第一篇：2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)： 興辦公積金銀行,是雞肋還是機(jī)會(huì)？

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2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)

興辦公積金銀行，是雞肋還是機(jī)會(huì)？

金華華圖

當(dāng)前住宅產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)房?jī)r(jià)高企、炒作成風(fēng)、金融風(fēng)險(xiǎn)積累等現(xiàn)象，國(guó)際上眾多始于房地產(chǎn)的“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”教訓(xùn)，都提醒人們從住房金融尋找解決路徑。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，許多國(guó)家都設(shè)立了獨(dú)立的政策性住房金融機(jī)構(gòu)，為保障性住房的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)提供金融支持，為吸引商業(yè)金融體系參與提供風(fēng)險(xiǎn)屏障。

此外，作為住房體制由福利分房體制轉(zhuǎn)向住房體制市場(chǎng)化的重要工具之一，隨著我國(guó)住房體制市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)軌和確立，住房公積金制度已經(jīng)完成了其住房分配貨幣化的歷史使命。專(zhuān)家建議，以現(xiàn)有公積金體系為基礎(chǔ)，探索建立公積金銀行，構(gòu)建并完善政策性住房金融體系，再次推進(jìn)中國(guó)住房體制市場(chǎng)化改革。

公積金銀行呼之欲出

專(zhuān)家表示，作為政策性住房金融而誕生的住房公積金制度曾發(fā)揮了諸多積極作用，促進(jìn)了住房分配從福利走向市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化，推動(dòng)了個(gè)人購(gòu)房抵押貸款的產(chǎn)生，但也帶來(lái)突出矛盾。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪了解到，住房公積金實(shí)行屬地化封閉管理，地區(qū)間的資金無(wú)法調(diào)劑使用，導(dǎo)致了部分地區(qū)有錢(qián)無(wú)貸，部分地區(qū)有貸無(wú)錢(qián)的局面。一些城市資金供給緊張，中西部城市資金則大量結(jié)余閑置，異化為銀行低成本運(yùn)行資金。住建部公積金監(jiān)管司提供的

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最新統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，包頭、運(yùn)城等89個(gè)城市的公積金個(gè)人貸款率低于45%，部分地區(qū)公積金運(yùn)用率則達(dá)到90%以上，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)很容易超越危險(xiǎn)的臨界水平。

上海市公積金管理中心主任沈正超也指出，在現(xiàn)行體制下，各城市之間的公積金中心互相沒(méi)有聯(lián)系，房地產(chǎn)市場(chǎng)較好時(shí)公積金流動(dòng)性不夠，市場(chǎng)較差時(shí)流動(dòng)性過(guò)剩，但各地公積金卻“旱澇不均”，且無(wú)法調(diào)劑使用，難以形成“抗旱”、“抗?jié)场彼璧暮狭Α?/p>

除了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯外，公積金還呈現(xiàn)存量資金浪費(fèi)，貶值矛盾突出的問(wèn)題。各地公積金中心大量的閑置資金以普通存款存放在銀行，淪為銀行的低成本存款，而繳存人未獲得好處。另一方面，個(gè)人賬戶(hù)存款利息抵不過(guò)物價(jià)上漲，造成貶值，直接導(dǎo)致公積金騙提現(xiàn)象泛濫。

此外，公積金對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略需求和社會(huì)轉(zhuǎn)型需求的呼應(yīng)也明顯不足。住房公積金是計(jì)劃向市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期的產(chǎn)物，如今住房供應(yīng)已經(jīng)高度市場(chǎng)化，勞動(dòng)力和住房配置都已社會(huì)化，而我國(guó)住房保障壓力非常大，動(dòng)輒一年數(shù)十萬(wàn)套的保障性住房建設(shè)任務(wù)成為不少地方財(cái)政的首要壓力，許多地方為此“負(fù)債累累”，而數(shù)萬(wàn)億公積金躺在銀行“睡大覺(jué)”，也幫不上忙。

“當(dāng)前，住房金融結(jié)構(gòu)中最缺乏的就是政策性住房金融體系，以此為切入點(diǎn)來(lái)推進(jìn)制度創(chuàng)新，將有利于發(fā)展與國(guó)際接軌而又符合國(guó)情的住宅市場(chǎng)。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)研究所常務(wù)副所長(zhǎng)陳杰建議，可

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以嘗試在改組住房公積金的基礎(chǔ)上設(shè)立政策性住房金融機(jī)構(gòu)，即公積金銀行。

避免刺激房?jī)r(jià)上漲

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，相較商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，公積金銀行不以營(yíng)利為目的，利率較低，遏制了過(guò)度發(fā)放房地產(chǎn)貸款，避免了刺激房?jī)r(jià)上漲和導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)公積金管理從“行政化”向“金融化”的轉(zhuǎn)變，真正成為政策性住宅金融企業(yè)，解決現(xiàn)行住房公積金中存在的主要問(wèn)題。

首先，債券融資支持方式更可取，也可支持保障房建設(shè)。以貸款形式來(lái)直接支持保障房建設(shè)，收益看起來(lái)有保證，但風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，而且管理要求很高。清華大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)劉洪玉認(rèn)為，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)債券的形式可以間接為保障房建設(shè)提供融資，由財(cái)政部發(fā)行住房債券，由公積金銀行以閑置資金來(lái)自由認(rèn)購(gòu)。這些債券不僅信譽(yù)高，安全性好，還可以隨時(shí)在債券市場(chǎng)和銀行間上市交易，流動(dòng)性強(qiáng)。

其次，打破公積金區(qū)域化管理制度，像銀行一樣全國(guó)流通。住房公積金最需要打破區(qū)域化管理體制，實(shí)現(xiàn)資金的跨區(qū)域調(diào)度配置。公積金銀行在執(zhí)行政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格實(shí)施規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制，各地分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)管理上有一定的自裁權(quán)利和自由度，但有全國(guó)中心和統(tǒng)一的運(yùn)作原則，資金實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一集中調(diào)度，強(qiáng)化整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

