第一篇：郵儲銀行發展小微企業金融服務的必要性與方向分析20170701

郵儲銀行發展小微企業金融服務的必要性與方向分析

【摘 要】小微企業是國民經濟發展的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用，也是商業銀行小微企業金融服務的主要對象,加強對小微企業的金融服務是郵儲銀行不可推卸的社會責任。小微企業數量多，涉及行業地域廣，給郵儲銀行提供金融服務帶來了很大的機會和挑戰。本文主要闡述了商業銀行小微金融服務的發展情況，分析郵儲銀行支持小微企業金融的必要性，并簡要探析其發展方向。

【關鍵詞】小微企業 商業銀行 郵儲銀行 小微金融服務

一、小微企業

2011年著名經濟學家郎咸平在首次提出“小微企業”概念，指出小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，是國民經濟發展主力軍。

根據全國工商聯調查的數據，全國小微企業（含個體工商戶）構成了超過90%的國內經營實體，吸收了超過80%的城鄉就業人口，創造了超過70%的企業創新，貢獻了60%的國內生產總值和超過50%的納稅總額[1]，是我國經濟發展的重要引擎和動力。但長期以來，融資難問題一直是制約微小企業生存和發展。

二、商業銀行小微企業金融服務的發展環境與現狀概況

隨著全球經濟疲軟，我國經濟下行壓力持續加大，小微企業金融發展乏力，但是一些積極的變化依舊在發生,為了小企業金融服務發展注入活力。

金融體系方面，人民銀行實行寬松穩健的貨幣政策，市場流動性總體充裕，利率水平下降，降低了小企業融資成本，優化金融市場信貸結構，目前小微企業貸款余額增速已超過了同期中、大型企業貸款增速，發展上得到一些突破。

政策方面，國家全面放開利率管制，金融市場上形成了市場供給決定資金價格的規范；國內銀監實行“差異化監管”，要求提升小微企業貸款不良容忍度，并將“兩個不低于”擴充至“三個不低于”；此外，在放寬涉農貸款和小微企業貸款損失的稅前扣除政策的同時還擴大小微企業稅收優惠范圍，激勵小微企業金融服務持續發展。

金融基建方面，征信系統、動產融資登記系統以及應收賬款融資服務平臺快速發展，不僅提升了小微企業風險評估效率，更為企業增信發揮積極的作用[2]。

總體而言，現代小微企業金融服務的發展環境不僅為小微企業發展提供養料，也對商業銀行發展小微企業金融服務發生了積極的影響。

根據中國銀監會數據顯示，2015年末，銀行業金融機構小微企業貸款服務1322.6萬戶小微企業，約占全國的19.84%，小微企業貸款總額23.46萬億元[2]（小微企業的貸款余額=小型企業貸款余額+微型企業貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微企業主貸款余額），其中75%來自商業銀行；到2016年末，銀行業金融機構小微企業的貸款余額26.7萬億元，同比增長13.81％，依舊有近76%來自商業銀行，商業銀行小微企業金融服務發展的主力。

面對如此數量龐大、地位又如此重要的小微企業客戶群體，大力營銷拓展小微企業金融服務是當前和未來發展趨勢的必然。

三、郵儲銀行發展小微金融服務的必要性

（一）是履行郵儲銀行社會責任的要求

小微企業創造大量就業機會并為人們提供收入來源，在減貧和發展方面扮演重要推動者的角色，對穩增長、調結構、保就業、惠民生具有重要意義。新常態下經濟金融環境，銀行業與實體經濟“一榮俱榮、一損俱損”的關系，持續改進小微企業金融服務是郵儲銀行的社會責任，也有利于給市場和投資者信心，維護了上市銀行聲譽。

（二）是郵儲業務轉型的必然選擇

1.擁有為數眾多的小微企業客戶，有利于銀行穩定發展。

吸收存款，打實資金基礎，對銀行而言是性命攸關的，作為超過90%的國內經營實體且遍布城鄉的小微企業（含個體工商戶），存款巨大，來源多、存期穩定且價格低。其業務述求與郵儲銀行的服務最為契合，更有利于建立黏度較高的穩定核心客戶群。

2.小微企業可以產生更多的銷售機會，帶來更高效益。

隨著金融市場迅猛發展，大型企業更傾向于低成本的債券融資，或者借助資本市場融通資金，對銀行貸款的需求相對下降；另外，大型企業公司通常已經有了較成熟的銀行合作方，郵儲銀行作為年輕的商業銀行，介入難度大，營銷成本高。

小微企業作為企業新生代的主力軍，也是將來大企業的最初代，支持一批，發展一批，培植郵儲銀行自己的新興客戶群體將獲得更多的銷售機會，對資產負債業務都將有深遠的影響。小微企業在結算業務、票據業務、貿易服務、存款業務、對公理財業務、外匯/離岸業務等都具有系統利潤增長點，此外，對小微企業有定價優勢，能帶來更高得收益。

（三）應金融監管的要求

銀監會出臺《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，首次提出的“三個不低于”（即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。）并要求商業銀行明確服務小微企業的目標客戶群體，單列全年小微企業信貸計劃，確保對小微企業的信貸投放傾斜，努力實現“三個不低于”，目前，“三個不低于”已成為監管當局窗口指導的重要指標。

四、郵儲銀行支持小微企業金融方向的探討

隨著同業競爭日益激烈，獲得領先優勢，必須提前作出小微企業金融業務優先發展的戰略，建立小微金融專營機構，充分利用“互聯網+、大數據”，通過金融產品創新，以及加強小微企業金融業務的營銷管理，持續提升小微企業金融服務支持的能力。

