第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是殊途同歸

阿里副總裁胡曉明：互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是殊途同歸

關(guān)鍵詞：

《中國(guó)中小企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展論壇》于2014年7月8日在北京?國(guó)家會(huì)議中心舉行。本次論壇由國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、中國(guó)工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)指導(dǎo)，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)中小企業(yè)產(chǎn)融共生聯(lián)盟主辦，中國(guó)中小企業(yè)金融服務(wù)工作委員會(huì)、中盟投資控股集團(tuán)、中國(guó)中小企業(yè)金融學(xué)院承辦，北京大學(xué)匯豐商學(xué)院EDP同學(xué)會(huì)、心靈海?蓋婭、全國(guó)三弦同學(xué)會(huì)、私人銀行家俱樂(lè)部、浙商少帥會(huì)協(xié)辦。會(huì)上，阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明發(fā)表演講，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)以及阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖進(jìn)行了解讀。

以下是胡曉明演講內(nèi)容：

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)分分合合將近了8個(gè)月，有說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆金融互聯(lián)網(wǎng)的，有說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有價(jià)值，但對(duì)我來(lái)看，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是殊途同歸。因?yàn)榻裉旎ヂ?lián)網(wǎng)不再是一個(gè)工具，互聯(lián)網(wǎng)一是種思維，互聯(lián)網(wǎng)影響了我們的通訊，互聯(lián)網(wǎng)影響了我們的游戲產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)影響了我們的新聞產(chǎn)業(yè)，同樣今天互聯(lián)網(wǎng)影響著我們的電子商務(wù)，再往后，在產(chǎn)業(yè)的最高端，它一定會(huì)影響著我們的金融產(chǎn)業(yè)。

我也跟同事在說(shuō)，十年以后，銀行的網(wǎng)點(diǎn)是不是再成為他的核心競(jìng)爭(zhēng)力，我認(rèn)為有可能不是。但是有哪家金融機(jī)構(gòu)和哪家制造業(yè)，不用互聯(lián)網(wǎng)的思維去改變你的服務(wù)方式，不用互聯(lián)網(wǎng)的思維去改善你的產(chǎn)品，我認(rèn)為是會(huì)落后的。所以今天所有商業(yè)銀行，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，金融互聯(lián)網(wǎng)，他們對(duì)于阿里巴巴對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所做的互聯(lián)網(wǎng)金融的擔(dān)心，我自己認(rèn)為來(lái)自于他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的擔(dān)心。

因?yàn)槲覀儗?duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知在今天看，還真的不到20%，還有80%是我們不可知的。互聯(lián)網(wǎng)在人類社會(huì)當(dāng)中是電力發(fā)明以后最重要的發(fā)明之一，他將會(huì)影響著我們的政治、生活、貿(mào)易等等。所以我們今天來(lái)看小孩子從娘胎里出來(lái)都已經(jīng)習(xí)慣了用互聯(lián)網(wǎng)，我孩子現(xiàn)在看到一個(gè)手機(jī)就特別開(kāi)心，當(dāng)他們成為社會(huì)的主人，企業(yè)的主人，家庭主任的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)這個(gè)世界會(huì)發(fā)生什么改變？金融就會(huì)發(fā)生改變，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融，和互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)之爭(zhēng)，只有技術(shù)的變革，思想的變革，看你怎么去應(yīng)付。

第二，我想跟大家說(shuō)一下阿里巴巴所做的相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，主要圍繞三大塊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在開(kāi)展。

第一，支付，在支付當(dāng)中我們談支付寶。支付是互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中非常基礎(chǔ)的一個(gè)生態(tài)體系，有了支付，才會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)變得有商業(yè)性，而且支付能夠帶來(lái)數(shù)據(jù)沉淀，數(shù)據(jù)將變成資源，而且數(shù)據(jù)跟石油一樣，會(huì)變得非常昂貴。所以今天支付寶每一天在互聯(lián)網(wǎng)上的交易，將近超過(guò)7000萬(wàn)，它背后對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，對(duì)于電子商務(wù)，對(duì)于小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)是非常重要的。

