第一篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)知識

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行

一、村鎮(zhèn)銀行概述

1.什么是村鎮(zhèn)銀行？

（1）村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

（2）村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。（3）村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。

（4）村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

（5）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理。

2.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義是什么？

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將促進農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村與和諧社會的構(gòu)建。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。

3.村鎮(zhèn)銀行可以滿足哪些市場需求？

（1）國民投融資的經(jīng)濟意識逐漸增強。（2）二元主體對資金需求個性化。（3）信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)需求。

① 政策服務(wù)需求。由于社會環(huán)境和文化水平等因素的制約，不少農(nóng)戶缺乏應(yīng)有的金融知識，十分需要金融機構(gòu)為其提供金融、信貸結(jié)算、利率等方面的政策法規(guī)知識。

② 信息服務(wù)需求。農(nóng)民還希望金融機構(gòu)提供良種、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營、銷售、市場、科技等信息，即需要在增產(chǎn)增收時提供全方位金融服務(wù)。

③ 理財服務(wù)需求。目前農(nóng)村的投資渠道狹窄，農(nóng)民對積余的貨幣進行合理投資就需要正確運用儲蓄、國債、保險等投資工具，增強規(guī)避風(fēng)險能力，增長理財知識，合理進行消費，以期獲得最佳的投資理財收益。

④ 管理服務(wù)需求。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中普遍缺乏財會知識，迫切需要搞好經(jīng)濟核算，加強經(jīng)營管理，提高盈利水平。

⑤ 金融工具的多樣化需求，由于農(nóng)村金融需求主體的多元化以及需要的金融服務(wù)全面化，從而也就相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，滿足不同主體的金融需求。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，兼業(yè)經(jīng)營、勞務(wù)輸出、跨地區(qū)流動增多，他們對金融服務(wù)產(chǎn)生了多樣化的需求，不僅需要流動資金，也需要長期投資資本，不僅需要信貸服務(wù)，還需要匯兌、結(jié)算、保管、轉(zhuǎn)賬、咨詢、代理等中介服務(wù)。而農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng)新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。

4.村鎮(zhèn)銀行如何定位？

村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別要為廣大農(nóng)民特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供小額信貸等各種金融服務(wù)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場的主導(dǎo)地位和客戶基礎(chǔ)。在“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位上，村鎮(zhèn)銀行還必須要認(rèn)識到其發(fā)展的階段性。

綜上所述，分析目前農(nóng)村金融市場的空白以及村鎮(zhèn)銀行的供給能力，可以從以下三個方面來為村鎮(zhèn)銀行合理定位：市場定位、客戶群定位以及產(chǎn)品定位。（1）市場定位：“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”，扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)。（2）客戶群定位：三類農(nóng)民，服務(wù)縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，為當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)，溫飽型和市場型農(nóng)戶提供小額信貸支持。（3）產(chǎn)品定位：以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計等。

5.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景是什么？

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。我們堅信，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟中必將扮演越來越重要的角色，村鎮(zhèn)銀行是一級法人銀行。

