第一篇：二手房風控措施

二手房風控措施

1、前期審核：業務員上面調查情況，通過中介核實客戶是否真實交易。

2、簽單審核：通過面談來排查客戶提供資料的真實性，判定貸款的真實意圖。

3、放款后跟蹤服務，定期回訪。

4、客戶逾期，協助銀行上門催收。

第二篇：互聯網金融風控措施

互聯網金融的風控措施

互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網絡直接對接，交易成本大大減少。目前互聯網金融的模式主要有六大類，分別為第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶。

每種模式下均需要相應的風控措施，本文主要分析P2P網貸的風險控制。P2P網貸的主要風控措施主要有以下五點：

一、貸前管理

（一）對借款人資質的多級審查（1）貸前實地驗證

平臺團隊或者合作機構對借款人進行實地驗證，通過采集圖片、文本等多種形式的數據信息，實地驗證借款人的結婚證、房產證、個體工商營業營業執照等相關證件資料，并對其銀行賬戶信用情況、家庭經濟狀況以及還款能力等進行全方位了解。

比如：翼龍貸；有利網（2）貸前線上審核

一些P2P網貸平臺在實地驗證后，還在線上進行多級審核。（a）網站資料認證：身份認證、手機認證、視頻等認證審核。（b）當地運營中心認證：通過貸前實地調查所獲得的各種信息資料，對借款用戶進行綜合評估審核。（c）平臺風控審核：評定信用等級和借款額度或者進行FICO評分（評分模型，用于評價一個借款人的風險程度）。

比如：翼龍貸

通過前期調查每一個借款人的各項信息和征信情況（如資金用途，財務信用、經營狀況等）來評估其還款能力和還款意愿。

比如：利魔方實行貸前審核，對借款方財務情況進行多渠道調查（不涉及個人隱私）。

（二）對融資項目的審查

對融資項目審查的手段包括以下三種：

（1）確保借款人借款項目的真實性或者確保融資項目的真實性。除了線上審核外，對于平臺發掘的項目，風控部、業務部人員進場盡職調查，制作項目盡職調查報告。有的平臺甚至將該項目提交評審委員會（或者風控）做項目風險評審。經過評審會通過的項目，才發放貸款。或者經過評審會通過的項目，才能發布借款標。

（2）對單個項目進行審查，其不超過擔保公司凈資產10%，不投向國家不支持、限制性或禁止性的行業。

（3）有些P2P平臺以短期借款為主，一般不超過12個月，最長不超過24個月。

比如：積木盒子；易通貸；投米網；紅嶺創投；投哪網；鑫合匯；合力貸

二、資金的第三方托管

根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》第十四條的規定，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構。目前，一些P2P網貸平臺主動選擇第三方托管方式，來使平臺與投資者的資金池相隔離。

比如：

（一）與非銀行支付機構合作的有：

（1）利魔方與易寶支付（YeePay.com）合作；

（2）易貸網與中金支付合作，將與中國農業銀行合作；（3）信融財富與財付通合作。

（二）與銀行合作的有：

（1）積木盒子與民生銀行合作；（2）紅嶺創投與平安銀行合作；（3）人人貸與民生銀行合作；（4）有利網與招商銀行合作。

三、貸后管理

（一）專人負責監督

專人負責監督，對潛在風險及時做出反應。一旦出現風險問題，會立即啟動風險應急處理機制，同時啟動風險準備金對投資人進行賠付。

比如：易通貸

（二）組建催收團隊

組專業催收團隊，從貸款發放之日起就進入貸后管理的實質操作。如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時間通過短信、電話等方式提醒用戶進行還款。如果用戶在5天內還未歸還當期借款，平臺將會聯系該用戶的緊急聯系人、直系親屬、單位等督促用戶盡快還款。如果用戶仍未還款，交由專業的高級催收團隊與第三方專業機構合作進行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

比如：人人貸；投米網；紅嶺創投；利魔方；投哪網

四、風險保障措施

（一）組織保障

平臺為確保合作機構提供給投資者的項目低風險，高收益，將從組織架構上系統的、科學的為投資者進行項目刷選和風險保障，特設立獨立的董事會、風險委員會、大資管委員會、法律合規部、資產保全部等各種金融專業部門，為項目風險整體把控，并在需要時代表投資者進行權益維護與法律保障。比如：鑫合匯

（二）借款人提供擔保

由借款人提供擔保，包括但不限于保證擔保、抵押、質押等。大額項目借款人通過股權質押、房產抵押等形式提供保障措施。一些P2P平臺對大額借款合同進行強制執行公證，抵押登記手續辦理。易貸網平臺采用純抵押全覆蓋模式，無抵押不貸款，足額抵押。

