第一篇：銀行從業資格證考試 個人貸款 試題

個人貸款真題2009年(總分100, 考試時間90分鐘)

一、單選題

(以下各小題所給出的四個選項中，只有一項最符合題目的要求，請選擇相應選項)。1.個人教育貸款的發放對象包括()。A 在讀學生 B 即將就讀的學生 C 在讀學生的直系親屬 D 在讀學生的法定監護人 答案:B [解析] 個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款，因此B不是個人教育貸款的發放對象。2.我國個人貸款業務以()為主體。A 個人住房貸款 B 個人教育貸款 C 個人汽車貸款 D 個人經營類貸款 答案:A [解析] 個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。改革開放以來，隨著我國經濟的快速穩定發展和居民消費需求的提高，個人貸款業務初步形成了以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經營類貸款等多品種共同發展的貸款體系。3.下列關于個人消費貸款說法正確的是()。

A 個人在任何商戶購買耐用品時都可以申請個人耐用消費品貸款 B 個人消費額度貸款如果不使用就屬于違約，應當支付罰息 C 個人旅游消費貸款的使用者僅限于貸款申請人本人 D 個人必須到指定醫院就醫時才可以使用個人醫療貸款 答案:D [解析] 個人在銀行指定商戶購買耐用品時才可以申請個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款不使用不支付利息，個人旅游消費貸款可支付貸款申請人及其家庭成員的旅游費用。4.銀行需要研究的重點是()。A 宏觀環境 B 微觀環境

C 銀行內部資源分析 D 銀行自身實力分析 答案:B [解析] B直接影響到銀行的生存、發展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對的重點。客戶分析、競爭對手分析等都是必不可少的。任何一家銀行都必須運行在社會經濟環境中，只有與環境的變化相適應和協調，接受環境的約束，開展的營銷活動才是有效的。5.商業住房貸款實行的原則不包括()。A 財政貼息 B 部分自籌 C 有效擔保 D 按期償還 答案:A [解析] 商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則，A屬于國家助學貸款的原則。

6.以下各項中，不屬于個人經營類貸款主要特征的是()。A 貸款期限相對較短

B 貸款用途多樣，影響因素復雜 C 風險較大

D 風險控制難度較大 答案:C [解析] ABD均為個人經營類貸款主要特征；C項屬于個人助學貸款主要特征。7.個人耐用消費品貸款的貸款期限一般為()。A 半年以內，最長不超過2年 B 一年以內，最長不超過2年 C 一年以內，最長不超過3年 D 兩年以內，最長不超過3年 答案:C [解析] 根據規定，個人耐用消費晶貸款期限一般在1年以內，最長為3年(含3年)。8.下崗失業人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，()。A 不享受財政貼息 B 享受財政半額貼息 C 享受財政全額貼息 D 視具體情況而定 答案:A [解析] 根據相關規定，下崗失業人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內不貼息。9.反映紅利能力的指標不包括()。A 銷售凈利潤 B 資本周轉率 C 成本費用率 D 資產凈利率 答案:B [解析] 資本周轉率是關于資產利用效率的指標。10.個人抵押授信貸款中，抵押率一般不超過，()。A 50% B 60% C 70% D 80% 答案:C [解析] 根據規定，抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%。11.個人汽車貸款的特征不包括()。A 是汽車金融服務領域的主要內容之一 B 業務辦理不是由商業銀行獨立完成 C 營銷渠道單一

D 風險管理難度相對較大 答案:C [解析] 個人汽車貸款的特征主要體現在以下幾個方面：

(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；(2)與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；(3)風險管理難度相對較大。

12.下列關于個人汽車貸款回收的說法，不正確的是()。A 貸款的回收是指借款人按借款合同及時足額償還本息 B 貸款支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式 C 借款人可以根據具體情況在貸款期限內變更還款方式 D 貸款回收原則是先收本、后收息，全部到期，利隨本清 答案:D [解析] 貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。13.下列關于商用房貸款期限調整的說法，不正確的是()。A 期限調整包括延長期限和縮短期限 B 借款人縮短還款期限無須向銀行提出申請 C 借款人申請調整期限的貸款應無拖欠利息

D 展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限 答案:B [解析] 借款人需要調整借款期限的(包括延長期限和縮短期限)，應向銀行提交期限調整申請書。14.小王申請將原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款，在他辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值為70萬元，原住房抵押貸款剩余本金為32萬元，現經評估機構核定的抵押房產價值為60萬元，對應的抵押率為50%則小王()。

A 可獲得的抵押授信貸款最大額度為60萬元 B 可獲得的抵押授信貸款最大額度為30萬元 C 可獲得的抵押授信貸款最大額度為32萬元 D 不能獲得抵押授信貸款 答案:D [解析] 小王可能獲得的貸款最大額度為60×50%=30(萬元)，小于原住房抵押貸款剩余本金32萬元，根據規定，經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。15.以下關于外籍自然人能否辦理住房貸款說法不正確的是()。A 《中華人民共和國貸款通則》將外籍人排除在個人住房貸款對象之外 B 外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙 C 境內商業銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象 D 外籍自然人申請住房貸款存在法律上的障礙 答案:D [解析] 外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙。16.貸款受理和調查中的風險不包括()。A 借款申請人的主體資格不符合銀行相關規定 B 借款申請人所提交的材料不真實、不合法 C 借款申請人的擔保措施不足額或無效 D 審批人對借款人的資格審查不嚴 答案:D [解析] 貸款受理和調查中的風險包括：

①借款中請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定，包括是否具有完全民事行為能力；戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區；是否有穩定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力等。②借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質人的身份證件是否真實、有效；抵(質)押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。

③借款中請人的擔保措施是否足額、有效，包括擔保物所有權是否合法、真實、有效；擔保物共有人或所有人授權情況是否核實；擔保物是否容易變現，同區域同類型擔保物價值的市場走勢如何；貸款額度是否控制在抵押物價值的規定比率內；抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構評估；第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

17.以下關于借款人縮短借款期限錯誤的是()。

A 對分期還款類個人貸款賬戶，剩余有效還款期數不能為零 B 對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，也可以縮短借款期限 C 已計收的利息不再調整

D 新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執行 答案:B [解析] 對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。18.關于有擔保流動資金貸款說法錯誤的是()。

A 有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率 B 有擔保流動資金貸款的期限一般在1年以內，有些銀行為3～5年

C 有擔保流動資金貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法 D 申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證 答案:A [解析] 有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

19.使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價 款的()。A 60% B 70% C 80% D 90% 答案:C [解析] 使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的80%。20.《汽車貸款管理辦法》于()頒布。A 1993年 B 1997年 C 1998年 D 2004年 答案:D [解析] 2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。21.對于一手房個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是()。A 保險公司 B 房產經紀公司 C 房地產開發商 D 房屋產權交易所 答案:C [解析] 對于一手房個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。22.銀行最常見的個人貸款營銷渠道不包括()。A 合作單位營銷 B 網點機構營銷 C 網上銀行營銷 D 銀行柜臺營銷 答案:D [解析] 銀行最常見的個人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷三種。23.市場細分的基礎是()。A 可衡量性原則 B 可進入性原則 C 差異性原則 D 經濟性原則 答案:A [解析] 可衡量性原則，即銀行所選擇的細分變量是能用一定的指標或方法去度量的，各考核指標可以量化，這也是市場細分的基礎。

24.借款人需要調整借款期限的前提條件不包括()。A 貸款未到期 B 無欠息

C 無拖欠本金，本期本金已歸還 D 信用記錄良好 答案:D [解析] 借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

25.根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在湊學生發放的助學貸款為()助學貸款。A 無擔保 B 質押 C 保證 D 抵押 答案:A [解析] 根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在讀學生發放的助學貸款為無擔保助學貸款。26.根據《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，下列關于學生歸還國家助學貸款的說法，正確的是()。

A 學生自畢業之日起開始償還貸款本金，4年內還清 B 借款學生畢業或終止學業后，不得調整還款計劃 C 提前還貸的，經辦銀行不可以收取提前還貸違約金 D 借款學生應歸還在校期間及畢業后至還款結束時的全部利息 答案:C [解析] 根據《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，改變目前學生自畢業之日起開始償還貸款本金，4年內還清的做法，實行借款學生畢業后視就業情況，在1至 2年后開始還貸、6年內還清的做法。借款學牛畢業或終止學業后1年內，可以向銀行提出一次調整還款計劃的申請，經辦銀行應予受理并根據實際情況和有關規定進行合理調整。借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，借款學生畢業后開始計付利息。

27.以下關于設備貸款說法錯誤的是()。

A 設備貸款的利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可以浮動 B 設備貸款的期限一般為1年，最長不超過5年

C 借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作日向銀行提出申請

D 必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，也可采取經銷商擔保和廠家回購方式 答案:B [解析] 設備貸款的期限一般為3年，最長不超過5年。28.銀行對合作單位準入審查的內容不包括()。A 企業法人營業執照 B 稅務登記證明 C 合作單位員工素質 D 會計報表 答案:C [解析] 銀行對合作單位準入審查內容主要包括以下幾項：經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照；稅務登記證明；會計報表；企業資信等級；丌發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；企業法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。29.以下各項中，不屬于專項貸款的是()。A 中國銀行的個人商用房貸款 B 中國建設銀行的個人助業貸款 C 交通銀行的個人商鋪貸款 D “現貸派”個人無擔保貸款 答案:B [解析] AC兩項屬于商用房貸款；D項屬于無擔保流動資金貸款；B項屬于有擔保流動資金貸款。30.操作風險的防控措施有()。

A 掌握個人汽車貸款業務的規章制度，熟悉關于操作風險的管理政策 B 規范業務操作

C 詳細調查客戶的還款能力 D 科學合理地確定客戶還款方式 答案:A [解析] DCD是信用風險的防范措施

31.二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限()進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。A 之前 B 半年之前 C 一年之前 D 兩年之前 答案:C [解析] 二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

32.下列不屬于個人汽車貸款原則的是()。A 設定擔保 B 類管理 C 特定用途 D 不限用途 答案:D [解析] 個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。33.“隨心還”和“氣球貸”屬于()還款方式。A 等額本息還款法 B 等比累進還款法 C 組合還款法 D 等額累進還款法 答案:C [解析] 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。

34.一手個人住房交易時，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，有()提供階段性或全程擔保。A 經紀公司

B 有擔保能力的第三人 C 開發商 D 借款人 答案:C [解析] 由銀行向購買該開發商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。35.有關于有擔保流動資金貸款的利率說法不正確的是()。

A 貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息 B 貸款期限在1年以內(含1年)的，合同期內遇法定利率調整時可采用固定利率的方式 C 貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時可在合同期內按月，按季按年調整 D 貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時可采用固定利率的方式 答案:B [解析] ACD三項為有關于有擔保流動資金貸款的利率的正確說法。36.征信系統所收集的個人信用信息中的信用交易信息中，不包括()。A 銀行信貸信用信息匯總 B 信用卡匯總信息 C 準貸記卡匯總信息 D 配偶身份 答案:D [解析] 根據相關規定，ABC三項均為個人信用信息中的信用交易信息；D項屬于個人信用信息中的個人基本信息。

37.()反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。A 個人身份信息 B 居住信息 C 個人職業信息 D 信用交易信息 答案:C [解析] 題中說法符合個人職業信息定義。38.關于個人經營類貸款的說法，不正確的是()。A 發放對象為從事合法生產經營的個人

B 可分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款，C 相對個人住房貸款，個人經營類貸款風險更容易控制 D 借款人可將該貸款用于定向購買商用房 答案:C

wｗw.ExamＷ.CoM[解析] 個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。

39.當銀行只有一種或幾種產品時，營銷組織應當采取()營銷組織。A 能型營銷組織 B 型營銷組織 C 市場性營銷組織 D 區域性營銷組織 答案:A [解析] 當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業方式大致相同，或者銀行把業務職能當做市場營銷的主要功能時，應當采取智能型營銷組織。40.征信異議的處理方法錯誤的是()。

A 征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內更正

B 征信服務中心應當在接受異議申請后10個工作日內，向異議申請人或中國人民銀行征信管理部門提供書面答復

C 轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交

D 對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明 答案:B [解析] 征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復

41.銀行的個人貸款的客戶年齡應當在()。A 16～65周歲之間 B 16～60周歲之間 C 18～65周歲之間 D 18～60周歲之間 答案:C [解析] 銀行個人貸款客戶應當是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65周歲(含)。42.關于保證期間債權債務轉讓的說法，不正確的是()。

A 在合同約定的保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，若未另行約定，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任

B 債權人與債務人協議變更主合同的，若未另行約定，無須取得保證人書面同意 C 保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意 D 保證期間，保證人對未經同意轉讓的債務，不再承擔保證責任 答案:B [解析] 債權人與債務人協議變更主合同，應當取得保證人的書面同意，如果沒有經過保證人的書面同意，則保證人不再承擔保證責任。

