第一篇：小額信貸的風(fēng)險及其防范

2011級 農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理專業(yè) 王淼 2114123054

小額信貸的風(fēng)險及其防范

小額信用貸款簡稱小額信貸，是目前國際上比較流行的一種扶貧到戶的有效形式。

小額信貸是指通過特定的小額信貸機(jī)構(gòu)為具有一定潛在負(fù)債能力的貧困者提供信貸服務(wù)以幫助他們拜托貧困的特殊信貸方式。小額信貸實際是農(nóng)村金融服務(wù)的一種模式，目前國際社會視其為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新。它的基本目標(biāo)是促進(jìn)增長，增加收入和減緩貧困。

農(nóng)戶小額信用貸款，簡稱農(nóng)戶小額信貸，是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸有農(nóng)村信用社開辦，以農(nóng)戶為資金的發(fā)放對象，吸收村黨支部和村委會成員參與信用評定，猜去“一次核定、隨用隨發(fā)、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，既不同于國際上的小額信貸，也有別與我國借鑒GB模式而形成的扶貧小額信貸。

與我國農(nóng)村貧困地區(qū)普遍開展的扶貧小額貸款相比，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是基于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，家里話信貸手續(xù)目的而提出的，所以它主要表現(xiàn)為金融活動性質(zhì)，需要靠制度性的商業(yè)化運(yùn)作才能持續(xù)小區(qū)，而扶貧式小額信貸是為了反貧困，基于慈善目的而產(chǎn)生，往往和政治相聯(lián)系，通常表現(xiàn)為社會活動性質(zhì)，和科教文衛(wèi)體、精神文明建設(shè)等社會發(fā)展方面的活動內(nèi)容相關(guān)聯(lián)，以非金融方式持續(xù)經(jīng)營。同時，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信貸也存在著一定程度的優(yōu)勢。第一，我國的扶貧小額貸款的操作主體主要是政府部門下設(shè)的扶貧小組，二龍湖小額信貸的操作主體為農(nóng)村信用社，網(wǎng)點設(shè)置非常多，這就有利于增加農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)貸款的解除機(jī)會，緩解廣大農(nóng)戶貸款難的問題；第二，農(nóng)戶小額信貸與信用評級制度結(jié)合，在信用評級基礎(chǔ)上使用貸款證既有利于農(nóng)戶及時、方便地獲得貸款，又有利于加強(qiáng)貸款的管理；第三，超過一定額度的貸款，實行小組聯(lián)保，不僅有利于保障貸款安全，而且為抵押能力缺乏農(nóng)戶提供了獲得較大額度貸款的機(jī)會，農(nóng)村信用社用于發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的資金可以從兩個渠道獲得；一是農(nóng)村信用社吸收的存款；二是來自中央銀行的支農(nóng)再貸款。農(nóng)村信用社吸收的存款呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，但由于農(nóng)村信用社受利益機(jī)制的驅(qū)使，從農(nóng)村領(lǐng)域吸收的資金同時也呈現(xiàn)出向外源源不斷流出的顯著特征。因而，當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸主要依靠從中國人民銀行取得的支農(nóng)再貸款。

農(nóng)戶小額信用貸款的原則：1.按期歸還貸款的原則；2.以信用為基礎(chǔ)的原則；3.便利性原則；4.自主原則；5.服務(wù)社區(qū)的原則；6.公平、公開、公正的原則。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款作為新生事物其功效已得到充分肯定，但在兩年多的時間中一些問題也暴露出來，必須引起關(guān)注。第一，農(nóng)村信用社歷史遺留問題，農(nóng)村信用社歷年積累的不良資產(chǎn)沒有像國有商業(yè)銀行那樣得到剝離處理，保值補(bǔ)貼付出的大量資金也不能像國有商業(yè)銀行那樣得到補(bǔ)貼，完全由農(nóng)村信用社自己來消化。這嚴(yán)重影響了目前農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力和農(nóng)村小額信用貸款的發(fā)放。第二，中央銀行支農(nóng)再貸款的使用問題。首先，普遍存在支農(nóng)再貸款的期限較短而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長的矛盾。其次，中國人民銀行對支農(nóng)再貸款的數(shù)額管的過死，支農(nóng)再貸款預(yù)期罰息過重，加大了農(nóng)村信用社的負(fù)擔(dān)。再次，農(nóng)村信用社占用人民銀行數(shù)額不少的再貸款，存在支農(nóng)再貸款被挪作他用的現(xiàn)象，形成了一種“吸收存款—貸款沉淀和虧損及耗費占用—再吸儲和人民銀行再貸款補(bǔ)充”的惡性循環(huán)，削弱了中國人民銀行對農(nóng)業(yè)的資金支持。第三，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放與使用中，在期限、金額、投向、利率等方面存在諸多問題。

