第一篇：網上銀行與保險業的整合營銷

網上銀行與保險業的整合營銷

來源：本站原創 作者：中國建設銀行北京市分行 楊 東 點擊次數：

在激烈的行業競爭中，金融企業注重并整合利用社會資源，與不同行業建立新型銀企伙伴型的合作關系。用金融產品捆綁不同行業企業的服務，使銀企共同的客戶享受超值服務，達到銀企雙贏客戶滿意的目標。這是現代“組合式營銷”的一個新課題。

自從1995年美國三家銀行聯合在互聯網上成立第一家網上銀行——安全第一網絡銀行以來，“落網”的銀行都在探索這一新概念模式的運作。對于新產品的上線，銀行曾經采取了多種營銷方式和渠道進行宣傳，但無法擺脫B2C業務市場占有率低的形勢。究其原因，是目前個人網上銀行的營銷發展存在瓶頸：產品、功能、簽約流程繁瑣，柜臺不具備良好的營銷條件；未建立一支營銷隊伍。分析解決營銷障礙

系統升級、消除營銷環境障礙

銀行要想大量發展客戶，必須簡化簽約流程。以柜臺直簽約方式代替繁瑣的網上申請再柜臺簽約的舊簽約方式。

從圖1圖2對比可以看出，升級后客戶可直接在柜臺簽約，其申請流程十分符合柜臺營銷的條件。只要客戶在柜員的營銷宣傳下有意愿成為網上銀行的簽約用戶，就可以立即簽約。柜臺直簽約的上線解決了柜臺營銷環境障礙。

取長補短，解決經費問題 1.分析銀行營銷的長短處

那些認為幾篇軟文打天下、幾場會議賺滿缽、憑借單點突破的營銷時代已經過去。從現在開始，應關注營銷基礎系統，找出影響營銷績效的長短處，多頭并進。

短處：營銷過程中銀行需要解決的首要問題是沖破客戶心理障礙。沖破客戶心理堅冰要靠服務拉動產品營銷。

長處：（1）四大國有商業銀行之一，給予客戶高度信任感。（2）在北京地區擁有近400家對外營業網點，營銷規模大。（3）擁有大量的個人客戶和優質客戶。2.對保險業的營銷分析

我國將逐步取消外資保險公司經營地域限制，各大保險公司正以推出新的營銷模式切入這場勢必白熱化的競爭。

目前，國內保險公司的營銷體制以代理人營銷制度為主。代理人成為保險公司規模最龐大的營銷隊伍。代理人隊伍不斷膨脹，素質與質量卻無從保證。公眾對于保險業的不信任顯而易見。在這種形勢下，國內保險公司急于尋找新的營銷渠道。3.網上銀行與保險業的整合營銷分析

通過對銀行網上銀行和保險業營銷優劣勢分析可以看出，雙方長短之處可達互補效果。

（1）銀行擁有營銷渠道。國有商業銀行給予客戶高度信任感。且銀行擁有眾多對外營業網點，具有營銷規模優勢。

(2)銀行客戶成為保險公司優質客戶的概率較大。銀行擁有廣泛的客戶群體，且使用電子銀行渠道的客戶均為高端客戶，易于接受新事物、新產品，能使其保險營銷成功率提高，且有潛力成為保險公司的優質客戶。

(3)銀行以免費或優惠的保險，吸引客戶簽約。由保險公司設計提供一系列的免費和優惠的險種，供

511次 時間：2007-11-13

銀行向新簽約的網上銀行個人客戶贈送。

根據以上整合營銷內容，與銀行合作的保險公司必須具備以下兩個條件：

◆擁有自己的網絡平臺，并可支持銀行客戶網上支付購買其保險產品。

◆可以承擔20萬客戶群體的免費保險贈送成本。實施營銷方案——“簽銀行網銀，享保險生活”

確定合作目標后，銀行籌劃設計了與保險公司的合作意向書，并與多家保險公司進行合作洽談并最終確定了合作對象。并與其開展了“簽銀行網銀，享保險生活”的活動?；顒拥木唧w實施方案如下。保險公司為銀行設計了4款出行險，凡在活動期間內成功在柜臺簽約個人網銀的客戶均可得到禮品卡。