村鎮(zhèn)銀行的市場定位，就是以區(qū)域內(nèi)農(nóng)村中低端客戶為目標(biāo)客戶群，致力于建設(shè)一個為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村社區(qū)性銀行。村鎮(zhèn)銀行的資金投向，就是要堅持商業(yè)、可持續(xù)原則，投向有創(chuàng)業(yè)意愿、有發(fā)展前景和還款能力、信用良好的農(nóng)村客戶，包括農(nóng)戶和個體工商戶、微 小企業(yè)，以及一些產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在具體經(jīng)營中，應(yīng)當(dāng)始終抓好四大戰(zhàn)略： 一是大愛戰(zhàn)略。大愛是一種文化。因為面向低端客戶群的業(yè)務(wù)是一種勞動密集型業(yè)務(wù)，需要更多的耐心、細(xì)心和愛心。對村鎮(zhèn)銀行來說，弘揚大愛文化就是首要的戰(zhàn)略問題。要堅持不懈地用大愛文化教育員工，帶著一種深厚的感情做服務(wù)，為三農(nóng)發(fā)展殫精竭慮。二是創(chuàng)新戰(zhàn)略。要立足于做特色，靠有生命力的產(chǎn)品求生存。在存款業(yè)務(wù)的發(fā)展和貸款業(yè)務(wù)的管控上，都要不斷有所創(chuàng)新。不斷擴大資金來源渠道，打?qū)嵃l(fā)展基礎(chǔ)。在貸款產(chǎn)品上，要不斷深度研究三農(nóng)需求，不斷地鎖定目標(biāo)客戶群，不斷地量身定做特色產(chǎn)品，不斷地集群化營銷業(yè)務(wù)。要通過創(chuàng)新，不斷滿足三農(nóng)客戶日益增長的金融需求。要讓客戶想來存款、能貸上款，真正辦成農(nóng)民自己的銀行。大力拓展存貸款業(yè)務(wù)之外的各項新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造全新的盈利模式。3 d2 H 三是聯(lián)動戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行和作為母行的商業(yè)銀行要聯(lián)動。在科技、大額貸款等方面加強與“母行”合作，資源共享，優(yōu)勢互補。在日常業(yè)務(wù)拓展上加強與地方合作，在重大發(fā)展戰(zhàn)略問題和一些關(guān)鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行的支持。抓銀團貸款，抓圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的上下游業(yè)務(wù)，把村鎮(zhèn)銀行的牌子用好用足。只有聯(lián)動，才能克服小的劣勢；只有聯(lián)動，才能始終吸收先進的生產(chǎn)力；只有聯(lián)動，才能做到商業(yè)、可持續(xù)。晉城商行作為太行村鎮(zhèn)銀行的主要投資者，近幾年取得了突飛猛進的發(fā)展，樹立了比較知名的品牌，這對于辦好村鎮(zhèn)銀行是一個重要優(yōu)勢。正是由于各個先進銀行都去辦村鎮(zhèn)銀行，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、外資銀行等等，才能把各種先進的理念輻射到農(nóng)村，才能夠最終形成“湯水效應(yīng)”。{ 四是本土化戰(zhàn)略。要融入當(dāng)?shù)氐奈幕桶l(fā)展氛圍，依托本土化來防范風(fēng)險和拓展業(yè)務(wù)。在日常業(yè)務(wù)拓展上加強與地方合作，在重大發(fā)展戰(zhàn)略問題和一些關(guān)鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行的支持。`" N(K/ M)大愛是基礎(chǔ)，創(chuàng)新是關(guān)鍵，聯(lián)動和本土化是重要保障。堅持這四大戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行就可能成功。如果背離，必然會以失敗告終，新型的優(yōu)勢體現(xiàn)不出來，服務(wù)三農(nóng)也很可能成為一句空話。三 深化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要特別注意的問題

第一，感情問題。一定要帶著感情辦村鎮(zhèn)銀行。破解金融支農(nóng)難題，一個重要前提是解決感情問題。對三農(nóng)沒有感情，對當(dāng)?shù)貨]有感情，事情肯定做不好。必須有一種精神，一種創(chuàng)業(yè)精神、服務(wù)人民的精神。在村鎮(zhèn)銀行探索期，這種精神因素至關(guān)重要。第二，政策問題。作為村鎮(zhèn)銀行，一定要積極爭取各種優(yōu)惠政策。近期國家在陸續(xù)出臺一些扶持三農(nóng)的政策，有的涉及到村鎮(zhèn)銀行。這就需要積極與有關(guān)部門對接，不能消極等待，坐等天上掉餡餅。第三，輻射問題。村鎮(zhèn)銀行必須眼睛向下，應(yīng)當(dāng)考慮適度擴張機構(gòu)。在目前金融形勢下，傾斜三農(nóng)仍將持續(xù)，搶占村鎮(zhèn)銀行陣地已經(jīng)成為一些外資銀行的重要戰(zhàn)略性行動。在做好單點機構(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)加快向縣城內(nèi)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一些大村延伸

第二篇：村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構(gòu)。

2006 年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)。二是對所有金融機構(gòu)放開。調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。

在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本范圍,積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

簡介

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)受理中

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。

與商業(yè)銀行區(qū)別

村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。

在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。

在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定；10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。

[1]大事記

·2006年12月 銀監(jiān)會放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策

·2007年 3月 首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生

·2007年10月 銀監(jiān)會宣布試點從6個省擴大到31個地區(qū)

·2007年12月 首家外資村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)

·2007年12月 國開行作為主發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行掛牌

·2008年 8月 農(nóng)行發(fā)起在湖北內(nèi)蒙古同時成立村鎮(zhèn)銀行

·2008年 9月 中國民生銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在彭州開業(yè)

