第一篇：加強村鎮銀行監管的意見

銀監發〔2007〕46號

中國銀監會關于加強村鎮銀行監管的意見

各銀監局：

為促進村鎮銀行審慎經營和穩健發展，根據《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》等有關法律法規和規范性文件，現就加強村鎮銀行的監管提出以下意見。

一、監管原則和目標

按照“管法人、管風險、管內控和提高透明度”的監管理念，堅持屬地監管和聯動監管、合規監管和風險監管、法人監管和并表監管、持續監管和分類監管相結合的原則，對村鎮銀行實施以資本為基礎的風險監管，促進村鎮銀行合法、穩建運行，把村鎮銀行真正辦成以服務“三農”為宗旨，具有可持續發展能力的農村社區性銀行。

二、市場準入監管

（一）機構準入監管。屬地監管機構要根據當地經濟金融發展環境、農村金融服務狀況和金融監管資源配置情況，合理確定村鎮銀行設立地域和數量的計劃，逐級報銀監會備案。要嚴格市場準入標準，按照成熟一個、審批一個的原則，嚴把市場準入關，不得擅自放寬市場準入標準，確保村鎮銀行的準入質量。要堅持自愿原則，積極引導培育，防止行政不當干預，避免盲目追求機構數量。銀行業監管機構要積極支持符合條件的銀行業金融機構到農村地區設立村鎮銀行。

（二）董事和高級管理人員監管。屬地監管機構要加強對村鎮銀行董事和高級管理人員的任職資格監管，重點審查村鎮銀行董事長、副董事長、獨立董事和高級管理人員的品行、經營管理能力和工作業績，切實把好任職資格準入關。要強化對村鎮銀行董事長、副董事長和高級管理人員的行為監管，采取談話、考核等方式，開展履職行為監管評價，根據履職評價結果，對有違法違規行為和不勝任工作的人員，責令村鎮銀行予以紀律處分、解聘或罷免，或者按照有關規定取消其任職資格。

（三）業務監管。屬地監管機構要加強對村鎮銀行的業務監管，督促村鎮銀行在核準的業務范圍和經營區域內依法合規進行經營。設在縣（市）的村鎮銀行不得跨縣（市）發放貸款和吸收存款。對違法違規經營、超業務范圍和經營區域經營的村鎮銀行，要嚴格按照有關金融法律法規進行處理。

（四）股權監管。屬地監管機構要加強村鎮銀行股權監管，對股東資格和股權結構進行審查，特別要加強對關聯股東的資格審查，防止被企業法人及其關聯股東控股和操縱。對存在隱瞞關聯關系并超過規定持股比例的股東，村鎮銀行應督促股東限期三個月之內轉讓超持的股份，并終止其超持股份的表決權。要探索建立村鎮銀行股權或股份轉讓機制，促進村鎮銀行的股權或股份的有序轉讓和股權結構的不斷優化。

三、資本監管

（一）資本約束機制。屬地監管機構要加強對村鎮銀行資本及其充足率監管，督促其建立資本約束、評估和補充機制，并根據資產變化和業務發展規律等情況制定資本充足率規劃，使風險資產規模的擴張能夠控制在資本承受的范圍之內，確保資本充足率在任何時點不低于8%。

（二）資本提示機制。鼓勵村鎮銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。屬地銀行業監管機構應結合村鎮銀行實際，設立高于8%的資本充足率提示值，當村鎮銀行的資本充足率接近提示值時，及時進行提示，督促村鎮銀行啟動資本補充和控制風險資產機制，防止資本充足率下降到8%以下。

（三）資本糾正機制。對資本充足率不足8%的村鎮銀行，屬地監管機構要采取限制市場準入、資產擴張、利潤分配和責令調整資產結構等措施，督促其啟動資本糾正機制，實行股東定向增資和引入新的機構投資者，在規定整改的期限內達到監管要求。

四、公司治理和內部控制監管

（一）公司治理監管。屬地監管機構要督促村鎮銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”原則，因地制宜建立市場導向、職責明確、制衡有效的公司治理模式。設立董事會的，要完善董事的選舉機制，優化董事會結構，提高決策科學性。不設立董事會的，必須設立獨立董事，并由利益相關者派駐專職人員或聘用資質較高的社會中介機構行使監督檢查職能。對村鎮銀行主要股東和高級管理人員存在違法違規問題，股東和行使監督檢查職能的機構可以向村鎮銀行董事會或經理反映，也可以直接向屬地監管機構舉報和反映。

（二）內部控制監管。屬地監管機構要督促村鎮銀行參照《商業銀行內部控制指引》，借鑒其銀行業金融機構投資者（以下統稱持股銀行）內部控制要求，建立與其業務性質、規模及復雜程度相適應的內部控制制度。村鎮銀行要以客戶為中心、以市場為導向、以風險管理為重點，設 1 定組織架構以及部門職責，建立覆蓋全部業務、崗位和人員的內部控制制度，明確存款、貸款、投資、會計等主要業務的經營政策、業務流程及操作規范，充分發揮風險管理委員會等內控機構的作用。村鎮銀行要建立獨立的向董事會或監督機構報告的內部審計部門或崗位，在加強日常內部審計的同時，定期對內部控制制度進行測試和評估，檢查內部控制貫徹落實情況，提升內控質量和水平。董事會或行使監督檢查職能的機構應定期對內部控制體系實施評價。

五、風險監管

（一）信用風險監管。屬地監管機構要督促村鎮銀行根據小法人機構的特點，建立相應的風險管理框架和組織機構，著重防范信用風險。一是村鎮銀行要建立與自身管理相適應，與“三農”特點和微小企業相匹配的信貸管理制度，實行審慎、規范的風險資產分類制度，全面準確反映資產形態，提足撥備并始終將資產損失準備充足率保持在100%以上。二是村鎮銀行發放貸款要堅持小額、分散的原則，實施嚴格授信管理，認真落實“貸款三查”制度，切實提高資產質量。三是村鎮銀行要防止信貸集中風險，堅決杜絕對單一借款人和單一集團企業的超比例授信和貸款，嚴格控制除農業以外的單一產業信貸投放比例。對股東和內部關系人的關聯授信應報董事會或股東大會同意，條件不得優于非關聯方同類交易條件，授信金額不得超過其對村鎮銀行的投資額。村鎮銀行不得對異地股東及其設在注冊地的關聯企業授信。