其4款出行險為：

方案一真情e路：

免費獲得5萬元出行保障。保險期限為半年。

方案二輕松e路：

只需10元，可獲得5萬元+額外獲贈5萬元=總額高達10萬元的出行保障。保險期限長達一年。

方案三快樂e路：

只需99元，可獲得50萬元+額外獲贈48萬元=總額高達98萬元的出行保障。保險期限長達一年。非常適合乘坐市內交通工具上下班及出外旅行的人士。

方案四尊貴e路：

只需365元（每天一元），可獲得122萬元+額外獲贈96萬元=總額高達218萬元的出行及綜合保障。保險期限長達一年。非常適合駕乘私家車、乘坐出租車上下班及商務出行人士。投產分析

銀行與保險公司合作開展的“簽銀行網銀，享保險生活”活動順利啟動。這次宣傳營銷活動是一個嘗試，保險公司達到了宣傳效果。其網上注冊人數增加，為其客戶發展奠定了基礎。1.投入分析

（1）人員投入：在“簽銀行網銀，享保險生活”營銷活動中，銀行利用了網點進行宣傳推廣，可謂在全行范圍內投入了人力。憑借國有商業銀行在公眾心中的信譽，保險公司的產品也在公眾心中樹立了良好形象。

（2）技術投入：利用銀行的網站、電話銀行等多種渠道宣傳。

（3）費用投入：銀行設計印刷了一批海報，以供網點張貼。這也是銀行在此次活動中的費用支出，為銀行節省了可觀的營銷經費。2.產出分析

（1）銀行：此次活動為銀行首次與保險公司合作開展的營銷活動，為銀行的宣傳營銷拓寬了思路。銀行以柜臺直簽約方式為功能基礎，以送保險活動為輔助宣傳，對銀行潛在客戶群進行營銷，使得銀行個人網銀簽約客戶數激增。

為更加直觀的說明這次系統的升級和營銷活動的實施給銀行帶來的效益，現隨機抽取兩個支行的數據進行對比（如圖3）。此圖表為銀行個人網銀2004年1到8月的凈增客戶數。不難看出，在此活動開展前（1～7月）銀行個人客戶的簽約數量一直保持著自然增長。隨著柜臺直簽約的上線和營銷活動的開始，銀行的產品正逐步加大市場占有率。

（2）保險公司：保險公司此次參與活動主要是交通意外險，此類保險的出險幾率比較小。雖然有部分保險是免費贈送的，但后面兩款保險的銷售基本可以將成本攤平。最關鍵的是保險公司通過聯合活動的開展，可以共享銀行的優質客戶資源，為今后的保險持續營銷打下基礎。

第二篇：網上銀行營銷話術

我：“先生，現在可以免費給您開個網上銀行?！?/p>

客戶：“謝謝，不用，我家沒上網?！?/p>

我：“以后您可以在家交個水電煤氣費什么的，還可以上網買點東西，給別人轉個帳?！?客戶：“我家沒上網，我不辦。”

我：“先生，現在還可以免費給您開個電話銀行，以后可以打電話轉賬?！?/p>

客戶：“我什么也不辦，你就給我取5000塊錢就行了?！?/p>

我：“先生您有正式工作么？”

客戶：“有，怎么地啊?！?/p>

我:“那太好了，可以免費給您申請一張我們行的信用卡，可以透支刷卡消費?！?/p>

客戶：“我不透支。”

我：“不透支？哦，那太好了先生，不透支的話您一定有很多存款吧，正好您可以看看我們行的金卡或金葵花卡，如果您資產達到五萬或五十萬，我立馬可以免費給您申請一張，以后去北站坐車、去機場坐飛機您可以走貴賓通道，多有面子的事啊。”

客戶：“我沒有那么多錢?！?/p>

我：“那是為什么呢？”

客戶：“沒有就是沒有，要不你給我錢啊，你給我錢我就辦一個?！?/p>

> 我：“對不起，我不能給您。但是如果您買了我們行新發行的基金，也許很快就會有五萬、甚至五十萬了，我們行的基金收益穩定，風險低，非常很適合您這樣有投資意識的有為年輕人。”

