第一篇:銀行業(yè)協(xié)會發(fā)展問題和對策思考
銀行業(yè)協(xié)會發(fā)展問題和對策思考
我國行業(yè)協(xié)會是經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然產(chǎn)物,隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和完善逐漸發(fā)展和壯大。胡錦濤總書記在黨的十六屆四中全會上指出:充分發(fā)揮社團(tuán)行業(yè)組織和社會中介組織提供服務(wù)、反映訴求、規(guī)范行為的作用,形成社會管理和社會服務(wù)的合力。說明在市場經(jīng)濟(jì)條件下,行業(yè)協(xié)會在推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中具有十分重要的地位和作用。可是銀行業(yè)協(xié)會發(fā)揮作用的過程存在許多困難和問題。因此在新形勢下銀行業(yè)協(xié)會發(fā)展壯大和促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)健康和諧發(fā)展的一項(xiàng)重大課題。
一、充分認(rèn)識行業(yè)協(xié)會的地位和作用是研究銀行業(yè)協(xié)會發(fā)展的基礎(chǔ) 行業(yè)協(xié)會是同一行業(yè)的自律性非營利社會團(tuán)體法人組織。他們基于共同利益,通過制定公約規(guī)則、共同遵守,實(shí)行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理,保護(hù)行業(yè)共同利益并促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。行業(yè)協(xié)會作為特定行業(yè)的自律組織,主要有三個方面的作用:
1、協(xié)調(diào)作用。通過協(xié)調(diào)妥善處理各會員單位的利益沖突,加強(qiáng)會員單位之間聯(lián)系,增進(jìn)彼此間友誼,避免惡性競爭,維護(hù)和增進(jìn)行業(yè)共同利益;通過協(xié)調(diào)增強(qiáng)行業(yè)凝聚力,行成行業(yè)合力,促使會員單位在國家規(guī)定的經(jīng)營范圍和權(quán)限內(nèi)開展業(yè)務(wù),促進(jìn)行業(yè)目標(biāo)整體實(shí)現(xiàn)。
2、服務(wù)作用。包括建立會員間的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的信息渠道,了解國內(nèi)外行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢,對行業(yè)的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行分析、研究和預(yù)測,在同行間傳遞經(jīng)驗(yàn)和避免教訓(xùn),推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。服務(wù)作用還包括為會員單位培訓(xùn)員工,加強(qiáng)行業(yè)對外交流的職責(zé)。具體體現(xiàn)在為會員服務(wù)、為政府服務(wù)、為社會服務(wù)三個方面。
3、監(jiān)督作用。主要是通過建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠信發(fā)展道路;通過建立舉報(bào)監(jiān)督系統(tǒng),強(qiáng)化會員單位和行業(yè)的自律和互律,并對違規(guī)會員單位做出自律性處罰,維護(hù)和提高行業(yè)的整體利益和社會形象。
二、銀行業(yè)協(xié)會發(fā)展存在的問題
銀行業(yè)協(xié)會牢固樹立為會員單位服務(wù)的理念,在推動誠實(shí)守信、維護(hù)金融債權(quán)、深化調(diào)研成果、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)等方面取得了可喜成績。同時也存在一些不容忽視問題。
(一)認(rèn)識支持不到位,發(fā)展明顯滯后。目前,受主觀和客觀原因的影響,行業(yè)協(xié)會在政府、行業(yè)和社會民眾中的認(rèn)知度、認(rèn)同感不是很高。認(rèn)識不到行業(yè)協(xié)會是社會主義市場經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展和社會分工細(xì)化的必然產(chǎn)物,是市場體系的一個重要組成部分。因此,對協(xié)會的工作水平和辦事能力信心不足,甚至表示懷疑。
(二)法律地位不明確,監(jiān)督協(xié)調(diào)管理乏力。行業(yè)協(xié)會法制建設(shè)滯后于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。按有關(guān)規(guī)定,銀行業(yè)協(xié)會受地方民間組織管理局和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的雙重管理和監(jiān)督,但實(shí)際情況是民間組織管理局只負(fù)責(zé)登記審批和發(fā)證年檢,其它方面由于沒有賦予職責(zé)而難以為之。《銀行業(yè)協(xié)會工作指引》雖然規(guī)定:“行業(yè)協(xié)會應(yīng)接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督”并明確有監(jiān)督和指導(dǎo)職責(zé),實(shí)際工作中,要么把銀行業(yè)協(xié)會作為內(nèi)設(shè)部門對待,要么監(jiān)督指導(dǎo)乏力,沒有很好地發(fā)揮作用。
(三)職責(zé)履行不充分,行業(yè)作用發(fā)揮有限。《銀行業(yè)協(xié)會工作指引》給銀行業(yè)協(xié)會的職能定位是“一個宗旨、四項(xiàng)職能”。如銀行協(xié)會為了維護(hù)行業(yè)市場秩序,共同抵制惡性競爭行為,需要制定相關(guān)行業(yè)公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范時,往往是即得利益會員單位不愿放棄短期利益,懷疑長遠(yuǎn)利益的獲取,造成相關(guān)公約、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范不能表決通過,或通過了執(zhí)行起來也是流于形式。這種現(xiàn)象極易造成“自律失效、維權(quán)不成、服務(wù)不佳”的局面。這些,不僅使協(xié)會的形象和威望受到損害,也使會員對協(xié)會喪失信心,導(dǎo)致會員對協(xié)會沒有認(rèn)同感和歸屬感。
(四)領(lǐng)導(dǎo)體制不順,人員結(jié)構(gòu)不合理。一是領(lǐng)導(dǎo)管理體制不適應(yīng)工作的需要。協(xié)會會長、法定代表人由省級分行行長兼任,工作過問不多。在常務(wù)理事會和專業(yè)工作委員會作用得不到充分發(fā)揮的情況下,協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)力量顯得脆弱,不能形成堅(jiān)強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)。二是協(xié)會工作人員結(jié)構(gòu)不合理。現(xiàn)有人員較少,年齡偏大,加之工資福利均由原單位供給,行政關(guān)隸屬原單位,協(xié)會工作人員的專業(yè)化、職業(yè)化、知識化和年輕化無從談起。即使協(xié)會聘請了少量大學(xué)畢業(yè)生,但人員編制、職務(wù)晉升、職稱評定、醫(yī)療保障、養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房基金等相關(guān)方面沒有政策配套,給協(xié)會工作管理和激發(fā)員工工作活力帶來了很大難度。
三、解決銀行業(yè)協(xié)會發(fā)展問題的主要途徑
(一)盡快制定法律法規(guī),努力培育協(xié)會發(fā)展壯大。銀行業(yè)協(xié)會的行為特征應(yīng)該充分體現(xiàn)公正性、科學(xué)性和合法性,其中合法性至關(guān)重要。以法律法規(guī)形式確定行業(yè)協(xié)會的性質(zhì)、地位、職能和作用,確定行業(yè)協(xié)會的社會責(zé)任、法律責(zé)任、權(quán)利義務(wù)、內(nèi)部管理、活動規(guī)則和財(cái)務(wù)管理等。真正使行業(yè)協(xié)會工作做到有法律支撐、政策支持、會員支助,得到社會公眾和監(jiān)督管理機(jī)關(guān)的認(rèn)可和幫助。
(二)加強(qiáng)協(xié)會自身自建設(shè),夯實(shí)履職服務(wù)基礎(chǔ)。建立一支紀(jì)律嚴(yán)明、業(yè)務(wù)精通、公正廉潔的協(xié)會工作人員隊(duì)伍,是做好銀行業(yè)協(xié)會工作的重要組織保證。要加強(qiáng)協(xié)會組織建設(shè)。加快協(xié)會秘書處機(jī)構(gòu)和人事制度改革,建立和完善部門分工負(fù)責(zé)制和全員崗位責(zé)任制,全面提高秘書處的工作水平。規(guī)范內(nèi)部工作程序,促使內(nèi)部管理規(guī)范化、高效化。其次,要加強(qiáng)協(xié)會制度建設(shè)。建立一整套完善的制度體系,保證協(xié)會活動程序規(guī)范。再次,要加強(qiáng)協(xié)會人才建設(shè)。針對協(xié)會工作人員現(xiàn)狀,協(xié)會要會同會員單位共同協(xié)商,進(jìn)行用人機(jī)制改革,對不適宜協(xié)會工作的人員進(jìn)行調(diào)換。
(三)完善行業(yè)服務(wù)功能,充分發(fā)揮職能作用。做好行業(yè)自律,制定行規(guī)行約,規(guī)范行業(yè)行為,協(xié)調(diào)行業(yè)爭議,維護(hù)行業(yè)公平。做好行業(yè)維權(quán),開展行業(yè)聯(lián)合制裁逃廢銀行債務(wù)行為活動,維護(hù)會員合法權(quán)益,促進(jìn)行業(yè)共同利益的實(shí)現(xiàn)。加強(qiáng)行業(yè)人才培養(yǎng),組織行業(yè)人才技術(shù)培訓(xùn)和規(guī)范交流,限制嚴(yán)重違法違觀人員的業(yè)內(nèi)流動;組織國內(nèi)外學(xué)術(shù)交流和學(xué)習(xí)考察活動,借鑒和吸納境內(nèi)外銀行業(yè)先進(jìn)管理技術(shù)和方法;配合做好銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證培訓(xùn)教育和考試工作,引導(dǎo)銀行從業(yè)人員積極向上和勤奮好學(xué)。
(四)正確處理三個關(guān)系,營造良好發(fā)展環(huán)境。一是正確處理與主管機(jī)關(guān)的關(guān)系。組織機(jī)構(gòu)、法定代表人、專業(yè)工作委員會的設(shè)立和撤并,要向社團(tuán)組織管理機(jī)關(guān)辦理登記、變更和年檢手續(xù)。重大問題、重要工作要及時向業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)——銀監(jiān)機(jī)關(guān)請示匯報(bào),做到“監(jiān)督管理、行業(yè)管理、內(nèi)部控制、社會監(jiān)督”的有機(jī)統(tǒng)一。二是正確處理與會員單位的關(guān)系。協(xié)會是會員單位的代言人、服務(wù)員以及行業(yè)關(guān)系的協(xié)調(diào)者、行業(yè)自律的推動者和行業(yè)利益維護(hù)者。協(xié)會要有生命力,就必須面向會員單位,立足會員單位,做好行業(yè)服務(wù),贏得會員單位的信賴和支持。三是正確處理好與其他行業(yè)協(xié)會的關(guān)系。銀行協(xié)會會員單位是一個廣泛聯(lián)系社會企事業(yè)單位和廣大民眾的行業(yè),因此,銀行協(xié)會要加強(qiáng)與其他行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系、溝通和協(xié)作,要加強(qiáng)與中國銀行業(yè)協(xié)會、市銀行業(yè)協(xié)會和外省市銀行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系、溝通和協(xié)作。通過參加會議、走訪交流、考察學(xué)習(xí),了解其他行業(yè)協(xié)會、兄弟銀行協(xié)會的活動情況及工作經(jīng)驗(yàn),取長補(bǔ)短,改進(jìn)工作,以促進(jìn)銀行業(yè)和銀行協(xié)會的共同發(fā)展。
第二篇:村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策
