第一篇：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

（修訂）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的管理，有效防范典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)商務(wù)部、公安部聯(lián)合頒布的《典當(dāng)管理辦法》以及國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)包括：動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利質(zhì)押融資、不動(dòng)產(chǎn)抵押融資、限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣、折價(jià)處理、鑒定評(píng)估及咨詢、商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。

第三條 本辦法所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指：

（1）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：違規(guī)放款，收當(dāng)國(guó)家禁止物品、惡意收贓等，導(dǎo)致公司被行政處罰甚至被取締的可能性；

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：因市場(chǎng)因素變化導(dǎo)致抵押物不足值或無法處置，給公司帶來損失的可能性；

（3）法律風(fēng)險(xiǎn)：因客戶主體資質(zhì)不合法、合同簽署錯(cuò)誤、合同文本缺失、合同內(nèi)容不合法或不嚴(yán)密等法律問題給公司帶來損失的可能性；

（4）客戶風(fēng)險(xiǎn)：客戶多頭抵（質(zhì)）押、客戶經(jīng)營(yíng)不善、客戶惡意騙貸不還等情況，導(dǎo)致公司不能按時(shí)收回典當(dāng)本金及利費(fèi)，給公司帶來損失的可能性；

（5）操作風(fēng)險(xiǎn)：在典當(dāng)業(yè)務(wù)操作過程中，由于疏忽、大意等過失使收集的資料不真實(shí)，盡職調(diào)查的情況不客觀或不全面，放款條件沒有落實(shí)到位，以及抵質(zhì)押物處置難以到位而導(dǎo)致可能使公司在贖當(dāng)、回款等方面造成損失的可能性；

（6）道德風(fēng)險(xiǎn)：公司內(nèi)部員工與外界人員勾結(jié)，有意高估當(dāng)物、超額發(fā)放當(dāng)金，違規(guī)免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用貸款，暗拿回扣、傭金，套取息費(fèi)，套取公司資金或資產(chǎn)，給公司帶來損失的可能性；

（7）其他給公司帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第四條 公司對(duì)客戶典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制要實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)

（一）嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管規(guī)章，自覺形成守法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)方針和經(jīng)營(yíng)理念；

（二）確保自身發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施；

（三）有利于查錯(cuò)防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證典當(dāng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

（四）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，及時(shí)、有效地化解風(fēng)險(xiǎn)，將損失減少至最小。

第五條 公司對(duì)客戶典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制要遵循以下原則

（一）擇優(yōu)選擇原則。對(duì)客戶典當(dāng)時(shí)，應(yīng)注意對(duì)主體的選擇，選擇有實(shí)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的項(xiàng)目作為主體。

（二）統(tǒng)一管理原則。對(duì)客戶典當(dāng)實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對(duì)客戶典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）重要管理原則：對(duì)大額客戶與小額客戶在當(dāng)后（放款后）實(shí)行差別管理，對(duì)大額客戶當(dāng)后應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)金流、資金挪用情況、項(xiàng)目情況的跟綜監(jiān)測(cè)，實(shí)行重點(diǎn)控制。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則。典當(dāng)客戶分散和當(dāng)物品種分布多樣化，應(yīng)根據(jù)典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對(duì)客戶的總體典當(dāng)額度，防止過度集中風(fēng)險(xiǎn)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移原則。對(duì)重大、價(jià)值高的當(dāng)物，事先投保。

（六）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則。公司按稅后利潤(rùn)一定比例計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。

（七）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則。通過收集、分析客戶的相關(guān)信息、通過對(duì)客戶的監(jiān)控，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)措施。

第六條 為了加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高識(shí)別、防范、控制和處理風(fēng)險(xiǎn)的能力，公司對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)管理實(shí)行項(xiàng)目ABA+法務(wù)主管 制度，由業(yè)務(wù)部門指定兩名項(xiàng)目經(jīng)理分別為業(yè)務(wù)主辦人（以下簡(jiǎn)稱業(yè)務(wù)A角）、業(yè)務(wù)協(xié)辦人（以下簡(jiǎn)稱 業(yè)務(wù)B角），同時(shí)由風(fēng)險(xiǎn)控制部指派項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（以下簡(jiǎn)稱風(fēng)控A角）及法務(wù)主管，一并負(fù)責(zé)項(xiàng)目運(yùn)作和管理。

（一）業(yè)務(wù)A角作為業(yè)務(wù)主辦人，負(fù)責(zé)向客戶宣講公司業(yè)務(wù)政策；負(fù)責(zé)組織收集、審查客戶的有關(guān)資料，進(jìn)行組織盡職調(diào)查，并撰寫《盡職調(diào)查報(bào)告》；負(fù)責(zé)和風(fēng)控A角一起落實(shí)審批條件；負(fù)責(zé)項(xiàng)目法律文本的擬定、送交法務(wù)主管審查、組織客戶面簽；貸款發(fā)放后履行貸后跟蹤管理職責(zé)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并采取相應(yīng)措施；積極主動(dòng)配合項(xiàng)目風(fēng)控A角、法務(wù)主管進(jìn)行項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理工作，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（二）業(yè)務(wù)B角作為業(yè)務(wù)協(xié)辦人，負(fù)責(zé)全程協(xié)助業(yè)務(wù)A角開展業(yè)務(wù)相關(guān)工作，并在業(yè)務(wù)A角不能履職時(shí)接替業(yè)務(wù)A角崗位職責(zé)；原則上需參與盡職調(diào)查，并參與撰寫《盡職調(diào)查報(bào)告》。

（三）風(fēng)控A角和業(yè)務(wù)A角、業(yè)務(wù)B角一起參與項(xiàng)目的盡職調(diào)查；負(fù)責(zé)審查《盡職調(diào)查報(bào)告》的真實(shí)性、客觀性和完整性；負(fù)責(zé)出具專門的《風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告》，建議項(xiàng)目是否上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審小組；對(duì)典當(dāng)項(xiàng)目放款條件的落實(shí)和執(zhí)行進(jìn)行監(jiān)督，參與貸后跟蹤管理；負(fù)責(zé)典當(dāng)項(xiàng)目后期風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）法務(wù)主管和業(yè)務(wù)A角、業(yè)務(wù)B角、風(fēng)控A角一起參與項(xiàng)目的盡職調(diào)查；負(fù)責(zé)審查《盡職調(diào)查報(bào)告》相關(guān)內(nèi)容的合法性；負(fù)責(zé)在《風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告》中填寫法律評(píng)估意見；負(fù)責(zé)確定項(xiàng)目的法律文本體系；負(fù)責(zé)審核業(yè)務(wù)A角擬定的項(xiàng)目法律文本，并出具審核意見；根據(jù)需要參與法律文本的面簽；參與貸后跟蹤管理，并負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目提供法務(wù)支持，以及逾期項(xiàng)目的非訴訟追償；組織做好進(jìn)入訴訟追償項(xiàng)目的相關(guān)法律文本的制作，協(xié)助外聘律師和法律顧問做好訴訟項(xiàng)目的追償工作，負(fù)責(zé)訴訟項(xiàng)目法律案卷的整理和存檔。

（五）典當(dāng)項(xiàng)目管理中業(yè)務(wù)A、B角，風(fēng)控A角以及法務(wù)主管一旦確定，便對(duì)典當(dāng)項(xiàng)目實(shí)行終身負(fù)責(zé)制，直到項(xiàng)目完結(jié)。

第二章 典當(dāng)業(yè)務(wù)受理審查

第七條 業(yè)務(wù)部是典當(dāng)業(yè)務(wù)受理審查的責(zé)任部門，風(fēng)控部與業(yè)務(wù)部同時(shí)開展業(yè)務(wù)調(diào)查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別，稽核業(yè)務(wù)A角、B角的盡職調(diào)查行為。

