第一篇：平安財險保險培訓-2012中國保險發(fā)展論壇國際學術年會會議紀要

2005中國保險發(fā)展論壇國際學術年會會議紀要

（舒廷飛 2005-4-29）

為全面貫徹全保會議精神，圍繞服務經(jīng)濟社會發(fā)展、服務人民生活水平的提高以及服務大局來發(fā)展保險業(yè)等戰(zhàn)略目標，廣泛吸納政、產(chǎn)、學、研各界領導與專家的真知灼見，由國發(fā)資本市場研究中心、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國保險學會、《中國證券報》社等單位共同發(fā)起，定于2005年4月23日上午九時在北京中國人民大學逸夫會議中心聯(lián)合主辦2005中國保險發(fā)展論壇國際學術年會。

（一）全國婦聯(lián)主席——顧秀蓮：構建社會主義和諧社會，發(fā)展婦幼保險。

1、婦幼事業(yè)的長足發(fā)展為婦幼保險提供了廣闊的市場，從宏觀上說，近年來中國婦女發(fā)展狀況得到明顯改善，婦女參與國家和社會事務管理的程度不斷提高。從微觀上來講，在消費領域企業(yè)家和商人都清楚認識到女性和兒童消費者的高購買力，許多產(chǎn)品都將女性和兒童作為消費終端對象而重點考慮，正因為現(xiàn)代家庭中女性和兒童擁有家庭的購買權，故在消費學和心理學方面，女性和兒童消費心理也成了必不可少的內容。在此背景下，婦女兒童同樣為保險提供了廣闊的市場，大力發(fā)展婦幼保險應該提到重要的議事日程之中。

2、婦女兒童的特殊性可為婦幼保險發(fā)展提出更高的要求，由于女性和兒童生理上的特殊性以及在突發(fā)事件下最容易成為受害群體，因此需要一些特殊功能的保險產(chǎn)品供他們選擇。有資料顯示，女性平均壽命一般要比男性高4歲，更長的生命時間也意味著她們在養(yǎng)老、醫(yī)療方面面臨更多的風險。同時，女性正在遭受著乳腺疾病越來越大的困憂，乳腺癌等重大婦科疾病呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時間提前的趨勢。另一項調查結果顯示，在網(wǎng)上通過競標方式征集保險方案的個人用戶中，女性用戶的數(shù)量已經(jīng)占了總數(shù)的45％，這個數(shù)字比中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心當時公布的目前中國女性網(wǎng)民占網(wǎng)民總數(shù)的32.2％的數(shù)字高得很多，女性互聯(lián)網(wǎng)用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購買產(chǎn)品享受服務可見一斑。征集投資理財類保險標書的女性用戶占到總用戶數(shù)的57％，這表明女性用戶比男性用戶更加關心目前市場上新出現(xiàn)的這種集保障、投資功能為一體的新品種，更青睞這種投資理財途徑。在此我建議要加大婦女兒童保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，充分考慮婦女兒童保險需要需求的結構變化，積極推出既適應婦女兒童需求，又能夠引導婦女兒童需求的保險產(chǎn)品來。

（二）保監(jiān)會國際部主任——孟昭億

核心思想：在一個更加開放的中國保險市場環(huán)境下，合作將是一個未來的主題。這種合作不僅僅是在市場和經(jīng)營層面，也包括監(jiān)管的層面。

1.開放的新特點：我們是從最開始的初始階段即從試點性的外籍公司進入中國市場，已經(jīng)逐步進入了中國履行加入世貿(mào)組織的承諾這樣的一個正規(guī)的、開放的新的進程中的階段。當然這個承諾這里面還有一定的要求，就是壽險以合資的形式，但是中介中經(jīng)紀公司可以進入市場，但是在代理公司上還沒有承諾。

2.開放進程中，參股中資保險公司也是對外開放中新的特點，包括幾家公司，新華、泰康，還有一些中小規(guī)模的保險公司。以及剛成立的去年保監(jiān)會批準的一些公司，在籌備的過程中，實際也在洽談有關吸收外資股份的問題。外資公司進入市場畢竟有一個基本的標準。我國保險業(yè)的對外合作。

3.合作與開放有一定的關系。因為保險這種經(jīng)營的特性，也決定了風險在全球這種傳遞轉移。特別是在開放過程中，在全球化以及金融一體化的推進過程當中，應當是如何防范風險，加強監(jiān)管，也是現(xiàn)在國際保險行業(yè)十分關注的一個問題。從國際保險協(xié)會所倡導的原來17項核心原則，現(xiàn)在做了新的調整，增加到28項，核心原則中也很關注各國監(jiān)管機構的合作問題。通過國際組織這個平臺，實際各國監(jiān)管機構都有加強監(jiān)管的愿望，并且付諸實施，保險自身特點無論是一家公司在不同的市場設有不同的經(jīng)營機構也好，還是通過保險安排，這種安排跨國界的危險也十分突出，可能會引發(fā)潛在的風險。當然這種風險無論從經(jīng)營者，從監(jiān)管者都十分關注，三年前，在第九屆國際保險協(xié)會會議的時候，已經(jīng)把保險監(jiān)管有關方面做為重點，特別是9.11以后，對于再保險性質的認識，大家有了更深的體會。過去對再保險可能主要美國、法國對再保險有些特殊要求，包括保證金制度，當然三年以來，國際保險協(xié)會對再保險有了要求，其中要求東道國與母國的監(jiān)管機構加強合作。包括從不同市場上看待同一家機構，可能會更全面的了解這家公司的風險所在，以及會引發(fā)的可能是系統(tǒng)性的風險，當然市場上畢竟也在報道，不同的公司，或者前幾年澳大利亞的ASH公司，日本多家壽險公司，以及最近大家關注的美國的一些公司，有關交易的問題，都涉及許多監(jiān)管國家合作背景下如何更好分析市場，分析公司，全面看待一家公司的問題所在。

隨著這些問題的出現(xiàn)，監(jiān)管機構加強監(jiān)管合作的愿望也更強烈。因為保險畢竟是受各個國家自身法律的約束，業(yè)務自身要做風險轉移。所以各個國家為了在發(fā)展當中關注風險問題，也都充分開展合作。

4.政策導向，應當說保監(jiān)會吳定富主席最近提出如何做大做強我們的保險行業(yè)。當然這需要大家有一個共識，就是說，要支持我們國家經(jīng)濟的發(fā)展，需要我們保險行業(yè)要加快發(fā)展。當然這也符合國家的總體發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展與監(jiān)管的管理，實際是相輔相成的。處理好發(fā)展與監(jiān)管的關系，一直是保監(jiān)會關心的議題，但是實際各個國家，以及他們的監(jiān)管機構都在強調發(fā)展與監(jiān)管。

另一個個關心的問題就是增長方式。增長方式應當說是在經(jīng)濟轉軌時期，如何加快發(fā)展，確實需要保險行業(yè)增長方式一種轉換的思考。無論是公司還是行業(yè)還是監(jiān)管機構，都在探討這樣的問題。

這里面要講的第三個問題，就是結構調整，但是結構調整涉及到的問題更多，也沒有辦法展開來講。這里面既包括治理結構，治理結構應當說是保險監(jiān)管賦予的新的重點，治理結構現(xiàn)在已經(jīng)和償付能力、市場行為被認為是監(jiān)管中同等重要的問題。在去年第十二次國際保險監(jiān)督協(xié)會上把治理結構作為監(jiān)管的一項主要內容。與償付能力和市場行為放在一起。

（三）財險部副主任——郭左踐

核心思想：需要有一個更大的智慧來思考一個農(nóng)業(yè)大國的農(nóng)業(yè)保險，機遇和挑戰(zhàn)同在，需要所有的從業(yè)人員用戰(zhàn)略的眼光去思考這個問題。