客戶：“大哥，你怎么這么moji呢，我只是想取5000塊錢?！?/p>

我：“喔，不好意思，對了，先生您取5000塊錢有什么用途么？”

客戶：“我取錢關你什么事，你就給我取就好了?！?/p>

我：“不是的先生，您誤會了，其實我們行正在推出一款名叫基金定投的產品，要是您這5000塊錢沒有什么特殊的用途，可以以一個零存整取的方式購買我們的基金，哪怕每個月投500，20年后您就會成為百萬富翁。到時您可以加入我們的私人銀行隊伍，體驗一下私人銀行的快意人生。”

請您拿好慢走?！?/p>

我：“下一位先生您好，現在我們可以免費給您開個網上銀行……”

第三篇：企業網上銀行營銷經驗談

企業網上銀行營銷經驗談

市場營銷

網上銀行業務是我行今年重點推廣的離柜業務之一，而對于企業來講，網上銀行最大的優點就是24小時匯款功能，它可以最大限地提高企業資金的利用率，調動企業辦理網上網上銀行業務的積極性。因此，在營銷網上銀行業務之初，首先要強調該功能的優勢，抓住客戶心理，做到有的放矢，只有這樣，才能最

大限度地提高網上銀行開戶的成功率，最大限度地提高網上銀行的交易量。好范文版權所有

一、篩選客戶，對癥下藥。筆者成功營銷的網上銀行客戶，均為匯款業務的大戶。作為一線柜員，筆者有充足的時間了解客戶的匯款數量，對于經常辦理匯款業務的客戶，筆者總是“不疼不癢”地與之“閑聊”匯款手續之繁瑣，（客戶）還要跑很遠的路來銀行排隊等候……之類的話，然后“順便”就提到網上銀行的匯款功能之優點，令對方為之心動。如果客戶表示感興趣，筆者就開始較為細致地介紹企業網上銀行的好處、辦理方法等；如果對方不以為然，那就等下一次再說，總之，早晚有機會“再見”的。

二、注意人群，有的放矢。趕時髦是年輕人的專利，接受新事物也是年輕人的特長，操縱電腦上網更是以年輕人為主，因此，推銷網上銀行業務一定要首選年輕人。在筆者成功營銷的企業網上銀行客戶中，也主要是年輕的財務人員。當然，這并不意味著對中老年財務人員就不能推銷，因為他們考慮問題更全面，更穩重，所以需要更有耐心的與之“閑談”。目前，在表示準備辦理企業網上銀行開戶的客戶中，有一位就是老財務；而另一位中年財務，已經因為不堪忍受每天至少兩次的實時電子匯劃，新近辦理了開戶手續。

三，用“成功人士”的例子打動客戶。筆者第一次成功營銷網上銀行的那位客戶，存款額并不是很多，但是該客戶每天都要辦理匯款。網上銀行開戶半年后，筆者問該單位的財務人員：花這筆錢值嗎？該財務人員非常爽快的回答：辦一次網上匯款就賺回來了。接著，她就像筆者說了這樣一個實例：老板去東北進貨，該貨非常緊俏，供貨方宣布，誰的貨款先到，最后一批貨就給誰。老板立即打電話給財務，幾分鐘后，貨款通過網上銀行匯到了供貨方的帳上，老板生意成交了，賺了一大筆。得知此實例后，每當推銷網上銀行時，筆者就以此身邊的事情為實例，真人真事，有憑有據，說服力極強。

四、營銷網上銀行切勿操之過急。有的人工作積極性很高，上邊的指標一下來，就立刻東奔西走，圍著大戶團團轉，似乎要一下子完成所有任務不可。隨之而來的，卻是大戶的奚落：“又求著我了！”接下來，可能人家又要提條件了。再接下來，更可能是交易量的低迷，甚至是垃圾戶?？赡苣呀涀⒁獾搅?，筆者在前文中用了“不疼不癢、閑聊、順便、閑談”等言詞，這樣做，不僅表現出與客戶親如一家的感覺，更主要的是一種不卑不亢的營銷方式，正所謂說者有心，聽者有意，為銀行贏得更大的利潤。