第八條 業(yè)務(wù)部在接受客戶典當(dāng)申請(qǐng)后，應(yīng)在三天內(nèi)指定業(yè)務(wù)A角、業(yè)務(wù)B角開展盡職調(diào)查，客觀、及時(shí)地對(duì)已與公司發(fā)生典當(dāng)業(yè)務(wù)或擬發(fā)生典當(dāng)業(yè)務(wù)的客戶的情況進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。風(fēng)控部也應(yīng)同時(shí)指定項(xiàng)目風(fēng)控A角及法務(wù)主管參與業(yè)務(wù)調(diào)查，履行風(fēng)控和稽核職責(zé)。任何人不能提前介入業(yè)務(wù)調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

所有業(yè)務(wù)外勤事項(xiàng)，均實(shí)行雙人辦理，所有簽字、蓋章必須雙人面簽并核對(duì)原件。

第九條 如多個(gè)客戶之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，則在典當(dāng)業(yè)務(wù)調(diào)查、審查和典后管理不良資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)應(yīng)以整體來審查、評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1、詳細(xì)列明客戶的名稱、客戶之間的關(guān)系、以往典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)生詳細(xì)情況；

2、對(duì)重要關(guān)聯(lián)方也應(yīng)對(duì)其償債能力、盈利能力和現(xiàn)金流與項(xiàng)目情況進(jìn)行調(diào)查和了解，對(duì)關(guān)聯(lián)方之間的擔(dān)保人能力和資金被挪用至其他關(guān)聯(lián)方的可能性進(jìn)行評(píng)價(jià)；

3、應(yīng)收集、調(diào)查所有重要關(guān)聯(lián)方的貸款信息，了解整體負(fù)債情況，進(jìn)行整體現(xiàn)金流分析。

關(guān)聯(lián)企業(yè)是指具有以下特征的企事業(yè)法人對(duì)象（公司客戶）和個(gè)私業(yè)主及生意人等（個(gè)人客戶）：

（一）在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的（如母公司與子公司之間）；

（二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的（如受同一母公司控制的子公司之間）；

（三）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；

（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)的。

第十條 業(yè)務(wù)部門在前期調(diào)查中應(yīng)注重考察同一客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在財(cái)信控股集團(tuán)內(nèi)部的貸款總額。

第十一條 若客戶的情況和項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化，包括重大資產(chǎn)受損、擬提供擔(dān)保等可導(dǎo)致重大或有負(fù)債的情況、法人代表或其他高級(jí)管理人員離職事項(xiàng)、涉訴事項(xiàng)、盈利出現(xiàn)重大不穩(wěn)定情況、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流量出現(xiàn)異常的情況，項(xiàng)目超計(jì)劃、預(yù)算投資的情況等，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行了解、調(diào)查并及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

第十二條 業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)區(qū)分不同類型的業(yè)務(wù)，根據(jù)《業(yè)務(wù)操作規(guī)程》進(jìn)行客戶調(diào)查，并形成書面調(diào)查報(bào)告。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)業(yè)務(wù)員調(diào)查的情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)未如實(shí)反映的，應(yīng)責(zé)成業(yè)務(wù)員限期進(jìn)行調(diào)整并將其納入《績(jī)效考核管理辦法》進(jìn)行考核。

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范（以下簡(jiǎn)稱本行）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保證銀行資金安全，有效控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行、特約商戶、持卡人的合法權(quán)益，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定制定本辦法。

第二條 本行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理必須遵循“嚴(yán)密制度、嚴(yán)格管理、嚴(yán)肅查處”的原則。

第二章 風(fēng)險(xiǎn)的分類

第三條 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為：操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

一、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指本行工作人員在業(yè)務(wù)處理過程中，違規(guī)經(jīng)營(yíng)給本行造成損失的可能性。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡持卡人不能按時(shí)足額歸還所用款項(xiàng)給本行資產(chǎn)帶來損失的可能性。

三、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造、變?cè)旎蜃鲝U的卡以及特約商戶詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。

第三章 機(jī)構(gòu)設(shè)置

第四條 信用卡業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，具體負(fù)責(zé)本行信用卡的資信審查、信用額度審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等工作。

第五條 本行信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)實(shí)行集中審批、集中監(jiān)控、集中追

透和持卡人檔案集中管理。

第四章 崗位設(shè)置與職責(zé)

第六條 本行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理包括發(fā)卡審批、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等內(nèi)容，應(yīng)設(shè)置受理崗、征信審查崗、審批崗、異常交易監(jiān)控崗、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門及司法催收崗，另設(shè)置一名信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管。發(fā)卡審批流程包括受理、審核、資信調(diào)查、審批四個(gè)環(huán)節(jié)。透支催收流程包括電話、信函、上門及司法催收四個(gè)流程。

第七條 風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置可一人多崗，但受理崗、資信調(diào)查崗、審批崗、上門及司法催收崗不得一人多崗。

第八條 崗位職責(zé)

一、受理崗

本崗設(shè)在各支行，負(fù)責(zé)受理信用卡申請(qǐng)。具體職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)核對(duì)資料是否相符，申請(qǐng)表填寫內(nèi)容與所附證明文件是否一致：

2、審核申請(qǐng)表上內(nèi)容是否填寫完整；

3、負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)人所提供的證明文件是否齊全。

二、征信審查崗

1、電話核實(shí)申請(qǐng)人填寫工作單位內(nèi)容是否真實(shí)；

2、電話核實(shí)申請(qǐng)人填寫住宅電話以及住宅地址的真實(shí)性；

3、電話核實(shí)聯(lián)系人資料是否屬實(shí)(聯(lián)系人是否同意作申請(qǐng)人的聯(lián)系人)；

4、對(duì)申請(qǐng)人電話核實(shí)無法確認(rèn)的，可采用信函方式核實(shí)，即要求申請(qǐng)人收到信函后回電聯(lián)系，以便進(jìn)一步調(diào)查。

5、對(duì)申請(qǐng)人身份信息、征信記錄進(jìn)行審核；

6、向公安機(jī)關(guān)或其他相關(guān)部門核實(shí)申請(qǐng)人身份證、戶籍是否屬實(shí)及申請(qǐng)人是否有不良記錄；

7、查詢我行現(xiàn)有數(shù)據(jù)資料，核實(shí)申請(qǐng)人是否有不良記錄：

8、申請(qǐng)人需補(bǔ)充的其他資信資料。

三、審批崗

1、對(duì)是否批準(zhǔn)辦卡申請(qǐng)做出審批結(jié)論；

2、確定申請(qǐng)人信用額度；

3、根據(jù)持卡人申請(qǐng)、持卡人消費(fèi)行為及行內(nèi)相關(guān)規(guī)定對(duì)其帳戶信用額度進(jìn)行調(diào)整。

四、異常交易監(jiān)控崗

負(fù)責(zé)監(jiān)控異常交易，防范欺詐行為。

1、每日通過風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)分析或檢查各種交易清單，對(duì)較大金額或違反常規(guī)的支付交易(如支付頻率突增、交易地點(diǎn)突變)等異常情況進(jìn)行監(jiān)控，必要時(shí)應(yīng)立即與持卡人取得聯(lián)系，核實(shí)交易的真?zhèn)危?/p>

2、對(duì)于新辦卡后即在限額內(nèi)足額透支的帳戶進(jìn)行監(jiān)控，并密切關(guān)注；

3、發(fā)現(xiàn)其他異常交易，要立即向風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管報(bào)告。

五、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門及司法催收崗崗位

職責(zé)參照《信用卡催收管理辦法》。

六、信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管

1、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理各崗位人員設(shè)置和管理；

2、負(fù)責(zé)監(jiān)督各崗位人員履行崗位職責(zé)；

3、提出發(fā)卡政策調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)管理建議；

4、負(fù)責(zé)催收管理工作。

第五章 違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

第九條 違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)遵循“事權(quán)劃分、事中控制、事后監(jiān)督”的原則加強(qiáng)防范與控制，根據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制定工作流程，明確內(nèi)部工作人員操作級(jí)別，不同的級(jí)別授予不同的授權(quán)權(quán)限，健全完善各種審批手續(xù)和登記制度；建立各職能部門、各崗位之間，既有分工負(fù)責(zé)，又有相互制約的內(nèi)控機(jī)制，從而達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