在風(fēng)險方面的主要表現(xiàn)：第一，基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的條件限制，如果農(nóng)戶沒有其它收入來源，拖欠貸款也就成為必然，甚至個別的貸款還可能會變成壞賬。第二，基于農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸市場風(fēng)險產(chǎn)生的首要原因是農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品市場上獲得信息不對稱。農(nóng)戶不的不承擔(dān)市場價格變動帶來的損失，從而帶式還貸危機(jī)。第三，基于信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。首先，小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏法律規(guī)制，由于沒有合法地位，不能直接吸收存款因而極大地限制他們籌措資金的能力，影響其正常發(fā)展。而且缺乏法律有效規(guī)制的這些機(jī)構(gòu)還可能會出于自身發(fā)展需要或者其他目的而從事非法籌資業(yè)務(wù)，發(fā)生金融詐騙、非法吸收存款等違法事件，對整個金融市場和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都會帶來很大影響。其次，小額信貸利率機(jī)制失靈。低利率的普遍吸引力可能會廚師部分社會活動能力強(qiáng)的農(nóng)戶通過各種非正常渠道獲取本不該屬于他們的那部分貸款，記過真正符合貸款條件的農(nóng)戶去不一定能獲得貸款，這極大地違反呢小額信貸的理論前提，造成目標(biāo)客戶的偏離，還款保障也大打折扣。再次行政干預(yù)過度，許多從事小額信貸的機(jī)構(gòu)并不是獨立完善的市場主體。這些都對我國小額信貸的良性發(fā)展有很大的威脅。第四，基于農(nóng)戶的風(fēng)險。由于目前大多數(shù)農(nóng)民的信用意識還不強(qiáng)，想方設(shè)法的爭取貸款，到期后卻不愿償還，有的轉(zhuǎn)手放高利貸以謀取不法利益，有的茂名前去小額信貸。當(dāng)借款人在高額利潤驅(qū)使下改變貸款用途時，必然會同時面臨更大的風(fēng)險，而由于小額信用貸款通常無抵押，對借款人的約束你較小，借款人的各種違約行為產(chǎn)生的風(fēng)險勢必專家給信貸機(jī)構(gòu)，構(gòu)成信貸風(fēng)險。

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的防范措施：第一，完善小額信貸機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制。第二建立多元化的社會服務(wù)體系。第三，建立信用評級制度。第四，以利率為杠桿，減輕市場風(fēng)險。在機(jī)制設(shè)計方面，要做到：1.完善期限、金額、利率與投向設(shè)計。使貸款期限符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，貸款金額符合農(nóng)戶對資金實際需求量，貸款利率債浮動幅度內(nèi)差別控制。2.改善信用等級評定機(jī)制。完善農(nóng)戶信用檔案登記機(jī)制，規(guī)范農(nóng)戶的信用評估機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行會審和復(fù)審制。3.構(gòu)建資金籌措機(jī)制。打你動員儲蓄，強(qiáng)化成本控制，構(gòu)建農(nóng)村信用社的資金融通網(wǎng)絡(luò)。在農(nóng)戶小額信貸的環(huán)境改善方面要做到：1.中國銀行監(jiān)督管理委員會對農(nóng)戶小額信貸監(jiān)管要適度。2.中央銀行和政府要盡快幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱。3.調(diào)整支農(nóng)再貸款政策。4.加強(qiáng)地方政府的領(lǐng)導(dǎo)和適度參與。5.農(nóng)村信用社要搭建良好的人文平臺。6.建立健全法規(guī)及相應(yīng)的保障機(jī)制。

第二篇：防范小額信貸風(fēng)險的有益探索

防范小額信貸風(fēng)險的有益探索

——關(guān)于海南農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款實踐的調(diào)查

2011-03-01 作者：陳奎明 陳通（天津大學(xué)）

來源：人民日報

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為滿足農(nóng)民方便快捷地獲得小額貸款的需求，幫助其增收致富，國家采取了放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件以及鼓勵成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的措施，取得了明顯成效。但在實踐中，由于缺乏小額貸款風(fēng)險防控的有效辦法，農(nóng)民獲得的小額貸款支持仍然不夠充分。例如，在2007年海南農(nóng)村信用社改革之前，農(nóng)戶小額貸款不良率高達(dá)71%以上，形成了“金融機(jī)構(gòu)難貸款、農(nóng)民貸款難”的兩難局面。近3年來，海南農(nóng)村信用社構(gòu)建并實施了農(nóng)村小額信貸“四交管理模式”，探索出一條防范小額信貸風(fēng)險的有效途徑。到2010年底，海南農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額貸款39.5億元，惠及41萬農(nóng)戶，不良率僅為1.2%。農(nóng)村小額信貸“四交管理模式”的主要內(nèi)容是：

