分析了互聯網金融發展對傳統銀行業的沖擊及挑戰，最后，提出了傳統銀行業的四個應對策略和建議。

關鍵詞:傳統銀行業；互聯網金融；科技；資源

一、互聯網金融與傳統銀行業的綜合比較分析

（一）對客戶需求掌控能力不同

互聯網金融的數據處理能力和快速的網絡覆蓋能力超過了傳統銀行業的業務處理能力，因此，信息溝通非常充分，基本不存在信息不對稱現象。在整合信息資源環節，也更有利于交易雙方的合作機會的產生，相比較而言，傳統銀行業雖然在硬件上進行了很多改進，加快了網上業務的推廣，加大了服務器具的升級換代，但是，面對龐大的信息庫數據，還是無法做到像互聯網金融那樣的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息溝通失誤的概率較高。

（二）運營模式不同

互聯網金融是伴隨著互聯網誕生的，它依托互聯網進行業務的開展，即互聯網金融所提供的服務都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業融資問題，并且促進民間金融的陽光化、規范化，更可被用來提高金融包容水平，推動經濟發展。傳統金融機構也有類似的線上活動，但是它在資金流通過程中充當的是一個中介的角色，其服務的對象也主要是規模較大、信譽度較高的企業，對于信譽度難以審查的小微型企業則較少，傳統金融主要是通過運營網點向客戶提供可觸摸的服務，并利用關系來銷售產品。

（三）運營的成本不同

互聯網金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，這就能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。第三方支付公司快錢CEO 關國曾表示互聯網金融將降低金融服務成本。未來，以第三方支付企業為代表的互聯網金融將創造性的依靠海量數據，極大降低各類企業享受金融服務的成本。（四)具體操作不同

1、支付方式的不同: 傳統金融采用的是物理網點分散支付，而互聯網金融是超級集中支付系統和個體移動支付統一。

2、信息處理的不同: 傳統金融的信息通過人工進行處理，信息不對稱，且標準化、碎片化、靜態化;互聯網金融的信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網絡揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續動態變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動態風險定價或動態違約概率，而且成本極低。

二、互聯網金融發展對傳統銀行業的沖擊分析

(一)傳統銀行業的銀行卡支付的主導地位開始動搖

近年來，中國電子商務的迅猛發展，也讓網絡支付、手機支付和微信支付等方便快捷的支付方式應運而生，并不斷發展壯大。2013年中國電商交易額超10萬億元，其中網絡零售超過1.8萬億元，中國也由此超越美國成為世界第一大網絡零售國。支付寶、財付通、微信支付、唯品會錢包、亞馬遜禮品卡等在線支付，開始動搖銀行卡支付的主導地位。

（二）傳統銀行業的金融理財產品受到侵蝕

高回報率的互聯網金融理財，正逐步侵蝕傳統銀行業的理財業務。2013年繼“余額寶”之后，百度、騰訊等大型互聯網公司先后涉足基金銷售，且年化收益率也從6%飆升到了8%。2014年1月，人民幣貸款同比減少9 402億元，而2月14日余額寶僅用200多天就已站在了4 000億元的規模之上，互聯網金融產品的吸金能力不容小覷。

（三）傳統銀行業的貸款業務市場被P2P網貸迅速搶占

據第一網貸提供的資料，截至2013年底，納入中國P2P網貸指數統計的P2P網貸平臺為356家，未納入指數僅作為觀察統計的P2P網貸平臺為70家。另外，該網站還觀察了其余的97家P2P網貸平臺，三者合計共523家P2P網貸平臺。2013年全國P2P網貸平臺成交額超800億元，平均綜合年利率25.06%。而2014年1月份P2P網貸成交逾111億元，增長勢頭依然強勁。

（四）銀行的信用卡業務地盤被互聯網的消費信用金融業務金融蠶食

2014年2月13日，“京東白條”正式面向用戶公測，消費者在京東購物可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3-12個月內分期還款。京東商城的白條網購屬于個人消費貸款業務，類似于信用卡服務中的分期還款，一樣是提前消費，可分期還款，但靈活性較大，申請周期、手續、門檻遠低于銀行發行的信用卡。“京東白條”產品兼具信用卡和消費信用信貸兩大金融功能，這種優勢是傳統金融企業不可比擬的，并且“京東白條”產品完全顛覆了傳統銀行的被動信用評價和授信體系。目前，銀行卡收入占到了銀行全部中間業務收入的50%以上。如果銀行的信用卡業務地盤被互聯網金融蠶食，那么，它將大大影響銀行的中間業務收入。

（五）傳統銀行業的營運模式受到重大顛覆

傳統銀行業的營運模式雖然在各個業務條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點式經營+ 廣告+ 關系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發展，已經出現了營運模式上的調整，但是，對比互聯網金融的整體發展軌跡而言，兩者區別極大。當前銀行業營運模式的最大弊端反而是互聯網金融的優勢所在: 一是信息傳遞平臺，二是時間成本，三是經濟成本。