（一）樹立科學的小微企業金融業務發展戰略

在風險管理理念上，要通過信貸文化和制度設計的完善和豐富，處理好業務發展與風險防范兩個方面的關系，在業務發展理念上，要實施差別化的經營策略，比如使信貸規模、產品定價、人力財務、運營活動等優先向小微企業傾斜。

在機構設置上，建立小微金融專營機構并制定業務發展計劃。目前，郵儲銀行已經逐步設置縣支行小微金融服務中心，專門配備四名以上的小微企業專職人員，分解業務目標，使小微企業金融業務在這些支行真正做到“專營、專業、專注”。

在服務理念上，以客戶為中心，充分利用互聯網+、大數據技術，尋找目標表客戶，精準營銷；線上交流、線下跟蹤雙管齊下地服務客戶，提升客戶體驗。

（二）更新小微金融需要的市場化的金融產品

充分利用現代信息技術的金融大數據，結合各類政策平臺、互聯網金融平臺，根據小微企業生命周期、所處的行業、產業鏈及供應鏈、擔保和增信、還款方式等顯性特征進行產品創新，推介出市場化強的金融產品；同時觀察市場競爭和反饋情況，在風險可控范圍內，更新產品要素，為小微企業金融服務注入活力。

（三）加強小微企業金融業務的綜合營銷管理

確立綜合營銷理念，徹底改變將小微企業金融業務等同于信貸業務的片面觀念。小微企業的經營活動與企業主資金往往糾纏在一起，這一特點決定了可以對公業務和個人業務的共同營銷，為企業和企業主提供一攬子、全方位、綜合化的金融服務方案。

參考文獻：

[1] 郵儲銀行：“貸動”小微企業“中國夢”[N].黃三角早報，2016年3月15日（B06）

[2] 楊如冰、張婕．中小微企業金融服務發展現狀概述[A].史建平．中國中小微企業金融服務發展報告[C]．北京：中國金融出版社,2016.9,14-26

第二篇：郵儲銀行服務地方金融匯報材料

履行企業公民責任，傾力三農金融服務

—— 中國郵政儲蓄銀行xx市分行服務三農工作匯報

中國郵政儲蓄銀行xx市分行自2008年4月掛牌成立以來，積極落實黨中央、國務院關于服務三農的總體要求，高舉普惠金融大旗，立足地方經濟社會發展實際，充分發揮和運用郵政金融獨特的網絡優勢、品牌優勢、信譽優勢、服務優勢，依托遍布城鄉的171個物理網點和快速擴張的atm自助終端體系，持續加大支農服務力度，持續加強業務創新和服務創優，持續推進涉農金融業務快速發展。郵儲銀行積極履行使命，準確把握定位，貸款、存款、結算三駕馬車齊頭并進，全力服務縣域經濟、農村金融，已成為我市金融支農工作中一支不可或缺的重要力量。

一、俯下身段、深耕細作，信貸支農成效顯著。

郵儲銀行作為黨中央明確提出支持?三農?建設的國有商業銀行，積極響應國家號召，切實履行社會職責，始終把服務?三農?、支持新農村建設和服務縣域經濟發展作為改革發展的一項重要任務。市分行積極發揮自身優勢，通過采取有效措施，著力開展?陽光信貸?活動，為地方經濟和民生事業發展作出積極的貢獻。

（一）從無到有，信貸業務駛入健康發展快車道

成立4年多來，郵儲銀行市分行信貸業務從無到有，從小額貸款到小企業貸款，為小微企業、個體工商戶和農戶打造多元化的融資通道。截至2012年7月31日，貸款結余2萬戶、金額19.84億元，銀行自營網點存貸比達到30.52%，全板塊存貸比提高到9.3%，呈現出良好的發展態勢。我行信貸投放與其他商業銀行相比雖總量不大，但我行貸款客戶數量多、金額小、服務覆蓋面廣，為?貸款難、融資難?的?中小企業主、個體工商戶和農戶?提供了一條更為便捷的貸款渠道。

目前，我行各項業務已進入快速發展的良性軌道，尤其是信貸業務更是步入了持續發展的快車道，信貸投放年均增長率均在100%以上，各項信貸投放金額和結余金額均居全省郵儲銀行系統第三位，小額貸款累計投放金額和結余金額自2008年7月份開辦以來一直位居全省郵儲銀行系統第一名，尤其是2012年上半年投放量同期增長122.37%。截至2012年7月底，我行累計發放5.2萬戶、金額53億元，其中小額貸款3.5萬戶、金額32億元，小企業貸款88戶、金額

3.6億元，貸款質量優良，有效緩解了全市5.2萬戶農戶、商戶、小微企業生產經營資金短缺的難題。其中，縣級以下區域貸款份額占63%，成為服務縣域經濟的重要力量。

（二）根植農村、扶植農戶，信貸?輸血?三農發展

積極支持農村七大戶（植戶、養殖戶、農產品流通經營戶、農藥化肥經銷戶、副食百貨零售戶、小型機加工戶和農村小企業戶等）的融資需求和縣域經濟發展，啟動實施信貸?三進工程?（進農村、進社區、進企業）。截至7月末，涉農貸款（不含票據融資）余額5.35億元，比年初增加1.57億元，同比多增2.12億元，同比增長65.63％，增速比各項貸款（不含票據融資）增速高2個百分點；提升服務效率，推動各級機構發展小微金融業務，截至7月末，用于小微企業的貸款余額18.22億元，同比增長75.86％，比各項貸款平均增速高1.2個百分點。

