第一篇：銀行貸款催收疑難法律問題研究：訴訟時效篇范文

銀行貸款催收疑難法律問題研究：訴訟時效篇

吳春林

【摘要】作者擬對銀行貸款催收疑難法律問題做系列研究，本文是關于貸款催收的訴訟時效疑難問題研究，作為該系列的第一篇。銀行貸款管理中，對到期未還的債務人會定期發送到期貸款催收通知書，然而往往事與愿違，可能因債務人拒簽，或者無法聯系等不能取得催收回執，這樣，如何保全貸款訴訟時效，成為銀行必需認真面對的問題。如果一概為了保全訴訟時效而提起訴訟，訴訟成本難以承擔，顯然是不現實的。本文就銀行催收實務中存在的關于訴訟時效的幾種典型形態進行研究，分析理論和實踐中存在的不同觀點，提出作者的觀點并加以適當闡述。【關鍵詞】貸款催收；疑難問題；訴訟時效 【全文】

多年來，國內銀行不良貸款居高不下，銀行貸款催收可謂經驗豐富，催收手段也“多姿多彩”，然而實際效果并不理想，辛辛苦苦開展的催收工作，本以為可以保全訴訟時效，卻被法院所否定。作者在銀行法律事務部門工作，解答催收工作人員最多的問題是如何有效保全訴訟時效。為什么從事了多年催收工作的銀行催收工作人員，仍然對保全訴訟時效問題把握不住呢？究其原因，一是信貸工作人員對訴訟時效相關法律規定理解存在偏差，二是法律本身規定不夠明確，導致理解上認識不一，實踐起來“五花八門”。下面，作者就銀行催收實務中存在的關于訴訟時效的幾種典型形態進行研究，分析理論和實踐中存在的不同觀點，提出并適當闡述作者的觀點，并提出相關建議。

一、債務人無法聯系是否構成訴訟時效中止、中斷或延長

民法通則第一百三十七條、一百三十九條、一百四十條分別就訴訟時效的中止、中斷和延長的事由進行了規定，訴訟時效中止的事由為“不可抗力或者其他障礙不能行使請求權”，訴訟時效中斷的事由為“因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務”，訴訟時效延長的事由為“有特殊情況”。根據上述法律規定，一目了然，債務人無法聯系不可能導致訴訟時效的中斷，實務中存在的分歧是，債務人無法聯系是否可以歸入訴訟時效中止的“其他障礙”事由或者訴訟時效延長的“有特殊情況”事由，有人認為債務人無法聯系屬于其他障礙不能行使請求權，主張構成訴訟時效中止，有人認為債務人無法聯系屬于有特殊情況，主張構成訴訟時效延長，也有人認為既不構成訴訟時效中止也不構成訴訟時效延長。

債務人無法聯系，的確給銀行直接向其催收帶來障礙，或者說，銀行不能直接向其本人主張債權，不能直接將催收通知書送達其本人。但銀行因此就認為構成訴訟時效中止則存在理解上的偏差。民法通則第一百三十七條的含義為某種客觀存在的特殊原因，導致債權人無法行使請求權，該請求權不僅僅是向債務人主張債權，還包括向債務人的同住成年家屬（下文將另行分析）和向法院提起訴訟等方式行使請求權。銀行有向其同住成年家屬或向法院提起訴訟主張債權的渠道，顯然能行使請求權，銀行怠于行使權利，不能構成訴訟時效中止。最高人民法院《關于貫徹執行<民法通則>若干問題的意見》第一百六十九條規定，構成訴訟時效延長的“特殊情況”是指，權利人由于客觀的障礙在法定訴訟時效期間不能行使請求權，落腳點仍然在不能行使請求權上，即客觀障礙應導致權利人無法通過合法途徑主張權利，根據上面關于訴訟時效中止的分析，同理，債務人無法聯系不構成訴訟時效延長。【1】