一、事權(quán)劃分

事權(quán)劃分是本行通過基本崗位設(shè)置，明確崗位職責(zé)，實(shí)行分級(jí)管理，相互制約，崗位輪換，達(dá)到降低和防范風(fēng)險(xiǎn)目的的一種手段。

本行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，根據(jù)業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、規(guī)模、人員配備情況，合理地進(jìn)行一人多崗或一崗多人的勞動(dòng)組合，但必須執(zhí)行以下基本崗位相分離的規(guī)定，不得混崗：

1、資信審查的初審與復(fù)審；

2、制卡審批與資信審查的復(fù)審；

3、制卡與建檔、開戶、數(shù)據(jù)傳輸、空白卡片保管、發(fā)卡、；

4、業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定；

5、重要空白憑證的保管與使用；

6、系統(tǒng)管理與業(yè)務(wù)操作；

7、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的確認(rèn)與核銷。

二、事中控制

事中控制是指在業(yè)務(wù)處理過程中，通過嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度以達(dá)到加強(qiáng)管理、規(guī)范操作、降低風(fēng)險(xiǎn)目的的一種手段。

本行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、相關(guān)部門開展信用卡業(yè)務(wù)必須認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，在大額索授權(quán)業(yè)務(wù)、大額結(jié)算業(yè)務(wù)（包括大額存取款業(yè)務(wù)和消費(fèi)業(yè)務(wù)）及特殊業(yè)務(wù)中，必須嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)工作程序，根據(jù)不同權(quán)限級(jí)別，在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁越權(quán)違規(guī)操作。

三、事后監(jiān)督

事后監(jiān)督是對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的處理依據(jù)、處理手續(xù)和處理結(jié)果進(jìn)行事后全面復(fù)審檢查的重要監(jiān)督制度，是進(jìn)一步防范重大差錯(cuò)事故和經(jīng)濟(jì)案件發(fā)生的監(jiān)督保障系統(tǒng)，是有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

1、通過對(duì)已完成的銀行卡業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算、授權(quán)、止付、透支追償管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)范業(yè)務(wù)行為；保證處理依據(jù)合法有效，處理手續(xù)符合規(guī)定，處理結(jié)果真實(shí)可靠，資金收付正確安全；

2、發(fā)現(xiàn)并糾正會(huì)計(jì)核算和業(yè)務(wù)操作過程中的各種差錯(cuò)，揭露各種違章、違紀(jì)、違法等事件，防止風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生；

3、監(jiān)督銀行卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度和有關(guān)規(guī)定的貫徹執(zhí)行情況，并針對(duì)存在問題，積極提出改進(jìn)建議，提高防范差錯(cuò)、事故和經(jīng)濟(jì)案件的能力。

第六章 信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

第十條 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工作，本行要高度重視透支風(fēng)險(xiǎn)的管理，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，認(rèn)真貫徹執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)惡意透支的催收和追討，切實(shí)降低和轉(zhuǎn)化信用風(fēng)險(xiǎn)。

一、透支催收是透支風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施和防范銀行卡信用風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段。

本行應(yīng)通過每月向持卡人寄發(fā)對(duì)帳單或透支催收通知單（還款通知書），加強(qiáng)對(duì)透支戶的監(jiān)督和控制，及時(shí)采取措施催收透支欠款，根據(jù)持卡人透支的不同情況，分別列出清單并予以處理：

1、持卡人透支超過額度，或透支超過期限，或未足額償還最低還款額，應(yīng)通知持卡人，提醒其在額度內(nèi)用卡或按時(shí)還款;

2、持卡人連續(xù)2個(gè)月以上超過額度透支，或單筆透支超過60天，或未足額償還最低還款額，應(yīng)打電話或發(fā)還款通知書向持卡人催收債務(wù);

3、持卡人連續(xù)3個(gè)月以上超過額度透支，或單筆透支超過90天，或連續(xù)2次未足額償還最低還款額，本行可將其卡片收回；卡片無法收回的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定辦理止付。經(jīng)催收債務(wù)人仍不還款時(shí)，可通過司法部門的訴訟程序或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究持卡人的法律責(zé)任等途徑追收透支款項(xiàng)：

二、透支催收應(yīng)建立催收檔案，每次催收應(yīng)詳細(xì)登記催收情況，并妥善保管催收登記檔案。

第七章 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

第十一條 對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

一、嚴(yán)格資信審查。不得擅自降低發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁為無穩(wěn)定職業(yè)、無穩(wěn)定收入、無固定住所的申請(qǐng)人發(fā)放信用卡，嚴(yán)防用假身份證騙領(lǐng)信用卡的現(xiàn)象；

二、加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。包括對(duì)信用卡真?zhèn)蔚淖R(shí)別、商戶受理信用卡一般業(yè)務(wù)的操作流程、商戶機(jī)具的一般維護(hù)等；

三、加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)，嚴(yán)格內(nèi)控管理；

四、及時(shí)編發(fā)止付名單，通知有關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)防范。

第八章 風(fēng)險(xiǎn)的分析與報(bào)告

第十二條 信用卡業(yè)務(wù)的分析與報(bào)告是指對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定期進(jìn)行分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)問題，分析原因，采取措施，并形成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告分為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)綜合報(bào)告和重大突發(fā)事件的專題報(bào)告。

一、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)綜合報(bào)告必須在次年１月內(nèi)上報(bào)，其主要內(nèi)容包括：本業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析成因、防范措施、經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)、整改措施。

二、重大突發(fā)事件專題報(bào)告：對(duì)商戶詐騙、偽卡及內(nèi)部作案等重大突發(fā)事件要逐件專題報(bào)告，并及時(shí)上報(bào)有關(guān)部門。相應(yīng)采取補(bǔ)

救措施，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

第九章 附則

第十三條 本辦法由負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。第十四條 本辦法自發(fā)文之日起實(shí)施。

第三篇：收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)收單業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，規(guī)范（下稱本行）收單業(yè)務(wù)操作，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)各方合法權(quán)益，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》及中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則等相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在收單業(yè)務(wù)開展過程中，由于各種原因?qū)е赂鞣胶戏?quán)益受到損害的可能性。

第三條 收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括商戶拓展風(fēng)險(xiǎn)、審查審批風(fēng)險(xiǎn)、簽約風(fēng)險(xiǎn)、賬務(wù)處理風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)具管理風(fēng)險(xiǎn)等；

外部風(fēng)險(xiǎn)包括特約商戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。

第四條 收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是指在收單業(yè)務(wù)開展過程中，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析的基礎(chǔ)上，采取有效手段防范、控制與處理風(fēng)險(xiǎn)的行為。

收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)貫穿商戶發(fā)展、賬務(wù)處理和機(jī)具管理的全過程，并嚴(yán)格遵循“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的原則。

第五條 本行作為收單業(yè)務(wù)主體，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)“誰收單、誰受益、誰承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，自主承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)臵與職責(zé)

第六條 收單業(yè)務(wù)部為收單業(yè)務(wù)管理部門，內(nèi)設(shè)收單業(yè)務(wù)風(fēng)

1、POS機(jī)具的使用和管理；

2、商戶的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、狀況和方式是否發(fā)生變化；

3、交易數(shù)據(jù)和單據(jù)的保存是否符合規(guī)定；

4、收銀員、所有人和負(fù)責(zé)人是否發(fā)生變化；

5、交易異常情況的監(jiān)控、分析和調(diào)查；

6、其他可能引起風(fēng)險(xiǎn)的情況。

(三)特約商戶管理員應(yīng)做好銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳工作，對(duì)特約商戶提出的問題要及時(shí)加以解決，并與特約商戶建立聯(lián)系電話。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)防范