（二）流動性風險監管。屬地監管機構要督促村鎮銀行加強流動性管理，建立流動性風險控制機制，確保在任何時點保持充足的資金頭寸，切實防范流動性風險。引導村鎮銀行與持股銀行建立流動性風險管理支持機制，確保持股銀行對村鎮銀行必要的流動性支持。當村鎮銀行可能出現或已經出現流動性風險時，屬地監管機構要及時向持股銀行所在地的銀行業監管機構進行通報，要求協助督促持股銀行加強對村鎮銀行流動性支持，共同防范流動性風險。

（三）操作風險監管。屬地監管機構要督促村鎮銀行按照銀監會案件專項治理和防范操作風險的有關要求，結合自身的實際，在保持有效制約和規范操作的前提下，制定并執行防范操作風險的制度辦法，切實防范操作風險，有效防范各類案件。要加強合規風險建設，構建有效合規機制，設置合規風險崗位，著力培養合規經營意識，培育優質合規文化，做到自覺遵規守法，堅決杜絕賬外經營。

六、支農服務監管

（一）市場定位。屬地監管機構要積極引導村鎮銀行立足縣域，服務“三農”、服務社區，探索建立靈活、便利的信貸管理與服務模式。在內控先行的原則下，以市場為導向，推動村鎮銀行開展金融創新，開發適應農村經濟發展和區域產業特點的金融產品，增強金融服務功能，努力擴大服務覆蓋面，提高服務滿意度，促進當地經濟發展。

（二）支農服務評價。屬地監管機構要建立支農服務質量評價考核體系，構建正向激勵與約束機制，定期對村鎮銀行的客戶貸款覆蓋面、客戶貸款滿意度、涉農貸款比例等指標進行考核，并將考核結果作為對其綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容，促進村鎮銀行更好地服務“三農”。

七、信息披露監管

（一）信息披露規范。屬地監管機構要按照《商業銀行信息披露暫行辦法》和《關于規范股份制商業銀行年度報告內容的通知》要求，督促村鎮銀行在服務區域內，采取媒體披露、張貼公告以及其他便于公眾獲知信息的方式和途徑公開披露信息，增強信息披露透明度，不斷提高信息披露質量。

（二）信息披露責任。村鎮銀行董事會或行使監督檢查職能的機構為信息披露工作的主體，并對信息披露真實性、及時性、全面性承擔責任。董事會要增強信息披露自覺性，按照規定要求及時進行信息披露，可聘請會計師事務所等社會中介機構對其年度會計報表進行審計，保證村鎮銀行披露的信息準確、完整并具備可比性。對信息披露不規范、不真實、不完整的，屬地監管機構要督促董事會或行使監督檢查職能的機構實施問責,違反信息披露規定的，應嚴格按照銀監會信息披露規定進行處罰。

八、持續監管

（一）設置主監管員。屬地監管機構應為村鎮銀行配置主監管員，每名主監管員負責監管的村鎮銀行等法人機構原則上不得多于3家（含）。主監管員負責收集、審查、分析、匯總和上報村鎮銀行的監管報表和統計信息等資料。主監管員每月應到村鎮銀行進行現場走訪，與村鎮銀行董事長、高級管理層進行磋商，向相關人員了解村鎮銀行情況，每年組織審慎監管會議。村鎮銀行聘請社會中介機構進行年度審計的，主監管員應組織進行三方會談。要參照《商業銀行監管評級指引》開展監管評級，撰寫年度監管報告。主監管員要與負責持股銀行的主監管員建立對話機制，加強監管信息溝通，共享監管信息，確保對村鎮銀行實施全方位的有效監管。

（二）建立非現場監管統計制度。按照嚴格監管和持續監管要求，建立村鎮銀行非現場監管報表制度。村鎮銀行在試點期間暫向屬地監管機構報送5張非現場監管報表，即《新型農村金融機構試點工作進展情況統計表》、《G01資產負債項目統計表》及附注第Ⅱ部分、《G04利潤表》、2 《G14授信集中情況表》、《G41資本充足率匯總表》和《G42表內加權風險資產計算表》，具體報表格式和填報要求另行下發。有條件的村鎮銀行，可以納入非現場監管信息系統，按照商業銀行非現場監管要求報送監管信息。

（三）實施現場檢查。屬地監管機構要根據非現場監管情況，結合社會中介機構的審計結果，按照“一行一策”的原則，合理確定村鎮銀行的現場檢查計劃。現場檢查計劃要報銀監局備案，由銀監局綜合轄內村鎮銀行風險情況，統一制定印發現場檢查計劃和方案，屬地監管機構負責組織實施。要創新適合村鎮銀行特點的現場檢查方式，專項檢查、后續跟蹤檢查可以與主監管員的現場走訪相結合，探索借助社會中介機構對村鎮銀行實施現場檢查的方式。在村鎮銀行成立初期，應側重對村鎮銀行的規制建設、內部控制、合規經營，特別是信貸管理、資產分類真實性等方面的現場檢查，現場檢查按照《現場檢查操作規程》執行。對發現的違法違規行為，屬地監管機構應嚴格進行處理，并跟蹤落實整改，切實提高現場檢查實效。現場檢查結束后，屬地監管機構應及時將檢查報告、查處結果和監管意見逐級報銀監局。

（四）并表監管。對符合并表監管要求的，持股銀行所在地的銀行業監管機構負責對村鎮銀行實行并表監管。持股銀行應按照非現場監管信息系統并表監管要求，向屬地監管機構報送監管信息。負責并表監管的銀行業監管機構要與村鎮銀行的屬地監管機構建立每月對話機制，加強監管信息溝通，實施對持股銀行有效監管。持股銀行主要履行以下監督指導職責：派遣合格人員到村鎮銀行擔任董事并進行監督和考核，促進其依法勤勉履行職責；對村鎮銀行實施合并報表審計，嚴格監督資金外流；指導村鎮銀行制定發展戰略，健全風險管理，完善內部控制，編制報送監管報表；向村鎮銀行提供風險管理技術、專業人才培訓、產品開發、建章立制等方面援助，建立對村鎮銀行的流動性風險管理支持機制。持股銀行所在地的銀行業監管機構負責對持股銀行監督指導職責履行情況實施監管。

