第一篇：南京銀行北京分行授信業(yè)務(wù)放款審查操作規(guī)程(試行)
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南京銀行北京分行授信業(yè)務(wù)放款審查
操作規(guī)程（試行）
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范分行授信業(yè)務(wù)放款程序和放款行為，保證授信放款手續(xù)和放款條件的落實，防范授信業(yè)務(wù)實施過程中的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，根據(jù)《南京銀行授信工作盡職實施細(xì)則（試行）》、《南京銀行授信業(yè)務(wù)電子審批流程管理辦法》、《南京銀行授信業(yè)務(wù)放款審查操作規(guī)程》、《南京銀行合同管理系統(tǒng)操作規(guī)定》及本行相關(guān)管理規(guī)定和要求，制定本規(guī)程。
第二條 分行在風(fēng)險管理部設(shè)放款審查崗，主要職責(zé)包括：負(fù)責(zé)審查授信業(yè)務(wù)的放款審查，審核各類授信業(yè)務(wù)的放款條件和放款手續(xù)，對放款所需資料的完整性、合法性、合規(guī)性、表面真實性負(fù)責(zé)。
第三條 放款審查人員進(jìn)行放款審查時應(yīng)遵循“先落實放款條件，后實施授信”的原則。
授信申報單位應(yīng)逐一落實各項放款手續(xù)和放款條件，報放款審查人員審查并獲其放款核準(zhǔn)后方可辦理相關(guān)出賬手續(xù)。
第四條 放款審查人員實施放款審查所依據(jù)的授信業(yè)務(wù)資料主要為申報單位按本行授信業(yè)務(wù)電子化審批流程管理相關(guān)規(guī)定和要求通過信貸管理系統(tǒng)上傳的相關(guān)資料（包括影像和電子文檔）。
第二章 放款基本程序
第五條 放款審查流程。
（一）授信業(yè)務(wù)審批通過后，由有權(quán)決策人在信貸管理系統(tǒng)中將授信業(yè)務(wù)提交至客戶經(jīng)理“出賬管理”中的“已完成審批業(yè)務(wù)”階段，客戶經(jīng)理根據(jù)審批要求，逐一落實放款條件和放款手續(xù)，在“已完成審批業(yè)務(wù)”階段草簽電子授信合同，并提交至放款審查崗“待放款審查階段”。
（二）放款審查人員進(jìn)行放款審查。
1、放款審查人員在“待放款審查業(yè)務(wù)”中查找需放款審查的授信業(yè)務(wù)，并 1 在信貸管理系統(tǒng)中查看客戶信息、授信業(yè)務(wù)信息、電子授信合同、各級審批詳情及放款審查相關(guān)影像資料，對授信合同要素、合同簽章及其他放款要件一并進(jìn)行審查，審查通過后，簽署意見并點擊“提交處理”按鈕，選擇“放款審查通過”選項進(jìn)行流轉(zhuǎn)。
2、如果審查中發(fā)現(xiàn)資料需要客戶經(jīng)理補(bǔ)充或修正的，放款審查人員可在簽署意見時寫明需補(bǔ)充或修正的資料，并點擊“退回”按鈕，將授信業(yè)務(wù)退回至客戶經(jīng)理“已完成審批業(yè)務(wù)”階段，客戶經(jīng)理查看詳情后進(jìn)行資料補(bǔ)充；如果審查中發(fā)現(xiàn)授信合同填寫有誤，需要客戶經(jīng)理補(bǔ)充或修正的，放款審查人員可以簽署相應(yīng)意見并點擊“提交處理”按鈕，選擇“退回重新簽訂合同”將授信業(yè)務(wù)退回至客戶經(jīng)理“信貸員待簽訂合同業(yè)務(wù)”項下。電子授信合同經(jīng)放款中心審查通過后，系統(tǒng)將自動生成合同編號。
（三）授信合同確認(rèn)。
1、客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)“出賬管理”中的“待放款審查階段”列表中查看授信業(yè)務(wù)所處狀態(tài)，如果“打印授信合同”項下字段顯示為“同意”，即可打印授信合同，在完成授信合同的簽字蓋章程序后，將紙質(zhì)電子授信合同送至分行授信合同確認(rèn)人員處進(jìn)行授信合同確認(rèn)。對銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)同時將加蓋會計部門業(yè)務(wù)章的“保證金入賬憑證”銀行留存聯(lián)復(fù)印件提交授信合同確認(rèn)人員進(jìn)行審查。
授信合同確認(rèn)人員在“待授信合同確認(rèn)”中對客戶經(jīng)理提交的紙質(zhì)授信合同與信貸管理系統(tǒng)中的電子授信合同進(jìn)行比對，確認(rèn)二者一致后，對授信合同簽章進(jìn)行審查；對銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，授信合同確認(rèn)人員需同時審查客戶經(jīng)理提交的加蓋會計部門業(yè)務(wù)章的“保證金入賬憑證”銀行留存聯(lián)復(fù)印件，核實保證金是否到賬，以及保證金比例是否與銀行承兌協(xié)議要求一致。
授信合同確認(rèn)人員審查通過后，完成兩項工作：一是點擊“補(bǔ)登”按鈕，補(bǔ)登該合同簽訂日期；二是簽署意見并點擊“提交”按鈕，選擇“審章通過”選項將該業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)至客戶經(jīng)理的“待出帳業(yè)務(wù)”階段，客戶經(jīng)理此時可填寫并打印《出賬通知書》，與《借款借據(jù)》一并交柜面辦理貸款入賬。
2、授信合同確認(rèn)人員如果合同確認(rèn)階段發(fā)現(xiàn)合同填寫錯誤，可以點擊“提交”按鈕，選擇“合同退回重新審查”選項，將業(yè)務(wù)退回至放款審查崗，由放款 2 審查人員點擊合同頁面的“廢止”按鈕，將給授信合同廢止，并點擊“提交處理”按鈕，選擇“退回重新簽訂合同”選項將授信業(yè)務(wù)退回至客戶經(jīng)理“信貸員待簽訂合同業(yè)務(wù)”項下，由客戶經(jīng)理重新報審合同。
3、分行轄內(nèi)支行申報的授信業(yè)務(wù)，由支行授信合同確認(rèn)人員對授信合同進(jìn)行確認(rèn)，支行授信合同確認(rèn)人員未配備到位之前，由支行行長暫時承擔(dān)出帳確認(rèn)工作。支行授信合同確認(rèn)人員不得由客戶經(jīng)理擔(dān)任。
（四）放款審查人員對符合放款條件要求的授信業(yè)務(wù)，區(qū)分是否需要辦理抵押登記手續(xù)，分別履行相應(yīng)放款審查流程：
1、不需要辦理抵押登記手續(xù)的，放款審查人員同時點擊“同意授信合同打印”和“提交”鍵，將該筆授信業(yè)務(wù)提交至其合同確認(rèn)人員，客戶經(jīng)理打印電子授信合同、完成簽章程序，由授信合同確認(rèn)人員進(jìn)行確認(rèn)。上述工作完成后，進(jìn)入客戶經(jīng)理的“待出賬業(yè)務(wù)階段”。
2、需要辦理抵押登記手續(xù)的，放款審查人員點擊“同意授信合同打印”，將該筆授信業(yè)務(wù)提交至授信合同確認(rèn)人員，客戶經(jīng)理打印電子授信合同并履行規(guī)定手續(xù)后完成合同的蓋章，由授信合同確認(rèn)人員對抵押前合同章和抵押登記前資料的有效性、表面合規(guī)性進(jìn)行審查。
客戶經(jīng)理按我行抵押登記相關(guān)規(guī)定辦妥抵押登記手續(xù)后，在信貸管理系統(tǒng)中的“待放款審查業(yè)務(wù)”階段補(bǔ)充抵（質(zhì)）押物信息，并將有效的抵押登記權(quán)屬證明及相關(guān)資料貼碼后，送至掃描人員進(jìn)行資料審核和掃描，放款審查通過后，點擊“提交”按鈕將授信業(yè)務(wù)提交至客戶經(jīng)理的“待出賬業(yè)務(wù)”階段。
第六條 放款審查要求。
（一）放款審查人員按照信貸管理系統(tǒng)中有權(quán)決策人的審批意見所載事項，對系統(tǒng)中上傳的影像授信資料進(jìn)行放款審查，包括合同要素（不含合同簽章）審查、授信資料表面真實性、有效性、合法性審查，并將審查意見按本規(guī)程規(guī)定的放款基本程序進(jìn)行提交。
（二）放款審查人員對授信業(yè)務(wù)區(qū)分有無放款條件要求進(jìn)行審查，根據(jù)審查結(jié)果決定是否同意放款。
1、有落實放款條件要求的，遵循“先落實放款條件，后實施授信”的原則，對照放款條件和放款手續(xù)要求，對申報單位落實情況逐項審查。審查中發(fā)現(xiàn)申報 3 單位未落實或未全部落實的，簽署意見后退回申報單位繼續(xù)落實，最終無法落實或僅部分落實的，不予放款。
2、無落實放款條件要求的，放款中心直接對所審資料的完整性、合規(guī)性和表面真實性進(jìn)行審查，將審查結(jié)果按上述流程進(jìn)行提交。
第三章 放款審查內(nèi)容
第七條 放款審查的內(nèi)容。
（一）審查各類授信業(yè)務(wù)的發(fā)放手續(xù)和放款條件落實情況。對照審批詳情列表中審批意見要求，對申報單位落實放款條件和放款手續(xù)情況逐項審查。
（二）審查放款所需資料的完整性、合法性、合規(guī)性、表面真實性。
1、查驗借款人放款手續(xù)和放款條件相關(guān)資料是否齊全，資料記載是否與決策部門意見相符；
2、查驗相關(guān)資料表面真實性；
3、查驗法律審查意見、法律文件完整性及相關(guān)手續(xù)辦理合規(guī)性。重點查驗借款、保函、信用證合同及附件，擔(dān)保合同及附件，銀行承兌匯票協(xié)議書，展期協(xié)議書，客戶出具的保函業(yè)務(wù)授權(quán)書填寫要素是否規(guī)范、完整；注重查驗同一筆業(yè)務(wù)各項書面文件記載事項之間的一致性；
4、查驗授信業(yè)務(wù)的各項抵（質(zhì)）押物登記相關(guān)手續(xù)辦理的合規(guī)性，重點查驗授信業(yè)務(wù)房地產(chǎn)、土地抵押登記相關(guān)登記憑證的規(guī)范和完整，查驗抵（質(zhì)）押合同記載事項與借款合同記載事項是否一致。
第四章 放款其他管理規(guī)定和要求
第八條 放款條件的變更執(zhí)行“誰審批誰負(fù)責(zé)”的原則，即放款條件的變更必須按規(guī)定程序報原審批部門重新審批，更改后放款條件的審查按上述程序執(zhí)行。
第九條 放款審查人員應(yīng)堅持獨立審查的原則，任何單位、個人不得干預(yù)放款審查工作，不得隨意更改或授意更改放款審查意見。
第十條 放款審查人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行保密原則，不得對外泄漏申報單位及授信客戶情況，不得向放款審查流程以外無關(guān)人員泄漏申報單位及授信客戶情況。
第十一條 放款審查人員對于放款條件把握不準(zhǔn)、存在疑問或其他可能影響放款條件審查的因素，應(yīng)及時與授信有權(quán)決策人溝通，明確放款條件。
第十二條 對已審批同意的授信業(yè)務(wù)，凡屬在授信期內(nèi)按審批要求置換擔(dān)保方式的，由該筆授信業(yè)務(wù)原審查部門對審批要求置換落實情況進(jìn)行再審定，放款審查人員審查辦理相關(guān)置換手續(xù)符合要求后，所有置換資料按相關(guān)檔案要求進(jìn)行管理。
第十三條 對有分次用款計劃要求的授信業(yè)務(wù)，如果決策部門意見明確的，申報單位需分次上傳放款審查資料，按實際用款金額上傳至放款審查崗，直至放款金額等于主合同放款金額。如果決策部門意見未明確的，申報單位按主合同用款計劃分次下款的，申報單位不需分次上傳放款審查資料，按一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行放款審查，全額核準(zhǔn)放款。
第十四條 對申報單位上傳的低風(fēng)險業(yè)務(wù)，如存單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，放款審查人員不負(fù)責(zé)審查其質(zhì)押手續(xù)是否合法、有效，僅對申報單位有權(quán)審批人意見與授信業(yè)務(wù)對應(yīng)的合同要素記載是否一致負(fù)責(zé)進(jìn)行審查。
第十五條
放款審查人員在審查放款業(yè)務(wù)時應(yīng)及時處理，同等條件下按照低風(fēng)險業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和一般放款業(yè)務(wù)的順序操作，對低風(fēng)險業(yè)務(wù)隨時、優(yōu)先進(jìn)行放款審查。
第十六條
放款審查人員及授信合同確認(rèn)人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行本規(guī)程及本行相關(guān)管理規(guī)定和要求，凡違反的，按照分行相關(guān)問責(zé)辦法進(jìn)行責(zé)任評議和問責(zé)。
第五章 附 則
第十七條 本規(guī)程由南京銀行北京分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第十八條 本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。
附錄：南京銀行北京分行授信業(yè)務(wù)放款審查要件 附錄：
南京銀行北京分行授信業(yè)務(wù)放款審查要件
一、流動資金貸款 借款人資料：
1、借款合同正本及借款申請書
2、法定代表人身份證明書及授權(quán)委托書
3、章程
4、執(zhí)照
5、股東（董事）會決議及函件 擔(dān)保人資料：
1、擔(dān)保合同及擔(dān)保承諾書
2、法定代表人身份證明書及授權(quán)委托書
3、章程
4、執(zhí)照
5、股東（董事）會決議及函件
6、擔(dān)保公司的《擔(dān)保額度確認(rèn)及跟蹤單》及法定代表人身份證明書及授權(quán)委托書
其他資料：
1、審批要求需補(bǔ)交的資料
2、抵(質(zhì))押物清單、抵（質(zhì)）押聲明公證、他項證權(quán)證或抵押登記憑證、所有權(quán)權(quán)屬證。
3、保單及交費單
4、企業(yè)股本變更資料（工商局印制的公司變更登記申請書、股本轉(zhuǎn)讓協(xié)議等）
5、授信業(yè)務(wù)由上市公司作為保證人的，上市公司須提供專刊公告公示提供擔(dān)保內(nèi)容。
6、企業(yè)法定代表人作為保證人時，如果無配偶的需提供單身公證書或由經(jīng)辦客戶經(jīng)理確認(rèn)其身份。
7、我行規(guī)定的其他資料。
二、項目貸款
1、經(jīng)有權(quán)單位批準(zhǔn)下達(dá)的立項批復(fù)(備案)、項目可研批復(fù)(備案)等證明材料
2、房地產(chǎn)貸款“五證”（土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)施工許可證、預(yù)售許可證）
3、對項目貸款資料審查要求除上述二點特別要求外，其他資料審查提供與流動資金貸款審查資料同。
三、貸款展期
1、原審批資料（主從合同、原審批意見等，放款中心主要核對編號）
2、展期協(xié)議書
3、展期擔(dān)保承諾書
4、借款人及擔(dān)保人的法定代表人身份證明書及授權(quán)委托書
5、借款人及擔(dān)保人股東大會或董事會有關(guān)決議及簽字樣本
6、執(zhí)照及章程
7、我行規(guī)定的其他資料
四、個人貸款
1、借款合同
2、擔(dān)保合同
3、評估報告
4、有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))押聲明公證書
5、借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口薄
6、借款人及配偶的職業(yè)及收入證明
7、有效借款用途證明
8、借款人以所購住房抵押，并由開發(fā)商提供區(qū)間擔(dān)保或全程擔(dān)保的需提供開發(fā)商營業(yè)執(zhí)照
9、擔(dān)保人(個人)身份證及擔(dān)保人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的收入證明
10、借款人及擔(dān)保人的授權(quán)委托書
11、借款人第二住所證明（以現(xiàn)有住宅抵押的）或安置承諾書
12、有效登記相關(guān)憑證及抵押合同
13、我行規(guī)定的其他資料
五、貸款轉(zhuǎn)貸
1、借款合同及附件
2、擔(dān)保合同及附件
3、借新還舊擔(dān)保承諾書
