第一篇：關于遼寧省金融業支持縣域經濟發展的指導意見

遼寧省人民政府辦公廳轉發省政府金融辦等部門

《關于遼寧省金融業支持縣域經濟發展指導意見》

發布部門: 遼寧省人民政府辦公廳 發布文號: 遼政辦發[2008]74號

各市人民政府，省政府各廳委、各直屬機構，駐遼各金融機構：

經省政府同意，現將省政府金融辦、人民銀行沈陽分行、遼寧銀監局、大連銀監局制定的《關于遼寧省金融業支持縣域經濟發展指導意見》轉發給你們，請結合本地區、本部門的實際，認真組織實施。

二○○八年十月十八日

關于遼寧省金融業支持縣域經濟發展的指導意見

為貫徹落實省委、省政府關于縣域經濟發展的工作部署，充分發揮金融業對縣域經濟發展的支持和推動作用，根據《中國人民銀行關于改善農村金融服務，支持春耕備耕，增加“三農”信貸投入的通知》（銀發〔2008〕1號），特制定如下指導意見。

一、緊密圍繞省委、省政府推進縣域經濟發展的思路和重點工作把握信貸投放重點

駐遼各金融機構要按照“區別對待、有保有壓”的原則，進一步優化信貸結構，加大對重點地區、重點項目、重點行業和經濟薄弱領域的信貸支持。對政府篩選推薦的重點扶持企業，優先考慮信貸支持。盡快退出對不符合產業政策和環保要求產業的存量貸款。

（一）加大縣域園區建設投入。要擇優介入規劃合理、具有優勢產業、發展前景好的園區建設。一是支持園區基礎設施建設。支持交通、電力、公用設施、供水、供氣、通訊等重點項目建設的配套資金需求，為經濟持續發展奠定堅實的基礎。二是支持園區對外開放、招商引資。要大力支持和參與地方政府的招商引資活動，積極尋找優質客源，及時為其提供信貸服務，實現資本與資源的有機結合。同時積極為招商引資企業和項目提供全方位金融服務。三是要切實支持特色主導產業發展。支持發展農產品加工業、高新技術產業、裝備制造業、規模企業配套產業等優勢產業，提高產業聚集度，發展壯大縣域經濟。四是加大對現代服務業的支持。支持現代物流、信息服務、科技服務和商務服務等現代服務業，促

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第二篇：金融業如何支持縣域經濟發展

金融業如何支持縣域經濟發展

縣域經濟是聯系城市與鄉村的紐帶，其發展水平一方面集中反映出城市經濟輻射能力的強弱和經濟的繁榮程度，另一方面還是城市化和市場化進程快慢的主要原因。

作為國民經濟的重要組成部分，縣域經濟發展狀況關系到經濟發展的持續性，關系到中國改革的順利進行。金融是經濟的核心，金融在縣域經濟發展中的作用不可替代。近幾年金融機構對縣域經濟的信貸投入雖然有所增加，特別是農村信用社小額農戶信用貸款增幅較大，對農村及縣域經濟的發展作出了重大貢獻，但國有商業銀行的發展戰略與縣域經濟發展的特點相悖。隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業銀行逐步由分散經營轉向集約化經營，普遍推行“重點行業、重點項目、重點客戶”戰略。這一行為取向無疑有利于經濟結構的調整和優化，其主流是好的，但是與當前縣域經濟的特點相背離，使縣域金融的功能和作用趨向減弱。針對近幾年中小的貨幣信貸政策難以落實到位的事實和縣域金融功能弱化的趨勢，筆者認為：首先必須尋求金融支持縣域經濟發展的觀念上的突破，加大金融支持縣域經濟發展的力度。

一、縣域經濟發展中資金供求現狀

（一）縣域經濟的可持續發展，對資金的需求剛性增強。首先，縣域經濟必須要走“興縣”的戰略，實現產業結構的調整，重新優化資源配臵。發展工業，對資金的需求量很大，沒有充足的資金保證，“工業興縣”只能是紙上談兵。其次，改變扭轉落

后的農業、農村經濟，就必須要以市場為導向，積極調整農業產業結構，推行農業產業化，走特色農業、訂單農業之路。這就要適度調整壓縮農業種植業的比例，加大養殖、蔬菜、林果業的建設。而林果業、蔬菜種植及養殖業的發展所需資金，要遠遠大于種植業。第三，縣域經濟實現快速發展的重要途徑之一就是要大力發展民營經濟，把民營經濟做為培育經濟增長點的突破口。第四，加強城鎮建設。一方面政府加大對城鎮土地資源的利用，對土地進行有效儲備，統一收購，做好營運土地的文章；另一方面，為進一步優化投資環境，加大引資力度，政府要加大對城鎮工貿園區的建設，增強對城鎮基礎設施的投資，這些都要有大量的資金做保證。

（二）縣域資金分流嚴重，加劇了縣域經濟資金供求矛盾。一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部外流，成為縣域經濟資金外流的“黑洞”。二是隨著商業銀行經營管理體制的改革，縣級行的貸款權限逐漸上收，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴重失衡，造成縣域資金的外流。三是由于體制改革，高校擴招及學費價格的上漲，每年也需從縣域抽走大量的資金。四是隨著股票債券市場的發展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率的持續下調，造成部分資金流向股票債券市場。

（三）金融信貸支持做為縣域經濟資金供應的主渠道作用呈弱化態勢。金融部門的信貸投入和吸引外資成為縣域經濟資金供給的主渠道。金融部門的信貸投入是促進縣域經濟發展的重要保障因素，離開金融的信貸支持，縣域經濟的發展便會因“缺血”