九、風險處置

（一）日常風險處置。屬地監管機構要建立動態的風險監測機制，加強對村鎮銀行的風險狀況分析，根據資本充足和不良貸款狀況對村鎮銀行進行分類，按照《村鎮銀行管理暫行規定》實施遞進式分類處置。對資本充足率低于8%和不良貸款高于15%，且在限期內達不到監管要求的村鎮銀行，鼓勵銀行業金融機構按照市場原則對其進行兼并重組。

（二）支付性風險處置。屬地監管機構要加強村鎮銀行支付風險預警，及時進行風險提示，督促村鎮銀行啟動風險處置應急方案，調整資產負債結構，籌集資金應對支付危機。當村鎮銀行出現支付風險時，要指導村鎮銀行及時向人民銀行申請動用存款準備金和爭取其他資金支持，并要求持股銀行啟動流動性風險管理支持機制，協助處置支付風險。

（三）高風險機構處置。對在規定期限內仍不能實現有效重組、資本充足率降至2%及以下的，銀行業監管機構應適時接管或對其實施撤銷或破產。對符合撤銷條件的村鎮銀行，銀行業監管機構應依法予以撤銷，并按照《金融機構撤銷條例》組織實施。申請破產的村鎮銀行，應報銀行業監管機構同意。

十、監管工作要求

（一）職責分工制度。在試點期間，村鎮銀行由各級銀行業監管機構實施監管。銀行業監管機構要建立分工明確、職責清晰、上下聯動、密切協作的監管工作機制，實現監管信息共享，共同加強對村鎮銀行監管，切實提高監管工作質量和效率。銀監會負責制定村鎮銀行監管制度辦法，匯總分析非現場監管信息，撰寫綜合監管報告，對撤銷村鎮銀行作出決定。銀監局負責制定村鎮銀行監管政策實施細則，匯總分析轄內村鎮銀行非現場監管信息，撰寫綜合監管報告，組織制定現場檢查計劃，指導銀監分局開展非現場監管和現場檢查工作，并負責對所在地村鎮銀行實施屬地監管。銀監分局負責對轄內村鎮銀行實施屬地監管，具體監管工作可授權監管辦事處實施。

（二）資源配置制度。屬地監管機構要建立科學的監管資源調配制度，進一步充實基層監管力量，根據轄內村鎮銀行的機構數量、資產規模、風險狀況和監管要求，科學合理配置村鎮銀行的監管人員，防止出現監管真空和監管不到位。

（三）監管培訓制度。屬地監管機構要結合村鎮銀行監管特點，有針對性地制定培訓計劃，確保轄內村鎮銀行監管人員每年參加業務培訓，并通過考試和實踐檢驗等方式對培訓效果進行評價，提升監管人員的監管能力和綜合素質。

（四）監管預警制度。屬地監管機構要針對日常監管和現場檢查發現的問題，科學運用監管通報、座談、質詢、誡勉談話等方式，對村鎮銀行進行監管通報和風險預警，指導村鎮銀行科學制定發展戰略，完善內控制度，健全風險管控機制。

（五）監管舉報制度。屬地監管機構要建立渠道暢通、反應迅速的監管舉報制度，在村鎮銀行營業場所公布舉報聯系方式。屬地監管機構應根據舉報人提供的情況和線索進行核查或現場走訪了解，充分發揮外部監督作用。

（六）監管問責制度。各銀行業監管機構要按照監管職責分工要求，細化監管崗位職責分工，建立屬地監管機構主要負責人負責，相關監管部門、崗位、人員職責明確的正向激勵監管工作機制，強化監管工作考核，開展監管效果評價，對監管失職、瀆職行為實施嚴格問責。

第二篇：《關于加強村鎮銀行監管的意見》

銀監會印發《關于加強村鎮銀行監管的意見》

為全面落實“嚴監管”政策，有效防范村鎮銀行的風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進村鎮銀行商業可持續發展，更好支持社會主義新農村建設，近日,中國銀監會印發《關

于加強村鎮銀行監管的意見》(以下簡稱《意見》)。

銀監會在2006年底發布調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策后，試點工作有序進行。目前，6個試點省（區）已有9家村鎮銀行正式對外營業，有多家銀行業金融機構提出了組建

村鎮銀行的申請。

《意見》明確，銀行業監管機構要積極支持符合條件的銀行業金融機構到農村地區設立村鎮銀行，認真做好村鎮銀行的市場準入監管工作，并結合當地經濟金融發展環境、農村金融服務狀況和金融監管資源配置情況，合理確定村鎮銀行設立地域和數量的計劃，確保按照商業可持續原則有序推進村鎮銀行組建工作。《意見》要求村鎮銀行牢固樹立服務縣域、服務“三農”的宗旨，禁止村鎮銀行跨縣（市）發放貸款和吸收存款。

《意見》要求，加強對村鎮銀行資本及其充足率監管，督促村鎮銀行建立資本約束、評估、補充和糾正機制，鼓勵村鎮銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。銀行業監管機構要設置資本充足率“預警線”，當村鎮銀行的資本充足率接近預警值時，要及時提示，督促村鎮銀行啟動資本補充和控制風險資產機制，防止資本充足率下降到8%以下。

《意見》要求，村鎮銀行應按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”原則，因地制宜建立市場導向、職責明確、制衡有效的公司治理模式，建立與村鎮銀行業務性質、規模及復雜程度相適應的內部控制制度，并實行由利益相關者派駐專職人員或聘用資質較高的社會中介機構對村鎮銀行行使監督檢查職能，建立向屬地監管機構舉報制度。同時，要求充分發揮持股銀行的作用，派遣合格人員到村鎮銀行擔任董事、實施合并報表審計、指導村鎮銀行制定發展戰略，并提供培訓和管理等方面的技

