第一篇：影響網上銀行的安全因素和風險防范對策（定稿）

影響網上銀行的安全因素和風險防范對策

影響網上銀行的安全因素和風險防范對策

網絡時代為大家提供了便捷、有效的手段。在這個追求效率的社會，（略）

一、網上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其優(yōu)勢

正當傳統(tǒng)銀行仍陶醉在開設眾多分行以擴張版圖之際，看不見摸不著的網上銀行正悄悄攻占市場。沖擊著整個金融業(yè)的網上銀行革命已經展開，網上銀行的產生把傳統(tǒng)銀行業(yè)帶入一個全新的時代，是時代的要求，也將是時代的結果。

（一）網上銀行的產生發(fā)展及其現(xiàn)狀

1995年10月，美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網上成立了全球第一家真正意義上的網上銀行—安全第一網絡銀行（Securty First Network Bank）,它通過互聯(lián)網提供全球范圍的金融服務，客戶足不出戶便可以辦理存款、取款、轉賬、付款等業(yè)務，網上銀行由此誕生。

網上銀行就是信息技術、互聯(lián)網與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務的銀行形態(tài)。

網上銀行實際上是銀行業(yè)務在網絡上的延伸，是信息革命在世紀之交貢獻給金融電子化領域的最新創(chuàng)意。網上銀行（略）

（二）網上銀行與傳統(tǒng)銀行相比存在的顯著優(yōu)勢

網上銀行從一誕生，便顯示了強大的生命力，美國和歐洲是網上銀行發(fā)展最為迅速的國家和地區(qū)，其網上銀行業(yè)務量之和約占整個市場的90%以上。網上銀行之所以飛速發(fā)展，是因為與傳統(tǒng)銀行相比，具有以下顯著的優(yōu)勢：

第一、網上銀行具有“3A”式服務的特點，即任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Any way)都可以非常方便使用。網上銀行交易通過互聯(lián)網進行，不受時間、空間限制，只要能上網，用戶幾乎可以隨時隨地對自己的銀行賬戶進行查詢、轉賬。（CNNIC）中國互聯(lián)網絡信息中心在第15次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中的調查數據顯示：用戶充分肯定了網上銀行在便捷（75.7%）、節(jié)約時間（60.1%）、不受地域約束（39.8%）等方面的顯著優(yōu)勢。

第二、無論從開辦成本還是從運營成本考慮，網上銀行都可以大幅度地降低銀行業(yè)務成本。同時，（略）

二、安全問題是制約網上銀行發(fā)展的最主要因素

如上所述，網上銀行具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但是現(xiàn)實中確是沒有更多的人選擇網上銀行交易。相關調查顯示，（略）

三、影響網上銀行安全的因素與原因分析

影響網上銀行安全的因素及原因很多，主要從以下三個方面來分析：

首先是銀行的相關技術不夠完善，導致網上銀行系統(tǒng)存在漏洞，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、（略）

四、如何減少網銀安全隱患

由上面的分析得出，網上銀行的安全問題主要來自三個方面：第一，銀行的相關技術不夠完善，導致網上銀行系統(tǒng)存在漏洞；第二，客戶在使用網上銀行時缺乏安全意識；第三，很多犯罪分子想方設法通過各種途徑竊取網上銀行客戶的帳戶資金。由此，筆者認為可以從以下三個方面提出一些相關的解決措施：

首先，銀行方面應該采取必要的措施來減少安全隱患，可以從以下幾個方面著手：第一、（略）

再次，國家應該制定相應的法律對網上行為進行規(guī)范，同時國家的相關的監(jiān)管部門也應加強監(jiān)管的力度。

從我國來看，目前（略）

同時，可借鑒發(fā)達國家打擊網上金融犯罪的經驗，不斷補充我國《刑法》上金融計算機犯罪的種類或制定單獨的《中國因特網金融犯罪條例》，有力地打擊網上金融犯罪。

綜上所述，要確保網上銀行的安全，一方面銀行要建立嚴密的安全防護措施體系，另一方面，消費者也要掌握正確安全地使用網絡銀行的方法，同時，國家也應建立起相關法律法規(guī)規(guī)范網上行為的，有關監(jiān)管部門也要加強自身的監(jiān)管力度。多方合作才能有效地解決網上銀行安全問題。

參考文獻

[1]田嵐：“構筑網上銀行安全的三道防線”，《中國農業(yè)銀行武漢管理

干部學院學報》，2001年第2期。

[2]馬翔、李海靖：“網上銀行的安全威脅和風險防范”，《金融論壇》，2001.4。

（略）

[8]中國人民銀行，http://存限額的一年一定規(guī)則，按季、按客觀需要核定庫存現(xiàn)金，減少累贅占款，降低庫款管理風險，提高資金使用效率。

（三）增設sc6000系統(tǒng)庫存現(xiàn)金申報交易。隨著全省各地sc6000綜合業(yè)務系統(tǒng)的陸續(xù)成功上線，信用社的現(xiàn)代化、科技化、信息化建設不日而語，但現(xiàn)金調送申報交易在此系統(tǒng)中卻未有涉及。試想，如在sc6000系統(tǒng)具備現(xiàn)

金申報功能，利用網絡進行調送申報。如此以來，文前所述的易出錯、責任追究難、信息易泄露等現(xiàn)金調送風險就游刃而解，人力資源也將大大節(jié)省。

（四）降低現(xiàn)金使用量，提倡現(xiàn)代化支付。農信社以農村為主要業(yè)務市場，以“三農”為主要服務對象，客戶多是金融知識相對匱乏 的 本文來自文秘114 http://

農村信用社如何提高安防意識 消除不安全隱患

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2008年12月20日 13:54:41 來源：中國金融界網

當前，我國經濟發(fā)展、社會穩(wěn)定，金融業(yè)繁榮，但是，國際形勢錯綜復雜，國內不和諧、不穩(wěn)定因素依然存在，社會上各種矛盾縱橫交錯，治安形勢日趨嚴峻，惡性案件時有發(fā)生，我們信合金融更應居安思危，不斷強化員工安全意識，加強防范措施建設，不斷提高防范風險的能力。為農村信用社的發(fā)展保駕護航，為創(chuàng)造良好的業(yè)務經營提供有力保障。但是這些都離不開安全，沒有安全何談效益，沒有安全何談發(fā)展，下面就如何提高員工的安防意識，消除不安全隱患更快、更好的促進業(yè)務發(fā)展，談幾點認識。

一、提高安保工作認識，思想要高度重視

做好安全保衛(wèi)工作，不僅是創(chuàng)建“安全單位”的基本要求，也是為確保社會穩(wěn)定與和諧的一項重要基礎，因此，安全保衛(wèi)工作要與業(yè)務工作同部署、同安排、同檢查，做到兩不誤、兩促進、兩提高。從對外形象和大局利益上講，信用社安全保衛(wèi)工作的質量和水平，將成為同業(yè)競爭力和客戶選擇的一個重要因素，安全保衛(wèi)工作的好壞，不但會影響到信用社的經營狀況，更重要的是將影響到信用社的聲譽，影響到客戶對信用社的信賴度；從業(yè)務經營和風險管理角度上講，安全保衛(wèi)工作也是確保信用社各項業(yè)務健康穩(wěn)定發(fā)展的前提和保障。一個健康、安全、穩(wěn)定的經營環(huán)境，有利于我們集中精力發(fā)展業(yè)務，增強

競爭實力，從而爭取更大的經營業(yè)績。因此，強化安全防范意識、提高風險管理認識是做好安全保衛(wèi)工作的重要保證，我們必須站在科學發(fā)展觀的高度，牢固樹立“安全責任重大”的思想，始終保持清醒的認識，增強大局意識、政治意識、憂患意識、責任意識，毫不松懈地抓好安全保衛(wèi)工作，為信用社業(yè)務經營和有效發(fā)展保駕護航。

二、明確安保工作責任，管理要突出重點

從一個案件、一起事故所造成的資金、名譽損失來看，總是得不償失的。無數慘痛的案例教育我們搞好安全保衛(wèi)工作要抓住重點，從源頭治理，才能扼住風險的咽喉，掌控工作的主動權。從內部看，各類案件時有發(fā)生，說明信用社的風險防范水平還有待進一步提高，對風險的監(jiān)控能力還有待進一步加強，由不得有絲毫馬虎和松懈；從外部看，金融系統(tǒng)頻頻發(fā)案，轉移庫款、違規(guī)放貸、票據詐騙等等，案件形態(tài)多種多樣，作案手段千奇百怪，一旦放松安全保衛(wèi)意識、淡薄安全保衛(wèi)責任無異于是將信用社置于火山口上。只有進一步完善制度、細化措施，狠抓防范金融風險最大化、落實崗位工作責任最大化、發(fā)揮安全保衛(wèi)作用最大化，加強重點部室、重點崗位、重點人員、重點環(huán)節(jié)的責任落實情況，重在預防為主、化解隱患，堅持抓早、抓小、抓苗頭，努力把各項工作做在前面，把各種不穩(wěn)定因素解決在萌芽狀態(tài)、初始階段，防范于未然，確保本單位的人、財、物的安全。