二、向債務人同住成年家屬送達催收通知是否構成訴訟時效中斷

隨著社會人員流動幅度的增大，債務人人（現住地址）戶（戶籍所在地）分離現象越來越普遍，債務人往往按照一個地址向銀行申請貸款，后又長期外出在另一個地方工作，這樣銀行向債務人本人直接催收存在實際的障礙。實務中，銀行往往向債務人的同住成年家屬送達催收通知（催收對象當然是債務人），讓其在催收通知書上簽字或向其發送掛號催收信函，以作為銀行已經進行過催收的證據。一種觀點認為，債務人是完全民事行為能力人，未經授權，即使是同住成年家屬代其簽收催收通知書或掛號信函也不能產生送達本人的效力；另一種觀點認為，債務人與同住家屬關系密切，向債務人同住成年家屬催收可以推定為將催收的意思表示送達債務人。由于法律規定的模糊，造成上述認定上的分歧。作者認為，訴訟時效制度的目的是敦促債權人積極行使權利，怠于行使權利法律將賦予其不利的后果，而不是為債權人合理行使債權設置障礙，更不是使債務人通過訴訟時效制度而獲利。訴訟時效因債權人向債務人主張權利而中斷，向債務人同住成年家屬送達催收通知是否構成訴訟時效中斷，關鍵在于是否能確定向債務人同住成年家屬送達催收通知，就能產生送達債務人的法律效力。判斷送達是否生效，只需對催收的意思表示是否到達債務人作出認定，不需要債務人針對催收通知書或信函實施受領行為或作出相應的意思表示，因為送達催收通知是銀行作出的其在積極行使權利的一種宣示，并不是一種合意行為，不產生新的權利義務關系，不增加債務人的義務。債務人在向銀行申請貸款時，預留聯系地址，其功能之一就是作出宣告，表明該地址作為其受領送達的場所，債務人聯系地址變更，有義務及時告知銀行。債權人因不能直接向債務人催收，而選擇通過向其同住成年人送達催收通知，是由于債務人自身原因造成，可以認定銀行采取了合理的方式在主張債權。鑒于債務人與其同住成年家屬的特殊關系，基于合理性原則，參照民訴法關于送達的有關規

定，債權人向債務人同住成年家屬送達催收通知的，即使最終債務人同住成年家屬沒有通知到債務人，也應當推定催收意思表示已到達債務人，催收通知產生送達債務人的法律效力，訴訟時效中斷。【2】

審判實踐中，由于法律規定模糊，不同的法官對向債務人同住成年家屬送達催收通知的效力是否歸屬于債務人的理解不一，出現有的法官支持，有的法官不予支持的分歧。鑒于上述現狀，建議銀行或銀聯通過向最高人民法院提交司法建議，促成最高人民法院就該問題作出相關司法解釋，明確向債務人同住成年家屬送達催收通知的，推定催收意思表示到達債務人，訴訟時效中斷。

三、信函催收能否構成訴訟時效中斷

實務中，銀行有時是由于考慮成本與效率問題，采取郵寄掛號信函的催收方式，通過向債務人發送掛號信或特快專遞郵寄催收通知書；有時是由于債務人無法聯系，試圖通過向債務人申請貸款時預留的地址郵寄催收通知書的方式取得催收回執，以證明已向債務人進行過催收，從而導致訴訟時效中斷。如果債務人簽收并承認銀行的催收行為，訴訟時效當然中斷。然而事與愿違，實務中往往出現催收信函被拒收退回、無人簽收退回、債務人否認收到或雖承認收到信函但否定是銀行向其催收等情況。

