第一篇：商業(yè)銀行論述題與答案（模版）

1、商業(yè)銀行是否會消亡（從傳統(tǒng)銀行的定義、競爭來源、商業(yè)銀行的功能、我的觀點答）① 商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商存款、放款為主要業(yè)務(wù)，并以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人。②近20年來，商業(yè)銀行一直面臨著巨大的競爭壓力，其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被貨幣市場基金、保險公司、生產(chǎn)性企業(yè)的金融子公司、甚至百貨公司所占領(lǐng)，脫媒現(xiàn)象愈演愈烈。隨著證券市場快速發(fā)展，直接融資占總?cè)谫Y比重不斷上升，間接融資的比重不斷下降，商業(yè)銀行的信用中介地位逐步下降，而基金也可取代商業(yè)存款。銀行的生存基礎(chǔ)正在受到威脅。③ 商業(yè)銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu)。銀行是金融機構(gòu)之一，而且是最主要的金融機構(gòu)，它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。④ 商業(yè)銀行的職能是由它的性質(zhì)所決定的，主要有四個基本職能：信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造職能、金融服務(wù)職能、調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能。⑤ 銀行為我國經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進行的重要紐帶。并掌握反映社會經(jīng)濟活動信息，為企業(yè)和國家做出正確的經(jīng)濟決策提供依據(jù)。⑥ 我認(rèn)為，商業(yè)銀行不會消亡。商業(yè)銀行在未來會不會消失不只是競爭優(yōu)勝劣汰的問題，它會影響到國家對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，影響到存款人、借款人的切身利益，甚至影響社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

2、民間信貸（從背景、概念、存在的原因和解決辦法回答）① 民間信貸是一種非正式的、民間的金融運行機制。民間借貸是市場經(jīng)濟條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補充。②近年來,市場上出現(xiàn)的民間投資擔(dān)保公司等中介機構(gòu)介入民間借貸業(yè)務(wù),使民間借貸呈現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營趨勢,對正規(guī)金融產(chǎn)生較大影響,且滋生地下錢莊、高利貸、暴力收貸等。③ 在我國，民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟特別是民間經(jīng)濟服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸的支持。從這個角度看，民間借貸在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足。民間借貸相對于正規(guī)借貸具有靈活性、簡便性、快速性等優(yōu)勢。④ 由于中小企業(yè)貸款難一直未得到解決，民間借貸形式靈活、便捷，基層金融機構(gòu)功能萎縮，高回報、高利率進一步激活了民間借貸市場，民間信貸進一步發(fā)展。⑤ 民間信貸存在著法律性障礙，缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；監(jiān)管性障礙，對民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格；經(jīng)營性障礙，提供民間借貸服務(wù)的個人中介和機構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善；信用體制障礙，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重 ⑥ 建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動；建構(gòu)新型合規(guī)民間借貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度；建構(gòu)風(fēng)險預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度；嚴(yán)格控制民間貸款占公司總負(fù)債、總資產(chǎn)的比例；高度重視民間貸款利率；嚴(yán)格遵守對還款期的約定

3、金融產(chǎn)品的推銷（從產(chǎn)品的特點、營銷人員具備的特點、成功推銷的技巧回答）① 金融產(chǎn)品具有形性，如支票、信用卡、賬單，但銀行中某些復(fù)雜的業(yè)務(wù)卻具有無形性，如個人投資理財?shù)龋唤鹑诋a(chǎn)品與服務(wù)的不可分割性，如提供自動柜員機器滿足客戶日常現(xiàn)金的存取和轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上有電子銀行個人服務(wù)專欄提供轉(zhuǎn)賬還款及其他一些支付服務(wù)，這種創(chuàng)新的服務(wù)方式擴大了目標(biāo)市場；金融產(chǎn)品與客戶關(guān)系的持續(xù)性。② 營銷人員應(yīng)重視情感營銷，對顧客情感心理的巧妙運用，主導(dǎo)市場主宰市場；重視觀念更新；重視學(xué)習(xí)進取，不斷學(xué)習(xí)營銷技巧；自信；注重禮節(jié)； ③ 贏得在顧客面前推銷的權(quán)利，這是銷售成功的關(guān)鍵一步，與客戶建立親密信任的關(guān)系，贏得進一步推銷的機會；了解客戶的需求；做出適當(dāng)?shù)耐扑]；聆聽和確認(rèn)，觀察

4、資本的充足率（從概念、股份銀行 渠道 優(yōu)缺點回答）① 資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例。資本充足率反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之后，該銀行能以自有資本承擔(dān)損失的程度 ② 國有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴張速度很快，超過了資本金的增長速度，所以必須通過多種渠道增加資本金，使資本充足率達(dá)到8%以上，并且應(yīng)以通過自身努力達(dá)到要求條件為主要選擇

③ 提高盈利水平，通過改制和公開上市引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者和民營資本募集資本金，減低表外風(fēng)險資產(chǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)

第二篇：商業(yè)銀行論述題

商業(yè)銀行論述題

1.什么是商業(yè)銀行？它有哪些功能？

商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，能夠利用負(fù)債進行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營各類金融業(yè)務(wù)的綜合性、多功能的金融服務(wù)企業(yè)。功能：信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)

2、簡述商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)體系

①決策系統(tǒng)—股東大會和董事會

②執(zhí)行系統(tǒng)—總經(jīng)理（行長）和部門經(jīng)理（業(yè)務(wù)部分和職能部門）

③監(jiān)督系統(tǒng)—監(jiān)事會和稽核部門

特點是：產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，權(quán)力機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)相互分離、相互制衡

3、簡述商業(yè)銀行資本的構(gòu)成及作用

①核心資本（一次資本）：功能是能夠在持續(xù)經(jīng)營的條件下吸收損失

②附屬資本（二級資本）—包括非公開儲備、資產(chǎn)重估儲備、普通準(zhǔn)備金或普通呆賬準(zhǔn)備金、混合資本工具和長期次級債務(wù)：功能是在商業(yè)銀行破產(chǎn)清算條件下吸收損失

4、商業(yè)銀行發(fā)行普通股來籌集資本金有哪些優(yōu)缺點

優(yōu)點：

①由于普通股的收益隨商業(yè)銀行經(jīng)營狀況而改變，而不是事先規(guī)定的，因此商業(yè)銀行有較大的靈活性

②由于普通股股金是不需要償還的，是商業(yè)銀行可以長期使用的資金，這種資金的穩(wěn)定性要比通過其他渠道籌集的資金高的多 ③對股東來講，擁有普通股既可以控制商業(yè)銀行又可以參與分紅，而且在通貨膨脹期間投資不易貶值，這對投資者會產(chǎn)生吸引力，從而有利于商業(yè)銀行籌集資本 缺點：

①發(fā)行成本高

②會削弱原股東對商業(yè)銀行的控制權(quán) ③會影響股票的收益

5、簡述1988年《巴塞爾協(xié)議》內(nèi)容

①資本的組成。巴塞爾委員會認(rèn)為銀行資本分為兩級。一級是核心資本，要求銀行資本中至少有50%是實收資本及從稅后利潤保留中提取的公開儲備所組成。第二級是附屬資本，其最高額可等同于核心資本額。附屬資本由未公開的儲備、重估儲備、普通準(zhǔn)備金（普通呆賬準(zhǔn)備金）、帶有債務(wù)性質(zhì)的資本工具、長期次級債務(wù)和資本扣除部分組成。

②風(fēng)險加權(quán)制。巴塞爾協(xié)議確定了風(fēng)險加權(quán)制，即根據(jù)不用資產(chǎn)的風(fēng)險程度確定相應(yīng)的風(fēng)險權(quán)重，計算加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額：一是確定資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)數(shù)，即將不用資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)數(shù)確定為五個檔次：分別為0、10、20、50、100。二是確定表外項目的風(fēng)險權(quán)數(shù)。確定了1、20、50、100四個檔次的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，以此再與資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)與該項業(yè)務(wù)對應(yīng)項目的風(fēng)險權(quán)數(shù)相乘，作為表外項目的風(fēng)險權(quán)數(shù)。

