第一篇：案例十三：2011年銀行理財亂象

2011年銀行理財亂象

文匯報7月15日報道，2011年上半年各商業銀行共發行理財產品9371款，較2010年1至6月產品數量增加5170款，增幅達123.1%。2010年上半年月均發行700款，而2011年上半年月均發行產品數量為1561款，產品數量同比增幅明顯。以上統計數據足以說明，今年上半年國內銀行理財市場明顯的上行趨勢。而從到期產品來看，2011年，實際收益率(年化)前10位的產品均為結構性產品，而14款零負收益產品也均為結構性產品，結構性產品可謂冰火兩重天。

在2011年發行的理財產品中，其他類產品(在產品分類中，屬于信托類產品、結構性產品、打新股產品及QDII產品類別之外的產品)發行6534款，占比69.7%，同比增長399.2%；結構性產品發行994款，同比增長251.2%；信托類產品發行1843款，同比下降29.4%。

當前銀行理財產品暴漲的同時，理財業務多重違規，市場呈現五大亂象： 一是理財產品短期化趨勢明顯，其收益率持續攀升，甚至引發部分銀行間的惡性競爭，個別銀行發行的理財產品有變相高息攬儲之嫌。由于銀行流動性緊張，部分商業銀行為了爭奪存款獲得信貸空間，特別是在月末、季末等考核時點大量發行超短期或短期高預期收益產品。有的理財產品清算期過長且不計利息，導致收益率被夸大。

二是銀行規避銀信合作的監管新規，出現了新的融資類理財業務模式。由于銀信合作受限，房地產及其他行業貸款收緊，部分銀行繞過信托公司，以理財資金為資金來源，通過委托貸款業務來滿足融資客戶的需求。還有部分銀行發行的理財產品，以受讓信托受益權之名，行貸款之實，規避銀信合作新規滿足表外融資需求目的。

三是銀行變相調節監管指標，進行監管套利。比如部分銀行通過投資購買他行或本行理財產品的方式調節監管指標；還有部分銀行迫于信貸規模控制和盈利壓力，通過投資其他商業銀行發行的信貸資產類機構理財產品或本行的理財產品，來達到不占信貸規模，提高資金收益水平的目的；還有部分銀行違規開展信貸資產轉讓業務，將銀行票據融資排除在信貸資產之外，不經過信托公司直接將理財產品投資于銀行票據資產。

四是銀行建立資產池類理財產品，通過期限錯配獲得利差。資產池類理財產品采取滾動發售、集合運作、期限錯配、分離定價的運作模式，銀行可獲得一定的期限利差。由于不能實現理財產品和資產的一一對應，單個理財產品無法實現成本可算、風險可控，無法進行股指和測算投資收益。同時，這些資產類理財業務支付給客戶的收益也是按事先約定的預期收益率兌付。

五是部分銀行追求理財規模的過快增長。個別銀行一季度產品發行增速超過100%，在理財資金投向方面，仍有個別銀行理財資金間接投向政府融資平臺、“兩 高一剩”企業、“鐵公基”和房地產開發項目等限制型行業和領域。

思考題：銀行理財產品亂象下的風險正在積聚，你認為從商業銀行自身經營管理應如何有效控制風險？從監管部門角度你認為應該如何進行有效規范市場？

第二篇：銀監會點名批評銀行理財亂象 要求商業銀行整改

銀監會點名批評銀行理財亂象 要求商

業銀行整改

http://www.tmdps.cn 2011年06月28日 13:57 新浪財經

新浪財經訊 6月28日下午消息，新浪財經今日獲悉，銀監會已于上周五召開理財業務會議，批評當前理財市場出現亂像、惡性競爭，并點出了現存的六項違規操作，要求商業銀行立即整改。