再次，解決住房公積金權(quán)屬不清的問(wèn)題。《住房公積金管理?xiàng)l例》

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（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）對(duì)住房公積金管理中心的法律地位沒(méi)有規(guī)定。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)張東說(shuō)，通過(guò)公積金銀行，繳存人繳存的專(zhuān)項(xiàng)住房?jī)?chǔ)蓄資金——公積金成為銀行的資產(chǎn)，繳存人和銀行之間通過(guò)住房?jī)?chǔ)蓄合同確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在法律規(guī)定的情況下，繳存人有權(quán)取出住房公積金。

還有，理順了住房公積金、繳存人與管理者之間的法律關(guān)系。當(dāng)前，由于《條例》規(guī)定不清，導(dǎo)致三者之間的法律關(guān)系混亂、界定不清晰。而公積金銀行模式中，繳存人繳存的公積金屬于銀行資產(chǎn)，銀行是資產(chǎn)的所有人和管理人，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的增值收益歸銀行所有，繳存人可以在法律規(guī)定的情形下（比如購(gòu)買(mǎi)房屋或退休等）取出所繳存的公積金。

最后，強(qiáng)化了住房公積金的內(nèi)部監(jiān)督約束機(jī)制。目前，住房公積金管理委員會(huì)作為決策機(jī)構(gòu)，不僅承擔(dān)著決策職能，還承擔(dān)著監(jiān)督職能。陳杰說(shuō)，現(xiàn)行的“管委會(huì)”決策實(shí)質(zhì)上是政府部門(mén)決策、政府官員決策。公積金銀行就不存在外在的管理委員會(huì)，其內(nèi)化為銀行董事會(huì)，銀行董事與銀行之間形成利益關(guān)系并受到法律約束。

謹(jǐn)防地方政府“抽資”沖動(dòng)

不少公積金中心負(fù)責(zé)人提出的將“政策性住宅金融機(jī)構(gòu)”作為公積金改革的一個(gè)方向，乃至建立“住宅銀行”，但也有人持保留和觀望態(tài)度，認(rèn)為在當(dāng)下條件下實(shí)施難度大，更難“一步到位”，為此需要審慎探索。

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武漢市住房公積金管理中心主任陳祖信認(rèn)為，目前公積金中心有兩個(gè)屬性：非銀行金融機(jī)構(gòu)的屬性和政策性住房金融機(jī)構(gòu)的屬性。公積金大量存款結(jié)余是結(jié)構(gòu)性的，目前有一些城市公積金個(gè)貸率很高、存在流動(dòng)性緊張，但大部分城市則存在不少結(jié)余，“與其向銀行借款，不如在公積金中心之間形成更大范圍的互助”。他建議，關(guān)于公積金中心的跨地區(qū)互助，可以在幾個(gè)管理比較好的城市先進(jìn)行試點(diǎn)。

還有一些公積金中心負(fù)責(zé)人提出，對(duì)行政管理和資金運(yùn)作實(shí)行“兩條線運(yùn)作”、“管用分離”——按照基金運(yùn)營(yíng)管理的模式，在國(guó)家和地方層面建立行政管理機(jī)構(gòu)，行使監(jiān)管職能，但從事資金業(yè)務(wù)；同時(shí)，建立相應(yīng)層面的基金運(yùn)營(yíng)中心，從事資金運(yùn)行管理，但剝離行政職能。在此基礎(chǔ)上，可探索成立類(lèi)似的“住宅 銀行”，由各種涉房資金按 比例入股，并根據(jù)銀 行利率進(jìn)行調(diào)劑。

不過(guò)，也有不少人持保留態(tài)度，認(rèn)為當(dāng)下條件還不盡成熟。常州市住房公積金管理中心副主任魏平坦言，對(duì)公積金中心變成政策性銀行不看好，“單一的住房模式不可能提供足夠的利潤(rùn)，而一旦變成逐利性的基金，就背離了公積金的屬性”。

南寧市公積金中心主任王林一也對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，目前還不看好“住宅銀行”。一是由于現(xiàn)在還缺乏實(shí)質(zhì)性的辦法和操作路徑，二是公積金本身是非盈利性的，如果變成銀行，即使加上再多的限制條件，也會(huì)擔(dān)心地方政府的“抽資”動(dòng)機(jī)難以遏制，“如果真開(kāi)了口子，只要市長(zhǎng)開(kāi)一個(gè)會(huì)議，一下午就可以把公積金池子里的幾

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十億花光”。

金華華圖：金華市八一北街118號(hào)匯金國(guó)際商務(wù)中心15樓 義烏華圖：義烏市丹溪北路18號(hào)雪峰銀座14樓1406-1409室

（編輯：金華華圖）

第二篇：2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)： 追問(wèn)“福利”邊界

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2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)

追問(wèn)“福利”邊界

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國(guó)企、機(jī)關(guān)發(fā)放福利的邊界在哪里？在剛剛過(guò)去的中秋節(jié)，一些政府機(jī)關(guān)、國(guó)有企事業(yè)單位乃至民企的福利問(wèn)題成為熱議話(huà)題。

“新華視點(diǎn)”記者通過(guò)采訪各界人士，在梳理福利的歷史與現(xiàn)實(shí)中，試圖厘清這個(gè)長(zhǎng)久以來(lái)似乎是“說(shuō)不清”的問(wèn)題。

關(guān)于福利的“N”個(gè)焦點(diǎn)疑問(wèn)

中秋節(jié)當(dāng)天，中央紀(jì)委監(jiān)察部網(wǎng)站通報(bào)了177件違反中央八項(xiàng)規(guī)定精神典型案件，其中多件違規(guī)發(fā)放職工福利案件引人注目：既有黨政機(jī)關(guān)發(fā)放實(shí)物月餅，更存在月餅券、購(gòu)物券及公款旅游等多種“隱性待遇”。

既然享受月餅券、購(gòu)物券及公款旅游這些以前多是“常規(guī)”項(xiàng)目的福利屬于違規(guī)，那么，福利的真正定義是什么？哪些福利可以享受？哪些福利屬于違規(guī)呢？