摘要:村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了,在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行,其先天不足造成的“頑疾”,如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決,勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存,早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”,是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者,現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實(shí)際,談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應(yīng)的對策,供大家商榷。
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀;存在問題;發(fā)展對策。
村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量,自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題,并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多,卻面臨巨大的競爭壓力,在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下,如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存,穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸,是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r
(一)全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況
為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力,2006
年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來,村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn),成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來,在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段,目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū),發(fā)展前景不明朗,大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高,村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解,目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末,全國共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家,其中村鎮(zhèn)銀行635家,比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上,其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家,占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。
截止2011年末,已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元,資產(chǎn)總額2473億元,負(fù)債總額2072億元,各項(xiàng)貸款余額1316億元,各項(xiàng)存款余額1706億元,分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9
家。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo),加權(quán)平均資本充足率達(dá)到29.5%,杠桿率16.2%,撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實(shí)現(xiàn)利潤35.6億元,平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤515萬元,比去年末增加278萬元。
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立,為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液,同時,由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性,發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū),客戶資源較好,村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制,對當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大,得到了當(dāng)?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū),客戶資源較差,村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。
(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r
目前,青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市,青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間,預(yù)計(jì)2012年底,青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末,青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人,較年初增加36人。
截止2011年末,五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元,較年初增加7.22億元,增幅60.55%,其中各項(xiàng)貸款10.82億元,較年初增加4.69億元,增幅76.65%;總負(fù)債14.91億元,較年初增加5.02億元,增幅50.72%;其中各項(xiàng)存款12.32億元,較年初增加4.52億元,增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤4306萬元,同比增加
2656萬元,增幅161%。
2011年末,青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計(jì)9.95億元,占各項(xiàng)貸款余額的92%,其中,農(nóng)戶貸款4.47億元,占各項(xiàng)貸款余額的41.38%。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了,在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中,除了存在吸儲難、社會認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題,還存在以下問題:
1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好,但從目前情況看,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面:一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差,農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達(dá)3.1:1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏,個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實(shí)、財(cái)務(wù)制度不健全等問題,造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對稱,農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)。在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)
村居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小,擔(dān)保公司及其他金融中介較少,不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。
2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善,農(nóng)村金融市場重新被各金融機(jī)構(gòu)看好,各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場,并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機(jī)構(gòu)日益完善,開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度,紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu),農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。
當(dāng)前,村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時間較短外,別無優(yōu)勢。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下,面臨巨大競爭壓力。
3、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。在巨大的競爭壓力下,村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免,這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張,村鎮(zhèn)一級的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大,使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè),自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。這種雙重風(fēng)險(xiǎn)將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)倍
增,村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因:一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷;二是人員整體太年輕,銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏,合規(guī)意識淡薄;三是人才儲備不足,崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置,內(nèi)部監(jiān)督力度不夠;四是開業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張,激勵約束機(jī)制重業(yè)績、輕約束。
另外,隨著規(guī)模擴(kuò)張,村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變,對風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求,村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢也將更加嚴(yán)峻。
4、流動性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長乏力,存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配,短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強(qiáng),尤其是財(cái)政資金。四是各機(jī)構(gòu)對流動性的管理方法簡單,均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議,以明確權(quán)責(zé)。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行,其先天不足造成的“頑疾”,如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決,勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者,結(jié)合經(jīng)營實(shí)際,談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議,供大家商榷。