銀監會專題會議嚴批理財產品亂象

隨著6月30日的臨近，為滿足存款規模、緩解存貸比監管壓力、美化半年報業績，大規模發行短期理財產品成為商業銀行“救急錦囊”。

新浪財經獲悉，銀監會上周五下午召開了理財業務會議，指出目前理財市場出現亂象、惡性競爭，已經成為已成為繞過監管的吸存手段以影響存貸比指標。

據統計，截至6月上旬，銀行理財產品總額已達7萬億。光今年以來銀行發行理財產品有6000多只，已接近去年全年總量。年化收益率節節抬高，最高收益率甚至達到了7%。

短期銀行理財產品大行其道的背后原因之一，便是應對銀監會存貸比監管的要求。

由于前兩年貸款量巨大，商業銀行尤其是一些股份制銀行當前存貸比已經總體上逼近75%的監管要求。據安永提供數據，截至去年底17家上市銀行中，有8家銀行的存貸比超過70%，其中包括6家中型股份制銀行和兩家大型國有銀行，這表明存貸比面臨壓力已經成為銀行業普遍現象。

原因之二是解決銀行不匹配的存貸需求。瑞穗證劵亞洲公司董事總經理、首席經濟學家沈建光(專欄)分析稱，為了從存款方面來看，負利率以及央行多次上調存款準備金率之后，銀行攬儲的壓力不斷加大。但從貸款方面來看，由于實際的貸款需求旺盛，銀行通過大量代銷信托理財產品或委托貸款，“曲線”滿足客戶的融資需求，將資金的需求和供給放在“表外”匹配。

銀監會于上周五的會議上“戳穿”了商業銀行的花招，并要求各商業銀行在理財業務上已經出現的六項違規操作進行整改。

這六項被點名的違規操作包括：同業存款存放本行、購買他行理財產品、投向政府融資、繞過信托做信托受益權產品、委托貸款理財產品、票據資產理財產品。

理財產品點沖通道

商業銀行發行短期理財產品，特別是跨月末時點的理財產品，是為了迎接年中各項指尤其是6月15日以后發行的理財產品，普遍比6月初發行的產品，預期收益率(年化)高。

新浪財經以投資者身份在部分銀行營業網點調查，一些商業銀行今、明兩天的短期理財產品收益率已經達到了7%。

與以往的理財產品定制了精致的宣傳頁不通，隨著月底監管指標考核日子臨近，部分銀行理財產品回購期限擴展為31天、21天、14天、7天、5天、2天，購買門檻也從5萬元提高到了10萬、20萬元。

新浪財經觀察，銀行兜售的短期理財產品并沒有詳細的說明，大多是產品經理將印有相關信息的A4紙揣在兜里，口頭向客戶通知，如有問詢的再進一步講解。

以中國銀行(3.19,-0.03,-0.93%)、建設銀行(4.99,-0.01,-0.20%)為例。今明兩天中行將發售14天理財產品，預期年收益率5.4%，門檻20萬元。建行發售30天期限理財產品，預期年化收益率5.4%，門檻10萬元。

而招商銀行(13.16,-0.11,-0.83%)今日早10點至下午2點發行的安心回報178號理財產品，2天期限預期年化收益率7%，門檻5萬元。

因為一款理財產品在月末申購，申購款體現便成為銀行的存款，而到下月初，理財產品成立，申購款便從銀行“表內”劃走。

看上去很美

投資者高收益率、銀行沖點存款規模、企業獲得融資需求，理財產品看起來“三全齊美”，但這背后實則蘊藏著風險。

理財專家向新浪財經表示，“預期收益率并不等于實際收益率，投資者應謹慎投資。”

據普益財富的統計顯示，上周到期的理財產品中，某股份制商業銀行的一款理財期限為一年的結構型產品實際收益率為零，遠遠未達到7.00%的最高預期收益率。

此外，理財產品的“表外化”特征所引發的風險需要高度警惕。

瑞穗證劵亞洲公司董事總經理、首席經濟學家沈建光在其“警惕‘表外’風險失控”的最新轉文中提示了三方面風險。

他認為存款“出逃”到理財，是負債方的表外化。銀行大量代銷融資性信托理財產品，委托貸款急劇放量，是資產方的“表外化”。

“雙重表外”業務的擴張，脫離了監管者的監管范圍，且沒有有效的的風險對沖機制。一旦表外貸款無法償還，銀行為避免聲譽上的損失，必將動用表內貸款償還理財資金，表外風險轉嫁表內。