——什么是福利？各類(lèi)補(bǔ)貼以及實(shí)物或購(gòu)物卡。

按照國(guó)稅總局《關(guān)于企業(yè)工資薪金及職工福利費(fèi)扣除問(wèn)題的通知》等規(guī)范性文件，現(xiàn)有的福利費(fèi)通常指為職工衛(wèi)生保健、生活、住房、交通等發(fā)放的各項(xiàng)補(bǔ)貼和非貨幣性福利。這就涵蓋了國(guó)有及民營(yíng)各類(lèi)企業(yè)的發(fā)實(shí)物及購(gòu)物卡、消費(fèi)券行為。一些事業(yè)單位也參照上述做法。

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——福利是薪酬之外的“意外驚喜”嗎？2007年后規(guī)定福利屬于薪酬的一部分。

對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，在工資之外收到福利的心理感受是很愉快的。不過(guò)，福利真的屬于工資外收入嗎？

財(cái)政部會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)咨詢(xún)專(zhuān)家、復(fù)旦大學(xué)會(huì)計(jì)系主任李若山介紹，我國(guó)從財(cái)會(huì)準(zhǔn)則、稅務(wù)條例到工會(huì)法規(guī)，對(duì)職工福利費(fèi)列支、報(bào)銷(xiāo)及入賬均有明確規(guī)范。具體來(lái)說(shuō)，2007年前，企業(yè)和部分事業(yè)單位可按照職工薪酬總額的14%計(jì)提一筆福利費(fèi)，2007年起實(shí)施的新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定，福利費(fèi)需視為薪酬的一部分，應(yīng)按規(guī)定據(jù)實(shí)開(kāi)支及納稅。--民營(yíng)企業(yè)隨意發(fā)放福利是否正當(dāng)？有些是避稅行為。

在各種爭(zhēng)議中，多數(shù)人認(rèn)為，民企的福利發(fā)放是市場(chǎng)化行為，且在明處，爭(zhēng)議不大，主要的爭(zhēng)議是針對(duì)公職人員的“隱性福利”。

不過(guò)，專(zhuān)家稱(chēng)，由于福利費(fèi)屬于職工薪酬這一會(huì)計(jì)科目，非國(guó)有企業(yè)也需向股東負(fù)責(zé)，受到會(huì)計(jì)準(zhǔn)則約束。“新規(guī)取消了按標(biāo)準(zhǔn)提取，要求準(zhǔn)確核算、單獨(dú)設(shè)賬，就是為了約束開(kāi)支，避免繞過(guò)國(guó)家、股東監(jiān)管變相取酬。”李若山說(shuō)。

據(jù)了解，有些民企將應(yīng)包含在薪酬以?xún)?nèi)的福利，另計(jì)入成本開(kāi)支，既減少了計(jì)算所得稅的利潤(rùn)額，又讓員工高興，結(jié)果卻導(dǎo)致稅收流失，涉嫌構(gòu)成變相逃稅行為，一直是稅務(wù)部門(mén)打擊的重點(diǎn)。

--什么樣的福利不能發(fā)？娛樂(lè)、健身、購(gòu)物、旅游等都在其列。

根據(jù)財(cái)政部2009年發(fā)布的《關(guān)于企業(yè)加強(qiáng)職工福利費(fèi)財(cái)務(wù)管理的

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通知》，《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》第46條規(guī)定應(yīng)由個(gè)人承擔(dān)的支出，不得作為職工福利費(fèi)開(kāi)支：一是娛樂(lè)、健身、旅游、招待、購(gòu)物、饋贈(zèng)等。二是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)、證券、股權(quán)、收藏品等。三是個(gè)人行為導(dǎo)致的罰款、賠償?shù)取Ｋ氖琴?gòu)買(mǎi)住房、支付物業(yè)管理費(fèi)等。五是應(yīng)由個(gè)人承擔(dān)的其他支出。

此外，“超額”的福利費(fèi)還須按規(guī)定納稅。全國(guó)稅務(wù)機(jī)關(guān)12366納稅服務(wù)熱線相關(guān)人員介紹，根據(jù)規(guī)定，福利費(fèi)不超出工資薪酬總額14%的部分可稅前列支，超出部分還應(yīng)納稅。

福利與腐敗的關(guān)聯(lián)有多緊？

既然有這么多規(guī)定，為什么長(zhǎng)期以來(lái)很多人都認(rèn)為福利是正當(dāng)收入呢？復(fù)旦大學(xué)企業(yè)研究所所長(zhǎng)張暉明說(shuō)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)歷史上，我國(guó)企業(yè)普遍實(shí)行低工資制，多種福利是與薪酬并行的分配制度。比如防暑降溫費(fèi)、工會(huì)福利費(fèi)，還列入規(guī)章保障用途，難以“一刀切”。

不過(guò)，雖然早在幾年前我國(guó)就明文規(guī)定福利的發(fā)放范圍，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際操作中，一些企事業(yè)單位巧立多種名目，讓福利涵蓋內(nèi)容遠(yuǎn)超規(guī)定。

中部某大型國(guó)有上市公司總會(huì)計(jì)師透露，僅該企業(yè)的福利費(fèi)就可列出7大類(lèi)：節(jié)假日津貼、職工體檢培訓(xùn)、企業(yè)年金類(lèi)計(jì)劃、差旅通訊補(bǔ)助、下屬醫(yī)院開(kāi)支、產(chǎn)品優(yōu)惠體驗(yàn)、工會(huì)活動(dòng)，一家企業(yè)就有幾十種??