(一)定位求準(zhǔn)
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前,村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小,現(xiàn)代化金融工具匱乏,缺少與其他銀行競爭的能力,如一味的追求中高端客戶,勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心,顧此失彼,即便是大額的存 6
款客戶,也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實(shí)上,一些大中型客戶以其需求之高,也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以,村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場定位,以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢,在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例,在創(chuàng)業(yè)初期,我們采用“掃街”的營銷方式,先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手,在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口,大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款,通過近兩年的發(fā)展,我行已擁有貸款客戶1431戶,涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠客戶授信,逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶,不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流,角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換,由貸轉(zhuǎn)存,成為我行存款的主要來源之一,并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員,時時“現(xiàn)身說法”,為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。
(二)服務(wù)求特
村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足,由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單
一、服務(wù)手段落后,公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受,銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行,其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活,村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下,必須
充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢,揚(yáng)長避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品,針對性的拓展業(yè)務(wù),以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。
其次,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè),其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系,由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”,發(fā)展“人脈”尤為重要,所以,村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣〉卯?dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可,使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”,這個時間越短,越有利于發(fā)展。
另外,在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中,宣傳造勢是必不可少的,公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作,讓社會各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色,正面引導(dǎo)社會公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。
(三)經(jīng)營求穩(wěn)
村鎮(zhèn)銀行在成立初期,不但規(guī)模小,機(jī)制也不健全,再加上管理不到位,人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn),對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足,過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的,也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考,制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃,合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化,提高管理水平和駕馭能力,逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制,走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導(dǎo)和引導(dǎo),使村鎮(zhèn)
銀行能夠確定合理的發(fā)展速度,以“穩(wěn)”字當(dāng)先,做到可持續(xù)發(fā)展。
青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊
第三篇:村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策建議思考
村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
及對策建議思考
村鎮(zhèn)銀行自成立以來,在完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),豐富金融服務(wù)供給,助力脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了重要作用。但在快速發(fā)展過程中,支付業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平滯后,支付服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新乏力,迫切需要開拓便捷、高效的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù),以更好地服務(wù)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)以間接參與者身份接入主要支付系統(tǒng)。
目前,村鎮(zhèn)銀行主要通過發(fā)起行或其他銀行代理等方式接入大小額支付系統(tǒng)。加入全國支票影像交換系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少。(二)線下業(yè)務(wù)為主,電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展較快。
因結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和功能尚不健全,村鎮(zhèn)銀行支付服務(wù)多以柜臺業(yè)務(wù)為主,非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)處于起步發(fā)展階段。隨著村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)行銀行卡節(jié)奏的加快,基于銀行卡業(yè)務(wù)的網(wǎng)上支付、移動支付也呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。(三)銀行結(jié)算賬戶數(shù)量較少。
村鎮(zhèn)銀行因成立時間晚,提供的支付業(yè)務(wù)單一,金融服務(wù)競爭力不強(qiáng),導(dǎo)致銀行結(jié)算賬戶存量較小,單位賬戶和個人賬戶在全部銀行機(jī)構(gòu)中所占比例極低。二、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
(一)市場定位不清晰,農(nóng)村支付服務(wù)延伸不夠。
從現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局看,村鎮(zhèn)銀行主要在縣城設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),只有少部分村鎮(zhèn)銀行選擇在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),而且村鎮(zhèn)銀行基本都沒有參加助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的主要方向依然是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),精力多投放在吸收存款、發(fā)放貸款上,支付產(chǎn)品和服務(wù)供給不足,支付服務(wù)對城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)輻射能力較弱,與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位相沖突,農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度低,在打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)最后一公里工程上還有很多工作要做。(二)支付業(yè)務(wù)種類較少,支付服務(wù)趨向同質(zhì)化。
傳統(tǒng)的支付工具和手段居于村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位,且相對集中和單一。在支票、銀行匯票、商業(yè)匯票、本票四種業(yè)務(wù)中,村鎮(zhèn)銀行主要以辦理支票業(yè)務(wù)為主。從電子支付業(yè)務(wù)看,村鎮(zhèn)銀行在所在地區(qū)布放的ATM數(shù)量不多,且多數(shù)沒有申請銀行卡收單資質(zhì),無法拓展商戶和布放POS機(jī),銀行卡受理環(huán)境有待改善。手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要功能局限于查詢和轉(zhuǎn)賬匯款,在一定程度上阻礙了銀行卡的申請和使用。此外,村鎮(zhèn)銀行主要由城商行和農(nóng)商行發(fā)起建立,運(yùn)行方式、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)手段相差無幾,且互相參照借鑒產(chǎn)品服務(wù),導(dǎo)致業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,差異化、個性化服務(wù)不突出。村鎮(zhèn)銀行在深化支付結(jié)算服務(wù),開拓非現(xiàn)金支付產(chǎn)品方面急需加強(qiáng)。(三)系統(tǒng)建設(shè)滯后,清算渠道有待暢通。
目前村鎮(zhèn)銀行主要使用發(fā)起行核心系統(tǒng),但系統(tǒng)更新完善一般滯后于發(fā)起行,導(dǎo)致系統(tǒng)功能不適合村鎮(zhèn)銀行自身特點(diǎn)和發(fā)展需求,系統(tǒng)使用也需要支付較高的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用。在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)方面,雖然村鎮(zhèn)銀行接入了大小額支付系統(tǒng),但是以間接參與者身份接入導(dǎo)致資金匯劃效率低下,而且村鎮(zhèn)銀行未接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng),便捷高效的網(wǎng)上跨行支付業(yè)務(wù)面臨屏障。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能力薄弱阻礙了村鎮(zhèn)銀行提升支付業(yè)務(wù)競爭水平,在2020年初新冠肺炎疫情沖擊下,大型銀行紛紛推出線上支付服務(wù),而村鎮(zhèn)銀行沒有足夠能力提供相應(yīng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。(四)人員素質(zhì)參差不齊。
