第一篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令(2010)第7號-商業(yè)銀行董事履職評價辦法(試行)（定稿）

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2010年第7號

《商業(yè)銀行董事履職評價辦法（試行）》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第101次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。

主席：劉明康

二〇一〇年十二月十日

商業(yè)銀行董事履職評價辦法

（試行）第一章 總則

第一條 為了進(jìn)一步完善商業(yè)銀行公司治理機(jī)制，規(guī)范董事履職行為，保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱董事履職評價是指商業(yè)銀行依照法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，對董事的履職情況進(jìn)行評價的行為。

本辦法所稱董事是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)任職資格的商業(yè)銀行董事。第三條 董事履職評價應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、客觀公正、科學(xué)有效的原則。

第四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全董事履職評價制度，按照規(guī)定開展評價工作。

第五條 商業(yè)銀行監(jiān)事會對董事履職評價工作負(fù)最終責(zé)任，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行董事履職評價工作進(jìn)行監(jiān)督。

第二章 評價內(nèi)容

第六條 董事對商業(yè)銀行負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)。董事應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及商業(yè)銀行章程的要求，專業(yè)、高效地履行職責(zé)，維護(hù)商業(yè)銀行利益，推動商業(yè)銀行履行社會責(zé)任。

第七條 董事應(yīng)當(dāng)具備履職所必需的專業(yè)知識、工作經(jīng)驗(yàn)和基本素質(zhì)，具有良好的職業(yè)道德。

第八條 董事應(yīng)當(dāng)保守商業(yè)銀行秘密，不得在履職過程中接受不正當(dāng)利益，不得利用董事地位謀取私利，不得為股東利益損害商業(yè)銀行利益。

第九條 董事應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知商業(yè)銀行本職、兼職情況，并保證所任職務(wù)與其在商業(yè)銀行的任職不存在利益沖突。

董事不得在可能發(fā)生利益沖突的金融機(jī)構(gòu)兼任董事。第十條 董事應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，如實(shí)向董事會、監(jiān)事會報告關(guān)聯(lián)關(guān)系情況，并按照相關(guān)要求及時報告上述事項的變動情況。

董事個人直接或者間接與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)及時告知關(guān)聯(lián)關(guān)系的性質(zhì)和程度，并按照相關(guān)規(guī)定履行回避義務(wù)。

第十一條 董事任職前應(yīng)當(dāng)書面簽署盡職承諾，任職期間應(yīng)當(dāng)恪守承諾，勤勉履職。

第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對董事在商業(yè)銀行的工作時間規(guī)定最低要求。

獨(dú)立董事和董事會專門委員會主任委員每年在商業(yè)銀行工作的時間不得少于15個工作日。

第十三條 董事每年應(yīng)當(dāng)親自出席三分之二以上的董事會會議。董事因故不能出席，應(yīng)當(dāng)書面委托其他董事代為出席，委托書中應(yīng)當(dāng)載明授權(quán)范圍。

第十四條 董事應(yīng)當(dāng)持續(xù)了解和分析商業(yè)銀行的運(yùn)行情況，定期閱讀商業(yè)銀行各項經(jīng)營報告、財務(wù)報告以及風(fēng)險管理的相關(guān)報告，全面把握監(jiān)管機(jī)構(gòu)、外部審計和社會公眾對商業(yè)銀行的評價，對商業(yè)銀行事務(wù)做出獨(dú)立、專業(yè)、客觀的判斷，并通過合法渠道提出自己的意見和建議。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)制度，為董事履職提供必要的信息和資源。第十五條 董事在履職過程中，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注以下事項：

（一）商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃的制定和實(shí)施；

（二）商業(yè)銀行高級管理層的選聘和監(jiān)督；

（三）商業(yè)銀行資本管理和資本補(bǔ)充；

（四）商業(yè)銀行風(fēng)險偏好、風(fēng)險戰(zhàn)略和風(fēng)險管理制度；

（五）商業(yè)銀行重大對外投資和資產(chǎn)處置項目；

（六）商業(yè)銀行薪酬和績效考核制度及其執(zhí)行情況；

（七）商業(yè)銀行高級管理層的執(zhí)行力。

第十六條 董事參加董事會專門委員會期間，應(yīng)當(dāng)持續(xù)深入跟蹤專門委員會職責(zé)范圍內(nèi)商業(yè)銀行相關(guān)事項的變化情況及影響，并按照議事規(guī)則及時提出專業(yè)意見，提請專門委員會予以關(guān)注。

第十七條 董事?lián)味聲ｉT委員會的主任委員期間，應(yīng)當(dāng)按照職責(zé)權(quán)限認(rèn)真開展專門委員會工作，按照規(guī)定及時召開專門委員會會議形成專業(yè)意見，或者根據(jù)董事會授權(quán)對專門事項提出審議意見。

第十八條 執(zhí)行董事應(yīng)當(dāng)完整、真實(shí)、及時地向董事會報告商業(yè)銀行經(jīng)營情況及相關(guān)信息，保證董事會及其成員充分了解商業(yè)銀行運(yùn)行狀況。第十九條 執(zhí)行董事應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行董事會決議，并將執(zhí)行情況及時報告董事會。執(zhí)行董事應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究決議執(zhí)行中出現(xiàn)的問題，提出科學(xué)可行的意見和建議供董事會討論決策。

第二十條 非執(zhí)行董事應(yīng)當(dāng)從商業(yè)銀行長遠(yuǎn)利益出發(fā)，做好商業(yè)銀行與股東的溝通工作，不得將股東自身利益置于商業(yè)銀行和其他股東利益之上。

第二十一條 非執(zhí)行董事應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注高級管理層對董事會決議的落實(shí)情況。如商業(yè)銀行審慎監(jiān)管指標(biāo)不能達(dá)到監(jiān)管要求，或近期可能出現(xiàn)偏差時，非執(zhí)行董事應(yīng)當(dāng)支持商業(yè)銀行及時整改。

第二十二條 非執(zhí)行董事應(yīng)當(dāng)關(guān)注股東與商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)交易情況，支持商業(yè)銀行完善關(guān)聯(lián)交易管理系統(tǒng)，確保關(guān)聯(lián)交易合法合規(guī)。

第二十三條 獨(dú)立董事應(yīng)當(dāng)對董事會討論事項發(fā)表客觀、公正的獨(dú)立意見，注重維護(hù)存款人和中小股東權(quán)益。

第二十四條 獨(dú)立董事在履職過程中，應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注以下事項：

（一）商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易的合法性和公允性；

（二）商業(yè)銀行年度利潤分配方案；

（三）商業(yè)銀行信息披露的完整性和真實(shí)性；

（四）可能造成商業(yè)銀行重大損失的事項；

（五）可能損害存款人和中小股東利益的事項。

第三章 評價方法

第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照本辦法要求，建立健全董事履職的監(jiān)督評價體系和董事履職跟蹤記錄制度，完善履職檔案，制定明確的評價制度和實(shí)施細(xì)則。

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按年度對所有在職董事進(jìn)行履職評價。對于評價年度內(nèi)任職機(jī)構(gòu)或任職崗位發(fā)生變化的董事，應(yīng)當(dāng)在綜合履職信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行評價。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全評價操作體系，科學(xué)合理地確定各項評價要素的內(nèi)容，充分列示對每一要素的評價依據(jù)。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照本辦法對董事履職情況做出評價，評價要素不得少于本辦法第二章的要求。

第二十九條 商業(yè)銀行董事履職評價應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮監(jiān)事的作用，評價工作可以包括董事自評、董事互評、董事會評價、監(jiān)事會評價等環(huán)節(jié)，由監(jiān)事會形成最終評價結(jié)果。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)評價結(jié)果將董事劃分為稱職、基本稱職和不稱職三個級別。第三十一條 董事履職過程中出現(xiàn)下列情形之一的，董事當(dāng)年履職評價不得評為稱職：

