第一篇：農(nóng)商銀行信貸業(yè)務操作流程

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款操作規(guī)程

（草案）第一章 總則

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范本行貸款行為，推進貸款工作制度化、規(guī)范化、程序化，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律、法規(guī)以及有關規(guī)章制度，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款操作規(guī)程是本行在貸款（包括銀行承兌匯票，下同）發(fā)放、收回過程中對貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、呆賬貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進行規(guī)范的工作程序。

第三條 本規(guī)程是某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司所轄營業(yè)機構辦理貸款業(yè)務應遵循的操作規(guī)范。

第二章 貸前調(diào)查

第四條 各支行、分理處受理借款人申請后，應當對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調(diào)查分析，核實抵押物、質(zhì)物及保證人情況，預測貸款的風險程度等。

第五條 信貸人員接到借款人書面貸款申請報告后，應在3—5個工作日內(nèi)對借款人進行貸前調(diào)查的工作，具體內(nèi)容至少應包括以下幾個方面：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．借款人營業(yè)執(zhí)照注冊地或?qū)嶋H經(jīng)營場所是否在各支行、分理處所轄范圍內(nèi)；

2．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟組織應有當?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準文件），借款人經(jīng)營的內(nèi)容是否符合國

家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；

3．借款人是否在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，資金結(jié)算情況如何；

4．借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者以自然人個人名義在本系統(tǒng)內(nèi)轄屬機構有無貸款；

5．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；

6．借款企業(yè)有無完整的財務制度，能否按時報送資產(chǎn)負債表、損益表等有關財務數(shù)據(jù)資料；

7．借款人是否有相應比例的自有資金，短期貸款工商企業(yè)一般不少于30%，中長期貸款50%以上；

8．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策和各支行、分理處的支持范圍。

(二)自然人

1．自然人戶籍關系是否在本支行、分理處所轄范圍內(nèi)； 2．自然人是否具有完全民事行為能力；

3．有一定的自有資金，消費貸款應有符合規(guī)定的自有首付資金；

4．自然人是否在本行開立了個人結(jié)算賬戶；

5．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策和各支行、分理處的支持范圍。

信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關系意見。凡借款人不符合貸款條件的，應及時告知借款人；基本符合借款人條件的，經(jīng)審批同意建立信貸關系的，則再進行實地調(diào)查。

第六條 實地調(diào)查主要是了解借款人經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)與負債構成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對保證人或抵（質(zhì)）

押人、抵（質(zhì)）押物進行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應包括以下幾個方面：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．借款人的組織機構和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構成，法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者的品質(zhì)、經(jīng)營管理能力、工作經(jīng)驗及員工的綜合素質(zhì)情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營者是否為同一自然人。

2．借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷售和經(jīng)營收入情況，產(chǎn)品的市場銷售發(fā)展前景及預測盈利能力如何。

3．借款人固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、負債情況及經(jīng)營環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況如何。

4．借款人資金需求額度與實際所需流動資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。

5．借款人的法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者其家庭主要成員情況。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，是否能獨立承擔民事責任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應該核實是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。

7．抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權人的書面同意，有共有權人的還應征得共有權人的書面同意。

8．抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權是否明晰，抵押物能否依法登記。

9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。

10．有價證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓的有價證券（限國債、存

單），并查明質(zhì)押物是否屬質(zhì)押人所有。

11．借款人申請中長期（固定資產(chǎn)、技術改造）項目貸款，還必須提供下列材料及情況：

⑴項目可行性報告；

⑵項目前期（開工）準備工作完成情況； ⑶項目自籌資金及外來投資到位情況； ⑷經(jīng)有權單位批準的項目投資批文；

⑸項目竣工投產(chǎn)后所需自籌流動資金落實情況；

⑹項目論證結(jié)論、環(huán)境評估報告、用電許可證、土地使用權證等貸款人認為需要提供的其他資料。

12．如果借款人申請銀行承兌匯票的，還應調(diào)查以下內(nèi)容： ⑴出票人資信狀況和信用等級，出票人如屬合作銀行新客戶的，還須按有關規(guī)定對其信用等級進行測評；

⑵出票人的近期財務狀況和經(jīng)營狀況及其變化趨勢； ⑶交易合同的真實性、合法性、有效性及合同履行情況，簽開承兌匯票的內(nèi)容是否與合同有關內(nèi)容相匹配；

⑷銀行承兌匯票用途和銀行承兌匯票記載內(nèi)容的真實一致性。

(二)自然人

1．借款人的家庭主要成員是否有不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營項目和借款人用途是否得到家庭主要成員的支持；

2．借款人的家庭資產(chǎn)及負債情況；

3．借款人申請的貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理； 4．根據(jù)國家有關法律規(guī)定，擔保人的主體是否合法，擔保意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，根據(jù)人民銀行有關規(guī)定要求是否有合法有效的貸款卡。

第七條 信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎上，寫出

完整的調(diào)查報告，按授信審批權限逐級進行授信審批，按放款權限逐級進行貸款審批。中長期（項目）貸款和上報總行審批的貸款必須有項目論證報告和詳細書面貸款調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告應該是調(diào)查人對借款人進行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對調(diào)查報告的真實性負責，書面報告的內(nèi)容至少應包括以下內(nèi)容：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容：

⑴企業(yè)主要股東和實際經(jīng)營者情況，包括其品行、信譽情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；

⑵關聯(lián)企業(yè)基本情況；

⑶企業(yè)所從事行業(yè)的特點及景氣程度；

⑷目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。

2．企業(yè)經(jīng)營情況。主要結(jié)合貸款風險五級分類的有關指標及要求分析評價企業(yè)目前的經(jīng)營情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強弱。

⑴基本財務狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產(chǎn)、負債結(jié)構進行分析；

⑵銷售情況分析，主要對企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場前景進行分析；

⑶對企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，尤其是要測算其真實的凈現(xiàn)金流量；

⑷對企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進行分析。3．貸款項目情況：

⑴闡明企業(yè)要求新增貸款的實際理由；

⑵貸款投入后對企業(yè)的促進作用；

⑶貸款的抵押、保證等擔保情況，評價貸款第二還款來源強弱；

⑷可能存在的影響貸款安全的因素；

⑸企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。

4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對本行帶來的總體效益，如存、貸款情況，中間業(yè)務情況以及貸款的安全性。

5．支行意見：明確表達支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

6．如果要求簽發(fā)銀行承兌匯票的，書面調(diào)查報告的內(nèi)容除包含上述內(nèi)容外還應包括：

⑴客戶的資信及財務狀況； ⑵承兌匯票的用途；

⑶客戶與支行（分理處）在存款、結(jié)算、信貸業(yè)務的合作情況；

⑷償付匯票的資金來源及落實情況； ⑸發(fā)生資金墊付的風險因素及其防范措施；

⑹同意辦理承兌的金額、期限、擔保方式等傾向性意見。(二)自然人

1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構、資產(chǎn)情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；

2．借款人經(jīng)營情況，要求結(jié)合五級分類有關要求闡述借款人目前的經(jīng)營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；

3．擔保情況，主要闡述擔保人及擔保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；

4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性

產(chǎn)生影響的特殊事項；

5．支行、分理處意見：明確表達支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

第八條 總行信貸管理部對支行、分理處提交的超權限授信材料進行初審，并提出初審意見，如果對材料有關情況有疑問的，還應向支行、分理處詢問有關情況或?qū)杩钊诉M行實地調(diào)查，并提出初審意見，報總行風險管理委員會，由總行風險管理委員會批準。

