第一篇：銀行業協會發展問題和對策思考

銀行業協會發展問題和對策思考

我國行業協會是經濟體制改革和經濟社會發展的必然產物，隨著社會主義市場經濟的建立和完善逐漸發展和壯大。胡錦濤總書記在黨的十六屆四中全會上指出：充分發揮社團行業組織和社會中介組織提供服務、反映訴求、規范行為的作用，形成社會管理和社會服務的合力。說明在市場經濟條件下，行業協會在推動經濟和社會發展中具有十分重要的地位和作用?？墒倾y行業協會發揮作用的過程存在許多困難和問題。因此在新形勢下銀行業協會發展壯大和促進銀行業科學健康和諧發展的一項重大課題。

一、充分認識行業協會的地位和作用是研究銀行業協會發展的基礎 行業協會是同一行業的自律性非營利社會團體法人組織。他們基于共同利益，通過制定公約規則、共同遵守，實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。行業協會作為特定行業的自律組織，主要有三個方面的作用：

1、協調作用。通過協調妥善處理各會員單位的利益沖突，加強會員單位之間聯系，增進彼此間友誼，避免惡性競爭，維護和增進行業共同利益；通過協調增強行業凝聚力，行成行業合力，促使會員單位在國家規定的經營范圍和權限內開展業務，促進行業目標整體實現。

2、服務作用。包括建立會員間的服務網絡和廣泛的信息渠道，了解國內外行業的發展態勢，對行業的未來發展趨勢進行分析、研究和預測，在同行間傳遞經驗和避免教訓，推動行業創新發展。服務作用還包括為會員單位培訓員工，加強行業對外交流的職責。具體體現在為會員服務、為政府服務、為社會服務三個方面。

3、監督作用。主要是通過建立行業規范、行業標準，引導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。

二、銀行業協會發展存在的問題

銀行業協會牢固樹立為會員單位服務的理念，在推動誠實守信、維護金融債權、深化調研成果、借鑒先進經驗等方面取得了可喜成績。同時也存在一些不容忽視問題。

（一）認識支持不到位，發展明顯滯后。目前，受主觀和客觀原因的影響，行業協會在政府、行業和社會民眾中的認知度、認同感不是很高。認識不到行業協會是社會主義市場經濟深化發展和社會分工細化的必然產物，是市場體系的一個重要組成部分。因此，對協會的工作水平和辦事能力信心不足，甚至表示懷疑。

（二）法律地位不明確，監督協調管理乏力。行業協會法制建設滯后于市場經濟發展需要。按有關規定，銀行業協會受地方民間組織管理局和當地銀監局的雙重管理和監督，但實際情況是民間組織管理局只負責登記審批和發證年檢，其它方面由于沒有賦予職責而難以為之?！躲y行業協會工作指引》雖然規定：“行業協會應接受中國銀行業監督管理委員會及其派出機構的指導和監督”并明確有監督和指導職責，實際工作中，要么把銀行業協會作為內設部門對待，要么監督指導乏力，沒有很好地發揮作用。

（三）職責履行不充分，行業作用發揮有限。《銀行業協會工作指引》給銀行業協會的職能定位是“一個宗旨、四項職能”。如銀行協會為了維護行業市場秩序，共同抵制惡性競爭行為，需要制定相關行業公約、行業標準和操作規范時，往往是即得利益會員單位不愿放棄短期利益，懷疑長遠利益的獲取，造成相關公約、標準、規范不能表決通過，或通過了執行起來也是流于形式。這種現象極易造成“自律失效、維權不成、服務不佳”的局面。這些，不僅使協會的形象和威望受到損害，也使會員對協會喪失信心，導致會員對協會沒有認同感和歸屬感。

（四）領導體制不順，人員結構不合理。一是領導管理體制不適應工作的需要。協會會長、法定代表人由省級分行行長兼任，工作過問不多。在常務理事會和專業工作委員會作用得不到充分發揮的情況下，協會領導力量顯得脆弱，不能形成堅強有力的領導。二是協會工作人員結構不合理?，F有人員較少，年齡偏大，加之工資福利均由原單位供給，行政關隸屬原單位，協會工作人員的專業化、職業化、知識化和年輕化無從談起。即使協會聘請了少量大學畢業生，但人員編制、職務晉升、職稱評定、醫療保障、養老保險、住房基金等相關方面沒有政策配套，給協會工作管理和激發員工工作活力帶來了很大難度。

