第一篇：中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于調整商業銀行個人理財業務管

【發布單位】中國銀行業監督管理委員會 【發布文號】銀監辦發〔2007〕241號 【發布日期】2007-11-28 【生效日期】2007-11-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業監督管理委員會

中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知

(銀監辦發〔2007〕241號)

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行：

2005年9月，中國銀監會發布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》(中國銀監會令2005年第2號，以下簡稱為《辦法》)。《辦法》實施以來，商業銀行積極開展個人理財業務，推動產品創新，加強風險管理，取得了明顯成效。為進一步規范和促進理財業務的發展，現對商業銀行個人理財業務管理的有關規定做出以下調整：

一、根據《國務院關于第四批取消和調整行政審批項目的決定》（國發〔2007〕33號）的有關規定，取消原《辦法》中對商業銀行發行保證收益性質的理財產品需要向中國銀監會申請批準的相關規定，改為實行報告制。

二、隨著我國銀行業開放的不斷擴大，相關規章制度發生了變化，為使《辦法》與相關規章制度更好地銜接，原《辦法》中規定商業銀行開展個人理財業務向中國銀監會報告時，應最遲在發售理財產品前10日將相關資料報送中國銀監會或其派出機構，現改為商業銀行應在發售理財產品后5日內將相關資料報送中國銀監會或其派出機構。

三、理財產品存續期內，如發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業銀行應及時報告中國銀監會或其派出機構。理財產品存續期結束后，各商業銀行應對產品收益實現情況、發生的風險和處置情況，以及客戶滿意度等做出后評價，并將產品后評價報告報送中國銀監會或其派出機構。

請各銀監局將此通知轉發至轄內城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行等有關銀行業金融機構。

中國銀行業監督管理委員會辦公廳

二○○七年十一月二十八日

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第二篇：中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展個人理財業務風

【發布單位】中國銀行業監督管理委員會 【發布文號】

【發布日期】2006-06-13 【生效日期】2006-06-13 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業監督管理委員會

中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行：

最近，因客戶對個人理財產品投訴而引發的商業銀行聲譽風險和法律風險不斷加大，理財資金投資對象逐步擴大和理財產品結構復雜化導致的市場風險、操作風險和策略風險也呈現上升的態勢。現就各商業銀行開展個人理財業務所面臨的聲譽風險、法律風險、市場風險、操作風險和策略風險等風險加以提示，并提出以下要求：

一、理財產品（計劃）的名稱應恰當反映產品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。商業銀行在為理財產品（計劃）（尤其是非保證收益型理財產品（計劃））命名時，應避免使用蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。

二、理財產品（計劃）的設計應強調合理性。商業銀行應按照審慎經營原則，設計符合整體經營策略的理財產品（計劃）。應做好充分的市場調研工作，細分客戶群，針對不同目標客戶群體的特點，設計相應的理財產品（計劃）。同時，理財產品（計劃）的設計應尊重和保護金融消費者的權益，特別是知曉理財產品（計劃）風險特征的權益。

三、理財產品（計劃）的風險揭示應充分、清晰和準確。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）規定，包含相應的風險揭示內容，并以通俗的語言和適當的舉例對各種風險進行解釋。

四、高度重視理財營銷過程中的合規性管理。商業銀行應禁止理財業務人員將理財產品（計劃）當作一般儲蓄產品，進行大眾化推銷；禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品（計劃）；嚴肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產品（計劃）重要風險信息等欺騙手段銷售理財產品（計劃）的業務人員。商業銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳材料的內容、形式和發布渠道進行一次全面的合規性審核，并將審核和整改結果報告監管機構。

五、嚴格進行客戶評估，妥善保管理財業務相關記錄。商業銀行在開展理財業務時，應按照“了解你的客戶”原則對客戶的財務狀況、風險認知和承受能力等進行充分了解和評估，并按照《辦法》要求，將有關評估意見告知客戶，雙方簽字確認。同時，商業銀行還應定期跟蹤和了解原有客戶評估狀況的變化情況，妥善保存有關客戶評估和顧問服務的記錄，及時糾正或停止對不恰當的客戶進行的產品銷售或推銷行為。

六、加強對理財業務市場風險的管理。商業銀行應在對理財產品（計劃）的市場變化做出科學合理的預測的基礎上，進行相應的資金成本和收益測算，并據此明確產品（計劃）的期限及產品（計劃）期限內有關市場風險的監測和管控措施，嚴格按照“成本可算、風險可控”的原則設計開發產品。商業銀行不得銷售無市場分析預測、無產品（計劃）期限、無風險管控預案的理財產品（計劃）。

七、采取有效方式及時告知客戶重要信息。商業銀行在與客戶簽訂合同時，應明確約定與客戶聯絡和信息傳遞的方式，明確相關信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責任，避免使客戶因未及時獲知信息而錯過資金使用和再投資的機會。

八、妥善處理客戶投訴，減少投訴事件的發生。商業銀行應設置并向客戶告知理財業務的投訴電話，指定專門的人員或部門及時處理客戶投訴。同時，商業銀行應建立客戶投訴的登記、統計制度，對客戶投訴情況進行研究分析。對于客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品（計劃），商業銀行應制定切實有效的解決措施，加以改正。