近年來(lái)，福利開(kāi)支的“異化”更趨嚴(yán)重，福利與腐敗更發(fā)生了千

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絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

——虛列開(kāi)支，套取資金。從中紀(jì)委通報(bào)來(lái)看，違規(guī)發(fā)福利的手段包括虛列支出、巧立名目發(fā)錢(qián)。比如，華潤(rùn)集團(tuán)就虛列“原材料費(fèi)”，套取854萬(wàn)元為職工發(fā)購(gòu)物卡，航天科工集團(tuán)下屬公司則利用假發(fā)票套取了300萬(wàn)元福利開(kāi)支。

——報(bào)銷(xiāo)腐敗，借機(jī)逃稅。“一些機(jī)關(guān)還頻頻被曝出借買(mǎi)月餅、洋酒開(kāi)辦公用品發(fā)票，巧立開(kāi)支報(bào)銷(xiāo)。”中國(guó)法學(xué)會(huì)財(cái)稅法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)賈紹華介紹，不把福利列入薪酬而是作為管理開(kāi)支，其中的“門(mén)道”在于增加企業(yè)成本，減少所得稅稅基，實(shí)現(xiàn)不繳或少繳所得稅。

——采購(gòu)紊亂，中飽私囊。以實(shí)物形式發(fā)放的福利采購(gòu)“一進(jìn)一出”缺乏監(jiān)督，成為腐敗的高發(fā)區(qū)。“有的明明花了400萬(wàn)元，發(fā)票就開(kāi)成600萬(wàn)元，已成為腐敗分子容易利用的盲區(qū)。”中國(guó)社科院廉政研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)高波說(shuō)。

——標(biāo)準(zhǔn)自設(shè)，高低不均。部分福利還淪為高管“特供”。記者獲取的薪酬及繳存記錄顯示，以北京市屬一家非上市銀行為例，其支行副行長(zhǎng)發(fā)放補(bǔ)充公積金作為福利開(kāi)支后，個(gè)人每月繳存7678元，單位再繳存后達(dá)每月15356元--僅高管的一項(xiàng)福利費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，就是同企業(yè)基層柜員的十余倍。

“隱性福利”過(guò)渡到“顯性現(xiàn)金薪酬”乃大勢(shì)所趨

“從根本上說(shuō)，部分福利費(fèi)是傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是舊分配體制的一部分，本質(zhì)是單位內(nèi)小范圍的社會(huì)再分配。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代會(huì)

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計(jì)制度下，福利費(fèi)需要更透明，改革方向之一就是控制職工福利費(fèi)在職工總收入中的比重。”李若山說(shuō)。

專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于福利費(fèi)現(xiàn)象，應(yīng)加強(qiáng)會(huì)計(jì)法規(guī)和審計(jì)規(guī)范的落實(shí)力度：如果是借公款慷股東、國(guó)家之慨濫發(fā)，就是要作為反腐對(duì)象打擊；合法合規(guī)發(fā)放，也須經(jīng)過(guò)許可程序及采購(gòu)入賬規(guī)范，視為薪酬依法納稅。

“更重要的是，隱性的福利要公開(kāi)化、顯性化，才能被有效監(jiān)管。”高波認(rèn)為，福利爭(zhēng)議的核心是利益分配能否“陽(yáng)光化”。要消除的是特權(quán)性的福利，要規(guī)范的是不透明的福利，符合弱勢(shì)職工權(quán)益的扶持性分配要更重社會(huì)統(tǒng)籌。

事實(shí)上，福利費(fèi)過(guò)渡到顯性現(xiàn)金薪酬是大勢(shì)所趨。全國(guó)國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)財(cái)務(wù)決算顯示，僅央企福利費(fèi)支出水平不一，福利費(fèi)高可占工資總額20%-30%，低則不足每年百元。福利費(fèi)支付不合理，無(wú)疑擴(kuò)大了收入分配差距。

《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見(jiàn)》已明確，要清理規(guī)范工資外收入，嚴(yán)格規(guī)范黨政機(jī)關(guān)各種津貼補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金發(fā)放行為。財(cái)政部也要求，企業(yè)職工福利一般應(yīng)以貨幣形式為主，嚴(yán)控以本企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)作為職工福利低價(jià)或免費(fèi)使用。

李若山建議，改革職工福利費(fèi)，一是要清理規(guī)范工資外收入，加快貨幣化改革堵住采購(gòu)腐敗；二是逐步規(guī)范混雜于福利費(fèi)中的業(yè)務(wù)支出，加強(qiáng)機(jī)關(guān)及企事業(yè)單位的報(bào)銷(xiāo)管理；三是更重福利再分配中的均

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等化。“從過(guò)去以企業(yè)為主辦福利、自定福利水平的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，逐步向社會(huì)福利水平的均等化過(guò)渡。”

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第三篇：2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)：銀行壞賬增速讓人“捏把汗”

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2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)

銀行壞賬增速讓人“捏把汗”

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中國(guó)最賺錢(qián)的行業(yè)是什么？相信在不少人看來(lái)，銀行業(yè)名列其中。

不過(guò)，最近一段時(shí)間，銀行業(yè)身上的光環(huán)有些黯淡——揮之不去的壞賬正讓一些銀行“喘不過(guò)氣”。

近日，16家中國(guó)A股上市銀行的上半年成績(jī)單相繼出爐，在平均日賺38億元、繼續(xù)冠居最賺錢(qián)行業(yè)頭銜的同時(shí)，不良貸款余額也新增不少。

值得注意的是，壞賬問(wèn)題不只讓上市銀行頭疼，中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)都在為此苦惱。

壞賬增長(zhǎng)額度超去年

“上半年壓力很大，整天忙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。總行對(duì)不良率考核層層下壓，分行必須絞盡腦汁自己消化壞賬。”國(guó)內(nèi)一家銀行浙江省分行資產(chǎn)保全部老總何先生無(wú)奈地表示，在浙江地區(qū)，處理不良貸款眼下已經(jīng)成為各家銀行工作的關(guān)鍵詞。

在上海，情況同樣糟糕。

截至今年6月末，上海鋼貿(mào)不良貸款余額接近180億元。隨著上海鋼貿(mào)商不還錢(qián)的比例大幅上升，近期銀行紛紛加大清收力度，也開(kāi)始啟動(dòng)對(duì)騙貸等行為的訴訟。

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盡管各家銀行使盡渾身解數(shù)來(lái)處置不良貸款，但從各大上市銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看，今年上半年不良貸款余額仍在不斷新增，截止6月末，16家上市銀行不良貸款余額達(dá)5580億元，新增不良貸款772億元。而這，已經(jīng)成為整個(gè)銀行業(yè)的“通病”。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額增長(zhǎng)1023億元，為第11個(gè)季度增長(zhǎng)，并且已經(jīng)超過(guò)2013年全年992億元的新增規(guī)模。