在上述過程中，中小銀行風險更加明顯，“一旦貸款企業還款能力出現問題，中小銀行將是這場“危機”的首個波及對象。”

此外，理財產品快速增加還對沖了信貸調控的效應。

為避免理財產品銀行“表外”風險失控，沈建光建議短期內應盡快變數量型調控工具為價格型調控工具，讓“出表”資金重回“表內”。而長期來看，加快存款利率市場化的適當嘗試，包括大額存款單，允許某些銀行差額化定價等，才是化解矛盾之根本。(丁蕊 發自北京)

第三篇：銀行理財

房屋租賃協議

甲方（房主）：_

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話：

乙方（承租人）

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話

（以上需承租人本人填寫）

甲、乙雙方通過友好協商，就房屋租賃事宜達成協議如下：

一、甲方將邢臺市橋東區新興東路新華南路小學家屬院1單元501房間租給乙方自住使用。該房屋為兩室一廳戶型、建筑面積90平方米，目前屋內家用電器、家具和設施有海爾電熱水器1臺、三環太陽能熱水器1臺、海信空調1臺、TCL29寸電視1臺、萬利達 VCD1臺、老板抽油煙機1個、藍鳥沙發一套（包括1個三人、2個單人、一個鋼化玻璃茶幾）、電視視聽柜一組、廚柜一組（包括兩個吊柜、3個低柜）、兩個木質柜。

二、租期時間為壹年，從______年___月___日起到______年___月___日為止。

三、房屋租金：每月元人民幣，.付款方式每半年支付一次。.租賃期內的水、電、暖氣、有線電視、衛生治安費等費用由乙方支付。

四、保證金：

1、交付租金同時，乙方應另付保證金人民幣元整（小寫：元人民幣）。租房終止，甲方驗收無誤后，將押金退還乙方，不計利息。

2、本協議作為本期保證金收據，請妥善保管；當本期保證金轉入下期租房協議后，本協議作為保證金收據的功能自動作廢、同時按新協議條款執行老協議自行作廢。

五、乙方租用后應注意以下事項：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，對租用房沒有處理權，不能擅自與人合租、轉租或借給他人，也不能改變其用途，否則屬于違約。如有此類情況發生除支付違約金外，甲方有權解除協議并收回房屋。

2、乙方應注意居住安全，自行采取防火、防盜等安全措施。加強用電安全，不得亂拖、亂接電線；對于防盜、防火、用電安全進行經常檢查。如乙方措施不當造成的所有損失，其損失由乙方自行承擔；造成甲方房屋財產損失，由乙方全額賠償給甲2-

正式協議，復印件不能作為正式協議使用）。

十、本協議壹式_____份，甲乙各方各執壹份。

甲方：_______________簽名/蓋章（紅印）

乙方：_______________簽名/蓋章（紅印）

本協議簽訂于：年月日-3-即日生效

第四篇：理財案例

理財案例

陳先生，年齡42歲，某大學經濟學教授，并擔任某上市公司獨立董事和某公司經濟顧問。太太齊女士，年齡36歲，某公司會計。孩子目前12歲，就讀于初中二年級。

陳先生目前稅前月薪收入1.5萬元，每年多發1個月工資當獎金；稿酬月稅前收入約1000元，演講月稅前收入約3萬元；另擔任某上市公司獨立董事，月稅前收入5000元；擔任某公司經濟顧問，年稅前收入10萬元。太太稅前月薪5000元，每年多發2個月工資當獎金。

陳先生目前住房公積金賬戶余額1萬元，醫療險賬戶1萬元，已繳9年，不繳養老保險，比照公務人員退休制度。購買兩全保險 10萬元，年繳保費5200元，20年繳清，已繳5年，現金價值3萬元。太太齊女士住房公積金賬戶余額1000元，個人養老金賬戶余額16000元，醫療險賬戶2000元，已繳7年。從今年開始，任職企業開始提撥企業年金，依稅前工資的 4%計算，企業相對提撥4%。購買定期壽險 40萬元，年繳保費2000元，應繳費20年，已繳5年。全家生活費支出每月1萬元，每年旅游費支出2萬元，孩子學費每年1萬元。