三、解決銀行業協會發展問題的主要途徑

（一）盡快制定法律法規，努力培育協會發展壯大。銀行業協會的行為特征應該充分體現公正性、科學性和合法性，其中合法性至關重要。以法律法規形式確定行業協會的性質、地位、職能和作用，確定行業協會的社會責任、法律責任、權利義務、內部管理、活動規則和財務管理等。真正使行業協會工作做到有法律支撐、政策支持、會員支助，得到社會公眾和監督管理機關的認可和幫助。

（二）加強協會自身自建設，夯實履職服務基礎。建立一支紀律嚴明、業務精通、公正廉潔的協會工作人員隊伍，是做好銀行業協會工作的重要組織保證。要加強協會組織建設。加快協會秘書處機構和人事制度改革，建立和完善部門分工負責制和全員崗位責任制，全面提高秘書處的工作水平。規范內部工作程序，促使內部管理規范化、高效化。其次，要加強協會制度建設。建立一整套完善的制度體系，保證協會活動程序規范。再次，要加強協會人才建設。針對協會工作人員現狀，協會要會同會員單位共同協商，進行用人機制改革，對不適宜協會工作的人員進行調換。

（三）完善行業服務功能，充分發揮職能作用。做好行業自律，制定行規行約，規范行業行為，協調行業爭議，維護行業公平。做好行業維權，開展行業聯合制裁逃廢銀行債務行為活動，維護會員合法權益，促進行業共同利益的實現。加強行業人才培養，組織行業人才技術培訓和規范交流，限制嚴重違法違觀人員的業內流動；組織國內外學術交流和學習考察活動，借鑒和吸納境內外銀行業先進管理技術和方法；配合做好銀行從業人員資格認證培訓教育和考試工作，引導銀行從業人員積極向上和勤奮好學。

（四）正確處理三個關系，營造良好發展環境。一是正確處理與主管機關的關系。組織機構、法定代表人、專業工作委員會的設立和撤并，要向社團組織管理機關辦理登記、變更和年檢手續。重大問題、重要工作要及時向業務主管機關——銀監機關請示匯報，做到“監督管理、行業管理、內部控制、社會監督”的有機統一。二是正確處理與會員單位的關系。協會是會員單位的代言人、服務員以及行業關系的協調者、行業自律的推動者和行業利益維護者。協會要有生命力，就必須面向會員單位，立足會員單位，做好行業服務，贏得會員單位的信賴和支持。三是正確處理好與其他行業協會的關系。銀行協會會員單位是一個廣泛聯系社會企事業單位和廣大民眾的行業，因此，銀行協會要加強與其他行業協會的聯系、溝通和協作，要加強與中國銀行業協會、市銀行業協會和外省市銀行業協會的聯系、溝通和協作。通過參加會議、走訪交流、考察學習，了解其他行業協會、兄弟銀行協會的活動情況及工作經驗，取長補短，改進工作，以促進銀行業和銀行協會的共同發展。

第二篇：村鎮銀行發展現狀存在問題及對策

村鎮銀行發展現狀、問題及對策

摘要：村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮銀行基層管理者，現結合經營實際，談一下目前村鎮銀行發展的現狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；存在問題；發展對策。

村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮銀行優勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮銀行發展狀況

（一）全國村鎮銀行發展情況

為緩解農村地區金融供給不足問題增強農村經濟活力，2006

年底銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構，并于2007年1月發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，將設立村鎮銀行作為緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行于2007年3月1日開業掛牌以來，村鎮銀行在我國陸續出現，成為農村金融市場的一支新生力量。村鎮銀行設立近幾年來，在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮銀行設立經過幾年的預熱階段，目前正在經歷一個加速的過程。根據規定，村鎮銀行需要由符合條件的銀行業金融機構發起設立。由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢。但從當前情況看這種現狀正在發生改變。據了解，目前村鎮銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業金融機構發起設立的村鎮銀行在5家以上，其發起設立村鎮銀行388家，占村鎮銀行總數的56.2%。其中有14家銀行發起設立村鎮銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業的新型農村金融機構實收資本369億元，資產總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產規模在10億元以上的村鎮銀行已有9

