第一篇：電子商務論文——我國電子貨幣的風險研究

山東工商學院2007級學年論文

引言

電子貨幣(Electronic Money)，是指用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。電子商務中，銀行是連接生產企業，商業企業和消費者的紐帶，起著至關重要的作用，銀行是否能有效地實現電子支付已成為電子商務成敗的關鍵。雖然我國電子貨幣的發展還處在起步階段。如同傳統貨幣支付系統一樣,電子貨幣系統在其運作過程中存在各種各樣的風險,而這些風險對系統正常運行和發展將會產生巨大的潛在威脅。盡管在電子貨幣出現的初期這些風險并不突出,但隨著電子商務的興起、消費者現代金融意識的增強及金融創新的不斷涌現,電子貨幣將會涉及到越來越多的參與機構,它們都不同程度地在未來通過電子貨幣而極容易影響到經濟健康發展。因此高度重視電子貨幣本身所蘊涵的風險,并盡早研究尋找控制系統可能存在的風險危害就具有極其重大的意義。

一、電子貨幣的種類與性質

（一）電子貨幣的性質

電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備(如智能卡)及計算機存儲器為價值載體的貨幣。電子貨幣是一種信息貨幣，是價值傳送的無紙化，是可以進行支付的準通貨。對于電子貨幣是否構成貨幣的問題在學術界尚有爭論。一般認為，對電子貨幣是否構成貨幣的一種，應該視具體情況個案處理。對于信用卡、儲值卡類的初級電子貨幣，只能視為查詢和轉移銀行存款的電子工具和對現存貨幣進行支付的電子化工具。而類似計算機現金的現金模擬型電子貨幣，則是由初步具備了流通貨幣的特征。

但是，要真正成為流通貨幣，還應當具備以下幾點：

1.被廣泛的接受為一種價值尺度和交換中介，而不是僅作為一種商品。2.流通自由，具有完全的課兌換性。

3.本身能夠成為價值的保存手段，而不需要通過收集、清算、結算來實現其價值。

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4.必須是不依賴于銀行和信用機構的用于清償債務的最終手段，接受給支付的一方無需保有追索權。

5.完全的不特定物，支付具有匿名性。

（二）電子貨幣的種類

電子貨幣通常在專用網絡上傳輸，通過POS.、ATM機器進行處理。近年來，隨著Internet商業化的發展，網上金融服務已經開始在世界范圍內開展。網絡金融服務包括了人們的各種需要內容，網上消費、家庭銀行、個人理財、網上投資交易、網上保險等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時電子支付與結算。電子貨幣的種類和形式又有了進一步的發展。而正是這樣才構成了電子貨幣的種類繁多。

1.儲值卡。是指某一行業或者公司發行的可替代現金用的IC卡或者磁卡。

2.信用卡。是銀行或專門的發行公司發行給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業務。

3.存款利用型電子貨幣（電子支票）。是一種電子支付方法，其主要特點是通過計算機通信網絡安全移動存款以完成結算。

4.現金模擬型電子貨幣（電子現金）。是一種現金的加密序列數，他可以用來表示現實中各種金額的幣值。

5.電子錢包。是電子商務活動中網上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或者購買小商品時常用的新式錢包。

二、電子貨幣發展的現狀分析

我國電子貨幣發展狀況及存在問題分析相對于發達國家而言，中國的電子貨幣起步較晚。如果以銀行發行信用卡作為中國電子貨幣誕生的標志來衡量，也只是 20 世紀 80 年代后期的事情。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經濟發展初期沒有市場基礎，一直到80年代中后期，隨著金融體制改革的深化．銀行被推向市場，商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發展策略。

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（一）我國的電子貨幣系統缺乏健全的信用機制

不健全的市場信用機制是阻礙我國電子商務發展的瓶頸。在美國，已經形成了一個完整的框架體系，他們設計了一整套調查和評估消費者個人信用的指標，包括可靠性、信用等級、償付能力、人品以及一般信譽。由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩定關系，以相互制約和相互監督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。就目前而言，我國無論是企業還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，也沒有同意的信用認證機構，先進交易還占主導地位

（二）網上支付渠道不暢

電子支付是解決電子商務的關鍵環節，也是電子上午最終得以實現的關鍵，任何一筆交易最終都要歸結到資金的支持與結算上來。從我國電子商務的實際情況看，大部分電子交易都是通過傳統的支付方式，如貨到付款、通過郵局匯款、通過傳統的銀行轉帳等方式進行貸款的支付與結算。雖然近年來，我國網上銀行發展較快，一些商業銀行紛紛建立了網上銀行，提供網上支付業務，但其業務僅限于電子銀行業務的初級階段，并且限制條件多、確認時間長、效率低下。并且缺乏統一的網上交易使用的支付工具，譬如說存在支付寶、貝寶、財付通等，他們沒有實現網上交易平臺的跨平臺使用，使得用戶在日常交易使用中需要一個網上銀行注冊多個交易平臺帳號，電子貨幣的轉換使得在不同平臺上進行購物變得很麻煩，而且過多的帳號密碼往往會讓用戶感到很頭痛。這些都限制了我國電子商務的發展。可以說，至今我國尚沒有真正解決電子交易的網上支付問題。

（三）法律法規不完善

電子商務是一個全新的領域，是在虛擬社區中進行的商務活動，具有不同于傳統商務活動的特殊性。相對于電子商務的發展，其立法相對滯后。如《票據法》不承認經過數字簽章的非紙質電子票據的支付和結算方式，《經濟合同法》不承認電子合同的有效性，在線交易當事人權利義務的認定用現行法律是難以適用的等等。而我國發展電子商務的有關政策不夠明朗，尤其是專門用于保障企業電子商務發展的相應的法律法規尚不

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健全，特別是電子支付安全、隱私權保護、電子簽名、商業合同認證、糾紛調解、網上打假等問題的解決還缺乏相應的游戲規則和制度參照坐標。因此，完善相關的法律、法規及稅收政策已成為當務之急。

（四）電子貨幣給反洗錢工作帶來新的挑戰

電子貨幣的出現突破了時空限制，其交易具有明顯的匿名性、數字化等特征。電子貨幣的應用給社會經濟生活帶來便利的同時，也給洗錢犯罪提供了便利，藏匿和轉移贓款變得更加容易，識別和發現洗錢活動變得更加困難，因此反洗錢工作面臨新的挑戰。

（五）電子貨幣的負面作用日益凸現

近年來網基電子貨幣大量涌現，而且部分網基電子貨幣已經開始走出虛擬的網絡世界，進入現實的應用，給不法分子帶來可乘之機 ：一是網上“倒賣”虛擬貨幣沖擊正常的金融體系。二是利用虛擬貨幣經營網上賭場，逃避監管。

三、電子貨幣風險性分析

隨著各大銀行業務的不斷推進，電子商務中的電子貨幣正在以更為完善多樣的服務，贏得更廣泛的用戶。但是由于還沒有真正發展起來，有些根本問題還沒解決。

（一）存在流動風險

電子貨幣可能產生突然的需求劇增，而電子貨幣的發行機構不可能保持用于贖回電子貨幣的等額的傳統貨幣準備，這就會導致電子銀行業務服務機構發生流動性危機。

（二）面臨信譽風險

電子貨幣只能通過加密數字簽名等手段加以防偽。如果關鍵技術和數據被掌握，偽幣大量涌現將給發行機構帶來重大損失。另外，網上的木馬程序，將電子貨幣持有人的信用卡號和密碼等身份數據盜用，會導致財產損失，產生整個電子貨幣系統的信譽危機。