三、應對策略

（一）緊隨科技變革步伐，加強線上服務渠道建設與創新

隨著智能手機的普及、4G時代的到來及年輕一代逐步成為社會主體，加強、創新和完善銀行線上服務渠道是時代的必然需求。互聯網金融正是利用了方便廉價的線上渠道，在極短的時間內得到了高速發展。傳統銀行業可以此為契機，深度挖掘用戶需求，加強與銀行卡清算組織、銀行業同行及互聯網平臺的橫向合作，建立方便、統一的包括手機銀行在內的線上服務渠道。今后，新型的營銷平臺必然要依托互聯網，和深化戰略合作伙伴關系的建立。

（二）推進戰略改革，搭建一條龍式的服務體系

傳統銀行業必須要面對改革的陣痛，首先在服務體系上就要下足功夫。這里所說的一條龍服務體系，是指傳統銀行業積極轉變自身角色定位，不要僅僅將注意力集中在金融中介的定位上，而要在數據的交換服務上、資金的融通方式上、營銷的平臺搭建上等方面深挖細作。在新群體客戶的消費習慣和方式的綜合考量基礎上，全面推進行業內外的戰略調整和布局。

（三）推進服務升級，提升服務品質和質量

推進服務升級，提升服務品質和質是新時期對所有窗口行業的總體要求，銀行業作為其中的一員同樣如此。所謂服務升級，不單單是服務的話術、技能、環境的提升，更重要的是服務精細化管理水平的提升、服務流程和服務規范的細化的提升、服務軟件和硬件的配套提升。此外，隨著商業銀行間的業務日益同質化，以及互聯網金融等新型金融形態的不斷涌現，服務質量和用戶體驗必將成為銀行業務競爭的重要軟實力。傳統銀行業更應改變自身的管理模式，關注長期利益，更加重視服務質量和用戶體驗，通過提高自身的服務質量，培育穩定的用戶群。

（四）筑牢安全防線，鞏固百姓信任

盡管互聯網金融急速發展，用戶數量暴漲，但絕大部分社會閑置資金還是都存入了銀行，百姓存入各種類余額寶產品的資金與之相比，還只是用來試水的零錢。最根本的原因是用戶對互聯網金融仍不放心，對網絡環境有所顧慮，更擔心互聯網金融缺乏監管的風險。所以傳統銀行業應進一步加強安全風險管理，通過技術和制度手段，確保持卡人的銀行卡用卡環境安全、網上銀行交易安全；通過加強外部監管和內部評估，有效控制所銷售的基金理財產品的風險。參考文獻： ［1］ 宮曉林． 互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響［J］． 南方金融． 2013 年05 期． ［2］汪靜.傳統銀行業如何應對互聯網金融的沖擊.金融科技時代.2014年第08期.［3］章進藝.互聯網金融時代銀行業如何蛻變.中國農村金融.2014年第02期.［4］陳喆.淺談互聯網金融時代下銀行業的金融創新.科技經濟市場.2014年08期

第二篇：傳統銀行消費金融的發展與互聯網金融沖擊的分析

www.tmdps.cn 傳統銀行消費金融的發展與互聯網金融沖擊的分析

摘 要：隨著消費金融門檻的放寬，互聯網金融依靠技術和數據優勢大舉搶占市場，并取得了斐然的業績，“互聯網+消費金融”在體現強大活力的同時，也對傳統銀行造成了前所未有的沖擊和挑戰。但客觀來看，傳統銀行在消費金融領域的作用很難被替代，傳統銀行應轉變發展理念，發揮自身優勢，通過為客戶量身打造“最優融資方案”樹立在消費金融市場中的地位。

關鍵詞：消費金融；互聯網金融；傳統銀行；最優融資方案

我國消費金融市場發展潛力巨大，據相關數據顯示，2015 年我國消費金融市場規模已超過 9 萬億元，預計 2019 年將超過 37 萬億元。國家將開放消費金融市場和鼓勵產品創新作為撬動國民經濟發展的重要杠桿，在 2015 年政府工作報告中指出“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品”。以阿里巴巴、騰訊、京東為首的互聯網公司大量涌入消費金融市場，憑借各自的技術和數據優勢為用戶提供快捷、高效的產品和服務，極大地提升了用戶體驗，“花唄”、“微粒貸”等消費信貸產品上線不到 1 個月，用戶就已突破百萬人，這不但顯示了“互聯網+消費金融”的強大活力，而且對傳統銀行也造成了巨大的沖擊和挑戰。

一、互聯網金融的優勢

（一）降低了資金在供需兩端流通的成本

首先，降低獲客成本。借助于互聯網渠道的傳播和擴散優勢，互聯網金融從根本上改變了傳統銀行主要以人工獲客為主的方式，互聯網金融企業可以通過建立綜合應用平臺或與第三方平臺合作，實現批量獲客和精準營銷客戶，同時獲得資金供求兩端客戶，節省時間、資金和人工成本。其次，優化資金融通環節。為“短、小、頻、急”的零售業務設計標準化產品，借助大數據、云計算等技術，建立風險審批模型，實現機器自動批量審批和客戶篩選，通過電子化、規模化、流水化作業，提高效率的同時，最大限度地減少人工服務成本。最后，減少交易成本。相較于傳統網點，互聯網渠道的邊際交易成本幾乎為零。隨著人臉識別、信息安全等技術的應用，物理網點的作用正在被電子終端所取代，客戶可以隨時在網上進行申請、提款、交易等操作，并通過社交網絡等線上方式進行催收。