關于信函催收存在的上述情況是否產生訴訟時效中斷的法律效力，法律規定并不明確，審判實務中也是意見不一，作出支持的判決有之，作出不予支持的判決也存在。作者認為，信函催收的法律效率不能一概而論，應當根據不同情況區別對待，判斷的標準如上文的分析一樣，不是債務人是否受領了一紙催收通知書，而是看銀行的催收意思表示是否到達債務人。如果由于債務人拒絕簽收導致催收信函被退回的，銀行依據退信回執上的“拒收”事由，即可證明銀行的催收意思表示已經到達債務人，可以推定債務人已經明知銀行的催收意思表示，產生訴訟時效中斷的法律效力；如果因無人簽收退回的，銀行已經明知債務人沒有收到催收信函，不能推定債務人已經知曉銀行的催收意思表示，不能產生送達債務人的效力，因此，不能產生訴訟時效中斷的法律效果；如果銀行有相關郵寄催收信函的證明，而債務人否認收到的，應當由債務人舉證證明，否則，推定催收信函送達債務人，產生訴訟時效中斷的法律效力；如果債務人承認收到過信函但否定是銀行向其催收的，鑒于銀行與債務人之間存在債權債務關系，根據合理性原則，應當由債務人舉證，債務人不能舉證的，可以推定銀行向其發出的信函是以催收為內容。作者通過研究發現，一些地方高級人民法院已經就信函催收的相關法律效力作出了規定，在信函被拒收退回、債務人否認收到或雖承認收到信函但否定是銀行向其催收等情況發生時，認定訴訟時效中斷，或將舉證責任課加給債務人，如果債務人不能證明，則認定訴訟時效中斷。【3】【4】【5】但遺憾的是，法律和最高人民法院的司法解釋對信函催收的法律效力沒有一個統一、明確的規定，為了有效保護金融債權，建議銀行或銀聯向最高人民法院提交司法建議，促成最高人民法院就此作出相關司法解釋，明確銀行信函催收的效力問題。至于催收信函因無人簽收退回的，由于不能產生訴訟時效中斷的法律效力，銀行可以采取公告催收的方式（關于公告催收的訴訟時效問題下文將詳細分析），將催收的意思表示送達債務人，產生訴訟時效中斷的法律效力。

四、公告催收能否構成訴訟時效中斷

實務中，銀行經常采取在報紙上刊登公告的方式，催收到期貸款。采取刊登公告的方式，主要基于以下原因：一是債務人無法聯系；二是債務人拒簽催收通知書；三是將若干債務人一并公告，為降低催收成本。可是一旦涉訟，一般法院會認定銀行公告不具有送達債務人的法律效力，從而對銀行主張訴訟時效中斷不予支持。例如，西藏自治區高級人民法院《民事裁定書（2003）藏民二終字第03號》認為：“債權人主張債權，應采用直接的、債務人能夠注意到的形式。《啟示》僅具有廣而告之的性質，其發布方式并無當面催告的實際效果，并不意味被上訴人必然注意到這則啟示，且被上訴人也無法律義務必須關注此種啟示，故該啟示不具有導致本案訴訟時效中斷的意義。

第二篇：銀行貸款各類催收通知書

附件三：

XX銀行提示付息通知書

編號：

：

根據我行與貴單位簽訂的借款合同的約定，我行向貴單位發放的借款實行按月（季）結算，月 日為結息日。

截止 月 日，貴單位從我行借入的借款總額為 萬元（大寫），預計本月（季）應計利息為 元，請抓緊籌措資金，并于結息前一日存入貴單位在我行開立的存款帳戶，保證按期足額付息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執，借款人留存一份。附件四：

XX銀行催收欠息通知書

編號：

：

截止 年 月 日，貴單位已積欠我行貸款利息 萬元,請抓緊籌措資金，償還欠息。否則，我行將采取下列相應措施：

1．停止受理貴單位貸款、銀行承兌匯票等融資業務申請。2．報請人民銀行列入信用不良企業名單，向社會公布。3．宣布借款提前到期，取消尚未發放的借款，并提前收回全部貸款。

4．依法向法院申請支付令、申請強制執行或直接提起訴訟，追償欠息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執，借款人留存一份。附件五：

