第一篇：我國個人理財業務中存在的問題和對策分析

我國個人理財業務中存在的問題和對策分析

（通過商業銀行為例）

摘 要：隨著社會的發展，個人理財備受關注，大力發展個人理財業務已經成為商業銀行新的經濟增長點，也是商業銀行防范化解經營風險，適應國內外競爭的必然要求。圍繞著制我國商業銀行個人理財業務發展的因素提出了促進我國個人理財業務發展的對策建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；問題；發展；對策

一．發展現狀

1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。

目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證，向個人投資者發行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產品流動性強、風險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產品的收益率在節節攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業務。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結構化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品，收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配臵，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。

二．存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。

一是市場風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產生，有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數量有限，加上商業銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現了持續、大幅上漲，上交所國債指數從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業票據、拆放境外同業等產品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配臵效率的意愿比較強烈，一旦市場出現大的逆轉，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業銀行缺少自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創新能力，也存在一定風險。

二是操作風險。目前銀行大量推出創新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對相關操作規程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。

三是流動性風險。對可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現大規模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業務資金管理不規范。部分商業銀行的理財資金管理不規范，沒有按理財產品協議使用資金，發生理財資金挪用的現象。而且，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設臵專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度。

4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序，許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業資格認證機構，通過對達到一定專業水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前，我國還沒有完善的類似權威機構，只是于2004年9月，以中國金融教育發展基金會名義發起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內引進國際CFP專業資格認證制度。

三．對策建議 要加快我國金融市場的發展步伐 

（1）盡快實現利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。

（2）完善我國的資本市場。

（3）允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。 要加大理財市場的培育

（1）要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，商業銀行不應忽視這一市場。

（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。

 要提高理財人員的整體素質

（1）要選拔一批理財專家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。

（2）強化專業性的系統培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓。可以通過與證券、保險等行業的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。

（3）實行資格準入制。統一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。

 要加快金融創新

我國商業銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行應：

（1）不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新首先是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。

（2）開發適用性產品。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。

（3）開發有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。

參考文獻

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［5］劉小娟.我國商業銀行個人理財業務發展中的問題與對策［J］.遼寧經濟管理干部學院學報，2008，(2).

［6］鄧楊學.我國商業銀行個人理財業務發展現狀與對策研究［J］.經濟師，2008，(2)

第二篇：我國商業銀行個人理財業務存在的問題與對策分析

我國商業銀行個人理財業務存在的問題與對策分析

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的銀行理財服務是指：銀行利用掌握的信息（包括客戶信息和投資信息等）與金融產品,分析客戶自身財務狀況,通過了解和發掘客戶需求,制定客戶財務管理目標和計劃,并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程①。

西方商業銀行自 20世紀70年代以來，在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。世界發達地區商業銀行的經驗表明，個人理財業務是銀行新的利潤增長點，具有巨大的發展空間。根據資料顯示，在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務年平均利潤達到35%，年平均贏利增長率約為12%-15%②。以美國花旗銀行為例，其個人銀行業務利潤貢獻度超過60%，其中個人理財業務貢獻度接近50%，遠高于一般的銀行零售業務。從發達國家個人理財業務的發展趨勢來看，發展個人理財業務有利于增加商業銀行的利潤來源；有利于改善銀行的財務狀況，轉變銀行經營增長方式；有利于完善金融服務功能。因此，個人理財業務在商業銀行業務發展中占據著重要位置。

我國商業銀行從上個世紀90年代中期開始開展個人理財業務。1996年，在中信實業銀行廣州分行在國內首家推出個人理財業務之后，工行、招行、農行、建行、交行、廣發行等商業銀行也相繼推出了擁有各自品牌的金融產品，一時間大量的理財工作室、理財中心如雨后春筍般紛紛涌現。與此同時，外資銀行也寄希望于從中國個人理財市場中分得一杯羹，紛紛搶灘中國境內個人理財市場，爭先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地開設理財中心、財富管理中心，搶占個人理財市場。隨著我國居民財富的積累和理財欲望的不斷增強，個人理財業務市場逐步升溫。

進入2006年，金融業的對外資銀行的深入開放已經進入了倒計時階段，外資銀行和國內各家商業銀行對個人理財業務的搶奪已呈現白熱化程度。因而，我國商業銀行如何抓住這最后的機會搶占更大的市場份 ①刁恒波.我國商業銀行個人理財業務的現狀和存在的問題分析.商業銀行個人理財研究,2005-3.第9頁.②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

額，如何謀求在未來市場環境中的生存與持續發展，以及如何贏得相對競爭優勢是各家商業銀行應該關注的一個重要課題。

一、個人理財業務發展的積極因素

（一）居民財富的快速增長，為商業銀行發展個人理財業務提供了基礎

中國人民銀行1月15日公布的數據顯示，截至2005年12月末，我國城鄉居民儲蓄存款突破14萬億元③。中國居民如此龐大的居民儲蓄額吸引了眾多商業銀行的眼球，為我國商業銀行個人理財業務提供了必要前提。

美林集團曾發布過一份《2005全球財富報告》稱“中國內地擁有百萬美元資產（不包括個人居住的房產、收藏品及耐用消費品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，總數已達30萬人。”④據專家預測，在未來的5年中，個人理財市場將以30%的速度遞增。由此可見，我國的個人理財市場將呈現無限商機。

①

（二）投資理財業務環境的日趨完善有利于活躍和規范理財市場

長期以來，投資市場的不完善使許多投資者望而卻步，阻礙了個人理財業務的良性發展。2002年以來出現了股市長期低迷，房地產市場不斷虛增的情況。除此之外，我國嚴格的外匯管制政策，也使我國投資者難以參與國際投資市場。當前，證監會頒布了“國九條”致力于積極推進股權分置改革和證券業務創新，以期從根本上解決中國股市先天固有的結構性缺陷，扭轉股市長期低迷的局面，保護廣大投資者利益。與此同時，我國政府大力規范房地產市場，抑制樓市炒風。央行、銀監會和外匯管理局日前共同發布《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦 ③ 記者王宇.我國居民儲蓄存款直破14萬億元 一年連續跨三個大關.http:.④記者唐韻.中外資銀行演理財大戰 30萬翁成焦點.http:.①記者張立棟.30% 中外資銀行比拼個人理財http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允許境內機構與居民個人委托商業銀行在境外進行金融投資，進一步拓寬了居民的投資渠道。人民幣利率市場化使金融大一統的利率固定價格將被全面打破，有利于各家商業銀行進行金融產品的創新和開發，使銀行變成金融超市，客戶可以根據自己的實際需要選擇恰當的金融產品。匯率制度改革在穩健中有加速的趨勢，這使得聯系人民幣和外幣的理財產品的設計成為可能。這些政策和舉措將極大地促進我國資本市場和貨幣市場的完善和發展，擴大投資渠道和規模，豐富投資產品，這無疑將會大大刺激居民參與個人理財的需求。

（三）混業經營的趨勢顯著將拓寬個人理財業務的市場空間

2005年4月6日，國務院正式批準確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行；2005年9月29日，銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使我國金融業務混業經營的趨勢進一步明朗，預示著我國金融市場割據正在發生一場深刻的變革。另一方面，加入WTO和開放金融市場后，國際混業的模式將不可避免地從外部波及我國，使我國的金融混業經營的進程在實踐中得到實質性的強化。金融混業經營有利于個人理財業務向綜合性、個性方向發展，滿足客戶全方位、一站式的理財需求，并將從體制上大大地促進個人理財業務的發展。

（四）外資銀行的介入將有利于形成個人理財市場的競爭體系，促進個人理財市場的發展

自1997年以來，外資銀行對個人理財市場覬覦已久。自2002年3月花旗銀行率先推出理財中心以來，匯豐、渣打和恒生銀行都已陸續在上海、北京、深圳等地開設了大規模的理財中心，并推出了各自的理財品牌，外資銀行緊緊抓住個人理財大做文章，除了利用自己有特色的產品進行大規模的宣傳外，更多地使用品牌戰略搶奪優質客戶，如荷蘭銀行的“梵高貴賓理財”，匯豐銀行的“卓越理財”等。以深圳為例，匯豐銀行深圳分行推出其“卓越理財”以來，不到一年時間就已擁有1000 3