（一）董事該年度內(nèi)未能親自出席三分之二（含）以上的董事會會議的；

（二）董事表達(dá)反對意見時，不能正確行使表決權(quán)的；

（三）董事會違反章程、議事規(guī)則和決策程序議決重大事項，董事未提出反對意見的；

（四）商業(yè)銀行資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等主要審慎監(jiān)管指標(biāo)未達(dá)到監(jiān)管要求，董事未能及時提請董事會有效整改的；

（五）商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略出現(xiàn)重大偏差，董事未能及時提出意見或修正要求的；

（六）商業(yè)銀行風(fēng)險管理政策出現(xiàn)重大失誤，董事未能及時提出意見或修正要求的；

（七）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他情形。

第三十二條 董事履職過程中出現(xiàn)下列情形之一的，董事當(dāng)年履職評價應(yīng)當(dāng)為不稱職：

（一）泄露商業(yè)秘密，損害商業(yè)銀行合法利益的；

（二）在履職過程中獲取不正當(dāng)利益，或者利用董事地位謀取私利的；

（三）董事會決議違反法律、法規(guī)或者商業(yè)銀行章程，致使商業(yè)銀行遭受嚴(yán)重?fù)p失，董事沒有提出異議的；

（四）銀行業(yè)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他嚴(yán)重失職行為。

第四章 評價應(yīng)用

第三十三條 監(jiān)事會應(yīng)當(dāng)將評價結(jié)果通報股東大會和董事會，并通知董事本人，根據(jù)評價結(jié)果提出工作建議或處理意見。

被評為基本稱職的董事，董事會和監(jiān)事會應(yīng)當(dāng)組織會談，向董事本人提出限期改進(jìn)要求；董事會應(yīng)當(dāng)組織培訓(xùn)，幫助董事提高履職能力。如長期未能有效改進(jìn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更換董事。

被評為不稱職的董事，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時更換。

第三十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個年度終了四個月內(nèi)，將各環(huán)節(jié)的董事履職評價結(jié)果和全部評價依據(jù)報告銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

第三十五條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對商業(yè)銀行董事履職評價進(jìn)行監(jiān)督。商業(yè)銀行評價制度、程序不符合規(guī)定，或評價結(jié)果嚴(yán)重失真的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求商業(yè)銀行限期改正，并視情況追究商業(yè)銀行評價責(zé)任。

第三十六條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)董事履職評價結(jié)果組織開展專項現(xiàn)場檢查，督促商業(yè)銀行完善公司治理。

第三十七條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行董事的年度履職評價結(jié)果及時錄入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員監(jiān)督管理系統(tǒng)。

第五章 附則

第三十八條 本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行，城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)可參照執(zhí)行。

第三十九條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

第二篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2011 年 第 2 號

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第100次主席會議通過。現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶和銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實(shí)信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，建立健全相應(yīng)的投訴處理機(jī)制。

第六條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或?yàn)樾庞每ㄊ諉螛I(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費(fèi)用報銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財務(wù)報銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。

第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

第十七條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險管理和問責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應(yīng)當(dāng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年個人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、特約商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)審批。

全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會申請審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制流程設(shè)計、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請中應(yīng)當(dāng)注明所申請的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費(fèi)項目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；

（十）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；

（十二）申請機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)或委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的安全評估。安全評估報告應(yīng)當(dāng)至少包括董事會或總行（公司）高級管理層對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會提出申請。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向其注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)的開業(yè)申請由其注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)受理和批準(zhǔn)。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，籌建和開業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序報其擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)審批。擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定，并抄送分行級專營機(jī)構(gòu)注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。

第二十七條 注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)自收到完整申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監(jiān)會。

中國銀監(jiān)會自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請材料之日起3個月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

對于中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個月，將相關(guān)材料（一式三份）向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報告。

第二十九條 已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機(jī)構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件、合作機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照和法定代表人詳細(xì)信息、合作機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計材料、書面合同、負(fù)責(zé)對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)管理的承諾書、風(fēng)險事件和違法活動的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)參照申請開辦該業(yè)務(wù)的程序報中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請停辦的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說明擬申請終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等，并根據(jù)溝通情況進(jìn)行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)申請終止信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估報告；

（三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；

（四）終止業(yè)務(wù)過程中重大問題的應(yīng)急預(yù)案；

（五）負(fù)責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門、職責(zé)分工和主要負(fù)責(zé)人；

（六）申請機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)點(diǎn)公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)申請材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統(tǒng)一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實(shí)施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當(dāng)對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識及防偽標(biāo)志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗(yàn)碼、注意事項、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗(yàn)證信息、其他驗(yàn)證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費(fèi)用信息：主要收費(fèi)項目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、收費(fèi)信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請人確認(rèn)欄應(yīng)當(dāng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項規(guī)則。”

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)、登記考核和規(guī)范管理，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開透明，風(fēng)險提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對信用卡收費(fèi)項目、計結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險提示，確認(rèn)申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認(rèn)申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營銷人員應(yīng)當(dāng)公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實(shí)地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)總體風(fēng)險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評估、測算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機(jī)構(gòu)以向?qū)W生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機(jī)構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營銷活動，必須就開展?fàn)I銷活動的具體地點(diǎn)、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡申請?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當(dāng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應(yīng)當(dāng)向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險信息對信用卡授信額度進(jìn)行動態(tài)管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實(shí)第二還款來源或要求其提供擔(dān)保。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度、超授信額度用卡服務(wù)的最高授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當(dāng)設(shè)置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息時，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來源等風(fēng)險管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請開通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結(jié)清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實(shí)時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對可疑交易采取電話核實(shí)、聯(lián)系收單銀行、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險排查并及時處理，必要時應(yīng)當(dāng)及時向公安機(jī)關(guān)報案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項欠款進(jìn)行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對確實(shí)無法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險性質(zhì)和風(fēng)險特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供24小時掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費(fèi)項目和收費(fèi)水平、風(fēng)險提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供對賬服務(wù)。對賬單應(yīng)當(dāng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務(wù)憑證時，應(yīng)當(dāng)對信用卡卡號進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時對相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開展核實(shí)處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；

（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項。

雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十二條 收單銀行應(yīng)當(dāng)明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。

第七十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當(dāng)至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險的商戶應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核。

第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應(yīng)當(dāng)為特約商戶、特約商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督管理職責(zé)，確保所服務(wù)機(jī)構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當(dāng)至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；

（四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險信息。

第七十六條 收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護(hù)客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)當(dāng)按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對與第三方支付平臺簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測提供準(zhǔn)確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細(xì)信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協(xié)助持卡人保護(hù)自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。

第七十九條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對商戶實(shí)行分類管理，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶的風(fēng)險進(jìn)行綜合評估和分類管理，及時掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點(diǎn)核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)采取特殊的風(fēng)險控制措施，加強(qiáng)交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營業(yè)情況，對特約商戶設(shè)定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險提示等情況，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時調(diào)查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。

第八十二條 對確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險信息等有效的風(fēng)險控制措施。

第八十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立相互獨(dú)立的市場營銷和風(fēng)險管理機(jī)制，負(fù)責(zé)市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)當(dāng)履行必要的核實(shí)程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應(yīng)當(dāng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的使用進(jìn)行監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，確保收單業(yè)務(wù)移動受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保對收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號和IC卡脫機(jī)交易除外。

收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個人標(biāo)識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證金條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項：收單業(yè)務(wù)營銷主體，收單業(yè)務(wù)管理主體，各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動受理終端相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，無卡交易相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證全條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風(fēng)險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險信息進(jìn)行共享，加強(qiáng)在風(fēng)險管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計提、風(fēng)險資產(chǎn)計量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險管理指標(biāo)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險。以下風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)準(zhǔn)備金計提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，及時確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，適時采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護(hù)、審計等相關(guān)管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)套取流動資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