第二，我們?cè)O(shè)計(jì)的是余額寶。很多人認(rèn)為余額寶不是對(duì)于金融存款本身的搬家，但其實(shí)不然。余額寶對(duì)于整個(gè)中國(guó)的金融變革的影響是非常巨大的。從去年的6月份我們推出余額寶到今天，資金量超過(guò)了5000億，但是我認(rèn)為這不代表它的成功，代表它的成功我自己認(rèn)為有四點(diǎn)，第一點(diǎn)，它是中國(guó)利率市場(chǎng)化的一個(gè)前期的演習(xí)。中國(guó)的利率市場(chǎng)化在十年前開(kāi)展，未來(lái)的兩年會(huì)加快利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，但是利率市場(chǎng)化情況下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)到底會(huì)怎么樣，老百姓到底會(huì)怎么表現(xiàn)？看不到。但是今天由于余額寶我們看到了，其實(shí)老百姓的需求是非常大的，普惠金融的需求是非常大的，對(duì)監(jiān)管部門來(lái)講是能夠看得更清楚。

第二，余額寶不僅僅讓銀行看到了，如果我們通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，用戶體驗(yàn)創(chuàng)新，能夠?yàn)榭蛻敉瞥龈玫漠a(chǎn)品，同時(shí)也讓非金融機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)看到，只要圍繞客戶需求，只要回答我們的產(chǎn)品為客戶創(chuàng)造了什么價(jià)值，一定會(huì)發(fā)展。

第三，余額寶對(duì)于更多的金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算做了一個(gè)很好的典范，一個(gè)億的客戶，5000多億資產(chǎn)，平均單個(gè)客戶5000塊的理財(cái)額度，就是因?yàn)檫@些螞蟻式的理財(cái)，創(chuàng)造了一個(gè)排名中國(guó)第一的基金，用了僅僅12個(gè)月。這就是互聯(lián)網(wǎng)的力量，這也是市場(chǎng)的力量。

第四，我認(rèn)為余額寶對(duì)市場(chǎng)的貢獻(xiàn)，讓大家看到了老百姓原來(lái)這么多需求，老百姓得到了實(shí)惠。所以余額寶對(duì)于金融變革的影響，對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)變革的影響是非常巨大的。

第三塊我跟大家介紹一下阿里小貸，阿里小貸是我在四年前開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的，我們到今年的3月份，我們的貸款客戶到了70萬(wàn)家企業(yè)，貸款額超過(guò)1900億，平均單戶的貸款3.3萬(wàn)元，所有的都是誠(chéng)信貸款。

我們今天所圍繞的，就是在阿里巴巴產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，我們?nèi)シ治鏊罅康慕?jīng)營(yíng)行為，分析他的現(xiàn)金流，分析他的客戶，給他提供365天乘24小時(shí)的小額信貸服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制得還不錯(cuò)，1%點(diǎn)多的風(fēng)險(xiǎn)不良率，比銀行要低一點(diǎn)點(diǎn)。通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品我們看到，中國(guó)的中小企業(yè)和小微企業(yè)是有信譽(yù)的，無(wú)非我們要通過(guò)這種技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)把這個(gè)信用挖掘出來(lái)，而且這種本身的信貸業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)，對(duì)于整個(gè)阿里巴巴平臺(tái)，對(duì)淘寶平臺(tái)上的中小企業(yè)和平臺(tái)的成長(zhǎng)，具有非常有意義的價(jià)值。