三、建立安保工作機制，措施要落實到位

安全保衛(wèi)工作必須要“防患于未然”，而不是充當“事后諸葛”，始終貫徹“安全第一、預防為主”的原則，建立預防各類案件和災害事故的長效防御機制，做到“人防、物防、技防”相結合，使防范工作走在各項工作的前面，真正做到未雨綢繆。對信用社的各類風險點和薄弱環(huán)節(jié)要做到心中有數，對外部治安環(huán)境形勢要有敏銳的嗅覺和準確的判斷，以便于指導信用社的安全工作及布署。要結合工作實際，根據不同情形制定突發(fā)事件應急預案，同時要組織好相關預案的演練工作，使員工真正掌握預案的流程、要點和防范手段，確保應急預案真正發(fā)揮作用。要嚴格落實上崗、值班、守庫制度，確保堅守崗位、盡職盡責；要嚴格落實內部管理的各項規(guī)定，切實防止發(fā)生各類案件和責任事故，確保單位內部的安全問定；要嚴格落實督促檢查和獎懲制度，對于在安全保衛(wèi)工作中做出重要成績、突出貢獻的，要予以表彰獎勵，對于工作不深入不細致、失職、瀆職以及由于責任落實不到位而導致發(fā)生重大問題的，要嚴肅追究有關領導和人員的責任。

四、完善安保工作制度，責任要明確到人

安全保衛(wèi)工作不是哪個人或者哪個部門的任務，而是每一位員工的任務。任何一名員工，對本崗位和本單位的安全負有不可推卸的責任，對落實單位制訂的各項安全責任制度、風險防范措施都具有非執(zhí)

行不可的義務。再完善的制度、再有力的措施，如果不能得到落實，那么安全隱患就會不可預見地發(fā)生在任何角落、任何時間，只有上下每一名員工一如既往地長抓不懈，才能構建起防范安全事故、案件的堅強堡壘。同時，在抓好各項工作的基礎上，要認真分析當前社會穩(wěn)定形勢，深入排查單位存在的不穩(wěn)定問題，結合當地和單位實際情況，制訂切實可行的工作制度，進一步細化、實化、強化安全保衛(wèi)工作措施，修改和完善各崗位工作制度，真正在落實上下功夫、求實效。深入開展好營業(yè)安全、消防安全、交通安全等教育活動，從領導到職工，都要強化紀律觀念，增強責任心，嚴格落實領導責任制和崗位責任制，真正做到職責明確、任務落實，在信用社形成人人講安全、個個懂危害、處處防風險的“大安全”局面。

五、加強安保工作考核，監(jiān)督要持久有力

加強監(jiān)督檢查是促進各項規(guī)章制度貫徹落實的最直接、有效的手段，信用社負責人要對本單位安全保衛(wèi)工作采取不定期抽查和突擊檢查等辦法進行經常性的督促檢查。在檢查中，要堅持原則，不講人情，不搞下不為例，一律從嚴檢查，對每次檢查結束后，公開通報檢查結果。要經常對員工進行職業(yè)道德和安全防范教育，引導員工樹立愛崗敬業(yè)、樂于奉獻的道德情操，提高員工的法紀觀念和安全防范意識；提高員工識別不法行為和處理突發(fā)事件的能力，加強各崗位、各信用社的安全保衛(wèi)考核工作，努力提升全聯(lián)社安全防范整體水平和綜合防

范能力。要把注意力集中到做好安全保衛(wèi)工作這一中心任務上來，不要分心、分神，不要觀望、等待，真正以奮發(fā)有為的精神狀態(tài)和工作狀態(tài)，全身心投入到安全保衛(wèi)工作中去，進一步加強和改進隊伍建設，特別要加強對金融案件信息的分析，加強對各種預案的不斷完善，加強對各項措施的檢查落實，加強公安部門和友鄰單位的協(xié)調配合，切實履行好考核和監(jiān)督職責。

在新的歷史時期和經濟快速發(fā)展的復雜形勢下，更應保持清醒的頭腦，面對嚴峻的社會治安形勢，認真分析信用社干部職工的思想狀況，做好思想政治工作；加大安保人力、物力投入，落實專項經費，配齊先進的硬件設施；建立有效的激勵機制，形成獎懲結合、賞罰分明的制約機制等等，進一步強化內部安全防范措施，做好金融風險防范工作，為實現(xiàn)信用社業(yè)務健康、快速的有效發(fā)展奠定堅實的基礎。

融是現(xiàn)代經濟的命脈，金融安全事關社會的穩(wěn)定，金融單位的安全事關金融運行的穩(wěn)定。金融單位的安全保衛(wèi)工作不但是一項十分重要的工作，而且這項工作只有起點、站點，卻永遠沒有終點。

當前要想切實做好農村信用社安全保衛(wèi)工作，首先，要明確總體工作思路即：必須堅持以人為本的工作方略，突出抓好責任、落實、源頭和整治四項工作，層層建立安全工作網絡，完善安全督查機制，夯實安全防范基礎，筑牢安全保障防線，進一步增強全員的安全防范意識，提高人防、物防和技防水平，切實有效地防止各類案件、事故的發(fā)生，為農村信用社各項工作再登新臺階，提供強有力的安全保障。其次，應著重抓好以下三方面工作：

一、狠抓責任，層層建立安全工作網絡

安全工作始終是一項長期而又艱巨的工作，我們必須從健全組織入手，全面落實安全防范責任制。一是強化領導，確保安全工作時時有人抓。聯(lián)社和各基層信用社都必須成立由“一把手”任組長的綜合治理“三防一保”工作領導小組，明確兼職安全員及其職責、獎懲等考核措施，做到安全工作時時有人抓，時時有人管。二是強化責任，確保安全工作層層有壓力。建立“誰主管，誰負責”和“一把手”負總責的安全工作責任機制，層層簽訂綜合治理“三防一保”責任狀、消防安全責任狀。制定防搶劫、防詐騙、防火災等各種應急處置預案，將責任明確到人，分工細化到崗，防止各類突發(fā)事件的發(fā)生。三是強化聯(lián)防，確保安全工作外援有保障。在與110進行聯(lián)網的同時，要求各營業(yè)網點都與周邊的單位、居民簽訂聯(lián)防協(xié)議書，動員社會力量，參與并支持信用社共同做好安全保障工作，確保遇到突發(fā)事件時，能夠及時爭取外援，從而保障信用社的安全。四是強化考核，確保安全工作獎懲有依據。嚴格執(zhí)行安全保衛(wèi)工作“一票否決制”，發(fā)生重、特大安全責任事故、案件造成損失的，取消該單位和安全保衛(wèi)工作責任人當年評先資格，并全額扣發(fā)該單位當年工作質量掛鉤工資。對發(fā)生安全事故、案件但未造成直接損失的或被省級點名通報的，全年工作質量掛鉤工資減半發(fā)給，瀆職、失職的還要追究法律責任。對安全保衛(wèi)工作較好的單位聯(lián)社應給予表彰和獎勵。

二、狠抓落實，層層完善安全督查機制

一是加大常規(guī)檢查力度。每位基層信用社主任在高度重視、積極支持和參與各項安全活動的同時，每月必須堅持做到“七個一”，即：代一次班、核對一次賬、查一次庫、查一次有價單證或重要空白憑證、組織一次柜組互審、召開一次民主生活會、對全員的思想動態(tài)進行一次分析。各信用社的兼職安全員每日必須對班前、班中和班后進行檢查，每周必須對內部賬務進行一次檢查核對，對各項安全工作活動都有詳細的資料，并按月向縣聯(lián)社報送“守庫值班表”、“安全保衛(wèi)工作月報表”。聯(lián)社專職保衛(wèi)人員，對聯(lián)系片網點每月不少于一次以上的正常檢查，主要對主任“七個一”的執(zhí)行、兼職安全員的職責履行、安全設施及器材保管使用、內部管理制度執(zhí)行等情況進行檢查。二是加大結合檢查力度。采用定期檢查和不定期檢查，常規(guī)檢查和突擊檢查相結合的辦法，加強對各營業(yè)網點的安全檢查力度。聯(lián)社對各個網點每月組織一次以上的突擊檢查，主要對值班守庫、三人當班兩人臨柜和復核等內控制度執(zhí)行、責任書和聯(lián)防協(xié)議的簽訂、安全設施、監(jiān)

控和110報警設備的管理及使用等情況進行檢查。晚間還要通過遠程監(jiān)控對各網點值班人員到位情況、110 布、撤防情況進行檢查。三是加大節(jié)日檢查力度。堅持重大節(jié)日前后安全重點檢查制度，在各大節(jié)日前后一定要加大安全檢查力度，確保節(jié)日期間安全工作正常開展。四是加大處罰追究力度。檢查中力求達到“五不放手”即：應查未查的人和事不放手，責任不清的不放手，原因不明的不放手，責任人得不到處理的不放手，干部職工得不到教育的不放手，通過立體式、全方位的安全檢查體系，努力使縣級農村信用合作聯(lián)社的安全保衛(wèi)工作逐步走上制度化、經常化、規(guī)范化的軌道。對檢查中存在的問題，嚴格按照內部規(guī)章制度，對相關單位和相關責任人嚴肅處理，決不能姑息遷就，對待安全工作沒有“小事”、沒有“好人”、沒有“商量”、沒有“退路”。對檢查出的問題、隱患整改不及時，或整改不力的，要從重處罰。真正形成農村信用社上下人人重視安全，逢會必講安全，事事考慮安全，下基層必查安全的良好氛圍。

