第一篇：銀行理財

一、工商銀行發展個人理財產品業務的背景

（一）個人理財業務的基本含義及發展意義

個人理財業務，又稱財富管理業務，指商業銀行通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活狀況制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務，既包括投資、融資服務等一系列傳統業務，也包括個人生涯規劃、理財策劃、理財方案設計與實施、理財咨詢服務和資產管理等多種創新業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置，幾乎深入到每一個家庭。而在我國的香港特別行政區，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業競爭的主要焦點。

反觀國內，隨著經濟體制、社會保障制度、教育制度、住房制度等的改革與發展，原來由政府和企業提供的就業、醫療、養老、子女教育、住房等保障，已經相繼轉變為由居民自己承擔部分或全部的風險及費用。“投資理財”也就成為居民生活的重要組成部分：面對生活中存在的各種風險，需要人們通過合理的規劃和理財投資，從而盡可能地避免或減少風險造成的損失。如何理好財，用好自己的錢，使其能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多的國人所關注的共同話題。大多數居民對銀行的理財咨詢和理財方案設計很感興趣，認為未經專家指導的理財方案存在很大的風險，希望能與銀行的專業理財人士建立穩定的業務聯系。

面對如此巨大的市場需求，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點。與機遇隨之而來的，是日益加劇的市場競爭。目前工商銀行為客戶提供的個人理財服務無論從規模上還是內容上，實際上都處于個人理財業務的初級階段，無法與發達國家相比。在這樣的背景下，研究如何抓住優質客戶，占領客戶市場，獲取更大利潤，對于提高工商銀行建設現代化商業銀行、提高核心競爭力，具有非常重要的現實意義。

第二篇：銀行理財

房屋租賃協議

甲方（房主）：_

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話：

乙方（承租人）

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話

（以上需承租人本人填寫）

甲、乙雙方通過友好協商，就房屋租賃事宜達成協議如下：

一、甲方將邢臺市橋東區新興東路新華南路小學家屬院1單元501房間租給乙方自住使用。該房屋為兩室一廳戶型、建筑面積90平方米，目前屋內家用電器、家具和設施有海爾電熱水器1臺、三環太陽能熱水器1臺、海信空調1臺、TCL29寸電視1臺、萬利達 VCD1臺、老板抽油煙機1個、藍鳥沙發一套（包括1個三人、2個單人、一個鋼化玻璃茶幾）、電視視聽柜一組、廚柜一組（包括兩個吊柜、3個低柜）、兩個木質柜。

二、租期時間為壹年，從______年___月___日起到______年___月___日為止。

三、房屋租金：每月元人民幣，.付款方式每半年支付一次。.租賃期內的水、電、暖氣、有線電視、衛生治安費等費用由乙方支付。

四、保證金：

1、交付租金同時，乙方應另付保證金人民幣元整（小寫：元人民幣）。租房終止，甲方驗收無誤后，將押金退還乙方，不計利息。

2、本協議作為本期保證金收據，請妥善保管；當本期保證金轉入下期租房協議后，本協議作為保證金收據的功能自動作廢、同時按新協議條款執行老協議自行作廢。

五、乙方租用后應注意以下事項：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，對租用房沒有處理權，不能擅自與人合租、轉租或借給他人，也不能改變其用途，否則屬于違約。如有此類情況發生除支付違約金外，甲方有權解除協議并收回房屋。

2、乙方應注意居住安全，自行采取防火、防盜等安全措施。加強用電安全，不得亂拖、亂接電線；對于防盜、防火、用電安全進行經常檢查。如乙方措施不當造成的所有損失，其損失由乙方自行承擔；造成甲方房屋財產損失，由乙方全額賠償給甲2-