③目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率。總資本與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)之比為8%（其中核心資本部分至少為4%）。銀行資本充足率=總資本/加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)

④過渡期和實施安排。過渡期從協(xié)議發(fā)布起至1992年底止，到1992年底，所有從事大額跨境業(yè)務(wù)的銀行資本金要達(dá)到8%的要求。

6、論述我國商業(yè)銀行如何提高資本充足率

①分子策略

⑴增加核心資本—財政注資、外匯注資、利潤留成和從股票市場募集資本金

⑵增加附屬資本—增提準(zhǔn)備金和發(fā)行次級長期債券

②分母策略

⑴調(diào)整資產(chǎn)的風(fēng)險分布結(jié)構(gòu)

⑵降低不良貸款率

7、簡述商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)

①努力增加負(fù)債總量，提高負(fù)債的穩(wěn)定性。存款負(fù)債是商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的主體，但是存款對商業(yè)銀行來說有很大的不穩(wěn)定性，這種不穩(wěn)定性不利于商業(yè)銀行進行期限較長的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，從而降低了盈利水平。所以，為不斷增加盈利能力，商業(yè)銀行既要提高服務(wù)水平穩(wěn)定現(xiàn)有存款等各項負(fù)債余額，又要下大力氣挖掘新的資金來源渠道。這些都要求商業(yè)銀行制定科學(xué)的負(fù)債業(yè)務(wù)管理規(guī)劃，采取切實可行的方法措施組織更多的資金，增加負(fù)債規(guī)模，并努力提高負(fù)債的穩(wěn)定性。

②調(diào)整優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。負(fù)債管理除了增加負(fù)債總量以保持并增加負(fù)債的穩(wěn)定性外，還必須兼顧結(jié)構(gòu)上的合理性。合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)需要長短期負(fù)債合理搭配，不片面地強調(diào)任何一種業(yè)務(wù)，必須著眼于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對長短期負(fù)債進行優(yōu)化組合，使商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)既可以與資產(chǎn)運用的需要相匹配，又能滿足降低資金風(fēng)險和保持必要流動性的要求。

8、簡述商業(yè)銀行短期借款的渠道和管理重點

渠道： ①同業(yè)借款

②向中央銀行借款 ③回購協(xié)議

④歐洲貨幣市場借款 管理重點：

①選擇恰當(dāng)?shù)臅r機 ②確定合理的結(jié)構(gòu) ③保持適度的規(guī)模

9、簡述金融債券的種類及其經(jīng)營要點

種類：

①資本性金融債券

②一般性金融債券—擔(dān)保債券和信用債券、固定利率債券和浮動利率債券、普通金融債券、付息金融債券和一次性還本付息金融債券

③國際金融債券—外國金融債券、歐洲金融債券和平行金融債券 經(jīng)營要點： ①發(fā)行申報 ②發(fā)行機構(gòu) ③信用評級 ④發(fā)行方式

⑤發(fā)行價格和發(fā)行費用

10、商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成和作用

構(gòu)成： ①庫存現(xiàn)金

②在中央銀行存款 ③存放同業(yè)存款 ④托收中的現(xiàn)金 作用：

①滿足法定存款準(zhǔn)備金的要求 ②保持清償力 ③保持流動性

④同業(yè)清算及同業(yè)支付

11、簡述商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則

①總量適度原則 ②適時調(diào)節(jié)原則 ③安全保障原則

12、影響商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金需要量的因素有哪些

①存貸款總量 ②存款結(jié)構(gòu)

③銀行結(jié)算工具的品種及當(dāng)?shù)乜蛻舻慕Y(jié)算習(xí)慣 ④銀行內(nèi)部管理水平⑤其他相關(guān)因素

13、影響商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金需要量的因素有哪些

①存款波動

②貸款的發(fā)放與收回 ③向中央銀行借款 ④同業(yè)往來

⑤法定存款準(zhǔn)備金 ⑥信貸資金調(diào)撥

14、商業(yè)銀行的貸款政策的內(nèi)容及指制貸款政策應(yīng)考慮的因素

內(nèi)容：

①貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ②貸款的規(guī)模和比率控制 ③貸款的種類和地區(qū) ④貸款的擔(dān)保 ⑤貸款定價

⑥貸款檔案管理政策

⑦貸款的日常管理和催收制度 ⑧不良貸款的管理 應(yīng)考慮的因素：

①有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策 ②銀行的資本金狀況 ③銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)

④服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期

⑤銀行貸款人員的素質(zhì)

15、銀行發(fā)放信用貸款時應(yīng)重點注意什么問題

應(yīng)重點注意銀行要收取較高的利息，卻一般只向銀行熟悉的較大公司提供，對借款人的條件要求較高

16、貸款的流程

①貸款業(yè)務(wù)的申請與受理 ②信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查

③信貸業(yè)務(wù)的審查、審議和審批 ④簽訂貸款合同

⑤信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后管理

17、貸款的五級分類及其特征

①按貸款期限分類—活期貸款、定期貸款、透支

②按貸款的保障條件分類—信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn) ③按貸款的用途分類

④按貸款的償還方式分類—一次性償還貸款、分期償還貸款

⑤按貸款的質(zhì)量分類—正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款 ⑥按銀行發(fā)放貸款的自由程度分類—自營貸款、委托貸款、特定貸款

18、簡述商業(yè)銀行證券投資的功能

①獲取利益 ②分散風(fēng)險 ③保持流動性 ④合理避稅

19、簡述市場利率與證券收益率和證券價格的關(guān)系

市場利率與證券價格呈反方向變化：當(dāng)市場利率上漲時，證券價格必然下跌；反之，當(dāng)市場利率下跌時，證券價格必然上升

對于一個均衡市場下的債券，市場利率和證券收益率是相等的。

20、什么是融資租賃？它有何主要特征？

融資性租賃是指出租人在一定時期內(nèi)把租賃物借給承租人使用，承租人則按租約規(guī)定，分 5 期付給一定的租賃費 特征：

①租賃物的使用權(quán)與所有權(quán)分離 ②具有獨特的資金運動形式 ③租金的分次歸流

④涉及三個當(dāng)事人，兩個或兩個以上合同 ⑤承租人具有對租賃標(biāo)的物的選擇權(quán)

21、簡述表外業(yè)務(wù)的含義及其特點

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額的經(jīng)營活動 特點：

①商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的突出特點是提供非資金的金融服務(wù)，資金與服務(wù)相分離 ②表外業(yè)務(wù)形式多樣

③表外業(yè)務(wù)特別是金融衍生工具類業(yè)務(wù)的金融杠桿性極高 ④表外業(yè)務(wù)透明度低，監(jiān)管難度大

22、簡述備用信用證的作用

①對于借款人來說，利用備用信用證使其由較低的信用等級上升到一個較高的信用等級，在融資中處于一個有力的地位，可以較低的成本獲得資金

②對于開證行而言，備用信用證業(yè)務(wù)的成本較低，可給商業(yè)銀行帶來較高的盈利

③對收益人來說，備用信用證使受益人獲得很高的安全性，特別是在交易雙方不很熟悉時，更顯示出這種安全性的重要

23、商業(yè)信用證的優(yōu)點

①對進口商來說，商業(yè)信用證的使用提高了其資信度，使對方按約發(fā)貨得到了保障，而且可以通過信用證條款來控制出口商的交貨日期等

②對出口商來說，最大的好處就是出口收款有較大的保障，商業(yè)銀行作為第一付款人，使付款違約的可能性降為極小

③對開證行來說，它開立商業(yè)信用證提供的是信用保證，而不是資金

24、簡述貸款承諾的含義、類型

貸款承諾是指銀行承諾客戶在未來一定的時期內(nèi)，按照雙方事先確定的條件，應(yīng)客戶的要求，隨時提供不超過一定限額的貸款

類型：信用額度、備用信用額度和循環(huán)信用額度

25、簡述商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險類別

①流動性風(fēng)險：流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險

②利率風(fēng)險：利率風(fēng)險是指由于市場利率變動的不確定性所導(dǎo)致的商業(yè)銀行金融風(fēng)險 ③信用風(fēng)險：信用風(fēng)險是指由交易對手直接違約和交易對手違約可能性發(fā)生變化而給銀行資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險

