第一篇：銀行業金融機構合規風險管理評估暫行辦法

銀行業金融機構合規風險管理評估暫行辦法

第一章 總 則

第一條

為科學評價轄內銀行業金融機構（以下簡稱“銀行”）合規風險管理的有效性，依據《商業銀行合規風險管理指引》和《銀行業金融機構合規風險管理機制建設指導意見》等相關規定，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于銀監局轄區各類銀行業金融機構，包括政策性銀行、國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村中小金融機構等。金融資產管理公司、信托投資公司和財務公司等參照執行。

第三條

銀行合規風險管理評估的總體目標是，銀行通過適時有效開展合規風險管理評估工作，全面梳理自身合規風險管理狀況，及時解決合規缺陷和問題，持續改進和強化合規風險管理機制，不斷夯實依法合規經營和案件風險防控的堅實基礎。

第四條

銀行合規風險管理評估的內容主要包括合規機制建設情況、合規履職情況及合規管理效果等三個方面。

第五條

銀行開展合規風險管理評估應堅持依法、獨立、客觀、公正、公平的原則。

第六條

銀行應定期和不定期組織開展合規風險管理評估工作，并納入銀行合規風險管理計劃。銀行應根據經營規模、業4

務復雜程度、內控風險狀況等，合理確定合規風險管理評估的重點、范圍和頻度，每年應至少開展一次全面合規風險管理自我評估。

對新實施的政策和程序、新產品和新業務的開發，新業務方式的拓展、新客戶關系的建立以及客戶關系的性質發生重大變化等所產生的合規風險管理應適時開展專項評估工作。

第二章 評估程序與要求

第七條

銀行合規風險管理評估分為評估準備、評估實施、評估報告三個階段。

第八條

評估準備階段。

（一）銀行應成立合規風險管理評估小組，小組成員應當熟悉銀行業務，能夠正確理解與銀行有關的法律、規則和準則及對銀行經營活動的影響。

（二）銀行應制定評估實施方案，明確評估目的、內容、范圍、重點、要求等，全面收集評估期內與合規風險管理相關的文件、工作記錄、有關數據等資料。

（三）銀行可聘請外部機構承擔部分內容的評估工作，但銀行應監督其評估過程，確保其合規性，并承擔其評估結果及相關責任。

第九條

評估實施階段。

（一）評估小組應通過查閱資料、現場詢問、符合性測試、問卷調查、合規檢查等方法，逐項對照評估內容對相關信息資料進行梳理、分析，審核各項政策和程序的合規性，測試法律、規則、準則在業務活動中的貫徹執行情況，確認風險控制點和關鍵環節操作的合規性。

（二）通過分析可能預示潛在合規問題的有關數據和運行指標（如消費者投訴的增長數、異常交易等），對潛在的合規缺陷和違規事項進行識別和確認。

（三）評估小組應詳細記錄評估過程和發現的相關問題，并作進一步分析核實和調查確認，最終做出客觀、準確的判斷。

第十條

評估報告階段。

（一）評估小組根據評估實施情況，在全面整理、深入分析基礎上，撰寫合規風險管理評估報告。評估報告包括但不限于以下內容：評估工作組織開展情況、報告期內合規風險管理狀況及變化、已識別的違規事件和合規缺陷、已經采取或建議采取的糾正措施等。

（二）合規風險管理評估報告要準確定性和積極量化銀行因政策、制度、程序及客戶、產品、服務所引發的合規風險，以及特定機構、部門、業務或經營活動的風險暴露，形成對合規風險管理狀況的明確評估結果。