要談農(nóng)險就是廣義的農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村保險，農(nóng)民保險。農(nóng)業(yè)保險主要是談農(nóng)民在進行種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)當中，應遇到自然災害和意外事故需要給保險保證。而保險業(yè)對如何使保險服務于三農(nóng)，全面促進三農(nóng)的發(fā)展做了積極的探索，隨著改革的深化，經(jīng)營保險的主 體也在發(fā)生變化，目前市場上除了人民保險公司和中華聯(lián)合這兩家綜合的商業(yè)性保險公司，還有三家專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，一個在上海的安信的農(nóng)業(yè)保險公司，一家是吉林安華保險公司，還有就是農(nóng)光保險公司，目前在市場上銷售的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品180多個，基本上覆蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)民的意外傷害等等方面。由于缺乏國家財政的支持等等各種因素，同時因為風險比較大，成本比較高，技術比較落后，管理水平有限，我國農(nóng)險經(jīng)營持續(xù)虧損狀況，隨著我們的保險市場主體越來越豐富，市場競爭更加充分，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品競爭空間越來越狹小，利潤空間也越來越狹小，農(nóng)村保險市場將是我們保險發(fā)展的一個巨大的空間。所以這也就是保監(jiān)會吳定富主席多次指出和要求的，就是中國保險業(yè)要用戰(zhàn)略的眼光去看待和發(fā)展農(nóng)村保險市場。將來中國的保險市場的競爭主要在農(nóng)村。保監(jiān)會根據(jù)黨中央國務院方針政策部署，已經(jīng)把農(nóng)業(yè)保險提到整個保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略地位，我們的目標就是要在中國建立一個多層次體系，多渠道支持，多主體經(jīng)營，符合我國特色的具有中國特點的農(nóng)業(yè)保險制度。

（四）人身保險部副主任——張文良

核心思想：人壽保險的外部性特征和構建和諧社會的主題宗旨是密切相關的。我們業(yè)界要做的事情就是如何把潛在的需求轉化為現(xiàn)實的需求，真正是按照吳主席講的，真正讓保險為構建和諧社會發(fā)揮應有的作用。

我的第一個看法就是人身保險在和諧社會建設中，具有不可替代的作用。關注民生，以人為本是構建社會主義和諧社會的核心和靈魂。人身保險在以人為本的和諧社會中，將發(fā)揮不可替代的作用。它通過服務于個人和家庭各類保險需求，促進社會經(jīng)濟發(fā)展，維系和促進社會安定。首先根據(jù)生命周期假說，人身保險是對于人的一生所有消費的均衡，發(fā)揮人身保險的這種獨特功能，有利于引導個人和家庭積極健康消費，使他們將短期利益和長期利益結合起來，理智消費合理消費，讓人的一生溫馨幸福，對促進人的全面發(fā)展發(fā)揮重要作用。

同時，發(fā)揮人壽保險獨特功能，有利于促進社會公平。在世界上很多國家，人壽保險公司經(jīng)辦第二層面的保險都有一些經(jīng)驗，除了醫(yī)療保險基本養(yǎng)老以外，人壽保險可以與社會上的一些保險公司一起承辦，人們可以根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟能力選擇購買適合自己需要的社會保障產(chǎn)品。這樣使得社會各個群體都有穩(wěn)定性，整個社會呈現(xiàn)安定和諧的局面。

第二人身保險在構建和諧社會中，目前發(fā)揮的作用仍顯不足，近年來人壽保險業(yè)經(jīng)營主體不斷增加。在和諧社會建設開始發(fā)揮積極作用，比如人身保險公司參與部分的省市新型醫(yī)療試點，參與東北地區(qū)企業(yè)醫(yī)療試點等等，但是從經(jīng)濟發(fā)展社會需要的適應性來看，人身保險業(yè)對構建和諧社會有著明顯的差距。

有關調查顯示，目前我國只有25.6％的城市居民購買保險產(chǎn)品，而農(nóng)村人口的保險滲透率則更低，普通養(yǎng)老保險，普通醫(yī)療保險還處在探索試點階段，總之，我國目前人身保險尚未成為普通百姓生活必須品，人身保險業(yè)發(fā)展對構建和諧社會的促進作用，沒有得到充分的發(fā)揮。

第三人身保險公司要始終堅持和諧發(fā)展的理念。目前人身保險業(yè)在構建和諧社會中發(fā)揮的作用，是有限的。對于這種現(xiàn)實的情況，武漢大學的魏華林教授概括為兩種困惑一方面中國改革開放以后，居民面臨風險增大了，手中握有買得起保險貨幣，另一方面不愿意把應該買保險的錢來買保險。買保險的投保人買不到想買的保險，投保人抱怨保險公司不為他們著 想，這里反映保險供給和保險需求的關系。我認為人身保險里，解決這兩者的困惑，加強消費者保險意識的普及。另外就是人身保險公司堅持產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷改進服務水平，勇于承擔社會責任，提升企業(yè)核心競爭力。既開發(fā)城市居民需要的產(chǎn)品，也要開發(fā)農(nóng)村居民需要的產(chǎn)品，要開發(fā)發(fā)達地區(qū)的產(chǎn)品，也要開發(fā)欠發(fā)達地區(qū)的產(chǎn)品。

（五）中介部副主任——呂宙：誠信是根本，專業(yè)化的技能是前提

1.保險中介市場的基本情況。在我國保險中介起步比較晚，這兩年發(fā)展比較快。我國保險中介市場包括三大塊，我們有龐大的隊伍，我們還有專業(yè)的保險經(jīng)紀公司，還有保險公估公司。所以我們整個中介系統(tǒng)非常龐大，組成也比較復雜。保險業(yè)越發(fā)達，保險中介就越重要在西方國家中介市場上，一般都占50％以上。

近年來伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國保險中介市場迅速壯大，對保險業(yè)的貢獻也是日益明顯。2004年全國保險公司通過保險中介實現(xiàn)保費收入2092億元，占全國總收入67.2％，有2/3是中介貢獻的，其中保險營銷員實現(xiàn)1710億元，保險代理占全國27.8％，保險專業(yè)機構，實現(xiàn)保費收入128億元，占全國總保費收入3％。盡管機構比較多，但是貢獻相對比較小。

2.中國中介市場的發(fā)展情況，有以下三個特點。一是專業(yè)保險機構迅速擴張，有競爭的市場格局初步形成，截止2004年全國專業(yè)的保險機構是1298家，其中保險代理公司921家，保險經(jīng)紀公司197家，保險公估公司180家。經(jīng)過這么多年的發(fā)展，目前初步形成以保險代理公司為主體，保險經(jīng)紀公司和保險公共公司的有機的市場格局已經(jīng)初步形成。

第二是代理機構點多面廣，銀行郵政成為代理。自上個世紀初八十年代恢復保險業(yè)務以來，實現(xiàn)保險業(yè)務網(wǎng)點不斷增加。截止2004年底全國共有保險代理機構11.6萬家。其中銀行代理機構占65％。郵政占11％，鐵路、航空這方面的代理占12％。其他機構占12％。第三是保險營銷隊伍龐大，并保持基本穩(wěn)定，粗放式保險銷售模式發(fā)生變化。目前全國保費收入1/3，壽險保險費用1/4是由保險營銷員創(chuàng)造的。從2004年起部分保險公司，開始進行對保險營銷員的整合制度，這里面包括美國的友邦保險公司，要求保險營銷員大專以上的文化水平。實行顧問式行銷，前些年大多數(shù)靠人海戰(zhàn)術，現(xiàn)在是走精品之路