④操作風(fēng)險：操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險

26、銀行內(nèi)部控制的含義及原則

商業(yè)商業(yè)銀行內(nèi)部控制是：商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。目標(biāo) ①全面性 ②審慎性 ③有效性 ④獨立性

27、商業(yè)銀行內(nèi)部控制的目標(biāo)

①保證國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)章和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行； ②保證自身發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)的全面實施和充分實現(xiàn)； ③保證風(fēng)險管理體系的有效性；

④保證業(yè)務(wù)記錄、財務(wù)信息及其他管理信息的及時、完整和真實。

28、表外業(yè)務(wù)發(fā)展的原因

①適應(yīng)利率下調(diào)，尋找新的利潤增長點

②化解不良貸款，減少金融風(fēng)險

③降低運營成本，提高資產(chǎn)報酬率

④利用表外融資技術(shù)，增加資金來源

⑤通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高市場競爭力

第三篇：商業(yè)銀行論述題整理

傳統(tǒng)商業(yè)銀行是否會消亡

傳統(tǒng)商業(yè)銀行地位為什么下降

(一)直接融資市場的快速發(fā)展分流了一部分資金導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)減少

與現(xiàn)代企業(yè)制度緊密相連的證券市場的發(fā)展, 為企業(yè)提供了便利的資金支持, 直接融資的地位越來越重要, 信用等級好的公司可通過商業(yè)票據(jù)、債券和股票市場融資。以致社會總資金中有相當(dāng)一部分脫離銀行資金循環(huán)體系而涌入證券市場, 形成脫媒現(xiàn)象, 造成銀行間接融資作用降低。首先, 從我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款增長率看,在新股發(fā)行期間存款轉(zhuǎn)移更加明顯。其次從貸款看, 銀行貸款在融資市場中份額也在下降。(二)金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)分工框架, 使非銀行金融機構(gòu)分割了原來由

商業(yè)銀行主導(dǎo)的市場由于金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展, 金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)分工逐漸被打破, 業(yè)務(wù)交叉發(fā)展, 導(dǎo)致了非銀行金融機構(gòu)分割了由商業(yè)銀行主導(dǎo)的市場, 比如非銀行類金融機構(gòu)推出了許多創(chuàng)新的銀行存款類產(chǎn)品, 這些存款替代物更靈活、更具吸引力。我國各種基金類產(chǎn)品也正在發(fā)展之中, 同樣對銀行籌集資金的來源和數(shù)量產(chǎn)生影響

(三)信息電子化發(fā)展使非銀行金融機構(gòu)和非金融企業(yè)開始涉足支付結(jié)算領(lǐng)域, 打破了銀行在支付結(jié)算中傳統(tǒng)的壟斷地位

支付中介是銀行擁有的最基本職能, 但金融電子化在結(jié)算領(lǐng)域的推廣, 使支付中介的經(jīng)營方式、經(jīng)營手段發(fā)生了根本性的變革, 非銀行金融機構(gòu)和非金融企業(yè)開始涉足支付結(jié)算領(lǐng)域,非銀行金融機構(gòu)創(chuàng)辦的自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶可以與銀行的活期存款帳戶相媲美;而擁有龐大客戶基礎(chǔ)的非金融企業(yè),開創(chuàng)了一個金融服務(wù)的新局面。使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)能力下降, 支付職能弱化, 地位開始顯得不那么重要。就商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能來看，是否會消亡

證券公司是否會取代商業(yè)銀行：商業(yè)銀行信用中介的職能在某些方面會被證券公司取代，但是商業(yè)銀行的信用中介的職能并不會被完全取代。

證券公司可以為企業(yè)提供長期的融資服務(wù)，例如證券公司提供的證券承銷與保薦，就為企業(yè)提供長期融資。而證券公司的融資融券業(yè)務(wù)，可以提供短期的融資，在這兩個方面證券公司可以替代商業(yè)銀行。但是，商業(yè)銀行可以解決消費者日常消費的資金需求，這是證券公司無法替代的。

不可完全替代性：企業(yè)通過銀行貸款進行負(fù)債管理，這是比上市直接融資更便捷的融資方式；間接融資是直接融資的基礎(chǔ)。信用中介的職能不會被替代。

證券投資基金是否會取代商業(yè)銀行：證券投資基金的興起，分流了商業(yè)銀行的部分存款，使其支付中介的職能被動搖。但是，基金不不能取代商業(yè)銀行支付中介的全部職能。

基金可以在滿足投資者回避風(fēng)險，保持流動性的短期資金的需求；也可以滿足為了獲得收益的長期資金需求。但是商業(yè)銀行可以提供滿足日常支付需要的資金，這是基金所不能替代的。

不可完全替代性：投資者不會將所有資金都投資到基金這一個工具中，一定會保有日常支付需要的存款；投資者購買基金用現(xiàn)金或者存款，所以存款是基礎(chǔ)，不會完全取代；我國基金發(fā)展并不完善，不平衡 金融公司是否會取代商業(yè)銀行：非銀行金融機構(gòu)由于資金來源的限制，在發(fā)放貸款的時候只能是債務(wù)人對自己的負(fù)債，而商業(yè)銀行可以再貸款的同時形成自己對債務(wù)人的負(fù)債和債務(wù)人的資產(chǎn)，從而創(chuàng)造出新的貨幣。所以信用創(chuàng)造的職能不會被取代。

結(jié)論：雖然在很多方面商業(yè)銀行的功能會被取代，但是商業(yè)銀行的各項職能都存在著不完全替代性，所以商業(yè)銀行不會消亡。

第四篇：論述題答案

論述題：

1．如何正確認(rèn)識提出馬克思主義中國化的重要意義?

1、經(jīng)過延安整風(fēng)，推進馬克思主義中國化

2、黨的十一屆三中全會以后，黨領(lǐng)導(dǎo)人民在改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)的實踐中，繼續(xù)推進馬克思主義中國畫3實現(xiàn)馬克思主義中國化濕解決中國實際問題的迫切需要4實現(xiàn)馬克思主義中國化也是馬克思主義理論發(fā)展的內(nèi)在要求

2．實事求是思想路線的基本內(nèi)容是什么？如何理解它是馬克思主義中國化兩大理論成果的精髓？黨的思想路線是一切從實際出發(fā)，理論聯(lián)系實際，實事求是，在實踐中檢驗真理和發(fā)展真理。

1、首先，實事求是貫穿于馬克思主義中國化兩大理論成果形成和發(fā)展的全過程

2、其次實事求是體現(xiàn)于馬克思主義中國化兩大理論成果基本內(nèi)容的各個方面3 最后 實事求是滲透于馬克思主義中國化兩大理論成果的方法論原則

3．如何認(rèn)識中國革命走農(nóng)村包圍城市，武裝奪取政權(quán)道路？

1、中國革命必須走農(nóng)村包圍城市，武裝奪取政權(quán)的道路是由中國的具體國情決定的2近代中國農(nóng)民占全國人口的絕大多數(shù)，是無產(chǎn)階級可靠的同盟軍和革命的主力軍，只有實行土地革命，解決農(nóng)民的土地問題，才有可能吧農(nóng)民充分發(fā)動起來摧毀帝國主義和封建地主階級反動統(tǒng)治的基礎(chǔ)

