第一篇：郵儲銀行“三農”金融的地方實踐

郵儲銀行“三農”金融的地方實踐

中國郵政儲蓄銀行各分行積極掌握市場信息，全面了解政策動態，與當地政府、財政、農業、林業等部門緊密合作，深入農村基層，了解現代農業發展所需，提供多方位、立體的基礎金融服務的同時，致力于打造特色金融服務，創新特色金融產品，推動了農村地區經濟發展和新型農業現代化，也實現了“三農”金融服務的長期商業可持續發展。

本文綜合各地的實踐情況，將郵儲銀行在一些省市服務“三農”的特色模式呈現如下。

北京分行：“新三起來”工程特色貸款

郵儲銀行北京分行立足首都區域經濟特點，緊密結合“新三起來”工程（“土地流轉起來、資產經營起來、農民組織起來”）的政策要求，深入挖掘特色行業貸款需求，創新服務。

（一）土地流轉起來，推出土地承包經營權質押貸款。通過與市農委、園林局、農交所緊密合作，試點開辦土地承包經營權質押貸款，有效盤活了農民土地資源。截至目前，土地承包經營權質押貸款累計發放34筆，1600萬元，無一筆逾期。

（二）資產經營起來，推出“農保貸”小額貸款產品。北京市政策性農業保險已覆蓋首都21.2萬農戶。2013年，在充分了解農業保險后，郵儲銀行北京分行推出了以保險理賠金作為擔保方式的“農保貸”小額貸款。“農保貸”小額貸款覆蓋范圍廣、業務擔保手續簡便，是探索銀保合作的一次成功嘗試，更摸索出了通過非標準抵質押物的創新帶動農戶小額貸款的新思路。截至目前，“農保貸”小額貸款累計發放39筆，金額1200萬元。

（三）農民組織起來，創新農民專業合作社貸款。郵儲銀行北京分行將合作社實際控制人作為放貸主體，貸款額度提高到500萬元；引入農業擔保公司，豐富擔保方式；與農委、農研中心等相關部門合作，為市區兩級示范合作社貸款爭取貼息政策。截至目前，累計向農民專業合作社及社員發放貸款7000多筆，金額4.5億元；其中合作社貸款51筆，金額4326萬元。

（四）打通農業產業鏈流通環節，實現小額貸款產品升級。郵儲銀行北京分行也加大對農業產業鏈下游流通環節的各大農產品批發市場的支持。在新發地、錦繡大地、城北市場等11個農產品批發市場調整了產品要素，將小額貸款額度提高至最高50萬元，更好地滿足了客戶需求。

吉林省分行：“糧農寶”+土地未來收益擔保貸款

郵儲銀行吉林省分行每年為政府代發的各類涉農補貼達30多億元。在吉林省財政廳牽頭組織下，省分行以農民每年獲得的糧食和綜合補貼作為質押，設計并推廣了“糧農寶”直補資金擔保貸款業務。此項業務根據貸款年限，通過放大直補款的倍數，來確定貸款額度。目前貸款期限最長為12年，貸款額度最高為直補資金的7.3倍。全省34家縣（市）支行開辦了此項業務，覆蓋省內所有產糧大縣，已累計放款超過4萬筆、6.15億元，結余4.21億。這項業務政策依托性強、農戶意愿旺、銀行信心足、風險系數低，形成了政府、銀行、農戶三方共贏的發展格局。

為破解農民抵押物不足的難題郵儲銀行吉林省分行以土地未來收益為保證，穩步推進土地收益保證貸款業務發展。該業務的運作模式為：政府組建的物權公司為農民向銀行申請貸款提供擔保，若發生逾期，農民自愿將土地流轉至物權公司，物權公司將土地掛牌上市流轉，用于償還銀行欠款。此種模式有四個優點：第一，土地收益有保障。吉林省連續十年實現了糧食大豐收。第二，物權公司職能有保障。在目前農村信用體系不完善的情況下，物權公司能夠為銀行把好審核關，且對土地流轉負保障責任，與農民共同向銀行擔保。第三，擔保周轉保證基金有保障。省政府成立了保障基金，用于前期墊付銀行的逾期貸款，現基金已到位8000萬元。第四，政府正在探討引入農業保險公司，為農民土地收益貸款提供額外保證。

截至目前，全省有15家縣（市）支行開辦了業務，貸款余額達到8354萬元，資金投向大部分為專業農場主或種植大戶，開辟了貸款服務“三農”的新領域。

山東省分行：“新型農業經營主體”貸款

近年來，山東省分行對全省省級以上農民專業合作社、農業產業化龍頭企業以及家庭農場進行深入調研、并與各級政府交流后，結合省分行現有小額貸款、小企業貸款以及總行小額貸款產品名錄中的創新產品名單，初步確定了以優化傳統小額貸款為基礎，穩步發展家庭農場（種養殖大戶）貸款和農民專業合作社貸款，積極探索“龍頭企業+合作社、基地、農戶”的業務創新思路，推動小額貸款傳統營銷模式轉變為名單制營銷和產業鏈式營銷。