術援助。

《意見》指出，村鎮銀行要著重防范信用風險、流動性風險和操作風險。村鎮銀行應汲取城市信用社、農村基金會等經驗教訓，堅持小額、分散的原則，努力防范信貸集中度風險，不得對異地股東及其設在注冊地的關聯企業授信。要與持股銀行建立流動性風險管理支持機制，確保持股銀行對村鎮銀行必要的流動性支持，充分發揮持股銀行在村鎮銀行流動性風險處置上的協防作用。要嚴格執行銀監會防范操作風險的有關規定，嚴防賬外經營

等操作風險。

《意見》提出，要建立和完善對村鎮銀行的持續監管制度，設立主監管員和非現場監管統計制度，創新適合村鎮銀行特點的現場檢查，積極探索借助社會中介機構對村鎮銀行實施現場檢

查。對符合并表監管要求的，持股銀行所在地的銀行業監管機構負責對村鎮銀行實行并表監管，并與村鎮銀行的屬地監管機構建

立每月對話機制，實施對持股銀行有效監管。

《意見》根據村鎮銀行今后可能面臨風險的嚴重程度，把風險初步分為日常風險、支付性風險和高風險機構（清償性風險）等三種類型。對日常風險，要求按照資本充足和不良貸款狀況進行分類，采取差別監管措施，并積極引導進行以市場原則為基礎的重組。對突發性支付風險，要在地方政府主導下，建立銀監會、人民銀行和控股銀行的聯合處置機制。對高風險機構，按照“嚴監管”要求進行處置，并依法撤銷符合市場退出條件的村鎮銀行。

銀監會有關負責人表示，《意見》的出臺，是銀監會與時俱進調整農村銀行業金融機構準入政策后，順應村鎮銀行組建進展，結合小法人機構特點，實施“嚴監管”的重要體現；也是銀監會創新監管方式方法，完善監管體制，合理配置監管資源，提高風險監管水平的重大舉措，對于促進村鎮銀行可持續發展，提高銀行業監管機構監管能力，推進縣域經濟發展和社會主義新農

村建設具有重要的作用。

第三篇：村鎮銀行監管政策要點及演變

從2007年1月至2012年7月末，中國銀監會發布的涉及村鎮銀行監管的制度及規范性文件主要有：《村鎮銀行管理暫行規定》及《村鎮銀行組建審批工作指引》（2007年1月22日）；《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年6月27日）；《農村中小金融機構行政許可事項補充規定》（2011年1月5日）；《農村中小金融機構行政許可事項申請材料目錄及格式要求（2012年1月5日）；《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》（2011年7月25日）；《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》（2012年5月26日）；《關于做好〈新型農村金融機構2009年至2011年總體工作安排〉有關事項的通知》（2009年7月23日）；《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》（2010年4月20日）；《關于加強村鎮銀行監管的意見》（2007年5月29日）；《關于進一步加強村鎮銀行監管的通知》（2011年1月13日）；《農村中小金融機構風險管理機制建設指引》（2009年12月1日）；《村鎮銀行監管評級內部指引（征求意見稿）》（2011年6月22日）；《關于做好村鎮銀行非現場監管工作有關問題的通知》（2012年6月6日）；《村鎮銀行風險處置辦法（征求意見稿）》（2012年7月24日）。

村鎮銀行是新型農村金融機構的一種，其本質是農村社區銀行，肩負著一定的政策性使命。準入監管和日常監管的一個顯著特征是主發起銀行制度。村鎮銀行的發展大致可分為三個階段，2006年12月到2008年末為局部試點階段，2009年至2011年6月為全面推進階段（以實施三年規劃為標志），2011年7月以后進入調整提升階段（以81號文為標志）。近一段時間社會上對民間資本進入銀行業的呼聲很高，但在村鎮銀行監管政策的趨向上仍處于“調整提升”，其核心點可概括為兩點：其一，更加強調對村鎮銀行市場定位的監管（防止非農化）；其二，更加強調主發起銀行的責任（把主發起行和村鎮銀行更加緊密地捆在一起）。需重點關注的監管政策主要有以下幾點：

1、關于主發起行股權比例。2007年1月規定，“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構”，“最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%”。2010年4月規定，“允許資產管理公司設立村鎮銀行”。2012年5月對此規定再次進行了調整，“村鎮銀行主發起銀行的最低持股比例由20%降低為15%”，“村鎮銀行進入可持續發展階段后，主發起行可以與其他股東按照有利于拓展特色金融業務、有利于防范金融風險、有利于完善公司治理的原則調整各自的持股比例。”但何謂“可持續發展階段”，尚待進一步界定。對主發起行最低股權比例問題，容易產生一個誤解，即認為單個民營股東持股比例提升了，這是錯的，“不得超過10%”并沒有變。政策調整只是對民間資本可投的相對的總量從80%提升到85%，單個及其關聯民營股東可投的量并沒有變。另外，主發起行投多少，其他股東投多少，是一種在此政策框架下的市場行為，是市場主體協商的結果，主發起行要求投90%也無不妥，并不違反規定。

2、關于村鎮銀行籌建和開業的審批權。2007年1月規定，“村鎮銀行的籌建由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定”，“開業申請由銀監分局或所在城市銀監局

受理、審查并決定”。這一大框架一直沿用，但一些關鍵性細節逐步發生了變化。2011年7月規定，核準方式“調整為由銀監會確定主發起行及設立數量和地點，由銀監局具體實施準入”（過去銀監會只負責指標管理，即確定數量）。其本質是將籌建審批權的關鍵要素進行了上收，剝奪了省一級銀監局的部分權力。關于開業審批，部分省銀監局也開始下延權力，驗收部分內容后，再由銀監分局審批開業。

3、關于主發起行資格。最初對主發起行資格并無特別嚴厲的規定，側重于鼓勵。2011年7月明確規定了門檻：（1）監管評級達二級以上（含），滿足持續審慎監管要求。（2）按照集約化發展、地域適當集中的原則，規模化、批量化發起設立。（3）具備七個“軟條件”：明確的農村金融市場發展戰略規劃，專業的農村金融市場調查，詳實的擬設村鎮銀行成本收益分析和風險評估，足夠的合格人才儲備，充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力，已經探索出可行有效的農村金融商業模式，有到中西部地區發展的內在意愿和具體計劃。這些“門檻”如果嚴格把握，很難找到完全符合條件的主發起行。同時規定，主發起行資格“應向銀監會提出申請”，“并附本行村鎮銀行發展戰略、跨區域發展自我評估報告、村鎮銀行發起設立規劃”，“對于實施屬地監管的法人機構，應同時抄送屬地銀監局”。