比如：紅嶺創投；易通貸；易貸網；合力貸

（三）引入合作機構擔保

如借款人出現還款逾期，則由合作機構(包括但不限于擔保公司、合作商戶)進行全額賠付，如合作機構無力償還則啟用風險準備金或者由合作機構即時接管本借款債權，先行代償該筆借款的投資本息，同時合作機構啟動追償機制，如借款方確無力償還，則按照相關質押擔保協議開始處置抵押物變現事宜。

比如：利魔方；有利網；陸金所；信融財富；合力貸

（四）風險準備金

風險準備金是指P2P網貸平臺通過建立一個資金賬戶（一般對該賬戶進行托管），對每筆借款提取一定比例資金放入此資金賬戶或者由公司從自身的服務費收入中提取一定金額存入此專用賬戶或者按照每日的成交金額計提風險準備金，當借款出現逾期或違約時，平臺會用該賬戶資金償付投資人。該種風控方式簡單可行的，許多P2P網貸平臺基本上都采用了這個方式，這對于那些專業風控能力較低的P2P網貸平臺的發展是非常有利的，且可以幫助平臺吸引更多投資者的加入，也能在一定程度上解決安全顧慮。

比如：

（1）利魔方的風險保障金提取自于鴻蘊控股集團（利魔方的控制方）、借款方繳納服務費中的風險保障金的部分。

（2）投米網，由公司從自身的服務費收入中提取一定金額存入還款風險金賬戶，并定期進行調整。（3）人人貸：平臺每筆借款成交時，提取一定比例的金額放入”風險備用金賬戶“。

（4）微商貸：平臺將注資1500萬元作為風險準備金的起始資金，同時在平臺每筆借款成交時，提取借款本金3‰的金額放入“風險準備金賬戶”。

（5）易貸網；信融財富。

（五）借款逾期平臺自動收購債權

在借款或者項目逾期或違約時，由平臺先行收購該債權。比如：

（1）翼龍貸，散標逾期自動收購債權，翼存寶百元起投、無逾期、每日付息、到期還本無財富管理費。

（2）積木盒子的穹頂計劃，積木盒子平臺為廣大投資人推出的更加合理的貸后保障制度，積木將和多家有資金實力的第三方機構及積木盒子的融資人合作設立逾期債權收購儲備資金，這筆資金將被用來收購未來所有參與穹頂計劃的發生逾期或違約的項目資產，以保障廣大投資人的權益。

（六）借款逾期，平臺全額墊付本金

在借款逾期時，由平臺對投資者的本金先行墊付。

比如：紅嶺創投：VIP會員在平臺所有投資均享受本金先行墊付保障。

五、具體認證安全措施

（一）信息系統安全

三層防火墻隔離系統的訪問層、應用層和數據層集群；有效的入侵防范及容災備份，確保交易數據安全無虞。針對敏感數據，采用中字頭政府官網所用加密方法進行數據加密；通過IDS入侵檢測設備及WEB防篡改設備，自行掃描發現后及時修補、更新，當遭遇攻擊時系統將自動報警，啟動快速反應機制，系統運維團隊全天候觀察系統動向。比如：利魔方；有利網；紅嶺創投

（二）隱私安全

平臺上所有的隱私信息都經過MD5加密處理，防止任何人包括公司員工獲取用戶信息。在任何情況下都絕不會出售、出租或以任何其他形式泄漏用戶信息。

比如：利魔方；有利網；紅嶺創投

第三篇：風控措施

1、注意抵押財產的合法性

抵押財產應當可以進入民事流轉程序而又不違反法律禁止性規定，抵押物合法性應從以下方面進行考察，如抵押物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變現的物品，抵押人是否擁有抵押物的所有權。同時應對擔保人的身份進行考察，防止擔保人不符合法律規定，致使擔保合同無效。

2、注意抵押財產的真實性

抵押財產應是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財產。抵押財產沒有其它法律負擔，在此之前沒有設置過抵押，抵押的價值沒有超過抵押財產自身的價值，抵押財產沒有設置多重抵押。

3、考慮抵押財產的變現能力

對抵押財產要充分考慮其變現的能力，即使真實合法的財產其變現能力也會因各種原因降低，從而使債權人的利益受到損失。另外應充分考慮到抵押財產不能變現的可能性，以免出現債權人無力接受該項財產又無法變現的情況。另外對一些價值雖然很高，但專業性很強的設備等財產應特別注意，由於專業性很強這類財產一般很難進行變現，一般不要接受這樣的抵押。