三、狠抓源頭，層層夯實安全防范基礎

一切好的工作必須要有好的制度作保證，好的制度必須規(guī)范執(zhí)行才能發(fā)揮出最大的效益。嚴格按照好的程序運行，才能避免失誤與風險。

一是強化“制防”開展整章建制。縣級聯(lián)社過這么一兩年，就應

該認真對照公安部、人總行、銀監(jiān)部門以及省級聯(lián)社近期新出臺的規(guī)章制度和相關文件，對過時的制度和辦法進行清理，并結合縣級聯(lián)社自身實際，及時進行修改、補充和完善，形成自己的安全保衛(wèi)規(guī)章制度和考核細則，真正做到有“法”可依，違“法”必究。

二是強化“人防”開展教育培訓。一直以來“人防”總是排在“物防”和“技防”的前面，俗話說以人為本、事在人為??安全防范意識，應是金融單位員工的本能意識，也是職業(yè)素養(yǎng)和崗位的要求，金融單位特別是一線員工一進入工作崗位就應立即警覺起來，意識到隨時都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質所決定 的，警惕性時時刻刻都不得有絲毫放松。要想提高員工的安全防范意識，必然要通過對員工的安全防范教育培訓這一最根本的途徑來解決，這絕不是“無病呻吟”，而是增加員工安全防范意識，提高安全防范能力所必須的措施。如果沒有必要的安全防范教育培訓，員工缺乏應有的安全防范意識以及自我防衛(wèi)常識、技能，很容易遭到犯罪分子的傷害。結合實際，強化員工必要的安全防范教育培訓，就顯得尤為重要。第一，要搞好專業(yè)培訓。縣級聯(lián)社每年必須組織一到兩期的安全員培訓班，加強對兼職安全員的技能培訓，重點是數字網絡監(jiān)控、CK110報警設備和系統(tǒng)的正常維護，以及110聯(lián)網報警系統(tǒng)操作步驟及處警流程，使他們都能掌握正確的操作方法；還要加強規(guī)章制度培訓，重點對省級《農村信用社安全保衛(wèi)工作規(guī)定》、《農村信用社工作人員違反安全保衛(wèi)規(guī)章制度處理的規(guī)定》、《農村信用合作社系

統(tǒng)經濟違法犯罪案件中涉及工作人員行政處分的暫行規(guī)定》和本單位《安全保衛(wèi)工作基本制度》等有關內容進行培訓。第二，要搞好專題教育。開展一些發(fā)生在農信社的大案、要案“安全警示日”、“案件分析通報會”等系列活動。同時要求各基層信用社每月必須安排一次以上的安全教育活動，重點加強對職工進行職業(yè)道德教育、形勢教育、法紀教育和安全防范意識教育，進一步增強愛崗敬業(yè)、遵紀守法意識和敵情觀念。第三，要搞好重點教育。可利用各專業(yè)部門業(yè)務培訓的機會，安排專項操作規(guī)程安全防范教育，突出對會計、出納及信貸等重點崗位人員進行經常性教育和培訓，增強其安全防范能力，安全操作規(guī)程，往往都是實踐經驗的總結，甚至來自血的教訓，只有嚴格執(zhí)行才能保障安全。對重點崗位的重點人要做好政治思想工作，通過群眾座談和家訪等形式，了解職工的家庭情況、生活情況和經濟收入等情況，幫助職工解決一些實際困難，掌握職工的思想動態(tài)，及時化解職工日常工作和生活中的矛盾。

當然，我們大家應該清醒地知道，隨著犯罪分子侵襲金融機構的手段不斷變化，金融安全防范工作的要求和標準也越來越高，金融安全形勢依然十分嚴峻，金融安全防范工作一項長期而又艱巨的系統(tǒng)工程，只靠個別人或少數人的力量和努力是遠遠不夠的，必須依靠全體信合人的合力扎扎實實地去做好這項工作。我們堅信在人總行、銀監(jiān)部門的關心下、省聯(lián)社的正確領導下和公安部門的精心指導下，廣大信合人一定能夠為農村信用社各項工作再上新臺階，筑起一道堅實的

安全屏障。

農村信用社作為農村金融的主力軍，以服務三農為己任，已經成為聯(lián)系農民的橋梁和紐帶，在經濟建設、社會發(fā)展和維護社會穩(wěn)定中具有十分重要的作用，是建設社會主義新農村強有力的后盾。

如何做好安全保衛(wèi)工作，我認為應該從以下幾方面做起：

一、認識到位，是強化安全保衛(wèi)責任意識的思想基礎

安全保衛(wèi)工作是農村信用社經營管理不可缺少的重要環(huán)節(jié)，貫串于整個經營管理的各個環(huán)節(jié)，信用社的經營管理好與否，安全保衛(wèi)很重要；安全保衛(wèi)好不好，取決于全員安全防范意識高不高。員工安全意識的提高，是一個循序漸進的過程，非一日之工。提高員工生產安全意識，是安全生產的根本，是健全安全文化的基礎，是真正能夠實現(xiàn)安全生產投入最少，效果最好的一項工作。這分幾個步驟。首先要加強安全法律法規(guī)的宣傳教育工作，讓員工知道違反安全規(guī)章制度和安全操縱規(guī)程可能就是違法行為；其次，員工法律意識提高了，就會迫切需要一些安全知識，這個時候我們就應該滿足員工愿望，通過張貼安全宣傳畫、開辦講座，把一些常用的貼近實際貼近生活的安全知識傳授給他們，由于貼近實際貼近生活，容易被接受，效果好；再其

次，從提高員工自我保護意識著手，人都有求生的本能，安全，歸根到底，就是每個員工不要受到傷害。要告訴全體員工，安全工作的目的就是要保護每個員工身心健康。因為事關自身利益，員工容易理解和接受，也就能夠達到提高安全意識的目的；最后，以身邊耳熟能詳的生產安全事故案例為教材。提高安全意識，事故案例的教育效果非常明顯，因為那都是活的血的教訓。要以在社會上影響巨大或者是發(fā)生在身邊的生產安全事故為案例，要分析事故發(fā)生的原因和過程，結合自身實際情況，如何防范，舉一反三。要把事故責任依據法律法規(guī)劃分清楚，要把安全生產事故帶來的危害闡述完整，一定要讓員工心靈受到震撼，切實知道生產安全事故的危害是終身的，是家庭的悲劇所在，是社會安定最大的敵人。作為一個安全管理人員必須有對企業(yè)對員工有高度的責任心，必須認識到員工把他們的身心健康、生命安全全部都交付給了我們，我們的工作質量直接關系到員工家庭的幸福，社會的穩(wěn)定以及企業(yè)的興衰，可以說責任重大，重如泰山。只有強化安全保衛(wèi)的責任意識，才能牢固樹立“安全保效益、安全出效益”的經營理念。通過實行“分級管理、逐級負責、層層落實、責任到人”的管理辦法，逐級簽訂《安全保衛(wèi)責任書》，層層落實安全保衛(wèi)責任制，形成領導與員工共同參與、相互監(jiān)督、相互制約的管理格局。

二、教育到位，是提高安全保衛(wèi)工作的有效途徑

在提高認識的基礎上，強化思想教育和法制教育，抓好安全制度、安全常識的學習，抓各項規(guī)章制度的貫徹落實和各種案例的警示教育，是勢在必行的，因此，握們還必須加強對安全法律法規(guī)知識、安全管理知識和安全技術知識的學習。只有這樣，我們的工作才有了依據，才有了準繩，才能知道難在哪里。那么怎么樣解決這個問題呢？每月至少進行兩次，重要節(jié)假日和重要活動隨時教育，做到學習有記錄、有內容、有效果；形成多形式、多內容、多層次的教育布局，才能達到預期的效果。

三、設施到位，是抵御暴力侵襲的物質屏障

物防和技防手段，是農村信用社抵御暴力侵襲的物質屏障。只有建立有效完善的人防、物防、技防體系，才能使信用社的安全保衛(wèi)工作得到完善和提高。強化基礎設施建設，把有限的資金用在刀刃上，樹立“寧可花錢買平安，也不花錢買教訓”的思想。對營業(yè)室、金庫、技術設備及運鈔車輛等設施，在嚴格按照上級聯(lián)社達標規(guī)劃和**部門的達標要求進行設計、裝修、配備；所需的防盜、防火及報警器械置備齊全，特別對值班守庫室，應根據安全防范的要求結合人們生活起居的特點進行改造，加強防范，使值班守庫人員增強安全感進而增強責任心。

四、檢查到位，是落實安全保衛(wèi)工作責任的重要方法

安全保衛(wèi)檢查是管理工作不可缺少的一項措施，更是安全保衛(wèi)工作經常使用的一個重要方法；首先應配備專職的保衛(wèi)干事，其次配齊檢查必須的攝錄器材。通過檢查抓制度落實，通過檢查及時了解掌握安全保衛(wèi)執(zhí)行情況，通過檢查及時發(fā)現(xiàn)問題并整改安全隱患、堵塞漏洞。檢查要做到經常性檢查和突擊性檢查相結合，全面檢查和重點檢查相結合，特別是重大節(jié)假日和國家重大活動期間，安全保衛(wèi)要有周密安排和嚴格要求，值班守庫不能有絲毫松懈，“三飯”期間是安全保衛(wèi)的“節(jié)骨眼”，要進行突擊檢查和反復檢查，形成緊張氛圍，以敦促各單位切實抓好安全制度落實，提醒單位負責人和行為人嚴格照章辦事，時刻不忘安全保衛(wèi)工作，事事牽掛信用社員工人身生命和財產安全。