（二）利用大數據技術控制風險 www.tmdps.cn

伴隨著互聯網技術的興起，互聯網金融企業的數據采集能力和挖掘能力較之前有了巨大的進步，這極大地擴展了申請人信息的采集范圍，信息來源不只局限于傳統的征信數據，而且包括借貸人的行為方式、社交、興趣愛好等非結構化數據。龐大的、碎片的、種類繁多的信息全面、動態地反映了客戶的信用和履約能力，而且互聯網金融企業可通過網絡人際爬蟲等技術，整合借款人人際關系信息，對借款人資質進行交叉核驗，以螞蟻金服為首的大型互聯網金融平臺已基于客戶行為數據建立了個人征信體系。同時，互聯網金融企業借助機器學習技術，構建大數據風控模型，不但可以在貸款申請時對客戶進行審核，而且可以對客戶在還款過程中的行為進行監控，強化貸后管理，對可能發生的壞賬提前干預。由于所涉及的數據極為豐富，借款人基本沒有造假的可能，大數據技術基本上解決了融資過程中信息不對稱問題，使放款機構較為準確地甄別借款人資質。

（三）融資需求與場景相結合

由于專業化和集約化的需要，金融業逐漸從商業場景中獨立，借貸業務主要在銀行網點完成，無法和商業場景聯接。客戶在商業場景中產生融資需求后，必須去銀行網點融資后才能回到商業場景完成交易，這不但增加了交易流程，而且銀行需要花費大量人力和時間成本對客戶需求進行核實和調查。但隨著互聯網技術的應用，互聯網企業將商業模塊和金融模塊對接，一方面客戶通過電子商務平臺直接將資金支付給賣方，互聯網金融機構可以掌握借款人真實的借貸資金用途，降低了客戶挪用資金和過度授信的風險，減少了調查和核實成本，提高了客戶體驗；另一方面互聯網企業可以將海量“場景”客戶轉化為金融客戶，增加客戶黏性，使金融和商業平臺實現良性互動。以支付寶為例，2015 年“雙十一”促銷活動當天，“花唄”交易 6048萬筆，其中超過 60%的用戶過去沒有接觸過消費金融。與此同時，“花唄”促進了中低消費用戶在淘寶平臺的消費，據淘寶網統計，月均網購支付金額1000 元以下的用戶在用了“花唄”后，月均交易金額提升了 50%以上。

（四）挖掘長尾客戶價值

出于成本、技術和風險的考慮，傳統銀行主要面對中高端客戶，針對學生、農民、城市低收入者等低端客戶的融資服務缺失，眾多長尾客戶得不到充分的金融服務，而金融機構對長尾客戶的議價能力遠高于中高端客戶。鑒于渠道觸達、數據搜集和分析以及技術上的優勢，傳統銀行所忽略的海量長尾恰恰成為互聯網金融的典型客戶。一方面，互聯網金融通過手機銀行、網上銀行等渠道創新，使過去長期困擾我國貧困地區和低收入群體獲取金融服務的高成本和規模不經濟問題得到根本緩解。另一方面，目前我國央行征信數據覆蓋人口僅有 8 億www.tmdps.cn 人，另外缺少征信數據的 6 億人以長尾客戶為主，互聯網金融通過收集和挖掘客戶行為的大數據建立征信體系，有效緩解了長尾客戶征信缺失的問題，提升了消費金融的包容性和普惠性。

二、互聯網金融對傳統信貸模式的改變

（一）以移動終端代替物理網點

隨著網銀和手機銀行等電子渠道的建立，消費金融的主要服務載體由物理網點向虛擬媒介轉變，服務方式呈現線上化、移動化和社交化的特征。客戶可以通過手機 APP 和電腦客戶端等隨時隨地獲取服務，不再囿于時間和空間的限制。金融機構的前臺無限貼近客戶，為客戶提供無形的服務，并打造貼身的“金融服務管家”。作為互聯網銀行的代表，微眾銀行通過 QQ 錢包和微信錢包線上發放貸款，上線一年來，其主推的小額信貸產品“微粒貸”，已累計發放貸款超過 400 億元，主動授信客戶超過 3000 萬人。

（二）以數據化運營代替粗放式管理數字化運營是以海量數據收集、存儲以及數據挖掘和應用為核心，以精準、細分和精細化為特點的運營模式。金融業已經進入“數據為王”的時代，金融機構可以通過數據挖掘，提煉核心信息，分析客戶群體和行為，為金融機構在客戶管理、產品研發、渠道拓展、流程優化等方面提供決策支撐；科學監控各流程環節，對不合理流程進行改造；建立經營行為與效果的關系模型，不斷調整經營行為達到最優的經營效果。例如，意大利 Uni Credit 集團的手機錢包在后臺運營著近1000 個應用，通過搜集、存儲和分析海量的客戶數據，可以對各流程進行實時監控和事件排查，客戶事件發生率降低了40%，處理時間降低了 70%以上。