（三）多措并舉、廣拓渠道，扎實執行?兩小?戰略

1、與團市委合作，開展青年創業小額貸款工程，重點扶持有經濟實體的、有資金需求的農村種養殖青年群體，取得了良好社會效益。2012年1—7月份全轄這方面貸款有350戶、約1500萬元；累計發放此類貸款約890戶、6600萬元。

2、與財政等部門合作，積極開展?擔?；鹉Ｊ?下再就業小額擔保貸款，進一步做好服務小微企業、個體工商戶和農村種養殖戶信貸資金需求工作。

3、與農民專業合作社重點合作。通過與農委等有關部門聯系，篩選出有一定規模的農業合作化龍頭專業合作社，進行產品雙向對接，加大涉農信貸領域的支持力度。截至目前，通過專業合作社渠道，累計投向農村種植大戶、養殖大戶330戶、金額1100萬元。

4、與工商局、個私協合作，通過?聯合開展助企促發展?活動。以?三進活動?為載體：送貸進企業，通過走千企入萬店，篩選一批重點服務企業、農業產業化龍頭企業、商貿流通企業，通過銀企懇談會、產品推介會、?政銀企農?對接會等多種形式，積極為廣大中小企業提供三戶聯保、自然人擔保、房產和商鋪抵押等貼身差異化的融資服務；送貸進市場，深入當地集中交易市場，分層分類，逐個市場聯合推介郵儲銀行的貸款產品，使更多的商戶享受三戶聯保、自然人擔保、房產和商鋪抵押、國有土地使用權等優質貸款服務；送貸進農村，爭取鄉鎮黨委政府、村民委員會的支持和配合，以農民專業合作社和特色養殖種植小區為重點，送貸到田間地頭，送貸到農家庭院，及時為農民群眾發展特色農業提供多戶聯保、自然人擔保等貸款融資服務。

5、與各級農廣校合作，利用農廣校通過舉辦新型農民培訓班時機，聯合召開?信貸支農推介會?，主要針對農機具經銷戶、糧食收購戶、種植戶、養殖戶、加工戶、運輸戶、化肥農資戶等，已累計開展推介會32次，效果很好，收到了地方黨委政府、農廣校和農民朋友的一致好評。

6、積極探索信用村建設。如潁州區袁集鎮四十鋪村是市遠近聞名的廢舊塑料回收加工集散地，截至目前，我行已累計對四十鋪村廢品回收加工戶和種植戶發放貸款循環發放貸款1200萬元，并且重貸率達到70%，信用很好，沒有發生過一筆逾期，取得了預期效果。業務開辦以來，通過信用村模式累計發放貸款約占總貸款量的30%，達到9.6億元。

7、積極支持農村特色產業發展。在農村，抓特色產業已成為地方致富發展的新路子。近年來，我市農村特色產業呈現?一鄉一品，幾鄉一品?的地方區域發展趨勢。郵儲銀行結合地方經濟特點，選擇較為成型和成熟的產業，比如農業種植、水產養殖等，根據他們的貸款需求，培育和提供農村金融服務。?我們走訪當地工商局、鎮行業協會等單位，深入村鎮經營及種養殖基地進行實地調研，鎖定目標客戶，劃分產業板塊，確定誠信區域，及時有效提供金融支持，促進這些產業持續健康發展。共確定十大產業，累計投放貸款5億元，1萬戶農民受益。

8、推進惠民工程，將小額貸款業務作為服務地方經濟的主要抓手。著力推進以?小額貸款惠三農?、?小額貸款進萬家?、?小額貸款助您發家致富? ?小額貸款’富民惠農’?、?春肥行動?等為主題的惠民工程，全力為廣大城鄉地區融通資金，為廣大農戶、個體戶解決融資難的困境，積極擴展服務領域。

9、積極開展?金融知識進千村入萬戶?活動，改善農村金融生態壞境，做農民致富的好幫手。通過召開金融產品推介會、銀企對接會、理財沙龍、投資者座談會等形式，推動?金融知識進千村入萬戶?活動，提高服務三農的能力。

10、實施陽光信貸政策，夯實服務三農基礎。堅持?陽光信貸?承諾，讓客戶了解郵儲銀行的辦貸流程，對信貸服務實行?信息、流程、監督?三公開，增強銀客雙方互信；出臺了?信貸從業人員八不準?，全行主動融入當地金融環境，將內部優勢和外部支持相結合，把有限的資源向信貸服務?三農?傾斜；把服務送到千家萬戶、田間地頭，有效緩解基層農村貸款難的問題。

11、做好支持返鄉農民工返鄉再就業創業工作。積極支持返鄉農民工創業，向返鄉創業的農民工提供資金、技術支持，通過開展全方位金融服務。建立健全農民創業貸款的?綠色通道?和?誠信優質客戶群?，給予利率優惠、增加貸款額度等優惠政策。在法律要素齊全、風險可控的前提下，不斷簡化流程和手續，縮短審批時限，通過?創業信貸綠色通道?、?一站式服務?等方式，實施優先調查、優先評級、優先授信、優先發放。啟動了?‘走千村、進萬家’信貸支農活動?、?春風行動?、?送金融知識、送貨款下鄉?活動、?春雨行動?，認真安排和部署信貸支農活動的具體指標和項目。各級高管及信貸員共進入790個行政村的250000戶進行宣傳推介、上門服務。?送金融知識、送貸款下鄉?活動中，共發放《種養殖讀本》60000冊；2011年初，向農村贈送《現代快報》3000份，既送知識，又送資金和致富信息，取得了良好效果。