第八條 建立健全收單業(yè)務(wù)各項(xiàng)制度，從制度上保證收單業(yè)務(wù)安全經(jīng)營(yíng)，規(guī)避制度風(fēng)險(xiǎn)。

第九條 商戶拓展和審查

在開展收單業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則嚴(yán)禁發(fā)展禁入類商戶，對(duì)謹(jǐn)慎發(fā)展類商戶采取更加嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。

（一）禁入商戶類型

1、非法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)組織；

2、特殊行業(yè)商戶：包括本國(guó)法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國(guó)法律、法規(guī)相抵觸的商戶；

3、可疑商戶：商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入中國(guó)銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)；

4、注冊(cè)地及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不在收單機(jī)構(gòu)所在國(guó)的商戶；

營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和對(duì)交易數(shù)據(jù)、單據(jù)的保存情況等；

3、商戶的收單經(jīng)驗(yàn)，包括商戶之前是否有過收單經(jīng)驗(yàn)、收銀員的收單操作技能；

4、其他業(yè)務(wù)。要求商戶提供它所擁有或經(jīng)營(yíng)的任何其他業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

（四）對(duì)商戶的資信狀況進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括以下幾項(xiàng)：

1、核實(shí)商戶或其負(fù)責(zé)人是否有過破產(chǎn)記錄，以及現(xiàn)在或過去是否有其他信貸困難或財(cái)務(wù)危機(jī)；

2、商戶與銀行的往來記錄；

3、商戶是否有卷入法律訴訟；

4、商戶是否有被工商、稅務(wù)、環(huán)保等執(zhí)法部門的處罰記錄；

5、負(fù)責(zé)人是否被列入中國(guó)銀聯(lián)或其他卡組織的不良持卡人名單，是否有逾期負(fù)債等。

第十條 商戶的審批應(yīng)嚴(yán)格按照《收單業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。第十一條 商戶的日常操作管理

（一）加強(qiáng)對(duì)本行收單業(yè)務(wù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自覺遵章守法的觀念，提高其自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少或避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在正式開展收單業(yè)務(wù)前，應(yīng)確保對(duì)商戶進(jìn)行至少一次業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)；開展業(yè)務(wù)后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，對(duì)商戶進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，原則上一年內(nèi)不得少于兩次，使其熟練掌握POS刷卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的操

（四）程序下載和裝機(jī)過程中，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控和復(fù)核，避免出現(xiàn)裝錯(cuò)機(jī)情況；

（五）裝機(jī)時(shí)，需認(rèn)真填寫《特約商戶機(jī)具管理登記表》；

（六）機(jī)具應(yīng)符合銀聯(lián)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)：能夠讀取并傳送磁條卡的磁道信息，但不顯示完全磁道數(shù)據(jù)(例如CVN)；

（七）機(jī)具若出現(xiàn)無法打印憑條等異常情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)按相關(guān)規(guī)定解決，如需生產(chǎn)商進(jìn)行維修時(shí)，收單業(yè)務(wù)部POS機(jī)具管理員應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)全程陪同監(jiān)督；

（八）POS機(jī)具管理員應(yīng)加強(qiáng)自助設(shè)備安全防范的檢查，建立巡查制度，安全檢查工作主要檢查終端上是否安裝側(cè)錄儀器，確保機(jī)具設(shè)備正常有效地工作。

第十三條 特約商戶的賬務(wù)管理

（一）嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)制度正確處理特約商戶賬務(wù)，及時(shí)核對(duì)資金，對(duì)賬務(wù)差錯(cuò)和資金不符的情況要及時(shí)查明原因并按中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定調(diào)整，切實(shí)保障商戶的賬務(wù)正確和資金安全；

（二）嚴(yán)格控制對(duì)賬戶信息和交易數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限，根據(jù)業(yè)務(wù)需要的原則，必須通過身份驗(yàn)證、權(quán)限管理、密碼管理等手段，嚴(yán)格控制訪問、使用賬戶信息及交易數(shù)據(jù)，防止擅自對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行查看、篡改和破壞；

（三）嚴(yán)格保護(hù)商戶賬務(wù)信息及交易數(shù)據(jù)，不得將賬戶信息及交易數(shù)據(jù)提供給第三方，不得將涉及持卡人安全的賬戶信息及交易數(shù)據(jù)用于軟件開發(fā)和模擬測(cè)試；

4、被調(diào)單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加；

5、商戶的授權(quán)交易與清算交易差異很大，提交授權(quán)的數(shù)量很多，但是沒有或很少有相對(duì)應(yīng)的交易提交清算；

6、授權(quán)被拒絕的比例異常高。第十六條 應(yīng)采取的控制措施：

1、加強(qiáng)檢查監(jiān)督管理，加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)違章違紀(jì)情況，嚴(yán)肅查處；

2、加強(qiáng)日常監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)巡查，以盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)跡象；

3、進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，提高商戶員工的防欺詐技能；

4、如有可能，與商戶以前的收單機(jī)構(gòu)聯(lián)系，詳細(xì)了解商戶之前的收單表現(xiàn)和終止協(xié)議的原因；

5、在商戶不知情的情況下再次進(jìn)行秘密的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，密切關(guān)注商戶狀況是否與上一次的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果相符、商戶經(jīng)營(yíng)是否正常等；

6、以客戶身份與商戶聯(lián)系，技巧性地詢問商戶關(guān)于所售商品或服務(wù)的相關(guān)問題，以了解商戶經(jīng)營(yíng)的真實(shí)意圖和真實(shí)產(chǎn)品；

7、在證實(shí)商戶所有權(quán)時(shí)，確保收集的信息包括稅務(wù)登記證及商戶結(jié)算賬戶的設(shè)立機(jī)構(gòu)和賬號(hào)。所有的信息變動(dòng)都應(yīng)通過正式文件書面證實(shí)，并有指定的被授權(quán)人員的簽字；

8、當(dāng)收到商戶的相關(guān)信息變更通知時(shí)（如賬戶信息等重要信息），收單機(jī)構(gòu)必須與商戶負(fù)責(zé)人或被授權(quán)人員進(jìn)行驗(yàn)證確認(rèn)；

9、對(duì)于商戶提出的POS維護(hù)要求，如增加、替換或更新POS，（一）收單業(yè)務(wù)部

收單業(yè)務(wù)部為收單業(yè)務(wù)管理部門，凡屬下列情況造成風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任：

1、因?qū)ι暾?qǐng)所報(bào)商戶資料的審核及復(fù)查不嚴(yán)，致使不符合規(guī)定的商戶成為本行特約商戶；

2、監(jiān)督、檢查中未發(fā)現(xiàn)存在的問題或?qū)Υ嬖诘膯栴}不及時(shí)處理；

3、泄露商戶交易數(shù)據(jù)的；

4、未能及時(shí)處理有關(guān)商戶的投訴。

（二）會(huì)計(jì)結(jié)算部

會(huì)計(jì)結(jié)算部為銀行卡資金清算部門，凡屬于在收單業(yè)務(wù)資金清算中未按本行相關(guān)制度進(jìn)行操作造成風(fēng)險(xiǎn)的、泄露商戶交易數(shù)據(jù)的，會(huì)計(jì)結(jié)算部應(yīng)負(fù)主要責(zé)任。

（三）各支行責(zé)任

各支行負(fù)責(zé)特約商戶的拓展工作，也是收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道防線。凡屬下列情況的，支行應(yīng)負(fù)主要責(zé)任：