4、關于設立地點。2007年1月規定“在農村地區設立”（在縣（市）設立的注冊資本不低于300萬元人民幣，在鄉（鎮）設立的不低于100萬元人民幣）。“需要設立機構的地域名單依據省內縣域金融服務充分性狀況確定，重點解決服務空白和競爭不充分問題”。2009年7月提出“準入掛鉤措施”，即主發起行在規劃內的全國百強縣或大中城市市轄區發起設立村鎮銀行的，原則上與國定貧困縣實行1:1掛鉤，或與中西部地區實行1:2掛鉤，在東部地區規劃地點（全國百強縣、國定貧困縣、大中城市市轄區除外）發起設立村鎮銀行的，原則上與國定貧困縣實行2:1掛鉤，或與中西部地區實行1:1掛鉤。這一東部與中西部掛鉤、發達與不發達掛鉤的措施，極大地激勵了中小銀行發起設立村鎮銀行的熱情。2010年4月，對“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達與不發達掛鉤”政策進行了完善，提出“中西部省定貧困縣可按國定貧困縣標準執行，遼寧、河北、海南三省視同中西部省份，新疆所有縣（市）按國定貧困縣對待”。2011年7月再次對掛鉤政策進行規定，主要強調兩點：“在地點上，由全國范圍內的點對點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤”；“在次序上，按照先西部地區、后東部地區，先欠發達縣域、后發達縣域的原則組建”。這兩點中的前一點至今未見發布操作細則，估計是內部掌握。

5、關于市場定位監管。2007年1月規定，“村鎮銀行不得發放異地貸款”，“村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中”。2007年5月專門就“支農服務監管”進行了規定，提出“要建立支農服務質量評價考核體系”，定期對客戶貸款覆蓋面、客戶貸款滿意度、涉農貸款比例等指標進行考核。2011年1月提出，“對偏離支農服務方向、違規購買理財產品、違規受讓他行貸款、違規發放政府融資平臺貸款和開辦貸款轉讓業務以及存在貸款‘壘大戶’、逆程序發放貸款、抵質押擔保無效、貸款

風險分類不準確等問題的機構”，要嚴肅問責。2012年6月提出“引導村鎮銀行下沉服務重心”，原則上三至五年內應實現對轄內重要鄉鎮的網點覆蓋。再次強調“三個禁止”：（1）禁止向政府融資平臺公司、小額貸款公司、融資性擔保公司等發放貸款；（2）禁止以票據轉貼現等方式接受其他銀行業金融機構非農貸款；（3）禁止通過購買主發起行發行的理財產品、票據等方式幫助主發起行繞規模。

6、關于主發起行責任。2007年5月規定，“引導村鎮銀行與持股銀行建立流動性風險管理支持機制，確保持股銀行對村鎮銀行必要的流動性支持”，當村鎮銀行出現支付風險時，“要求村鎮銀行啟動流動性風險管理支持機制，協助處置支付風險”。同時要督促村鎮銀行“借鑒持股銀行內部控制要求，建立與其業務性質、規模及復雜程度相適應的內部控制制度”。2011年1月強調“嚴禁以各種形式承接主發起銀行和其他銀行貸款”，同時強調“并表局要協助屬地局督促發起行予以流動性支持”，并表局要“督促發起行切實履行大股東職責”，“幫助村鎮銀行完善公司治理、健全內部控制，在信息科技、支付結算、風險管理、制度建設和人員培訓等方面給予必要的支持和幫助”。2012年6月提出要“強化主發起行的風險處置責任”；“加強對主發起行履行股東職責監管”，同時“確保村鎮銀行獨立性”；“切實加強聯動監管”，對村鎮銀行的風險進行及時有效處置。村鎮銀行屬地監管機構每年就主發起行履職情況進行評價，對履職缺位、不到位或越位的主發起行要采取約見主發起行負責人等方式督促整改。主發起行在村鎮銀行IT建設、人員培訓、風險控制、資源支持、溝通協調等方面積極發揮作用，要加強對村鎮銀行的并表管理。2012年7月擬定的《村鎮銀行風險處置辦法》中，明確提出主發起行全面負責村鎮銀行風險處置工作。由此可見，主發起行責任的表述細化并清晰化了，但權利并不清晰，存在嚴重的權責不匹配。

7、關于對村鎮銀行的監管思路。2007年5月提出，按照“三管一透明”的監管理念（管法人、管風險、管內控、提高透明度），堅持“四個相結合”的原則（屬地監管與聯動監管相結合、合規監管和風險監管相結合、法人監管和并表監管相結合、持續監管和分類監管相結合），對村鎮銀行實施以資本為基礎的風險監管，達到兩個目的（促進村鎮銀行合法、穩健運行，把村鎮銀行真正辦成以服務三農為宗旨、具有可持續發展能力的農村社區性銀行）。這是一個總綱性的表述。2010年4月提出主發起行三種新的管理模式：管理總部、控股公司和設立總分行制的村鎮銀行。這一思路主要是解決管理成本過大的問題（后來有所調整）。2011年1月強調“加強合規性監管”，“加強風險監管”，“加強市場定位監管”。2011年6月出臺《村鎮銀行監管評級內部指引》，對設立二年以上（含）的村鎮銀行進行評級，分為六級十二檔，以此作為分類監管的依據。重點評價六個方面：資本，資產質量，管理，盈利，流動性，農村金融服務。2012年7月提出，以評級為依據，把村鎮銀行風險劃分為輕度、中度、重度三個層次，采取不同的處置措施。對輕度風險予以糾正，以主發起行督促村鎮銀行自我整改為主；對中度風險予以救助，以主發起行和其他股東為主體實施；對重度風險予

以綜合性化解，由主發起行與其他股東協商成立領導小組，爭取銀監、人行、地方政府等有關方面的配合和支持。

第四篇：村鎮銀行

村鎮銀行

村鎮銀行

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場還處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。