4、借款人及擔(dān)保人的法定代表人身份證明書及授權(quán)委托書
5、借款人及擔(dān)保人股東大會或董事會有關(guān)決議及簽字樣本
6、執(zhí)照及章程
7、我行規(guī)定的其他資料
六、銀行承兌匯票
1、銀行承兌匯票協(xié)議書
2、擔(dān)保合同正本及附件
3、保兌倉三方協(xié)議
4、委托監(jiān)管協(xié)議
5、合同類法律文書法律審查表
6、抵(質(zhì))押物清單、評估材料及有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))押聲明公證書
7、借款人及擔(dān)保人的法定代表人身份證明書及授權(quán)委托書
8、借款人及擔(dān)保人股東大會或董事會有關(guān)決議及簽字樣本
9、有效購銷合同
10、執(zhí)照及章程
11、我行規(guī)定的其他資料
七、保函
1、出具保函協(xié)議書
2、保函正本
3、反擔(dān)保合同
4、客戶出具的授權(quán)委托書
5、合同類法律文書法律審查表
6、借款人及擔(dān)保人的法定代表人身份證明書及授權(quán)委托書
7、借款人及擔(dān)保人股東大會或董事會有關(guān)決議及簽字樣本
8、執(zhí)照及章程
9、保證金入賬憑證
10、我行規(guī)定的其他資料
八、委托貸款
1、委托貸款業(yè)務(wù)委托書
2、委托貸款代理協(xié)議
3、委托貸款借款合同
4、委托貸款放款通知書
5、委托貸款業(yè)務(wù)借款申請書
6、我行規(guī)定的其他資料
注：上市公司委托受托人對其股東發(fā)放委托貸款的，受托人應(yīng)要求上市公司出具董事會決議。
九、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)
1、商業(yè)承兌匯票
2、商業(yè)匯票查詢查復(fù)書
3、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)申請書（貼現(xiàn)合同）
4、商業(yè)承兌匯票保貼合同（與出票人簽訂）
5、《最高額保證合同》
6、購銷合同和發(fā)票
7、申請人及貼現(xiàn)人的法定代表人身份證明書及授權(quán)委托書
8、申請人及貼現(xiàn)人股東大會或董事會有關(guān)決議及簽字樣本
9、風(fēng)險控制部法律審查表
10、我行需要提供的其他資料
十、開具信用證
1、客戶資料（法代證明、決議、簽字樣本、執(zhí)照、章程等）
2、風(fēng)控審查表
3、授信合同
4、最高額保證合同
5、國際結(jié)算貿(mào)易融資業(yè)務(wù)總協(xié)議(與申請人簽定)9
6、開立國內(nèi)信用證申請書及反面開立信用證業(yè)務(wù)申請書
7、我行需要提供的其他資料
第二篇：授信業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程
附件：
唐山市商業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程
第一章 總 則
第一條 為切實加強(qiáng)我行公司授信業(yè)務(wù)放款操作管理，規(guī)范授信業(yè)務(wù)發(fā)放程序，防范操作風(fēng)險，根據(jù)我行公司授信業(yè)務(wù)流程及其他有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。
第二條 本規(guī)程適用于公司授信業(yè)務(wù)的放款操作。第三條 總行授信管理部放款中心對全行授信業(yè)務(wù)實行集中放款審查。
第四條 經(jīng)辦事業(yè)部在落實授信條件后方可提請放款，總行授信管理部放款中心按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信條件未落實前放款。
第五條 對授信批復(fù)變更的處理。涉及授信批復(fù)中擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押擔(dān)保）、授信期限、授信金額、授信品種（授信流程已規(guī)定可相互占用額度的除外）等的變更，須按照公司業(yè)務(wù)流程重新報批。
第六條 放款操作流程包括落實放款條件、放款審查審批、授信發(fā)放、授信結(jié)清后釋放擔(dān)保管理四個環(huán)節(jié)。
第二章 崗位職責(zé)分工
第七條 總行授信管理部放款中心設(shè)臵放款審核崗、放 款復(fù)核崗、監(jiān)督支付崗、檔案管理崗、放款主任崗（根據(jù)需要還可增設(shè)核保崗、法律審查崗）。每筆放款審核業(yè)務(wù)至少須經(jīng)放款審核崗和放款復(fù)核崗簽字確認(rèn)。放款復(fù)核不在崗的，應(yīng)由放款主任代行其崗位職責(zé)。
第八條 放款中心工作職責(zé)：
一、對所屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)的放款工作進(jìn)行統(tǒng)一管理。
二、根據(jù)授信批復(fù)文件審核授信條件的落實情況。
三、負(fù)責(zé)監(jiān)控客戶授信是否超其授信額度和使用期限。
四、按照相關(guān)管理辦法及規(guī)定審核授信相關(guān)資料的完整性、一致性和有效性。
五、負(fù)責(zé)放款面簽工作的組織、管理，負(fù)責(zé)審驗授信業(yè)務(wù)合同填制的完整性、合規(guī)性、齊備性。
六、負(fù)責(zé)按客戶建立額度使用臺帳，并集中管理職責(zé)內(nèi)的信貸檔案。
七、根據(jù)總行授信管理相關(guān)考核辦法對全轄放款操作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督和考核。
八、建立監(jiān)督臺帳，逐筆登記授信發(fā)放及條件落實情況。第九條 放款審核崗崗位職責(zé)：
一、負(fù)責(zé)放款面簽及實施放款操作工作。
二、審核授信條件的落實情況，審核上報材料（包括基礎(chǔ)資料、審查審批資料、放款審核資料）齊備性、一致性和合規(guī)性。
三、審驗授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求。
四、按照《核保管理辦法》審核核保環(huán)節(jié)及核保內(nèi)容是否符合要求，是否有效。
五、維護(hù)客戶額度使用臺帳，管理和監(jiān)控額度使用情況及放款信息。
六、對未按要求上報的放款資料登記《放款差錯登記簿》，并負(fù)責(zé)督促事業(yè)部客戶經(jīng)理及時補(bǔ)齊。
七、盡職進(jìn)行放款操作，如遇問題須如實反映放款操作中存在的問題，未經(jīng)授信管理部總經(jīng)理（或其他有權(quán)簽字人）審定前不得自行處理。
八、做好資料交接工作。由放款審核崗負(fù)責(zé)接收授信審批部報送的放款資料，并做好授信資料的移交工作。每天早上對前一天發(fā)生的放款業(yè)務(wù)及相關(guān)業(yè)務(wù)單據(jù)與檔案管理員進(jìn)行交接。
第十條 放款復(fù)核崗崗位職責(zé)：
一、復(fù)核授信條件的落實情況，復(fù)核上報材料齊備性、一致性和合規(guī)性。
二、復(fù)核授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求。
三、復(fù)核授信額度使用情況。
四、放款復(fù)核崗審核通過后，報法律事務(wù)部對簽署的相 關(guān)合同、協(xié)議的合規(guī)性和有效性進(jìn)行審核。法律事務(wù)部審核通過后，再移交給放款審核崗，由放款審核崗實施放款操作。
第十一條 監(jiān)督支付管理崗崗位職責(zé)：
一、負(fù)責(zé)受理各事業(yè)部授信資金支付申請。
二、負(fù)責(zé)對每筆授信資金的支付進(jìn)行嚴(yán)格審核并出具意見，報主管領(lǐng)導(dǎo)審查。
三、督促各事業(yè)部收集放款后相關(guān)票證并及時接受上述票證復(fù)印件。
四、負(fù)責(zé)管理監(jiān)督支付臺賬和日常錄入。
第十二條 放款主任崗崗位職責(zé)（由授信管理部總經(jīng)理或副總經(jīng)理兼任）：
一、負(fù)責(zé)放款中心的全面工作，保證各項工作順利完成，并對放款中心各項工作負(fù)責(zé)。
二、行使放款復(fù)核崗的崗位職責(zé)（放款復(fù)核崗不在的）：
（一）復(fù)核授信條件的落實情況，復(fù)核上報材料完整性、一致性和合規(guī)性；
（二）復(fù)核授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求；
（三）復(fù)核授信額度使用情況。
三、負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作。
四、盡職進(jìn)行放款審批工作，如實反映放款操作中遇到的問題，并與主管行領(lǐng)導(dǎo)及時溝通。
五、努力提升本部門信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。
第十三條 檔案管理崗崗位職責(zé)：
檔案管理崗須由專人負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)檔案管理的人員一般不兼任其他崗位的工作。
一、負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作，并作好相關(guān)交接手續(xù)。包括每日放款業(yè)務(wù)檔案、授信業(yè)務(wù)相關(guān)資料檔案、信審項目批復(fù)檔案、各類貸后資料等。
二、負(fù)責(zé)對已接收的資料不完整、要素不齊全的檔案資料及時向放款操作員反饋。
三、對檔案進(jìn)行分類分戶管理，并進(jìn)行統(tǒng)一編號、裝訂和入庫。
四、嚴(yán)格按照總行《唐山市商業(yè)銀行檔案工作管理規(guī)程》及《唐山市商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法》對授信業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行管理。嚴(yán)禁違規(guī)借閱檔案，嚴(yán)格檔案調(diào)閱手續(xù)，嚴(yán)防檔案資料遺失。
第十四條 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦客戶經(jīng)理（或授信調(diào)查部）的職責(zé)：
一、須提供各種齊全的客戶基礎(chǔ)資料、審查審批資料、放款審核資料，并對資料真實性、完整性、有效性負(fù)責(zé)（按我行現(xiàn)行操作流程規(guī)定如下：有調(diào)查權(quán)的事業(yè)部由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)組卷并對組卷資料的真實性負(fù)責(zé)，無調(diào)查權(quán)的事業(yè)部上 述資料由授信調(diào)查部組卷人員和經(jīng)辦客戶經(jīng)理共同提供并負(fù)責(zé)。其中，授信調(diào)查部調(diào)查人員負(fù)責(zé)組卷并對組卷資料的真實性負(fù)責(zé)，組卷資料包括客戶基礎(chǔ)資料和審查審批資料；經(jīng)辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提供放款審核資料和落實放款條件。）。
二、經(jīng)辦客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)進(jìn)入放款操作前與授信管理部指定人員做好面簽工作，逐條落實授信批復(fù)條件，保證選用法律文本正確、法律文件簽章或簽字真實、有效。
三、業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理須與授信管理部指定人員進(jìn)行雙人核保，并對核保內(nèi)容的真實性、有效性負(fù)責(zé)。
四、做好資料交接工作。業(yè)務(wù)放款時做好與放款審核人員的資料交接工作。
五、對于客戶授信額度的管理，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須設(shè)專人管理，建立臺帳，定期與會計進(jìn)行核對，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。
第三章 放款操作流程及審查標(biāo)準(zhǔn)
第一節(jié) 落實放款條件
第十五條 授信批復(fù)下發(fā)后，由經(jīng)辦事業(yè)部項目經(jīng)辦人員和事業(yè)部總經(jīng)理指定人員雙人共同落實授信條件并對在落實授信條件中取得的書面資料（不含面簽資料）簽字負(fù)責(zé)。第十六條 準(zhǔn)備授信法律文書。主要包括：
一、項目經(jīng)辦人員按要求準(zhǔn)備法律文書，包括但不限于填寫各類合同、協(xié)議（包括主體合同、擔(dān)保方式對應(yīng)合同等）及借款憑證。
二、原則上法律文書應(yīng)使用總行統(tǒng)一制定的格式合同文件。非總行格式法律文書或?qū)傂懈袷椒晌臅鴹l款變更的，須由總行法律事務(wù)部進(jìn)行審核，并出具法律審核意見。
第十七條 落實各項擔(dān)保條件、其他授信條件。項目經(jīng)辦人員提供放款所需資料，包括符合章程規(guī)定的使用授信額度的有效決議（股東會、董事會或公司決議）、保證金入帳凍結(jié)或存單質(zhì)押、重要權(quán)利憑證入庫等手續(xù)；并與授信管理部指定人員共同落實不限于辦理合同面簽、抵質(zhì)押物登記、保險、公證等手續(xù)。對于重要權(quán)利憑證入庫，由事業(yè)部經(jīng)辦人填寫抵質(zhì)押物入庫清單，然后將重要權(quán)利憑證和抵質(zhì)押物入庫清單一并交于營業(yè)部支行或營業(yè)部的會計部門，辦理入庫交接手續(xù)。辦理完畢后，將抵質(zhì)押物交接清單交到放款中心，用于放款審核。
第十八條 授信核保。項目經(jīng)辦客戶經(jīng)理和授信管理部指定人員按照相關(guān)制度的要求，堅持“雙人核保、交叉核保”的原則，雙人實地完成授信業(yè)務(wù)的核保工作。核保人員按要求填寫核保書，并雙人簽字確認(rèn)。
第十九條 各項工作準(zhǔn)備完畢后，由事業(yè)部向總行授信管理部提出面簽申請（口頭或電話申請即可），面簽程序及要求按我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，面簽結(jié)束后由事業(yè)部項目經(jīng)辦人將全套完整資料提交放款中心，放款中心進(jìn)行盡職審核。
第二節(jié) 放款審核審批
第二十條 放款審核崗審核全套放款資料。審核分為放款資料基本審核和放款手續(xù)齊備性審核：
一、放款資料基本審核
（一）放款資料文件書寫應(yīng)使用鋼筆（碳素或藍(lán)黑墨水）、簽字筆或直接打印。
（二）文件書寫必須嚴(yán)謹(jǐn)、周密，文件中涉及修改部分或需在雙方約定的其他事項中增添內(nèi)容部分必須加蓋合同簽約當(dāng)事人公章或合同專用章確認(rèn)。
（三）法律文書中當(dāng)事人名稱不應(yīng)使用簡稱、縮寫、代稱、不規(guī)范的簡化字。
（四）借款人和擔(dān)保人向我行提供的放款資料的復(fù)印件須經(jīng)過該事業(yè)部客戶經(jīng)理雙人核驗原件并在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，其中面簽過程中取得的放款資料由面簽人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，核保過程中取得的放款資料由核保人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。
（五）審核全套放款資料的相關(guān)內(nèi)容一致。按照公司章程審核客戶出具的股東會、董事會或公司決議相關(guān)內(nèi)容是否有效；根據(jù)預(yù)留印鑒審核放款資料中借款人或擔(dān)保人在合同及有關(guān)資料的簽章、簽字是否一致。
（六）法律文書的訂立日期須在法人的營業(yè)期限以及授權(quán)文件的有效期以內(nèi)。合同簽訂日期不能早于終批人批準(zhǔn)日 期。
二、放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性審核