經過充分準備，郵儲銀行山東省分行于2013年末向總行申請開辦農民專業合作社貸款和種養殖大戶、家庭農場貸款。自收到總行批復后，郵儲銀行山東省分行對4家分行所轄9個一級支行上報的16家農民專業合作社、7個養殖大戶、5個家庭農場進行了實地走訪調研，按時將試點方案、目標客戶名單等上報總行備案，完成試點準備工作。

2014年3月24日，郵儲銀行濰坊市分行壽光支行發放首筆“新型農業經營主體”貸款，向壽光市浩宇家庭農場發放貸款50萬元。本筆貸款創新性地以土地承包經營權抵押為擔保方式，也是郵儲銀行系統第一筆以土地承包經營權抵押為主要擔保方式的貸款。4月10日，該行又發放了山東省分行第一筆農民專業合作社貸款200萬元。煙臺市分行和德州市分行也分別于4月4日、4月10日成功發放了家庭農場（專業大戶）貸款。

截至4月30日，郵儲銀行山東省分行已累計發放新型農業經營主體貸款業務20筆，金額613萬元，為新型農業經營主體客戶辦理土地承包經營權抵押貸款業務的情況，受到各級政府、人民銀行、銀監局等機構的充分肯定。

湖北省分行：開發“郵儲助農貸”等新產品

2013年10月，郵儲銀行湖北省分行與通山縣政府、武漢大學金融研究中心開展合作，制定了助農金融工程建設方案。12月，省分行在咸寧通山縣開展“郵儲助農貸”試點。

“郵儲助農貸”采用“政府+合作社+農戶+銀行”的合作新模式，即：政府提供資金擔保、合作社提供平臺、農戶形成風險共擔、銀行提供創新服務。該模式有效解決了農戶貸款額度小、利率高、缺擔保的融資難問題。作為第一個申請“助農貸”業務的人，通山縣九宮園蔬菜專業合作社負責人程祝新在獲得50萬元貸款后，對蔬菜合作社的發展更有信心。

同時，郵儲銀行湖北省分行與基層黨組織合作開展“雙基雙贏合作貸款”，共同搭建“三農”工作點，將基層黨組織職能嵌入基層信貸過程當中，探索解決農村金融服務信息不對稱矛盾，挖掘農村信貸需求，有效防范農村信貸風險。今年一季度末，全省272個雙基雙贏“三農”工作點累計發放貸款19978萬元。其中位于湖北省四個集中連片特困地區之一的恩施州分行，先后與地方黨組織在雙基雙贏“三農”工作點聯合召開推介會15場，場均受理貸款達200多萬元。

2013年，為解決小額貸款營銷渠道問題，郵儲銀行湖北省分行集中審核創新項目82個，基本形成通用類、區域類、特色類三個層面的創新產品體系。其中通用類層面圍繞湖北省代表性行業和市場，覆蓋面達到78%；區域類層面圍繞區域優勢行業、市場展開，覆蓋面達到92%；特色類層面圍繞地方經濟特色展開，覆蓋面達到35%。至今年一季度末，累計開發新產品168個，新產品替代率達到50%，為“三農”融資注入了新的動力。

郵儲銀行湖北省分行不斷加強產品創新，先后開辦水域灘涂養殖經營權質押、農產品收購加工、畜牧養殖、公司加農戶、合作社、農資經銷、農業機械購置等涉農特色產品129個，占全部新產品比例達76.8%，其中“水產養殖富民貸小額貸款”和“水域灘涂經營權證質押貸款”在2013年湖北省縣域金融創新產品評選中分別獲得二、三等獎，“好借好還”小額貸款產品榮獲湖北“服務三農特優金融產品”稱號。

第二篇：郵儲三農金融事業部

郵儲銀行三農金融事業部改革步入快車道

設四級架構三農事業部改革強化差異化競爭

繼去年中央一號文件明確“支持中國郵政儲蓄銀行建立三農金融事業部，打造專業化為農服務體系”后，近日出臺的2017年一號文件中再次提及郵儲銀行，進一步指出“加快完善郵儲銀行三農金融事業部運作機制，研究給予相關優惠政策。”

2016年9月8日，郵儲銀行正式成立三農金融事業部。據記者了解，自郵儲銀行三農金融事業部成立后，截至目前，該行已在內蒙古、吉林、安徽、河南、廣東等第一批5家試點省級分行落地三農金融事業部改革。

邵智寶介紹，三農金融事業部成立后，賦予事業部在經營管理、信貸管理、激勵約束等方面一定的自主權，并對事業部在人力、物力等方面給予適當傾斜，以此來促進“三農”金融業務發展。