多名高端客戶①。根據我國加入WTO議定書，到2006年11月30日，外資銀行將全面進入中國市場。由于外資銀行在個人理財業務有著豐富的經驗，許多投資者更愿意選擇外資銀行為其理財。一項調查顯示，大約45%的客戶表示等外資銀行近來就選擇其幫助理財②。面對外資銀行競爭的日益加劇，我國商業銀行必須憑借自身網點、人脈等資源優勢積極探索全新的業務模式。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

(一)宏觀經濟環境制約了個人理財業務的發展空間

1.金融體制的限制。

我國金融業的分業經營限制了商業銀行個人理財業務的發展。由于我國目前實行的是分業經營，銀行不能涉足保險、證券等公司的業務，只能代銷他們的產品，并且只限于這些理財產品的品種介紹、咨詢建議、代理簡單的中間業務等方面，銀行無法將三者的優勢有效地結合起來。因此，銀行無法與非銀行金融機構積極合作，無法利用復合性的理財工具將雞蛋放在不同的籃子里，無法根據客戶自身的贏利要求、風險承受能力、心理素質等綜合條件，制定個性化的理財管理計劃，實現客戶資金在銀行、保險、證券領域的不同配置，達到客戶方便、風險最小、保障最高、收益最大、滿意度最高的理財效果。2．理財產品性質界定不清楚，相關法律法規不完善。

理財業務不等同于金融個人業務。但銀行發行的以提高收益為目的理財產品業務目前也沒有嚴格界定是存款業務還是投資業務，因此銀行無法向客戶提供提前支取、質押和開具存款證明等服務，在一定程度上降低了銀行理財產品的市場競爭力。3．個人信用評價體系的不完善。

個人貸款是個人理財業務的重要內容之一，開展這項業務需要準確衡量個人的信用程度和還貸能力。由于我國個人征信系統建設剛剛起 ①②李南玲 徐強.深圳銀行個人理財講究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，沒有個人信用制度，銀行在對個人開展理財服務時心存顧慮為防范風險而不敢大膽運作。個人因貸款手續繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以得到滿足，客觀上也影響了個人的理財目標的實現。

(二)商業銀行自身管理因素

1．缺乏相對獨立的業務運作系統。

個人理財業務為客戶提供的是一種一站式新型綜合性業務。它的順利開展有賴于前后臺業務的整合，而在目前我國商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口于個人銀行業務部，但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成了前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務，同時由于體制的限制又制約了理財產品的設計與創新。

2.針對客戶的信息缺乏必要整合，因此使商業銀行無法有效地利用客戶資料對其資產進行合理規劃。

目前多數商業銀行的運作系統建立在帳戶基礎上，而不是客戶基礎上，客戶信息極為有限，因此無法有效的進行利用，也就無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，不利于個人理財業務向縱深方向發展。

3．缺乏高素質的理財客戶經理。

理財市場的大戰，也是理財師之間的戰爭。個人理財業務是一項全新的、綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須了解個人金融業務的各項產品和功能，還應掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等金融知識，同時由于理財業務的開展需要客戶經理直接與客戶進行接觸，了解客戶的家庭資產狀況、財務目標，然后根據客戶的需求和愛好以及家庭狀況，并結合當今國內的金融市場、金融投資品種合理地去分配資產。因此，專業理財師不僅要求理論知識過硬，并且有良好的人際交往能力和組織協調能力。目前現有的客戶經理大多數是從原來的網點柜員中選拔出來的，也有一部分是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工，而他們又都有各自的優缺點。網點柜員業務熟練，但個人理財知識較欠缺，后

者雖然具備教豐富的理論知識，卻缺乏客戶管理能力、金融產品銷售技巧以及客戶服務的經驗。因此這種復合型人才的匱乏，已成為制約國內理財業務發展的主要瓶頸。

4．理財產品同質化嚴重，個性化不足，激烈的市場競爭導致收益率趨低。

在嚴格的分業經營環境下，受投資渠道狹窄等因素制約，商業銀行理財產品創新能力較弱。雖然目前人民幣理財產品、外匯理財產品、開放式基金、信托產品、個人黃金產品、炒匯、房地產等投資項目日漸豐富，在這種情況下，各家商業銀行對其理財產品也不斷推陳出新，但這些產品大都是將現有業務和新業務進行不同的組合以打包的形式來呈現給客戶，缺乏為客戶“量身定做”的理財產品。有些銀行的個別產品收益率過高，背離了理財的初衷，造成人民幣結構存款收益率競相攀高，產品競爭陷入價格戰的泥潭，銀行理財收益也越來越低。理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃，不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。因此，只有加快理財品種的創新、優化理財產品結構、實現理財產品的多樣化，并根據客戶的實際情況量身定做最適合的理財產品才是各家商業銀行拓展理財業務的不二法門。

5．理財產品風險提示不夠，導致投訴頻發。

有些銀行客戶經理片面宣傳理財產品的高收益，對客戶所需承擔的風險不予明示，從而極易誤導投資者。如目前一些客戶經理在宣傳一些保險品種時，只講優點，不講缺點，對產品功能夸大其辭，言過其實，誤導客戶的現象時有發生，這種做法可能導致長期以來銀行樹立的誠信形象受到損害。

6．與外資銀行之間合作較少。

外資銀行與國內銀行在個人理財服務方面各自為陣，溝通較少，缺乏優勢合作，商業銀行外匯理財產品大部分來自外資銀行的原始設計，各商業銀行產品的研法能力較弱，而外資銀行目前受制于人民幣業務的管制，使他們無法接觸中國富人手中規模巨大的人民幣資產。同時，各商業銀行缺乏合作，加大了客戶理財的成本，影響了個人理財業務的發展。

(三)客戶因素

1.盲目追求收益，無視業務風險。

這種不理性行為很大程度上是商業銀行價格戰的后果，但老百姓本身也缺少對金融產品風險與收益關系的直觀理解。其實，天下沒有免費的午餐，高收益背后必然蘊藏著高風險，在面對誘人的理財產品時，老百姓需要的是審視其背后的風險。2． 缺乏長遠眼光。

自從央行加息之后，銀行里轉存的客戶絡繹不絕，其實，這種一碰到風吹草動就坐立不安的行為不是理財的正確態度，理財不是亡羊補牢，而是在事前制定一系列長期有效的投資方案，將風險分散到各個渠道，這樣才能坦然面對金融領域內的潮起潮落，而中國的百姓需要的就是這種目光長遠的理財觀。3．忽視自身的個性化需要。

對于消費者而言，理財產品和其他金融產品的一個本質區別是其業務主動性，對于存貸款業務安排，只能被動接受，但對于理財產品，老百姓卻有權力按照自身偏好主動選取。但目前，客戶缺乏這種意識，依舊像去銀行存款一樣，購買人民幣理財產品，甚至可能在高收益率的刺激下忽視自身未來資金安排的現實需要而選擇不適合自己的理財產品。這種對理財產品認識的片面化影響了百姓的理性和有效消費。4． 缺乏對政策的理性預期。

老百姓之所以會對新推出的理財產品情有獨鐘是因為它們提供的現實收益率較高，一般均高出同期存款利率。但很多人沒有理性預期到中國加息周期的到來，其實自央行第一次加息之后，利率已經呈現出上升走勢。在未來加息過程中，現在理財產品比之定期存款的收益優勢將進一步縮小，甚至可能隨之消除。因此，對經濟宏觀基本面缺乏理性預期的客戶在選擇人民幣理財產品時，略顯目光短淺。