家庭基本財務現狀

陳先生名下股票市值90萬元，紙黃金市值10萬元。2003年購買價值20萬元的汽車一部。2007年在開發區購買80萬元，現價140萬元的兩居室住宅，商業貸款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陳先生擬將該房出售，已簽訂合同，一周后成交。齊女士名下：婚前父母贈予的某公司原始股5萬元，仍持有，現價50萬元，現有銀行活期存款10萬元，指數型基金30萬元，銀行固定收益理財產品20萬元。另有自住房產一套，于2005年購買，原價120萬元，現價210萬元，貸款七成，其中公積金貸款50萬元，其他為商業貸款，期限均為20年。

理財目標

規劃自己的財務狀況；若兒子能考上國內一流大學，則畢業后再出國留學讀碩士、博士，否則高中畢業后，直接出國留學，直到讀完博士。每年留學學費加生活費現值20萬元人民幣。希望兩人20年后的退休生活費現值能保持在當前水準的70%，并能按現在的旅游費現值水平周游世界。陳先生想捐贈10萬元建一所希望小學。

風險屬性測評

陳先生一家當前正處于家庭成熟期，根據陳先生的風險測試表明，屬于平衡性投資者，合適的投資組合配置為：30% 的浮動收益類產品、61%的準固定收益類產品和9%的現金管理工具，整個投資組合的預期報酬率為5.16%，標準差控制在8.28%左右較為合理。

理財規劃方案(節選)

1、目前陳先生作為獨立董事獲得的勞動報酬，全年納稅為9600元。如和該單位簽訂勞動合同，月收入5000元可成為工資薪金收入，月繳稅625元，年繳稅7500元。此處可節稅2100元。

節稅方案規劃：

2、同樣陳先生作為公司經濟顧問一次性取得顧問費10萬元，應繳納的稅款為25000元，若和該公司簽訂勞動合同并按月領取顧問費，每月為8333元，再按照工資薪金進行納稅，年納稅15500元，按此方案可節稅9500元。

緊急備用金規劃：

按照陳先生一家的情況，設置6個月的緊急備用金的準備，目前，家庭中有10 萬元的資金是活期存款，需準備94860元的備用金：

1、將現有的活期儲蓄，50% 選擇投資于貨幣基金，在兼顧流動性的同時，可獲取更高的投資報酬率；其余50%選擇7天通知存款或7天自動滾續理財，來提高資金使用效率。

2、申請一張具有透支功能的信用卡，利用實際消費日至還款日之間的時間差，減少日常生活開支占用緊急預備金的時間和比例。

教育規劃

經過測算，夫妻兩人收入現值大大超過學費現值，完全可以負擔兒子的所有學費。

保險規劃

雖然陳先生已購買了兩全保險10萬元，但相對他的收入來講還是很低。根據當前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險，支出水準會有下降，以70%的標準測算，通過遺屬需求法計算得出，若陳先生一旦有不利情況，其遺屬生活費現值需求為80萬元，資金缺口約為66萬元，陳先生在現有基礎上需要增加136萬元定期壽險保額，290萬元的意外險保額和100萬元的終身壽險保額，齊女士需要增加1萬元的終身壽險保額，夫妻投保人互相設置對方為保險受益人，另外建議夫妻雙方再增加20萬元的住院醫療保險保額。具體保險產品選擇為：新華人壽定期壽險，平安住院醫療保險、國壽意外傷害險金鉆卡、平安鑫盛終身壽險。

退休養老規劃

考慮到經過整個生涯的仿真，陳先生一家的理財收入將會在退休時累積到客觀數字，可以彌補各種突發和不足狀況，所以退休養老的目標可以實現。

捐建希望小學

陳先生希望捐贈10萬元建立希望小學，根據生涯仿真表，在退休前其家庭現金流量較大，任何一年捐贈都可以實現。具體操作可聯系當地政府或教育部門，并且因為向農村義務教育的捐贈額可以在稅前全部扣除，通過規劃還能實現節稅的目標。比如在一年內分12個月向希望工程捐贈，每個月捐贈8333元，該筆捐贈額在劉向東的演講費中扣除，得到3133元。一年繳稅37901元，比捐贈前的 62400元節省24799元的稅資產配置。