3、中國革命的敵人，雖然建立了龐大的反革命軍隊，并長期占據(jù)著中心城市，而農(nóng)村則是其統(tǒng)治的薄弱環(huán)節(jié)4全國革命形勢的繼續(xù)向前發(fā)展，是中國紅色政權(quán)能夠存在和發(fā)展的又一重要的客觀條件

5、相當(dāng)力量正是紅軍的存在，黨的領(lǐng)導(dǎo)及其正確的政策則是紅色政權(quán)能夠存在和發(fā)展的主觀原因和條件

4．中國確立社會主義基本制度有著怎樣的重大意義？

三大改造的完成社會主義基本制度的確立。

1、社會主義基本制度的確立是中國歷史上最深刻最偉大的社會變革

2、社會主義基本制度的確立，極大地提高了工人階級和廣大勞動人民的積極性和創(chuàng)造性，極大的促進了我國社會生產(chǎn)力的發(fā)展

3、社會主義基本制度的確立，是廣大勞動人民真正成為國家的主人

4、中國社會主義基本制度的確立，使占世界人口四分之一的東方大國進入了社會主義社會，這是世界社會主義發(fā)展史上又一歷史性的偉大勝利。

4、證明了馬克思列寧主義的真理性，而且以其獨創(chuàng)性的理論原則和經(jīng)驗總結(jié)豐富和發(fā)展了科學(xué)社會主義理論

5．聯(lián)系社會主義建設(shè)道路初步探索和改革開放以來的社會主義建設(shè)實踐，談?wù)剳?yīng)如何理解2013年1月5日，總書記在新進中央委員會的委員、候補委員學(xué)習(xí)貫徹黨的十八大精神研討班上發(fā)表的重要講話中，提出的：“不能用改革開放后的歷史時期否定改革開放前的歷史時期，也不能用改革開放前的歷史時期否定改革開放后的歷史時期。”

1、改革開放前的歷史是黨領(lǐng)導(dǎo)全國各族人民進行社會主義革命和建設(shè)取得巨大成就的歷史

2、改革開放后的歷史是黨領(lǐng)導(dǎo)全國人民成功開創(chuàng)和發(fā)展中國特色社會主義歷史

3、改革開放前的探索實踐為改革開放后的探索實踐提供了條件

4、改革開放后的探索實踐是對改革開放前的探索實踐的堅持和發(fā)展

5、不能把兩個時期割裂開來，要用發(fā)展的辯證的實踐的眼光看問題。

6．聯(lián)系實際談?wù)勎覀儜?yīng)如何理解社會主義初級階段的長期性？（60分）

1、社會主義初級階段的長期性，是由中國進入社會主義的歷史條件所決定的。

2、是由建成社會主義所需要的物質(zhì)基礎(chǔ)所決定的。

3、是由我國實現(xiàn)現(xiàn)代化所處的國際環(huán)境與時代特點決定。

7．社會主義初級階段的基本路線是什么，結(jié)合實際談?wù)剳?yīng)如何堅持社會主義初級階段基本路線？（60分）

基本路線：以經(jīng)濟建設(shè)為中心，堅持四項基本原則，堅持改革開放，自力更生艱苦創(chuàng)業(yè)，為把我國建設(shè)成富強民主和諧文明的社會主義現(xiàn)代化國家而奮斗。

1、建設(shè)富強民主文明和諧的社會主義現(xiàn)代化國家，這是基本路線規(guī)定的黨在社會主義初級階段的奮斗目標(biāo)，體現(xiàn)了社會主義社會全面發(fā)展的要求

2、一個中心，兩個基本點，這是基本路線最主要的內(nèi)容，是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)在化奮斗目標(biāo)的基本途徑；

3、領(lǐng)導(dǎo)和團結(jié)全國各族人民，這是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化奮斗目標(biāo)的領(lǐng)導(dǎo)力量和依靠力量

4、自力更生艱苦創(chuàng)業(yè)，這是我們黨的優(yōu)良傳統(tǒng)也是實現(xiàn)社會主義初級階段奮斗目標(biāo)的根本立足點。

8．鄧小平曾經(jīng)說過：“馬克思說過，科學(xué)技術(shù)是生產(chǎn)力，事實證明這話講的很對。依我看，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。”聯(lián)系實際談?wù)勀銓@句話的理解。（60分）

1、馬克思強調(diào)科學(xué)技術(shù)是生產(chǎn)力和社會發(fā)展的強大動力

2、中國共產(chǎn)黨歷來重視科學(xué)技術(shù)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位和作用，并在社會主義建設(shè)實踐中，不斷豐富和發(fā)展了科學(xué)技術(shù)是生產(chǎn)力的理論

3、十一屆三中全會以后，黨十分關(guān)注世界科技革命對我國發(fā)展科學(xué)技術(shù)的緊迫要求。

4、科學(xué)技術(shù)在現(xiàn)代生產(chǎn)力中具有無可替代的作用

9．結(jié)合中國特色社會主義發(fā)展戰(zhàn)略，談?wù)勀銓κ舜髨蟾嬷袛M定的奮斗目標(biāo)的認(rèn)識。（60分）

1、第一步，從1981到1990年，實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值比1980年翻一番，解決人民的溫飽問題；第二步，從1991年到20世紀(jì)末，使GDP再翻一番，達(dá)到小康水品；第三步到21世紀(jì)中葉，gdp再翻兩番，達(dá)到中等發(fā)達(dá)國家水平，基本實現(xiàn)現(xiàn)代化。

2、21世紀(jì)第一個十年，實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值比2000年翻一番，使人民的小康生活更加富裕，形成比較完善的社會主義市場經(jīng)濟體制，再經(jīng)過十年的努力，到建黨100周年時，使國民經(jīng)濟更加發(fā)展，各項制度更加完善；到21世紀(jì)中葉新中國成立100周年時，基本實現(xiàn)現(xiàn)代化，建成富強民主文明的社會主義國家，這是黨最初提的兩個一百年的奮斗目標(biāo)。

三步走的發(fā)展戰(zhàn)略，把我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的目標(biāo)具體化為切實可行的步驟，展現(xiàn)了美好的前景，統(tǒng)一了全黨和全國人民的意志，成為全國人民為共同理想而努力奮斗的行=行動綱領(lǐng)。

10．結(jié)合現(xiàn)實談?wù)勀銓χ袊鴫舻睦斫狻＃?0分）

1、2012年11月29日，習(xí)近平在參觀復(fù)興之路展覽時指出，每個人都有理想和追求，都有自己的夢想。

2、中國夢深刻揭示了近代以來中國歷史發(fā)展的主線，集中展現(xiàn)了中國特色社會主義的宏偉遠(yuǎn)景；

3、中國夢最核心的內(nèi)容是國家富強，民族振興人民幸福。

4、實現(xiàn)中國夢，必須堅持中國道路，弘揚中國精神，凝聚中國力量

11．結(jié)合改革開放30多年來，中國社會的變化和取得的成就，談?wù)勗鯓尤嬲J(rèn)識中國的社會主義改革。

1、改革是社會主義社會發(fā)展和進步的直接動力；

2、改革是中國第二次革命，革命是解放生產(chǎn)力，改革也是解放生產(chǎn)力，改革的目的同過去的革命一樣，是為了掃除社會生產(chǎn)力發(fā)展的障礙

3、改革是社會主義制度的自我完善和發(fā)展

12．結(jié)合實際，談?wù)勀銓Α爸袊陌l(fā)展離不開世界”“當(dāng)今的世界是開放的世界”這一觀點的認(rèn)識，為什么要堅持對外開放的基本國策？