三、我國商業銀行個人理財業務發展的對策和建議

（一）積極爭取政府、中央銀行和銀監會的政策支持

政府管理部門應逐步破除對商業銀行實行分業經營、分業管理的束

縛，減少行政干預，鼓勵金融機構大膽創新，積極拓展“個人理財服務”的業務領域，并大力提倡銀行聯合證券、咨詢、保險、信托、法律、房產置業、汽車、教育產業、百貨、家電等行業的戰略伙伴和各界專業精英，建立規范的理財管理委員會、運作中心等組織架構，為客戶提供政策允許的金融理財服務。央行要支持發展銀行中間業務、投資類保險產品，鼓勵證券公司進行同業拆借市場，進而推進銀行信貸資產證券化的實現。同時還應加快人民幣資本項目兌換進程，拓寬投資范圍，使銀行可以開發多樣化的理財產品。除此之外，央行還應花大力氣完善金融市場，如順應目前的金融形式建立對沖產品市場和期貨市場等。為順應混業經營趨勢，銀監會應加快監管制度改革，防范理財產品風險，使商業銀行個人理財業務獲得平穩快速發展，同時增強銀行盈利能力，提高客戶滿意度。

（二）加強個人理財業務環境建設

一是在組織架構上和業務分工重組中，商業銀行要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，成立一個專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務，通過整合客戶信息，為客戶提供一站式服務，并做好理財產品的售后服務工作。二是加強個人理財業務的風險防范。建立個人信用評級標準，根據個人品德、文化水平、從事行業、收入情況、家庭情況等綜合因素評定個人信用評級。除此之外，根據花旗銀行的傳統做法，每位加入理財中心的客戶均需與花旗銀行簽定系列合同，規范客戶與花旗銀行的相關權利和義務。我國商業銀行也應建立相應法規來規范客戶、銀行和客戶經理三方面的行為，避免不必要的糾紛和減少風險的發生。三是建立客戶投訴受理機制。規范客戶投訴處理流程，對于客戶的投訴，進行綜合評議，明確各方責任，有利于客戶服務的完善。

（三）建立專門的綜合理財業務管理系統和加強客戶經理隊伍建設

1.加大理財軟件系統投入建設。

據花旗銀行的成功經驗，個人理財業務中最重要的兩個因子是IT

系統和客戶經理。隨著信息技術和互聯網技術的發展與進步，以高端客戶為主體的個人理財業務也越來越離不開高科技的支持，專門的理財軟件系統融合了標準理財服務流程，并結合金融產品、客戶經理交流區、理財分析工具箱等模塊，使客戶經理為客戶提供相對標準的理財服務。2． 加大對客戶經理的培訓力度，并建立科學的考核分配機制。

個人理財業務是通過客戶經理與客戶的接觸來完成的，因此，客戶經理的素質決定著理財業務的發展。客戶經理不但要有豐富的理論基礎，還要有與客戶打交道的豐富經驗。因此，應當加強與保險、證券等行業系統的橫向聯合培訓機制。同時，對客戶經理進行有針對性的崗位交流，使他們通過實際的操練不斷積累其金融運作和投資的實踐經驗，從而提高其專業理財能力。除此之外，還應強化激勵機制，對客戶經理實行不同的薪酬系數。

3． 建立我國個人理財師從業資格認證體系和理財行業規范，加強理財人員職業道德建設。

為了規范個人理財市場，樹立行業的整體形象，我國應借鑒國外經驗，建立符合我國國情的個人理財業務管理系統，以促進銀行個人理財業務發展。目前美國的注冊國際理財規劃師（CFP）資格認證程序已成為國際公認的考核和顯示理財師能力和職業道德行為的最佳辦法。2004年11月，中國首批在國際CFP理事會指導下的中國金融理財師的培訓正式開始①。

（四）加強和外資銀行的合作與溝通，形成優勢互補，共同促進個人理財業務的發展

外資銀行與國內商業銀行在個人理財業務方面有著各自的優勢，外資銀行有著較高的風險管理技術和產品創新能力，但由于中國金融業尚未全面開放，使得它在人民幣業務上有管制，而國內商業銀行則在營業網點、客戶基礎、品牌知名度和人民幣理財產品上有著天然的優勢。根據李嘉圖的比較優勢理論，如果二者開展合作，則會比目前各自在戰場上單打獨斗創造更多的效益，同時有利于雙方業務的完善與發展，從而促進整個個人理財業的持續健康發展。

①記者郭蘭云.個人理財市場呼喚專業理財服務.經濟導刊.2004年第11期.第49頁.（五）對市場進行細分，實行差別化服務

個人理財市場復雜、客戶分散、需求多樣，決定了銀行提供的理財服務必須是有針對性的、個性化的。因此，需要對理財市場進行細分。所謂市場細分，就是指商業銀行把整個金融市場的客戶按一種或幾種因素加以區分，使區分后的客戶需求在一個或若干方面具有相同或相似的特征，以便商業銀行相應地采取特定的營銷策略來滿足這些不同客戶群的需要。銀行間的競爭主要在于獲得客戶以增加市場份額，追求利潤最大化。而細分市場就是要找準市場空白點，按照人口、地理、心理和行為等變量，加強與客戶的溝通，了解客戶的需求，從而制定符合實際的以客戶為中心、市場為導向、按客戶價值差異配置經營資源的客戶戰略。進行客戶市場細分，不僅要區分不同消費者的增值需要，比如保值型、穩健型還是風險型等，還要分析他們的社會階層、財產規模、收入特征、信用級別、風險承受能力、購買行為和習慣等，從而把市場劃分為若干個層次的消費者群，并針對不同層次客戶，提供符合他們需求的服務，使銀行服務由同一化、大眾化向層次化、專門化轉變，從而實現“差異化”服務。

（六）加大營銷力度，培育公眾理財意識

1．加強運用傳統手段營銷。

各家商業銀行應利用現有基層網點的優勢，利用柜員或客戶經理直接上門開展營銷，挖掘更多的潛在客戶，提高個人理財服務的便利性和實用性。

2．充分利用科技化手段營銷。

隨著金融網絡服務水平的提高，各家商業銀行還應積極拓展電子營銷渠道，借助網上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行、ATM、POS等電子產品，為客戶提供方便、快捷的金融服務，降低交易成本。3．運用市場化手段進行營銷。

銀行可以利用各種媒體和中介機構加強理財產品的宣傳和引導。通過組織理財知識講座、產品推介、廣告宣傳等形式，使理財服務深入百姓生活，刺激和增強百姓的理財意識。

（七）加快個人征信體系建設

征信體系是現代金融體系運行的基石，是金融穩定的基礎。其主要功能是促進企業和個人積累信用記錄，幫助商業銀行防范信用風險，保持金融穩定，促進金融發展。2004年12月中旬，央行正式開始試運行個人征信系統，在北京、重慶、深圳、西安、南寧、湖州、綿陽等7個城市對國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行開通了聯網查詢。2005年8月30日，個人征信系統實現全國所有中資商業銀行聯網。個人在全國任何銀行所開的賬戶，都將匯集到同一身份證號下，并且該個人征信系統已經基本上把銀行發放的個人消費貸款、住房貸款、汽車貸款、購房貸款、信用卡透支等信息都搜集進來了，這意味著此后個人無論在國內任何地方、任一銀行留下“不良記錄”，全國各家銀行的信貸審查人員均可查詢得到。個人征信系統從2006年1月開始在全國正式運行。目前，央行已出臺“個人信用信息基礎數據庫管理辦法”，該辦法有利于加強征信法制建設和征信市場的監督管理。

個人征信系統是防范個人理財業務風險的重要工具，它的逐步完善打消了銀行對個人信用貸款的后顧之憂，同時將促進零售銀行細份客戶，實現差異化經營。

展望未來，國內個人理財市場發展空間巨大，我國商業銀行面臨的機遇與挑戰并存。因此，我國商業銀行應當充分研究和分析發達國家個人理財業務的經驗，借鑒其先進的經營理念和管理模式，構筑自身的競爭優勢，為客戶提供科學、周到、優質的理財服務。

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第三篇：我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策 開題報告