第十一條

銀行應以合規管理行為對應的充分書面資料作為得出評估結論的適當證據。書面資料可包括正式發布的文件資料和非正式發布但經有效程序審核認定的書面記錄或描述。

第十二條

銀行應加強合規風險管理評估工作的制度化、規范化建設，不斷完善合規風險管理評估方法與程序，著力提高銀行合規風險管理評估工作的有效性。

第十三條

銀行應加強識別、計量、監測和評估合規風險的方法和途徑研究，探索建立合規風險監測指標體系和評估模型，做到科學評估銀行的合規風險。

第三章 合規機制建設情況評估

第十四條

合規機制建設情況評估包括合規風險管理組織體系構建情況、合規管理制度建設情況兩個方面。

第十五條

合規風險管理組織體系構建情況，主要指合規部門設置、人員配備、職能分工、保障機制等情況。

（一）是否按要求設立合規管理部門，包括根據要求設立相對獨立的合規部門或設置合規崗位。

（二）合規管理部門是否配備充足和合格的合規管理人員，合規管理人員資質、經驗、專業技能、個人素質是否與所履行的職責相匹配。

（三）合規管理部門職能和負責人職責是否明確、清晰、完整，職責內容設定是否符合監管規定。

（四）是否賦予合規管理部門和人員履職所必需的權限和地位，包括但不限于以下方面：

1．是否享有與銀行任何員工進行溝通并獲取履職所需的任何記錄或檔案資料的權利；

2．是否有權對違反合規政策的事件進行調查，并可要求內部相關部門進行協助；

3．合規管理負責人是否能獨立與銀行董（理）事會、高級管理層溝通，各級合規管理部門能否及時、通暢地反映合規問題和建議等。

（五）是否明確和采取保證合規負責人和合規管理部門獨立性的各項措施，包括但不限于以下方面：

1．銀行合規管理職能是否與內部審計職能做到分離； 2．合規負責人和合規管理人員的合規管理職責與其承擔的任何其他職責之間是否存在可能的利益沖突；

3．合規管理部門及其工作人員是否承擔經營性考核指標任務；

4．合規部門職員的薪酬是否與其履行合規職責的業務條線的盈虧狀況相掛鉤；

5．合規負責人是否分管業務條線等。

（六）是否明確合規風險報告的路線，是否包括銀行業務部門向合規部門、各級合規部門向上級合規部門、合規部門向高級8

管理層、法人機構高管層向董事會等報告合規風險的路線；是否明確合規風險報告所涉及人員的職責，是否明確報告要素、格式和頻率等。

第十六條

合規管理制度體系建設情況，主要指合規管理政策、合規風險識別管理流程、合規問責、考核制度等建設及適時修訂完善情況。

（一）是否制定書面的合規政策，內容是否符合監管規定；對總行和地區總部未制定有關合規政策和程序的，轄內銀行高級管理層是否制定本機構合規制度和操作規程。是否根據銀行業務發展變化、合規風險管理狀況以及法律、規則和準則的變化情況適時修訂合規政策或合規制度等。

（二）是否制定合規管理程序以及合規手冊、員工行為準則等合規指南，是否明確合規風險識別管理流程；是否不斷評估合規管理程序和合規指南的適當性，及時進行完善改進。

（三）是否建立合規風險管理考核制度，是否將合規風險管理情況作為銀行各部門、業務條線和分支機構考核評價管理人員工作業績的重要依據。

（四）是否建立合規問責制度，是否體現按不同違規情節分別規定不同處理措施的原則，是否對主動報告和隱瞞不報的情形分別規定相應減輕或加重措施。

（五）是否建立誠信舉報制度，是否體現鼓勵舉報的原則，是否規定保護舉報人的相關措施。

（六）是否建立符合合規理念的經營績效考核制度體系，經營績效考核指標是否體現倡導合規、懲戒違規的價值理念和導向作用，是否存在鼓勵違規、誘發風險的經營考核指標。

第四章 合規履職情況評估

第十七條

合規履職情況評估包括對銀行高層合規職責落實情況、銀行合規管理部門職責落實情況、業務條線合規職責落實情況三個方面。

第十八條

銀行高層的合規職責落實情況，主要指董事會對機構合規性負最終責任職責、高級管理層有效管理合規風險職責和監事會監督合規管理職責落實情況等。

（一）董事會是否對本行的合規政策進行審議批準；是否根據銀行風險戰略、組織結構及資產規模批準設立相應的合規部門；是否授權或專門設立有關組織對商業銀行合規風險管理進行日常監督。