所以這是我們本身在這個(gè)平臺(tái)上我們所做的三樣?xùn)|西，支付寶，余額寶，阿里小貸。很多人會(huì)問(wèn)，你怎么看中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的其他產(chǎn)業(yè)？有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？所以這也就回到了第三個(gè)問(wèn)題想跟大家來(lái)交流的，今天很多的創(chuàng)業(yè)者說(shuō)，小明你怎么看B2B，你怎么看支付，我自己認(rèn)為，在我們推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)過(guò)程當(dāng)中，面對(duì)整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)，我們必須要謹(jǐn)慎，特別要謹(jǐn)慎的是，就是關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理。我一直跟我的同事說(shuō)，做銀行，做信貸，我們必須要對(duì)我們的信用風(fēng)險(xiǎn)管理保持足夠的定位，這些東西不是因?yàn)槟阌屑で椋阌匈Y本就能解決的，也不是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)就能去對(duì)沖它的風(fēng)險(xiǎn)。在信貸業(yè)務(wù)上，我的利息是可以當(dāng)期收回的，我的風(fēng)險(xiǎn)有可能一年爆發(fā)，所以就形成了風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間的錯(cuò)配。今天很多的B2B公司在這個(gè)點(diǎn)位上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理是不足以定位的。

我在溫州看到，一個(gè)B2B的創(chuàng)業(yè)者通過(guò)一個(gè)平臺(tái)，就可以向公眾去兜售他的信貸資產(chǎn)，拿了錢干嘛呢？全套的愛(ài)馬仕，好車換了一輛又一輛，時(shí)間就12個(gè)月，12月他倒閉了，逃之夭夭了。

同樣我們今天在做互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，一定要想清楚，你在做這個(gè)創(chuàng)業(yè)過(guò)程當(dāng)中，在你的產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)程當(dāng)中你有什么，你有客戶嗎？你有數(shù)據(jù)嗎？你有技術(shù)能力嗎？

第二，你要什么。你要的是個(gè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，還是今天我撈一把就走？

第三，你必須要放棄什么。不該得的利益就不應(yīng)該你得，因?yàn)檫t早會(huì)追訴。對(duì)B2B未來(lái)12月到18個(gè)月，會(huì)有一定兩的B2B會(huì)倒閉，因?yàn)樗鼪](méi)有解決收益的當(dāng)時(shí)性和收益性后的風(fēng)險(xiǎn)，除非你有自己的核心能力，阿里巴巴今天我們?cè)谧鲂☆~貸款，我們的核心能力是我們掌控了他的現(xiàn)金流，我們能看到他。

第二，他是基于我們平臺(tái)上在生存，貿(mào)易機(jī)會(huì)在我們平臺(tái)上。

第三，我們可以看到他更多的數(shù)據(jù)，我們就看到了他的風(fēng)險(xiǎn)。我們通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)判斷，就看他的還款能力和還款意愿。

所以我也跟各位創(chuàng)業(yè)者說(shuō)，如果你想介入到B2B，一定要想清楚，你有什么，你要什么，你該放棄什么。這在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷激情澎湃的今天，需要我們更加的冷靜，更加的為這個(gè)產(chǎn)業(yè)負(fù)責(zé)。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)產(chǎn)業(yè)有沒(méi)有機(jī)會(huì)？我認(rèn)為真的是有大大的機(jī)會(huì)。機(jī)會(huì)在哪里呢？我認(rèn)為第一，圍繞消費(fèi)者業(yè)務(wù)的預(yù)付費(fèi)款和支付業(yè)是非常大的，因?yàn)橹袊?guó)市場(chǎng)特別是圍繞著生活O2O的預(yù)付費(fèi)卡業(yè)務(wù)非常大。