二、不貪大利、不嫌煩瑣，基礎金融服務深入人心

郵政金融發端自郵政網絡，自1986年恢復開辦以來，在相當長的時間內承擔了具有公共性質的普遍服務工作，依托遍及全國的儲蓄及匯兌網點，向城鄉居民提供存款、結算等基礎金融業務，成為溝通城鄉金融的主要渠道。前中國銀監會主席劉明康在郵儲銀行改制成立伊始曾意味深長的說道：“?我們有上千萬的農民工在全國各地工作，維系農民工和他家里人的最重要的服務渠道是郵政儲蓄銀行，我們只要碰到進京工作的農民工，你可以問他一下，他都用一種綠卡，用這個卡可以把他的收入匯到遠在天邊的家里，家里人只要騎自行車就可以在鄉鎮拿到自己子女郵來的錢，這是一個很偉大的網絡?”

近年來，郵儲銀行加快了向現代大型零售商業銀行的轉型步伐，先后開辦了信貸、對公、理財、信用卡、電子銀行等新業務，產品線日趨豐富，服務功能日漸強大。體制改革為市分行的發展注入了強大動力，各項業務蓬勃開展，企業效益快速提升。自成立以來，分行業務收入一年一大步，從2008年成立之初的利潤不足2000萬元，到2011年末已實現當年業務收入1.79億元，利潤8100萬元，2012年預計實現業務收入2.61億元，利潤規模有望突破1.2億元。分行在按照市場經濟規律推進商業化運作的同時，始終堅持服務大眾、服務三農的宗旨，通過與商業銀行間的錯位競爭與差異化服務，有力促進了我市金融生態多樣化良性發展格局的實現。

（一）服務百萬客戶，做百姓放心的?大眾銀行? 當前市場經濟條件下，銀行業市場競爭行為大多遵循?二八定律?，在利潤及業績導向下更多地將金融服務資源向中高端客戶、高凈值客戶傾斜，客觀上造成了廣大農村地區金融服務缺失。但市分行堅持走為?社區、三農?服務理念，不嫌微小、不計貧少、不貪大利，努力向廣大城鄉居民提供安全可靠、低成本便捷的存款、結算及理財服務，較好地處理了商業化運作與服務均等化之間的矛盾，深得廣大城鄉百姓的信賴。截至2012年7月底，全市郵政儲蓄網點171個，對我市鄉鎮的覆蓋面達到80%以上。個人客戶數超400萬戶，存款余額達226.69億元，本年累計凈增39.6億元，本年余額凈增排名全省第二；活期比重36.9%，全省排名第五。其中銀行自營網點個人儲蓄存款44.8億，本年凈增8.1億。根據農村地區居民收入增加的現實情況，加大?送理財下鄉?工作力度，確保農民增收，資產增值。本年實現代理保險4.8億元，代銷開放式基金1.1億元，人民幣理財產品銷售11.7億元。針對個人客戶開展多種形式的金融服務，大力推進基金、理財等新型金融產品，大力推廣個人網銀、手機銀行等新型金融服務手段，極大的提升了客戶對郵儲銀行服務能力的認可度。

（二）服務城鄉發展，做社會認可的?便民銀行? 郵政金融龐大的網絡使郵儲銀行天然地具備開展各類便民金融服務的優勢，近年來市分行積極開展支付結算體系建設，大力推進銀行卡發卡工作，截至目前結存卡量已達到212.3萬張，本年累計發放各類綠卡銀聯卡21.7萬張，其中針對農村市場量身定制的福農卡發放3.9萬；本年辦理各類個人轉賬交易140億元，個人銀行卡卡消費21億元，個人網上交易1.4億元，滿足了城鄉居民需求。尤其在農村市場大力開展辦卡、用卡、刷卡宣傳，為廣大農村用戶提供了安全、便捷、惠民的支付結算渠道。市分行投入了大量的財力、物力、人力，持續開展農民工卡特色服務、助農取款點建設、農村地區自助機具布放等工作，進一步促進了農村地區支付結算環境的改善。

此外市分行還通過信息技術手段，依托郵儲銀行強大的中間業務系統處理功能，開發了一系列面向企事業客戶的代收代付業務，為煙草、石化、電信、電力等駐阜央企及本地商貿流通企業提供營業資金歸集、銷售貨款電子結算、集團現金管理、代收客戶費用、pos收單、網上銀行等服務，為財政、社保、教育、住房公積金等各類單位提供代理非稅、集中支付、代發工資、委托貸款、代發補貼等服務，截止今年7月底，實現本年累計代收代付交易金額47.64億元，交易筆數1239萬筆，大大方便了企事業單位與人民群眾的生產生活。

（三）服務民生工程，做政府滿意的?政策銀行? 近年來，各級政府不斷推進民生工程工作，加大惠農強農補貼力度，加強社會保險體系建設，各類補貼資金發放工作政策性極強、時限要求極高、任務異常繁重，補貼受助群體呈現出農業人口占比高、年齡結構老化、收入水平低、文化程度不高等特點，服務這類客戶群體時，不但銀行自身計算機系統需要耗費大量資源開銷擠占成本，在資金發放的密集時段往往會給營業網點帶來巨大的窗口服務壓力，而這類補貼資金一旦發放就會被客戶全額取出用于生產生活消費，幾乎沒有資金沉淀，因此不少金融機構對承擔這類服務望而卻步，積極性不高。市分行在農村地區的網點布局與政府需求具有高度契合，且一直忠實于自己的企業使命和服務理念，在承擔了巨大的成本壓力，甚至部分網點辦理此項業務出現虧損的情況下，仍然積極承辦業務，替政府分憂，保證黨的好政策及時傳遞到基層，把好事辦好。