五、學點電腦網絡知識，成為半個電腦專家。對于企業客戶來講，辦理網上銀行業務最大的障礙是安全問題，因此，推銷網上銀行之前，一定要多學點電腦網絡的安全知識，讓客戶放心。當然，對于絕大多數非電腦專業的銀行員工來講，想成為電腦專家是不現實的。然而，我們可以最大限度地學習相關知識，至少可以讓客戶感到我們是半個電腦網絡專家。筆者由于工作需要，經常做一些換打印機色帶、設置終端參數、激活終端之類的事情，在同樣是外行的企業財務人員眼里，儼然是一付專家形象，加之經常解答客戶有關電腦方面的簡單問題，因此在解答和推銷網上銀行過程中就占了主動，成功率較高。好范文版權所有

總之，營銷是一門藝術，又是一門科學，我們不可以為了完成任務而湊數，更不能為了湊數而損害銀行的利益。我們要用誠實的言行去打動客戶，用豐富的知識去說服客戶，為了日后最大限度地賺取中間業務費用，有的放矢地營銷。

第四篇：建行個人網上銀行的營銷方案

第二屆“e路通”杯電子商務大賽方案1

商業問題：建行個人網上銀行營銷方案

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一．本方案提出的背景：

隨著電子商務的越來越廣泛的應用和越來越受到人們的親睞的大背景下，作為電子商務重要的核心部分的資金流——即網上支付的手段越來越顯得重要和備受關注。網上支付手段的安全性，可靠性，及時性，快捷性等直接關系到電子商務的發展和廣泛應用的步伐，成為電子商務發展的重要突破環節。目前主流的網上支付手段很多，主要有：支付寶，支付通，財付通，網上銀行，以及電子貨幣比如點卡，QQ幣等等一些其他的支付手段。支付手段的多樣化為用戶提供了更多的選擇空間和更靈活的支付方式，但是還要看到現在的各種支付手段并沒有達到最方便最快捷最安全的地步，作為一個正在逐步完善的市場我們需要不斷新的更適應這個市場發展的方式和方法。我們正是在這樣的背景和思想下提出自己的《建行個人網上銀行營銷方案》的。

二．本方案主要涉及和解決以下問題：

（1）個人網上銀行的發展現狀和前景預測

（2）剖析限制個人網上銀行支付手段發展的技術難題和發展阻力

（3）建行個人網上銀行的目標市場定位與市場細分

（4）建行個人網上銀行業務發展市場競爭的優劣勢分析

（5）建行個人網上銀行的營銷策略

三．本方案的具體內容如下：

（一）個人網上銀行的發展現狀和前景預測：

個人網上銀行是現在各大商業銀行的發展重點和發展方向，隨著電子商務市場的日趨完善和健全，人們會越來越多的應用在線支付手段，而且追求的目標是最安全，最快捷，最便宜，最有效率的方式。經過比較現在的主流的支付方式我們認為網上銀行是目前最能達到此目的的方式。我們認為原因有以下幾個方面：

第一，現在家庭使用計算機的用戶是越來越普及家家有電腦的時代正在到來就像當年的電視的普及一樣。這樣就可以為網上銀行的發展提供強大的潛在客戶群。

第二，目前幾乎人人都會與銀行有著各種業務或者其他方面的往來和關系，通過銀行理財早就是人們的習慣了，通過網上來購物或者其他的涉及到經濟和錢的業務通過銀行是最快捷和最有效率的，就不用再通過其他的方式來轉換了。這是網上銀行得以普及的一個重要內在因素。

第三，由于國家立法及監管的日益完善和全面到位以及技術和日益成熟安

全問題正在進一步被消除，這是網上銀行發展的一個重要的外部環境。因此我們預測通過網上銀行支付是將來的一個重要的趨勢極有可能成為最主要的支付手段，網上銀行的前景很好。

（二）限制個人網上銀行支付手段發展的技術難題和發展阻力：目前，網上銀行正在不斷的推廣中，前景很好。但是我們仍然要看到個人網上銀行現階段發展所面臨的技術難題和發展阻力。我們認為，個人網上銀行的最大的技術難題依然是安全問題，這也是限制電子商務發展的最重要的最大的障礙和難題，如何提高安全性需要各面的齊心協力共同提高，不僅包括政府，立法，技術，人們的安全意識等等共同提高，共同加強。