3.加強誠信建設，推進專業(yè)化，發(fā)揮保險中介在保險市場中構建和諧社會的作用。保險中介要立足于保險市場，要立足社會關鍵靠兩條，一是誠信，二是專業(yè)化。從今天開始，中國保監(jiān)會將貫徹落實新修訂的《保險代理機構管理規(guī)定》，《保險經(jīng)紀機構管理規(guī)定》，《保險代理經(jīng)紀公估職業(yè)人員的管理規(guī)則》，為提高專業(yè)機構的專業(yè)水平，提升專業(yè)機構的能力和整體技術水平。

一方面加強隊伍建設，提高保險中介從業(yè)人的專業(yè)水平和誠信意識。今年保監(jiān)會將把加強營銷員管理作為工作重點，我們將盡快出臺保險營銷員管理辦法，實行掛牌。落實營銷人員持證上崗，我們要推出保險中介從業(yè)人員繼續(xù)教育辦法，對保險營銷員及保險中介營銷人員實行連續(xù)的系統(tǒng)的管理。充分發(fā)揮政府監(jiān)管和社會監(jiān)督的雙重承接效果。

另一方面今年保監(jiān)會將在監(jiān)管實踐基礎上，按照分類監(jiān)管的思想，在防范風險前提下，支持和保險公司與銀行、郵政有優(yōu)勢的企業(yè)進行網(wǎng)上合作。

（六）華泰財險CEO兼董事長——王梓木

公司治理結構就是所有者怎么治理經(jīng)營者的，說明治理結構是出資人的一種選擇和設置。另外就是一定要區(qū)分治理和管理。治理是治人。

法律上來說公司治理是一種委托代理管理，出資人是委托方，經(jīng)理人是代理方，是一種委托代理關系。公司治理結構可以選擇，而且這種選擇是受很多條件制約，一個就是要受社會經(jīng)濟體制和企業(yè)股權結構的制約，國有獨資的和民營的就是不一樣。民營資本有他們的治理方式。第二要受到社會和企業(yè)文化的制約，另外還要受到效率和成本的約束。選擇什么樣的治理結構跟不同的治理成本和績效掛鉤。

我認為一個不健全或不完善的企業(yè)股東結構很難建立起良好的法人治理結構的。體制的進步是機制優(yōu)化的基礎，這是必然的。怎么樣建立公司治理結構呢？條件和保障是什么呢？在我們看來很重要一個要建立公司的激勵機制，另一個是建立企業(yè)約束性機制。我們公司也有審計委員會，預算委員會，薪酬委員會，但是沒有經(jīng)營委員會。有投資管理委員會，投資如何進行資產(chǎn)匹配，如何選擇一些項目，有投資決策委員會，這個委員會都屬于企業(yè)內部管理委員會，和治理結構層面不同的。非常有意思的，現(xiàn)在又提出一個風險管理委員會，我們公司正在組建風險管理委員會，就是當你的保險決策和投資決策做出來之后，它的風險有多大，誰來保證它是正確的，誰來保證它使股東的利益不受損害呢？你把你的資產(chǎn)放到哪些領域，我要對這些領域的風險進行評價，包括市場的風險、道德的風險甚至監(jiān)管的風險都要評價，拿出一套辦法來，風險管理委員會認為有問題，可以一票否決其他的。

我注意到XL金融公司，治理結構我認為很先進，把董事會下面做了一些分離，風險管理上叫做風險監(jiān)督管理委員會，對董事會負責。就我們公司目前風險管理委員會還不是對董事會，所以我覺得應當有必要提升一下。

還要談出一個觀點就是CEO與中國的公司法，大家都知道我也是CEO，XL公司把CEO和董事長區(qū)分開來，我認為也是一種進步。中國現(xiàn)在出現(xiàn)了很多CEO，中國的CEO往往是董事長兼的CEO之多，美國500強公司里80％都是董事長兼CEO，董事長和CEO分離當然有分離的道理，我想在中國公司法里，可能這也是一種進步，在中國的公司法，對董事長和總經(jīng)理的權利劃分是存在一定的不合理之處的。比如說公司法對董事長的職權規(guī)定了三句話，董事長主持公司的董事大會，檢查董事會實施情況，第三簽署公司債券就這些了，是公司法人代表，一切法律責任由董事長承擔。另一方面又規(guī)定把所有的權利交給總經(jīng)理，這就是一切責任就是董事長，一切權利就是總經(jīng)理。如何解決這個問題，實際上CEO也是一個方式，CEO我認為不等同于總經(jīng)理。在中國每一個上班的董事長沒有不干預的，無論國有還是民營。我在中央電視臺的《對話》欄目里問過GE的負責人問CEO是干什么的，他也是這么說的。董事會把每個公司具體運營全部交給CEO，根本不干預。我認為CEO拿了董事會一部分職權，也拿了過去中國公司總經(jīng)理最高領導權，但是又不是簡單的總經(jīng)理，這是我們實施當中的一種情況，這樣也解決了公司法存在矛盾的一些問題。有的公司還存在三架馬車，除了董事長、總經(jīng)理、還存在黨委書記。這就更復雜化了，現(xiàn)在又進一步了，國有公司明確規(guī)定董事長兼黨委書記。總經(jīng)理之間關系怎么處理，還是矛盾。一定要有一個叫什么不重要，一定要有一個明確職責劃分，這種職責一定不能交叉，一定不能重復。從公司治理角度來說，董事會應該有一套完整的治理方式，我們公司的委員會也不一樣，董事會的委員會是一人一票制，公司內部的管理委員會就是輔助決策，是提供一種決策的支持。不是你多數(shù)就必須得聽你，是讓你提供決策支持。

（七）香港民安保險有限公司深圳分公司總經(jīng)理——王新利

保險文化我覺得它既可以反映保險業(yè)的經(jīng)營特點和行業(yè)特征，另外通過保險文化不僅可以看到現(xiàn)在經(jīng)營現(xiàn)狀，還可以透視保險業(yè)的未來。

第一個觀點，我認為的保險文化是什么呢？有三層含義，從保險企業(yè)來講，保險文化就是一種企業(yè)。所以中外保險文化，有不同的特點，反映出不同的保險文化。從我們保險行業(yè)來講，它作為保險行業(yè)就具備保險行業(yè)的特征，反映了這個保險行業(yè)之間的一種競爭，合作的一種關系，特別是目前大家已經(jīng)感覺到我們保險業(yè)競爭無序，當然從無序走向規(guī)范。更高的一層，作為從全社會層面，保險文化更體現(xiàn)在社會文化，保險文化是社會文化一個主要組成部分，特別大家都有感觸，我們最早忌諱保險，到逐步接納了保險，到現(xiàn)在咱們去踴躍購買保險，我覺得這體現(xiàn)了一種文化的進步。我覺得我要談的文化主要從前兩個層面來講。第二個觀點，覺得對目前保險文化的幾個判斷。第一個基本判斷，我認為保險文化作為文化都是歷史的沉淀和時間的積累而形成的。沒有一夜之間就形成的文化，所以目前中國的保險業(yè)剛剛起步，有這樣和那樣的問題，這跟西方幾百年的保險歷史沒有辦法比的，所以需要給它時間。第二個判斷，我認為吳定富主席三年前做了保險業(yè)發(fā)展目前處于初級階段的講話，初級階段是初級階段的文化，所以感覺我們保險文化特征不明顯，特別缺少優(yōu)秀的保險文化的元素。大家這種感覺比較強烈。第三個判斷我認為保險業(yè)的興衰左右了保險文化的興衰，保險業(yè)的開放和繁榮，左右著保險文化的開放和繁榮。