我行在全省率先開辦代發各類涉農補助，從伊始我們就對政府和群眾鄭重承諾，所有涉農惠民賬戶的開立一律不收取開戶費、卡折工本費，不設最低存款限額，不限制賬戶結算功能，不收取小額賬戶管理費，僅此一項，我行每年均需從業務成本中額外列支費用近1000萬元。7年來累計通過涉農一卡通方式發放各種糧補、綜補等涉農補助超過40項，全市年均發放資金量超6億元,300多萬農民通過郵儲銀行及時享受到了政府的關懷，促進了農業生產和農民增收；市分行積極參與城鄉居民養老保險、新型農村合作醫療等政策性工作的金融服務，自2010年試點推廣新農保以來，截止目前，已承擔了我市8個區縣中的6個區縣的新農保服務工作，基于郵儲銀行先進的聯機系統處理能力，通過總對總數據對接的方式為各級社保部門代開個人賬戶、代發補貼資金、代扣繳納保費，截至目前已開立新農保及城居保個人賬戶98.76萬戶，本年代發代扣資金2.13億元；市分行開展醫保、低保等社會補助資金的歸集發放，全市發放低保、醫保戶數超過5萬戶，年均代發代扣金額逾1.6億元；承擔企事業單位退休金、鄉鎮教師工資等資金的發放，月代發金額超過1個億。

服務三農，是一家負責任的中央企業職責所在，金融支農，是時代賦予郵儲銀行義不容辭的歷史使命。市分行有信心在各級黨委政府的關心幫助下，在上級單位的正確領導下，傳承理念、深入創新，積極履行企業公民責任，扎實踐行科學發展觀，不斷加大服務三農力度，不斷提升金融支農水平，不斷增強郵儲銀行對地方經濟建設的?輸血??造血?功能，為三農事業的穩步推進，為農村金融環境的持續改善作出自己應有的貢獻。

第三篇：郵儲銀行攜手小微企業共成長

郵儲銀行攜手小微企業共成長

郵儲銀行始終堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的定位，將小企業信貸業務作為全行戰略性業務。

自業務開辦以來，郵儲銀行小微企業貸款保持了快速平穩的發展態勢。截至2014年3月末，累計投放小微企業貸款2.03萬億元，結余5739億元，在全行全部貸款中占比44.38%，遠高于全國金融機構平均水平。今年第一季度小微企業貸款新增364億元，較去年同期增長了25.57%。小微企業客戶主要集中在商貿流通領域和加工制造業，有效支持了實體經濟發展。

郵儲銀行面向個體工商戶和小微企業主的個人經營性貸款，因申請便捷、產品靈活、服務周到等優勢，具有較好的市場口碑，占據了較高的市場份額。截至2014年3月末，郵儲銀行個人經營性貸款余額3890億元，在全國金融機構個人經營性貸款余額中占比5.38%，排名第三。

六大類50余項小微企業融資產品

郵儲銀行始終堅持以客戶需求為導向，在全行范圍內開展了“一行一品”、“一行一策”和“一行一式”等創新工程，積極創新擔保方式和商業模式，構建了全行標準化產品與區域性特色化產品相結合的產品體系。2013年以來，通過轉變產品研發思路，郵儲銀行逐步實現從“強抵押”到“弱擔?！痹俚健凹冃庞谩钡霓D型升級，從“以產品為中心”向“以有效客戶的有效需求為中心”經營模式的轉變，產品體系已包括傳統升級類、區域特色、群鏈開發、平臺合作、弱擔保、全國標準共六大類50多項融資產品，可有效覆蓋各類小微企業的融資需求。

針對工業類小微企業，郵儲銀行研發了“廠房貸”、“設備貸”、“存貨質押貸”、“應收賬款貸”等產品；針對科技類小微企業，研發了“互惠貸”、“訂單貸”等產品；針對農業類小微企業，研發了“漁船貸”、“林權貸”等產品；針對交通運輸類小微企業，研發了“內河運輸船舶貸”、“經營車輛貸”、“營業客車貸”等產品；針對商貿類小微企業，研發了“商鋪貸”、“市場方擔保貸”、“出口退稅貸”等產品。

同時，郵儲銀行不斷加大基于線上模式的信貸產品研發力度。2014年4月30日，郵儲銀行與1號店合作，全行第一筆線上保理業務成功放款，標志著郵儲銀行探索互聯網金融服務小微企業模式取得階段性突破。

188家小企業特色支行遍布全國

郵儲銀行在2013年提出了以“特色支行”為抓手的“強支行”戰略，計劃用3年時間建設600家小企業特色支行，為區域特色行業、產業鏈、商圈、園區小企業提供量身定制的金融服務，大力支持縣域經濟發展。

目前，已在一些行業比較集中、形成產業集群的地區，成立了188家總行級小企業特色支行，覆蓋了近10%的縣域支行和城區支行，目標行業包括糧食、服裝、紡織、海洋漁業、機械制造、陶瓷加工、清真食品等在內的117個行業小類、30個行業大類。在甘肅、寧夏、青海、新疆等西部分行，郵編銀行也深入挖掘當地特色產業。例如在寧夏建立了一家清真食品特色支行，成為銀行同業在寧夏地區的第一家特色支行。

2013年，郵儲銀行針對存量小企業客戶，對“商易通”結算服務進行了全面升級，在全行小企業特色支行優先推動針對小企業客戶的“商易通”轉賬結算手續費減免活動，減免幅度最高可達100%，極大地提高了客戶滿意度，客戶體驗大幅上升。