4、對保證人資格進行考察

采用保證形式進行擔保的情況，對保證人的資信能力及信譽必須進行認真的考察，同時必須注意擔保人是否為法律限制進行擔保的主體，以免出現因擔保主體不符合法律規定而使擔保無效的情況。

5、辦好法律規定的手續

應當與擔保人訂立擔保合同，合同必須是書面形式。按法律規定應辦理抵押登記的，按規定到不同的登記部門去辦理抵押登記手續，抵押合同自登記之日起生效。第三，對法律沒有規定辦理抵押登記的，為防止合同欺詐，可到當地的公證機關去辦理登記手續。辦理抵押登記的優點在於登記后，抵押物可以對抗第三人的要求；在辦理登記的審查中可以發現不良苗頭，及時對可能出現的欺詐進行防范。

6、其他預防手段

在合同簽訂前，應當運用合法的調查手段通過不同渠道來核實擔保財產的真實性、合法性。抵押權人應當要求所接受抵押財產憑證應一律為原件。對數額較大的不動產要求抵押人提供有關機構所作的資產評估報告。

例如，某擔保公司、注冊資本金1.2億，五家股東，國有資產經營公司控股。其內部設置的審批權限為：

單個企業或項目擔保累計金額1000萬以上，單筆500萬以上，由董事會審批；

同上，累計金額500萬以上，1000萬以下，單筆金額100 萬以上500萬以下由公司擔保審批小組審批；

同上，累計金額500萬以下，單筆金額100萬以下由公司經營班子審批。

在制度上確保被擔保企業、被擔保行業、擔保期限、擔保業務品種等做到有效分散。擔保業務品種多樣化能有效分散經營風險，應該在公司的制度中作出明確規定。擔保業務的期限應做到長期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被擔保的行業和企業也應該做到分散，由此可以避免風險過度集中到某個行業或企業。

可以根據具體情況設定一些比率的限值，下面就是某擔保公司規定的比率：

單一行業擔保余額≤資本凈額的25%；單一客戶擔保余額≤資本凈額的5%-10%；最大十家客戶擔保余額≤資本凈額的50%；最大擔保余額≤資本凈額的10倍；擔保客戶信用等級分布A級以上≥65%，BBB級≤35%；

存續期在1年以上的擔保余額≤全部擔保余額的40%。

在制度上規定保持擔保機構的流動性，避免出現流動性風險。流動性風險，是指信用擔保機構發生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風險。擔保業務的風險發生機制與一般保險業所經營的客觀的、可預期的風險有很大區別，其發生具有很強的主觀性與不確定性。因此擔保公司在處理業務時應注意期限、金額等的匹配，防止出現流動性風險。

建立行業和企業的信息庫。通過有目的的搜索、查找等手段積累大量的本地區主要行業和企業的信息，為擔保業務開展做好基礎準備。

建立從業人員的定期交流和培訓機制。不同項目組、不同公司業務人員之間的交流可以及時傳遞一些信息，避免犯雷同的錯誤。定期培訓可以使業務人員的基本業務素質得到提高，為業務開展打下堅實的基礎。

在操作中采取嚴格控制風險的策略

擔保風險分擔。建立貸款銀行、受保企業與擔保機構的共擔風險機制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔保比例來增強銀行的貸款責任。目前，在我國金融體系中銀行存在著絕對的優勢，在與銀行的合作中擔保公司處于劣勢，因此，在很多情況下，擔保公司只能是全額擔保，銀行不愿與擔保機構分擔風險。但是，對于銀行推薦的一些項目，或者在一定的條件下，可以要求銀行分擔部分風險。

反擔保措施。一般情況下，擔保機構都要求被保企業提供反擔保措施，但是如果被保企業有質量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款，而不用擔保公司擔保了，所以擔保機構對企業的反擔保措施要求又不能過于嚴格。因此，在實際操作中，反擔保措施的實施必須采取較為靈活的方式，例如對于小型家族企業，可以采取企業主要股東對企業債務承擔無限連帶責任的保證，而且涉及到夫妻共有財產時要由夫妻雙方簽字認可。

合法合規性審查。首先要對企業所做的項目的合法合規性進行審查；其次要對反擔保措施的合法合規性進行審查；最后要對企業本身是否存在產權不清等進行審查。

對企業的事前、事中審查。承保前，要對企業的財務狀況、法人品質(可能直接影響還款)、經營水平等方面進行調查，只有詳細掌握企業情況，才能有效的進行項目風險評估，從而降低擔保風險。在保過程中要對企業持續的跟蹤調查，一旦情況有變化，應及時采取措施。