把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。由于層層審批、手續(xù)繁瑣、時間漫長，很多貸款農(nóng)戶按時還息卻不愿意按期歸還本金，因為他們擔(dān)心本金歸還后下次貸款又需要半個月以上的時間。而無法快速了解借款農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、信用情況、不良嗜好等，則是金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣的主要成因。解決這個問題，根本途徑是重構(gòu)“兩個信心”，即重構(gòu)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信用的信心和農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的信心，而其中的關(guān)鍵是重構(gòu)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信用的信心。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確立“農(nóng)民講誠信”的理念，通過有效機(jī)制把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。這是防控小額信貸風(fēng)險的根本。海南農(nóng)村信用社在實踐中的做法是：只要農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組（聯(lián)保能把有不良嗜好的農(nóng)民自動排除在外）、貸款2萬元以內(nèi)的，在接受7天培訓(xùn)后（經(jīng)培訓(xùn)，明晰借貸意愿和消除信息不對稱問題）首次貸款放款到位，無正當(dāng)理由金融機(jī)構(gòu)不得拒絕發(fā)放貸款；對首次還款記錄良好的，二次貸款無需審批，申請當(dāng)日即放款到位。

把貸款利率“定價權(quán)”交給農(nóng)民。通過利益引導(dǎo)機(jī)制讓借款農(nóng)戶擁有利率定價的主動權(quán)，既是金融制度的創(chuàng)新，又是尊重和信任農(nóng)民的體現(xiàn)。海南農(nóng)村信用社創(chuàng)立“誠信獎勵金”制度，貸款的協(xié)議利率由實際利率和誠信獎勵金率兩部分構(gòu)成，根據(jù)農(nóng)戶的還款記錄確定不同的誠信獎勵金率。如果農(nóng)戶每月按時還息、到期還本，誠信獎勵金率就高，實際利率就低。小額貸款的協(xié)議利率均為每月12％。，而誠信獎勵金率最高可達(dá)每月6％。，最低為每月0％。，即還款信用越好，誠信獎勵金率就越高，實際利率就越低，貸款的額度也越高。這種機(jī)制不僅減輕了借款農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)，而且有利于培育借款人的信用意識，為小額信貸持續(xù)健康發(fā)展?fàn)I造良好的社會信用環(huán)境。

把貸款風(fēng)險“控制權(quán)”交給小額信貸技術(shù)員和網(wǎng)絡(luò)。金融機(jī)構(gòu)信貸員在服務(wù)過程中“吃拿卡要”等不良風(fēng)氣，是造成農(nóng)民難貸款和小額貸款不良率居高不下的重要原因之一。同時，小額貸款金額小、筆數(shù)多、還款頻次高、管理不到位等因素，也是部分借款農(nóng)民忘記還款的原因。海南農(nóng)村信用社在簡化農(nóng)民貸款手續(xù)的同時實施小額信貸技術(shù)員之間的聯(lián)保制度，建立“魚咬尾”風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。在3名以上小額信貸技術(shù)員之間建立“魚咬尾”機(jī)制，每發(fā)放一筆貸款，除了發(fā)放該筆貸款的小額信貸技術(shù)員，至少有1名直接監(jiān)督人和1名間接監(jiān)督人參與貸款管理，分別按照70%、20%、10%的比例與其績效和責(zé)任掛鉤。監(jiān)督人員的主要職責(zé)是在防止假名、借名貸款和壘大戶貸款的同時相互監(jiān)督，杜絕“吃拿卡要”。同時，海南農(nóng)村信用社特別注重網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過網(wǎng)絡(luò)手段控制小額貸款風(fēng)險、提高小額貸款效率。

把工資“發(fā)放權(quán)”交給小額信貸技術(shù)員。防范小額信貸風(fēng)險，需要強(qiáng)化小額信貸技術(shù)員的責(zé)任意識、道德意識和成就意識，而這就需要創(chuàng)新與之密切相關(guān)的企業(yè)薪酬制度。如果實行平均主義，不能體現(xiàn)多勞多得，小額信貸技術(shù)員就沒有發(fā)放小額貸款的積極性；如果制度設(shè)計不合理，不能通過正規(guī)途徑獲得合理薪酬，小額信貸技術(shù)員就有可能走入歧途；如果沒有延期支付制度并加重小額信貸技術(shù)員貸款回收的責(zé)任，他們就有可能出現(xiàn)“短期行為”，并把貸款收不回歸咎于自然風(fēng)險。海南農(nóng)村信用社著力創(chuàng)新小額信貸技術(shù)員薪酬制度，使小額信貸技術(shù)員的工資收入由自己業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險大小來決定。這種機(jī)制既能有效地調(diào)動小額信貸技術(shù)員發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性，又能增強(qiáng)其管理貸款的責(zé)任感。

實踐證明，做好小額信貸，不能與正規(guī)金融程序完全一樣，就像不能穿著皮鞋到稻田里勞作。海南農(nóng)村信用社建立的小額信貸“四交管理模式”，把相信農(nóng)民的信用放在首位，從尊重農(nóng)民的主體地位入手，打破了過去金融機(jī)構(gòu)層層審批的貸款管理制度，通過體制機(jī)制創(chuàng)新，有效防范小額信貸外部借款人和內(nèi)部責(zé)任人的道德風(fēng)險，促進(jìn)了農(nóng)戶個體理性與集體理性的協(xié)同，達(dá)到了控制小額信貸風(fēng)險的目的，及時滿足了農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的需要。