（一）授信主體、授信期限、利率；保證人、抵（質(zhì)）押品、抵質(zhì)押價值、抵質(zhì)押率等與授信批復(fù)一致。授信金額在授信批復(fù)額度內(nèi)，授信批復(fù)要求落實的放款條件已經(jīng)落實。
（二）法律文書齊全、選用正確。非標(biāo)準(zhǔn)格式或?qū)Ω袷轿谋緱l款變更的法律文書須經(jīng)過總行法律事務(wù)部審核。散頁印制文本須加蓋合同簽約人雙方的騎縫章。
（三）法律文書填寫完整規(guī)范。法律文書上的簽字或簽章為法定代表人/負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的有權(quán)簽字人或有權(quán)簽章人的簽字或簽章；法律文書須加蓋合同簽約人公章。
（四）所有擔(dān)保文書都按照規(guī)定辦理了雙人核保；抵、質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)已按規(guī)定辦理了抵(質(zhì))押品的登記、評估、公證、保險手續(xù)。評估、保險手續(xù)原則上需在總行指定的中介機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)辦理；保險期應(yīng)覆蓋整個授信期限。
（五）抵(質(zhì))押品、其權(quán)利憑證等已按規(guī)定辦理了入庫手續(xù)，并由支行或營業(yè)部的會計部門出具入庫移交單據(jù)。清單必須填寫清晰、完整。
（六）涉及收取保證金的業(yè)務(wù)以支行或營業(yè)部的會計部門提供的要素齊全的相關(guān)資料為保證金收妥憑證。上述要素是指：經(jīng)辦人提供的保證金賬戶余額表或賬戶明細(xì)帳頁，必 須含有經(jīng)辦支行或營業(yè)部的會計部門業(yè)務(wù)章和經(jīng)辦人簽章；注意核對保證金賬戶科目號為25101。
（七）符合信貸制度的其他規(guī)定，相關(guān)手續(xù)已辦妥。
（八）借款人符合人行信貸登記制度的要求。經(jīng)辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款卡真實有效性查詢，并在業(yè)務(wù)首次提款前提交查詢結(jié)果；針對首次提款距批復(fù)日超過一個月或額度內(nèi)提款間隔期間超過一個月的，申請放款前，客戶經(jīng)理須將該企業(yè)目前貸款五級分類情況通過貸款卡進(jìn)行查詢，并將結(jié)果連同其他放款資料一并提交放款中心。
第二十一條 審核過程中發(fā)現(xiàn)放款資料有問題的，放款中心應(yīng)要求經(jīng)辦人員（涉及核保要求的會同授信管理部指定人員）按要求落實放款條件后再行辦理放款手續(xù)，放款中心有權(quán)不受理該借款人的放款資料；貸款卡查詢借款人的授信有預(yù)警信號，或其授信額度被凍結(jié)的，放款中心不予辦理放款手續(xù)，并及時向授信管理部總經(jīng)理報告。
第二十二條 放款審核員審核全套資料無誤后，將全套資料提交放款復(fù)核員復(fù)核；放款復(fù)核員復(fù)核無誤并經(jīng)法律事務(wù)部審查人審查后，將逐級審核簽字的《唐山市商業(yè)銀行授信通知書》及填制的《唐山市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)授權(quán)通知單》（承兌匯票業(yè)務(wù)出具《唐山市商業(yè)銀行匯票承兌業(yè)務(wù)通知書》）同時上報總行提款授權(quán)人進(jìn)行提款授權(quán)。
第二十三條 總行主管副行長為提款授權(quán)人；總行主管 副行長可視授信品種和金額給授信管理部總經(jīng)理一定權(quán)限的提款授權(quán)。
第三節(jié) 授信發(fā)放
第二十四條 放款用印。
一、辦理合同或其他放款文書的用印手續(xù)由事業(yè)部經(jīng)辦人員按我行用印規(guī)定向總行辦公室申請執(zhí)行。
二、辦理擔(dān)保登記手續(xù)時，經(jīng)總行法律事務(wù)部人員審核后可先由借貸雙方在相關(guān)法律合同文本上蓋章，再辦理擔(dān)保手續(xù)及重要憑證入庫手續(xù)。待擔(dān)保登記手續(xù)辦妥后再經(jīng)總行提款授權(quán)人授權(quán)提款。
第二十五條 放款指令
放款審查審批通過后，總行放款中心以書面形式下達(dá)經(jīng)總行提款授權(quán)人同意的《唐山市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)授權(quán)通知單》（承兌匯票業(yè)務(wù)出具《唐山市商業(yè)銀行匯票承兌業(yè)務(wù)通知書》）一式三聯(lián),一聯(lián)由經(jīng)辦事業(yè)部交資金營運部進(jìn)行放款授權(quán)，一聯(lián)用于結(jié)算部門辦理劃款手續(xù)，一聯(lián)由授信管理部入檔案留存。貸款發(fā)放后，由放款中心人員向結(jié)算支行（部）下發(fā)《監(jiān)督支付通知單》，并向貸后管理部門下發(fā)《唐山市商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)貸后管理通知單》。第二十六條 放款操作及憑證歸檔
營業(yè)部（或清算中心）會計人員按照相關(guān)規(guī)定復(fù)核無誤后辦理貸款放款、簽發(fā)銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)的會計操作手 續(xù)，復(fù)核如有問題時可將資料退回放款中心。各經(jīng)辦事業(yè)部負(fù)責(zé)將與授信業(yè)務(wù)發(fā)放相關(guān)的會計憑證(包括但不限于借據(jù)、承兌匯票復(fù)印件等)于放款后次日交放款中心歸檔；與授信業(yè)務(wù)結(jié)清相關(guān)的憑證(包括但不限于還款憑證、承兌結(jié)清憑證等)于結(jié)清后次日交放款中心歸檔。
第二十七條 綜合管理
一、經(jīng)辦項目客戶經(jīng)理將相關(guān)合同、協(xié)議、憑證提交客戶。
二、放款審核員完成放款操作后將完整的授信檔案轉(zhuǎn)交檔案管理員入檔。
三、放款中心負(fù)責(zé)對放款業(yè)務(wù)中缺漏資料、手續(xù)及資料有瑕疵需重新補(bǔ)辦的業(yè)務(wù)資料進(jìn)行催收、復(fù)核，并及時歸檔。
四、放款中心對放款業(yè)務(wù)須建立臺賬登記，做好統(tǒng)計分析和核對工作。
第四節(jié) 授信結(jié)清后釋放擔(dān)保管理
第二十八條
解除擔(dān)保手續(xù)
一、任何抵質(zhì)押品擔(dān)保項下的授信業(yè)務(wù)全部結(jié)清后，項目經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真核對支行或營業(yè)部的會計部門出具的結(jié)清憑證原件，核對無誤后，自行復(fù)印，并在復(fù)印件上注明“經(jīng)核實無誤，與原件核對一致。”，并簽字。然后由事業(yè)部經(jīng)辦人填寫《解除擔(dān)保通知單》（質(zhì)押業(yè)務(wù)填寫《質(zhì)押物提取通知單》）報總行授信管理部審批。支行或營業(yè)部的會計部門 依據(jù)總行授信管理部審批通過的《解除擔(dān)保通知單》或《質(zhì)押物提取通知單》釋放相應(yīng)的抵質(zhì)押憑證。
對于存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，需用存單資金還款的，事業(yè)部經(jīng)辦人應(yīng)在《解除擔(dān)保通知單》上詳細(xì)注明原因，對于已償還部分貸款本息的，應(yīng)同時附上已償還部分貸款的還款憑證復(fù)印件，并在復(fù)印件上注明“經(jīng)核實無誤，與原件核對一致。”。上述情況，除需要總行授信管理部審批外，還需報主管授信管理部的副行長簽批，主管副行長簽批通過后，支行或營業(yè)部的會計部門方可辦理解除擔(dān)保手續(xù)。
二、任何抵質(zhì)押品擔(dān)保項下的授信業(yè)務(wù)未全部結(jié)清而需提前釋放抵質(zhì)押品的，應(yīng)按照原授信審批流程辦理審批。放款中心須在收到審批意見并落實規(guī)定的抵質(zhì)押品釋放條件后方可對《解除擔(dān)保通知單》進(jìn)行審批。項目經(jīng)辦人員憑《解除擔(dān)保通知單》到支行或營業(yè)部的會計部門辦理相關(guān)抵質(zhì)押品釋放手續(xù)。
三、以其他擔(dān)保方式臵換原抵（質(zhì)）押品時，應(yīng)按照原授信審批流程辦理審批。放款中心須在收到審批意見并落實規(guī)定的抵質(zhì)押品釋放條件后方可對《解除擔(dān)保通知單》進(jìn)行審批，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔(dān)保通知單》到支行或營業(yè)部的會計部門辦理相關(guān)抵質(zhì)押品釋放手續(xù)。
上述變更擔(dān)保必須簽署或修訂相應(yīng)的合同文本。
第二十九條 保證金管理 保證金出入賬操作手續(xù)按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。保證金入賬必須存入我行保證金會計科目（25101）下，保證金解凍必須經(jīng)總行授信管理部放款中心審批。對于授信業(yè)務(wù)正常結(jié)清需要解凍保證金的，如還清貸款、銀承解付、保函注銷等正常結(jié)清業(yè)務(wù)，由經(jīng)辦部門先行審查，審查通過后填制《保證金解凍通知單》，并出具正常結(jié)清的手續(xù)（包括保證金賬戶余額表，保函原件，銀承解付通知單等），報授信管理部審批，授信管理部先行核對臺賬，再核對保證金賬號及其余額，以及其他相關(guān)資料，審批通過后在《保證金解凍通知單》上簽字蓋章。項目經(jīng)辦人員憑審批同意的《保證金解凍通知單》到支行或營業(yè)部的會計部門辦理保證金轉(zhuǎn)出手續(xù)。
對于借款人需要釋放保證金用于結(jié)清到期授信（含包括但不限于貸款本金、利息）的，由經(jīng)辦部門出具借款人或擔(dān)保人（包括擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)）同意扣劃其代償保證金的說明和該筆業(yè)務(wù)償還情況的說明，并填制《保證金解凍通知單》，報授信管理部審批，審批通過后，報主管副行長簽批。項目經(jīng)辦人員憑審批同意的《保證金解凍通知單》到支行或營業(yè)部的會計部門辦理保證金轉(zhuǎn)出及償還我行貸款手續(xù)。
第四章 特殊情況處理
第三十條 在風(fēng)險可控的情況下，對于某些放款手續(xù)不 全、缺少放款非必備要件但急于辦理的放款業(yè)務(wù)，放款中心必須取得授信管理部總經(jīng)理及總行主管副行長一致同意后，方可先放款再補(bǔ)辦手續(xù)，同時登記《放款缺件登記簿》，放款中心負(fù)責(zé)下督辦單，對補(bǔ)辦事項進(jìn)行及時督促，對于未在規(guī)定時間內(nèi)落實放款條件的事業(yè)部及個人總行將采取必要的處罰措施，對于貸款形成風(fēng)險的，將按我行稽核處罰條例的有關(guān)規(guī)定追究當(dāng)事人的責(zé)任。
第五章 放款操作的監(jiān)督與管理
第三十一條 總行授信管理部負(fù)責(zé)放款操作的監(jiān)督和管理工作，并接受總行主管行長的指導(dǎo)與審計稽核、內(nèi)控合規(guī)部門的監(jiān)督。
第三十二條 總行授信管理部放款中心應(yīng)建立放款登記臺帳、放款缺件登記簿，記載放款業(yè)務(wù)量和放款文件差錯及整改落實情況，并按月通報，按照總行相關(guān)考核辦法定期考核。
第六章 罰 則
第三十三條 對在公司授信業(yè)務(wù)放款過程中出現(xiàn)違規(guī)操作，對我行造成不良影響或形成風(fēng)險隱患但未對我行資產(chǎn)造成實質(zhì)性損失的，將根據(jù)總行有關(guān)規(guī)定予以經(jīng)濟(jì)處罰；對造成我行授信風(fēng)險或?qū)ξ倚匈Y產(chǎn)形成實質(zhì)性損失的，將根據(jù) 我行稽核處罰條例有關(guān)規(guī)定，追究當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)、紀(jì)律責(zé)任。
第七章 附 則
第三十四條 本操作規(guī)程由唐山市商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。
第三十五條 本操作規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行，并啟用相關(guān)附件。
附件1：解除擔(dān)保通知單
附件2：質(zhì)押物提取通知單
附件3：放款缺件登記簿 附件4：放款缺件督辦單
第三篇：銀行授信審查工作總結(jié)
授信評審部
2012年工作總結(jié) 2012年，總行授信評審部認(rèn)真貫徹總行工作會議精神，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以我行改革和發(fā)展的現(xiàn)狀為基點，積極推動我行經(jīng)營體制和增長方式的轉(zhuǎn)變。我部根據(jù)總行領(lǐng)導(dǎo)的安排,在深入研究本行實際情況、本地經(jīng)濟(jì)特點的基礎(chǔ)上，借鑒他行先進(jìn)的授信管理經(jīng)驗,嘗試建立適應(yīng)我行發(fā)展實際和管理體制的授信業(yè)務(wù)評審體系。同時，深刻領(lǐng)會總行的工作意圖，落實總行制訂的工作思路和方針，重塑授信管理體制，提高授信評審的專業(yè)技術(shù)水平, 主動、認(rèn)真地履行好部門職能，強(qiáng)化授信工作的盡職監(jiān)督和合規(guī)建設(shè)。
第一、構(gòu)建適應(yīng)我行實際、有利我行發(fā)展的授信評審體
系。
2007年改革與發(fā)展，對授信評審部的工作提出了一個迫
切的命題，那就是建立一套什么樣的授信評審體系，如何建？要解決這些問題，首先要解決的就是授信評審部的定位問題、授信評審部每一位員工的個人素質(zhì)和授信評審部的整體素質(zhì)問題。
首先，我部加強(qiáng)與改革領(lǐng)導(dǎo)層的溝通，深刻研究和領(lǐng)會
改革的整體思路和精神，切實明析我部在全行授信管理工作 中的定位和職能，明確內(nèi)部分工，保證整個授信管理體系的嚴(yán)密和協(xié)調(diào)有序，為我部授信評審與管理模型和操作架構(gòu)的建立打好依據(jù)基礎(chǔ)。
其次，研究我行體制運行的整體情況和授信管理的現(xiàn)實
情況，考察學(xué)習(xí)他行的先進(jìn)管理理念和先進(jìn)的管理方法，結(jié)合我行實際情況，對照授信工作盡職指引、集團(tuán)客戶授信盡職指引、關(guān)聯(lián)交易管理辦法等關(guān)于授信管理的規(guī)定和風(fēng)險指引，建立授信評審模型與操作架構(gòu)；二是與有關(guān)部門協(xié)調(diào)溝通，對授信評審模型與操作架構(gòu)進(jìn)行論證，一方面完善授信評審模型與操作架構(gòu)；另一方面使有關(guān)部門了解本部在授信評審模型與操作架構(gòu)中的角色和作用,為進(jìn)一步細(xì)化操作流程打好基礎(chǔ)。三是進(jìn)行穿行測試，調(diào)整完善授信評審模型與操作架構(gòu)，并做好與下線部門和上線部門的銜接。
再次，根據(jù)授信評審模型與操作架構(gòu)，以及我行授信管
理工作的審慎性要求，細(xì)化授信評審部內(nèi)部崗位分工。一是要完善內(nèi)部崗位的設(shè)置，做到分工明確；二是要明確各崗位的職責(zé)，做到權(quán)責(zé)明確；三是要建立問責(zé)制和責(zé)任追究制。
同時，針對不同的信貸產(chǎn)品，建立相應(yīng)的管理制度和操
作流程，明確授信評審的重點、難點，要細(xì)化評審工作的操作流程，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、可操作性強(qiáng)、有利于業(yè)務(wù)發(fā)展，并符合審慎性要求的評審流水線，并明確各個環(huán)節(jié)的責(zé)任和責(zé)任人，同時建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制。第二、制訂科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、合理有效的企業(yè)信用等級評價辦