20世紀(jì)70年代末，中國開始實行對外開放，并逐步把它作為一項基本國策。

1、是對中國長期停滯落后的歷史教訓(xùn)深刻總結(jié)的結(jié)果；

2、是對當(dāng)代世界經(jīng)濟科技發(fā)展和國際形勢敏銳觀察的結(jié)果；

3、是為了適應(yīng)社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的需要

4、是為了借鑒和吸收人類文明的一切優(yōu)秀成果

13．結(jié)合我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展實際，談?wù)勅绾螠?zhǔn)確定位市場與政府的關(guān)系。

1、處理好政府和市場關(guān)系實際上就是要處理好在資源配置中市場起決定性作用還是政府起決定性作用這個問題

2、理論和實踐都證明，市場配置資源是最有效率的形式，市場決定資源配置，是市場經(jīng)濟的一般規(guī)律，3、當(dāng)然，強調(diào)市場不是不要政府，讓市場在資源配置中起決定性作用不是起全部作用

14．聯(lián)系當(dāng)前社會實際談?wù)勎覈鴪猿忠婪ㄖ螄铰缘闹卮笠饬x。

1、依法治國是中國共產(chǎn)黨執(zhí)政方式的重大轉(zhuǎn)變，它同時堅持和改善黨的領(lǐng)導(dǎo)是完全一致，有利于加強和改善黨的領(lǐng)導(dǎo)。

2、依法治國是發(fā)展社會主義民主實現(xiàn)人民當(dāng)家作主的根本保證，社會主義民主是社會主義法制的基礎(chǔ)，社會主義法制是社會主義民主的保障；

3、依法治國，是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，和擴大對外開放的客觀需要，有利用社會主義市場經(jīng)濟體制的完善和發(fā)展，可以為擴大對外開放保駕護航。

4、依法治國是國家長治久安的重要保障

15．結(jié)合實際談?wù)劗?dāng)代大學(xué)生如何踐行社會主義核心價值觀。

一是要勤學(xué)下的苦功夫求的真學(xué)問，二是要修德，加強道德修養(yǎng)，注重道德實踐；三是要明辨，善于明辨是非，善于決斷選擇；四是要篤實，扎扎實實干事，踏踏實實做人

16、聯(lián)系實際談?wù)勎覈绾渭訌娚鐣髁x文化強國建設(shè)。

所謂文化強國，是指這個國家具有強大的文化力量。1·、建設(shè)社會主義文化強國，需要培養(yǎng)高度的文化自覺自信；

2、建設(shè)社會主義文化強國，要大力發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)

3、建設(shè)社會主義文化強國，必須加快文化體制改革

17．聯(lián)系實際談?wù)勅绾伪Ｕ虾透纳泼裆?/p>

1、深化教育領(lǐng)域綜合改革；

2、健全促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)體制機制；

3、形成合理有序的收入分配格局；

4、建立更加公平可持續(xù)的社會保障制度；

5、深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革

18．聯(lián)系實際談?wù)勅绾螆猿止?jié)約資源和保護環(huán)境的基本國策。

1、堅持節(jié)約優(yōu)先、保護優(yōu)先、自然恢復(fù)為主；

2、著力推進綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展、低碳發(fā)展；

3、形成節(jié)約資源和保護環(huán)境的空間格局產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)生產(chǎn)方式生活方式；

4、建立系統(tǒng)完整的生態(tài)文明制度體系，用制度保護生態(tài)環(huán)境。

19．結(jié)合臺灣問題的實質(zhì)和我們黨解決臺灣問題方針的變化過程，談?wù)勑滦蝿菹聭?yīng)該如何推動兩岸關(guān)系的和平發(fā)展？

1、堅持從中華民族整體利益的高度把握兩岸關(guān)系大局；

2、堅持在認(rèn)清歷史發(fā)展趨勢中，把握兩岸關(guān)系前途；

3、堅持增進互信、良性互動、求同存異、務(wù)實進取；

4、堅持穩(wěn)步推進兩岸關(guān)系全面發(fā)展。

20．結(jié)合影響當(dāng)今世界和平發(fā)展的因素，談?wù)勚袊鵀槭裁磮猿趾推桨l(fā)展的道路？

1、中國和平發(fā)展的道路是一條統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對外開放的發(fā)展道路；

2、中國和平發(fā)展的道路是一條勇于參與經(jīng)濟全球化而又堅持廣泛合作互利共贏的發(fā)展道路；

3、走和平發(fā)展道路，是中華民族優(yōu)秀文化傳統(tǒng)的傳承和發(fā)展，也是中國人民從近代以來的苦難遭遇中得出的必然結(jié)論；

4、走和平發(fā)展道路，是基于中國特色社會主義的必然選擇；

5、堅持走和平發(fā)展道路，是基于當(dāng)今世界發(fā)展潮流的必然選擇。

第五篇：商業(yè)銀行答案

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營復(fù)習(xí)題目

第一章：商業(yè)銀行導(dǎo)論

1、銀行組織形式有哪些？近年來，銀行控股公司為什么發(fā)展迅速？ 商業(yè)銀行主要有三種類型：（1）單一銀行制(2）分行制。（3）銀行控股公司制。銀行控股公司制是指由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營政策統(tǒng)屬于同一股權(quán)公司所控制。這種商業(yè)銀行的組織形式在美國最流行。其有兩種類型：非銀行控股公司和銀行控股公司。

2、政府對銀行業(yè)的監(jiān)管理由是什么？

政府之所以要對銀行業(yè)實施監(jiān)管，其原因在于銀行業(yè)自身的經(jīng)營特點。首先，為了保護儲蓄者的利益。(銀行吸收居民儲蓄是開展銀行業(yè)務(wù)的基本條件，但是社會公眾無法做到對銀行業(yè)及其經(jīng)營狀況全面和準(zhǔn)確的了解，儲戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息的不對稱。因此，政府必須承擔(dān)保護儲戶利益的責(zé)任，對銀行進行必要的監(jiān)管。)其次，是因為銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。(信用規(guī)模會影響到一國經(jīng)濟增長率、失業(yè)率和通貨膨脹等，因此，中央銀行必然得關(guān)注商業(yè)銀行對貨幣政策的反應(yīng)。)最后，當(dāng)今世界各國的銀行業(yè)正在向綜合化方向發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)綜合經(jīng)營導(dǎo)致商業(yè)銀行的概念在延伸，同時，世界經(jīng)濟一體化又使得銀行國際化進程在加快。這些都對政府實施銀行業(yè)的監(jiān)管提出了新的課題，特別是全球金融危機的發(fā)生，更加證明了加強政府對銀行業(yè)的監(jiān)管有著極其重要的意義。

3、駱駝評級體系（CAMEL）的主要作用是什么？

駱駝評級體系是目前國際上對商業(yè)銀行經(jīng)營及管理水平的等級評定制度。其主要包括五項考核指標(biāo)（1）資本狀況:主要考察資本充足率，即總資本與總資產(chǎn)之比。（2）主要考察風(fēng)險資產(chǎn)的數(shù)量；預(yù)期貸款的數(shù)量；呆賬準(zhǔn)備金的充足狀況；管理人員的素質(zhì)；貸款的集中程度以及貸款出現(xiàn)問題的可能性。（3）管理水平:主要考察銀行業(yè)務(wù)政策、業(yè)務(wù)it劃、管理者經(jīng)歷與經(jīng)驗及水平、職員培訓(xùn)情況等一些非定量因素。（4）收益狀況:主要考察銀行在過去