1、虛報(bào)商戶信息；

2、未能及時(shí)向本行特約商戶提供賬單、核對(duì)賬務(wù)的；

3、未按照收單業(yè)務(wù)規(guī)章制度對(duì)商戶進(jìn)行審查和資信調(diào)查；

4、對(duì)商戶資料未能嚴(yán)格保管，泄漏客戶資料信息；

5、其他應(yīng)由支行承擔(dān)的責(zé)任。

（四）商戶責(zé)任

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)

由于特約商戶管理人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡漠，管理松懈，道德品質(zhì)敗壞而造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括以下幾個(gè)方面：

① 未按規(guī)定私自為商戶進(jìn)行賬務(wù)處理； ② 與不法分子內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行收單欺詐； ③ 其他道德風(fēng)險(xiǎn)造成的資金損失。

由于人員在重要崗位上存在混崗操作現(xiàn)象，造成泄漏機(jī)密、串通作案而造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括以下幾個(gè)方面：

① 商戶信息資料的錄入和變更、密鑰下載不是專人負(fù)責(zé)，造成信息泄露和密鑰管理混亂;② 賬務(wù)處理中沒有經(jīng)過復(fù)核； ③ 其他重點(diǎn)崗位風(fēng)險(xiǎn)造成的資金損失。

2、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理

對(duì)于出現(xiàn)的上述內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，按《員工違規(guī)行為處罰辦法》及相關(guān)法律、法規(guī)等對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以處罰。

（二）外部風(fēng)險(xiǎn)處理

1、對(duì)于特約商戶的不規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)，由特約商戶自身承擔(dān)；

2、對(duì)于特約商戶收銀員與犯罪分子合謀套取現(xiàn)金的欺詐行為，應(yīng)積極配合中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)協(xié)查，并對(duì)特約商戶采取警告、暫停交易、解除協(xié)議等措施；

3、對(duì)于不法分子的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即移交司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理；

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第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

附件：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法（試行）

第一章

總 則

第一條 為提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和控制水平，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類是指按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和流程，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、外部合作機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力和客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，據(jù)此對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，并在經(jīng)營(yíng)管理中加以運(yùn)用的過程。

第三條 本辦法適用于代客交易業(yè)務(wù)和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》中定義的綜合理財(cái)服務(wù)，其中綜合理財(cái)服務(wù)包括自主理財(cái)業(yè)務(wù)和代銷理財(cái)業(yè)務(wù)兩類。

第四條 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)：

（一）準(zhǔn)確分類。真實(shí)、全面揭示理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，準(zhǔn)確認(rèn)定其風(fēng)險(xiǎn)分類。

（二）產(chǎn)品控制。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施分類管理，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)產(chǎn)品采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制、審查審批和推廣銷售措施。

（三）明確準(zhǔn)入。為外部合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入提供依據(jù)，合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效、管理水平和理財(cái)能力應(yīng)與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相適應(yīng)。

（四）分層銷售。對(duì)客戶實(shí)行分層管理，產(chǎn)品銷售中客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度應(yīng)與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相適應(yīng)。

第五條 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)堅(jiān)持如下原則：

（一）真實(shí)性原則。應(yīng)真實(shí)客觀地反映理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、外部合作機(jī)構(gòu)理財(cái)綜合水平和客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（二）全面性原則。對(duì)適用本辦法的所有理財(cái)產(chǎn)品均應(yīng)在審批前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，所有外部合作機(jī)構(gòu)在與本行合作開展理財(cái)業(yè)務(wù)前均應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，原則上所有購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品或通過本行代理交易的客戶均應(yīng)在銷售前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

（三）及時(shí)性原則。應(yīng)及時(shí)、動(dòng)態(tài)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果進(jìn)行重檢和調(diào)整。

第二章

概念釋義

第六條 綜合理財(cái)服務(wù)是指本行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托或授權(quán)，按照與客戶事先約定的投融資計(jì)劃和方式進(jìn)行投融資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的不同，分為自主理財(cái)業(yè)務(wù)和代銷理財(cái)業(yè)務(wù)兩類。

（一）自主理財(cái)業(yè)務(wù)：本行作為投資管理人，接受投資者的委托和授權(quán)，按照事先約定，自主對(duì)投資者資金或資產(chǎn)進(jìn)行交易、投資、配置和管理的業(yè)務(wù)。

（二）代銷理財(cái)業(yè)務(wù)：產(chǎn)品由本行之外的機(jī)構(gòu)研發(fā)、設(shè)計(jì)、投資、管理和維護(hù)，本行僅作為代理銷售人向客戶銷售前述產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。

第七條 代客交易業(yè)務(wù)是指本行以平等的交易對(duì)手身份為客戶提供匯率、利率、信用、股票、股指、商品等基礎(chǔ)產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。

第八條 根據(jù)銀行是否承擔(dān)保本責(zé)任，理財(cái)產(chǎn)品分為保本理財(cái)產(chǎn)品和非保本理財(cái)產(chǎn)品。

（一）保本理財(cái)產(chǎn)品：本行按照約定條件向客戶承諾保證本金支付及/或支付固定收益或最低收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）非保本理財(cái)產(chǎn)品：本行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。

第九條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)從高至低，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為高風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)等級(jí)。

（一）高風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值潛在波動(dòng)幅度較高，存在較大損失可能。

（二）中高風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值可能存在一定波動(dòng)，存在一定的損失可能。

（三）中等風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值波動(dòng)幅度較低，存在較小損失可能。

（四）中低風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品本金可實(shí)現(xiàn)保障，但收益存在一定波動(dòng)；對(duì)于不交付本金的代客交易產(chǎn)品，其以套期保值為目的。

（五）低風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品除本金可實(shí)現(xiàn)保障外，還有一定的收益保證；對(duì)于不交付本金的代客交易產(chǎn)品，其以買入保護(hù)為目的。

第三章 第一節(jié)

第十條 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)包括以下內(nèi)容：

方法和標(biāo)準(zhǔn) 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

（一）根據(jù)產(chǎn)品投資標(biāo)的、期限、募集金額等因素，確定理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是指根據(jù)產(chǎn)品發(fā)生損失的可能性和大小確定的風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）在產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)基礎(chǔ)上，考慮風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)者，確定銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

第十一條 產(chǎn)品的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定分為以下兩個(gè)步驟：

（一）根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素，初步確定基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

（二）對(duì)其他可能對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響的重要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別和分析，根據(jù)影響情況適當(dāng)對(duì)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整。具體評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)參見附件1《產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定表》。

調(diào)整原則為：依據(jù)“事項(xiàng)描述”判斷是否需要對(duì)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，并根據(jù)“調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)”進(jìn)行調(diào)整，同一“事項(xiàng)類別”一般只需進(jìn)行一次等級(jí)調(diào)整。如產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)需同時(shí)調(diào)增或調(diào)降，可相互抵銷。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)增事項(xiàng)不限于附件所列，對(duì)于附件中未列出的、從事理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作和管理的總行部門和一級(jí)分行（以下簡(jiǎn)稱“理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）”）或風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)為需要調(diào)增風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的事項(xiàng)，可直接對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整。

第十二條 銀行和客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定。在確定產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式和客戶獲取收益方式的不同，評(píng)估銀行和客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

第十三條 自主理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定。

該類理財(cái)業(yè)務(wù)中，非保本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶承擔(dān)，本行主要承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)降低2個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，最低降至低風(fēng)險(xiǎn)。保本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要由本行承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)或中低風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

第十四條 代銷理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定。

該類理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。本行不承擔(dān)該類產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，僅承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)降低3 3 個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，最低降至低風(fēng)險(xiǎn)。

第十五條 代客交易業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定。

該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；本行僅承擔(dān)交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)依據(jù)客戶和交易平盤對(duì)手中信用評(píng)級(jí)低者評(píng)定，具體原則如下：

（一）交易對(duì)手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)：

1、本行評(píng)級(jí)在AAA級(jí)（含）以上；

2、標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽(yù)評(píng)級(jí)為AA-/Aa3/AA-級(jí)（含）以上；

