第一篇：銀行從業(yè)個人貸款輔導：信用風險的防控措施

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銀行從業(yè)個人貸款輔導：信用風險的防控措施

(1)加強對借款人的貸前審查．

加強對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個人教育貸款的信用風險，其審查要點包括：①對以學生父母為借款人的，要審查其收入的真實性，要對借款人的基本情況進行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的可靠性等，并在此基礎上制訂合理的還款計劃；對予儲款人是學生本人的，要審查學生本人的基本情況，如學習成績、在校表現等，對其所學專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對其未來收入進行合理的預測。②通過入學通知書等判斷貸款申請的真實性和合法性，防止借款人利用上學欺騙銀行，套取資金；要對借款人目前家庭情況、居住地址、正作單位和通信方式等資料進行核實，并定期回訪或聯系。

(2)建立和完善防范信用風險的預警機制

科學的風險預警機制是防范信用風險的關鍵。風險預警機制就是組建一個專潤的組織機構，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學細分的指標網絡。如有的學校已經開始建立大學生信用評估體系，采取一些量化的指標評估大學生的信用程度，對那些經考察有不良行為記錄的應作出預警或要求提前還款。同時，扣發(fā)貸款學生的畢業(yè)證書，有的學校將學生的貸款情況放入學生的檔案中，有的學校向用人單位推薦畢業(yè)生時，對用人單位說明這位畢業(yè)生是享受了國家助學貸款的，等等。因為學生流動大，學校如果想使國家助學貸款持續(xù)下去，就必須建立這樣一個預警機制，由專門的人對貸款學生進行跟蹤監(jiān)測。(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

借款學生畢業(yè)后，經辦銀行要實施嚴格的貸后風險監(jiān)測，一旦發(fā)現儲款學生不及時還款或不與銀行聯系的學生，銀行貸款清收部門應立刻與學生所在單位聯系和交涉，督促其還款。所在單位不詳或不知去向者，銀行貸款清收部門應立即與學生家庭聯系，由其父母提供學生的聯系方式并督促學生還款，必要時由其父母替其歸還。通過家庭仍無法聯系上的借款學生，銀行貸款清收部門應立即與公安部門聯系，通過其唯一的身份證號碼在全國范圍內進行查詢。

(4)建立有效的信息披露機制

信息的公開撥露是實施有效監(jiān)管的基礎，同時也能起到約束作用。

建立信用披露制度，定期在大眾媒體報道失信人黑名單，使那些失信的人有所收斂。當然，信用的建立要靠全社會人的共同努力，個人教育貸款的實施要靠全社會的共同監(jiān)督，特別是對已畢業(yè)的貸款學生，社會的監(jiān)督意義更大，有效的信息披露制度能約柬其信用行為。(5)加強學生的誠信來源：

學校應當加強對學生的誠債意識教育，加強學生的法制教育，把培養(yǎng)大學生的人格修養(yǎng)與誠信教育結合起來，并且要加強信用光榮、不講信用可恥的誠信教育，堅持正確的輿論導向，江西中公教育總部地址：江西省南昌市陽明路310號江西省出版大廈8樓 關注:江西中公金融銀行事業(yè)部的微博 178186061

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強化借款人的還款意思，銀行從業(yè)資格考試形成良好的信用文化。

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第二篇：銀行信用風險防控

銀行信用風險防控

隨著商業(yè)銀行風險防控體系的逐步建立和完善，信貸不良額正在逐年下降，總體形勢向好。但是，隨著商業(yè)銀行信貸規(guī)模持續(xù)增長，信貸品種不斷增加，信貸管理工作也暴露出不少問題，特別是貸后管理工作不深入、不細致，無法通過貸后管理發(fā)現風險、化解風險，影響了信貸資產質量，侵蝕了經營業(yè)績。當然，商業(yè)銀行的信用風險貫穿于整個信貸經營活動的各個階段之中，涉及方方面面。信用風險管理不能僅僅限于貸款發(fā)放后的監(jiān)控，而是要實施全過程的風險監(jiān)控，及早發(fā)現風險，最大限度地減少風險可能給銀行帶來的損失。

一、當前銀行不良貸款工作中存在的問題

信用風險管理是當前國有商業(yè)銀行風險管理的核心，風險理念和行為偏差是導致不良信貸資產形成的重要原因。強化貸后管理不僅是完善信貸管理的一項基礎工作，而且也是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。信貸業(yè)務從發(fā)生到結束是一個過程，貸后管理就是要在保證資金用于規(guī)定用途的基礎上，跟蹤客戶所在行業(yè)、上下游和客戶自身經營情況等的變化，及時發(fā)現問題，有針對性地提出解決措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。

第一，部分經營機構和客戶經理對加強貸后管理的認識仍然不足，思想上仍然存在“重貸輕管”的現象。一旦項目獲得審批通過，貸款發(fā)放后，隨著向客戶收取的各項中間業(yè)務收入已經到賬，部分客戶經理就會如釋重負，思想上放松對貸款的進一步管理，無非是形式上的貸后檢查報告、資產清分等工作，對客戶的后續(xù)生產經營、財務狀況、資金使用和回籠狀況缺乏深入了解，直至有些客戶出現還款困難或其他違約行為時才引起警覺和重視，但到這時為時已晚。

第二，貸后管理的手段不夠，對風險處置的應變措施單一。處理風險的最終目的是成功回收銀行貸款本息，貸后管理的各種手段均是為這一目的服務。但對于部分已暴露出風險隱患的客戶，由于客戶貸款尚未到期，客戶尚在正常并按時支付銀行貸款利息或分期還本，商業(yè)銀行由于缺乏有力的處理手段，往往只能夠采取發(fā)布風險預警、凍結客戶未使用授信額度、關注客戶經營情況、逐步壓縮退出等手段，往往要等到客戶發(fā)生實質性違約行為時才能采取訴訟、處置資產等法律保全手段，然而往往等到那時客戶已無力償還全部債務，即使采取了相應措施也會造成部分損失，同時也會增加銀行的經營成本。