四大平臺打造綜合型商業模式

為更好地解決由小微企業融資難導致的供應鏈失衡、核心企業上下游商業信用缺失等問題，郵儲銀行自2013年進一步創新小微企業信貸模式，從行業研究、產業集群、客戶特征等方面入手，推行“鏈式開發、面式推廣”的“批量客戶”服務模式，使客戶服務由以前的“點”式服務逐漸轉變為“面”式拓展。

為幫助小微企業克服信息不對稱問題，郵儲銀行從搭建銀政、銀企、銀擔、銀銀四大平臺入手，通過整合政策和資源優勢，為小微企業提供信息共享渠道，并將郵儲銀行主動金融服務與政策資源平臺有機結合，最大限度提升金融服務小微企業的實效。

郵儲銀行積極加強與各地政府部門的合作，將當地政府出臺的優惠政策和財政支持的補貼資金，通過本行的網絡機構和信貸從業人員隊伍，傳導給需要融資支持的小微企業。憑借網絡和專注零售信貸的優勢，郵儲銀行已逐漸成為各級政府“創業貸款”、擔保基金的主要合作方之一，與商務部、工信部、團中央、中小企業協會、個私協、中小企業促進中心等政府機構、社會團體和非盈利性平臺建立了合作關系。通過合作平臺的建立，在年交易額10億元以上的交易市場中，郵儲銀行覆蓋面已達到80%。

連續四年打造“創富大賽”平臺

從2010年至2013年，郵儲銀行已連續四年舉辦“創富大賽”，服務實體經濟，助力小微企業，吸引了數十萬人參與，帶動了全社會的創富熱潮。2013年，創富大賽活動在北京、天津、山東、湖北、廣東、廣西、貴州、甘肅、青海、大連、廈門11個賽區開展?；顒右浴靶腋摳宦?，郵儲伴您行”為主題，面向大眾和小微企業征集創富方案，通過比賽形式最終選拔出各項優勝選手。優勝者有機會獲得最高2000萬元的融資支持以及一系列的比賽大獎。據統計，2010年至2013年，在舉辦創富大賽期間，郵儲銀行共為小微企業提供貸款達7600多億元。創富大賽將“融資”與“融智”有效結合，不僅為小微企業提供融資支持，而且搭建銀企對接、管理咨詢和展示交流平臺，目前已成為集“融資服務、創業指導、商業模式交流、品牌宣傳”于一體的小微企業創業創富綜合助力平臺。

郵儲銀行將持續加快小企業特色支行建設，推廣小微企業綜合金融服務，強化風險防控體系，推進產品優化與創新，構建綜合型商業模式，推動服務渠道的電子化進程，提高人員隊伍能力，探索推動網絡金融平臺建設，全面提升對小微企業客戶的服務水平。

第四篇：郵儲銀行關于金融支持小微企業的報告（寫寫幫推薦）

郵儲銀行關于金融支持小微企業的報告

中國郵政儲蓄銀行鎮江市分行2008年3月成立以來，始終堅持把支持廣大小微企業作為服務實體經濟的主要手段，充分發揮網絡優勢、品牌優勢和資金優勢，為支持小微企業發展提供了強有力的金融支持。現將我行對小微企業金融業務的優惠政策和措施匯報如下：

一、堅持服務實體經濟，打造企業融資“綠色通道”。

我行堅持服務實體經濟，堅持把廣大小微企業作為服務實體經濟的主體，將踐行綠色信貸確定為長期發展戰略，認真貫徹落實綠色信貸相關監管要求，執行國家產業政策、環保政策，支持綠色產業發展，在經濟社會的可持續發展進程中，實現銀行自身的可持續發展。在信貸資源緊張的情況下，我行及早統籌安排，充分保障企業信貸額度，執行優惠利率政策，研發推廣新產品，豐富擔保方式，解決企業“融資難、融資貴”的問題，成為真正的“綠色銀行”、“陽光銀行”。

二、堅持規范收費，實現利率優惠

我行一直保持小微企業貸款利率處于市場較低水平。除收取規定的貸款利息外，不再收取任何附加費用。真正做到為企業減費讓利，降低企業運營成本。在制定中間業務收費標準時依法合規，嚴格遵守相關規定，最大限度體現社會責任，公開透明，給客戶充分知情權和選擇權。

我行在自覺規范服務收費、優化營銷服務的同時，盡量在服務收費上進行優惠減免，比如在銀行卡、企業網銀等方面都推出了全免費服務或高于同業的減免、優惠、獎勵措施。目前在我行辦理小企業貸款的客戶可享受免收網銀賬戶服務費、數字證書服務費等優惠政策。

二、創新金融產品，提升融資服務質量。

隨著業務不斷發展，我行逐步實現“以產品為核心”向“以客戶為核心”過渡。近年來陸續推出小微企業快捷貸、助保貸、小微企業保證保險貸款、小微企業流水貸等新產品，其中“快捷貸”產品簡化了對客戶財務信息的要求，在業務受理過程中享受快速通道便捷服務，最短時間內實現貸款投放，提高貸款效率，充分滿足了小微企業短、平、快的融資需求。同時，為提升我行產品競爭力，適應市場和客戶需求，近年來我行也陸續推出了增信貸、稅貸通等純信用類小企業貸款產品。此類產品突破了傳統抵押、擔保的貸款方式，采用純信用方式，擴大了企業融資渠道。