畢 業 論 文 開 題 報 告

論文題目 我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策

班級

學號

姓名

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指導教師

提交日期

一、選題的理論意義與實際意義

國外個人理財業務是一種十分流行的金融服務。在經濟發達國家，個人理財是一項發展得相當成熟的銀行業務，且已有100多年的歷史。而在我國國內個人理財業務行業目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。隨著我國市場經濟體制的逐步建立和完善，教育、醫療、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投資意識的增強，使得個人理財業務在我國發展得非常迅速。近年來個人理財業務越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點。我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這使得廣大居民對個人理財的需求日漸強烈。目前，各大商業銀行紛紛推出個人理財業務，個人理財業務產品百家齊放，爭相斗艷。近幾年來國內銀行紛紛開展個人理財業務，自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當家”，農行推出了“金鑰匙”，交行推出“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發推出了“真情理財”等等。

隨著經濟的快速發展，個人理財業務是未來銀行競爭的主要領域。由于時間和精力有限加上缺乏相應的基本的投資理財知識和法律保護意識，面對手中大量閑置的錢，普通居民卻不知該如何來安排自己的財產，能夠使之得到良好的配置，因此，普通居民希望能通過銀行等金融機構的指導確定投資理財方向、渠道和品種，有策劃的調整投資結構，避免個人投資理財的盲目性和隨機性，從而獲得最大的投資收益。商業銀行應該根據市場實況，讓更多的普通居民知道什么是個人理財業務；研究目前商業銀行行業存在那些問題并且提出相應的對策；探討未來商業銀行發展個人理財業務的趨勢；本人通過進入商業銀行進行實地考察，產生對商業銀行個人理財業務的思考，并進一步探討商業銀行未來的發展趨勢。

本論文通過對商業銀行個人理財業務的認識，將深層次地研究對這個項目的發展，使之得到優化和進一步的發展，并對此提出建議對策。對于提升和改善我國商業銀行個人理財的發展具有一定的理論價值，并可以為有關部門提供基本的信息，因此一定具有現實意義。

二、論文綜述

近年來，隨著我國金融市場開放程度的不斷提高，商業銀行個人理財業務作為一項高利潤、高增長的業務，漸已成為各家商業銀行極富競爭力和挑戰力的領域之一。深入分析個人理財業務的發展狀況、存在問題及其問題根源，聯系當前國內商業銀行實際情況提出可操作性的發展建議，對國內商業銀行加快個人理財業務發展具有重要的現實意義。許多學者結合理論與實際，國內研究與國際比較相結合等研究方法，明確提出了的商業銀行個人理財業務存在的問題及現階段的發展思路和對策。

1、商業銀行個人理財業務存在問題及對策

我國個人理財業務面臨巨人的發展潛力和機遇，中外資銀行將在這一領域展開激烈的競爭，在比較分析了中外資銀行個人理財業務的優勢和劣勢基礎上，對如何進一步提高國內銀行的競爭力提出了相應的對策。

外國銀行業的個人理財業務已經步入成熟期，國外銀行金融機構都將個人金融業務作為發展重點，面向中高端客戶的個人理財業務競爭十分激烈。外資銀行能夠在自身各個方面因素不足的情況下，有效的利用高科技技術和網絡，并且充分利用資源，彌補不足的同時又降低了自身的成本。所采取的措施及時有效。在這種經營環境下的個人理財業務呈現服務內容多樣化、理財方案個性化、服務手段科技化、服務水平專業化、服務范圍全球化的特點。

國內商業銀行個人理財業務處于起步階段，我國銀行個人理財業務發展較快，但無論從理念、內容、形式、服務上都與西方國家存在較大差距。

一些學者從營銷渠道與市場定位、理財產品的設計和運用和營銷服務戰略——客戶管理和專業化服務三方面進行比較，李松柏，蔣太才，朱春蘭（2007），陳娟（2007），常雯（2007），李艷（2007）等認為我國存在的問題是：專業人才的匱乏、創新不足、理財需求和理財文化的制約，成本較高，沒有有效地利用資源還有就是相關部門實施了，卻沒有深入的落實和宣傳的力度不夠，還受地域和時間的限制等方面原因的限制，讓銀行無法與客戶實現無縫對接，使得我國商業銀行在發展的過程中存在問題。建議和策略是轉變經營觀念，樹立營銷意識、加強創新力度，拓展理財業務品種、嘗試“客戶關系管理”,分層次服務、做好宣傳推廣工作、注重相關人才的培養。還有些學者對我國商業銀行個人理財業務存在的問題持有不同的觀點，以張靜（2007），朱晶華（2007），王丹（2007），伊娜（2007）等認為：需求不足、個人理財產品有同質化趨勢、金融業分業經營不利業務發展、缺乏高素質的理財客戶經理人員。商業銀行發展個人理財業務的思考：細分個人理財業務市場，創造市場需求；加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵；培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的綜合素質。

歸結以上國內外學術界對國內外商業銀行個人理財業務進行比較存在著以下幾點問題：一是業務發展理念概念化，缺乏實質性；二是產品品種同質化，缺乏創新性；三是服務水平技術含量低，缺乏競爭力；四是組織機構隨意化，缺乏科學性；四是理財人員素質弱，缺乏綜合性。

2、商業銀行個人理財業務的發展思路

劉永祥，張金城（2007），任獻榮，吳慶（2007），張靜（2007）等這些學者對商業銀行個人理財業務的思路的認為：集中精力打造優質高效的理財中心；網點設置要實事求是，按照低成本、高效率的原則，在實踐中努力找出二者的均衡點；強調個性，分類營銷，提供差別化服務；積極營造公平競爭的用人環境，吸收和選拔優秀個人理財人才；創新機制，整合資源，防范風險，為個人理財業務發展提供制度保障。

而另一些學者在這方面持有不同的觀點，以徐煒（2007），胡佳（2007），孫煒（2007），周航（2007）等為代表認為商業銀行個人理財業務的思路是根據國內個人理財業務發展趨勢和發展現狀等因素，呈現經營思路上重“批發”輕“零售”、理財服務技能有待提高、合格理財人員缺乏、對理財服務認知的差異導致服務策略還不完善、理財產品還不夠豐富。需要通過這幾個方面，做出相應的對策。

結合以上出現的問題提出幾點思考和對策：在技術層面建立強大的知識管理系統支撐，構筑統一的理財業務平臺、客戶數據庫系統和經濟信息系統；在組織架構層面科學設置理財中心，加速培育理財經理隊伍；在經營層面確立目標客戶營銷策略，多方探索產品研發創新途徑，建立金融創新保護機制；在管理層面加強制度建設，完善個人理財業務管理體系，當務之急應建立個人理財經理管理辦法和考核制度。轉變經營觀念，樹立營銷意識、加強創新力度，拓展理財業務品種、嘗試“客戶關系管理”，分層次服務、提高服務質量、適當降低個人理財業務服務門檻、細分個人理財業務市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵、培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的綜合素質。

綜上所述，該領域內這些學者對于商業銀行總體認識和大部分的觀點與看法都是相互一致的，還有是個人理財業務發展受到當前金融分業經營、分業監管體制的制約；個人客戶市場的挖掘和培育有待深入；商業銀行的經營水平有待進一步提高等方面，但是還存在一些不足:模式還不夠多樣化，不能同時滿足不同人群的需求；產品品種單一等。所以本文在這些方面可以做進一步地研究。