（二）董事會和高級管理層是否主動監督合規政策實施，是如何具體開展或采取何種形式來有效履行監督職責的。

（三）董事會是否審議批準高級管理層提交的合規風險管理報告，是否至少每年評估一次銀行合規風險管理的有效程度；高10

級管理層是否至少每年評估一次銀行所面臨的主要合規風險，是否至少每年一次向董事會提交合規風險管理報告。

（四）高級管理層是否按程序確定合規負責人，是否確保合規負責人獨立地推動各項措施的落實；是否就合規負責人就職或離任情況組織向當地監管部門備案。

（五）高級管理層是否審議批準并督促落實合規部門提交的合規風險管理計劃；是否及時向董事會或其下設委員會、監事會報告任何重大違規事件。

（六）監事會是否主動監督董事會和高級管理層合規管理職責的履行情況，具體是如何開展或采取何種形式來有效履行監督職責的，是否留存監督過程和結果的有關書面記錄。

第十九條

銀行合規管理部門職責落實情況，主要指合規管理部門協助高級管理層，通過制定合規方案和建立合規風險報告路線等，有效識別和管理合規風險的情況。

（一）是否制定合規風險管理計劃或合規方案，內容是否符合監管規定，是否按計劃開展合規風險管理工作；合規負責人是否監督合規管理部門根據合規風險管理計劃履行職責。

（二）是否組織審核評價銀行各項政策、程序和操作指南的合規性，是否組織、協調和督促各業務條線和內部控制部門及時梳理整合和修訂銀行的規章制度和操作規程，確保各項政策、程序和操作指南符合法律、法規和準則要求。

（三）是否主動識別、監測和評估與銀行經營活動相關的合規風險，包括但不限于以下方面：

1．是否為新產品和新業務的開發提供必要的合規性審核和測試；

2．是否識別和評估新業務方式的拓展、新客戶關系的建立以及客戶關系的性質發生重大變化等所產生的合規風險等。

（四）是否組織收集、篩選可能預示潛在合規問題的數據，是否建立合規風險監測指標，是否運用有效方法衡量合規風險發生的可能性和影響并確定合規風險的優先考慮序列。

（五）是否對合規性測試的結果按照內部風險管理程序，通過合規風險報告路線向上報告；是否定期向高級管理層提交合規風險評估報告，報告要素是否符合監管規定。

第二十條

業務條線合規職責落實情況，主要指業務條線對本條線經營活動的合規性負首要責任，主動識別和管理合規風險的情況。

（一）是否組織對本條線相關的各項政策、程序和操作指南進行梳理和修訂，使其符合法律、規則和準則的要求。

（二）是否主動開展日常和定期的條線合規自查，并向合規管理部門提供合規風險信息和風險點。

（三）是否根據合規管理程序主動識別和管理條線合規風險，是否按合規風險報告的路線和相關要求及時報告。

第五章 合規管理效果評估

第二十一條

合規管理效果評估包括對監管法規及內控制度傳導機制建設和運行情況、經營活動合規性日常監督保障機制建設和運行情況、合規文化建設情況三個方面。

第二十二條

監管法規及內控制度傳導機制建設和運行情況，主要指傳導機制建設、合規培訓和與監管部門的有效互動等情況。

（一）是否建立監管法規傳導機制，是否通過有效途徑持續關注法律、規則和準則的最新發展，準確把握法律、規則和準則對銀行經營的影響，是否及時將監管審慎規章轉化為銀行內部業務制度。

（二）是否建立內控制度傳導機制，是否通過有效途徑使銀行合規理念、合規政策、管理程序和操作指南等得以在內部充分傳遞傳播，為員工恰當執行法律、規則和準則提供保障。

（三）銀行是否定期為合規人員提供系統的合規規則和專業技能培訓，培訓內容是否突出對法律、規則和準則的最新發展及其對商業銀行經營影響的正確把握。

（四）合規部門是否協助相關教育培訓部門對員工進行合規培訓，培訓范圍是否包括對所有員工的定期合規培訓，以及新入、轉崗等類員工的適時合規培訓。

（五）合規部門是否采取有效形式保持與監管機構日常的工作聯系；是否向監管部門定期報告合規風險管理事項，應報告事項有無遺漏；是否跟蹤和評估監管意見和監管要求的落實情況。

第二十三條

經營活動合規性日常監督保障機制建設和運行情況，主要指監督保障機制建立、監督工作開展、違規責任追究、風險防控和內審部門獨立評價等方面。

（一）是否建立經營活動合規性日常監督保障機制，是否針對經營管理和業務操作建立日常合規檢查制度和糾正機制；銀行管理信息系統是否設立相應的合規風險監測指標，為合規部門和業務條線實施監測提供技術支持。