·2008年10月 全國共開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達到20多家

特點

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

銀行利率

各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標(biāo)準(zhǔn)，在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實際情況進行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設(shè)目的 建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決，以促進其健康發(fā)展，進而發(fā)揮應(yīng)有的功能。

現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限為基準(zhǔn)利率的2.3倍，下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。其他金融機構(gòu)的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。

存在問題

極易偏離辦行宗旨

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機構(gòu)能設(shè)立成功將會承諾恪守服務(wù) “三農(nóng)”的宗旨，并在機構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。籌集資金困難重重

首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。風(fēng)險控制任重道遠(yuǎn)

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。在我國經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。

對策建議

加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能

為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實力

除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。切實加強金融監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立程序

中國銀監(jiān)局近日發(fā)布的關(guān)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段，其中，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定。《暫行規(guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)的設(shè)立程序、行政許可程序及時限要求作出規(guī)定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。

第十條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。

第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計的會計報告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊地監(jiān)管機構(gòu)出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準(zhǔn)之日起6個月。籌建期內(nèi)達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。

村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（六）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識、經(jīng)驗及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機構(gòu)需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構(gòu)籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構(gòu)，由決定機關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

組建核準(zhǔn)

銀監(jiān)會通知

中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行：

自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，較好地堅持了支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務(wù)改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學(xué)發(fā)展模式，對建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗。為支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進一步改進農(nóng)村金融服務(wù)，現(xiàn)就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項通知如下：

一、調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設(shè)立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準(zhǔn)入的方式。

二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點上，由全國范圍內(nèi)的點與點掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域的原則組建。

三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則，規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計劃等。

四、有意設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構(gòu)，應(yīng)同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請后十五個工作日內(nèi)出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定分別向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關(guān)規(guī)定申請開業(yè)。對于籌建申請已受理但尚未核準(zhǔn)籌建的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報送銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會審查并核準(zhǔn)主發(fā)起行。對符合規(guī)模化、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。

請各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解讀

近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網(wǎng)站政策法規(guī)欄目），調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導(dǎo)和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農(nóng)村金融服務(wù)。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者提問。

一、請介紹一下《通知》出臺的背景

答：自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，中央十分關(guān)心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進，各有關(guān)部門積極配合，各銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務(wù)質(zhì)量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農(nóng)村金融市場競爭度和市場活力建設(shè)，引導(dǎo)創(chuàng)新了農(nóng)村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對于建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負(fù)債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權(quán)益274.7億元，其中實收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權(quán)平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認(rèn)知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)模控制，資金結(jié)算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

為進一步引導(dǎo)和鼓勵優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，實施集約化管理，提供專業(yè)化服務(wù)，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進合理地域布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農(nóng)村金融服務(wù)，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內(nèi)容？

答：《通知》主要包括調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式，由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點調(diào)整為銀監(jiān)會負(fù)責(zé)；完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；另外，對主發(fā)起行資質(zhì)要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式調(diào)整前后的主要區(qū)別是什么？

答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及其設(shè)立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準(zhǔn)入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準(zhǔn)以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)調(diào)整為銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關(guān)規(guī)定辦理。核準(zhǔn)方式的調(diào)整有利于遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調(diào)成本，更好地實現(xiàn)規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

四、請問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應(yīng)繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點、次序上有了相應(yīng)完善：一是由以前的全國范圍內(nèi)點與點掛鉤調(diào)整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地域適當(dāng)集中，從而避免在全國范圍內(nèi)零星發(fā)起、分散設(shè)立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達縣域。

五、請問銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是否有新的要求？

答：為遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，銀監(jiān)會對主發(fā)起行資質(zhì)提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評級達二級以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)具備有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計劃等標(biāo)準(zhǔn)。對于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行動機不正、資本實力不強、風(fēng)險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

六、請介紹一下發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的審批流程

答：有意發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構(gòu)，應(yīng)同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請后十五個工作日內(nèi)出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關(guān)規(guī)定，向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