第三，貸后管理的體制還有待進一步理順。目前，商業(yè)銀行已建立了風險管理體制的“三道防線”，但歸根結底能夠發(fā)現和暴露客戶風險隱患的應該是直接接觸客戶的一線經營部門，但由于經營部門出于經營考核等因素考慮，有時很難主動暴露風險。“三道防線”中 的風險管理部門、審計部門在業(yè)務檢查中往往也只能采信于客戶經理反映的情況和數據，因此即使每年有大型的貸后檢查或審計活動，也難免會對客戶的風險掛一漏萬。

第四，決策失誤導致不良貸款增加。主要表現在：管理層在制定壓縮不良資產工作的方針、工作策略時，經營發(fā)展思路產生扭曲，或因片面強調壓縮不良、防范風險，以致喪失了發(fā)展機遇，丟失了市場份額；或因對處置不良資產重要性的認識不足，在人、財、物上投入不夠，喪失了處置良機；在不良資產的認定上出現失誤，沒有按章操作、科學界定，得體決策，導致不良率偏離正確水平；在不良資產處置方案的選擇上，不是進行科學決策，而是憑借經驗或想當然、拍腦袋決策，人為導致損失率加大。

第五，對信貸退出機制認識不清。主要表現在由于長期沿用以下不良貸款率、不良貸款絕對額控制指標，并對指標進行考核為主的管理方式，使部分行為表面上的數字好看，過于注重發(fā)展速度，忽視了企業(yè)發(fā)展的質量，有的甚至不惜采取盲目壘大戶方式掩蓋行業(yè)、企 業(yè)的真實狀況，錯過了信貸退出的最佳時機。大多數人認為，實施信貸退出會影響業(yè)務的發(fā)展，導致企業(yè)存款減少，客戶遷移、結算量下降等等。正因為受短期利益的驅動，缺乏前瞻性，不愿及時地從一般的戶中適時退出，因此導致目前不良貸款居高不下。

二、商業(yè)銀行應大力培育健康風險文化

當前，我國經濟發(fā)展的基本面沒有改變，但國際環(huán)境中不確定、不穩(wěn)定的因素增多，國內經濟運行中的一些矛盾也比較突出，保持經濟平穩(wěn)較快發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和困難增大。因此，商業(yè)銀行要通過合規(guī)經營、健康的風險文化是做好各項工作的根本。

合規(guī)經營和風險文化是一種習慣，能夠影響員工按照某種思維和方式去思考、解決問題。在合規(guī)經營和風險文化的建設上，必須持之以恒，以理念同化人，以制度約束人，以文化培養(yǎng)人。商業(yè)銀行要結合工作實際，營造良好的適合風險文化生存發(fā)展的內部環(huán)境，把全行的風險文化建設好。從宣傳上加大力度，把先進的風險管理理念、技術和經驗，滲透到每個崗位和每個流程環(huán)節(jié)，提高員工理性思維和理性行為，培養(yǎng)員工良好的習慣。從制度上加大力度，根據當前經濟和金融發(fā)展形勢，結合全行發(fā)展狀況，進一步優(yōu)化完善信貸管理全流程的規(guī)章制度，保障業(yè)務健康發(fā)展。從執(zhí)行力上加大力度，尤其要強化各級行領導的執(zhí)行力，進一步嚴肅紀律，加大違章違規(guī)處罰力度，切實強化制度執(zhí)行力；歷史遺留問題不及時暴露的，或因此貽誤處置時

機的，不但要追究歷史當事人的責任，也要處理現有當事人員的責任。

高度重視和關注系統(tǒng)性風險。銀行系統(tǒng)性風險是由銀行業(yè)外部沖擊造成的風險，引發(fā)系統(tǒng)性風險的一個重要因素就是銀行外部宏觀形勢的變化，這是銀行不能控制和影響的，也是商業(yè)銀行要重點跟蹤和研究的。系統(tǒng)性風險是影響銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。如何科學安排好自身的發(fā)展目標和業(yè)務結構，在可承受的風險范圍內獲取長期穩(wěn)定的價值回報，這是全行亟需解決的問題。

過去我們一直處在經濟高速增長的環(huán)境中，有很多風險和問題被暫時掩蓋住了，對系統(tǒng)性風險的認識普遍不足，研究也很不夠。因此，當前極其復雜的風險環(huán)境，迫切需要商業(yè)銀行加強風險分析，積極研究對策。要緊緊圍繞結構調整，密切跟蹤宏觀經濟中誘發(fā)系統(tǒng)性風險的關鍵性因素，比如宏觀經濟走勢、政策法規(guī)變化、產業(yè)結構調整、環(huán)保和節(jié)能減排、資產價格波動等等。

在防范風險方面還要將實地調查與有關信息系統(tǒng)相結合。從第一筆信貸發(fā)放后開始，至少每季度實地檢查一次。由于客戶經理日常工作比較繁忙，當遇到貸款發(fā)放日期較為集中、尤其是貼現業(yè)務數量較多的時候，很難及時為每筆信貸業(yè)務作貸后檢查并撰寫檢查報告。因此在工作中，應建立行領導聯系重要客戶制度、掌握客戶潛在金融需求的同時，也對企業(yè)的生產經營情況、貸款資金使用情況等進行了解，使市場營銷和貸后管理融為一體，提高工作效率。貸后管理是一項系統(tǒng)工程，涉及全行上下和多個部門，因此必須在明確各部門職 責的基礎上，形成齊抓共管貸后工作的新局面。在做好對所有客戶貸后管理的基礎上，進一步突出重點，建立起“權責統(tǒng)一、重點突出”的貸后管理體系。建立分層次貸后管理制度，一是加強對跨區(qū)域集團客戶的貸后管理。這部分客戶占用貸款多、管理難度大，一旦出現風險，將對全行的經營產生較大影響；二是要加強限制行業(yè)客戶的貸后管理，對國家限制行業(yè)的客戶，采取有效措施，密切監(jiān)測客戶的經營變化情況，防范和化解信用風險；三是加強對關注類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風險，客戶信用風險隨時有可能顯現，通過加強貸后管理，提高風險預警能力，防止形成新的信用風險。