（二）是否開展經營活動合規性日常監督工作；經營活動是否存在與法律、規則和準則要求不一致情況，包括有章不循、管理違規和操作違規等問題。

（三）對各類監督檢查、監管檢查發現的合規缺陷和違規事件是否及時采取適當的糾正措施，各項整糾措施是否及時落實，合規缺陷和問題是否得到有效彌補和糾正。

（四）是否按照合規問責制度和程序嚴格對違規行為進行責任認定與追究，責任追究措施是否落實到位。

（五）對發生操作風險或案件的，是否認真調查分析其主要原因，并在系統內進行了全面整改和補救。

（六）對監管部門通報的操作風險案件，是否在轄內傳達并采取有效的防范措施，有無本機構已發生或監管部門已通報同類型案件又發生情況。

（七）是否持續查找并揭示操作風險管理和案件防控的主要風險點或薄弱環節，是否針對風險點或薄弱環節實施有效的管控措施。

（八）合規部門管理合規風險的情況是否受到獨立的審計；是否按內部責任追究辦法，對審計中發現的合規風險管理失職問題進行問責。

第二十四條

合規文化建設效果情況，主要指合規文化機制建立、合規理念傳播和合規文化活動開展情況等。

（一）是否建立合規文化創建機制，是否有效組織開展合規文化建設活動，是否將合規文化建設納入到企業文化建設過程。

（二）董事會和高級管理層確定的合規基調是否與監管要求保持一致；合規從高層做起是如何體現的，是否建立相應的實施保障機制。

（三）銀行是如何在全行推行全員合規、主動合規、合規創造價值等合規理念的，是采取哪些有效形式、運用哪些有效載體進行展現和傳播的。

第六章 評估結果的運用

第二十五條

銀行應充分利用合規風險管理評估成果，持續完善合規管理機制。銀行董事會和高級管理層應認真研究評估報告提出的改進建議，相關責任部門應落實整改措施，合規部門應做到持續關注。

第二十六條

合規管理部門應以評估結果為導向，研究確定下一步合規風險管理計劃，全面提升合規風險管理的前瞻性、針對性和有效性。

第二十七條

銀行年度合規風險管理評估報告應于次年二月底前按屬地管理原則報銀監局（分局）對口監管部門，專項評估報告應及時報送。評估報告中有需要整改內容的，還應在評估報告上報后四個月內上報整改報告。監管部門將把銀行合規風險管理評估結果及整改情況作為實施監管評級、分類監管及合規風險現場檢查的參考依據。

第二十八條

如發現銀行在合規風險管理評估中弄虛作假、有意隱瞞問題等情況，監管部門可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》有關規定采取相應的監管措施。

第七章 附 則

第二十九條

本辦法由銀監局負責解釋。第三十條

本辦法自印發之日起施行。

第二篇：銀行業金融機構洗錢風險評估探討

電子銀行業務中洗錢風險值得關注

隨著銀行業電子化金融服務的迅猛發展，電子銀行已成為當前金融服務的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務的同時，由于其隱蔽性等特點，也可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業務中的洗錢風險，已成為各金融機構反洗錢工作中面臨的現實問題。

一、電子銀行業務中存在的洗錢風險

1.重視程度不高，阻礙電子銀行開展反洗錢工作

目前，多數銀行機構仍將可疑交易的關注重點放在傳統業務上。例如現金的大額存取、轉賬等柜面業務，電子銀行因其資金匯劃快捷、身份運作隱蔽以及操作地點任意等特點，容易被犯罪分子利用，作為洗錢的渠道。然而各銀行都忽視了對電子銀行業務的甄別，缺乏資金支付交易的事中監控和事后分析。同時，由于各銀行機構對電子銀行反洗錢的業務管理涉及各業務部門以及管理等職能部門，部門間對電子銀行反洗錢的管理和監督職能歸屬認識不統一，工作中常出現推諉現象。相關職能部門間難形成有效合力，電子銀行反洗錢工作的整體效能難以發揮。

2.電子銀行轉賬金額限制標準執行不嚴，引發洗錢風險

電子銀行屬于電子支付范疇，應遵從人民銀行對電子支付轉賬金額的相關限制規定。如人民銀行發布的《電子支付指引》。實際工作中，各家銀行在安全認證、保護客戶資金的安全方面工作做得比較到位，但單筆支付金額和每日累計支付金額限制方面卻執行不嚴。有的銀行僅設置了每日累計支付金額上限，未設置單筆支付金額上限；有的銀行完全沒設上限，任憑資金自由進出；有的雖設置了單筆和每日累計支付金額上限，卻都突破了人民銀行在《電子支付指引》（第1號）中所規定的金額上限。如2008年沈陽分行協助破獲的“5·22專案”，犯罪分子就是通過網上銀行在1個月內瘋狂轉賬16萬筆，金額達186億之巨。轉賬金額限制標準執行不嚴在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發洗錢風險。