而萎靡不振。但近幾年來，受諸多因素的制約，金融的資金供給的主渠道作用呈逐漸弱化態勢，總體表現是金融信貸投入總量增長緩慢，無法滿足縣域經濟發展的合理資金需求。

（四）縣域民間借貸相對活躍。民間借貸并非是現代經濟的產物，其源遠流長。民間借貸在支持縣域農村經濟方面有其積極的作用，但其負效應也不容忽視。

二、業加大支持縣域力度的對策

金融是經濟的核心，主導著經濟的發展，在現代經濟中越來越發揮著極其重要的作用。加大金融對縣域經濟發展的支持力度，是建立主義市場經濟體制，實現國民經濟持續、快速、健康發展的迫切要求，也是在當前新的形勢下亟待解決的現實而又緊迫的重大課題。金融業必須順應經濟發展和小城鎮建設的需要，圍繞促進縣域經濟發展優勢的發揮、進一步密切與地方政府和的合作，為加快市場化和城鄉一體化進程服務，并在促進縣域經濟發展中實現金融安全，壯大自身實力。

(一)、解放思想，轉變觀念，真正樹立為縣域經濟服務的意識。金融業必須清醒地認識到，金融業是服務行業，應始終堅持客戶至上、客戶第一的原則。提供優質、便捷、高效的金融服務，既是金融業的職責所在，也是金融機構賴以生存的前提。金融業賺取的是存貸利差和各種服務的收費，在為縣域經濟服務的同時，實質也是為自己創造效益。必須徹底根除衙門作風，了解縣域經濟的資金需求，不斷改進和提高服務水平，最大限度地滿足縣域經濟的各種金融需求。同時，應主動尋找縣域經濟優質中的客戶，推銷貸款、推銷其他的業務品種。要保證信貸業務的長

期性、連續性和有效性，堅決克服一放就亂，一管就死的老毛病。要抓好貸后服務工作，貸款的發放只是這項業務的開始，不是終結，良好的貸后服務，對保證信貸資金安全，提高信貸資金使用效益都有著非常重要的作用。

（二）、國有商業銀行應逐步改進和完善信貸管理體制。我國新興商業銀行和股份制商業銀行好的做法，減少對基層行的干預，使基層行能夠放開手腳，自主經營。改進有關的考核辦法和獎罰制度，使其更為合理，更能體現促使基層行“提高資產質量、提高經營管理水平、提高盈利能力”的原則，在發展自身的同時，更好地促進地方經濟的發展。增強“抓大抓優扶小”的金融服務意識，在強化信貸管理責任的同時，應充分利用當前機構改革，布局調整的有利時機，根據各地經濟發展的實際情況，將縣級機構劃分為不同級次，適應下放貸款審批權，確定合理的授權、授信額度；對縣域企業制定切合實際的、科學的信用等級評定制度，特別是要針對企業發展的階段性資金需求的特點，適時給予信貸支持，要像政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點。當前，國有商業銀行縣級機構，要認真貫徹落實《加強對中小企業信貸支持的指導意見》，對縣域經濟中有市場、有效益、有信用的中小企業，要加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發放程序，大力拓展消費信貸領域。

（三）、重新構建與縣域經濟發展相適應的金融服務體系。人民銀行要充分發揮“窗口指導”職能作用，加強與地方政府及政府有關部門的聯系，協調好政府及有關部門、金融機構和企業之間的關系，精心打造政府、銀行、企業對接的“金融平臺”，加強信息的收集、反饋和溝通，通過運用貨幣政策工具，加強金融監管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。人民銀行要有針對性地運用貨幣政策工具，擴大注入縣域經濟的貨幣供應量；國有商業銀行在縣域實現市場退出后保留下來的縣級機構，必須確立為縣域經濟服務的市場定位和職責，確定適當的存貸比底限，地方財政應設立縣域經濟發展基金，國家從郵政儲蓄中拿出一塊資金作為配套，成立專門機構來經營運作；鼓勵股份制商業銀行到縣域設立分支機構；理順農村信用社的管理體制，充分發揮農村信用社的作用。

（四）、農村信用社應積極發揮在支持縣域經濟發展中的作用。農村信和社點多面廣，在縣級金融市場所占份額將近一半，對縣域經濟發展有著舉足輕重的作用，確立正確的經營思想非常重要。首先，農村信用社在化解風險的同時，應逐步啟動自營貸款，管好用好支農再貸款，創造良好的經濟效益和社會效益。分布在農村的信用社，重點應滿足農戶的金融需求，堅持為“三農”服務的宗旨不動搖，擴大貸款投放面，真正解決農戶貸款難的。同時，應有重點地支持產業結構調整和專業戶、專業村的發展，及時解決他們的資金需求。城區的農村信用社，在完成支農任務的基礎上，重點應支持一批市場前景好、經營管理水平高、信用良好的中小企業，建立起以中小企業為主的優質客戶群，在服務企業，促進經濟發展的同時，為信用社將來的發展奠定良好的基礎。另外，農村信用社要與商業銀行合作，解決結算領域存在的問題。農村信用社與商業銀行相比最大的優勢在于管理層次少、業務審批手續簡單，而最大的缺陷則是結算受到制約。為了滿足