三、論文提綱引言

描述商業銀行個人理財業務的研究背景、研究意義國內外商業銀行個人理財業務發展現狀

2.1國外商業銀行個人理財業務發展的現狀、特點及發展趨勢

2.2國內商業銀行個人理財業務發展現狀

2.3國內商業銀行與國外商業銀行個人理財業務比較分析國內商業銀行個人理財業務存在的問題

闡述國內商業銀行個人理財業務存在的問題商業銀行個人理財業務的發展策略

研究我國商業銀行個人理財業務的發展對策結束語

四、與選題相關的主要參考文獻

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第四篇：我國政府行政管理中存在的問題及對策分析

我國政府行政管理中存在的問題及對策分析

［摘 要］近年來，在以人為本理念和構建社會主義和諧社會實踐的引領下，我國政府管理論文“ target=”_blank">行政管理工作取得了巨大成就。但是，如果從多方面綜合審視，我國政府管理績效與經濟、政治、文化和社會發展的現實要求還存在一定距離。造成這種現狀的原因有認識方面的、有體制機制方面的、也有管理主體方面的，必須深化政府管理體制改革，在理念定位、角色定位、目標定位、路徑選擇和方法選擇等方面推進政府行政管理創新。［關鍵詞］政府；行政管理；對策。

隨著政府管理體制改革的不斷推進，各級政府的行政管理職能與運作方式都有了很大改觀，并在實際工作中發揮了巨大作用。但與社會主義市場經濟發展的需要相比，與構建社會主義和諧社會的目標相比，與以人為本的現實要求相比，還存在差距，還需要在科學發展觀的引領下進一步探索應對措施。

一、當前我國政府行政管理中存在的問題。

當前我國政府行政管理中存在的問題，主要表現為在思想觀念上重經濟建設輕社會管理，在管理主體上重政府作用輕多元參與，在管理方式上重管理控制輕協商服務，在管理環節上重事后處置輕源頭治理，在管理手段上重行政手段輕法制規范和道德自律。

（一）政府行政管理績效與經濟發展的現實要求存在差距。

第一，宏觀經濟調控效益有待進一步提升。從以人為本的角度看，經濟發展只有給人帶來幸福才具有意義，政府的管理工作不能脫離這個目標。但是，這個要求并未完全達到。一個很明顯的例子是，近幾年最令人們關心的房地產問題一直熱度不減，房價不斷攀升，直接影響著群眾的利益。雖然政府對房地產調控采取了許多措施，但效果并不明顯，還引發了廣泛質疑。第二，微觀經濟管理效益有待進一步提升。一些部門的管理中存在著“越位”“錯位”“缺位”現象，造成一些地方政府在管理中措施不當，直接或間接影響了人民群眾利益。特別是在我們當前提倡低碳生活的背景下，行政投入和行政績效之間的較大反差還不符合科學發展觀的真諦。第三，對發展主體的定位有待進一步明確。發展權的主體是人，尊重人的發展權本質上就是尊重人的自主發展。但是，一些部門把發展權片面理解為“政府的發展權”，進而濫用“政府發展權”，危害人民群眾其他權益的現象時有發生。

（二）政府管理績效與我國民主政治發展的要求存在差距。

第一，步調不夠協調。計劃經濟時期的管理方式造成的慣性依然存在，一些地方政府習慣于發號施令和通過審批等行政手段進行管理，這種習慣性做法體現的是一種自上而下的長官意志而不是民主作風。其次，政府行政管理體制改革相對滯后，一些干部只唯上不唯下，只唯“功”不唯實，群眾的利益往往在“政績”追求中打了折扣。官僚主義的影響也大量存在，在一些地方民主權利成了擺設。第二，內容不夠配套。加強民主管理，實行依法行政，是體現政府管理中人本關懷的主要措施，也是現代管理的基本方向。然而，這方面制度管理建設的內容還不配套，權大于法、言大于法以及利益代法的現象時常表現出來。第三，運行機制不完善。社會主義市場經濟體制下的政府職能定位有待進一步明確，服務型政府組織機構需要進一步完善，適應改善民生、落實科學發展觀的能力需要進一步提升。

（三）政府管理績效與文化事業發展的要求存在差距。

在文化事業方面，政府的文化管理職能沒有充分發揮，教育體制和教育機制方面的協調都不夠有效。在很長的時間里，教育的主題詞是“普及”“跨越式發展”“重點建設”“爭創世界一流”，以及高校“擴招”“合并”“大學城”等。這些“發展”的光環不僅沖淡了教育改革的本質，也在一定程度上掩蓋了教育不公的狀況。日益拉大的學校差距、不斷升級的“擇校熱”、高昂的教育收費加劇了業已存在的階層差距，享受“優質教育”越來越成為金錢和權力的較量，成為富裕人和有錢人的專利。權學交易、錢學交易、招生腐敗、學術腐敗等現象嚴重損害了教育的公益性和公正性，對人的發展造成許多思想障礙和心理挫折。

（四）政府行政管理績效與改善民生的要求存在差距。

政府行政管理理論不夠完善，缺乏一整套完整的體系，理論框架、基本參數和操作規程等都需要進一步創建和完善。實際操作中，重強勢群體權利輕弱勢群體保障、重經濟指標輕社會管理、重管控工作輕服務工作的現象依然存在。行政管理方式不夠靈活，公民參與管理的質量不高，社會組織的作用沒有得到應有的重視。管理手段比較單一，沒有達到綜合運用各種渠道、各種途徑、各種設施妥善解決社會問題的境界。政府的公信力、引導力和影響力都有待提升，近期日本地震影響下的中國鹽恐慌，再次表明改善政府管理任重道遠。

二、造成當前政府行政管理問題的主要原因。

（一）政府管理人員的素質影響管理的質量。

我國政府管理人員的整體素質是好的，他們為貫徹落實以人為本做出了巨大貢獻。但是，在現有的公務員隊伍中，一些領導干部的“一言堂”和“家長制”作風使個人權利欲望極度膨脹，而且，我們現在的“一把手”負責制也使個別干部找到了獨斷專權的“理由”或借口。其根本原因是脫離以人為本，行政決策機制不完善，行政管理制度存在漏洞，執法部門和權力部門對政府工作人員特別是級別較高的領導干部的行政行為缺乏相應的有效制衡機制。有的政府工作人員法制意識、責任意識還不強，習慣于工作怎么好做就怎么做。一些政府公共管理政策封閉運作嚴重，違背了深入了解民情、充分反映民意、廣泛集中民智、切實珍惜民力的行政主旨。

（二）政府管理中的監督缺位影響管理效能。

目前，我們的政府工作遠沒有形成全面有效的監督機制。一是人大、政協、媒體等社會各方面對于政府工作的監督并沒有真正體現監督的實質，一些不符合法律法規的行為在所謂的“中國國情”“中國特色”借口下被一再演繹。如目前我們雖然也實行了工程建設項目招投標制度等措施或做法，但由于缺乏有效的制約機制，在實際操作過程中往往不盡如人意。二是

群眾對政府工作難以實行有效監督。一些地方行政程序的參與度較弱、公開度較低、公正性差較，對違反行政程序的責任追究制度也不健全。相當一部分行政程序缺乏民主性和透明度，甚至沒有給當事人應有的申訴權和申訴機會。三是群眾的民主意識和運用民主的能力還不適應監督工作的要求。在一些人眼里，有關的法律制度也還是掛在墻上的風景。四是在一些熱點、難點和焦點問題上，如拆遷問題、農民權益保障、群體性突發事件、物價問題等，監督不力的現象很嚴重。

（三）現行政策之間的“打架”現象影響行政管理績效由于制定政府公共管理政策的主體較多，這些主體本身又都是獨立的利益部門，在政策制定中必然存在著利益糾葛，造成政府公共管理政策制定中協調不夠，出現不同條例相互“打架”的現象，政府公共管理政策之間相互抵觸、彼此沖突的情況時有發生。一是部門之間存在政策沖突。一些地方、部門為了自己的小團體利益相互拆臺，甚至以損害別的部門利益為代價獲取局部利益。二是一級政府或上級部門制定的政策與本級政府的部門或下級業務部門的政策相沖突，使全局利益受到損害，助長了地方保護主義。三是政府公共管理政策之間不配套，造成一些管理機構以所謂“因地制宜”或“具體問題具體分析”為借口，搞“上有政策，下有對策”之類的活動。四是問責制的問責尺度不一，缺乏專門、完善的問責法，各級政府和政府部門之間的職責劃定不夠清楚、權限許可不夠明確、問責程序不健全、問責主體和問責范圍過于狹窄。在實際操作中，還存在重權力輕責任、重態度輕處罰、重處罰輕預防等現象。