第三篇：如何防范信貸風(fēng)險

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)做好貸款盡職調(diào)查

作為信貸部長需要具備和掌握多種知識，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟知貸款操作規(guī)程，從大方向還需要掌握會計方面的知識，掌握企業(yè)的財務(wù)知識、成本核算知識和企業(yè)管理知識等。把握準(zhǔn)市場行業(yè)整體走向，培養(yǎng)預(yù)防市場風(fēng)險的能力，要做到具有及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險的能力，能夠關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素。一是貸前調(diào)查要深入，對借款人第一還款來源要分析判斷準(zhǔn)確，借款人經(jīng)營項目市場前景是否看好，借款人信譽(yù)、負(fù)債情況都要做深入細(xì)致調(diào)查；抵押物調(diào)查要能夠合理判斷抵押物市場價值，地理位臵是否位于繁華地段，而且要易于變現(xiàn)，閑臵租賃房屋要多加關(guān)注，發(fā)放貸款不能只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現(xiàn)處理）。

二是對抵押形式貸款，在實際操作中，對抵押物的價值評估偏高或?qū)τ袡?quán)部門評估的權(quán)利價值認(rèn)可比例過高。要特別注意在借款人第一還款來源不夠處臵抵押物時，其變現(xiàn)價值是否能夠抵償貸款本息，一旦付出風(fēng)險時有的甚至還要付出昂貴的資產(chǎn)保全和執(zhí)行費用。所以對這類貸款抵押物要格外慎重；考察貸款時要對有抵押、擔(dān)保人的能力調(diào)查要翔實，同時要避免出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，致使貸款形成風(fēng)險。

三是盡職調(diào)查的要點：借款人基本情況、資信水平；借款人資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出情況；借款交易合同、協(xié)議，借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；其他需要調(diào)查或核查的事項。

二、嚴(yán)格認(rèn)真把好貸款審批關(guān)

嚴(yán)格把好審批關(guān)，高度責(zé)任心、事業(yè)感，高度認(rèn)真負(fù)責(zé)審批每筆貸款；基層信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由聯(lián)社審批的對同意貸款的，快速及時在第一時間反饋到基層社，對不同意貸款的、未獲批準(zhǔn)的，及時通知基層社，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作。對須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報批，對審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。對一些大額貸款必須堅持實地考察，以免減少決策失誤，從上到下都要以高度責(zé)任感、使命感切實從信貸流程上保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三、要時刻保證做好廉潔放貸

我們要時刻在放貸過程中，把握好每一個環(huán)節(jié)，做好廉潔放貸，我們在發(fā)放貸款中從中取利，就會對借款人形成一種義務(wù)感，對借款人來說，他會感覺到你必須有義務(wù)為我們辦每一筆貸款，你容易被人牽鼻子走著走，不能做到嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)重容易喪失工作原則。作為信貸人員你要時刻樹立勿以錢少而不廉，長此以往你會因小失大，你得到眼前利益你會失去長遠(yuǎn)利益，不能有攀比之心；與高收入者攀比，就會心理不平衡，感到“寒酸”，這樣不僅會傷害身心健康，影響生活質(zhì)量，而且可能會導(dǎo)致走向犯罪的道路，想象著那些犯案人的監(jiān)獄生活，一堵高墻，兩個世界。自由對于我們來說是多么的重要，一定要珍愛這美好的生活，常思貪欲之害，常懷律己之心，不能為私利而觸犯國法，一定要廉潔奉公，遵紀(jì)守法，在工作中抵御各種誘惑，經(jīng)受起各種考驗，保持廉潔放貸的好作風(fēng)；勿以官小而不廉，無論信貸人員、還是貸款審批環(huán)節(jié)，都不能因為職位高低而不能廉潔放貸；勿以事小而不勤，無論你是哪級領(lǐng)導(dǎo)怎么忙，貸款都要親力親為；只有廉潔方能聚人，職工都在關(guān)注你領(lǐng)導(dǎo)，只有做到廉潔放貸職工能夠擁護(hù)你，說話有底氣、有力度；嚴(yán)于律己方能服人，把握好自己、嚴(yán)格要求自己別人才能服氣；身正方能帶人，一身正氣才能帶動身邊的人，領(lǐng)導(dǎo)好身邊的人；無私方能感人，心的無私的人你會感動很多人；心底寬廣，做好廉潔放貸無論何時你才能問心無愧！

四、不斷是加大監(jiān)督檢查力度

要不斷采取專項檢查、突擊檢查和上級檢查、自查相結(jié)合的方式，不斷防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。今后對貸款檢查按照市聯(lián)社要求，今年要加大檢查力度，通過檢查規(guī)避風(fēng)險、對發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，同時通過檢查對貸款業(yè)務(wù)也能夠起到很好指導(dǎo)作用。結(jié)合下一步信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險排查過程中，對信貸人員執(zhí)行鼓勵自查、自報、盡職免責(zé)的責(zé)任追究政策。對被動發(fā)現(xiàn)違規(guī)、違紀(jì)、違法問題和案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類問題的，按照省市聯(lián)社要求必須從嚴(yán)、從重處罰，不惜一切代價，提高信貸風(fēng)險管控的有效性。