三、當前對商業(yè)銀行貸款工作中的防范對策

一是要建立風險預警機制，增加風險管理的前瞻性。信用風險管理能否成功關鍵在于早期發(fā)現隱患并及時采取防范措施，因此，加強信用風險的預警工作是銀行提高信貸資產質量、改善經營管理狀況的重要途徑。現階段信用風險管理工作對貸前調查，項目備選上的風險預警還是個空缺，還沒有一套系統(tǒng)的、全面的、科學的貸前風險預警指標體系。因此，我們應積極地建立一套嚴密的、先進適用的信用風險預警體系，努力改變傳統(tǒng)管理模式下的風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，加強風險搜索的系統(tǒng)性和準確性，并對風險的波動趨勢作前瞻性的而不是事后的判斷，爭取風險管理工作的主動性。在此基礎上，建立健全信用風險預警制度，提高信用風險管理的科技含量。

二是從源頭上抓好風險防范工作。研究保全工作的同時，首先要想到如何避免風險。作為商業(yè)銀行，風險如影隨形。因此，應相應地制訂壓縮不良的目標，找準切入點。首先從源頭上分析、預測、控制，最大程度地減少損失；要加強調查分析，把好第一道關口，貸款絕對不能“拍腦袋”，也不能只站在區(qū)域的角度來衡量；要加強貸中和貸后管理，抵押保證手續(xù)要全，跟蹤企業(yè)運行性時，要盯緊企業(yè)的風險。

三是克服行政干預的弊端。行政干預普遍存在，可為什么有的銀行受其影響小而有的銀行卻始終擺脫不了行政干預的陰影呢。從客觀上看，可能各地的“小氣候”不一樣；但從主觀上分析，則是某些行有關人員，甚至領導同志觀念陳舊，思想還停留在粗放經營的階段，沒有切實樹立以效益為核心的現代商業(yè)銀行經營觀念，存在經營目標多元化、分散化的問題：至今沒有擺正自己的位置，自覺不自覺地替地方政府說情、辦事，沒有把自己真正納入統(tǒng)一法人制度的軌道；對地方政府有“天生”的懼怕心理；沒有充分認識到資產保全 工作在銀行當前業(yè)務發(fā)展中的重要作用，怕與地方政府關系搞僵后影響到吸收存款等其他業(yè)務的開展。因此，要想擺脫行政干預，就必須先轉變觀念。

第三篇：2012年銀行從業(yè)資格考試風險管理輔導：信用風險識別

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2012年銀行從業(yè)資格考試風險管理輔導：信用風險識別

一、單一法人客戶信用風險識別

1.單一法人客戶的基本信息分析

商業(yè)銀行在對單一法人客戶進行信用風險識別和分析時，必須對客戶的基本情況和與商業(yè)銀行業(yè)務相關的信息進行全面了解，以判斷客戶的類型(企業(yè)法人客戶還是機構法人客戶)、基本經營情況(業(yè)務范圍、盈利情況)、信用狀況(有無違約記錄)等。

2.單一法人客戶的財務狀況分析

財務分析是通過對企業(yè)的經營成果、財務狀況以及現金流量情況的分析，達到評價企業(yè)經營管理者的管理業(yè)績、經營效率，進而識別企業(yè)信用風險的目的。

主要內容包括：財務報表分析、財務比率分析以及現金流量分析。

(1)財務報表分析

財務報表分析主要是對資產負債表和損益表進行分析。應特別關注的內容：

①識別和評價財務報表風險。主要關注財務報表的編制方法及其質量能否充分反映客戶實際和潛在的風險。

②識別和評價經營管理狀況。

③識別和評價資產管理狀況。

④識別和評價負債管理狀況。

(2)財務比率分析

商業(yè)銀行應當根據主要財務比率/指標來研究企業(yè)類客戶的經營狀況、資產/負債管理等狀況，主要內容分為四大類：

①盈利能力比率，用來衡量管理層將銷售收入轉換成實際利潤的效率，體現管理層控制費用并獲得投資收益的能力。主要指標有：

銷售毛利率=[(銷售收入-銷售成本)/ 銷售收入]×100%

銷售凈利率=(凈利潤 / 銷售收入)×100%

資產凈利率(總資產報酬率)=凈利潤/[(期初資產總額+期末資產總額)/2]×100%

凈資產收益率(權益報酬率)=凈利潤/[(期初所有者權益合計+期末所有者權益合計)/2]×100%

總資產收益率=凈利潤/平均總資產=(凈利潤/銷售收入)×(銷售收入/平均總資產)

②效率比率，又稱營運能力比率，體現管理層管理和控制資產的能力。

存貨周轉率=產品銷售成本/[(期初存貨+期末存貨)/2]

存貨周轉天數=360/存貨周轉率

應收賬款周轉率=銷售收入/[(期初應收賬款+期末應收賬款)/2]

應收賬款周轉天數=360/應收賬款周轉率

應付賬款周轉率=購貨成本/[(期初應付賬款+期末應付賬款)/2]

應付賬款周轉天數=360/應付賬款周轉率

流動資產周轉率=銷售收入/[(期初流動資產+期末流動資產)/2]

總資產周轉率=銷售收入/[(期初資產總額+期末資產總額)/2]