其中，五大國(guó)有銀行的不良貸款余額共4235億元，相比2013年同期增長(zhǎng)21％。

值得注意的是，這樣的銀行不良貸款現(xiàn)狀，還是上半年各家銀行已經(jīng)做出大比例沖銷(xiāo)的結(jié)果。以五大國(guó)有銀行為例，2014年上半年，五大行沖銷(xiāo)的不良貸款就近479億元，同比增幅超100％。但銀行集體的努力，似乎并沒(méi)能阻止銀行不良貸款的惡化。

“化解的速度顯然跟不上新增的速度，很快新的壞賬又冒頭了，不斷有關(guān)注類(lèi)貸款最終仍然收不回來(lái)而轉(zhuǎn)化成不良貸款。”銀行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

僅半年時(shí)間，銀行的不良貸款新增額已趕超去年全年的新增額，如此增速，讓不少金融業(yè)高管和市場(chǎng)人士都“捏了一把冷汗”。

江浙地區(qū)成“重災(zāi)區(qū)”

產(chǎn)能過(guò)剩、沿海地區(qū)和小微企業(yè)，可以說(shuō)是銀行壞賬攀升的三大重災(zāi)區(qū)。

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據(jù)多家銀行高管介紹，新增不良貸款的區(qū)域多來(lái)自于外向型經(jīng)濟(jì)的沿海地區(qū)，包括珠三角、江浙等地，行業(yè)也集中于鋼貿(mào)和小微貸款等行業(yè)。

“從行業(yè)上看，上半年新發(fā)生的不良貸款主要集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)，比如鋼貿(mào)、航運(yùn)和一些中小企業(yè)貸款。從地區(qū)上看，新發(fā)生不良貸款主要集中在外向型經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)的沿海地區(qū)。”主管風(fēng)險(xiǎn)控制的中行副行長(zhǎng)張金良指出，銀行不良貸款上升是國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整在銀行體系的一個(gè)體現(xiàn)。

交行首席風(fēng)險(xiǎn)官楊東平也表示，資產(chǎn)質(zhì)量變化主要受鋼貿(mào)業(yè)務(wù)和民營(yíng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的影響，主要集中在江浙地區(qū)的零貸業(yè)務(wù)，有較為鮮明的區(qū)域和行業(yè)特色。

農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)宋先平指出，自2013年下半年，不良貸款開(kāi)始反彈，溫州依然是浙江省乃至全國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的重災(zāi)區(qū)。據(jù)浙江省銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，全省金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.84％，其中溫州不良貸款率高達(dá)4.41％。

據(jù)記者了解，浙江地區(qū)民間借貸發(fā)達(dá)，相互聯(lián)保，使得不良貸款爆發(fā)具有快速“傳染性”，往往是一家企業(yè)資金鏈斷裂，十幾家甚至幾十家企業(yè)受到致命影響。

實(shí)際上，除了經(jīng)濟(jì)周期性等客觀因素外，粗放經(jīng)營(yíng)也是部分銀行不良貸款迅速攀升的重要原因。前幾年，經(jīng)濟(jì)效益好的時(shí)候，為了追求利潤(rùn)，銀行放貸的門(mén)檻降低，過(guò)度的非理性盲目放貸，造成了后患

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無(wú)窮的銀行壞賬。

銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，這都是2008年信貸狂飆留下來(lái)的后遺癥，商業(yè)銀行受短期利益誘導(dǎo)未能及時(shí)遏制信貸增長(zhǎng)的步伐，在過(guò)去幾年出現(xiàn)了大量非理性的盲目擴(kuò)張，尤其是在江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)大力開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并且放寬信貸流程與審核，而現(xiàn)在，銀行開(kāi)始自食苦果。

業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂(yōu)的是，不良貸款在過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)已明顯蔓延開(kāi)來(lái)，而且不僅集中于鋼貿(mào)、鋼鐵、光伏等領(lǐng)域，從民企到國(guó)企，風(fēng)險(xiǎn)正在不斷多點(diǎn)暴露。比如，目前部分央企子公司，由于介入了處于低谷的行業(yè)，比如鋼鐵、航運(yùn)、船舶等，也已經(jīng)有逾期違約的情況出現(xiàn)。

朱琰是上海某大行的信貸員，現(xiàn)在他既苦惱于貸款指標(biāo)沒(méi)有完成，四處讓朋友介紹業(yè)務(wù)，又不得不拒絕掉很多企業(yè)的業(yè)務(wù)。“今年的業(yè)務(wù)尤其不好做，很多企業(yè)和行業(yè)我們都不敢碰了，壞賬一旦形成，我們基層員工一年的獎(jiǎng)金基本就泡湯了。”

“對(duì)不良貸款考核的懲罰力度的加大，也促使業(yè)務(wù)部門(mén)尋求其他低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)去做，目前個(gè)貸已經(jīng)成為很多銀行轉(zhuǎn)型的方向，畢竟個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小企業(yè)。”朱琰認(rèn)為，銀行業(yè)已經(jīng)從純粹追求利潤(rùn)為中心的模式，轉(zhuǎn)向以風(fēng)險(xiǎn)為核心的戰(zhàn)略考量。

銀行正在“睜大眼睛”

雖然銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化已經(jīng)越來(lái)越嚴(yán)重，但更讓人擔(dān)憂(yōu)的是，各家銀行的關(guān)注類(lèi)貸款仍然在攀升，這表明這些銀行仍沒(méi)有真正暴露自己的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)不良貸款尚看不到“見(jiàn)頂”的跡

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象。

銀行中報(bào)顯示，截止6月末，多家上市銀行的關(guān)注類(lèi)貸款出現(xiàn)大幅度上升。關(guān)注類(lèi)貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在潛在的缺陷，可能影響貸款的償還。其中工行關(guān)注類(lèi)貸款2311億元，增加349億元；平安銀行關(guān)注類(lèi)貸款253億元，較上年末增長(zhǎng)40.52％；浦發(fā)銀行關(guān)注類(lèi)貸款28億元，同比增長(zhǎng)29.65％。

因而基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷，不少銀行都預(yù)計(jì)今年甚至明年的不良貸款率仍可能小幅波動(dòng)或略升，但“風(fēng)險(xiǎn)總體可控”。

針對(duì)下半年資產(chǎn)質(zhì)量的走勢(shì)，中行副行長(zhǎng)張金良認(rèn)為，不良反彈是銀行業(yè)共同面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題，下半年信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控仍面臨壓力。