客戶對金融服務的要求，必須堅持“發揮優勢，彌補缺陷”的原則。通過與商業銀行的合作，借助商業銀行的結算渠道，解決結算領域存在的問題，如代簽商業銀行承兌匯票，通過商業銀行簽發銀行匯票等。最大限度地為客戶提供更好的金融服務，發揮農村信用社在促進經濟發展中的重要作用。

（五）、加快金融創新步伐，大力支持和促進縣域經濟發展。要加快金融創新步伐，為公眾提供更多的投資機遇，在帶動整個經濟發展的同時，為金融機構自身創造良好的經濟效益。，中間業務在我國金融業中所占的比例還很低，與發達國家存在很大的差距，而未來金融業的發展，中間業務是其新的利潤增長點，因此，必須加快金融創新步伐，不斷推出新的金融產品。對已經在大城市開辦的業務品種，應盡快在縣級金融機構推廣。通過業務創新，為投資者提供機遇，加強與客戶的聯系，增進了解，建立友誼，實現經濟與金融共同發展的目標。商業銀行基層行對縣域內的各種信息，企業的經營狀況、發展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發揮主力軍作用，積極創新金融服務品種，及時解決中小企業發展的資金需求，為中小企業提供高效的金融服務，促進中小企業的迅速發展。

第三篇：關于金融支持縣域經濟發展的指導意見

關于金融支持縣域經濟發展的指導意見

銀銀發〔2010〕93號

人民銀行各市中心支行，永寧縣、賀蘭縣、靈武市支行；國家開發銀行寧夏分行，農業發展銀行寧夏分行，各國有商業銀行寧夏分行，交通銀行寧夏分行，郵政儲蓄銀行寧夏分行，寧夏銀行，寧夏黃河農村商業銀行，石嘴山銀行，各村鎮銀行：

為深入貫徹落實中央和自治區關于縣域經濟發展的各項決策部署，進一步加大金融支持縣域經濟發展力度，促進我區加快社會主義新農村建設步伐，現提出以下指導意見。

一、指導思想

深入貫徹黨的十七大和十七屆三中、四中全會以及中央經濟工作會議精神，全面落實科學發展觀，以推動建立與縣域經濟發展相適應的農村金融服務體系為目標，以推進縣域經濟結構調整、支持現代化農業建設為重點，以不斷改善農村地區信用環境和生態環境、提升農村地區支付服務效率和質量，推動縣域金融機構金融產品和服務方式的改革創新為內容，進一步改進和提高縣域金融服務水平，促進銀行業金融機構加大對縣域經濟發展的有效資金投入，努力滿足多層次、多元化的縣域金融服務需求，為我區縣域經濟發展提供強有力的金融支撐。

二、基本原則

做好金融支持縣域經濟發展工作，要始終遵循縣域經濟的發展規律，結合我區實際，按照以下基本原則推進：

一是堅持市場化和政策扶持相結合的原則。金融支持縣域經濟發展，要始終堅持以市場化為導向，以政策扶持為保障，不斷優化資源配置，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發各類金融市場主體內在的積極性和創造性，確保金融支持縣域經濟發展的實效性。

二是堅持因地制宜和發揮比較優勢相結合的原則。根據我區各地縣域經濟特色和縣域經濟發展的特點，積極探索、創新適合當地實際情況、可操作性強的金融產品和服務方式，切實增強金融支持效果。

三是堅持風險可控和優化服務相結合的原則。創新信貸管理體制，積極運用現代商業網絡信息技術和管理手段，完善信貸管理辦法，強化內控機制，合理分散風險，在風險可控的前提下，努力提供優質金融服務，進一步改進和提升縣域金融服務水平。

三、進一步加大信貸支持力度

近年來，我區各銀行業金融機構立足自身基礎和優勢，大力支持縣域經濟發展，大部分縣（市）基礎設施明顯改善，新農村建設、優勢特色產業發展、城鎮化建設等方面成績顯著，呈現出良好的發展勢頭。但總體看，對縣域經濟信貸投入仍然不足。各行要以支持縣域經濟發展為已任，在全區范圍內加快推進金融產品和服務方式創新，切實提高縣域金融服務水平，全力促進我區縣域經濟快速發展。

（一）實行傾斜政策，積極支持縣域經濟發展。各級人民銀行要充分考慮縣域經濟實際，靈活運用好窗口指導、再貼現、再貸款等貨幣政策工具，充分發揮央行資金導向作用，引導資金向縣域回流。各銀行業金融機構要認真貫徹執行支持縣域經濟發展的各項政策，健全支持縣域經濟發展的制度和措施，建立和完善金融支持縣域經濟發展的長效機制，大力支持培育新的經濟增長點。要切實落實縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的政策，進一步改進和完善資金管理辦法，建立完善信貸投放比例考核機制，使縣域金融機構新吸收的資金有效投入到縣域經濟發展中。

（二）發揮各自優勢，進一步增強整體合力。各銀行業金融機構要發揮各自優勢，明確支持縣域經濟發展的方向和重點。政策性銀行要加大對農村基礎設施、農業綜合開發、農業科技推廣應用等中長期信貸資金支持力度。農業銀行要適當下放分支行的貸款審批權限，采取有效措施，逐年提高農貸比例。郵政儲蓄銀行要擴大開辦信貸業務的營業網點，加快郵政儲蓄資金回流農村。農村信用社要充分發揮支農主力軍作用，優化審批手續，在積極發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的基礎上，適度提高優質客戶的授信額度。村鎮銀行等新型涉農金融機構要立足支農、支小的定位，發揮小額、分散、流動的優勢，滿足農戶和涉農小企業的信貸需求。其他銀行業金融機構要結合各自實際，尋找支持縣域經濟發展的切入點，并適當增加縣域分支機構，大力支持縣域經濟發展，實現經濟金融互利共盈。