據記者了解，三農金融事業部設立了四級架構，即三農金融事業部——省級一級分部——地市級二級分部——縣級營業部四級，構建了專業、獨立的三農金融事業部組織體系；同時，總行內設政策與創新部、小額貸款部（扶貧業務部）、農業產業化部、農村項目部和信貸管理部等5個專業部門和三農人力資源管理中心、三農風險管理中心、三農資產負債管理中心和三農財務管理中心等4個中后臺管理支撐中心。“事業部各級分部與總部相對應，設置相應的專業機構，形成覆蓋各級機構的、專業化的為農服務體系。”邵智寶表示。

郵儲銀行江蘇分行三農金融部總經理張大江表示，目前江蘇分行正在籌建三農金融事業部的過程中，如果順利的話，有望于今年6月完成三農金融事業部改革。

而據郵儲銀行山東分行介紹，其已經成立了山東分行三農金融服務管理委員會，由分管三農業務的副行長任主任委員、各相關職能部門負責人任部門委員，今年上半年將按照總行統一部署，分別成立省、市、縣三農金融事業部分支機構。

邵智寶還表示，在增速換擋、產業轉型、市場化改革、農村金融需求繁榮的大背景下，實施三農金融事業部制改革是郵儲銀行在深刻洞察商業銀行經營管理特點和內在規律基礎上的重大戰略選擇，將有利于郵儲銀行進一步強化差異化競爭優勢。

創新擔保方式探索“三農”貸款新模式

記者日前在江蘇、山東等地調研時也了解到，在推進事業部改革之外，郵儲銀行也結合農村市場和客戶的特點，積極探索了一些“三農”信貸業務的新模式，持續加大對“三農”重點領域信貸的投放力度。

據張大江介紹，截至2016年末，郵儲銀行江蘇分行“三權”（即承包土地經營權、農房財產權和林權）抵押貸款余額已逾8000萬元。他表示，目前“三權”抵押的相關配套機制及體系尚不完善，貸款一旦發生風險，相對于傳統擔保方式，這類貸款的抵押物處置變現尚有一定困難。對于金額較大的貸款，單純使用“三權”抵押的擔保方式，風險較大，因此其在實際操作過程中做了幾個“結合”，推出相應的產品套餐。一是“三權”抵押與房產抵押、保單質押等方式相結合；二是“三權”抵押與財政擔保基金相結合。這種組合抵押擔保的方式，既能為客戶提供有效的增信措施，也能更穩妥地推進“三權”抵押業務發展。

在推進“三權”抵押貸款的同時，郵儲銀行結合客戶的需求，還設計出了一些組合擔保貸款品種，以增強“三農”客戶的貸款獲得度。

南京農副產品物流中心，又稱眾彩物流市場，是全國第二大農產品交易市場。經過多年的發展，其已經吸納了南京及周邊地區眾多經營實力強大的商戶，整個市場共有5000多個檔位，入住公司、銷售點、個體攤位，約4000多家。郵儲銀行江蘇分行三農金融部產品研發中心主任呂碩磊告訴記者，郵儲銀行經過市場調研，了解到眾彩市場中的商鋪供不應求，轉讓便利，于是利用商鋪優先租賃權價值，附加房產抵押、自然人擔保等組合擔保方式，最終設計出“商鋪優先租賃權質押貸款產品”，最高可貸500萬元。“市場中的商戶一方面由于提供了商鋪優先租賃權擔保，獲得了更高的貸款額度；另一方面由于附加了房產或自然人擔保，利率比一般傳統貸款更低。”呂碩磊表示。據記者了解，目前，郵儲銀行江蘇分行也已經向一些其他地區的農產品交易市場推廣了這一貸款品種。

記者也從郵儲銀行山東分行獲悉，2017年，其將重點對農村規模化種養殖客戶、新型農業經營主體和農村電商客戶等開展調研，創新引入倉單質押、核心企業擔保、高端家庭成員擔保等擔保措施，力圖解決“三農”客戶缺乏抵質押物、找擔保難的問題。

四大主力銀行發力“農村金融”

按照今年中央一號文件的精神，作為推進農業供給側結構性改革的重要引擎，今年將有多項農業金融領域的創新措施推出，包括探索建立農產品收入保險制度和探索開展大型農機具、農業生產設施抵押貸款業務等。與此同時，一號文件也再次提及了國家開發銀行、農業發展銀行、農業銀行和郵儲銀行四大農業金融改革“主力軍”。

除了“加快完善郵儲銀行三農金融事業部運作機制，研究給予相關優惠政策。”一號文件還指出，“支持國家開發銀行創新信貸投放方式。完善農業發展銀行風險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度。深化農業銀行三農金融事業部改革，對達標縣域機構執行優惠的存款準備金率。”