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（三）導致中央銀行喪失貨幣發行權

網上金融市場由信譽卓著、實力雄厚的信用機構來取代中央銀行發行競爭性的電子貨幣，是一種比中央銀行壟斷電子貨幣發行權更有效的制度安排。

（四）產生中央銀行損失鑄幣稅收入的風險

對中央銀行利益產生一定威脅，中央銀行收入的主渠道之一是中央銀行從資產與負債的利息差中獲利，即所謂“鑄幣稅收入”。當電子貨幣的競爭性發行機制得以確立，央行所發行的貨幣被明顯取代，中央銀行的“鑄幣稅收入”將大幅減少。

（五）新的風險產生

銀行存款要有信譽良好、資金雄厚、服務優質的金融機構保障，儲戶才敢將現金存入銀行。電子貨幣需要有計算機網絡平臺的支持。沒有平臺支撐，電子貨幣無法使用。而這些平臺和第三方的存在也帶來了新的風險。如以前曾出現過的黑客攻擊，造成很多客戶銀行卡中資金被盜的案例。

四、降低電子貨幣的風險性的措施和辦法

（一）建立完善的電子貨幣支付系統

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性

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風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。

（二）有效地控制操作風險

子貨幣發行機構要確保實施穩健的管理和會計程序以及適當的內部控制程序。如果電子貨幣系統的管理還試涉及到第三方(如委托人),則發行機構與第三方通過合約安排有權對發生于第三方的操作風險進行適當的監控。控制操作風險主要堅持以下幾個則則:1.采取適當的操作程序、內部審計和其他防范措施。2.內部員工勝任其工作。3.開發的信息系統能提供實時、準確和安全的資料。4.技術及操作系統程序應具有處理意外事故的緊急對策以保證關鍵性操作的持續性。

（三）根據電子貨幣發展的需要完善相關的法律法規

我國電子貨幣出現的時間不長,但各商業銀行和非銀行機構已開發出為數不少的電子貨幣應用于電子商務和消費支付活動,其發展勢頭十分向好。因此,制定和明確電子貨幣規范化運作的一系列相關的法律法規應該盡早提上議事日程。

1.相關的法律法規應明確界定電子貨幣系統涉及到的各參與機構的權利和義務范圍,并以明細的條款規定消費者的法律地位。

2.規定發行機構和電子貨幣系統中其他參與機構定期向消費者和商家披露使用電子貨幣可能會產生的風險的信。

3.明確爭端解決機制;如果發行機構發行電子貨幣失敗,法律法規還應規定損失在電子貨幣各參與機構及消費者之間如何分攤。

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4.限制電子貨幣被犯罪分子用以洗錢和逃稅等風險,如限制電子貨幣C2C的交易價值額度,進行交易記錄等。

（四）建立電子貨幣產品的擔保、保險或其他損失分擔機制

通過風險管理和監管盡管能降低一個電子貨幣系統失敗的風險,但是在市場經濟中,一個電子貨幣系統如同一個公司一樣,其運營失敗的可能性不可能完全消除。消費者和商家愿意暴露于發行機構破產的風險之中的前提條件是他們有權從發行機構那里自由地贖回中央銀行發行的貨幣,或者有適當的保險成其他保護性安排。因此,為了維護消費者和商家免遭損失及其對電子貨幣的信心,最好建立起符合國情的擔保、保險和其他損失分擔機制才能確保電子貨幣的健康發展。

（五）電子貨幣的宣傳與推廣

隨著我國電子商務的高速發展，電子貨幣的普及是大勢所趨，就我國現在的情況看，我國的電子貨幣系統還很不完善，很多地方還不能用電子支付，這就在很大程度制約電子貨幣的發展，如果電子貨幣的運用度達到很高的程度，就會有一個高集中、高效率、高信用的電子貨幣系統，那么電子貨幣的風險性就會在很大程度的降低。

五、電子貨幣的未來展望

網上支付和銀行卡支付已經成為目前我國電子支付的主流。電子貨幣的發展對于央行的傳統職能以及貨幣政策的有效性也帶來了沖擊，因此對其實行一定的監管是非常必要的。電子商務催熱電子貨幣，電子貨幣在國際上的定義，是指在零售支付機制當中通過銷售終端不同的電子設備以及在公開網絡上執行支付的儲值產品和預付機制。電子貨幣的產生首先是因為電子商務的產生，因為電子商務最終還是需要支付結算，這就需要有電子支付。但電子貨幣本質上并沒有改變貨幣的本質，只是在形式上發生了變化。

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近年來電子貨幣以其便捷,安全,高效等優點,在我國得到了較快發展,并進入人們生產,生活等諸多領域,已得到廣泛應用.隨著科學技術的不斷發展,電子貨幣互聯網絡的形成,電子貨幣代替傳統意義貨幣已成必然.我們相信21世紀以信用卡為代表的電子貨幣時代已經到來,一卡在手,走遍天下已不是人類的夢想.回首過去,展望新世紀,中國曾是世界上最早制造和使用貨幣的文明古國之一,并在漫漫的貨幣歷史長河中寫下過無數次中華文明的輝煌,記錄過漢唐時期封建王朝最強盛的一頁.但由于我們處于封建社會晚期的閉關鎖國狀態,以及近代工業的落后,已使我們在科學技術和經濟發展水平上遠遠落后于西方國家,這就要求我們每一位錢幣愛好者,在貨幣研究方面,不能拘泥局限于錢幣本身的形制,大小,輕重,色澤,成份,文字以及鑄造年代,制作技術方面,而要將它提高到社會經濟結構中去,研究貨幣的產生發展變化;并要將對貨幣研究放在其特定的歷史之中,去研究其產生的社會經濟條件,以及政治,軍事,文化中去,借古探今,汲取經驗,認清經濟活動規律,掌握現代科技,為社會主義金融事業和金融體制改革服務,只有這樣才能更好地弘揚我國悠久的貨幣文

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致謝語

在整個論文的寫作過程中，我的指導老師于紅老師在定稿之前給予我多次指導，使論文得以順利完成，在此表示衷心的感謝；同時，對在此過程中給予我無私幫助的譚老師和同學表示誠摯的謝意。

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參考文獻

[1]百度百科 www.tmdps.cn

[2] 佚名.《我國電子商務建設所面臨的問題與對策》.《電子商務》2006年第9期 總第81期

[3] 佚名.《關于第三方支付模式的探討》.《電子商務》2006年第9期 總第81期 [4] 迪迪埃·馬爾特爾,居易·薩巴蒂埃.電子貨幣[M].上海:商務印書館,1997.[5] 陳雨露,邊紅衛.電子貨幣發展與中央銀行面臨的風險分析[J].國際金融研究,2002(1):32.山東工商學院2007級學年論文

目 錄

引言.................................................................................................................................................................1

一、電子貨幣的種類與性質.........................................................................................................................1

（一）電子貨幣的性質.........................................................................................................................1

（二）電子貨幣的種類........................................................................................................................2 1.儲值卡........................................................................................................錯誤！未定義書簽。2.信用卡........................................................................................................錯誤！未定義書簽。3.存款利用型電子貨幣................................................................................錯誤！未定義書簽。4.現金模擬型電子貨幣................................................................................錯誤！未定義書簽。5.電子錢包....................................................................................................錯誤！未定義書簽。

二、電子貨幣發展的現狀分析.....................................................................................................................2