第二圍繞著整個(gè)金融業(yè)在變的過(guò)程當(dāng)中一些外包服務(wù)，會(huì)有很多的機(jī)會(huì)。

第三，圍繞著大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)下的互聯(lián)網(wǎng)的信用，互聯(lián)網(wǎng)的征信有很多機(jī)會(huì)。在我看來(lái)，所以很多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)在等著我們?nèi)ネ诰颉㈤_(kāi)發(fā)，但是你必須要保持足夠的理性。很多人認(rèn)為，美國(guó)的昨天是中國(guó)的今天，我也告訴大家，不對(duì)，特別在互聯(lián)網(wǎng)金融，中國(guó)的支付業(yè)已經(jīng)比美國(guó)領(lǐng)先了，美國(guó)本身的信用卡還建立在離線交易基礎(chǔ)上，中國(guó)的借記卡，信用卡已經(jīng)在在線的基礎(chǔ)上。你去POS消費(fèi)，馬上有一個(gè)短信會(huì)通知你消費(fèi)了，而且你憑的是密碼交易。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，由于美國(guó)的離線交易導(dǎo)致了信用卡市場(chǎng)費(fèi)率是非常高的，費(fèi)率在2%到3%，這個(gè)誰(shuí)來(lái)買單？你到商場(chǎng)去買一樣?xùn)|西，或者吃一頓飯，商場(chǎng)需要向銀行繳納手續(xù)費(fèi)的，2%恩到3%的手續(xù)費(fèi)消費(fèi)者來(lái)買單。但是在中國(guó)銀行看費(fèi)率在6%，中國(guó)已經(jīng)比美國(guó)領(lǐng)先了。同樣在中國(guó)支付的效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率，創(chuàng)新也比美國(guó)更先。

所以我自己認(rèn)為，如果你要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，看看你周圍的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，看看這些帶有創(chuàng)新的這些互聯(lián)網(wǎng)金融的一些點(diǎn)子，其實(shí)中國(guó)有很多好的模式是等著你們?nèi)ネ诰虻模@就是機(jī)會(huì)。

同樣，最后一點(diǎn)，整個(gè)小微金融在過(guò)去12個(gè)月到18個(gè)月，和銀行間，和監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷的溝通，我們非常感謝中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，如果沒(méi)有中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，支付寶是成長(zhǎng)不起來(lái)了，沒(méi)有淘寶支付寶也成長(zhǎng)不起來(lái)。同樣支付寶對(duì)推動(dòng)整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的電子銀行起到了積極的推動(dòng)作用，如果沒(méi)有支付寶，可能中國(guó)的銀行業(yè)，電子銀行水平還會(huì)往后推三年。柜臺(tái)效應(yīng)，結(jié)算的效應(yīng)，方便性，都會(huì)受影響。但同樣，如果沒(méi)有銀行業(yè)，支付寶每天幾千萬(wàn)筆的交易，可能都實(shí)現(xiàn)不了，這是一個(gè)生態(tài)屬性。

所以對(duì)小微金融來(lái)講，未來(lái)我們的方針也分享給大家，因?yàn)槟銈儽苊獠涣撕捅O(jiān)管部門溝通，我們16個(gè)字，第一，叫服務(wù)設(shè)計(jì)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)去打造我們自己的核心能力，我們要什么，有什么，該放棄什么。

第二，穩(wěn)妥創(chuàng)新。出來(lái)混的總是要還的，特別是在面對(duì)金融，具有這么大的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)金融要保持足夠的清醒。

第三，激活金融，必須和中國(guó)的金融業(yè)本著互相生存，互相依賴的態(tài)度來(lái)開(kāi)展。

第四，歡迎監(jiān)管，這是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)中我們自己的指導(dǎo)方針。

同樣在未來(lái)，我們會(huì)把我們更多的技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)的理解，數(shù)據(jù)的產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理，更多的金融機(jī)構(gòu)，也包括和我們合作的商戶，清算機(jī)構(gòu)，如果大家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，如果你是在你企業(yè)當(dāng)中需要產(chǎn)融結(jié)合的，在支付清算上可以接入支付寶，如果你們需要更多的創(chuàng)業(yè)，考慮用一下阿里巴巴的云計(jì)算，因?yàn)槟愕某杀緯?huì)更低，因?yàn)槟悴恍枰?gòu)置這么多設(shè)備，付這么多的用人費(fèi)用，你的成本一定是可控的，而且你的安全和風(fēng)險(xiǎn)也是可控的。所以這就是社會(huì)和市場(chǎng)的效應(yīng)。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個(gè)突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)金融的一種主動(dòng)創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場(chǎng)潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長(zhǎng)徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請(qǐng)銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)顛覆性的革命。