風(fēng)險(xiǎn)防控能力偏弱的村鎮(zhèn)銀行支付從業(yè)人員整體學(xué)歷偏低,而且很多員工是應(yīng)屆畢業(yè)生或非銀行從業(yè)人員,經(jīng)驗(yàn)豐富的支付崗位員工占比少,原有知識儲備不足,現(xiàn)有工作經(jīng)驗(yàn)積累不夠,接受新業(yè)務(wù)、新知識、新事物的能力弱,缺少系統(tǒng)的專業(yè)知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn),對支付結(jié)算領(lǐng)域規(guī)章制度不能熟練掌握,辦理支付業(yè)務(wù)的合規(guī)意識不足。尤其是業(yè)務(wù)處理不斷向電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化方向發(fā)展,傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)逐漸被替代,這些都對員工素質(zhì)提出了更高的要求。從近幾年執(zhí)法檢查結(jié)果來看,村鎮(zhèn)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域都存在著一定問題,相關(guān)業(yè)務(wù)潛藏著風(fēng)險(xiǎn),如果出現(xiàn)問題,應(yīng)急處置措施不力,會影響支付業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。三、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展建議
(一)明確市場定位,提升服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展能力。
XX年,銀監(jiān)會發(fā)文提出村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位,強(qiáng)化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力,防止業(yè)務(wù)發(fā)展“離農(nóng)脫小”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把縣域農(nóng)村作為藍(lán)海市場,充分利用區(qū)域優(yōu)勢,深度挖掘長尾客戶資源,立足“三農(nóng)”實(shí)際需求,發(fā)展個性化差異化的支付服務(wù),圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、種養(yǎng)大戶、庭院經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者等有潛力的客戶,加大營銷力度,結(jié)合客戶需求,提供特色支付產(chǎn)品,積極參加助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè),完善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò),提升支付市場份額。在支持普惠金融發(fā)展、投身脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中,利用各種渠道,加強(qiáng)自身優(yōu)勢宣傳,不斷樹立良好形象,提高社會認(rèn)知度。(二)豐富支付業(yè)務(wù)種類,增強(qiáng)突發(fā)事件下支付服務(wù)能力。
非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的短板,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮“小、快、活”的優(yōu)勢,在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則上,增加業(yè)務(wù)種類和創(chuàng)新開辦新業(yè)務(wù)。一是改善銀行卡受理環(huán)境,增加縣域自助網(wǎng)點(diǎn)和ATM的布設(shè),擴(kuò)大銀行卡受理渠道。二是創(chuàng)造條件開通銀行匯票、商業(yè)匯票業(yè)務(wù),豐富票據(jù)業(yè)務(wù)種類,引導(dǎo)客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù)。三是加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作,開展掃碼收款業(yè)務(wù),拓展縣域農(nóng)村地區(qū)商戶,擴(kuò)展服務(wù)空間,提高服務(wù)速度和效率。四是創(chuàng)新開展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù),積極推進(jìn)網(wǎng)銀、掌銀建設(shè),加快運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù),增加線上產(chǎn)品供給,提升突發(fā)事件下“零接觸”支付服務(wù)能力,增強(qiáng)支付服務(wù)競爭力。(三)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè),暢通資金支付渠道。
支付系統(tǒng)的建設(shè)是增強(qiáng)金融服務(wù)能力、提高資金清算效率的基礎(chǔ),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展和財(cái)務(wù)實(shí)際,逐步加大科技力量投入,暢通支付渠道。一是加強(qiáng)溝通合作,自主接入農(nóng)信銀系統(tǒng)。通過農(nóng)信銀系統(tǒng)在全國縣域的廣大網(wǎng)絡(luò),促使相關(guān)支付業(yè)務(wù)得到延伸拓展。二是借鑒城商行資金清算中心和農(nóng)信銀資金清算中心的經(jīng)驗(yàn),組建村鎮(zhèn)銀行聯(lián)盟。構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行清算中心,集中解決第二代支付系統(tǒng)接入問題。三是村鎮(zhèn)銀行要建立健全災(zāi)備體系。按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)機(jī)房,確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全,為各支付系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行提供技術(shù)保障。(四)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè),實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)系,結(jié)合地區(qū)發(fā)展實(shí)際和經(jīng)營環(huán)境背景,健全完善科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是健全內(nèi)控機(jī)制。資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)會隨著不斷創(chuàng)新的支付服務(wù)增加,要針對新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品出臺相應(yīng)操作規(guī)程,尤其是票據(jù)、賬戶等易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),使內(nèi)控機(jī)制覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),規(guī)范各項(xiàng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展,從整體上預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。二是完善應(yīng)急預(yù)案。確保應(yīng)急機(jī)制可靠有效,避免或降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失,并保障業(yè)務(wù)快速恢復(fù)運(yùn)行。三是明確崗位職責(zé),加強(qiáng)教育培訓(xùn)。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)長效機(jī)制,打造高素質(zhì)支付服務(wù)隊(duì)伍。(五)加大政策扶持力度,推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
政府相關(guān)部門和金融管理部門要增強(qiáng)政策扶持和傾斜力度,積極建立村鎮(zhèn)銀行正向激勵機(jī)制,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行回歸本源,立足市場定位,在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展同時履行社會責(zé)任。一是對于在完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展中作出有益實(shí)踐的村鎮(zhèn)銀行,政府應(yīng)根據(jù)評估結(jié)果給予財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠。二是金融管理部門應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面給予大力支持。在移動支付便民工程等支付場景建設(shè)項(xiàng)目上,推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作,助其拓展支付市場。三是監(jiān)管部門應(yīng)在市場原則和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,降低相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)等門檻,鼓勵村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),完善多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系,擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。第四篇:村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策探討
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對策研究
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素
(一)控股模式單一,導(dǎo)致各方利益主體動力不足。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中,超過一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對控股權(quán),部分銀行持股比例達(dá)到80%。民營資本股東的話語權(quán)太小,對村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多,客觀上阻礙了民間資本和證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營效益,不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)信社也在農(nóng)村沒必要再成立村鎮(zhèn)銀行,現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設(shè)立。這種制度設(shè)計(jì)在一定意義上對繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進(jìn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)“廣覆蓋”不利。