（一）我國的電子貨幣系統缺乏健全的信用機制.............................................................................3

（二）網上支付渠道不暢.....................................................................................................................3

（三）法律法規不完善.........................................................................................................................3

（四）電子貨幣給反洗錢工作帶來新的挑戰.....................................................................................4

（五）電子貨幣的負面作用日益凸現.................................................................................................4

三、電子貨幣風險性分析.............................................................................................................................4

（一）存在流動風險.............................................................................................................................4

（二）面臨信譽風險.............................................................................................................................4

（三）導致中央銀行喪失貨幣發行權.................................................................................................5

（四）產生中央銀行損失鑄幣稅收入的風險.....................................................................................5

（五）新的風險產生.............................................................................................................................5

四、降低電子貨幣的風險性的措施和辦法.................................................................................................5

（一）建立完善的電子貨幣支付系統.................................................................................................5

（二）有效地控制操作風險................................................................................................................6

（三）根據電子貨幣發展的需要完善相關的法律法規.....................................................................6

（四）建立電子貨幣產品的擔保、保險或其他損失分擔機制.........................................................7

（五）電子貨幣的宣傳與推廣.............................................................................................................7

五、電子貨幣的未來展望.............................................................................................................................7 致謝語.............................................................................................................................................................9 參考文獻.......................................................................................................................................................10

第二篇：我國電子商務網上支付安全研究論文剖析

單

位 學

號

電商101 10502126

江西農業大學南昌商學院本科課程論文

（電子商務安全管理）

淺析我國電子商務網上支付安全問題

姓

名 專

業 指導老師

施建磊 電子商務 唐霞

江西農業大學南昌商學院

二〇一三年六月 江西農業大學南昌商學院

摘要

摘要

隨著21世紀互特網的飛速發展和信息經濟概念的提出，電子商務越來越受到人們的關注，許多企業和消費者改變傳統的經營理念和消費模式，開始參與和使用電子商務。但是，我國電子商務網上支付的安全性還不是很高。因此，我國電子商務的網上支付安全機制還有待于進一步的完善，并且還有為了確保交易的順利進行，還需要法律的保障和在網絡中建立并維持一種令人難以信任的環境和機制。

本文將會通過對我國網上支付的現狀、工具及其特點，然后對現階段網上支付的出現的安全問題進行了分析提出了解決這些安全問題的相應對策，最后對我國的電子商務網上支付安全提出一些建議。采取多種措施應解決安全問題，促進我國電子商務的健康和諧的發展。

【關鍵詞】網上支付，電子商務，安全問題，安全策略

I 江西農業大學南昌商學院

Abstract

Abstract

With the proposed twenty-first Century mutual Internet and the rapid development of the information economy concept, electronic commerce has attracted more and more attention, many businesses and consumers to change the traditional management idea and mode of consumption, began to participate in and use of electronic commerce.However, the security of China's e-commerce online payment is not very high.Therefore, China's e-commerce online payment security mechanism has yet to be further improved, and in order to ensure the smooth transaction, also needs the guarantee of law and in the network to establish and maintain a kind of mechanism of the incredible environment.This paper will through the status quo, tools and features of Internet payment in China, and then on the stage of the online payment security problems are analyzed and put forward the corresponding countermeasures to solve these problems, the electronic commerce network of Chinese payment put forward some proposals for safety.Take various measures to solve the security problem of electronic commerce in China, promote the healthy and harmonious development.【Key Words】 Online payment；Electronic commerce；Safety issues；

Security policy；

II 江西農業大學南昌商學院

目錄

目錄

摘要.............................................................………… 錯誤！未定義書簽。Abstract..........................…………… ……… …… … 錯誤！未定義書簽。

緒

論..................................................................… ……錯誤！未定義書簽。

一、我國電子商務支付系統的定義……………… …錯誤！未定義書

簽。

（一）電子商務的定義與支付系統的構成………… 錯誤！未定

義

書

簽。

（二）電子商務網上支付發展現狀………………………………

2（三）網上支付工具及特點………………………………………2

二、我國電子商務網上支付存在的問題…………………………

4（一）網上支付安全問題………………………………………4

（二）網上支付的信用問題…………………………………4

（三）網上支付的法律問題……………………………………4

（四）網上安全認證機構(CA)建設混亂………………………4

三、我國電子商務網上支付安全對策……………………………5

（一）技術方面的對策………………………………………………5

（二）法律方面的對策………………………………………………5

（三）管理方面的對策………………………………………………6

四、我國電子商務網上支付安全性的建議………………………7

（一）完善網上支付相關法律，規范網上支付環境………7

（二）加強系統和運行安全建設防患于未然…………………7

（三）強化宣傳教育…………………………………………………7 結

論.............................................................................................…………… 8 謝

辭.....................................................................................................……… 9 參考文獻..…………………………………… ………… ……………… … 10

III 江西農業大學南昌商學院

Abstract

IV 江西農業大學南昌商學院

緒

論

緒 論

隨著21世紀互聯網的飛速發展，利用互聯網進行商務交易活動有十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務作為一種新型網上在線貿易方式不僅使企業與消費者擺脫了傳統的商業中介的束縛，降低了生產與銷售成本，進一步縮短了生產廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結構；而且還大大節省了企業的營銷費用，提高了企業的營銷效率；為企業提供了巨大的潛在顧客群，給企業帶來了無限的發展機會。

一個典型的電子商務交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網上支付問題，即如何利用互聯網以安全快捷的方式實現交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務交易的順利進行。從三個階段來看網上支付是最關鍵的，因為網上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網上交易的完成。而網上支付若不進行，網上交易也不能最終完成。由此可見，網上支付是電子商務最核心、最關鍵的環節，是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以進行的基礎條件。

江西農業大學南昌商學院

一、我國電子商務支付系統的定義

一、我國電子商務支付系統的定義

（一）電子商務的定義與支付系統的構成

1.電子商務的定義

電子商務源于英文Electronic Commerce，簡寫為EC。電子商務通常是指是在全球各地廣泛的商業貿易活動中，在互聯網環境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業運營模式。

2.網上支付系統的構成

基于互聯網的電子交易支付系統由客戶、商家、認證中心、支付網關、客戶銀行、商家銀行和銀行網絡七個部分組成。

（二）電子商務網上支付發展現狀

二十一世紀是信息化的時代，第三產業在各國的比重不斷上升，特別是服務業，信息服務業成為21世紀的主導產業，這導致了電子商務的產生和發展，在全球信息化大勢所驅的影響下，各國的電子商務不斷的改進和完善，電子商務成為各個國家和各大公司爭奪的焦點。但是，我國電子商務還存在一些安全問題，制約電子商務發展。電子商務中的安全問題是重中之重的問題。在網上支付的過程中不僅涉及到卡號，密碼，個人身份等隱私信息，而且還涉及到個人財產的安全問題。在電子支付過程中，必須保證信息的機密性、完整性和真實性。一旦這些方面得不到的保證，那么將造成無法估量的損失和嚴重的法律問題。因此必須發展能夠保障支付系統安全的關鍵技術，確保交易過程是安全、可靠的。

（三）網上支付工具及特點

1.銀行卡在線轉帳支付

我國應用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移資金到收款人銀行賬戶中。

其特點：使用銀行卡的商店數量在全世界范圍內相當多，用戶一般不會 2 江西農業大學南昌商學院

一、我國電子商務支付系統的定義

受地域的限制。

2.電子現金

它以數據形式存在的現金貨幣。

其特點：一是具有現實現金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額支付；二是電子現金銀行在發放電子貨幣時使用了數字簽名，商家接受到電子現金后將其傳輸給電子現金銀行，由電子現金銀行通過對數字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現金的支付是匿名消費。