五、做好信貸隊伍輔導(dǎo)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)

站在新起點，面對新形勢，新特點農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，我們即面臨發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，做好信貸培訓(xùn)意義重大，尤其貸款新規(guī)是信貸系統(tǒng)的一次新的革命，做好全轄信貸培訓(xùn)至關(guān)重要，要讓全轄熟悉掌握信貸各項業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險，減少資金損失則無旁貸。

六、嚴(yán)格掌握政策確保全轄穩(wěn)定經(jīng)營

由于農(nóng)民民主意識、權(quán)利意識的提高，以及新聞媒體的宣傳報道，農(nóng)村信用社的貸款發(fā)放已經(jīng)臵于各方的關(guān)注監(jiān)督之下，這就對我們的工作提出了更高的要求。

要按照信用等級評定及其它貸款條件選準(zhǔn)貸戶，堅持公平、公正、公開，讓無論得到貸款的農(nóng)戶還是沒有得到貸款的農(nóng)戶都能心服口服。測算好全轄貸款投放速度，分解好各社的工作量。工作中切忌簡單、粗暴、矛盾上交，信用社能解決的不交給聯(lián)社，我們要耐心細(xì)致做好解釋工作，避免越級上訪，更不要驚動新聞媒體，擾亂我們的正常工作。

同志們，站在新起點，面對新形勢，新特點農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，我們即面臨發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，我們要解放思想，開拓創(chuàng)新，求真務(wù)實，搶抓機(jī)遇，積極作為，攻堅克難，以此加快信用社發(fā)展，讓我們廣大員工共享發(fā)展與改革的成果，為早日實現(xiàn)這一目標(biāo)而努力奮斗！

一是給信用社造成危害

風(fēng)險貸款產(chǎn)生，大大降低了貸款質(zhì)量，給經(jīng)營帶來無法估量的損失。一旦引起法律糾紛，由于操作不規(guī)范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對簿公堂極有可能處于不利的法律地位。教訓(xùn)比較深刻是在法院已經(jīng)立案的貸款，存在有爭議的是在其他聯(lián)保小組不知情情況后添加借款人，貸款到期后導(dǎo)致下甩訴諸法律引起糾紛，無論采取何種形式，問題貸款風(fēng)險，給農(nóng)村信用社帶來的后果是資金損失和風(fēng)險增加。

二是對自己家人傷害

試問，人一輩子辛辛苦苦工作，圖的是什么？從大方向為國家做貢獻(xiàn)回報社會，從家庭說為養(yǎng)家糊口過上富裕小康生活。人活在世上品質(zhì)信譽(yù)是無價的，企業(yè)信譽(yù)品牌、是企業(yè)無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)創(chuàng)造高額利潤，個人品質(zhì)信譽(yù)也是無形資產(chǎn)，我們在提拔干部、使用干部，重點以德為先，有些人托關(guān)系、找人但為什么沒有得到提拔重用，有些人沒有找關(guān)系，沒有花錢卻得到提拔重用，因為我們重點考察一個人道德品質(zhì)，有些人心眼比較多，辦每件事情以利益為先，可能你會得到短期效益，但你會失去長期效益。如果我們因為一時的貪念，斷送了前程，喪失了尊嚴(yán)，一旦犯罪，得到的是別人的蔑視、指責(zé)；甚至是牢獄生活；同時失去會是體面的工作、豐厚的經(jīng)濟(jì)收入，就目前我們信用社去年對外對外“新老交替”價格已經(jīng)上漲30萬元左右，這也是一筆無形資產(chǎn)；一旦由于自己違規(guī)操作自身貪欲，經(jīng)濟(jì)上會造成損失，牢獄生活讓自己失去人身自由；一旦犯罪還將失去幸福美滿的家庭，讓家人蒙羞受辱對子女影響會非常深刻。心理陰影會影響孩子學(xué)習(xí)、工作，為自己為家

人我們必須放好每一筆貸款，我們要樹立信用社是我們事業(yè)之根、衣食之源，我們每個人都不是匆匆過客，信用社興衰成敗，與我們每個人命運(yùn)，每個家庭都息息相關(guān)。

三是對他人造成傷害

從各類貸款形成風(fēng)險看，無論是信貸人員無知，或非主觀性引起的貸款風(fēng)險，均是無視各項規(guī)章制度的存在。相關(guān)人員明知不對或熟視無睹，聽之任之，或怕得罪人不敢糾正和制止，甚至礙于情面協(xié)助辦理。相互之間不負(fù)責(zé)任，無疑助長直接責(zé)任人行為。一旦問題暴露，追究法律責(zé)任影響同事，上下不同程度都受到牽連，回想我們身邊的人和事歷歷在目，教訓(xùn)也非常深刻。

第四篇：淺談信貸風(fēng)險防范

淺談信貸風(fēng)險防范

來源:網(wǎng)絡(luò) 作者:編輯部| 中瀚石林-您值得信賴的中國業(yè)務(wù)顧問

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因

1.產(chǎn)權(quán)不明確，產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)。四大國有銀行產(chǎn)權(quán)模糊，非人格化的資本，很難獨立的所有權(quán)和管理權(quán)，從而導(dǎo)致不明確的責(zé)任和權(quán)利，缺乏有效的自我約束機(jī)制，運(yùn)營效率和效率低下等。