法和操作流程。
企業(yè)信用等級評定是統(tǒng)一授信的前提條件，根據(jù)總行領(lǐng)
導(dǎo)安排,我部的負(fù)責(zé)安排企業(yè)信用等級評定工作，由專門人員負(fù)責(zé)。一是要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，針對性的培養(yǎng)企業(yè)等級評定方面的人才，切實提高我行人員企業(yè)信用等級評定的知識水平；二是認(rèn)真研究長治市各類型經(jīng)濟(jì)實體，研究長治市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和實際，針對本地區(qū)內(nèi)各類型企業(yè)的特點，細(xì)分企業(yè)類型，拿出適應(yīng)本地區(qū)實際和我行信貸政策的企業(yè)評價標(biāo)準(zhǔn)；三是結(jié)合我行管理體制和審慎性要求，制訂我行企業(yè)信用等級評定操作流程，包括授信調(diào)查、等級評定、授信評審、授信額定、授信中止、授信調(diào)整和授信管理等各個方面；四是要細(xì)化等級評定的操作程序，針對各個環(huán)節(jié)和各部門的職責(zé)，明確各部門各崗位人員的責(zé)任和權(quán)限，并建立相應(yīng)的責(zé)任追究機(jī)制。同時，根據(jù)新的存量授信，分批次、分類別推進(jìn)授信評
級工作，建立適應(yīng)我行實際、有利我行發(fā)展的授信評審與風(fēng)險控制體系模型，加強(qiáng)貸時審查、貸后檢查，實行檔案、押品的集中化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，將風(fēng)險預(yù)警、識別、計量、控制滲透到授信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，建立各類風(fēng)險的處置預(yù)案。
第三、加強(qiáng)授信評審工作的宏觀性管理和指導(dǎo)，統(tǒng)籌兼
顧，有的放矢的做好授信規(guī)劃。我部將根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和 長治市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，結(jié)合總行有關(guān)會議精神和決議，做好全行授信業(yè)務(wù)的管理工作，明析授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向和行業(yè)風(fēng)險及政策導(dǎo)向，以“實用、適用、實效”為目標(biāo)，明確授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向和重點，內(nèi)容包括準(zhǔn)入與退出政策、授信投向、授信投量、行業(yè)向投量、客戶類型投處投量等，并通報各行業(yè)部，使各行業(yè)部明確全年授信工作的重點，有所為，有所不為，切實發(fā)揮自身職能，全面提高授信管理水平。
第四、修訂完善《總行信貸審查委員會工作規(guī)則》及相
應(yīng)的管理制度。
結(jié)合我行體制改革的要求和授信管理工作的實際，以風(fēng)
險防范為主線，以授信盡職為要求，制訂《總行審貸委員會審貸委員選聘辦法》，明確審貸委員的任職標(biāo)準(zhǔn)和選聘程序，并建立相應(yīng)的考核辦法，明確責(zé)任追究，切實提高審貸委員會的決策水平和能力。
在總結(jié)以往審貸委員會工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，修訂《總行
審貸委員會工作規(guī)則》，針對不同授信業(yè)務(wù)的特點和國家關(guān)于授信業(yè)務(wù)的盡職要求和風(fēng)險指引，明確不同授信業(yè)務(wù)的審貸規(guī)則，提高審貸透明度和審貸決策的科學(xué)性，合理界定審貸委員會的工作范圍和相應(yīng)的責(zé)任。
第五、根據(jù)授信業(yè)務(wù)管理的要求，完善本部門崗位設(shè)置
和各項業(yè)務(wù)在本部門的操作流水。結(jié)合公司業(yè)務(wù)部和其他部 門的工作流程，充分考慮業(yè)務(wù)風(fēng)險的可控性、操作流程的合規(guī)性、業(yè)務(wù)辦理的可行性、便利生，完善本部門的崗位設(shè)置，明確各崗位任職標(biāo)準(zhǔn)和崗位職責(zé)，形成設(shè)置科學(xué)合理、職責(zé)分工明確，監(jiān)督措施得當(dāng)?shù)牟块T崗位結(jié)構(gòu)。
建立不同業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作流程，合理界定權(quán)責(zé)范圍，保
證各項業(yè)務(wù)操作在本部門的流轉(zhuǎn)順暢和評審有效，同時要將相應(yīng)的考慮評價機(jī)制納入到整個部門工作中，一是對操作流程的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審核和評價。二是對操作流程制訂的科學(xué)性進(jìn)行審核和評價；三是對操作流程的全面性進(jìn)行審核和評價。四是對操作流程的審慎性進(jìn)行審核和評價。力求通過嚴(yán)密的流程操作，嚴(yán)格控制各類風(fēng)險，及時發(fā)出預(yù)警信息，實現(xiàn)以客戶為心，以風(fēng)險防控為主線的業(yè)務(wù)流程再造。
第六、認(rèn)真做好全行貸款的評審工作。全年召開審貸委
員會會議148次，累計審議各類貸款571筆，金額825921萬元，其中通過435筆，金額539504萬元，未通過136筆，金額共計286417億元。召開授信委員會會議18次，累計授信37戶，累計授信金額36億元。累計辦理企業(yè)評級７3戶，對移交我部審查的貸款料進(jìn)行書面審查，以法律有效性與防范風(fēng)險為重點，依據(jù)國家法律、法規(guī)及相關(guān)政策的規(guī)定，結(jié)合目前國家產(chǎn)業(yè)政策的實際狀況，分別對貸款質(zhì)量、貸款風(fēng)險、貸款行業(yè)信息、信貸信息提出合理化建議供審貸會審查。根據(jù)國家有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和我行的有關(guān)規(guī)定，對每一筆貸款向-5-篇二：銀行審批人員總結(jié)
銀行審批人員年終總結(jié)
一、工作方面：一年來，我在授信審查員的崗位上，嚴(yán)格按照劉健副行長對于審查工作“獨立性、嚴(yán)肅性、高效性”的要求，加強(qiáng)自己的廉潔自律意識，勤勉履職。雖然因經(jīng)驗和能力的問題，工作中稍有疏漏，但均能保持積極認(rèn)真對待每一筆業(yè)務(wù)態(tài)度。工作中嚴(yán)把授信質(zhì)量關(guān)，并努力增進(jìn)工作效率，積極總結(jié)相關(guān)知識，立足本職、敬業(yè)愛崗、有所奉獻(xiàn)。
今年第四季度，經(jīng)過部門遴選被抽調(diào)至寧波市發(fā)改委經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)處工作，工作期間盡職盡責(zé)，能完成上級領(lǐng)導(dǎo)布置的工作和任務(wù)，同時積極協(xié)調(diào)我行與政府機(jī)關(guān)建立良好的關(guān)系。
二、學(xué)習(xí)方面：時代在變、環(huán)境在變，工商銀行的工作也在時時變化著，隨著對審查工作的不斷熟悉，我深刻體會到知識就是發(fā)展動力。尤其是金融業(yè)，顯得更為重要。特別在我行成功轉(zhuǎn)制并跨越式發(fā)展的形勢下，我更是感到學(xué)習(xí)知識、更新觀念的迫切性和重要性，所以在閑暇時間我努力學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，針對業(yè)務(wù)中可能涉及的問題，領(lǐng)會好新的文件精神和授信政策，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境的變化，提高自己的履職能力，努力把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務(wù)全面、知識豐富的農(nóng)商行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯。
三、工作不足：雖然這一年我基本能較好的完成各項工作，但離一名優(yōu)秀員工的要求還存在一些不足之處。如未能杜絕工作中的一些疏漏，處理問題考慮不夠全面，同時也應(yīng)注意工作中不但要積極，更加要重視方式方法。在今后的工作中，我將進(jìn)一步認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，發(fā)揚優(yōu)勢，克服不足，爭取更大的進(jìn)步。總的來說，在過去的1年中，在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)心、支持和幫助下，雖未取得大的成績，但對于我自身來說，已有了一個較大的突破，在這一年，我學(xué)習(xí)、成長了很多，在我的職業(yè)生涯中，2012年是非常重要的一年。而面對2013年，我將繼續(xù)以飽滿的熱情，投入到工作中去，扎扎實實做好各項工作，為工商銀行的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。2012本人自評為稱職。篇三：銀行審批人員工作總結(jié) 轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入xx銀行那時算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時間說長不長說短 也不短。時間讓我對于xx銀行有了更加深入的了解也讓我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助提升自己的業(yè)務(wù)技能更加勝任自己從事過和正在從事 的崗位工作。最近這一年我作為一名xx銀行員工親身感受了 xx銀行股改給我們的日 常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績效考核指標(biāo)等概 念的引入使經(jīng)營部門的經(jīng)營理念真正從過去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提 升以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺對 r我們xx銀行“規(guī)范經(jīng)營”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求工作中注重細(xì) 節(jié)管理、精細(xì)化管理針對違法違規(guī)行為也有了更多的預(yù)防和懲戒措施特別 是行內(nèi)開展的“違法違規(guī)行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工 作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢” 重要的還在于“未雨綢繆”》 20x x年末我報名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動至地審批組擔(dān)任合 規(guī)性審查崗工作。從南區(qū)支行理財中心的個貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過的以公 司類信貸和個人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗這個跨度不可謂不 大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個人的自學(xué)努力下通過閱讀相關(guān) 書籍、解讀文件規(guī)章我很快渡過了起初的不適應(yīng)迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角 色中。從20xx年初至20xx年7月末我總計完成了 109筆公司類貸款、3 筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作合計金額47435.2624萬元完成了 67 筆公司類信用等級評定的合規(guī)性審查其中m級29筆、a級34筆、bbb級4 筆完成332筆個人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見工作合計金額6463.475 萬元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。xx地審批組屬于行內(nèi)審批部門面對的都是行內(nèi)的經(jīng)營部門受理審批xx 銀行信貸經(jīng)營部門報送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此樹立內(nèi)部客戶理念把經(jīng)營部門 作為我們所服務(wù)的客戶為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)是我作為一名審 批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中我總是盡自己的最大努力幫 助經(jīng)營部門x作耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問并時常通過各種合 規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通了解經(jīng)營部門的現(xiàn)實情況和問題及時向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報盡可能幫助解決審批與經(jīng)營由于信息不對稱造成的矛盾為行領(lǐng) 導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)實現(xiàn)xx銀行利益的最大化。xx地審批組是行內(nèi)一個日常工作量較大、工作較為繁忙的一個部門。如何 提高工作效率更好地完成工作要求是我經(jīng)常思考的問題。我在工作中發(fā)現(xiàn) 大量工作時間都是消耗在一些相對機(jī)械的簡單重復(fù)勞動中如在合規(guī)性審查工作 中對申報單位一些財務(wù)指標(biāo)的驗算計算比較簡單但要檢查多個單位的多個財 務(wù)指標(biāo)也要花費合規(guī)性審查人員相當(dāng)多的時間和精力。我通過自學(xué)運用我們常 用的execl電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格只需要將企業(yè)的資產(chǎn) 負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格相應(yīng)的各財務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債 率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動 計算生成極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經(jīng) 營部門的同事共享力求大家都能更高效的工作。我還將部門內(nèi)部許多相關(guān)的報 表進(jìn)行了關(guān)聯(lián)共享相互取得所需數(shù)據(jù)消除了很多重復(fù)勞動也使許多數(shù)據(jù)更 為精確把一些常用表單進(jìn)行了優(yōu)化本著簡單、易用的設(shè)計在規(guī)定的位置錄 入數(shù)據(jù)電腦就能自動生成相應(yīng)的規(guī)范頁面供使用了。此外我在許多工作流程 的細(xì)節(jié)上想點子、找方法在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡化流程、提高效率 更好地完成工作要求。審批組的工作是一項全面而細(xì)致的工作需要對全行的各項業(yè)務(wù)都有深入 的了解。