家。監管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現利潤35.6億元，平均單家機構實現利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮銀行的設立，為當地的農村社區金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮銀行的發展也表現出了巨大的差異性，發展極不平衡。在經濟發展較快的地區，客戶資源較好，村鎮銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間也較小。

(二)青島地區村鎮銀行發展狀況

目前，青島已開業的五家村鎮銀行已覆蓋轄區五個縣級市，青島城陽珠江村鎮銀行、青島嶗山交銀村鎮銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區實現五縣、兩區全覆蓋。2011年末，青島轄區已開業村鎮銀行人員總數194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮銀行實現撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區四家存量村鎮銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮銀行存在的問題

村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行在發展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環境不容樂觀。村鎮銀行的發展與當地經濟社會發展水平緊密相連。雖然我國農村經濟長期看好，但從目前情況看，農村地區的經營環境與城市地區相比存在較大差距。主要表現在以下三個方面：一是農村經濟環境仍然較差，農戶人均收入水平低。2011年底。城鄉居民的收入比仍高達3.1：1。二是農村信用環境較差。農村居民收入不穩定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉鎮企業存在有效抵押資產缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉鎮企業與村鎮銀行之間信息嚴重不對稱，農村地區的征信體系建設剛處于起步階段。三是農村金融市場不發達。在農村地區開展保險、擔保等業務有利于增強農

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農村地區保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮銀行業務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。一是農行重返“三農”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農村信貸業務。三是其他國有商業銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農村信用社。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優勢。并在資金實力、網點數量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮銀行與郵政儲蓄銀行、農村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮銀行出現為爭取客戶而違規放貸、降低信貸標準等現象將不可避免，這將是是村鎮銀行發展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮銀行的擴張，村鎮一級的分支機構將主要從事普通農戶信貸業務。農戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，使得監督農戶資金使用情況顯得異常困難。農業是弱質性行業，自然再生產過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮銀行的風險倍

增，村鎮銀行案防工作任務艱巨。違規操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業經驗缺乏，合規意識淡??；三是人才儲備不足，崗位未實現必要的精細化設置，內部監督力度不夠；四是開業初期重規模擴張，激勵約束機制重業績、輕約束。

另外，隨著規模擴張，村鎮銀行的經營管理、組織架構、業務流程都將發生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發起行簽訂書面的流動性支持協議，以明確權責。

三、村鎮銀行發展對策

村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。筆者作為村鎮銀行的經營者，結合經營實際，談一下對目前村鎮銀行發展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮銀行的設立和發展旨在為當地小微企業、農戶縣域經濟發展提供金融服務。目前，村鎮銀行普遍規模較小，現代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮銀行的經營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮銀行合作。所以，村鎮銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業務發展目標，利用自身靈活、快捷的優勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發展穩定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮銀行為例，在創業初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉結合部的幾個鄉鎮入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉鎮企業和農戶大棚種植、畜牧養殖為突破口，大力發展小微和農戶貸款，通過近兩年的發展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網點數量少、產品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉居民所接受，銀行業務的“同質性”使村鎮銀行無優勢可言。村鎮銀行要立足和發展只能在特色化上下功夫。村鎮銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮銀行在依法合規的前提下，必須

充分發揮特有的優勢，揚長避短、因地制宜的研發適合當地業務需求的產品，針對性的拓展業務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮銀行的發展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業，其業務發展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮銀行是“空降兵”，發展“人脈”尤為重要，所以，村鎮銀行必須迅速的融入當地社會，取得當地人的認可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發展。

另外，在村鎮銀行的發展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮銀行的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。