以金融機構為中心變為以客戶為中心。隨著以Zopa 和 Lending Club 為代表的 P2P平臺的出現，金融脫媒的趨勢更加明顯。金融機構已經由經營產品轉變為經營客戶，以客戶為中心已成為其經營的重要目標。一是服務前端無限“貼近”客戶，為用戶提供簡單、便捷的服務。金融機構由被動獲取需求變為主動融入生活場景，通過社交互動、嵌入購物場景、推出優惠活動等手段，實現多維度服務，提高客戶使用頻率，增加客戶黏性。二是為客戶提供特色化服務。傳統銀行僅對高端客戶提供了個性化的服務，“小而美”的互聯網金融企業可以對客戶類型進一步細分，根據不同類型客戶的需求偏好，為其提供專屬金融產品，增加產品附加值和客戶忠誠度；利用社交、購物和金融平臺，在各自領域為客戶提供專業化和特色化服務。三是為客戶提供附加服務。互聯網金融通過匯聚流量和積累數據，對客戶行為進行分析，一方面可以為商戶提供咨詢服務、產品推廣、財務管理等服務，通過客戶交易信息分析客戶人群和行為，為商戶提供潛在目標客戶，針對不同客戶推出優惠活動，提高商戶精準www.tmdps.cn 營銷能力；另一方面可以根據消費者偏好推送相應產品，為用戶提供定制化產品。

三、傳統銀行在消費金融領域的作用難以替代

（一）理性看待互聯網金融的沖擊

互聯網金融雖然來勢洶洶，但在實際運營中，互聯網金融很難取代銀行在消費金融中的地位。一是貸款對象限制。互聯網金融主要是要依靠客戶的線上數據進行風險控制，所以要求客戶不但是平臺會員，而且還要積累模型分析所必須的數據。對于客戶的線下信息或是其他平臺的數據，單個互聯網金融機構無法收集和核實。二是貸款利率較高。相對于傳統銀行，互聯網金融由于缺少存款功能，自有資金很難滿足大量融資需求，資金來源有限且成本較高。以一年期個人消費信用貸款為例，在4.35%的基準利率下，銀行平均利率大致在9%，而互聯網金融的利率普遍在15%以上，這使得有大額消費需求的客戶將首先選擇銀行貸款。三是產品單一。互聯網金融更傾向于利用掌握的數據資源為客戶提供一款或兩款標準化的產品，這雖然提高了審批效率和降低了成本，對于用戶來說并不是最優的解決方案。

（二）傳統銀行消費金融業務的發力點面對互聯網金融的競爭，傳統銀行要“化繁為簡”，不應定位為客戶提供單一的產品，而是根據客戶需求和條件，為客戶量身打造“最優的融資方案”，即發揮負債業務、資產業務、中間業務綜合優勢，打通線上和線下渠道，全面收集客戶信息，利用機器學習為客戶尋找最優的產品組合。銀行要實現這一定位，必須從四個方面入手：

1.利用大數據技術收集和挖掘客戶信息。金融機構的核心競爭力是風險甄別、定價和控制的能力，而金融機構的風險甄別能力，歸根到底是信息的搜集、分析和判斷能力。雖然互聯網金融具有海量的客戶交易和社交信息，但銀行也掌握著重要的客戶信息。一是資產信息，作為消費金融的主體，中低收入者的大部分資產都與銀行有關。銀行通過對存款、理財、房貸、車貸等信息的分析，可以大致了解其資產情況。二是個人信息，銀行可通過信用卡、房貸等業務，收集客戶學歷、家庭成員、家庭住址等信息。三是收入信息，通過工資卡的流水可以核實用戶的收入，推斷其還款能力。四是工作單位信息，通過代發工資業務和每月繳納醫保信息，可以確定客戶的工作單位，同時核實用戶的收入信息。五是消費信息，根據銀聯和銀行 pos 刷卡信息，可以分析用戶消費行為和消費習慣，挖掘用戶消費需求。同時，銀行還可與第三方支付機構、電子商務平臺、公積金中心等政府部門合作，在完善客戶信息的同時，從多維度對客戶信息進行交叉核驗，建立借款人“畫像”，降低信息的不對稱。

www.tmdps.cn 2.充分發揮線下業務優勢。由于互聯網金融大多依賴互聯網渠道，缺少物理網點和人員，所以大多只能通過互聯網為客戶提供信用貸款，無法為客戶辦理抵押、質押等相對復雜的貸款業務，而抵質押貸款不但風險和利率都要遠低于信用貸款，而且可以大幅提高客戶的可貸金額，通過與信用貸款相結合，可以更大范圍地覆蓋客戶的融資需求。銀行應將線下業務與線上渠道實現對接，客戶僅需要線上申請和授權后，銀行即安排工作人員上門服務并代辦抵質押手續，同時通過押品系統隨時監控押品價值，進而控制客戶授信額度，控制風險。