加強(qiáng)對各類文件和制度的學(xué)習(xí)是我履崗最基本的要求積極參加行內(nèi)、部門內(nèi)組織的各種定期不定期的專題培訓(xùn)和例會、學(xué)習(xí)會則是對我業(yè)務(wù)素質(zhì)的 全面提高。在xx地分行與xx地人壽保險公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經(jīng)理 培訓(xùn)班上我學(xué)到了不少營銷的技巧、與人溝通的方式明白了團(tuán)隊協(xié)作的至關(guān) 重要在由xx地分行組織、省分行有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員講解的“xx銀 行優(yōu)勢產(chǎn)品與營銷”培訓(xùn)班上我對于xx銀行的各類信貸業(yè)務(wù)有了明確而充分 的認(rèn)識知道了哪些是應(yīng)該重點向客戶推薦的哪些是正在開發(fā)并著力推廣的 以及如何辦理有何優(yōu)勢與不足在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的 全省專職貸款審批人培訓(xùn)班上我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都 有了一些全新的理解如對于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注對于一個企業(yè) 的財務(wù)報表要從多個方面進(jìn)行分析解讀從一些表面的績優(yōu)或是績差中發(fā)現(xiàn)企業(yè) 的真實狀況合理判斷認(rèn)識到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性—— 需要通過我們扎實有效的工作來當(dāng)好“xx銀行資產(chǎn)的看門人”。除此之外每 當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文我也認(rèn)真參加部門內(nèi)的例會和學(xué)習(xí)會學(xué)習(xí)文件精神 在工作中落到實處。特別是有時還請來行內(nèi)相關(guān)部門人員現(xiàn)場講解業(yè)務(wù)中的疑難 點更是我學(xué)習(xí)的好時機(jī)。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事掌握全 方位的知識了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險才能在審批組崗位上成為一名合格的職 業(yè)人。在做好本職工作之余我作為xx地分行系統(tǒng)團(tuán)委的宣傳委員參加了團(tuán)委 組織的多項活動。將行內(nèi)員工特別是廣大青年團(tuán)員的美文佳作、學(xué)習(xí)心得推薦給 大家是我與另幾位團(tuán)刊《青年風(fēng)采》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各 類優(yōu)秀的稿件對原稿進(jìn)行合適的排版、美化套上精美的插畫與底紋最后上 掛網(wǎng)站上與大家一同分享 得到了廣大團(tuán)員的好評。其中大量佳作被省分行《西 湖周刊》選取上掛為全省的xx銀行系統(tǒng)所了解。系統(tǒng)團(tuán)委組織的“規(guī)范化陽 光服務(wù)演示”我積極參與了多份演示文稿的編寫工作提出的一些建議與意見 也為領(lǐng)導(dǎo)與同事認(rèn)同和采納。時代在變、環(huán)境在變銀行的工作也時時變化著每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識掌握新的技巧適 應(yīng)周圍環(huán)境的變化提高自己的履崗能力把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務(wù)全面的xx 銀行員工更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然在一些細(xì)節(jié) 的處理和操作上我還存在一定的欠缺我會在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己在 領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己發(fā)揚長處彌補(bǔ)不足。篇四：銀行授信管理部經(jīng)理述職報告 銀行授信管理部經(jīng)理述職報告
市行辦公室：
我于2003年9月起擔(dān)任授信管理部副總經(jīng)理，分管授信管理部的審查組、出賬審核組工作，主要職責(zé)包括：負(fù)責(zé)公司授信業(yè)務(wù)審查；授信出賬審查的組織協(xié)調(diào)工作；負(fù)責(zé)制定公司授信業(yè)務(wù)的審查要點；負(fù)責(zé)對全行審查員業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)；負(fù)責(zé)市行貸審會組織協(xié)調(diào)工作；配合部門負(fù)責(zé)人完成本部門的工作，部門負(fù)責(zé)人交辦的其它工作，向部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)。另外還主動擔(dān)任了授信管理部的規(guī)章制度修訂和全行客戶經(jīng)理培訓(xùn)的組織協(xié)調(diào)工作。2004年12月經(jīng)分行批準(zhǔn)，擔(dān)任授信管理部副總經(jīng)理主持全部門的管理工作。主要職責(zé)除履行分管工作職責(zé)外，還承擔(dān)對分行信貸管理部部門和市行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)所轄城區(qū)支行信貸業(yè)務(wù)的正常健康運作；主持本部門全面工作，對上級行下達(dá)的各項計劃指標(biāo)和監(jiān)測指標(biāo)的完成情況負(fù)責(zé)；組織貫徹落實人行、銀監(jiān)會與總行有關(guān)信貸政策和管理規(guī)定，并組織制訂實施具體實施細(xì)則和操作規(guī)程；組織對支行和各經(jīng)營單位的信貸業(yè)務(wù)考核；對向人行、銀監(jiān)會和上級行報送的信貸業(yè)務(wù)報表；對信貸業(yè)務(wù)的分析報告的真實性和完整性負(fù)責(zé)；按上級行授權(quán)權(quán)限對有關(guān)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，負(fù)責(zé)組織本行貸審會日常運作；組織管理本部門的日常工作，負(fù)責(zé)規(guī)劃實施本部門人員職能分工、崗位配置和職責(zé)考核；組織信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)工作；上級行信貸管理部門和本行賦予的其他職責(zé)。2004年本人主要管理工作為分管審查組和出賬審核組的工作，主持全部門管理工作的時間較短，所以今年的述職主要對分管工作進(jìn)行回顧和評估。就分管工作的崗位職責(zé)要求，本人基本上盡職地完成分管工作，保證了全行公司授信業(yè)務(wù)審查和出賬審核工作順利開展，配合分管貸后管理組和綜合管理組的楊遼濱副總經(jīng)理完成了授信管理部全部管理工作。現(xiàn)將2004年本人主要工作匯報如下：
一、具體分管工作完成情況
全年組織47次貸審會，審查420個授信項目，授信項目總金額140億元。其中：審議通過289個項目上，總金額122億元；上報上級行項目64個，總金額70億元。
審核辦理3700筆出賬業(yè)務(wù)，金額223.9億元人民幣,外幣1.25億美元。其中：貸款260筆，金額83.55億元；貼現(xiàn)450筆，金額38.8億元；國際貿(mào)易融資450筆，金額1.25億美元；承兌2500筆，金額110億元；保函80筆，金額8.3億元。
二、完善基礎(chǔ)管理工作 2004年是全行“規(guī)范管理深化年”，總行針對公司授信業(yè)務(wù)管理工作下發(fā)一系規(guī)章制度和管理辦法，本人立足于授信管理部的基礎(chǔ)管理工作，主動承擔(dān)了全部門基礎(chǔ)管理工作的規(guī)章制度修訂、增補(bǔ)工作。對提高授信管理部的基礎(chǔ)管理工作，理順內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，規(guī)范各項業(yè)務(wù)操作細(xì)則，明確各崗位責(zé)任等方面發(fā)揮一點作用。主要基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)情況工作如下：
1、在上級行下發(fā)的各種零散信貸業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，吸收同業(yè)先進(jìn)科學(xué)管理辦法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我行現(xiàn)行管理框架，制定了《xx銀行xx支行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法》，作為指導(dǎo)我行公司授信業(yè)務(wù)全流程管理的系統(tǒng)性法規(guī)，并在2004年進(jìn)行了貫徹執(zhí)行。
2、結(jié)合上級行對分支機(jī)構(gòu)信貸管理部職能和崗位設(shè)置要求，信貸管理部及時修訂了<
3、通過總結(jié)03年國家宏觀經(jīng)濟(jì)運行形勢，對我行03年信貸業(yè)務(wù)管理中存在問題進(jìn)行深入分析，依據(jù)總行下發(fā)04年信貸指導(dǎo)意見，在對04年國家宏觀調(diào)控政策和經(jīng)濟(jì)走勢預(yù)測的基礎(chǔ)上，我部及時下發(fā)《xx銀行xx支行2004年授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，從源頭上指導(dǎo)一線客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)，保證上半年我行信貸業(yè)務(wù)運行始終按照年初制定規(guī)劃運行，實現(xiàn)了信貸風(fēng)險管理工作風(fēng)險前移、制度先行，保證我行全年信貸工作在國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策和監(jiān)管政策下有序運行。
4、通過總結(jié)以往同行業(yè)在出賬管理中發(fā)生操作環(huán)節(jié)風(fēng)險，我行在上級行下發(fā)的出賬管理要求基礎(chǔ)上，對我行出賬審核流程進(jìn)行優(yōu)化，明確了出賬環(huán)節(jié)審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風(fēng)險，制定了《xx銀行xx支行出賬審核實施細(xì)則》，在各經(jīng)營機(jī)構(gòu)內(nèi)建立獨立的出賬操作人員隊伍，實現(xiàn)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)開發(fā)和出賬操作環(huán)節(jié)的分離。對額度內(nèi)頻繁出賬、低風(fēng)險業(yè)務(wù)出賬操作存在手續(xù)繁瑣問題，及時下發(fā)《xx銀行xx支行額度內(nèi)出賬集中處理的通知》、對符合再轉(zhuǎn)授權(quán)條件的經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行《低風(fēng)險業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)授權(quán)通知》。
5、針對當(dāng)前各家銀行依靠壘大戶追求規(guī)模和對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶授信額度不能量化管理問題，防止對大客戶的集中授信風(fēng)險發(fā)生，及時規(guī)避集團(tuán)客戶的系統(tǒng)風(fēng)險。制定了《xx銀行xx支行公司客戶授信額度測算管理辦法》，以量化的數(shù)據(jù)模型測算我行對公司客戶的授信額度上限測算方法，保證了我行對集團(tuán)客戶敞口授信總量理性控制。對總體債務(wù)超出我行所測算總體債務(wù)上限的客戶堅決不進(jìn)，對存量授信客戶重新審定，對超出總體債務(wù)上限的客戶制定逐步壓縮計劃。從源頭和制度上防止對壘大客戶和集團(tuán)客戶集中授信風(fēng)險的發(fā)生。
6、依據(jù)“xx銀行民營100”的指導(dǎo)思想，我行公司授信業(yè)務(wù)確定了“差別化”營銷策略，將發(fā)展中小客戶作為我行重要戰(zhàn)略決策，制定了《xx銀行xx支行中小客戶授信業(yè)務(wù)操作指引》，作為中小客戶開發(fā)、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導(dǎo)原則，有效地防范了我行公司業(yè)務(wù)授信風(fēng)險的集中，促進(jìn)了遼寧省中小客戶發(fā)展，響應(yīng)了國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的要求。
7、進(jìn)一步制度化、程序化我行授信業(yè)務(wù)集體決策體系，起草了《xx銀行xx支行貸審會條例》和《xx銀行xx支行授信管理部聯(lián)審會議事規(guī)程》，明確集體決策組織的委員組成、委員職責(zé)、議事程序、懲罰規(guī)定、考核管理，確定授信管理部聯(lián)審會專家意見作為貸審會的參謀地位，在制度層面完善了我行授信決策體系，保證我行集體審議、集體決策授信風(fēng)險要求的全面落實和貫徹。
8、通過現(xiàn)場調(diào)研、親自操作感受和對授信業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)分析，查找、篩選、逆向思維分析各業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)存在風(fēng)險隱患，及時下發(fā)十多個規(guī)范要求和通知。主要有：對公司業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)保全部、籌備行公司業(yè)務(wù)上報規(guī)范性的通知、對人民幣業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)規(guī)范性通知、規(guī)范保證金的證明、規(guī)范授信核保操作流程、規(guī)范保函業(yè)務(wù)操作流程、規(guī)范會計報表審計、規(guī)范抵押資產(chǎn)評估要求、規(guī)范貸款卡查詢的要求、規(guī)范信貸管理系統(tǒng)錄入要求、規(guī)范法人客戶評級要求、規(guī)范保證金替換審批流程、規(guī)范了倉儲場地現(xiàn)場勘查的操作、細(xì)化了調(diào)查報告撰寫格式和產(chǎn)品價格確定依據(jù)等十五個規(guī)范性要求。
9、為了保證上述各項管理辦法和規(guī)范性的要求貫徹執(zhí)行，制定了《xx銀行xx支行公司授信業(yè)務(wù)操作流程定量考核管理辦法》，對客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)開發(fā)管理實行量化全流程定量考核，將業(yè)務(wù)操作考核結(jié)果與客戶經(jīng)
理的經(jīng)營績效掛鉤，實現(xiàn)對客戶等級認(rèn)定的科學(xué)性，保證我行客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的全面發(fā)展。計劃在2005年全面推行實施。
10、通過分析研究我國歷次宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，結(jié)合我行現(xiàn)存業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為了建立我行長效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險控制機(jī)制，草擬了