（四）發展中的認識誤區降解了政府行政管理的實際功效。

在增長方式上，一些政府部門片面關注ＧＤＰ，把它異化為某些形象工程，脫離了現代社會應有的人文關懷。一些地方領導熱衷于建豪華廣場，脫離實際追求“形象工程”“亮麗工程”“夜景工程”，希望用城市的變化來展現自己的政績。有的地方不顧群眾反對，大肆圈地賣地，通過各種手段“擠占”群眾利益，在當地引發了諸多社會矛盾。一些干部對服務型政府的認識也存在問題，簡單地認為服務型政府就是強化服務職能、取消管理職能，結果在一定程度上忽視了政府發揮市場監管這只“看得見的手”的作用，出現了生產安全問題、食品安全問題、藥品安全問題等。還有，人們內部矛盾的化解效果不理想，社會思想道德的引導效果不理想，農村土地征用中的問題解決效果不理想，等等。

三、解決當前政府行政管理問題的思考。

哈耶克認為，良好的制度、利益共享的規則和原則，可以有效引導人們最佳地運用智慧，從而可以有效引導有益于社會目標的實現［１］。這對我們探討解決當前的政府行政管理問題是一個有益的啟示。從理論層面上解決當前政府管理中的問題，要建立和完善政府管理理論。從實踐層面上解決當前政府管理中的問題，要創新政府管理體制、機制。在操作層面上要強化公共服務理念，踐行為民服務、為黨盡責、為國盡心的服務意識，創新和完善服務方式，形成多元聯動、多方激勵、多重監督的良性機制。在制度層面上要健全和完善相關立法，形成運行有理、操作有據、執行有度的管理規范。

（一）在理念定位上牢固堅持以人為本。

我國是社會主義國家，“一切權力屬于人民”，人民是國家的主人，也是國家權力的源泉。這就決定了為人民服務是政府最根本的職能。馬克思主義經典作家都對政府的“服務”職能有過充分論述，如馬克思的“公仆論”、毛澤東的“全心全意為人民服務”、鄧小平的“管理就是服務”等，都闡發了這方面的思想。江澤民同志提出的“三個代表”重要思想，進一步深化了這一主題。

基于上述認識，政府行政管理要圍繞“以人為本”這個理念來進行。而且，“關注民生，創建良好的公共秩序，優化社會資源的合理配置，維護公民的合法權益，確保人民群眾安居樂業，是政府管理義不容辭的責任和義務”［２］。要樹立以人為本的行政管理思想，堅持全面、協調、可持續發展觀，努力做到經濟發展與環境保護并重，城市發展與農村發展并重，堅持執政為民，讓人民群眾得到更多實惠。城市發展要給市民提供一個清潔、美麗、富裕、和諧的環境，農村發展要致力于提高農民生活質量和社會地位，科教文化發展要以為國家培養思想道德和專業文化知識雙優的高素質人才為宗旨，財稅金融分配要兼顧人民群眾的實際承受能力，社會建設要以提高全民的幸福指數為目的。

（二）在職能定位上實現全方位的角色轉換。

“社會管理體制改革的方向是發揮民眾參與在社會管理和公共服務中的基礎性作用，多元治理更需要激發廣大人民群眾的主體意識”［３］。這需要轉變角色，致力于完善群眾的利益維護機制，包括利益表達機制、訴求表達機制、矛盾調解機制和權益保障機制，不斷滿足人民群眾的物質和文化生活需要。首先，從地方政府的行為和權力角色上看，要做好三個方面的工作：一是維護社會治安，形成安定有序的良性發展狀態；二是提供公共產品和公共服務，積極推進基本公共服務均等化；三是妥善規劃和引導經濟發展，形成全面協調可持續的良性發展局面。其次，變換服務角色，滿足廣大人民群眾的公共需求，在收入分配和再分配過程中兼顧效率和公平，對低收入家庭和個人提供最基本的生活必需品，讓每一個公民共享發展成果。再次，執行市場規則，打擊違法行為，保護正常競爭和合法經營，完善市場制度，保證市場的完整與統一，維護市場經濟秩序，通過法律以及規章，完善市場運行和調節體系，建立社會信用，保護包括私人財產在內的各類資源產權，為各類經濟主體創造自由選擇、公平競爭和安定有序的經營與發展環境。

（三）在目標定位上完善政府的公共服務職能。

公共服務型政府是以社會本位、公民本位的行政理念為指導，以社會和公眾為中心，以促進社會進步和滿足公眾需求為目標的政府。公共利益是服務型政府行政活動的邏輯起點和最終歸宿，任何偏離公共利益的行為和做法，必將使服務型政府失去原本的意義。在現實政府行政管理過程中，個別地方和部門受自身利益驅動，以本地區和本部門的利益為行動原則，形成各色的地方保護主義；部分政府部門因追逐自身利益導致機構規模不斷擴大，行政經費日益上漲；個別公務員以權謀私，其行為嚴重影響著政府的威信，毀壞了政府形象。這些現狀必須徹底扭轉。公共服務型政府應以公共利益為價值取向，圍繞公共利益開展活動。從本質上講，公共利益規定了服務型政府的行政方向和職能范圍，公共利益是服務型政府最根本的價值訴求。建立服務型政府，要樹立牢固的公共利益觀念，把公共利益觀念置于核心地位，使政府行為在公共利益觀念的支配下服務于公共利益并使之最大化。要從管理控制觀念轉變

為服務觀念，從高人一等的“管理者”“父母官”轉變為人民的“公仆”和“服務員”，使服務意識貫穿于行政管理的始終。

（四）在路徑依賴上切實尊重和保障人權。

“保障公民合法權益，促進民生問題解決，是推進社會主義政治體制改革的現實選擇”［４］。這要求我們的各級政府堅持群眾路線，堅持實事求是，堅持以人為本，堅持透明原則。在此基礎上，體現管理的科學性、統一性、群眾性、創新性和靈活性。具體地講，要做到以下三個方面。一是保障發展權。發展權完整意蘊應當是自主發展。為了促進發展，政府可以通過典型示范來引導，通過國家幫助和輔助來規范，不能搞強迫命令。二是保障財產權。財產權問題在農村土地征用和城市拆遷中表現得很突出。盡管國家為保證農民權益做了很多有益的工作，但仍然有很多問題亟待解決。在一些地方，農民的發展權和財產權被肆意踐踏，導致農民喪失發展能力，也造成一些地方農民越級上訪，甚至出現極端行為。三是保障社會公正。“要充分保障公民權利，必須確立權利平等原則和建立健全權利制約機制”［５］，著力保障和改善民生，完善符合國情、比較完整、覆蓋城鄉、可持續的分配關系。促進就業，構建和諧的勞動關系，合理調整收入分配關系，努力提高居民收入在國民收入分配中的比重和勞動報酬在初次分配中的比重，健全覆蓋城鄉居民的社會保障體系。