九、嚴格理財業務人員的管理。商業銀行應按照《商業銀行個人理財業務風險管理指引》的要求，建立健全個人理財業務人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。對于頻繁被客戶投訴、投訴事實經查實的理財業務人員，應將其調離理財業務崗位，情節嚴重的應予以紀律處分。

十、努力提升綜合競爭力，避免理財業務的不公平競爭。商業銀行應大力提高產品創新和服務創新能力，以富有特色的產品（計劃）、個性化的服務和差別化營銷，提升客戶的滿意度和忠誠度，杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進行高息攬存等不公平競爭。

十一、其他銀行業金融機構開展理財業務，亦應遵照本風險提示中的各項要求執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內有關銀行業金融機構，并提出必要的監管要求。

二○○六年六月十三日

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第三篇：商業銀行理財產品銷售管理辦法中國銀行業監督管理委員會令201解讀

中國銀行業監督管理委員會令 2011年第 5號

《商業銀行理財產品銷售管理辦法》 已經中國銀行業監督管 理委員會第109次主席會議通過。現予公布, 自2012年1月1日起施行。

主席 劉明康

二○一一年八月二十八日 商業銀行理財產品銷售管理辦法 第一章 總則

第一條 為規范商業銀行理財產品銷售活動,促進商業銀行 理財業務健康發展, 根據 《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及其他相關法律、行政法規,制 定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業銀行理財產品(以下簡稱理財產品 銷售是指商業銀行將本行開發設計的理財產品向個人客戶和機 構客戶(以下統稱客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行 為。

第三條 商業銀行開展理財產品銷售活動,應當遵守法律、行政法規等相關規定, 不得損害國家利益、社會公共利益和客戶 合法權益。

第四條 中國銀監會及其派出機構依照相關法律、行政法規 和本辦法等相關規定,對理財產品銷售活動實施監督管理。第二章 基本原則

第五條 商業銀行銷售理財產品,應當遵循誠實守信、勤勉 盡責、如實告知原則。

第六條 商業銀行銷售理財產品,應當遵循公平、公開、公 正原則,充分揭示風險,保護客戶合法權益,不得對客戶進行誤 導銷售。

第七條 商業銀行銷售理財產品,應當進行合規性審查,準 確界定銷售活動包含的法律關系,防范合規風險。

第八條 商業銀行銷售理財產品,應當做到成本可算、風險 可控、信息充分披露。

第九條 商業銀行銷售理財產品,應當遵循風險匹配原則, 禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品。風險 匹配原則是指商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其 風險承受能力評級的理財產品。

第十條 商業銀行銷售理財產品,應當加強客戶風險提示和 投資者教育。第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

一是 宣傳材料,指商業銀行為宣傳推介理財產品向客戶分 發或者公布,使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息, 包括:(一宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料;(二電話、傳真、短信、郵件;(三報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯網等以及其他 音像、通訊資料;(四其他相關資料。

二是 銷售文件,包括:理財產品銷售協議書、理財產品說 明書、風險揭示書、客戶權益須知等;經客戶簽字確認的銷售文 件,商業銀行和客戶雙方均應留存。

第十二條 商業銀行應當加強對理財產品宣傳銷售文本制作 和發放的管理, 宣傳銷售文本應當由商業銀行總行統一管理和授 權,分支機構未經總行授權不得擅自制作和分發宣傳銷售文本。

第十三條 理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財 產品的重要特性和與產品有關的重要事實,語言表述應當真實、準確和清晰,不得有下列情形:(一虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;(二違規承諾收益或者承擔損失;(三夸大或者片面宣傳理財產品,違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益 特性不匹配的表述;(四登載單位或者個人的推薦性文字;(五 在未提供客觀證據的情況下, 使用 “業績優良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業績的表述;(六其他易使客戶忽視風險的情形。

第十四條 理財產品宣傳銷售文本只能登載商業銀行開發設 計的該款理財產品或風險等級和結構相同的同類理財產品過往平均業績及最好、最差業績,同時應當遵守下列規定:(一 引用的統計數據、圖表和資料應當真實、準確、全面, 并注明來源,不得引用未經核實的數據;(二真實、準確、合理地表述理財產品業績和商業銀行管 理水平;(三 在宣傳銷售文本中應當明確提示, 產品過往業績不代 表其未來表現, 不構成新發理財產品業績表現的保證。如理財產 品宣傳銷售文本中使用模擬數據的,必須注明模擬數據。

第十五條 理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業機構評價 結果的, 應當列明第三方專業評價機構名稱及刊登或發布評價的 渠道與日期。

第十六條 理財產品宣傳銷售文本中出現表達收益率或收益 區間字樣的, 應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據和測 算方式,以醒目文字提醒客戶, “測算收益不等于實際收益,投 資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據和測算方式,則 理財產品宣傳銷售文本中不得出現產品收益率或收益區間等類 似表述。向客戶表述的收益率測算依據和測算方式應當簡明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大產品收益率或收益區間, 誤導客戶。第十七條 理財產品宣傳材料應當在醒目位臵提示客戶, “理 財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。

第十八條 理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書,風 險揭示書應當使用通俗易懂的語言,并至少包含以下內容:(一在醒目位臵提示客戶,“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”;(二 提示客戶, “如影響您風險承受能力的因素發生變化, 請及時完成風險承受能力評估”;