43.鋼鐵廠向銀行貸款，當地公立醫院()提供擔保。A 可以 B 不可以

C 只要銀行接受就可以 D 有相應的財產能力就可以 答案:B [解析] 醫院屬于以公益為目的的事業單位，不可以提供擔保。

44.個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的()。A 80% B 70% C 60% D 50% 答案:A [解析] 使用個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。45.一次還本付息法的特點不包括()。A 利隨本清

B 一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款 C 一般適用于期限在1年以上的貸款

D 個人經營類貸款中的流動資金貸款往往采用到期一次還本付息法 答案:C [解析] 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

46.供保證擔保方式的個人住房貸款適用于期限不超過()年的貸款，貸款額度不得超過所購住房價值的()。A 5，50% B 5，60% C 10，50% D 10，60% 答案:A [解析] 一般來說，僅提供保證擔保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。

47.抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查()。A 押物的合法性 B 押物未來價值的變化 C 抵押人對抵押物占有的合法性 D 抵押物價值與存續狀況 答案:B [解析] 采取抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查抵押物未來價值的變化。48.商用房貸款信用風險的主要內容不包括()。A 借款人還款能力發生變化 B 借款人還款意愿發生變化 C 商用房出租情況發生變化 D 保證人還款能力發生變化 答案:B [解析] 商用房貸款信用風險的主要內容包括：①借款人還款能力發生變化。②商用房出租情況發生變化。③保證人還款能力發生變化。

49.以下關于下崗失業人員小額擔保貸款說法不正確的是()。A 非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息

B 下崗失業人員小額擔保貸款利率在央行規定的同期貸款利率基礎上可以上浮 C 微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息

D 逾期、延長期限內的微利項目小額擔保貸款不享受財政貼息 答案:B [解析] 下崗失業人員小額擔保貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，不上浮。50.采用追隨式定位方式的銀行()。A 在市場上占有極大的份額 B 產品創新優勢

C 反應速度快和營銷網點廣泛 D 資產規模中等 答案:D [解析] 某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導銀行的營銷手段。51.中國銀行業營銷人員從業務上分不包括()。A 公司業務經理 B 資金業務經理 C 零售業務經理 D 批發業務經理 答案:D [解析] 中國銀行業營銷人員從業務分包括：公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理。52.下列關于住房公積余繳存的說法，正確的是()。A 每個職工可以有不止一個住房公積金購房賬戶 B 新調入的職工從調入單位下一個月起繳存住房公積金

C 職工和單位住房公積金具體繳存比例應由住房公積金管理委員會批準 D 單位應當將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內 答案:D [解析] 每個職工只能有一個住房公積金購房賬戶；新調入的職工從調入單位發放工資之日起起繳存住房公積金；職工和單位住房公積金具體繳存比例不得低于職工上一年度月平均工資的5%，具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬定。

53.商業助學貸款中，以第三方擔保的，保證人承擔()。A 可撤銷的連帶責任 B 不可撤銷的連帶責任 C 可撤銷的一般責任 D 不可撤銷的一般責任 答案:B [解析] 商業助學貸款中，以第三方擔保的，保證人承擔不可撤銷的連帶責任。54.下列不屬于個人經營類貸款中專項貸款的是()。A 中國銀行的個人商用房貸款 B 交通銀行的個人商鋪貸款

C 中同光大銀行的個人工程機械按揭貸款 D 中國建設銀行的個人助業貸款 答案:D [解析] 專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。商用房貸款是指銀行向個人發放的、用于定向購頭或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。設備貸款是指銀行向個人發放的、用于購買或租賃生產經營活動中所需沒備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。而中國建設銀行的個人助業貸款屬于有擔保流動資金貸款。55.下列關于個人教育貸款的說法，不正確的是()。A 個人教臺貸款具有社會公益性，政策參與程度較高

B 國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則 C 商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則 D 與其他個人貸款相比，個人教育貸款的風險度相對較低 答案:D [解析] 個人教育貸款多為信用類貸款，風險度相對較高。個人教育貸款的借款人多為在校學生，而學生屬于暫時無收入的群體，沒有現成的資產可作為申請貸款的擔保，因而個人教育貸款多為信用貸款，如國家助學貸款。同時，個人教育貸款的償還主要依靠學生畢業后的工作收入，加之學生信用水平的不確定性，其風險度相對較高。

56.國內最早開辦住房貸款的銀行是()。A 中國銀行 B 中國建設銀行 C 中國工商銀行 D 中國農業銀行 答案:B [解析] 中國建設銀行于1985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業務，是國內最早開辦住房貸款業務的國有商業銀行。

57.下列關于二手個人住房貸款的說法，正確的是()。A 商業銀行與房地產經紀公司是代理人與被代理人的關系 B 一家經紀公司只能代理一家銀行的二手房貸款業務 C 一家銀行只能選擇一家代理人作為長期合作伙伴 D 在放貸過程中，代理人起到全程擔保的作用 答案:A [解析] 房地產經紀公司與商業銀行是代理人與被代理人的關系。58.個人住房貸款的流程包括()。

A 受理和調查—簽約和發放—審查與審批—貸后與檔案管理 B 受理和調查—審查與審批—簽約和發放—貸后與檔案管理 C 審查與審批—受理和調查—簽約和發放—貸后與檔案管理 D 審查與審批—簽約和發放—受理和調查—貸后與檔案管理 答案:B [解析] 個人住房貸款業務操作流程包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。

59.專項貸款主要是不包括()。A 個人商用房貸款 B 個人經營設備貸款 C 個人家用房貸款 D 設備貸款 答案:C [解析] 專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。60.()是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款。A 個人住房裝修貸款 B 個人耐用消費品貸款 C 個人醫療貸款 D 個人旅游消費貸款 答案:C [解析] 根據個人醫療貸款定義，個人醫療貸款是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款61.可以最大限度發揮銀行的潛力的市場定位原則是()。A 發揮優勢 B 減少差異 C 圍繞目標 D 突出特色 答案:C [解析] 銀行在進行市場定位時應考慮全局戰略目標，并且銀行的定位應該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點。這種定位就是一種隱含目標驅動，它能最大限度地發揮銀行的潛力，并不斷使這種潛力達到最大化。

62.不屬于“假個貸”行為的是()。A 沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷 B 開發企業員工或關聯方集中購買同一樓盤 C 借款人由于公司倒閉終止還款

D 借款人首付款非自己交付或實際沒有交付 答案:C [解析] “假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發企業員工或關聯方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦理貸款；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或實際沒有交付；多名借款人還款賬戶內存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉賬或現金支付來還款；借款人集體中斷還款。

63.以下各項中，不屬于的是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符的異議類型的是()。A 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡

B 貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代償，但它們沒有及時到銀行還款造成逾期 C 個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期 D 個人不清楚銀行確認逾期的規則 答案:A [解析] 根據規定，BCD三項均為認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發生的情形；A項屬于認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情況。64.以下說法不正確的是()。

A 個人住房裝修貸款期限一般為1～3年，最長不超過5年(含5年)B 有的銀行規定個人住房裝修貸款金額不超過人民幣20萬元 C 個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內，最長為3年(含3年)D 女性個人耐用消費品貸款期限不得超過60歲 答案:D [解析] 女性個人耐用消費品貸款期限不得超過55歲。

65.以下個選項中，不是個人信用貸款的借款人需要具備的基本條件的是()。A 在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民 B 有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力 C 遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄 D 提供銀行認可的有效質物作質押擔保 答案:D [解析] ADC三項均為個人信用貸款的借款人需要具備的基本條件；D項是個人擔保貸款借款人的基本條件，個人信用貸款不需要質物擔保。

66.公積金個人住房貸款在貸款逾期90天以內，應當采取的措施是()。A 電話催收

B 向借款人發出“提前還款通知書” C 就抵押物的處置預借款人達成協議 D 對借款人提起訴訟 答案:A [解析] 如果借款人違反了借款合同的約定而沒有及時、足額地償還貸款本息，貸款銀行一般采取的催收措施為：逾期90天以內的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收；如果借款人超過90天不履行還款義務，會給借款人發出“提前還款通知書”，有權要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息；如果在“提前還款通知書”確定的還款期限屆滿時，仍未履行還款義務，將就抵押物的處置與借款人達成協議；逾期180天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置，處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。

67.關于個人汽車貸款展期說法正確的是()。A 可以不限展期次數但是展期期限不能超過一年 B 只可以展期一次且展期期限不能超過一年 C 可以不限展期次數且展期可以長于一年 D 只可以展期一次但展期可以長于一年 答案:B [解析] 銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限。

68.以下各項中，有擔保流動資金貸款要求的，而商用房貸款中沒有要求的申請材料有()。A 合法有效的身份證件

B 借款人開辦企業的工商營業執照 C 明確的用款計劃以及與之相關的資料 D 貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料 答案:C [解析] ABD三項為有擔保流動資金貸款和商用房貸款共同要求的申請材料；C項為有擔保流動資金貸款要求，但商用房貸款沒有要求的材料。

69.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理中，不屬于需要特別關注()。A 項目進展情況的檢查 B 企業財務經營狀況的檢查 C 借款人情況的檢查 D 日常走訪企業 答案:C [解析] C項屬于有擔保流動資金貸款和商用房貸款的貸后與檔案管理都要關注的部分；ABD三項為有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理中需要特別關注的部分。

70.中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的()內將異議申請轉交征信服務中心。A 2個工作日 B 7個工作日 C 10個工作日 D 15個工作日 答案:A [解析] 根據相關規定，中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。

71.以下財產不可以抵押的是()。A 抵押人所有的債券 B 抵押人所有的房屋 C 抵押人所有的土地使用權 D 抵押人所有的交通運輸工具 答案:A [解析] A屬于質押物。

根據《擔保法》規定，下列財產可以抵押： ①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物； ④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；

⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權； ⑥依法可以抵押的其他財產。72.企業信用程度的標志是()。A 企業會計報表 B 企業營業執照 C 企業資信等級 D 企業擔保情況 答案:C [解析] 企業資信等級是企業信用程度的標志。73.專項貸款最主要的還款來源是()。A 經營產生的現金流

B 拍賣其抵押物或質押物得到的現金 C 再貸款取得的現金 D 融資獲得的現金 答案:A [解析] 專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。

74.個人汽車貸款操作風險的防控措施不包括()。A 掌握個人汽車貸款的規章制度 B 詳細調查客戶的還款能力 C 熟悉關于操作風險的管理政策 D 規范業務操作 答案:B [解析] B是信用風險的防范措施。

75.標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動的標志的是()。A 1992年銀行部門出臺了住房抵押貸款的相關管理辦法 B 1985年中國建設銀行開展住房貸款業務

C 1995年《個人住房擔保貸款管理試行辦法》的頒布 D 1998年《個人住房貸款管理辦法》的頒布 答案:C [解析] 1995年，中國人民銀行先后頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列關于個人住房貸款的制度辦法，標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動。

76.使用公積金個人住房貸款購買二手房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的()。A 60% B 70% C 80% D 90% 答案:B [解析] 使用公積金個人住房貸款購買二手房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的70%。77.以下說法錯誤的是()。

A 展期后的利息，超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息 B 個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過2年

C 貸款期限在1年(含1年)以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式 D 貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式 答案:B [解析] 個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。78.常用的個人貸款還款方式是()。A 到期一次還本付息法 B 等額本息還款法 C 等比累進還款法 D 等額累進還款法 答案:B [解析] 常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。79.在個人住房貸款業務中，貸款審批環節的主要業務風險控制點不包括()。A 未按獨立公正原則審批

B 不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放

C 審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款 D 與借款人簽訂的合同無效 答案:D [解析] 貸款審批環節主要業務風險控制點為：①未按獨立公正原則審批；②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放；③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款。80.目前，個人征信系統的信息來源主要是()。A 商務部門

B 商業銀行等金融機構 C 司法部門 D 監察部門 答案:B [解析] 目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。

81.根據《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內建筑面積計價的，在合同約定面積與產權登記面積發生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過()的，買受人有權退房。A 3% B 5% C 7% D 10% 答案:A [解析] 根據《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內建筑面積計價的，在合同約定面積與產權登記面積發生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過3%的，買受人有權退房。82.下列關于代理的說法，不正確的是()。

A 代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為 B 法人可以通過代理人實施民事法律行為 C 代理人在代理活動中具有附屬的法律地位

D 依照法律規定或者按照雙方當事人約定，應當由本人實施的民事法律行為，不得代理 答案:C [解析] 代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。83.以下關于個人消費貸款表述不正確的是()。

A 個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為二手車和商用車

B 根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款

C 國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則 D 商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則 答案:A [解析] 個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

84.借款人申請商業助學貸款的條件有()。

A 應無不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制訂 B 家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用 C 學習刻苦，能夠正常完成學業