代償發生后采取強有力的資金追回措施

在大量的擔保業務中必然會出現一些被保企業違約，這時擔保機構就必須代償，但是在代償發生后，擔保機構必須采取強有力的措施，盡量追回代償的資金。一般采取的手段有執行反擔保措施、與企業談判、對企業重組、訴諸法律手段等。

綜上所述，通過采取在戰略上回避和轉移風險的策略、在制度上分散和消除風險的策略、在操作中采取嚴格控制風險的策略，并且在代償發生后采取強有力的措施追回代償資金，商業性中小企業擔保機構就能大大降低經營中所承擔的風險

第四篇：互聯網金融的風控措施分析

互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。歸根結底，互聯網金融核心管理是如何控制風險。

首先了解兩個概念：風險管理和風險控制。風險管理：是指如何在項目或者企業在一定的風險的環境里，把風險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節。風險控制：是指風險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發生的各種可能性,或者減少風險事件發生時造成的損失。所以其實風險控制是風險管理中的一個環節。

風控模型是在良好的建立風控體系、風控評定方式、評分機制等基礎上，進行有效的數據分析及評分體系，就是建立常用的風控模型方式。首先，金融公司設計的任何形態的風控模型，都要符合自身企業的業務發展及市場需求，它的數值變化規則，還是要基于大數據和企業最基本能承受風險客戶的能力。

純互聯網背景出身的互聯網金融公司，應從哪幾個方面去把關風控？基本目前市場還是要以線上評分機制與線下風控結合為主。因為產品不同（差異化產品結構），導向認定的客戶群體不同（目標客戶群體）等，每個公司的風控都有自己特色的風控存在形式、行業優勢，每個公司風控都會對某個或某些行業了解很透徹，或者對特定項目有獨特的掌控能力，或有一定從業的行業經驗，例如很多同行業風控來自：法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產、貿易鏈、實體經營產業、甚至三農等等。比如互聯網金融機構金匯金融，他們按照金融機構的標準建立完善的風控制度流程，以實質性風險控制為核心，從盡職調查、交易對手、交易結構、投后管理等環節嚴控風險。通過實行充分的信息披露、持續回訪與督導等制度，對資金運用實行全程監督，對金融產品創設引入增信機制，確保風險可測、可控、可承受。

抵押也好、擔保也罷，都是一種風險防范的措施，行業為了作為一個還款來源的保障，而設置了各種的抵押、擔保的形式，來防范作為借款方的一個還款承諾，土地是其中的一個形式。從合規角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔保的，土地-因為各個地區的不同，所以是否能作為擔保也要應地制宜。

模型范圍中的數值及信息來源，是包括但不限于目標客戶群體，或目標項目的風險預測能力，所能最高承受什么樣的風險發生？在風險發生進行時，如何及時做到止損狀態，并能同時做到調整風控策略、多種備用防范預案設置，預警分類等，一旦止損失敗損失狀態，公司的能承受的損失底線是什么；什么樣的風險出現下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。風控模型如果真要界定一個衡量標準或者說最常用的，那么就是評分卡、風控模型架構制定、風控操作模型等，其實我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標準。

通過市場分析后不難發現，基礎借貸產品還是市場主流，還有一些類似資本類產品或衍生產品，目前很多平臺還是具有傳統業務特點的，只是民間金融和互聯網金融，把一些基礎類型的金融產品，更靈活性、服務性、衍生性發揮，并且推陳出新的進行傳統金融產品改革，思路和結構變化，很多基礎型產品還是來源于傳統金融機構。

參考資料：《互聯網金融風控需要搞清的7個問題》

第五篇：靠譜鳥的風控措施_V1

互聯網新金融下有效的風控措施 ——靠譜鳥的風控措施優勢分析

目前，網絡借貸平臺上信貸中介成本始終居高不下。雖然投資人或理財人獲得的收益只有8-15%，但是大多數P2P平臺上借款人承擔的綜合成本超過30%, 甚至高達40-50%。借款人實際承擔的融資成本居高不下，根本原因在于平臺壞債率較高，以及優質貸款項目的線下開發成本高昂。據我們的調查，由于信貸審核標準不高及優質貸款項目的缺乏，許多P2P網絡借貸的實際壞債率高達10%甚至20%以上。許多P2P平臺為了開發優質貸款項目，構建了一只數千人的線下團隊，人力成本始終居高不下，于是，信貸審批成本并未因為互聯網工具的應用而真正得到降低。那么，如何進行風險控制，這個問題不僅有有益于提高投資人的收益，有益于降低借款人的成本，而且有效的風控措施有助于互聯網金融平臺的長遠發展。那么，傳統風險控制方法有哪些？互聯網金融平臺的常用風險控制手段有哪些？進一步的，靠譜鳥平臺又是通過什么手段，有效進行風險控制工作的呢？