(二)村鎮(zhèn)銀行有偏離目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。現(xiàn)實(shí)中,大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設(shè)在行政中心所在地,多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn),身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路。另外,長期身處縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn),村鎮(zhèn)銀行成立之初,肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī),以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作,但時間一長不可避免會“移情別戀”:偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨,尋求新的市場定位。不排除會青睞于大、中型企業(yè)上,在某種程度上偏離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
(三)先天不足,制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實(shí)看,一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號,無法加入人民銀行的大小額實(shí)時支付系統(tǒng),只能進(jìn)行資金的手工清算,匯劃到賬速度較慢,不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求,而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是網(wǎng)點(diǎn)少,便民服務(wù)上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個孤零零的網(wǎng)點(diǎn),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來,任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū),匯費(fèi)昂貴,村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。此外,村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失,匯路不暢也是一個大問題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少,多為10來個人,加之都是新來人員、成分素質(zhì)不一,對本銀行的發(fā)展理念認(rèn)識不一,這些都勢必加劇“萬事開頭難”。
(四)客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,真正闖出一片新天地,必須創(chuàng)新方式、適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際,如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度,創(chuàng)新貸款審批流程,創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機(jī)構(gòu)的人員或社會上的招聘人員,老觀念多,很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來,但農(nóng)村市場具有自身的特點(diǎn),照抄照搬很難開辟新天地、實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路,如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場的特點(diǎn)是一大難題。
(五)宣傳不夠,公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間短,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低,擔(dān)心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少,大多數(shù)只在縣城有一個點(diǎn),極少數(shù)能開設(shè)一兩個支行的,服務(wù)不夠方便,就很難爭得農(nóng)民市場。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”,外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱,村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù),就失去了大部分存款來源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面的“軟肋”也導(dǎo)致其自身運(yùn)營成本較高、盈利空間較小、競爭力不足。
推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議
(一)加大對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤疲试S村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率;二是在3至5年實(shí)行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策,支持其發(fā)展初期不斷壯大;三是由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎勵基金,對發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎勵,鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣,支持村鎮(zhèn)銀行,給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策,監(jiān)管部門應(yīng)出臺促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄、農(nóng)村信用社競爭和發(fā)展的有關(guān)政策,幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競爭力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系,適應(yīng)科技網(wǎng)絡(luò)時代便捷高效的資金周轉(zhuǎn)需要。
(二)探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式,引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展要求,就要大量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu),以實(shí)現(xiàn)“增機(jī)構(gòu),廣覆蓋”的要求。要進(jìn)一步鼓勵民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟(jì)主體到村鎮(zhèn)銀行參股,適當(dāng)改進(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定,調(diào)動多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式,讓國有大銀行或全國股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)模化地發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,避免母銀行直接單個投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實(shí)際經(jīng)營角度,鼓勵大銀行到縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,以便利用其遍布全國的網(wǎng)絡(luò),成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與文化,推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時,要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐,多設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn),真正俯下身去,深入農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民。
(三)加強(qiáng)監(jiān)管,真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股東和高級管理人員任職資格的審查,要加強(qiáng)培訓(xùn),提高他們的管理和運(yùn)營水平。要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓(xùn),增進(jìn)認(rèn)同感和歸屬感,將個人主人翁意識最大限度地發(fā)揮出來。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的檢查考核,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標(biāo)的考核,保證村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款比例。要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu),建立健全完善的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度,不斷提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。
(四)加大務(wù)實(shí)性宣傳,讓百姓主動為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體,深入農(nóng)村基層,宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)。還要堅(jiān)持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶,不斷提高影響力和美譽(yù)度。另外,還要以實(shí)績、以成效宣傳,真正扶持一些有能力、有前途、符合市場的農(nóng)村家庭企業(yè),讓他們先富起來、帶動一片,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來的優(yōu)質(zhì)客戶獻(xiàn)身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行,讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)宣傳員。時間長了,就會不斷增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力,增進(jìn)自身的發(fā)展和服務(wù)能力。
(五)完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。大力推動當(dāng)?shù)匦庞脩簟⑿庞么迮c信用鎮(zhèn)的評價制度。對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評級,建立信用登記咨詢系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼,將客戶資料及時錄入人民銀行征信庫系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),引導(dǎo)農(nóng)民成立互相提供擔(dān)保的擔(dān)保基金,鼓勵農(nóng)民自由結(jié)對,相互提供擔(dān)保。要充分利用政策傾斜,鼓勵有實(shí)力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù);還要積極探索實(shí)行大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式,從各個方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場風(fēng)險(xiǎn)。我們相信,只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去,“躬耕于“三農(nóng)”之中”,支農(nóng)發(fā)展天地才會越走越寬。
第五篇:我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究
作者:萬解秋 謝金樓
摘要:
建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題,更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物,研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手,提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施,希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行