D 誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為 答案:A [解析] 借款人申請商業助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件： a．具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件； b．應無不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制訂； c．必要時須提供有效的擔保；

d．必要時須提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見； e．貸款銀行要求的其他條件。

85.以下關于設備貸款額度說法不正確的是()。

A 最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元 B 以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的80% C 以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70% D 以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度 答案:B [解析] 設備貸款中，以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的90%。86.以下關于個人征信安全管理說法不正確的是()。

A 商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權

B 商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告

C 個人信息不如銀行存款安全

D 商業銀行如果違反規定可以被處以1萬元以上3萬元以下的罰款 答案:C [解析] 存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。

87.個人住房貸款的發放額度一般是按擬購住房價格扣除其不低于價款()的首期付款后的數量來確定。A 15% B 20% C 25% D 30% 答案:B [解析] 個人住房貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定。

88.借款人履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款屬于()。A 關注貸款 B 次級貸款 C 可疑貸款 D 損失貸款 答案:D [解析] 損失貸款：借款人無力償還貸款；履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。

89.()反映了企業的獲利能力和經營效率。A 資產負債表 B 利潤表 C 現金流量表 D 股東權益變動表 答案:B [解析] 利潤表反映了企業的獲利能力和經營效率。

90.可以設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的()。A 50% B 70% C 90% D 根據保證人信用等級確定 答案:B [解析] 根據相關規定以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%

二、多選題

(以下各小題所給出的五個選項中，有兩項或兩項以上符合題目的要求，請選擇相應選項)。1.按產品的用途，可以講個人貸款產品分為()。A 個人住房貸款 B 個人汽車貸款 C 個人消費貸款 D 個人抵押貸款 E 個人經營類貸款 答案:A,C,E [解析] 個人貸款按產品用途可以分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營類貸款。B是個人消費貸款的一種，而D是按照擔保方式分類的一個種類。2.下列屬于個人住房貸款的是()。A 個人購買商鋪 B 個人在農村建房 C 個人在城鎮購買房屋 D 個人大修理房屋 E 個人租賃商鋪 答案:C,D [解析] 個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。3.根據產品用途，個人貸款產品可以分為()。A 個人住房貸款 B 個人經營類貸款 C 個人消費貸款 D 個人汽車貸款 E 個人教育貸款 答案:A,B,C [解析] 個人貸款產品可以分為個人住房貸款，個人經營類貸款，個人消費貸款。個人汽車貸款和個人教育貸款屬于個人消費貸款。4.銀行市場的微觀環境是指()。A 信貸資金的供求狀況 B 銀行內部擁有資源

C 銀行同業競爭對手的實力與策略 D 銀行自身實力

E 客戶的信貸需求和信貸動機 答案:A,C,E [解析] 微觀環境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業競爭對手的實力與策略。BD屬于銀行的內部環境。

5.銀行在進行營銷決策前首先對()進行調查分析。A 客戶需求 B 競爭對手實力 C 金融市場變化 D 宏觀經濟環境 E 其他銀行利率 答案:A,B,C [解析] 銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內外部市場環境進行充分的調查和分析。

6.屬于“直客式”個人貸款營銷模式的是()。A 買房時享受一次性付款優惠 B 部分稅費可以減免

C 保險、律師和公證一站式服務 D 各類費用減免優惠 E 就近選擇辦理網點 答案:A,B,C,D,E [解析] “直客式”個人貸款營銷模式的特點在于買房時享受一次性付款的優惠，主要包括房價折扣、少交稅費，保險、律師和公證一站式服務，各類費用減免優惠，擔保方式更靈活，就近選擇辦理網點，不受地理區域限制等。

7.市場環境分析的SWOT方法包括()。A 優勢 B 劣勢 C 機遇 D 威脅 E 成果 答案:A,B,C,D [解析] SWOT分析方法中的S(Strength)表示優勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。

8.以下關于個人住房貸款合作單位定位說法正確的是()。A 一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商 B 二手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司 C 商業銀行與房地產經紀公司之間是代理人與被代理人的關系 D 企業法人情況是銀行選擇合作伙伴的重要參考因素

E 在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保 答案:A,B,D,E [解析] 房地產經紀公司與商業銀行之間是代理人與被代理人的關系。9.客戶信貸需求包括()。A 已實現需求 B 待實現需求 C 已開發需求 D 待開發需求 E 客戶特殊需求 答案:A,B,D [解析] 客戶的信貸需求包括三種形態，分別是已實現的需求、待實現的需求和待開發的需求。10.從銀行的利益出發，應當審查每筆個人住房貸款的()。A 完整性 B 合規性 C 可行性 D 有效性 E 經濟性 答案:B,C,E [解析] 貸款審批人依據銀行各類個人住房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策或行業投向政策，從銀行利益出發審查每筆個人住房貸款業務的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的償付能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。11.不良個人住房貸款包括包括，()。A 正常貸款 B 關注貸款 C 次級貸款 D 可疑貸款 E 損失貸款 答案:C,D,E [解析] 不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監管部門的規定定期對不良個人住房貸款進行認定。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。12.公積金個人住房貸款具有以下特點()。A 互助性 B 普遍性 C 利率高 D 期限長 E 利率低 答案:A,B,D,E [解析] 相對于商業貸款，公積金個人住房貸款利率相對較低。13.個人住房貸款貸后檢查的內容包括()。A 對借款人的檢查 B 對抵押物的檢查 C 對質押權利的檢查

D 對開發商和項目以及合作機構的檢查 E 保證人的檢查 答案:A,B,C,D,E [解析] 個人住房貸款貸后檢查的內容包括對借款人的檢查，對保證人的檢查，對抵押物的檢查，對質押權利的檢查，對開發商和項目以及合作機構檢查的要點。14.其他合作機構風險的防控措施包括()。A 深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構 B 業務合作中不過分依賴合作機構 C 嚴格執行準入退出制度 D 有效利用保證金制度 E 嚴格執行回訪制度 答案:A,B,C,D,E [解析] 其他合作機構風險的防控措施包括深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構；業務合作中不過分依賴合作機構；嚴格執行準入退出制度；有效利用保證金制度；嚴格執行回訪制度。15.以下關于個人汽車貸款額度描述正確的是()。A 自用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的80% B 商用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的70% C 二手車的貸款額度不得超過所購汽車價格的50% D 新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的高者 E 二手車的價格是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者 答案:A,B,C,E [解析] 新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者。16.合作機構管理的風險防控措施包括()。A 加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況 B 按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入

C 動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度 D 實時監控擔保方是否保持足額的保證金

E 嚴格按照履約保證保險有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項 答案:A,B,C,D,E [解析] 合作機構管理的風險防控措施包括： ①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

③由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。17.2004年頒布的《汽車貸款管理辦法》與1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》的不同點包括()。

A 調整了貸款人主體范圍 B 細化了借款人類型 C 減少了貸款購車的品種 D 增加了二手車貸款 E 擴大了貸款購車的品種 答案:A,B,D,E [解析] 《汽車貸款管理辦法》與《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：首先，調整了貸款人主體范圍；其次，細化了借款人類型；最后，擴大了貸款購車的品種。另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。18.下列屬于操作風險的風險點的是()。

A 借惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產逃廢債

B 借款申請人的主體資格不符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定 C 擔保物共有人或所有人授權情況為核實

D 銀行對借款人主體資格的調查往往流于形式，沒有嚴格執行“面談”制度 E 貸款額度沒有控制在抵押物價值的規定比率內 答案:B,C,D,E [解析] 操作風險的風險點主要在以下幾個方面：借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定；借款申請人所提交的材料是否真實、合法；借款申請人的擔保措施是否足額、有效。A屬于信用風險的內容。

19.以下屬于個人汽車貸款合作機構帶來的風險的是()。A 不法分子為騙貸成立虛假車行 B 保證保險的責任限制造成風險缺口 C 保險公司依法解除保險合同

D 保險公司以“免責條款”拒絕承擔保險責任 E 借款人偽造申報材料騙取貸款 答案:A,B,C,D [解析] E屬于信用風險而非合作機構管理帶來的風險。20.以下各項中，屬于流動資金貸款的是()。A 中國銀行的個人商用房貸款 B 中國銀行的個人投資經營貸款 C 中國建設銀行的個人助業貸款 D “幸福時貸”個人無擔保貸款 E “現貸派”個人無擔保貸款 答案:B,C,D,E [解析] DE兩項屬于無擔保流動資金貸款；BC項屬于有擔保流動資金貸款；A項屬于商用房貸款 21.發放商用房貸款，要落實的條件為()。A 確保借款人首付款已全額支付或到位

B 借款人所購商用房為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規定的有關放款條件 C 需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢 D 對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續

E 對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序 答案:A,B,C,D,E [解析] 落實商用房貸款發放條件： a．確保借款人首付款已全額支付或到位；

b．借款人所購商用房為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規定的有關放款條件； c．需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢； d．對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續；

e．對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。22.銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在()原因。A 國內尚未建立完善的個人財產登記制度與個人稅收登記制度 B 全國性的個人征信系統還有待進一步完善

C 銀行很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并作出恰當的信貸決策 D 國內失信懲戒制度尚不完善

E 對主動作假或協助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施 答案:A,B,C,D,E [解析] 銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下幾方面的原因：

a．國內尚未建立完善的個人財產登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統還有待進一步完善，銀行因而很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并做出恰當的信貸決策。

b．國內失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機構協助借款人出具包括假收人證明在內的虛假證明文件(如個人收入證明、營業執照等)的現象比較普遍，對主動作假或協助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

23.以質押方式申請擔保流動資金貸款的，質押權利范圍包括()等。A 定期儲蓄存單 B 憑證式國債 C 電子記賬 D 記賬式國債 E 個人壽險保險單 答案:A,B,C,D,E [解析] 以質押方式申請擔保流動資金貸款的，質押權利范圍包括定期儲蓄存單、憑證式國債(電子記賬)和記賬式國債、個人壽險保險單等。

24.商用房貸款，審核放款通知，業務部門在接到放款通知書后，對其()進行審核。A 真實性 B 合法性 C 合理性 D 完整性 E 針對性 答案:A,B,D [解析] 商用房貸款發放時要進行出賬前審核。審核放款通知，業務部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核。

25.貸后檔案管理是指商用房貸款發放后有關()全過程。A 貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存 B 檔案借(查)閱管理 C 檔案移交及管理 D 檔案的退回和銷毀 E 檔案的丟失掛失 答案:A,B,C,D [解析] 根據貸后檔案管理定義，貸后檔案管理是指商用房貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。26.個人經營類貸款的特征是()。

A 適用面廣，可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求 B 銀行審批手續相對簡便 C 貸款期限相對較短 D 貸款用途多樣 E 風險控制難度較大 答案:A,B,C,D [解析] 個人經營類貸款的特征包括適用面廣，銀行審批手續相對簡便，貸款期限相對較短，貸款用途多樣，影響因素復雜，風險控制難度較大

27.商用房借款合同的變更與解除情況包括()。

A 借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效 B 需辦理抵(質)押變更登記的，還應到原抵(質)押登記部門辦理變更抵(質)押登記手續及其他相關手續 C 保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合并等情況 D 借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤 E 借款人喪失民事行為能力 答案:A,B,C,D,E [解析] 商用房借款合同的變更與解除的情形包括：借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效；如需辦理抵(質)押變更登記的，還應到原抵(質)押登記部門辦理變更抵(質)押登記手續及其他相關手續；當發生保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保；借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事。行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分。28.對借款人還款能力的調查包括()。A 了解掌握其收入水平的穩定性和真實性 B 收入水平對償還貸款的覆蓋度 C 借款人的其他收入所得 D 借款人的其他資產收益情況 E 借款人及其家庭所擁有總資產的狀況 答案:A,B,C,D,E [解析] 還款能力的調查包括借款人的基本收入情況，借款人的其他收入所得，借款人其他資產收益情況，借款人及其家庭所擁有總資產的狀況。借款人基本收入狀況主要把握以下幾方面要了解掌握其收入水平的穩定性，包括調查其在現有單位、現有職位的任職期限，所從事行業及單位的前景和穩定性等；對其收入水平的真實性進行判斷，結合其個人學歷學位、從業年限、職位等信息，對其收入水平的合理性做出經驗判斷，必要時進行調查、取證；收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設一定的上限，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。29.下列關于個人信用貸款的貸款對象說法正確的是()。

A 在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民 B 有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力 C 遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄 D 在貸款銀行開立有個人結算賬戶 E 各行另行規定的其他條件 答案:A,B,C,D,E [解析] 個人信用貸款申請人必須具備的條件包括在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息)；各行另行規定的其他條件。30.個人質押貸款貸款對象滿足的條件是()。A 在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人 B 提供銀行認可的有效質物作質押擔保

C 在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口 D 有正當且有穩定經濟收入的良好職業 E 在貸款銀行開立有個人結算賬戶 答案:A,B [解析] CDE三項是個人信用貸款的貸款對象要滿足的條件；AB兩項為個人質押貸款貸款對象應該滿足的條件。