我概括來講，我們保險業(yè)可以分為三個階段：第一個階段完全壟斷時期的保險，對應的保險文化就是一個單調的貧乏的保險文化。隨著保險市場初步走向開放，這時候我覺得保險文化初步走向繁榮，同時外資保險公司也進來了，文化有了斑斕的色彩，從這個時間來講，我覺得中資和外資有一個間接模仿的過程，這就是一個文化交匯的過程，體現(xiàn)了文化提升和進步。這是第二個時期，第三個時期我覺得是保險文化的進一步繁榮的問題，這一塊我覺得深度開放，還是加入WTO整個適應期已經(jīng)渡過，目前走向全面開放和競爭時代，這一塊我覺得無論哪個主題都必然面對著文化的交匯、沖突和融合的問題。外商保險公司進入國內，首先面臨水土不服，大家看到很多外國公司人才本土化，經(jīng)營國際化，為了適應這里，很多高管是本地化的。中外資保險公司雙方聯(lián)營，優(yōu)勢互補，制度相通，彼此之間相融，必須走到融合階段。

還有就是中資保險走出國門，到海外。我們香港民安保險隸屬于中國控股，我們在新西蘭、海外都有我們獨立的子公司。我們中國公司到外國去生長去生存，生存的也不錯，說明我們的文化不僅在國內可以交融，在海外也可以融合，所以我覺得這是我對融合問題的一個觀點。

第四個觀點我覺得未來保險業(yè)的發(fā)展，融合的問題就是我們主流的問題，這是毫無疑問的。關于什么叫融合的文化呢？我里面提到很多，融合的文化是一種兼收并蓄的文化，融合的文化緊扣主題，是一種和諧的文化，是要素之間的和諧。我們融合的文化必須進行跨文化的管理，跨文化的管理就必須是融合的。

最后一個觀點，就是我們目前我們應該如何培養(yǎng)保險文化。優(yōu)秀的保險文化和保險氛圍，可以促進保險業(yè)的發(fā)展，首先要大力倡導全行業(yè)誠信問題，這是保險業(yè)的生命線，第二就是創(chuàng)新文化，保險目前同質化太嚴重了，第三保險業(yè)要強調服務文化，服務業(yè)要實現(xiàn)差異化、個性化、高附加值。最后一個我認為從全行業(yè)要實現(xiàn)保險業(yè)的發(fā)展，就是要對我們的普通老百姓進行保險引導，培育影響他們，就是說我們要把買保險，使我們老百姓感覺到像買房、買車一樣的時尚，那才是保險文化真正的一種繁榮。

（八）美國友邦保險公司資深副總裁兼北京分公司總經(jīng)理——徐水俊

不同文化的理念造成了不同的成長方式。有些公司注重長期發(fā)展，有些公司注重短期績效。有些公司注重市場份額，有些公司注重業(yè)務品質，有些公司注重本業(yè)經(jīng)營，有些公司注重混業(yè)經(jīng)營，一般注重長期發(fā)展的起腳會非常多，業(yè)務比較穩(wěn)定，而且是先苦后甘。注重短期績效的公司，剛開始擴張非常快，但是受外界影響非常多。注重市場份額的公司，很可能為了快速擴充它的規(guī)模，在入口方面可能比較寬松，出口方面理賠方面可能比較嚴謹，使得客戶覺得投保容易理賠難，但是注重業(yè)務品質的公司，比較注重保單的品質，希望有一流的代理人帶來一流的保單品質，然后做好一流的財務品質，做好一流的公司形象品質。那注重本業(yè)的公司，它是以報言為主，提供保障，提供需要，不會受歷史的影響，也不會受股市的影響，假如混業(yè)經(jīng)營，歷史一變動，很可能其他行業(yè)的優(yōu)勢，就比它各方面經(jīng)營企業(yè)都有影響，一般有這種差別，外資公司比較注重長期發(fā)展，比較注重業(yè)務品質，主要本業(yè)經(jīng)營，國內公司比較注重短期績效，比較注重市場份額，比較注重混業(yè)經(jīng)營。

我們認為不同的文化形成公司不同的發(fā)展方式，我們認為術德兼修才是最好的發(fā)展方式。中國應該講德，德方面中國是最多，五千年的文化，孕育著非常優(yōu)秀的道德標準。西方講術，將各方面的技術，術跟德有很大差異。我們認為德就是愛心，就是責任，就是使命感，就是用保險報國，有愛心有責任心的人才會買保險，保險一定要透過有愛心有責任心的人來經(jīng)營，這樣對社會才有貢獻。有愛則無私，無私則無限。責任有情有義就有誠有信，這就會有責任，保險就是肩負責任的，是肩負保障，肩負人家的養(yǎng)命將來長時間生活幸福的養(yǎng)命錢，所以一定要有最高的責任要求。術德兼修會讓整個企業(yè)發(fā)展更加快速。術是做事的方法，德是做人的方法。做人也成功，做事也成功，就叫術德兼修。術德兼修作為選擇和培養(yǎng)人才的標準，術德兼修的人才是將來公司核心競爭力。

（九）美國WBA律師事務所國際部主任鄧隆隆博士

美國保險公司越搞越大，也專業(yè)化。外國保險公司進入中國有五大問題要解決。他們第一個最大問題就是人才，找不到好的人才，挖人才也不是道德行為。第二個市場的控制問題，到底什么保險品種合適，第三個合作對象。因為中國合作對象都是非保險公司，你看中糧、海爾家電、首創(chuàng)，所以中國投資伙伴不好找。另外管理方面，所以如果中外合資保險公司，預計最后有兩百到三百家，直到了中國政府剎車為止。

最后一點就是保險跟風險管理是結合在一起的，我們講保險是風險管理的工具，尤其我們講企業(yè)風險管理這一塊，這一塊研究非常多。最后我講講壽險這一塊，壽險這一塊美國壽險跟信托緊密在一起，他們最流行的，我們叫做不肯撤銷的人壽保險信托。這一塊非常重要，通常是企業(yè)家財富管理，怎么樣用人壽保險信托，來省稅，來做各種財務計劃，所以這方面報信和信托法可能要結合在一起。

（10）人保財險公司副總經(jīng)理——王和

我們可以看到生態(tài)學當中有一些基本原理，包括了整體優(yōu)化的原則，包括了協(xié)同共生的原則，包括高效和諧的原則。包括生態(tài)平衡的原則。包括了相生相克的原則，包括了最小風險的原則。如果不加前面的定理，大家可能想在金融風險領域同樣適用。

生態(tài)環(huán)境中我個人理解，其實和諧是一個非常關鍵的，和諧關鍵的背后是解決關系問題，關系背后是利益，解決利益的問題是平衡。就是從生態(tài)學的角度可以看出，需求就是平衡，平衡就是一種美麗，平衡就能協(xié)調發(fā)展。這里可以看到，在解決生產(chǎn)環(huán)境過程中，要解決好各個方面的關系，我把它總結為六大關系，所謂的保險人和投保險人被保險人的關系，也就是買賣雙方最主要的關系，第二保險人之間的關系，第三保險人和保險中介之間的關系，第四保險行業(yè)和保險監(jiān)管的關系，第五保險和與保險相關行業(yè)的關系，第六保險和社會的關系，這六個關系如果能很好處理的話，構建我國保險業(yè)發(fā)展的和諧關系就容易做了。