（三）經營求穩

村鎮銀行在成立初期，不但規模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業經驗，對當地情況了解不足，過分的強調業務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮銀行的董事會、經營層必須冷靜思考，制定符合本行發展的切實可行的發展規劃，合規經營、穩步發展。村鎮銀行自身要注重機制建設的規范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農“專業化”之路。也希望監管部門和發起行能給予適時的指導和引導，使村鎮

銀行能夠確定合理的發展速度，以“穩”字當先，做到可持續發展。

青島萊西元泰村鎮銀行青島路39號 鄭磊

第三篇：村鎮銀行支付業務發展存在的問題及對策建議思考

村鎮銀行支付業務發展存在的問題

及對策建議思考

村鎮銀行自成立以來，在完善農村金融基礎設施建設，豐富金融服務供給，助力脫貧攻堅和鄉村振興方面發揮了重要作用。但在快速發展過程中，支付業務整體發展水平滯后，支付服務和產品創新乏力，迫切需要開拓便捷、高效的非現金支付業務，以更好地服務農村和縣域經濟發展。

一、村鎮銀行支付業務發展現狀

（一）以間接參與者身份接入主要支付系統。

目前，村鎮銀行主要通過發起行或其他銀行代理等方式接入大小額支付系統。加入全國支票影像交換系統、銀聯系統、網上支付跨行清算系統等支付系統的村鎮銀行數量較少。

（二）線下業務為主，電子支付業務發展較快。

因結算網絡和功能尚不健全，村鎮銀行支付服務多以柜臺業務為主，非現金支付業務處于起步發展階段。隨著村鎮銀行自主發行銀行卡節奏的加快，基于銀行卡業務的網上支付、移動支付也呈現快速發展趨勢。

（三）銀行結算賬戶數量較少。

村鎮銀行因成立時間晚，提供的支付業務單一，金融服務競爭力不強，導致銀行結算賬戶存量較小，單位賬戶和個人賬戶在全部銀行機構中所占比例極低。

二、村鎮銀行支付業務發展存在的問題

（一）市場定位不清晰，農村支付服務延伸不夠。

從現有網點布局看，村鎮銀行主要在縣城設立營業網點，只有少部分村鎮銀行選擇在鄉鎮地區設置服務網點，而且村鎮銀行基本都沒有參加助農取款點建設。村鎮銀行經營的主要方向依然是資產負債業務，精力多投放在吸收存款、發放貸款上，支付產品和服務供給不足，支付服務對城鎮和農村地區輻射能力較弱，與新型農村金融機構的職能定位相沖突，農村地區認知度低，在打通農村基礎金融服務最后一公里工程上還有很多工作要做。

（二）支付業務種類較少，支付服務趨向同質化。

傳統的支付工具和手段居于村鎮銀行支付業務主導地位，且相對集中和單一。在支票、銀行匯票、商業匯票、本票四種業務中，村鎮銀行主要以辦理支票業務為主。從電子支付業務看，村鎮銀行在所在地區布放的ATM數量不多，且多數沒有申請銀行卡收單資質，無法拓展商戶和布放POS機，銀行卡受理環境有待改善。手機銀行和網上銀行業務主要功能局限于查詢和轉賬匯款，在一定程度上阻礙了銀行卡的申請和使用。此外，村鎮銀行主要由城商行和農商行發起建立，運行方式、內部管理、業務模式、服務手段相差無幾，且互相參照借鑒產品服務，導致業務同質化現象嚴重，差異化、個性化服務不突出。村鎮銀行在深化支付結算服務，開拓非現金支付產品方面急需加強。

（三）系統建設滯后，清算渠道有待暢通。

目前村鎮銀行主要使用發起行核心系統，但系統更新完善一般滯后于發起行，導致系統功能不適合村鎮銀行自身特點和發展需求，系統使用也需要支付較高的運行維護費用。在現代化支付系統建設方面，雖然村鎮銀行接入了大小額支付系統，但是以間接參與者身份接入導致資金匯劃效率低下，而且村鎮銀行未接入網上支付跨行清算系統，便捷高效的網上跨行支付業務面臨屏障。金融基礎設施建設能力薄弱阻礙了村鎮銀行提升支付業務競爭水平，在2020年初新冠肺炎疫情沖擊下，大型銀行紛紛推出線上支付服務，而村鎮銀行沒有足夠能力提供相應的產品和業務。