一、兩年里的凈收益情況。（5）流動性:主要考察銀存款的變動情況

4、美國最新銀行監(jiān)管改革的主要內(nèi)容是什么？

2010年7月15日，美國新金融監(jiān)管改革法案——《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，主要內(nèi)容包括：（1）成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，負(fù)責(zé)監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風(fēng)險。（2）在美聯(lián)儲下新設(shè)消費者金融保護局，為向消費者提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等金融產(chǎn)品及服務(wù)的金融機構(gòu)制定行為規(guī)范，并聯(lián)合其他管理部門具體實施監(jiān)管。（3）將場外衍生品市場納入監(jiān)管視野，大部分衍生品必須在交易所內(nèi)或類似電子交易系統(tǒng)中通過第三方清算進行交易。（4）對銀行業(yè)務(wù)范圍與規(guī)模的相關(guān)限制。（5）設(shè)立新的破產(chǎn)清算機制，防止“大而不倒”問題。（6）美聯(lián)儲被賦予更大的監(jiān)管職責(zé)，但其自身也將受到更嚴(yán)格的監(jiān)督。此外，新法案的內(nèi)容還包括了對企業(yè)高管薪酬進行監(jiān)管以及強化對證券經(jīng)紀(jì)商、信用評級機構(gòu)和對沖基金的監(jiān)管等。

第二章：商業(yè)銀行的資本管理

1、《巴塞爾協(xié)議》對銀行資本的構(gòu)成是怎樣規(guī)定的？（三大支柱、最低資本金的要求等）《巴塞爾協(xié)議》的主要思想是：商業(yè)銀行的最低資本由銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)形成的資產(chǎn)風(fēng)險所決定，資產(chǎn)風(fēng)險越大，最低資本額越高；

該協(xié)議將資產(chǎn)劃分為兩類：一類是核心資本，另一類是附屬資本。

1、核心資本。銀行的核心資本由股本和公開儲備兩部分構(gòu)成。

2、附屬資本。主要包括五項：（1）未公開儲備。（2）重估儲備。（3）普通準(zhǔn)備金。（4）混合資本工具。（5）長期附屬債務(wù)。另外，《巴塞爾協(xié)議》還對資本中有些模糊的、應(yīng)予以扣除的成分做了規(guī)定，如商譽等。

2、銀行資本的需要量與哪些因素相關(guān)？怎樣測定最佳資本規(guī)模？ 這些因素有：（1）有關(guān)的法律規(guī)定。（2）宏觀經(jīng)濟形勢。（3）銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。（4）銀行的信譽。

3、銀行資本籌集的主要渠道有哪些？

銀行資本籌集有內(nèi)部籌集和外部籌集兩大渠道。具體來說，（1）銀行資本的內(nèi)部籌集。未分配利潤是銀行資本內(nèi)部融資的重要來源。其優(yōu)點在于：籌集成本較低；不會削弱股東控制權(quán)，避免了股東所有權(quán)和每股收益的稀釋。缺點是籌集資本的數(shù)量在很大程度上受到銀行本身的限制。（2）銀行資本的外部籌集。當(dāng)銀行的內(nèi)部融資無法滿足它的資本需求時，就要通過外部融資解決資本問題。銀行從外部籌集資本有以下幾種方法：A 出售資產(chǎn)與租賃設(shè)備；B 發(fā)行普通股；C 發(fā)行優(yōu)先股；D發(fā)行中長期債券；E 股票與債券互換等

4、了解《新巴塞爾協(xié)議》《巴塞爾協(xié)議3》的主要內(nèi)容？

《新巴塞爾協(xié)議》的主要精神是銀行風(fēng)險監(jiān)管的三大支柱。第一支柱是最低資本要求。《新巴塞爾協(xié)議》的最低資本要求包括：核心資本（一級資本）與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率不得低于4%；總資本（一級資本與二級資本之和）與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率不得低于8%，二級資本最高不得超過一級資本的100%。第二支柱是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管檢查。包括如何處理銀行賬戶的利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險，如何加強跨境交流與合作和資產(chǎn)證券化等方面的指引。第三支柱是市場紀(jì)律。它是對第一支柱和第二支柱的補充。第三章：商業(yè)銀行的負(fù)債管理

1、存款定價與銀行經(jīng)營目標(biāo)是什么關(guān)系？實踐中主要使用哪些定價方法？（計算題）銀行的經(jīng)營目標(biāo)是追求盈利的增長。利用存款定價可以穩(wěn)定客戶，保證存款規(guī)模的增加。但是，存款定價的變化不僅影響銀行存貸利率差，而且會影響到客戶對存款余額和存款組合的決定，進而影響到銀行利潤。實踐中使用的定價方法有：（1）成本加利潤存款定價法。（成本加利潤的方法定價，即每單位存款服務(wù)的價格=每單位存款服務(wù)的經(jīng)營支出+分配到銀行存款的總支出+售出每單位存款的計劃利潤。）（2）存款的邊際成本定價法。（3）存款的其他定價方法。

2、存款的主要種類有哪些？非存款負(fù)債的獲取方式是什么？（即種類是什么）以西方國家商業(yè)銀行為例，存款服務(wù)的種類有如下幾類：（1）交易帳戶。包括活期存款、可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶、貨幣市場存款帳戶、自動轉(zhuǎn)帳制度等種類。（2）非交易帳戶（儲蓄帳戶），包括儲蓄存款和定期存款兩類。儲蓄存款一般是個人為了積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶。定期存款是相對于活期存款來說的，是一種由儲戶預(yù)先約定存儲期限的存款。非存款負(fù)債的獲取方式如下：（1）同業(yè)拆借。（2）從中央銀行的貼現(xiàn)借款。（3）證券回購。（4）國際金融市場融資。最典型的是歐洲貨幣存款市場。當(dāng)銀行所接受的存款貨幣不是母國貨幣時，該存款就叫做歐洲貨幣存款。近年來，國際金融市場融資利率廣泛使用浮動匯率，主要參考倫敦銀行同業(yè)拆借利率。（5）發(fā)行中長期債券。

3、對銀行負(fù)債成本的分析方法有哪些？（即存款定價的分析方法，計算題）成本分析主要從平均成本和邊際成本兩個角度進行。（1）歷史加權(quán)平均成本法。（當(dāng)銀行使用加權(quán)平均成本法時，其計算公式為：銀行稅前加權(quán)平均成本=∑（每種存款的數(shù)量×該種存款的成本）/各種存款數(shù)量之和。）（2）邊際成本法。（計算公式為： MC1 ＝（新增利息＋新增其他開支）/ 新增資金；如果新增資金中有X部分用于補充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為：MC2＝（新增利息＋新增其他開支）（新增資金/—X）。）（3）加權(quán)邊際成本法。各類資金邊際成本的加權(quán)平均數(shù)。

第五章：貸款政策與管理

1、什么是貸款政策？主要有哪些內(nèi)容？

貸款政策是銀行指導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。包括宏觀和微觀二個層次。其主要內(nèi)容如下：（1）貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。（2）貸款審批的分級授權(quán)。（3）貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)。（4）貸款發(fā)放的規(guī)模控制。（5）關(guān)系人貸款政策。（6）信貸集中風(fēng)險管理政策。(7)貸款定價。（8）貸款的擔(dān)保政策。（9）貸款檔案的管理政策。（10）貸款的審批和管理程序。（11）貸款的日常管理和催收政策。（12）對所有貸款質(zhì)量評價的標(biāo)準(zhǔn)。（13）對不良貸款的處理。

2、貸款發(fā)放程序是怎樣的？

貸款發(fā)放程序一般包括建立信貸關(guān)系、借款人信用評估、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款簽批、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款收回或展期、貸款資料整理歸檔等重要步驟。具體來說：（1）建立信貸關(guān)系、貸款申請。客戶首次向貸款銀行申請貸款時，應(yīng)先向銀行申請建立信貸關(guān)系，填寫《建立信貸關(guān)系申請書》并向銀行提供貸款所需的各種資料。

（2）對借款人的信用等級評估.按照信用等級評估辦法，對已經(jīng)建立信貸關(guān)系的客戶進行信用等級評定。評級結(jié)果通知客戶。

（3）貸款調(diào)查.銀行安排雙人對客戶情況進行核實，對照銀行貸款條件，判別其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。經(jīng)經(jīng)辦行初審?fù)夂螅瑘蠼?jīng)一級分行審批。