資產回報率(ROA)=[稅后損益+利息費用×(1-稅率)]/平均資產總額

權益收益率(ROE)=稅后損益/平均股東權益凈額

雖然從表面上看，各項周轉率越高，盈利能力和償債能力就越好，但實踐中并非如此。

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③杠桿比率，用來衡量企業(yè)所有者利用自有資金獲得融資的能力，也用于判斷企業(yè)的償債資格和能力。

資產負債率=(負債總額/資產總額)×100%

有形凈值債務率=[負債總額/(股東權益-無形資產凈值)]×100%

利息償付比率(利息保障倍數)=(稅前凈利潤+利息費用)/利息費用

=(經營活動現金流量+利息費用+所得稅)/利息費用

=[(凈利潤+折舊+無形資產攤銷)+利息費用+所得稅]/利息費用

④流動比率，用來判斷企業(yè)歸還短期債務的能力，即分析企業(yè)當前的現金償付能力和應付突發(fā)事件和困境的能力。

流動比率=流動資產合計/流動負債合計

速動比率=速動資產/流動負債合計

其中：速動資產=流動資產-存貨

或：速動資產=流動資產-存貨-預付賬款-待攤費用

例題分析：

例1.某企業(yè)2008年銷售收入20億元人民幣，銷售凈利率為12%，2008年初其所有者權益為40億元人民幣，2008年末所有者權益為55億元人民幣，則該企業(yè)2008年凈資產收益率為()。

A.3.33% B.3.86% C.4.72% D.5.05%

答案：D

凈利潤=銷售收入X銷售凈利率=2.4億元;

凈資產收益率=凈利潤/[(期初所有者權益合計+期末所有者權益)/2]x100%

=2.4 / [(40+55)/ 2 ]x100%=5.05%

例2.假定某企業(yè)2008年稅后收益為50萬元，之處的利息費用為20萬元，其所得稅稅率為35%，且該其平均資產總額為180萬元，則其資產回報率(ROA)約為()。

A.33% B.35% C.37% D.41%

答案：B

例3，某公司2009年末流動資產合計2000萬元，其中存貨500萬元，應收賬款400萬元，流動負債合計1600萬元，則該公司2009年速動比率為()。

A.0.79% B.0.94% C.1.45% D.1.86%

答案：B

(3)現金流量分析

現金流量表分為三個部分：經營活動的現金流、投資活動的現金流、融資活動的現金流。

現金流量分析通常首先分析經營性現金流;其次分析投資活動的現金流;最后分析融資活動的現金流。

針對不同類型的貸款，對于企業(yè)現金流量的分析側重點也是不同的。

對于短期貸款，應當考慮正常經營活動的現金流量是否能夠及時而且足額償還貸款;對于中長期貸款，應當主要分析未來的經營活動是否能夠產生足夠的現金流量以償還貸款本息，但在貸款初期，應當考察借款人是否有足夠的融資能力和投資能力來獲得所需的現金流量以償還貸款利息。

此外，由于企業(yè)發(fā)展可能處于開發(fā)期、成長期、成熟期或衰退期，進行現金流量分析時需要考慮不同發(fā)展時期的現金流特征。

3.單一法人客戶的非財務因素分析

非財務因素分析是信用風險分析過程中的一個重要組成部分，與財務分析相互印證、互

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(1)管理層風險分析

重點考核企業(yè)管理者的人品、誠信度、授信動機、經營能力及道德水準：

(2)行業(yè)風險分析

(3)生產與經營風險分析

行業(yè)風險分析只能夠幫助商業(yè)銀行對行業(yè)整體的共性風險有所認識，但行業(yè)中的每個企業(yè)又都有其獨特的自身特點。就國內企業(yè)而言，存在的最突出的問題是經營管理不善。

(4)宏觀經濟及自然環(huán)境分析

4.單一法人客戶的擔保分析

擔保是指為維護債權人和其他當事人的合法權益、提高貸款償還的可能性、降低商業(yè)銀行資金損失的風險，由借款人或第三方對貸款本息的償還或其他授信產品提供的一種附加保障。

擔保方式主要有：保證、抵押、質押、留置和定金。

(1)保證：違約時第三方承擔償還貸款責任

在對貸款保證進行分析時，商業(yè)銀行最關心的是保證的有效性。

①保證人的資格。具有代為清償能力的法人、其它組織或者公民可以作為保證人。國家機關(除經國務院批準)，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構和職能部門，均不得作為保證人。

②保證人的財務實力。

③保證人的保證意愿。

④保證人履約的經濟動機及其與借款人之間的關系。

⑤保證的法律責任。保證分為連帶責任保證和一般保證兩種。

(2)抵押：抵押是指債務人或第三方不轉移財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人或第三方為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物。

①可以作為抵押品的財產的范圍及種類。

②抵押合同應包括的基本內容。

③抵押物的所有權轉移。

④抵押物登記

⑤抵押權的實現

(3)質押

質押又稱動產質押，是指債務人或第三方將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。在動產質押中，債務人或第三方為出質人，債權人為質權人，移交的動產為質物。

①出質人和質權人應當以書面形式訂立質押合同。

②質押合同時效

③質押合同應當包括以下內容。

④質物的所有權轉移

⑤質押擔保的范圍

⑥質權人對質物承擔的權利、義務和責任。

⑦債務履行期屆滿時質物的處理。

⑧權利質押的范圍

⑨權利質押物的權利行使日與債務履行期不一致時的處理。

⑩權利質押的生效及轉讓

(4)留置與定金

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留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律規(guī)定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。留置擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金，留置物保管費用和實現留置權的費用。留置這一擔保形式，主要應用于保管合同、運輸合同、加工承攬合同等主合同。