（四）人員素質參差不齊。

風險防控能力偏弱的村鎮銀行支付從業人員整體學歷偏低，而且很多員工是應屆畢業生或非銀行從業人員，經驗豐富的支付崗位員工占比少，原有知識儲備不足，現有工作經驗積累不夠，接受新業務、新知識、新事物的能力弱，缺少系統的專業知識的學習和培訓，對支付結算領域規章制度不能熟練掌握，辦理支付業務的合規意識不足。尤其是業務處理不斷向電子化、網絡化、信息化方向發展，傳統的手工業務逐漸被替代，這些都對員工素質提出了更高的要求。從近幾年執法檢查結果來看，村鎮銀行在支付結算領域都存在著一定問題，相關業務潛藏著風險，如果出現問題，應急處置措施不力，會影響支付業務的安全穩定運行。

三、村鎮銀行支付業務發展建議

（一）明確市場定位，提升服務“三農”發展能力。

XX年，銀監會發文提出村鎮銀行要堅持服務“三農”和小微企業的市場定位，強化支農支小戰略定力，防止業務發展“離農脫小”。村鎮銀行應把縣域農村作為藍海市場，充分利用區域優勢，深度挖掘長尾客戶資源，立足“三農”實際需求，發展個性化差異化的支付服務，圍繞新型農業經營主體、種養大戶、庭院經濟經營者等有潛力的客戶，加大營銷力度，結合客戶需求，提供特色支付產品，積極參加助農取款點建設，完善農村地區銀行卡受理網絡，提升支付市場份額。在支持普惠金融發展、投身脫貧攻堅和鄉村振興戰略中，利用各種渠道，加強自身優勢宣傳，不斷樹立良好形象，提高社會認知度。

（二）豐富支付業務種類，增強突發事件下支付服務能力。

非現金支付結算業務是現階段村鎮銀行各項業務發展的短板，村鎮銀行應發揮“小、快、活”的優勢，在依法合規、風險可控的原則上，增加業務種類和創新開辦新業務。一是改善銀行卡受理環境，增加縣域自助網點和ATM的布設，擴大銀行卡受理渠道。二是創造條件開通銀行匯票、商業匯票業務，豐富票據業務種類，引導客戶辦理票據業務。三是加強與第三方支付機構的合作，開展掃碼收款業務，拓展縣域農村地區商戶，擴展服務空間，提高服務速度和效率。四是創新開展“互聯網+金融”業務，積極推進網銀、掌銀建設，加快運用大數據、云計算等數字技術，增加線上產品供給，提升突發事件下“零接觸”支付服務能力，增強支付服務競爭力。

（三）加強系統建設，暢通資金支付渠道。

支付系統的建設是增強金融服務能力、提高資金清算效率的基礎，村鎮銀行應根據自身發展和財務實際，逐步加大科技力量投入，暢通支付渠道。一是加強溝通合作，自主接入農信銀系統。通過農信銀系統在全國縣域的廣大網絡，促使相關支付業務得到延伸拓展。二是借鑒城商行資金清算中心和農信銀資金清算中心的經驗，組建村鎮銀行聯盟。構建村鎮銀行清算中心，集中解決第二代支付系統接入問題。三是村鎮銀行要建立健全災備體系。按照相關標準建設機房，確保網絡系統安全，為各支付系統穩定運行提供技術保障。

（四）強化風險防控能力建設，實現支付業務規范發展。

村鎮銀行應平衡業務創新和穩健經營的關系，結合地區發展實際和經營環境背景，健全完善科學有效的風險防控體系。一是健全內控機制。資金運營風險會隨著不斷創新的支付服務增加，要針對新業務新產品出臺相應操作規程，尤其是票據、賬戶等易發生風險的業務，使內控機制覆蓋所有業務環節，規范各項支付業務發展，從整體上預防信用風險、操作風險和流動性風險。二是完善應急預案。確保應急機制可靠有效，避免或降低風險帶來的損失，并保障業務快速恢復運行。三是明確崗位職責，加強教育培訓。建立業務培訓長效機制，打造高素質支付服務隊伍。