三、引入多方機構，完善風險分擔機制

2015年9月，中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行與鎮江市政府簽訂了戰略合作協議，協議金額420億元，其中重點項目建設、“三農”、中小微企業融資不少于200億元。借此合作契機，我行加強“銀政擔”合作，拓寬服務領域，完善風險分擔機制，降低擔保費用。根據丹陽新區路燈產業集群的特點和我行市場定位，我行研發申報了“保易貸”項目，采用“分貸統?！蹦Ｊ?，分筆貸款統一擔保，引入省級擔保公司及丹陽新區政府為合作方，由擔保公司提供擔保，同時由丹陽市級財政為該合作項下擔保業務提供反擔保。通過優化產品模式、執行優惠利率等方式，為丹陽新區路燈產業集群內企業提供更便捷的融資服務，解決了企業無足值抵押物、融資成本過高等難題。截止目前我行“保易貸”已累計實現投放12850萬元。

為更好的解決小微企業融資難題，2016年鎮江市財政推出“十百千萬”計劃，我行積極申報“實業貸”項目，并于去年10月正式簽約，協議約定貸款利率不超過基準上浮30%。2016年該項目累計投放198戶1.4億元。今年上半年已實際累計投放943戶7.3億元，超額完成全年目標。市財政局領導帶隊走訪我行進行調研，對我行取得的成績給予了充分肯定。

通過銀政合作，進一步將現有小微企業貸款產品做大規模，著實解決部分不符合銀行授信擔保條件客戶的融資問題，全面落實普惠金融。

四、開展大走訪活動，為企業提供上門服務。

2017年我行開展了小企業客戶營銷大走訪活動，在全區范圍內積極開展新客戶走訪營銷工作，讓各級機構營銷人員都能走出去，尤其是調動二級支行的營銷積極性，為更多的小微企業提供更為全面的金融服務。5月初面向全區開展“進園區、掃園區”營銷活動，要求各一級支行在轄內每個園區至少召開一次推介會。市分行小企業金融部、個人金融部、零售信貸部做好支撐工作，充分發揮各級單位的營銷拓展作用，將園區推介會打造為集“小企業貸款、零售貸款、個人金融服務”為一體的綜合性推介會。

第五篇：淺談電子銀行與郵儲銀行的發展

淺談電子銀行與郵儲銀行的發展

電子銀行業務是銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。

互聯網讓時間、空間的距離感消失，與此同時，銀行也不再是矗立在城市某個角落穩當厚重的那幢建筑物，它貫通互聯網、手機和電話通訊網絡，以超級的速度、廣泛的覆蓋，為客戶、為社會提供全方位、立體式的服務。如今的電子銀行已然成為人們生活中不可或缺的一部分，它幾乎無所不能：日常生活的賬單都可以通過電子銀行來支付；跨行轉賬、跨地區轉賬、跨國境匯出匯款能夠在線即時完成；電子銀行所提供的投資理財業務為客戶創造了一個證券交易、外匯買賣、國債投資、炒黃金等理財投資的最佳空間。針對不同的對象，電子銀行的服務方式、服務種類也各異，無論你是熱衷于手機等時尚，還是關注于買房購車等綜合類消費，抑或，你的家庭消費行為正漸漸趨于理智，電子銀行都致力于提供最適合的便捷式銀行服務。隨著現代信息技術的發展，電子銀行業務得到廣泛的應用。作為一種新的金融服務提供方式，電子銀行業務以其自身低消耗、效率高，跨越空間與時間障礙的特點，逐步接替傳統的銀行業務。電子銀行的發展可大大節約銀行成本。從電子銀行為用戶提供便利的角度來看，它提供了一站式、自助式的理財服務方式。人們在辦公室、家中或其他地方，可以及時方便地進行賬戶管理、活期轉定期、繳費，購買基金、外匯、保險、理財產品，進行一站式自助理財。企業客戶可以在辦公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全國的各分支機構資金使用情況，進行資金集中管理和調度，大幅度提高資金使用效益。

近些年來中國金融市場不斷開放以及金融創新不斷深化，我國商業銀行的電子銀行業務保持著較快的發展速度，產品體系日益完善，客戶量和交易金額也迅速增加，電子銀行業務的蓬勃發展將對商業銀行業更加有利的管理以及中國經濟發展發揮重要的促進作用。所以，發展電子銀行業務是商業銀行發展的必然趨勢，在對促進銀行本身降低生產成本，提高經營效率方面產生不可替代的作用，同時電子銀行將成為實現銀行業務轉型和提高核心競爭能力的重要途徑。

目前，電子銀行的重要作用日趨體現，網上銀行作為電子銀行的分支，有著非常重要的地位，受制于安全因素，網上銀行比電話銀行，手機銀行以及POS刷卡購物等電子渠道都有著更加完善的安全體制，在時間和空間上的便捷和安全都是其他電子銀行渠道無法取代的。網上銀行最早出現于1995年的美國。三年后的1998年，招商銀行開國內銀行之先河，率先推出了網上銀行業務，之后中行、建行、工行先后推出該項業務。隨著2000年以來我國互聯網的迅速普及和網上購物的蓬勃發展，各股份制銀行競相推出了自己的網上銀行。目前，各主要商業銀行都已開通網上銀行業務，且經營多年。發展網上銀行是郵儲銀行目前發展電子銀行的重要舉措，也是郵儲銀行面對未來商業銀行的競爭，挑戰都有著深遠的影響。