正式協議，復印件不能作為正式協議使用）。

十、本協議壹式_____份，甲乙各方各執壹份。

甲方：_______________簽名/蓋章（紅印）

乙方：_______________簽名/蓋章（紅印）

本協議簽訂于：年月日-3-即日生效

第三篇：銀行-個人理財

第1章銀行個人理財業務概述

1.1銀行個人理財業務的概念和分類

1.1.1個人理財概述

1.1.2銀行個人理財業務概念

1.1.3銀行個人理財業務分類

1.2銀行個人理財業務發展和現狀

1.2.1國外發展和現狀

1.2.2國內銀行個人理財業務發展和現狀

1.3銀行個人理財業務的影響因素

1.3.1宏觀影響因素

1.3.2微觀影響因素

1.3.3其他影響因素

1.4銀行個人理財業務的定位

第2章銀行個人理財理論與實務基礎

2.1銀行個人理財業務理論基礎

2.1.1生命周期理論

2.1.2貨幣的時間價值

2.1.3投資理論

2.1.4資產配置原理

2.1.5投資策略與投資組合的選擇

2.2銀行理財業務實務基礎

2.2.1理財業務的客戶準入

2.2.2客戶理財價值觀與行為金融學

2.2.3客戶風險屬性

2.2.4客戶風險評估

第3章金融市場和其他投資市場

3.1金融市場概述

3.2金融市場的功能和分類

3.2.1金融市場功能

3.2.2金融市場分類

3.3金融市場的發展

3.3.1國際金融市場的發展

3.3.2中國金融市場的發展

3.4貨幣市場

3.4.1貨幣市場概述

3.4.2貨幣市場的組成3.4.3貨幣市場在個人理財中的運用

3.5資本市場

3.5.1股票市場

3.5.2債券市場

3.6金融衍生品市場

3.6.1市場概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市場在個人理財中的運用

3.7外匯市場

3.7.1外匯市場概述

3.7.2外匯市場的分類

3.7.3外匯市場在個人理財中的運用

3.8保險市場

3.8.1保險市場概述

3.8.2保險市場的主要產品

3.8.3保險市場在個人理財中的運用

3.9貴金屬及其他投資市場

3.9.1貴金屬市場及產品

3.9.2房地產市場

3.9.3收藏品市場

第4章銀行理財產品

4.1銀行理財產品市場發展

4.2銀行理財產品要素

4.2.1產品開發主體信息

4.2.2產品目標客戶信息

4.2.3產品特征信息

4.3銀行理財產品介紹

4.3.1貨幣型理財產品

4.3.2債券型理財產品

4.3.3股票類理財產品

4.3.4組合投資類理財產品

4.3.5結構性理財產品

4.3.6QDII基金掛鉤類理財產品

4.3.7另類理財產品

4.4銀行理財產品發展趨勢

第5章銀行代理理財產品

5.1銀行代理理財產品的概念

5.2銀行代理理財產品銷售基本原則

5.3基金

5.3.1基金的概念和特點

5.3.2基金的分類

5.3.3特殊類型基金

5.3.4銀行代銷流程

5.3.5基金的流動性及收益情況

5.3.6基金的風險

5.4保險

5.4.1銀行代理保險概述

5.4.2銀行代理保險產品主要類型介紹

5.4.3保險產品的風險

5.5國債

5.5.1銀行代理國債的概念、種類

5.5.2國債的流動性及收益情況

5.5.3國債的風險

5.6信托

5.6.1銀行代理信托類產品的概念

5.6.2信托類產品的流動性及收益情況

5.6.3信托產品風險

5.7黃金

5.7.1銀行代理黃金業務種類

5.7.2業務流程

5.7.3黃金的流動性、收益情況及風險點

第6章理財顧問服務

6.1理財顧問服務概述

6.1.1理財顧問服務概念

6.1.2理財顧問服務流程

6.1.3理財顧問服務特點

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶財務分析

6.2.3客戶風險特征和理財特性分析

6.2.4客戶理財需求和目標分析

6.3財務規劃

6.3.1現金、消費及債務管理

6.3.2保險規劃

6.3.3稅收規劃

6.3.4人生事件規劃

6.3.5投資規劃

第7章個人理財業務相關法律法規

7.1個人理財業務活動涉及的相關法律

7.1.1《中華人民共和國民法通則》

7.1.2《中華人民共和國合同法》

7.1.3《中華人民共和國商業銀行法》

7.1.4《中華人民共和國銀行業監督管理法》

7.1.5《中華人民共和國證券法》

7.1.6《中華人民共和國證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國保險法》

7.1.8《中華人民共和國信托法》

7.1.9《中華人民共和國個人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國物權法》

7.2個人理財業務活動涉及的相關行政法規

7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理條例》

7.2.2《期貨交易管理條例》

7.3個人理財業務活動涉及的相關部門規章及解釋

7.3.1《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險兼業代理管理暫行辦法》和《關于規范銀行代理保險業務的通知》