問題
可持續(xù)發(fā)展 政策建議
一、引言
中國經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化,在金融領(lǐng)域,則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化,農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用,但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題,20世紀(jì)80年代以來,世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想,中者是市場驅(qū)動理論,后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認(rèn)為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場,貸款方對借款人的情況無法充分掌握,完全依靠市場機(jī)制無法培育出社會所需的金融市場,這一理論更適合我國國情,是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ),有學(xué)者研究表明,要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向,從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局,構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系,發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會公共投資機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑(何廣文,2005)。
村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑,村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用,但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明,但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵的,本文正是在這一背景下進(jìn)行研究的。本文一共分為5部分,第一部分是引言,介紹本文研究的背景;第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀;第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足;第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施;最后第五部分是結(jié)語
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2006年l2月20日,為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題,銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》),調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日,銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》),為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù),通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路,被稱為“增量改革”,村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭,有效增加了農(nóng)村的金融供給,對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。
我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點(diǎn),全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立,截至2009年末,共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立,雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快,但距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn),更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩,2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點(diǎn),當(dāng)年開業(yè)19家,2008年末攀升至91家,增量為72家,2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。另外,截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中,主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的,總共僅有30家,其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu),其中又以城商行為主,傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高,截至目前,五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家,其中,工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家,對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家,中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的政策性銀行國開行較為積極,現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行(HSBC),發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行,匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮,而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外,匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨(dú)資所有。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動機(jī)更多的是想實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營,擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好,但增速太慢。
三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析
村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素,如經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大,抵押物不足,結(jié)算系統(tǒng)較為落后等,村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題,筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個方面:
3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場,服務(wù)“三農(nóng)”
根據(jù)《暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”,因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的,其是獨(dú)立的企業(yè)法人;以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象,即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”,由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”:抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等,而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn),所以歷來各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道,村鎮(zhèn)銀行成立之初,肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī),以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作,但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念,它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨,尋求新的市場定位。
從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看,大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地,周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想,商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來看,其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路,村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn),身處縣城”的格局。更有甚者,部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險(xiǎn),高成本,低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù),而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上,在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷,如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。
3.2 存貸比高位運(yùn)行,警防流動性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行,社會公信力比國字號銀行差,社會認(rèn)知度比較低,所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低,加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民,進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源,而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少,現(xiàn)代化手段缺乏,缺乏對農(nóng)民存款的吸引力,村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題,在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張;與吸存難形成鮮明對比的是,村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu),決策流程短,從接受客戶申請到最終決定,至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位(如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保),客戶當(dāng)天申請,當(dāng)天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。