七、請問《通知》對民間資本投資村鎮(zhèn)銀行有沒有變化？

答：對于民間資本發(fā)起設(shè)立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業(yè)金融機構(gòu)與民間資本合作投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機構(gòu)，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險管理理念和技術(shù)方法，有利于新組建機構(gòu)較快拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨螅粌H能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務(wù)，而且有利于改進完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。此次政策調(diào)整完善的內(nèi)容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)審查和掛鉤政策。加強優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實現(xiàn)保值增值，將會進一步增強村鎮(zhèn)銀行對民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行

貼近三農(nóng)需求 貼心服務(wù)農(nóng)民

湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立一周年業(yè)績斐然

2009年08月18日18:14來源：人民網(wǎng)-經(jīng)濟頻道

記者8月18日從湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立一周年新聞發(fā)布會上獲悉，截至8月10日，全行總資產(chǎn)5868萬元，各項存款3804萬元，各項貸款4150萬元，賬面利潤85萬元，貸款收息率和到期貸款收回率均達到100%，圓滿實現(xiàn)了存貸雙增、質(zhì)量提升、保本微利、安全經(jīng)營的目標(biāo)。

作為國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行，湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行于去年8月18日掛牌開業(yè)。一年來，為履行把村鎮(zhèn)銀行打造成為具有“農(nóng)”字特色、機制靈活、競爭力強、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村精品銀行的承諾，漢川村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮地處農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、直面農(nóng)民的優(yōu)勢，抓住國家服務(wù)“三農(nóng)”、擴大內(nèi)需、提振經(jīng)濟的機遇，不遺余力服務(wù)“三農(nóng)”。一是找準(zhǔn)定位，全力打造“村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行”形象。為踐行“貼近農(nóng)民需求，貼身服務(wù)農(nóng)民”、“立足城鄉(xiāng)，面向市場，服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，創(chuàng)建伊始，除采用傳統(tǒng)的宣傳單、報紙、電視等宣傳模式外，該行員工還利用休息時間走村串戶，深入村委會、村民小組和種養(yǎng)加大戶，宣傳村鎮(zhèn)銀行貼心為農(nóng)民服務(wù)，是農(nóng)民自己銀行的服務(wù)宗旨，并通過舉辦銀農(nóng)、銀企聯(lián)誼會，積極參加當(dāng)?shù)厝诵薪M織的產(chǎn)品推介會等形式，讓廣大客戶了解和認(rèn)同村鎮(zhèn)銀行。二是積極創(chuàng)新，全力探索服務(wù)“三農(nóng)”新途徑。針對農(nóng)戶擔(dān)保方式單