3.電子支票

電子支票通過電子函件直接發送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實信息，再通過電子函件將電子支票送到銀行，把款項存入自己的賬戶。利用電子支票可以使支票的支付業務和支付過程電子化。但是在國內很少用。

其特點：一是通過簡單加密工具就可以保證其安全性;二是電子支票技術可連接公眾網絡金融機構和銀行票據交換網絡，可以通過公眾網絡連接現有金融付款體系。

4.第三方支付

具備良好信譽和一定的技術能力的第三方獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換相關信息確認。

其特點：這樣第三方機構就能實現在消費者與各個銀行，以及最終的收款人之間建立一個支付的流程。

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二、我國電子商務網上支付存在的問題

二、我國電子商務網上支付存在的問題

（一）網上支付安全問題

網上支付安全問題造成網上支付發展的安全風險主要有三個方面：一是銀行網站的本身安全性。二是交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性。三是交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。無論何種風險，其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄漏造成的。

（二）網上支付的信用問題

在網絡支付中由于其虛擬性．超時空性等特點，使雙方互不相見。也難以客觀地判斷對方的信用等級，致使網絡支付雙方對對方的信用產生懷疑．也因此阻礙了網絡支付的發展。

（三）網上支付的法律問題

目前制約網上支付發展的立法問題主要包括誰來發行電子貨幣：如何進行網絡銀行的資格認定：怎樣監管網絡銀行的業務等。目前中國在電子商務方面，有關的政策不夠明朗化．相應的法律法規、標準還都沒有建立，跨地區的協調存在較大的問題。

（四）網上安全認證機構(CA)建設混亂

在網絡上，為了完成交易，交易雙方的身份都必須通過第三方得到確認，電子商務認證機構由此產生。電子認證機構的職責是核實使用者的身份．負責電子證書的發放管理．及時公布無效的證書。

江西農業大學南昌商學院

三、我國電子商務網上支付安全對策

三、我國電子商務網上支付安全對策

由于引起電子商務安全問題的因素很多．所以解決電子商務安全問題也應從不同方面來考慮，提供不同的應對策略。

（一）技術方面的對策

1.數據加密

數據加密被認為是電子商務最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數據和密鑰通過安全方式發送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數據進行解密，從而獲取敏感信息并保證網絡數據的機密性。

2.數字簽名

數字簽名是公開密鑰加密技術的另一類應用。它的主要方式是：報文的發送方從報文文本中生成一個散列值(或報文摘要)，發送方用自己的私鑰對這個散列值進行加密來形成發送方的數據簽名。然后，這個數據簽名將作為報文的附件和報文一起發送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發送方的公鑰來對報文附加的數字簽名進行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認該數字簽名是發送方的。通過數字簽名能夠實現對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。

3.支付網關

支付網關通常位于公網和傳統的銀行網絡之間，能將互聯網傳來的數據包解密，并按照銀行系統內部的通信協議將數據重新打包；接收銀行系統內部的傳回來的響應消息，將數據轉換為互聯網傳送的數據格式，并對其進行加密。因此支付網關主要通過完成通信、協議轉換和數據加解密功能，從而可以保護銀行內部網絡。

（二）法律方面的對策

1.加強社會信用機制建設

法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對 5 江西農業大學南昌商學院

三、我國電子商務網上支付安全對策

社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。

2.加強對網上銀行和第三方支付機構等相關組織的監管

加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對第三方支付機構的監管，要讓第三方支付機構受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

（三）管理方面的對策

在管理方面，由于網上支付涉及到許多部門和機構，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網上支付系統是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現在有的金融體系為一體的綜合大系統。因此，統一而先進的管理和規范就顯得尤為重要。另外還要建立一個在系統操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網絡上自動進行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內的經驗可以知道，銀行系統資金不安全或者各類詐騙活動的發生，不是技術不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現的。因此嚴格的管理制度建設就非常重要。

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四、我國電子商務網上支付安全性的建議

四、我國電子商務網上支付安全性的建議

雖然網上支付發生風險的比例很低，但風險的存在依然讓很多人對其安全性能心存疑慮。

（一）完善網上支付相關法律，規范網上支付環境

1.打擊網上違法犯罪行為建立誠信網絡環境

切實打擊網絡攻擊、賭博、詐騙、盜竊他人信息和資金等違法犯罪行為，教育廣大網民遵紀守法，建立誠信網絡環境。

2.加強監管，落實網上支付風險控制

銀行和證券監管部門落實網上銀行、網上證券各環節監管監測，從制度、內控、客戶教育上落實與技術體系相配套的風險控制，保證網上銀行、網上證券安全。

（二）加強系統和運行安全建設防患于未然

加強系統安全建設和管理，確保網上銀行、網上證券和第三方支付系統安全運行。包括加強內部管理，切實做好系統運行監測、維護和入侵檢測，及時發現和處理潛在風險，避免系統中斷運行；做好備份和災難恢復，建設異地備份數據處理中心，確保核心數據安全。完善網上支付平臺安全設計，不斷減少安全漏洞。要不斷完善網上支付平臺設計，運用新技術增強支付的安全性，同時要優化客戶的操作便利性。

（三）強化宣傳教育

提高網上支付客戶自身安全意識及安全水平增強操作安全性宣傳教育包括的網絡安全教育和交易提供者的功能使用安全教育，如安全風險識別、新功能使用、安全習慣培養等，增強操作安全性。

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結

論

結

論

電子支付的安全問題，實際上是一個牽連甚廣的應用問題。電子商務發展所要求的開放的支付環境，需要金融、通信和互聯網等產業之間的融合，而這又導致了電子支付中的風險相互傳遞。

一個安全的電子商務系統既要建立病毒及黑客防范技術、防火墻技術保證其計算機系統不受非法攻擊；而且要通過加密技術的結合解決商務活動中的身份認證、數據加密、數據簽名等問題；同時還要有配套的法律制度和管理制度來加以制約和規范，只有這樣才能構建電子商務的安全體系，從而保障電子商務事業的蓬勃發展。

江西農業大學南昌商學院

謝

辭

謝

辭

經過半個月的時間，終于完成了電子商務安全管理論文。在次我要衷心的感謝唐霞老師一個學期對我的孜孜不倦的指導，特別是每次在她的課堂上經常叫我回答問題，感謝老師對我的厚愛，她的言傳身教使我受益匪淺。同時她嚴以律己寬以待人的思想品格和認真負責的工作態度、毀人不倦的指導風格讓我產生深深的敬意。在唐霞老師精心的培養下，我更加深刻的理解電子商務安全管理的相關知識。

最后，我還要感謝和我們電子商務101班的同學們，是和他們一起討論，一起研究，互相啟發，相互幫助，披荊斬棘。感謝每一個關心、愛護我的人，我個人的成長和你們的關愛分不開！

江西農業大學南昌商學院

謝

辭

江西農業大學南昌商學院

參考文獻

參考文獻

[1] 佟曉筠.電子商務安全及案例.北京：中國鐵道出版社，2010.[2] 樊漢新.網上支付業務存在的問題和對策華南金融電腦.北京：高等教育出版社,2008．

[3] 蔡紅柳，何新華.信息安全技術及應用試驗.北京：科學出版社，2004.[4] 祁明.電子商務安全與保密.北京：高等教育出版社，2006.[5] 馮曉玲.電子商務安全.北京：清華大學出版社，2002.[6] 韓東海，王超.入侵檢測系統及實例剖析.北京：清華大學出版社，2002.11