(三 提示客戶注意投資風險, 仔細閱讀理財產品銷售文件, 了解理財產品具體情況;(四本理財產品類型、期限、風險評級結果、適合購買的 客戶,并配以示例說明最不利投資情形下的投資結果;(五保證收益理財產品風險揭示應當至少包含以下表述:“本理財產品有投資風險,只能保證獲得合同明確承諾的收益, 您應充分認識投資風險,謹慎投資”;

(六 保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下 表述:“本理財產品有投資風險,只保障理財資金本金,不保證 理財收益,您應當充分認識投資風險,謹慎投資”;

(七 非保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以 下內容:本理財產品不保證本金和收益, 并根據理財產品風險評 級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度, 以及需要充分 認識投資風險,謹慎投資等內容;

(八客戶風險承受能力評級,由客戶填寫;(九 風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄, 包括 確認語句欄和簽字欄;確認語句欄應當完整載明的風險確認語句 為:“本人已經閱讀風險揭示,愿意承擔投資風險”,并在此語 句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。

第十九條 理財產品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知, 客戶權益須知應當至少包括以下內容:(一客戶辦理理財產品的流程;(二 客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合 購 買的理財產品等相關內容;(三 商業銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等;(四客戶向商業銀行投訴的方式和程序;(五商業銀行聯絡方式及其他需要向客戶說明的內容。第二十條 理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產 種類和各投資資產種類的投資比例, 并確保在理財產品存續期間 按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發生重大變化導致投資比 例暫時超出浮動區間且可能對客戶預期收益產生重大影響的, 應 當及時向客戶進行信息披露。商業銀行根據市場情況調整投資范

圍、投資品種或投資比例, 應當按照有關規定進行信息披露后方 可調整;客戶不接受的, 應當允許客戶按照銷售文件的約定提前 贖回理財產品。

第二十一條 理財產品銷售文件應當載明收取銷售費、托管 費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方 式。銷售文件未載明的收費項目,不得向客戶收取。商業銀行根 據相關法律和國家政策規定,需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調整時, 應當按照有關規定進行信息披露后方可 調整;客戶不接受的, 應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖 回理財產品。

第二十二條 商業銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地 進行信息披露;產品結束或終止時的信息披露內容應當包括但不 限于實際投資資產種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產品未達到預期收益的, 應當詳 細披露相關信息。

第二十三條 理財產品名稱應當恰當反映產品屬性,不得使 用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發爭議的模糊性 語言。理財產品名稱中含有擬投資資產名稱的, 擬投資該資產的 比例須達到該理財產品規模的50%(含以上;對掛鉤性結構 化理財產品, 名稱中含有掛鉤資產名稱的, 需要在名稱中明確所

掛鉤標的資產占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收 益掛鉤標的資產。

第四章 理財產品風險評級

第二十四條 商業銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售 的理財產品自主進行風險評級, 制定風險管控措施, 進行分級審 核批準。理財產品風險評級結果應當以風險等級體現, 由低到高 至少包括五個等級,并可根據實際情況進一步細分。

第二十五條 商業銀行應當根據風險匹配原則在理財產品風 險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系;應當在理財 產品銷售文件中明確提示產品適合銷售的客戶范圍, 并在銷售系 統中設臵銷售限制措施。

第二十六條 商業銀行對理財產品進行風險評級的依據應當 包括但不限于以下因素:(一理財產品投資范圍、投資資產和投資比例;(二理財產品期限、成本、收益測算;(三本行開發設計的同類理財產品過往業績;(四理財產品運營過程中存在的各類風險。

第五章 客戶風險承受能力評估

第二十七條 商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估, 確定客戶風險承受能力評級, 由低到高至少包括五級, 并可根據 實際情況進一步細分。

第二十八條 商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本 行網點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據至少應當 包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風 險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業 銀行對超過65歲(含的客戶進行風險承受能力評估時,應當 充分考慮客戶年齡、相關投資經驗等因素。商業銀行完成客戶風 險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶, 由客 戶簽名確認后留存。

第二十九條 商業銀行應當定期或不定期地采用當面或網上 銀行方式對客戶進行風險承受能力持續評估。超過一年未進行風 險承受能力評估或發生可能影響自身風險承受能力情況的客戶, 再次購買理財產品時, 應當在商業銀行網點或其網上銀行完成風 險承受能力評估,評估結果應當由客戶簽名確認;未進行評估, 商業銀行不得再次向其銷售理財產品。

第三十條 商業銀行應當制定本行統一的客戶風險承受能力 評估書。商業銀行應當在客戶風險承受能力評估書中明確提示, 如客戶發生可能影響其自身風險承受能力的情形, 再次購買理財 產品時應當主動要求商業銀行對其進行風險承受能力評估。

第三十一條 商業銀行為私人銀行客戶和高資產凈值客戶提 供理財產品銷售服務應當按照本辦法規定進行客戶風險承受能 力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產達到600萬元人民幣及 以上的商業銀行客戶;商業銀行在提供服務時, 由客戶提供相關 證明并簽字確認。高資產凈值客戶是滿足下列條件之一的商業銀 行客戶:(一單筆認購理財產品不少于100萬元人民幣的自然 人;(二 認購理財產品時, 個人或家庭金融凈資產總計超過1 00萬元人民幣,且能提供相關證明的自然人;