保險行業(yè)和保險消費者之間，是典型的魚和水，水與舟的關系，沒有一個社會基金的存在，就不可能有保險公司，同時只有這個保險基金，保險投保人群體越大，這個舟才能越大，第三只有這個水域越大，這個舟才能走得越猛，這里面應該理解這個關系。我覺得在我們解決和保險人和被保險人的關系當中，實際上價值經(jīng)營是核心，我們現(xiàn)在解決這個關系之間，往往對立起來了，其實在這個里面，如果秉持著價值創(chuàng)造經(jīng)營理念，就可以發(fā)現(xiàn)很多可作為的地方，同時誠信是基礎。保險合同是一個受信合同，服務是實現(xiàn)的方式。我們可以看到解決保險人和被保險人的關系的時候，我們往往忽視了服務的環(huán)節(jié)。起碼最近大家應該來說也是做得很好了，有了很大的進步了。所以我覺得一個核心的保險人跟被保險人的關系，是一個保險生態(tài)環(huán)境的一個前提和基礎，是一個最基礎的關系，我們一定要關注。而且我覺得作為保險公司，保險業(yè)界更應該關心這個問題。我經(jīng)常講要善待客戶。

第二就是保險人跟保險人之間的關系，大家知道這幾年保險公司出來了很多，之間的競爭也是很激烈的。這個問題怎么看？我覺得從保險經(jīng)濟學角度來看，市場均衡條件下看，一家保險公司超額利潤并不來自于被保險人，而是來自其他保險公司。所以我們在這個層面理解保險公司跟保險人的關系，中國有句古話合而不同。就體現(xiàn)為事務多樣性，有機統(tǒng)一，是一種差別競爭的統(tǒng)一，保險公司應該有各自的定位，在各自的領域體現(xiàn)專業(yè)優(yōu)勢來發(fā)展。

第三是保險人跟中介的關系，這一點前面也談到核心是社會分工。隨著社會的發(fā)展，社會分工是必然的趨勢。就是專業(yè)化的經(jīng)營跟社會分工，這是一個方向，首先我覺得保險人應該有更加理性和包容的心態(tài)面對中介，應該認識到包括中介的費用實際上是傳統(tǒng)經(jīng)營底下保險公司成本的替代，應該看到這個。第二個也應該從另外一個層面看，中介怎么來發(fā)展，剛才前面呂主任也談到一個問題，誠信專業(yè)，這確實是一個問題。現(xiàn)在我們少數(shù)的中介公司也出現(xiàn)了這樣的情況，比如車險的問題，車險全行業(yè)虧損，北京的車險市場，大家有興趣可以打聽一下中介費用是多少，這樣子可能不利于這個健康發(fā)展的。反過來講，另一方面逼得保險公司不得不加大力度。

第四就是保險的能力，保險怎么協(xié)調好各方面的關系，怎么解決好供和需這兩個方面，使得中國保險能夠健康有序向前推進。

第五講保險和相關行業(yè)的關系，這里很重要一條，作為保險行業(yè)，它的這種制度集合個體利益，改變原有格局，通過監(jiān)督淘汰機制，促進相關行業(yè)效率的提高，這些行業(yè)的提升又揮過來反驅保險行業(yè)的發(fā)展，這是良好的互動關系。

最后一個就是關于保險跟社會之間的關系。我覺得保險人應該站在更高的高度去理解這個問題，就是企業(yè)的社會責任問題，或者行業(yè)的社會責任問題，現(xiàn)在很多公司股份改造不愿意碰農(nóng)險因為基本 虧損，大家不愿意碰。我想從社會分工來講，保險人具有專業(yè)優(yōu)勢，能夠在社會保障體系上有所作為，反過來講這一塊的發(fā)展，對于保險業(yè)也是一個巨大市場

（以上材料僅供內部參考）

第二篇：平安財險保險培訓-水路貨物運輸保險條款

水路貨物運輸保險條款

保險標的范圍

第一條 凡在國內江、河、湖泊和沿海經(jīng)水路運輸?shù)呢浳锞蔀楸颈ｋU之標的。第二條 下列貨物非經(jīng)投保人與保險人特別約定，并在保險單（憑證）上載明，不在保險標的范圍以內：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物。

第三條 下列貨物不在保險標的范圍以內：蔬菜、水果、活牲畜、禽魚類和其它動物。第四條 本保險分為基本險和綜合險，保險人按保險單注明的承保險別分別承擔保險責任。

保險責任

第五條 基本險

由于下列保險事故造成保險貨物的損失和費用，保險人依照本條款約定負責賠償：

（一）因火災、爆炸、雷電、冰雹、暴風、暴雨、洪水、海嘯、崖崩、突發(fā)性滑坡、泥石流;

（三）因以上兩款所致船舶沉沒失蹤；

（四）在裝貨、卸貨或轉載時因意外事故造成的損失；

（五）按國家規(guī)定或一般慣例應承擔的共同海損的犧牲、分攤和救助費用；

（六）在發(fā)生上述災害事故時,因紛亂造成貨物的散失以及因施救或保護貨物所支付的直接合理的費用。

本保險除包括基本險責任外，保險人還負責賠償:

（一）因受碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂的損失；

（二）因包裝破裂致使貨物散失的損失；

（四）遭受盜竊的損失；

（五）符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。

第七條 由于下列原因造成保險貨物的損失，保險人不負賠償責任:

（一）戰(zhàn)爭、軍事行動、扣押、罷工、哄搶和暴動；

（二）船舶本身的損失；

（三）在保險責任開始前，保險貨物已存在的品質不良或數(shù)量短差所造成的損失；

（四）保險貨物的自然損耗，本質缺陷、特性所引起的污染、變質、損壞;

（五）市價跌落、運輸延遲所引起的損失；

（六）屬于發(fā)貨人責任引起的損失；

（七）投保人、被保險人的故意行為或違法犯罪行為。第八條 由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。第九條 其他不屬于保險責任范圍內的損失。

責任起訖

第十條 保險責任的起訖期，是自簽發(fā)保險單（憑證）后，保險貨物運離起運地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲存處所時起,至該保險憑證上注明的目的地的收貨人在當?shù)氐牡谝粋€倉庫或儲存所時終止。但保險貨物運抵目的地后，如果收貨人未及時提貨，則保險責任的終止期最多延長至保險貨物卸離運輸工具后的十五天為限。

保險價值和保險金額

第十一條 保險價值按貨價或貨價加運雜費確定。

保險金額按保險價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定。

投保人、被保險人的義務

第十二條 被保險人如果不履行下述任何一條規(guī)定的義務，保險人有權終止保險責任或拒絕賠償部分或全部經(jīng)濟損失。

第十三條 投保人、被保險人應當履行如實告知義務，如實回答保險人就保險標的或者投保人、被保險人的有關情況提出的詢問。

第十四條 投保人在保險人或其代理人簽發(fā)保險單（憑證）的同時，應一次繳清應付的保險費。

第十五條 投保人、被保險人應當謹慎選擇承運人，并督促其嚴格遵守國家及交通運輸部門關于安全運輸?shù)母黜椧?guī)定，還應當接受并協(xié)助保險人對保險貨物進行的查驗防損工作，貨物運輸包裝必須符合國家和主管部門規(guī)定的標準。

第十七條 被保險人獲悉或應當獲悉保險貨物發(fā)生保險責任范圍內的損失時,應立即通知保險人或保險人在當?shù)乇ｋU機構,并迅速采取合理的施救和保護措施，減少貨物損失。

賠償處理

第十八條 被保險人向保險人申請索賠時，應當提供下列有關單證：

（一）保險單（憑證）、運單（貨票）、提貨單、發(fā)票（貨價證明）；

（二）承運部門簽發(fā)的貨運記錄、普通記錄、交接驗收記錄、鑒定書；

（三）收貨單位的入庫記錄、檢驗報告、損失清單及救護貨物所支付的直接費用的單據(jù)；

（四）其它有利于保險理賠的單證。

第十九條 保險貨物發(fā)生保險責任范圍內的損失時,按保險價值確定保險金額的，保險人應根據(jù)實際損失計算賠償，但最高賠償金額以保險金額為限；保險金額低于保險價值的,保險人對其損失金額及支付的施救保護費用按保險金額與保險價值的比例計算賠償。