（三）完善服務體系，為縣域經濟發展提供多方面的信貸支持。各銀行業金融機構要繼續完善符合縣域經濟發展的各層次信貸需求的金融服務體系，支持縣域經濟全面發展。一是努力滿足農戶種植、養殖信貸資金需求，夯實縣域經濟發展的基礎；二是支持符合產業政策、環保政策，以及有市場、有技術、有發展前景的縣域民營企業，根據民營企業生產經營周期以及缺乏有效抵押擔保等實際情況，建立適應企業授信特點的授信審批、風險管理、激勵機制，支持高新技術、節能環保、資源綜合利用、出口創匯、勞動密集型民營企業發展；三是積極支持農業產業化龍頭企業發展，進一步拓展“公司+農戶”、“協會+龍頭企業+農戶”、“信貸+保險”等多種貸款模式，為特色優勢農業的加工龍頭企業提供規模化、長期化的信貸資金支持；四是大力支持農村道路、農田水利、電網改造等農村基礎設施建設，支持發展具有一定規模的農產品批發市場和為“三農”服務的日用百貨、農業生產資料配送中心，以及縣鎮村三級連鎖超市建設；五是完善對縣域商貿、餐飲、運輸等金融服務，探索加強對現代物流、信息咨詢等金融支持，加大特色旅游業的支持力度，促進縣域提升傳統服務業發展水平。

（四）采取有效措施，切實解決信貸投放“瓶頸”問題。目前，抵押擔保的缺失是制約信貸投放的最大障礙。各銀行業金融機構要突破傳統觀念，在法律允許的框架內探索符合農村經濟特點的擔保方式。進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍。凡是現行法律未予禁止、權屬清晰、估值合理、能夠流轉，可用于擔保的各類動產和不動產，均可用于貸款擔保。根據各地區的農業優勢、產業以及農副產品的生產、供應和銷售周期，靈活設計信貸產品，合理確定貸款期限和利率，不斷完善創新信貸產品的操作流程，積極探索發展大型農用生產設備、林權、荒地使用權、土地承包經營權和農業設施等抵押貸款。規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。力爭今年我區縣域內重點創新信貸產品取得新突破，縣域多元化的資金需求切實得到滿足。

二〇一〇年六月二十日

第四篇：工商局支持全縣經濟發展意見

為認真貫徹落實縣委 屆 次全會精神，推動生態立縣、工業強縣、開放活縣、人才興縣四大戰略的順利實施，實現走在全省脫貧奔小康試點縣前列、建設優美富強文明和諧的新五峰目標，縣工商局結合自身職能，提出如下工作意見。

一、進一步轉變服務市場主體發展工作理念

1、牢固樹立兩個第一的工作理念。即服務發展是第一要務、監管執法是第一責任。用實實在在的服務措施和營造良好的市場經濟秩序推動縣域經濟發展。

2、轉變服務市場主體發展的工作理念。變坐等上門為主動服務、全面服務、長效服務。認真貫徹落實近年來省市工商局制定出臺的一系列促進市場主體發展的政策和措施，堅持主動引導、提前介入、重點指導、跟蹤服務，在安全、環保、節能、依法的前提下，最大程度地發揮催生、快生、優生的職能作用，促進市場主體持續較快發展。

3、實行重點項目市場主體準入特別服務工作理念。及時掌握政府確定的重點項目及進展情況，對重點項目的落戶和籌建，主動做好登記法規咨詢、登記流程講解、前置許可導辦、登記材料預審等工作，促進項目早開工、早投產、早收益。同時，加強與外縣工商部門的聯系，對本縣飛地經濟的成長和發展提供積極服務。

4、認真履行為大企業提供直通車服務的職能。及時協調解決職責范圍內大企業的困難和訴求，按照大企業發展需求，實行個性化服務，積極為大企業健康發展提供良好環境。

二、進一步加大全方位服務市場主體發展工作力度

5、圍繞縣委十二屆八次全會提出的兩大目標、四大戰略、六大重點工作、五項保障措施，積極培育和扶持壯大各類市場主體，支持鼓勵高新技術產業、農產品精深加工業、先進制造業、生態文化旅游業、資源合理開發利用型工業和現代服務業的新興和壯大。

6、將市場主體名稱預先核準和農民專業合作社的受理、初審權下放到基層分局辦理，個體工商戶執照直接由基層分局辦理；實行一審一核制度，簡化內部審批程序；探索網上登記、開展網上年檢，從根本上解決邊遠地區路途遙遠、辦事不便的問題。

7、繼續落實執行首問負責制、一次性告知、限時辦理、預約服務、延時服務、前置審批向導服務、困難求助登記服務等七項制度，不斷提高服務效能。

8、指導、幫助各類市場主體以動產抵押、股權出質、商標權出質方式融資，拓寬創業融資渠道。加強與金融機構間的信息溝通和協作，繼續為企業做好動產抵押、股權出質登記。同時，積極穩妥地開展股權出資登記，探索知識產權、土地承包經營權、林權等出資登記辦法，支持企業和企業投資者利用出質、出資等多種手段開展融資活動，緩解企業融資難題。