3.“了解客戶”不全面為反洗錢工作留下隱患

“了解客戶”是反洗錢工作的基礎，然而一些銀行在利益驅使下行使“了解客戶”職責更多只是程序性的。加之缺少資料信息的有效識別手段，與有關部門信息共享機制也不健全，銀行工作人員難以識別開戶資料的真偽，給電子銀行業務帶來了一定的安全隱患。

同時，客戶只有在網絡銀行開戶時才與銀行發生接觸，以后交易都在網上進行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時可辨別客戶真實身份，但在以后的網絡交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監控。

并且，金融業務的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯網和自助銀行等渠道便可完成劃款轉賬，支付交易過程完全避開了金融機構的監督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。

4.電子銀行業務因其隱蔽性特點備受犯罪分子青睞

與傳統業務相比，電子銀行業務采用的是賬號（或者ID）驗證及證書驗證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統則認可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯網隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對其資金進行事中的監控和事后的分析。

電子銀行突破了時間和地域的局限，客戶可以在任何時間、任何地方、以任何形式通過互聯網絡或電話完成各種支付交易，實現7×24小時全天候操作，使洗錢者進行資金轉移更加便捷，存在被不法分子利用進行資金快速轉移的極大風險。

5.可疑支付交易甄別力不強，影響反洗錢信息報送質量

目前，各金融機構對可疑交易識別上報多采用自行開發的系統軟件。依靠系統自動提取，缺乏人工分析與判斷，導致部分金融機構上報可疑交易數據患上了嚴重的系統依賴癥。同時金融機構為逃避人民銀行的處罰，上報的大多是防御性數據，垃圾數據多，極大影響和制約了反洗錢監測分析效能。

此外，各銀行機構會計核算基本都實現了大集中。其電子銀行客戶的交易信息大多以電子集中備份方式保存，不保留紙質憑證，同時交易信息被定期覆蓋。這種保存方式不便于銀行工作人員對電子銀行交易進行監測，增加了監管部門對電子銀行可疑支付交易特別是歷史交易數據核查的難度。電子銀行業務發展迅猛，網上支付交易數據以成倍數量增長，僅憑人力甄別海量數據，無法滿足反洗錢工作的需要。且目前各家銀行機構還未針對電子銀行業務的特點，開發出一套跟蹤監測比對發現可疑交易的系統，使可疑支付交易的發現和甄別困難重重，容易造成銀行可疑支付交易的漏報和遲報，帶來了洗錢風險。

二、電子銀行反洗錢的對策和建議

1.增強銀行內部合力，提高對電子銀行反洗錢工作的重視

金融機構首先要對電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的任意性給予高度重視。充實反洗錢力量，設立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。同時要組織相關部門對新業務進行一次重點排查,重點防范電子銀行渠道洗錢風險。其次，各銀行要加強反洗錢的內部組織協調工作。由于網上銀行的反洗錢工作涉及銀行內部諸多部門，應加強領導，提高認識，明確責任，杜絕工作中互相推諉現象發生，使銀行內部相關職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。

2.嚴把客戶的審核關，切實履行“了解客戶”義務

銀行應按照反洗錢法律法規要求，認真做好客戶調查工作，從源頭防范洗錢風險。首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯網核查系統驗證，并嚴格審查申請人的身份證件及開戶材料。第二，對電子銀行設置嚴格的準入條件。經嚴格審核和篩選，符合條件、信譽度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務，并簽訂規范、嚴密的服務協議，以明確責任。第三，金融機構對開通電子銀行業務的賬戶應適當提高風險等級，并對客戶基本信息至少每半年審核1次，經審查認為使用網銀業務理由不合理的，應拒絕受理其申請。第四，在客戶開辦電子銀行業務后，銀行發現客戶的交易行為違反協議、交易情況存在疑點，應暫?；蛑兄蛊潆娮鱼y行業務，從源頭縮小洗錢活動的生存空間。

3.建立、健全電子銀行支付規范，完善內控機制

為規范銀行業電子支付發展，人民銀行雖然出臺了《電子支付指引（第1號）》。它雖然規范了電子支付業務申請的條件和程序，強調了電子支付風險的防范與控制，但它僅是指導性的文件，缺乏法律約束力。因此，應盡快擬訂電子銀行反洗錢的法律法規，明確電子銀行的市場準入規則以及跨境銀行業務的監管標準和要求?？梢詤⒖济绹葒以O立一部嚴密的《電子交易法》，通過建立和完善電子支付業務規則，指導金融機構應對、防范電子支付風險。