保險人對貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護貨物所支付的直接合理的費用，應分別計算,并各以不超過保險金額為限。

第二十條 保險貨物發(fā)生保險責任范圍內的損失時,如果根據(jù)法律規(guī)定或有關約定，應當由承運人或其他第三者負責賠償部分或全部的，被保險人應首先向承運人或其他第三者提出書面索賠，直至訴訟。被保險人若放棄對第三者的索賠，保險人不承擔賠償責任；如被保險人要求保險人先予賠償，被保險人應簽發(fā)權益轉讓書和應將向承運人或第三者提出索賠的訴訟書及有關材料移交給保險人，并協(xié)助保險人向責任方追償。

第二十一條 保險貨物遭受損失后的殘值,應充分利用，經(jīng)雙方協(xié)商，可作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

第二十二條 被保險人從獲悉或應當獲悉保險貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過二年不向保險人申請賠償，不提供必要的單證，或者不領取應得的賠款，則視為自愿放棄權益。

第二十三條 被保險人與保險人發(fā)生爭議時,應當實事求是，協(xié)商解決，雙方不能達成協(xié)議時,可以提交仲裁機關或法院處理。

其他事項

第二十四條 凡經(jīng)水路與其他運輸方式聯(lián)合運輸?shù)谋ｋU貨物，按相應的運輸方式分別適用本條款及《鐵路貨物運輸保險條款》、《公路貨物運輸保險條款》和《國內航空貨物運輸保險條款》。

第二十五條 凡涉及本保險的約定均采用書面形式。

第三篇：平安財險保險培訓-家庭財產(chǎn)綜合條款

家庭財產(chǎn)險部分

家庭財產(chǎn)綜合保險條款

保險標的

第一條 被保險人自有的、座落于保險單載明地址內的下列家庭財產(chǎn)，屬于本保險合同的保險標的:

（一）房屋及其室內附屬設備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等）；

（二）室內裝潢；

（三）室內財產(chǎn)：

1、家用電器和文體娛樂用品；

2、衣物和床上用品；

3、家具及其他生活用具。

第二條 下列家庭財產(chǎn)不屬于本保險合同的保險標的：

（一）金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；

（二）貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、帳冊、圖表、技術資料、電腦軟件及資料，以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；

（三）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；

（四）用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋；

（五）無線通訊工具、筆、打火機、手表、各種磁帶、磁盤、光盤；

（六）用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喡菖锛安穹俊⑶菪笈铩⑴c保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產(chǎn)；

（七）政府有關部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)、處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。

保險責任

第三條 由于下列原因造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；

（三）飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。

第四條 下列損失和費用，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償：

（一）在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；

（二）保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。

責任免除

第五條 下列原因造成保險標的的損失,保險人不負責賠償：

（一）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、恐怖活動、罷工、暴動、騷亂、盜竊、搶劫；

（二）核爆炸；

（三）地震；

（四）被保險人或其家庭成員、寄居人員、雇傭人員的故意行為或違法犯罪行為；

（五）行政行為或司法行為。

第六條 下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）保險事故引起的各種間接損失；

（二）家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀；

（三）座落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)，由于洪水造成的損失；

（四）保險標的發(fā)生自燃造成本身的損失。

保險價值與保險金額

第七條 房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險價值為出險時的重置價值；室內財產(chǎn)的保險價值為出險時的實際價值。

房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險金額由投保人參照重置價值自行確定；室內財產(chǎn)的保險金額由投保人參照重置價值分項目或不分項目自行確定。不分項目的按照總保險金額的一定比例確定各大類財產(chǎn)的保險金額，即家用電器及文件娛樂用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%。

重置價值：是指將受損標的恢復到其受損前全新時的狀態(tài)所需要的費用。

實際價值：是指受損標的在受損時的市場價值。

保險期限

第八條 除另有約定外，保險期限為一年，以保險單中載明的起訖時間為準。

保險費

第九條 保險費為保險金額與保險費率之乘積。保險期限不足一年時，保險費按照短期費率計收。

投保人、被保險人義務

第十條 投保人應履行如實告知義務，如實回答保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出的詢問，并如實填寫投保單。

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同，保險合同自保險人的解約通知書到達投保人或被保險人時解除。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償責任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償責任，但可退還保險費。

第十一條 投保人應在保險合同成立時一次性支付保險費。投保人未按約定支付保險費的，保險人不承擔賠償責任。

第十二條 被保險人應當遵守有關消防、防災方面的法律、法規(guī)和規(guī)定，盡力維護保險標的的安全。被保險人未按照上述約定履行其對保險標的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除保險合同。

第十三條 保險期限內，如有保險標的危險程度增加、保險標的的權利轉讓等重要事項發(fā)生變更，被保險人應及時書面通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除保險合同。

被保險人未履行通知義務，因上述保險重要事項變更而導致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任。

第十四條 保險事故一旦發(fā)生，被保險人應：

（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。

（二）立即通知保險人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況。

對因未及時通知導致保險人無法對事故原因進行合理查勘的，保險人不承擔賠償責任；對因未及時通知導致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實部分不承擔賠償責任。

（三）保護事故現(xiàn)場，允許并且協(xié)助保險人進行事故調查。

對于拒絕或者妨礙保險人進行事故調查導致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人不承擔賠償責任。

賠償處理

第十五條 保險標的因保險事故受損，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

受損保險標的在修復過程中，被保險人進行的任何性質、性能上的改善所產(chǎn)生的額外費用，保險人不負責賠償。

第十六條 保險標的遭受損失后，如果有殘余價值，則該價值應在雙方協(xié)商確定其金額后，在核定實際損失時作相應扣除。殘余的受損保險標的仍歸被保險人所有。

第十七條 對房屋及室內附屬設備、室內裝潢的損失，保險人按照下列方式計算賠償：

（一）全部損失 保險金額等于或高于保險價值時，按保險價值減去殘余價值賠償；保險金額低于保險價值時，按保險金額減去殘余價值賠償。

（二）部分損失

保險金額等于或高于保險價值時，按修復費用減去殘余價值賠償；保險金額低于保險價值時，按修復費用減去殘余價值再乘以保險金額與保險價值之比賠償。但若修復費用等于或超過受損保險標的保險價值，則按本條

（一）款的規(guī)定處理。

修復費用:是將受損保險標的修復至其基本恢復到受損前狀態(tài)所需要的費用，對修理時需更換的部分，不扣除折舊。

第八條 對室內財產(chǎn)的損失，保險人按照下列方式計算賠償：

（一）全部損失

保險金額等于或高于保險價值時，按保險價值減去殘余價值賠償；保險金額低于保險價值時，按保險金額減去殘余價值賠償。

（二）部分損失

保險金額等于或高于保險價值時，按修復費用減去殘余價值賠償；保險金額低于保險價值時，按修復費用減去殘余價值再乘以保險金額與保險價值之比賠償。但若修復費用等于或超過受損保險標的保險價值，則按本條

（一）款的規(guī)定處理。

修復費用：是將受損保險標的修復至其基本恢復到受損前狀態(tài)所需要的費用，對修理時需更換的部分，要扣除折舊。

第十九條 對施救費用，保險人在保險標的損失賠償以外按以下方式賠償：

（一）被施救保險標的的保險金額大于或等于其保險價值時，按實際發(fā)生的施救費用賠償，但最高不超過被施救保險標的的保險價值；

（二）被施救保險標的的保險金額小于其保險價值時，按被施救保險標的的保險金額與其保險價值之比乘以實際發(fā)生的施救費用賠償，但最高不超過被施救保險標的的保險金額。