壞賬的陰影下，銀行的“眼睛”睜得更大了。正如中行副行長(zhǎng)張金良所說(shuō)，銀行勢(shì)必要加強(qiáng)排查力度，及時(shí)鎖定高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域和客戶(hù)了。“要加強(qiáng)針對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)、地方政府平臺(tái)的全口徑風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)加強(qiáng)表內(nèi)表外的管理和征信工作。”

實(shí)際上，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，多家銀行已經(jīng)采取了退出和壓縮等風(fēng)險(xiǎn)管控。今年上半年，工行壓縮地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款742億元；農(nóng)行退出鋼貿(mào)、造船等領(lǐng)域貸款387.42億元。

需要注意的是，這可能引發(fā)另一個(gè)現(xiàn)象，那就是銀行惜貸、懼貸現(xiàn)象的蔓延。目前，有多家股份制銀行已經(jīng)退出了房地產(chǎn)行業(yè)的貸款。

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不僅如此，有些地區(qū)的銀行還把一些所謂的“高風(fēng)險(xiǎn)”人群列入了“黑名單”。

夏小姐已經(jīng)在上海工作、生活多年，但因?yàn)樗母＝ㄖ軐幖纳矸荩谒谏虾Ｉ暾?qǐng)銀行貸款就遇到了麻煩。“因?yàn)樯虾５匿撡Q(mào)生意幾乎都是福建周寧人在做的，現(xiàn)在鋼貿(mào)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)了，上海的大多數(shù)銀行就一棒子打死，把所有戶(hù)籍周寧的人都列入了黑名單。只要是周寧人，在銀行申請(qǐng)房貸、個(gè)人信用貸，都被拒之門(mén)外，但聽(tīng)說(shuō)如果在國(guó)企或者事業(yè)單位工作，銀行會(huì)酌情處理。”

令夏小姐更哭笑不得的是，銀行已經(jīng)“畏懼”到信用卡都要收回。“我?guī)啄昵稗k的一張信用卡，額度才一萬(wàn)五，每月還都按時(shí)還款，但銀行居然還打電話(huà)過(guò)來(lái)說(shuō)要把我的卡收回。”

此外，商業(yè)銀行也在紛紛尋找能夠補(bǔ)充資本的方式，今年優(yōu)先股開(kāi)閘使得商業(yè)銀行紛紛申請(qǐng)并計(jì)劃發(fā)行優(yōu)先股，業(yè)內(nèi)人士把這一途徑稱(chēng)作“補(bǔ)血”。

治理新招：地方資產(chǎn)管理公司問(wèn)世

據(jù)記者了解，近年來(lái)，銀行的貸款一直遵循5級(jí)分類(lèi)管理制度。5級(jí)分類(lèi)中的“關(guān)注類(lèi)”，就是貸款即將轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣嫉摹邦A(yù)警信號(hào)燈”。一旦不良貸款率和不良貸款余額的數(shù)據(jù)上升，外界就會(huì)認(rèn)為這家銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始加劇。

從信貸狂飆到面臨惜貸，如今，銀行業(yè)的壞賬正越來(lái)越引起監(jiān)管層的注意。

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目前，監(jiān)管層正加大力度呼吁銀行加快批量、打包轉(zhuǎn)讓不良貸款的步伐。銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民此前也坦言，加快核銷(xiāo)不良貸款，是銀行的當(dāng)務(wù)之急。

他認(rèn)為，首先要充分利用銀行目前盈利仍然相對(duì)較好的條件，進(jìn)一步加大利潤(rùn)核銷(xiāo)不良貸款的規(guī)模和進(jìn)度。其次，積極與財(cái)政、稅務(wù)部門(mén)積極溝通，爭(zhēng)取更加靈活的不良貸款核銷(xiāo)自主權(quán)及配套的稅收政策。再次，加快批量、打包轉(zhuǎn)讓不良貸款的步伐，積極主動(dòng)與資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)買(mǎi)方溝通協(xié)調(diào)，提高不良貸款處置的規(guī)模和效率。

事實(shí)上，為緩解銀行壞賬問(wèn)題，監(jiān)管層也已經(jīng)“出手”。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近日批準(zhǔn)了五家地方資產(chǎn)管理公司的設(shè)立，這是全國(guó)首批可開(kāi)展金融不良資產(chǎn)批量收購(gòu)業(yè)務(wù)的地方資產(chǎn)管理公司，共涉及江蘇、浙江、安徽、廣東和上海五個(gè)省市。值得注意的是，這五個(gè)省市正是位于全國(guó)壞賬最多的兩大區(qū)域，法國(guó)巴黎銀行的數(shù)據(jù)指出，浙江在2013年末的不良貸款達(dá)到1200億元人民幣，相當(dāng)于國(guó)家總債務(wù)的五分之一。

而對(duì)于通過(guò)地方資產(chǎn)管理公司“治理”銀行壞賬，外界將拭目以待。

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第四篇：2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)： 廣州公積金吃緊 9%繳存人貸走80%公積金

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2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)

廣州公積金吃緊 9%繳存人貸走80%公積金

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今年下半年剛開(kāi)始，廣州公積金貸款已經(jīng)被迫“限流”。7月下旬，廣州市公積金管理中心悄然出臺(tái)限制措施，將下半年每個(gè)月的貸款額度指標(biāo)嚴(yán)控在10億元以?xún)?nèi)。這意味著，一旦當(dāng)月額度放完，貸款需求者只能排隊(duì)等待。廣州公積金管理中心稱(chēng)，“限流”是由于去年和上半年放貸過(guò)快，致使今年下半年貸款額度緊張。

值得注意的是，從今年3月份就開(kāi)始首輪征求意見(jiàn)的廣州公積金“新政”，也傳出8月將要出臺(tái)的消息。這項(xiàng)被稱(chēng)為“史上最嚴(yán)”的公積金調(diào)控政策在實(shí)行后，廣州公積金貸款政策將更加“收緊”。