第九條 信貸授信中有關部門的基本職責

各支行、分理處應盡量完整全面地對借款人的整個生產(chǎn)經(jīng)營情況進行調(diào)查，同時對調(diào)查情況進行客觀分析，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性負責。

總行信貸管理部根據(jù)各支行、分理處的調(diào)查情況，主要在是否合法合規(guī)、符合當前政策要求及貸款是否安全等方面提出意見。

總行風險管理委員會根據(jù)各支行、分理處和總行信貸管理部的調(diào)查、審核意見作出是否同意授信的意見。

第三章 貸時審查、審批

第十條 貸時審查主要是信貸人員對貸款期限、利率、額度的確定和有關貸款手續(xù)合法合規(guī)性的審查及借款合同的簽訂和會計人員對借款憑證要素的審核。

對借款經(jīng)辦人的合法性審查：⑴在辦理法人企業(yè)、非法人企業(yè)、其他經(jīng)濟組織、事業(yè)單位借款時，必須審查借款經(jīng)辦人是否是該企事業(yè)單位的法定代表人（負責人）或經(jīng)過法定代表人（負責人）書面授權委托的人，并在授權范圍、時效內(nèi)憑經(jīng)辦人本人有效身份證明辦理借款手續(xù)；⑵在辦理自然人借款時，借款人需憑本人有效身份證明到場辦理借款手續(xù)。

第十一條 貸款額度的確定。貸款額度應按照不同產(chǎn)業(yè)、不同類型的借款人的合理資金需求、償還能力及信貸計劃實際，根據(jù)區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、保證重點的原則來確定。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額一般不超過其經(jīng)營項目一次性生產(chǎn)周期商品出售收入的50%；

(二)個體工商戶及農(nóng)戶其他工、副業(yè)貸款余額一般不超過所需流動流動資金的50%；

(三)農(nóng)村工商戶、私營企業(yè)、個人獨資企業(yè)等企事業(yè)單位短期流動資金貸款余額一般不超過所需流動資金的70%；

(四)農(nóng)業(yè)、工商企業(yè)中長期固定資產(chǎn)貸款額一般不超過項目投資總額的50%；

(五)對企業(yè)授信后單筆貸款金額按企業(yè)實際需要情況及擔保落實情況合理確定，但最高余額不得超過授信額度；

(六)其他專項性貸款按有關規(guī)定辦理。

第十二條 貸款期限的確定。貸款期限應根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款資金來源，合理地確定每筆貸款的期限。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種養(yǎng)殖業(yè)貸款按農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售周期確定，一般不超過1年；

(二)農(nóng)村工商企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶其他行業(yè)短期貸款，按生產(chǎn)、經(jīng)營周期合理確定期限，最長不超過1年；

(三)中長期（項目）貸款一般掌握在1—3年，最長不超過5年；專項性貸款，按有關規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 貸款利率的確定。各支行、分理處要嚴格按總行統(tǒng)一制定的差別利率政策執(zhí)行，特殊情況報總行審批確定。

第十四條 貸款審批按照審貸分離、分級審批的原則進行。審查人員應當對信貸人員提供的有關資料進行合法合規(guī)性審查，并提出審查意見。貸款審批按規(guī)定權限報有權審批人審批。

(一)支行行長授權信貸人員審批權限內(nèi)的貸款。經(jīng)對借款人、擔保人審查后在符合貸款條件的基礎上，信貸人員在借款申請書、審批書上簽具貸款調(diào)查和審批意見，與借款人、擔保人簽訂借款合同，按規(guī)定經(jīng)審查人員審查通過后發(fā)放。

(二)超信貸人員審批權限的貸款。根據(jù)審批權限，將貸款資料逐級上報，經(jīng)有權審批人審批同意后發(fā)放。

第十五條 簽訂借款合同。所有貸款均應由貸款人與借款人、擔保人簽訂借款合同。抵押借款合同應依法到有關部門辦理抵押登記手續(xù)。

(一)保證借款合同由貸款人與借款人、保證人三方同時到場簽訂（簽約地點不限），并簽字蓋章。保證人為企事業(yè)單位的，法定代表人（負責人）無法親自到場的，由經(jīng)法定代表人授權委托的經(jīng)辦人簽字蓋章。

(二)以房地產(chǎn)作抵押時，必須具備房地產(chǎn)管理部門核發(fā)的房產(chǎn)所有權證和土地使用權證，符合抵押條件的，經(jīng)房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記后生效，對共有房產(chǎn)作抵押的房產(chǎn)共有人必須全部到場在抵押合同上簽字蓋章。

(三)以企業(yè)設備作抵押的，需經(jīng)財產(chǎn)所有權人的書面同意，經(jīng)工商部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押率應合理從低確定。

(四)個人儲蓄存單（含外幣儲蓄存單）作質(zhì)押物時，信貸人員應向簽發(fā)存單的金融機構發(fā)出查詢證實，并取得中止掛失及止付存款的書面回復函件后，方可辦理質(zhì)押手續(xù)。如存單所有權為第三人的，其所有權人應到場辦理質(zhì)押手續(xù)，并在借款合同上簽字、蓋章。質(zhì)押物由支行保管。

個人儲蓄存單（含外幣儲蓄存單）質(zhì)押貸款額不得超過存單面額的90%，對以國債質(zhì)押的貸款額不得超過國債面額的90%，其中記名國債質(zhì)押應向有關部門辦理登記手續(xù)。

其他權利質(zhì)押的貸款必須報經(jīng)總行審批。第十六條 銀行承兌匯票的審查

審查人員接到調(diào)查人員報送的有關資料后，應對承兌業(yè)務的合規(guī)、合法性及風險程度進行審查，并提出審查意見。審查內(nèi)容包括：

(一)送交審查材料是否完整；

(二)承兌申請人資料和條件是否符合要求；(三)該筆業(yè)務是否具有真實的貿(mào)易背景；

(四)承兌申請人的信譽狀況，近兩年是否有不良記錄；(五)對按規(guī)定需要提供擔保的，審查承兌申請人是否能夠提供足值、有效的擔保。

(六)發(fā)生墊款的可能性及防范措施；

(七)簽開承兌匯票金額是否在統(tǒng)一綜合授信額度內(nèi)；(八)需要審查的其他內(nèi)容。

經(jīng)審查擬同意承兌的業(yè)務，報有權審批人審批，審批同意后由總行營業(yè)部簽發(fā)。

第十七條 貼現(xiàn)業(yè)務的審查。支行受理貼現(xiàn)申請人的銀行承兌匯票貼現(xiàn)，首先必須向承兌銀行查詢票據(jù)的真實性，并鑒別匯票的真?zhèn)危幌纫獙彶橘N現(xiàn)申請人與匯票付款人、前手背書人之間有無真實的商品交易，匯票背書連續(xù)、印章、金額、日期等要素是否齊全、正確；再次對同意貼現(xiàn)的銀行承兌匯票不論金額大小均須附有與匯票相對應的商品交易增值稅發(fā)票復印件。

經(jīng)審查符合貼現(xiàn)條件的，由貼現(xiàn)申請人自行如實填寫貼現(xiàn)申請書，同時支行在票據(jù)背面的被背書人欄蓋章后，按審批權限報批后轉(zhuǎn)交會計部門審核，辦理貼現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬手續(xù)。銀行承兌匯票由會計部門保管。

第十八條 借款合同憑證的填寫、保管。填寫借款憑證都必

須用鋼筆（或圓珠筆）填寫，并在有關規(guī)定的憑證上要求借款人、擔保人或抵（質(zhì)）押物所有權人簽名、蓋章。在貸款手續(xù)完整的基礎上，信貸人員要及時記載貸款登記簿，并按規(guī)定保管好有關借款合同等檔案資料。