五、獎懲到位，是加大安全保衛(wèi)責任力度的必然要求

獎懲應該以檢查考核為前提。客觀公正、有理有據、是非分明獎懲到位，達到激勵先進、鞭策后進的目的；對認真落實安全防范措施，嚴格執(zhí)行安全保衛(wèi)工作制度，在單位安全保衛(wèi)工作中取得顯著成績的應及時給予表彰獎勵；凡因領導監(jiān)督檢查不利，導致案件事故發(fā)生，造成員工重大傷亡或資金重大損失的，按照規(guī)定追究有關責任人責任，情節(jié)嚴重構成犯罪的，依法追究刑事責任。做到信用社處處有經營，時時有安全。堅持秉公辦理業(yè)務，不殉私情，隨時隨地捍衛(wèi)信用社資金安全。

近幾年來，農村信用社尤其是基層信用社經濟案件發(fā)生比較頻繁，有存貸款體外循環(huán)，有監(jiān)守自盜攜款外逃，有挪用公款及貪污公款等，給農村信用社造成了經濟損失及不良影響。從這些案件上看，雖然誘發(fā)案件的因素很多，但主要還是由于金融系統(tǒng)管理中的薄弱環(huán)節(jié)所引起的，比如：內部管理松懈，崗位責任不明確，對違規(guī)行為處置不力，從業(yè)人員逆向操作等。同時，除作案人自身的犯罪動機外，部分農村信用社制度流于形式，對操作風險的識別與控制能力難以適應業(yè)務發(fā)展需要，也是案件和事故產生的重要原因。

一、農村信用社案件發(fā)生的原因分析

1、有章不循，內控制度執(zhí)行不力

主要表現(xiàn)在：一是由于農村信用社點多面廣，人員自1996年與農行脫離行政隸屬以后一直是零增長或者負增長，導致3人社較多。這部分網點大多只有2人留社辦理臨柜業(yè)務，1人下村負責收貸、收息，導致很多會出基本制度無法執(zhí)行，更談不上實行平行交接，互相制約等。特別是在信用分社一級，由于人員較少，基本制度得不到嚴格執(zhí)行，使部分人員失去了有效制約。二是內控制度堅持不嚴，特別是在信貸上，貸款“三查”制度不落實，審貸小組形同虛設等。三是農村信用社內部沒有形成良好的內控文化，部分職工害怕與違規(guī)違紀行為做斗爭，對違規(guī)行為不加以制止，或者及時向上級反映，為引發(fā)

經濟案件提供了溫床。四是基本制度不落實，“十案九違規(guī)”的現(xiàn)象仍然存在。五是體制不順。現(xiàn)有農村信用社實行縣、鄉(xiāng)兩級法人管理模式，縣聯(lián)社配備了稽核監(jiān)察部門，每年開展各項檢查也不少，但有些檢查走過場的多，真正沉下來扎扎實實動真格的檢查少，使一些問題沒有及早暴露，問題越積越多、越積越大。

2、重業(yè)務經營，輕思想政治工作

一是受社會不良風氣影響，一些農村信用社職工在拜金主義、享樂主義的驅使下，淡忘了工作責任感和服務宗旨，成了拜金主義、享樂主義的俘虜。當前，有的職工自身道德約束差，貪圖吃喝玩樂，“三圈”表現(xiàn)截然不同，還有的職工作風飄浮，不注重業(yè)務技能和規(guī)章制度的學習提高，對不規(guī)范的賬務和他人的違規(guī)行為不但不加以抵制，反而還加以效仿和“創(chuàng)新”，直至釀成案件和事故，甚至鋌而走險，走上了犯罪道路。二是有的農村信用社對信用分社的管理在一定程度上存在著只顧給職工定指標、壓任務，卻忽視了對人員的管理，缺乏對職工政治思想、法規(guī)法紀、職業(yè)道德的正確引導和教育，造成一些職工的思想覺悟和警惕性不高，使一些意志薄弱者心態(tài)扭曲，在社會物欲和虛榮心的誘惑下，把工作當成謀取私利的資本，致使各種違規(guī)和違法行為得以長期潛伏，并逐漸暴露產生。三是是人員素質低，思想政治工作不到位。以前，農村信用社由于進人渠道不合理，存在“關系戶”、“家族化”的現(xiàn)象，使一些文化素質不高、思想品德不好的人

員流入了信用社，加上信用社整天忙于業(yè)務工作，組織員工學習的時間相對較少，很少做員工的思想政治工作，使一些不健康的東西逐步在一些思想意志薄弱的員工腦海中生根。

3、內部管理不規(guī)范，權力缺乏制約監(jiān)督

一是重空憑證管理不嚴，部分信用分社出納對開出的現(xiàn)金支票這一重空憑證管理不嚴。按照內部管理規(guī)定，開出的現(xiàn)金支票到主社提現(xiàn)，出納應及時與分社主任銜接，保證雙人當日提現(xiàn)，并做好相應登記，對于提回的現(xiàn)金應當面點清并入帳，做到帳實、帳款相符。有的信用社重要空白憑證不按規(guī)定登記、領用、銷號，致使印章管理失控，賬務管理不嚴等。二是農村信用社本身內控制度還不健全，加上現(xiàn)有的制度執(zhí)行、落實不到位，又缺乏嚴格的管理，權力缺乏制約監(jiān)督。比如，有的信用分社主任既是領導又是信貸員，貸款發(fā)放、財務開支審批等一個人說了算；有的包片信貸員在開展背包下鄉(xiāng)、送款上門服務中，集存款、貸款、出納、記賬業(yè)務于一身，極易誘發(fā)經濟案件。

二、防范農村信用社案件的對策建議

對于上述案件，教訓是非常深刻的，農村信用社必須采取有效措施，認真加以解決，切實遏制目前的案件高發(fā)態(tài)勢。同時，狠抓教育，加強管理，強化監(jiān)督，嚴肅紀律，打防結合，標本兼治，做好事前防

范，事中防范，事后對策，有效提高農村信用社經營風險和案件防范水平。

1、加強思想政治教育，提高員工隊伍素質

在工作中，一是要結合今年開展的案件專項治理和“內控管理年”活動，組織職工進行全面的學習教育，增強全體員工的內控意識。二是強化思想道德建設。通過有效開展警示教育，把案件防范工作內容納入員工培訓計劃之中，以典型案例為素材，提高員工拒腐防變能力。三是以人為本，加強企業(yè)文化構建，建立科學、有效的激勵約束機制，培育良好的企業(yè)文化和內部控制環(huán)境。四是把打擊經濟犯罪，保證資金安全，防范各類案件提高到重要議事日程，充分認識到金融案件的危害性、嚴重性，牢固樹立風險防范意識，保持警惕性，認真分析經濟犯罪的趨勢，制定措施，實行防范案件責任到人。五是全面開展基本制度大學習、大教育活動，并以此為契機，編織一張防范風險、長足發(fā)展的思想道德建設網，進一步提高職工的思想素質，從而有效的管控風險，杜絕經濟案件發(fā)生。

2、加強業(yè)務培訓，努力提高員工的綜合素質

以上案件，充分暴露出農村信用社職工業(yè)務素質不高、行為失范的客觀現(xiàn)實。為此，痛定思痛，要針對一線崗位工作人員不同程度地

存在著會計、出納、信貸、微機業(yè)務知識學習不夠，基本制度執(zhí)行不力、操作不規(guī)范等現(xiàn)象，加大業(yè)務培訓力度，通過激勵、培訓、培養(yǎng)、自學，做思想工作及各種教育，努力提高信用社員工尤其是管理人員的政治業(yè)務和文化素質。

3、強化稽核檢查，提高制度執(zhí)行力

在日常工作中，一是要把規(guī)章制度的檢查落實重點放在聯(lián)行、信貸、計劃、會計、儲蓄、現(xiàn)金保管及押運等重要崗位、薄弱環(huán)節(jié)和案件多發(fā)部位。堅持定期查庫和核對印簽，認真審查憑證。對重要崗位人員在權力上給予制約，明確限定操作人員的權限，規(guī)定辦理業(yè)務程序，確保各種權力都受到監(jiān)督制約，防止不正當運用權力的行為發(fā)生。二是不定期開展規(guī)章制度執(zhí)行情況檢查，加強監(jiān)督，堅持內外結合檢查、全面和重點結合檢查、專業(yè)檢查和自查相結合的原則，確保各項規(guī)章制度真正落到實處。三是對各農村信用社特別是信用分社一級的機構，要組織得力人員，花費一定時間，沉下心來，扎扎實實檢查，不放過任何可疑點和蛛絲馬跡。檢查后對存在的問題要下達限期整改通知書，并督促整改落實。對于違規(guī)、違紀、違法的責任人要追究責任，決不搞下不為例。

農村信用社安全事故發(fā)生的原因分析

㈠有章不循，內控制度執(zhí)行不力。主要表現(xiàn)在：一是由于農村信用社點多面廣，人員相對不足，部分網點平時只有2人留社辦理臨柜業(yè)務，導致很多會出基本制度無法執(zhí)行，更談不上實行平行交接，互相制約等，基本制度得不到嚴格執(zhí)行，使部分人員失去了有效制約，特別是3人社；二是內控制度堅持不嚴，特別是在信貸上，貸款“三查”制度不落實，審貸小組流于形式等；三是農村信用社內部還沒有形成良好的內控文化，部分職工害怕與違規(guī)違紀行為做斗爭，對違規(guī)