面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競(jìng)爭(zhēng)者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒(méi)有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來(lái)考慮解決之道。

挖掘潛在的市場(chǎng)需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動(dòng)金融大市場(chǎng)的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問(wèn)有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個(gè)體商戶，這個(gè)群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒(méi)有抵押品，借款額度基本都在1 萬(wàn)到10 萬(wàn)以內(nèi)，難以依靠個(gè)人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國(guó)的社會(huì)信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國(guó)的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺(tái)成交金額達(dá)到4.73 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長(zhǎng)267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個(gè)專門進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺(tái)，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺(tái)類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會(huì)帶來(lái)二個(gè)趨勢(shì)：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)同時(shí)也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過(guò)改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動(dòng)來(lái)形成新的金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，比如移動(dòng)互聯(lián)的支付功能是微信未來(lái)的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過(guò)程中亟待解決的問(wèn)題。

投融貸人員認(rèn)為，如果說(shuō)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過(guò)給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭越發(fā)引人關(guān)注

近來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長(zhǎng)。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過(guò)銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過(guò)十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過(guò)1.4億元。分析稱，如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬(wàn)元，而中大財(cái)富開(kāi)業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭(zhēng)：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來(lái)高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬(wàn)筆。

其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開(kāi)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來(lái)高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。通過(guò)將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰(shuí)主沉浮？

面對(duì)裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)置著開(kāi)放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)、悄然滋長(zhǎng)，馬蔚華行長(zhǎng)拋出的驚天之語(yǔ)“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開(kāi)始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰(shuí)代表未來(lái)？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對(duì)渠道便利性要求較高，偏好面對(duì)面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢(shì)。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡(jiǎn)捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來(lái)不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過(guò)建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請(qǐng)受理到評(píng)估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡(jiǎn)單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)相對(duì)單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無(wú)疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過(guò)去交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無(wú)法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷行為以外的信息并不是很對(duì)稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無(wú)法做到的。三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開(kāi)展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)過(guò)程。互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購(gòu)銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購(gòu)了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜隆；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開(kāi)發(fā)模式（包括升級(jí)版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微貸款，充分挖掘其6000萬(wàn)零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義。客觀來(lái)講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問(wèn)題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來(lái)會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶層級(jí)上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無(wú)法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競(jìng)相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來(lái)小微市場(chǎng)并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場(chǎng)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒(méi)我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來(lái)5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬(wàn)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國(guó)性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對(duì)象，始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，中國(guó)金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺(jué)地開(kāi)啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場(chǎng)的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬(wàn)億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬(wàn)億元，增速十分驚人。對(duì)商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場(chǎng)、OTC等多層次資本市場(chǎng)的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)，金融脫媒只會(huì)以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國(guó)金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多

指出，再過(guò)10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國(guó)大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場(chǎng)廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬(wàn)多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級(jí)；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長(zhǎng)提供綜合金融服務(wù)??毫無(wú)疑問(wèn)，為了在未來(lái)復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場(chǎng)空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場(chǎng)參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無(wú)論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)力。如何對(duì)不同層級(jí)、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開(kāi)發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬(wàn)存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬(wàn)家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對(duì)企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長(zhǎng)肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來(lái)獲利，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無(wú)疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對(duì)更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬(wàn)小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬(wàn)戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對(duì)客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請(qǐng)說(shuō)明出處。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)

“野蠻生長(zhǎng)”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國(guó)內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開(kāi)座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見(jiàn)。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過(guò)年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題。去年，P2P平臺(tái)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來(lái)說(shuō)監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡(jiǎn)言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對(duì)平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對(duì)于監(jiān)管層目前主要征求意見(jiàn)的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來(lái)的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。