（五）加大政策扶持力度，推動村鎮銀行持續健康發展。

政府相關部門和金融管理部門要增強政策扶持和傾斜力度，積極建立村鎮銀行正向激勵機制，引導村鎮銀行回歸本源，立足市場定位，在實現自身發展同時履行社會責任。一是對于在完善農村金融服務、支持“三農”發展中作出有益實踐的村鎮銀行，政府應根據評估結果給予財政補貼或稅收優惠。二是金融管理部門應在村鎮銀行金融基礎設施建設方面給予大力支持。在移動支付便民工程等支付場景建設項目上，推進村鎮銀行與相關機構合作，助其拓展支付市場。三是監管部門應在市場原則和風險可控的前提下，降低相關監管指標等門檻，鼓勵村鎮銀行在經濟發展較好的鄉鎮地區設立分支機構，完善多層次服務網絡體系，擴大金融服務覆蓋面。

第四篇：村鎮銀行發展對策探討

當前村鎮銀行發展中的問題及對策研究

當前村鎮銀行發展中的制約因素

（一）控股模式單一，導致各方利益主體動力不足。《村鎮銀行管理暫行規定》要求村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股比例不低于20%。而在河南被調研的22家村鎮銀行中，超過一半的發起行擁有51%及以上的絕對控股權，部分銀行持股比例達到80%。民營資本股東的話語權太小，對村鎮銀行采取觀望態度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險等非銀行業金融機構發起成立村鎮銀行的積極性。國有商業銀行出于經營效益，不愿發起設立村鎮銀行；農信社也在農村沒必要再成立村鎮銀行，現有村鎮銀行大部分是地方商業銀行設立。這種制度設計在一定意義上對繁榮發展村鎮銀行、促進支農機構“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮銀行有偏離目標的現實外在條件。但“村鎮”一詞刻畫了其應“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”?，F實中，大多成立的村鎮銀行都將其支行設在行政中心所在地，多是縣城。村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農村這個金融服務空白地區布局的經營思路。另外，長期身處縣城或發達地區城鎮，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但時間一長不可避免會“移情別戀”：偏離服務“三農”和支持新農村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。不排除會青睞于大、中型企業上，在某種程度上偏離設立村鎮銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮銀行發展。目前從現實看，一是結算系統孤立。部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。二是網點少，便民服務上不去。由于村鎮銀行目前多是在縣城的一個孤零零的網點，村民存款、取款都必須要到網點來，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。三是力量小制約發展。從目前看，絕大多數村鎮銀行人員偏少，多為10來個人，加之都是新來人員、成分素質不一，對本銀行的發展理念認識不一，這些都勢必加劇“萬事開頭難”。

（四）客觀要求創新經營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，真正闖出一片新天地，必須創新方式、適應農村實際，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等。但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是其他金融機構的人員或社會上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業務模式照搬過來，但農村市場具有自身的特點，照抄照搬很難開辟新天地、實現大發展。如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮銀行成立的時間短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低，擔心存款安全性。另一方面由于村鎮銀行經營網點少，大多數只在縣城有一個點，極少數能開設一兩個支行的，服務不夠方便，就很難爭得農民市場。特別是河南省不少農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，就失去了大部分存款來源。而且員工數量、網點覆蓋方面的“軟肋”也導致其自身運營成本較高、盈利空間較小、競爭力不足。

推進村鎮銀行可持續發展的建議

（一）加大對村鎮銀行發展的政策扶持和支持力度。建議一是適當地放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展狀況和資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率；二是在3至5年實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其發展初期不斷壯大；三是由當地財政出資建立獎勵基金，對發放涉農小額貸款達到一定比例的村鎮銀行給予獎勵，鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的投入。四是央行要像支持農村信用社一樣，支持村鎮銀行，給予其同等支農再貸款的優惠政策，監管部門應出臺促進村鎮銀行與郵政儲蓄、農村信用社競爭和發展的有關政策，幫助村鎮銀行增強競爭力和發展活力。五是要盡快建立村鎮銀行與其他商業銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應科技網絡時代便捷高效的資金周轉需要。