在實(shí)施現(xiàn)場檢查和風(fēng)險評估的過程中，相關(guān)檢查和評估人員應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)評估報告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評估報告》應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險分析和風(fēng)險管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報告的其他事項。

第一百零四條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評估報告》應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（含營運(yùn)中心等）應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報送當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險事件后24小時內(nèi)應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報告，并隨時關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場檢查時，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)邀請相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運(yùn)營管理模式、重要業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零九條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患、合作的機(jī)構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動1年內(nèi)達(dá)到2次的，由中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格，責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)除采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營運(yùn)中心等；

（五）責(zé)令停止開辦新業(yè)務(wù)；

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營運(yùn)中心整改后，應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報告。中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)驗(yàn)收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百一十一條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。

第三篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令201解讀

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2011年第 5號

《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》 已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管 理委員會第109次主席會議通過。現(xiàn)予公布, 自2012年1月1日起施行。

主席 劉明康

二○一一年八月二十八日 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法 第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動,促進(jìn)商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展, 根據(jù) 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律、行政法規(guī),制 定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(以下簡稱理財產(chǎn)品 銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機(jī) 構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行 為。

第三條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動,應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定, 不得損害國家利益、社會公共利益和客戶 合法權(quán)益。

第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī) 和本辦法等相關(guān)規(guī)定,對理財產(chǎn)品銷售活動實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 基本原則

第五條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)守信、勤勉 盡責(zé)、如實(shí)告知原則。

第六條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公 正原則,充分揭示風(fēng)險,保護(hù)客戶合法權(quán)益,不得對客戶進(jìn)行誤 導(dǎo)銷售。

第七條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查,準(zhǔn) 確界定銷售活動包含的法律關(guān)系,防范合規(guī)風(fēng)險。

第八條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險 可控、信息充分披露。

第九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則, 禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風(fēng)險 匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或低于其 風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。

第十條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險提示和 投資者教育。第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

一是 宣傳材料,指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分 發(fā)或者公布,使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息, 包括:(一宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料;(二電話、傳真、短信、郵件;(三報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他 音像、通訊資料;(四其他相關(guān)資料。

二是 銷售文件,包括:理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說 明書、風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知等;經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文 件,商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。

第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作 和發(fā)放的管理, 宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授 權(quán),分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財 產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí),語言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰,不得有下列情形:(一虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;(二違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;(三夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益 特性不匹配的表述;(四登載單位或者個人的推薦性文字;(五 在未提供客觀證據(jù)的情況下, 使用 “業(yè)績優(yōu)良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;(六其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。

第十四條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè) 計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績,同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定:(一 引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面, 并注明來源,不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù);(二真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管 理水平;(三 在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示, 產(chǎn)品過往業(yè)績不代 表其未來表現(xiàn), 不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn) 品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,必須注明模擬數(shù)據(jù)。

第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價 結(jié)果的, 應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的 渠道與日期。

第十六條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益 區(qū)間字樣的, 應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測 算方式,以醒目文字提醒客戶, “測算收益不等于實(shí)際收益,投 資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式,則 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類 似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間, 誤導(dǎo)客戶。第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位臵提示客戶, “理 財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”。

第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險揭示書,風(fēng) 險揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言,并至少包含以下內(nèi)容:(一在醒目位臵提示客戶,“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”;(二 提示客戶, “如影響您風(fēng)險承受能力的因素發(fā)生變化, 請及時完成風(fēng)險承受能力評估”;

(三 提示客戶注意投資風(fēng)險, 仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品銷售文件, 了解理財產(chǎn)品具體情況;(四本理財產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險評級結(jié)果、適合購買的 客戶,并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果;(五保證收益理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述:“本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險,只能保證獲得合同明確承諾的收益, 您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險,謹(jǐn)慎投資”;

(六 保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下 表述:“本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險,只保障理財資金本金,不保證 理財收益,您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險,謹(jǐn)慎投資”;

(七 非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以 下內(nèi)容:本理財產(chǎn)品不保證本金和收益, 并根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評 級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度, 以及需要充分 認(rèn)識投資風(fēng)險,謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容;

(八客戶風(fēng)險承受能力評級,由客戶填寫;(九 風(fēng)險揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計客戶風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄, 包括 確認(rèn)語句欄和簽字欄;確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險確認(rèn)語句 為:“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示,愿意承擔(dān)投資風(fēng)險”,并在此語 句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)。

第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知, 客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一客戶辦理理財產(chǎn)品的流程;(二 客戶風(fēng)險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合 購 買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容;(三 商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等;(四客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;(五商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。第二十條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn) 種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例, 并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間 按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比 例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的, 應(yīng) 當(dāng)及時向客戶進(jìn)行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范

圍、投資品種或投資比例, 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方 可調(diào)整;客戶不接受的, 應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前 贖回理財產(chǎn)品。

第二十一條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)、托管 費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方 式。銷售文件未載明的收費(fèi)項目,不得向客戶收取。商業(yè)銀行根 據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定,需要對已約定的收費(fèi)項目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時, 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可 調(diào)整;客戶不接受的, 應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖 回理財產(chǎn)品。

第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時、準(zhǔn)確地 進(jìn)行信息披露;產(chǎn)品結(jié)束或終止時的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不 限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的, 應(yīng)當(dāng)詳 細(xì)披露相關(guān)信息。

第二十三條 理財產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性,不得使 用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性 語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的, 擬投資該資產(chǎn)的 比例須達(dá)到該理財產(chǎn)品規(guī)模的50%(含以上;對掛鉤性結(jié)構(gòu) 化理財產(chǎn)品, 名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的, 需要在名稱中明確所

掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收 益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。

第四章 理財產(chǎn)品風(fēng)險評級

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對擬銷售 的理財產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險評級, 制定風(fēng)險管控措施, 進(jìn)行分級審 核批準(zhǔn)。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn), 由低到高 至少包括五個等級,并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng) 險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系;應(yīng)當(dāng)在理財 產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍, 并在銷售系 統(tǒng)中設(shè)臵銷售限制措施。

第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級的依據(jù)應(yīng)當(dāng) 包括但不限于以下因素:(一理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;(二理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算;(三本行開發(fā)設(shè)計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績;(四理財產(chǎn)品運(yùn)營過程中存在的各類風(fēng)險。

第五章 客戶風(fēng)險承受能力評估

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估, 確定客戶風(fēng)險承受能力評級, 由低到高至少包括五級, 并可根據(jù) 實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本 行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng) 包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng) 險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等。商業(yè) 銀行對超過65歲(含的客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估時,應(yīng)當(dāng) 充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng) 險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果告知客戶, 由客 戶簽名確認(rèn)后留存。

第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上 銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng) 險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶, 再次購買理財產(chǎn)品時, 應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng) 險承受能力評估,評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評估, 商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險承受能力 評估書。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險承受能力評估書中明確提示, 如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險承受能力的情形, 再次購買理財 產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)主動要求商業(yè)銀行對其進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。

第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提 供理財產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險承受能 力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及 以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務(wù)時, 由客戶提供相關(guān) 證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀 行客戶:(一單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然 人;(二 認(rèn)購理財產(chǎn)品時, 個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過1 00萬元人民幣,且能提供相關(guān)證明的自然人;

(三 個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家 庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣, 且能提供相 關(guān)證明的自然人。

第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或 經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對已完成的客戶風(fēng)險承受能力 評估書進(jìn)行審核。

第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險承受能力評估信息 管理系統(tǒng), 用于測評、記錄和留存客戶風(fēng)險承受能力評估內(nèi)容和 結(jié)果。

第六章 理財產(chǎn)品銷售管理

第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無風(fēng)險管 控預(yù)案、無風(fēng)險評級、不能獨(dú)立測算的理財產(chǎn)品,不得銷售風(fēng)險 收益嚴(yán)重不對稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品。