(一)借款申請書應由借款人自己填寫（可委托除支行、分理處工作人員外的其他人填寫），信貸人員填寫調(diào)查內(nèi)容，審批意見欄簽署意見，做到內(nèi)容完整、真實。

(二)信貸人員或借款人根據(jù)借款種類填寫借款合同，根據(jù)合同上所載明的事項逐項填列完整。

(三)信貸人員在發(fā)放貸款手續(xù)完整的基礎上，留存一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)貸款人期限管理憑證聯(lián)、抵（質(zhì)）押申請登記表、抵（質(zhì)）押物清單。動產(chǎn)抵押登記卡、土地及房屋他項權證、抵押物保險單等存放金庫保管。另一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)一、三、四聯(lián)交會計部門辦理貸款轉(zhuǎn)賬手續(xù)（經(jīng)批準同意取現(xiàn)的自然人貸款，在取現(xiàn)時必須填制取款憑證，在取款憑證上要有借款人本人簽字并加蓋印章。會計部門在支付現(xiàn)金時要核實借款人身份證件，并摘錄借款人身份證號碼。借款借據(jù)及有關借款資料作為取款憑證的附件）。

第十九條 會計人員的審查。會計部門接到信貸部門辦理的貸款憑證后，應對借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)的文本使用、填寫和簽名、蓋章等進行詳細審核。

(一)審核各類文本要素是否齊全；

(二)審核貸款申請用途與實際用途是否一致；(三)監(jiān)督貸款審批、交叉審查手續(xù)是否合規(guī)齊全。若貸款手續(xù)不全，會計人員應及時退還給信貸人員重新補辦有關手續(xù)。經(jīng)會計人員確認無誤后，方可辦理有關貸款出賬手續(xù)。借款申請書、審批書、借款合同作借款借據(jù)的附件。

第二十條 每筆貸款的辦結(jié)時限

(一)支行接到信貸調(diào)查人員的調(diào)查意見后，應在規(guī)定時間內(nèi)快速辦結(jié)或報送上級審批；

(二)總行在收到支行上報審批的貸款時，應在規(guī)定時間內(nèi)辦結(jié)。

第二十一條 借款人出現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)制、變更、注銷等情況時，必須重新落實貸款債務、申報授信、訂立借款合同，并由新的法定代表人重新確認委托經(jīng)辦人，以保證債權的合法性。

(一)借款企業(yè)進行轉(zhuǎn)制時，支行應對其原欠貸款債務在轉(zhuǎn)制中重新落實，并按照落實情況重新訂立借款合同。

(二)借款企業(yè)出現(xiàn)變更名稱、法定代表人。⑴借款人名稱變更時，原欠的借款應由貸款人與變更后的借款人重新訂立借款合同；⑵借款人出現(xiàn)其他情況變更時，原訂借款合同仍然有效，但向法定代表人變更的借款企業(yè)發(fā)放貸款時，原經(jīng)辦人的代理權限應由新的法定代表人重新確認。

(三)借款人出現(xiàn)注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，重新設立企業(yè)時，應對借款企業(yè)的財產(chǎn)及時清理，收回貸款本息，如原欠借款轉(zhuǎn)入新設立企業(yè)，應另行簽訂借款合同，重新落實擔保手續(xù)。對于注銷（吊銷）企業(yè)原有抵押貸款未清償?shù)模坏米N其抵押登記手續(xù)。

第四章 貸后檢查

第二十二條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對借款人實行檢查，小額自然人貸款每半年不少于一次，其他貸款每季度不少于一次，額度較大的貸款必須在7天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長期貸款到期前30天）按時向借款人、擔保人送發(fā)貸款催收通知書，不良貸款每月上門至少催討一次，在法律訴訟時效內(nèi)必須取得貸款催收通知書的回執(zhí)。貸

后檢查內(nèi)容主要包括：

(一)所借資金運用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應及時收回，對已移用的貸款要采取措施予以清收。

(二)借款戶依合同約定歸還貸款本息的情況。

(三)借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。

(四)項目貸款的工程進度、自籌資金和其他資金到位情況。(五)生產(chǎn)經(jīng)營情況和管理情況是否正常，測算貸款風險的變化情況及趨勢，有否出現(xiàn)不利于貸款按期歸還的因素。

(六)貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運轉(zhuǎn)情況，借款人經(jīng)營管理和盈利狀況。

(七)檢查借款人代保管抵押物有無缺損，有無違反合同未經(jīng)抵押權人同意出借、出租等行為。

貸后檢查要有書面記錄，并歸入信貸檔案。

第二十三條 信貸管理人員必須對借款客戶的經(jīng)營動態(tài)跟蹤監(jiān)測，了解其資信和需求變化，及時掌握新情況，一旦客戶（或其關聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問題可能會影響貸款安全時，應及時將上述情況報告原貸款審批（包括授信）機構，并調(diào)整貸款額度（包括授信）直至終止授信。

(一)外部政策發(fā)生明顯不利于企業(yè)經(jīng)營的變化；(二)客戶組織結(jié)構、股權或主要領導人發(fā)生變化；

(三)客戶對外擔保過大，并已對現(xiàn)有貸款的安全構成影響；(四)客戶的財務收支能力發(fā)生重大變化；(五)客戶涉及重大訴訟或合同糾紛；(六)客戶在其他金融機構的借款出現(xiàn)逾期；(七)其他影響貸款安全的因素。

第二十四條 總行可根據(jù)實際需要，有側(cè)重、有目的、有計劃地對各支行、分理處貸款進行檢查，每季不少于一次，參加檢查人數(shù)必須在兩人以上。檢查內(nèi)容包括信貸人員行為、貸款事實情況、貸款有效性、貸款審批權限履行情況、貸后管理、貸款檔案、貸款擔保狀況、本息扣收及時性、內(nèi)外部記錄核對、逾期欠息情況、五級分類執(zhí)行情況、信貸咨詢系統(tǒng)應用情況等。

第五章 貸款歸還

第二十五條 貸款歸還。借款人應當按照借款合同規(guī)定按時足額償付貸款本息。對逾期貸款或擠占挪用貸款執(zhí)行加罰息規(guī)定。貸款在到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，從逾期之日起按規(guī)定計收罰息；凡發(fā)生貸款擠占挪用，從占用之日起按規(guī)定計收罰息。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 貸款人應當建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。

第二十七條 不良貸款的分類標準

本規(guī)程所稱不良貸款是指按四級分類方法被確定為逾期、呆滯、呆賬的貸款或按貸款五級分類方法被確定為次級、可疑、損失類貸款。

有下列情況之一的應列入呆賬貸款：

(一)借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)，進行清償后，未能還清的貸款；

(二)借款人死亡或者依照《中華人共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；

(三)借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款；

(四)貸款人依法處臵貸款抵押物、質(zhì)押物所得款項不足以歸還補償?shù)盅骸①|(zhì)押貸款的部分。

(五)借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財產(chǎn)不足以歸還所欠貸款，又無另外債務承擔者，確認再無法收回的貸款；

(六)對確實無法落實到戶，集體經(jīng)濟又確實無力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款，或?qū)Σ环腺J款前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關部門認定，借款人和擔保人事實上已破產(chǎn)、被撤銷解散在3年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。