(三 個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家 庭合計收入在最近三年內每年超過30萬元人民幣, 且能提供相 關證明的自然人。

第三十二條 商業銀行分支機構理財產品銷售部門負責人或 經授權的業務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力 評估書進行審核。

第三十三條 商業銀行應當建立客戶風險承受能力評估信息 管理系統, 用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內容和 結果。

第六章 理財產品銷售管理

第三十四條 商業銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管 控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產品,不得銷售風險 收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產品。

第三十五條 商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款 利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益, 應當是對客 戶有附加條件的保證收益。商業銀行向客戶承諾保證收益的附加 條件可以是對理財產品期限調整、幣種轉換等權利, 也可以是對 最終支付貨幣和工具的選擇權利等, 承諾保證收益的附加條件所 產生的投資風險應當由客戶承擔, 并應當在銷售文件明確告知客 戶。商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。

第三十六條 商業銀行不得將存款單獨作為理財產品銷售, 不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。商業銀行不得將理 財產品作為存款進行宣傳銷售, 不得違反國家利率管理政策變相 高息攬儲。

第三十七條 商業銀行從事理財產品銷售活動,不得有下列 情形:(一 通過銷售或購買理財產品方式調節監管指標, 進行監 管套利;(二將理財產品與其他產品進行捆綁銷售;(三采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品;

(四通過理財產品進行利益輸送;(五挪用客戶認購、申購、贖回資金;(六銷售人員代替客戶簽署文件;(七中國銀監會規定禁止的其他情形。

第三十八條 商業銀行應當根據理財產品風險評級、潛在客 戶群的風險承受能力評級, 為理財產品設臵適當的單一客戶銷售 起點金額。風險評級為一級和二級的理財產品, 單一客戶銷售起 點金額不得低于5萬元人民幣;風險評級為三級和四級的理財產 品, 單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風險評級 為五級的理財產品, 單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人 民幣。

第三十九條 商業銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財 產品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產 品宣傳時, 如客戶明確表示不同意, 商業銀行不得再通過此種方 式向客戶開展理財產品宣傳。

第四十條 商業銀行通過本行網上銀行銷售理財產品時,應 當遵守本辦法第二十八條規定;銷售過程應有醒目的風險提示, 風險確認不得低于網點標準,銷售過程應當保留完整記錄。第四十一條 商業銀行通過本行電話銀行銷售理財產品時, 應當遵守本辦法第二十八條規定;銷售人員應當是具有理財從業 資格的銀行人員, 銷售過程應當使用統一的規范用語, 妥善保管 客戶信息, 履行相應的保密義務。商業銀行通過本行電話銀行向 客戶銷售理財產品應當征得客戶同意, 明確告知客戶銷售的是理 財產品, 不得誤導客戶;銷售過程的風險確認不得低于網點標準, 銷售過程應當錄音并妥善保存。

第四十二條 商業銀行銷售風險評級為四級(含以上理財 產品時,除非與客戶書面約定,否則應當在商業銀行網點進行。第四十三條 商業銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設計開 發的理財產品或投資組合時,雙方應當簽訂專門的理財服務協 議, 銷售活動可按服務協議約定方式進行, 但應當確保銷售過程 符合相關法律法規規定。

第四十四條 商業銀行向機構客戶銷售理財產品不適用本辦 法有關客戶風險承受能力評估、風險確認語句抄錄的相關規定, 但應當確保銷售過程符合相關法律法規及本辦法其他條款規定。商業銀行向機構客戶銷售專門為其設計開發的理財產品, 雙方應

當簽訂專門的理財服務協議, 銷售活動可以按服務協議約定方式 執行,但應當確保銷售過程符合相關法律法規規定。

第四十五條 對于單筆投資金額較大的客戶,商業銀行應當 在完成銷售前將包括銷售文件在內的認購資料至少報經商業銀 行分支機構銷售部門負責人審核或其授權的業務主管人員審核;單筆金額標準和審核權限, 由商業銀行根據理財產品特性和本行 風險管理要求制定。已經完成銷售的理財產品銷售文件, 應至少 報經商業銀行分支機構理財產品銷售部門負責人或其授權的業 務主管人員定期審核。

第四十六條 客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產 品, 除非雙方書面約定, 否則商業銀行應當在劃款時以電話等方 式與客戶進行最后確認;如果客戶不同意購買該理財產品, 商業 銀行應當遵從客戶意愿, 解除已簽訂的銷售文件。風險較高和單 筆金額較大的標準, 由商業銀行根據理財產品特性和本行風險管 理要求制定。

第四十七條 商業銀行不得將其他商業銀行或其他金融機構 開發設計的理財產品標記本行標識后作為自有理財產品銷售。商 業銀行代理銷售其他商業銀行理財產品應當遵守本辦法規定, 進 行充分的風險審查并承擔相應責任。

第四十八條 商業銀行應當建立異常銷售的監控、記錄、報 告和處理制度, 重點關注理財產品銷售業務中的不當銷售和誤導 銷售行為,至少應當包括以下異常情況:(一客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶;(二客戶風險承受能力與理財產品風險不匹配;(三商業銀行超過約定時間進行資金劃付;(四其他應當關注的異常情況。