這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行,銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2009年末,已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中148家為村鎮(zhèn)銀行)吸收存款269億元,貸款余額181億元,存貸比為67%,低于75%的監(jiān)管高限。但事實(shí)上,村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例,該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后,截至2007年8月末貸款余額為1416萬元,存款余額617萬元,存貸比高達(dá)228.54%,而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高,一方面反映了縣域貸款需求旺盛,村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng),另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求,銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農(nóng)”的支持,監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬,要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行,村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險(xiǎn),一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行(特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行),而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫,緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小,要防范存款異動風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)流動性危機(jī),將對其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊,使其吸收存款將更加困難。
3.3 控股模式單一,導(dǎo)致各方利益主體動力不足
《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是:“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且持股不低于20%”,但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時,一般都要求持股50%以上,要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因,一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長、盈利能力有限,不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高;另一方面,村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善,出現(xiàn)問題,將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外,民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下,民營資本股東的話語權(quán)太小,因而民營資本在短暫的熱情之后,對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度,這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。
截止到2009年末,我國已有1300多家小額貸款公司[4],這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量,業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制,因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈,但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定:“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行,挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),主要基于三方面的考慮:一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。現(xiàn)階段我國征信體系建設(shè)尚不完善,特別是在縣城以下廣大農(nóng)村,征信體系建設(shè)尚處于起步階段,二是保護(hù)存款人利益的需要,三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。
3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立,成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”
部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號,無法加入人民銀行的大小額實(shí)時支付系統(tǒng),只能進(jìn)行資金的手工清算,匯劃到賬速度較慢,不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求,而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點(diǎn)(極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來,讓客戶感到不便,缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力,任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū),匯費(fèi)昂貴,加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn),取款不方便,外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行,村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”,外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱,村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù),也就失去了大部分存款來源。此外,村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失,匯路不暢也是一個大問題。
3.5 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾
傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的,歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式,如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度,創(chuàng)新貸款審批流程,創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等,但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工,在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng);而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東,這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性,減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本,但同時要防止大中型銀行的管理輸出,把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行,使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢。
大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化,作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東,很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來,初期可能會減少成本費(fèi)用,但國有銀行在農(nóng)村的實(shí)踐表明,農(nóng)村市場具有自身的特點(diǎn),照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象,業(yè)務(wù)決策流程,貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的,如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路,如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場的特點(diǎn)是一大難題。
四、政策建議
農(nóng)村金融問題是世界性的難題,四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決,但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的,針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題,本文提出以下對策:
4.1 明確客戶群體,加強(qiáng)政策扶持,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力
村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展,帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,首先要確定自己的目標(biāo)客戶群,有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民,處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民,已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽,從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民,實(shí)現(xiàn)小康,從事規(guī)模化的經(jīng)營活動(章芳芳,2008)。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性,如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提,筆者認(rèn)為國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠,首先可以適當(dāng)放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平,貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率,放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模,一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀,增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入,改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性,另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點(diǎn);其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度,可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠,使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策,同時建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。