（五）在方法選擇上完善政府運行范式。

第一，經濟職能要由單純的經濟增長型向社會和諧型轉變。毫無疑問，政府適度的經濟干預和市場機制的良性運轉是經濟增長的重要手段，經濟的可持續增長又能夠促進社會的和諧發展。但是，政府經濟職能的轉變與定位是經濟可持續增長的直接性前提，又是社會和諧發展的根本性前提。這是提高政府行政管理績效的重要環節。第二，由封閉式的集中決策向開放式的民主決策轉變。在革命時期，出于階級斗爭的需要，各種決策需要高度保密，而且保持下級絕對服從上級，這是完全必要的。計劃經濟時期，我們采取了集中統一的計劃經濟模式，也要求通過政府的權威來推進各項計劃的執行。但是在當前，這種決策模式必須向開放式和民主參與的決策模式轉變，即從封閉型的行政體制向公開透明的行政體制轉變。首先是市場化改革造成了利益的分化，使得同一項公共政策對不同的人群有不同的影響，如果公共政策不讓利益相關者參與的話，是難以有效表達他們的利益訴求的。二是只有開放式和民主決策才能夠保證公共政策的科學性和合理性。毫無疑問，方案的選擇過程就是不同利益的表達、競爭以及權衡過程。開放式和民主決策，有助于實現作為管理者的政府（行政機關）、作為利益相關者的大眾和作為政府與大眾之中介的專家之間的良性互動，使“公眾參與、專家論證、政府決策”的體制結構發揮更大的作用。有助于體現公共管理的合法性和公共決策的科學性。三是只有實現了開放式和民主決策才能夠有效杜絕腐敗現象。事實上，我國各個領域的腐敗現象幾乎都與暗箱操作直接相關，這樣最有利于逃避監督。要有效地遏止腐敗，必須實行陽光政策，實行民眾參與式和互動式決策。第三，由“集權行政”向“分權行政”轉變。隨著社會信息化的發展和城市人口、資源流動性的不斷增加，城市管理和服務的重心下移，對政府管理提出了新要求。政府要根據利益劃分、信息多元、回應管理的需求，依據事項的分類和政策管理與執行管理分離的原則，建立分類、分級管理的政府體系，改變“條塊交叉”的行政管理格局。第四，由利益政治化向利益社會化轉變。在社會主義市場經濟條件下，政府應站在市場各種經濟利益之上進行效率和公平之間的平衡，而不是將自己也作為利益的一

方放在其中，甚至去與民爭利。這也要求我們的政府部門“立足當代政府公共實踐與和諧社會建設，從社會系統、控制、公眾參與社會管理的角度，結合社會主義建設規律的探索，從案例入手，尋求化解社會管理問題，完善公共服務和社會管理體系，建立一個規范有序的社會管理格局”［６］。

（六）在管理取向上積極創新政府管理模式。

探索“互信———安全”型模式，形成一個融洽的環境；探索“合作———包容”型模式，調動資源，解決矛盾，提升服務效率；探索“民本———服務”型模式，把出發點和立足點放在滿足群眾利益訴求上，以服務質量來檢驗政府行政管理的效果；探索“民主———法制”型模式，發揚民主，依法執政，在法律范圍內完善服務職能；探索“制度———規范”型模式，建章立制，規范服務，形成高效服務的靈活機制。積極推動管理方式和管理理念由“行政管理”向“公共管理”的轉變，由“指令型”向“服務型”政府轉變，由“效率型”向“效能型”政府轉變，由“全能型”政府向“有限型”政府轉變，由“無限責任”向“有限責任”的轉變，“著力打造有限型、高效型、責任型、服務型、廉潔型、陽光型政府，為經濟發展提供良好的政務環境”［７］。就當前而言，政府行政管理創新的重點應放在加強和完善行政管理格局，加強和完善維護群眾權益的體制機制，加強和完善流動人口和特殊人群的管理和服務工作，加強和完善基層社會管理和服務體系，加強和完善公共安全體系，加強和完善非公有制和社會組織的管理，加強和完善信息網絡管理，加強和完善思想道德的引領。

第五篇：我國農村土地流轉中存在的問題及對策分析

我國農村土地流轉中存在的問題及對策分析

摘要：農村土地規模經營是農業現代化的必由之路。在現有土地承包關系保持穩定并“長久不變”這一政策背景下，以及相當長期內土地還將承載社會保障功能這一基本國情條件下，通過創新機制，規模化、規范化流轉土地，正確分析當前農村土地流轉過程中存在的問題，研究制定有效的政策措施，意義重大。

關鍵詞：農村土地流轉政策分析

隨著農業產業化經營的興起和農村勞動力的轉移，農村土地使用權流轉速度明顯加快，規模不斷擴大。農村土地流轉不僅優化了農村土地資源配置，鞏固和完善了家庭承包經營制度，而且解決了農村土地利用中的人地矛盾，實現了農業規模化經營，降低了農業生產成本。然而，目前農村土地流轉還存在諸多問題，農地流轉制度還不健全，有待進一步完善。

一、我國農村土地流轉存在的主要問題

（一）大量農用地轉為非農建設用地

我國目前對征地中“公共利益”概念缺乏嚴格界定，導致征地中公益性建設用地和經營性建設用地不分，征地范圍模糊不清，濫征亂占耕地現象大量發生。全國僅開發區規劃面積就達3.5萬平方公里，圈占的耕地有43%閑置。2000年～2005年全國耕地轉為非農建設用地的面積為1549.65萬畝。而通過征地帶來的豐厚利益，也促使了土地征用規模的無序擴張和征地過程中的農民利益不斷受損。

（二）農地流轉收益分配不合理

依據現行《土地管理法》，對土地的補償和對農民的安置總計為該耕地征地前三年平均產值的10～15倍，最多不超過30倍。在土地收益分配時所獲得的收益大小在不同利益主體之間存在差異。一般而言，農民只得到土地收益的5%～10%，村集體得到25%～30%，村級以上及其他部門得到土地收益的60%～70%，按這個標準，對農民補償雖然具有地區差異，但以現金形式補償的通常都在每畝1.5萬～3.5萬元之間，加之分配機制缺乏有效的約束，有些地區農民得到的安置補償低于最低標準的現象也時有發生。極低的補償割斷了農民與土地的聯系，使農民不得不面臨新的生計和基本的生活保障問題，影響了農村的社會穩定。

（三）農地流轉市場交易產權邊界的模糊性

農地流轉市場上交易的對象主要為各類農地產權。根據我國現行法律法規，現實中已經入市交易的各類農地產權均不同程度地存在產權邊界的模糊性問題，產權邊界的模糊性導致產權市場交易的摩擦費用增加，交易的不確定性程度加大，從而阻礙了農地產權交易的實現。

（四）農地流轉操作程序不規范，缺少必要的法律法規的支持

農地流轉必然形成土地所有者、承包者、經營者等多元利益主體。但在實際中，這種利益主體之間的責權利關系是不明確的，或者是松散的。一是農地流轉中的法律關系不明確。當前農村土地使用權流轉有一部分是向農戶的親朋好友流轉，或者拋荒后由村干部委托別人或自己代為受讓。流轉中的“依法”成分很少，沒有法定的程序和具有法律效力的流轉合同，因此，顯得相當松散和脆弱。二是農地流轉的責權利不落實。由于農地流轉不

具備合法效力，流轉雙方的責權利很難明確，包括流轉后的使用權限、農地保護、轉讓費率等方面都沒有得到確認，流轉雙方的責權利關系非常混亂和零散脆弱，導致土地流轉糾紛不斷。

（五）社會化服務不到位，體系有待健全。

農村土地流轉平臺未建立，土地流轉信息不暢，出現農戶有意轉出土地卻找不到合適的流入方，而需要土地的流入方又難以找到有流轉土地意向的農戶，造成轉入轉出兩頭難，不利于土地的有效及時流轉。并且沒有專業的經營權價值評估機構，農村土地承包經營權流轉缺乏金融服務支持。

二、我國農村土地流轉存在主要問題的成因

（一）思想認識錯位。各級政府和部門普遍把經營權流轉當成流轉主體的經濟行為，沒有認識到其在農業現代化進程中的重大意義，以致管理決策層對有利的模式不加以鼓勵和推廣，對不利的模式不加以批判和限制，采取放任自流的態度；以致基層干部在實踐中表現為重視引進企業、業主而不重視培養農民的合作精神；以致一些干部群眾在對待股份合作態度上，把它等同于第一次合作化中的“歸大堆”、“吃大鍋飯”，談合色變。