商業銀行應建立電子銀行風險評估機制，明確電子銀行風險管理職能部門，建立健全電子銀行業務內部審計、合規和后續評價機制，以及時發現風險隱患。并且，應針對電子銀行的業務特點建立系統化的電子銀行反洗錢內部工作機制，細化標準，以利于執行過程中把握政策尺度，保障反洗錢全過程有效涵蓋電子銀行業務。

4.提高監控工作水平，加大對電子銀行業務的監控力度

金融機構應加強對從事反洗錢工作相關人員的培訓，提高各金融機構工作人員對可疑交易的識別能力。在可疑交易數據的監控、上報工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統提取數據上報的做法，做到系統提取與人工甄別相結合，避免上報垃圾信息。銀行機構要根據自身業務系統的實際和反洗錢工作的需要，加大科技投入。針對電子銀行業務開發實時監控軟件，對開通電子銀行業務的賬戶實行實時監控，依靠現代化的監測手段增強反洗錢監測的及時性和有效性，提高可疑交易的報告水平。

第三篇：銀行業風險合規心得體會

雙零活動心得

“零違規，防差錯，從我做起”這項活動開展已有兩個月了，在這段時間里，我行的每位員工，都在以自己的行動來參與這次活動。通過活動給我最深刻的體會就是：細心防差錯，粗心鑄大過。

銀行工作是風險性很高的一項工作，如果不按規章制度辦事，當風險發生時可能就會釀成嚴重的后果。所以在工作中，一定要按照相關規章制度去辦。以往總是認為，這樣也是小事那樣也沒有多大的事，很多的制度都沒有切實落實到實處，比如說有時臨時離柜一下馬上就回來時沒有鎖屏鎖箱；偶爾為了圖方便也沒有將大額現金全部放入保險柜等，這種現象現在已經全部都得以糾正了，防范意識也得到了明顯的提高。我想，在我們前臺辦理業務，只要按制度辦事了，就會減少很多案件的發生。比如在開戶和掛失時，一定要認真審核客戶的有效證件的真實性，不要用復印件替客戶開戶和掛失，這樣就會有效的減少詐騙案件的發生；大額存取款時要審查是否屬于可疑交易和洗錢交易；自己保管的各種印章也要妥善保管好，不能借用給他人使用和加蓋。只要我們在辦理業務過程中始終認真仔細，堅持按制度辦事，就不會有風險的存在，相反如果我們粗心大意，不遵章守紀，隨時都有可能鑄成大過。

同時，我們還需要積極學習，不能抱著安于現狀、不思進取的想法，要讓自己更上一個臺階，獲得更大的發展。學習的積累相當的重要，加強學習，及時掌握新的知識，掌握熟練的技能，才能讓自己實現零差錯。學習能提高思想素質，只有從思想上提高了，才能防止對金錢的誘惑與邪念。學習不能只滿足于理論方面，與同事之間的相互學習、相互交流經驗也很重要。

總之，“零差錯，零違規”是一項長期而又艱巨的任務，我們一定會做到始終堅持，并且堅信“習慣成自然”的道理。相信自己，一定成功。

第四篇：農村合作金融機構合規風險管理

合規風險是銀行經營面臨的主要風險之一，合規風險管理是商業銀行一項核心的風險管理活動。農村合作金融機構合規風險管理工作才處于起步階段，和國有或股份制商業銀行相比還存在較大差距，本文對當前農村合作金融機構的合規風險管理存在的問題做出了分析，并提出了加強合規風險管理的對策和建議。

一、合規與合規風險的內涵

“合規”一詞在中文詞典中找不到有關解釋或定義，單從字面上解釋，“合”的字義為不違背；“規”的字義為法則，章程，標準，合規也就是合乎規范的含義。2005年4月29日，巴塞爾銀行監管委員會發布了《合規與銀行內部合規部門》文件。文件引言對“合規風險”的表述為：“合規風險”是指銀行因未能遵循法律、監管規定、規則、自律性組織的有關準則，以及實用于銀行自身業務活動的行為準則而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險；中國銀行業監督管理委員會于2006年11月發布了《商業銀行合規風險管理指引》。指引中對合規和合規風險的定義是：“合規”是指商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致?！昂弦庯L險”是指商業銀行因沒有遵循法律、規則和準則可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。