針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局,銀監(jiān)會的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策,即如果在全國百強(qiáng)縣(或大中城市轄內(nèi))設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行,必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行;在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行,可以在全國百強(qiáng)縣(或大中城市轄內(nèi))設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向,應(yīng)該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。
4.2 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來源,合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一,如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度,提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段,但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏,而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流,不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展,因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村,使“城市反哺農(nóng)村”,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難,方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市,但只能吸收存款,不能發(fā)放貸款,同時在縣域設(shè)立若干分支行,既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證;方案二是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”,這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承,即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開,能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來,從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次,人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率,給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持,建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制,允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng),堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策,引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流,擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。
在貸款去向方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面,防止貸款過度集中,減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn),以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5],截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆,貸款余額為2389萬元,其中單筆貸款最大金額為200萬元,貸款利率為6.27%,發(fā)放對象為非農(nóng)民;單筆貸款最小金額為1000元,貸款利率為9.159%,發(fā)放對象為農(nóng)民,數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中,風(fēng)險(xiǎn)較大;而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小,利率較高,[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款,更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。
4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)
允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化,如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用,容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行,因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑,其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上,吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東,兩者相加超過50%,然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏,2010)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu),發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制,地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持,并推動其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。同時,地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度,部分解決吸收存款難的問題,民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境,但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下,如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。
另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司,目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司,村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行,將以專業(yè)化、規(guī)模化的方式推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立,并有望引進(jìn)國際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行,可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng),控股公司整體盈利能力可觀;其次,通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理,適當(dāng)引進(jìn)國外先進(jìn)的微型金融技術(shù),可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平;同時,在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下,村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”,與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比,即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善,對母銀行的品牌傷害也較小。
4.4 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)
諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題,解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念,而且在孟加拉國嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來,并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲,可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的,孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點(diǎn):貸款對象的準(zhǔn)確定位,主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女,完整的層級組織結(jié)構(gòu),其中5個人自愿組成一個借款小組,以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ),獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對稱,降低了違約概率,另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。
其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的,一些農(nóng)村地區(qū),民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”(通常親眷除外)私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi),有足夠的了解和信任,且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的,而且違約的后果是非常嚴(yán)重的,這樣能很好地控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象,因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實(shí)是可以解決的,可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組,由小組成員對其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任,有時還有小組成員對某人的借款進(jìn)行審議,對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠,從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機(jī)制。在借款小組的基礎(chǔ)上,可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心,由于他們對自己本村的情況比較熟悉,可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實(shí)踐。因此,在大量、分散的“信用島”存在的情況下,如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對對稱這一特點(diǎn),可以減低貸款違約概率。
五、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行主體明確,產(chǎn)權(quán)清晰,貸款審批機(jī)制靈活,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持;其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展;而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū),更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題,靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的,同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的,在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展,如:農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。
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