3、國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在AAA級(jí)（含）以上。

（二）交易對(duì)手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)：

1、本行評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含）以上，AAA級(jí)以下；

2、標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽(yù)評(píng)級(jí)為BBB-/Baa3/BBB-級(jí)（含）以上，AA-/Aa3/AA-級(jí)以下；

3、國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在AA-級(jí)（含）以上，AAA級(jí)以下。

（三）交易對(duì)手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)：

1、本行評(píng)級(jí)在A級(jí)（含）以上，AA級(jí)以下；

2、標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽(yù)評(píng)級(jí)為B-/B3/B-級(jí)（含）以上，BBB-/Baa3/BBB-級(jí)以下；

3、國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在A-級(jí)（含）以上，AA-級(jí)以下。

（四）交易對(duì)手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中高或高風(fēng)險(xiǎn)：

1、本行評(píng)級(jí)在A級(jí)以下；

2、標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽(yù)評(píng)級(jí)為B-/B3/B-級(jí)以下；

3、國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在A-級(jí)以下。

（五）對(duì)于過去兩年內(nèi)曾與本行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，且發(fā)生過以下情形的，如本行以其為交易對(duì)手，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均為高風(fēng)險(xiǎn)：

1、客戶不愿承擔(dān)理財(cái)損失，要求本行通過各種方式對(duì)其虧損進(jìn)行補(bǔ)償?shù)模?/p>

2、與本行進(jìn)行衍生品交易，不能按照約定按期足額繳納保證金的；

3、與本行進(jìn)行衍生品交易，因產(chǎn)品虧損，將交易展期兩次（含）以上的，或不愿承擔(dān)支付義 4 務(wù)或平盤損失，造成本行部分或全額墊款的；

4、理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶不能按照約定履行義務(wù)的其他情形。

（六）如客戶按照規(guī)定足額繳納保證金并能夠?qū)崿F(xiàn)逐日盯市的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。

第十六條 未納入本辦法的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的確定。由理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）提供產(chǎn)品說明書，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資標(biāo)的等情況進(jìn)行說明，對(duì)產(chǎn)品預(yù)期收益進(jìn)行測(cè)算，并全面揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門依據(jù)產(chǎn)品部門提供的產(chǎn)品說明書，確定該類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)簽相關(guān)部門后，報(bào)請(qǐng)總行有權(quán)審批人審批后執(zhí)行。

第二節(jié)

外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

第十七條 目前本行理財(cái)業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)有信托公司、保險(xiǎn)公司、基金公司和證券公司四類。本行與外部機(jī)構(gòu)主要通過以下兩種方式進(jìn)行合作：

（一）代銷方式：本行代理銷售外部機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，該類產(chǎn)品不使用本行品牌，本行僅作為產(chǎn)品銷售渠道，以收取手續(xù)費(fèi)為目的。

（二）合作開發(fā)方式：本行與外部機(jī)構(gòu)合作研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品通常冠以本行品牌。該類方式主要包括兩種情況，一是產(chǎn)品募集資金的運(yùn)用主要由外部合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，本行參與資金的投資和管理；二是外部合作機(jī)構(gòu)僅提供業(yè)務(wù)平臺(tái)，本行實(shí)際負(fù)責(zé)資金的運(yùn)用和管理。

第十八條 針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)外部合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要包括三方面內(nèi)容：

（一）合作機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)績(jī)效；

（二）合作機(jī)構(gòu)綜合管理水平；

（三）合作機(jī)構(gòu)理財(cái)能力和與本行合作情況。

基金公司采用托管業(yè)務(wù)管理部門設(shè)計(jì)的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)部基金管理公司評(píng)價(jià)體系》進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。其他外部合作機(jī)構(gòu)的第（一）、（二）項(xiàng)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)打分卡評(píng)級(jí)衡量，第（三）項(xiàng)作為打分卡評(píng)級(jí)結(jié)果的調(diào)整項(xiàng)。

第十九條 對(duì)合作機(jī)構(gòu)理財(cái)能力和與本行合作情況進(jìn)行分析時(shí)，應(yīng)包括以下內(nèi)容：第三方對(duì)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)、在本行托管資產(chǎn)情況等。具體調(diào)整原則如下：

（一）信托公司。根據(jù)具有公信力的第三方機(jī)構(gòu)定期發(fā)布的信托公司理財(cái)能力排名，排名在前十位的可加5分；過去兩年內(nèi)信托公司有重大違規(guī)記錄的減2分。

（二）保險(xiǎn)公司。對(duì)于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；市場(chǎng)規(guī)模排名前五位的可加2分；過去兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司有重大違規(guī)記錄的減2分。

（三）基金公司。對(duì)于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；過去兩年內(nèi)基金公司有重大違規(guī)記錄的減2分。

（四）證券公司。對(duì)于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；過去兩年內(nèi)證券公司有重大違規(guī)記錄的減2分。

第三節(jié)

客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

第二十條 理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者和通過本行代理交易的客戶分為個(gè)人客戶和對(duì)公客戶，在向客戶推介產(chǎn)品時(shí)應(yīng)從客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資交易目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等方面對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

第二十一條

個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)承受度和投資經(jīng)驗(yàn)評(píng)估。

（一）風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估。根據(jù)個(gè)人客戶的年齡、資產(chǎn)凈值、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資風(fēng)格和目的等對(duì)客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分層。

（二）投資經(jīng)驗(yàn)評(píng)估。根據(jù)個(gè)人客戶既往投資標(biāo)的、投資期限等情況，將客戶分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無投資經(jīng)驗(yàn)客戶兩類，各類標(biāo)準(zhǔn)如下：

1、有投資經(jīng)驗(yàn)客戶：該類客戶曾投資于股票、股票型基金、外匯及其衍生品、投資于股票/股指的非保本理財(cái)產(chǎn)品、或與利率、匯率、股票、股指、信用、商品等掛鉤的非保本結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，且累計(jì)投資期限在兩年以上。

2、無投資經(jīng)驗(yàn)客戶：未投資于上述產(chǎn)品，或投資期限不滿兩年的客戶。

個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估采用問卷打分方式（附件2）進(jìn)行定量測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)分結(jié)果從高至低，將個(gè)人客戶分為激進(jìn)型、進(jìn)取型、穩(wěn)健型、謹(jǐn)慎型和保守型五類。

第二十二條

對(duì)公客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估區(qū)分衍生交易業(yè)務(wù)和非衍生交易業(yè)務(wù)。非衍生交易業(yè)務(wù)（包括綜合理財(cái)服務(wù)和代客基礎(chǔ)產(chǎn)品交易）側(cè)重于對(duì)公客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，衍生 6 交易業(yè)務(wù)側(cè)重于對(duì)公客戶履約能力和履約意愿評(píng)估。均采用問卷打分方式（非衍生交易業(yè)務(wù)使用附件3，衍生交易業(yè)務(wù)使用附件4）進(jìn)行定量測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)分結(jié)果從高至低，將對(duì)公客戶分為激進(jìn)型、進(jìn)取型、穩(wěn)健型、謹(jǐn)慎型和保守型五類。

第四章

分類流程

第二十三條

產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)流程。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)時(shí)點(diǎn)不同，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)重估兩類。

第二十四條

產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)是在產(chǎn)品正式發(fā)售前，確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。基本流程為：理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）評(píng)估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并將相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行認(rèn)定。

理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）應(yīng)在評(píng)級(jí)完成后的2個(gè)工作日內(nèi)，將相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門需在取得完備資料的3個(gè)工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作。

第二十五條

產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)重估是對(duì)尚未到期理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。基本流程為：理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行重估，如產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與最近一次評(píng)估結(jié)果不同，理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）需對(duì)調(diào)整理由和結(jié)果進(jìn)行說明，并將相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)重估結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定。如產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)未發(fā)生變化，理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）將產(chǎn)品重估結(jié)果報(bào)同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。