業內人士表示，對于農村金融業務較多的機構，應該給予一定的激勵機制和扶持政策。

中國郵政儲蓄銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶3月30日表示，郵儲銀行將加快完善三農金融事業部運作機制，深入推進三農金融事業部改革，研究給予相關優惠政策，并夯實現有優勢，拓展服務領域，加大涉農貸款投放力度，著力培育農業供給側結構性改革新動力。

邵智寶指出，完善三農金融事業部運作機制，在經營體系上，要進一步加強農村信貸專業化經營機構建設，下沉信貸服務重心，提高涉農信貸服務效率；在管理機制上，要建立健全“三農”金融專業化財務核算體系、專項的資源配置政策、獨立的績效考核機制；在業務流程上，將建立一套垂直的“三農”貸款審查審批體系，加強相關制度、流程、IT系統建設；在服務領域方面，加強對于國家宏觀政策、農業產業、區域經濟等研究的廣度深度，逐步拓展涉農公司金融業務；在隊伍建設上，進一步細化部門職責與分工，培養更為專業的“三農”金融服務隊伍，加強專業知識、實操能力等方面的培訓力度。

邵智寶表示，下一步還將持續加大“三農”重點領域信貸投放力度。加大對適度規模新型農業經營主體和農業產業龍頭化企業的支持力度。同時，不斷創新“三農”金融服務模式，加快發展“互聯網+貸款”，推進金融立體扶貧，推廣“惠農易貸”扶貧專屬產品。截至2016年末，郵儲銀行擁有近4萬個網點，覆蓋98.9%的縣域地區；服務個人客戶達5.22億，70%的個人賬戶分布于縣域地區；涉農貸款余額9174億元，較2015年末增長22.7%，在全行貸款余額中占比達30.5%。

“成立10年來，郵儲銀行始終堅持大型零售銀行戰略定位，充分發揮自身網絡優勢，深耕'三農'金融領域，不斷創新'三農'金融產品和服務,持續提升'三農'金融服務水平。”

第三篇：郵儲銀行服務地方金融匯報材料

履行企業公民責任，傾力三農金融服務

—— 中國郵政儲蓄銀行xx市分行服務三農工作匯報

中國郵政儲蓄銀行xx市分行自2008年4月掛牌成立以來，積極落實黨中央、國務院關于服務三農的總體要求，高舉普惠金融大旗，立足地方經濟社會發展實際，充分發揮和運用郵政金融獨特的網絡優勢、品牌優勢、信譽優勢、服務優勢，依托遍布城鄉的171個物理網點和快速擴張的atm自助終端體系，持續加大支農服務力度，持續加強業務創新和服務創優，持續推進涉農金融業務快速發展。郵儲銀行積極履行使命，準確把握定位，貸款、存款、結算三駕馬車齊頭并進，全力服務縣域經濟、農村金融，已成為我市金融支農工作中一支不可或缺的重要力量。

一、俯下身段、深耕細作，信貸支農成效顯著。

郵儲銀行作為黨中央明確提出支持?三農?建設的國有商業銀行，積極響應國家號召，切實履行社會職責，始終把服務?三農?、支持新農村建設和服務縣域經濟發展作為改革發展的一項重要任務。市分行積極發揮自身優勢，通過采取有效措施，著力開展?陽光信貸?活動，為地方經濟和民生事業發展作出積極的貢獻。

（一）從無到有，信貸業務駛入健康發展快車道

成立4年多來，郵儲銀行市分行信貸業務從無到有，從小額貸款到小企業貸款，為小微企業、個體工商戶和農戶打造多元化的融資通道。截至2012年7月31日，貸款結余2萬戶、金額19.84億元，銀行自營網點存貸比達到30.52%，全板塊存貸比提高到9.3%，呈現出良好的發展態勢。我行信貸投放與其他商業銀行相比雖總量不大，但我行貸款客戶數量多、金額小、服務覆蓋面廣，為?貸款難、融資難?的?中小企業主、個體工商戶和農戶?提供了一條更為便捷的貸款渠道。

目前，我行各項業務已進入快速發展的良性軌道，尤其是信貸業務更是步入了持續發展的快車道，信貸投放年均增長率均在100%以上，各項信貸投放金額和結余金額均居全省郵儲銀行系統第三位，小額貸款累計投放金額和結余金額自2008年7月份開辦以來一直位居全省郵儲銀行系統第一名，尤其是2012年上半年投放量同期增長122.37%。截至2012年7月底，我行累計發放5.2萬戶、金額53億元，其中小額貸款3.5萬戶、金額32億元，小企業貸款88戶、金額