第二十條 被保險人向保險人請求賠償時，應提交保險單正本、索賠申請、財產(chǎn)損失清單、事故原因證明、必要的單據(jù)、發(fā)票以及其他保險人合理要求的作為請求賠償依據(jù)的證明材料。

第二十一條 保險事故發(fā)生時，如果存在重復保險，保險人按照本保險合同的相應保險金額與所有有關保險合同的相應保險金額總和的比例承擔賠償責任。

其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。

第二十二條 發(fā)生保險責任范圍內的損失，應由其他有關責任方負責賠償?shù)模槐ｋU人應行使或保留行使向該責任方請求賠償?shù)臋嗬１ｋU人自向被保險人賠償保險賠款之日起，取得在賠償金額范圍內代位請求賠償?shù)臋嗬１ｋU人向有關責任方行使代位請求賠償權利時，被保險人應當積極協(xié)助，并提供必要的文件和有關情況。如因被保險人的原因導致保險人無法行使代位請求賠償權利，保險人有權追回已支付的保險賠款或相應扣減保險賠款。

第二十三條 保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定，并將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成有關賠償金額的協(xié)議后十日內，履行賠償義務。

第二十四條 保險標的發(fā)生部分損失經(jīng)保險人賠償后，其保險金額自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額相應減少。如被保險要求恢復至原保險金額，應交納相應的保險費，其計算公式如下：

保險費＝原保險費率×恢復部分的保險金額×從被保險人要求的恢復日起至保險期限屆滿之日止的天數(shù)/保險期限（天）。

第二十五條 被保險人對保險人請求賠償?shù)臋嗬云渲辣ｋU事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

爭議處理

第二十六條 因履行本保險合同發(fā)生爭議，由當事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

第三十七條 本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。

其他事項

第二十八條 保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應當向保險人支付相當于保險費5%的退保手續(xù)費，保險人應當退還剩余部分保險費；保險人要求解除保險合同的，不得向投保人收取手續(xù)費并應退還已收取的保險費。

保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除，保險人按照保險責任開始之日起至合同解除之日止期間按短期費率計收保險費，并退還剩余部分保險費；保險人要求解除保險合同的，應提前十五日向投保人發(fā)出解約通知書，保險人按照保險責任開始之日起至合同解除之日止期間與保險期間的日比例計收保險費，并退還剩余部分保險費。

第四篇：平安財險保險培訓查勘定損報告范例

查勘定損報告范例

直賠直匯: 2008年3月日[]駕駛標的車[]在事故地點因[]行駛與[]相碰撞,造成標的車[]受損,三者車[]受損，事故現(xiàn)場由交警處理,認定標的車[]責任，經(jīng)查勘，事故真實，痕跡吻合，證件有效，車輛識別代碼（VIN）與證件登記一致，事故屬保險責任，現(xiàn)場已收資料，直賠直匯，建議立案受理,請審核！!謝謝!吳文兵CK 虛假違約案件：2008年3月日[]駕駛標的車[]在事故地點因[]行駛與[]相碰撞,造成標的車[]受損,三者車[]受損，事故現(xiàn)場由【】處理,標的車[]責任，經(jīng)查勘，事故不真實，痕跡不吻合，證件有、無效，車輛識別代碼（VIN）與證件登記一致，被保險人違反保險合同規(guī)定，事故屬于保險除外責任，建議不予受理,請審核！!謝謝!吳文兵CK，交警處理事故: 2008年3月日[]駕駛標的車[]在事故地點因[]行駛與[]相碰撞,造成標的車[]受損,三者車[]受損，事故現(xiàn)場由交警處理,認定標的車[]責任，我司未查勘，建議審核受理,請審核！!謝謝!吳文兵CK 雙方事故: 2008年3月日[]駕駛標的車[]在事故地點因[]行駛與[]相碰撞,造成標的車[]受損,三者車[]受損，事故現(xiàn)場由查勘員會同當事人處理,經(jīng)查勘，事故真實，痕跡吻合，證件有效，車輛識別代碼（VIN）與證件登記一致，標的車在事故中負全部責任,建議立案受理，請審核！!謝謝!吳文兵CK 玻璃定損:2008.03.09經(jīng)查勘，標的車【】檔風玻璃受損，車損屬實, 證件有效，車輛識別代碼（VIN）與證件登記一致，有買玻璃單獨破碎險，事故屬保險責任,建議立案受理, 請審核！!謝謝!吳文兵DS 定損報告:2008.03.10經(jīng)查勘 ,標的車[]受損,核對事故責任認定書,標的車在事故中負全部責任, 證件有效，車輛識別代碼（VIN）與證件登記一致，事故屬保險責任,案件未見異常, 請審核！!謝謝!吳文兵DS

現(xiàn)場定損:經(jīng)查勘，現(xiàn)場核定元, 標的車[]受損, 證件有效，車輛識別代碼（VIN）與證件登記一致，事故屬保險責任, 請審核！!謝謝!吳文兵DS 注銷原因：經(jīng)查勘，事故現(xiàn)場由交警處理，標的車在是故中不負責任，同意銷案處理，謝謝!吳文兵 蘇丹

2008.11.21 15：16 聯(lián)系【】：“自己處理好了，不需要賠償了，同意銷案處理”！請審核！!謝謝!吳文兵電話跟蹤處理

事故原因:1操作不當 2追尾

3逆行 4未按規(guī)定讓行 5 違反交通信號指示

溜車 7倒車

8開關車門 9 其它10.變道 碰撞物體舉例: 1墻角 2.柱子 3.廣告牌 損失部位: 前擋風玻璃

正前方 前方左側 前方右側 正后方 后方左側 后方右側

前保險杠 羅湖福田：進口現(xiàn)代4S店

東益奧德4S店

一汽深連MAZSDA

梅林易達福特4S店

華昌汽修廠，25430088 前程汽修，肖生82412201

東益華鵬起亞匯天源

梅林西湖汽車維修站

松園南街25號上海大眾25595774 深圳寶安修理廠名錄匯總：

寶安區(qū)西鄉(xiāng)鶴洲路口世紀車城五菱汽修 27496650 羅先生 寶安71區(qū)上川2路眾成汽修 27661262 劉生 寶安區(qū)新安威達汽修廠 27575524

寶安區(qū)寶明一路207號標域雪佛蘭汽修，耿生，27833290 *** 寶安34區(qū)寶明一路北方汽車大廈，汪生*** 寶安松崗東方大道吉利斯修理廠電話：0755-21183796黃先生 107寶安交警大隊旁安誠瑞風,27512110陳生 寶安沙井深業(yè)本田4S店，29878882陳生 寶安老表汽修 ***

公明建設西路超動感地帶 27105265 楊小姐 寶安大道西鄉(xiāng)威龍汽修廠，27581089陳小姐 寶安區(qū)西鄉(xiāng)西城工業(yè)區(qū)泳合利汽修，梁生，29266633 寶安西鄉(xiāng)鶴州路口金達汽修廠，劉小姐：27495146 寶民一路寶安源泰汽修廠，29654681 松崗錦江路南興汽修，梁生27713198 西鄉(xiāng)寶田一路鋒源服務站,29972631譚生

第五篇：平安財險保險培訓-營銷員違規(guī)行為處理規(guī)定

**保險股份有限公司黑龍江省分公司

營銷員違規(guī)行為處理規(guī)定

第一章 總則

第一條 為了加強對營銷員銷售行為的管理，維護公司的形象，防范和化解經(jīng)營風險,促進個人保險業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展,特制定本規(guī)定。

第二條 本規(guī)定所稱的營銷員是指,與公司簽訂保險代理合同,受公司委托,在公司授權范圍內銷售公司的保險產(chǎn)品及提供相關服務，向公司收取代理手續(xù)費（傭金）的人員。