定金是指當事人可以約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。

5.中小企業(yè)的信用風險識別和分析

在單一法人客戶信用風險識別中，還應特別注意中小企業(yè)的信用風險識別和分析。

二、集團法人客戶信用風險識別

1.集團法人客戶的整體狀況分析

(1)商業(yè)銀行的集團法人客戶是指企業(yè)集團法人客戶，具有四個方特征：

①在股權或經營決策上，直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的;

②共同被第三方企事業(yè)法人所控制的;

③主要投資者個人、關鍵管理人員或與其關系密切的家庭成員(包括三代以內直系親屬關系和兩代以內旁系親屬關系)共同直接或間接控制的;

④存在其他關聯關系，可能不按公允價格原則轉移資產或利潤，商業(yè)銀行認為應該視同集團客戶授信管理的。

商業(yè)銀行可以參照前述的單一法人客戶分析方法，對集團法人客戶的基本信息、經營狀況、財務狀況、非財務因素以及擔保等整體狀況進行逐項分析，以識別其潛在的信用風險。但集團法人客戶的狀況通常更為復雜。其中，對集團內關聯交易的正確分析和判斷至關重要。

(2)關聯關系及關聯交易

關聯關系是指公司控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員與其直接或者間接控制的企業(yè)之間的關系，以及可能導致公司利益轉移的其他關系。但是，國家控股的企業(yè)之間不僅僅因為同受國家控股而具有關聯關系。

關聯交易是指發(fā)生在集團內關聯方之間的有關轉移權利或義務的事項安排。關聯方是指在財務和經營決策中，與他方之間存在直接或間接控制關系或重大影響關系的企、事業(yè)法人。國家控制的企業(yè)間不應當僅僅因為彼此同受國家控制而成為關聯方。

分析企業(yè)集團內的關聯交易時，首先應全面了解集團的股權結構，找到企業(yè)集團的最終控制人和所有關聯方，然后對關聯方之間的交易是否屬于正常交易進行判斷。集團內部關聯關系的不同，企業(yè)集團可分為：

① 縱向一體化集團。這類集團內部的關聯交易主要集中在上游企業(yè)為下游企業(yè)提供半成品作為原材料，以及下游企業(yè)再將產成品提供給銷售公司銷售。

② 橫向多元化集團。這類集團內部的關聯交易主要是集團內部企業(yè)之間存在的大量資產重組、并購、資金往來以及債務重組。

(3)商業(yè)銀行發(fā)現客戶的11種行為/情況時，應當注意分析和判斷其是否屬于集團法人客戶內部的關聯方。

此外，在識別和分析集團法人客戶信用風險的過程中，商業(yè)銀行還應當盡量做到以下幾點：

① 充分利用已有的內外部信息系統(tǒng)。

② 與客戶建立授信關系時，授信工作人員應當盡職受理和調查評價。

③ 識別客戶關聯方關系時，授信工作人員應重點關注。

④ 集團法人客戶的識別頻率與額度授信周期應當保持一致。

⑤ 在定期識別期間，集團法人客戶的成員單位若發(fā)生權關系變動，導致其與集團的關

www.tmdps.cn 系發(fā)生變化。

⑥ 對所有集團法人客戶的架構圖必須每年進行維護，更新集團內的成員單位。

2.集團法人客戶的信用風險特征

(1)內部關聯交易頻繁

(2)連環(huán)擔保十分普遍

(3)財務報表真實性差

(4)系統(tǒng)性風險較高

(5)風險識別和貸后監(jiān)督難度較大

三、個人客戶信用風險識別

1.個人客戶的基本信息分析

個人信貸業(yè)務特點表現為單筆業(yè)務資金規(guī)模小但業(yè)務復雜而且數量巨大。

①借款人的資信情況調查

利用內外部征信系統(tǒng)調查了解借款人的資信狀況。

重點調查可能影響第一還款來源的因素。

②借款人的資產與負債情況調查

③貸款用途及還款來源的調查

④對擔保方式的調查

目前，很多商業(yè)銀行已經開始使用個人客戶貸款申請/受理信息系統(tǒng)，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。

2.個人信貸產品分類及風險分析

個人信貸產品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

(1)個人住宅抵押貸款的風險分析

①經銷商風險

②“假按揭”風險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

③由于房產價值下跌而導致超額押值不足的風險。

④借款人的經濟財務狀況變動風險。

(2)個人零售貸款的風險分析

①借款人的真實收入狀況難以掌握

②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定

③貸款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

④抵押權益實現困難

四、貸款組合信用風險識別

商業(yè)銀行在識別和分析貸款組合信用風險時，應當更多地關注系統(tǒng)性風險因素可能造成的影響。

1.宏觀經濟因素

2.行業(yè)風險和區(qū)域風險：二者同屬于系統(tǒng)性風險的表現形式。

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第四篇：銀行從業(yè)考試——個人貸款

個人貸款

考試內容

一、個人貸款業(yè)務基礎

（一）掌握個人貸款的性質和發(fā)展；

（二）掌握個人貸款產品的種類和要素。

二、個人貸款營銷

（一）了解個人貸款客戶定位；

（二）了解個人貸款營銷渠道和營銷組織。

三、個人貸款管理

（一）掌握個人貸款的流程；

（二）熟悉個人貸款業(yè)務信用風險識別；

（三）了解個人貸款定價的一般原則及影響因素；

（四）了解押品管理的基本知識及流程。

四、個人住房貸款

（一）掌握個人住房貸款的分類、特征和要素，了解房地產稅收相關知識；

（二）掌握個人住房貸款的貸款流程；

（三）熟悉個人住房貸款的風險管理；

（四）掌握公積金個人住房貸款的要素和操作流程。

五、個人消費貸款

（一）掌握個人汽車貸款的要素、貸款流程和風險管理；

（二）掌握個人教育貸款的分類、貸款流程和風險管理；

（三）熟悉其他個人消費貸款的相關要素。

六、個人經營性貸款

（一）掌握個人商用房貸款的要素、貸款流程和風險管理；

（二）掌握個人經營貸款的要素、貸款流程和風險管理；

（三）掌握農戶貸款的要素和貸款流程；

（四）了解下崗失業(yè)小額擔保貸款的相關要素。

七、個人征信管理

（一）熟悉個人征信系統(tǒng)的內容及主要功能；

（二）了解個人征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史和相關法律；

（三）掌握個人征信報告的基本內容。附錄:

一、個人貸款的相關法律

（一）《中華人民共和國民法通則》

（二）《中華人民共和國合同法》

（三）《中華人民共和國擔保法》

（四）《中華人民共和國物權法》

（五）《貸款通則》

二、個人貸款的監(jiān)管政策和法規(guī)

（一）《個人貸款管理暫行辦法》

（二）《汽車貸款管理辦法》

（三）與個人住房貸款相關的政策和法規(guī)

（四）與個人教育貸款相關的政策和法規(guī)

（五）與下崗失業(yè)貸款相關的政策和法規(guī)

（六）《農戶貸款管理辦法》

（七）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法

（八）關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見

（九）《征信業(yè)管理條例》

第五篇：2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導新版

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：助學貸款

一、有幾種助學貸款？

主要有四種貸款形式：國家助學貸款；生源地信用助學貸款；高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款；一般性商業(yè)助學貸款。其中，國家助學貸款資助力度和規(guī)模最大，是助學貸款的主要內容。

二、什么是國家助學貸款？

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。

三、哪些高校開展了國家助學貸款工作？

公辦全日制普通高校都應積極落實國家助學貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學生辦理國家助學貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學貸款工作，學生要注意學校招生簡章或錄取通知書中的相關說明。

四、申請助學貸款的條件？

1.全日制普通高等學校中經濟困難的本專科生（含高職生）、研究生和第二學士學位學生；

2.具有中華人民共和國國籍，且持有中華人民共和國居民身份證；

3.具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學貸款須由其法定監(jiān)護人書面同意）；

4.誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為；

5.學習努力，能夠正常完成學業(yè)；

6.因家庭經濟困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學業(yè)所需基本費用（包括學費、住宿費、基本生活費）。

五、學生每學年可申請多少國家助學貸款？

每個學生每學年的貸款金額最高不超過6000元。

六、如何申請國家助學貸款？

一般來講，貧困家庭學生需通過就讀的學校向當地的銀行申請國家助學貸款。學生在校期間原則上采取一次申請、銀行分期發(fā)放國家助學貸款辦法。

國家助學貸款申請路線圖[1]

七、申請國家助學貸款需要提供哪些材料？

1.國家助學貸款申請書；

2.本人學生證和居民身份證復印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；

3.本人對家庭經濟困難情況說明；

4.學生家庭所在地有關部門出具的家庭經濟困難證明。學生本人對其提供證明材料的真實性承擔法律責任。

八、誰來審查和審批學生的申請？

學校有關部門負責對學生提交的國家助學貸款申請進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負責最終審批學生的貸款申請。

九、宜信助學貸

宜信是中國領先的個人信用貸款咨詢服務機構，總部位于北京，并在上海、廣州、成都、西安、武漢、南京、蘇州、杭州、青島、大連、沈陽等眾多一線城市建立了全國性的服務網絡。宜信率先從國外引進了先進的信用管理理念，結合中國的社會信用狀況，推出“個人對個人”（又稱“P2P”）的信用貸款服務平臺，為信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、小企業(yè)主提供個人小額信用貸款，幫助他們實現教育培訓、電腦數碼、裝修、旅游等各類消費需求。

宜信“助學貸”解決方案為學生提供無抵押、無擔保的信用貸款，幫助學生解決資金壓力，獲得教育培訓機會，實現教育改變命運的夢想。

宜信“助學貸”填補了國家助學貸款以外的市場空白，深得學歷教育、IT培訓、語言培訓、藝術類培訓、職業(yè)技能培訓等教育培訓機構的青睞。我們可以根據教育培訓機構的特點，結合學生的具體需求，量身訂作不同的“助學貸”解決方案，使學生可以輕松通過分期付款來完成學業(yè)。

十、助學貸還款問題

按政策助學貸款可以在從貸款起始時間算起十年內還清，在畢業(yè)后開始按季度還利息，在畢業(yè)后兩年內任意時間開始自主選擇還本金。但由于銀行系統(tǒng)或其它一些問題，經常發(fā)生畢業(yè)后就開始必須換本息和，而且沒有相關部門協(xié)助處理。一般都是不經貸款人同意直接從貸款人銀行卡里直接扣取本息和，并不是按還款確認書的相關規(guī)定進行扣除本金或利息。而且，這種顯現學校或銀行相關部門不給予合理的解決，強制貸款人償還本息和。

二手房抵押貸款

二手房抵押貸款是指購房人以在房地產二級市場上交易的房產作抵押，向銀行申請貸款，用于支付購房款，再由購房人分期向銀行還本付息的貸款業(yè)務。為配合住房二級市場的開發(fā)，做好住房消費信貸工作，建行北京市分行特指定精品家園房地產咨詢公司等6家房產中介代理機構，代辦貸款業(yè)務。個人再交易住房貸款

1、貸款用途：用于支持個人在中國大陸境內城鎮(zhèn)住房二級市場購買各類型再次交易住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：

借款人必須同時具備下列條件：

(1)有合法的身份。

(2)有穩(wěn)定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

(3)有合法有效的購買住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。

(4)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。

(5)有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人。

(6)貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購住房全部價款或評估價值(以低者為準)的80%。

5、貸款期限：最長30年。

6、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關利率政策執(zhí)行。

7、申請貸款應提交的資料：

(1)身份證件復印件(居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);