據(jù)公開(kāi)信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國(guó)內(nèi)各類P2P平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過(guò)，市場(chǎng)也有傳言稱，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照。“行業(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊(cè)資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒(méi)有可能，P2P平臺(tái)如果沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，牌照制好；從市場(chǎng)來(lái)講登記制合適，政府無(wú)須兜底完全是市場(chǎng)行為。”

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)言稿

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)言稿

1、直銷銀行：

直銷銀行，是指業(yè)務(wù)直銷，存款業(yè)務(wù)、銀行其他業(yè)務(wù)直銷，存款業(yè)務(wù)直銷容易理解，客戶直接通過(guò)網(wǎng)銀定入一筆定期，這就叫直銷，或者通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買一款理財(cái)產(chǎn)品，也叫直銷。

直銷銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，直銷業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)：成本低，可以批量處理（量大）。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)：速度更快、辦理更方便、收益更高或成本更低。

那么貸款業(yè)務(wù)，能否直銷呢，可以將貸款流程創(chuàng)新、貸款品種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，往直銷銀行的理念方向發(fā)展？

我假設(shè)一下，在支行存量貸款業(yè)務(wù)中，三個(gè)條件：客戶經(jīng)營(yíng)正常、金額50萬(wàn)元以下、抵押物為一類抵押（門面、住宅、寫字樓等），在貸款到期前的一個(gè)月，客戶經(jīng)理進(jìn)行一次貸前調(diào)查，直接提交報(bào)告至總行哪個(gè)部門，總行審查一下，直接審批，在抵押物不變、金額不增加的情況下，通過(guò)直銷審批通過(guò)此筆貸款，也就是說(shuō)，在客戶貸款還沒(méi)有歸還的情況下，我們就可以告知，過(guò)去的一年，我們合作非常愉快，貸款已經(jīng)審批，下個(gè)月您將貸款歸還后，1-2天內(nèi)，可以綁定新的便民卡。

依照這種模式，直銷審批成熟以后，再將金額慢慢放開(kāi)，甚至于以后可以發(fā)展到新建立信貸關(guān)系的客戶。

傳統(tǒng)貸款的模式是總行、支行、客戶經(jīng)理、客戶，我所提的模式是總行、客戶經(jīng)理、客戶，或許，以后還可以發(fā)展為總行、客戶最直接的直銷模式。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融思維在銀行的應(yīng)用：

在上次的的互聯(lián)網(wǎng)金融小組討論會(huì)議上，有很多小組成員提出了“大數(shù)據(jù)”的概念，我是第一次接觸這個(gè)概念，那次會(huì)議的意思是說(shuō)，對(duì)我們的存款客戶通過(guò)計(jì)算機(jī)收集數(shù)據(jù)、并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析后，得出結(jié)論后，可以有針對(duì)性的，推薦銀行產(chǎn)品給客戶。

那么這個(gè)概念可以延伸到貸款領(lǐng)域，運(yùn)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對(duì)我們的所有貸款客戶通過(guò)計(jì)算機(jī)收集數(shù)據(jù)，收集資金進(jìn)出數(shù)據(jù)、網(wǎng)銀、手銀、POS機(jī)數(shù)據(jù)、并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，得出結(jié)論，得出什么樣的結(jié)論：該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)較低、風(fēng)險(xiǎn)一般、風(fēng)險(xiǎn)較高；該客戶對(duì)我行貢獻(xiàn)較大、貢獻(xiàn)一般、基本沒(méi)能貢獻(xiàn)；甚至于可以計(jì)算出，該客戶在貸款余額低于多少萬(wàn)元時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)非常小；貸款余額在某個(gè)區(qū)間時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)可控；貸款額度超過(guò)某一數(shù)據(jù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)不可控等等。就可以得到一組客觀的貸款分析數(shù)據(jù)，對(duì)貸款審批是非常有幫助的。