投資規劃

根據陳先生的風險偏好，設定其合適的投資品種以及資產配置情況，其中現金管理工具占比9%，準固定收益類占比61%，浮動收益類占比30%。則整個資產配置預期收益率為5.16%。

調整分析：每月的凈現金流量，建議其中的 30% 以定期定額的方式投資浮動收益類產品，另外61% 投資準固定收益類產品，9% 投資各類現金管理工具。特別需要指出的是，由于浮動收益類推薦產品的后兩者起點金額較高，當前的資產還不能完全滿足，可以備選等待稍后幾年資產累積的一定程度按照上述比例重新配置，而當前可選擇的股票型基金，建議還是選擇每月定期定投。各銀行積極備戰

“目前還在選擇案例。”招商銀行青島香港西路支行理財中心貴賓理財經理許雯雯介紹，從理財案例公布后自己做了很多準備工作，“我目前正在針對比賽案例搜集相關資料、信息，將下載的案例跟工作中所接觸過實際案例對比分析，進行初步的案例分析和資產分配。”

招商銀行：積極向前輩學習

在2010青島(首屆)金融理財師專業大賽中，招商銀行理財師們用自己的優秀成績給我們留下了深刻印象，其中劉濤獲得理財師大賽一等獎，“劉濤、郭佳都是實力派的選手，也是我們學習的標桿。在當時，銀行曾經組織過一次賽前預熱，在那次預熱中，我學到了很多經驗。銀行也曾多次組織交流活動，講解優秀的理財規劃書，這些都為優秀理財師們提供展示的平臺。”招商銀行青島市分行相關負責人介紹，近日將會邀請相關專家對參賽理財師提供專業的指導和服務。據了解，截至2011年6月末，招商銀行青島分行共有“金葵花”理財經理85人，管理客戶總資產近230億元。擁有招商銀行總行“個人理財業務從業資格”認證的85人，擁有“國家理財規劃師”認證資格的共85人，AFP(金融理財師)持證人56人，CFP(國際金融理財師)持證人17人。光大銀行：提供最適合的理財方案

“對于該次大賽，我們一直比較重視。”中國光大銀行青島分行財富中心董主任介紹，一直以來光大銀行都將陽光理財作為自己的市場特色，在客戶中有較高的知名度，“希望在這次大賽中將每位理財師的特色都表現出來。”

“目前中國光大銀行青島分行在島城有16個網點，每個網點至少有兩個AFP以上的持證理財師。”董主任介紹，“對于理財師而言，持證只是基本要求，但是每位理財師的水平如何，還需要經過比較和交流，理財師大賽就提供了這樣一個平臺。”

“理財方案不是一成不變的，沒有最好的，只有最合適的。”董主任認為理財方案的操作性才是最重要的，“經過把客戶情況做細分，深入挖掘，來制定最切實可行的方案。”

第五篇：理財案例

陳先生，年齡42歲，某大學經濟學教授，并擔任某上市公司獨立董事和某公司經濟顧問。太太齊女士，年齡36歲，某公司會計。孩子目前12歲，就讀于初中二年級。

陳先生目前稅前月薪收入1.5萬元，每年多發1個月工資當獎金；稿酬月稅前收入約1000元，演講月稅前收入約3萬元；另擔任某上市公司獨立董事，月稅前收入5000元；擔任某公司經濟顧問，年稅前收入10萬元。太太稅前月薪5000元，每年多發2個月工資當獎金。

陳先生目前住房公積金賬戶余額1萬元，醫療險賬戶1萬元，已繳9年，不繳養老保險，比照公務人員退休制度。購買兩全保險 10萬元，年繳保費5200元，20年繳清，已繳5年，現金價值3萬元。太太齊女士住房公積金賬戶余額1000元，個人養老金賬戶余額16000元，醫療險賬戶2000元，已繳7年。從今年開始，任職企業開始提撥企業年金，依稅前工資的 4%計算，企業相對提撥4%。購買定期壽險 40萬元，年繳保費2000元，應繳費20年，已繳5年。全家生活費支出每月1萬元，每年旅游費支出2萬元，孩子學費每年1萬元。