31.審查人對貸款申請資料的完整性和合規性負責，審查要點包括()。A 申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致 B 借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信 C 借款人是否屬于貸款銀行的信貸關系人

D 貸款用途是否符合國家法律、法規及有關政策規定 E 貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關規定 答案:A,B,C,D,E [解析] 以上五項均為審查人對貸款申請資料進行審查的要點。

32.個人抵押授信貸款中，各級分支機構向擬申請個人抵押授信貸款的個人咨詢服務的內容包括()。A 個人抵押授信貸款產品介紹 B 申請抵押授信貸款應具備的條件 C 需提供的資料 D 辦理程序 E 合同中的主要條款 答案:A,B,C,D,E [解析] 各級分支機構應通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人抵押授信貸款的個人提供有關信息咨詢服務。主要咨詢內容包括個人抵押授信貸款產品介紹、申請抵押授信貸款應具備的條件、需提供的資料、辦理程序、合同中的主要條款(如貸款利率、期限及還款方式等)，以及貸款經辦機構的地址及聯系電話等。33.下崗失業人員小額擔保貸款遵循的原則包括()。A 擔保發放 B 信用發放 C 微利貼息 D 專款專用 E 按期償還 答案:A,C,D,E [解析] 根據相關規定，下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業人員再就業提供金融支持。34.有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是由()決定的。A 借款人希望得到的貸款數額 B 抵押物價值 C 核定的貸款額度 D 已使用的貸款總額 E 未清償貸款余額 答案:C,E [解析] 根據相關規定，有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差，因此決定可用貸款額度的是CE兩項。35.個人旅游消費貸款的貸款對象須滿足的條件，包括()。A 具有完全民事行為能力的自然人

B 有當地常住戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址

C 有正當職業和穩定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力 D 有銀行認可的抵押或質押

E 必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅行社 答案:A,B,C,D,E [解析] 個人旅游消費貸款的貸款對象須滿足以下條件： ①具有完全民事行為能力的自然人；

②有當地常住戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址；

③有正當職業和穩定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；

④有銀行認可的抵押或質押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人； ⑤必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅行社(公司)； ⑥銀行規定的其他貸款條件。

36.建立個人征信系統的意義，主要包括()。

A 個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力 B 個人征信系統的建立，為規范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

C 個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時還債，支持金融業發展 D 個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度 E 全國統一的個人征信系統可以為商業銀行提供風險預警分析 答案:A,B,C,D,E [解析] 建立個人征信系統的意義包括：

(1)個人征信系統的建立使得商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險；

(2)個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力；

(3)個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展；(4)個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度；(5)全國統一的個人征信系統可以為商業銀行提供風險預警分析；

(6)個人征信系統的建立，為規范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障。

37.以下各項中，屬于的是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符的異議類型的是()。A 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡

B 貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代償，但它們沒有及時到銀行還款造成逾期 C 個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期 D 個人不清楚銀行確認逾期的規則 E 無意識中產生了逾期 答案:B,C,D,E [解析] 根據規定，BCDE三項均為認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發生的情形；A項屬于認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情況。38.個人征信系統的經濟功能主要體現在()。

A 幫助商業銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩定 B 擴大信貸范圍，促進經濟增長

C 改善經濟增長結構，促進經濟可持續發展 D 推動社會信用體系建設 E 提高社會誠信水平答案:A,B,C [解析] ABC三項均為個人征信系統的經濟功能；DE兩項屬于個人征信系統的社會功能。39.以下各項中，屬于的是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的異議類型的是()。A 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡

B 信用卡為單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上 C 個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期 D 自己忘記是否辦理過貸款或信用卡 E 個人不清楚銀行確認逾期的規則 答案:A,B,D [解析] 根據規定，ABD三項均為認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情形； CE兩項屬于認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發生的情況。40.建立個人征信系統的意義在于()。A 有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力，從制度上規避了信貸風險 B 有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展 C 保護消費者本身利益，提高透明度 D 為商業銀行提供風險預警分析 E 規范金融秩序，防范金融風險 答案:A,B,C,D,E [解析] 建立個人征信系統的意義在于：

1、個人征信系統的建立使得商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險；

2、個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力；

3、個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展；

4、個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度；

5、全國統一的個人征信系統可以為商業銀行提供風險預警分析；

6、個人征信系統的建立，為規范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

三、判斷題

1.商業銀行僅提供人民幣個人住房貸款，不提供外幣個人住房貸款。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 商業銀行集體工人民幣個人住房貸款，也提供外幣個人住房貸款。2.個人住房貸款的期限最長可達30年。()A．對 B．錯 答案:A [解析] 個人住房貸款的期限最長可達30年。3.客戶還款方式一旦確定，就不得變更。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 客戶可以根據自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協商后改變還款方式。4.銀行的產品可以細分時，營銷組織應當采取市場性營銷組織。()A．對 B．錯 答案:A [解析] 當產品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體，可以采用這種營銷組織結構。這種組織結構由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強業務的開展。5.銀行市場定位時只能采用一種策略。()A．對 B．錯 答案:未知

6.個人住房貸款的計息結息方式由央行確定。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 個人住房貸款的計息、結息方式，由借貸雙方協商確定。7.一筆借款合同可以選擇多種還款方式。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 借款人可以根據需要選擇還款方法，一筆借款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經貸款銀行同意，不得更改還款方式。8.公積金個人住房貸款利率相對較低。()A．對 B．錯 答案:A [解析] 因為公積金個人住房貸款有較強的政策性，因此利率較低。

9.購車人首先與貸款銀行做前期的接觸，由銀行對借款人的還款能力以及資信情況進行評估和審核，這種信貸方式稱為“間客式”模式。()A．對 B．錯 答案:B [解析] “間客式”貸款流程為：選車—準備所需資料—與經銷商簽訂購買合同—銀行在經銷商或第三方的協助下做資信情況調查—銀行審批、放款—客戶，“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網點填寫個人汽車貸款借款申請書—銀行對客戶進行資信調查—銀行審批貸款—客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續—銀行放款—客戶提車，由此可知題干描述的是直客式模式。

10.貸款的合同填寫人與合同審查人不得為同一人。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據相關規定，同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。

11.質押貸款檔案管理中，貸款發放后，“貸款轉存憑證”的業務部門留存聯并進行存檔。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據相關規定，個人質押貸款貸款發放后，“貸款轉存憑證”的業務部門留存聯應該返回信貸部門存檔。

12.貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料，應為資料的原件。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據規定，貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料，可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。

13.抵押是指債務人或者第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。()A．對 B．錯答案:B [解析] 根據抵押定義，抵押是指債務人或者第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。14.商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的口頭授權。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據相關規定，商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。

15.到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理屬于對個人信用報告中其他基本信息有異議的處理。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據相關規定，到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理屬于對個人結算賬戶信息有異議的處理 www.tmdps.cn

第二篇：2011銀行從業資格證考試《個人貸款》考試重點

2011銀行從業資格考試

《個人貸款》重要考點

宜賓學院經濟管理學院 中國郵政儲蓄銀行四川省分行

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點

個人經營貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.商用住房貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。②調查內容。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。

2、有擔保流動資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發放 1.商用房貸款的簽約和發放

(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程如下：

①填寫合同

②審核合同

③簽訂合同

(2)貸款的發放

有擔保流動資金貸款的簽約和發放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款

②期限調整

③還款方式變更

④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面

①對借款人進行貸后檢查的主要內容

②對保證人及抵(質)押物進行檢查的主要內容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。

②檔案的借(查)閱管理。

③檔案的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理

有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：

(1)日常走訪企業

(2)企業財務經營狀況的檢查

(3)項目進展情況的檢查

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：不同類型異議的處理

(1)個人基本信息存在異議的處理

個人信用報告中涉及的基本信息內容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯系電話、電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯系電話等。

如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。

如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業務往來的商業銀行更新、更正個人的信息，商業銀行會在下一次報送數據時報送個人更新、更正過的信息，相應地，個人在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。

(2)對個人養老保險金和住房公積金信息有異議的處理

如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。

(3)對個人電信繳費信息有異議的處理

如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對個人結算賬戶信息有異議的處理

如果個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關交易的詳細情況。

(6)信息滯后導致異議的處理

在國外，征信機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業銀行結算周期多以月為單位，相應地，個人信用數據庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術的進步，個人信用數據庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。

(7)對異議處理仍有異議的處理

如果個人對異議處理結果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：

第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。個人聲明是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。

第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：異議處理方法

(1)個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權委托書。

在征信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

個人客戶也可持本人身份證向與其發生信貸融資的商業銀行經辦機構反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信異議的概念及種類

(1)異議的概念

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

產生異議的主要原因包括以下幾種：

一是個人的基本信息發生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;

二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;

三是技術原因造成數據處理出錯;

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

(2)異議的種類

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期。

第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間。

第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導致他人冒用。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統管理模式

1.個人征信系統的網絡流程管理

目前，個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。個人征信系統由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發完成。個人征信系統建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監督的政策;數據傳輸加壓加密;對系統及數據進行安全備份與恢復;對系統進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

2.個人征信系統的授權管理

根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規定，商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查許人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。

商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結果。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信安全管理

(1)授權查詢

商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。

(3)信息安全

存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。

(4)查詢記錄

個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

(5)違規處罰

商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

(6)密碼管理

商業銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴禁他人使用或將密碼告知他人。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信查詢系統內容

(1)個人基本信息

①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯系個人的信息。該部分指標的主要提供機構和權威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學歷信息、證件信息等信息情況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

③個人職業信息。個人職業信息反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩定程度、從業情況、職業、相關的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個人經濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據人民銀行公布的《個人信用信感基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態、還款頻率、還款月數、貸款發放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態記錄等項目。

目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。隨著信息系統的不斷發展與完善，人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協調工作的力度。

個人征信系統除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業費用信息、個人學歷信息以及會計師(律師)事務所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業從業人員的基本職業信息。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人基礎數據庫

目前主要有三方面可以進行查詢：

一是商業銀行。

在審核信貸及擔保業務申請時，在取得個人書面授權同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業銀行在對已發放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

二是金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構。

根據相關法律、法規的規定，這些機構可按規定的程序查詢個人信用報告。

三是個人。

個人獲得自己的信用報告之后，可以根據其意愿提供給其他機構，或通過書面申請授權給機構、個人查詢的權利。現在，個人征信系統由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統錄入流程

1.數據錄入

商業銀行在貸款發放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。系統可自動生成征信數據的機構則無須人工錄入。

2.數據報送和整理

商業銀行應當遵守中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息。征信服務中心建立完善的規章和采取先進的技術手段以確保個人信用信息的安全，并根據生成信用報告的需要，對商業銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據。

當征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知，商業銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。

商業銀行如發現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。

3.數據獲取

個人征信系統通過專線與商業銀行等金融機構系統端口相連，并通過商業銀行的內聯網系統實現個人信用信息定期由各金融機構提供給個人征信系統，匯總后，金融機構實現資源共享。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統信息來源

我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數據庫的：

1.當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎數據庫》

2.該數據庫通過與公安部門、信息產業部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以采集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護

建立個人信用信息基礎數據庫既要實現商業銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數據庫建設的同時，也加強了制度法規的建設。

為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規

目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規定中國人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內容包括四個方面;一是明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的發展;

二是規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全;

三是規定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;

四是規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：建立個人征信系統的意義

在現代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個人征信系統及相關的法律法規建設，對我國商業銀行發展個人貸款業務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業銀行貸款規模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調整信貸結構，從而達到提高資產質量、降低不良率、控制風險、降低經營成本的目標。建立健全個人征信系統，已成為加強商業銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業銀行個人貸款風險的當務之急。個人征信系統的建立，對商業銀行個人貸款業務以及消費者個人乃至整個國家的經濟環境都具有重要意義。

1.個人征信系統的建立使得商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險

全國統一的個人征信系統簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節約了發放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續。有利于銀行大力拓展業務，從機制上保障銀行防范風險的手段。

2.個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

通過全國統一的個人征信系統對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業銀行的“信貸盲區”，多頭貸款的現象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增加，降低了銀行貸款的經營成本，提高了銀行的工作效率。

3.個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展

信用信息有助于放款機構更好地評估和監測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。

4.個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度

信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發現，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

5.全國統一的個人征信系統可以為商業銀行提供風險預警分析

該系統可以幫助商業銀行在貸后管理階段動態地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產品和服務。在資產保全階段，該系統可以幫助商業銀行查找借款人的有效資產，了解該人在其他商業銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產保全措施。

6.個人征信系統的建立，為規范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

個人征信系統的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統的建立，有助于實現信用監管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經濟穩定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩定，提高銀行監管的效率。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。按照《物權法》規定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質押。

二是個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人質押貸款

(一)個人質押貸款含義

個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。

按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

①匯票、支票、本票;