3.6億元，貸款質量優良，有效緩解了全市5.2萬戶農戶、商戶、小微企業生產經營資金短缺的難題。其中，縣級以下區域貸款份額占63%，成為服務縣域經濟的重要力量。

（二）根植農村、扶植農戶，信貸?輸血?三農發展

積極支持農村七大戶（植戶、養殖戶、農產品流通經營戶、農藥化肥經銷戶、副食百貨零售戶、小型機加工戶和農村小企業戶等）的融資需求和縣域經濟發展，啟動實施信貸?三進工程?（進農村、進社區、進企業）。截至7月末，涉農貸款（不含票據融資）余額5.35億元，比年初增加1.57億元，同比多增2.12億元，同比增長65.63％，增速比各項貸款（不含票據融資）增速高2個百分點；提升服務效率，推動各級機構發展小微金融業務，截至7月末，用于小微企業的貸款余額18.22億元，同比增長75.86％，比各項貸款平均增速高1.2個百分點。

（三）多措并舉、廣拓渠道，扎實執行?兩小?戰略

1、與團市委合作，開展青年創業小額貸款工程，重點扶持有經濟實體的、有資金需求的農村種養殖青年群體，取得了良好社會效益。2012年1—7月份全轄這方面貸款有350戶、約1500萬元；累計發放此類貸款約890戶、6600萬元。

2、與財政等部門合作，積極開展?擔保基金模式?下再就業小額擔保貸款，進一步做好服務小微企業、個體工商戶和農村種養殖戶信貸資金需求工作。

3、與農民專業合作社重點合作。通過與農委等有關部門聯系，篩選出有一定規模的農業合作化龍頭專業合作社，進行產品雙向對接，加大涉農信貸領域的支持力度。截至目前，通過專業合作社渠道，累計投向農村種植大戶、養殖大戶330戶、金額1100萬元。

4、與工商局、個私協合作，通過?聯合開展助企促發展?活動。以?三進活動?為載體：送貸進企業，通過走千企入萬店，篩選一批重點服務企業、農業產業化龍頭企業、商貿流通企業，通過銀企懇談會、產品推介會、?政銀企農?對接會等多種形式，積極為廣大中小企業提供三戶聯保、自然人擔保、房產和商鋪抵押等貼身差異化的融資服務；送貸進市場，深入當地集中交易市場，分層分類，逐個市場聯合推介郵儲銀行的貸款產品，使更多的商戶享受三戶聯保、自然人擔保、房產和商鋪抵押、國有土地使用權等優質貸款服務；送貸進農村，爭取鄉鎮黨委政府、村民委員會的支持和配合，以農民專業合作社和特色養殖種植小區為重點，送貸到田間地頭，送貸到農家庭院，及時為農民群眾發展特色農業提供多戶聯保、自然人擔保等貸款融資服務。

5、與各級農廣校合作，利用農廣校通過舉辦新型農民培訓班時機，聯合召開?信貸支農推介會?，主要針對農機具經銷戶、糧食收購戶、種植戶、養殖戶、加工戶、運輸戶、化肥農資戶等，已累計開展推介會32次，效果很好，收到了地方黨委政府、農廣校和農民朋友的一致好評。

6、積極探索信用村建設。如潁州區袁集鎮四十鋪村是市遠近聞名的廢舊塑料回收加工集散地，截至目前，我行已累計對四十鋪村廢品回收加工戶和種植戶發放貸款循環發放貸款1200萬元，并且重貸率達到70%，信用很好，沒有發生過一筆逾期，取得了預期效果。業務開辦以來，通過信用村模式累計發放貸款約占總貸款量的30%，達到9.6億元。

7、積極支持農村特色產業發展。在農村，抓特色產業已成為地方致富發展的新路子。近年來，我市農村特色產業呈現?一鄉一品，幾鄉一品?的地方區域發展趨勢。郵儲銀行結合地方經濟特點，選擇較為成型和成熟的產業，比如農業種植、水產養殖等，根據他們的貸款需求，培育和提供農村金融服務。?我們走訪當地工商局、鎮行業協會等單位，深入村鎮經營及種養殖基地進行實地調研，鎖定目標客戶，劃分產業板塊，確定誠信區域，及時有效提供金融支持，促進這些產業持續健康發展。共確定十大產業，累計投放貸款5億元，1萬戶農民受益。

8、推進惠民工程，將小額貸款業務作為服務地方經濟的主要抓手。著力推進以?小額貸款惠三農?、?小額貸款進萬家?、?小額貸款助您發家致富? ?小額貸款’富民惠農’?、?春肥行動?等為主題的惠民工程，全力為廣大城鄉地區融通資金，為廣大農戶、個體戶解決融資難的困境，積極擴展服務領域。

9、積極開展?金融知識進千村入萬戶?活動，改善農村金融生態壞境，做農民致富的好幫手。通過召開金融產品推介會、銀企對接會、理財沙龍、投資者座談會等形式，推動?金融知識進千村入萬戶?活動，提高服務三農的能力。

10、實施陽光信貸政策，夯實服務三農基礎。堅持?陽光信貸?承諾，讓客戶了解郵儲銀行的辦貸流程，對信貸服務實行?信息、流程、監督?三公開，增強銀客雙方互信；出臺了?信貸從業人員八不準?，全行主動融入當地金融環境，將內部優勢和外部支持相結合，把有限的資源向信貸服務?三農?傾斜；把服務送到千家萬戶、田間地頭，有效緩解基層農村貸款難的問題。