第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業銀行面向客戶從 事理財產品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關活動的人員。第五十條 銷售人員除應當具備理財產品銷售資格以及相關 法律法規、金融、財務等專業知識和技能外,還應當滿足以下要 求:(一 對理財業務相關法律、法規和監管規定等有充分了解 和認識;(二 遵守監管部門和商業銀行制定的理財業務人員職業道 德標準或守則;(三 掌握所宣傳銷售的理財產品或向客戶提供咨詢顧問意 見所涉及理財產品的特性,對有關理財產品市場有所認識和理 解;(四具備相應的學歷水平和工作經驗;(五具備監管部門要求的行業資格。

第五十一條 銷售人員從事理財產品銷售活動,應當遵循以 下原則:(一 勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態 度執業,認真履行各項職責。

(二誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶,以誠實、公正的態度、合法的方式執業, 如實告知客戶可能影響其利益的 重要情況和理財產品風險評級情況。

(三 公平對待客戶原則。在理財產品銷售活動中發生分歧 或矛盾時, 銷售人員應當公平對待客戶, 不得損害客戶合法權益。(四 專業勝任原則。銷售人員應當具備理財產品銷售的專 業資格和技能,勝任理財產品銷售工作。

第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產品時,應當 先做自我介紹, 尊重客戶意愿, 不得在客戶不愿或不便的情況下 進行宣傳銷售。

第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產品認購手續前, 應當遵守本辦法規定,特別注意以下事項:(一有效識別客戶身份;(二 向客戶介紹理財產品銷售業務流程、收費標準及方式 等;(三 了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性 要求;(四 提醒客戶閱讀銷售文件, 特別是風險揭示書和權益須 知;(五確認客戶抄錄了風險確認語句。

第五十四條 銷售人員從事理財產品銷售活動,不得有下列 情形:(一 在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益, 承諾進 行

利益輸送, 通過給予他人財物或利益, 或接受他人給予的財 物或利益等形式進行商業賄賂;(二詆毀其他機構的理財產品或銷售人員;(三散布虛假信息,擾亂市場秩序;(四 違規接受客戶全權委托, 私自代理客戶進行理財產品 認購、申購、贖回等交易;(五 違規對客戶做出盈虧承諾, 或與客戶以口頭或書面形 式約定利益分成或虧損分擔;(六挪用客戶交易資金或理財產品;(七擅自更改客戶交易指令;

(八其他可能有損客戶合法權益和所在機構聲譽的行為。第五十五條 商業銀行應當向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓,確保銷售人員掌握理財業務監管政策、規章制度, 熟悉理財產品宣傳銷售文本、產品風險特性等專業知識。培訓記 錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結果等,未達到培 訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產品銷售活動。

第五十六條 商業銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼 續培訓、跟蹤評價等管理制度, 不得對銷售人員采用以銷售業績

作為單一考核和獎勵指標的考核方法,并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規行為納入考核指標體系。商業銀行應當對 銷售人員在銷售活動中出現的違規行為進行問責處理, 將其納入 本行人力資源評價考核系統, 持續跟蹤考核。對于頻繁被客戶投 訴、查證屬實的銷售人員,應當將其調離銷售崗位;情節嚴重的 應當按照本辦法規定承擔相應法律責任。

第八章 銷售內控制度

第五十七條 商業銀行董事會和高級管理層應當充分了解理 財產品銷售可能存在的合規風險、操作風險、法律風險、聲譽風 險等, 密切關注理財產品銷售過程中各項風險管控措施的執行情 況, 確保理財產品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現充分 了解客戶和符合客戶利益的原則。

第五十八條 商業銀行應當明確規定理財產品銷售的管理部 門, 根據國家有關法律法規及銷售業務的性質和自身特點建立科 學、透明的理財產品銷售管理體系和決策程序,高效、嚴謹的業 務運營系統,健全、有效的內部監督系統,以及應急處理機制。第五十九條 商業銀行應當建立包括理財產品風險評級、客 戶風險承受能力評估、銷售活動風險評估等在內的科學嚴密的風 險管理體系和內部控制制度, 對內外部風險進行識別、評估和管 理,規范銷售行為,確保將合適的產品銷售給合適的客戶。

第六十條 商業銀行應當建立健全符合本行情況的理財產品 銷售授權控制體系, 加強對分支機構的管理, 有效控制分支機構 的銷售風險。授權管理應當至少包括:(一明確規定分支機構的業務權限;(二 制定統一的標準化銷售服務規程, 提高分支機構的銷 售服務質量;(三 統一信息技術系統和平臺, 確保客戶信息的有效管理 和客戶資金安全;(四建立清晰的報告路線,保持信息渠道暢通;(五加強對分支機構的監督管理,采取定期核對、現場核 查、風險評估等方式有效控制分支機構的風險。

第六十一條 商業銀行應當建立理財產品銷售業務賬戶管理 制度,確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規和相關監管規 定,保障理財產品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。

第六十二條 商業銀行應當制定理財產品銷售業務基本規 程, 對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業務, 認購、申購、贖回、轉換等交易類業務做出規定。