第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款 利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益, 應(yīng)當(dāng)是對客 戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加 條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利, 也可以是對 最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等, 承諾保證收益的附加條件所 產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān), 并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客 戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。

第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財產(chǎn)品銷售, 不得將理財產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理 財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售, 不得違反國家利率管理政策變相 高息攬儲。

第三十七條 商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動,不得有下列 情形:(一 通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo), 進(jìn)行監(jiān) 管套利;(二將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售;(三采取抽獎、回扣或者贈送實(shí)物等方式銷售理財產(chǎn)品;

(四通過理財產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;(五挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金;(六銷售人員代替客戶簽署文件;(七中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、潛在客 戶群的風(fēng)險承受能力評級, 為理財產(chǎn)品設(shè)臵適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售 起點(diǎn)金額。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品, 單一客戶銷售起 點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn) 品, 單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級 為五級的理財產(chǎn)品, 單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人 民幣。

第三十九條 商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財 產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn) 品宣傳時, 如客戶明確表示不同意, 商業(yè)銀行不得再通過此種方 式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。

第四十條 商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時,應(yīng) 當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險提示, 風(fēng)險確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn),銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。第四十一條 商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時, 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財從業(yè) 資格的銀行人員, 銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語, 妥善保管 客戶信息, 履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向 客戶銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意, 明確告知客戶銷售的是理 財產(chǎn)品, 不得誤導(dǎo)客戶;銷售過程的風(fēng)險確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn), 銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。

第四十二條 商業(yè)銀行銷售風(fēng)險評級為四級(含以上理財 產(chǎn)品時,除非與客戶書面約定,否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計開 發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時,雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財服務(wù)協(xié) 議, 銷售活動可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行, 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程 符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十四條 商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦 法有關(guān)客戶風(fēng)險承受能力評估、風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄的相關(guān)規(guī)定, 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品, 雙方應(yīng)

當(dāng)簽訂專門的理財服務(wù)協(xié)議, 銷售活動可以按服務(wù)協(xié)議約定方式 執(zhí)行,但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十五條 對于單筆投資金額較大的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng) 在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認(rèn)購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀 行分支機(jī)構(gòu)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核;單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限, 由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行 風(fēng)險管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件, 應(yīng)至少 報經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè) 務(wù)主管人員定期審核。

第四十六條 客戶購買風(fēng)險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn) 品, 除非雙方書面約定, 否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時以電話等方 式與客戶進(jìn)行最后確認(rèn);如果客戶不同意購買該理財產(chǎn)品, 商業(yè) 銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶意愿, 解除已簽訂的銷售文件。風(fēng)險較高和單 筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn), 由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險管 理要求制定。

第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu) 開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。商 業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定, 進(jìn) 行充分的風(fēng)險審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第四十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報 告和處理制度, 重點(diǎn)關(guān)注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo) 銷售行為,至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況:(一客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶;(二客戶風(fēng)險承受能力與理財產(chǎn)品風(fēng)險不匹配;(三商業(yè)銀行超過約定時間進(jìn)行資金劃付;(四其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況。

第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從 事理財產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關(guān)活動的人員。第五十條 銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān) 法律法規(guī)、金融、財務(wù)等專業(yè)知識和技能外,還應(yīng)當(dāng)滿足以下要 求:(一 對理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解 和認(rèn)識;(二 遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道 德標(biāo)準(zhǔn)或守則;(三 掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意 見所涉及理財產(chǎn)品的特性,對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理 解;(四具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn);(五具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

第五十一條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動,應(yīng)當(dāng)遵循以 下原則:(一 勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài) 度執(zhí)業(yè),認(rèn)真履行各項職責(zé)。

(二誠實(shí)守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶,以誠實(shí)、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè), 如實(shí)告知客戶可能影響其利益的 重要情況和理財產(chǎn)品風(fēng)險評級情況。

(三 公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧 或矛盾時, 銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對待客戶, 不得損害客戶合法權(quán)益。(四 專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售的專 業(yè)資格和技能,勝任理財產(chǎn)品銷售工作。

第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時,應(yīng)當(dāng) 先做自我介紹, 尊重客戶意愿, 不得在客戶不愿或不便的情況下 進(jìn)行宣傳銷售。

第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前, 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定,特別注意以下事項:(一有效識別客戶身份;(二 向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式 等;(三 了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性 要求;(四 提醒客戶閱讀銷售文件, 特別是風(fēng)險揭示書和權(quán)益須 知;(五確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句。

第五十四條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動,不得有下列 情形:(一 在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益, 承諾進(jìn) 行

利益輸送, 通過給予他人財物或利益, 或接受他人給予的財 物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂;(二詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員;(三散布虛假信息,擾亂市場秩序;(四 違規(guī)接受客戶全權(quán)委托, 私自代理客戶進(jìn)行理財產(chǎn)品 認(rèn)購、申購、贖回等交易;(五 違規(guī)對客戶做出盈虧承諾, 或與客戶以口頭或書面形 式約定利益分成或虧損分擔(dān);(六挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品;(七擅自更改客戶交易指令;

(八其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。第五十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓(xùn),確保銷售人員掌握理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度, 熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風(fēng)險特性等專業(yè)知識。培訓(xùn)記 錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求、方式、時間及考核結(jié)果等,未達(dá)到培 訓(xùn)要求的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動。

第五十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼 續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度, 不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績

作為單一考核和獎勵指標(biāo)的考核方法,并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對 銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)處理, 將其納入 本行人力資源評價考核系統(tǒng), 持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投 訴、查證屬實(shí)的銷售人員,應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位;情節(jié)嚴(yán)重的 應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第八章 銷售內(nèi)控制度

第五十七條 商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理 財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng) 險等, 密切關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風(fēng)險管控措施的執(zhí)行情 況, 確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)充分 了解客戶和符合客戶利益的原則。

第五十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部 門, 根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點(diǎn)建立科 學(xué)、透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序,高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè) 務(wù)運(yùn)營系統(tǒng),健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),以及應(yīng)急處理機(jī)制。第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、客 戶風(fēng)險承受能力評估、銷售活動風(fēng)險評估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng) 險管理體系和內(nèi)部控制制度, 對內(nèi)外部風(fēng)險進(jìn)行識別、評估和管 理,規(guī)范銷售行為,確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品 銷售授權(quán)控制體系, 加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的管理, 有效控制分支機(jī)構(gòu) 的銷售風(fēng)險。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括:(一明確規(guī)定分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限;(二 制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程, 提高分支機(jī)構(gòu)的銷 售服務(wù)質(zhì)量;(三 統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺, 確保客戶信息的有效管理 和客戶資金安全;(四建立清晰的報告路線,保持信息渠道暢通;(五加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,采取定期核對、現(xiàn)場核 查、風(fēng)險評估等方式有效控制分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

第六十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理 制度,確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī) 定,保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。

第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī) 程, 對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務(wù), 認(rèn)購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定。

第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的 客戶投訴處理體系,具體應(yīng)當(dāng)包括:(一有專門的部門受理和處理客戶投訴;(二 建立客戶投訴處理機(jī)制, 至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等;(三 為客戶提供合理的投訴途徑, 確保客戶了解投訴的途 徑、方法及程序,采用本行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),公平和公正地處理投訴;(四向社會公布受理客戶投訴的方式,包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則;(五準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容,所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔, 投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音;

(六評估客戶投訴風(fēng)險,采取適當(dāng)措施,及時妥善處理客 戶投訴;(七定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題,形成分析報告,及 時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險,完善內(nèi)控制度。

第六十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保 密制度,防范客戶信息被不當(dāng)使用。

第六十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度,妥善保存理 財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。第六十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控理財產(chǎn)品銷售風(fēng)險相 適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力, 盡快建立完整的銷售信息 管理系統(tǒng), 設(shè)臵必要的信息管理崗位, 確保銷售管理系統(tǒng)安全運(yùn) 行。