第二十八條 信用證、銀行承兌匯票及擔保等表外業(yè)務項下的墊付款項，墊付之日起納入不良貸款核算。

對符合呆賬貸款條件的，在按呆賬（或損失貸款）認定程序認定后，調(diào)整到呆賬貸款或劃入損失類貸款。

第二十九條 抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以借款人、擔保人的資產(chǎn)抵償所欠支行貸款本息，而形成的待處理資產(chǎn)。

第三十條 抵債資產(chǎn)的取得和處臵按照《抵貸資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十一條 各支行、分理處要對本單位不良貸款進行認真分析，對借款人或擔保人有償還能力而拒不還貸，協(xié)調(diào)無望的，應盡早向法院提起訴訟，避免被債務人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)導致訴訟后無法執(zhí)行等情況的出現(xiàn)。

第三十二條 各支行、分理處對擬起訴的貸款，應按合同為單位備齊所有資料，并就債務人（包括擔保人）的主體資格是否存在、目前的經(jīng)營狀況、當前可供執(zhí)行的財產(chǎn)、債務人在本行的不良貸款金額及筆數(shù)，造成不良貸款主客觀原因、是否需要采取保全措施、債務人有無外逃避債、起訴狀副本能否送達、貸款發(fā)放過程中有無各類違法、違規(guī)問題等內(nèi)容及其他應當說明的問題

形成書面材料后，統(tǒng)一上交總行風險管理部，由總行風險管理部代理起訴。

第三十三條 支行擬提起訴訟的貸款案件，必須備齊下列資料：

(一)保證貸款：借款人及保證人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、支行營業(yè)執(zhí)照復印件。

(二)抵押貸款：借款人及抵押人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、抵押物清單、抵押登記審批表、房屋所有權證、土地所有權證、他項權證、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、抵押財產(chǎn)共有人同意抵押意見、支行營業(yè)執(zhí)照復印件。

第三十四條 各支行、分理處的貸款債權訴訟案件，原則上應通過總行風險管理部統(tǒng)一代理起訴，個別支行、分理處若需在當?shù)胤ㄔ浩鹪V，應指派專人擬寫起訴狀及有關法律文書、代理出庭，在案件訴訟的執(zhí)行過程中遇到有關法律問題應及時與總行風險管理部聯(lián)系。

第三十五條 貸款債權訴訟案件向法院起訴后，各支行、分理處應就有關立案受理、訴訟費預交、起訴狀副本送達、開庭日期、調(diào)解或判決、執(zhí)行等情況及時與總行風險管理部案件承辦人員聯(lián)系，以提高效率。

第三十六條 各支行、分理處對已審結(jié)的貸款債權訴訟案件，在法律文書生效后六個月內(nèi)必須向人民法院申請執(zhí)行。法律文書生效后，債務人未按期履行的，支行應立即與總行風險管理部聯(lián)系，并提出強制執(zhí)行申請，杜絕超過申請執(zhí)行時效的情況出現(xiàn)，對所有執(zhí)行案件必須做到件件有結(jié)果。

第三十七條 對在貸款債權訴訟案件的訴訟過程中發(fā)現(xiàn)支行職工有違法、違紀、違規(guī)行為或因支行職工工作失職造成貸款損失的，總行將視其情節(jié)輕重追究責任人的相應責任。

第三十八條 呆賬核銷。呆賬核銷按《資產(chǎn)（貸款）損失核銷管理辦法》執(zhí)行。

第三十九條 核銷后呆賬貸款管理

各支行、分理處對已核銷的呆賬貸款（包括表內(nèi)利息）實行賬銷案存的管理方法。設臺賬登記，信貸人員仍應積極組織催收。

第四十條 收回已核銷貸款呆賬的賬務處理

信貸人員按照收回正常貸款填制收款憑證，從專夾保管的借據(jù)中抽出相應原始借據(jù)作收貸憑證附件。

第七章 信貸工作禁止性規(guī)定

第四十一條 對各支行、分理處及其信貸管理人員的禁止性規(guī)定：

(一)嚴禁搞賬外經(jīng)營；

(二)嚴禁超存貸比例、超授信額度及不按授信要求發(fā)放貸款；

(三)嚴禁貸款逆向操作；

(四)嚴禁將發(fā)放貸款作為吸收存款的附加條件；(五)嚴禁操縱客戶的存、貸款；(六)嚴禁向借款人推薦或介紹保證人；(七)嚴禁發(fā)放冒名借戶貸款。

第四十二條 對貸款對象、用途的禁止性規(guī)定：

(一)嚴禁發(fā)放貸款用于從事炒賣期貨、股票等投機性交易行為；

(二)嚴禁向?qū)ν馔顿Y超過所有者權益50%的企業(yè)發(fā)放貸款；(三)嚴禁發(fā)放用途超出經(jīng)營范圍（以工商注冊為準）的貸款；

(四)嚴禁同一法人（或經(jīng)濟組織）在本行多頭發(fā)生貸款；(五)嚴禁向原借款人貸款核銷后另行注冊的企業(yè)及原借款法定代表人及關系人發(fā)放貸款（歸還核銷貸款本息除外）；

(六)嚴禁同一家庭多個自然人同時在支行、分理處發(fā)生貸款；

(七)嚴禁法人（或經(jīng)濟組織）及其法定代表人（或主要經(jīng)營者）分別以法人（或經(jīng)濟組織）及自然人的名義同時在各支行、分理處發(fā)生貸款（住房貸款和汽車消費貸款等專項貸款除外）；

(八)嚴禁向未成年人和無經(jīng)營能力的自然人發(fā)放貸款；(九)嚴禁擅自向支行轄區(qū)外的企業(yè)與自然人發(fā)放貸款；(十)以原破產(chǎn)企業(yè)（或逃廢債務企業(yè)）法定代表人及其配偶、子女為法定代表人或主要經(jīng)營者的其他企業(yè)及個人，不得與其發(fā)生信貸關系；

(十一)嚴禁向欠有逾期貸款或掛賬利息的借款人或有擔保不良貸款的借款人發(fā)放貸款。

第四十三條 對貸款方式的禁止性規(guī)定：嚴禁對非自然人的借款人發(fā)放信用貸款。

以上確有特殊原因的，必須報總行審批。

第八章 信貸檔案管理

第四十四條 建立信貸管理檔案。信貸管理檔案是真實記錄信貸業(yè)務的原始材料，是信貸管理的基礎材料，要按科學、規(guī)范的要求進行收集、整理、保管使用。信貸檔案管理按《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸檔案管理辦法》的要求執(zhí)行。

第九章 罰則

第四十五條 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司及其信貸管理人員和其他相關人員，在辦理信貸業(yè)務中違反本規(guī)程的，視情節(jié)及后果分別給予責令改正，通報批評，經(jīng)濟處罰，解除合同，辭

退、開除等處理、處分。以上處理、處分，可以單處或并處。

第十章 附 則

第四十六條 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司辦理各類信貸業(yè)務執(zhí)行本操作規(guī)程。以前各種規(guī)定與本規(guī)程相抵觸的，以本規(guī)程為準。

第四十七條 本規(guī)程所稱賬外經(jīng)營系指支行及其工作人員在經(jīng)營存款、貸款等金融業(yè)務過程中，違反國家法律規(guī)定，不真實記錄和全面反映業(yè)務活動和財務狀況，采取吸收存款、發(fā)放貸款不入法定會計賬冊等方式，實施賬外經(jīng)營的行為。