第三篇：我國企業人力資源風險管理研究論文

摘要：在市場經濟飛速發展的今天，企業的競爭愈加激烈。而企業的核心競爭力來自于企業內部的人才，因此加大企業的人力資源管理，加速企業人才的培養成為了決定企業是否能在激烈的競爭中脫穎而出的關鍵所在。目前，我國的有許多企業的人力資源管理水平還比較薄弱，或多或少都面臨著各種各樣的人力資源風險，但還沒有意識到風險的存在，因此，企業人力資源風險是值得關注的課題，正確的認識這些風險并提出解決的對策，已成為企業迫在眉睫的任務。

關鍵詞：人力資源規劃；招聘；激勵分配；績效管理

人力資源管理是企業管理的重要組成部分，企業通過對公司人力資源進行規劃、組織、控制、激勵和引導，充分發揮人的潛能，使人盡其才、事得其人、人事相宜，從而實現企業的戰略發展目標。但是在企業人力資源管理與政策的制定與實施過程中，由于受到內外部因素的影響，存在人力資源管理與政策無法實現其目標的可能性，為規避人力資源風險，實現經營發展戰略，必須對人力資源管理活動進行風險管理和有效控制。

一、企業人力資源風險分析

企業的人力資源管理面臨的風險源來自于各種內外部因素，風險點也是多種多樣的，根據來源劃分可以分為外部風險和內部風險。外部風險是國家政策、外部環境所引發的，這部分風險對于企業而言是不可控制的，因此本文將不對此類風險進行分析。而內部風險則來自于企業內部的制度和人員的管理，企業通過加強內部的管理，是可以有效防范和控制該類風險的，這也是本文將要探討的重點所在。根據筆者多年的人力資源管理經驗，可以將企業內部的風險歸納為以下五種：

一是規劃制定風險，人力資源規劃是公司人力資源的整體規劃和政策程序的設計，在實現過程中由于人力資源需求信息、供給信息和其他信息的不準確、不相關導致人力資源規劃不科學、不合理的可能性；相關崗位設計不合理、崗位人員勝任能力不足等，致使人力資源規劃無法實現或實現困難等風險存在。

二是員工的招聘風險，企業要優化自己的內部人員結構，或者擴張企業的規模，就要不斷的對企業的人力資源進行循環更替。因此，企業的對外招聘工作成為了人力資源管理的重要管理模塊，也成為了企業人力資源管理的一個重要風險點。由于招聘中可能出現的信息不對稱、招聘判別測評工具不是完全精確，影響對求職者的正確判斷，有可能出現員工在簽訂勞動合同后和報到前產生違約的現象，也有可能出現對招聘人員判斷不夠準確，人員到崗后無法勝任所應聘的崗位等情況。

三是員工離職風險，市場的激烈競爭導致了企業生存的壓力加劇，很多企業的員工會在個人職業規劃無法得到滿足、或者勞動報酬無法得到滿足的情況下選擇離職。其中核心技術人員的離職，無疑會給企業發展帶來很大的損失，會給公司帶來泄密隱患、崗位空缺、人心不穩的風險，同時對未離職的員工產生負面影響，減弱組織的向心力、凝聚力，動搖員工對企業發展的信心。

四是績效管理風險，績效考核風險是指績效考核沒有達到預期目標的可能性。員工的績效管理是企業人力資源管理中相對復雜的管控手段，績效管理的好壞直接影響員工對企業的認同感和企業對員工的客觀評價，對企業和員工個人的影響都非常大。企業會根據企業自身的特征和員工特點設計符合企業自身需要的績效管理體系，因此員工的績效管理需要考慮很多方面的因素并綜合考慮設計的指標，由于績效考核政策制定及考核結果應用不當會使員工產生負面情緒，企業將面臨員工對企業的歸屬感下降，工作情緒低落，工作效率降低以及企業出現不和諧不穩定現象等風險因素。五是勞務派遣法律風險，隨著新《勞動合同法》頒布實施，對公司現有的勞務派遣模式進行了嚴格限制和規范，使得勞務派遣這種用工形式原來具備的一些優勢將會削弱。新的《勞動合同法》規定企業的勞務派遣人員應該與企業正式員工同工同酬，規定了勞務派遣所適用的范圍以及用人單位、勞務派遣公司的連帶責任等。因此，企業有必要對勞務派遣用工方式在新《勞動合同法》框架下將會給企業帶來的風險進行研究，并探索相應的對策來應對新時期的挑戰。

二、企業人力資源風險防范

企業人力資源風險的防范應該以內部控制為主線，依據人力資源業務分類，通過梳理、整合、優化管理流程，劃清部門業務間界限，明晰管理權限和責任，強化橫向協同合作，解決工作中的交叉、重復和沖突，彌補制度制定缺陷和管理缺失，促進人力資源管理整體效能的不斷提高和發揮。針對前述五類來自于企業內部的人力資源風險，通過科學的管理手段，采取相應的防范措施，可以規避這些風險，同對人力資源管理活動進行有效控制。

1.科學制定人力資源規劃

企業首先應該有自己的發展目標，然后在企業戰略的指引下制定符合企業自身需要的人力資源組織與發展規劃。企業的戰略目標決定了企業人力資源的戰略目標，企業的人力資源管理部門應該對公司員工的結構進行合理的調整，對人員的數量和質量進行科學的配置，使人力資源管理系統化、科學化。同時，進一步優化人力資源結構，明確人力資源相關政策和程序的信息獲取與溝通渠道，規劃制定和實施中的有關內容應與員工傳達與溝通，使企業人力資源政策能夠有效傳遞至相關員工，保障人力資源規劃實施的順利進行。

2.建立科學合理的績效管理體系

企業的薪酬管理和績效管理制度是影響一個企業員工是否穩定，決定一個企業能否平穩運行的基礎。因此，企業如果想要穩定員工，避免企業的優質人才流失，避免員工離職風險，應當通過公平、合理的薪酬管理制度實現優化績效管理，通過優化績效管理降低離職風險。通過對員工的崗位、職稱、技能、學歷甚至工作環境、工作難度等多方面因素的綜合分析和綜合評價，確立關鍵業績指標，依據崗位價值體現，實現薪酬的激勵作用，讓人才的價值得到充分展現，實現企業內部的公平性。通過采取一系列有效措施完善企業整體的員工薪酬體系，同時通過公開、透明的監督機制，確保員工績效管理的權威性。

3.建立多元化的員工激勵分配機制

多元化的員工激勵機制是一種非薪酬方面的員工激勵措施。企業通過對員工除了發放薪酬以外，以獎金、補助、福利的發放等物質對員工進行激勵，也可以采取對員工提供職業晉升的機會、開展員工培訓、為員工提供旅游度假等措施對員工進行精神層面的鼓勵。企業一定要將物質激勵和精神激勵良好的結合并彈性使用，當對人才的內外激勵達到一定程度后，再為人才的發展提供不同程度、不同層次的培訓，使人才在不同階段可以看到自己未來的一個走向和發展。