第六十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控 制制度,制定實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施,配備必要的人員, 對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等 進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行。對 理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時, 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或 委托適當(dāng)?shù)娜藛T,以客戶身份進(jìn)行調(diào)查。

內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄、合同和其他材 料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在不當(dāng)銷售的情況。

第九章 監(jiān)督管理

第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求, 對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實(shí)行報告制, 報告期間, 不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。商業(yè)銀行總行或授權(quán)

分支機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)報告, 報告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的高級管理人員審核批 準(zhǔn)。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷售前10日, 將以下材料向中國銀監(jiān) 會負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告(外國銀行分行參 照執(zhí)行:

(一理財產(chǎn)品的可行性評估報告,主要內(nèi)容包括:產(chǎn)品基 本特性、目標(biāo)客戶群、擬銷售時間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財資 金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預(yù)期收益率 的理財產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險評估及管控措 施等;(二內(nèi)部審核文件;(三對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方 的盡職調(diào)查文件;(四與理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方 簽署的法律文件;(五理財產(chǎn)品銷售文件,包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財 產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知等;(六理財產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財產(chǎn)品宣傳材料, 以及 通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(七報告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;(八 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。

第七十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日 起5日內(nèi),將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告:(一總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書;(二理財產(chǎn)品銷售文件,包括理財產(chǎn)品協(xié)議書、理財產(chǎn)品 說明書、風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知等;(三理財產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料, 以及通過 各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(四報告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;

（五）中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。第七十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保報告材料的真實(shí)性和完整 性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應(yīng)當(dāng)按照中國銀監(jiān) 會或其派出機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行補(bǔ)充報送或調(diào)整后重新報送。第七十二條 商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)及 時向中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)報告：

（一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產(chǎn)；

（三）投資交易對手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事 件，可能造成理財產(chǎn)品重大虧損；

（四）理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；

（五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。第七十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產(chǎn) 品銷售進(jìn)行月度、季度和統(tǒng)計分析，報送中國銀監(jiān)會及其派 出機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個會計結(jié)束時編制本理財業(yè) 務(wù)發(fā)展報告，應(yīng)當(dāng)至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客

戶投訴情況等，于下一２月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機(jī) 構(gòu)。第十章 法律責(zé)任 第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售 的，中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重或者逾期 不改正的，中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，《中 根據(jù) 華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第三十七條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管 措施。第七十五條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之 一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本辦法 第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五 十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

（一）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失 的；

（二）泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后 果的；

（三）挪用客戶資產(chǎn)的；

（四）利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

（五）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀 行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)除依照本辦法第 七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第四十八條規(guī)定采取相應(yīng) 監(jiān)管措施。第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其 他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。第七十九條 本辦法由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。

第四篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法(2007修訂)

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

【發(fā)布文號】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2007第5號 【發(fā)布日期】2007-07-03 【生效日期】2007-07-03 【失效日期】

【所屬類別】國家法律法規(guī)

【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法（2007修訂）

(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2007第5號)

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于修改〈中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法〉的決定》已經(jīng)2006年12月8日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第54次主席會議通過，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主席 劉明康

二○○七年七月三日

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于修改《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法》的決定

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定對《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法》作如下修改：

一、第十二條修改為：“銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)對管轄權(quán)有爭議的，報請共同的上一級機(jī)構(gòu)指定管轄。”

二、刪去第十六條。

三、第十八條改為第十七條。第三款修改為：“銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)在現(xiàn)場檢查過程中，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法行為的，監(jiān)督檢查部門可以先行收集證據(jù)，再予以立案。”

四、第二十八條改為第二十七條。第二款第（一）項修改為：“較大數(shù)額的罰款。包括：銀監(jiān)會決定的200萬元人民幣以上罰款；銀監(jiān)局決定的100萬元人民幣以上罰款；銀監(jiān)分局決定的50萬元人民幣以上罰款。對個人作出的10萬元人民幣以上罰款。”

五、第三十四條改為第三十三條。第（四）項修改為：“違法行為涉嫌犯罪的，依照《行政執(zhí)法機(jī)關(guān)移送涉嫌犯罪案件的規(guī)定》向司法機(jī)關(guān)移送。”

六、刪去第四十二條第（二）項。

七、增加一條，作為第四十六條：“執(zhí)行本辦法所需要的法律文書式樣，由銀監(jiān)會制定。銀監(jiān)會沒有制定式樣，執(zhí)法工作中需要的其他法律文書，銀監(jiān)會省級派出機(jī)構(gòu)可以制定式樣。”

八、增加一條，作為第四十七條：“本辦法所稱‘以上’、‘以下’、‘內(nèi)’皆包括本數(shù)或者本級。”

本決定自公布之日起施行。

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法》根據(jù)本決定作相應(yīng)修改并對條款順序作相應(yīng)調(diào)整后，重新公布。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2004年第7號令頒布實(shí)施 根據(jù)2006年12月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第五十四次主席會議《關(guān)于修改〈中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法〉的決定》修正）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）及其派出機(jī)構(gòu)的行政處罰行為，維護(hù)銀行業(yè)秩序，保護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他單位和個人的合法權(quán)益，根據(jù)《 中華人民共和國行政處罰法》、《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《 中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他單位和個人違反法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予行政處罰的，依照本辦法實(shí)施。

第三條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰以法律、行政法規(guī)和規(guī)章為依據(jù)。規(guī)章以下的規(guī)范性文件不得設(shè)定行政處罰，不得作為行政處罰的依據(jù)。

第四條 行政處罰遵循依法、公正、公開原則。

實(shí)施行政處罰必須以事實(shí)為依據(jù)，與違法行為的事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)以及社會危害程度相當(dāng)。

沒有法定依據(jù)或不遵守法定程序的，行政處罰無效。

第五條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰，實(shí)行查處分離的原則。

銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查部門負(fù)責(zé)行政處罰案件的立案、調(diào)查，提出處罰意見，執(zhí)行行政處罰；法律部門負(fù)責(zé)審查處罰意見的合法性、適當(dāng)性，組織聽證；銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或主席會議（局長會議）負(fù)責(zé)作出行政處罰決定。

未經(jīng)法律部門審查，不得實(shí)施行政處罰。

第六條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰時，應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對負(fù)有直接責(zé)任的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第七條 行政處罰的種類包括：

（一）警告。

（二）罰款。

（三）沒收違法所得。

（四）責(zé)令停業(yè)整頓。

（五）吊銷金融許可證。

（六）取消董事、高級管理人員任職資格。

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他行政處罰。

第八條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他單位和個人對銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)作出的行政處罰，享有陳述權(quán)、申辯權(quán)；對行政處罰不服的，有權(quán)依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他單位和個人因銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)違法給予行政處罰受到損害的，有權(quán)依法提出賠償要求。

第二章 管轄和適用

第九條 銀監(jiān)會對下列違法行為給予行政處罰：

（一）銀監(jiān)會直接監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員的違法行為。

（二）全國范圍內(nèi)有重大影響的違法行為。

（三）銀監(jiān)會認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由其直接查處的其他違法行為。

第十條 銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對轄區(qū)內(nèi)的下列違法行為給予行政處罰：

（一）所監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員的違法行為。

（二）其他單位和個人的違法行為。

第十一條 吊銷金融許可證的行政處罰，由頒發(fā)該許可證的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)實(shí)施。

責(zé)令停業(yè)整頓的行政處罰，由批準(zhǔn)設(shè)立該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)實(shí)施。

第十二條 銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)對管轄權(quán)有爭議的，報請共同的上一級機(jī)構(gòu)指定管轄。

第十三條 上級銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以直接查處下級銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)轄區(qū)內(nèi)的有重大影響的違法行為；可以授權(quán)下級銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)查處應(yīng)由上級銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)查處的違法行為。