7.3.4《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》

第8章個人理財業務管理

8.1個人理財業務合規性管理

8.1.1開展個人理財業務的基本條件

8.1.2開展個人理財業務的政策限制

8.1.3開展個人理財業務的法律責任

8.2個人理財資金使用管理

8.3個人理財業務流程管理

8.3.1業務人員管理

8.3.2客戶需求調查

8.3.3理財產品開發

8.3.4理財產品銷售

8.3.5理財業務其他管理

8.4理財產品合規性管理案例

8.4.1理財產品開發合規性管理案例

8.4.2理財產品銷售合規性管理案例

8.4.3理財產品售后合規性管理案例

第9章個人理財業務風險管理

9.1個人理財的風險

9.1.1個人理財風險的影響因素

9.1.2理財產品風險評估

9.2個人理財業務面臨的主要風險

9.2.1個人理財業務面臨的主要風險

9.2.2個人理財業務風險管理的基本要求

9.2.3個人理財顧問服務的風險管理

9.2.4綜合理財業務的風險管理

9.3產品風險管理

9.4操作風險管理

9.5銷售風險管理

9.6聲譽風險管理

第10章職業道德和投資者教育

10.1個人理財業務從業資格簡介

10.1.1境外理財業務從業資格簡介

10.1.2境內銀行個人理財業務從業資格

10.1.3銀行個人理財業務從業人員基本條件

10.2銀行個人理財業務從業人員的職業道德

10.2.1從業人員基本行為準則

10.2.2從業人員銷售活動注意事項

10.2.3從業人員銷售活動禁止事項

10.2.4從業人員崗位要求

10.2.5從業人員的限制性條款

10.2.6從業人員的法律責任

10.3個人理財投資者教育

10.3.1投資者教育概述

10.3.2投資者教育功能

10.3.3投資者教育內容

附錄 商業銀行個人理財業務監管法規

金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法

商業銀行個人理財業務管理暫行辦法

商業銀行個人理財業務風險管理指引

商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法

關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知

關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知

關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知

關于進一步調整商業銀行代客境外理財業務境外投資有關規定的通知 關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知

關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知

關于印發《銀行與信托公司業務合作指引》的通知

關于進一步加強商業銀行代客境外理財業務風險管理的通知 關于進一步規范商業銀行個人理財業務報告管理有關問題的通知 關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知 關于進一步規范銀信合作有關事項的通知

關于規范信貸資產轉讓及信貸資產類理財業務有關事項的通知 關于印發《銀行業個人理財業務突發事件應急預案》的通知 關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知

關于進一步規范銀行業金融機構信貸資產轉讓業務的通知 關于進一步規范銀信理財合作業務的通知

關于規范銀行理財合作業務轉表范圍和方式的通知

商業銀行理財產品銷售管理辦法

關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知

第四篇：銀行理財可靠嗎？

很多人都會把自己的資金存入銀行，但是你們知道銀行為何要給你利息嗎？它的利息是從何而來的呢？普遍都認為銀行是最可靠不過的了，銀行理財到底可靠嗎？華夏泉盛投資理財顧問告訴您，并非大家想的那么簡單，銀行不是慈善機構，它并不會白白給你錢，他們的收益更加的多，那么銀行是如何運營的呢！

銀行是一個收益最高的行業，很多人把錢存入銀行，而不求任何回報，但是銀行為富不仁，將這些錢投入到各個項目中，我相信這是很多人不知道的秘密，如果你現在孩子認為銀行理財可靠的話，那么接下來的講述會讓你大失所望，這幾年銀行的收入可謂是蒸蒸日上，利潤超高，而且不良率非常低，他們從哪里得到那么多的收益呢？銀行將市民存入的錢放給各個企業或個人，也就是我們所說的企業貸款和個人貸款，以收取高額利息，而給市民支付低額的存款利率，使得賺錢大額的利率差，記者根據銀監會2010年的調查得出，利息收入、投資收益和手續費及傭金凈收入是銀行業收入三大主要成分，凈利息收入竟然占到了66%。某銀行行長像記者透露，銀行利潤那么高，都不好意思公布給大眾。