三、主動參與總行信貸管理信息系統(tǒng)新需求的完善工作 2004年總行信貸管理信息系統(tǒng)全面上線運行，在出賬審核流程、授信審批、統(tǒng)計功能方面仍存在某些不完善的地方，本人以實事求是精神將工作發(fā)現(xiàn)或感覺到需進(jìn)一步完善方面積極組織系統(tǒng)管理員向總行反映，并及時向總行報告我行的需求。
總行接受我行建議完善了批量處理快捷審批流程、完善了部分統(tǒng)計功能。
四、圓滿完成接待上級行檢查指導(dǎo)工作 2004年總行共派出五次檢查、指導(dǎo)組對我行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查指導(dǎo)，我主動參與接待總行檢查組工作，并充分利用每次總行檢查指導(dǎo)時機(jī)，全面地向檢查組人員介紹沈陽市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，展示我行信貸業(yè)務(wù)管理工作，讓總行業(yè)務(wù)管理人員了解我行信貸業(yè)務(wù)管理水平和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，認(rèn)真接待、積級組織材料，取得檢查組對我行信貸管理工作的基本認(rèn)可。并將每次檢查工作作為我行查找管理漏洞、完善管理工作、調(diào)整我行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有利時機(jī)。
五、準(zhǔn)確把握政策脈搏，嚴(yán)防我行信貸業(yè)務(wù)的政策性風(fēng)險
通過學(xué)習(xí)國家實施宏觀調(diào)控政策，認(rèn)識到國家防止經(jīng)濟(jì)過熱的貨幣政策的嚴(yán)肅性，及時提出了對我行追求規(guī)模擴(kuò)張政策進(jìn)行重新調(diào)整，確立了“以高效資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。
組織審查組貫徹執(zhí)行國家有關(guān)規(guī)定及總行下發(fā)的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；提出對集團(tuán)客戶和股權(quán)關(guān)系復(fù)雜客戶始終堅持審慎性放貸的原則，使我行在當(dāng)前資金斷裂“德隆系”公司中沒有一筆敞口授信業(yè)務(wù)；對民營企業(yè)向重工業(yè)化轉(zhuǎn)型中，有選擇地支持實力強(qiáng)的物流民營客戶，堅決回避在五大行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張過快的民營客戶，如唐山建龍鋼鐵、工源水泥等客戶；響應(yīng)國家發(fā)展中小客戶政策，將發(fā)展中小客戶作為我行未來戰(zhàn)略選擇進(jìn)行明確，全年我行累計新開發(fā)幾十家中小客戶，有力支持了沈陽地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
堅決貫徹執(zhí)行沈陽市銀監(jiān)局去年對我行檢查發(fā)現(xiàn)的貸款(貼現(xiàn))轉(zhuǎn)保證金、貸款逆向操作、承兌業(yè)務(wù)量過大的問題，主動在信貸管理方面下發(fā)專項規(guī)定和要求，主動壓縮承兌業(yè)務(wù)總量、杜絕了貸款轉(zhuǎn)保證金、貸款逆向操作、票據(jù)貼現(xiàn)的不規(guī)范現(xiàn)象。
六、發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，引導(dǎo)培育良好的工作氛圍 2004年，通過日常工作交流感覺部門人員工作態(tài)度茫然、按部就班、缺少工作主動性和熱情等問題。本人利用周例會機(jī)會向全部同志共同探討了如何發(fā)揮主觀能動性、態(tài)度決定工作結(jié)果、工作沒有任何借口、你真的很不錯等四個基本觀點，從勵志方面鼓勵全部工作人員，振奮工作精神、端正工作態(tài)度，取得初步效果。
七、承擔(dān)全行客戶經(jīng)理組織培訓(xùn)工作重任 2004年本人在主管行領(lǐng)導(dǎo)的授意下，主動承擔(dān)起全行客戶經(jīng)理系列培訓(xùn)的組織領(lǐng)導(dǎo)工作，在2004年下半年信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整及公司業(yè)務(wù)開發(fā)放緩時期，組織全行客戶經(jīng)理進(jìn)行一系列的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，取得階段性成果。2005年此種培訓(xùn)還將深入開展下去。
八、理論體系上存在不足
1、對銀行追規(guī)模擴(kuò)張，銀行資產(chǎn)質(zhì)量及其風(fēng)險減除的重要性認(rèn)識不夠。2003年全國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時期，本人沒有給領(lǐng)導(dǎo)提出前瞻性的合理化建議，主動回避異地客戶、壓縮大額授信客戶、調(diào)減承兌余額，結(jié)果導(dǎo)致2004年新增了吳中儀表逾期貸款，出現(xiàn)沈陽公用發(fā)展貸款預(yù)警，下半年被動地按總行壓縮承兌江票計劃調(diào)整承兌匯票余額，影響了我行2004年下半業(yè)務(wù)正常開展，失去一部分低風(fēng)險承兌業(yè)務(wù)。主要問題為：以前沒有很好思考規(guī)模和效益、規(guī)模和質(zhì)量之間的關(guān)系，對“資產(chǎn)質(zhì)量是發(fā)展第一主題”理念的認(rèn)識不深，對質(zhì)量、規(guī)模、效益三者協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系理解處于口頭，沒有落實到信貸風(fēng)險管理工作的具體實踐中，不能勇于說不，失去很多可以主動回避風(fēng)險的最佳機(jī)會。
2、對銀行資本必須覆蓋風(fēng)險，進(jìn)而限制銀行過度擴(kuò)張認(rèn)識不充分。針對這一點知識，2003年以前本人頭腦一直空白，缺少系統(tǒng)理論知識，每日僅研究具體授信項目的信用風(fēng)險，很少從銀行資本上思考銀行的信貸規(guī)模到底可做到多大等深層次管理問題，特別是總行限制銀行承兌匯票余額和商票貼現(xiàn)余額以后，才進(jìn)行深入的思考和系統(tǒng)學(xué)習(xí)，明白銀行信貸資源經(jīng)營有限性，加深對我行存量信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整的必要性的認(rèn)識，并能理性決策如何使我行有限信貸資源得到高效的運用。本人已初步理解了銀行資本有限、資本必須覆蓋風(fēng)險、資本制約規(guī)模的基本概念。
3、對銀行經(jīng)營的短期目標(biāo)和長期目標(biāo)相互協(xié)調(diào)性以及信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的滯后性及銀行經(jīng)營風(fēng)險的反經(jīng)濟(jì)周期性認(rèn)識不夠，在2003年甚至2004年上半年還存在少許盲目樂觀性，對總行調(diào)整政策沒能做到及時接受，幸好在主管行指點下，認(rèn)識到我行現(xiàn)在必須進(jìn)行客戶、定價、保證金等結(jié)構(gòu)剛性調(diào)整的必要性。及時調(diào)整了風(fēng)險控制的指導(dǎo)思想，實施了適度從緊的審查原則，保證了全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作在2004年順利實施，最終保證我行經(jīng)營效益提高，有力降低信貸風(fēng)險，壓縮了承兌總量和調(diào)減了大客戶的授信總量。
九、本人對信貸風(fēng)險管理工作再認(rèn)識
通過學(xué)習(xí)2004年國家實施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整政策和總行進(jìn)行一系列產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險排查活動實施，回顧我國金融體系在歷次宏觀經(jīng)濟(jì)大調(diào)整時期的得失，結(jié)合本人近五年銀行風(fēng)險管理工作實踐。作為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制部門的負(fù)責(zé)人，應(yīng)牢牢地樹立一個長期穩(wěn)定的經(jīng)營理念指導(dǎo)日常管理工作。即在強(qiáng)化“質(zhì)量是發(fā)展是第一主題”理念基礎(chǔ)上，堅持一個思想、保持三個理性、把握四個關(guān)系。在經(jīng)營和發(fā)展過程中，必須堅持效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，以效益為目的，以質(zhì)量為前提，以規(guī)模為手段，堅決放棄片面追求規(guī)模的做法。保持三個理性，一是理性對待市場，即不為市場的起伏所左右，始終清醒地判斷市場風(fēng)險，做到進(jìn)退自如，風(fēng)險可控；二是理性對待同業(yè)，即在積極借鑒學(xué)習(xí)同業(yè)好的經(jīng)驗與做法的同時，堅決反對各種不計成本的非理性競爭行為；三是理性對待自已，即勇于并善于看清自已的問題，牢記歷史教訓(xùn)，不斷挑戰(zhàn)自我，超越自我。把握四層關(guān)系，是指正確處理好管理與發(fā)展、質(zhì)量與速度、短期效益與長期效益、制度建設(shè)和管理團(tuán)隊建設(shè)等四方面的關(guān)系。
本人將依據(jù)上述思想指導(dǎo)授信管理部管理工作，組織全行信業(yè)務(wù)審查、管理等具體工作，處理好授信管理部與經(jīng)營機(jī)構(gòu)關(guān)系、協(xié)調(diào)好與各職能部門關(guān)系，做行領(lǐng)導(dǎo)信貸決策參謀部作用。篇五：審查工作總結(jié) 2011年個人工作總結(jié)
眨眼間，2011年即將結(jié)束，回首這一年的工作，總結(jié)如下：
一、這一年里，我不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高政治思想覺悟和業(yè)務(wù)技能。為提高政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，迅速適應(yīng)新時期金融工作的需要，在實際工作中嚴(yán)格要求自己，努力做到大事講原則，小事講風(fēng)格，對待同志以誠相見，共同搞好工作，在堅持經(jīng)常不斷學(xué)習(xí)政治的同時，我還始終不忘加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，作為支行信貸部的審查崗，2011年我通過競選繼續(xù)著審查崗這個崗位,對于此我熟悉而又陌生的崗位，說熟悉，是因為我之前也是從事的審查工作，說陌生，是因為信貸各項制度均在不斷地健全完善，很多新的規(guī)定對我來說十分陌生。所以，在實際工作中出現(xiàn)的疑難問題我虛心求教，向身邊的同志們學(xué)習(xí)，積極參加縣行和市行組織的相關(guān)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，我認(rèn)為不懂不要緊，只要我肯學(xué)，只要我努力，一份耕耘就會有一份收獲！通過學(xué)習(xí)提高了自己的思想覺悟和工作能力，有力地推動了各項工作順利開展。
二、認(rèn)真履行職責(zé)，踏踏實實的做好本職工作。作為一名審查崗，我深知身上的重?fù)?dān)。我堅持貸款的“三查”制度和行里制定的一系列信貸管理制度，不繼拓寬自己的業(yè)務(wù)能力，不放過對xx信貸資產(chǎn)有風(fēng)險的審查，合理地提出自己的審查意見，把握貸款發(fā)放的合法性、合規(guī)性！堅決杜絕信貸員的一些人情做法，按信貸規(guī)范操作程序辦理，努力使信貸工作上規(guī)范化。同時，我也幫助信貸員整理信貸檔案（一些基礎(chǔ)資料）。我深知，審查這項工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點來完成，但我堅持做到了及時完成任務(wù)，今天的事今天做，絕不拖拉到明天。
三、積極做好其他工作。除做好本職工作之外，本人服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動的做好各項工作，為xx經(jīng)營目標(biāo)的順利完成而同心同德，盡心盡力。在營銷工作中，我繼續(xù)著自己對定活期存款的兼職客戶經(jīng)理工作，并把它作為一項義務(wù)對待，為xx的儲蓄余額增長貢獻(xiàn)一份自己的力量。沒有規(guī)矩不成方圓，我始終能夠遵守行里的各項規(guī)章制度，遵守勞動紀(jì)律，平時有事很少請假，堅持小病小事不請假，并經(jīng)常加班加點，從無怨言，樹立良好的形象，受到領(lǐng)導(dǎo)和同志們的好評。
四、自我評價：經(jīng)過一年來的努力，我在工作中取得了一定的成績，基本能勝任此崗位，但還存在著很大的差距和不足，一是政治水平和業(yè)務(wù)技能還不能適應(yīng)新形勢發(fā)展的需求，二是開拓進(jìn)取，創(chuàng)新意識不足。三是對我行新的信貸業(yè)務(wù)及知識向信貸員傳達(dá)的深度不夠，在新的一年 里，我要加強(qiáng)政治和業(yè)務(wù)的不斷學(xué)習(xí)，團(tuán)結(jié)同志，勇于創(chuàng)新，發(fā)揚成績，吸取教訓(xùn)，向身邊的同志學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，增強(qiáng)工作能力，我相信自己能做一名合格的xx員工，當(dāng)好xx的資產(chǎn)的看門人。
第四篇：銀行開發(fā)貸款授信資料及放款資料
銀行開發(fā)貸款流程
一、申請開發(fā)貸前期所需提供資料：
（一）、申請人基本資料
1、營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件；
2、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件；
3、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件；
4、開戶許可證復(fù)印件 ；
5、法定代表人身份證復(fù)印件、簽字樣本及個人簡歷；
6、貸款卡及密碼；
7、近三年審計報告及近期財務(wù)報表；
（注：成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的報表）；
8、驗資報告；
9、公司章程；
10、開發(fā)資質(zhì)證書復(fù)印件；
11、公司簡歷（復(fù)印件及電子版）；
（二）、項目資料
12、授信業(yè)務(wù)申請書（借款申請報告）（附件一）；
13、項目總平圖；
14、項目可行性研究報告；
15、項目立項批復(fù)或舊城改造相關(guān)文件；(三方協(xié)議)
16、建設(shè)用地規(guī)劃許可證復(fù)印件；
17、國有土地使用證復(fù)印件；
18、建筑工程規(guī)劃許可證復(fù)印件；
19、建筑工程施工許可證復(fù)印件；
20、項目自籌資金到位證明（已投入資金占總投資不低于50%的發(fā)票或憑證）；
21、土地出讓合同及土地出讓款發(fā)票、契稅完稅證；
22、資本公積專項審計報告（原件及復(fù)印件）；
23、環(huán)境評估報告（原件及復(fù)印件）；
24、預(yù)評估報告（確定銀行及土地局要求的評估公司）；
（三）、銀行上報資料（銀行提供）
1、房地產(chǎn)開發(fā)貸款調(diào)查報告；
2、銀行信用業(yè)務(wù)送審表；
3、企業(yè)基本信息信用報告；
4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目操作管理方案；
5、銀行公司客戶信用評級工作表；
6、銀行非零售客戶內(nèi)部評級認(rèn)定表。
二、簽訂借款合同和抵押合同前匯簽資料：
1、股東會決議及授權(quán)書（需股東簽字或者蓋章、借款單位蓋章）（附件二）；
2、不可撤銷承諾函（需施工單位蓋公章和法人章）（附件三）；
3、承諾函（股東蓋章或者簽字、借款單位蓋章）（附件四）；
4、房地產(chǎn)項目資金封閉運作個人保證聲明書（需法人簽字）（附件五）；