11、做好支持返鄉農民工返鄉再就業創業工作。積極支持返鄉農民工創業，向返鄉創業的農民工提供資金、技術支持，通過開展全方位金融服務。建立健全農民創業貸款的?綠色通道?和?誠信優質客戶群?，給予利率優惠、增加貸款額度等優惠政策。在法律要素齊全、風險可控的前提下，不斷簡化流程和手續，縮短審批時限，通過?創業信貸綠色通道?、?一站式服務?等方式，實施優先調查、優先評級、優先授信、優先發放。啟動了?‘走千村、進萬家’信貸支農活動?、?春風行動?、?送金融知識、送貨款下鄉?活動、?春雨行動?，認真安排和部署信貸支農活動的具體指標和項目。各級高管及信貸員共進入790個行政村的250000戶進行宣傳推介、上門服務。?送金融知識、送貸款下鄉?活動中，共發放《種養殖讀本》60000冊；2011年初，向農村贈送《現代快報》3000份，既送知識，又送資金和致富信息，取得了良好效果。

二、不貪大利、不嫌煩瑣，基礎金融服務深入人心

郵政金融發端自郵政網絡，自1986年恢復開辦以來，在相當長的時間內承擔了具有公共性質的普遍服務工作，依托遍及全國的儲蓄及匯兌網點，向城鄉居民提供存款、結算等基礎金融業務，成為溝通城鄉金融的主要渠道。前中國銀監會主席劉明康在郵儲銀行改制成立伊始曾意味深長的說道：“?我們有上千萬的農民工在全國各地工作，維系農民工和他家里人的最重要的服務渠道是郵政儲蓄銀行，我們只要碰到進京工作的農民工，你可以問他一下，他都用一種綠卡，用這個卡可以把他的收入匯到遠在天邊的家里，家里人只要騎自行車就可以在鄉鎮拿到自己子女郵來的錢，這是一個很偉大的網絡?”

近年來，郵儲銀行加快了向現代大型零售商業銀行的轉型步伐，先后開辦了信貸、對公、理財、信用卡、電子銀行等新業務，產品線日趨豐富，服務功能日漸強大。體制改革為市分行的發展注入了強大動力，各項業務蓬勃開展，企業效益快速提升。自成立以來，分行業務收入一年一大步，從2008年成立之初的利潤不足2000萬元，到2011年末已實現當年業務收入1.79億元，利潤8100萬元，2012年預計實現業務收入2.61億元，利潤規模有望突破1.2億元。分行在按照市場經濟規律推進商業化運作的同時，始終堅持服務大眾、服務三農的宗旨，通過與商業銀行間的錯位競爭與差異化服務，有力促進了我市金融生態多樣化良性發展格局的實現。

（一）服務百萬客戶，做百姓放心的?大眾銀行? 當前市場經濟條件下，銀行業市場競爭行為大多遵循?二八定律?，在利潤及業績導向下更多地將金融服務資源向中高端客戶、高凈值客戶傾斜，客觀上造成了廣大農村地區金融服務缺失。但市分行堅持走為?社區、三農?服務理念，不嫌微小、不計貧少、不貪大利，努力向廣大城鄉居民提供安全可靠、低成本便捷的存款、結算及理財服務，較好地處理了商業化運作與服務均等化之間的矛盾，深得廣大城鄉百姓的信賴。截至2012年7月底，全市郵政儲蓄網點171個，對我市鄉鎮的覆蓋面達到80%以上。個人客戶數超400萬戶，存款余額達226.69億元，本年累計凈增39.6億元，本年余額凈增排名全省第二；活期比重36.9%，全省排名第五。其中銀行自營網點個人儲蓄存款44.8億，本年凈增8.1億。根據農村地區居民收入增加的現實情況，加大?送理財下鄉?工作力度，確保農民增收，資產增值。本年實現代理保險4.8億元，代銷開放式基金1.1億元，人民幣理財產品銷售11.7億元。針對個人客戶開展多種形式的金融服務，大力推進基金、理財等新型金融產品，大力推廣個人網銀、手機銀行等新型金融服務手段，極大的提升了客戶對郵儲銀行服務能力的認可度。

（二）服務城鄉發展，做社會認可的?便民銀行? 郵政金融龐大的網絡使郵儲銀行天然地具備開展各類便民金融服務的優勢，近年來市分行積極開展支付結算體系建設，大力推進銀行卡發卡工作，截至目前結存卡量已達到212.3萬張，本年累計發放各類綠卡銀聯卡21.7萬張，其中針對農村市場量身定制的福農卡發放3.9萬；本年辦理各類個人轉賬交易140億元，個人銀行卡卡消費21億元，個人網上交易1.4億元，滿足了城鄉居民需求。尤其在農村市場大力開展辦卡、用卡、刷卡宣傳，為廣大農村用戶提供了安全、便捷、惠民的支付結算渠道。市分行投入了大量的財力、物力、人力，持續開展農民工卡特色服務、助農取款點建設、農村地區自助機具布放等工作，進一步促進了農村地區支付結算環境的改善。