第四十八條 本規(guī)程所稱操縱客戶的存、貸款系指支行工作人員利用職務之便，對轄屬開戶企業(yè)或個人的存款、貸款資金流向進行指使、干預的行為。

第四十九條 本制度由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責解釋和修改。

第四十一條 本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。

第二篇：農(nóng)商銀行社會實踐

農(nóng)商銀行社會實踐報告

一年一度的假期對于一部分學生而言，是一種遠離課業(yè)負擔的輕松與愜意。但是，我覺得在無所事事的光陰中往往也就帶有一絲百無聊賴的失落與遺憾。為了今后在社會中更容易的找到自己的位置，體現(xiàn)出自己的價值，我決定抓住這次能在農(nóng)商銀行實踐學習的機會，在實踐中升華自己。于是進了銀行做個社會實踐，一個多月的時間翛然逝去，對我這個第一次進銀行實踐學習的學生而言，留在炙熱的陽光下的汗珠中包含著厚重的記憶、成熟的印記、寶貴的經(jīng)驗、還有就是百分之百的成就感。

當我還在學校時在網(wǎng)站上留意到了啟東的農(nóng)商銀行在招大學生暑期實踐者，我想都沒想就報名了，雖然我知道這個還要通過嚴格的面試，不一定就能被錄取，但本著對銀行的無比熱情，我毅然決然的把當暑期老師的兼職給推了。

在得知此次實踐活動有三百多人報名而且只錄取六十名時，我忐忑了。我只有自己告訴自己，沒事，不怕，這難不倒我。于是在面試前我充分的了解并熟悉了下農(nóng)商銀行的具體情況，為面試做好一切準備。面試這一天終于到來了，七月四號我信心滿滿的直奔總行的七樓。面試總共分好幾批，我算是最后一批了，這樣也好，省去了中間那漫長的等待。進入大廳看到上面拉著的橫幅時，突然有了種嚴肅感，這是我以前從來沒有的感覺。以前雖然也有面試過，包括被面試和面試別人，但這些都只是在學校這個小背景下的牛刀小試，不值一提。真正到了這里我才知道了真正意義的社會就職面試的嚴峻和殘酷。

面試開始了，這組面試的一共有六十一個人。首先是拿號碼牌，號碼牌是從一到九十九的，我拿到了個六十一。然后面試官讓我們那么多人自由組隊，每組十個人，要讓我們這十個人的號碼牌通過加減乘除下來正好等于一百，最好還要每組有三個男生。考驗大家拉人和算術能力的時候到了。我急忙和另外一個女生開始快速組織人，人拉的差不多時，開始算號碼牌，我以為這會很順利，哪知道那個女生出賣了我，她算的時候把我排除了。哎，只能說自己算術能力不如人那。被排除就排除吧，給自己一個教訓。我沒有懈怠，急忙拉了另外兩個女生插入了另外一個組。但時間不夠了，最后沒算成一百。就這樣分組就這么完成了。接下來是以組為單位的團隊活動。考驗我們的團隊精神，以及在團隊中的活躍度。在幾輪游戲過后，我沒有那么緊張了，反而很放松，很享受。最后的環(huán)節(jié)就是與面試官面對面的交流了。包括一分鐘自我介紹和面試官的提問。自我介紹對我來說不難，畢竟在學校有一定的小基礎在那，提問我就有點小緊張，生怕自己準備的不夠充分。結(jié)果我們那組還好，只是問到了些有關農(nóng)商銀行的基礎了解。面試就在每人送到一個優(yōu)盤的優(yōu)厚待遇下結(jié)束了。說實話我其實對這次的面試有點不自信，覺得沒有完全放開。結(jié)果告訴我，我是錯的，我被錄取了。我的暑期農(nóng)商銀行實踐生涯就這么開始了。

七月五六七三天，銀行對我們進行了特別的培訓并下發(fā)了任務。起先面試進入農(nóng)商行，我以為會讓我們做些柜臺上的瑣碎事物，但不是，而是要求我們要完成辦卡六十張，個人網(wǎng)銀四十個，企業(yè)網(wǎng)銀六戶，pos機六臺。這個數(shù)字對于一個沒有社會閱歷，社會關系網(wǎng)，社交能力又不是很強的我來說，是有一定難度的。不過通過三天的專業(yè)培訓，我的信心明顯增加了不少。我學會了很多與人打交道的語言和技巧。我們還分了五個組，還各自為自己的支行取了名字和行呼，以增加信心和氣勢。我所在的支行是致誠支行，誠心誠信，攜手相系。最后銀行還用團隊獎和個人獎來使我們更有熱情，更加積極主動的參與。

一天之計在于晨，為期一個多月的社會實踐就在七月八號的晨會間拉開了帷幕。在晨會期間我為自己制定了戰(zhàn)略計劃。前期主攻卡和個人網(wǎng)銀，后期再完成企業(yè)網(wǎng)銀和pos機。關于人脈方面是先從周邊的親戚鄰里開始，發(fā)展到自己的好朋友，同學。最好能讓朋友串朋友，把關系網(wǎng)拉開，拉大。當然也會兼顧陌生人啦。在pos機上可以展現(xiàn)團隊合作精神，在后期和組員一起去掃掃街，跑跑業(yè)務，看看有沒有什么商店需要辦的，絕不放過一條漏網(wǎng)之魚。雖然計劃是這樣，但實施起來肯定不是那么輕而易舉的。有親戚的不支持，朋友的不理解，同學的不幫忙，鄰里的推脫假詞，當然也少不了烈日的炙烤。這些種種使一小部分的人選擇了退出。雖說我碰到的也不少，特別是我一個比較近的親戚對我說的話，暑假在家沒事跑去銀行做這些干嘛，回家好好休息休息等等。我的心真是那個涼啊，淚水也不止一次的浸濕過我的眼眶。但我還是毅然決然選擇了擦干淚水，堅持就是勝利，因為我知道這些都不算什么，都是我們在步入社會這個大熔爐所必須經(jīng)歷的，如果這些小考驗，小歷練都接受不了，那將來還怎么為更好的融入社會去拼搏呢？就讓自己把這些都當成是前進道路上的墊腳石吧，堅持不懈，永不放棄！雖說這些都是傷心的記憶，但沖擊我心靈的感動也有不少。就如我一個朋友吧，她自己辦了不說，還特意拉出了她的弟弟妹妹。辦完了我有事離開沒拿到她的回執(zhí)單，她還特意的幫我送出來，她家距辦的銀行有很大一段距離，請她吃飯也不要，最后就買了瓶水給她。真的真的很感動。還有一件觸動我內(nèi)心的事是，我的叔叔，以前高中陪讀時租房租在樓上樓下的，也不是特別的熟，他家是個體經(jīng)商戶。我跑去請他幫忙，他不但招待我請我吃飯，還二話不說，立馬答應了我。最后跟我聊聊還聊到以后我畢業(yè)出來找工作也可以找他幫忙。其實我知道他一直是很忙的，能在百忙中抽出那么多時間去幫我辦理業(yè)務，我是很感激的。雖然我最后沒有全部完成銀行布置的任務，但起碼我努力了，我堅持了，我拼搏了，我問心無愧了。

這次的實踐我自己覺得自己是激情多于懶惰，絕不是三分鐘熱度。堅持多于氣餒，鍥而不舍。實踐多于理論，紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。在短暫的實踐過程中，我深深的感覺到自己所學知識的膚淺，在實際運用中的專業(yè)知識的匱乏，以及與人交際能力的缺失。剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措，這讓我感到非常的難過。在學校總以為自己學的不錯，一旦接觸到實際，才發(fā)現(xiàn)自己知道的是多么少，這時才真正領悟到“學無止境”的含義。