傳統金融業的風控措施

銀行業作為傳統金融業的代表，在風險控制過程中雖然相對成熟，但是仍面臨一定的風險。銀行業進行風險控制的依據是《巴塞爾新資本協議》，操作風險是指不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。

根據銀行業的貸款對象不同，貸款可以分為企業貸款和個人貸款。銀行審核個人貸款主要基于個人的信用卡記錄，個人提供的有效的身份證件、收入證明、銀行流水證明等資料，同時獲得個人征信系統中的信息確認。而銀行業針對企業的貸款主要審核企業的信息，比如資產負債表、現金流量表、利潤表的信息。通過一定的風控模型進行打分，進而評估企業的貸款風險。

但是，目前銀行業的門檻普遍較高，于是很多貸款用戶被拒之門外。特別是在央行連續多次提高存款準備金率之后，銀行吸收的存款有更多的部分被保留為存款準備金。由于可貸資金減少，銀行紛紛提高借貸成本。這時，中小企業就難以獲得低利率的貸款。因為他們的規模小，企業的資本充足率低。往往缺乏可用于擔保抵押的財產，且資產負債率一般都較高，固定資產規模小，存貨和應收賬款的比重高，大部分財產都已抵押，導致申請新貸款抵押物不足。所以，這類企業不得不轉向其他渠道獲取資金。

互聯網金融的風控措施

互聯網金融以手續簡便、辦理周期短的優勢迅速吸引了借貸雙方的眼球。基于互聯網平臺的借貸活動擁有更加靈活的貸款支付方式，相對的，純粹信用占的地位更加重要。目前，互聯網金融平臺通常要求借款人提供身份證明、財產證明等能有效證明其財產和信用狀況的材料。

如文章開篇提到，有些互聯網金融公司為了審核貸款人的資質，還會與擔保/小貸公司合作，借由實地拜訪、現場考察等方式進行風險評估，合作方審核通過后，平臺二次審核通過后予以公開發布。

同時，“實物質押”也是互聯網金融平臺經常采用的形式，要求貸款方將房屋、車輛等實物抵押于平臺。一旦借款項目發生逾期，擔保公司將全權承擔逾期后的墊付擔保。

針對小額資金需求者，還可能有一些專門的風控機制，比如規定每筆投標金額限制，設立風險備用金賬戶，本金保障計劃等。

互聯網平臺還會啟動“本金保障計劃”，以便在貸款人出現嚴重逾期（逾期超過30天）時，為理財人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息（有點敏感，注意“非法吸儲”的法律規定）。

不過，僅僅針對網上提交的證明材料進行的審核也并不靠譜，難以準確評估借款人的資信狀況。而且，目前對于貸款人還是缺乏有效的約束機制，當出現貸款人賴賬時，缺乏有效的應對措施，且現有的維權程序復雜、成本高，難以通過有效手段來維護資金的安全。

靠譜鳥平臺的風控措施

靠譜鳥平臺借助圈子文化，致力于打造由靠譜的優質校友圈構成的優質的金融生態系統。從一開始，我們就圈定北大、清華等著名高校中優質的校友人群作為服務對象，通過校友圈子、材料審核等有效的還款機制，在降低債權項目開發成本的同時保證借款人較低的違約率。借款人處在校友圈子的威懾力中，平臺上的借款人沒有足夠的誘惑去違約，卻會承擔足夠大的背叛代價。從國外案例來看，美國斯坦福大學校友們推出的SoFi網站（Social Finance）和美國賓夕法尼亞大學沃頓商學院校友們推出的CommonBond都是借助校友圈子發展起來的互聯網新金融平臺，目前他們已經將違約率多年控制在0，有效控制了借款成本。

同時，借助圈子文化，優質的投資項目能夠被凸顯出來。通過北大、清華等著名高校校友的引薦，我們能夠尋覓到更有能力、有經驗的校友，了解他們投資潛力、有發展基礎和光明前景的投資項目。靠譜鳥的平臺擁有先進的信用打分模型（劉俏老師的模型），通過有效地信用審核操作，進而提升平臺上借款人的資質和借款項目的質量。

未來，靠譜鳥的平臺能夠提供更多的社交元素。鼓勵優秀校友之間進行更多互動和交流以維系彼此的業務、增進彼此的感情。我們的平臺不僅有新金融借貸內容，還會增加了一些的社交屬性。我們的長遠規劃還將涉足針對校友提供一攬子的生活、理財、職業服務。所有這些措施，不僅增加了用戶黏性和業務穩定性，而且從根本上解決了風險控制的擔憂。