下級銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)由其查處的違法行為情節(jié)嚴(yán)重，有重大影響的，可以請求上級銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行查處。

第十四條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰時，應(yīng)當(dāng)責(zé)令當(dāng)事人改正或限期改正違法行為。

第十五條 當(dāng)事人有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)依法從輕或者減輕行政處罰：

（一）主動消除或者減輕違法行為危害后果的。

（二）受他人脅迫做出違法行為的。

（三）配合銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)查處違法行為有立功表現(xiàn)的。

（四）已滿14周歲不滿18周歲的人有違法行為的。

（五）其他依法應(yīng)當(dāng)從輕或者減輕行政處罰的。

第十六條 違法行為在二年內(nèi)未被發(fā)現(xiàn)的，不再給予行政處罰。法律另有規(guī)定的除外。

前款規(guī)定的期限，從違法行為發(fā)生之日起計算；違法行為有連續(xù)或繼續(xù)狀態(tài)的，從行為終了之日起計算。

第三章 立案、調(diào)查、取證和審查

第十七條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)在監(jiān)督管理過程中或者收到舉報、控告材料，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法行為，經(jīng)初步審查認(rèn)為應(yīng)當(dāng)給予行政處罰的，由監(jiān)督檢查部門填寫立案審批表，予以立案。

立案應(yīng)當(dāng)填寫立案審批表，根據(jù)本辦法管轄的規(guī)定，由銀監(jiān)會監(jiān)督檢查部門、銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)在現(xiàn)場檢查過程中，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法行為的，監(jiān)督檢查部門可以先行收集證據(jù)，再予以立案。

第十八條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查部門對已立案的涉嫌違法行為，由監(jiān)督檢查部門進(jìn)行全面、客觀、公正的調(diào)查，收集有關(guān)證據(jù)；必要時，依法進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

第十九條 監(jiān)管人員在調(diào)查或進(jìn)行檢查時，不得少于兩人，并向當(dāng)事人或者有關(guān)人員出示銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的有效證件。當(dāng)事人或者有關(guān)人員應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答詢問，并協(xié)助調(diào)查或檢查，不得阻撓或拒絕。

詢問或檢查應(yīng)當(dāng)制作筆錄。筆錄應(yīng)當(dāng)記載時間、地點(diǎn)、詢問情況，由被詢問人和監(jiān)管人員簽字或蓋章；被詢問人員要求補(bǔ)正的，應(yīng)當(dāng)允許。被詢問人拒絕簽字或蓋章的，監(jiān)管人員應(yīng)當(dāng)在筆錄中予以說明。

監(jiān)管人員與當(dāng)事人有直接利害關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)回避。

第二十條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)在收集證據(jù)時，可以采取抽樣取證的方法；在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，經(jīng)銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以先行登記保存，并應(yīng)當(dāng)在7日內(nèi)作出處理決定，在此期間，當(dāng)事人或者有關(guān)人員不得銷毀或者轉(zhuǎn)移證據(jù)。

銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)在調(diào)查或檢查時，可以查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，復(fù)印文件、資料應(yīng)當(dāng)與原件核對一致后，由被調(diào)查或檢查的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)蓋章；可以封存可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料；可以檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用電子計算機(jī)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

第二十一條 調(diào)查終結(jié)，監(jiān)督檢查部門應(yīng)當(dāng)寫出調(diào)查報告。

調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：

（一）被調(diào)查或檢查當(dāng)事人的基本情況。

（二）經(jīng)調(diào)查核實(shí)的事實(shí)、證據(jù)。

（三）提出應(yīng)當(dāng)給予行政處罰、不予行政處罰、不得給予行政處罰或移送司法機(jī)關(guān)處理的建議，以及建議的依據(jù)。

監(jiān)督檢查部門的現(xiàn)場檢查報告符合前款要求的，視同調(diào)查報告。

第二十二條 擬作出行政處罰決定的，由監(jiān)督檢查部門制作《行政處罰意見告知書》。

《行政處罰意見告知書》應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容:

（一）擬被處罰當(dāng)事人的基本情況。

（二）擬作出行政處罰的違反法律、行政法規(guī)、規(guī)章的事實(shí)和證據(jù)。

（三）擬作出行政處罰的法律依據(jù)。

（四）擬作出的行政處罰決定。

（五）當(dāng)事人依法享有的陳述和申辯的權(quán)利，重大行政處罰的聽證權(quán)利。

監(jiān)督檢查部門將《行政處罰意見告知書》報負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，向當(dāng)事人發(fā)出《行政處罰意見告知書》。

第二十三條 當(dāng)事人要求陳述和申辯的，應(yīng)當(dāng)在收到《行政處罰意見告知書》之日起10個工作日內(nèi)將陳述和申辯的書面材料提交銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。

銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)必須充分聽取當(dāng)事人的意見，由監(jiān)督檢查部門對當(dāng)事人提出的事實(shí)、理由和證據(jù)進(jìn)行復(fù)核。當(dāng)事人提出的事實(shí)、理由和證據(jù)成立的，應(yīng)當(dāng)予以采納。

銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)不向當(dāng)事人告知給予行政處罰的事實(shí)、理由和依據(jù)的，或者拒絕聽取當(dāng)事人陳述、申辯的，行政處罰不能成立；當(dāng)事人放棄陳述或者申辯權(quán)利的除外。

第二十四條 當(dāng)事人放棄陳述或者申辯權(quán)利或者聽取當(dāng)事人的陳述和申辯后作出行政處罰決定的，監(jiān)督檢查部門應(yīng)當(dāng)制作《行政處罰決定書》，附《行政處罰意見告知書》、調(diào)查報告、相關(guān)證據(jù)、當(dāng)事人陳述和申辯的意見及其他有關(guān)材料移送法律部門進(jìn)行審查。

《行政處罰決定書》應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：

（一）當(dāng)事人的姓名或名稱、住所。

（二）違反法律、行政法規(guī)、規(guī)章的事實(shí)和證據(jù)。

（三）行政處罰的種類和依據(jù)。

（四）行政處罰的履行方式和期限。

（五）不服行政處罰決定，申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的途徑和期限。

（六）作出行政處罰決定的銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)的名稱、印章和作出決定的日期。

第二十五條 法律部門應(yīng)當(dāng)對監(jiān)督檢查部門制作的《行政處罰決定書》、《行政處罰意見告知書》、調(diào)查報告、相關(guān)證據(jù)、當(dāng)事人陳述和申辯的意見及其他有關(guān)材料進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括：

（一）本單位是否有管轄權(quán)。

（二）違法事實(shí)是否清楚，證據(jù)是否確鑿充分。

（三）定性是否準(zhǔn)確。

（四）調(diào)查取證程序是否合法。

（五）適用法律、行政法規(guī)和規(guī)章是否正確。

（六）處罰種類、幅度是否適當(dāng)。

（七）其他依法應(yīng)當(dāng)審查的內(nèi)容。

第二十六條 經(jīng)審查，法律部門分別作出如下處理：

（一）違法事實(shí)清楚，證據(jù)確鑿、充分，定性準(zhǔn)確，適用法律、行政法規(guī)和規(guī)章正確，程序合法，處罰種類、幅度適當(dāng)?shù)模炇饘彶橥庖庖姾螅嘶乇O(jiān)督檢查部門。

（二）違法事實(shí)清楚，證據(jù)確鑿、充分，程序合法，但有下列情形之一的，法律部門應(yīng)當(dāng)簽署審查糾正意見后，退回監(jiān)督檢查部門：

1．定性不準(zhǔn)。

2．適用法律、行政法規(guī)、規(guī)章錯誤。

3．處罰種類或幅度不當(dāng)?shù)摹?/p>

（三）有下列情形之一的，法律部門應(yīng)當(dāng)提出糾正意見，并將監(jiān)督檢查部門移送的材料一并退回監(jiān)督檢查部門，重新進(jìn)行調(diào)查取證。