(2)貸款行認可的借款人償還能力證明資料;

(3)合法有效的購買住房合同、協(xié)議;

(4)借款人用于購買住房的自籌資金的有關證明;

(5)所購房屋的房地產權證(復印件);

(6)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：同個人住房貸款。

公積金個人住房貸款

產品優(yōu)點：貸款利率低，期限長，緩解借款人的還款壓力。

申請條件：申請住房公積金貸款必須符合當地住房公積金管理部門有關住房公積金貸款的規(guī)定。應具備的基本條件為：(1)有合法的身份;(2)按時足額繳存住房公積金;(3)有穩(wěn)定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;(4)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他證明文件;(5)有規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款;(6)有符合要求的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;(7)符合當地住房公積金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

貸款額度：最高額度按照當地住房公積金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行。

貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內由當地住房公積金管理部門根據借款人的實際情況確定貸款期限。

貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

還款方式：借款期限在1年(含1年)以內的，采用到期一次還本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等額本息還款法、等額本金還款法和當地住房公積金管理部門認可的其他還款方式。

個人客戶操作流程如下：

①提出申請。借款申請人提出書面借款申請，并提交有關資料，由建設銀行負責受理后交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請。

②簽訂合同。借款申請經住房公積金管理部門審批通過后，由建設銀行與借款人簽訂借款合同和擔保合同。選用委托扣款方式的借款人須在建設銀行開立龍卡或儲蓄賬戶。

③抵押登記和保險。按照借款合同約定和住房公積金管理部門要求，建設銀行辦理房屋抵押登記、合同公證及住房保險等手續(xù)。

④支用款項。建設銀行按借款合同約定，為借款人開立貸款賬戶，并將貸款資金劃入售房人售房款專用賬戶或其他指定賬戶內。

⑤按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，委托建設銀行分期扣款或到建設銀行柜面，按期歸還公積金貸款本息。

⑥合同變更。合同執(zhí)行期間，借款人可向建設銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經審核同意后，建設銀行為借款人辦理合同變更手續(xù)。

⑦貸款結清。建設銀行為借款人出具“貸款結清證明”，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續(xù)。

個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指對按時足額繳存住房公積金的自然人在購買、建造、大修各類型住房時，中國建設銀行同時為其發(fā)放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。

1、貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買(建造、大修)各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的自然人發(fā)放的貸款。

2、貸款對象：在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買各類型住房的按時足額繳存住房公積金的自然人。

3、貸款條件：

申請中國建設銀行個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規(guī)定和建設銀行有關自營性個人住房貸款的規(guī)定。應具備的基本條件為：

(1)有合法的身份;

(2)按時足額繳存住房公積金的自然人;

(3)有穩(wěn)定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(4)有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;

(5)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。

(6)有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;

(7)符合當地公積金管理部門規(guī)定的借款條件;

(8)貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款合計最高為所購住房銷售價格或評估價值(以兩者較低額為準)的80%，其中公積金個人住房貸款最高額度須按照當地住房資金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行。

5、貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(目前為30年)，由公積金管理部門和貸款行根據借款人的實際情況，分別確定貸款期限。

6、貸款利率：所貸款項中的商業(yè)性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執(zhí)行。公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

7、申請貸款應提交的材料：

客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時，需提交以下資料：

(1)身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件);

(2)公積金管理部門和貸款行認可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明、近三年的個人所得稅納稅證明或(和)資產證明等

(3)合法的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議及批準文件;

(4)借款人用于購買住房的自籌資金的有關證明;

(5)公積金管理部門和貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程:

(1)貸款咨詢：通過建行網點、電話或網站了解組合貸款中自營性貸款的有關情況和要求;通過公積金中心網站、電話和建行網點等了解公積金貸款的有關情況和要求;

(2)貸款申請：分別向住房資金管理中心和建設銀行分別提出書面貸款申請，并提交有關資料。

(3)簽訂合同：獲得公積金個人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請組合貸款(公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款)。客戶在接到銀行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款分別簽訂借款合同和擔保合同;

(4)貸款發(fā)放：公積金中心和建行分別在條件具備時按合同約定發(fā)放貸款;

(5)客戶還款：客戶按合同約定按時還款。”

個人權利質押貸款

個人權利質押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債和中國建設銀行(以下簡稱建設銀行)認可的其它權利出質，由建設銀行按權利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。

基本規(guī)定：

1.貸款對象：個人權利質押貸款的對象是具有完全民事行為能力的自然人;

2.貸款額度：個人權利質押貸款起點為人民幣5000元(含)。通過“樂當家”理財卡自助質押的，貸款起點可以為1000元(含);

3.貸款期限：個人權利質押貸款的貸款期限不超過所質押權利的到期日。用多項權利作質押的，貸款到期日不能超過所質押權利的最早到期的日期。貸款期限最長為5年;

4.貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內上下浮動。

5.還款方式：貸款期限在一年以內的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式;貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定;

6.需要提供的申請材料：

(1)借款人和出質人有效身份證件的原件和復印件;

(2)建設銀行認可的個人權利憑證原件(掛入樂當家理財卡內管理的本外幣定期儲蓄存單除外);

(3)憑密碼、印鑒支取的權利作為質押時，出質人必須按經辦行的要求驗證密碼、印鑒;

(4)如所質押的個人權利為第三人所有的，應提供出質人同意質押的書面證明文件;

(5)建設銀行規(guī)定的其它文件和資料。

辦理渠道及辦理流程：

1.辦理渠道：客戶通過中國建設銀行開辦個人權利質押貸款業(yè)務分支機構的網點和ATM等自助服務終端(通過理財卡)辦理個人權利質押貸款業(yè)務。

2.辦理流程：

(1)借款人申請辦理個人權利質押貸款，須持建設銀行定期存單或建設銀行承銷的憑證式國債向貸款行開辦該項業(yè)務的營業(yè)網點提出申請，填寫申請表，提交相關資料;