2006 年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內外銀行資本、產業資本、民間資本都可以到農村地區投資、收購、新設銀行業金融機構。二是對所有金融機構放開。調低注冊資本，取消營運資金限制。在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。

在鄉（鎮）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準入資本范圍,積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設以下各類銀行業金融機構。新設銀行業法人機構總部原則上設在農村地區，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業網點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉（鎮）和行政村。農村地區各類銀行業金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉（鎮）或行政村。

簡介

村鎮銀行業務受理中

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。

與商業銀行區別

村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮銀行成為監管層大力推動的目標。

在規模方面，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”。

在經營范圍方面，村鎮銀行的功能相當齊全。根據規定，村鎮銀行可以吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。

此外，村鎮銀行雖小，卻是獨立法人，區別于商業銀行的分支機構，村鎮銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮銀行微貸部對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定；10萬元-30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。

[1]大事記

·2006年12月 銀監會放寬農村銀行業金融機構準入政策

·2007年 3月 首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生

·2007年10月 銀監會宣布試點從6個省擴大到31個地區

·2007年12月 首家外資村鎮銀行曾都匯豐村鎮銀行開業

·2007年12月 國開行作為主發起人組建的村鎮銀行掛牌

·2008年 8月 農行發起在湖北內蒙古同時成立村鎮銀行

·2008年 9月 中國民生銀行發起的村鎮銀行在彭州開業

·2008年10月 全國共開設的村鎮銀行已經達到20多家

特點

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發展前景不一定十分樂觀，村鎮銀行依然還有很長的路要走。

銀行利率

各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標準，在一定的范圍內各銀行可以根據的實際情況進行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設目的 建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決，以促進其健康發展，進而發揮應有的功能。

現行規定，城鄉信用社貸款利率浮動上限為基準利率的2.3倍，下限為基準利率的0.9倍。其他金融機構的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準利率的0.9倍。

存在問題

極易偏離辦行宗旨

根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發起人或出資人為了機構能設立成功將會承諾恪守服務 “三農”的宗旨，并在機構成立之初嚴格執行有關的政策和法規，以服務“三農”為己任開展業務工作。但由于村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的既定經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發生在農村地區的國有商業銀行信貸資金“農轉非”現象將不可避免地在村鎮銀行重現。籌集資金困難重重

首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。風險控制任重道遠

村鎮銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。改革開放以來，為支持“三農”經濟的發展，國家出臺了一系列惠農政策，農民得到了很多實惠，因而也使一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。以村鎮銀行來說，他們認為在村鎮銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。在我國經濟欠發達的農村地區，金融生態環境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰。相對農業銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。

對策建議

加大政策扶持力度，敦促村鎮銀行履行職能

為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。

努力拓展資金來源，壯大村鎮銀行發展實力

除國家應給予村鎮銀行信貸支持，努力降低村鎮銀行操作成本，減輕風險損失等政策支持外，村鎮銀行應做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑；三是村鎮銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行；四是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。切實加強金融監管，促進村鎮銀行穩健經營

應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監管制度。對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。國內村鎮銀行設立程序

中國銀監局近日發布的關于設立村鎮銀行的辦法中，明確規定了設立村鎮銀行應當經過籌建和開業兩個階段，其中，村鎮銀行的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。村鎮銀行的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。《暫行規定》還就村鎮銀行的分支機構的設立程序、行政許可程序及時限要求作出規定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。

第十條 設立村鎮銀行應當經過籌建和開業兩個階段。

第十一條 籌建村鎮銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發起人或出資人最近2年經審計的會計報告；

（六）發起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監管機構出具的書面意見；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。

第十二條 村鎮銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月。籌建期內達到開業條件的，申請人可提交開業申請。

村鎮銀行申請開業，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構出具的驗資證明；

（六）營業場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。

第十三條 申請村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業監督管理機構規定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；

（二）村鎮銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條 村鎮銀行董事和高級管理人員的任職資格需經銀監分局或所在城市銀監局核準。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

第十五條 村鎮銀行的籌建由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

村鎮銀行達到開業條件的，其開業申請由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。

第十六條 村鎮銀行可根據農村金融服務和業務發展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮銀行設立分支機構需經過籌建和開業兩個階段。

村鎮銀行分支機構的籌建方案，應事前報監管辦事處備案。未設監管辦事處的，向銀監分局或所在城市銀監局備案。村鎮銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮銀行分支機構開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定，銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十八條 村鎮銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監局組織的從業資格考試，并在任職前報銀監分局或所在城市銀監局備案。

第十九條 經核準開業的村鎮銀行及其分支機構，由決定機關頒發金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

組建核準

銀監會通知

中國銀監會關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知

銀監發〔2011〕81號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農村商業銀行：

自2006年銀監會調整放寬農村地區銀行業準入政策以來，各銀監局積極引導村鎮銀行的組建和發展。村鎮銀行總體運營健康平穩，較好地堅持了支農支小、服務縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務改善上的“城帶鄉”的科學發展模式，對建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經驗。為支持優質主發起行發起設立村鎮銀行，有效解決村鎮銀行協調和管理成本高等問題，促進規模發展、合理布局，提高組建發展質量，進一步改進農村金融服務，現就調整村鎮銀行組建核準有關事項通知如下：

一、調整組建村鎮銀行的核準方式。由現行銀監會負責指標管理、銀監局確定主發起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監會確定主發起行及設立數量和地點，由銀監局具體實施準入的方式。

二、完善村鎮銀行掛鉤政策。在地點上，由全國范圍內的點與點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區、后東部地區，先欠發達縣域、后發達縣域的原則組建。

三、村鎮銀行主發起行要按照集約化發展、地域適當集中的原則，規模化、批量化發起設立村鎮銀行。村鎮銀行主發起行除監管評級達二級以上（含）、滿足持續審慎監管要求外，還應有明確的農村金融市場發展戰略規劃、專業的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經探索出可行有效的農村金融商業模式以及有到中西部地區發展的內在意愿和具體計劃等。

四、有意設立村鎮銀行且符合條件的銀行業金融機構，應向銀監會提出申請，并附本行村鎮銀行發展戰略、跨區域發展自我評估報告、村鎮銀行發起設立規劃等材料。對于實施屬地監管的法人機構，應同時抄送屬地銀監局。屬地銀監局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監會。經銀監會核準后，相關銀行業金融機構按照有關規定分別向擬設村鎮銀行所在地銀監局、銀監分局申請籌建及開業。