9、建立知名、著名、馳名商標培育梯隊，走品牌興縣之路。通過發放《商標注冊指南》、商標注冊行政建議書、商標運用行政提示書、商標法律行政告知書、商標跟蹤服務聯系卡等方式，鼓勵、引導市場主體按照一品一標、一類一標、一業一標，對縣內優勢特色資源商品和服務開展商標注冊，使全縣商標的數量、質量和價值上新水平。

10、大力培育發展農村經紀人，重點培育科技型和農產品經紀人，鼓勵條件成熟的經紀人申領個體營業執照和企業營業執照，不斷提高組織化程度。

11、大力實施農村七有工程，服務全縣脫貧奔小康進程。努力實現村村有專業合作社、有農村經紀人、有訂單農業、有規范使用商標、有農資示范店、有食品安全示范店、有農村消費維權站。

三、充分發揮消費維權的作用，促進社會和諧穩定。

12、進一步建立健全社會消費維權網絡，把消委分會、消費者投訴站、聯絡站網絡建設延伸到基層。各鄉鎮聘請一名鄉鎮領導兼任消委分會會長，各行政村、居委會有一名負責人兼任消費維權站站長，充分發揮服務基層群眾的作用，提高化解消費糾紛和治安防控的整體能力，切實保護廣大消費者的合法權益，為提振消費信心，建設和諧社區、和諧村鎮，促進新農村建設發揮積極作用。

13、建立健全協作聯系機制。建立并完善日常工作協作聯系機制，及時指導和解決一會兩站工作中遇到的困難和問題。

14、加強咨詢、申訴和投訴便民服務。實行誰接待、誰受理、誰負責的首辦責任制度，做到一般消費糾紛不出村，復雜糾紛在10個工作日得到解決。

四、進一步優化市場主體發展環境

15、以整治侵害競爭對手、損害群眾利益、危害社會穩定的違法問題為重點，以服務發展、保障民生、促進和諧為目標，以專項整治與查辦案件為主要手段開展市場秩序優化行動，重點整治和打擊六類違法行為：制售假冒偽劣商品行為；傳銷行為；發布虛假廣告行為；商業欺詐行為；商業賄賂行為；限制競爭行為。

16、繼續深入開展紅盾護農行動。加強對農資及家電下鄉商品的市場巡查和質量抽檢，嚴厲查處坑農害農違法行為，規范農資市場秩序，確保國家惠農政策的有效實施。

17、服務縣城回遷，依照職責規范建筑、建材市場。以清理建筑市場主體資格和抽檢建材商品質量為重點，定期開展專項整治行動，確保建筑市場秩序規范有序。

18、樹立以人為本、和諧執法理念，注重行政指導。對市場主體登記事項無主觀故意、無同類違法行為記錄、無社會危害后果、能及時改正的一般違法違規行為，實行先予行政告誡限期改正，逾期不改再依法實施行政處罰。企業有正當理由不能按期參加年檢的，經批準最長可延期3個月參加年檢，對首次不按規定接受年檢并在限期內改正的企業，免予行政處罰。對其他不按規定接受年檢但在當年內改正、補辦年檢的企業，可以減輕行政處罰。

第五篇：關于金融業支持縣域經濟發展的問題研究

關于金融業支持縣域經濟發展的問題研

究

摘要：縣域經濟是聯系城市與鄉村的紐帶，其發展水平集中反映出城市經濟輻射能力的強弱和農村經濟的繁榮程度，是我國國民經濟最基本的運行單元和重要構成部分。金融是現代經濟的核心，有效的金融支持是促進縣域經濟發展的強力助推器，是促進經濟發展不可或缺的必要條件。因此，分析經濟金融資源結構配置狀況，對于縣域經濟的發展有重要意義。

關鍵詞：縣域經濟 發展 金融 貸款 會寧縣

眾所周知，金融業對于國家發展有著重要的作用，是一個國家發展不可或缺的支持力量，同樣，對于縣域經濟的發展來說，也離不開金融業的支持，但長期以來，中小企業融資難，貸款難的問題一直是困擾縣域經濟發展的難題，同時農民貸款無擔保也造成農業發展得不到充足發展，影響了農業生產的進行。下面我就這一問題，從會寧縣的狀況提出自己的幾點看法。

從縣域經濟的發展狀況來看，會寧縣地處甘肅省中部，白銀市南端，縣內流域面積6 439平方公里，行政區劃28個鄉（鎮）分布在溝壑縱橫的“七川八塬九道梁”上。全縣有人口58萬，農業人口54萬占總人口的93.1%，屬典型的農業大縣。2009年一季度，全縣生產總值達到58 773萬元，同比增長11.7%；其中第一產業增加值達到17666萬元，同比增長6.0%；第二產業增加值達到13 477萬元，同比增長18.8%；第三產業增加值達到27 630萬元，同比增長11.1%。從金融業的發展狀況來看，會寧縣轄區現有銀行業金融機構5家，其中政策性銀行1家（農業發展銀行）、國有商業銀行2家（農行、建行）、農村信用聯社1家、郵政儲蓄銀行2家。各類金融機構網點51個，其中發放貸款的網點46個。近年來，會寧縣金融機構不斷強化為“三農”服務的意識，支持農業產業結構調整，支持農業增效、農村發展和農民增收，加大對中小企業和民營經濟的支持力度，突出支持城鎮基礎設施建設，有力地促進了會寧縣經濟持續穩定發展。至2009年3月末，會寧縣金融機構各項存款余額為220 281萬元，比年初增加21 495萬元，增長10.81%；各項貸款余額為100 347萬元，比年初增加15 425萬元，增長18.16%。其中，農業貸款余額為35 865萬元，比年初增加8 560萬元，增長31.34%。個體工商戶、中小企業貸款余額為25 032萬元，比年初增加2 894萬元，增長13.07%。與2003年2月末相比，存款增加162 542萬元，而貸款僅增加了40 012萬元，占存款凈增額的24.62%；存貸比由2003年2月末的104.49%下降到2009年3月末的45.55%。但新增存貸比由67.94%提高到71.76%。