（4）貸款審查、審批。貸款銀行審查的主要內(nèi)容包括：客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路及競爭能力；客戶借款用途是否正常、合規(guī)、合法；借款人的償債能力等；

（5）簽訂借款合同。在完成銀行內(nèi)部調(diào)查、審批程序后，如果同意貸款，由銀行經(jīng)辦行通知借款人辦理貸款手續(xù)，簽訂借款合同，保證貸款與保證人簽訂保證合同，抵押、質(zhì)押貸款必須與抵押人、出質(zhì)人簽訂抵押、質(zhì)押合同，并依法辦理抵押、質(zhì)押登記。（6）貸款的發(fā)放.銀行按照合同規(guī)定給借款人發(fā)放貸款。

（7）貸后檢查。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。

（8）貸款收回和不良貸款的處置。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

（9）貸款資料整理歸檔.當(dāng)一次貸款順利完成后，銀行要將貸款資料整理歸檔，是銀行貸款管理工作的原始憑證和參考依據(jù)。

3、如何評價貸款的質(zhì)量？什么是貸款的五級分類？ 當(dāng)銀行對貸款的質(zhì)量可以用以下指標(biāo)來監(jiān)測。（1）不良貸款余額/全部貸款余額。不良貸款余額與全部貸款余額的比例說明銀行貸款質(zhì)量的惡化程度。（2）（正常類貸款余額＋關(guān)注類貸款余額）/ 全部貸款余額。這一比率反映的是貸款的總體安全程度。（3）加權(quán)不良貸款余額 /（核心資本＋準(zhǔn)備金）。這個指標(biāo)能夠反映銀行資本可能遭受侵蝕的程度和銀行消化這些損失的能力。（4）其他指標(biāo)。下列指標(biāo)能更直接地反映貸款的質(zhì)量。A逾期貸款余額 / 全部貸款余額。B 重組貸款余額 / 全部貸款余額。C 停止計息貸款余額 / 全部貸款余額。貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險程度對貸款質(zhì)量作出評價。

五級分類法就是按照貸款的風(fēng)險程度，將貸款劃分為五類，即正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類、損失類。正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息；關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常收入已無法保證足額償還本息；可疑類：借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失；損失類：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

第六章：企業(yè)貸款

1、借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應(yīng)怎樣控制和管理這些信用支持？ 貸款企業(yè)的信用支持其主要方式有：（1）抵押。（2）質(zhì)押。（3）保證。（4）附屬合同。貸款企業(yè)的信用支持為其第二還款來源，銀行要對其進行特別的管理。（1）對抵押和質(zhì)押的管理。（2）保證。（3）附屬合同。

2、銀行對借款企業(yè)財務(wù)以外的因素（非財務(wù)因素）的分析 非財務(wù)因素對于企業(yè)的影響很大，它會導(dǎo)致企業(yè)賬務(wù)狀況的變化，進而影響到企業(yè)的還款能力。這些非財務(wù)因素包括借款人所處的行業(yè)、經(jīng)營特征、管理方式、還款意愿、其他因素等。（1）對借款人所處行業(yè)風(fēng)險分析可以從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的成熟度、行業(yè)的周期性、行業(yè)的盈利水平以及行業(yè)的依賴性等角度；（2）對借款人經(jīng)營風(fēng)險分析可以從經(jīng)營規(guī)模、核心競爭力、產(chǎn)品特征（性能價格比、產(chǎn)品的研究開發(fā)、產(chǎn)品的多樣化）、市場狀況分析（占有率、競爭、對價格和需求的控制能力、客戶的分散程度）等角度；（3）對借款人的管理風(fēng)險分析可以從借款人的治理結(jié)構(gòu)、管理層的素質(zhì)和穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理、財務(wù)管理能力等角度；借款人的還款意愿可以根據(jù)其歷史的還款信用進行分析；其他非財務(wù)因素分析包括區(qū)域風(fēng)險分析、自然、社會因素等。

3、企業(yè)貸款的定價方式有哪些？ 企業(yè)貸款的定價方式有：（1）成本加成貸款定價法。（2）價格領(lǐng)導(dǎo)模型定價法。（3）成本—收益定價法。

第四章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理

1、存款準(zhǔn)備金及其構(gòu)成。

存款準(zhǔn)備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款。存款準(zhǔn)備金率：中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占金融機構(gòu)存款總額的比例。

商業(yè)銀行在中央銀行的存款由兩部分組成：一是法定準(zhǔn)備金；二是超額準(zhǔn)備金。存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的重要組成部分。

法定準(zhǔn)備金是按照法定比率向中央銀行繳存的存款準(zhǔn)備金。

超額準(zhǔn)備金是指在中央銀行存款準(zhǔn)備金賬戶中超出了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。它與法定存款準(zhǔn)備金有此消彼長的關(guān)系。

2、什么是流動性需求？銀行的流動性需求有哪些種類？

銀行的流動性需求是客戶對銀行提出的必須立即兌現(xiàn)的資金需求，包括存款客戶的提現(xiàn)需求和貸款客戶的貸款需求。流動性需求分為四種類型：（1）短期流動性需求。（2）長期流動性需求。（3）周期流動性需求。（4）臨時流動性需求。

3、商業(yè)銀行的頭寸概念？

（1）資金頭寸：在現(xiàn)金資產(chǎn)中，我國商業(yè)銀行習(xí)慣地將可供商業(yè)銀行直接、自主運用的資金。（2）可用頭寸（可用現(xiàn)金）：指扣除了法定準(zhǔn)備金以后的所有現(xiàn)金資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金、在中央銀行的超額準(zhǔn)備金及存放同業(yè)存款。

（3）基礎(chǔ)頭寸：指商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金與在中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和。基礎(chǔ)頭寸是銀行最具流動性的資產(chǎn)，商業(yè)銀行可以隨時動用，用于充當(dāng)銀行一切資金結(jié)算的最終支付手段。（4）可貸頭寸：指商業(yè)銀行在某一時期內(nèi)可直接用于貸款發(fā)放和投資的資金（形成銀行盈利性資產(chǎn)的基礎(chǔ)）。

4、銀行如何預(yù)測流動性需求？ 流動性需求預(yù)測有三種方法：

（1）因素法。存貸款業(yè)務(wù)的變化是影響銀行流動性的主要因素。，影響存貸款變化的因素除了宏觀經(jīng)濟金融運行及貨幣政策導(dǎo)向因素外，同時也有微觀個體的行為特征及主觀偏好等因素。（2）資金結(jié)構(gòu)法。資金結(jié)構(gòu)法是通過分析存貸款資金結(jié)構(gòu)及其變化趨勢來預(yù)測未來的流動性需求。

（3）流動性指標(biāo)體系能夠反映一家銀行整體的流動性狀況，銀行可以通過對比分析自身的流動性指標(biāo)與同行業(yè)的平均水平來估算其流動性需求。

第7章 個人貸款

1、什么是個人信用評估的“5C判斷法”？

“5C”原則，用以對借款人的信用風(fēng)險進行分析。“5C判斷法”是評估顧客或客戶信用品質(zhì)的五個方面：品德、能力、資本、擔(dān)保品和條件。（1）品德。對消費者品德評估的重點主要在三個方面：個人的穩(wěn)定性、信貸歷史以及職業(yè)和個人聲望。（2）能力。主要取決于消費者的收入及債務(wù)水平。（3）資本。資本評估的目的在于明確申請人收入波動時的其他還款途徑，評估的主要手段是前面所述的個人財務(wù)分析。（4）擔(dān)保品。評估內(nèi)容包括擔(dān)保品的種類、價值及價值的變化趨勢、產(chǎn)權(quán)、收回?fù)?dān)保品的難易程度、擔(dān)保品的二級市場情況等。（5）條件。條件是指所有影響消費者還款能力的外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟、法律、市場競爭等。