一、抵押物缺失的現(xiàn)狀，積極創(chuàng)新?lián)７绞剑訌娕c村委會和農(nóng)戶聯(lián)動，通過村委會了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，借力控制信貸風(fēng)險。對沒有有效資產(chǎn)可抵押的農(nóng)戶，采取“三高”（高職、高薪、高知）人員擔(dān)保的方式放貸，“三高”人員可擔(dān)保貸款５萬元。漢川是養(yǎng)殖大市，對于要發(fā)展生產(chǎn)，又不能提供有效抵押擔(dān)保的農(nóng)戶，該行與武漢通威擔(dān)保公司合作發(fā)放擔(dān)保貸款。同時，該行還創(chuàng)新開辦動產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押和農(nóng)機具抵押貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問題。三是貼心服務(wù)，全力打造“農(nóng)民滿意的銀行”。在服務(wù)上突出靈活、優(yōu)質(zhì)、高效，積極向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、村委會、鎮(zhèn)直部門、中小企業(yè)等客戶提供存款、貸款、結(jié)算三大類金融業(yè)務(wù)。在服務(wù)時間上突出“活”字，堅持節(jié)假日不休，延長營業(yè)時間，上門辦理業(yè)務(wù)，為及時滿足農(nóng)戶需求，有時還晚上開辦業(yè)務(wù)。在服務(wù)效率上體現(xiàn)“快”字，處處為農(nóng)戶著想，在風(fēng)險可控和操作合規(guī)的前提下，只要是能一次操作完成的業(yè)務(wù)，決不讓農(nóng)戶跑第二次。由于制度適應(yīng)性強、管理鏈條短、審批環(huán)節(jié)少，辦貸時間大大縮短，5天之內(nèi)甚至最快1天就可將貸款發(fā)放到農(nóng)戶手中，深受廣大農(nóng)戶好評。在金融產(chǎn)品上突出“新”字，針對農(nóng)村、農(nóng)民和涉農(nóng)小企業(yè)，開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品，形成自身獨有特色，不斷拓寬“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域。一年來，采取自助反復(fù)可循環(huán)貸款方式，向107戶涉農(nóng)小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款2100萬元；采取村委會推薦，以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押方式，向13戶農(nóng)戶發(fā)放貸款60萬元；采取在職公務(wù)員擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、多戶聯(lián)保等多種方式，向78戶農(nóng)戶發(fā)放貸款580萬元，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)小額資金需求。為做實服務(wù)，該行還在全轄同業(yè)率先免費推出“短信通”業(yè)務(wù)，客戶首次到村鎮(zhèn)銀行咨詢或辦理業(yè)務(wù)時，記下客戶的服務(wù)需求和聯(lián)系方式，并以短信形式通知客戶什么時間前來辦理業(yè)務(wù)比較方便，并提醒客戶辦理所需業(yè)務(wù)應(yīng)準(zhǔn)備哪些要件，需要經(jīng)過什么程序，有效避免了客戶由于業(yè)務(wù)不熟悉造成的不必要的往返奔波，極大地方便了客戶。目前，該行的客戶既有當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、村民委員會、鎮(zhèn)直各部門、種植專業(yè)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、運輸專業(yè)戶、個體工商戶，還有一批涉農(nóng)中小企業(yè)，成為農(nóng)戶放心滿意的“農(nóng)民自己的銀行”。一年來，該行服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)58家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶等客戶近1160戶，一大批農(nóng)戶通過貸款支持實現(xiàn)了增產(chǎn)增收。四是強化內(nèi)控，全力防控風(fēng)險。在大力拓展業(yè)務(wù)的同時，該行充分發(fā)揮自身獨特的股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理體制等優(yōu)勢，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際，借鑒農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的成熟做法，健全完善了存款、貸款和風(fēng)險管理等制度體系，積極探索構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點的風(fēng)險防范體系。在對客戶采用簡易評級授信的基礎(chǔ)上，總結(jié)出“一看二摸三查四訪五網(wǎng)”的“五字調(diào)查法”，實地查看客戶基本情況，全方位了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，掌握客戶誠信記錄，訪問客戶周邊人群，了解客戶有無不良嗜好，調(diào)查客戶提供的信息是否真實，從而有效保證了貸款質(zhì)量。

一年來，湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、簡化服務(wù)流程、延伸服務(wù)觸角，全心全意服務(wù)“三農(nóng)”，不但贏得了廣大客戶的信賴和支持，也得到了包括各級政府、新聞媒體在內(nèi)的社會各界的廣泛贊譽。中央和省、市級20多家媒體先后報道了該行服務(wù)“三農(nóng)”、積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的成功做法。今年6月，湖北省副省長趙斌前往該行調(diào)研，鼓勵并稱贊該行“工作主動，服務(wù)創(chuàng)新，支持有力，經(jīng)營良好，是名副其實的村鎮(zhèn)銀行！”前不久，農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事長車迎新深入湖北調(diào)研，也對該行“三農(nóng)”服務(wù)工作給予了充分肯定。

有關(guān)專家表示，湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立一年來的成功試點，為全國農(nóng)村金融體制改革積累了經(jīng)驗，為村鎮(zhèn)銀行如何更好地立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”提供了可貴的借鑒。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行董事長黃利榮在發(fā)布會上表示：漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行將進一步認(rèn)真落實科學(xué)發(fā)展觀，按照市場化、商業(yè)化的運作模式，充分利用村鎮(zhèn)銀行的政策和機制優(yōu)勢，不斷加快改革發(fā)展步伐和創(chuàng)新力度，爭取在三年時間內(nèi)，把漢川村鎮(zhèn)銀行打造成全國村鎮(zhèn)銀行的品牌和樣板，成為全國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理和服務(wù)“三農(nóng)”的一面旗幟，以更加優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績回報社會，回饋股東。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。目前農(nóng)村只有三種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)。農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構(gòu)。

背景

2006 年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)。二是對所有金融機構(gòu)放開。調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本范圍,積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

簡介

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。

與商業(yè)銀行區(qū)別

村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。

在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定；10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。

存在問題

極易偏離辦行宗旨

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機構(gòu)能設(shè)立成功將會承諾恪守服務(wù) “三農(nóng)”的宗旨，并在機構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。

籌集資金困難重重

首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的縣城，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。