理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）應(yīng)在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)重估完成后的2個(gè)工作日內(nèi)，將相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門需在取得完備資料的3個(gè)工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作。

第二十六條

外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)流程。根據(jù)外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式不同，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分為集中評(píng)價(jià)和單個(gè)評(píng)價(jià)。

第二十七條

外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)集中評(píng)價(jià)是指機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門、托管業(yè)務(wù)管理部門每年一次集中對(duì)相關(guān)合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。基本流程為：機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門集中對(duì)外部合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，擬定各類產(chǎn)品可合作的機(jī)構(gòu)名單，經(jīng)總行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議后，報(bào)有權(quán)審批人審批。托管業(yè)務(wù)管理部門集中對(duì)基金公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，將評(píng)價(jià)結(jié)果向總行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告。第二十八條

外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)單個(gè)評(píng)價(jià)是指對(duì)于未納入每年一次集中評(píng)價(jià)，或外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)生重大變化需對(duì)原有評(píng)價(jià)進(jìn)行調(diào)整的機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。基本流程為：機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門、托管業(yè)務(wù)管理部門對(duì)單個(gè)外部合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并提出各類產(chǎn)品合作意見，會(huì)簽風(fēng)險(xiǎn)管理部門、金融市場(chǎng)管理部門后，報(bào)有權(quán)審批人審批。

第二十九條

客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程。個(gè)人客戶或?qū)蛻籼顚懣蛻麸L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表，客戶經(jīng)理根據(jù)客戶填寫情況計(jì)算得分，確定客戶類型，客戶和客戶經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)，并由所在機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。

第五章

管理職責(zé)

第三十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)對(duì)分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整；對(duì)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）做出的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)進(jìn)行認(rèn)定。

第三十一條

理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析，按照本辦法規(guī)定的方法、標(biāo)準(zhǔn)和流程對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行初評(píng)和重估。

第三十二條

機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)信托公司、證券公司和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，托管業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)基金公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

第三十三條

個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)牽頭組織銷售人員對(duì)個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度和投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估；對(duì)公客戶部門負(fù)責(zé)牽頭組織客戶經(jīng)理對(duì)對(duì)公客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和開展代客交易業(yè)務(wù)的合規(guī)性和其履約能力及意愿進(jìn)行評(píng)估。

第六章

管理要求

第三十四條

產(chǎn)品的審批。在劃分理財(cái)產(chǎn)品審批權(quán)限時(shí)，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品需先完成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)估和認(rèn)定，再報(bào)請(qǐng)有權(quán)審批人審批。

第三十五條

理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入。禁止銷售下列產(chǎn)品：

（一）除代銷理財(cái)產(chǎn)品和股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品外，本行不能獨(dú)立對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率進(jìn)行測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品；

（二）除代客交易外，預(yù)期收益為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品；

（三）監(jiān)管部門明確要求托管，但本行不能實(shí)施托管的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

第三十六條

外部合作機(jī)構(gòu)的選擇。除基金代銷業(yè)務(wù)外，應(yīng)根據(jù)理財(cái)客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，選擇合適的外部合作機(jī)構(gòu)，對(duì)于中高和高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)提高外部合作機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)。具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為：

（一）對(duì)于客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低和中低的理財(cái)產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類機(jī)構(gòu)中的排名為前80%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類機(jī)構(gòu)中的排名為前60%（含）。

（二）對(duì)于客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等的理財(cái)產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類機(jī)構(gòu)中的排名為前60%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類機(jī)構(gòu)中的排名為前40%（含）。

（三）對(duì)于客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中高和高的理財(cái)產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類機(jī)構(gòu)中的排名為前40%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類機(jī)構(gòu)中的排名為前20%（含）。

外部合作機(jī)構(gòu)不符合上述準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如確有必要，需報(bào)請(qǐng)總行行長(zhǎng)審批。對(duì)于采用第十七條中合作開發(fā)方式下的第二種情況開展合作的外部機(jī)構(gòu)，可適當(dāng)降低其選擇標(biāo)準(zhǔn)。

第三十七條

客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范圍。所有個(gè)人客戶在購(gòu)買我行理財(cái)產(chǎn)品前，均需按照辦法要求填寫評(píng)估問卷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)于擬于我行開展非代客衍生交易業(yè)務(wù)的對(duì)公客戶，如其擬購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低和中低，可免風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如其擬購(gòu)買產(chǎn)品的客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等、中高和高，則必須填寫評(píng)估問卷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)于擬與我行開展代客衍生交易的對(duì)公客戶，無論產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高低，均需填寫評(píng)估問卷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

第三十八條

客戶的選擇。

（一）針對(duì)個(gè)人客戶的銷售原則：綜合考慮個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)提供與其相適應(yīng)的產(chǎn)品。具體原則如下：

1、對(duì)于保守型客戶，僅可主動(dòng)向其推銷客戶承擔(dān)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；

2、對(duì)于謹(jǐn)慎型客戶，可主動(dòng)向其推銷客戶承擔(dān)中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；

3、對(duì)于穩(wěn)健型客戶，可主動(dòng)向其推銷客戶承擔(dān)中等風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；

4、對(duì)于進(jìn)取型客戶，可主動(dòng)向其推銷客戶承擔(dān)中高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；

5、對(duì)于激進(jìn)型客戶，可主動(dòng)向其推銷所有類型的產(chǎn)品。

（二）針對(duì)對(duì)公客戶的銷售原則：

1、產(chǎn)品銷售要與對(duì)公客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果相適應(yīng)，針對(duì)各類型客戶可主動(dòng)推銷的產(chǎn)品與個(gè)人客戶的銷售原則保持一致。

2、理財(cái)產(chǎn)品銷售前要重點(diǎn)審查對(duì)公客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的合規(guī)性，主要包括以下幾個(gè)方面：（1）對(duì)公客戶是否符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，具備購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的主體資格；（2）對(duì)公客戶主要負(fù)責(zé)人是否已經(jīng)完全理解了理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)條款和風(fēng)險(xiǎn)；（3）理財(cái)協(xié)議的簽署人員是否具備有效的授權(quán)；（4）需要由對(duì)公客戶聲明或確認(rèn)的其他事項(xiàng)。

3、擬與本行開展衍生交易業(yè)務(wù)的對(duì)公客戶應(yīng)具有真實(shí)需求背景，本行銷售人員應(yīng)取得對(duì)公客戶提供的聲明、確認(rèn)函等能夠證明其真實(shí)需求背景的書面材料。此外，要根據(jù)客戶在本行的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，要求其支付相應(yīng)保證金。

第三十九條

理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門（分行）應(yīng)在產(chǎn)品說明書（或理財(cái)計(jì)劃書）等法律文本中明確注明客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和適用客戶群體，制定產(chǎn)品宣傳口徑和產(chǎn)品信息揭示要點(diǎn)。

第四十條 本行不得主動(dòng)向客戶推薦超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，對(duì)于客戶主動(dòng)提出并堅(jiān)持購(gòu)買的，本行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示后，書面列明本行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。

第四十一條

除基金代銷業(yè)務(wù)外，理財(cái)產(chǎn)品銷售人員應(yīng)當(dāng)面對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等渠道進(jìn)行。對(duì)于基金產(chǎn)品，銷售人員可采用當(dāng)面、信函、網(wǎng)絡(luò)或?qū)σ延械目蛻粜畔⑦M(jìn)行分析等方式對(duì)基金投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查。

第四十二條

理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類的動(dòng)態(tài)調(diào)整。相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)職責(zé)分工，密切跟蹤理財(cái)產(chǎn)品和外部合作機(jī)構(gòu)的變化，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（一）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)每年至少應(yīng)有一次全面的重檢和評(píng)價(jià)，此外，如市場(chǎng)環(huán)境、業(yè)務(wù)運(yùn)作模式等重要因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行必要調(diào)整，10 并根據(jù)新的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)所有相關(guān)的尚未到期產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重估。