XX銀行催收逾期貸款本息通知書

編號：

：

截止 年 月 日，貴單位共積欠我行貸款本息合計 萬元，其中本金 萬元，利息 萬元，請抓緊籌措資金，盡快償還。否則，我行將采取下列相應措施：

1．停止受理貴單位貸款、銀行承兌匯票等融資業務申請。2．報請人民銀行列入信用不良企業名單，向社會公布。3．依法向法院申請支付令、申請強制執行或直接提起訴訟，追償欠息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執，借款人留存一份。附件六：

XX銀行提示歸還到期貸款通知書

編號：

：

貴單位于 年 月 日從我行借款 萬元（借款合同編號為），將于 年 月 日到期。請抓緊籌措資金，并于借款到期日前將款項存入在我行開立的存款帳戶上，確保按期歸還貸款本息。如到期不能歸還，我行將把這筆貸款轉入逾期貸款專戶，按日利率萬分之 計收利息。并對欠息計收復息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執，借款人留存一份。附件七：

XX銀行催收到期貸款通知書

編號：

：

貴單位于 年 月 日從我行借款 萬元（借款合同編號為），已于 年 月 日到期。請抓緊籌措資金，盡快償還。否則，我行將采取下列相應措施：

1．停止受理貴單位貸款、銀行承兌匯票等融資業務申請。2．報請人民銀行列入信用不良企業名單，向社會公布。3．依法向法院申請支付令、申請強制執行或直接提起訴訟，追償貸款本息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執，借款人留存一份。附件八：

XX銀行督促履行保證責任通知書

編號：

：

貴單位 年 月 日為（借款人）從我行借款 萬元提供連帶責任保證，保證合同編號。該筆貸款現已逾期，經我行催收，截至 年 月 日尚欠貸款本金為 萬元，利息 元。請盡快籌措資金履行保證責任，或督促借款人償還我行貸款本息。我行保留依照有關法律和保證合同采取相應措施的權利。

保證人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，保證人簽收后退貸款人一份作為回執，保證人留存一份。附件九：

XX銀行貸款提前到期通知書

編號：

：

貴單位于 年 月 日與我行簽訂編號為 的《 》（以下簡稱主合同），該合同第 條規定當貴單位因 違反了合同第 條的規定，我行依據主合同所賦予的權利，宣布貴公司在主合同項下的債務提前到期，請貴單位在收到本通知書之日起三日內歸還上述提前到期的債務，否則，我行將隨時采取法律措施，以保障我行的合法權益。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執，借款人留存一份。

第三篇：不良金融債權糾紛中催收公告的的訴訟時效研究

不良金融債權糾紛中催收公告的的訴訟時效研究

【摘 要】訴訟時效制度是與我國市場經濟相適應的制度，該制度有助于穩定現存的社會關系，督促權利人積極行使權利，促進物盡其用，地盡其利。在不良金融債權糾紛中，由于不良金融債權的到期日與起訴時間往往時間間隔比較長，債務人常利用債權轉移過程中的疏漏，以訴訟時效作為抗辯，從而導致訴訟時效成為訴訟中雙方論辯的焦點。本文以法律及國家相關政策為基礎，擬從不同主體的角度對訴訟時效進行探討，以期有利于不良金融債權糾紛的解決，為國家處置不良債權糾紛提供參考。

【關鍵詞】不良金融債權；訴訟時效；中斷

一、不良金融債權糾紛概述

１９９９年末，國家成立了四家資產管理公司（信達、華融、長城、東方），管理和處置因收購國有商業銀行不良貸款形成的資產。２０００年以后，各資產管理公司開始通過轉讓（出售）方式對不良債權進行打包批量處置，尤其是國家要求各資產管理公司必須在２００６年年底以前完成對不良資產處置的背景下，涉及不良金融債權的糾紛不斷出現，在一些地區甚至是頻繁發生。由于此類糾紛案件具有涉及較廣，政策性強，影響面和審理難度大的特點，一旦處理不當，不僅可能阻礙不良資產處置工作進程，而且極易造成國有資產流失。