2.政府職能尚未轉(zhuǎn)變。

3.分散信貸風(fēng)險觀念不強(qiáng)，對集團(tuán)客戶多頭授信。

4.計提的呆賬準(zhǔn)備金比例偏低，嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險能力低。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的對策

1.資產(chǎn)置換，“改存為股”。

2.提高資本充足率。一是可以增加公司的資本，二是可以減少風(fēng)險資產(chǎn)。

3.分類計提呆賬準(zhǔn)備金。中央銀行應(yīng)該要求在一個統(tǒng)一的分類指導(dǎo)的原則下，根據(jù)五級分類結(jié)果，對各類不良貸款提取適度水平的專項呆賬準(zhǔn)備金。

4.調(diào)整信貸投資的發(fā)展方向，發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。為我們的客戶和長期過度投資行業(yè)和地區(qū)的貸款嚴(yán)格控制信貸。

5.適度利用破產(chǎn)方式。

6.建立和完善商業(yè)銀行信貸內(nèi)部控制系統(tǒng)。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的建議

大力發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化處理風(fēng)險的方式。信貸資產(chǎn)證券化交易的風(fēng)險體現(xiàn)在貸款從一家商業(yè)銀行報表隔離出來。信貸資產(chǎn)證券化后，發(fā)行基于信貸機(jī)構(gòu)的貸款不再吸收產(chǎn)生的全部風(fēng)險。貸款不再僅僅集中在發(fā)行貸款金融機(jī)構(gòu)的報表上，而是通常分為同質(zhì)化的投資組合，然后出售給信托或其他特殊用途。這種資產(chǎn)集中首先方便了保險公司等擔(dān)保機(jī)構(gòu)分析他們的風(fēng)險，促進(jìn)評級機(jī)構(gòu)和信用增級機(jī)構(gòu)的第三方審查并加強(qiáng)安全的決定；其次，信貸資產(chǎn)證券化，制定更加透明的貸款和減少資本市場投資者的風(fēng)險。

信貸資產(chǎn)證券化的信貸風(fēng)險通常分為三個或三個以上的部分，并指派給他們能夠吸收的最好的部分組織或個人投資者。

第一部分覆蓋正常或預(yù)期的信貸組合損失率相關(guān)的理性部分的信貸風(fēng)險。在此限制下的所有的損失，應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人承擔(dān)。但發(fā)布者是不適合非正常貸款組合的風(fēng)險責(zé)任。這種風(fēng)險來自于發(fā)起人試圖在一個特定的行業(yè)或地區(qū)的操作和缺乏多樣化的最佳組合。通過將發(fā)起人的風(fēng)險限制在一個上限的第一損失，信貸資產(chǎn)證券化可以減少多樣化帶來的風(fēng)險。

第五篇：克孜勒蘇柯爾克孜自治州扶貧小額信貸風(fēng)險

克孜勒蘇柯爾克孜自治州扶貧小額信貸風(fēng)險

防范管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實克孜勒蘇柯爾克孜自治州（以下簡稱“克州”）精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略，發(fā)揮金融資金對克州脫貧攻堅富民固邊第一支撐作用，全面落實扶貧小額信貸政策，加強(qiáng)扶貧小額信貸管理，確保扶貧小額信貸資金規(guī)范安全運(yùn)行、有效循環(huán)使用，達(dá)到真扶貧、扶真貧，最終幫助貧困戶脫貧的目的。根據(jù)自治區(qū)人民政府《關(guān)于扶貧小額信貸貼息資金及風(fēng)險補(bǔ)償金管理辦法》（新政辦發(fā)﹝2016﹞88號)、自治區(qū)扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于做好建檔立卡貧困戶小額信貸需求調(diào)查摸底和監(jiān)督工作的通知》（新扶領(lǐng)辦發(fā)﹝2016﹞15號）要求，并結(jié)合克州實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱扶貧小額信貸，是指由縣級人民政府提供風(fēng)險補(bǔ)償，由中國郵政儲蓄銀行克孜勒蘇柯爾克孜自治州分行（以下簡稱“郵政儲蓄銀行克州分行”）對轄內(nèi)建檔立卡貧困戶(以下簡稱“貧困戶”)發(fā)放的免抵押、免擔(dān)保信用貸款。貸款主要用于扶持貧困戶發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，增加收入。嚴(yán)禁用于日常生活 1

支出、修蓋房屋、購買家用設(shè)備等消費、償還他行貸款或轉(zhuǎn)借他人等其他非本人經(jīng)營性用途。

第三條 村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是建檔立卡貧困戶信貸需求認(rèn)定工作的責(zé)任主體，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委、政府是扶貧小額信貸對象核查的責(zé)任主體，縣（市）扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組是扶貧小額信貸對象審定的責(zé)任主體，分別對建檔立卡貧困戶信貸需求的認(rèn)定、核查、審定真實性負(fù)責(zé)。