5、房地產(chǎn)項目資金封閉運作管理協(xié)議書（需法人簽字）（附件六）；
6、有權(quán)人簽字樣本（附件七）；
7、固定資產(chǎn)借款合同（需法人或代理人簽字）；
8、抵押合同（可蓋章）。
三、放款前公司需向銀行提供資料清單
1、業(yè)務(wù)申請書（附件八）；
2、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；
3、法人證明書及身份證復(fù)印件；
4、稅務(wù)登記證復(fù)印件；
5、公司章程；
6、驗資報告；
7、三年審計報告及近期財務(wù)報告；
8、開戶許可證；
9、有權(quán)人簽字樣本、董事會成員簽字樣本；
10、貸款卡復(fù)印件和密碼；
11、項目立項批復(fù)文件；
12、項目可研報告；
13、項目環(huán)保批復(fù)文件；
14、項目土地、規(guī)劃、工程設(shè)計方案批復(fù)文件；
15、工程監(jiān)理報告、工程完成情況等證明工程進(jìn)度的文件；
16、房地產(chǎn)項目四證；
17、國有土地使用權(quán)出讓合同；
18、股東或關(guān)聯(lián)方關(guān)系聲明函（附件十）；
19、印章簽字見證確認(rèn)書（附件九）； 20、提款申請書（附件十一）。
第五篇：商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)審查審批要點
授信業(yè)務(wù)審查審批要點
（試行）
一、程序及要件審查
（一）支行申報的業(yè)務(wù)是否屬于總行審批權(quán)限范圍。
（二）支行申報的業(yè)務(wù)要件是否齊全。
根據(jù)總行相關(guān)文件及《關(guān)于規(guī)范支行信貸業(yè)務(wù)報批程序的通知》要求，支行上報業(yè)務(wù)至少包括以下材料：
1、支行信貸檔案資料（檔案內(nèi)容須填寫完整）。
2、客戶書面申請。
3、客戶近3年的財務(wù)報表及最近一期的月度財務(wù)報表（確實無法提供的除外），集團(tuán)客戶另需提供合并報表。其中最近一期月度財務(wù)報表的報告期與支行上報時間原則上不得相差3個月。財務(wù)報表須經(jīng)過專業(yè)審計機(jī)構(gòu)審計（客戶授信額度在3000萬元以內(nèi)或項目法人可除外），至少包括三部分：（1）財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表）；（2）財務(wù)報表編制說明；（3）專業(yè)審計機(jī)構(gòu)的審計結(jié)論。
4、全部貸款近期的五級分類情況。
5、貸款的信用評級和風(fēng)險度測算情況。
6、支行通過人民銀行《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》查詢的客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況、信用情況、不良記錄情況等。
7、支行通過信貸管理系統(tǒng)查詢的客戶在我行轄內(nèi)的融資情況、信用情況、不良記錄情況等。
（三）下列授信業(yè)務(wù)需事先征詢總行相關(guān)部門意見：
1、涉及關(guān)系人業(yè)務(wù)的，需征詢總行理事會辦公室的意見；如確認(rèn)為關(guān)系人貸款的，還需上報總行理事會關(guān)聯(lián)交易管理委員會審批。
2、涉及突破監(jiān)管部門要求和總行信貸政策的，需征詢總行風(fēng)險管理部的意見。
3、涉及集團(tuán)統(tǒng)一授信，以及公司業(yè)務(wù)新品種的，需先征詢總行公司金融部的意見。
4、涉及外匯信貸利率、費率確定及需要總行調(diào)劑外匯資金的，需征詢總行計財部、金融市場部等部門的意見。
5、涉及客戶開立帳戶、結(jié)算等問題的，需征詢總行運營管理總部的意見。
6、涉及法律疑難問題的，需征詢合規(guī)與法律部的意見。
二、合法合規(guī)性審查
（一）審查是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策的要求和規(guī)定，防止對國家明令淘汰的落后生產(chǎn)能力、工藝、產(chǎn)品和重復(fù)建設(shè)項目給予貸款支持。
（二）審查是否符合金融法律、法規(guī)，總行信貸政策、制度或指導(dǎo)意見的有關(guān)規(guī)定，防止借款人違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資或以信貸資金作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴(kuò)股，防止借款人利用貸款違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等的投資。
三、綜合承貸能力審查
（一）掌握客戶基本情況，分析其發(fā)展前景
1、分析借款人經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、所屬行業(yè)、主營業(yè)務(wù)、注冊資本、經(jīng)濟(jì)規(guī)模、隸屬關(guān)系、組織形式、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、地理位臵及歷史變革等。對上市公司還要分析其上市時間、募集資金數(shù)額、近期股權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東的股權(quán)比例。審查要點主要包括：
⑴借款人是否具備《貸款通則》規(guī)定的主體資格。⑵借款人行業(yè)排名及發(fā)展前景情況。
⑶注冊資金與實收資本是否一致，不一致的說明原因。⑷是否涉及重大訴訟。⑸有無交叉違約的歷史記錄。
2、分析借款人主導(dǎo)產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)含量、產(chǎn)銷量、壽命周期、市場份額、出口創(chuàng)匯能力、實際銷售、潛在銷售及庫存變化等情況。
3、分析借款人主導(dǎo)產(chǎn)品資源儲備情況或上游原材料供應(yīng)情況及下游產(chǎn)品市場需求情況，分析對供應(yīng)商的依賴程度。
4、分析借款人主導(dǎo)產(chǎn)品的主要競爭對手情況及行業(yè)特征、行業(yè)管制、行業(yè)定位情況，分析行業(yè)成功的關(guān)鍵因素。
5、分析借款人技術(shù)和設(shè)備狀況、對外投資及投資收益情況。
6、分析借款人核心領(lǐng)導(dǎo)層的綜合素質(zhì)、經(jīng)營管理能力及法人代表的人品、誠信度、道德水準(zhǔn)、歷史經(jīng)營記錄及其經(jīng)驗、相對于所有者的獨立性等情況。分析影響決策的相關(guān)人員（實際控制者）情況及決策過程。
7、分析借款人其他需要說明的情況，如擬上市情況、改制情況、債轉(zhuǎn)股或債務(wù)重組情況、目前訴訟情況及其他重要情況，對其公司治理、履約記錄、行業(yè)特點以及宏觀經(jīng)濟(jì)條件等方面進(jìn)行分析。
8、分析與客戶信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的社會購買力、通貨膨脹、匯率、貨幣供應(yīng)量、稅收、政府財政支出、價格控制、GDP增長、外匯來源、外匯管制規(guī)定、利率、政府其他管制等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對客戶發(fā)展前景的影響。
（二）掌握客戶銀行融資總量、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量情況，分析客戶融資能力及信用狀況
1、掌握借款人與我行合作情況。分析借款人近三年信用等級及變化、基本帳戶開立、通過我行結(jié)算占比以及其他中間業(yè)務(wù)占比情況。
2、掌握借款人銀行融資總量及我行融資占比。通過人民銀行《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》查詢結(jié)果，對借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況、信譽情況進(jìn)行分析判斷。分析客戶在我行的融資余額與其年銷售收入是否匹配，審查我行融資占比是否符合相關(guān)信貸政策和管理要求。
3、了解本地區(qū)同業(yè)和我行對借款人的授信情況。審查我行對該客戶核定的最高綜合授信額度及目前的可用授信額度情況。
4、了解有無不良信用記錄或債務(wù)重組、核銷貸款及掛帳停息等情況。
5、了解有無逃廢銀行債務(wù)情況。
6、了解對外擔(dān)保情況及其他或有負(fù)債情況。
（三）全面分析客戶財務(wù)狀況，核實其綜合償債能力
1、審查財務(wù)報表的合規(guī)性、真實性
⑴近三年財務(wù)報表是否經(jīng)會（審）計師事務(wù)所審計并出具了無保留意見的審計報告,客戶委托審計的會（審）計師事務(wù)所有無不良從業(yè)記錄。⑵近三年財務(wù)報表是否具有可比性。特別要關(guān)注并表范圍是否一致，會計處理方法是否連續(xù)。對匯總或合并報表要了解匯總或合并范圍是否完整。
⑶對集團(tuán)公司客戶，還應(yīng)當(dāng)分別分析集團(tuán)公司本部財務(wù)報表和合并財務(wù)報表的主要財務(wù)指標(biāo)。
2、近三年及最近一期資產(chǎn)負(fù)債及變化情況分析
⑴關(guān)注近三年以來資產(chǎn)、負(fù)債增減變化情況，分析增減原因。⑵分析客戶近三年的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及財務(wù)比率（主要是資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率等）的增減變化情況及原因。
⑶如果應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款數(shù)額較大，需分析其構(gòu)成及賬齡分布情況、計提壞賬準(zhǔn)備情況，核實是否與關(guān)聯(lián)單位的關(guān)聯(lián)交易有關(guān)。特別要關(guān)注上市公司母公司和股份公司之間的資金往來，核實公司主要股東與控股子公司的資金往來，核實有無集團(tuán)公司占用子公司或子公司占用集團(tuán)公司資金的情況。
⑷如果存貨數(shù)額較大，需分析其形態(tài)分布情況(原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)品)及近三年的增減變化情況，并與銷售情況比較。
⑸如果借款人對外長期投資較大，需關(guān)注其投資形式及投資收益情況，分析對外投資的資產(chǎn)質(zhì)量如何。
⑹需要特別關(guān)注下列幾種情況： ①企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張過快；
②應(yīng)收賬款大幅度增加，應(yīng)收賬款帳齡過長； ③應(yīng)付賬款規(guī)模大幅度增加；
④無形資產(chǎn)規(guī)模及遞延資產(chǎn)大幅度增加； ⑤企業(yè)過度負(fù)債經(jīng)營。
3、近三年及最近一期經(jīng)營收入及損益情況分析
⑴分析主營業(yè)務(wù)收入增長是否正常，是否有大起大落的情況，對其異常變化有無合理解釋。
⑵關(guān)注銷售收入有無虛列或重復(fù)計算等問題，成本計算有無少計或不當(dāng)轉(zhuǎn)移等情況。
⑶關(guān)注利潤變化是否異常，核實是否有人為調(diào)節(jié)或編報虛假利潤等情況。
⑷如果投資收益較大，需了解主要投資項目，對項目前景進(jìn)行預(yù)測。
4、近三年現(xiàn)金流入及流出情況分析
⑴近三年現(xiàn)金流入量、流出量的增減變化是否正常，如增減變化幅度較大，應(yīng)分別分析經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量、籌資活動現(xiàn)金凈流量或投資活動現(xiàn)金凈流量的增減變化情況及形成原因，了解其變化是否正常。如果增減變化不正常，需逐個項目分析。
⑵如果銷售商品、提供勞務(wù)收到的現(xiàn)金與主營業(yè)務(wù)收入有較大差異，或經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量與賬面利潤有較大差異，應(yīng)分析形成差異的原因是否正常、合理。
⑶預(yù)測借款人到期還本付息的現(xiàn)金支付能力。
5、客戶主要財務(wù)指標(biāo)之間相互關(guān)聯(lián)及邏輯關(guān)系分析
⑴主營業(yè)務(wù)收入與銷售商品、提供勞務(wù)收到的現(xiàn)金是否匹配，如差距過大，其原因是什么。
⑵經(jīng)營利潤與經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額是否匹配，如差距過大，其原因是什么。
⑶投資收益與長期投資是否匹配。⑷未分配利潤的增減與上年凈利潤是否匹配。
（四）弄清客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險
1、分析客戶存在哪些關(guān)聯(lián)關(guān)系
⑴了解客戶直接或間接地控制哪些企業(yè)或受哪些企業(yè)控制，如借款人的母公司、子公司（包括母公司的母公司、子公司的子公司及子公司之間等關(guān)系）；
⑵合營企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)及集團(tuán)公司等；
⑶私營企業(yè)或家族式企業(yè)各利益方以及受主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員直接控制的企業(yè)有哪些；
⑷其他存在關(guān)聯(lián)關(guān)系并可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、收入和利潤的企業(yè)有哪些，如借款人主要的原材料供應(yīng)商和產(chǎn)品經(jīng)銷商等；
⑸形成互保及連環(huán)保關(guān)系的企業(yè)有哪些。
2、分析股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)的銀行融資方式、融資總量、結(jié)構(gòu)和我行占比
⑴了解關(guān)聯(lián)客戶的融資方式：
①集團(tuán)公司統(tǒng)貸統(tǒng)還。如果集團(tuán)公司控制力較弱，財務(wù)管理不統(tǒng)一，則存在較大風(fēng)險。
② 集團(tuán)公司與子公司同時從我行融資。應(yīng)關(guān)注對該集團(tuán)的統(tǒng)一授信情況，對集團(tuán)公司本部融資要注意與其自身經(jīng)營活動現(xiàn)金流量相匹配，對集團(tuán)本部自身沒有經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量的原則上不能提供貸款。
③ 集團(tuán)公司不融資，子公司獨立融資。應(yīng)重點分析子公司償債能力，并要關(guān)注有無集團(tuán)公司占用子公司資金的情況。
⑵了解集團(tuán)內(nèi)部我行融資總量、結(jié)構(gòu)及占比。既要看各分子公 司融資總量和結(jié)構(gòu)，又要看集團(tuán)整體的融資總量和結(jié)構(gòu)。
⑶了解控股股東及主要關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況和關(guān)聯(lián)程度，掌握內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易及內(nèi)部定價等情況。
3、對關(guān)聯(lián)客戶授信審查需重點把握以下幾點：
通過對股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況、財務(wù)及經(jīng)營效益、信用狀況等進(jìn)行分析，重點研究關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資金流動情況，特別要關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的應(yīng)收、應(yīng)付科目的數(shù)額及資金流向，分析是否存在通過關(guān)聯(lián)關(guān)系轉(zhuǎn)移資金及作假帳等問題。如果借款人主要股東為民營企業(yè)或自然人的，更要對其通過關(guān)聯(lián)關(guān)系轉(zhuǎn)移資金、甚至長期占用借款人資金的情況予以關(guān)注，切實防范其挪用我行貸款甚至騙取信貸資金等情況發(fā)生。