風(fēng)險控制任重道遠(yuǎn)

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。在我國經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。

對策建議

加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能

為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實力

除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

切實加強金融監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立程序

中國銀監(jiān)局近日發(fā)布的關(guān)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段，其中，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定。《暫行規(guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)的設(shè)立程序、行政許可程序及時限要求作出規(guī)定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。

第十條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。

第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計的會計報告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊地監(jiān)管機構(gòu)出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準(zhǔn)之日起6個月。籌建期內(nèi)達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。

村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（六）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識、經(jīng)驗及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)不受撥付營運資金額度及比例的限制。第十七條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機構(gòu)需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構(gòu)籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構(gòu)，由決定機關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第五篇：銀行業(yè)務(wù)知識總結(jié)

銀行業(yè)務(wù)知識總結(jié)

一、核心系統(tǒng)模塊

銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)被視為客戶為中心的，集成了交易處理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險管理和資本配置等多種應(yīng)用組群的系統(tǒng)。

主要包括：客戶信息、額度控管、存款、貸款、資金業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、支付結(jié)算、總賬、卡系統(tǒng)、對外接口等。

二、客戶信息

客戶包括個人客戶、企業(yè)客戶、同業(yè)客戶三種。客戶信息包括客戶基本信息、卡號、賬戶號、證件信息、營業(yè)執(zhí)照號等一系列信息，個人客戶主要以證件類別和證件信息為唯一標(biāo)識，企業(yè)客戶主要以營業(yè)執(zhí)照號為唯一標(biāo)識。

三、額度控管

四、總賬

用來記錄全部經(jīng)濟業(yè)務(wù)，提供各種資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、成本費用、收入和成果等總括核算資料的分類賬簿，是生成會計報表的主要依據(jù)。

五、復(fù)式記賬法

又叫借貸記賬法。

六、沖賬

做錯了賬進行改正就叫做沖賬。沖賬可分為藍色沖賬和紅色沖賬兩種。所謂藍色沖賬是指與原賬務(wù)方向相反，金額為正的一種記賬方式。所謂紅色沖賬是指與原賬務(wù)方向相同，金額為負(fù)的一種記賬方式。

七、傳票和日志

通常來說，所有的賬務(wù)程序都需要打印傳票，傳票格式通常都是統(tǒng)一的。對于轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要打印轉(zhuǎn)賬借貸雙方的傳票，而對于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，則只打印一張傳票就可以了，借貸雙方采用非現(xiàn)金科目的方向。

對于日志，當(dāng)涉及到修改類的業(yè)務(wù)的話，比如修改客戶名、修改密碼等，通常都需要登記日志，用來記錄以便查詢。

八、計息

利息=（賬戶余額*天數(shù)*利率）/360，在這個公式中賬戶余額*天數(shù)就是積數(shù)，所以利息=（積數(shù)*利率）/360 定期賬戶因為賬戶余額通常不發(fā)生變化，所以一般不會涉及到積數(shù)。

活期賬戶采用動戶累計積數(shù)的方式來計息。也就是說賬戶余額沒有發(fā)生變動，就不做處理；當(dāng)賬戶余額發(fā)生變動時（比如說取款），那么業(yè)務(wù)模塊里就將上次賬戶變動日，到當(dāng)前日期的天數(shù)計算一算，然 用變動之前的賬戶余額乘以這個天數(shù)，然后把這個積數(shù)累加到之前的積數(shù)上。最 計息的時候，就使用這個積數(shù)乘以利率再除360。

九、儲蓄

1、零存整取

零存整取是銀行定期儲蓄的一種基本類型，是指儲戶在進行銀行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊。存期一般分一年、三年和五年。

零存整取的利息計算方式：

利息=月存金額×累計月積數(shù)×月利率

其中累計月積數(shù)=（存入次數(shù)+1）/2*存入次數(shù)。據(jù)此推算一年期的累計月積數(shù)為（12+1）/2*12=78，以此類推，三年期、五年期的累計月積數(shù)分別為666和1830。

2、整存整取

整存整取是指開戶時約定存期，一次性存入，介時一次性支取本息的一種個人存款方式，五十元起存。計息按存入時的約定利率計算，利隨本清。

3、整存零取

整存零取定期儲蓄指在存款開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一種個人存款。存期分一年、三年、五年，存入時一千元起存，支取期分一個月、三個月及半年一次。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計算，于期滿結(jié)清時支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。只能辦理全部。