第六十三條 商業銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的 客戶投訴處理體系,具體應當包括:(一有專門的部門受理和處理客戶投訴;(二 建立客戶投訴處理機制, 至少應當包括投訴處理流程、調查程序、解決方案、客戶反饋程序、內部反饋程序等;(三 為客戶提供合理的投訴途徑, 確保客戶了解投訴的途 徑、方法及程序,采用本行統一標準,公平和公正地處理投訴;(四向社會公布受理客戶投訴的方式,包括電話、郵件、信函以及現場投訴等并公布投訴處理規則;(五準確記錄投訴內容,所有投訴應當保留記錄并存檔, 投訴電話應當錄音;

(六評估客戶投訴風險,采取適當措施,及時妥善處理客 戶投訴;(七定期根據客戶投訴總結相關問題,形成分析報告,及 時發現業務風險,完善內控制度。

第六十四條 商業銀行應當依法建立客戶信息管理制度和保 密制度,防范客戶信息被不當使用。

第六十五條 商業銀行應當建立文檔保存制度,妥善保存理 財產品銷售環節涉及的所有文件、記錄、錄音等相關資料。第六十六條 商業銀行應當具備與管控理財產品銷售風險相 適應的技術支持系統和后臺保障能力, 盡快建立完整的銷售信息 管理系統, 設臵必要的信息管理崗位, 確保銷售管理系統安全運 行。

第六十七條 商業銀行應當建立和完善理財產品銷售質量控 制制度,制定實施內部監督和獨立審核措施,配備必要的人員, 對本行理財產品銷售人員的操守資質、服務合規性和服務質量等 進行內部調查和監督。內部調查應當采用多樣化的方式進行。對 理財產品銷售質量進行調查時, 內部調查監督人員還應當親自或 委托適當的人員,以客戶身份進行調查。

內部調查監督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材 料等基礎上,重點檢查是否存在不當銷售的情況。

第九章 監督管理

第六十八條 中國銀監會及其派出機構根據審慎監管要求, 對商業銀行理財產品銷售活動進行非現場監管和現場檢查。第六十九條 商業銀行銷售理財產品實行報告制, 報告期間, 不得對報告的理財產品開展宣傳銷售活動。商業銀行總行或授權

分支機構開發設計的理財產品,應當由商業銀行總行負責報告, 報告材料應當經商業銀行主管理財業務的高級管理人員審核批 準。商業銀行總行應當在銷售前10日, 將以下材料向中國銀監 會負責法人機構監管的部門或屬地銀監局報告(外國銀行分行參 照執行:

(一理財產品的可行性評估報告,主要內容包括:產品基 本特性、目標客戶群、擬銷售時間和規模、擬銷售地區、理財資 金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預期收益率 的理財產品的收益測算方式和測算依據、產品風險評估及管控措 施等;(二內部審核文件;(三對理財產品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方 的盡職調查文件;(四與理財產品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方 簽署的法律文件;(五理財產品銷售文件,包括理財產品銷售協議書、理財 產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等;(六理財產品宣傳材料,包括銀行營業網點、銀行官方網 站和銀行委托第三方網站向客戶提供的理財產品宣傳材料, 以及 通過各種媒體投放的產品廣告等;(七報告材料聯絡人的具體聯系方式;(八 中國銀監會及其派出機構要求的其他材料。商業銀行 向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發設計的理財產品 不適用本條規定。

第七十條 商業銀行分支機構應當在開始發售理財產品之日 起5日內,將以下材料向所在地中國銀監會派出機構報告:(一總行理財產品發售授權書;(二理財產品銷售文件,包括理財產品協議書、理財產品 說明書、風險揭示書、客戶權益須知等;(三理財產品宣傳材料,包括銀行營業網點、銀行官方網 站和銀行委托第三方網站向客戶提供的產品宣傳材料, 以及通過 各種媒體投放的產品廣告等;(四報告材料聯絡人的具體聯系方式;

（五）中國銀監會及其派出機構要求的其他材料。商業銀行 向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發設計的理財產品 不適用本條規定。第七十一條 商業銀行應當確保報告材料的真實性和完整 性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監 會或其派出機構的要求進行補充報送或調整后重新報送。第七十二條 商業銀行理財業務有下列情形之一的，應當及 時向中國銀監會或其派出機構報告：

（一）發生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產；

（三）投資交易對手或其他信用關聯方發生重大信用違約事 件，可能造成理財產品重大虧損；

（四）理財產品出現重大虧損；

（五）銷售中出現的其他重大違法違規行為。第七十三條 商業銀行應當根據中國銀監會的規定對理財產 品銷售進行月度、季度和統計分析，報送中國銀監會及其派 出機構。商業銀行應當在每個會計結束時編制本理財業 務發展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客

戶投訴情況等，于下一２月底前報送中國銀監會及其派出機 構。第十章 法律責任 第七十四條 商業銀行違反本辦法規定開展理財產品銷售 的，中國銀監會或其派出機構責令限期改正，情節嚴重或者逾期 不改正的，中國銀監會或其派出機構可以區別不同情形，《中 根據 華人民共和國銀行業監督管理法》 第三十七條規定采取相應監管 措施。第七十五條 商業銀行開展理財產品銷售業務有下列情形之 一的，由中國銀監會或其派出機構責令限期改正，除按照本辦法 第七十四條規定采取相關監管措施外，還可以并處二十萬以上五 十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：