華夏泉盛記者了解到2012年農行收入報告得出，2012年農行凈利息收益3418.79億元，同上年增長346.8億元，占總營業收入的80.4%，凈利息收入是農行總收入的主要組成部分；在2012年小微貸款中，貸款增速達到了全國水平的11.2%，截止到2013年3月，農行凈利潤驚人，達到了1451.31億元，如果每年以365天計算的話，農行2012年日收益3.98億元，截止到2012年底，農行總資產13.24萬億元，各項存款10.86萬億，各項貸款6.43萬億元，資本充足率12.61%，不良貸款率1.33%。如此龐大的數據你還覺得銀行理財可靠嗎？你每年得到0.3%的收益是銀行給的福利嗎?銀行每天賺到的收益讓人吃驚，但是銀行卻為富不仁，只給存款者一小部分，自己缺將巨大的利潤差揣入自己腰包。

華夏泉盛國際投資管理（北京）有限公經理財顧問劉經理認為有錢大家一起賺，這樣才符合現代中國國情，而不是將錢財攬到自己腰包，就如現在那么多的房地產大亨們，將巨額錢財擁入懷中，導致了房地產泡沫，市民買房買不起，其實很多投資理財公司就為投資者分享那一份收益，例如：華夏泉盛投資管理（北京）有限公司就是以客戶的收益為重點，將客戶收益提高到百分之13到15，完全可以秒殺銀行收益，您是不是覺得銀行理財可靠，那么銀行這樣為富不仁，你們還認為銀行理財可靠嗎，理財機構是民營企業，以客戶的利益為首，完完全全將收益最大化，將大部分收益分享給投資者，因此不要輕易相信銀行理財，找適合自己的理財公司最可靠。

第五篇：關于銀行金融理財范文

關于銀行金融理財

班級：2010春行政管理學號：108320260姓名：薛海天

目前，我國銀行業金融產品主要有存款、債券、基金、保險、紙黃金、外匯寶等。隨著人們變得越來越富有，理財理念越來越深入人心，越來越多的人都在管理他們自己的資產組合。銀行一直都是人們最信賴的伙伴，與此相對應，客戶也成為銀行的衣食父母。為了生存和發展，銀行積極推出各種產品展開對優良客戶的激烈爭奪。財富的增加和金融產品的豐富，使個人和家庭對理財服務呈現不斷增長的需求。

銀行金融理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人員通過分析和評估客戶的財務狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現人生在財務上的自由，自主和自在。可見，科學的銀行金融理財不是簡單的產品推銷，而是綜合金融服務；不是客戶自己理財，而是專業人員提供理財服務；不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶的一生；不是一個一次性產品，而是一個動態過程。

自2005年以來，我國開始實施銀行金融理財師認證制度。隨之而來，各家銀行都配備了自己的專業理財師。一個高素質的理財師，一份科學良好的理財方案，可以有效的使我們的財產增值，從而實現自己的人生理想。

一份良好的理財方案，應當是在充分了解客戶信息的基礎上，為客戶制定的一個終身的規劃，以穩健性為主，兼顧盈利性和流動性；方案應當具有綜合性，合理組合不同風險收益特征的金融產品，使其達到最優效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應邏輯合理，條理清晰。同時，理財方案對理財師也有較高的要求，理財師要有崇高的職業道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認識到客戶是銀行的財富，做到對客戶認真負責，真實反映產品特點，從而也是對銀行負責，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長期合作。那么，客戶是選擇自己理財還是依賴銀行中的理財師呢？這得從理財原理和金融產品兩方面加以分析。另外銀行金融理財有其自身的特點，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉人口分布、傳統人文文化等，一國的法律規范、公司治理結構、金融發展狀況、投資限限制、稅收規定等。