4.開展員工職業生涯管理

建立和制定人才職業生涯計劃，為員工提供多種職業發展通道，使其在不同階段不同時期都能清晰的看到自己的職業發展前景，可根據員工的自身發展和企業所需，幫助員工設計個人的職業發展規劃與計劃，為員工提供相應的發展通道并幫助他們一步一步的去實現自己的職業規劃。使員工清楚自己目前的職業位置，自己的工作表現將和企業的發展、自己的發展緊密的聯系在一起，時刻意識到自己的工作成果將影響企業的經營業績，也影響自己的個人職業發展。企業通過為員工做好職業生涯管理，可以提高員工對企業的滿意度，增強員工對企業的凝聚力，從而實現公司人力資源的可持續發展，也為員工實現了個人職業目標。

5.建立風險防控體系

緊緊圍繞公司的規劃目標，對人力資源的“招、育、用、留”等環節工作進行深入的流程完善和價值整合。制定和實施與公司發展戰略相匹配的人力資源政策，實施科學合理的績效管理和薪酬制度，引導員工實現企業目標。制定吸引和留住優秀人才政策，減少公司關鍵崗位人才流失，嚴格招聘考核程序，確保人員質量，加強后備人員儲備，保證人力資源政策符合國家有關法律法規的要求，保障公司人力資源的安全，實現人力資源內部控制動態管理，提高人力資源管理的效率和效果，為人力資源政策目標的實現提供堅實保證。

三、小結

企業應隨著市場的需求、人才的需求及時轉變人才管理模式，從真正意義上做到“人性化管理”。對于企業所面臨的人力資源風險，應該提高識別風險的能力，及時發現企業內部的風險源，通過科學、有效的風險管控措施，對已經發生或尚未發生的人力資源風險進行控制和防范。通過加強對人力資源風險的控制，進而提高企業的人力資源管理水平，優化企業的人力資源結構。只有擁有良好的人力資源管理，才能使企業在激烈的市場競爭中擁有核心競爭力，企業才能更加長遠的發展壯大，而企業的員工也將在為企業目標奮斗的過程中實現員工自己的人生目標和職業目標。

參考文獻:

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第四篇：我國汽車行業電子商務發展研究(電子商務論文)

汽車行業本身的特點和國際形勢決定了電子商務是我國汽車行業發展的必由之路，基于供應鏈的電子商務模式是汽車行業電子商務的理想模式，它能降低成本，提高效率，實現真正意義上的網絡營銷。電子商務是汽車行業發展的必由之路。當前國際上電子商務發展迅猛、形勢逼人，我國政府也十分重視電子商務的發展。縱觀國內外的形勢，我國汽車工業要保持支柱產業的地位，在經濟全球化的今天參與國際競爭，必須充分利用電子商務這一先進的商業方法。汽車行業應用電子商務的優劣分析。優勢分析 ：1 汽車工業在國民經濟中的地位有利于電子商務的應用，隨著汽車工業自身的發展，汽車工業在世界各國的經濟發展中所處的地位越來越突出，逐漸成為各主要汽車生產國的支柱產業。正是由于它在各國經濟中的地位，決定了汽車企業一般都具有相當的規模和實力，是資本和技術密集型企業，這就為汽車行業應用電子商務提供了經濟和技術基礎。2 汽車工業行業特點適合電子商務的應用汽車的零部件較多，也就決定了它的供應商較多，產業鏈較長，是一個大規模的協同產業，它需要有整車廠商、各級供應商、經銷商的協同作業，需要廣地域的全球采購。要實現廣地域的全球采購只有利用信息技術連接供應鏈上的各個企業、各項業務，形成訂單流程，縮短訂單處理的時間，使銷售、制造與供應商集成一體化，實現快速反應，及時采購、生產和裝配，只有這樣才能提高效率、降低成本、增強競爭能力。據福特公司統計，通過網絡采購，每筆交易的費用只有15美元，而傳統方式采購的交易費用是150美元。3 汽車工業產品特點適合電子商務的應用。汽車工業的許多零部件都是規范化的產品，有嚴格的技術標準，是標準件，即只要關心它們的規格，而不必擔心它們的質量。這就使電子商務的風險減少了很多。以我國現有經濟、技術水平只有在整個社會信息化建設和網絡經濟發展水平非常成熟的一種理想模式的指導下制訂各項規劃，逐步提高我國信息化和汽車行業管理水平，開展各種方式的有益探索，我國汽車行業的電子商務才能有美好的未來。

第五篇：電子商務個性化研究論文

摘要：個性化需求已經成為電子商務發展中一個重要的研究問題。本文從網站策略需求、產品策略需求研究個性化需求的內在性，從生產模式、經濟模式、經營模式、價值模式的變化和相關案例，研究電子商務活動的個性化需求的必然性，從而得出個性化需求條件形成之必然。

關鍵詞：電子商務，個性化服務，個性化產品，無差異產品

Abstract: The individualization requirement has become an important research question in e-commerce development.The inherent individualization requirement is studied from these requirements of Web site tactics and product tactics, the inevitability of e-commerce activity-based individualization requirement is studied from some related cases and the changes of production model, economic model, management model and value model, and then to get the inevitability of forming the individualization requirement in this paper.Keywords: E-Commerce, individualization service, individualization product, Non-divergence product0、引言

一場廣袤而深刻的變革已經來臨，不算上個世紀中葉起就有先知先覺的學者、政治家和企業家們，現實生活中的每一個人在進入新千年門檻時，都感覺到即將到來的震動，盡管這新的時代才露端倪，不管我們它將它稱為什么：“知識經濟”、“新經濟”也好，“數字革命”、“虛擬經濟”也罷，或是“網絡經濟”、“信息經濟”……我們知道它的主要來源是信息技術和網絡。網絡時代，使用者重新加入到生產中，通過因特網提供的企業與顧客即時雙向的交流通道，全球各地的顧客可隨時了解一個企業的產品或業務，獲得基于信息的服務，提出反饋意見，發出訂單乃至根據自己的要求參與產品的設計。

從[1]中利用個性化服務成功的范例說明了網絡營銷個性化服務的成功之道和實施個性化服務的局限性，到[2]中傳統工業的經濟、技術和管理等諸多方面闡述了前瞻性的理念所引入的個性化服務，到[3]中為了實現個性化服務從技術層面而提出的虛擬設計系統，它們各自從不同的角度或層面告訴了我們一個事實，基于電子商務的個性化服務已經成為一種現實，一個重要的研究課題。因此，全面地研究電子商務的個性化需求，已經成為一種必然，尤其是從個性化服務和產品的條件形成上研究，更能充分地理解和應用個性化特色。

1、電子商務的個性化需求

電子商務的個性化需求包括個性化的服務和個性化的產品。

個性化服務是指商家根據每一位顧客的年齡、身份、職業、品味等個人特點，過去的購買行為和購買偏好等因素，因人而異的提供獨特的產品和針對性服務。

在產品的表現上，產品的生命周期的各個階段，尤其是早期階段（包括概念設計、詳細設計、工藝規劃和制造階段），處理消費者的個性化需求，吸引消費者對新產品的注意力，可以幫助制造企業設計和生產更加符合市場需求的產品。

2、電子商務中個性化需求的內在性

當人們把電子商務活動說成是“鼠標 水泥”模式時，不管這種說法在初期的理解上的褒義或貶義，但是，隨著時間的延續和電子商務的發展，“鼠標 水泥”的確刻畫出電子商務活動的內在性。