②債券、存款單;

③倉單、提單;

④可以轉讓的基金份額、股權;

⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;

⑥應收賬款;

⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

(二)個人質押貸款要素

1.貸款對象

個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;

②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

2.貸款利率

個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

4.還款方式

個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。

5.貸款額度

各家銀行對個人質押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。

(三)個人質押貸款操作流程

個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。業務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

1.貸款的受理和調查

2.貸款的審查和審批

3.貸款的簽約和發放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險管理

一、合作機構管理

合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發揮合作機構在業務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

①開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。

③業務合作中不過分依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

(1)嚴格專業擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。

(2)嚴格執行回訪制度

嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業務發展情況調整合作策略。

在動態管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執行不嚴格等情況引起的流程執行不嚴格主要表現在業務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風險

(1)商用房貸款操作風險的主要內容

①貸款受理和調查中的風險。

②貸款審查和審批中的風險。

③貸款簽約和發放中的風險。

④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規、國家產業政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續。對商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

(1)在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款基礎

一、個人經營類貸款的含義和分類

個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

(1)專項貸款

專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。

專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。

商用房貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。

設備貸款是指銀行向個人發放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。

(2)流動資金貸款

流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。

流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業貸款。

無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。

二、個人經營類貸款的特征

個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：

(1)貸款期限相對較短

個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響因素復雜

個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業的生產經營，受宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復雜。

(3)風險控制難度較大

個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。

三、個人經營類貸款發展歷程

個人經營類貸款是近幾年才逐漸發展起來的。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業貸款，其業務經營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.商用住房貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。

②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。

②調查內容。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。

2、有擔保流動資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款風險管理

一、操作風險

1.操作風險的內容

(1)貸款受理和掉擦中的風險

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規定

②借款申請人所提交材料的真實性

③對于商業助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況

(2)貸款審查和審批中的風險

個人教育貸款審查和審批環節的主要風險點包括：

①業務不合規，業務風險與效益不匹配;

②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;

③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，如向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發放中的風險

(4)貸后與檔案管理中的風險

2.操作風險的防控措施

(1)規范操作流程，提高操作能力

①掌握個人教育貸款業務的規章制度;

②規范業務操作;

③熟悉關于操作風險的管理政策;

④把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點;

⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

(3)規范并加強對抵押物的管理

二、信用風險

1.信用風險的內容

(1)借款人的還款能力風險

借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。

(2)借款人的還款意愿風險

借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。

(3)借款人的欺詐風險

(4)借款人的行為風險

2.信用風險的防控措施

(1)加強對借款人的貸前審查

(2)建立和完善防范信用風險的預警機制

(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統

(4)建立有效的信息披露機制

(5)加強學生的誠信教育

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.國家助學貸款的受理和調查

國家助學貸款的受理是指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

學生(借款申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。

學校機構在全國學生貸款管理中心下達的貸款額度及控制比例內，組織學生申請貸款，并接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請資料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。此項工作完成后，學校需要進行公示。初審工作無誤后，學校編制國家助學貸款學生審核信息表與申請材料一并送交助學貸款的經辦銀行。

2.商業助學貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求商業助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應聯系借款人就讀學校作為介紹人做好相關工作。

貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。

(2)貸前調查

貸前調查是商業助學貸款貸前處理中非常重要的環節，主要由銀行貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔保等情況。

①調查方式。

②調查內容。

貸前調查完成后，銀行經辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.國家助學貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

經辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人應根據審查情況在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容。

2.商業助學貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性和真實性審查，對貸前調查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據商業助學貸款辦法及相關規定，從銀行利益出發審查每筆商業助學貸款的合規性、可行性及經濟性。

貸款審批人應根據審查情況在申請表上簽署審批意見。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人汽車貸款風險管理

一、合作機構管理

1.合作機構管理的內容

(1)汽車經銷商的欺詐風險

汽車經銷商的欺詐行為主要包括：

①一車多貸。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。

②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。

③虛報車價。經銷商和借款人相勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車。

④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車行。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的。

(2)合作機構的擔保風險

合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商翔專業擔保公司的第三方保證擔保。

①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：

a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障。

b.免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。

c.保證保險的責任限制造成風險缺口。

d.銀保合作協議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患。

2、合作機構管理的風險防控措施

①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

③由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：公積金個人住房貸款

公積金個人住房貸款的概念

公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。

公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”的原則。

公積金個人住房貸款的特點

(1)互助性

公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。

(3)利率低

相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。

(4)期限長

目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。

(1)貸款對象

公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規定。

(2)貸款利率

公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規定的公積金個人住房貸款利率執行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調整為4.05%，5年期以上調整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規定，按當地住房公積金信貸政策執行。

(4)還款方式

公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔保方式

目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規定執行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。

公積金貸款流程

1、貸款的受理和調查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委托協議書”，聯得公積金個人住房貸款業務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業務。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請材料后，先由業務部門經辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。

(2)貸款審批

①登記臺賬。

②貸款審批。

③核對或登記臺賬。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：信用風險

信用風險表現形式

借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

(1)還款能力風險

從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

(2)還款意愿風險

還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。

信用風險防范措施

(1)加強對借款人還款能力的甄別

具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面來介紹。

①驗證工資收入的真實性。

②驗證租金收入的真實性。

③驗證投資收入的真實性。

④驗證經營收入的真實性。

(2)深入了解客戶還款意愿

第一章 個人貸款概述

考點結構概覽

考點重點突破

依據2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：

掌握個人貸款的概念、特征，了解個人貸款的意義、發展歷程;

掌握按產品用途分類的各種個人貸款產品及按擔保方式分類的各種個人貸款產品;

理解和掌握個人貸款產品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。第二章 個人貸款營銷

考點結構概覽

表2-1 個人貸款目標市場分析

表2-2個人貸款客戶定位

表2-3個人貸款營銷渠道

表2-4 個人貸款營銷組織

表2-5 個人貸款營銷方法

考點重點突破

依據大綱，需要明確以下考點目標：

掌握銀行市場環境分析的意義、主要任務、內容和分析方法，了解銀行市場細分的含義和作用，掌握銀行市場細分的原則、標準與戰略，掌握銀行市場選擇的意義和標準，掌握銀行市場定位的含義、原則、步驟和策略;

了解銀行個人貸款營銷的合作單位及合作單位的準入，了解銀行個人貸款客戶的基本條件;

掌握銀行合作單位營銷的流程，了解銀行網點機構營銷渠道分類及“直客式”營銷模式，了解網上銀行的特征、功能及營銷途徑;

了解銀行營銷人員的分類、能力要求、銀行組織架構的發展和銀行營銷組織的職責，掌握銀行營銷管理的含義及主要活動;

掌握銀行品牌營銷的概念、要素和營銷途徑，了解品牌營銷的重要性，掌握銀行的幾種基本營銷策略，掌握銀行定向營銷的內涵。第三章 個人住房貸款

考點結構概覽

表3-1 基礎知識

表3-2 貸款流程

表3-3 風險管理

表3-4 公積金個人住房貸款

考點重點突破

依據2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：

掌握個人住房貸款的概念和分類，了解個人住房貸款的特點、發展歷程，掌握個人住房貸款的貸款要素;

掌握個人住房貸款的受理和貸前調查、審查和審批環節、簽約和發放環節的內容和程序，掌握個人住房貸款的貸后與檔案管理的相關內容;

掌握個人住房貸款合作機構風險的主要表現形式和防控措施，掌握個人住房貸款操作風險的主要內容和防控措施，了解個人住房貸款法律和政策風險的主要表現形式，掌握個住房貸款信用風險的主要表現形式和防控措施;

掌握公積金個人住房貸款的概念、特點、要素和操作流程 第四章 個人汽車貸款

考點結構概覽

表4-1 個人汽車貸款的基礎知識

表4-2 個人汽車貸款的貸款流程

表4-3 個人汽車貸款的風險管理

考點重點突破

依據2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：掌握個人汽車貸款的含義和分類，了解個人汽車貸款的特征和發展歷程，掌握個人汽車貸款的原則和運行模式，掌握個人汽車貸款的各項要素;掌握個人汽車貸款的受理和調查環節、審查和審批環節、簽約和發放環節、貸后與檔案管理環節的主要內容;掌握個人汽車貸款合作機構管理的主要內容和風險防控措施，掌握個人汽車貸款操作風險、信用風險的主要內容和風險防控措施。第五章 個人教育貸款

考點結構概覽

表5-1 個人教育貸款的基礎知識

表5-2 個人教育貸款的貸款流程

表5-3 個人教育貸款的風險管理

第三篇：銀行從業個人貸款試題全集

2012年銀行從業考試《個人貨款》精選試題全集

1.下列有關《汽車貸款管理辦法》的規定不正確的是（）。

A.購車人在購買二手車時不可以申請貸款

B.貸款購車可以用于消費，也可以用于出租、運輸等商業營運用途

C.在中國境內連續居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款

D.貸款銀行不再局限于四大國有商業銀行答案： A

2.對于僅提供保證擔保方式的個人住房貸款，貸款的額度一般不得超過所購住房價值的（）。

A.80%B.70%C.60%D.50%中華考試網(www.tmdps.cn)答案： D

3.在國外，征信機構更新個人信息的頻率不包括（）。

A.實時更新B.次日更新C.即日更新D.次月更新答案： C

4.當征信服務中心認為商業銀行報送的信息可疑而向商業銀行發出復核通知時，商業銀行應當在收到復核通知之日起（）個工作日內給予答復。

A.5B.l0C.15D.20答案： A

5.以下關于設備貸款額度說法不正確的是（）。

A.最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元中華考試網(www.tmdps.cn)

B.以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的80%

C.以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%

D.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度答案： B

1.市場細分中的集中策略適用于（）。

A.資源不多的中小銀行B.大中型銀行C.專業性銀行外語學習D.投資銀行

答案： A

2.新國家助學貸款的貸款額度為每人每學年最高不超過（）元。

A.5000B.6000C.8000D.12000答案： B

3.以下關于個人住房貸款擔保方式規定不正確的是（）。

A.在個人住房貸款業務中，采取的擔保方式以質押擔保為主

B.在未實現抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式

C.在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發商承擔階段性保證責任

D.在二手房貸款中，一般由中介結構或擔保機構承擔階段性保證的責任

答案： A

4.小王以原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款，現經評估

機構核定的抵押房產價值為80萬元，對應的抵押率為50%，原住房抵押剩余本金為20萬元。則小李現在的可用貸款余額為（）萬元。

A.40B.20C.15D.5答案： A

5.公積金個人住房貸款業務的操作模式不包括（）。

A.銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作B.公積金管理中心受理，銀行審核審批，銀行操作

C.公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作D.公積金管理中心和承辦銀行聯動答案： B

1.個人住房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的（）倍。

A.0.5倍B.0.7倍C.0.9倍D.1倍答案： B

2.在全國范圍內的市場上開展業務的銀行的營銷組織應當采取（）。

A.職能型營銷組織B.產品型營銷組織C.市場性營銷組織D.區域性營銷組織答案： D

3.新國家助學貸款的借款人必須在畢業后（）年內還清貸款，貸款期限最長不得超過（）年。

A.4，8B.6，8C.5，10D.6，10答案： D

4.中國最早汽車貸款最早出現于（）年。

A.1993B.1996C.1998D.2004來自答案： A

5.中國人民銀行決定最低首付款比例為（）。

A.10%B.20%C.30%D.40%答案： B

.“隨心還”和“氣球貸”屬于（）還款方式。

A.等額本息還款法B.等比累進還款法C.組合還款法D.等額累進還款法答案： C

2.個人住房貸款真正快速發展的標志是（）。

A.銀行部門出臺了住房抵押貸款的相關管理辦法B.中國建設銀行開展住房貸款業務

C.《個人住房擔保貸款管理試行辦法》的頒布D.住房制度改革以及《個人住房貸款管理辦法》的頒布答案： D

3.銀行對合作單位準入審查的內容不包括（）。

A.企業法人營業執照B.稅務登記證明C.合作單位員工素質D.會計報表答案： C

4.在一手個人住房交易時，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由（）提供階段性或全程擔保。

A.經紀公司B.有擔保能力的第三人C.開發商D.借款人答案： C

5.二手車貸款的貸款期限不得超過（）。

A.1年B.3年C.5年D.7年答案： B

.以下有關貸款利率的說法，不正確的是(D)。

A.利息是借人貨幣的代價，也是貸出貨幣的報酬

B.中國人民銀行制定的利率為法定利率。銀行據此與借款人共同商定的某一筆具體貸款的利率為合同利率

C.利率是指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率

D.貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整時合同利率也需隨之調整

2.個人貸款業務區別于公司貸款業務的重要特征是(D)。

A.個人貸款的利率明顯高于公司貸款B.個人貸款較公司貸款手續簡化轉自:考試網-[Examw.Com]