銀行金融理財的核心原理，就是財務管理中價值風險體系在金融產品上的運用，可以從貨幣的時間價值和風險管理方面加以分析。貨幣的時間價值是指當前所持有的一定量的貨幣，比未來獲得等量貨幣具有更高的價值。貨幣時間價值的計算在銀行金融理財規劃中應用非常廣泛，是最基本的工具和基礎，任何有關現金流的分析都離不開時間價值的計算，如住房按揭、養老金、教育金等。其計算原理容易理解，并已有了現成的復利現值和終值表可查算。貨幣只所以具有時間價值可從三個方面揭示，一是貨幣占用具有機會成本，是用于當前消費還是用于投資而產生投資回報；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產生投資風險，需提供風險補償。所以貨幣時間價值的核心是時間的長短和機會成本（資本的租金或利息）的大小在現值和終值的重要作用。介紹一個簡單公式幫助大家對時間價值有一個粗略的認識。據經驗，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經驗公式被稱為72法則。該法則只是一個近似結果，般說來，利率在2%—15%的范圍內，使用72法則較為準確，利率過高或過低，該法則將不再適用。金融理財的風險原理可劃分為系統風險與非系統風險。其影響因素與各金融產品和社會經濟環境直接相關。系統風險是無法消除的，非系統風險則可以通過各金融產品的有效組合來化解。

經歷了2005年至2008年證券市場的大起大落，我國有相當一部分投資者對金融產品特別是股票和基金并不陌生，其風險和收益有了大致的了解。知道股權類證券風險高，流動性較強，通常用于滿足當期收入和資本積累；基金類投資產品特點是專家理財，集合投資，風險分散，流動性較強，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產品如期權、期貨等（目前銀行中尚未開通），其特點是風險高，個人參與度較低；而實物及其它投資產品如房地產、黃金、藝術品等，具有行業和專業特征。這里只介紹一下銀行中現有的黃金和外匯。

進行黃金投資首先要明確，它可以作為對沖通貨膨脹和貨幣風險的工具；其次它是相對更穩定的貨幣形式，不像紙質貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風險的選擇。目前普通投資者最簡便的投資方式就是商業銀行的紙黃金業務。“買黃金”抗通脹是當下理財經理必用的口號，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關系，會發現只有當實際利率為負，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡單，即使CPI高達5%,只要央行規定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒有利息的黃金合算。紙黃金相對盈利高，但風險較大，適合風險承受能力強，喜愛博取短期收益的客戶。而對于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長期投資，他們不需要技術，只需耐心。他們把黃金視為保護資產的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關性而言，與石油、通貨膨脹、戰爭、社會動蕩、消費需求、利率正相關，而與匯率、社會繁榮負相關。經濟學家凱恩斯這樣評價黃金的作用：“黃金在我們的社會中具有重要的作用。它作為最后的衛兵和緊急需要時的‘儲備金’，還沒有任何其它的東西可以取代它。”

外匯投資則是為滿足近年來境外旅游消費和孩子留學，從而將部分家庭資產轉換成外匯資產。取得投資收益并非主要目的，主要目的是用于貨幣消費、化解匯率風險和本國貨幣貶值的風險。外匯投資也要有一定的投資技巧。選擇幣種十分重要。相對而言，美元、英鎊、日元、歐元波動幅動大，投資風險也大；而瑞士法郎、澳元波動幅動較小，投資風險也較小。

了解了銀行金融理財原理和金融產品的特性，再來談談投資者自己理財和選擇銀行中的理財師的問題。從理論上來說，二者之間并沒什么本質的區別，但是你花在管理自己資產組合上的時間和精力是有機會成本的。如果將這種機會成本的補償與支付給理財師的費用相比，再考慮專業和非專業理財所產生的投資結果的可能差異，可能選專業人士是合適的。現階段銀行中的理財師也并非一帆風順，由于理財師們千方百計為滿足客戶的理財目標而努力，客戶目標和限制性因素總是隨著時間而不斷變化，理財師們也要隨時向客戶清晰解釋投資計劃，以使客戶對投資結果不會產生不滿。目前，銀行與客戶之間交流的信息平臺還沒有建立，所以無論軟件服務（理財師的服務），還是硬件設施（網絡信息平臺）都有待于完善與發展。但無論如何理財理念日趨科學化，會給我國的廣大投資者帶來從財務角度審視人生的新篇章。