3.通過機器學習建立最優的解決方案。隨著競爭不斷深入，金融機構分工將更加專業和細化，而客戶沒有耐心也沒有精力去了解每款產品。在這一趨勢下，銀行各部門應建立合作、共享機制，利用掌握的數據資源，建立客戶管理模型，通過后臺強大的篩選和整合系統，為客戶選擇最優的貸款方案。客戶管理模型主要由四個子模型組成，分別是：營銷模型、申請模型、定價模型和貸后管理模型。營銷模型可以精確篩選客戶群體，降低營銷成本，提高營銷成功率。申請模型是根據客戶表現，為客戶提供綜合的評分。普通信用評分模型主要是針對單一的信貸產品的，這里的申請模型是考慮客戶收入、資產、負債等綜合信息，綜合管理客戶的授信額度。定價模型需要考慮資金成本、風險損失、客戶貢獻率等方面因素，為客戶提供抵質押和信用貸款組合定價。最后，貸后管理模型根據客戶的還款行為，制定貸后管理方案。

4.建立場景支付渠道。消費金融最終要為客戶的消費行為服務，銀行必須為客戶打造場景支付渠道，才能保持賬戶活性，避免資金向第三方平臺搬家。傳統銀行應“取長補短”，不但要與互聯網平臺合作，保持必要的“流量”和“入口”，提高客戶線上支付體驗，而且更重要的是發揮線下渠道優勢，拓展線下支付場景。一是推動“手機錢包”。將銀行卡與手機卡綁定，通過必要的安全驗證后，在線下支付場景客戶只需將手機靠近POS 機即可完成支付。二是實現“多卡合一”。與線下商戶展開合作，客戶只需辦理一張銀行卡，就能在消費時享受多家商場的會員服務，特別是為 45 歲以上的客戶設計專屬銀行卡，為其提供健康咨詢、子女教育等附加增值服務。三是開展促銷活動。與商家定期開展優惠促銷活動，增加客戶黏性。

四、總結

互聯網金融雖然在消費金融領域對傳統銀行造成了巨大的沖擊，但其本質是利用互聯網技術，優化資源組合方式，擺脫原有技術、風險、渠道等限制，使消費金融擴展到應該但之前不能觸及的領域，在金融領域實現帕累托改善。傳統金融制度、體制和市場基礎越不發達，互聯網金融帶來的沖擊越是“顛覆性”的，但隨著中國金融制度改革的不斷深入，互聯網金www.tmdps.cn 融爆發式增長的制度基礎將逐漸削弱，互聯網金融將更多的回歸于與傳統金融體系互補的作用。

未來，各金融機構在消費金融市場中的定位將逐漸清晰。大型銀行主要為評分超過 650 分以上的客戶服務，Lend－ing club 等 p2p平臺主要為得分在 600 分-720 分的客戶服務，Spring leaf 等小貸公司主要針對 500 分-700 分的客戶，而小于 500 分的客戶只能求助于Zest Finance、Thinkfinance 等大數據互聯網公司。隨著競爭的不斷深入，不但傳統銀行與互聯網金融將實現“無縫”互補，互聯網金融內部各機構服務的客戶層次也將更加明確和清晰。金融機構要進行業務轉型升級，開辟新的增收渠道，多元化開拓利潤增長點。要轉變以前的業務發展模式，大力發展中間業務和表外業務，使得中間業務和表外業務在總收入中的比重逐步提高。同時加強業務創新，積極探索開展資金業務，定制適合本機構特色的理財產品，不斷提高資金收益率。學習其他金融機構業務創新及轉型的先進經驗，積極推進多層次的銀行代理業務，如匯兌結算業務、證券代理業務，進而吸引多元化、高質量的客戶群體，開辟新的增收渠道，形成新的利潤增長點。

（一）提高風險防范規劃，完善市場利率定價機制隨著利率市場化進程的深入，利率波動的頻率和幅度將會加大，這就會加劇金融市場的不穩定性。金融機構應該結合自身具體情況建立健全利率風險管理體系，包括風險識別、風險檢測、風險處理和風險評估四個方面，來積極應對經營風險發生的可能。利率市場化后，金融機構為了保持經濟效益，可能會增加高風險，高收益資產配置，金融機構面臨的風險增大，在這種情況下銀行就必須運用或者開發適合自身的風險評估工具，明晰風險偏好，進一步完善風險管理機制。同時利率市場化實現以后，金融機構擁有了自主定價權，這也就對金融機構的風險管理能力提出了更高要求，金融機構應該結合自身情況，完善定價標準體系，將定價標準更加精細化，充分將客戶群體細化，提高差別化管理能力，豐富存款利率體系。

（二）實行差異化戰略，金融機構才能贏得生存與發展空間

中小型金融機構在利率市場化改革中受到巨大沖擊，資金成本上升壓力較大，無法滿足大型客戶融資規模的要求，因此只有實施差異化戰略，找準定位，細分市場和客戶群體，將經營重心轉到有長期借貸往來的優質客戶和中小客戶上，增強自身綜合實力，才能在巨大的壓力中得以生存和發展。對于中農工建等大型國有商業銀行在利率市場化后資金成本壓力較小，信貸規模大，資金管理水平高，可以重點選擇轄區內大型企業客戶、重點項目。