（三）建行個人網上銀行的目標市場定位與市場細分：

前面談到的是整個個人網上銀行的大的情況和分析，現在我們把重點發到我們的重點——中國建設銀行的個人網上銀行上來。經過對建設銀行的個人網上銀行的市場定位和市場細分的分析和總結，我們得到以下結論：我們認為建設銀行的目標市場應該是年輕的白領一族，擁有個人電腦的家庭和大學上群體。要牢牢抓住這些群體，向這些群體加強推廣和宣傳。市場細分為：以年輕的白領一族和擁有家庭電腦的家庭為主要目標客戶，以廣大的大學生為主要的潛在目標客戶群。

（四）建行個人網上銀行業務發展市場競爭的優劣勢分析：經過初步的調研和分析，我們認為建行的個人網上銀行在市場競爭的有以下的優點和要改進的地方。

優點有：1.業務全面，建行的網上銀行的業務很全面包括

（五）建行個人網上銀行的營銷策略：

經過以上的分析現總結以下建行的個人網上銀行的營銷策略：

第一，明晰目標市場，準確把握市場定位。以年輕的白領和擁有家庭電

腦的用戶為主要對象，以大學生為主要潛在目標客戶。加強對這

些群體的宣傳。

第二，與淘寶網等電子商務網站建立合作，可以采取用個人網上銀行優

惠的政策吸引客戶：比如降低交易的費用打折獲得網銀的積分，積分換獎品或現金等等。使得更多的人越來越了解網銀的便利和

方便而更多的使用它。

第三，在營業點加強宣傳和推廣：在營業點的休息區等待區投放有關網

銀的宣傳資料相關介紹以及開通的具體步驟，優惠政策等等。

第四，加強和學校的合作，向學生接受和推廣網銀：可以加強和學校的經濟往來得到更多的接觸學生的機會。比如與學校簽訂交學費系

統，發放各種獎學金，補助金等等的業務往來。

第五，舉辦形式多樣的促銷和宣傳活動：比如辦U-key的優惠宣傳活

第六，第七，第八，動，有贈品，抽獎，打折，免年費，降低交易成本等等活動。加強網銀的安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動。制作《網銀安全手冊》，《網銀安全策略》等的文本宣傳品和影像視頻宣傳材料在營業大廳里投放和播放；在網上進行專題欄目的宣傳和視頻文件的播放和下載等業務。開展網銀有獎知識競賽，網銀安全策略征集，網銀使用心得征文有獎比賽等等活動。加強和主流媒體的合作加強宣傳，比如網絡，電視（注意電視臺的選擇和時段的選擇），報紙（專業化的的和大眾化的），雜志（大眾雜志和金融財經類專業雜志），廣播等等媒體的合作。

第五篇：淺析我國網上銀行的營銷策略

我國網上銀行的現狀及發展

【摘要】隨著網絡通訊技術的迅速發展，網絡上的交易越來越頻繁，通過網絡進行流轉的資金也相應的擴大，網上銀行也隨之越來越重要。然而我國目前網上銀行市場營銷當中也存在著不少的問題，所以要根據這些問題提出能夠促進我國網上銀行發展的市場營銷策略。

[關鍵詞] 網上銀行 營銷策略 問題 對策

所謂網絡銀行,英文為Internet Bank或Network Bank，有的還稱為Web Bank，中文還叫做網上銀行或在線銀行。它是指一種依托信息技術和Internet的發展，主要基于Internet平臺開展和提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式。1995年10月8日，世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務，隨后，中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行具有靈活、強大的業務創新能力，不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務，降低交易成本，提高服務效率，還產生了許多新業務，并且其創新的空間還很巨大。同時，網上銀行的出現不僅對傳統的銀行交易方式提出了嚴峻的挑戰，也給銀行及非銀行機構發展金融業務帶來了前所未有的機遇歷史。如何更好的制定網上銀行的發展戰略，將影響整個金融業的發展。