五、自本通知印發之日起，已獲準籌建的村鎮銀行，可繼續按照有關規定申請開業。對于籌建申請已受理但尚未核準籌建的擬設村鎮銀行，銀監局要將其主發起行情況報送銀監會，由銀監會審查并核準主發起行。對符合規模化、批量化組建村鎮銀行條件的，銀監會將予以積極支持。

請各銀監局將此文轉發至轄內銀監分局及城市商業銀行、農村合作金融機構。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解讀

近日，銀監會印發了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網站政策法規欄目），調整村鎮銀行組建核準方式，完善村鎮銀行掛鉤政策，引導和鼓勵主發起行批量化發起設立村鎮銀行，進一步加強和改進中西部地區和欠發達縣域的農村金融服務。銀監會有關部門負責人就《通知》有關內容回答了記者提問。

一、請介紹一下《通知》出臺的背景

答：自2006年銀監會調整放寬農村地區銀行業準入政策以來，中央十分關心，銀監會系統全力推進，各有關部門積極配合，各銀行業金融機構和社會資本踴躍參與，村鎮銀行培育發展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務質量改善上的“城帶鄉”發展模式，有效推動了農村金融市場競爭度和市場活力建設，引導創新了農村金融商業模式和特色產品，對于建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經驗。截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截至2011年5月末，資產總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權益274.7億元，其中實收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業村鎮銀行有效改善了當地“三農”金融服務。截至2011年5月末，農戶貸款與小企業貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮銀行已累計發放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮銀行培育發展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮銀行是新生事物，社會認知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發放又受到規模控制，資金結算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經營環境亟待改善；部分主發起行在全國范圍內分散發起設立村鎮銀行，地域跨度大、管理半徑長，協調和管理成本過高，不利于村鎮銀行的可持續穩定健康發展。

為進一步引導和鼓勵優質主發起行批量化發起設立村鎮銀行，實施集約化管理，提供專業化服務，有效解決村鎮銀行協調和管理成本高等問題，促進合理地域布局，提高組建發展質量，進一步加強和改進中西部地區和欠發達縣域的農村金融服務，銀監會制定印發了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內容？

答：《通知》主要包括調整組建村鎮銀行的核準方式，由銀監局負責確定主發起行以及村鎮銀行組建數量和地點調整為銀監會負責；完善村鎮銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；另外，對主發起行資質要求、需申報材料及村鎮銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮銀行的核準方式調整前后的主要區別是什么？

答：組建村鎮銀行的核準方式由現行銀監會負責指標管理、銀監局確定主發起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監會確定主發起行及其設立數量和地點，由銀監局具體實施準入的方式。主要區別在于主發起行的核準以及村鎮銀行組建數量和地點由銀監局負責調整為銀監會負責，村鎮銀行行政許可繼續按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規定辦理。核準方式的調整有利于遴選優質主發起行，減少組建村鎮銀行的協調成本，更好地實現規模化、批量化發起設立村鎮銀行；有利于優化村鎮銀行布局，加強中西部地區村鎮銀行的組建，更好地支持欠發達地區農村經濟發展。

四、請問村鎮銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮銀行掛鉤政策應繼續按照“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達地區與欠發達地區掛鉤”的原則執行，但在地點、次序上有了相應完善：一是由以前的全國范圍內點與點掛鉤調整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發起行發起設立村鎮銀行的地域適當集中，從而避免在全國范圍內零星發起、分散設立。二是明確了“先西部地區、后東部地區，先欠發達縣域、后發達縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導村鎮銀行主發起行重點布局西部地區和中部地區欠發達縣域。

五、請問銀監會對村鎮銀行主發起行是否有新的要求？

答：為遴選優質主發起行，銀監會對主發起行資質提出了明確規定：除監管評級達二級以上（含）且滿足持續審慎監管要求外，還應具備有明確的農村金融市場發展戰略規劃、專業的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經探索出可行有效的農村金融商業模式以及有到中西部地區發展的內在意愿和具體計劃等標準。對于發起設立村鎮銀行動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統支持不力的銀行業金融機構，銀監會不再支持其發起設立村鎮銀行。

六、請介紹一下發起設立村鎮銀行的審批流程

答：有意發起設立村鎮銀行且符合條件的銀行業金融機構應向銀監會提出申請，并附村鎮銀行發展戰略、跨區域發展自我評估報告、村鎮銀行發起設立規劃等材料。對于實施屬地監管的法人機構，應同時抄送屬地銀監局。屬地銀監局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監會。經銀監會核準后，相關銀行業金融機構繼續按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規定，向擬設村鎮銀行所在地銀監局、銀監分局申請籌建及開業。

七、請問《通知》對民間資本投資村鎮銀行有沒有變化？

答：對于民間資本發起設立和投資參股村鎮銀行，銀監會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業金融機構與民間資本合作投資設立村鎮銀行，有利于整合與發揮各自優勢。作為主發起行的銀行業金融機構，能夠有效提供專業人才、金融產品、科技支撐、資金清算以及后續培訓等方面系統性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，有利于新組建機構較快拓展涉農業務，實現商業可持續；作為合格發起人的民間資本，熟悉當地經濟特點和產業優勢，了解當地金融需求，不僅能夠幫助村鎮銀行開拓優質客戶，發展特色金融業務，而且有利于改進完善村鎮銀行公司治理，進一步提升村鎮銀行管理水平。此次政策調整完善的內容是村鎮銀行主發起行資質審查和掛鉤政策。加強優質主發起行的遴選，更加有利于投資村鎮銀行的民間資本實現保值增值，將會進一步增強村鎮銀行對民間資本投資的吸引力。銀監會將繼續積極支持和鼓勵主發起行與民間資本開展合作，共同發起設立村鎮銀行。

第五篇：村鎮銀行

貼近三農需求 貼心服務農民

湖北漢川農銀村鎮銀行成立一周年業績斐然

2009年08月18日18:14來源：人民網-經濟頻道

記者8月18日從湖北漢川農銀村鎮銀行成立一周年新聞發布會上獲悉，截至8月10日，全行總資產5868萬元，各項存款3804萬元，各項貸款4150萬元，賬面利潤85萬元，貸款收息率和到期貸款收回率均達到100%，圓滿實現了存貸雙增、質量提升、保本微利、安全經營的目標。