（三）金融機構要提高服務質量，提高自身的競爭實力 www.tmdps.cn

金融機構的盈利都是圍繞客戶而展開的，各項經營目標需要優質的服務來實現，金融機構在進行價格競爭的同時，更應該注重產品服務的競爭，必須要以客戶為中心，提高辦事效率與服務質量，來提高客戶黏性。金融機構可以發揮人緣地緣等有利優勢，制定出靈活多樣的服務方式，比如對拆遷或者征地補償戶，根據客戶需求制定出理財規劃方案。金融機構要不斷提高自身綜合經營能力，為客戶提供專業、舒適、便捷的一站式服務，最終提升金融機構的自身競爭力達到雙贏目的。

（四）加強人才培養，提高風險管控能力

利率市場化后，利率風險不確定性加劇，利率風險管理的難度大大增加，金融機構要摒棄之前對人才要求不高、人才保障制度缺失的舊觀念，要嚴格按照人員資質和專業能力選拔人才，大力培養風險管理人才，建立高素質的人才隊伍。在利率市場化后，利率波動帶來的利率風險和收益風險在經營活動中日益顯現，高素質的利率風險管理人才不但能夠通過復雜的管理技術和工具轉移利率風險，還能通過先進的利率管理手段來提高金融機構的收益水平。加強人才培養，培育既有金融專業知識由懂風險管理的人才，成為金融機構應對利率市場化改革的必經之路。

邦幫堂

第三篇：銀行業發力互聯網金融

銀行業發力互聯網金融

2013年12月11日，興業銀行宣布該行“銀銀平臺”理財門戶全新升級，并推出互聯網理財品牌—“錢大掌柜”，這是繼2007年該行在國內率先推出銀銀合作品牌“銀銀平臺”之后，針對互聯網金融業務的又一重要布局。

此次是興業銀行大力發展互聯網金融的戰略部署之一，將理財門戶從一個功能性概念升級為“錢大掌柜”，包括以下幾個方面：

一是進一步豐富產品線。

二是開發流動性輔助產品。明年計劃開展一些與流動性二級市場相關的業務。三是建立網上經紀人隊伍。由網上經紀人（或稱網上銷售經理）在網上直接進行產品營銷、業務辦理，把原來銀行柜臺傳統人性化的服務搬到互聯網上。

四是大力開展品牌建設推廣工作。

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。中國金融業的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創新。中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發生深刻變革。

第四篇：淺析中國銀行業面臨的入世沖擊及應對策略

淺析中國銀行業面臨的入世沖擊及應對策略

一、入世帶給中國銀行業的挑戰

(一)外資銀行的進入給中國銀行業帶來的挑戰中國自2001年加入WTO后，逐步實現了與世界的全面接軌，我國承諾入世后銀行業對外開放的過渡期是5年，1年內外資銀行可以經營外匯業務，2年內可以經營企業的人民幣業務，5年后可以經營個人的人民幣業務。2006年4月23日，匯豐、花旗、渣打、東亞4家外資銀行開始為本地居民提供人民幣零售業務，標志著外資銀行從此與中資銀行站在同一條起跑線上。（更多相關資料、論文寫作方法以及代你寫等咨詢請看我的bai-度的號加我扣，我的是97文采飛揚234寫作98寫作28請只看數字加扣，共九位數，我們是高校老師碩博團隊，推廣需要，不得已采此策略，請理解，樂意和大家交流樂意幫忙）此時外資銀行提供的業務已經與本土銀行無異，而外資銀行多是跨國的金融百貨公司，歷經百十年的發展，有著雄厚的資金基礎和先進的管理及業務操作能力，金融工具和服務手段都更勝中資銀行一籌。

1、外資銀行對優質客戶的爭奪本土銀行中60％的收入來自10％的客戶，而外資銀行80％的收入來自于20％的客戶，所有的外資銀行對這種二八理論早己形成共識，所以外資銀行就會想盡辦法去爭取原本屬于本土銀行的10％的客戶。外資銀行在私人銀行業等高端理財領域頗具優勢：

(1)全球化資源優勢突出。以匯豐銀行為例，匯豐銀行提出了卓越理財的理念，為客戶提供全球身份認可，可在全球250個卓越理財中心享受服務。這是外資理財的一大亮點，也是外資銀行用來吸引高端客戶的一大法寶。我國加入世貿組織的時間短，銀行的全球化的程度不夠，在全球的資源整合方面的競爭力不夠強，這是本土銀行所需要改進的地方。

(2)外資銀行的產品創新．突出了風險管理優勢。渣打銀行在滬首推無擔保個人貸款產品。現貸派，稅前月收入達到3000元的消費者不需要擔保和抵押，即可申請8000元到20萬元不等的個人消費貸款。風險是一般都為高端客戶喜好，所以外資銀行所推出的這種風險管理更加能吸引高端客戶。