尚未到期產(chǎn)品至少每季度進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)重估，要加強(qiáng)對(duì)中高和高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的跟蹤評(píng)價(jià)，及時(shí)采取有效措施控制和緩釋風(fēng)險(xiǎn)，提高信息披露的質(zhì)量和頻率。如產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)發(fā)生變化，產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門需對(duì)客戶及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和公告，并積極進(jìn)行妥善處理。

（二）外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。相關(guān)部門每年至少應(yīng)開展一次對(duì)外部合作機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)。如合作機(jī)構(gòu)發(fā)生可能對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理能力等產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重估，并制訂相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。

（三）客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。客戶評(píng)估問卷每年至少應(yīng)有一次全面的重檢和評(píng)價(jià)，此外，如監(jiān)管要求、市場(chǎng)環(huán)境等重要因素發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶評(píng)估問卷進(jìn)行必要調(diào)整。相關(guān)部門應(yīng)逐步建立客戶跟蹤評(píng)估制度，定期對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)估。

第七章

附

則

第四十三條

本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第四十四條

本辦法自2010年1月1日起實(shí)行，試行期兩年。

附件：1.產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定表

2.個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問卷

3.對(duì)公客戶風(fēng)險(xiǎn)類型評(píng)估問卷（非衍生交易類）

4.衍生交易客戶背景調(diào)查問卷

第五篇：汽車租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

汽車租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

汽車租賃業(yè)務(wù)由于其業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)，面臨各種情況的騙租風(fēng)險(xiǎn)。公司各相關(guān)應(yīng)提高證件識(shí)別能力，把握客戶個(gè)人信息真實(shí)程度，準(zhǔn)確掌握客戶租車的真正動(dòng)機(jī)，從而有效防范各種騙租的行為。

現(xiàn)擬定以下風(fēng)險(xiǎn)控制流程，公司各相關(guān)人員應(yīng)參照?qǐng)?zhí)行，嚴(yán)格把好風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)。

一、客戶資格分類

1.個(gè)人客戶

（1）本市市區(qū)常住城鎮(zhèn)戶口（城鄉(xiāng)結(jié)合部除外）；

（2）特殊職業(yè)人員：政府公務(wù)員、高校教師、銀行職員（合同工除外）、市區(qū)三甲以上醫(yī)院醫(yī)護(hù)人員、持證律師、現(xiàn)役軍官、離休干部；

（3）大型外企職員或非外企三高人群：能出具所在單位收入證明（上月或當(dāng)月工資卡、有效存折、公司蓋章的收入證明），有本人名下的產(chǎn)權(quán)證做抵押；

（4）高校在校學(xué)生：能出具保安部蓋章并注明使用有效期的證明文件，同時(shí)填寫《承諾書》（見附表1）；

（5）外籍人士：有固定單位、住所、職位、收入的相關(guān)證明文件至少2項(xiàng)，或有上述（1）（2）兩類性質(zhì)的客戶作擔(dān)保；

2.企業(yè)客戶

（1）優(yōu)質(zhì)單位：公辦或國(guó)有民辦學(xué)校、區(qū)級(jí)二甲以上醫(yī)院、二級(jí)支行以上銀行、政府機(jī)關(guān)團(tuán)體（如市、區(qū)、縣、街道、居委會(huì)等各級(jí)管理機(jī)關(guān)以及各民主黨派團(tuán)體）、行業(yè)協(xié)會(huì)（如醫(yī)療、化工、旅游、電子等經(jīng)政府登記認(rèn)可的行業(yè)協(xié)會(huì)），行政職能部門（如；公安、工商、稅務(wù)、城管等管理部門）；

（2）一般單位：注冊(cè)資本金在50萬元以上的獨(dú)資、合資或三資企業(yè)；（3）外地駐本地辦事處，具有效工商登記營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

（4）大型知名跨國(guó)外資企業(yè)：有國(guó)際公認(rèn)背景和知名度的企業(yè)在本地開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)（如西門子、愛立信、摩托羅拉、三菱、松下、LG、肯得基、麥當(dāng)勞、可口可樂等）

二．客戶信息審核

1.審核證照：交驗(yàn)與客戶分類相對(duì)應(yīng)有效證照； 2.填寫《汽車租賃承租人簡(jiǎn)況表》（見附表2）；

3.確認(rèn)客戶所填信息的準(zhǔn)確性：通過打電話的方式采用回避客人的角度進(jìn)行核實(shí)； 4.辦理手續(xù)：按公司規(guī)定辦理相關(guān)提車手續(xù)；

5.上門送車：對(duì)第一次來租車的個(gè)人或單位客戶無特殊情況都必須由店內(nèi)司機(jī)專程送車上門，一則了解客戶真實(shí)情況，而則提高服務(wù)水準(zhǔn)；

6.定期回訪：建立并嚴(yán)格執(zhí)行15天一次的回訪制，采用電話、上門、短信溫馨提示等服務(wù)化形式進(jìn)行售后跟蹤。

三．租車所需驗(yàn)證材料

1、本市市區(qū)常住戶口：有效身份證、駕駛證原件和復(fù)印件；

2、非本市常住戶口：本市暫住證、有固定正當(dāng)職業(yè)的工作單位證明、其本人固定住所或產(chǎn)權(quán)證原件和復(fù)印件；

3、外籍人士：有效護(hù)照、居留證、駕駛證，提供本市市區(qū)常住戶口擔(dān)保人一名或所在單位的職位及收入證明原件和復(fù)印件；

4、高校在校學(xué)生：本人學(xué)生證、保安部蓋章并注明使用有效期的證明原件和復(fù)印件；

5、優(yōu)質(zhì)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體、政府職能部門：?jiǎn)挝唤榻B信、機(jī)關(guān)證明文件原件，經(jīng)辦人身份證、駕駛證原件和復(fù)印件；

6、注冊(cè)資本金50萬以上的企事業(yè)單位（非個(gè)體戶：有效工商注冊(cè)登記之營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件和復(fù)印，經(jīng)辦人身份證、駕駛證原件和復(fù)印件；

7、異地企事業(yè)單位駐地辦事機(jī)構(gòu)：有效工商登記之營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件和復(fù)印件，經(jīng)辦人身份證、駕駛證原件和復(fù)印件。

四、常規(guī)催租制度及出險(xiǎn)界定

1.本期租金到期前3天電話通知客戶，確認(rèn)是否續(xù)租； 2.落實(shí)辦理續(xù)租或確認(rèn)交車時(shí)間； 3.期滿后每日催交，3日未交即可上門； 4.7天未收到租金則視為違約； 5.根據(jù)當(dāng)時(shí)情況判定違約性質(zhì)； 6.如確認(rèn)構(gòu)成騙租行為則立即報(bào)案；

7.出險(xiǎn)后要進(jìn)行跟蹤，及時(shí)與相關(guān)人或部門聯(lián)系； 8.5天依次匯報(bào)跟蹤進(jìn)展； 9.緊急情況及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)

（注：車輛拋錨撥打緊急救援進(jìn)行處理，車輛事故報(bào)投保部門處理善后，車輛被盜報(bào)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和公安部門）

五、GPS定點(diǎn)查詢，如發(fā)生GPS無信號(hào)、車輛尋不到、GPS報(bào)警等現(xiàn)象，必須立刻以任何理由與客戶取得聯(lián)系，如聯(lián)系不到需上門對(duì)客戶進(jìn)行拜訪，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。如產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)立刻轉(zhuǎn)入追償追繳程序。以上風(fēng)險(xiǎn)控制條理的建立與實(shí)施，有賴與每一位工作人員的高度責(zé)任心和嚴(yán)格的執(zhí)行力，把好流程中的每一關(guān)，作好每一步，嚴(yán)防騙租者有可趁之機(jī)。