（二）政策法規錯位。一是《農民專業合作社法》僅限于“同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者”的合作，即產品生產和服務領域的合作，對農民在土地生產資料領域開展的股份合作缺乏相應規定和政策支持。二是土地承包經營權流轉受到限制。《物權法》把土地承包經營權歸入“用益物權”，但同為“用益物權”的建設用地使用權設立后，使用權人有權將其轉讓、互換、出資、贈與或者抵押，而《農村土地承包法》、《物權法》、《擔保法》均規定不能抵押，《農村土地承包法》雖規定經營權可以入股，但相關政策規定不能折資作為資本金。三是后續政策不配套。中央提出土地承包關系長久不變后，沒有像在《土地承包法》中那樣作出“流轉的期限不得超過承包期的剩余期限”類似規定，在實踐中可能會出現很長或無限期流轉,勢必影響今后國家政策的調整和執行。四是土地流轉受相關政策制約。《基本農田保護條例》“禁止任何單位和個人占用基本農田發展林果業和挖塘養魚”。由于種糧比較效益低，規模流轉者多發展比較效益高的林果業甚至非農產業，該《條例》在實踐中必然成為反對流轉者的政策武器。

（三）管理服務錯位。縣、鄉鎮管理機構力量薄弱，人員編制受限制，流轉過程中沒有相應人員進行管理指導；過去建立的農村承包合同管理、糾紛處理機構陷于癱瘓。

三、促進我國農村土地流轉的幾點對策

（一）弱化農村土地集體所有權，搞活農地使用權

我國現行的農地制度為土地集體所有。所有權包括占有權、使用權、收益權、處置權等，而現行集體所有權往往造成上級所有者的身份侵蝕農民的使用權和收益權，各種攤派收費往往使農民負擔過重，集體內成員的人人所有造成土地細碎化。要實行農民永包制，集體只行使有限的幾種權利，這些權利僅限于：向土地承包的農民收取少量的承包費，其他的處置權、使用權、占有權皆虛化掉。

農民的永久土地使用權包括從弱化的集體所有權轉化而來的實際占有權、直接使用權、經營權、部分收益權和有限處置權。在不改變原出讓合同的基礎上，通過集體組織登記備

案，可以對土地使用權出售、交換、繼承、抵押等。國家要切實保障農民的土地使用權不受侵犯，集體組織不得隨意收回農民使用的土地。

（二）改革征地制度，明確征地范圍

1.明確界定“公共利益”的內涵和外延，從而對政府動用征地權的項目范圍做出嚴格的限制，將土地征用真正限定在公益性的公共設施和公用事業上，縮小政府征地的范圍，控制土地的征用規模，從根本上摒棄侵犯農民財產權的非公共利益目的的征地行為。

2.從法律上規定集體土地所有權和國家所有權在地位上是平等的，集體土地可以上市流轉。土地使用者可以不再僅僅依賴國有土地，使用土地的公司、企業、房地產經營者可以直接與土地所有者——農民集體經濟組織交易，真正由市場來調節土地的供求平衡，這一制度安排，一方面從制度上保證了農民在城市化、工業化進程中的平等市場主體地位，使他們能夠分享土地非農化后的級差收益，保障了農民的土地財產權利；另一方面，農民集體經濟組織與土地使用者直接進行市場交易，由市場配置土地資源，大量減少土地用途變更的中間環節，降低被征土地的閑置率，提高土地資源的配置效率。

（三）完善農地流轉的收益分配機制

征地補償是征地問題的核心，征地補償費不能再簡單地以被征地的年產值作為補償依據，要在確定農民集體土地的財產權利的基礎上，按照市場經濟規律確定。土地價格不僅要考慮區位、市場供求、當地發展水平和轉用后的收益等市場因素，還要考慮由于農地轉成非農用地所造成的環境價值損失和土地因規模變小而降低的價值。因此，可以借鑒國有建設用地地價評估技術手段，根據被征地在土地市場中的供地價格，合理測算出區域平均土地取得成本，再以該成本結合被征地的區位、環境等個別因素差異最終確定被征地補償費用標準。

（四）建立和規范農地流轉市場運行機制

1.對于農用土地轉為農用土地的情況，應規范以下內容：

（1）農用土地承包：即村民委員會（村民小組）經鄉（鎮）以上土地管理部門同意，將農地有償承包給農民個人或農業聯營組織進行農業性生產活動，并由承包者向村民委員會（村民小組）及土地管理部門交納一定數量的土地租金和管理費。

（2）農用土地轉包：承包者將承包的農地經村民委員會（村民小組）和土地管理部門同意后，有償轉讓給他人進行農業性生產活動，并轉由他人向村民委員會（村民小組）和土地管理部門交納土地租金和轉讓管理費。

（3）農用土地出租：承包者將承包的農地經村民委員會（村民小組）和土地管理部門同意后出租給他人耕種，并由承租人向出租人、村民委員會（或村民小組）和土地管理部門交納土地租金和出租管理費。

（4）農用土地入股：承包者將承包的農地經村民委員會（村民小組）和土地管理部門同意后以股份形式向農業性聯營組織或農業性生產企業入股，參加收益分紅并向村民委員會（村民小組）和土地管理部門按股交納土地租金和土地管理費。

2.對于農用土地轉為非農用地的（不包括國家征用土地的情況）情況，應在以下幾個方面加以確認和規范：

（1）農民自己農轉非：農民自己將承包的土地轉變為非農用地的，向村民委員會（村民小組）和土地管理部門交納土地租金、轉地費和管理費。是耕地的，向財政部門交納耕

地占用稅；是農田保護區的，除交納耕地占用稅外，還要開墾同等數量和同等質量的農田，無能力開墾的，向土地管理部門交納造地費，由土管部門負責組織開墾。

（2）轉讓給他人農轉非：農民將自己承包的農地有償轉讓給他人改變為非農業用地的，由轉讓方向村民委員會（村民小組）和土管部門交納土地租金、轉地費和管理費。是耕地的，由受讓方向財政部門交納耕地占用稅；是農田保護區的，除交納耕地占用稅外，還要開墾同等數量和同等質量的農田，無能力開墾的，向土地管理部門交納造地費，由土管部門負責組織開墾。

（3）出租給他人農轉非：農民將承包的土地出租給他人改變為非農業用地，并由出租方向村民委員會（村民小組）和土地管理部門交納土地租金、轉地費和管理費。是耕地的，由承租方向財政部門交納耕地占用稅；是農田保護區的，除交納耕地占用稅外，還要開墾同等數量和同等質量的農田，無能力開墾的，向土地管理部門交納造地費，由土地管理部門負責組織開墾。

（4）農轉非土地入股：農民自己將承包的農地以股份形式入股參加其他集體經營組織進行非農業性經營活動的，由入股者向當地村民委員會（村民小組）和土地管理部門交納土地租金、轉地費和管理費。是耕地的，由經營組織向財政部門交納耕地占用稅；是農田保護區的，由經營組織除交納耕地占用稅外，還需要向土地管理部門交納造地費，由土管部門負責組織開墾。

（五）為農地流轉創造良好的環境條件

1.增加農民的非農就業出路。一是大力發展鄉鎮企，提高農村非農文化水平，增加非農就業機會。二是重新構建城市化發展戰略，提高農村城市化水平，為農業勞動力轉移提供充分的空間和載體。三是通過農業產業化開發，形成農業勞動力就業的吸納機制。

2.制定農地流轉的操作規程。一是實行村務公開。農用土地流轉的有關事項，要經村民代表三分之二以上討論同意方能進行農用土地的流轉。二是提出申請。需要使用農地的一方，向鄉鎮以上土地管理部門提交申請，并提交農地流轉中的雙方所簽定的合同。在農地流轉中的雙方必須簽定合同，合同中必須規定雙方的權利和義務、經營期限及土地經營用途等條款。三是審批。土地管理部門從土地的規劃、開發單位、開發項目等方面科學作出批準或不批準決定，若批準后，辦理農用土地變更登記。

3.建立與完善農村社會保障體系。在實際操作過程中可通過設定農村就業保險和農村人口養老保險來實現對農地福利保障功能的替代。保險要面向全部村民，基金來自社區向承租土地的村民收取的地租基金，專款專用，可存入銀行，也可委托專門的機構管理和運作，社區土地所有權主體負責福利申請人的資格認定，并經村民代表大會表決通過。

參考文獻：

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