(3)服務客戶的理念。Ci f i Gol d花旗財富管理是花旗銀行旗下的一個高端財富管理品牌，最低門檻為5萬美元。每位享受此項服務的Ci t i Gol d花旗財富管理貴賓客戶都有一位專屬的資深理財經理，專責與客戶直接進行一對一溝通。這項服務的特色是，貴賓理財經理將與貴賓客戶服務專員以及產品專家所組成的專業隊伍連成一線，為客戶全面規劃財富管理，找到理財盲點。同時，享受Ci dGol d花旗財富管理的貴賓還可以額外享有花旗銀行與商家共同提供的購物、餐飲、健身等各方面的優惠和獎勵，參加花旗定期舉辦的精英論壇及時尚沙龍等精英交際平臺。外資銀行所開設的理財服務體現的是以人為本的特色，服務是全位的，客戶可以根自身的需求選擇個性化的理財產品。

2、外資銀行對優質人力資源的爭奪由于金融產品是一種社會產品，其生存必須依賴于一定的社會土壤。所以優秀的投資銀行家不僅需具備嫻熟專業技能，更需要對中國人文社會、制度背景有相當程度的了解。前者是可以通過訓練加強的，而后者卻是無法學習的。在這種情況下，實行人才本地化戰略，爭奪國內本已稀缺的成熟人力資源，可以大大縮短外資銀行融入中國的時間和降低了外資銀行的培訓成本。因此，美林、高盛、渣打、花旗等外資銀行為了提高中國業務團隊的本地化程度，通過各種手段挖掘中國本土人才：(1)校園招聘；(2)從各種金融機構挖掘中高端人才。

(二)貿易的全球化要求本土銀行業務的全球化給本土銀行的挑戰

1、涉及的業務的范圍更廣，方式也更加多樣化2001年中國加入世貿組織，中國與世界各國的交易越來越頻繁，銀行國際結算品種逐漸增多，結算方式也越來越國際化，這就要求我國的本土銀行廣泛開展國際業務，加大與國外的銀行或機構的合作。外資銀行具備了很好的國際結算方面的業務處理能力，如果本土銀行不提高自己在國際結算業務方面的競爭力，國內的很多有國際業務的企業就會轉投外資銀行。

2、本身的知名度和影響力迫切需要提高隨著出口市場競爭的不斷加劇，國內出口商為了占領市場、爭奪客戶和訂單，與價格戰比翼齊飛的是：優惠的信用條件和靈括的付款方式。出口中采用信用證方式的比重不斷下降，采用承兌交單或放賬等付款方式的比重則不斷提高。在這種情況下，銀行的信用和地位在交易的順利完成中起著必不可少的作用，在外資銀行全球化的網絡中，本土銀行要想取得本國跨國企業的青睞，需要提高自身的知名度和影響力。

二、中國銀行業迎接挑戰。

(一)財富管理全面升級，全力爭奪高端客戶面對外資銀行對國內高端客戶的爭奪，中國本土銀行敢于應招，各銀行對高端客戶的服務全面升級，并在金融創新上有突破。

從2006年開始，已經確立。零售戰略的中國本土銀行。開始謀求新的突破面向國內個人客戶推廣全面的財富管理理念。2008年4月9日，多家國內銀行均高調宣布了針對高端客戶財富管理藍圖，旨在提升和保持現有的業績增速。工行的財富管理策略在中國本土銀行中頗具代表性。從創利角度看，直指高端客戶群的財富管理業務已成為貢獻銀行利潤的絕對大頭。據工行私人銀行管理中心統計，工行5％的高端客戶貢獻了75％的業務量．該比率遠超過業內的所謂--A定律。同時，早在2006年年底，工行就開始建立個人財富中心，工行的私人銀行業務鎖定了國內個人金融資產在800萬人民幣以上的富裕群體，提供資產管理和顧問咨詢等財富管理服務。

(二)完善了服務理念．實現以客戶為中心的經營理念外資銀行與中資銀行之間的競爭，集中體現在金融服務的競爭上。在過去的7年里，中國本土銀行致力于提高自己的服務水平和完善自己的管理體系。以工行為例。工行開發了很針對不同背景和不同身份的理財產品，將產品細化便于客戶很好的選擇，同時，還培養了一批有素質的客戶服務隊伍，每年，工行都會從國內各大高校招收優秀實習生。作為客戶經理的助手，來處理客戶的相關業務，協調與客戶之間的關系，使客戶能夠快速便捷的辦理業務，大大提高了工行平常業務的辦理速度，真正做到了以人為本，以客戶為中心。

(三)加強了與國外機構的合作，在外建立分行和代理機構為了加強自身與外資銀行在國際結算業務上的競爭力，完善自己的全球系統，中資銀行都在國外建立分行和尋找代理行，業務范圍逐漸擴大。以工行為例，中國工商銀行業務遍及全球主要金融中心，在香港、澳門、新加坡、東京、首爾、釜山、法蘭克福和盧森堡設有分行。在香港、倫敦、盧森堡和阿拉木圖設有控股機構，在紐約、莫斯科和悉尼設有代表處。截至2006年末，境外機構達98家．與117個國家及地區的1，266家境外銀行建立了代理行關系；境外分行和控股機構的資產總額達267．2億美元，比上年增長15 ．2 6％。