家庭基本財務現狀

陳先生名下股票市值90萬元，紙黃金市值10萬元。2003年購買價值20萬元的汽車一部。2007年在開發區購買80萬元，現價140萬元的兩居室住宅，商業貸款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陳先生擬將該房出售，已簽訂合同，一周后成交。齊女士名下：婚前父母贈予的某公司原始股5萬元，仍持有，現價50萬元，現有銀行活期存款10萬元，指數型基金30萬元，銀行固定收益理財產品20萬元。另有自住房產一套，于2005年購買，原價120萬元，現價210萬元，貸款七成，其中公積金貸款50萬元，其他為商業貸款，期限均為20年。

理財目標

規劃自己的財務狀況；若兒子能考上國內一流大學，則畢業后再出國留學讀碩士、博士，否則高中畢業后，直接出國留學，直到讀完博士。每年留學學費加生活費現值20萬元人民幣。希望兩人20年后的退休生活費現值能保持在當前水準的70%，并能按現在的旅游費現值水平周游世界。陳先生想捐贈10萬元建一所希望小學。

風險屬性測評

陳先生一家當前正處于家庭成熟期，根據陳先生的風險測試表明，屬于平衡性投資者，合適的投資組合配置為：30% 的浮動收益類產品、61%的準固定收益類產品和9%的現金管理工具，整個投資組合的預期報酬率為5.16%，標準差控制在8.28%左右較為合理。

理財規劃方案(節選)

1、目前陳先生作為獨立董事獲得的勞動報酬，全年納稅為9600元。如和該單位簽訂勞動合同，月收入5000元可成為工資薪金收入，月繳稅625元，年繳稅7500元。此處可節稅2100元。

節稅方案規劃：

2、同樣陳先生作為公司經濟顧問一次性取得顧問費10萬元，應繳納的稅款為25000元，若和該公司簽訂勞動合同并按月領取顧問費，每月為8333元，再按照工資薪金進行納稅，年納稅15500元，按此方案可節稅9500元。

緊急備用金規劃：

按照陳先生一家的情況，設置6個月的緊急備用金的準備，目前，家庭中有10 萬元的資金是活期存款，需準備94860元的備用金：

1、將現有的活期儲蓄，50% 選擇投資于貨幣基金，在兼顧流動性的同時，可獲取更高的投資報酬率；其余50%選擇7天通知存款或7天自動滾續理財，來提高資金使用效率。

2、申請一張具有透支功能的信用卡，利用實際消費日至還款日之間的時間差，減少日常生活開支占用緊急預備金的時間和比例。

教育規劃

經過測算，夫妻兩人收入現值大大超過學費現值，完全可以負擔兒子的所有學費。

保險規劃

雖然陳先生已購買了兩全保險10萬元，但相對他的收入來講還是很低。根據當前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險，支出水準會有下降，以70%的標準測算，通過遺屬需求法計算得出，若陳先生一旦有不利情況，其遺屬生活費現值需求為80萬元，資金缺口約為66萬元，陳先生在現有基礎上需要增加136萬元定期壽險保額，290萬元的意外險保額和100萬元的終身壽險保額，齊女士需要增加1萬元的終身壽險保額，夫妻投保人互相設置對方為保險受益人，另外建議夫妻雙方再增加20萬元的住院醫療保險保額。具體保險產品選擇為：新華人壽定期壽險，平安住院醫療保險、國壽意外傷害險金鉆卡、平安鑫盛終身壽險。

退休養老規劃

考慮到經過整個生涯的仿真，陳先生一家的理財收入將會在退休時累積到客觀數字，可以彌補各種突發和不足狀況，所以退休養老的目標可以實現。

捐建希望小學

陳先生希望捐贈10萬元建立希望小學，根據生涯仿真表，在退休前其家庭現金流量較大，任何一年捐贈都可以實現。具體操作可聯系當地政府或教育部門，并且因為向農村義務教育的捐贈額可以在稅前全部扣除，通過規劃還能實現節稅的目標。比如在一年內分12個月向希望工程捐贈，每個月捐贈8333元，該筆捐贈額在劉向東的演講費中扣除，得到3133元。一年繳稅37901元，比捐贈前的 62400元節省24799元的稅資產配置。