俗話說，“千里之行，始于足下”，在這短暫而又充實的實踐中，我認為對我走向社會起到了一個橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個重要步驟，對將來走上工作崗位也有著很大幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位規(guī)章制度，與人順暢交際，重視團隊合作等一些做人處世的基本原則都要在實際生活中認真的貫徹，好的習慣也要在實際生活中不斷培養(yǎng)。實踐學習中有苦有甜，平坦的大道上多個門檻是種挑戰(zhàn)也是一種機遇，這個門檻也許是障礙也許是通向另一個世界的門票。

第三篇：信貸業(yè)務操作流程

信貸業(yè)務操作流程

為了規(guī)范信貸操作，強化信貸管理，提高工作效率，全面提

升我行業(yè)務競爭實力，體現(xiàn)我行“規(guī)范、靈活、高效、服務、創(chuàng)

新”的經(jīng)營理念，結(jié)合支行實際，特制定本信貸業(yè)務操作流程。

一、客戶申請

營銷部門接到客戶信貸業(yè)務申請時，應提示客戶到風險管理

部辦理登記申請，風險管理部根據(jù)客戶申請的信貸業(yè)務品種、信

貸用途，告知應提供基本資料的名稱及內(nèi)容，并根據(jù)業(yè)務屬性及

客戶分類向營銷部門分配。

二、業(yè)務受理

（一）貸前調(diào)查

營銷部門收到風險管理部簽批的信貸業(yè)務后，由部門負責人

指定雙人深入借款人進行實地貸前調(diào)查，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情

況，資產(chǎn)狀況及貸款主體的合法性，對有關資料的真實性進行核

實，并進行財務分析和非財務分析，調(diào)查了解抵（質(zhì)）押物或保

證人情況，對于房產(chǎn)、土地等大宗抵押物應提供實地攝像資料，作為審貸委員審議參考。

（二）撰寫報告

信貸員對業(yè)務調(diào)查情況及時撰寫調(diào)查報告，收集、整理、核

實、填制借款人相關資料，并提出具體意見，向部門負責人匯報，經(jīng)負責人審查同意后提交支行信貸審查小組進行審議。

三、審貸會審議

綠色通道：對全額保證金銀行承兌匯票、存單質(zhì)押貸款或其他風險較小、擔保固定、總行已審批的批量信貸業(yè)務，可不上審貸會，直接報經(jīng)有權審批人簽批辦理，隨后應在支行審貸會上進行業(yè)務通報。

（一）審議申請

客戶經(jīng)理須將貸前調(diào)查報告及申貸簡要說明，一并遞交到風險管理部，申請審貸會，由風險管理部安排審貸會時間，并將待審議項目排序發(fā)送到各審貸委員。

（二）召開審貸會

風險管理部根據(jù)業(yè)務情況，每周定期或不定期召開審貸會審議信貸業(yè)務。審貸會委員每次不得少于5人，且參會人數(shù)為奇數(shù)。要充分發(fā)揚民主，廣泛聽取其他審貸會委員意見，特別涉及金額大、期限長的貸款項目，應認真審議，嚴格把關，提出貸與不貸的理由和風險點，確保審貸會質(zhì)量。對于審貸會通過的項目，屬于支行審批權限內(nèi)的信貸業(yè)務，報經(jīng)有權審批人審批簽字后，營銷部門辦理信貸業(yè)務。超過支行審批權限的信貸業(yè)務，報經(jīng)有權審批人審批簽字后，上報總行信貸營銷部，待總行審查批準后辦理；對當日審貸會未通過確需復議的信貸項目，在補充、完善相關資料，滿足支行審貸會要求的前提下方可提請復議；對審貸會否決的信貸項目，應由信貸營銷人員將相關資料退還客戶，并做好解釋工作。

四、抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)、保證核保

信貸業(yè)務經(jīng)批準辦理后，抵（質(zhì)）押擔保的信貸業(yè)務，營銷人員應通知申請人根據(jù)《擔保法》的有關規(guī)定到相關登記部門辦理抵押登記或質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)；保證擔保方式的信貸業(yè)務，營銷人員應親自與申請人到保證單位辦理核保手續(xù)，并由申請人、擔保人本人或其法定代表人在相關合同文本上簽字蓋章；銀行承兌匯票繳納規(guī)定比例的承兌保證金，按總行文件需公證的應辦理公證、不需公證業(yè)需得到審貸會同意。

五、業(yè)務審查

信貸審查人員由風險管理部審查崗人員及營銷部門負責人構成，對信貸業(yè)務及資料進行審查，業(yè)務審查的內(nèi)容：一是貸款用途、償債能力、業(yè)務操作的合法合規(guī)性；二是所提供資料的完整、合法、有效性；三是抵（質(zhì)）押物權屬的合法有效性，保證人保證資格及代償能力等內(nèi)容。對符合信貸業(yè)務條件的應填寫審查意見。風險管理部審查人員在資料審查表上簽署審查意見，營銷部門負責人在審查審批表審查人處簽署意見。

六、發(fā)放貸款

已辦理抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)、保證核保手續(xù)的信貸業(yè)務，營銷人員應對業(yè)務資料進行最后核查，簽訂《借款合同》或《銀行承兌協(xié)議》《抵押合同》《質(zhì)押合同》《保證合同》，錄入信貸管理系統(tǒng)及人行信貸業(yè)務咨詢系統(tǒng)，逐級審批，客戶經(jīng)理所辦理的貸款在交檔完畢后，須在貸款借據(jù)填寫規(guī)定的各項要素，還需注

明與所放貸款相對應的貸款科目類別、科目代碼，經(jīng)行長簽放后，交于營業(yè)部會計柜員發(fā)放。

七、信貸檔案管理

（一）移交檔案：客戶經(jīng)理在辦理（貸款須在檔案發(fā)放前入檔）銀行承兌匯票三個工作日必須將相關信貸資料整理交檔案管理員保管，特殊情況的必須經(jīng)行長同意延緩歸檔。

檔案保管員必須對歸檔的資料負責審查、驗收、編號、分類、裝訂、入檔，并對歸檔后檔案資料的完整、安全負責。對資料不齊，要素不全和刮、挖、補得檔案資料，應退回信貸營銷人員補充，完善后再行驗收入檔。

（二）借閱登記：客戶經(jīng)理或外單位因業(yè)務檢查需要借閱檔案，必須由風險管理部主管行長同意，隨借隨還，同時做好借閱登記，任何人員不得將所借檔案的資料隨意抽換；在借閱檔案當日確實無法歸還的，須持有行長出具簽批書面證明。

檔案管理員對借出信貸檔案須認真查驗，防止資料缺失。

八、信貸臺賬登記

客戶經(jīng)理在辦完信貸業(yè)務的當日須登記相對應的信貸臺賬，對結(jié)清或還款情況應憑還款憑條及時登記信貸臺賬，憑條須及時交風險管理部檔案管理人員歸檔。

九、貸后管理

（一）信貸營銷人員，應按照總行貸后管理制度，定期或不定期對客戶及擔保單位（物）進行跟蹤檢查，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)

營情況，進行財務分析和非財務分析，撰寫貸后檢查報告，報送相關領導及總行相關部門。對因臨時資料周轉(zhuǎn)困難，確需辦理貸款展期的，信貸員需提前15個工作日提出貸款展期申請，并按照新增信貸業(yè)務流程辦理。

（二）貸后資料歸檔：客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中，取得信貸客戶的相關變更要件資料及信貸業(yè)務催收通知文本，應連同貸后調(diào)查報告一并交檔案管理員歸入原信貸業(yè)務檔案中保管，如有借款主體發(fā)生變更的，海須同時做好變更的登記。若借款主體的變更可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的，應及時向?qū)徺J會反映，并采取有效防控措施。