(四)上市提高了自己在世界上的影響力和知名度為了迎接外資銀行帶給中資銀行的沖擊，同時也使自身實現結構的升級，各大中資銀行加快了自身上市的進程。上市是發展的必然趨勢，也是加快發展的動力，銀行上市后會有大量的資本注入。

上市銀行也會引起社會各方面的關注，得到大量的無形資產。以工行為例，通過發行上市，中國工商銀行的資本實力和國際市場形象得到了明顯提升，至2006年末，資本凈額達到5，308．05億元，核心資本凈額達到4，620．19億元，資本充足率和核心資本充足率分別達到14．05％和12．23％；總市值超過2500億美元，成為A股市值最大的上市公司與亞洲最大的上市銀行，并躋身全球排名前三位的上市銀行。同時，自上市以來，工行的市值始終保持在全球前五大市值銀行之列．工行卓越的表現亦獲得了境內外市場的高度評價，并且相繼獲得了國際知名媒體評選的中國最佳銀行、最佳零售銀行、最佳托管銀行、最佳現金管理銀行、亞洲最賺錢銀行及全球最佳交易獎等眾多獎項。

(五)本土銀行打響人才保衛戰完善銀行體系是中國本土銀行的發展趨勢，人才是這個發展過程中必不可少的環節。為防止高端人才的流失，中資銀行已開始提高的工資水平，人才的保衛戰已經打響。據工商銀行北京市朝陽區勁松分行的主任介紹，2007年工行調高了工資水平，柜臺普通職員由原來最低每月800多元的增至1200余元，長幅接近40％，而其他員工按照級別不同，長幅不等。同時，工行也已經加入了全員持股鼓勵計劃。

三、結語

中國入世已經有七年，雖然銀行業真正的全面開放只有兩年，但是在這兩年內，中國銀行業市場發展之快、變化之大、競爭之激烈，前所未有。經過這兩年，中國銀行業已經全面的融入了世界化全球化的大浪潮之中，中國的銀行業直面挑戰，交上了一份滿意的答卷。未來，中國的銀行業必然能承受住更多更大的挑戰，支撐我國經濟健康穩定的發展，同時也為世界的經濟貢獻出自己的份力量。

第五篇：銀行業進軍互聯網金融的利與弊

上周五，有市場傳聞稱，中信銀行正與騰訊籌備一家P2P網貸公司，且挖來宜信旗下銷售創新中心總監劉亞平擔任總經理。消息雖然立刻被中信銀行否認，但銀行與P2P網貸網絡借貸的碰撞仍在業內激起不小風浪。第三方P2P網貸網貸平臺搜貸360在調查中發現，銀行的準P2P網貸平臺與時下火爆的P2P網貸相比，存在著門檻較高，收益率相對低的情況。對于傳統的銀行業來說，擁抱P2P網貸的過程正應了那一句歌詞，想說愛你并不容易。

銀行做P2P或承擔信用風險

P2P平臺的監管問題因倒閉跑路事件增多而呼聲日強。

近期，國務院對互聯網金融的監管做了分工，決定由銀監會牽頭來承擔對P2P監管的研究。另外，在多部委參與的處置非法集資部際聯席會議上，發布了《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，聯席會議辦公室主任劉張君表示，P2P網絡借貸平臺作為一種新興金融業態，在鼓勵其創新發展的同時，有四個底線必須明確：一是要明確平臺的中介性質；二是要明確平臺本身不得提供擔保；三是不得將歸集資金搞資金池；四是不得非法吸收公眾資金。

業內人士普遍認為，金融機構特別是銀行做P2P最大的問題就是會存在隱性擔保。張陶偉表示，相比互聯網公司，投資者更愿意相信銀行的主因是銀行可以為投資者提供隱性擔保，所以，未來銀行做P2P可能就會涉及承擔信用風險。

上述銀行業分析師表示，銀行做P2P給投資者的收益率應該比較高，和純粹的平臺不一樣，銀行某種程度上需要保證信用問題，比如資產不能違約，不能容忍完全不給客戶任何償付，這需要隱性的信用成本和擔保，與傳統的P2P會有區別。

銀行具有風險控制優勢

從目前的形勢來看，銀行進入P2P行業的優勢又是什么？未來是否會短期實現盈利呢？對此，多位業內人士表示，目前銀行加入P2P的行業優勢非常明顯，“首先，銀行最擅長的就是風險控制，當互聯網金融的本質逐漸顯露之后，銀行后來居上并不難；其次，無論資金量還是品牌影響，銀行都是P2P行業的大鱷。預計隨著更多銀行的加入，在加劇競爭的同時也會規范P2P行業的發展。”

張陶偉表示，銀行自身就是經營風險的機構，在調研企業安全、內部控制上都有優勢。上述銀行業分析師則表示，純粹的P2P平臺面臨安全的融資主體的問題，但是，金融機構和銀行都有一定的客戶資源，銀行可以從現有客戶資源中篩選，容易找到優質的資源；從金融產品的銷售來說，銀行則有更正規的渠道銷售方式，銀行可以更多從全局上把握信用、流動性風險，這是一般P2P平臺很難做的。