第四條 縣（市）人民政府是扶貧小額信貸工作的主體責(zé)任。貼息資金及風(fēng)險補(bǔ)償金由縣（市）人民政府結(jié)合扶貧小額信貸規(guī)模，從縣（市）自有財力或自治區(qū)切塊到縣（市）的財政涉農(nóng)統(tǒng)籌整合資金中列支。

第二章 貸款發(fā)放流程

第五條 扶貧小額信貸的對象是有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和技能素質(zhì)的建檔立卡貧困戶。

第六條 貧困戶可循環(huán)申請扶貧小額信貸；單筆貸款額度最高為5萬元（含5萬元）；單筆貸款期限為3年以內(nèi)（含3年）。

第七條 貸款申請。貧困戶應(yīng)當(dāng)自愿向村委會申請貸款，并同時滿足以下申請條件：

（一）是建檔立卡貧困戶，有完全勞動能力；

（二）有貸款意愿、有經(jīng)營項目、有致富愿望，有就業(yè)創(chuàng)業(yè) 2

潛力和技能素質(zhì)的貧困戶；

（三）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄；

（四）有正當(dāng)、合理的生產(chǎn)經(jīng)營貸款用途；

（五）無賭博、吸毒、酗酒等不良行為。

第八條 貸款篩選和審核。由村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組成立建檔立卡貧困戶信貸認(rèn)定工作組（以下簡稱“認(rèn)定工作組”），認(rèn)定工作組在信貸篩選、條件資質(zhì)和經(jīng)營項目上審核，并幫助貧困戶梳理信貸需求，明確發(fā)展方向。同時，逐一分別對符合貸款條件的進(jìn)行簽字確認(rèn)，并對其真實性負(fù)責(zé)。簽字人員為村黨支部書記、村委會主任、包村聯(lián)戶干部、住村工作組組長。重點核實以下四個方面信息。

（一）核實身份。是建檔立卡貧困戶，符合申請貸款條件。

（二）核實資金使用正確性。具有明確貸款意愿和使用方向，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)根據(jù)對申請貸款貧困戶建檔立卡信息情況判斷其貸款需求是否符合實際需要。

（三）核實貧困戶貸款意愿和貸款用途。一核實是否本人自愿貸款而不是受他人鼓動貸款；二核實其是否通過貸款來進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，而非用于其他用途。

（四）核實貸款金額和期限是否符合實際。應(yīng)當(dāng)核實貧困戶 3

申請貸款的額度和期限是否與其經(jīng)營行為相匹配，避免其申請的貸款額度超出其經(jīng)營規(guī)模，以當(dāng)前市場價格衡量計價額度。貸款期限應(yīng)與貧困戶經(jīng)營周期相適應(yīng)。

第九條 貸款公示。貧困戶申請資料經(jīng)村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組集體研究同意后，村委會應(yīng)當(dāng)將貧困戶申請名單、貸款用途、貸款金額等信息，在本行政村進(jìn)行公示，公示期為5個工作日，并設(shè)立舉報電話，接受社會和群眾監(jiān)督。村委會對公示后無異議的貧困戶申請材料，加蓋村民委員會公章后上報鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府。

第十條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府對申請貸款貧困戶的資格、貸款用途及金額進(jìn)行審核，并對真實性負(fù)責(zé)。

（一）對村委會上報的推薦結(jié)果進(jìn)行審核，監(jiān)督村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是否按照第八條中規(guī)定認(rèn)真進(jìn)行審核推薦。

（二）堅決杜絕出現(xiàn)不符合貸款條件的人員申請貸款，保證貸款申請的公平、公正。

（三）審核貧困戶的貸款需求是否與建檔立卡信息中幫扶的措施一致。

第十一條 對于缺乏發(fā)展能力，但有貸款需求的貧困戶，政府發(fā)揮引導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用，由致富能人簽訂帶動協(xié)議，明確扶貧 4

責(zé)任，政府推薦部門（最低為鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府）應(yīng)當(dāng)與擬推薦的致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）簽署貧困戶扶貧小額信貸資金使用協(xié)議，協(xié)議中明確資金生產(chǎn)經(jīng)營用途及約定還款主體和還款來源。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）實際運(yùn)營的能力和需求合理確定擬吸納扶貧貸款規(guī)模，避免其盲目擴(kuò)張。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府在協(xié)議中明確制約致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）的措施，并要求對方提供反擔(dān)保，以防止資金損失。

第十二條 致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）應(yīng)當(dāng)與合作的貧困戶簽署合作協(xié)議及利益分配協(xié)議，協(xié)議中明確貧困戶自愿將貸款資金投給致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)），并委托其統(tǒng)一進(jìn)行管理和運(yùn)作，明確資金生產(chǎn)經(jīng)營用途，雙方應(yīng)當(dāng)約定投入資金的收益（分紅）比例和期限，到期歸還貸款本金的主體以及違約責(zé)任。