第三條 本規(guī)定所稱的違規(guī)行為是指，營銷員在保險代理活動中違反下列法律、法規(guī)的規(guī)定和合同約定的行為：

（一）違反《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國保險法》、《營銷員管理規(guī)定》等法律、法規(guī)的相關規(guī)定的；

（二）違反《**公司保險股份有限公司營銷員保險代理合同》及其附件的約定的。

第二章 記分標準

第四條 對營銷員的違規(guī)行為處理采取違規(guī)記分制。

— 1 — 第五條 各類違規(guī)行為具體記分標準如下：

（一）發(fā)生以下違規(guī)行為，記1-2分：

1、除因不可抗力外，未在規(guī)定時間內送達公司簽發(fā)的有效單證；

2、對其他保險公司及其產(chǎn)品或對任何營銷員做不公平或不完全比較；

3、利用行政處罰結果或者捏造、散布虛假事實，詆毀其他保險公司、保險中介機構或者個人的信譽；

4、向投保人、被保險人或者受益人收取保險費以外的費用；

5、竊取或以其它不正當手段獲取客戶資料、泄露客戶的個人隱私；

6、受公司委托但因自身原因未及時通知客戶交費或未及時收取續(xù)期保費造成客戶保單失效；

7、代替客戶墊交保費引發(fā)糾紛的；

8、以不正當手段爭搶業(yè)務或增員；

9、無正當理由不服從公司管理，在公司內散播負面言論；

10、與客戶爭吵等造成惡劣影響，損害公司形象；

11、隱瞞或提供虛假個人重要資料、保證人信息。(二)發(fā)生以下違規(guī)行為，記3-5分：

12、超出公司授權的業(yè)務范圍從事保險代理活動；

13、擅自變更、印制、發(fā)放、傳播保險產(chǎn)品宣傳材料；

14、私自印制、偽造、變造、倒買倒賣、隱匿、銷毀、修改保險合同、單證、文件資料，或偽造、變造、轉讓《資格證書》、《展業(yè)證》；

15、泄漏公司商業(yè)秘密，情節(jié)嚴重的；

16、遺失有價單證未及時采取措施造成公司損失；

17、隱瞞保險合同中涉及客戶權益的重要情況；

18、阻礙投保人履行如實告知義務或者誘導其不履行如實告知義務，故意提供虛假客戶信息，未將公司應知客戶的資料如實報告公司；

19、未經(jīng)公司同意或者授權，擅自變更保險條款、保險費率和保險合同；

20、未經(jīng)保險合同當事人同意或者授權，擅自填寫或更改保險合同及其文件內容；

21、未經(jīng)投保人或者被保險人同意，代替或者唆使他人代替投保人、被保險人簽署保險單證及相關重要文件；

22、使用不正當手段引誘、強迫、限制投保人訂立或終止保險合同，損害投保人利益；

23、以支付傭金回扣等形式給予或承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同之外的其他利益；

24、與客戶串通或隱瞞客戶安排他人頂替體檢，修改或偽造客戶體檢結果；

25、串通客戶騙取保險金或者保險賠款；

26、與非法從事保險業(yè)務、保險中介業(yè)務的機構或個人發(fā)生保險業(yè)務往來，或為其他同業(yè)公司、代理公司代理保險業(yè)務；

27、對保險產(chǎn)品的不確定收益等方面做出超出合同保證的擔保或承諾；

28、對公司經(jīng)營狀況或保險產(chǎn)品做虛假或者誤導性宣傳說明；

29、截留、挪用、侵占保險費、保險賠款、保險金、紅利等；

30、其他違反公司相關管理制度、保險從業(yè)規(guī)定，擾亂保險市場秩序的行為。

第六條 違規(guī)行為的記分原則如下：

（一）根據(jù)營銷員違規(guī)行為的具體情節(jié)和后果的嚴重程度，確定違規(guī)記分分值；

（二）營銷員一年中兩次或兩次以上違反本規(guī)定而被記分的，應從重處理；

（三）違規(guī)營銷員主動說明違規(guī)事由、積極協(xié)助調查并妥善處理善后事宜的，可酌情從輕處理；

（四）營銷員違規(guī)記分以年為周期，當年記分不計入下一。

第三章 違規(guī)處理

第七條 營銷員違規(guī)記分累計達到1-2分的，職級晉升延緩三個月；違規(guī)記分累計達到3-4分的，職級晉升延緩六個月；違規(guī)記分累計達到5分的，可直接解除代理合同。

第八條 對于發(fā)生重大違規(guī)行為的；有吸毒、賭博等惡習的；在代理合同有效期間因犯罪被司法機構拘留、逮捕、判處刑罰的，因經(jīng)濟違法違規(guī)行為受到行政處罰或者行業(yè)自律組織處分的營銷員，可不受記分分值限制，直接解除代理合同。

第九條 營銷員的違規(guī)行為給客戶或公司造成不良影響、經(jīng)濟損失等的，應承擔相應責任，包括以下幾種情況：

（一）因營銷員的違規(guī)行為導致投保人退保、保單失效的，除扣該單的直接傭金外，還應承擔客戶退保、復效等其他損失；

（二）因營銷員的違規(guī)行為造成公司承擔了保險合同以外責任的，公司有權向營銷員追償；

（三）因營銷員的違規(guī)行為產(chǎn)生不良影響的，公司有權責成違規(guī)營銷員公開道歉，消除影響。

第十條 營銷員違規(guī)每記1分，處理決定下達月扣除其直接主管管理津貼5%。若發(fā)生營銷員重大違規(guī)行為的，扣除其直

— 5 — 接主管管理津貼100%，并晉升延緩六個月。

第十一條 違規(guī)營銷員及發(fā)生重大違規(guī)行為營銷員的直接主管不得參加公司當?shù)臉s譽評選活動以及以任何形式召開的表彰活動。

第十二條 直接主管積極配合營銷員違規(guī)行為的調查工作，有助于減少損失的，對其可減輕或免予處理；明知營銷員違規(guī)行為而不及時上報或幫助隱瞞的，應從重處理。

第四章 附則

第十三條 名詞釋義：

截留：收到保費后超過公司規(guī)定期限的2個工作日內，未按公司規(guī)定的方式將收取的全部保費繳至公司、但又未占為己有或挪作他用的，不可抗力除外。

挪用：將所收取的保費挪歸個人使用、借貸給他人、進行營利活動或非法活動的行為；超過截留保費的期限未按公司規(guī)定的方式將收取的全部保費繳至公司，視為挪用。

侵占：將所收取的保險費非法占為己有的行為。

重大違規(guī)行為：

1、營銷員截留、挪用、侵占保費、保險賠款、保險金、紅利等5000元以上的；

2、營銷員違規(guī)從業(yè)被新聞媒體曝光，在社會上造成惡劣影響，嚴重損害公司聲譽的；

3、營銷員因違規(guī)行為被移交司法機關處理的；

4、營銷員嚴重的欺詐誤 — 6 — 導行為，引發(fā)不穩(wěn)定因素或群體性事件的。

不可抗力：不能預見、不能避免、不能克服的客觀事件； 第十四條 本規(guī)定與法律、法規(guī)等相抵觸的，則抵觸部分條款無效或自動失效；但本規(guī)定部分條款的無效或失效并不影響本規(guī)定其它條款的有效性。

第十五條 本規(guī)定解釋權歸總公司個險銷售部。第十六條 本規(guī)定自頒布之日起執(zhí)行，原《**公司保險公司個人代理人違規(guī)處理規(guī)定》（國壽發(fā)〔2002〕111號）自行廢止。