C.個人貸款的品種較多、用途較廣D.個人貸款業務與公司貸款業務的主體特征不同

3.關于個人信貸，以下說法不正確的是(C)。

A.發放主體以商業銀行為主B.非銀行金融機構也可參與

C.是個人主體直接融資的一種表現D.借款人憑借自身及擔保方的信用水平獲得資金

4.關于我國現有的個人貸款品種，下列說法不正確的是(B)。

A.已有個人經營類貸款B.尚無委托性個人貸款

C.已有組合性個人貸款D.可以滿足個人在購房、購車等各方面的需求

5.個人貸款的對象是(C)。

A.法人b.經濟組織C.自然人D.社會團體

1.對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得

低于(B)，對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套住房的，貸款首付比例不得低于(B)。

A.20%，30%B.30%.40%來自C.40%，50%D.50%，60%

2.小李向銀行申請了個人住房貸款，根據合同采取等額本息還款法，若月利率為1%，貸款本金為50萬元，還款期限為30年，則每月還款額為(B)。

A.4143元B.5143元C.4743元D.5743元

3.經辦銀行在發放國家助學貸款后，于每季度結束后的(A)個工作日內，匯總

已發放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經合作高校確認后上報總行。

A.10 B.15C.20D.30

4.個人住房貸款中在未實現抵押登記前，普遍采用的擔保方式是(D)。

A.抵押擔保B.質押擔保C.保證擔保D.抵押加階段性擔保考試用書

5.下列還款方式中，能按照借款人的還款能力靈活地規劃還款進度、真正滿足個性化需求的是(D)。

A.到期一次還本付息法B.等額本息還款法C.等比累進還款法D.組合還款法

第四篇：銀行從業考試——個人貸款

個人貸款

考試內容

一、個人貸款業務基礎

（一）掌握個人貸款的性質和發展；

（二）掌握個人貸款產品的種類和要素。

二、個人貸款營銷

（一）了解個人貸款客戶定位；

（二）了解個人貸款營銷渠道和營銷組織。

三、個人貸款管理

（一）掌握個人貸款的流程；

（二）熟悉個人貸款業務信用風險識別；

（三）了解個人貸款定價的一般原則及影響因素；

（四）了解押品管理的基本知識及流程。

四、個人住房貸款

（一）掌握個人住房貸款的分類、特征和要素，了解房地產稅收相關知識；

（二）掌握個人住房貸款的貸款流程；

（三）熟悉個人住房貸款的風險管理；

（四）掌握公積金個人住房貸款的要素和操作流程。

五、個人消費貸款

（一）掌握個人汽車貸款的要素、貸款流程和風險管理；

（二）掌握個人教育貸款的分類、貸款流程和風險管理；

（三）熟悉其他個人消費貸款的相關要素。

六、個人經營性貸款

（一）掌握個人商用房貸款的要素、貸款流程和風險管理；

（二）掌握個人經營貸款的要素、貸款流程和風險管理；

（三）掌握農戶貸款的要素和貸款流程；

（四）了解下崗失業小額擔保貸款的相關要素。

七、個人征信管理

（一）熟悉個人征信系統的內容及主要功能；

（二）了解個人征信系統的發展歷史和相關法律；

（三）掌握個人征信報告的基本內容。附錄:

一、個人貸款的相關法律

（一）《中華人民共和國民法通則》

（二）《中華人民共和國合同法》

（三）《中華人民共和國擔保法》

（四）《中華人民共和國物權法》

（五）《貸款通則》

二、個人貸款的監管政策和法規

（一）《個人貸款管理暫行辦法》

（二）《汽車貸款管理辦法》

（三）與個人住房貸款相關的政策和法規

（四）與個人教育貸款相關的政策和法規

（五）與下崗失業貸款相關的政策和法規

（六）《農戶貸款管理辦法》

（七）商業銀行信用卡業務監督管理辦法

（八）關于促進互聯網金融健康發展的指導意見

（九）《征信業管理條例》

第五篇：銀行從業資格個人貸款2011試題

一、單項選擇題

1．在個人住房貸款業務中，關于借款人主體資格，闡述正確的是（）。

A．未成年人的監護人可以以未成年人的名義申請貸款

B．未成年人的監護人不得以未成年人的名義申請貸款

C．未成年人不可以作為購房人購買房屋

D．未成年人可以以貸款的方式購買房屋

2．公積金個人住房貸款實行（）的原則。

A．“存貸結合、先存后貸、零借整還和貸款擔保”

B．“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”

C．“存貸結合、先貸后存、零借整還和貸款擔保”

D．“存貸結合、先貸后存、整借零還和貸款擔保”

3．商業助學貸款的借款人要求提前還款的，應提前（）個工作日向貸款銀行提出申請。

A．5 B．10 C．15 D．30 4．（）促進了個人住房貸款的產生和發展。

A．住房制度的改革

B．國內消費需求的增長中華考試網(www.tmdps.cn)

C．商業銀行股份制改革

D．個人信用制度的完善

5．下列關于商業助學貸款貸后檢查的說法，不正確的是（）。

A．貸后檢查以借款人、抵（質）押物和保證人等為對象

B．貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面 C．貸后檢查可通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息

D．借款人主動提供其信息變更情況的，由貸后檢查人員負責及時更新借款人信息

1B 2.B 3.D 4.A 5.D 6．有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的（）倍。

A．1倍

B．1．1倍

C．1．2倍

D．2倍來自www.tmdps.cn

7．以下有關于有擔保流動資金貸款的利率說法不正確的是（）。

A．貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息

B．貸款期限在1年以內（含1年）的，合同期內遇法定利率調整時可采用固定利率的方式

C．貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時可在合同期內按月，按季按年調整

D．貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時可采用固定利率的方式

8．下列關于個人經營類貸款的說法，不正確的是（）。

A．發放對象為從事合法生產經營的個人

B．可分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款

C．相對個人住房貸款，個人經營類貸款風險更容易控制

D．借款人可將該貸款用于定向購買商用房

9．下列不屬于個人經營專項貸款的是（）。

A．某銀行的個人工程機械按揭貸款

B．某銀行的個人投資經營貸款

C．某銀行的個人商用房貸款

D．某銀行的個人商鋪貸款

10．下列關于商業助學貸款受理的說法，不正確的是（）。A．商業助學貸款申請人應填寫申請表，并按銀行要求提交相關申請材料

B．借款人所在學校應對借款人提交的申請表及申請材料進行初審

ｗw.wExamＷ.CoM

C．如果借款申請人提交材料不完整，貸款受理人應要求申請人補齊材料

D．經初審符合要求后，貸款受理人應將借款申請表及申請材料交給貸前調查人進行貸前調查

6.B7 B 8.C 9.B 10.B 11．2008年底，小王欲以自有資金和商用房貸款購買一套價值120萬元的商用房。如果小王是以商住兩用房名義申請的貸款，銀行對于商住兩用房的首付比例規定為最低45%，則其貸款額度最大為（）萬元。

A．54 B．66 C．84 D．96 12．經辦銀行在發放國家助學貸款后，于每季度結束后的（）個工作日內，匯總已發放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經合作高校確認后上報總行。

A．10 B．15 C．20 D．30 13．下列關于無擔保流動資金貸款的說法，不正確的是（）。；

A．貸款利率通常較高www.tmdps.cn

B．貸款額度根據抵押物或質物價值的一定比例確定

C．還款方式主要有等額本金還款法和每月還息到期一次還本法

D．采用個人信用擔保的方式

14．學生申請國家助學貸款時不需要提交（）。

A．自己的有效身份證件原件和復印件

B．自己的學生證或入學通知書的原件和復印件 C．擔保人的資信證明

D．相關部門關于其家庭經濟困難的證明材料

15．下列關于商用房貸款簽約流程的說法。不正確的是（）。

A．貸款發放人應根據審批意見確定應使用的合同文本

B．同筆貸款的合同填寫人與合同復核人應為同一人

C．合同復核人員負責根據審批意見復核合同文本及附件

D．合同填寫并復核上誤后，貸款發放人應負責與借款人、擔保人簽訂合同

11.B 12.A 13.C 14.C 15.B 16．國家助學貸款的貸款額度為每人每學年最高不超過（）元。

A．5000 B．6000 C．8000 D．12000 17．下列關于商用房貸款期限調整的說法．不正確的是（）。

A．期限調整包括延長期限和縮短期限

B．借款人縮短還款期限只須向銀行提出申請

C．借款人申請調整期限的貸款應無拖欠利息

D．展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期跟

18．國家助學貸款的借款人必須在畢業后（）年內還清貸款，貸款期限最長不得超過（A．4，8 B．6，8 C．5，10 D．6，10 19．對于由住房置業擔保公司提供擔保的個人住房貸款，貸款的期限可以放寬到（）。）年。

A．5年

B．10年www.tmdps.cn

C．15年

D．20年

20．商用房貸款審查和審批環節中的主要風險點不包括（）。

A．業務不合規

B．合同制作不合格

C．未按權限審批貸款，使得貸款超授權發放

D．對內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款

16.B 17.B 18.D 19.C 20.B 21．國家助學貸款的貸款對象不包括（）。

A．北京市普通高等學校中經濟確實困難的全日制本科生

B．天津市普通高等學校中經濟確實困難的在職研究生

C．上海市普通高等學校中經濟確實困難的全日制高職生

D．廣東省普通高等學校中經濟確實困難的全日制研究生

22．對于僅提供擔保方式的個人住房貸款．貸款的額度一般不得超過所購住房價值的（A．80% B．70% C．60% D．50% 23．下列不屬于商用房貸款信用風險主要內容的是（）。

A．借款人還款能力發生變化外語學習網

B．商用房出租情況發生變化

C．保證人還款能力發生變化）。D．貸款人資金狀況發生變化

24．個人汽車貸款受理和調查中的風險不包括（）。

A．借款申請人戶籍所在地不在貸款銀行所在地區

B．擔保物不易變現

C．不以履約保證保險的投保資格調查為依據，造成重復調查

D．抵押物的權屬證明材料有涂改現象

25．個人質押貸款的特點不包括（）。

A．貸款風險高

B．辦理時間短

C．操作流程短

D．質物范圍廣泛

21.B 22.B 23.D 24.C 25.A 26．下列關于汽車經銷商在個人汽車貸款中的欺詐行為的說法．正確的是（）。

A．一車多貸是汽車經銷商對購車人的欺詐行為

B．在一車多貸的過程中，汽車經銷商一般使用真實的購車資料

C．虛報車價會給購車人造成經濟損失

D．虛假車行是指經銷商在沒有依法獲得營業執照的情況下，開設汽車銷售點

27．對于由住房置業擔保公司提供擔保的個人住房貸款．貸款的額度可以達到所購住房價值的（款的額度一般不得超過所購住房價值的

A．80% B．70% C．60% D．50% 28．下列關于個人信用貸款的說法，正確的是（）。）。對于僅提供擔保方式的個人住房貸款．貸 A．個人信用貸款期限最長為5年

B．銀行只在貸款發放前進行個人信用評級

C．銀行根據貸款額度確定個人信用貸款的展期

D．貸款期限超過1年的，一般采取按月還本付息的還款方式

29．個人信用貸款期限在1年（含1年）以內的，一般采取（）的還款方式。

A．按月還息，按月、按季或一次還本

B．一次還本付息

C．按季還本付息中 華 考 試 網

D．按月還本，接月、按季或一次付息

30．就個人汽車貸款的期限調整而言。下列情形符合相關規定的是（A．一筆5年期貸款展期1年

B．一筆貸款展期2年

C．貸款到期后借款人向銀行申請延長期限

D．借款人向銀行申請縮短還款期限

26.D 27.D 28.D 29.A 30.C 31．個人抵押授信貸款的特點不包括（）。

A．先授信，后用信

B．一次授信，循環使用

C．貸款用途綜合

D．準人條件較個人信用貸款嚴格

32．個人汽車貸款發放前．應落實的貸款發放條件不包括（）。A．確保借款人首付款巳全額支付或到位

B．需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢

C．經銷商已開出汽車銷售發票）。

D．對采取抵押擔保方式的貸款，落實貸款抵押手續

33．在個人住房貸款業務中，貸款簽約環節的主要風險點不包括（）。

A．未簽訂合同或簽訂無效合同

B．合同文本中出現不規范行為

C．未對合同簽署人及簽字進行核實

D．未按貸款合同規定發放貸款

34．下列關于個人抵押授信貸款期限的說法，不正確的是（）。

A．有效期限最長為30年

B．以新購住房作為抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個人住房借款合同”簽訂日的次日

C．將銀行原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發放日的前一日

D．抵押授信貸款下單筆貸款屆滿口不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿日

35．“直客式”個人汽車貸款運行模式下，借款申請人需要提供的申請材料不包括（）。

A．貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料

B．由汽車經銷商出具的購車意向證明 中 華 考 試 網C．借款人的收入證明材料

D．合法有效的身份證件

31.D 32.C 33.D 34.B 35.B 36．在個人住房貸款中，借款人如需要申請調整借款期限，無須具備的前提條件是（）。

A．貸款末到期

B．無欠息

C．無拖欠本金

D．貸款未償還余額低于貸款總本金的20% 37．小王申請將原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款，在他辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值為70萬元。原住房抵押貸款剩余本金為32萬元，現經評估機構核定的抵押房產價值為60萬元，對應的抵押率為50%則小王（）。A．可獲得的抵押授信貸款最大額度為60萬元