在這些不良金融債權糾紛中，由于不良債權的到期日與起訴時間往往時間間隔比較長，債務人常利用債權轉移過程中的疏漏，以訴訟時效作為抗辯，從而導致訴訟時效成為訴訟中雙方論辯的焦點。筆者認為，對不良金融債權轉讓糾紛有關訴訟時效的分析具有十分重要的意義，其不僅涉及到國家相關的政策性規定，也涉及到資產管理公司、普通債權人等不同主體相關的權利義務，直接關系到國家成立資產管理公司實行不良債權剝離，推動國有銀行現代化改革的政策目標的落實。有鑒于此，本文從法律及國家相關政策的角度，從不同主體的角度對訴訟時效進行探討。

二、不良金融債權糾紛中的相關訴訟時效中斷概述

訴訟時效是指權利人在法定期間內不行使權利即喪失請求法院依訴訟程序強制義務人履行義務的權利的法律制度。訴訟時效屆滿后發生請求權有條件消滅或抗辯權發生的法律后果。

訴訟時效期間的中斷是指在訴訟時效期間進行中，因法定事由的發生使已經進行的訴訟時效期間全部歸于無效，訴訟時效期間重新計算。我國《民法通則》第一百四十條規定：“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。” 最高人民法院關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）第一百七十三條也規定“訴訟時效因權利人主張權利或者義務人同意履行義務而中斷”。但是上述法律及司法解釋對于主張權利的方式未作具體規定。

基于保護金融資產安全，防止國有資產流失的考慮，最高人民法院在對四家金融資產管理公司關于如何適用十二條司法解釋問題請示的答復【法函［２００２］３號】中規定，“金融資產管理公司在全國或者省級有影響的報紙上發布的有催收內容的債權轉讓通知或公告所構成的訴訟時效中斷，可以溯及至金融資產管理公司受讓原債權銀行的債權之日”。據此可知，國家以司法解釋的形式賦予了資產管理公司公告催收訴訟時效中斷的權利。

三、催收公告是否導致訴訟時效中斷的效力解析

基于以上論述產生的問題的是：資產管理公司能否將此種帶有行政授權性質的優惠作為一項民事權利轉移給第三方，新的債權受讓人基于受讓債權的有效性，能否享有催收公告導致訴訟時效中斷的權利？資產管理公司和受讓人在時效屆滿前聯合發出債權轉讓通知暨催收公告的效力呢？筆者針對以上問題，下面給予詳解。

（一）資產管理公司發布催收公告的效力

因資產管理公司從債權銀行剝離的不良債權數額巨大，債務人人數眾多且分散，債務人可能不配合及債務人或者擔保人多因改制、重組等原因發生變更，事實上根本無法逐筆、逐戶對債務人進行有效的通知，給資產管理公司處置不良債權帶來很大困難。

基于最高人民法院在對四家金融資產管理公司關于如何適用十二條司法解釋問題請示的答復【法函［２００２］３號】中“金融資產管理公司在全國或者省級有影響的報紙上發布的有催收內容的債權轉讓通知或公告所構成的訴訟時效中斷，可以溯及至金融資產管理公司受讓原債權銀行的債權之日” 的規定可知，國家以司法解釋的形式賦予了資產管理公司公告催收訴訟時效中斷的權利。但是金融資產管理公司在受讓債權后，除第一次含催收內容的公告能引起訴訟時效中斷的效果外，其他的公告不應認定為具有引起訴訟時效中斷的效能。

（二）普通債權人發布催收公告的效力

基于國家對資產管理公司給予的政策性的傾斜，資產管理公司所獲得的法律上的授權顯然比平等民事主體要優惠的多。當資產管理公司將不良債權轉讓給普通債權人后，普通債權人是否享有資產管理公司所享有的公告催收倒置訴訟時效中斷的權利？