作為國有商業銀行發起設立的首家村鎮銀行，湖北漢川農銀村鎮銀行于去年8月18日掛牌開業。一年來，為履行把村鎮銀行打造成為具有“農”字特色、機制靈活、競爭力強、可持續發展的農村精品銀行的承諾，漢川村鎮銀行充分發揮地處農村鄉鎮、直面農民的優勢，抓住國家服務“三農”、擴大內需、提振經濟的機遇，不遺余力服務“三農”。一是找準定位，全力打造“村鎮銀行是農民自己的銀行”形象。為踐行“貼近農民需求，貼身服務農民”、“立足城鄉，面向市場，服務三農”的經營理念，創建伊始，除采用傳統的宣傳單、報紙、電視等宣傳模式外，該行員工還利用休息時間走村串戶，深入村委會、村民小組和種養加大戶，宣傳村鎮銀行貼心為農民服務，是農民自己銀行的服務宗旨，并通過舉辦銀農、銀企聯誼會，積極參加當地人行組織的產品推介會等形式，讓廣大客戶了解和認同村鎮銀行。二是積極創新，全力探索服務“三農”新途徑。針對農戶擔保方式單

一、抵押物缺失的現狀，積極創新擔保方式，加強與村委會和農戶聯動，通過村委會了解農戶的生產經營情況，借力控制信貸風險。對沒有有效資產可抵押的農戶，采取“三高”（高職、高薪、高知）人員擔保的方式放貸，“三高”人員可擔保貸款５萬元。漢川是養殖大市，對于要發展生產，又不能提供有效抵押擔保的農戶，該行與武漢通威擔保公司合作發放擔保貸款。同時，該行還創新開辦動產抵押、林權抵押和農機具抵押貸款，有效緩解了農民貸款難、擔保難問題。三是貼心服務，全力打造“農民滿意的銀行”。在服務上突出靈活、優質、高效，積極向當地農戶、村委會、鎮直部門、中小企業等客戶提供存款、貸款、結算三大類金融業務。在服務時間上突出“活”字，堅持節假日不休，延長營業時間，上門辦理業務，為及時滿足農戶需求，有時還晚上開辦業務。在服務效率上體現“快”字，處處為農戶著想，在風險可控和操作合規的前提下，只要是能一次操作完成的業務，決不讓農戶跑第二次。由于制度適應性強、管理鏈條短、審批環節少，辦貸時間大大縮短，5天之內甚至最快1天就可將貸款發放到農戶手中，深受廣大農戶好評。在金融產品上突出“新”字，針對農村、農民和涉農小企業，開發出方便、靈活的金融產品，形成自身獨有特色，不斷拓寬“三農”服務領域。一年來，采取自助反復可循環貸款方式，向107戶涉農小企業和農戶發放貸款2100萬元；采取村委會推薦，以農村土地經營權抵押方式，向13戶農戶發放貸款60萬元；采取在職公務員擔保、擔保公司擔保、多戶聯保等多種方式，向78戶農戶發放貸款580萬元，滿足農戶生產小額資金需求。為做實服務，該行還在全轄同業率先免費推出“短信通”業務，客戶首次到村鎮銀行咨詢或辦理業務時，記下客戶的服務需求和聯系方式，并以短信形式通知客戶什么時間前來辦理業務比較方便，并提醒客戶辦理所需業務應準備哪些要件，需要經過什么程序，有效避免了客戶由于業務不熟悉造成的不必要的往返奔波，極大地方便了客戶。目前，該行的客戶既有當地農戶、村民委員會、鎮直各部門、種植專業戶、養殖專業戶、運輸專業戶、個體工商戶，還有一批涉農中小企業，成為農戶放心滿意的“農民自己的銀行”。一年來，該行服務涉農企業58家，鄉鎮居民和農戶等客戶近1160戶，一大批農戶通過貸款支持實現了增產增收。四是強化內控，全力防控風險。在大力拓展業務的同時，該行充分發揮自身獨特的股權結構、管理體制等優勢，結合鄉鎮實際，借鑒農行服務“三農”的成熟做法，健全完善了存款、貸款和風險管理等制度體系，積極探索構建適應“三農”特點的風險防范體系。在對客戶采用簡易評級授信的基礎上，總結出“一看二摸三查四訪五網”的“五字調查法”，實地查看客戶基本情況，全方位了解客戶生產經營現狀，掌握客戶誠信記錄，訪問客戶周邊人群，了解客戶有無不良嗜好，調查客戶提供的信息是否真實，從而有效保證了貸款質量。

一年來，湖北漢川農銀村鎮銀行通過創新金融產品、簡化服務流程、延伸服務觸角，全心全意服務“三農”，不但贏得了廣大客戶的信賴和支持，也得到了包括各級政府、新聞媒體在內的社會各界的廣泛贊譽。中央和省、市級20多家媒體先后報道了該行服務“三農”、積極支持地方經濟發展的成功做法。今年6月，湖北省副省長趙斌前往該行調研，鼓勵并稱贊該行“工作主動，服務創新，支持有力，經營良好，是名副其實的村鎮銀行！”前不久，農業銀行監事長車迎新深入湖北調研，也對該行“三農”服務工作給予了充分肯定。

有關專家表示，湖北漢川農銀村鎮銀行成立一年來的成功試點，為全國農村金融體制改革積累了經驗，為村鎮銀行如何更好地立足縣域、服務“三農”提供了可貴的借鑒。

漢川農銀村鎮銀行董事長黃利榮在發布會上表示：漢川農銀村鎮銀行將進一步認真落實科學發展觀，按照市場化、商業化的運作模式，充分利用村鎮銀行的政策和機制優勢，不斷加快改革發展步伐和創新力度，爭取在三年時間內，把漢川村鎮銀行打造成全國村鎮銀行的品牌和樣板，成為全國村鎮銀行經營管理和服務“三農”的一面旗幟，以更加優異的經營業績回報社會，回饋股東。