B．可獲得的抵押授信貸款最大額度為30萬元

C．可獲得的抵押授信貸款最大額度為32萬元

D．不能獲得抵押授信貸款

38．個人汽車貸款的借款人若要申請展期，須在貸款全部到期之前，提前（）天提出展期申請。

A．10 B．15www.tmdps.cn

C．中國人民銀行

D．中國銀行業協會

44．個人二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過（）年。

A．5 B．4 C．3 D．2 45．在個人住房貸款業務中，擔保公司的“擔保放大倍數”是指（）。

A．擔保公司對外提供擔保的余額和自身實收資本的倍數

B．擔保公司向銀行的貸款和自身實收資本的倍數

C．擔保公司提供給借款者的貸款和自身實收資本的倍數

D．擔保公司的營業收入和自身實收資本的倍數

41.A 42.D 43.C 44.C 45.A 46．當征信服務中心認為商業銀行報送的信息可疑而向商業銀行發出復核通知時，商業銀行應當在收到復核通知之日起（）個工作日內給予答復。A．5 B．l0 C．15 D．20 47．在個人貸款業務中，貸款發放環節的主要風險點不包括（）

A．個人信貸信息錄入是否準確；

B．在發放條件不齊全的情況下放款

C．不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放

D．未按規定的貸款金額發放貸款，導致錯誤發放貸款

48．下列關于個人汽車貸款原則的說法，不正確的是（）

A．“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供有效擔保，如已購住房抵押

B．“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供有效擔保，如所購汽車抵押

C．“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件

D．“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買其說明的汽車品牌和車型，不能用于購買其他汽車品牌或車型

49．個人征信查詢系統中，（）涵蓋了信用卡與貸款的明細等情況。

A．個人身份信息

B．信用交易信息來自ww.Examw.com

C．個人職業信息

D．居住信息

50．在個人住房貸款業務中，貸款審批環節的主要業務風險控制點不包括（）。

A．未按獨立公正原則審批

B．不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放

C．審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款

D．與借款人簽訂的合同無效

46.B 47.C 48.A 49.B 50.D 51．下列關于公積金個人住房不良貸款催收的說法，正確的是（）。

A．承辦銀行不得接受公積金管理中心委托，對不良貸款進行催收 B．逾期90天以內的貸款，催款方一般選擇短信、電話或信函的方式催收

C．貸款一旦逾期未還，催款方一般會立即給借款人發出“提前還款通知書”，要求借款人提前償還全部借款

D．貸款一旦逾期未還，催款方一般會立即和借款人就抵押物的處置達成協議

52．目前，個人征信系統的信息來源主要是（）

A．商務部門

B．商業銀行等金融機構

C．司法部門

D．監察部門

53．下列關于公積金個人住房貸款和商業銀行自營性個人住房貸款的說法．正確的是（）。

A．前者的申請對象范圍更廣

B．前者貸款利率較高 考試用書C．后者是一種委托性個人住房貸款

D．后者的信貸風險由商業銀行自身承擔

54．關于個人貸款業務中格式條款的說法，正確的是（）

A．借款人通常是格式條款的提供方

B．格式條款一般對當事人不產生約束力

C．格式條款與非格式條款發生沖突時，應當采用格式條款

D．格式條款與非格式條款不一致時，應采用非格式條款

55．中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的（）個工作日內將異議申請轉交征信服務中心，征信服務中心應當在接到異議申請的（）個工作日內進行內部核查。

A．2，2 B．2，5 C．5，5 D．5，10 51.B 52.B 53.D 54.C 55.A 56．市場細分中的集中策略適用于（）

A．資源不多的中小銀行

B．大中型銀行

C．專業性銀行

D．投資銀行

57．下列關于國家助學貸款償還的說法．不正確的是（）。

A．借款學生自取得畢業證書之日（以畢業證書簽發日期為準）起．次月l日（含1日）開始歸還貸款利息

B．提前離校的借款學生辦理離校手續之日的下月l曰起自付貸款利息

C．休學的借款學生復學，次月1日起恢復財政貼息

D．借款學生畢業后申請出國留學的，應主動通知經辦銀行并一次性還清貸款本息

58按照（）的不同，可將個人經營類貸款分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款。

A．貸款用途

B．貸款額度

C．貸款期限

D．貸款對象中華考試網(www.tmdps.cn)

59．（）是銀行的核心競爭力

A．服務

B．產品

C．品牌

D．價格

60．個人經營專項貸款的主要還款來源是（）。

A．借款人從其他融資渠道獲得的現金

B．借款人的證券投資收益 C．借款人經營產生的現金流

D．借款人出售生產設各所得資金

56.A 57.C 58.A 59.C 60.C 61．商業銀行在一手房貸款業務中最主要的合作單位是（）

A．房地產公司

B．房地產經紀公司

C．國家行政機關

D．國家房屋管理部門

62．個人經營類貸款的特征不包括（）。

A．貸款期限相對較短

B．貸款用途單一

C．影響因素復雜

D．風險控制難度較大

63．在商用房貸款發放過程中，對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續的，（取回。

A．信貸

B．會計

C．風險管理

D．稽核內控

64．商業銀行在二手房貸款業務中最主要的合作單位是（）

A．房地產公司

B．房地產經紀公司

C．國家行政機關來自ww.Examw.com

D．國家房屋管理部門）部門應及時將有關憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行65對商用房貸款合作機構風險的防控措施不包括（）。

A．加強對開發商及合作項目的審查

B．加強對估值機構等合作機構的準入管理

C．選擇盡可能多的合作機構以分散風險

D．業務合作中不過分依賴合作機構

61.A 62.B 63.B 64.B 65.C 66．銀行市場定位的步驟（）

A．識別重要性——制作定位圖——定位選擇——執行定位

B．識別重要性——定位選擇——制定定位圖——執行定位

C．定位選擇——識別重要性——制定定位圖——執行定位

D．定位選擇——制定定位圖——識別重要性——執行定位

67．商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的（），對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過商住兩用房價值的（）。

A．50％，55％ B．60％，70％

C．70％，75％ D．，80％，90％

68．下面關于個人質押貸款說法中，錯誤的是（）。

A．個人質押貸款風險低，周轉快

B．以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變

C．任何在中國境內居住具有完全民事行為能力的自然人都可以申請個人質押貸款

D．個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日

69．對于有擔保流動資金貸款，其貸款對象要求（）

A．必須是持有工商行政管理機關合法的非法人營業執照的股份制企業或自然人

B．可以有不良資信記錄和行為記錄，但必須有備案

www.tmdps.cn

C．借款人具有合法有效的身份證明如居民身份證、戶口簿 D．借款人具有穩定的職業

70．設備貸款的期限一般（）年，最多不超過（）年。

A．3，5 B．4，8 C．1，3 D．2，4 66.A 67.A 68.C 69.D 70.A 71．以下哪項不是設備貸款的擔保方式（）

A．抵押

B．質押

C．保證

D．履約保證保險

72．設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備的所需資金總額的（），且最高貸款額度不得超過（A．60％，400 B．60％，200 C．70％，400 D．70％，200 73．下列關于商用房貸款擔保方式說法中，錯誤的是（）。

A．在抵押期間，借款人未經貸款銀行同意，不得轉移已被抵押的財產

B．以所購商用房作抵押的，貸款銀行必須與開發商簽訂商用房回購協議

C．以財產作抵押的，保險期不得短于借款期限，還款責任險投保金額不得低于貸款本金和利息之和

D．第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保

74．借款一萬元，利率為3．87%，貸款期限為20年，采用等額本息還款法，每月需要還（）元

A．62．01 B．59．92 C．58．03轉自:考試網[Examw.Com]

B．是否具有一定的信貸擔保經驗

C．資信狀況是否達到銀行規定的要求

D．是否具備符合擔保業務要求的人員配置、業務流程和系統支持

E．公司及主要經營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為

9．在執行回訪制度時，若已經準入的合作機構（），銀行應該暫停與相應機構的臺作。

A．經營出現明顯問題

B．有違法違規經營行為

C．與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款

D．與銀行所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用

E．管理層集體辭職

10．在個人住房貸款業務中．貸款受理和調查中的風險點主要包括（）。

A．借款申請人是否有穩定、合法的收入來源

B．借款申請人提交的資料是否齊全 C．項目調查中的風險

D．借款人調查中的風險

E．不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放的風險

6.CDE 7.ACDE 8.ABCDE 9.ABCD 10.ABCD 11．為控制個人住房貸款操作風險，對借款申請人的調查內容包括（）。

A．借款申請人的擔保物所有權是否合法、真實、有效

B．借款申請人的擔保物是否容易變現

C．借款申請人所提交資料的真實性、合法性

D．借款申請人第一還款來源是否穩定、充足

E．借款申請人的擔保措施是否足額、有效

12．個人住房貸款貸后管理的風險包括（）。

A．未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查

B．房屋他項權證辦理不及時

C．逾期貸款催收不及時，造成貸款損失

D．未按規定保管借款合同，造成合同損毀

E．未對借款人經營情況及抵押物價值、用途等變動情況進行持續跟蹤監測

13．個人住房貸款的法律和政策風險點主要集中在（）。

A．借款人主體資格風險

B．合同有效性風險

C．擔保風險

D．訴訟時效風險

E．政策風險

14．在個人住房貸款中．個人住房貸款的合同有效性風險包括（）。

A．未簽訂合同 B．合同格式條款無效

C．未履行法定提示義務

D．格式條款解釋前后矛盾

E．格式條款與非格式條款不一致

15．在個人住房貸款中，質押擔保的法律風險主要有（）。

A．質押股票的價值波動風險

B．質押物的合法性轉自:考試網[Examw.Com]

1.F 2.T 3.T 4.F 5.T 6.T 7 F 8.T 9.T 10.T

11.T 12.F 13.T 14.T 15.F

一、單選題

(以下各小題所給出的四個選項中，只有一項最符合題目的要求，請選擇相應選項)。

1.個人教育貸款的發放對象包括()。

A 在讀學生

B 即將就讀的學生

C 在讀學生的直系親屬

D 在讀學生的法定監護人

答案:B

[解析] 個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款，因此B不是個人教育貸款的發放對象。

2.我國個人貸款業務以()為主體。

A 個人住房貸款

B 個人教育貸款

C 個人汽車貸款

D 個人經營類貸款 考試用書

答案:A

[解析] 個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。改革開放以來，隨著我國經濟的快速穩定發展和居民消費需求的提高，個人貸款業務初步形成了以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經營類貸款等多品種共同發展的貸款體系。

3.下列關于個人消費貸款說法正確的是()。

A 個人在任何商戶購買耐用品時都可以申請個人耐用消費品貸款

B 個人消費額度貸款如果不使用就屬于違約，應當支付罰息

C 個人旅游消費貸款的使用者僅限于貸款申請人本人

D 個人必須到指定醫院就醫時才可以使用個人醫療貸款

答案:D

[解析] 個人在銀行指定商戶購買耐用品時才可以申請個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款不使用不支付利息，個人旅游消費貸款可支付貸款申請人及其家庭成員的旅游費用。

4.銀行需要研究的重點是()。

A 宏觀環境

B 微觀環境

C 銀行內部資源分析

D 銀行自身實力分析

答案:B

[解析] B直接影響到銀行的生存、發展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對的重點。客戶分析、競爭對手分析等都是必不可少的。任何一家銀行都必須運行在社會經濟環境中，只有與環境的變化相適應和協調，接受環境的約束，開展的營銷活動才是有效的。

5.商業住房貸款實行的原則不包括()。

A 財政貼息

B 部分自籌

C 有效擔保

D 按期償還 答案:A [解析] 商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則，A屬于國家助學貸款的原則。