筆者認為普通債權人無權以公告的方式向債務人催收并產生訴訟時效中斷的效力。原因如下：

第一，不良金融債權的賬面價值遠遠低于轉讓價格，二者之間存在很大差距，這也是普通債權人受讓不良金融債權、獲取利潤的動機所在。

第二，普通債權人受讓不良債權時，已對該不良債權是否能夠回收，回收的比例做了先期調查了解，對不良債權的實現風險已經有所預知，其在決定受讓前對自己是否有能力主張這些權利也應當作了預算，受讓人只有在有財產購買債權，有能力實現債權，有資信承受風險時才受讓不良債權；

第三，以公告形式發出的債權轉讓通知及催收內容的公告可以作為訴訟時效中斷的依據是針對金融資產管理公司所作的特別規定，不應具有普遍適用的效力，實踐中不能擴大公告催收導致訴訟時效中斷的適用范圍。

（三）資產管理公司和受讓人在時效屆滿前聯合發出債權轉讓通知暨催收公告的效力

資產管理公司和受讓人在時效屆滿前聯合發出債權轉讓通知，也只能產生資產管理公司公告債權轉讓的效力。因資產管理公司已將債權轉讓，無權再向債務人催收，催收權人只能是受讓人。由于受讓人無權以公告的方式行使催收權，受讓人公告催收的行為不產生訴訟時效中斷的效果，當受讓人在原資產公司催收公告時效中斷結束后再提起訴訟或者主張權利，債務人、擔保人有權以超過訴訟時效為由進行抗辯。

（四）資產管理公司轉讓不良債權后繼續提起訴訟的行為是否構成訴訟時效中斷？ 民法通則規定訴訟時效因提起訴訟而中斷，提起訴訟的行為應當有權利人提出。《民事訴訟法》第一百零八條規定，原告是與本案有直接厲害關系的公民、法人或者其他組織。只有與爭議有直接利害關系的人才能提起訴訟，從而發生時效中斷的效果。

資產管理公司將不良債權轉讓后，通過交付不良債權的權利憑證，并轉移不良債權的請求權和權利實現的結果，獲取要求受讓人交付對價的請求權，一般是雙方確定的交易價格。這一系列行為表明資產管理公司對所轉讓的債權已不具有法律上的利害關系了，自權利憑證交付時起，無權向債務人提出履行要求，更無權向法院提起訴訟要求債務人向其履行債務，否則構成對債務人和受讓人的欺詐。

四、小結

綜上，為了保護金融資產安全，防止國有資產流失，國家根據行政法規賦予了金融資產管理公司有別于一般民事主體的一定的特殊地位和政策——僅金融資產管理公司的首次催收公告導致訴訟時效中斷，其他任何主體的公告催收行為不能產生訴訟時效中斷的效果。這非但沒有違背平等保護原則，相反正式對平等保護原則的堅持。

第四篇：銀行貸款催收公告(多戶)

貸款催收公告

因下列人員（合同當事人）在*********銀行支行（以下稱為我行）的貸款到期后，未能履行合同義務還本付息，且經我行多次催收仍未清償,此拖延行為已嚴重構成違約，并有可能已觸及刑律,為此，我行特發布本催收公告。請下列逾期貸款戶于本公告發布之日起七天內立即清償全部逾期貸款本息。否則，我行將依法追究逾期貸款戶及關聯人的法律責任，由此產生的一切后果及費用皆由逾期貸款戶及關聯人承擔。重要提示：

貸款不還的不良后果主要有：涉及訴訟、列入人民銀行征信系統黑名單、列入人民法院失信名單等。列入失信名單后，將不能坐飛機、不能坐火車臥鋪、不能坐高鐵、動車等。如因不還貸款造成以上后果的，我行概不負責。

序號失信人名單***1******2借款人擔保人擔保人住址***************************身份證號6211201989****0076X6211201989****0077X6211201989****0078X 10,000.00 10,000.00 20150601-20160601貸款金額 貸款余額 起止日期所在支行3456789***支行***7