一、金融服務縣域經濟面臨的主要問題及原因

會寧縣經濟總量小，資源匱乏，國民經濟總量、運行質量、財政收入和金融總量位居白銀市末位，屬典型的貧困落后地區。作為國家投資主渠道的金融機構來說，支持和服務“三農”是責無旁貸的義務。但是，綜上數據表明，與2003年2月末數據對比，除受年初會寧縣中北部鄉鎮出現的嚴重旱情，給農民春耕帶來了一定影響，各金融機構為抗旱備耕的農民加大信貸資金投放量，新增存貸比提高3.82個百分點外，存貸比大幅度下降。作為貧困落后地區并農業大縣的會寧，全縣農業貸款余額、個體工商戶和中小企業貸款余額分別僅占存款余額的16.28%、11.36%，貸款余額的35.74%、24.94%，縣域信貸資金的投入不足嚴重影響了地方經濟的發展。查其根源，主要是難貸款和貸款難的問題，即金融機構難貸款和農戶、中小企業貸款難的問題，嚴重制約了縣域經濟的發展。

二、從金融機構自身情況看難貸款

（一）縣域金融業的功能和作用趨向減弱。隨著金融體制改革的不斷深入，國有商業銀行逐步由分散經營轉向集約化經營，普遍推行“重點行業、重點項目、重點客戶”戰略，農行、建行、信用社的存款比逐年下降，農行從2006年起由貸差行變成為存差行，除發放少量的個人消費貸款外，對縣域企業的貸款投放逐年下降；建行從2003年起，貸款持續萎縮，除少量發放一些個人質押和住房公積金貸款外，其余的貸款全部停止；農村信用聯社只能滿足傳統農業和有限的規模種植和養殖業的資金需求。金融網點少，金融服務不足。止2009年3月末，會寧縣金融機構網點數減少到51個，從業人員328人。轄區每萬人只有0.8個銀行服務網點和5名銀行服務人員，分別低于2005年全國縣及縣以下平均水平每萬人1.2個服務網點和11名銀行服務人員的33個百分點和58個百分點。農戶、個體工商戶、中小企業得不到有效的金融服務。

（二）縣域資金外流嚴重。商業銀行吸儲資金上存轉移，這是全國普遍性的問題，特別是在貧窮落后的農業縣尤為突出。據調查，資金外流的主要渠道是：一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。2008年12月末，縣域郵政儲蓄銀行存款余額2億元，而其貸款量為44萬元，其外流資金為1.94億元；二是受上級行設置的較高上存利率所驅使，國有商業銀行上存資金總額大。至2008年12月末會寧縣域資金外流總額為9億元，比2000年凈增9.6億元，金融機構上存資金余額占存款總額的40.9%。

(三)銀行信貸政策不利于成長期企業獲得貸款。目前，商業銀行對貸款企業普遍實行信用評級制度，并設置了較高的貸款標準，只有信用等級較高的優質企業即一些龍頭骨干企業能夠獲得貸款。如農發行貸款客戶要求A級以上，農行規定對所有法人客戶貸款300萬元以下貸款審批權在市中支級,300萬元以上在省分行。同時信用評級側重于對企業貸款申請時經營情況的靜態分析，不重視對企業發展前景的動態評價，并且對大、中、小企業采用一樣的評級標準。這樣，只有少數處于成熟期的優質企業能夠獲得貸款，而縣域經濟中處于項目投產初期的企業和部分有市場前景的中小企業因信用評級不高不能獲得貸款。據統計，會寧縣目前與銀行有信貸關系的89戶中小企業中，被銀行評級的企業僅有21家（AA+級1家、AA級6家、A級14家），其余沒有評級。僅占全縣企業的8%，占信貸企業的23.59%。其中，有約占10%的中小企業其資金需求能夠得到銀行100%的滿足，有約占45%的中小企業資金需求能夠得到銀行70%的滿足，有約占45%的中小企業因不符合貸款條件而無法獲得銀行貸款支持。由于受信貸政策及資金實力等諸多因素限制，金融機構對縣域農業產業化龍頭企業及工業企業的投入非常有限。

(四)金融機構對農戶、個體工商戶及中小企業的信貸服務政策針對性差。這一問題除了上述的貸款門檻過高之外，還有：一是受授權授信限制，商業銀行貸款審批管理不適應中小企業貸款急、頻，小的特點，日常僅辦理存單質押貸款和存量客戶限額內的短期流動資金貸款，對新增客戶一律需要上級行批準，而且常規貸款環節、手續10多項，各種資料裝訂成冊達50多頁，審批一般要15天以上，項目貸款審批時間有的長達幾個月；二是信貸約束激勵機制抑制了貸款發放的積極性。目前，會寧縣個別銀行機構對信貸員新增貸款“零”風險經營觀念和貸款責任終身追究制度，致使信貸人員的貸款責任與利益激勵不對稱，缺乏拓展信貸市場的積極性。三是面向個體工商戶、中小企業的信貸品種較少，抵押擔保難，服務措施不到位。