1．違法事實(shí)不清。

2．證據(jù)不足。

3．程序不合法的。

（四）對不具有管轄權(quán)的，法律部門應(yīng)當(dāng)提出移送建議，由監(jiān)督檢查部門報經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，移送有管轄權(quán)的機(jī)關(guān)。

第四章 聽 證

第二十七條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)在作出重大行政處罰決定前，應(yīng)當(dāng)在《行政處罰意見告知書》中告知當(dāng)事人有要求舉行聽證的權(quán)利。

重大行政處罰包括：

（一）較大數(shù)額的罰款。包括：銀監(jiān)會決定的200萬元人民幣以上罰款；銀監(jiān)局決定的100萬元人民幣以上罰款；銀監(jiān)分局決定的50萬元人民幣以上罰款。對個人作出的10萬元人民幣以上罰款。

（二）責(zé)令停業(yè)整頓。

（三）吊銷金融許可證。

（四）取消董事、高級管理人員任職資格5年以上直至終身。

（五）對其他情況復(fù)雜或重大違法行為作出行政處罰決定。

第二十八條 當(dāng)事人要求聽證的，應(yīng)當(dāng)自收到《行政處罰意見告知書》之日起3個工作日內(nèi)，向銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)提交聽證申請書，說明聽證的要求和理由，并簽字或蓋章。

當(dāng)事人逾期不提出申請的，視為放棄聽證權(quán)利。

當(dāng)事人申請聽證的，銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在7個工作日前，通知當(dāng)事人舉行聽證的時間、地點(diǎn)。

除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私外，聽證應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。

第二十九條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)法律部門應(yīng)當(dāng)組成聽證工作組負(fù)責(zé)聽證工作。

聽證工作組由三人或五人組成，其中一名組成人員為監(jiān)察部門的工作人員，其他為法律部門的工作人員。聽證主持人由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)法律部門的負(fù)責(zé)人擔(dān)任。

聽證工作組應(yīng)當(dāng)指定專人作為記錄員。

當(dāng)事人認(rèn)為聽證工作組組成人員與本案有直接利害關(guān)系的，有權(quán)申請回避。聽證主持人是否回避，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)分管法律部門的負(fù)責(zé)人決定；其他人員是否回避，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)法律部門的負(fù)責(zé)人決定。

第三十條 聽證按下列程序進(jìn)行：

（一）記錄員向到場人員宣布聽證紀(jì)律。

（二）聽證主持人宣布案由，以及聽證工作組組成人員、記錄員名單。

（三）聽證主持人查驗(yàn)當(dāng)事人身份；當(dāng)事人委托他人代理聽證的，聽證主持人應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)當(dāng)事人出具的授權(quán)委托書。

（四）本案調(diào)查或檢查人員提出當(dāng)事人違法的事實(shí)以及擬作出行政處罰的法律依據(jù)和擬給予的行政處罰。

（五）當(dāng)事人或者其委托代理人進(jìn)行申辯和質(zhì)證。

（六）聽證主持人征詢各方當(dāng)事人的最后意見。

（七）聽證當(dāng)事人在聽證筆錄上簽字。

（八）聽證主持人宣布聽證結(jié)束。

第三十一條 聽證結(jié)束后，法律部門應(yīng)當(dāng)寫出聽證報告，提出處理意見，并將聽證報告、聽證筆錄一并報送主席會議或局長會議。

第五章 決定與執(zhí)行

第三十二條 符合本辦法第二十六條第（一）、（二）項條件的，監(jiān)督檢查部門應(yīng)當(dāng)將制作的《行政處罰決定書》、《行政處罰意見告知書》、調(diào)查報告、相關(guān)證據(jù)、當(dāng)事人陳述和申辯的意見、法律部門的審查意見以及其他相關(guān)材料報負(fù)責(zé)人，由負(fù)責(zé)人審查決定。重大行政處罰應(yīng)當(dāng)報主席會議或局長會議集體討論決定。

第三十三條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或主席會議、局長會議應(yīng)當(dāng)根據(jù)審查結(jié)果，分別作出如下決定：

（一）確有應(yīng)受行政處罰的違法行為的，根據(jù)情節(jié)輕重及具體情況，作出行政處罰決定。

（二）違法行為情節(jié)輕微，依法可以不予行政處罰的，作出不予行政處罰的決定。

（三）違法事實(shí)不能成立的，不得給予行政處罰。

（四）違法行為涉嫌犯罪的，依照《行政執(zhí)法機(jī)關(guān)移送涉嫌犯罪案件的規(guī)定》向司法機(jī)關(guān)移送。

第三十四條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)依法給予行政處罰的，應(yīng)當(dāng)制作正式的《行政處罰決定書》。

第三十五條 《行政處罰決定書》應(yīng)當(dāng)在宣告后，當(dāng)場交給當(dāng)事人；當(dāng)事人不在場的，應(yīng)當(dāng)在7日內(nèi)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第七十八條至八十四條，以及第二百四十七條和第二百四十八條的規(guī)定，將《行政處罰決定書》送達(dá)當(dāng)事人。

第三十六條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可以按照《中華人民共和國行政處罰法》規(guī)定的簡易程序，當(dāng)場作出下列處罰：

（一）對個人處以五十元以下罰款。

（二）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他單位處以一千元以下罰款、警告。

第三十七條 行政處罰決定依法作出后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在行政處罰決定的期限內(nèi)，予以履行。

當(dāng)事人對行政處罰決定不服，申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的，行政處罰不停止執(zhí)行，法律另有規(guī)定的除外。

第三十八條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)作出罰款、沒收違法所得處罰決定的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)自收到《行政處罰決定書》之日起15日內(nèi)將罰款、違法所得劃繳銀監(jiān)會指定的罰款代收機(jī)構(gòu)的專用賬戶。銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人員不得自行收繳罰款。

當(dāng)事人確有經(jīng)濟(jì)困難，需要延期或者分期繳納罰款的，經(jīng)當(dāng)事人申請和銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以暫緩或者分期繳納。

第三十九條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)作出停業(yè)整頓處罰的，由作出停業(yè)整頓行政處罰決定的銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)在《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公報》或報紙上予以公告，但涉及國家秘密的除外。

公告內(nèi)容包括：

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的名稱、住所。

（二）作出停業(yè)整頓決定的理由和法律依據(jù)。

（三）其他需要公告的事項。

第四十條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)作出吊銷金融許可證處罰決定的，應(yīng)當(dāng)在《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公報》或報紙上公告。

公告內(nèi)容包括：

（一）被處罰機(jī)構(gòu)的名稱、住所。

（二）作出吊銷金融許可證處罰決定的理由和法律依據(jù)。

（三）其他需要公告的事項。

被處罰的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)向銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)繳回金融許可證。

第四十一條 當(dāng)事人逾期不履行行政處罰決定的，銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可以采取以下措施：

（一）到期不履行罰款的，每日按罰款數(shù)額的百分之三加處罰款。

（二）申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

第六章 法律責(zé)任

第四十二條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰，有下列情形之一的，由上級機(jī)關(guān)或監(jiān)察部門責(zé)令改正，可以對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分：

（一）沒有法定的行政處罰依據(jù)的。

（二）擅自改變行政處罰種類、幅度的。

（三）違反法定的行政處罰程序的。

第四十三條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)違法采取檢查或執(zhí)行措施，給公民人身或財產(chǎn)造成損害、給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他單位造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法予以賠償，對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分；情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第四十四條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)工作人員利用職務(wù)上的便利，索取或者收受他人財物，收繳罰款據(jù)為己有，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；情節(jié)輕微不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。

第四十五條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員玩忽職守，對應(yīng)當(dāng)予以制止和處罰的違法行為不予制止、處罰，致使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他單位和個人的合法權(quán)益、公共利益和銀行業(yè)秩序遭受損害的，對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分；情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第七章 附 則