********銀行支行

年月日

第五篇：如何確保郵寄貸款催收中斷訴訟時效

如何確保郵寄貸款催收中斷訴訟時效

2014年07月15日

李洪昌：在貸款管理過程中，銀行常常遇到一些債務人的實際辦公經營場所與營業執照上的注冊地址不一致。在對此類債務人發放貸款后，一旦貸款逾期，銀行要對債務人進行催收時，由于債務人注冊地址與實際經營地址不一致，若向注冊地址寄送債務催收通知書，將無法有效送達給債務人。依據現行法律規定，銀行在不能證明債務人收到或應當收到債務催收通知書的情況下，則不能起到中斷訴訟時效的效果。

請教法律專家，上述情況下銀行應如何進行貸款催收?

程良次（農行法律專家組成員）：銀行向客戶寄送貸款催收通知書，是貸后管理中的常用措施，在法律上通常可產生延續訴訟時效的效果。但在實踐中，時常會出現上訴提問中的情形，那么在這種情況下應如何催收？確實是一個值得關注的法律問題。

我國《民法通則》第140條規定“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷”。《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》第10條規定“具有下列情形之一的，應認定為民法通則第140條規定的‘當事人一方提出要求’，產生訴訟時效中斷的效力：當事人一方以發送信件或者數據電文方式主張權利，信件或者數據電文到達或者應當到達對方當事人的。”從該條款的內容看，郵寄催收已送達的情況分為兩種，一是有證據證明信件或電文已實際到達對方；二是雖沒有直接證據證明已到達對方，但根據現有證據可做出推斷，即信件或電文信件應當到達了對方。

實踐中，在債務人經營場所與注冊地址不一致的情況下，信件寄送到注冊地址后，由于沒有實際接收人，往往會被郵局以“查無此人”等理由退回。此種情形下，是屬于“到達”還是“應當到達對方當事人”呢？客觀上看，由于債務人已變更了住所地，該催收通知確實是沒有到達債務人的。那么，這種情況是否屬于“應當到達對方當事人”的情形呢？這在司法實踐中也存在不同的看法，可能會發生同案不同判的情況。

那么，如果從合同義務角度考慮催收行為的法律效力呢？事實上，銀行的格式合同中都明確約定，借款人名稱、住所地、經營范圍等工商登記事項發生重大變更的，應及時通知貸款人。如果借款人未履行通知義務，就構成違約行為。由于借款人違約在先，且該違約行為導致銀行的催收通知未能實際送達，在此情況下，法院從合同義務以及過錯責任的角度，認定銀行未實際送達的催收通知仍然發生中斷訴訟時效的效力，這充分體現了司法機關保護債權人合法利益、打擊債務人惡意逃廢債務的司法理念。但是，該判例的推理也并不是毫無爭議。如果進行法律上的嚴謹分析，還是有值得商榷之處的。既然銀行的郵件被退回，銀行就已經知道催收通知沒有實際送達，應采取進一步措施進行送達，可通過工商部門查詢債務人變更后的住所后再次郵寄催收通知，如果查詢無果，則可依照相關法律規定處理，在當事人一方住所地的權威媒體上刊登具有主張權利內容的公告，以達到中斷時效的目的。

綜上，對經營場所與注冊地址不一致的債務人郵寄送達催收通知的效力問題，目前法律規定尚不明確，司法實踐也沒有統一定論。在此情形下，為穩妥起見，建議銀行按照相關法律要求，盡到善意通知義務。首先要按照其登記的住所地發送催收通知，如住所地變更且債務人通知了銀行，則應按照新地址發送催收通知。如果郵件被退回，銀行應查明原因，包括到工商部門查詢住所地變更情況，如有變更則向新地址發送通知。如查不到債務人下落，則在符合條件的媒體上發布公告。按照上述程序操作，可以最大限度地保證催收通知中斷時效的法律效力。在訴訟中，如果存在債務人變更住所未通知銀行導致郵件被退回的情形，可依據借款合同約定主張債務人存在過錯、銀行已盡到善意通知義務，進而主張催收通知發生中斷時效的法律效力。

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