二、當前農村合作金融機構合規風險管理存在的主要問題

近年來，在銀監會積極倡導和推動下，包括農村合作合作金融機構在內的廣大銀行業金融機構啟動了合規建設，注重和加強了對合規風險的管理。農村合作金融機構通過合規建設推進年等活動的開展，合規風險管理工作取得了初步成效，表現在合規風險管理的組織架構初步搭建，高級管理層的合規風險意識有所增強，內控合規制度逐步完善，合規文化開始形成。但也不容忽視，農村合作金融機構的合規風險管理工作才剛剛起步，存在著合規風險意識淡薄、管理資源有限人才匱乏、合規部門獨立性不強以及合規風險管理有效性差的問題，合規風險管理工作與監管要求、與業務發展需要、與管控風險的需要相比還存在很大差距。

（一）合規風險管理意識淡薄，合規文化缺失。由于管理體制、經營機制和人員素質等方面原因，農村合作金融機構還處于過去傳統的經營和管理模式中，從高級管理層的高管人員到分支機構的一般操作柜員，對合規風險的理解還存在模糊，“合規從高層做起”、“全員主動合規”、“合規人人有責”、“合規創造價值”等先進的合規理念還沒有得到深入貫徹，沒有自覺地把合規風險當做一項重要風險源去管控，合規風險管理工作的主動性和積極性不高。

（二）合規管理力量不強。一是大部分農村合作金融機構未按照《商業銀行合規風險管理指引》的要求成立專職的合規風險管理部門，合規風險管理工作仍由風險管理、審計稽核或監察保衛等部門承擔；二是從事合規風險管理工作的人員較少，管理力量單薄，表現在合規管理部門專職管理人員達不到要求，分支機構層級設置的合規風險管理崗位多數為兼職；三是農村合作金融機構配備的合規管理人員大多是信貸、審計、監察等部門中的崗位輪換人員，未接受過合規風險管理的專業學習與培訓，缺乏合規管理應具備的水平、資質、經驗和能力。

（三）合規管理工作的獨立性不夠。表現在農村合作金融機構合規風險管理部門和管理人員的定位不準，職責不清晰，合規風險管理部門只是充當了業務部門、審計稽核部門等防范操作風險的一個“替補”（身份），所從事的工作只限于在制定制度、參加內部審計檢查、信貸責任認定、反洗錢等方面。由于機構設置、人力資源等方面的條件限制，農村合作金融機構業務條線管理部門和分支機構層級的合規管理崗位人員多為兼職，集“運動員”與“裁判員”于一身，自身仍參與操作與經營，形成了經營者對自己經營合規性進行監督的局面，合規風險管理的獨立性大打折扣，難以發揮合規風險管理的職能作用。

（四）合規風險管理的有效性較差。一是目前農村合作金融機構合規管理的實質性功能尚不具備，獨立于其他檢查的合規風險檢查機制尚未建立，獨立檢查尚未開展，合規風險管理部門組織開展的專項合規檢查較少，對一些違法、違規問題的調查受到所屬業務部門或機構負責人的干擾或影響，達不到合規風險管理職責的要求；二是農村合作金融機構對合規風險管理技術的認識和應用尚在起步階段，合規風險管理的方法與手段落后，有關合規風險管理的識別、監測、計量、控制技術嚴重缺乏，遠達不到監管要求；三是合規風險管理部門與業務、審計稽核、風險管理和監察等部門尚未形成資源信息共享、溝通合作、協同配合的機制。

三、農村合作金融機構合規風險管理的建議和對策

（一）進一步完善合規風險管理體系框架建設，建立獨立高效的合規風險管理組織體系。農村合作金融機構要結合其經營范圍、組織結構和業務規模，成立專司合規風險管理工作的部門，配備相應的管理力量，有條件的地方可將合規管理的組織架構鋪設到分支機構等業務經營的一線，設置合規管理的專門崗位，配備專門的管理人員，獨立于所在經營機構和經營的業務，徹底改變由經營者對自己經營的合規性進行自我監督的現狀。同時，把稽核審計部門的職責擴展至合規風險管理的審計，由審計稽核部門對合規風險管理職能的履行情況、適當性和有效性進行監督。