行為不加以制止，或者及時向上級反映，為引發(fā)經濟案件提供了溫床；四是基本制度不落實，導致“十案九違規(guī)”的現(xiàn)象仍然存在。縣（區(qū)）聯(lián)社雖配備了稽核監(jiān)察部門，每年開展各項檢查也不少，但有些檢查走過場的多，真正沉下來扎扎實實動真格的檢查少，習慣代替制度、人情代替制度仍在一定程度上存在，使一些問題沒有及早暴露，問題越積越多、越積越大。

如：2010年8月，綿陽商業(yè)銀行發(fā)生的一起解款員兼尾箱管理員盜竊鈔箱現(xiàn)金72.86萬元的案件，就是典型的有章不循、內控執(zhí)行不力的案例。雖然該行《金庫管理規(guī)定》明確規(guī)定“解款員不得進入金庫現(xiàn)金保管區(qū)”，但實際操作中又安排解款員兼尾箱庫管員，使其在兩個不相容的崗位混崗工作，造成崗位之間不能互相制約，為其作案提供了機會，而另一名解款員途中擅自下車回家，未執(zhí)行“上門收款實行雙人點收、雙人封箱、上雙鎖條、雙人押運、雙人交款”的規(guī)定，是導致該案發(fā)生的另一主要原因；當然，解款員和庫管員及駕駛員均未認真履行職責，聯(lián)社檢查履職不到位，人員排查工作不深不透等也為該案的發(fā)生提供了機會。

㈡重業(yè)務經營，輕思想政治工作。一是受社會不良風氣影響，一些農村信用社職工在拜金主義、享樂主義的驅使下，淡忘了工作責任感和服務宗旨，成了拜金主義、享樂主義的俘虜。當前，有的職工自身道德約束差，貪圖吃喝玩樂，還有的職工作風飄浮，不注重業(yè)務技能和規(guī)章制度的學習提高，對不規(guī)范的賬務和他人的違規(guī)行為不但不加以抵制，反而還加以效仿和“創(chuàng)新”，直至釀成案件和事故，甚至

鋌而走險，走上了犯罪道路；二是部分農村信用社的管理在一定程度上存在著只顧給職工定指標、壓任務，卻忽視了對人員的管理，缺乏對職工政治思想、法規(guī)法紀、職業(yè)道德的正確引導和教育，造成一些職工的思想覺悟和警惕性不高，使一些意志薄弱者心態(tài)扭曲，在社會物欲和虛榮心的誘惑下，把工作當成謀取私利的資本，致使各種違規(guī)和違法行為得以長期潛伏，并逐漸暴露產生；三是是人員素質參差不齊，思想政治工作不到位。以前，農村信用社由于進人渠道不合理，存在“關系戶”、“家族化”的現(xiàn)象，使一些文化素質不高、思想品德不好的人員流入了信用社，加上信用社整天忙于業(yè)務工作，組織員工學習的時間相對較少，很少做員工的思想政治工作，使一些不健康的東西逐步在一些思想意志薄弱的員工腦海中生根。

3、內部管理不規(guī)范，權力缺乏制約監(jiān)督

一是重空憑證管理不嚴，部分信用分社出納對開出的現(xiàn)金支票這一重空憑證管理不嚴。按照內部管理規(guī)定，開出的現(xiàn)金支票到主社提現(xiàn)，出納應及時與分社主任銜接，保證雙人當日提現(xiàn)，并做好相應登記，對于提回的現(xiàn)金應當面點清并入帳，做到帳實、帳款相符。有的信用社重要空白憑證不按規(guī)定登記、領用、銷號，致使印章管理失控，賬務管理不嚴等。二是農村信用社本身內控制度還不健全，加上現(xiàn)有的制度執(zhí)行、落實不到位，又缺乏嚴格的管理，權力缺乏制約監(jiān)督。比如，有的信用分社主任既是領導又是信貸員，貸款發(fā)放、財務開支審批等一個人說了算；有的包片信貸員在開展背包下鄉(xiāng)、送款上門服務中，集存款、貸款、出納、記賬業(yè)務于一身，極易誘發(fā)經濟案件。

第二篇：網上銀行的風險與防范[定稿]

網上銀行的風險與防范

法學0903班

30904149

吳珊珊

最近和室友網上購物,而我們所采用的支付方式都是網上銀行支付,這才猛然發(fā)現(xiàn), 以網點密布稱雄的傳統(tǒng)商業(yè)銀行被戲稱為行將滅絕的恐龍，嶄新的銀行模式——網上銀行，正在網絡金融時代茁壯成長。全球銀行業(yè)正經歷著一個激動人心的時代，網上銀行順理成章的成為這一時代的見證和表征。WTO體制下金融業(yè)的全面開放將令網上銀行業(yè)務成為中外金融業(yè)競爭的焦點所在。

“網上銀行”（Internet Banking），又稱網絡銀行、在線銀行，是指金融機構利用網絡技術在Internet上開展的金融服務業(yè)務。它是一種全新的客戶服務提交渠道，銀行的客戶只要能夠上網，不管在家、辦公室或在全球任何一個地方，足不出戶就可以與銀行打交道，動一動鼠標就可以辦理各種業(yè)務。由于網上銀行具有成本低、方便快捷等傳統(tǒng)銀行業(yè)所無法比擬的優(yōu)勢，一面世便受到客戶的歡迎。

網上銀行在給我們帶來了許多便利的同時,也存在著不可避免的風險,這也是我們必須謹慎和注意的,在此,結合自己的體悟,就網銀存在的風險及防范措施談一些看法.網上銀行在技術方面著風險。銀行最大的特點和優(yōu)點在于虛擬性，它無須考慮銀行的營業(yè)網點設置，只需設置虛擬的互聯(lián)網站點，突破了時間和地域的限制。但是，這種虛擬性的達成依賴于自動化程度較高的技術和設備，而這些復雜的技術和設備又肯定面臨。因此，和傳統(tǒng)的銀行相比較，技術風險成為網上銀行所面臨的最大、最特殊的風險，在具體的網上銀行業(yè)務中，還常常會轉化為風險。具體包括：（1）網上銀行硬件系統(tǒng)出現(xiàn)問題，如果銀行由于硬件系統(tǒng)出現(xiàn)技術故障而可能對客戶的利益造成損失，這就要求商業(yè)銀行在采購硬件系統(tǒng)時應對硬件系統(tǒng)的質量給予充分的注意；（2）因網上銀行的技術軟件原因出現(xiàn)問題，如果網絡技術能力不足以支持網上銀行的運作，導致支付、結算等業(yè)務出現(xiàn)過錯而給客戶造成損失或到服務質量的；（3）因客戶操作上的失誤產生風險，如果商業(yè)銀行未向客戶詳細說明有關軟件、硬件的操作，或者客戶操作上失誤并帶來損失，將影響到網上銀行的信譽和客戶的信心。

網上銀行在經營管理方面存在著風險。網上銀行是傳統(tǒng)銀行與高新技術結合的產物，面對復雜的網絡技術，網上銀行存在著對復雜技術、復雜系統(tǒng)的管理風險，商業(yè)銀行在機系統(tǒng)的日常維護管理及客戶商業(yè)資料的保密方面應盡到認真和謹慎義務，此外還存在著網上銀行管理人員和操作人員的道德風險，對銀行業(yè)務人員和技術人員的管理和約束也提出更高的要求。

具體來說，網上銀行還存在著以下諸多風險：

1、電子扒手。一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網絡地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢。因為Internet服務在給銀行和用戶提供共享資源的同時，也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數據的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣給競爭對手，或因商業(yè)利益，或因對所在銀行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機密。“電子扒手”多數為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2％的網絡竊賊被抓獲。

2、網上詐騙。網上詐騙已成為世界上第二種最常見的網絡風險。一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯(lián)網用戶，當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件；當用戶使用這些軟件進入銀行的網址時，修改后的軟件就會自動將用戶帳號上的錢轉移到不法分子的帳號上。網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等10種互聯(lián)網絡詐騙。據北美證券管理者協(xié)會調查，網上詐騙每年估計使投資者損失100億美元。

3、電腦黑客。隨著黑客攻擊技術的提高，他們可能通過因特網侵入銀行專用網絡或銀行電腦系統(tǒng)，修改或刪除服務程序，竊取銀行及客戶的資料，盜用他人身份接管網上銀行客戶的儲蓄和信用帳戶，將銀行或客戶的利息收入劃入自己的個人帳戶中，甚至直接非法進行電子資金轉帳。由于對“黑客”闖入國家安全防務系統(tǒng)的擔憂，甚至擔憂未來的“電子珍珠港襲擊”。目前已經有許多國家具有制造電子炸彈的能力；這對國家金融安全的潛在風

險是極大的。

4、計算機病毒。計算機病毒對銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅。來自網上銀行系統(tǒng)外部的正常客戶或非法入侵者在與網上銀行的業(yè)務交往中，可能將各種計算機病毒帶入網上銀行的計算機系統(tǒng)。計算機病毒感染輕則改變和破壞銀行業(yè)務的數據，重則可使銀行系統(tǒng)整體癱瘓。平均每個月新發(fā)現(xiàn)的計算機病毒數從過去500種上升到800種左右。全世界已知的計算機病毒已達38000種，尚有上百種待查明的計算機病毒在流傳。此外，隨著國際互聯(lián)網絡的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道。