（五）農村信用聯社資金實力有限，服務手段落后，無法完全填補國有商業銀行留下的信貸空間。由于農業發展銀行與農戶無信貸業務關系，國有商業銀行在農村地區機構的撤并，致使農村金融競爭機制缺位。農村信用聯社“一農支三農”，難以支撐新農村建設大量的有效金融需求，不能完全滿足農戶的信貸需求量，在信貸投放旺季仍然出現資金供應短缺的問

題。而據調查測算，全縣需要貸款的農戶在30%—40%，每戶平均貸款5000元，年需信貸資金2億左右，而2008年，全縣存款增量為3.7億元，會寧縣農村信用聯社存款增量為1.9萬元，很難滿足“三農”經濟發展的資金需求。同時農村信用聯社的利率上浮較大，多為上浮100%，且貸款約期與農民的種、養殖周期不配套，在一定程度上制約了縣域鄉鎮經濟的發展。

三、從企業、農戶自身條件看貸款難

（一）企業財務制度不規范，管理水平低，符合貸款條件的不多。會寧不少企業，特別是小企業的財務制度很不規范，企業信息透明度差，許多小企業缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續經濟記錄，導致其資信不高。而現在銀行機構為規避風險，新增貸款的80%都集中在“AAA”和“AA”級企業。對“B”級以下企業規定不能新增貸款，很大程度上制約了中小企業的融資。現有企業主要是集體企業改制和招商引資的民營企業，規模小，自有資金主要用于技改投入或前期建設，貸款抵押資產少。企業為了節約成本，用了很多自制設備，在購買一些設備時也沒有索要發票，致使這些固定資產不能用于銀行貸款抵押。一些改制企業沒有辦理土地和房產證，造成能用于銀行貸款抵押的資產較少，部分中小企業的資產負債率較高，大部分財產都已抵押，導致申請新貸款抵押物不足，影響了投產后向銀行申請流動資金貸款。中小企業管理水平相對比較落后，一些企業管理者的素質較低，信用意識淡薄，當經營出現困難時，不是在改變產品結構、加強經營管理、開辟市場上下功夫，而是想方設法拖欠貸款利息，這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大的威脅，而且降低了企業信譽度，加劇了中小企業貸款難度。

（二）相關擔保體系不健全，是制約縣域經濟發展的重要因素。會寧目前還沒有一家農戶、個體工商戶和中小企業貸款的融資擔保機構，更沒有完善的中小企業信用擔保體系。沒有建立農業政策性保險體系，無法保護廣大農戶和業主的根本利益。中小企業貸款擔保體系缺位，無擔保基金，已成為制約中小企業發展的瓶頸問題。往往是想貸款的找不到質押和擔保，有質押和擔保的又不需要貸款。涉及企業融資的中介服務機構主要是財務服務和資產評估，且手續煩瑣，收費較高，程序復雜。

四、金融加大力度服務縣域經濟的對策和建議

在當前經濟形勢復雜多變，國際金融動蕩不安的嚴峻形勢下，充分發揮金融對現代經濟的核心推動作用，為經濟增長注入新的、強大活力，切實支持擴大內需，防止經濟下滑，是金融部門義不容辭的社會責任，同時也是保持金融業長遠發展、健康發展的前提和基礎。金融業一定要把思想和行動統一到中央對經濟形勢的分析判斷上來，統一到落實科學發展觀的要求上來，統一到 “擴內需、促增長”這一中心目標上來，為全縣經濟平穩較快增長提供強有力的金融支撐和資金保障。

（一）有效提升金融系統為縣域經濟服務的功能。作為特殊性的服務行業，金融業應始終堅持客戶至上、客戶第一的原則。提供優質、便捷、高效的金融服務，既是金融業的職責所在，也是金融機構賴以生存的前提。在服務、支持地方經濟中求生存、謀發展，是金融業的必由之路。

(二)合理定位支持縣域經濟發展的服務領域。商業銀行機構應增加授權授信額度，提高其對縣域經濟發展的支持能力。并確定信貸支持重點，形成合理的信貸工作格局：農業銀行重點投放農業基礎設施貸款，適當支持“公司+農戶”貸款，支持帶動農戶經濟增長的農村龍頭企業，促進農業結構調整；農業發展銀行應繼續大力支持城鎮工業發展，發掘新的經濟增長點，不斷拓展貸款業務，擴大貸款投放量；農村信用聯社應加大改革力度，充分發揮

支持“三農”作用，真正成為農村金融的主力軍；郵政儲蓄在體制改革中應將存款側重于支持縣域經濟發展。

（三）重點支持民營經濟發展。各金融機構要應集中資金，促進企業做大、做強、做精，形成具有縣域特色的骨干企業、名牌產品。同時加大對招商引資項目支持的力度，促進信貸資金與引進資金合理整合，發揮信貸的支持作用，并采取“一站式”服務方式，在金融政策咨詢、開設賬戶、資金匯劃、貸款卡發放、現金供應等方面提供高效、快捷、方便的金融服務，把親商、安商、養商的要求落到實處。農行仍要立足于支持農村經濟發展、增加農民收入、小城鎮開發和中小企業發展這個中心任務，加大對農村的信貸支持力度，積極支持“公司＋農戶”、“基地＋農戶”型農業產業化經營龍頭企業和鄉鎮企業、個體私營經濟的發展，切實改變“三農靠一農支持”的局面。農業發展銀行應在嚴格遵守“五警”規定的前提下，加大對糧食收貯企業和個人的流轉收購貸款，確保糧食收貯的順利進行。在此基礎上，要積極探索拓寬政策性銀行業務范圍，大力支持投資大、期限長的農、林、水等帶有社會公益性質的基礎項目建設。農村信用聯社在化解風險的同時，應逐步啟動自營貸款，實行差別利率，管好用好支農再貸款，積極發放農戶小額信用貸款，不斷增加對農戶、基地建設和市場建設的信貸投入，發揮農村信用聯社在促進經濟發展中的重要作用。