（三）貸后稽查

風險管理部稽查核人員針對我行每筆業(yè)務進行不定期的貸后檢查，對于查處不符合規(guī)定辦理的相關信貸業(yè)務，由風險管理部提出意見并向行長辦公室匯報，同時書面通知經(jīng)辦部門限期整改，營銷部門造整改后整改報告風險管理部備案，歸檔保管。

十、貸款收回及承兌解付

信貸營銷人員應在貸款到期前30日內(nèi)，以書面形式通知借款人或出票人和擔保人，督促借款人籌集資金為按期歸還貸款和兌付做好準備，確保貸款的及時歸還，嚴禁承兌墊款的發(fā)生。

十一、結(jié)清撤（押）保

貸款還清或承兌匯票解付后，會計部門通知信貸營銷部門貸款還清或銀行承兌匯票已解付，信貸員及時登記臺賬。抵押人

或出質(zhì)人持《抵（質(zhì)）押物代保管憑證》客戶聯(lián)，經(jīng)行長審批后，由營銷人員帶領，到會計部門領取抵（質(zhì)）押權屬憑證。營銷人員接到客戶持有的相關憑證，經(jīng)核對無誤后在抵（質(zhì)）押權屬登記證書相關欄標注“貸款結(jié)清”字樣，客戶憑此道抵押登記部門辦理抵押注銷或質(zhì)押解凍手續(xù)。信貸檔案管理人員，將該客戶信貸檔案抽出另行保管。

第四篇：農(nóng)商銀行反洗錢工作計劃

XXXX農(nóng)商銀行反洗錢工作措施

為全面推行農(nóng)商銀行反洗錢工作，堅決貫徹落實人行下發(fā)的反洗錢工作要求，以反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和規(guī)章制度為依據(jù)，打擊一切涉及毒品、走私、貪污賄賂等犯罪活動和非法轉(zhuǎn)移資金活動，純潔社會風氣，預防和杜絕洗錢行為在XX農(nóng)商行內(nèi)發(fā)生案件，確保農(nóng)商行業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。現(xiàn)將xx年工作措施匯報如下：

一、明確反洗錢工作職責。

為了明確反洗錢工作責任，總行成立了反洗錢工作委員會，由總行分管行長擔任主任委員，各條線部門經(jīng)理擔任委員；支行成立反洗錢領導小組，由支行行長擔任領導小組組長，支行人員擔任小組其他成員。明確全行各層級員工在反洗錢工作中的責任，確保反洗錢工作責任落到實處。

二、強化內(nèi)控制度，建立反洗錢獎懲激勵機制。

我行嚴格按照反洗錢有關法律法規(guī)的要求，建立健全反洗錢內(nèi)控制度，將反洗錢工作落到實處。陸續(xù)下發(fā)了包括《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢內(nèi)部控制制度》、《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢崗位職責規(guī)定》等17條規(guī)定，今年將進一步完善我行反洗錢內(nèi)控制度，計劃增加《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢工作考核辦法》、《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢和反恐融資管理辦法》和《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢協(xié)助調(diào)查》，新的管理辦法下發(fā)后，將進一步完善我行反洗

錢工作的責任認定及獎懲措施，對今后反洗錢工作開展提供強有力的依據(jù)。

三、加強反洗錢隊伍建設。

XXXX農(nóng)商行扎根于農(nóng)村，主要服務對象是三農(nóng)，反洗錢工作有一定的特殊性，我行在反洗錢隊伍建設中始終結(jié)合農(nóng)村這個大前提，反洗錢報告員優(yōu)選選擇業(yè)務熟練、溝通能力強、有責任心、辦事不麻煩的員工，通過平日的柜面業(yè)務能及時發(fā)現(xiàn)柜面的洗錢風險，同時結(jié)合XX省聯(lián)社二代反洗錢系統(tǒng)，將抓取的大額及可疑案例及時分析調(diào)查，確保做到每例必查，查必有果，將反洗錢工作落實到一線，切實將反洗錢工作與平日業(yè)務有機的結(jié)合，將反洗錢工作常態(tài)化。

四、加強反洗錢法規(guī)、政策和技能培訓工作。

反洗錢工作是一項長期而艱巨的任務，隨著近年來的互聯(lián)網(wǎng)+的不斷發(fā)展，反洗錢工作也呈現(xiàn)多樣化、復雜化及網(wǎng)絡化。新的金融環(huán)境對反洗錢工作的開展提出了新的要求，若還是將目光定位于傳統(tǒng)業(yè)務的反洗錢風險點顯然已無法滿足新形勢下的反洗錢要求，故不斷學習反洗錢法律法規(guī)，不斷提升反洗錢報告員的技能，是迫在眉睫的工作。XXXX農(nóng)商行嚴格按照人行規(guī)定，每季度組織反洗錢相關人員參與學習反洗錢制度和法律法規(guī)，支行反洗錢領導小組每季度也定期召開反洗錢知識學習，將反洗錢學習融入到平常工作中，確保一線員工的反洗錢

知識及技能能進一步提高，將我行反洗錢整體水平進一步提升。

五、切實做好反洗錢的宣傳工作。

按照人民銀行規(guī)定每年11月是反洗錢宣傳月，我行認真部署，將每年11月份定為反洗錢宣傳月，通過統(tǒng)一懸掛反洗錢橫幅、張貼宣傳標語、LED跑馬條、電視、微信平臺、單位網(wǎng)站等方式加強宣傳，每個基層社做到設點發(fā)放宣傳資料工作和向社會宣傳反洗錢工作，柜臺一線人員也要做好發(fā)放宣傳資料工作和向社會宣傳反洗錢工作，使大家認識到反洗錢對社會的危害性，自覺遵守和配合金融機構的反洗錢工作。

六、開展定期或不定期、現(xiàn)場或非現(xiàn)場的稽核檢查。加強稽核檢查，將反洗錢工作納入日常稽核檢查范圍，為反洗錢工作保駕護航。反洗錢工作檢查采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，每年財務部聯(lián)合內(nèi)部審計部對反洗錢開展集中審計，特別是要將帳戶管理、現(xiàn)金支付和票據(jù)業(yè)務結(jié)合起來，對臨柜人員操作反洗錢業(yè)務程序進行認真檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時查處，防止洗錢犯罪活動的發(fā)生，履行好反洗錢的法定義務，維護國家的經(jīng)濟繁榮。

XXXX農(nóng)商行

xx年x月x日

第五篇：農(nóng)商銀行人力資源管理工作探討

農(nóng)商銀行人力資源管理工作探討

摘要：隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)商銀行在服務百姓，推動農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融機構轉(zhuǎn)變以及深化金融機構改革方面具有重要作用。農(nóng)商銀行要想在激烈的銀行市場站穩(wěn)腳跟，實施人才發(fā)展戰(zhàn)略勢在必行。本文主要對農(nóng)商銀行人力資源管理工作面臨的困境進行分析，并結(jié)合實際，提出了提升農(nóng)商銀行人力資源管理工作效率的幾點策略，旨在強化農(nóng)商銀行人力資源管理改革，提升人力資源管理效率。

關鍵詞：農(nóng)商銀行；人力資源；管理工作

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）019-000-01

一、農(nóng)商銀行人力資源管理工作面臨的困境

（一）人力資源管理缺乏規(guī)劃，管理理念陳舊

農(nóng)商銀行是由“農(nóng)村信用社”發(fā)展和轉(zhuǎn)變而來的，其長期承擔著為農(nóng)村人們提供低層次信貸服務的職責，由于其服務的對象是農(nóng)村，而近年來又少有銀行進軍農(nóng)村市場，因此，農(nóng)信社在供給金融服務方面處于絕對的壟斷式優(yōu)勢地位，管理者因此不必考慮人力資源管理規(guī)劃的問題。隨著農(nóng)商行的成立，其一定程度上保留了農(nóng)信社陳舊管理理念，未能體現(xiàn)“以人為本”，缺乏對人力資源管理的重視與長期規(guī)劃。