5、信息污染。正如在工業(yè)革命時期存在工業(yè)污染，信息時代也有信息污染和信息過剩。大量無序的信息不是資源而是災難。隨著互聯(lián)網絡用戶數和網絡業(yè)務量的急劇增加，也帶來了新的問題，包括大量“商品廣告”等網上“垃圾”。美國在線公司每天處理的3000萬份電子函件中，最多時有三分之一是網上垃圾，從而占據了很多寶貴的網絡資源，加重了互聯(lián)網絡的負擔，影響了網上銀行發(fā)送和接受網絡信息的效率，更嚴重的是風險也隨之增加。6，網上銀行不僅容易受到來自因特網外部的黑客的攻擊，也會因為內部職員的欺詐行為而承擔風險。網上銀行通過因特網聯(lián)結了本行的各家機構，甚至與中央銀行或其他商業(yè)銀行相連，在網絡通過的各個銀行分支機構中的員工都有可能利用他們的職業(yè)優(yōu)勢、通過快捷的網絡傳輸，輕而易舉地竊取聯(lián)行資金、儲蓄存款、信用存款，且金額巨大，使銀行和客戶的資金蒙受損失。這種可以跨地域、跨時空進行的金融違規(guī)違法操作，威脅了各網上銀行的資金安全。每一件事物都不可能完美，但存在即合理。網上銀行無可避免的存在著風險，而我們該做的是增強防范，避免風險，或是減少風險帶來的傷害，讓網銀更好的服務于社會。

一：我們個人的防范措施。

隨著網絡技術的普及，越來越多的普通百姓開始利用網上的虛擬銀行來處理個人資產，查詢、轉賬、支付或交易。但是，網絡安全性又成了不少人的擔憂。對我們個人而言，因注意一下幾點： 1．是核對網址。要開通網上銀行功能，通常事先要與銀行簽訂協(xié)議。客戶在登錄網上銀行時，應留意核對所登錄的網址與協(xié)議書中的法定網址是否相符，謹防一些不法分子惡意

模仿銀行網站，騙取賬戶信息。

2．是妥善選擇和保管密碼。密碼應避免與個人資料有關系，不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼。建議選用字母、數字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應妥善保管，避免將密碼寫在紙上。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼，否則

密碼一旦遺失，后果將不堪設想。

3．是做好交易記錄。客戶應對網上銀行辦理的轉賬和支付等業(yè)務做好記錄，定期查看“歷史交易明細”、定期打印網上銀行業(yè)務對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務差錯，立即

與銀行聯(lián)系，避免損失。

4．是管好數字證書。網上銀行用戶應避免在公用的計算機上使用網上銀行，以防數字證書等機密資料落入他人之手，從而使網上身份識別系統(tǒng)被攻破，網上賬戶遭盜用。

5．是對異常動態(tài)提高警惕。以中行網上銀行為例，在系統(tǒng)運行穩(wěn)定的情況下不會出現(xiàn)“系統(tǒng)維護”的提示。若遇重大事件，系統(tǒng)必須暫停服務，中行會提前公告客戶。客戶如不當心在陌生的“中行網址”上輸入了銀行卡號和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護”之類的提示，應立即撥打中行客服熱線95566進行確認。萬一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應立即修改相關交易

密碼或進行銀行卡掛失。

6．是安裝防毒軟件。為電腦安裝防火墻程序，防止個人賬戶信息遭到黑客竊取。

建議安裝防病毒軟件，并經常升級。

7．是堵住軟件漏洞。為防止他人利用軟件漏洞進入計算機竊取資料，客戶應及時

更新相關軟件，下載補丁程序。二，我國政府與金融界的防范措施。

不僅我們要注意，而且我國政府與金融界也同樣要高度重視。我們在創(chuàng)建和發(fā)展網上銀行的同時，應從以下幾方面努力防范和化解未來網上銀行的風險。

1、建立網絡安全防護體系。其主要目的是在充分分析網絡脆弱性的基礎上，對網絡系統(tǒng)進行事前防護。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、打基礎和構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現(xiàn)。

2、加快發(fā)展網絡加密技術。近年來，世界加密技術的市場規(guī)模巨大，達到幾十億美元，并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢。美國在加密技術電腦軟件的開發(fā)方面具有世界領先地位，較其它在加密技術方面先進的國家如以色列、瑞士、俄羅斯和日本等還略勝一籌。我國應盡快學習和借鑒美國等發(fā)達國家的先進技術和經驗，加快網絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。

3、發(fā)展數據庫技術，建立大型網上銀行數據庫。通過數據庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網上銀行的資產風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎工作。(1)網上銀行數據庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進行資產、負債和中間業(yè)務的科學管理。(2)不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預警名單和“黑名單”制度。(3)對有一定比例的資產控制關系、業(yè)務控制關系、人事關聯(lián)關系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數據庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授

信的監(jiān)控。

4、加速金融工程學科在我國的研究、開發(fā)和利用。金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎上產生的，是指運用各種有關理論和知識，設計和開發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術，以期待在一定風險度內獲得最佳收益。我國金融工程的研究與開發(fā)應以系統(tǒng)工程理論為指導，學習和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產定價理論、莫迪格里安尼和米勒的資本結構理論以及布萊克和斯科爾斯的期權價格等理論，并大量運用數理統(tǒng)計技術、運籌學技術、仿真模擬技術和自動化網絡技術，不斷創(chuàng)造、設計、開發(fā)各種新的組合金融工具，使我國金融衍生工具創(chuàng)新和風險控制能得以加強。

5、加快電子商務和網上銀行的立法進程。針對目前網絡金融活動中出現(xiàn)的問題，借鑒先進國家的經驗，建立相關的法律，以規(guī)范網絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據，法律是否認可這樣的證據，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。

6、加入WTO后我國銀行金融業(yè)面臨的問題。盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網絡安全的標準和規(guī)范，如掌握和應用國際ISO對銀行業(yè)務交易系統(tǒng)的安全體系結構等，制定一套較為完整的國際標準，以便我國網上銀行在風險防范上與國際接軌。只有各方面的共同努力才能有利于消除公眾疑惑，強化公眾信心，提升網銀品牌，拓展網上銀行業(yè)務，保障網上支付的安全，進一步推動我國電子銀行業(yè)務的發(fā)展，才能出現(xiàn)網

上銀行“天下無賊”的局面。總的來說，網上銀行的安全是相對的，而存在的風險才是絕對的，關鍵是如何認識網上銀行的安全與風險。

一、不能一味地拒絕和回避網上銀行，拒絕網上銀行勢必造成客戶和商業(yè)銀行資金運營成本的提高，降低效率，甚至錯失良機。古語云：“知易行難”。而對于網絡銀行來說，無論“知”還是“行”似乎都是困難重重。關鍵就在于如何打破安全這個最大的發(fā)展瓶頸。網上銀行帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕。更有與之相伴生的沼澤和險灘，我們不僅要有沖破激流險灘的勇氣，更要有化險為夷的策略。因為解決網上銀行的安全問題是發(fā)展電子商務的重要條件，相信在不久的將來網上銀行的安全問題會得到解決。

第三篇：柜面業(yè)務安全風險防范對策

柜面業(yè)務安全風險防范對策

近年來，隨著營業(yè)機構扁平化管理和直管網點的設立，管理半徑大大縮短，工作效率大大提高，個人銀行業(yè)務得以迅速發(fā)展。但柜面業(yè)務安全風險事件屢有發(fā)生，主要表現(xiàn)在操作風險、個人道德風險、權力制約失衡風險等，有的風險已造成巨大經濟損失和不良影響。強化柜面業(yè)務安全風險防范，應該從風險防范意識、內控制度執(zhí)行、監(jiān)督檢查等方面入手，構建安全風險防范的長效機制。

一、加強風險防范意識教育，讓風險意識深入人心

一是要牢固樹立“發(fā)展業(yè)務，內控先行”的經營理念，教育柜員辦理業(yè)務必須遵循規(guī)章制度和業(yè)務操作流程，業(yè)務的發(fā)展不能以犧牲風險為代價；二是要通過風險管理文化的培育，進一步提高操作風險對銀行、對員工切實利益的危害認識，將風險意識貫穿于所有員工的自覺行動中，提高自我約束與對他人監(jiān)督的意識；三是要加強警示教育，讓每位柜員切實認識到違法犯罪對自己、對家庭、對事業(yè)、對社會的危害，從思想深處筑牢防范風險的防線，使風險防范意識內生于柜員思想形態(tài)，外化為柜員行為習慣；四是通過風險防范意識教育，培養(yǎng)員工養(yǎng)成遵章守紀、按章操作的良好習慣，并在習慣中積累功夫，提升素質。

二、提高內控制度的執(zhí)行力是安全風險防范的關鍵

在實際工作中，許多風險的發(fā)生都是內控制度執(zhí)行不力造成的惡果，因此提高內控制度的執(zhí)行力是安全風險防范的關鍵。一是機構負責人要加強制度執(zhí)行，全面準確地理解規(guī)章制度和工作要求，從細微之處抓好貫徹落實，基本制度必須得到完全執(zhí)行；二是要執(zhí)行管理的上的“80/20原則”，對待風險管理者都要承擔80%的責任，具體操作者承擔20%的責任，其目的就是要管理者嚴格執(zhí)行制度規(guī)定，處處、時時堅持依法合規(guī)經營，自己身正才能正他人；三是要提高柜員綜合業(yè)務素質教育，掌握規(guī)章制度，明晰操作規(guī)程，提高對內控制度的執(zhí)行能力和對操作風險的辨別、防范和控制能力。