（二）探索村鎮銀行子銀行管理模式，引導大中型商業銀行牽頭批量發起村鎮銀行。適應新的農村發展要求，就要大量設置村鎮銀行等新型機構，以實現“增機構，廣覆蓋”的要求。要進一步鼓勵民間資本和企業等多種經濟主體到村鎮銀行參股，適當改進股權設置規定，調動多方主體投資積極性。要探索村鎮銀行子銀行模式，讓國有大銀行或全國股份制商業銀行專業化、規?；匕l起設立村鎮銀行，避免母銀行直接單個投資設立村鎮銀行的繁瑣程序。從實際經營角度，鼓勵大銀行到縣域設立村鎮銀行，以便利用其遍布全國的網絡，成熟的風險管理制度與文化，推進村鎮銀行規范發展。同時，要加快村鎮銀行“下鄉”步伐，多設基層網點，真正俯下身去，深入農村，服務農民。

（三）加強監管，真正讓村鎮銀行走好走穩。加強村鎮銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。要加強村鎮銀行人員企業文化理念培訓，增進認同感和歸屬感，將個人主人翁意識最大限度地發揮出來。銀行監管部門加強對村鎮銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮銀行支農指標的考核，保證村鎮銀行對農民適當的貸款比例。要積極引導村鎮銀行逐步建立健全完善的治理結構，建立健全完善的內控和風險管理制度，不斷提高村鎮銀行應對風險的抵御能力。

（四）加大務實性宣傳，讓百姓主動為村鎮銀行宣傳。創建初期，村鎮銀行應不斷地利用各種廣告和公關媒體，深入農村基層，宣傳村鎮銀行性質、服務宗旨和自身特點。還要堅持深入農村經常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度。另外，還要以實績、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場的農村家庭企業，讓他們先富起來、帶動一片，以優質服務帶來的優質客戶獻身說法宣傳村鎮銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮銀行的義務宣傳員。時間長了，就會不斷增強村鎮銀行的影響力和輻射力，增進自身的發展和服務能力。

（五）完善農村金融生態環境，奠定村鎮銀行發展的信用基礎。大力推動當地信用戶、信用村與信用鎮的評價制度。對農戶和農村中小企業的信用狀態進行調查評級，建立信用登記咨詢系統。督促村鎮銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時錄入人民銀行征信庫系統，實現與其他金融機構的信息共享。政府要積極引導農民參加農業保險，引導農民成立互相提供擔保的擔?；穑膭钷r民自由結對，相互提供擔保。要充分利用政策傾斜，鼓勵有實力的企業參與建立一批專業性的農村信用擔保機構業提供擔保服務；還要積極探索實行大型農機具、農業機械等動產的抵押、質押等多種擔保形式，從各個方面降低村鎮銀行發展面臨的外部市場風險。我們相信，只要村鎮銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農”之中”，支農發展天地才會越走越寬。

第五篇：我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究

我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮銀行是為了解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境。但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，本文從村鎮銀行存在的問題入手，提出現階段促進村鎮銀行發展的一系列措施，希望能在商業性金融如何發揮政策性支農作用這一本質問題上提出一些有益的建議。

關鍵詞：村鎮銀行

問題

可持續發展 政策建議

一、引言

中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，但農村金融發展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農業信貸補貼論”、“農村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明，但作為農村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮銀行的發展歷程和現狀；第三部分提出我國村鎮銀行在運營過程中出現的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結語

二、我國村鎮銀行發展歷程及現狀

2006年l2月20日，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

我國村鎮銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮銀行成立，雖然村鎮銀行擴張速度較快，但距離銀監會《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮銀行的增速在放緩，2007年村鎮銀行開始試點，當年開業19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。另外，截至2009年末已開業的148家村鎮銀行中，主發起人為政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統的大型金融機構對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發起設立村鎮銀行9家，其中，工、建、交行分別發起設立2家、2家、2家，對農村市場較熟悉的農行發起設立3家，中行則尚未涉足村鎮銀行。缺乏基層網點的政策性銀行國開行較為積極，現有7家村鎮銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發起設立了7家村鎮銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰略考慮，而非看重村鎮銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區域性金融機構設立村鎮銀行的動機更多的是想實現跨區經營，擴大業務范圍，而且相當一部分機構和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮銀行發展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮銀行在發展過程中出現的問題分析