投資規劃

根據陳先生的風險偏好，設定其合適的投資品種以及資產配置情況，其中現金管理工具占比9%，準固定收益類占比61%，浮動收益類占比30%。則整個資產配置預期收益率為

5.16%。

調整分析：每月的凈現金流量，建議其中的 30% 以定期定額的方式投資浮動收益類產品，另外61% 投資準固定收益類產品，9% 投資各類現金管理工具。特別需要指出的是，由于浮動收益類推薦產品的后兩者起點金額較高，當前的資產還不能完全滿足，可以備選等待稍后幾年資產累積的一定程度按照上述比例重新配置，而當前可選擇的股票型基金，建議還是選擇每月定期定投。

各銀行積極備戰

“目前還在選擇案例。”招商銀行青島香港西路支行理財中心貴賓理財經理許雯雯介紹，從理財案例公布后自己做了很多準備工作，“我目前正在針對比賽案例搜集相關資料、信息，將下載的案例跟工作中所接觸過實際案例對比分析，進行初步的案例分析和資產分配。”

招商銀行：積極向前輩學習

在2010青島(首屆)金融理財師專業大賽中，招商銀行理財師們用自己的優秀成績給我們留下了深刻印象，其中劉濤獲得理財師大賽一等獎，“劉濤、郭佳都是實力派的選手，也是我們學習的標桿。在當時，銀行曾經組織過一次賽前預熱，在那次預熱中，我學到了很多經驗。銀行也曾多次組織交流活動，講解優秀的理財規劃書，這些都為優秀理財師們提供展示的平臺。”招商銀行青島市分行相關負責人介紹，近日將會邀請相關專家對參賽理財師提供專業的指導和服務。

據了解，截至2011年6月末，招商銀行青島分行共有“金葵花”理財經理85人，管理客戶總資產近230億元。擁有招商銀行總行“個人理財業務從業資格”認證的85人，擁有“國家理財規劃師”認證資格的共85人，AFP(金融理財師)持證人56人，CFP(國際金融理財師)持證人17人。

青島銀行：開始內部預賽

據了解，為了提前準備理財師大賽，青島銀行在分管行長的帶領下，專門拿出了方案，針對全行范圍內的理財師、專業人才進行了一次活動預賽。在比賽之前，青島銀行自己選擇一份案例要求參與選手在規定時間內做出自己的理財方案，選擇出優秀的理財師作為青島銀行的代表參加2011山東省金融理財師專業大賽。

作為島城總行級法人銀行，青島銀行現擁有一支專業高效、團結敏銳的理財團隊，理財經理服務七區五市40多家網點的貴賓客戶，并于2011年3月開設財富管理中心暨私人銀行，這是全省首家城市商業銀行，其財富管理中心暨私人銀行主要面向個人高端客戶，以顧問式財務規劃為核心，通過針對性地設計整體投資組合配置，幫助需要財富管理的個人高端客戶人群實現保值、增值和避險的目標。

光大銀行：提供最適合的理財方案

“對于該次大賽，我們一直比較重視。”中國光大銀行青島分行財富中心董主任介紹，一直以來光大銀行都將陽光理財作為自己的市場特色，在客戶中有較高的知名度，“希望在這次大賽中將每位理財師的特色都表現出來。”

“目前中國光大銀行青島分行在島城有16個網點，每個網點至少有兩個AFP以上的持證理財師。”董主任介紹，“對于理財師而言，持證只是基本要求，但是每位理財師的水平如何，還需要經過比較和交流，理財師大賽就提供了這樣一個平臺。”

“理財方案不是一成不變的，沒有最好的，只有最合適的。”董主任認為理財方案的操作性才是最重要的，“經過把客戶情況做細分，深入挖掘，來制定最切實可行的方案。”