一、我國網上銀行發展的現狀

根據中國互聯網絡信息中心發布的《第22次中國互聯網絡發展

狀況統計報告》顯示，截至2008年6月底，中國網民規模突破2.53億；網上購物已經躋身為十大網絡應用；網上購物的人數飛速增長，網絡購物使用率為25%，用戶人數達到6329萬人，半年內增加了1688萬人；我國網絡銷售額十分可觀，2008年上半年全國19個大城市網絡銷售額達162億元；中國網站數量為191.9萬個，年增長率為46.3%······互聯網的迅速普及并持續高速發展，為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。無論是國外網絡銀行還是國內網絡銀行，未來的發展將呈現高安全性、服務多樣化、市場多端融合的趨勢，前景是非常廣闊的。未來，網上銀行將成為銀行的主渠道，創通銀行將全面融入網上銀行,甚至不再單獨區分網上銀行。未來3-5年我國網上銀行發展講迎來穩定的增長時期。

二、網上銀行發展中存在的問題

1、發展環境欠完善。

目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都很有限，收信息基礎設施估摸小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。

2.市場主體發展不健全。

目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子系統，大多只能滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導向”了，一些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。

3.品牌形象問題。

未來延伸服務即所謂的的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個分行、支行各自為政，紛紛設立自己的網站，各網站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用，不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。

4.監管服務有待進一步加強。

雖然《網絡銀行業務管理暫停辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長。

三、我國網上銀行的營銷策略

1.建立和完善網上銀行產品的新體系。

首先，要以客戶為中心，建立產品創新規劃體系。必須在產品創新前做好系統而科學的市場調研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時，細分客戶，針對不同的客戶群進行相應的客戶

需求調查，再針對不同的目標客戶開發不同的產品。提出修改意見，使產品的可行性和流動性進一步增強，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實行項目的量化管理，提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系，嚴格規定產品的研發流程和開發時間，將每一產品的開發進行量化管理。并且，制定合理的考核激勵機制，充分調動業務創新部門員工的積極性。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作，協調各相關部門之間的關系，形成整體優勢，確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術問題。

實際上，技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術，我國信息應用技術與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領先，所需的是進一步加強。為此，要增強安全防范意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合，完善安全技術和硬件設施，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用，包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且，建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度，實現統一授信的監控。同時，建立一整套

電子銀行業務風險管理辦法，加強電子銀行業務的規范化管理，建立電子銀行重大事件應急處理機制，明確具體重大事件內容，處理程序，著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時，要時刻注意風險防范，努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣，形成網上銀行品牌優勢。

只有消費者認同的網上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網上銀行持續創造利潤的來源。招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌，工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌，在消費者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較，其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風。因此，我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度，塑造卓著的網銀品牌形象，以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。

4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。

據調查，網上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此，網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看，對目標市場缺乏了解，對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重，難以有效擴大市場份額和利潤空間。因此，建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位，對高創利的客戶加強宣傳和營銷，并進行特別照顧，努力建立

和維護他們的忠誠度。在B2B方面，建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶； B2C方面，則定位于高端個人客戶（白領、高收入、高學歷群體）。

5.充分發掘客戶的潛在需求，提供個性化的網上銀行增值服務。

目前絕大多數開辦網上銀行業務的分支機構只能提供簡單的網上代繳費、購物支付、轉帳、帳單查詢等業務，與金融同業相比，網銀產品和服務的同質化現象非常嚴重，加之品牌形象一般，在競爭中無優勢可言。對網上銀行而言，目標市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點，設計與之相適應的網銀產品和服務，同時應隨時發現客戶的變化，做出快速反映和創新。建議運用問卷調查、現場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段，在充分發掘目標市場客戶現實需求和潛在需求的基礎上，大力開拓網上銀行創新性產品，針對客戶特點為其提供個性化的增值服務，以滿足其差異化的需求。

四、結語

在網上銀行迅猛發展的趨勢不會逆轉的情況下，銀行提供更過硬的技術、政府出臺更完善的法律、用戶加強自身素質才是保障網銀安全的根本之計。隨著科技進步和安全意識的增強，只要人們愿意努力，網上銀行就會成為安全、高效、廉價的交易手段，成為銀行史上又一個里程碑。

參考文獻：

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