6.以下各項中，不屬于個人經營類貸款主要特征的是()。

A 貸款期限相對較短

B 貸款用途多樣，影響因素復雜

C 風險較大

D 風險控制難度較大

答案:C

[解析] ABD均為個人經營類貸款主要特征；C項屬于個人助學貸款主要特征。

7.個人耐用消費品貸款的貸款期限一般為()。

A 半年以內，最長不超過2年

B 一年以內，最長不超過2年

C 一年以內，最長不超過3年

D 兩年以內，最長不超過3年

答案:C

[解析] 根據規定，個人耐用消費晶貸款期限一般在1年以內，最長為3年(含3年)。

8.下崗失業人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，()。

A 不享受財政貼息

B 享受財政半額貼息

C 享受財政全額貼息

D 視具體情況而定

答案:A

[解析] 根據相關規定，下崗失業人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內不貼息。

9.反映紅利能力的指標不包括()。

A 銷售凈利潤

B 資本周轉率

C 成本費用率

D 資產凈利率

答案:B

[解析] 資本周轉率是關于資產利用效率的指標。

10.個人抵押授信貸款中，抵押率一般不超過，()。

A 50%

B 60%

C 70%

D 80%

答案:C

[解析] 根據規定，抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%。

11.個人汽車貸款的特征不包括()。

A 是汽車金融服務領域的主要內容之一

B 業務辦理不是由商業銀行獨立完成 C 營銷渠道單一

D 風險管理難度相對較大

答案:C

[解析] 個人汽車貸款的特征主要體現在以下幾個方面：

(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；

(2)與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；

(3)風險管理難度相對較大。

12.下列關于個人汽車貸款回收的說法，不正確的是()。

A 貸款的回收是指借款人按借款合同及時足額償還本息

B 貸款支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式

C 借款人可以根據具體情況在貸款期限內變更還款方式

D 貸款回收原則是先收本、后收息，全部到期，利隨本清

答案:D 中華考試網

[解析] 貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

13.下列關于商用房貸款期限調整的說法，不正確的是()。

A 期限調整包括延長期限和縮短期限

B 借款人縮短還款期限無須向銀行提出申請

C 借款人申請調整期限的貸款應無拖欠利息

D 展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限

答案:B

[解析] 借款人需要調整借款期限的(包括延長期限和縮短期限)，應向銀行提交期限調整申請書。

14.小王申請將原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款，在他辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值為70萬元，原住房抵押貸款剩余本金為32萬元，現經評估機構核定的抵押房產價值為60萬元，對應的抵押率為50%則小王()。

A 可獲得的抵押授信貸款最大額度為60萬元

B 可獲得的抵押授信貸款最大額度為30萬元

C 可獲得的抵押授信貸款最大額度為32萬元

D 不能獲得抵押授信貸款

答案:D

[解析] 小王可能獲得的貸款最大額度為60×50%=30(萬元)，小于原住房抵押貸款剩余本金32萬元，根據規定，經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。

15.以下關于外籍自然人能否辦理住房貸款說法不正確的是()。

A 《中華人民共和國貸款通則》將外籍人排除在個人住房貸款對象之外

B 外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙

C 境內商業銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象

D 外籍自然人申請住房貸款存在法律上的障礙

答案:D

[解析] 外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙。

16.貸款受理和調查中的風險不包括()。

A 借款申請人的主體資格不符合銀行相關規定

B 借款申請人所提交的材料不真實、不合法

C 借款申請人的擔保措施不足額或無效

D 審批人對借款人的資格審查不嚴

答案:D

[解析] 貸款受理和調查中的風險包括：

①借款中請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定，包括是否具有完全民事行為能力；戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區；是否有穩定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力等。

②借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質人的身份證件是否真實、有效；抵(質)押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。

③借款中請人的擔保措施是否足額、有效，包括擔保物所有權是否合法、真實、有效；擔保物共有人或所有人授權情況是否核實；擔保物是否容易變現，同區域同類型擔保物價值的市場走勢如何；貸款額度是否控制在抵押物價值的規定比率內；抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構評估；第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

17.以下關于借款人縮短借款期限錯誤的是()。

A 對分期還款類個人貸款賬戶，剩余有效還款期數不能為零

B 對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，也可以縮短借款期限

C 已計收的利息不再調整

D 新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執行

答案:B

[解析] 對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。

18.關于有擔保流動資金貸款說法錯誤的是()。

A 有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率

B 有擔保流動資金貸款的期限一般在1年以內，有些銀行為3～5年

C 有擔保流動資金貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法

D 申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證

答案:A

[解析] 有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

19.使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價 款的()。

A 60%

B 70%

C 80%

D 90%

答案:C

[解析] 使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的80%。

20.《汽車貸款管理辦法》于()頒布。

A 1993年

B 1997年

C 1998年

D 2004年

答案:D

[解析] 2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。

21.對于一手房個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是()。

A 保險公司

B 房產經紀公司

C 房地產開發商

D 房屋產權交易所

答案:C

[解析] 對于一手房個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。

22.銀行最常見的個人貸款營銷渠道不包括()。

A 合作單位營銷

B 網點機構營銷

C 網上銀行營銷

D 銀行柜臺營銷

答案:D

[解析] 銀行最常見的個人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷三種。

23.市場細分的基礎是()。

A 可衡量性原則

B 可進入性原則

C 差異性原則

D 經濟性原則

答案:A

[解析] 可衡量性原則，即銀行所選擇的細分變量是能用一定的指標或方法去度量的，各考核指標可以量化，這也是市場細分的基礎。

24.借款人需要調整借款期限的前提條件不包括()。

A 貸款未到期

B 無欠息

C 無拖欠本金，本期本金已歸還

D 信用記錄良好

答案:D

[解析] 借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

25.根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在湊學生發放的助學貸款為()助學貸款。

A 無擔保

B 質押

C 保證

D 抵押

答案:A

[解析] 根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在讀學生發放的助學貸款為無擔保助學貸款。

26.根據《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，下列關于學生歸還國家助學貸款的說法，正確的是()。

A 學生自畢業之日起開始償還貸款本金，4年內還清

B 借款學生畢業或終止學業后，不得調整還款計劃

C 提前還貸的，經辦銀行不可以收取提前還貸違約金

D 借款學生應歸還在校期間及畢業后至還款結束時的全部利息

答案:C

[解析] 根據《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，改變目前學生自畢業之日起開始償還貸款本金，4年內還清的做法，實行借款學生畢業后視就業情況，在1至 2年后開始還貸、6年內還清的做法。借款學牛畢業或終止學業后1年內，可以向銀行提出一次調整還款計劃的申請，經辦銀行應予受理并根據實際情況和有關規定進行合理調整。借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，借款學生畢業后開始計付利息。

27.以下關于設備貸款說法錯誤的是()。

A 設備貸款的利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可以浮動

B 設備貸款的期限一般為1年，最長不超過5年

C 借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作日向銀行提出申請

D 必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，也可采取經銷商擔保和廠家回購方式

答案:B

[解析] 設備貸款的期限一般為3年，最長不超過5年。

28.銀行對合作單位準入審查的內容不包括()。

A 企業法人營業執照 B 稅務登記證明 C 合作單位員工素質

D 會計報表

答案:C

[解析] 銀行對合作單位準入審查內容主要包括以下幾項：經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照；稅務登記證明；會計報表；企業資信等級；丌發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；企業法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。

29.以下各項中，不屬于專項貸款的是()。

A 中國銀行的個人商用房貸款

B 中國建設銀行的個人助業貸款

C 交通銀行的個人商鋪貸款

D “現貸派”個人無擔保貸款

答案:B來自www.tmdps.cn

[解析] AC兩項屬于商用房貸款；D項屬于無擔保流動資金貸款；B項屬于有擔保流動資金貸款。

30.操作風險的防控措施有()。

A 掌握個人汽車貸款業務的規章制度，熟悉關于操作風險的管理政策

B 規范業務操作

C 詳細調查客戶的還款能力

D 科學合理地確定客戶還款方式

答案:A

[解析] DCD是信用風險的防范措施

31.二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限()進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

A 之前

B 半年之前

C 一年之前

D 兩年之前

答案:C

[解析] 二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

32.下列不屬于個人汽車貸款原則的是()。

A 設定擔保

B 類管理

C 特定用途

D 不限用途

答案:D

[解析] 個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

33.“隨心還”和“氣球貸”屬于()還款方式。

A 等額本息還款法

B 等比累進還款法

C 組合還款法

D 等額累進還款法

答案:C

[解析] 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。

34.一手個人住房交易時，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，有()提供階段性或全程擔保。

A 經紀公司

B 有擔保能力的第三人

C 開發商

D 借款人

答案:C

[解析] 由銀行向購買該開發商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。

35.有關于有擔保流動資金貸款的利率說法不正確的是()。

A 貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息

B 貸款期限在1年以內(含1年)的，合同期內遇法定利率調整時可采用固定利率的方式

C 貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時可在合同期內按月，按季按年調整

D 貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時可采用固定利率的方式

答案:B

[解析] ACD三項為有關于有擔保流動資金貸款的利率的正確說法。

36.征信系統所收集的個人信用信息中的信用交易信息中，不包括()。

A 銀行信貸信用信息匯總

B 信用卡匯總信息

C 準貸記卡匯總信息

D 配偶身份

答案:D

[解析] 根據相關規定，ABC三項均為個人信用信息中的信用交易信息；D項屬于個人信用信息中的個人基本信息。

37.()反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。

A 個人身份信息

B 居住信息

C 個人職業信息

D 信用交易信息

答案:C

[解析] 題中說法符合個人職業信息定義。

38.關于個人經營類貸款的說法，不正確的是()。

A 發放對象為從事合法生產經營的個人

B 可分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款，C 相對個人住房貸款，個人經營類貸款風險更容易控制

D 借款人可將該貸款用于定向購買商用房

答案:C

[解析] 個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。

39.當銀行只有一種或幾種產品時，營銷組織應當采取()營銷組織。

A 能型營銷組織

B 型營銷組織

C 市場性營銷組織轉自:考試網-[Examw.Com]

D 區域性營銷組織

答案:A

[解析] 當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業方式大致相同，或者銀行把業務職能當做市場營銷的主要功能時，應當采取智能型營銷組織。

40.征信異議的處理方法錯誤的是()。

A 征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內更正

B 征信服務中心應當在接受異議申請后10個工作日內，向異議申請人或中國人民銀行征信管理部門提供書面答復

C 轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交

D 對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明

答案:B

[解析] 征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復

41.銀行的個人貸款的客戶年齡應當在()。

A 16～65周歲之間

B 16～60周歲之間

C 18～65周歲之間

D 18～60周歲之間

答案:C

[解析] 銀行個人貸款客戶應當是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65周歲(含)。

42.關于保證期間債權債務轉讓的說法，不正確的是()。

A 在合同約定的保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，若未另行約定，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任

B 債權人與債務人協議變更主合同的，若未另行約定，無須取得保證人書面同意

C 保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意

D 保證期間，保證人對未經同意轉讓的債務，不再承擔保證責任

答案:B

[解析] 債權人與債務人協議變更主合同，應當取得保證人的書面同意，如果沒有經過保證人的書面同意，則保證人不再承擔保證責任。

43.鋼鐵廠向銀行貸款，當地公立醫院()提供擔保。

A 可以

B 不可以

C 只要銀行接受就可以

D 有相應的財產能力就可以

答案:B

[解析] 醫院屬于以公益為目的的事業單位，不可以提供擔保。

44.個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的()。

A 80%

B 70%

C 60%

D 50%

答案:A

[解析] 使用個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。

45.一次還本付息法的特點不包括()。

A 利隨本清

B 一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款

C 一般適用于期限在1年以上的貸款

D 個人經營類貸款中的流動資金貸款往往采用到期一次還本付息法

答案:C

[解析] 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

46.供保證擔保方式的個人住房貸款適用于期限不超過()年的貸款，貸款額度不得超過所購住房價值的()。

A 5，50%

B 5，60%

C 10，50%

D 10，60%

答案:A

[解析] 一般來說，僅提供保證擔保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。

47.抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查()。

A 押物的合法性

B 押物未來價值的變化

C 抵押人對抵押物占有的合法性

D 抵押物價值與存續狀況

答案:B

[解析] 采取抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查抵押物未來價值的變化。

48.商用房貸款信用風險的主要內容不包括()。

A 借款人還款能力發生變化

B 借款人還款意愿發生變化

C 商用房出租情況發生變化

D 保證人還款能力發生變化

答案:B

[解析] 商用房貸款信用風險的主要內容包括：①借款人還款能力發生變化。②商用房出租情況發生變化。③保證人還款能力發生變化。

49.以下關于下崗失業人員小額擔保貸款說法不正確的是()。

A 非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息

B 下崗失業人員小額擔保貸款利率在央行規定的同期貸款利率基礎上可以上浮

C 微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息

D 逾期、延長期限內的微利項目小額擔保貸款不享受財政貼息

答案:B

[解析] 下崗失業人員小額擔保貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，不上浮。

50.采用追隨式定位方式的銀行()。

A 在市場上占有極大的份額

B 產品創新優勢

C 反應速度快和營銷網點廣泛

D 資產規模中等

答案:D

[解析] 某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導銀行的營銷手段。

51.中國銀行業營銷人員從業務上分不包括()。

A 公司業務經理

B 資金業務經理

C 零售業務經理

D 批發業務經理

答案:D

[解析] 中國銀行業營銷人員從業務分包括：公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理。