第四十六條 執(zhí)行本辦法所需要的法律文書式樣，由銀監(jiān)會制定。銀監(jiān)會沒有制定式樣，執(zhí)法工作中需要的其他法律文書，銀監(jiān)會省級派出機(jī)構(gòu)可以制定式樣。

第四十七條 本辦法所稱‘以上’、‘以下’、‘內(nèi)’皆包括本數(shù)或者本級。

第四十八條 本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第四十九條 本辦法自2005年2月1日起施行。

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準(zhǔn)。

第五篇：商業(yè)銀行董事履職申明

XXXXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

獨(dú)立董事履職盡職承諾書

本人同意XXXXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“XXXXXX農(nóng)商銀行”）籌建工作小組提名，在通過選舉、任職資格行政許可等法定程序后將供職于XXXXXX農(nóng)商銀行，擔(dān)任董事(獨(dú)立董事)職務(wù)，根據(jù)《中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實(shí)施辦法》（銀監(jiān)會令2015年第3號）以下簡稱《許可辦法》的規(guī)定，本人作出如下承諾：

一、本人符合《許可辦法》中第九十七條、第一百條、第一百零二條關(guān)于擔(dān)任農(nóng)村商業(yè)銀行獨(dú)立董事的任職資格條件。

二、本人無《許可辦法》中第九十八條、第九十九條、第一百零一條所列的情形。

三、本人支持XXXXXX農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”和服務(wù)小微企業(yè)的市場定位，堅持“小額分散”的信貸原則，促進(jìn)XXXXXX縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、本人及家庭財務(wù)穩(wěn)健，本人及配偶的負(fù)債余額為

萬元（包括所有銀行貸款在內(nèi)），另擔(dān)保貸款余額為

萬元，（□有□無）未按期償還債務(wù)的情形。

五、本人承諾所披露的資料真實(shí)完整，披露的簡歷和兼職情況不存在重大隱瞞和遺漏。

六、本人承諾當(dāng)選后遵守法律法規(guī)、規(guī)章和《XXXXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司章程》的規(guī)定，支持XXXXXX農(nóng)商銀行依法合規(guī)審慎經(jīng)營，切實(shí)履行獨(dú)立董事下列義務(wù)：

（一）對XXXXXX農(nóng)商銀行負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)。按照相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及章程的要求，專業(yè)、高效地履行職責(zé)，維護(hù)XXXXXX農(nóng)商銀行利益，推動XXXXXX農(nóng)商銀行履行社會責(zé)任。

（二）本人具備履職所必需的專業(yè)知識、工作經(jīng)驗(yàn)和基本素質(zhì)，具有良好的職業(yè)道德。

（三）本人保守XXXXXX農(nóng)商銀行秘密，不在履職過程中接受不正當(dāng)利益，不利用董事地位謀取私利，不為股東利益損害XXXXXX農(nóng)商銀行利益。

（四）按期如實(shí)告知XXXXXX農(nóng)商銀行本職、兼職情況，并保證所任職務(wù)與XXXXXX農(nóng)商銀行的任職不存在利益沖突。

（五）按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，如實(shí)向董事會、監(jiān)事會報告關(guān)聯(lián)關(guān)系情況，并按照相關(guān)要求及時報告上述事項的變動情況。本人直接或者間接與XXXXXX農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)關(guān)系時，履行及時告知關(guān)聯(lián)關(guān)系的性質(zhì)和程度，并按照相關(guān)規(guī)定履行回避義務(wù)。

（六）本人承諾任職期間恪守承諾，勤勉履職。

（七）本人如擔(dān)任董事會專門委員會的主任委員，承諾按照職責(zé)權(quán)限認(rèn)真開展專門委員會工作，按照規(guī)定及時召開專門委員會會議形成專業(yè)意見，或者根據(jù)董事會授權(quán)對專門事項提出審議意見，如擔(dān)任審計委員會、風(fēng)險管理及關(guān)聯(lián)交易控制委員會負(fù)責(zé)人承諾每年在XXXXXX農(nóng)商銀行工作的時間不少于25個工作日。

（八）本人承諾每年親自出席三分之二以上的董事會會議。如因故不能出席，承諾書面委托其他董事代為出席。

（九）本人承諾持續(xù)了解和分析XXXXXX農(nóng)商銀行的運(yùn)行情況，定期閱讀各項經(jīng)營報告、財務(wù)報告以及風(fēng)險管理的相關(guān)報告，全面把握監(jiān)管機(jī)構(gòu)、外部審計和社會公眾的評價，對XXXXXX農(nóng)商銀行事務(wù)做出獨(dú)立、專業(yè)、客觀的判斷，并通過合法渠道提出自己的意見和建議。包括但不限于以下事項：

1.XXXXXX農(nóng)商銀行戰(zhàn)略規(guī)劃的制定和實(shí)施； 2.XXXXXX農(nóng)商銀行高級管理層的選聘和監(jiān)督； 3.XXXXXX農(nóng)商銀行資本管理和資本補(bǔ)充；

4.XXXXXX農(nóng)商銀行風(fēng)險偏好、風(fēng)險戰(zhàn)略和風(fēng)險管理制度； 5.XXXXXX農(nóng)商銀行重大對外投資和資產(chǎn)處置項目； 6.XXXXXX農(nóng)商銀行薪酬和績效考核制度及其執(zhí)行情況； 7.XXXXXX農(nóng)商銀行高級管理層的執(zhí)行力。

（十）本人參加董事會專門委員會期間，承諾持續(xù)深入跟蹤專門委員會職責(zé)范圍內(nèi)相關(guān)事項的變化情況及影響，并按照議事規(guī)則及時提出專業(yè)意見，提請專門委員會予以關(guān)注。

（十一）本人承諾從XXXXXX農(nóng)商銀行長遠(yuǎn)利益出發(fā)，做好XXXXXX農(nóng)商銀行與股東的溝通工作，不得將股東自身利益置于XXXXXX農(nóng)商銀行和其他股東利益之上。

（十二）本人承諾重點(diǎn)關(guān)注高級管理層對董事會決議的落實(shí)情況。如XXXXXX農(nóng)商銀行審慎監(jiān)管指標(biāo)不能達(dá)到監(jiān)管要求，或近期可能出現(xiàn)偏差時，支持XXXXXX農(nóng)商銀行及時整改。

（十三）本人承諾關(guān)注股東與XXXXXX農(nóng)商銀行的關(guān)聯(lián)交易情況，支持XXXXXX農(nóng)商銀行完善關(guān)聯(lián)交易管理系統(tǒng)，確保關(guān)聯(lián)交易合法合規(guī)。

（十四）本人承諾對董事會討論事項發(fā)表客觀、公正的獨(dú)立意見，注重維護(hù)存款人和中小股東權(quán)益。同時在履職過程中，包括但不限于特別關(guān)注以下事項：

1.XXXXXX農(nóng)商銀行關(guān)聯(lián)交易的合法性和公允性； 2.XXXXXX農(nóng)商銀行利潤分配方案；

3.XXXXXX農(nóng)商銀行信息披露的完整性和真實(shí)性； 4.可能造成XXXXXX農(nóng)商銀行重大損失的事項；

5.可能損害存款人、中小股東和其他利益相關(guān)者合法權(quán)益的事項；

6.XXXXXX農(nóng)商銀行高級管理人員的聘任和解聘； 7.XXXXXX農(nóng)商銀行外部審計師的聘任等。

（十五）接受XXXXXX農(nóng)商銀行的履職評價。

七、本人保證上述承諾真實(shí)、準(zhǔn)確，不存在虛假陳述。本人若違反上述承諾，愿意承擔(dān)由此引起的法律責(zé)任。

履職盡職承諾人（簽名）：

****年**月**日