（二）人力資源結(jié)構不合理，人才素質(zhì)低

我國農(nóng)商銀行在人力資源結(jié)構上呈現(xiàn)不合理狀態(tài)，且人才素質(zhì)普遍偏低。這主要表現(xiàn)在以下方面：一是專業(yè)技術人才嚴重缺乏。農(nóng)商銀行從業(yè)人員無論是從學歷、資質(zhì)，還是技術職稱來講，都與其它商業(yè)銀行存在一定差距，例如，精通金融會計、理財、外匯等專業(yè)人才不足。二是支行業(yè)務人員綜合素質(zhì)低，配置不合理。隨著農(nóng)商銀行管理職能的加強，很多業(yè)務人員流向總行，支行專業(yè)技術人才少，素質(zhì)低，工作效率差。

（三）重使用、輕培訓，培訓資金投入不足

目前農(nóng)商銀行面臨的一個相當棘手的問題便是，缺乏健全完善的人才管理與培訓機制。重使用、輕培訓，不愿投入過多培訓經(jīng)費的現(xiàn)象很普遍。主要表現(xiàn)在以下方面：（1）培訓內(nèi)容不科學、不合理。以業(yè)務技能為主是培訓的主要方向，培訓并未做到以人為本，未能和諧處理銀行發(fā)展與職工發(fā)展的關系，不能基于職工全面發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃開展培訓工作。（2）培訓投入力度嚴重不足。投入不足是導致培訓效果低下的重要原因。

（四）激勵措施不完善，人才積極性不高

農(nóng)商銀行由于對人力資源管理缺乏必要的重視，忽視了人才對推動銀行發(fā)展的關鍵性，因此，其不能完善激勵措施充分發(fā)揮員工工作的積極性，缺乏激勵機制的人力資源管理活力，這導致了一定數(shù)量的人才流失，使本來就人才缺乏的農(nóng)商銀行面臨著人才危機，嚴重影響著銀行的健康發(fā)展。

二、提升農(nóng)商銀行人力資源管理工作效率的策略

（一）樹立“以人為本”的人才管理與發(fā)展理念

農(nóng)商銀行人力資源管理工作應秉承現(xiàn)代化的人才管理理念，即實施“以人為本”。在以人為本理念下，重視員工的職業(yè)發(fā)展及員工個體人生價值的實現(xiàn)，是最大限度激發(fā)農(nóng)商銀行人力資源潛能的直接、有效途徑。基于此，農(nóng)商銀行應做到以下幾點：（1）支持與關注員工職業(yè)發(fā)展、個性發(fā)展。營造職業(yè)發(fā)展留人、優(yōu)厚待遇留人、情感激勵留人、溫馨助人留人的良好企業(yè)文化氛圍，增強員工的職業(yè)歸屬感與幸福感。（2）保護好、維護好、發(fā)展好員工合法利益，解決員工生活工作困境。這一措施能有效提升農(nóng)商銀行的凝聚力，推動其健康發(fā)展。（3）建立以人為本的企業(yè)文化。強化以人為本管理，宣傳企業(yè)文化理念，促使員工為之不懈奮斗。

（二）優(yōu)化人力資源合理配置，提升工作效率

發(fā)揮人力資源管理部門對農(nóng)商銀行人力資源管理的重要作用，通過優(yōu)化人力資源結(jié)構，促進合理配置，提升人力資源管理工作效率，使其輕松掌控整個農(nóng)商銀行的運行狀況，尋找基于農(nóng)商銀行發(fā)展目標、發(fā)展規(guī)劃，以及提升員工工作積極性等的高效、科學的人力資源管理方式。農(nóng)商銀行主要應做到幾點：一是強化人力資源管理部門人員配置與培訓。通過合理的人員配置使其各盡其責、恪盡職守。并通過強化培訓使人力資源管理人才具有績效考核、組織協(xié)調(diào)等方面的能力，提高人力資源管理效率。二確保農(nóng)商銀行總行和支行人才比例的平衡。將優(yōu)秀的業(yè)務與管理人才從總行調(diào)至支行，促進協(xié)調(diào)發(fā)展。三是可強化各部門與人力資源管理部門的信息溝通與協(xié)調(diào)。這是人力資源部門獲取最及時、最有效信息的關鍵途徑。

（三）強化對工作人員的培訓，全面提升其素質(zhì)

一支專業(yè)素質(zhì)高、管理能力強、能洞察人才市場變化、了解農(nóng)商銀行發(fā)展狀況的人力資源管理人才隊伍是提升人力資源管理效率的重要保障，因此，農(nóng)商銀行應強化對人力資源管理工作人員的培訓，通過系統(tǒng)、全面、及時、有效的人力培訓全面提升工作人員綜合素質(zhì)。首先，銀行可基于工作人員的興趣、特點、能力、個性等進行有針對性培訓。這一培訓方式能有效激發(fā)工作人員發(fā)展?jié)撃埽瑤椭涿鞔_自身定位，更好地提升工作效率。其次，要科學設計培訓內(nèi)容。培訓內(nèi)容上除了要加強業(yè)務培訓、管理技能培訓等專業(yè)培訓之外，還要增加職業(yè)技能培訓、現(xiàn)代信息技術培訓等內(nèi)容，使其成長為全面發(fā)展的優(yōu)秀人才。最后，強化人才培訓機制建設。將人才培訓作為銀行發(fā)展規(guī)劃的一部分，認真貫徹與落實，強化隊伍建設。

（四）建立公平與競爭兼?zhèn)涞娜瞬判匠昙顧C制

只有健全的激勵機制才能促使人力資源管理工作人員提升工作積極主動性，推動其更好地服務于農(nóng)商銀行發(fā)展。在實施職業(yè)發(fā)展激勵、福利激勵、精神激勵等激勵措施之外，最重要的是實施薪酬激勵機制。人力資源工作人員來講，良好的薪酬激勵機制是提升其職業(yè)積極性的重要措施，也是其源源不斷的物質(zhì)動力。薪酬激勵機制，即績效考核激勵，是一種既體現(xiàn)公平又體現(xiàn)競爭性的激勵措施，這種措施既可以使工作人員將自身利益與銀行發(fā)展相結(jié)合，同時也提升了其工作的主動性，使其在競爭意識和理念的推動下不斷完善自我，發(fā)展自我，爭取將最優(yōu)秀的面貌呈現(xiàn)給人類資源管理工作。這種公平與競爭兼?zhèn)涞募畲胧┯狭算y行可持續(xù)發(fā)展的理念，是一種不可多得的激勵方式，其效果是有目共睹的。

綜上所述，做好農(nóng)商銀行人力資源管理工作，循序漸進地提升工作的高效性，是目前農(nóng)商銀行改革發(fā)展的新出路。農(nóng)村信用社在向農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)變的過程中，難免困難重重，特別是在人力資源管理方面，農(nóng)商銀行要不斷探索困境的有效解決途徑，使人力資源管理更好地服務于自身發(fā)展，服務于國家，服務于社會。

參考文獻：

[1]應建兵.轉(zhuǎn)型背景下N農(nóng)商銀行發(fā)展對策研究[D].南昌大學，2013.