(四)將信貸政策和產業政策有機結合，創新適應縣域經濟融資要求的金融產品體系。金融機構應充分考慮到縣域經濟發展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，避免貸款標準“一刀切”。充分認識到縣域經濟以農戶、個體工商戶和中小企業為主體的特點，根據其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發新產品，形成特色化服務、差別化服務、多樣化服務。根據中小及民營企業產權制度、業務性質和資產特點，采取靈活的抵押擔保措施，如對中小民營企業、農戶推行聯保貸款，對高科技中小企業推行以專利權等無形資產作抵押的貸款，對私營企業推行以法人代表個人資產作抵押的貸款等。同時，重視對農戶、企業的信用分析，重視第一還款來源，對一些經營好、信譽好的、農戶和企業實行信用放款，不要過份依賴抵押擔保。

(五)進一步完善適應縣域經濟特點的信貸管理體系。商業銀行應重視貼近客戶、貼近市場的特點，充分發揮其在挖掘市場、發現客戶、推薦客戶等方面的重要作用。積極建立信貸激勵與約束相結合的管理制度，在強化責任約束的同時，設計合理業績考評辦法，如對貸款質量高、效益好的信貸人員給予獎勵等，提高貸款營銷積極性。不斷完善信用評級制度，建議對中小型企業實行不同的信用評級辦法，科學、真實地評價企業的現狀和發展潛力。強化貸款現場調查，以能夠按時還本付息為發放貸款的主要標準。進一步完善授權授信管理，積極向上級行要求，適當增加縣支行的貸款自主權和審批權，并降低上存資金利率，減少基層行的資金上存度。建立農村金融機構信貸資金投向控制管理制度，特別是要研究農業銀行和郵政儲蓄機構的信貸資金返還農村的辦法，制定存款增量與農業貸款、農戶貸款的增長和比重掛鉤的信貸管理制度，使縣域農村資金切實回流農村，加大新農村建設的金融支持力度，減輕農村信用聯社的壓力和流動性不足的問題。

(六)依托資源優勢，強化縣域經濟結構調整的信貸支持體系。資源特色型支柱產業是加快縣域經濟發展的基礎，也是金融機構有效的貸款增長點。各金融機構要選擇一批產權明晰、符合會寧縣產業結構調整要求，并有利于發展“六大特色產業”(即馬鈴薯、草畜、公眾營養品、紅色旅游、教育移民、凹凸棒產業)經濟的中小企業作為信貸支持的重點，扶持其發展為龍頭企業。要圍繞“產糧大縣”、“馬鈴薯強縣”、“草畜名縣”大力支持農業產業化發展，使農業資源優勢與農產品深加工能夠有效結合起來，推動市場農業、定單農業和高附加值農業發展。要大力支持農村第三產業發展，支持商貿流通企業和各種專業批發市場發展，改善非生產流通領域企業的融資狀況。對產權清晰、管理規范、市場前景好、守信用的改制企業，金融機構要解放思想，強化發展意識，積極給予信貸支持。

（七）合力整治信用環境，建立良好的誠信體系。當前政府、企業、金融機構應帶頭倡導誠信建設，培育良好的社會信用環境，逐步解決中小企業貸款難的問題。在政府主導下，由人民銀行推動，金融機構在全縣啟動中小信用企業培植工作。培植滿足一定條件但還未達到銀行信貸準入標準或已獲一定額度授信但信用等級相對偏低的中小企業。通過信用培植提升企業的信用程度，使之跨過信貸準入門檻或增加其銀行授信額度，有效緩解中小企業融資的制度性困境。在廣大農村，政府部門和農村信用聯社共同開展建立信用戶、信用村、信用鄉（鎮）活動，普遍推廣小額信用貸款，培植良好的農村信用環境，為解決農民貸款難的問題打下良好的信用基礎。督促金融機構兌現對信用企業、農戶、村的融資便利和相關優惠措施，認真落實相關優惠、扶持政策，使企業、農戶真正享受到信用提升帶來的實惠和便利。每年對在信用培植工作中有突出成績的金融機構、企業和個人要進行及時的表彰和獎勵。加大社會宣傳力度，增強培植工作的吸引力和號召力，有效拓展信用企業培植的深度和廣度。同時，由政府出面組織有關部門共同打擊逃廢債行為，整治社會信用環境。此外人民銀行、銀行業監管部門應加強金融監管，維護金融秩序，促進公平競爭，從各個方面為金融機構創造良好的外部環境。

最后，我也熱切地希望我的家鄉能早點富裕起來，相信中小企業和農民貸款難的問題會早日解決，人民對生活水平會上一個臺階！

參考文獻：

1.甘肅農村年鑒2009

2.楊冠軍.加快縣域經濟發展之思路措施,2011

3.薛國文.縣域經濟發展探索.鄭州：鄭州大學出版社,2008