從電子商務活動過程來看，“鼠標”表示了客戶的屬性，即客戶利用鼠標在網絡上對網站點擊的隨意或隨機性；“水泥”表示了網站的屬性，即，網站的吸引人之處，也就是如何利用個性化的服務和個性化的產品，有效地將潛在的客戶轉變成真正的客戶，將新客戶轉變成忠誠的客戶，轉變靠的就是“水泥”的“粘合”屬性。2．1 網站策略需求

網站策略是網絡營銷特有的策略。在網絡空間中，網站是企業最重要的標志，在Internet上設立網站是企業進行電子商務的基礎。網站不僅代表了企業自身的形象，而且也直接關系到網絡營銷的效果。通常，企業的網站策略主要是通過網站宣傳策略和網站設計策略來實現的。

網站宣傳可分為網絡渠道和傳統渠道兩大類。傳統渠道就是指借助于電視、廣播、報紙等傳統的媒體宣傳企業網站，這和傳統的廣告方式并沒有區別。另一種方式，則是借助于新興的網絡媒體宣傳企業的網站，其目標是設法使企業網站信息散布在眾多的網絡空間上，并建立從這些空間直接鏈接到企業網站的路徑。具體的方式就是采用網站登錄和建立鏈接。因此，網站的宣傳策略很難表現出網站本身的獨特個性化，更多的是需要網站設計策略的個性化。

網站設計是網站能否成功的關鍵，客戶登錄網站的首要目的就是要查閱相關的內容，獲得相關的信息。因此，在網站設計過程中，在符合國際通行標準的基礎上，滿足為客戶提供需要的內容和快速反應客戶的請求。客戶在訪問站點時，關心的不是管理者的個人信息，也不是企業的機構設置，而是你能生產什么商品或提供什么服務，商品與服務的質量、價格，以及售后服務等信息，因此，在以生產商品為核心的企業，產品應成為整個站點建設的基本核心；在以提供服務為核心的企業，服務就成為建站的核心內容。除了具體內容表現外，網站上商品和服務項目放置的位置，隨著客戶訪問的頻次動態調整，使客戶能更方便地獲取所需信息，體現出更多的個性化。

2．2 產品策略需求

產品是傳統營銷組合理論中的核心，是企業實現利潤和再生產的保證。在“4ps”向“4Cs”轉移的過程中，客戶占據了產品的中心的地位，但產品在營銷中的價值卻沒有降低。

在產品的各個層次（核心利益層次、基本產品層次、期望產品層次、附加產品層次、潛在產品層次）中，一方面，由于網絡市場所特有的虛擬性、與消費者交流的及時互動性和產品本身的不同特性，在網絡營銷的產品和傳統市場營銷中的產品有很大的不同。另一方面，由于消費者需要的個性化、多樣化，使產品概念中的核心利益層次、基本產品層次和期望產品層次已經不能滿足客戶的需要，附加產品層次和潛在產品日益成為企業獲得客戶的重要手段。

盡管網絡營銷和傳統營銷方式相比在信息渠道、交互性等方面具有不可比擬的優勢，但同樣在產品不可觸摸、缺少人情味等方面也處于明顯的劣勢，所表現來的、最為明顯的就是產品的無差異化。所謂的無差異化產品是指適合在互聯網上進行銷售的產品，而網絡市場是全球性的，產品在網上銷售將面對全球的消費者，并且都是以數字化的信息向消費者展示。

由于網絡產品展示的無差異化，很容易造成網絡產品的質量不確定性。原因是：①客戶通過瀏覽接觸產品，而產品的數字化則使客戶對產品的了解無法像傳統般對產品進行全面的了解，客戶只能從電子商務網站上了解到產品的價格、性能和大致的外觀等，無法真正了解產品的質量，數字產品更是如此；②INTERNET上信息的真實程度，無法得到識別；③目前INTERNET不屬于任何組織管理，廠商并無法保證信息能夠完全的、不被惡意修改的傳遞到客戶手中，客戶對此產生懷疑態度；④大部分網站高額的維護費用，形象包裝和廣告推廣費用，網上商品的價格不具有明顯的競爭力，一些網站為了生存，采取低價策略，用假冒商品替代，價格不一致，導致“檸檬問題”。上述問題的產生，是網絡產品的無差異化屬性，也是信息不對稱的結果。克服這些問題的最有效途徑就是使客戶能夠對產品有差異化的體驗，具體表現在無差異產品在不同商業運作方式網站所附帶的增值不同，能夠為客戶提供的如支付服務、物流配送、功能更多的后臺支持和網站功能及產品的相關信息服務。這也是產品策略個性化需求的因素。

3、企業經營方式的個性化需求

回顧十數年來從工業經濟到網絡經濟的轉換過程，我們不難發現，企業的經營方式正在發生根本性的變化。大致可歸類總結為以下幾個方面：

3．1從大規模生產到敏捷制造

亞當·斯密的勞動分工理論造就了工業社會。專業化的生產提高了勞動生產率，降低了單位成本，形成了規模經濟。可以說，工業社會相對于農業社會的特征優勢就存在于大批量生產之中。然而，大批量生產并不是盡善盡美的：在農業經濟時代，生產者與使用者距離非常近，甚至是合一的，他可以制造出非常合乎使用者要求的東西。到了工業經濟時代，分工越來越細。環節越來越多，生產者與使用者的距離越來越遠，使用者的聲音常常由于過長的生產——銷售鏈而傳不到生產者的耳中。

從第5代市場營銷觀念的演進，我們可以看到工業社會為克服生產者和消費者的分離而做出的努力：從亨利·福特的生產觀念到產品觀念，從推銷觀念到市場營銷觀念及社會市場營銷觀念所做出的轉變。但由于科技手段或稱為時代的限制，此種分離只能在一定程序上得以緩和卻無法完全消除。

但在網絡時代，使用者重新加入到生產中，通過因特網提供的企業與顧客即時雙向的交流通道，全球各地的顧客可隨時了解一個企業的產品或業務，獲得基于信息的服務，提出反饋意見，發出訂單乃至根據自己的要求參與產品的設計。這樣，企業的產品雖然可能由于顧客的個性化定制而各不相同，但是由于網絡的作用，而仍然享有大批量生產的規模經濟——即所謂“敏捷制造”。生產者和消費者因為工業革命而離異，現在卻由于網絡時代的敏捷制造而破鏡重圓，融合了農業經濟時代和工業經濟時代生產制作的優點，敏捷制造使得網絡經濟時代的產品不僅享有更低的成本，而且因此貼近顧客需求。借著信息技術，使用者和生產者已經合二為一了。

如果要以兩個人（其人名也恰巧是公司名）來形象的說明這一轉變，則最好的選擇是“從福特（FORD）到戴爾（DELL），正如享利·福特首倡了大規模生產并成為其代表一樣。戴爾卻是敏捷制造或曰大規模個性化定制（Mass customization）的先驅和典型。

3．2從商品經濟到服務經濟

工業經濟向網絡經濟轉變，在產業結構上表現為經濟重心的角色轉換。20世紀80年代經貿組織成員國凈增的6500萬個工作崗位中，95%都是由服務業提供的。美國企業家保羅·霍肯在《下一代經濟》中提出：信息經濟的對立面是特質經濟。每一項勞動，每一件產品都包含物質和信息兩部分，如果物質部分占了很大的比重，就是物質經濟——即傳統經濟；那么，如果信息部分占的比重大，就是信息經濟——即下一代經濟。信息經濟是“智能”占主導地位的服務型經濟。