事實(shí)上，無(wú)論是“限流”還是“新政”，都凸顯了廣州市公積金吃緊狀況。不過(guò)令人疑慮的是，盡管這筆資金被快速消化，但卻只惠及了不足一成的繳存人。廣州市政協(xié)常委曹志偉告訴媒體，“根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年廣州市住房公積金繳存人中，9%的貸款人使用了約80%的公積金余額，而大約有80%的繳存人仍未使用住房公積金。”

僅9%繳存人享受政策

80%的資金被不足一成的少數(shù)人貸走。社科院金融研究所金融市場(chǎng)研究室副主任尹中立對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這種情況已成為公積金在使用方面最突出的問(wèn)題。

現(xiàn)在越來(lái)越多的人認(rèn)為，現(xiàn)行的公積金制度，沒(méi)能為中低收入者

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“雪中送炭”，卻成了高收入人群“錦上添花”的工具。

公積金制度實(shí)行以來(lái)，有效地促進(jìn)了城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高了城鎮(zhèn)居民的居住水平。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月，全國(guó)實(shí)際繳存職工已經(jīng)達(dá)到1.06億人，尹中立說(shuō)，“但大部分人繳存的公積金并沒(méi)能派上用場(chǎng)。”

社科院經(jīng)濟(jì)所研究員汪利娜將造成上述情況的原因歸結(jié)為，“公積金的適用范圍過(guò)窄”和“沒(méi)有一個(gè)公平的配貸原則”。

汪利娜對(duì)記者表示，公積金余額的支出應(yīng)該與資金來(lái)源相匹配，即貢獻(xiàn)越多的繳存人，可享受的貸款金額就應(yīng)該越多，以防止資金運(yùn)用中出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)給繳存人帶來(lái)不公平。

然而，很多人認(rèn)為公積金在繳存方面也存在問(wèn)題。按照某大型保險(xiǎn)集團(tuán)專(zhuān)業(yè)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的分析，目前我國(guó)規(guī)定住房公積金繳存比例不統(tǒng)一，一般為職工月基本工資的5%至12%，但是在實(shí)際執(zhí)行中，很多效益好的單位并沒(méi)有遵守12%的上限標(biāo)準(zhǔn)，這就造成了部分壟斷行業(yè)的月均公積金繳費(fèi)甚至達(dá)到上萬(wàn)元，超過(guò)其他行業(yè)職工二三十倍。

“公積金的繳存設(shè)置主要是基于職工的工資收入，目前很多行業(yè)之間職工工資基數(shù)差距大，客觀導(dǎo)致了公積金繳存數(shù)額差距大，因此，部分壟斷行業(yè)公積金的繳存高于其他行業(yè)，應(yīng)該被認(rèn)為是收入分配的問(wèn)題，而不能歸咎于公積金制度。”尹中立向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表達(dá)了不同的觀點(diǎn)。

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需要說(shuō)明的是，上述廣州市公積金貸款人與貸款金額的比例數(shù)據(jù)均來(lái)自廣州市政協(xié)常委曹志偉的說(shuō)法。截至目前，廣州市公積金管理中心官網(wǎng)尚未對(duì)外公布2013年廣州公積金繳存和使用情況。

“錢(qián)緊”即限制貸款

眾多跡象表明，廣州市公積金正處于收入與支出不均衡的狀況。

根據(jù)廣州市公積金管理中心透露的數(shù)據(jù)，2013年廣州公積金貸款發(fā)放317億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)年放款量150億元左右的正常情況。今年貸款額度縮減到170億元，但前5個(gè)月已經(jīng)用去100億元的額度，這是廣州公積金下半年貸款開(kāi)始 “限流”的原因。

“廣州此次公積金新政只是伴隨樓市現(xiàn)狀和廣州公積金資金量所進(jìn)行的短期波動(dòng)。”上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)楊紅旭對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析，廣州“限貸”是由于去年和上半年樓市比較火，貸款量較多，透支了資金池。

事實(shí)上，近期調(diào)整公積金政策的并不止廣州。記者梳理發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入7月份以來(lái)，就有北京、武漢、宜賓、中山和曲靖等10多個(gè)地方調(diào)整了公積金提取、使用政策。不過(guò)與廣州有所區(qū)別的是，上述多地并未收緊公積金放貸與提取，而是適當(dāng)放寬了公積金提取、使用條件。

楊紅旭說(shuō)，公積金的貸款政策往往伴隨國(guó)家的住房調(diào)控政策進(jìn)行調(diào)整，另外，地方政府還會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)毓e金資金量的多少實(shí)行松緊調(diào)控。

在此背景下，廣州即將推出的 “史上最嚴(yán)”新政，也是基于放

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貸收緊原則。例如新政中規(guī)定的“只能貸款一次”、“延遲繳交年限”等苛刻條件。根據(jù)曹志偉的介紹，“新政”很有可能8月就會(huì)出臺(tái)。

不過(guò)，廣州市公積金12329業(yè)務(wù)熱線和廣州市住房公積金管理中心工作人員均對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“目前還未接到有關(guān) ‘新政’的任何通知。”

對(duì)于廣州的公積金“收緊”政策，楊紅旭認(rèn)為，無(wú)太多的規(guī)律可循。汪利娜則對(duì)記者說(shuō)，各地資金充足的時(shí)候就放松提取使用政策，錢(qián)少的時(shí)候就限制節(jié)流，甚至排隊(duì)等號(hào)，這對(duì)繳存人來(lái)說(shuō)是很不公平的。

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第五篇：2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)： 各地公積金集中調(diào)整存貸政策 樓市影響甚微

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2015年金華公務(wù)員熱點(diǎn)時(shí)評(píng)

各地公積金集中調(diào)整存貸政策 樓市影響甚微

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每到年中，是各地住房公積金集中調(diào)整政策的時(shí)期。今年，在樓市前景并不明朗的背景下，多個(gè)城市選擇提高公積金的繳存額度、抬高還款標(biāo)準(zhǔn)，甚至限定貸款門(mén)檻。這一政策導(dǎo)向引發(fā)人們對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控及公積金“錢(qián)荒”等方面的擔(dān)心。專(zhuān)家表示，此輪調(diào)整實(shí)為“定期性”動(dòng)作，并非意在樓市調(diào)控。