審查中要同時了解股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)中有無債轉(zhuǎn)股、政策性破產(chǎn)、貸款掛帳停息等情況，關(guān)注企業(yè)改制過程中資產(chǎn)負(fù)債劃分是否合理，我行原有貸款償還責(zé)任是否落實，借款人及股東有無懸空我行債務(wù)、損害我行利益等情況。
四、用途審查
（一）流動資金貸款審查要點
1、是否真正用于生產(chǎn)經(jīng)營，防止挪用于項目建設(shè)和對外投資；
2、是否真正用于本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，防止轉(zhuǎn)借其他企業(yè)使用（集團(tuán)公司實行統(tǒng)貸統(tǒng)還的除外）或代其他企業(yè)融資；
3、流動貸款原則上只能用于短期生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)，不能作為生產(chǎn)經(jīng)營過程中鋪底流動資金長期占用；
4、注意貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的銜接，對發(fā)放中期流動資金貸款要從嚴(yán)控制；
（二）銀行承兌匯票業(yè)務(wù)審查要點
1、審查有無真實貿(mào)易（商品交易及服務(wù)）背景，嚴(yán)禁簽發(fā)無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票；
2、審查承兌申請人（付款人）與收款人之間有無關(guān)聯(lián)關(guān)系，防范關(guān)系人通過開立銀行承兌匯票套取銀行資金；
3、審查是否存在滾動簽發(fā)銀行承兌匯票的情況。
（三）保函業(yè)務(wù)審查要點
1、對不直接從事生產(chǎn)經(jīng)營或工程的，原則上不得出具非融資類保函；
2、對非融資類保函重點是核實申請人有無履行本筆保函項下業(yè)務(wù)的能力；
3、融資類保函必須從嚴(yán)掌握，除國家政策性銀行外，不得對申請人從其他商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)借款提供擔(dān)保；
4、我行擔(dān)保所籌措資金原則上只能用于自身生產(chǎn)經(jīng)營和項目建設(shè)，對用于項目資本金的不能辦理。
（四）項目貸款審查要點
1、審查項目建設(shè)是否合規(guī)
⑴項目產(chǎn)品是否在國家產(chǎn)業(yè)政策支持范圍之內(nèi)；
⑵項目建設(shè)是否經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)立項或核準(zhǔn)，可研報告是否已獲有權(quán)部門批準(zhǔn)；
⑶項目環(huán)境評價報告是否已獲有權(quán)部門審批通過；
⑷項目占用土地的審批是否依法合規(guī)，建設(shè)用地是否符合國家規(guī)定；
⑸其他按規(guī)定需由有權(quán)部門批準(zhǔn)的事項是否已獲審批。
2、審查項目資金來源落實情況
⑴項目評估總投資及自籌資金比例是否符合國家規(guī)定。審查還要測算各項投資支出與可研報告的差異，關(guān)注項目建設(shè)總投資構(gòu)成，并與類似項目單位成本進(jìn)行比較，分析是否有人為加大建設(shè)成本現(xiàn)象，防止人為夸大總投資而相應(yīng)減少自籌的情況。
⑵項目自籌資金到位情況、到位計劃及出資能力分析。審查各出資人的出資金額、出資比例及出資順序，重點關(guān)注出資來源是否可靠，各出資人是否具備出資實力。對已經(jīng)開工的項目要了解項目形象進(jìn)度及已投入資金的來源渠道，項目自籌資金的實際到位進(jìn)度，投入資金及投資計劃是否匹配，不匹配的原因是什么。
⑶他行融資落實情況。多家銀行貸款時，要分析各家銀行融資及占比，了解各家銀行提供融資意愿如何。需要外匯資金的，說明外匯資金如何解決。
⑷加工項目鋪底流動資金是否落實，主要看借款人自有資金來源是否穩(wěn)定、充足。
⑸注意防范借款人通過關(guān)聯(lián)關(guān)系虛假出資或抽回投資。
3、審查項目建設(shè)條件是否具備
⑴項目建設(shè)用地及水、電、汽供應(yīng)是否落實，交通設(shè)施能否滿足項目建設(shè)需要。
⑵工藝技術(shù)是否成熟、可靠。項目采用的工藝技術(shù)是否需經(jīng)專業(yè)部門論證，論證結(jié)論是否可信。如果是新產(chǎn)品，還需審查新產(chǎn)品的試制、試驗及論證情況。
⑶主要生產(chǎn)設(shè)備來源及設(shè)備先進(jìn)程度，項目關(guān)鍵設(shè)備的研制或引進(jìn)情況。⑷項目建成后主要原材料供應(yīng)渠道及可靠性。⑸專業(yè)機(jī)構(gòu)或其他中介機(jī)構(gòu)對項目評估情況。
4、項目產(chǎn)品市場及競爭能力分析
⑴國際、國內(nèi)市場供求、價格變動等情況。①本項目產(chǎn)品國際市場供需現(xiàn)狀分析。
②本項目產(chǎn)品國內(nèi)市場供需現(xiàn)狀分析。總生產(chǎn)能力、消費構(gòu)成及需求情況，包括生產(chǎn)量、消費量、庫存量、進(jìn)出口量、供需缺口等。本項目產(chǎn)品目前行業(yè)地位及行業(yè)排序情況，項目完成后借款人的行業(yè)地位及行業(yè)排序的預(yù)期情況。
③項目產(chǎn)品的上下游供求情況及變化趨勢。⑵項目產(chǎn)品目標(biāo)市場供求狀況。
⑶本項目產(chǎn)品替代產(chǎn)品的發(fā)展情況及趨勢。
⑷主要競爭對手情況及與本企業(yè)、本項目競爭能力比較： ①規(guī)模；②市場占有率；③價格；④成本；⑤管理水平。
5、項目效益測算及償債能力分析 ⑴項目效益及投資回收期預(yù)測
①項目正常生產(chǎn)年新增銷售收入、新增利潤情況；②投資利潤率、銷售利潤率；③投資回收期；④內(nèi)部收益率；⑤盈虧平衡點；⑥敏感性分析結(jié)果。
審查要特別關(guān)注項目產(chǎn)品定價是否合理，項目達(dá)產(chǎn)年銷售收入、利潤總額的測算是否過于樂觀。
⑵償債能力測算
①償債來源有哪些：A、項目自身效益；B、折舊及攤銷；C、綜合效益； ②貸款期內(nèi)原有存量貸款的償還計劃；
③根據(jù)測算結(jié)果審查我行貸款期限的確定是否合理；
以客戶綜合折舊及攤銷作為還貸來源的，審查還要查詢以前企業(yè)的折舊及攤銷提取情況；以企業(yè)往年未分配利潤作為還款來源的，要了解企業(yè)未分配利潤分配的會計政策；以項目新增效益作為還款來源的，要分析產(chǎn)品定價依據(jù)及價格變動趨勢（包括單位定價和銷售量。如電力項目要關(guān)注上網(wǎng)電量和電網(wǎng)電價，核實項目建成后的運營小時數(shù)；公路項目要關(guān)注通車年車流量及收費價格；一般加工產(chǎn)品要關(guān)注產(chǎn)銷率、單位產(chǎn)品售價及成本）；以其他資金作為還款來源的，要分析資金來源的合法性、合理性和可靠性。同時要關(guān)注償還多家銀行貸款時的還款順序。
五、擔(dān)保措施審查
（一）保證方式擔(dān)保審查
1、保證人基本情況
⑴審查保證人是否具備獨立法人資格。保證人主體資格是否完備，能否提供連帶責(zé)任保證。
⑵審查保證人有無經(jīng)營收入和實際的現(xiàn)金流量。分析其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和現(xiàn)金流量狀況以及綜合生產(chǎn)能力、市場占有率、發(fā)展前景等。
⑶信用情況。了解保證人自身銀行融資情況及我行占比，資信情況如何。
2、保證人與借款人之間關(guān)系
⑴關(guān)聯(lián)關(guān)系。由于關(guān)聯(lián)擔(dān)保并沒有提供有效的第二還款來源，因而擔(dān)保的可靠性存在很大問題，一般情況下應(yīng)拒絕關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的擔(dān)保。未經(jīng)授權(quán)的非獨立法人提供的擔(dān)保無效。
⑵互保（包括連環(huán)擔(dān)保）關(guān)系。注意分析互保關(guān)系對保證能力的影響。對借款人與保證人屬同一集團(tuán)公司內(nèi)的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。
⑶擔(dān)保公司。特別要關(guān)注擔(dān)保公司的信譽和對外擔(dān)保數(shù)額、質(zhì)量，核實其真實的擔(dān)保能力。
3、保證能力測算
要同時考慮以下幾種情況，不能只看有多少凈資產(chǎn)：（1）凈資產(chǎn)減或有負(fù)債；（2）經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量及凈流量；（3）實際的收益水平；（4）自身融資及已提供擔(dān)保的情況。
4、關(guān)注法律、法規(guī)禁止提供擔(dān)保的情況和雖然具備擔(dān)保能力但實際上無法追究其擔(dān)保責(zé)任的情況。
⑴關(guān)注國家機(jī)關(guān)或行政單位提供擔(dān)保無法律效力的規(guī)定。⑵保證人公司章程中明確規(guī)定對外提供擔(dān)保須經(jīng)董事會同意或經(jīng)股東大會批準(zhǔn)的，應(yīng)有董事會同意提供擔(dān)保的書面文件或股東大會同意提供擔(dān)保的決議。
⑶母公司為子公司提供保證，須關(guān)注母公司有無充足現(xiàn)金流量和擔(dān)保能力，母公司是否存在其他或有負(fù)債，其總量和結(jié)構(gòu)情況如何。
⑷上市公司對外提供保證，應(yīng)當(dāng)審查董事會或股東會同意提供擔(dān)保的書面文件，同時審查擔(dān)保合同（或擔(dān)保函）中有無擔(dān)保人對擔(dān)保行為合法性的聲明條款，如：聲明被擔(dān)保人不是擔(dān)保人的股東、股東的控股子公司或附屬企業(yè)，擔(dān)保人的擔(dān)保行為符合本公司章程 及章程規(guī)定的程序和權(quán)限，不違反法律法規(guī)及中國證監(jiān)會的規(guī)定，如果上述聲明有虛假或隱瞞，擔(dān)保人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任等。
（二）資產(chǎn)抵押方式擔(dān)保審查
1、抵押物的選擇
⑴審查是否符合法律、法規(guī)規(guī)定的可以抵押資產(chǎn)范圍。
⑵審查變現(xiàn)能力如何。
抵押物應(yīng)具備良好的流動性和可變現(xiàn)能力，一般應(yīng)選擇地理位臵優(yōu)越、變現(xiàn)容易的房地產(chǎn)作為抵押物，社會公用設(shè)施不能作為抵押物。
2、核實抵押物權(quán)屬情況。審查抵押人對抵押財產(chǎn)有無處分權(quán)，抵押物有無已抵押給他人的情況，防止無效抵押、重復(fù)抵押。審查抵押物的使用情況，抵押物有無長期低租、是否存在提前收取租金等現(xiàn)象。
3、審查抵押物價值確定或評估結(jié)果的合理性。
審查抵押物是否經(jīng)過我行指定專業(yè)機(jī)構(gòu)評估，分析評估價值是否合理，抵押率的設(shè)定是否適當(dāng)。
4、抵押物保管地點及保管責(zé)任是否明確。
（三）動產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押方式擔(dān)保審查
1、動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式審查 ⑴質(zhì)物的選擇
①審查是否符合法律、法規(guī)規(guī)定的質(zhì)押范圍；
②審查是否能夠及時變現(xiàn)；
③審查是否適宜長期保管，其價值是否會隨時間推移貶值。
⑵質(zhì)物權(quán)屬是否明晰，質(zhì)押人對質(zhì)物有無處分權(quán)。⑶審查保管地點及保管方式能否保證質(zhì)物的完整。
2、存單質(zhì)押方式擔(dān)保審查。
⑴用于我行貸款質(zhì)押的單位銀行定期存單，質(zhì)押人須享有完全處分權(quán)；
⑵用于我行貸款質(zhì)押的單位定期存單原則上應(yīng)是我行開立的定期存單；
3、股權(quán)質(zhì)押方式擔(dān)保審查
⑴用于質(zhì)押的股權(quán)預(yù)期升值潛力應(yīng)當(dāng)較大；
⑵審查股權(quán)變現(xiàn)或轉(zhuǎn)讓的可能性大小。當(dāng)前可用于質(zhì)押的股權(quán)原則上限于上市公司股權(quán)；
⑶是否符合中國證監(jiān)會和財政部關(guān)于股權(quán)質(zhì)押的具體規(guī)定。
（四）其他貸款安全保障措施審查
1、公路收費權(quán)以外的各種收費權(quán)、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押。
2、其他安全保障措施還包括：帳戶質(zhì)押（帳戶監(jiān)管協(xié)議）、股東完工擔(dān)保、涉及村社貸款的三方協(xié)議等。
六、綜合評價
（一）對各類影響貸款本息按期償還的風(fēng)險因素進(jìn)行分析，判斷風(fēng)險發(fā)生的可能性及可控程度。
1、政策風(fēng)險；
2、市場風(fēng)險；
3、擔(dān)保風(fēng)險；
4、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險；
5、技術(shù)風(fēng)險；
6、匯率風(fēng)險；
7、項目超支風(fēng)險；
8、財務(wù)（現(xiàn)金流短缺）風(fēng)險；
9、籌資風(fēng)險；
10、投資風(fēng)險；
11、管理（貸后管理、異地監(jiān)管等）風(fēng)險；
12、貸款集中到期風(fēng)險或期限風(fēng)險；
13、過度融資和超單一客戶限額風(fēng)險；
14、體制變化風(fēng)險；
15、安全生產(chǎn)風(fēng)險；
16、政府信用風(fēng)險；
17、法律風(fēng)險；
18、原料來源風(fēng)險。
19、戰(zhàn)爭風(fēng)險或國別風(fēng)險； 20、……
（二）提出審查結(jié)論
1、審查意見
（1）融資金額及結(jié)構(gòu)；
（2）期限（項目貸款須明確寬限期及從何時開始還款，提款期多長）；
（3）利率（或收費水平）及結(jié)息方式、周期；
（4）還款計劃和還款方式。超過一年的中長期貸款原則上要從寬限期滿后實行等額還款，每半年或每季度或每月歸還一次，以降低貸款集中到期的壓力。確實無法做到等額還款的，要按評估測算 的結(jié)果確定分年還款計劃，但也必須堅持每半年或每季度或按月還款一次，防止貸款集中到期無足夠現(xiàn)金流量還款；
（5）擔(dān)保方式。
2、控制風(fēng)險措施
（1）設(shè)定必要的前提條件或提款條件，只有在滿足我行貸款條件或提款條件后才能發(fā)放貸款或提款。
（2）約定必要的財務(wù)限制條款及提前還款條款，包括但不限于： 當(dāng)借款人生產(chǎn)經(jīng)營或財務(wù)指標(biāo)發(fā)生不利于貸款安全的變化時，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期；
根據(jù)客戶具體情況約定未經(jīng)我行允許，合同期內(nèi)不得因主觀原因關(guān)閉，分紅不得超過稅后凈收入的一定比例；
資本支出不得超過我行要求的一定數(shù)額，不得出售特定資產(chǎn)（主要指固定資產(chǎn)），未經(jīng)我行同意原則上不得向其他金融機(jī)構(gòu)申請授信，不得更改與其他金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)條款，不得提前清償其他長期債務(wù)，不得進(jìn)行兼并收購等活動，不得為第三方提供額外債務(wù)擔(dān)保，不得向其他債權(quán)人或授信人抵押資產(chǎn)等條款。
（3）進(jìn)行必要的風(fēng)險提示，提出相關(guān)管理要求。
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