4、存本取息

存本取息定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。5000元起存，存期分為一年、三年、五年。

十、沖賬

沖賬就是把以前錯誤的記錄，用紅字相同的做一次，紅字表示減少，正負(fù)抵消了。

紅字沖賬法，又稱紅字更正法，是指用紅字沖銷或沖減原有的錯誤記錄,以更正或調(diào)整記賬錯誤的方法。紅字沖賬法按照其沖銷錯賬的程序不同，可分為全額沖賬法和差額沖賬法兩種。

全額沖賬法是指將錯賬全部用紅字沖銷，再編制正確的記賬憑證以更正錯賬的方法。記賬以后發(fā)現(xiàn)記賬憑證中應(yīng)借、應(yīng)貸的會計科目有錯誤時，應(yīng)采用全額沖賬法更正。差額沖賬法是指將多記金額予以沖減的更正方法。記賬以后發(fā)現(xiàn)記賬憑證中的應(yīng)借、應(yīng)貸的會計科目并無錯誤，僅僅是所記金額大于應(yīng)記金額，應(yīng)采用差額沖賬法。

十一、表內(nèi)掛息與表外掛息

十二、清算資金往來和轄內(nèi)往來

十三、銀行單邊賬

所謂“單邊賬”即完成取(存)款操作后，銀行與用戶只有一方賬面發(fā)生相應(yīng)變化。

十四、全國電子聯(lián)行系統(tǒng)

十五、銀行匯票

十六、ESB ESB全稱是Enterprise Service Bus，即企業(yè)服務(wù)總線，它是傳統(tǒng)中間件技術(shù)與XML、Web服務(wù)等技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。ESB提供了網(wǎng)絡(luò)中最基本的連接樞紐，是構(gòu)筑企業(yè)神經(jīng)系統(tǒng)的必要元素。

ESB的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的軟件架構(gòu)，可以提供比傳統(tǒng)中間件產(chǎn)品更為廉價的解決方案，同時它還可以消除不同應(yīng)用之間的技術(shù)差異，讓不同的應(yīng)用服務(wù)器協(xié)調(diào)運作，實現(xiàn)了不同服務(wù)之間的通信與整合。從功能上看，ESB提供了事件驅(qū)動和文檔導(dǎo)向的處理模式，以及分布式的運行管理機制，它支持基于內(nèi)容的路由和過濾，具備了復(fù)雜數(shù)據(jù)的傳輸能力，并可以提供一系列的標(biāo)準(zhǔn)接口。

ESB的基本功能如下：

1)服務(wù)的MetaData管理：在總線范疇內(nèi)對服務(wù)的注冊命名及尋址進行管理。

2)傳輸服務(wù)：確保通過企業(yè)總線互連的業(yè)務(wù)流程間的消息的正確交付，還包括基于內(nèi)容的路由功能。

3)中介：提供位置透明的路由和定位服務(wù)；提供多種消息傳遞形式；支持廣泛使用的傳輸協(xié)議。

4)多服務(wù)集成方式：如JAC、Web服務(wù)、Messaging、Adaptor等。5)服務(wù)和事件管理支持：調(diào)用服務(wù)的記錄、測量和監(jiān)控數(shù)據(jù)；提供事件檢測、觸發(fā)和分布功能。

十七、Agent

Agent是指駐留在某一環(huán)境中能持續(xù)自主的發(fā)揮作用，具備駐留性、反應(yīng)性、社會性、主動性等特征的計算實體。

Agent具有以下基本特性：

1）自治性：Agent能根據(jù)外界環(huán)境的變化，而自動地對自己的行為和狀態(tài)進行調(diào)整，而不是僅僅被動地接受外界的刺激，具有自我管理自我調(diào)節(jié)的能力。

2）反應(yīng)性：能對外界的刺激作出反應(yīng)的能力。

3）主動性：對于外界環(huán)境的改變，Agent能主動采取活動的能力。4）社會性：Agent具有與其他Agent或人進行合作的能力，不同的Agent可根據(jù)自己的意圖與其他Agent進行交互，已達到解決問題的目的。5）進化性：Agent能積累或?qū)W習(xí)經(jīng)驗和知識，并修改自己的行為以適應(yīng)新環(huán)境。十八