第十三條 致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）應(yīng)當(dāng)在郵政儲蓄銀行克州分行開立扶貧小額信貸專項對公(基本)賬戶，日常資金結(jié)算需通過此賬戶進(jìn)行。若郵政儲蓄銀行克州分行發(fā)現(xiàn)合作社的大額資金流動未通過在郵政儲蓄銀行克州分行的賬戶進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)或有大額資金轉(zhuǎn)出事項但未事先告知的，郵政儲蓄銀行克州分行向原推薦政府部門反饋，會同政府部門進(jìn)行實地走訪，了解原因，提出資金結(jié)算監(jiān)管要求。

第十四條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府對村委會上報的推薦信息審核后，將篩選合格的申請材料，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委書記、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長、分管扶貧工作的負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府公章，上報至縣（市）扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣（市）扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組對申請材料進(jìn)行抽查復(fù)審確認(rèn)。

（一）審核貧困戶是否符合申請條件，抽查率不低于15%。

（二）檢查鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）對扶貧小額信貸審核推薦是否盡職、程序是否合規(guī)。

（三）審核鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款投向是否立足于本地的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

第十五條 縣（市）扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府的申請材料進(jìn)行審定確認(rèn)后，由縣（市）委書記、縣（市）長、分管扶貧工作的負(fù)責(zé)人、扶貧辦主任共同簽字并加蓋縣（市）人民政府公章，提供予中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行進(jìn)行貸款的發(fā)放。

第十六條 貸款發(fā)放。中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行經(jīng)過對貧困戶身份資料等信息核實后，對符合條件的貧困戶在7個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格操作流程，用“一卡通”形式將扶貧小額信貸具體發(fā)放到戶，嚴(yán)禁他人代簽代領(lǐng)扶貧貸款。同時，不得違反扶貧小額信貸政策要 6

求向非建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款，不得擅自提高扶貧小額信貸利率。嚴(yán)格按照村、鄉(xiāng)、縣（市）三級聯(lián)審?fù)扑]名單發(fā)放。如中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行違反貸款操作流程及規(guī)定發(fā)放的貸款，縣（市）人民政府風(fēng)險補(bǔ)償金一律不予承擔(dān)。

第三章 貸款資金使用

第十七條 落實貸款資金用途，防止貸款資金被挪用、閑置。

（一）村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)在扶貧小額信貸發(fā)放一個月內(nèi)，根據(jù)貧困戶申請貸款用途，逐戶進(jìn)行監(jiān)督檢查，防止貧困戶將貸款資金使用于日常生活支出、修蓋房屋、購買家用設(shè)備等消費、償還他行貸款或轉(zhuǎn)借他人等其他非本人經(jīng)營性用途。

（二）對于“能人”和合作社模式帶動貧困戶脫貧的，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組在貸款資金發(fā)放一個月內(nèi)，檢查其是否按照合作協(xié)議使用貸款，并提供貸款支出憑證。

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府應(yīng)當(dāng)對村委會監(jiān)督貸款資金正確使用的工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查村委會是否認(rèn)真落實貸款貧困戶資金用途的檢查工作，對落實檢查工作不利的村要督促問責(zé)和整改。對各村貸款貧困戶是否正確使用資金進(jìn)行檢查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有聯(lián)合騙貸套取扶貧小額信貸資金挪作他用行為。

（四）村委會應(yīng)當(dāng)按戶建立貧困戶扶貧貸款臺賬，記錄貧困戶獲得貸款后資金使用去向和狀態(tài)，包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)在平時入戶聯(lián)絡(luò)時關(guān)注貧困戶經(jīng)營情況，對在技術(shù)和能力上需要幫扶的，應(yīng)當(dāng)聯(lián)系相關(guān)專業(yè)部門進(jìn)行幫扶指導(dǎo)。

（五）中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當(dāng)對各村發(fā)放貸款貧困戶中的30%履行貸后檢查責(zé)任，并將貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題與村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組進(jìn)行溝通反饋。

第四章 貸款回收

第十八條 落實貸款到期還款及逾期催收。

（一）村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)按照貧困戶貸款臺賬，在貸款到期前兩個月，入戶通知貧困戶貸款即將到期，督促其籌集還款資金。在貸款到期前一個月，逐戶檢查還款資金是否籌集到位。

（二）對于到期不能按時償還的貧困戶，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組、中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行督促催收。

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府應(yīng)當(dāng)對各村貸款資金歸還情況做好調(diào)查統(tǒng)計，并督促各村及時落實好還款資金并對到期不還的貧困戶進(jìn)行催收。

第十九條 各縣（市）財政、扶貧部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)督導(dǎo)檢查，8

及時糾正存在的問題。對檢查發(fā)現(xiàn)貸款挪用或騙取扶貧資金的，縣（市）人民政府應(yīng)當(dāng)要求借款人償還貸款資金，并追究鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和住村工作組、包村聯(lián)戶干部、“能人”、合作社（企業(yè)）負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員責(zé)任。

第五章 附則

第二十條 本辦法由克州扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)解釋。第二十一條 本辦法自發(fā)布之日起實施。