（一）違規開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失 的；

（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后 果的；

（三）挪用客戶資產的；

（四）利用理財業務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

（五）其他嚴重違反審慎經營規則的。第七十六條 商業銀行違反法律、行政法規以及國家有關銀 行業監督管理規定的，中國銀監會或其派出機構除依照本辦法第 七十四條和第七十五條規定處理外，還可以區別不同情形，按照 《中華人民共和國銀行業監督管理法》 第四十八條規定采取相應 監管措施。第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。第七十八條 農村合作銀行、城市信用社、農村信用社等其 他銀行業金融機構開展理財產品銷售業務，參照本辦法執行。第七十九條 本辦法由中國銀監會負責解釋。第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。

第四篇：中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知

【法規標題】中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知

【英文譯本】Notice of the General Office of China Banking Regulatory Commission on the Relevant Issues for Commercial Banks to Provide Overseas Financial Management Services on Behalf of Clients

【發布部門】中國銀行業監督管理委員會【發文字號】銀監辦發[2006]164號

【批準部門】【批準日期】

【發布日期】2006.06.21【實施日期】2006.06.21

【時效性】現行有效【效力級別】部門規范性文件

【法規類別】銀行業務【唯一標志】7736

4【全文】

中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知(銀監辦發〔2006〕164號)

（相關資料: 部門規章15篇 英文譯本）

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行：

為進一步規范商業銀行代客境外理財業務，促進該項業務的健康有序發展，根據《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）及相關法律法規和規章的規定，現就有關問題通知如下：

一、商業銀行（包括外資銀行，下同）在積極開展代客境外理財業務的同時，要密切關注和管控代客境外理財業務可能產生的風險，采取切實有效的措施，保護金融消費者的合法權益。

二、商業銀行申請開辦代客境外理財業務，應按照《辦法》的有關規定，提交申請材料。

商業銀行遞交的與代客境外理財業務相關的內部控制制度，應主要包括：理財業務管理的相關制度；外匯投資或交易管理的相關制度；市場風險管理制度；監管部門要求的其他制度。

商業銀行遞交的托管協議草案，應說明擬聘請的托管人以及與托管人溝通的情況。由于管理程序、商務談判等原因在申請開辦代客境外理財業務時，尚無法明確托管人的，商業銀行可以暫不填寫托管人的情況，但在協議草案中應明確說明商業銀行與托管人的主要權利和義務。商業銀行明確托管人后，應將托管人的基本情況及時報告監管部門。

商業銀行遞交的可行性報告，主要包括以下內容：開展代客境外理財業務的主要策略；相關市場分析；管理與操作程序；風險管控措施；資源保障情況等。

三、外資銀行申請開辦代客境外理財業務的條件和要求與中資商業銀行基本相同，但外資銀行應按照中國銀監會批準的業務范圍開展代客境外理財業務。獲準經營人民幣業務的外

資銀行，可以在已開放人民幣業務的地域向獲準服務的客戶對象發售人民幣理財產品，在國家外匯管理局批準的代客境外理財額度范圍內，以人民幣購匯辦理代客境外理財業務。

外資銀行申請開辦代客境外理財業務，由其主報告行或總行向所在地銀監會派出機構遞交申請材料。所在地銀監會派出機構受理和初審后，報銀監會審查和決定。

四、商業銀行開展代客境外理財業務，可以在境內發售外幣理財產品，以客戶的自有外匯進行境外理財投資；也可以在境內發售人民幣理財產品，以人民幣購匯辦理代客境外理財業務。

商業銀行以人民幣購匯辦理代客境外理財業務，應當按照《辦法》的規定，事先向國家外匯管理局申請額度；以客戶的自有外匯進行境外理財投資，應符合國家的有關外匯管理規定。

五、商業銀行開展代客境外理財的方式，包括提供理財顧問服務和綜合理財服務。

理財顧問服務是指商業銀行按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，向客戶提供的顧問咨詢、代理操作等服務。在代客境外理財過程中，商業銀行可以接受客戶（包括機構和個人）的委托，按照客戶的授權，操作客戶賬戶，代理客戶進行相關的投資活動，投資風險完全由客戶承擔。

綜合理財服務是指商業銀行通過發售理財產品，集合理財資金，統一代理客戶進行境外投資的活動。

六、商業銀行代客境外理財進行境外投資時，應按照《辦法》的要求，在境外進行規定的金融產品投資。

商業銀行通過理財顧問服務方式開展代客境外理財業務時，應核實客戶確實具備相應的投資資格，且其投資活動符合中國及投資所在地國家或地區的法律規定。嚴禁商業銀行向境內機構出租、出借或變相出租、出借其境外可利用的投資賬戶。

商業銀行通過綜合理財服務方式開展代客境外理財業務時，應按照審慎經營的原則，投資于境外固定收益類產品，包括具有固定收益性質的債券、票據和結構性產品，并應在理財產品的銷售合同中向客戶明示理財資金的投資方向和主要風險。商業銀行根據業務發展、分散或對沖風險等需要，確需投資非固定收益類、較高風險收益類產品的，在按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的規定進行發售相關理財產品的申請或報告時，一律應附“投資特別說明”，詳細說明擬投資的對象、主要風險及相應的風險處置和管控措施。同時，相關投資活動應符合國家有關法律法規和外匯管理部門的要求。