此外市分行還通過信息技術手段，依托郵儲銀行強大的中間業務系統處理功能，開發了一系列面向企事業客戶的代收代付業務，為煙草、石化、電信、電力等駐阜央企及本地商貿流通企業提供營業資金歸集、銷售貨款電子結算、集團現金管理、代收客戶費用、pos收單、網上銀行等服務，為財政、社保、教育、住房公積金等各類單位提供代理非稅、集中支付、代發工資、委托貸款、代發補貼等服務，截止今年7月底，實現本年累計代收代付交易金額47.64億元，交易筆數1239萬筆，大大方便了企事業單位與人民群眾的生產生活。

（三）服務民生工程，做政府滿意的?政策銀行? 近年來，各級政府不斷推進民生工程工作，加大惠農強農補貼力度，加強社會保險體系建設，各類補貼資金發放工作政策性極強、時限要求極高、任務異常繁重，補貼受助群體呈現出農業人口占比高、年齡結構老化、收入水平低、文化程度不高等特點，服務這類客戶群體時，不但銀行自身計算機系統需要耗費大量資源開銷擠占成本，在資金發放的密集時段往往會給營業網點帶來巨大的窗口服務壓力，而這類補貼資金一旦發放就會被客戶全額取出用于生產生活消費，幾乎沒有資金沉淀，因此不少金融機構對承擔這類服務望而卻步，積極性不高。市分行在農村地區的網點布局與政府需求具有高度契合，且一直忠實于自己的企業使命和服務理念，在承擔了巨大的成本壓力，甚至部分網點辦理此項業務出現虧損的情況下，仍然積極承辦業務，替政府分憂，保證黨的好政策及時傳遞到基層，把好事辦好。

我行在全省率先開辦代發各類涉農補助，從伊始我們就對政府和群眾鄭重承諾，所有涉農惠民賬戶的開立一律不收取開戶費、卡折工本費，不設最低存款限額，不限制賬戶結算功能，不收取小額賬戶管理費，僅此一項，我行每年均需從業務成本中額外列支費用近1000萬元。7年來累計通過涉農一卡通方式發放各種糧補、綜補等涉農補助超過40項，全市年均發放資金量超6億元,300多萬農民通過郵儲銀行及時享受到了政府的關懷，促進了農業生產和農民增收；市分行積極參與城鄉居民養老保險、新型農村合作醫療等政策性工作的金融服務，自2010年試點推廣新農保以來，截止目前，已承擔了我市8個區縣中的6個區縣的新農保服務工作，基于郵儲銀行先進的聯機系統處理能力，通過總對總數據對接的方式為各級社保部門代開個人賬戶、代發補貼資金、代扣繳納保費，截至目前已開立新農保及城居保個人賬戶98.76萬戶，本年代發代扣資金2.13億元；市分行開展醫保、低保等社會補助資金的歸集發放，全市發放低保、醫保戶數超過5萬戶，年均代發代扣金額逾1.6億元；承擔企事業單位退休金、鄉鎮教師工資等資金的發放，月代發金額超過1個億。

服務三農，是一家負責任的中央企業職責所在，金融支農，是時代賦予郵儲銀行義不容辭的歷史使命。市分行有信心在各級黨委政府的關心幫助下，在上級單位的正確領導下，傳承理念、深入創新，積極履行企業公民責任，扎實踐行科學發展觀，不斷加大服務三農力度，不斷提升金融支農水平，不斷增強郵儲銀行對地方經濟建設的?輸血??造血?功能，為三農事業的穩步推進，為農村金融環境的持續改善作出自己應有的貢獻。

第四篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯交所（以下簡稱“港交所”）就發布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數經營指標優于行業平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業的資產質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業和微型企業不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網點的優勢，深入服務“三農”和小微企業又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業業務規模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現上市。

小型企業不良率達4.17%

6月末，銀監會公告了同意郵儲銀行在港交所發行股份并上市的消息，發行規模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網站上。

根據郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據數據顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業網點，包括8301個自營網點及3萬多個代理網點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區，并且該行的個人客戶數已經達到5.05億戶。

依托于網點和客戶優勢，郵儲銀行的戰略定位于服務社區、服務中小企業、服務“三農”。然而，在目前經濟下行的背景下，小微企業和“三農”的經營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數據顯示，該行不良貸款已經由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發放的小企業法人貸款中以及發放給小微企業主、個體工商戶以及農戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產經營受到經濟增長放緩和部分地區自然災害的影響。