(2)客戶經理調查、審核同意并經有權部門審批同意后，辦理質押止付手續(xù)，簽訂質押借款合同;

(3)客戶經理辦理放款手續(xù)，將款項轉入借款人在我行開立的個人結算賬戶上，客戶即可使用貸款資金;

(4)借款人到營業(yè)柜臺還款，或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額，委托貸款銀行代扣還款;

(5)貸款結清后，營業(yè)網點將質押權利解除止付，并退還給客戶。

產品的特點：

個人權利質押貸款手續(xù)簡便，只要提供我行認可的質押權利即可，辦理時間短，能夠快速提供貸款資金，解決您的資金短缺矛盾。自助質押貸款更能方便、快捷、靈活地滿足您的資金需要。”

個人商業(yè)用房貸款

1、貸款用途：支持個人在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買商業(yè)用房住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：

借款人必須同時具備下列條件：

(1)有合法的身份;

(2)有穩(wěn)定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(3)有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;

(4)至少有所購商業(yè)用房全部價款或評估價值(以兩者較低額為準)50%及以上的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款;

(5)有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;

(6)貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購商業(yè)用房銷售價格或評估價值(以兩者較低額為準)的50%。

5、貸款期限：最長為10年。

6、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關利率政策執(zhí)行。

7、申請貸款應提交的資料：

(1)合法的身份證件復印件(居民身份證、戶口本、軍官證、在中國大陸有居留權的境外國外自然人為護照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);

(2)貸款行認可的借款人償還能力證明資料;

(3)合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議等;

(4)借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關證明;

(5)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：同個人住房貸款。”

個人住房抵押額度貸款

1、貸款用途：用于支持個人購房、購車、裝修、購買家庭大宗消費品、旅游、教育等。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力、年滿十八周歲的自然人。

3、貸款條件：

(1)有合法身份;

(2)有按期償還所有貸款本息的能力;

(3)無不良信用記錄和不良行為記錄;

(4)財產共有人同意設定最高額抵押;

(5)抵押房屋的房齡在15年以內;

(6)有合法有效的購房合同或房屋權屬證書

(7)已辦理個人住房貸款并還款一年以上，貸款余額小于抵押住房價值的70%;

(8)貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購住房價格的70%;

5、貸款期限：根據貸款用途確定。

6、貸款利率：根據貸款用途和其他情況綜合確定。

7、申請貸款應提交的材料：

(1)《中國建設銀行個人住房抵押額度貸款業(yè)務申請表》

(2)借款人身份和婚姻情況證明材料;

(3)借款人償債能力證明材料;

(4)房屋權屬證明材料;

(5)抵押房產共有人同意辦理最高額抵押的聲明;

(6)以原個人住房貸款抵押住房作最高額抵押的，提供原借款合同原件;以新購住房申請辦理抵押額度貸款的，按照個人住房貸款有關制度規(guī)定提交有關資料，并在《個人住房借款申請書》中提出辦理抵押額度貸款的申請。

(7)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、貸款流程：貸款申請——核定額度——支用貸款——按約還款

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款

基本規(guī)定

1.貸款對象：下崗失業(yè)人員

2.貸款額度：最低額度為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。

3.貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，可按人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎上順延，最長不得超過一年。

4.貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

5.擔保方式：政府制定的擔保機構提供擔保

6.需要提供的申請材料：

辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：借款人通過中國建設銀行開辦下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的業(yè)務分支機構申請辦理。

2.辦理流程：①受理。申請小額擔保貸款需由借款人所在社區(qū)或所在企業(yè)推薦，經勞動保障部門審查，貸款擔保機構審核并承諾擔保后，借款人自愿向建設銀行提出借款申請，并填寫《中國建設銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款申請表》;采集者退散

②貸前調查。經辦行收到借款人申請表及有關資料后，應對借款人申請資料的真實性和完整性進行調查核實，并審查擔保機構是否已簽署承諾擔保意見;

③審批。經辦行填寫《中國建設銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款審批表》根據有關程序審批，在收到借款人申請表及有關資料后150個工作日內完成審批，并同時填寫《中國建設銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款審批表》(見附件)，將審批結果通知借款申請人;

④發(fā)放。經審批同意貸款的，經辦行應與借款人簽訂《中國建設銀行下崗失業(yè)人員小額擔保借款合同》，并在合同中約定貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期利息、用途及其它有關事項。小額擔保貸款對借款人實行單戶頭管理、單戶頭核算的方式。貸款資金劃入借款人在建設銀行開立的個人銀行結算賬戶上。

⑤貸后管理。一級分行或地市級經辦行應與當地財政部門指定的擔保機構簽訂合作協(xié)議。擔保機構應按照財政部門規(guī)定及與協(xié)議合同的要求規(guī)定，將擔保基金存入在經辦行設立的擔保基金專項帳戶。小額擔保貸款責任余額不得超過貸款擔保基金所在經辦銀行存款余額的五倍。經辦行在每月終了填制《中國建設銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款統(tǒng)計報表》和《中國建設銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款貼息情況統(tǒng)計表》報送當地地市財政和上級行。

⑥貸款回收。非微利項目貸款，實行按月/或按季結息。貸款償還實行等額本息還款方式。非微利項目借款期限在一年以內的，貸款償還，貸款到期一次性歸還貸款本息。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月/或按季等額本息還款方式。微利項目貸款，實行按季結息，并由財政按季全額貼息。借款期限在一年以內的，貸款到期一次性歸還貸款本金。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月或按季等額本息還款方式。借款人償還貸款本息采取委托扣款的方式,從約定的還款帳戶中扣除。