商業銀行通過綜合理財服務方式開展代客境外理財業務時，不得直接投資于股票及其結構性產品、商品類衍生產品，以及BBB級以下證券。

七、商業銀行開辦代客境外理財托管業務，應具備相應的托管業務資格。

獲得了基金托管、企業社會保障基金、保險公司外匯資金境外投資和保險公司股票托管等托管資格的中資商業銀行，自然獲得代客境外理財業務的相關托管資格，不需另行申請。

不具備上述各項托管業務資格的中資商業銀行，可以通過申請獲得相關的托管業務資格自然取得代客境外理財業務的托管資格，也可以向中國銀監會單獨申請代客境外理財業務托管資格。

外資銀行開辦代客境外理財托管業務的市場準入事項，根據有關規定執行。

八、具備以下條件的中資商業銀行可向中國銀監會申請代客理財業務托管資格：有專門的基金托管部門；有足夠熟悉托管業務的專職人員；具備安全、高效的清算、交割能力；最近3年沒有重大違反外匯管理規定的記錄。

申請代客境外理財業務托管資格，應提交以下材料（一式三份）：

（一）申請書；

（二）擬開辦業務的詳細介紹和為從事該項業務所做的必要準備情況，內容至少包括操作規程、風險收益分析、控制措施、專業人員及計算機系統的配置；

（三）申請人最近1年的年報；

（四）中國銀監會要求提交的其他資料。

中國銀監會按照各類金融機構行政許可事項實施辦法的有關規定進行受理和審批。

九、商業銀行開展代客境外理財業務，應實行托管人與投資管理人的職責分離。商業銀行應盡量選擇不同法人作為其境內托管人和境外托管代理人；不應選擇同一法人作為其境外托管代理人和境外投資管理人。

商業銀行在選擇境外托管代理人和境外投資管理人時，應按照市場化的原則公平抉擇，應避免選擇關聯方作為代客境外理財業務的境外托管人代理人和境外投資管理人，避免不了的應事先向中國銀監會報告。

商業銀行應建立交易對手風險監測與報告體系，審慎選擇交易對手，注意收集相關信息，加強與監管者的聯系與匯報。

請各銀監局速將此通知轉發至轄內有關銀行業金融機構。

二00六年六月二十一日

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第五篇：中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于規范信托投資公司

中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于規范信托投資公司證券業務經營與管理有關問題的通知

（銀監辦通[2004]265號2004年11月16日）

各銀監局，銀監會直接監管的信托投資公司：

為規范信托投資公司的證券業務，切實做好風險防范工作，進一步貫徹落實《關于信托投資公司開設信托專用證券賬戶和信托專用資金賬戶有關問題的通知》（銀監發［2004］61號），現就信托投資公司從事證券業務的有關事項通知如下：

一、信托投資公司運用信托資金從事證券投資時，應當嚴格遵守《中華人民共和國信托法》、《信托投資公司管理辦法》、《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》的規定，將信托資金與固有資金分別管理、分別記賬，并將不同委托人交付的資金分別管理、分別記賬。同時，根據《關于信托投資公司人民幣銀行結算賬戶開立和使用有關事項的通知》（銀發［2003］232號）和《關于信托投資公司開設信托專用證券賬戶和信托專用資金賬戶有關問題的通知》（銀監發［2004］61號），為信托資金在商業銀行開設信托財產專戶，在中國證券登記結算有限責任公司上海或深圳分公司開設信托專用證券賬戶，在經中國證監會批準的證券公司開設信托專用資金賬戶。

委托人約定信托投資公司單獨管理、運用信托資金的，信托投資公司應按一個信托文件設置一個賬戶的原則，為該信托資金開立單獨賬戶。委托人約定信托投資公司按某一集合信托計劃管理運用信托資金的，信托投資公司應按一個計劃設置一個賬戶的原則，為該計劃開立單獨賬戶。

信托投資公司應當將開立專戶的情況及時向委托人、受益人進行披露，并將開立信托專用證券賬戶和信托專用資金賬戶的情況向直接監管的銀行業監督管理部門報告。對原證券業務逾期未開立專戶的，應當報告未開立的原因和事由。

二、信托投資公司應當建立和完善公司治理和內控機制，增強內審部門的獨立性和有效性，切實防止控股股東和實際控制人的干預，提高證券投資業務人員的管理水平，形成證券投資的科學決策機制和長效機制。

三、信托投資公司運用固有資金或者信托資金進行證券投資，應當遵循組合投資、分散風險的原則，并依據《關于進一步加強信托投資公司監管的通知》（銀監發［2004］46號）等規定，必須事先制定投資比例和投資策略，確立風險止損點。

四、信托投資公司運用固有資金從事證券投資時，其投資于上市流通的股票、企業債和證券投資基金的日均市值總余額之和不得超過凈資產的50%（含）。

五、各級銀行業監管部門應加強對轄內信托投資公司所從事證券業務的監管。對未按本通知和有關法規要求從事證券業務的信托投資公司，責令改正，并限制其開辦新的證券業務；情節嚴重的，暫停其證券投資業務。

六、本通知下發后，信托投資公司從事新的證券投資，應當嚴格遵守有關法律法規和本通知的規定。

信托投資公司在本通知下發前已從事的證券投資業務不符合本通知規定的，應當于2004年12月31日前認真規范完畢。

本通知自下發之日起施行。各銀監局在執行中如發現問題，請及時向銀監會報告。