《中國經營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業和“三農”的經營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業務的資產質量。郵儲銀行表示，部分小微企業主、個體工商戶借款人受經濟增長放緩的影響出現經營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區發生自然災害，對郵儲銀行發放給農戶的個人小額貸款資產質量產生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業務也為郵儲銀行創造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業務，顯著高于其他大型商業銀行30.1%的平均水平。

面對中國經濟增長放緩的環境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據小型企業信用風險情況，審慎地對此類業務的貸款規模進行了調整，減少向高風險行業及高風險客戶發放貸款。郵儲銀行發放給小型企業的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現得較為穩定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經營業績上看，郵儲銀行的多項指標在行業中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監會公布的我國同期商業銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產總額在中國商業銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據安永發布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數據顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監會的規定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發行116.04億股新股的規模募集451.40億元，引入了10家戰略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業務發展，支持中國企業走出去，發展“一帶一路”戰略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰略投資者的股權占比情況。

數據顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續補充資本。該行披露，郵儲銀行已經獲得中國銀監會批準，允許該行發行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協助該行業務持續增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

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第五篇：郵儲銀行“金融扶貧”知識問答

郵儲銀行“金融扶貧”知識問答

一、哪些人可以到郵儲銀行申請扶貧類貸款？ 鄖陽區內所有符合國家產業扶貧政策的建檔立卡貧困戶（要求已婚，年齡在20周歲至60周歲之間，家庭成員中有兩名以上的勞動力）、吸納貧困戶就業的農民專業合作社實際控制人、家庭農場主、專業大戶、扶貧龍頭企業（農產品加工企業）。

二、郵儲扶貧類貸款最高可以申請的貸款額度是多少？ 通過產業增收的貧困戶單筆貸款最高額度為10萬元；合作社實際控制人、家庭農場（專業大戶）單筆貸款最高額度為50萬元；扶貧龍頭企業（農產品加工企業）單筆貸款最高額度為500萬元。

三、郵儲扶貧類貸款的利率是多少？貸款時間為幾年？ 郵儲扶貧類貸款執行固定利率，年利率為9.6%；單筆貸款期限最長為24個月。

四、郵儲扶貧類貸款如何還款？ 客戶在郵儲銀行申請的扶貧類貸款可以采取2種還款方式:

1、按月/季付息，到期一次性還本還款法；

2、階段性等額本息還款法。

五、郵儲扶貧類貸款需要擔保嗎？有哪些擔保方式? 郵儲扶貧類貸款需要提供擔保，客戶可以采取以下擔保方式：

1、政府擔保金擔保+貸款成員聯保方式（僅限于貧困戶貸款）；

2、政府擔保金擔保+保證人擔保（其中貧困戶采用該種擔保方式時，保證人擔保金額要覆蓋全部貸款本金）；

3、政府擔保金擔保+房產抵押擔保；

4、政府擔保金擔保+個人定期存單質押擔保。

六、郵儲扶貧類貸款申請所需資料有哪些？ 申請郵儲扶貧類貸款客戶需要提供以下資料：

1、借款人夫妻雙方基本證件（身份證、戶口本、結婚證）；

2、借款人家庭收入證明、資產證明（房產證明）、若為經營戶另提供實際相關的基本證件及經營供銷貨單；

3、擔保人身份證復印件及其單位提供的收入證明；

4、其他郵政儲蓄銀行要求提供的相關資料；

七、申請郵儲扶貧類貸款的流程？ 符合貸款條件的貸款人提出貸款申請--貸款人所在村委會審核----貸款人所在鄉鎮政府審核----鄖陽區扶貧貸擔保金管理中心審核（出具推薦表）----郵儲銀行授信調查----郵儲銀行貸款審批----鄖陽區扶貧貸擔保金管理中心出具貸款擔保函----審批通過后落實擔保條件、簽訂相關合同----郵儲銀行發放貸款----貸款到期回收。

八、郵儲扶貧類貸款政府補貼利息嗎？補貼標準及如何辦理貼息手續？ 郵儲扶貧類貸款政府給予全額或部分貼息，貸款期限不足一年的以實際貸款期限為準，超過規定扶持年限的不予貼息，具體標準如下：

1、貧困戶貸款期限不超過兩年，扶貧貼息按實際貸款利率全額貼息；

2、幫帶貧困戶共同脫貧致富的農民專業合作社、家庭農場、專業大戶，貸款期限不超過兩年，扶貧貼息按年利率3%的標準給予貼息；

3、扶貧農頭企業（農產品加工企業），扶貧貼息期限為1年，按年利率3%的標準給予貼息。辦理貼息手續流程：客戶按時償還郵儲銀行貸款----貸款結清后持郵儲銀行利息結算清單報扶貧貸擔保金管理中心審核----區財政局劃撥扶貧貼息到貸款人的放款賬戶。具體聯系電話：7108808、***