（二）完善合規風險管理的技術與手段。科技進步是推進合規風險管理長效機制建設的重要途徑，農村合作金融機構應改進合規風險管理的方法、技術和手段，在進一步完善核心業務系統、信貸管理系統和財務管理系統的基礎上，適時引進或開發合規風險管理技術系統，可考慮借鑒國有或股份制商業銀行合規風險管理的先進技術手段，提高合規風險管理的技術含量，運用科技手段對合規風險進行識別、計量和監測，及時發現合規風險線索，完善合規管理工作程序，提規合規風險管理的有效性。

（三）加快合規風險管理隊伍建設。一是在現有員工中選拔懂得金融、財務、會計、法律等知識的專業人才，充實到合規風險管理崗位，鼓勵現有在崗人員通過自學、培訓等途徑提升素質；二是招聘具有國家法律職業資格、企業法律顧問執業資格的專業人才，為合規風險管理培養后備力量；三是選拔派遣骨干力量到國有商業銀行、股份制商業銀行合規管理部門掛職或進修，學習他行先進的合規管理經驗，并進行嚴格的考核；四是和監管部門實行互動和對接，參與監管部門的合規風險檢查，分享監管現場檢查重大案例信息，提升農村合作金融機構合規管理人員的資質、經驗、專業技能和個人素質；五是加大省級聯社等行業管理機構對合規風險管理的指導與培訓力度，拓寬培養合規風險管理人才的途徑，造就一批活躍在法人行社的合規風險管理隊伍，為農村合作金融機構合規風險管理提供組織和智力上的保證。

（四）培育良好的合規風險文化。健康向上的合規風險文化是商業銀行實現有效合規風險管理的基礎保障。農村合作金融機構需采取多種手段加強合規風險管理知識教育和技能培訓，加大合規宣傳力度，倡導和強化全員合規風險意識，樹立誠信與正直的價值觀念，讓員工充分認識自己是合規操作和管理的第一責任人，堅持合規操作和管理是每個部門、每位員工的神圣職責，讓每位員工都自覺養成按章辦事、遵紀守規的良好習慣，杜絕有章不偱、違規操作的現象，逐步樹立起良好的合規風險控制文化。

四、結論

當前形勢下，農村合作金融機構合規建設任重道遠，只有結合農村合作金融機構的體制改革和經營機制的完善，進一步加強合規風險管理工作，才能適應新形勢下業務發展和風險管控的需要，實現農村合作金融機構的可持續發展。

第五篇：銀行業風險合規心得體會

學習風險合規心得

“零違規，防差錯，從我做起”這項活動開展已有兩個月了，在這段時間里，我行的每位員工，都在以自己的行動來參與這次活動。通過活動給我最深刻的體會就是：細心防差錯，粗心鑄大過。

銀行工作是風險性很高的一項工作，如果不按規章制度辦事，當風險發生時可能就會釀成嚴重的后果。所以在工作中，一定要按照相關規章制度去辦。以往總是認為，這樣也是小事那樣也沒有多大的事，很多的制度都沒有切實落實到實處，比如說有時臨時離柜一下馬上就回來時沒有鎖屏鎖箱；偶爾為了圖方便也沒有將大額現金全部放入保險柜等，這種現象現在已經全部都得以糾正了，防范意識也得到了明顯的提高。我想，在我們前臺辦理業務，只要按制度辦事了，就會減少很多案件的發生。比如在開戶和掛失時，一定要認真審核客戶的有效證件的真實性，不要用復印件替客戶開戶和掛失，這樣就會有效的減少詐騙案件的發生；大額存取款時要審查是否屬于可疑交易和洗錢交易；自己保管的各種印章也要妥善保管好，不能借用給他人使用和加蓋。只要我們在辦理業務過程中始終認真仔細，堅持按制度辦事，就不會有風險的存在，相反如果我們粗心大意，不遵章守紀，隨時都有可能鑄成大過。

同時，我們還需要積極學習，不能抱著安于現狀、不思進取的想法，要讓自己更上一個臺階，獲得更大的發展。學習的積累相當的重要，加強學習，及時掌握新的知識，掌握熟練的技能，才能讓自己實現零差錯。學習能提高思想素質，只有從思想上提高了，才能防止對金錢的誘惑與邪念。學習不能只滿足于理論方面，與同事之間的相互學習、相互交流經驗也很重要。

總之，“零差錯，零違規”是一項長期而又艱巨的任務，我們一定會做到始終堅持，并且堅信“習慣成自然”的道理。相信自己，一定成功。

巴馬新建路支行

韋宇威