2、個人信貸定價應(yīng)該堅持哪些原則？影響個人貸款定價的因素有哪些？ 消費信貸定價的一般原則有：（1）成本收益原則（2）組合定價原則（3）風(fēng)險定價的原則 影響個人消費信貸定價的因素有：（1）資金成本.(商業(yè)銀行的資本成本越高，個人貸款定價就越高；反之，資本成本越低，個人貸款定價就越低，兩者呈正相關(guān)關(guān)系。)（2）消費者的信用風(fēng)險。(對信用風(fēng)險低的借款人，商業(yè)銀行要么拒絕其貸款申請，要么制定較高的貸款定價，以補償銀行承擔(dān)的風(fēng)險。)（3）未來市場利率水平的波動.(利率調(diào)整的周期較短或?qū)嵭懈永手疲曙L(fēng)險將基本由借款人承擔(dān)，為公平合理起見，個人貸款定價就低；利率調(diào)整周期較長或?qū)嵭泄潭ɡ剩曙L(fēng)險將部分或全部轉(zhuǎn)嫁給銀行，個人貸款定價就高。)（4）消費者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度.(如果是老客戶，可能銀行會考慮長期收益，而給予一些優(yōu)惠。)（5）銀行之間消費信貸的競爭程度.(個人貸款市場基本上是一個完全競爭市場，銀行需細(xì)心考察市場競爭態(tài)勢、競爭對手的經(jīng)營定價策略，以此作為參照確定價格。)另外，銀行的盈利目標(biāo)、個人貸款的規(guī)模、擔(dān)保的質(zhì)量等因素也會影響消費信貸的定價。

第八章：個人住房、綜合消費及經(jīng)營貸款

1、個人住房貸款業(yè)務(wù)包含哪些環(huán)節(jié)？有哪些主要風(fēng)險？ 個人住房貸款業(yè)務(wù)流程如下：（1）借款人提出申請.（2）銀行受理.銀行接受借款人提交的資料，取得借款人的征信信息，對其信用作初步判斷。（3）抵押物評估.銀行對抵押物的合法性、價值等進行評估。（4）簽訂貸款合同.（5）銀行審批。由專門的授信審批部門負(fù)責(zé)審批，確保貸款資料的完整性和合規(guī)性，確保授信方案對風(fēng)險進行了全面的評估。（6）辦理并完成住房抵押登記.（7）發(fā)放貸款。（8）客戶償還。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息，銀行通過核算系統(tǒng)從借款人賬戶自動扣除。（9）注銷住房抵押登記。個人住房貸款的風(fēng)險包括信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、提前還款風(fēng)險和法律風(fēng)險。除此以外，銀行工作人員的道德風(fēng)險、政策風(fēng)險等也是重要的風(fēng)險源。（1）信用風(fēng)險：借款人被迫違約或者理性違約給銀行造成的不能收回貸款的風(fēng)險。（2）利率風(fēng)險：短期市場利率上升時，銀行資產(chǎn)與負(fù)債的利率倒掛、入不敷出給銀行帶來的風(fēng)險。（3）提前還款風(fēng)險：因借款人提前償還部分或者全部貸款給發(fā)放貸款的銀行帶來損失的可能性。（4）抵押物風(fēng)險。抵押物貶值是房地產(chǎn)市場系統(tǒng)性風(fēng)險在銀行房地產(chǎn)貸款上的直接反映。

第十章：商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理

1、資產(chǎn)和負(fù)債的管理方法有哪些？ 資產(chǎn)管理方法：（1）資金總庫法。①首先保證一級儲備 ②其次保證二級儲備 ③再次各類貸款 ④最后長期證券。（2）資金分配法。把現(xiàn)有的資金分配到各類資產(chǎn)上時，應(yīng)使各種資金來源的流通速度或周轉(zhuǎn)率與相應(yīng)的資產(chǎn)期限相適應(yīng)，即銀行資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持高度的對稱關(guān)系。（3）線性規(guī)劃法。①建立目標(biāo)函數(shù) ②選擇模型變量 ③確定約束條件 ④求解線性模型

負(fù)債管理方法：（1）儲備頭寸負(fù)債管理：即通過借入資金滿足短期流動性需要。（2）全面負(fù)債管理（純負(fù)債管理）：即銀行通過借入資金持續(xù)地擴大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模。

2、資產(chǎn)負(fù)債比例管理的概念及我國資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo) 資產(chǎn)負(fù)債比例管理:指商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，通過各類比例指標(biāo)來約束資金營運，以達(dá)到預(yù)期目的的一種管理方法。

我國資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)（每個類別下掌握一個指標(biāo)即可---加粗的部分）：（1）總量管理類指標(biāo)： ①存貸款比例指標(biāo)（（分別本、外幣兩類按月考核）。※ 人民幣：各項貸款期末余額/各項存款期末余額≤75% ※ 外匯：各項貸款期末余額/各項存款期末余額≤85% ②拆借資金指標(biāo)（僅對人民幣并按月考核）※ 拆入資金期末余額/各項存款期末余額≤4% ※ 拆出資金期末余額/各項存款期末余額≤8%（2）流動性管理類指標(biāo)：

③資產(chǎn)流動性比例指標(biāo)（分本外幣合并和外匯兩類并按月考核）※ 流動性資產(chǎn)期末余額/流動性負(fù)債期末余額≥25% ※ 外匯：流動性資產(chǎn)期末余額/流動性負(fù)債期末余額≥60% ④中長期貸款比例指標(biāo)（分本、外幣兩類按月考核）

※ 人民幣：余期一年期以上（不含一年期）的中長期貸款期末余額/余期一年期以上（不含一年期）的存款期末余額≤120% ※ 外匯：余期一年期以上（不含一年期）的中長期貸款期末余額/外匯貸款期末余額≤60%（3）安全性管理類指標(biāo)

⑤資本充足性指標(biāo)（本外幣合并并按季考核）

※ 資本凈額/表內(nèi)、外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥8% ※ 核心資本/表內(nèi)、外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥4%

其中：資本凈額=資本總額-扣減額

⑥貸款質(zhì)量指標(biāo)（分別人民幣、外幣、本外幣合并按季考核）※ 不良貸款期末余額/各項貸款期末余額≤5%（4）效益性指標(biāo)

⑦資本利潤率指標(biāo)：利潤期末總額/資本期末總額×100% ⑧資產(chǎn)利潤率指標(biāo)：利潤期末總額/資產(chǎn)期末總額×100% ⑨利息回收指標(biāo)：本期實收利息總額/到期應(yīng)收利息總額×100%

熱點關(guān)注（可能是最后的論述題）：

下面是我認(rèn)為的答題要點，僅供參考，具體內(nèi)容請同學(xué)們從網(wǎng)上查找。房地產(chǎn)的政策變化 2 之前的房地產(chǎn)的政策及其出現(xiàn)的問題 3 現(xiàn)在的房地產(chǎn)的政策及效果。4 房地產(chǎn)政策未來可能發(fā)生的變化 5 影子銀行 6 什么是影子銀行？ 7 其出現(xiàn)的背景及原因 8 影子銀行出現(xiàn)的問題 9 提出合理的建議 10 溫州貸款危機 11 簡單概述溫州貸款危機 12 分析溫州貸款危機的原因及產(chǎn)生的影響 13 提出合理的建議以及自己的看法。

考試題型：名詞解釋、簡答、論述，有可能還有選擇。

說明：關(guān)于總結(jié)的這些內(nèi)容是我從網(wǎng)上結(jié)合課本整理而成的，此內(nèi)容可能不是很準(zhǔn)確，僅供同學(xué)們參考，還是建議有書的同學(xué)多看看書，特別是想拿高分的同學(xué)，因為不可能每個考試點都總結(jié)到（更何況有名詞解釋，還有可能有選擇題）。