網絡經濟時代的服務性工作，與工業經濟時代的服務性工作不同，后者只限于生產輔助性服務（如配送設施，銀行等）和個人服務（如商業零售、家政服務等），而前者先包含4個層面：①個性化服務；②商業服務；③交通運輸、通信和公用事業等方面的服務；④信息、教育、衛生研究和政府部門的服務。這些部門的中心任務是創造、處理和分配信息，其中前3個層面在工業社會也會有涉及，但對社會的發展最有決定意義的正是第四個層面服務的增加。

網絡經濟時代，企業之間在產品質量和成本方面的競爭將漸漸退出歷史舞臺，競爭焦點將轉移到服務質量上。IBM公司表示，該公司不是在從事電腦制造，而是在提供滿足客戶需求的服務。微軟公司總裁比爾蓋茨說過，今后微軟80%的利潤將來自產品銷售后的各種升級換代和維護咨詢等服務，只有20%的利潤是來自產品本身。自20世紀80年代以來，世界服務貿易異軍突起，發展迅猛，目前的經營額已超過全球貿易總額的1/5。

3．3 從實體經營到虛擬經營 虛擬化這一嶄新的企業組織和經營方式，似乎以超光速的步伐向我們走來，一經出現就迅速在全球開花。虛擬化正為世界經濟提供一個全新的、倍增的拓展空間。其實，虛擬化經營說到底也是一種通過專業化生產提高效率的行為，類似這種行為早就存在于勞動分工出現后的人類歷史中。但是由于交易成本，信息溝通等問題，導致輔助專業勞動無法社會化。現在，網絡的出現，使得這種輔助勞動大規范社會化成為可能，也是目前為止最有可能提供個性化電子商務的模式。

網絡經濟從兩個方面引發了虛擬化經營的出現：首先，國際互聯網絡虛擬化經營提供了物質基礎，使得企業在有限的資源條件下，為取得競爭中的最大優勢，可以僅保留其核心的功能，而將其他功能通過各種方式（如聯合、委托、外包）借助外部的資源力量進行整合來實現。其次，市場情況和競爭方式的新特點，形成了對虛擬化經營的內在需求。瞬息萬變的市場和服務競爭的取勝條件，要求企業必須具備靈敏的反應能力和富有彈性的動態組織結構，即需要建立虛擬企業。

虛擬企業一般有以下幾個特點：企業界定模糊；信息共享、彼此信賴；專業人員地位強化；虛擬經理的出現。應客戶要求，改變產品或服務的彈性大，由此帶來虛擬企業的如下優勢：有利于技術開發，有利于客戶關系管理方式開拓市場，有利于共同籌資，有利精簡結構，有利于專業化生產，有利于多元化經營。

3．4 從價值鏈到價值網

由以上關于虛擬企及其合作和未來組織特點可以看到：網絡經濟時代，是傳統價值鏈重新構造的時代。工業時代企業賴以創造和建立競爭優勢的，由基本活動（內部后勤——生產作業——外部后勤——市場和銷售——服務）和輔助活動（采購——技術開發——人力資源的管理——企業基礎設施）組成的，已在企業內部強化了的一條價值鏈，在網絡時代，將由虛擬化經營，更加專門的分工與合作和網絡結構所代替。在網絡結構中，自由職業者將增多，企業、團隊乃至個人是一個個的節點或核心，承擔著相當于傳統價值鏈上某一個或幾個環節的更加專業化的核心業務，其價值將由他客戶聯系的多少，親疏和服務的滿意程度來決定。只有采取這種方式，個性化服務在電子商務中的開展才能面對最小的阻力，以最靈敏的狀態一一面對“新經濟”下的多樣客戶。

4、成功案例簡單分析

電子商務個性化的產品和個性化服務以滿足個性化的需求的成功案例或許更能說明問題。

4．1 案例

1滿足個性化需求在電子商務活動中的成功者一定得談談pC零售業的巨頭——Dell公司。Dell公司是由其創始人Michael Dell于1983年在其德克薩斯州的大學宿舍創辦的，現在Dell公司年銷售額可達180億美元，共pC機的銷售量已經超過了老牌的電腦巨I BM.、Hewlett-packard 和Compaq。Dell公司之所以取得如此大的成就，是與其獨特的經營模式是分不開的。電腦銷售，一般是通過代理商進行的，而Dell公司卻采取一種直銷模式即“按用戶訂單裝配電腦”的模式。用戶可以通過電話和互聯網將自己所需的電腦組合、配置、型號等資料告知Dell公司，Dell公司就按用戶的要求定制出用戶所需的電腦，從客戶訂貨到送貨時間不超過36小時。此外，Dell公司還為其最好的客戶創建了1500個個性化主頁，使得他們可以直接獲得公司的許多信息資料。Dell的個人電腦單機銷售額年增長率為70%以上，遠遠超過整個行業的平均增長率（11%）。

4．2 案例

2如果說Dell是把一個新興的科技產業帶入個性化的大潮的話，那么Amazon就是把一個承續上千年的書籍銷售也帶入這場大潮。

Amazon是一個虛擬的網上書店，它沒有自己的店面，而是在網上進行在線銷售。它提供高質量的綜合節目數據庫和檢索系統，用戶可以在網上查詢有關圖書的信息。如果用戶認為需要購買的話，可以把選擇的書放在虛擬購書籃，最后查看購書籃中的商品，選擇合適的服務方式并提交訂單，那么讀者所選購的書在幾天后就可以送到家門上了。Amazon書店還提供了完善的售后服務，例如，讀者可以在拿到實質的30天內，將完好無損的書和Music 退回Amazon。Amazon將原價退款。當然Amazon的成功還不止源于此，如果一位顧客在Amazon.com購買一本書，下次他再次訪問，映入眼簾的首先是這顧客的名字和歡迎的字樣；Amazon使用推薦 軟件對他曾經購買過的書以及該讀者對其他書的評價進行分析后，將向讀者推薦他可能喜歡的新書，只要用鼠標點一下，就可以買到該書了；Amazon能對顧客購買過的東西進行自動分析，然后因人而異地提出合適的建議。讀者的信息將被再次保存。這樣顧客下次來時就能更容易買到想要的書。

4．3 案例

3如果說Dell和Amazon.com畢盡是銷售有形的商品的話，那么前程無憂網就是地地道道的“人販子”了。因為人人都是不同的，那么這個“人販子”的生意就是徹徹底底的個性化，為買家量身訂做的了。

前程無憂網目前是業內公認的最大招聘網站，就北京地區而言，其網站收入占據了總收入的50%以上；他們的另一塊王牌就是前程周刊，這份由前程無憂自辦的報紙在武漢，西安、成都等內地城市有很大的影響力。其實，前程無憂所做的很簡單，人才來找它，用人單位也來找它，它只要把各方面的資料整合后再搬上平臺，本來沒什么可個性的，但因人才這種特殊的商品，使得前程無憂網在個性化服務方面就更加前程無憂了。

前程無憂網在2000年底就已經達到收支平衡，2001年收入達1.6億，預計2002度可以突破2.7億大關。就在本文成文前，本人收到來自前程無憂網的一封電子郵件，信中提醒我在其網站上注冊的個人簡歷已經半年沒有更新了，并建議我為了保證簡歷的實效性立即更新。前程無憂網就是這樣做到對客戶貼身服務。

5、結束語

由以上三個案例可以看出成功的個性化服務的電子商務化企業，無不是在其組織結構和產品組成上具有極強的敏捷性，要想在電子商務個性化的舞臺上有施展空間的話，除了應意識到滿足個性化需求的趨勢外，更應該理解滿足個性化的動因和必然性。

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