村鎮銀行由于身處農村發展面臨著很多制約因素，如經營風險很大，抵押物不足，結算系統較為落后等，村鎮銀行在短短的發展過程中已經出現了一些特定的問題，筆者經過歸納總結為以下幾個方面：

3.1 村鎮銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”

根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，如何在服務三農的政策目標的基礎上實現盈利是村鎮銀行持續發展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數來源于縣域企業[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限。按照監管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發展已經達到了銀監會規定的最大貸款量，業務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》里面明確規定：“小額貸款公司改制為村鎮銀行必須有銀行業金融機構作為主發起人。”這一規定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監會堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀?，F階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮銀行可持續發展。本文認為村鎮銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增加村鎮銀行的關鍵措施。

3.4 村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮銀行一下子全部解決，但作為農村金融組織多元化的一種創新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮銀行在經營過程中出現的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮銀行的盈利能力

村鎮銀行的成立初衷就是為了深化農村金融發展，帶動農村經濟的發展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據農民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產要素欠缺、勉強維持生計的農民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農民，已經實現溫飽，從事簡單的個體經營、種植業、漁業等。三類是已經富裕起來的農民，實現小康，從事規模化的經營活動（章芳芳，2008）。村鎮銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮銀行的盈利能力是實現村鎮銀行可持續經營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮銀行的貸款利率的浮動規模，一方面可以改善村鎮銀行盈利不佳的現狀，增加村鎮銀行的利息收入，改善村鎮銀行服務于“三農”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮銀行的稅收優惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻，促進村鎮銀行加快發展銀行卡業務，實現資金周轉的良性循環。

針對村鎮銀行不“村鎮”的格局，銀監會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行，必須在中西部地區設立2家村鎮銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行。另外要保證村鎮銀行服務“三農”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區投放牌照。

4.2 擴大村鎮銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮銀行資金來源匱乏是制約其發展的關鍵因素之一，如何提高村鎮銀行的信譽度，提高村鎮銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區的發展，因此我們可以考慮從城市抽水到農村，使“城市反哺農村”，解決村鎮銀行的吸存難，方案一是允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。當然村鎮銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，這一思路與銀監會破解中小企業融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業務分開，能夠把“三農”業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮銀行一定再貸款的支持，建立村鎮銀行與商業銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統，堅持現有的商業銀行向經營狀況良好的村鎮銀行發放貸款的政策，引導資金像農村市場回流，擴大村鎮銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮銀行為例[5]，截止到2008年9月已發放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發放對象為非農民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發放對象為農民，數據顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農民發放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業銀行來說也是一筆數額不小的貸款，更何況對村鎮銀行這樣旨在為“三農”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮銀行的股權結構

允許村鎮銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮銀行建成支行，因此深化村鎮銀行股權結構改革是提高村鎮銀行經營效率的有效途徑，其中一種理想的產權結構是發起銀行持股三分之一以上，吸收當地政府當二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業股東(鄧春宏，2010)。這種股權機構，發起銀行能以較少的出資金額實現對對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮銀行迅速適應當地的經營環境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮銀行經營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮銀行控股公司，村鎮銀行控股公司一旦成行，將以專業化、規?；姆绞酵七M村鎮銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。由村鎮銀行控股公司發起設立數十至上百家村鎮銀行，可以實現規模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮銀行控股公司的專業化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮銀行的管理水平；同時，在村鎮銀行控股公司模式下，村鎮銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發起設立村鎮銀行相比，即便個別村鎮銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內外的成功經驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創建村鎮銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區生存并發展的，孟加拉國鄉村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉村中心是鄉村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉村中心是可以在我們村鎮銀行進行試驗的，一些農村地區，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優惠，從而形成了有效的監督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮銀行的貸款風險。其中惠民村鎮銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結語

村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮銀行業有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮銀行完全解決農村地區的“金融抑制”是不現實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發展村鎮銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻：

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