三、建立合適的崗位制衡機制，控制個人道德風險

從過去發(fā)生的案件來看，崗位制衡機制失效，導致個人道德風險屢見不鮮，因此建立柜員與柜員之間、柜員與網點機構負責人之間的制約監(jiān)督機制是促進業(yè)務健康發(fā)展的重要保證。一是要重點加強對網點機構負責人的選配、考核、評價及日常管理，在強調品德、知識、業(yè)務拓展能力的同時，把管控能力作為網點機構負責人選拔與評價的重要標準；二是要加強對權力的制約和監(jiān)督，建立科學的決策機制，完善民主監(jiān)督制度，推行行務公開，提高權力運行的透明度；三是嚴格執(zhí)行重要崗位輪換、強制休假等制度，認真開展員工行為排查，深入推進案件防范專項治理；倡導員工與各種違法違規(guī)行為做斗爭，建立舉報違規(guī)違紀行為獎勵制度，避免以感情、信任代替監(jiān)督和制度；四是充分發(fā)揮個人業(yè)務交易主管的監(jiān)督與服務職責，明確其在個人銀行業(yè)務管理中的相對獨立性，真正賦予個人業(yè)務交易主管進行操作及授權管理所需要的考核權、處理權、報告權、建議權等，有效保證了個人業(yè)務交易主管對受派行進行有效的監(jiān)督；五是上級主管部門對每位柜員的日常表現(xiàn)和行為采取不記名方式進行問卷調查，發(fā)現(xiàn)異常情況及時進行排查，杜絕個人道德風險隱患。

四、加大監(jiān)督檢查和對違規(guī)操作的處罰力度，控制風險的發(fā)生

一方面管理部門要把對安全風險的監(jiān)管作為制度性安排，積極探索建立頂崗檢查、飛行檢查制度，加強對重要時段、重要業(yè)務、重要崗位的檢查，在檢查過程中要做到徹底、全面，不留死角，不走形式，并將檢查結果與檢查人員的績效掛鉤，實行責任追究制，提高檢查效果和質量；對存在的重大風險隱患、嚴重違規(guī)問題和屢查屢犯的問題，要采取特別監(jiān)管措施，限期整改，徹底消除風險隱患；另一方面要加大違規(guī)懲戒力度，嚴肅責任追究，提高違規(guī)成本，增強全員的風險防范意識和自我約束能力。

第四篇：神經內科護理安全管理風險因素及防范對策

神經內科護理安全管理風險因素及防范對策

摘要：目的 探討神經內科護理中存在風險因素與防范對策，從而提高護理水平。方法 對我院神經內科護理安全管理存在的風險因素進行分析，并提出相應的防范對策。結果 通過實施防范對策，幾年來為發(fā)生護患糾紛。結論 通過實施安全管理有效預防和減少風險事件的發(fā)生，提高了護理質量和患者滿意度。

關鍵詞：神經內科；護理安全管理；風險因素；防范對策

護理安全管理已經成為各個醫(yī)院的護理管理者所面臨的一大難題。神經內科所收治的患者往往意識存在障礙，長期臥床等，患者容易發(fā)生壓瘡、誤吸等護理風險問題，因而探討和研究神經內科護理風險因素，并有效指導臨床護理工作，具有十分重要的意義。本文對神經內科護理安全管理存在的風險因素進行分析并提出相應對策，現(xiàn)報道如下：

1神經內科護理安全管理中存在的風險因素

1.1患者疾病因素

1.1.1意外受傷跌倒 神經內科患者大多年老體弱、視力減退，運動障礙發(fā)生率高，如癱瘓、步態(tài)不穩(wěn)、起立與邁步艱難等，常突發(fā)抽搐與暈厥。如遇地面滑、床腳移動、坐凳不穩(wěn)、防護措施不到位等情況，更易發(fā)生跌倒。

1.1.2墜床 神經內科患者中，由于躁動，意識障礙，由于肢體約束的方法不正確或陪護的家屬不重視，自行取下床擋、約束帶等原因，往往發(fā)生墜床事件。

1.1.3燙傷 神經內科部分患者中，對疼痛、熱的感知敏銳性下降，護理人員人員宣教不到位，患者家屬冬季使用保暖物品，如熱寶、熱水袋，使用過程中疏忽大意就會引起燙傷。

1.1.4壓瘡 神經內科患者由于疾病因素出現(xiàn)癱瘓癥狀，長期臥床，從而導致局部血液循環(huán)障礙，床單不平整、剪切力等因素，導致局部血液循環(huán)發(fā)生障礙，進而引起壓瘡現(xiàn)象。

1.1.5走失 老年患者尤其是老年癡呆患者出現(xiàn)定向力、記憶力等缺失，或者某些患者因為神經疾病導致認知和記憶功能障礙的患者，如果未能做好隨時看護，容易發(fā)生走失。

1.2護理人員因素

1.2.1 護理人員的責任意識不強，護理操作不當 護士的風險意識淡薄，為了節(jié)省勞動，不遵守相應的操作規(guī)則，簡化一些操作過程，引起不患者的信任，神經內科患者一般年齡較大，患者的血管難以辨認，無疑增加了護理工作的安全隱患。

1.2.2缺乏有效的溝通 多數的醫(yī)療糾紛尤其是護患糾紛都與服務態(tài)度及溝通不到位有直接關系。神經內科疾病病情千變萬化，喪失語言表達能力，增加了溝通難度，如果沒有及時地與患者或家屬進行有效溝通，就有可能發(fā)生醫(yī)患矛盾。

1.2.3護理人力資源配置不合理 工作量與護士比例失調，護士每天都在超負荷的工作，一方面不能及時解決患者問題，滿足不了患者的需要，另一方面長期如此，護士身心健康受到嚴重傷害，也是構成護理工作不安全的重要原因之一。

2風險管理對策

2.1增強醫(yī)護人員技能水平護理人員的專業(yè)知識和護理技能的進一步提高是減少或消除神經內科護理安全隱患的根本措施，神經內科護理人員應該認真學習神經內科常見疾病的相關知識，加強訓練各種護理技能的操作。從疾病的發(fā)生到患者的入院評估、護理過程、可能發(fā)生的疾病危象及易產生的護理缺陷、疾病各個階段和護理環(huán)節(jié)進行學習，有效地提高了護士的專業(yè)素質。

2.2加強入院評估 針對神經內科患者特點，入院時認真做好評估，做到心中有數，進行有效的健康教育，如下床、坐立、入廁需有人攙扶，使用熱水袋時應謹慎，熱水袋外周應包裹一毛巾，防止燙傷。對于存在危險因素的患者，應進行床旁監(jiān)護，嚴格檢查防護措施是否到位。同時對可能發(fā)生跌倒、墜床、走失、燙傷以及壓瘡等進行記錄。

2.3合理配置護患比例 護士長采取彈性排班制，合理配置護理人力資源，使她們以充沛的精力積極投入到工作當中。

2.4建立健全護理流程，落實規(guī)章制度 制定臨床護理工作中突發(fā)事件應急處理預案，如：預防患者墜床，定期組織護士學習培訓，要求人人掌握，并進行不定期抽考，提高護士應急應變能力。

2.5創(chuàng)建人文化的病區(qū)環(huán)境 針對患者特點，在病區(qū)的墻壁上裝上扶手，病床加上床欄，保持地面干燥、清潔，做好防滑措施，防止摔傷及其他意外發(fā)生。

2.6建立護理不良事件免責報告 護士長將每天工作中出現(xiàn)的問題和錯誤進行匯總上報，分析原因，提出整改方案，通過對錯誤的不斷改正可以有效減少護理工作中的漏動，有效提高護理工作中的安全系數。

2.7加強護理人員的風險意識 對護理人員進行法律教育，組織護理人員對既往糾紛案例進行討論，加強護理人員的崗前培訓工作，對護理工作中可能存在的安全隱患進行專題教育，從而使護理人員懂法、守法，不斷提高護理人員的綜合素質，從而在工作中防患于未然

2.8掌握溝通交流技巧 在與患者溝通的時候，掌握溝通的技巧。在取得患者及其家屬的信任之后，建立良好的護患關系，使其積極配合護理工作，從而可以有效減少醫(yī)療糾紛的發(fā)生。

3結論

護理安全是保證護理質量的前提，是為患者提供安全、放心、滿意的優(yōu)質服務的基本保證。神經內科危患者病情較為特殊，在護理過程中，往往存在大量風險因素，本文通過對存在隱患因素的認真分析，并針對性的提出和實施防范對策，護理人員提升自己的工作責任感，幾年來未發(fā)生護患糾紛，充分證明將安全管理應用于神經內科護理管理中取得良好的效果，提高了患者的滿意度。提高醫(yī)院的聲譽，進而使醫(yī)院獲得良好的社會效益和經濟效益。

參考文獻：

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第五篇：貸款抵押風險的生成因素及其防范對策

貸款抵押風險的生成因素及其防范對策

【摘要】目前我國各類企業(yè)為了自身的發(fā)展都在向銀行進行相應的貸款，貸款的總額不斷上升。在企業(yè)貸款的總額中，中小型企業(yè)貸款比例逐漸增多，而銀行為了防范相應的貸款風險普遍采用抵押擔保等方式進行，但是抵押擔保在某種情況下也會存在相應的風險。而這種風險迎合企業(yè)自身的特點不斷的被放大。我國銀行的貸款風險產生的原因有很多，單拿抵押風險來講，就會出現(xiàn)擔而不保或者是抵而不押的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因就在于對抵押擔保的含義與操作以及對法律的清償權利等方面的把握不濟，出現(xiàn)了相應的漏洞。本文將對此問題進行相應的分析，分析風險的形成原因，并根據實際情況提出合理的解決方式。