過去,郵政儲蓄受制于體制，其在電子銀行渠道服務方面幾乎是空白，嚴重制約其形象提升和發展。在2007年拿到銀行牌照后，郵儲銀行把網上銀行建設提上議事日程，在百業待興中高瞻遠矚，把網上銀行的發展作為一項重要的項目去開發落實到位：2008年年底在全國正式開通電話銀行業務，而經過9個月的

建設，其個人網上銀行也已試點開通。至此，郵儲銀行實物網點、ATM自助服務終端、電話銀行、網上銀行等四大服務渠道基本成型。

郵儲銀行作為擁有國內數量最多物理網點的銀行，電子銀行建設也正快速趕上，這對郵儲銀行的發展都是非常必要的。雖然郵儲有由36000個網點和2.5萬臺ATM構成的網絡優勢，但在電子銀行渠道方面特別是個人網上銀行方面起步較晚。

近10年，我國互聯網發展突飛猛進，截至2009年年底，我國網民規模達3.84億，增長率為28.9%。在郵儲有一定優勢的農村市場，農村網民的規模也持續增長，達到10681萬，占全部網民的27.8%，同比增長26.3%。而另一方面，2009年，網上支付用戶年增幅為80.9%，在所有應用中排名第一，網上銀行和網絡購物用戶規模分別增長了62.3%和45.9%。而據CNNIC調查，2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億元，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。個人網上銀行具有方便、快捷、安全等特點，可以為客戶提供不受地域和時間限制的24小時全天候服務，拓展郵政金融的服務時間和服務空間，為客戶節約時間，滿足客戶尤其是白領階層、大學生等較高端客戶的金融服務需要，有利于留住老客戶、吸引潛在客戶，優化郵政金融業務的客戶結構，加快郵政金融業務增長方式的轉變，提升市場競爭力。

個人網上銀行作為郵儲銀行繼電話銀行系統之后，拓展郵政金融服務渠道，進一步提高郵政金融業務市場競爭力的又一重要舉措，它完善和豐富了郵政金融的服務渠道，標志著郵儲銀行初步構建起了商業銀行較為完整的服務網絡體系，既有強大的網點優勢，又在電子渠道方面向現代化商業銀行邁進了一大步,樹立了現代郵儲銀行新的品牌形象。

郵儲銀行個人客戶超過4億戶，賬戶達7.9億個，日均交易量為6200萬筆，日均交易金額超過600億元。郵政金融柜臺業務占了80%以上，造成窗口柜臺壓力大，排隊現象嚴重。面對洶涌而至的互聯網浪潮，電子銀行的發展和使用，尤其是網上銀行的開通，對于鞏固這些已有客戶，滿足其需求，提高忠誠度，無疑是一場“及時雨”。

銀行業內人士指出，目前網上銀行最大的問題是關鍵信息泄露問題，能直接導致客戶金融資產的流失。對此，銀行在輸入方式、數據加密傳輸都進行了技術創新。關于數據竄改的問題，銀行方面多采用信息重新交驗，通過短信、數字證書等方式予以規避。為防止網上銀行系統被某種惡意行為攻擊，銀行采用驗證碼等方式解決。而對于釣魚網站（假冒網站），銀行方面采取了開發“防釣軟件”等措施。目前郵儲銀行在發展電話銀行和網上銀行上充分考慮到用戶的安全問題，手機短信驗證，電子令牌，普通UKEY，擴展UKEY客戶等措施，對客戶使用電子銀行安全有非常必要的安全保障。

與其他主要商業銀行相比，郵儲銀行個人網銀才剛剛開辦，雖有后發優勢，但無論是市場經驗，產品結構、種類，還是客戶培育，抑或是系統運營的經驗等還有很大差距，還面臨著很多挑戰，也有很長的一段路要走。

強化風險控制，在業務上，建立了一套全面的風險管理制度和辦法，規范了電子銀行各個環節的操作流程，有效防范操作風險。堅持郵儲銀行電子銀行操作風險的可控性，安全第一，效益第二，努力把電子銀行的安全放在第一，做好信息安全工作，為郵儲銀行的電子銀行發展提供強大的安全體系和網絡交易的安全保障。

加大產品創新力度，大力推出滿足客戶需要的產品。在個人網上銀行方面，推出了查詢、轉賬、匯款、繳費、買賣基金、外匯、債券、黃金、理財產品等多項功能，豐富的產品基本涵蓋除存取款外的所有柜面業務。在企業網上銀行方面，推出了集團理財、網上收費站、B2B和B2C在線支付、銀企互聯、貴賓室、財務室、網上支付結算代理等各類業務，不僅大大方便了客戶，而且還節約了企業財務成本，提高了資金使用效率和效益。

大力推動電子銀行的普及和推廣。電子銀行是一項全新的業務，需要讓廣大客戶了解、熟知和使用。為此，商業銀行通過與相關機構合作開展多種營銷活動、廣泛進行宣傳、網點和客戶經理營銷等多種渠道，讓廣大用戶了解、信任并使用電子銀行，同時加強服務、及時解決使用中的問題，大力普及和培育客戶。郵儲銀行的客戶數量巨大，這不僅需要廣大員工的努力，更需要銀行做好宣傳，利用各種宣傳渠道，不僅要把電子銀行的便捷，安全等讓客戶熟知，更要做到電子銀行操作的方便深入人心。

大力推進電子銀行業務發展，不斷加快產品創新，積極為客戶提供更加方便快捷、更豐富、更個性化的電子銀行產品，努力實現一流的網上銀行服務，是郵儲銀行未來努力的方向，由此也必將有更多的企業、機構、個人和家庭，能夠充分享受到現代化、高質量的電子銀行服務，開創現代生活更加美好的明天。