各地公積金集中調(diào)整存貸政策

從7月1日起，北京將二套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)至31.31平方米。而2010年北京出臺(tái)規(guī)定，二套房的公積金貸款僅限于人均住房面積低于城鎮(zhèn)居民人均面積的繳存職工家庭，并將城鎮(zhèn)居民人均面積標(biāo)準(zhǔn)確定為28平方米。這意味著，今后，首套房為90平方米的三口之家，將可以利用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)二套房。

同時(shí)，北京還調(diào)整了公積金貸款還款標(biāo)準(zhǔn)。武漢也從7月1日起上調(diào)公積金月繳存額度。除此之外，泉州、濟(jì)南、揚(yáng)州等熱點(diǎn)二三線城市也紛紛出臺(tái)新政，對(duì)繳存額度、貸款限制等政策進(jìn)行調(diào)整。濟(jì)南從7月1日開(kāi)始，2014住房公積金月繳存額最高和最低分別提升為3900元和135元，比2013年上漲160.8元和13元。

業(yè)內(nèi)人士介紹，這些政策大多屬于例行調(diào)整。由于職工每年的月工資都在變，因此每年從7月1日起，多數(shù)城市都會(huì)按照職工上一

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月均工資總額調(diào)整當(dāng)年職工公積金繳存基數(shù)。億房研究中心研究員鄭軍華認(rèn)為，這樣有利于維護(hù)勞動(dòng)者合法權(quán)益，也是維持公積金正常運(yùn)轉(zhuǎn)的需要。

樓市影響甚微

多名受訪的市場(chǎng)人士表示，此次調(diào)整雖然是正常動(dòng)態(tài)調(diào)整，但許多城市的政策調(diào)整都一改之前的從嚴(yán)趨勢(shì)，開(kāi)始出現(xiàn)緩和跡象。不過(guò)，專(zhuān)家坦言，由于公積金貸款額度等關(guān)鍵性政策沒(méi)有調(diào)整，其他政策微調(diào)對(duì)于樓市的影響有限，也與樓市調(diào)控政策松緊無(wú)關(guān)。

以北京公積金二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為例，鄭軍華認(rèn)為，此次上調(diào)標(biāo)準(zhǔn)一定程度上放寬了公積金購(gòu)買(mǎi)二套房可貸款對(duì)象的范圍，但限購(gòu)、限貸及公積金貸款額度上限等條件限制依然嚴(yán)格，購(gòu)買(mǎi)第二套房家庭不會(huì)太多，因此而增加的交易量也比較有限。

另一方面，多個(gè)城市都選擇提高繳存額度和還款額度，難免讓人擔(dān)心公積金出現(xiàn)“錢(qián)荒”。廣州甚至對(duì)住房公積金的存貸比及貸款額度進(jìn)行合理控制，要求2014年的存貸比不超過(guò)80%，貸款額度不超過(guò)170億元，并且對(duì)已使用過(guò)住房公積金貸款不予貸款，即使符合要求的職工可貸額度也減少。

數(shù)據(jù)顯示，多個(gè)城市公積金流動(dòng)性趨緊之勢(shì)已初現(xiàn)端倪。以武漢為例，截至目前，武漢累計(jì)向超過(guò)36萬(wàn)戶(hù)職工家庭發(fā)放公積金個(gè)人貸款890多億元，個(gè)貸率高達(dá)97%，比去年底增長(zhǎng)近5個(gè)百分點(diǎn)。

“按照這個(gè)增長(zhǎng)速度，如果不予應(yīng)對(duì)，只需要兩個(gè)月，住房公積

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金貸款將會(huì)緊張。”武漢住房公積金管理中心主任陳祖信表示，武漢已建立公積金個(gè)人貸款資產(chǎn)變現(xiàn)機(jī)制，擬引入社會(huì)資本投入，將一部分個(gè)人貸款資產(chǎn)變現(xiàn)，通過(guò)盤(pán)活住房公積金資產(chǎn)存量來(lái)應(yīng)對(duì)公積金流動(dòng)性趨緊矛盾。

“部分地區(qū)已出現(xiàn)公積金貸款資金不足的現(xiàn)象。”中國(guó)指數(shù)研究院華中市場(chǎng)總監(jiān)李國(guó)政說(shuō)，去年多地興起的公積金放松潮，吸引了大量剛需入市，公積金貸款量迅速上升，導(dǎo)致了公積金資金額出現(xiàn)一定的短缺。

應(yīng)對(duì)流動(dòng)性緊張還需從制度入手

按照我國(guó)公積金管理制度，公積金政策調(diào)整權(quán)限在地方政府，主要依照當(dāng)?shù)厥杖胨健⒐e金繳納狀況及房地產(chǎn)市場(chǎng)政策而定。專(zhuān)家表示，當(dāng)前，樓市銷(xiāo)售不再火暴，而公積金又出現(xiàn)存量不足，借此時(shí)機(jī)調(diào)整繳存比例，有利于緩解公積金流動(dòng)性緊張，但不影響樓市整體調(diào)控。

不過(guò)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院張東教授認(rèn)為，對(duì)于住房公積金流動(dòng)性緊張，提高繳存比例、限制貸款額度等手段不是最有效的解決途徑，還需要靠制度性革新來(lái)避免出現(xiàn)斷貸、輪候和搖號(hào)甚至下調(diào)額度等。

張東認(rèn)為，住房公積金當(dāng)前最大的問(wèn)題是管理?xiàng)l例滯后，運(yùn)作模式封閉導(dǎo)致有的地方公積金緊張，有的地方富余“浪費(fèi)”。公積金條例的修訂已提出近10年，但仍存許多梗塞，未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

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有專(zhuān)家指出，當(dāng)前地方財(cái)政和保障房建設(shè)壓力大，一些地方政府選擇使用公積金用于保障房建設(shè)，以緩解財(cái)政壓力。李國(guó)政建議，應(yīng)遏制地方政府在公積金上“動(dòng)心思”，斬?cái)喙芾碇械膩y作為，有關(guān)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)公積金數(shù)據(jù)披露，加強(qiáng)對(duì)公積金的監(jiān)督，避免公積金挪作他用，維護(hù)繳存人利益。

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