【關鍵詞】貸款抵押風險 生成因素 防范對策

現(xiàn)如今，我國企業(yè)已經在國民經濟的發(fā)展中占有著非常重要的地位，這些企業(yè)為我國的經濟發(fā)展、就業(yè)增長以及社會穩(wěn)定地等方面貢獻著自己的力量。但是由于企業(yè)自身以及國家體制等因素，使得銀行對各企業(yè)在進行放貸的過程中，要面臨著重大的市場風險、經濟風險等，稍不注意就會引起銀行的損失。因此銀行為了避免貸款的風險，一定會讓企業(yè)進行一定額度的抵押擔保，但是即使是抵押擔保也無法徹底規(guī)避風險的產生。這就要求銀行要全面的重視此項問題，也要重視企業(yè)內部特有的相關貸款風險等，積極的進行有效的防范與控制。

一、銀行在抵押貸款時風險產生的原因

（一）銀行業(yè)在經營管理上存在著理念定位不當的現(xiàn)象

銀行在經營管理中，內部的管理層往往都會存在著經營理念的偏差，就像完全相信抵押擔保的經營理念一樣，這種理念直接將抵押擔保當成是貸款安全性的堅實保障，就好似一把“萬能鑰匙”，而這種理念就是一種相對偏差的理念。

在我國，國民經濟運行的好壞將直接影響銀行業(yè)務的發(fā)展情況，經濟在運行時如果質量較高，則發(fā)生金融風險的幾率就會相對較小，銀行在收回本息的時候就會有著相應的保障。反之，則收益低且風險高。鑒于此，銀行應當將經營的理念轉嫁于借款人的本身，對借款人進行全方位的核實，尤其是對其在經營資金流通這一部分的核查，這也許是其歸還本息的最主要來源。

（二）銀行在操作的過程中有可能會產生相應的操作不規(guī)范

銀行在為企業(yè)貸款時采用抵押擔保的方式，本是想讓資金的運作多一層保護而已。要想讓這一層保護真正的具有相對安全性，就必須在抵押擔保之前建立完備的法律體系，要在科學規(guī)范的基礎上進行相應的操作。但是我國的貸款抵押操作過程，往往會出現(xiàn)手續(xù)不健全、合同不周延、抵押品自身的價值不足值等問題。而這些問題產生的原因主要在于銀行自身缺乏相應的人才，操作上只能被動的進行，而且操作人員在操作時可能不熟悉相關的法律法規(guī)，不按照正常的程序進行操作，從而造成真正的風險產生。

（三）抵押財產具有相應的時間價值風險

銀行在接受相應的抵押財產時，對于價值的認定主要是以擔保標的物自身實際價值為根本依據，在認定的基礎上，銀行進行提款和貸款的額度將會定位抵押財產價值的50%-70%左右。但是，如果用現(xiàn)實標的物自身的價值去保障銀行貸款本息安全的這種做法會有這很大的安全隱患。主要表現(xiàn)為兩點：

第一點，財產的自身價值有可能會隨著擔保期限的延長或者折舊值的提取等方面的影響，產生不等值的現(xiàn)象。折舊主要有有形折舊與無形折舊兩種，這兩種都有著不定的因素，銀行想要憑借著現(xiàn)實價值從而對貸款本身進行保證，這估計很難奏效。

第二點，利率在不斷的變化，它的不可測性也可能對抵押的財產價值造成相應的影響，使得抵押財產自身的價值出現(xiàn)不足值的現(xiàn)象。

（四）法定優(yōu)先清償權存在著一定的風險

我國現(xiàn)有的法律法規(guī)進行了相關規(guī)定，貸款抵押的標的物權在變賣的過程中，得到的相應款項應當根據法定優(yōu)先權的規(guī)定進行相應的清償。具體表現(xiàn)主要有：

一是根據中國稅收征收的相關管理辦法的規(guī)定，納稅人未繳納的稅款如果是在納稅人將財產進行抵押、質押或者說納稅人的相關財產由于某種原因被留置之前的，納稅人會優(yōu)先的實行抵押權、質押權或者留置權。

二是如果將行政劃撥的相關土地所有權作為貸款進行抵押的，那么在處置中所得的所有價款將會優(yōu)先于清償土地使用權的出讓金額。

三是為了能夠切實的保障改革的進行與發(fā)展，保證國家安定團結的友好局面，國務院會推出相關的要求，對那些已經納入到破產計劃當中的國有企業(yè)，它們在轉讓土地所有權時的所得金額應該優(yōu)先用于職工安置費上。

四是我國在擔保法中做出的相關規(guī)定，同一財產的相關抵押權與相關留置權共同存在時，留置權人會先于抵押權人進行受償。

五是我國在工程價款的優(yōu)先受償權的相關問題上有著明確的規(guī)定，工程的發(fā)包人拖欠工程的承包人相關的工程價款應該優(yōu)先受償。

這些的法律法規(guī)的推出，對于銀行自身來講，如果抵押權與上述的法律法規(guī)相遇的話，銀行自身的清償權將會后置，直到優(yōu)先清償權人全部清償完畢后，銀行才會進行相應的清償，這樣就會使得銀行的債務權利得不到有效的保護，產生風險的概率會增加。

二、如何有效的防范抵押貸款產生的相關風險

（一）切實將經營管理理念進行有效化轉變

要想保障貸款的安全，就必須在經營管理理念上進行轉變，由傳統(tǒng)的重視抵押擔保轉移到重視借款人的經營內容與業(yè)績上，要充分地考慮借款人自身的信譽與經濟實力，只有這樣才能最好的保障銀行信貸資金的運轉。

（二）對于內部控制與管理方面應切實加強力度，嚴格把控貸款操作環(huán)節(jié)

合理的控制貸款的風險，最重要的是要在事前進行系統(tǒng)性的把關，這是銀行在進行風險防范中的第一環(huán)節(jié)，也是成功規(guī)避風險的最關鍵的一環(huán)節(jié)。要想嚴格的把控貸款的相關操作應該著重在于以下幾點：

一是在事前進行認真仔細的調查，防止出現(xiàn)虛假的詐騙信息，從而誤導相應的決策行為。

二是貨款的抵押合同要切實的保證嚴謹與有效，切不可因為粗心大意造成合同內的相關條款發(fā)生遺漏或者出現(xiàn)差錯的現(xiàn)象，切實的避免出現(xiàn)法律糾紛。

三是對抵押的標的物進行系統(tǒng)的核查，合核實其真正的價值，防止出現(xiàn)高估或低估標的物價值的相關問題。

四是切實的建立信貸操作的實名等級制度，讓信貸的每個細節(jié)都做到有據可查，防止一旦發(fā)生風險后，無法及時確定相關責任人的情況。而且對于銀行的工作人員來講，如果操作得當且嚴謹性高，給銀行帶來了可觀的效益，對于這類員工銀行應該會加以獎勵。

（三）將有效價值作為真正的抵押擔保，用來保障貸款的安全

銀行在進行貸款抵押的過程中，要將抵押品的有效價值進行合理化的評估，并且要按照評估的價值給予相應的合理授信。而在進行評估的時候主要在于三點：第一點，抵押財產的實際現(xiàn)值必須要等于賬面的實際價值減掉折舊的那部分價值；第二點，現(xiàn)實價值減去貸款在抵押期間產生的折舊部分得出來的未來預期值。而且在進行未來預期值的計算時，要考慮到抵押人務必要按照加速折舊法進行相應的計算；第三點，未來預期的價值應該減去抵押期間的折舊率，這折舊率主要是無形折舊率，而得出的結果將是未來的預期凈值。用未來的預期凈值對銀行的貸款還息進行相應的擔保，這可以說是一種切實有效的防范方法。

（四）切實的抑制有限清償權帶來的相應的隱患，保證貸款抵押的合理化與合法化

銀行在經營的過程中，根據相關的法律法規(guī)，在市場上從事正當的資金交易活動，這是在法律允許下的一種正當的、合法的業(yè)務活動。銀行在接受抵押擔保品的時候，應當有著相應的自主處置權利，同時也擁有處置財產價值的合法清償權。在進行貸款抵押的過程中，銀行務必要躲避上述提到的優(yōu)先清償權，要將此項權利從抵押擔保財產的總價值中扣除出去。如果借款人在對銀行進行抵押擔保時存在一定的隱瞞與隱藏事實的情況，繼而想要詐騙銀行的貸款，對于這種情況銀行一定要進行相應的法律追究。

結語

銀行的信用貸款業(yè)務是一項已經有著一定歷史的傳統(tǒng)型業(yè)務，也可以說是銀行獲取相應利潤的最直接、最有效的方式。現(xiàn)如今，銀行的貸款項目主要面向的是中國的各類企業(yè)，這就使得銀行貸款會有著非常多的風險，就像國家風險、經濟管理風險、道德喪失風險等。這種風險會直接的影響銀行的經濟發(fā)展，造成相應的損失。繼而為了更好地挽救風險，銀行會進行抵押擔保的行為，從而規(guī)避風險。對于抵押擔保我們也必須予以重視，看到擔保本身的問題，從實際出發(fā)切實的防范企業(yè)抵押貸款時產生的風險。因此，要切實的關注抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，爭取讓企業(yè)與銀行的發(fā)展和諧起來，不再出現(xiàn)有關貸款風險的類似問題，讓銀行與企業(yè)創(chuàng)造出更多的經濟利益。

參考文獻

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